Потребительские предпочтения на российском страховом рынке (2024-2025): комплексный анализ в условиях цифровой трансформации и нового регулирования

В динамично меняющемся ландшафте российского финансового сектора, где цифровизация и технологические инновации, такие как искусственный интеллект и большие данные, становятся неотъемлемой частью повседневности, страховой рынок переживает период глубоких трансформаций. По итогам 2024 года российский страховой рынок продемонстрировал впечатляющий рост на 62,8%, достигнув объема в 3,7 трлн рублей, что является наглядным свидетельством его адаптивности и потенциала. Однако за этими макроэкономическими показателями скрывается сложная сеть потребительских мотиваций, предпочтений и барьеров, которые требуют глубокого академического осмысления.

Актуальность данного исследования обусловлена не только беспрецедентной динамикой роста рынка, но и фундаментальными сдвигами в поведении потребителей, которые, под влиянием цифровой среды, становятся более информированными, требовательными и ориентированными на персонализированные решения. Усиление регуляторной среды, направленное на защиту прав потребителей и обеспечение финансовой устойчивости рынка, также формирует новые правила игры, вынуждая страховщиков переосмысливать свои стратегии и подходы.

Целью данной работы является проведение комплексного академического анализа потребительских предпочтений на российском страховом рынке в условиях цифровой трансформации и нового регулирования в период 2024-2025 годов.

Для достижения этой цели поставлены следующие задачи:

• Раскрыть теоретические основы и ключевые модели потребительского поведения на рынке страховых услуг, адаптировав их к российской специфике.
• Определить наиболее эффективные методы исследования потребительских предпочтений, учитывая влияние цифровой трансформации (ИИ, Big Data).
• Выявить социально-демографические, экономические, психологические и культурные факторы, формирующие потребительские предпочтения на российском страховом рынке.
• Проанализировать текущие тенденции (2024-2025 гг.) и изменения в правовом регулировании российского страхового рынка, влияющие на потребительское поведение.
• Изучить инновационные стратегии (психографическая сегментация, персонализация), позволяющие повысить конкурентоспособность и клиентоориентированность страховых компаний в России.
• Осветить этические риски и угрозы, возникающие при использовании искусственного интеллекта и больших данных в страховании, а также рассмотреть программы ответственного использования ИИ.
• Предложить стратегии по преодолению барьеров недоверия и низкой страховой культуры у российских потребителей, учитывая особенности рынка 2024-2025 годов и международный опыт.

Объектом исследования выступает совокупность потребительских предпочтений на российском страховом рынке. Предметом исследования являются теоретические, методологические, практические и этические аспекты формирования и исследования потребительских предпочтений в страховании.

Структура работы построена таким образом, чтобы последовательно раскрыть заявленные задачи, начиная с теоретических основ и заканчивая практическими рекомендациями и этическими дилеммами.

Теоретические основы и факторы формирования потребительских предпочтений в страховании

Понимание того, почему люди выбирают те или иные страховые продукты, заставляет нас погрузиться в фундаментальные концепции потребительского поведения. Страхование, по своей сути, является уникальным продуктом, обещающим защиту от будущих неопределенностей, что накладывает специфический отпечаток на процесс принятия решения.

Сущность и категории потребительского поведения на страховом рынке

В широком смысле, потребительское поведение — это комплекс действий, которые индивиды предпринимают при поиске, выборе, приобретении, использовании, оценке и утилизации товаров и услуг, удовлетворяющих их потребности. В контексте страхования этот процесс обретает особую специфику. Здесь мы говорим о страховом поведении, которое представляет собой форму экономической активности, мотивированную стремлением индивида или организации сократить потенциальные финансовые риски путем их передачи специализированному институту – страховщику. Это означает не просто покупку, а инвестирование в чувство защищенности и безопасности.

Центральное место в этом процессе занимает понятие полезности страховой услуги. М.С. Жилкина метко определяет полезность страховой услуги как ее способность удовлетворять глубинную потребность страхователя в страховой защите. Эта полезность не ограничивается лишь фактом получения возмещения при наступлении страхового случая, а охватывает весь период действия договора, включая чувство уверенности, психологический комфорт и осознание наличия «подушки безопасности». Для потребителя полезность страхования выражается в объеме страхового покрытия, которое он приобретает за определенную сумму страховой премии, и в той мере, в которой это покрытие снижает его опасения перед потенциальными финансовыми потерями. Таким образом, это не просто финансовая операция, а удовлетворение базовых человеческих потребностей в стабильности и безопасности, что делает страхование фундаментальной частью финансового планирования для многих домохозяйств.

Классические и современные модели потребительского выбора в страховании

Изучение потребительского выбора в условиях неопределенности всегда было краеугольным камнем экономической теории. На страховом рынке, где будущее по определению неизвестно, эти модели приобретают особую актуальность.

Одним из наиболее влиятельных теоретических подходов является рациональная теория ожидаемой полезности. Эта модель, разработанная для анализа принятия решений в условиях риска, предполагает, что индивид выбирает тот вариант, который максимизирует его ожидаемую полезность. В контексте страхования это означает, что человек, сталкиваясь с потенциальными потерями, оценивает вероятность этих потерь и их величину, а затем сравнивает ожидаемую потерю с ценой страховой премии. Функция полезности индивида, часто обозначаемая как U(w) (где w — уровень благосостояния), позволяет количественно определить, насколько ценным является для человека каждый дополнительный прирост благосостояния и насколько обременительной — каждая потеря.

Индивид, не склонный к риску (то есть тот, чья функция полезности является вогнутой), предпочтет меньшую, но гарантированную потерю в виде страховой премии, чтобы избежать гораздо более значительных и неопределенных потерь при наступлении страхового случая. Этот принцип лежит в основе актуарных расчетов и объясняет готовность страхователей платить за страховую защиту, даже если математическое ожидание выплаты меньше премии. Теория полезности в зависимости от статуса уточняет этот подход, указывая, что восприятие полезности может меняться в зависимости от текущего материального положения индивида.

Однако мир не всегда следует строгим правилам рациональности. «Нерациональный подход» к изучению потребительского поведения, включая концепции поведенческой экономики, утверждает, что классические теории не могут полностью объяснить многие наблюдаемые явления на страховом рынке. Например, почему люди часто недооценивают низковероятные, но катастрофические риски, или почему они склонны к чрезмерной самоуверенности. Эмоции, когнитивные искажения (такие как эффект фрейминга, эффект обладания), социальное влияние и ограниченная рациональность играют значительную роль в принятии решений о страховании, иногда приводя к выборам, которые не максимизируют ожидаемую полезность в строгом экономическом смысле.

Для всестороннего понимания мотивации потребителей неоценима теория потребностей А. Маслоу. Применение этой теории к страхованию позволяет рассматривать потребность в страховании не как изолированный финансовый акт, а как часть иерархической системы человеческих устремлений. Страхование, особенно в его долгосрочных и комплексных формах, напрямую коррелирует с высшими уровнями пирамиды Маслоу, такими как потребности в безопасности и защищенности, а также самоактуализации. Для людей с высоким доходом, уже удовлетворивших свои базовые физиологические потребности и потребность в принадлежности, страхование становится ключевым инструментом для сохранения достигнутого уровня жизни, защиты накопленных активов и обеспечения долгосрочной стабильности. Оно позволяет им не только поддерживать текущий социальный статус, но и фокусироваться на развитии личности, поскольку финансовая безопасность освобождает от тревог за будущее. Таким образом, для этого сегмента страхование является не просто защитой, а стратегическим компонентом обеспечения устойчивого благосостояния.

Факторы, влияющие на выбор страховых продуктов на российском рынке

Выбор страхового продукта — многофакторный процесс, зависящий от сложного взаимодействия социально-демографических, экономических, психологических и культурных детерминант. На российском рынке эти факторы проявляются с особой остротой, формируя уникальный профиль потребительских предпочтений.

Согласно исследованиям потребительского поведения, при выборе страховой компании для россиян ключевую роль играют следующие аспекты:

• Надежность и репутация компании: Это фактор номер один, на который ориентируются 75% потребителей. В условиях исторического недоверия к финансовым институтам и периодических кризисов, уверенность в том, что страховщик выполнит свои обязательства, становится решающей. Финансовая надежность, по данным опросов, является наиболее важным фактором для 41,5% потребителей.
• Цена страховых услуг: Для 70% клиентов стоимость полиса остается критически важным критерием. Российский рынок, особенно в массовых сегментах, чувствителен к ценовым предложениям, и страховщики вынуждены балансировать между привлекательной ценой и достаточным покрытием.
• Известность бренда: 65% потребителей отдают предпочтение известным брендам, что свидетельствует о роли маркетинга и широкой представленности компании на рынке в формировании доверия.
• Качество обслуживания и информационное обеспечение: Удобство и скорость получения услуг, а также прозрачность информации о продукте, играют значительную роль в удовлетворении клиента.
• Рекомендации: «Сарафанное радио» остается мощным инструментом, поскольку рекомендации друзей, родственников или коллег формируют дополнительный уровень доверия.
• Удобство расположения офиса: Несмотря на цифровизацию, для многих клиентов, особенно в регионах, наличие физического представительства остается важным фактором.

