Российский рынок банковских услуг в 2025 году: комплексный анализ тенденций, вызовов и стратегий трансформации

Российский рынок банковских услуг в 2025 году представляет собой сложную и динамично развивающуюся систему, находящуюся под воздействием целого комплекса факторов – от макроэкономических изменений и ужесточения регуляторной политики до стремительной цифровой трансформации. Сегодня, когда 95% активов сектора находятся под санкционным давлением, а ключевая ставка Банка России до июня 2025 года сохранялась на уровне 21%, глубокий и всесторонний анализ становится не просто академическим интересом, но и практической необходимостью. Курсовая работа, посвященная этой теме, призвана не только систематизировать актуальные данные, но и выявить скрытые взаимосвязи, предсказать дальнейшие тренды и предложить обоснованные стратегии развития для участников рынка.

Исследование российского рынка банковских услуг позволит понять, как финансовые институты адаптируются к новым реалиям, какие бизнес-модели оказываются наиболее устойчивыми, и какие инновации становятся катализаторами роста. В условиях, когда выдачи кредитов физическим лицам в 2025 году прогнозируются на 30% ниже, чем в 2024 году, а объем сбережений граждан России увеличился на 7% за девять месяцев 2025 года, детальный анализ каждого сегмента рынка становится жизненно важным.

Настоящая курсовая работа структурирована таким образом, чтобы последовательно раскрыть все грани современного российского банковского сектора. Мы начнем с макроэкономического контекста, перейдем к структурному анализу и влиянию цифровизации, затем рассмотрим стратегические вызовы и роль клиентского опыта, завершив исследование прогнозами и перспективами.

Цели и задачи исследования

Главной целью настоящего исследования является проведение комплексного академического анализа российского рынка банковских услуг, охватывающего текущие тенденции, вызовы, стратегии развития и трансформацию бизнес-моделей.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• Определить и проанализировать основные макроэкономические и регуляторные факторы, формирующие текущее состояние и динамику развития российского рынка банковских услуг.
• Выявить ключевые сегменты (розничный, корпоративный, инвестиционный) и основных игроков, определяющих структуру российского банковского сектора, и оценить динамику их рыночной доли.
• Исследовать влияние цифровизации и новых технологий (финтех, дистанционное обслуживание, ИИ) на изменение бизнес-моделей и конкурентную среду.
• Идентифицировать стратегические вызовы и проблемы, стоящие перед российскими банками в условиях трансформации рынка, и рассмотреть подходы к их решению.
• Оценить роль клиентского опыта и персонализированного подхода в разработке и продвижении банковских продуктов в России.
• Спрогнозировать перспективы развития российского рынка банковских услуг на среднесрочную перспективу (3-5 лет) с учетом текущих трендов и потенциальных рисков.

Методологическая база

В основе данного исследования лежит комбинация общенаучных и специфических методов анализа, обеспечивающих всестороннее и объективное изучение предмета.

Общенаучные методы:

• Системный анализ: Позволяет рассматривать российский банковский сектор как единую, взаимосвязанную систему, где каждый элемент влияет на функционирование целого. Это помогает выявить причинно-следственные связи между макроэкономическими факторами, регуляторными изменениями, поведением участников рынка и общими тенденциями, что критически важно для понимания комплексности современной финансовой среды.
• Сравнительный анализ: Используется для сопоставления показателей различных банков, сегментов рынка, а также динамики развития сектора в разные периоды, что позволяет выявлять отклонения, аномалии и лучшие практики.
• Статистический анализ: Применяется для обработки и интерпретации количественных данных, таких как объемы кредитов и депозитов, процентные ставки, показатели прибыли, что позволяет выявлять тренды, корреляции и статистически значимые закономерности.

Специфические методы и модели:

• PESTEL-анализ: Будет использован для оценки влияния макроэкономических факторов (политических, экономических, социально-культурных, технологических, экологических и правовых) на банковский сектор.
• SWOT-анализ: Поможет выявить сильные и слабые стороны российского банковского сектора, а также возможности и угрозы, исходящие из внешней среды.
• Анализ конкурентоспособности (модель пяти сил Портера): Применяется для оценки интенсивности конкуренции на рынке, влияния поставщиков и потребителей, угрозы новых игроков и продуктов-заменителей.

Источники данных:

Исследование опирается на актуальные и авторитетные источники, обеспечивающие высокую степень достоверности и релевантности информации. К ним относятся:

• Официальные отчеты и статистические данные Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ), являющиеся первичным источником макроэкономической и регуляторной информации.
• Публикации и аналитические обзоры от ведущих финансовых аналитических агентств, таких как Frank Research Group, «Банки.РУ», НАФИ, предоставляющие экспертные оценки и прогнозы.
• Научные статьи из рецензируемых российских и международных журналов по экономике, финансам и банковскому делу («Вопросы экономики», «Финансы и кредит», «Банковское дело»), обеспечивающие глубокий теоретический анализ.
• Монографии и учебные пособия по банковскому менеджменту, стратегическому планированию, экономике, формирующие теоретическую базу исследования.
• Нормативно-правовые акты Российской Федерации, регулирующие банковскую деятельность (Федеральные законы, постановления Правительства, указы Президента, инструкции ЦБ РФ), определяющие правовое поле функционирования банков.
• Официальная отчетность и публичная информация крупных российских банков, позволяющая анализировать их индивидуальные стратегии и финансовые показатели.

Такой комплексный подход к методологии и источникам данных позволит провести исчерпывающий и объективный анализ российского рынка банковских услуг.

Макроэкономические и регуляторные факторы, формирующие рынок банковских услуг

В конце октября 2024 года Банк России принял решение, которое стало определяющим для всего финансового ландшафта: ключевая ставка была повышена до 21%, и этот уровень сохранялся до июня 2025 года. Это не просто цифра; это мощный рычаг, который Центральный банк использовал для сбалансирования спроса и предложения и обуздания инфляции, и его влияние на банковский сектор России невозможно переоценить.

Динамика ключевой ставки и денежно-кредитная политика Банка России

Высокая ключевая ставка в 21% — это одновременно и вызов, и инструмент. Для банков это означало существенное удорожание привлечения фондирования, что напрямую влияло на стоимость кредитов для конечных заемщиков. В условиях такой дороговизны заемных средств, активность на кредитном рынке закономерно замедлилась. Представьте себе предприятие, которое планировало расширение, или семью, мечтавшую об ипотеке: 21% годовых делает эти планы значительно менее привлекательными, если не вовсе невыполнимыми. Однако, с другой стороны, эта мера стимулировала рост сберегательной активности, ведь когда проценты по вкладам достигают двузначных