Помимо этих прямых факторов, на потребительское поведение значительное влияние оказывают налоговые и регуляторные механизмы. Государственная политика может как стимулировать, так и сдерживать спрос на страховые услуги:

• Налоговые вычеты: Возможность получения налоговых вычетов по договорам добровольного страхования жизни является ярким примером стимулирующего фактора. Физические лица могут вернуть часть уплаченного налога, что делает долгосрочные накопительные продукты более привлекательными и доступными, поощряя тем самым формирование долгосрочных сбережений.
• Ставка НДС: С другой стороны, увеличение ставки НДС на страховые услуги, как и любой другой налог на потребление, приводит к росту конечной стоимости страховых полисов. Это может сделать страхование менее доступным для широких слоев населения, особенно для тех, кто и так балансирует на грани платежеспособности, создавая барьер для проникновения страховых услуг.

Таким образом, потребительские предпочтения на российском страховом рынке формируются в сложном взаимодействии личных мотивов, рыночных предложений и государственного регулирования, где каждый элемент играет свою уникальную роль.

Обзор российского страхового рынка (2024-2025): статистика, тенденции и нормативно-правовое регулирование

Российский страховой рынок в 2024-2025 годах представляет собой динамичную и быстро меняющуюся экосистему, где экономические вызовы переплетаются с регуляторными инициативами и технологическими инновациями. Глубокий анализ ключевых показателей и тенденций позволяет не только оценить текущее состояние, но и предвидеть будущие направления развития.

Основные показатели и драйверы роста (2024-2025 гг.)

По итогам 2024 года российский страховой рынок продемонстрировал впечатляющий рост, увеличившись на 62,8% и достигнув совокупного объема страховых премий в 3,7 трлн рублей. Этот показатель, на первый взгляд, свидетельствует о беспрецедентном развитии отрасли. Однако за этой внушительной цифрой скрывается нюанс, который требует более детального рассмотрения.

Ключевые сегменты и их динамика:

• Страхование жизни: Этот сегмент стал основным драйвером роста, впервые в истории превысив взносы по страхованию иному, чем страхование жизни, и достигнув 2,03 трлн рублей. Однако столь стремительный рост во многом был обусловлен активными продажами коротких продуктов накопительного страхования жизни (НСЖ) и инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) сроком на три месяца. Эти продукты, часто пролонгируемые до четырех раз в течение года, искусственно «раздували» статистику объема страховой премии. По оценкам экспертов, без учета мультипликативного эффекта от этих краткосрочных полисов, реальные темпы роста рынка страхования жизни в 2024 году составили бы более скромные 10-15%. Прирост премий по НСЖ составил 310% (до 1,4 трлн рублей), по ИСЖ — 141% (до 502 млрд рублей).
• Страхование иное, чем страхование жизни (non-life): В этом сегменте также наблюдался устойчивый рост, хотя и не столь взрывной, как в страховании жизни.
  • Добровольное медицинское страхование (ДМС): Рост на 29,5% (до 328,3 млрд рублей) объясняется увеличением продаж «коробочных» продуктов через банки и расширением социальных программ работодателями. Банки стали значимым каналом дистрибуции ДМС, по некоторым оценкам, достигая 40-50% в общем объеме продаж в 2024 году.
  • Страхование автокаско: Сегмент продемонстрировал рост на 19,4% (до 323,2 млрд рублей), что связано с увеличением продаж новых автомобилей и ростом стоимости запчастей.
  • ОСАГО: Несмотря на незначительный рост в 2,3% (до 331,9 млрд рублей), ОСАГО остается крупнейшим видом страхования в сегменте non-life, подтверждая свою социальную значимость.
• Проблемные сегменты: Страхование от несчастных случаев и болезней показало снижение на 8,7% (до 103,2 млрд рублей), а премии по кредитному страхованию жизни сократились на 12,5%. Это падение было прямым следствием ужесточения денежно-кредитной политики Банка России, поднявшего ключевую ставку до 16% в конце 2023 года и удерживавшего ее на высоком уровне большую часть 2024 года, что привело к значительному сокращению объемов потребительского кредитования.

Финансовые результаты: Чистая прибыль страховщиков выросла почти в 1,5 раза, достигнув 462,8 млрд рублей, а рентабельность вернулась на докризисный уровень 2019 года. Этот успех во многом объясняется ростом доходов от инвестиционной деятельности, ставшим возможным благодаря повышению ключевой ставки Банка России. Показательно, что количество жалоб на страховщиков в 2024 году снизилось на 30%, что может свидетельствовать об усилении работы над качеством обслуживания и повышении прозрачности рынка.

Прогнозы развития страхового рынка на 2025 год

Перспективы российского страхового рынка на 2025 год выглядят оптимистично, хотя и с учетом сохраняющихся экономических вызовов. Ведущие аналитические агентства дают следующие прогнозы:

• Общий рост рынка: «Эксперт РА» прогнозирует рост страхового рынка на 15-40%, а «Национальные Кредитные Рейтинги» (НКР) ожидают, что объем страховых премий достигнет 3,2 трлн рублей.
• Сегментное распределение: По прогнозам НКР, премии в сегменте страхования жизни вырастут до 1,3 трлн рублей, а в non-life — до 1,9 трлн рублей.
• Драйверы роста: Основными драйверами роста по-прежнему останутся страхование жизни (особенно НСЖ, который может вырасти на 25–30%), ДМС и автострахование. В то же время ожидается дальнейшее снижение премий в страховании от несчастного случая, что отражает изменение структуры потребительского спроса и предложения.
• Прибыльность: Прибыль страховой отрасли в 2025 году может превысить 600 млрд рублей, что будет поддержано не только инвестиционными доходами, но и переходом на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО 17), которые обещают более прозрачное и адекватное отражение финансовых результатов.
• Страхование имущества: Особое внимание уделяется ожидаемому росту спроса на страхование имущества гражданами. Эксперты прогнозируют, что рост премий по страхованию имущества физических лиц в 2025 году может составить 10-15% на фоне увеличения числа стихийных бедствий и роста осведомленности населения о климатических рисках. Это свидетельствует о возрастающей значимости страхования как инструмента защиты от природных катастроф.

Ключевые регуляторные инициативы Банка России (2024-2025 гг.)

Банк России в 2024-2025 годах продолжает активно формировать регуляторную среду, направленную на повышение устойчивости, прозрачности и доверия к страховой отрасли, а также на защиту прав потребителей.

• Продление мер поддержки: В условиях продолжающихся санкций Банк России продлил до 31 декабря 2025 года ряд мер поддержки для страхового рынка. К ним относятся:
  • Право страховщиков не раскрывать чувствительную к санкционному риску информацию (сведения о руководителях, структуре и составе акционеров, реорганизации, чувствительные данные в бухгалтерской отчетности, актуарные заключения, информацию о передаче страхового портфеля, сведения из реестра агентов и брокеров).
  • Продление неприменения требований по обязательной передаче рисков в АО «РНПК» в перестрахование в определенных случаях, что дает страховщикам большую гибкость в управлении перестраховочными программами.

  Эти меры призваны обеспечить стабильность и непрерывность работы страховых компаний в условиях внешнего давления.

• Введение долевого страхования жизни (ДСЖ): С 1 января 2025 года вводится новый вид добровольного страхования жизни – долевое страхование жизни. Это позволит страховым организациям, имеющим соответствующую лицензию, получать лицензию управляющей компании для управления инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами исключительно в целях ДСЖ. Этот шаг открывает новые возможности для развития рынка страхования жизни, предлагая потребителям продукты с инвестиционной составляющей.
• Усиление требований к капиталу: В 2024 году были введены более строгие требования к минимальному капиталу страховых компаний. Эти изменения направлены на обеспечение финансовой устойчивости рынка и повышение надежности страховщиков. Так, с 2024 года минимальный размер уставного капитала для страховщиков, осуществляющих исключительно страхование жизни, увеличен до 240 млн рублей (ранее 120 млн рублей); для страховщиков, осуществляющих иные виды страхования, — до 300 млн рублей (ранее 180 млн рублей); для универсальных страховщиков, занимающихся обоими видами, — до 480 млн рублей (ранее 240 млн рублей).
• Защита прав потребителей: Банк России уделяет пристальное внимание защите прав потребителей, активно выявляя и пресекая недобросовестные практики:
  • Борьба с «пустыми» полисами, которые обладают низкой потребительской ценностью при высокой премии.
  • Противодействие введению потребителей в заблуждение относительно доходности ИСЖ.
  • Пресечение навязывания страхования при заключении кредитных договоров.
  • Подготовлен проект нормативного акта для регулирования страхования банковских карт, что свидетельствует о стремлении регулятора охватить все сферы взаимодействия потребителей со страховыми продуктами.

Эти регуляторные инициативы подчеркивают комплексный подход Банка России к развитию страхового рынка, сочетающий меры поддержки с усилением контроля и защитой интересов конечных потребителей.

Методы исследования потребительских предпочтений и цифровая трансформация в страховании

В эпоху цифровизации традиционные подходы к изучению потребительского поведения в страховании претерпевают кардинальные изменения. На смену статичным методам приходят динамичные, использующие весь арсенал современных технологий.

Традиционные и современные подходы к исследованию предпочтений

Исторически, исследование потребительских предпочтений опиралось на прямые методы получения информации. Опросы и фокус-группы остаются ценными инструментами для сбора качественных и количественных данных, позволяя глубже понять мотивы, ожидания и барьеры, с которыми сталкиваются потенциальные страхователи. Однако их эффективность ограничена субъективностью респондентов и масштабом выборки.

С развитием цифровых технологий, особенно в последние годы, арсенал исследователя пополнился новыми, более объективными и масштабными подходами:

• Анализ поведения пользователей на сайтах и в мобильных приложениях: Этот метод позволяет отслеживать реальное взаимодействие потребителей с цифровыми платформами страховщиков. Анализируются маршруты пользователя, время, проведенное на странице, клики, отказы от оформления, заполнение форм. Эти данные предоставляют бесценную информацию о том, какие продукты вызывают интерес, на каких этапах возникают трудности и как можно оптимизировать пользовательский путь.
• Аналитика больших данных (Big Data): В отличие от выборочных опросов, Big Data позволяет анализировать огромные массивы информации из различных источников — от транзакционных данных и демографической информации до активности в социальных сетях и данных телематических устройств. Это дает возможность выявлять скрытые закономерности, формировать детальные профили клиентов и прогнозировать их поведение с высокой степенью точности.

Цифровая трансформация существенно меняет стратегии страховщиков. В 2024–2025 годах они активно инвестируют в цифровизацию, развитие собственных ИТ-систем и интеграцию с партнерами и финансовыми маркетплейсами. Это не просто тренд, а необходимость, продиктованная меняющимся поведением клиентов. Доля электронных продаж в страховании неуклонно растет, увеличившись с 15,9% в 2024 году до 17% в первом полугодии 2025 года, что подтверждает переход потребителей в онлайн-среду.

Роль искусственного интеллекта (ИИ) и больших данных (Big Data)

Искусственный интеллект и Big Data стали катализаторами революционных изменений в страховой отрасли, превращая сложную, трудоемкую и часто субъективную работу в высокоавтоматизированный и точный процесс. Их применение охватывает практически все аспекты деятельности страховщиков:

• Андеррайтинг: Оценка рисков и прогнозирование. ИИ и нейросети способны обрабатывать колоссальные объемы разнородных данных: анкеты клиентов, кредитные истории, данные с телематических устройств (например, в автостраховании), информацию с гаджетов (фитнес-трекеры для страхования здоровья) и даже информацию из социальных сетей. Это позволяет создавать персонализированные модели риска, точно прогнозировать наступление страховых событий и, как следствие, предлагать более справедливые и конкурентные страховые тарифы. Например, использование спутниковых снимков для оценки рисков недвижимости позволяет точнее определять потенциальные угрозы для конкретного объекта. ИИ значительно снижает влияние человеческого фактора и ограниченность анализируемых данных, приводя к более оптимальным и объективным решениям.
• Урегулирование убытков: Этот процесс, традиционно требующий значительных временных и человеческих ресурсов, значительно ускоряется благодаря ИИ. Нейросети могут мгновенно проводить антифрод-проверки, выявляя подозрительные заявки и перенаправляя их на ручное рассмотрение. Алгоритмы обработки естественного языка (NLP) анализируют тексты заявлений и прилагаемых документов, извлекая ключевую информацию, проверяя полноту пакета документов и выявляя несоответствия. В некоторых случаях, благодаря ИИ, урегулирование убытков происходит мгновенно, а выплаты осуществляются в течение нескольких минут, что значительно повышает лояльность клиентов.
• Клиентский сервис: Чат-боты и голосовые онлайн-консультанты на основе ИИ обеспечивают круглосуточную поддержку клиентов, эффективно отвечая на типовые вопросы, предоставляя информацию о статусе полиса или помогая оформить заявку. Это снижает нагрузку на контакт-центры и улучшает качество обслуживания.
• Борьба с мошенничеством (Антифрод): ИИ и Big Data являются мощным инструментом в выявлении и предотвращении мошенничества. Анализируя исторические данные и выявляя аномальные паттерны поведения или несоответствия в заявках, системы ИИ могут предсказывать потенциальные мошеннические действия, значительно сокращая потери страховщиков.
• Персонализация и сегментация: Использование нейросетей позволяет глубже анализировать поведение клиентов, их предпочтения и потребности. На основе этих данных страховщики могут формировать гиперсегменты и предлагать высокоперсонализированные страховые продукты и услуги, максимально соответствующие индивидуальным ожиданиям каждого клиента.

Специфика CHAID-анализа в сегментации потребителей страховых услуг

Для глубокой и эффективной сегментации потребителей страховых услуг, особенно на таком многогранном рынке, как российский, незаменимыми становятся специализированные аналитические инструменты. Одним из таких методов является CHAID-анализ (Chi-Squared Automatic Interaction Detection).

CHAID — это мощный статистический метод, основанный на критерии хи-квадрат (χ²), который используется для построения древовидной прогностической модели. Его основная задача — выявить статистически значимые взаимосвязи между переменными-предикторами (независимыми переменными, такими как возраст, доход, семейное положение) и категориальным откликом (зависимой переменной, например, выбором конкретного страхового продукта или склонностью к его покупке).

Механизм работы CHAID-анализа заключается в следующем: он последовательно разбивает совокупность потребителей на все более мелкие, статистически однородные группы, основываясь на наиболее значимых предикторах. На каждом шаге алгоритм выбирает переменную, которая наилучшим образом объясняет различия в зависимой переменной, и разбивает группу на несколько подгрупп. Этот процесс продолжается до тех пор, пока дальнейшее разбиение не перестанет быть статистически значимым или не будут достигнуты заранее заданные критерии остановки.

Применение CHAID-анализа в страховании позволяет:

• Выделить однородные группы потребителей: Это критически важно для разработки таргетированных маркетинговых кампаний и специализированных пакетов услуг.
• Определить ключевые факторы, влияющие на выбор: Метод позволяет ранжировать факторы по их значимости, фокусируя усилия на наиболее эффективных.
• Разработать прогностические модели: Позволяет предсказывать поведение новых клиентов или изменения в предпочтениях существующих.

Результаты исследований, проведенных на российском страховом рынке с использованием CHAID-анализа, показывают интересные закономерности:

• Наиболее значимыми признаками для сегментации потребителей страховых услуг являются возраст и семейное положение. Эти факторы, по данным одного из исследований, определяют до 65% вариации в предпочтениях, формируя основные группы клиентов с различными потребностями и приоритетами. Молодые одинокие люди, семейные пары с детьми, пенсионеры – каждая из этих групп имеет уникальные риски и ожидания от страхования.
• В то же время, такие факторы, как наличие детей и уровень дохода, показали меньшую значимость, определяя лишь 15-20% вариации. Это не означает, что они не важны вовсе, но их влияние на общий выбор страховых услуг может быть вторичным по отношению к возрасту и семейному положению, или же их влияние проявляется более сложно, например, через призму конкретных потребностей, связанных с определенными типами продуктов.

Таким образом, CHAID-анализ предлагает страховщикам мощный инструмент для глубокого понимания своей целевой аудитории, позволяя создавать более релевантные продукты и эффективные коммуникационные стратегии.

Инновационные стратегии повышения конкурентоспособности и клиентоориентированности

В условиях динамичного развития российского страхового рынка и усиления конкуренции, страховщики активно ищут новые пути для привлечения и удержания клиентов. Инновационные стратегии становятся не просто преимуществом, а необходимостью для поддержания релевантности и роста. Эти стратегии все чаще базируются на глубоком понимании потребителя и использовании передовых технологий.

Психографическая сегментация и персонализация продуктов

Традиционная демографическая и географическая сегментация рынка уже недостаточна для удовлетворения потребностей современного клиента. На смену приходит более глубокий подход – психографическая сегментация. Этот метод подразумевает разделение покупателей страховой продукции на группы не только по «видимым» признакам, но и по их внутренним характеристикам: принадлежности к общественному классу, образу жизни, ценностям, личностным чертам, интересам и мотивациям.

Например, психографическая сегментация может выявить следующие группы потребителей:

• «Прагматики-инвесторы»: Ценят долгосрочную стабильность, готовы инвестировать в накопительные и инвестиционные продукты.
• «Защитники семьи»: Их основной мотив — обеспечение безопасности близких, выбирают комплексные семейные полисы.
• «Рискованные авантюристы»: Ищут страхование для экстремальных видов спорта или путешествий.
• «Здоровьеориентированные»: Придают большое значение ДМС и программам, поддерживающим здоровый образ жизни.

Такой подход позволяет страховщикам:

• Более точно выявить характерные страховые потребности: Потребности клиента, связанного с его социальным статусом, образом жизни и личностными качествами, становятся очевиднее.
• Эффективно дифференцировать страховые продукты: Создавать уникальные предложения, которые выделяются на фоне конкурирующих аналогов и точно попадают в ожидания конкретного сегмента.
• Повысить персонализацию: Отходя от универсальных решений, страховщики стремятся к трансформации продуктов, делая их модульными и гибкими. Развитие модульных и коробочных продуктов является ярким примером. Модульные продукты позволяют клиентам самостоятельно формировать необходимый объем и наполнение страховой защиты, выбирая только те опции, которые им действительно нужны. Коробочные продукты, в свою очередь, предлагают готовые, стандартизированные решения по привлекательной цене, что делает их доступными и понятными для широкого круга потребителей.

Новые модели дистрибуции и взаимодействия с клиентами

Стремление к клиентоориентированности проявляется и в инновационных моделях дистрибуции и взаимодействия, которые делают страховые услуги более доступными, удобными и привлекательными.

• Страхование по подписке: Это относительно новая для российского рынка модель, которая начинает набирать обороты. Подобно стриминговым сервисам или программному обеспечению, страхование по подписке предлагает ежемесячную оплату за пакет услуг, что повышает гибкость и доступность для потребителей, особенно для тех, кто не готов к разовым крупным платежам. Российские компании, такие как «Тинькофф Страхование» и «СберСтрахование», уже предлагают подобные продукты, например, страхование устройств или комплексные пакеты услуг, оплачиваемые ежемесячно. Это снижает финансовый барьер и стимулирует регулярное потребление страховых услуг.

В финансовом секторе, включая страхование, концепция «человекоцентричности» выходит на первый план. Она фокусируется не просто на оптимизации пути клиента к продукту, а на помощи ему в осознании его истинных потребностей и создании позитивного, запоминающегося впечатления от каждого взаимодействия. Этот подход, получивший название «эмоциональный банкинг», направлен на повышение лояльности клиента через создание комфортной и доверительной атмосферы. Он предполагает глубокое эмпатическое взаимодействие, предвосхищение потребностей и предоставление услуг, которые не только функциональны, но и эмоционально приятны.

• Использование ИИ для оптимизации: Искусственный интеллект становится незаменимым инструментом не только для анализа данных и андеррайтинга, но и для непосредственного взаимодействия с клиентами и повышения внутренней эффективности. Российские страховщики, например, «Росгосстрах» и «АльфаСтрахование», активно внедряют ИИ-системы для автоматизации обработки обращений клиентов через чат-боты. Это позволяет сократить время ожидания ответа на 30-40%, освобождая сотрудников для решения более сложных задач. Кроме того, ИИ используется для анализа данных и выявления потенциальных случаев мошенничества, снижая потери на 15-20% и косвенно влияя на стоимость страховых продуктов для добросовестных клиентов.

Внедрение этих инновационных стратегий позволяет российским страховщикам не только повышать свою конкурентоспособность, но и выстраивать более прочные, доверительные отношения с клиентами, отвечая на их меняющиеся потребности в быстро меняющемся мире.

Этические аспекты использования искусственного интеллекта и правовое регулирование ИИ в страховании (2024-2025 гг.)

Внедрение искусственного интеллекта (ИИ) и больших данных (Big Data) в страховую отрасль открывает беспрецедентные возможности для оптимизации процессов и персонализации услуг. Однако эти инновации несут в себе и значительные этические риски, которые требуют внимательного анализа и адекватного правового регулирования.

Этические риски и угрозы при использовании ИИ в страховании

Сложность ИИ-систем и их способность к самообучению порождают ряд фундаментальных этических дилемм:

• Предвзятость алгоритмов и дискриминация: Одна из наиболее серьезных угроз. Системы ИИ обучаются на огромных массивах исторических данных. Если эти данные содержат скрытые предвзятости (например, отражают социальную, гендерную или расовую дискриминацию), алгоритмы могут их унаследовать и воспроизводить в своих решениях. В страховании это может привести к несправедливому ценообразованию, отказу в услугах или ограничению доступа для определенных групп населения, даже если это не было изначальной целью. Например, если исторические данные показывают, что жители определенного района имеют более высокий уровень убыточности из-за социально-экономических факторов, ИИ может автоматически повысить для них страховые премии, игнорируя индивидуальные особенности.
• Конфиденциальность и безопасность данных: ИИ-системы обрабатывают колоссальные объемы данных, включая чувствительные личные данные клиентов (медицинские сведения, финансовая история, информация о поведении). Это многократно увеличивает риск утечки данных, несанкционированного доступа и использования информации в недобросовестных целях, что подрывает доверие клиентов и может привести к серьезным юридическим последствиям.
• Злоупотребление ИИ: Существует потенциал для использования ИИ в неблаговидных целях, например, для манипулирования потребителями, создания сверхперсонализированных и навязчивых предложений, или даже для более изощренных схем мошенничества.
• Отсутствие четкой ответственности: В случае ошибки или негативных последствий, вызванных решением ИИ, вопрос об ответственности остается сложным. Кто несет ответственность – разработчик алгоритма, компания, использующая ИИ, или сам ИИ как автономный агент? Сложность и «черный ящик» многих алгоритмов затрудняют выявление причины ошибки и назначение ответственного лица.
• Сложность и непрозрачность алгоритмов: ИИ обладает адаптивным поведением, сложностью и часто непрозрачностью алгоритмов. Это делает его поведение менее предсказуемым по сравнению с традиционным программным обеспечением. Отсутствие «объяснимости» (explainability) алгоритмов, то есть невозможности понять, почему ИИ принял то или иное решение, затрудняет контроль убытков, аудит и исправление ошибок, а также вызывает недоверие со стороны регулирующих органов и общественности.
• Этические риски широкого спектра: ИИ может принимать решения, противоречащие не только законодательству, но и внутренним этическим нормам компании, а также стать причиной нанесения вреда жизни и здоровью человека, например, в страховании здоровья, когда алгоритм может некорректно оценить риск и рекомендовать неподходящее лечение или отказать в нем.

Принципы и программы ответственного использования ИИ (AIS Program)

Для минимизации этих рисков и обеспечения устойчивого развития ИИ в страховании, активно разрабатывается концепция «ответственного ИИ» (Responsible AI). Она предполагает создание, развертывание и использование систем ИИ таким образом, чтобы они были этичными, прозрачными и подотчетными, соответствовали человеческим ценностям и способствовали благополучию общества.

Ключевым инструментом для реализации принципов Responsible AI становится создание программы ответственного использования ИИ, или программы AIS (Artificial Intelligence System Program). Такая программа становится обязательным условием для страховщиков, особенно когда ИИ принимает или существенно влияет на решения, касающиеся предоставления или стоимости страховых услуг.

Программа AIS должна включать:

• Регламентацию процессов: Четкие правила для разработки, внедрения, контроля, аудита и мониторинга систем ИИ.
• Требования к прозрачности: Механизмы для объяснения решений ИИ, понятные как специалистам, так и конечным пользователям.
• Принципы справедливости и недискриминации: Гарантии того, что алгоритмы не будут воспроизводить или создавать предвзятости.
• Подотчетность: Четкое определение ответственности за управление системами ИИ на уровне высшего руководства компании.
• Качество данных: Необходимость использования разнообразных, репрезентативных и непредвзятых данных для обучения систем ИИ. Внедрение методов устранения предвзятости (de-biasing techniques).
• Регулярная проверка и адаптация: Проведение регулярных аудитов, тестирования и адаптации алгоритмов для обеспечения их актуальности и корректности.
• Обучение на этических стандартах: Включение этических принципов в процесс обучения ИИ.
• Стандарты разработки и сертификация: Внедрение строгих стандартов качества разработки и обязательная сертификация ИИ-систем, особенно критически важных.

Регулирование ответственности за применение ИИ в страховании

Правовое поле в отношении ИИ активно формируется, и российское законодательство не исключение. С 2025 года вступают в силу значительные изменения, касающиеся применения ИИ:

• Страхование ответственности в рамках ЭПР: Согласно поправкам в закон «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций», участники таких режимов обязаны оформлять страхование ответственности за негативные эффекты от применения ИИ. Это фундаментальный шаг к признанию рисков, связанных с ИИ, и созданию механизма их компенсации.
• Реестры и подотчетность: Субъекты экспериментальных правовых режимов будут обязаны вести реестр лиц, вступивших в правоотношения с использованием ИИ, с указанием ответственных за его применение. Также будет вестись реестр результатов интеллектуальной деятельности, созданных с применением ИИ, что имеет значение для вопросов авторского права и интеллектуальной собственности.
• Расследование инцидентов: В случае инцидентов, связанных с ИИ на финансовом рынке, расследование будет осуществляться соответствующими комиссиями на уровне Банка России, что подчеркивает серьезность подхода регулятора к вопросам безопасности и надежности ИИ.
• Соблюдение справедливости и этичности: От страховщиков ожидается соблюдение принципов справедливости и этичности при принятии решений с использованием ИИ, а также обеспечение прозрачности моделей и подотчетности за результаты функционирования систем ИИ.

Эти меры призваны создать сбалансированную регуляторную среду, которая, с одной стороны, будет стимулировать инновации, а с другой — защищать интересы потребителей и обеспечивать ответственное использование ИИ в столь чувствительной сфере, как страхование.

Преодоление барьеров недоверия и низкой страховой культуры у российских потребителей

Несмотря на впечатляющий рост и цифровизацию, российский страховой рынок сталкивается с фундаментальными проблемами: низкая страховая культура и глубоко укоренившееся недоверие граждан. Эти барьеры препятствуют полному раскрытию потенциала рынка и требуют комплексных, многоуровневых стратегий преодоления.

Причины недоверия и барьеры на российском рынке

Низкая страховая культура – это не просто отсутствие знаний о страховых продуктах, а скорее системное явление, проистекающее из совокупности исторических, экономических и психологических факторов. По данным опросов, около 60% российских граждан не доверяют страховым компаниям, а более 70% считают, что страховые продукты слишком сложны и непонятны. Эти цифры красноречиво говорят о масштабе проблемы.

Основные причины недоверия и барьеры включают:

• Формирование неоправданных ожиданий: Зачастую потребители получают неполную, неточную или чрезмерно обобщенную информацию о характеристиках страхового продукта. Это приводит к тому, что их ожидания не соответствуют реальным условиям договора, и при наступлении страхового случая они сталкиваются с разочарованием, что подрывает доверие к отрасли в целом.
• Навязывание страхования при кредитах: Это одна из наиболее острых проблем, вызывающая наибольшее количество жалоб. Многие клиенты, оформляя кредиты, сталкиваются с обязательным или агрессивно навязываемым страхованием, при этом они часто не информированы о возможности отказа от страховки или получения части страховой премии при досрочном погашении кредита. В 2024 году Банк России зафиксировал более 10 тысяч жалоб на навязывание страховых продуктов при оформлении кредитов, что составляет около 20% от общего числа жалоб на страховые компании.
• Проблема «пустых» страховок: На рынке присутствуют страховые продукты с низкой потребительской ценностью – высокой премией при минимальном покрытии и многочисленными исключениями, которые делают получение выплаты практически невозможным. Примерами таких «пустых» страховок являются некоторые виды страхования от несчастных случаев с широким перечнем исключений или полисы с минимальным покрытием по завышенной цене. Такие продукты не только не защищают клиента, но и создают негативный опыт, укрепляя убеждение в бесполезности страхования.

Стратегии повышения прозрачности и информированности

Ключом к преодолению недоверия является повышение прозрачности и качества информирования потребителей. Страховщики и регуляторы должны работать в унисон для достижения этой цели:

• Полная и точная информация: Потребитель должен получать всю необходимую информацию о приобретаемом страховом продукте до принятия решения о покупке. Это должно включать не только основные условия, но и список исключений, порядок действий при наступлении страхового случая, а также четкое объяснение всех терминов. Информация должна быть представлена в понятной форме, без излишнего юридического жаргона.
• Роль Банка России в защите прав потребителей: Регулятор играет критически важную роль в пресечении недобросовестных практик. Активная работа Банка России по выявлению и наказанию за введение в заблуждение относительно доходности ИСЖ, навязывание «пустых» страховок и другие нарушения способствует формированию более справедливого рынка и повышению доверия со стороны граждан. Продолжение этой работы, а также расширение каналов для обращений граждан, является первостепенной задачей.

Адаптация к региональной специфике и повышение потребительской ценности

Россия – огромная страна с выраженными региональными различиями, которые необходимо учитывать при разработке страховых продуктов и маркетинговых стратегий.

• Региональные различия в предпочтениях: Исследования показывают, что в крупных городах России (с населением более 1 млн человек) на решение о покупке страховки в большей степени влияют цена (55%) и репутация компании (45%). Жители мегаполисов более рациональны и ориентированы на экономическую выгоду. В то время как в малых городах и сельской местности более значимыми оказываются рекомендации (60%) и длительность присутствия компании на рынке (50%). Здесь важны личные связи, имидж страховщика и внеценовые свойства продуктов, а также доступность офиса и привычные каналы коммуникации. Страховщикам необходимо адаптировать свои предложения и каналы дистрибуции под эти различия.
• Повышение потребительской ценности продуктов: Фундаментальный принцип – страховка должна защищать от реальных рисков и иметь ощутимую ценность для потребителя. Разработка продуктов, отвечающих актуальным потребностям (например, страхование от киберрисков, страхование для самозанятых, страхование от климатических изменений), с прозрачными условиями и справедливыми выплатами, является основой для формирования долгосрочного доверия.

Использование международного опыта для развития страховой культуры

Изучение успешного международного опыта может предложить ценные уроки для российского рынка.

• Опыт Китая: Страховой рынок Китая, который когда-то сталкивался с похожими вызовами, продемонстрировал феноменальный рост. В период с 2000 по 2020 годы он показал среднегодовой рост премий более чем на 20% после либерализации регулирования и привлечения иностранных инвестиций. Это привело к значительному увеличению проникновения страховых услуг и повышению страховой культуры населения. Ключевыми факторами успеха стали:
  • Активная поддержка государства.
  • Развитие цифровых каналов продаж и упрощение продуктов.
  • Повышение финансовой грамотности населения.
  • Привлечение иностранных инвестиций и технологий.

  Этот опыт показывает, что опасения относительно развития страхового рынка могут быть преувеличены, и при правильной стратегии возможен динамичный рост.

• Международный опыт регулирования и ответственного поведения: Изучение практик таких регуляторов, как британское Управление по финансовому регулированию и надзору (FSA, ныне FCA/PRA) и Австралийская комиссия по ценным бумагам и инвестициям (ASIC), может быть чрезвычайно полезным. Эти структуры имеют богатый опыт в:
  • Повышении прозрачности финансовых продуктов.
  • Защите потребителей от недобросовестных практик (например, misselling).
  • Внедрении принципов ответственного ведения бизнеса, включая культуру «клиент на первом месте».

  Адаптация этих подходов, с учетом российской специфики, может значительно улучшить качество регулирования и повысить доверие потребителей.

• Привлечение к программам долгосрочных сбережений (ПДС): Активное развитие рынка страхования жизни, в частности через участие страховщиков в программах долгосрочных сбережений, является мощным инструментом повышения страховой культуры. Такие программы не только формируют у населения привычку к долгосрочному планированию и сбережениям, но и демонстрируют практическую пользу страховых инструментов в обеспечении финансовой стабильности на пенсии или при наступлении непредвиденных жизненных обстоятельств.

Преодоление барьеров недоверия и низкой страховой культуры — это долгосрочный процесс, требующий скоординированных усилий всех участников рынка: страховщиков, регуляторов, общественных организаций и самих потребителей. Только через повышение прозрачности, создание действительно ценных продуктов и адаптацию к потребностям каждого клиента можно построить устойчивый и процветающий страховой рынок.

Заключение

Проведенное исследование потребительских предпочтений на российском страховом рынке в условиях цифровой трансформации и нового регулирования (2024-2025 гг.) позволило получить всестороннюю картину текущего состояния и перспектив развития отрасли. Мы углубились в теоретические основы потребительского поведения, проанализировали динамику рынка, изучили влияние цифровых технологий и обозначили этические вызовы, а также предложили пути преодоления барьеров недоверия.

Основные выводы исследования подтверждают достижение поставленных целей и задач:

1. Теоретические основы: Были раскрыты классические и современные теории потребительского поведения, включая рациональную теорию ожидаемой полезности (с функцией полезности U(w)), «нерациональный подход» и теорию потребностей А. Маслоу, адаптированные к специфике страховых услуг на российском рынке. Показано, что полезность страхования выходит за рамки простого возмещения, удовлетворяя глубинные потребности в безопасности и стабильности.
2. Драйверы и барьеры предпочтений: Выявлены ключевые факторы, влияющие на выбор страховых продуктов: надежность, цена, известность бренда, качество обслуживания и рекомендации. Проанализирована роль налоговых и регуляторных факторов (налоговые вычеты, НДС) в формировании потребительского поведения.
3. Динамика рынка (2024-2025 гг.): Российский страховой рынок показал значительный рост в 2024 году (на 62,8%), в основном за счет страхования жизни, хотя реальные темпы роста были скорректированы с учетом эффекта «коротких» продуктов НСЖ и ИСЖ. Драйверами роста в сегменте non-life стали ДМС и автокаско. Отмечено снижение страхования от несчастных случаев и кредитного страхования из-за высоких процентных ставок. Прогнозы на 2025 год оптимистичны, ожидается дальнейший рост прибыли и спроса на страхование имущества из-за климатических рисков.
4. Цифровая трансформация и методология: Подтверждена трансформирующая роль ИИ и Big Data в страховании, охватывающая андеррайтинг, урегулирование убытков, клиентский сервис и антифрод. Детально описан CHAID-анализ, как эффективный метод сегментации потребителей на основе возраста и семейного положения, показавший высокую значимость на российском рынке.
5. Инновационные стратегии: Рассмотрены инновационные подходы, такие как психографическая сегментация, персонализация продуктов, развитие модульных/коробочных решений и страхование по подписке. Подчеркнута роль «человекоцентричности» и «эмоционального банкинга» в повышении лояльности клиентов.
6. Этика ИИ и регулирование: Проанализированы этические риски ИИ (предвзятость, конфиденциальность, непрозрачность, ответственность) и выявлена необходимость разработки программ ответственного использования ИИ (AIS Program). Освещено усиление правового регулирования ИИ, включая обязательное страхование ответственности за негативные эффекты применения ИИ с 2025 года.
7. Преодоление недоверия: Изучены причины низкой страховой культуры и недоверия (неоправданные ожидания, навязывание, «пустые» страховки). Предложены стратегии по повышению прозрачности, адаптации к региональной специфике и использованию международного опыта (Китая, регуляторов США, Великобритании, Австралии) для развития страховой культуры.

Ключевые рекомендации для участников российского страхового рын��а и регуляторов:

• Для страховщиков:
  • Продолжать инвестировать в цифровизацию, ИИ и Big Data, фокусируясь на создании по-настоящему персонализированных и ценных продуктов.
  • Применять психографическую сегментацию для глубокого понимания потребностей клиентов и разработки уникальных предложений.
  • Внедрять программы ответственного ИИ (AIS Program) для обеспечения этичности, прозрачности и подотчетности алгоритмов.
  • Активно работать над повышением прозрачности продуктов и качества информирования, избегая «пустых» страховок и навязывания.
  • Адаптировать маркетинговые и дистрибуционные стратегии к региональной специфике российского рынка.
• Для регуляторов (Банк России):
  • Продолжать усиление защиты прав потребителей, пресекая недобросовестные практики и обеспечивая справедливость на рынке.
  • Развивать нормативно-правовую базу для регулирования ИИ, уделяя особое внимание вопросам ответственности, этичности и безопасности данных.
  • Стимулировать повышение финансовой и страховой грамотности населения, используя, в том числе, программы долгосрочных сбережений.

Значимость дальнейших исследований в области адаптации к цифровым вызовам и этическим аспектам ИИ не может быть переоценена. Рынок постоянно меняется, и только непрерывный анализ и проактивное реагирование на новые тенденции позволят российскому страховому рынку устойчиво развиваться, обеспечивая надежную защиту и повышая доверие потребителей в цифровую эпоху.

Список использованной литературы

1. Аакер, Д. А., Кумар, В., Дей, Дж. Маркетинговые исследования. Санкт-Петербург: Питер, 2004. 848 с.
2. Абрамова, Г. П. Маркетинг: учебное пособие для вузов. Москва: ИНФРА-М, 2003. 173 с.
3. Алешина, И. В. Поведение потребителей: учебное пособие для вузов. Москва: ФАИР-ПРЕСС, 2000. 384 с.
4. Багиев, Г. Л. Маркетинг: учебник для вузов. Санкт-Петербург: Питер, 2005. 736 с.
5. Беляевский, И. К. Маркетинговые исследования: информация, анализ, прогноз: учебное пособие. Москва: Финансы и статистика, 2001. 320 с.
6. Ващекин, Н. П. Маркетинг: учебник / под ред. проф. Н.П. Ващекина. 3-е изд., перераб. и доп. Москва: ИД ФБК-ПРЕСС, 2006. 312 с.
7. Котлер, Ф., Амстронг, Г., Сондерс, Дж., Вонг, В. Основы маркетинга. Москва; Санкт-Петербург: Изд. Дом «Вильяме», 2004. 944 с.
8. Малхотра, Н. Маркетинговые исследования. Практическое руководство. Москва: Издательский дом «Вильяме», 2002. 960 с.
9. Ноздрева, Р. Б., Крылова, Г. Д., Соколова, М. И. Маркетинг: учебное пособие. Москва: ТК Велби: Изд-во «Проспект», 2005. 232 с.
10. Фоксол, Г., Голдсмит, Р., Браун, С. Психология потребителя в маркетинге; пер. с англ.; под ред. И. В. Андреевой. Санкт-Петербург: Питер, 2001. 352 с.
11. Банк России опубликовал Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков за 2024 год // Sostav.ru. URL: https://www.sostav.ru/publication/bank-rossii-opublikoval-obzor-klyuchevykh-pokazatelej-deyatelnosti-strakhovshchikov-za-2024-god-60782.html (дата обращения: 14.10.2025).
12. Банк России сосредоточится на восьми направлениях в развитии страхового рынка // Interfax.ru. URL: https://www.interfax.ru/business/982054 (дата обращения: 14.10.2025).
13. Внесены изменения в законодательство, направленные на развитие взаимного страхования // Президент России. URL: http://kremlin.ru/acts/news/74737 (дата обращения: 14.10.2025).
14. Дронова, М. К. Модели психографического сегментирования целевой аудитории VALS и VALS 2 // Институт бизнеса и дизайна. 2021. №2. URL: https://journal.biznesdesign.ru/2021/02/Dronova.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
15. Ивакин, А. В. Страховые услуги. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_41300806_82970729.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
16. Изучение потребительских предпочтений в выборе страховых пакетов и ипотечных услуг // Makit.one. URL: https://makit.one/izuchenie-potrebitelskih-predpochtenij-v-vybore-strahovyh-paketov-i-ipotechnyh-uslug-2/ (дата обращения: 14.10.2025).
17. Изучение предпочтений потребителей услуг страховой компании на основе критериев согласия при помощи CHAID-анализа // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/izuchenie-predpochteniy-potrebiteley-uslug-strahovoy-kompanii-na-osnove-kriteriev-soglasiya-pri-pomoschi-chaid-analiza (дата обращения: 14.10.2025).
18. Искусственный интеллект в страховании: современные технологии и примеры // Rosinfotech.ru. URL: https://rosinfotech.ru/blog/iskusstvennyy-intellekt-v-strakhovanii/ (дата обращения: 14.10.2025).
19. Итоги 2024 года на страховом рынке и прогноз на 2025-й: короткие продукты двигают рынок // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/2025_outlook/ (дата обращения: 14.10.2025).
20. Машинное обучение в страховании: как ИИ и большие данные меняют подходы к оценке рисков и борьбе с мошенничеством // Habr. URL: https://habr.com/ru/companies/sbermarket/articles/806143/ (дата обращения: 14.10.2025).
21. Методы маркетинговых исследований // Исследовательское агентство Best Service. URL: https://bestservice.su/methods-of-marketing-research (дата обращения: 14.10.2025).
22. Модель сегментирования VALS // Z&G. URL: https://zg-brand.ru/statiy/celevaya-auditoriya/model_segmentirovaniya_vals (дата обращения: 14.10.2025).
23. Мотивы и факторы покупки полиса добровольного страхования жизни в России // HSE.ru. URL: https://www.hse.ru/edu/vkr/234737719 (дата обращения: 14.10.2025).
24. О страховых пенсиях (с изменениями на 28 февраля 2025 года). URL: https://docs.cntd.ru/document/902377484 (дата обращения: 14.10.2025).
25. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/48625/survey_ins_2024.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
26. Обзор российского страхового рынка и прогноз его развития (2024 г.) // Kept. URL: https://kept.ru/ru/publication/kept-russian-insurance-market-review-and-forecast-2024/ (дата обращения: 14.10.2025).
27. Оценка стратегий роста российских страховых компаний в условиях жесткой конкуренции // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-strategiy-rosta-rossiyskih-strahovyh-kompaniy-v-usloviyah-zhestkoy-konkurentsii (дата обращения: 14.10.2025).
28. Персонализация в страховании: новый уровень защиты // Страховой Инноватор. URL: https://inno-ins.ru/personalizatsiya-v-strakhovanii-novyj-uroven-zashchity/ (дата обращения: 14.10.2025).
29. Поведение потребителей на рынке страховых услуг // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/povedenie-potrebiteley-na-rynke-strahovyh-uslug (дата обращения: 14.10.2025).
30. Потребительские ограничения цифровизации страхового рынка и направления их преодоления // ИНП РАН. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/potrebitelskie-ogranicheniya-tsifrovizatsii-strahovogo-rynka-i-napravleniya-ih-preodoleniya (дата обращения: 14.10.2025).
31. Правовая база по страхованию. Страховое законодательство // Insur-info.ru. URL: https://www.insur-info.ru/law/ (дата обращения: 14.10.2025).
32. Правовая основа страховой деятельности // Allinsurance.ru. URL: https://allinsurance.ru/strahovaya-enciklopedia/2-glava/2-1-pravovaya-osnova-strahovoy-deyatelnosti.html (дата обращения: 14.10.2025).
33. Примеры использования ИИ в страховании // Solix Technologies, Inc. URL: https://solix.com/ru/examples-of-ai-in-insurance/ (дата обращения: 14.10.2025).
34. ПРИМЕНЕНИЕ ПСИХОГРАФИЧЕСКОЙ СЕГМЕНТАЦИИ ДЛЯ ЭФФЕКТИВНОЙ РАБОТЫ С КЛИЕНТСКОЙ БАЗОЙ // Издательство «Бук». URL: https://izd-buk.com/upload/iblock/c38/c38676d338a8e31885b736b7617b12b5.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
35. Психологические аспекты в страховом маркетинге // Библиофонд. URL: https://www.bibliofond.ru/view.aspx?id=437887 (дата обращения: 14.10.2025).
36. Разгадывая тайны потребителей: как психографика трансформирует маркетинг // Dashamail.ru. URL: https://dashamail.ru/blog/psihografika-v-marketinge/ (дата обращения: 14.10.2025).
37. Разработка стратегии развития российской страховой компании // Insur-info.ru. URL: https://www.insur-info.ru/press/3858/ (дата обращения: 14.10.2025).
38. Разумные опасения. Почему страхование непопулярно у россиян // Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/360407-razumnye-opaseniya-pochemu-strahovanie-nepopulyarno-u-rossiyan (дата обращения: 14.10.2025).
39. Рынок страхования в России в 2025 году: тренды, прогнозы, перспективы // Pampadu.ru. URL: https://pampadu.ru/blog/rynok-strahovaniya-v-rossii-2025/ (дата обращения: 14.10.2025).
40. Самые частые проблемы с полисами ОСАГО: причины и способы решения // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10996895 (дата обращения: 14.10.2025).
41. Сегментация на рынке страхового маркетинга. URL: https://stud.wiki/segmentaciya_na_rynke_strahovogo_marketinga-20058 (дата обращения: 14.10.2025).
42. Сегментация потребителей на страховом рынке // Студенческий научный форум. URL: https://scienceforum.ru/2016/article/201602160002 (дата обращения: 14.10.2025).
43. Специфика страхового спроса и предложения в РФ на современном этапе // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: http://www.insur-info.ru/press/55677/ (дата обращения: 14.10.2025).
44. СТАТИСТИКА: РОССИЯ, итоги 2024 года: рынок вырос почти на 63%, значительно опередив рост экономики // XPRIMM.com. URL: https://www.xprimm.com/RUSSIA-itogi-2024-goda-rynok-vyros-pochti-na-63-znachitelno-operediv-rost-ekonomiki-articol-113524 (дата обращения: 14.10.2025).
45. Стратегии конкурентного поведения компаний на страховом рынке России // Insur-info.ru. URL: https://www.insur-info.ru/press/30894/ (дата обращения: 14.10.2025).
46. Стратегия компании «Ренессанс Страхование» // Renins.ru. URL: https://www.renins.ru/about/strategy (дата обращения: 14.10.2025).
47. Страхование // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/insurance/ (дата обращения: 14.10.2025).
48. Страхование (рынок России) // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_(%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8) (дата обращения: 14.10.2025).
49. Страховой рынок: итоги 2024 года // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18400 (дата обращения: 14.10.2025).
50. Страховой рынок: итоги 2024 года // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18431 (дата обращения: 14.10.2025).
51. Страховые (в том числе перестраховочные) организации // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_org/ (дата обращения: 14.10.2025).
52. Тема 4. Маркетинговые исследования рынка страховых услуг // Studfile.net. URL: https://studfile.net/preview/3093229/page:2/ (дата обращения: 14.10.2025).
53. Тема 4. Маркетинговые исследования рынка страховых услуг // Uchebnik-online.com. URL: https://www.uchebnik-online.com/soderzhanie/5632-strahovoy-marketing-maksimova-tatyana-valerievna/10.html (дата обращения: 14.10.2025).
54. Усиление регулирования и надзора в страховой отрасли России: Важные изменения и их влияние // Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/company/news/usilenie-regulirovaniya-i-nadzora-v-strakhovoy-otrasli-rossii-vazhnye-izmeneniya-i-ikh-vliyanie/ (дата обращения: 14.10.2025).
55. Факторы, влияющие на выбор клиента страховых компаний // Журнал «Наука через призму времени». URL: https://nauka-dialog.ru/jour/article/view/178 (дата обращения: 14.10.2025).
56. Факторы, влияющие на выбор клиента страховых компаний // Naukaip.ru. 2018. URL: https://naukaip.ru/wp-content/uploads/2018/04/NV_14_2018.pdf#page=126 (дата обращения: 14.10.2025).
57. Федеральный закон о страховании // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikis/law/federalnyy-zakon-o-strahovanii/ (дата обращения: 14.10.2025).
58. Формирование моделей страхового поведения столичной молодежи // The Format. URL: https://gumanitarnye-nauki.fa.ru/jour/article/view/1004/652 (дата обращения: 14.10.2025).
59. ЦБ: результаты страхового рынка в 2024 году // Calmins. URL: https://calmins.com/blog/tsb-rezultaty-strakhovogo-rynka-v-2024-godu/ (дата обращения: 14.10.2025).
60. Электронные технологии в страховании: тотальная цифровизация // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/electronic_insurance_2019/ (дата обращения: 14.10.2025).
61. Искусственный интеллект в страховании // Sber Developer. URL: https://sber.ru/developers/articles/iskusstvennyy-intellekt-v-strahovanii (дата обращения: 14.10.2025).
62. Искусственный интеллект в промышленности: страхование рисков // Iksmedia.ru. URL: https://www.iksmedia.ru/articles/6397451-iskusstvennyj-intellekt-v-promyshlennosti.html (дата обращения: 14.10.2025).
63. Как будет развиваться страхование искусственного интеллекта // Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/10/16/1002347-kak-budet-razvivatsya-strahovanie-iskusstvennogo-intellekta (дата обращения: 14.10.2025).
64. Количественные и качественные маркетинговые исследования // Limes Media. URL: https://limesmedia.io/quantitativnye-i-kachestvennye-marketingovye-issledovanija/ (дата обращения: 14.10.2025).
65. Количественные и качественные маркетинговые исследования // Реклама-2025. URL: https://reklama-expo.ru/articles/kolichestvennye-i-kachestvennye-issledovaniya/ (дата обращения: 14.10.2025).
66. Маркетинг в страховании // Журнал «Концепт». URL: https://e-koncept.ru/2017/770370.htm (дата обращения: 14.10.2025).
67. Маркетинг в страховании // Ppt-online.org. URL: https://ppt-online.org/368535 (дата обращения: 14.10.2025).
68. Маркетинговые исследования страхового рынка: наш опыт 2003-2025 гг. // «ГРИФОН-ЭКСПЕРТ»: маркетинговые исследования в России и за рубежом. URL: https://grifon-expert.ru/marketingovye-issledovaniya-strahovogo-rynka/ (дата обращения: 14.10.2025).
69. Маркетинговые исследования на рынке страховых услуг // MarketUp. URL: https://marketup.ru/articles/marketingovye-issledovaniya-na-rinke-strahovih-uslug.html (дата обращения: 14.10.2025).
70. Маркетинговые исследования: что это, виды, цели, задачи, методы // Sarmont.ru. URL: https://sarmont.ru/blog/chto-takoe-marketingovye-issledovaniya/ (дата обращения: 14.10.2025).
71. Маркетинговые исследования: виды и порядок проведения // Учебникирус.ком. URL: https://uchebnikirus.com/marketing/strahovoy_marketing/marketingovi_doslidzhennya_vidi_i_poryadok_provedennya/ (дата обращения: 14.10.2025).
72. Методы сбора информации и инструменты анализа // Энциклопедия маркетинга. URL: https://www.marketing.spb.ru/read/m5/2.htm (дата обращения: 14.10.2025).
73. Модели психографического сегментирования целевой аудитории VALS и VALS 2 // Институт бизнеса и дизайна. URL: https://journal.biznesdesign.ru/2021/02/Dronova.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
74. Мотивы и факторы покупки полиса добровольного страхования жизни в России // НИУ ВШЭ. URL: https://www.hse.ru/edu/vkr/234737719 (дата обращения: 14.10.2025).
75. Оценка поведения потребителей страховой услуги // Studref.com. URL: https://studref.com/393226/marketing/otsenka_povedeniya_potrebiteley_strahovoy_uslugi (дата обращения: 14.10.2025).
76. Потребительские ограничения цифровизации страхового рынка и направления их преодоления // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/potrebitelskie-ogranicheniya-tsifrovizatsii-strahovogo-rynka-i-napravleniya-ih-preodoleniya (дата обращения: 14.10.2025).
77. Преимущества психографического сегментирования рынка страховых услуг // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/preimuschestva-psihograficheskogo-segmentirovaniya-rynka-strahovyh-uslug (дата обращения: 14.10.2025).
78. Разгадывая тайны потребителей: как психографика трансформирует маркетинг // Dashamail.ru. URL: https://dashamail.ru/blog/psihografika-v-marketinge/ (дата обращения: 14.10.2025).
79. Рынок страхования остается привлекательным для бизнеса // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18449 (дата обращения: 14.10.2025).
80. Современные исследования факторов страхового поведения // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-issledovaniya-faktorov-strahovogo-povedeniya (дата обращения: 14.10.2025).
81. Современные тенденции рынка банкстрахования в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-tendentsii-rynka-bankstrahovaniya-v-rossii (дата обращения: 14.10.2025).
82. Страхование и риски. §6. Нормативно-правовая база страховых отношений в России // Studfile.net. URL: https://studfile.net/preview/4351614/page:2/ (дата обращения: 14.10.2025).
83. Теория и практика применения модели психографического сегментирования VALS в маркетинге // Журнал «Концепт». URL: https://e-koncept.ru/2016/86696.htm (дата обращения: 14.10.2025).
84. Теория потребительского поведения // Ekonomika.snauka.ru. URL: https://ekonomika.snauka.ru/2014/10/7279 (дата обращения: 14.10.2025).
85. 3 психографические характеристики клиентов, которые нужно знать маркетологу // Blog.madcats.ru. URL: https://blog.madcats.ru/3-psixograficheskie-xarakteristiki-klientov-kotorye-nuzhno-znat-marketologu/ (дата обращения: 14.10.2025).
86. ВЛИЯНИЕ ИСКУССТВЕННОГО ИНТЕЛЛЕКТА НА РАЗВИТИЕ СТРАХОВОЙ ОТРАСЛИ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-iskusstvennogo-intellekta-na-razvitie-strahovoy-otrasli (дата обращения: 14.10.2025).
87. Добровольное страхование востребовано у 34% россиян // Аналитический центр НАФИ. URL: https://nafi.ru/analytics/dobrovolnoe-strahovanie-vostrebovano-u-34-rossiyan/ (дата обращения: 14.10.2025).
88. Использование искусственного интеллекта для страхования // Future Media. URL: https://futuremedia.ru/articles/iskusstvennyj-intellekt-v-strahovanii/ (дата обращения: 14.10.2025).
89. Исследование потребительского поведения на страховом рынке // Studme.org. URL: https://studme.org/1689031/marketing/issledovanie_potrebitelskogo_povedeniya_strahovom_rynke (дата обращения: 14.10.2025).
90. Исследование потребительского поведения на страховом рынке // Studme.org. URL: https://studme.org/218059/marketing/issledovanie_potrebitelskogo_povedeniya_strahovom_rynke (дата обращения: 14.10.2025).
91. Исследования рынка страховых услуг // Научное обозрение. Экономические науки (научный журнал). URL: https://science-economy.ru/2014/No2/88.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
92. Итоги 2023 года на страховом рынке и прогноз на 2024-й: от рекорда к замедлению // RAEX Rating Review. URL: https://raexpert.ru/comments/2024/25042024 (дата обращения: 14.10.2025).
93. Качественные и количественные исследования в маркетинге: что выбрать? // Skypro. URL: https://sky.pro/media/kachestvennye-i-kolichestvennye-issledovaniya-v-marketinge/ (дата обращения: 14.10.2025).
94. Методологические подходы к определению и расчету полезности страховых услуг // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metodologicheskie-podhody-k-opredeleniyu-i-raschetu-poleznosti-strahovyh-uslug (дата обращения: 14.10.2025).
95. Основные модели потребительского поведения в современных условиях // Вестник Алтайской академии экономики и права (научный журнал). URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=125 (дата обращения: 14.10.2025).
96. Просмотр «Современные исследования факторов страхового поведения» // Psychology.hse.ru. URL: https://psychology.hse.ru/data/2013/05/16/1283626290/2013_2_5_Sarieva.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
97. Свыше 20% роста страхового рынка РФ // Национальное рейтинговое агентство. URL: https://ra-national.ru/sites/default/files/NRA_2024_03_01_insurance.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
98. ЦБ определил перспективы развития рынка страхования // Finversia.ru. URL: https://finversia.ru/news/insurance/tsb-opredelil-perspektivy-razvitiya-rynka-strakhovaniya-91215 (дата обращения: 14.10.2025).
99. Эдиторум. Изучение предпочтений потребителей услуг страховой компании на основе критериев согласия при помощи CHAID-анализа. URL: https://editorum.ru/assets/files/journals/service/1903/106-114.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
100. Показатели оценки эффективности страхования рисков для предприятия-страхователя // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/91076/ (дата обращения: 14.10.2025).
101. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К ОПРЕДЕЛЕНИЮ И РАСЧЕТУ ПОЛЕЗНОСТИ СТРАХОВЫХ УСЛУГ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metodologicheskie-podhody-k-opredeleniyu-i-raschetu-poleznosti-strahovyh-uslug (дата обращения: 14.10.2025).
102. Искусственный интеллект в страховании: вызовы регулирования и новые требования к корпоративному управлению // Агентство Страховых Новостей. URL: https://asn-news.ru/articles/89043 (дата обращения: 14.10.2025).
103. СТРАХОВЫЕ УСЛУГИ В СИСТЕМЕ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ // Современные проблемы науки и образования. URL: https://science-education.ru/ru/article/view?id=18491 (дата обращения: 14.10.2025).
104. Оценка поведения потребителей страховой услуги // Studref.com. URL: https://studref.com/479495/marketing/otsenka_povedeniya_potrebiteley_strahovoy_uslugi (дата обращения: 14.10.2025).
105. Исследование потребительского поведения на страховом рынке // Studref.com. URL: https://studref.com/479495/marketing/issledovanie_potrebitelskogo_povedeniya_strahovom_rynke (дата обращения: 14.10.2025).
106. Исследование потребительского поведения на страховом рынке // Studme.org. URL: https://studme.org/197906/strahovanie/issledovanie_potrebitelskogo_povedeniya_strahovom_rynke (дата обращения: 14.10.2025).
107. 3.3. Сегментация российского страхового рынка. Инструменты сегментации рынка. URL: https://studfile.net/preview/1769830/page:14/ (дата обращения: 14.10.2025).
108. Теории и концепции поведенческой экономики, как новый вектор развития российского страхования // Современные страховые технологии. 2020. №1. URL: https://www.sovstrat.ru/article/2020/1/2020_1_26.htm (дата обращения: 14.10.2025).
109. Изучение потребительских предпочтений в выборе страховых пакетов и ипотечных услуг // Makit.one. URL: https://makit.one/blog/izuchenie-potrebitelskih-predpochtenij-v-vybore-strahovyh-paketov-i-ipotechnyh-uslug (дата обращения: 14.10.2025).
110. Тема 6. УПРАВЛЕНИЕ ПРОДАЖАМИ СТРАХОВЫХ УСЛУГ 6.1 Сущность и принципы уп. URL: https://studfile.net/preview/8061413/page:3/ (дата обращения: 14.10.2025).
111. Как налоги и регулирование страхового рынка формируют поведение потребителей // p3operator.ru. URL: https://p3operator.ru/fininform/kak-nalogi-i-regulirovanie-strahovogo-rynka-formiruyut-povedenie-potrebitelej (дата обращения: 14.10.2025).
112. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ МЕЖДУНАРОДНОГО И РОССИЙСКОГО СТРАХОВЫХ РЫНКОВ // Вестник Самарского государственного экономического университета. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sravnitelnyy-analiz-mezhdunarodnogo-i-rossiyskogo-strahovyh-rynkov (дата обращения: 14.10.2025).
113. АНАЛИЗ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ И США // Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=54419515 (дата обращения: 14.10.2025).
114. 13. Использование теории полезности в актуарных расчетах. Выбор наиболее выгодного договора с помощью функции полезности. URL: https://studfile.net/preview/9595221/page:13/ (дата обращения: 14.10.2025).
115. СОВРЕМЕННЫЕ СПОСОБЫ СЕГМЕНТАЦИИ СТРАХОВАТЕЛЕЙ // Студенческий научный форум. 2018. URL: https://scienceforum.ru/2018/article/2018001850 (дата обращения: 14.10.2025).
116. CHAID-анализ // Аналитика бизнеса. URL: https://business-analytics.ru/glossary/chaid/ (дата обращения: 14.10.2025).
117. Глоссарий к Теме 11 Анализ с помощью CHAID. URL: https://studfile.net/preview/4117965/page:6/ (дата обращения: 14.10.2025).
118. Клиентоориентированность – основной тренд в страховании // Calmins. URL: https://calmins.com/blog/klientoorientirovannost-osnovnoy-trend-v-strahovanii/ (дата обращения: 14.10.2025).
119. Преимущества психографического сегментирования рынка страховых услуг // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/preimuschestva-psihograficheskogo-segmentirovaniya-rynka-strahovyh-uslug (дата обращения: 14.10.2025).
120. Страхование и полезность (1.3) // Math.msu.ru. URL: https://math.msu.ru/sites/default/files/data/books/insurance/chapter1.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
121. СЕГМЕНТАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ // Студенческий научный форум. 2018. URL: https://scienceforum.ru/2018/article/2018000494 (дата обращения: 14.10.2025).
122. Дмитрий Маркосьянц об истинной человекоцентричности в финансах // Волга Ньюс. URL: https://volga.news/article/685474.html (дата обращения: 14.10.2025).
123. Искусственный интеллект в промышленности: страхование рисков // Raitec.ru. URL: https://raitec.ru/news/iskusstvennyy-intellekt-v-promyshlennosti-strahovanie-riskov/ (дата обращения: 14.10.2025).
124. Как будет развиваться страхование искусственного интеллекта // Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/10/16/1001402-strahovanie-iskusstvennogo-intellekta (дата обращения: 14.10.2025).
125. Как внедрить ответственные практики работы с ИИ // SAP. URL: https://www.sap.com/cis/insights/what-is-responsible-ai.html (дата обращения: 14.10.2025).
126. анализ с помощью chaid тема 11. URL: https://studfile.net/preview/4117965/page:7/ (дата обращения: 14.10.2025).
127. AI в страховании: как технологии меняют InsurTech // Siberian.pro. URL: https://siberian.pro/ru/blog/ai-v-strahovanii (дата обращения: 14.10.2025).
128. Россия и Европейский союз: сравнительный анализ страховых рынков // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rossiya-i-evropeyskiy-soyuz-sravnitelnyy-analiz-strahovyh-rynkov (дата обращения: 14.10.2025).
129. Просмотр «Современные исследования факторов страхового поведения». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-issledovaniya-faktorov-strahovogo-povedeniya/viewer (дата обращения: 14.10.2025).
130. Сравнительный анализ структуры рынков страхования России и других стран с точки зрения соответствия требованиям Solvency 2 // Высшая школа экономики. URL: https://www.hse.ru/edu/vkr/496277717 (дата обращения: 14.10.2025).
131. ПРАВА ПОТРЕБИТЕЛЕЙ – ФУНДАМЕНТ СТРАХОВОГО РЫНКА // VSK.ru. URL: http://www.vsk.ru/press/news/321855/ (дата обращения: 14.10.2025).
132. Итоги 2024 года на страховом рынке и прогноз на 2025-й: короткие продукты двигают рынок // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/2025/part1/ (дата обращения: 14.10.2025).
133. Страховой рынок в 2025 году: измениться, чтобы расти // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/2025/part2/ (дата обращения: 14.10.2025).
134. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО РАЗВИТИЮ РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ, РАБОТАЮЩИХ С ПОТРЕБИТЕЛЯМИ В РОССИИ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/predlozheniya-po-razvitiyu-regulirovaniya-deyatelnosti-strahovyh-posrednikov-rabotayuschih-s-potrebitelyami-v-rossii (дата обращения: 14.10.2025).
135. Страхование: прогноз — позитивный // Национальные Кредитные Рейтинги. URL: https://ratings.ru/upload/iblock/c3a/NCR_Insurance_market_preview_29.10.2024.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
136. Если ты продаешь страховку, она должна защищать от реальных рисков // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=15876 (дата обращения: 14.10.2025).
137. Как общаться с пользователем в финтехе: сравнили рынок в России и Юго-Восточной Азии // Habr. URL: https://habr.com/ru/companies/garage_eight/articles/861785/ (дата обращения: 14.10.2025).
138. НКР: в 2025 г. прибыль страховой отрасли, превысит 600 млрд р., РНПК в лидерах // Ratings.ru. URL: https://ratings.ru/press_release/22072025_0030/ (дата обращения: 14.10.2025).
139. БАКАЛАВРСКАЯ РАБОТА // Пензенский государственный университет. URL: https://dep.pnzgu.ru/files/dep.pnzgu.ru/bakalavrskaia_rabota_kakaeva_p.a..pdf (дата обращения: 14.10.2025).
140. Страхование в цифровом формате // Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/10/09/1066704-strahovanie-v-tsifrovom-formate (дата обращения: 14.10.2025).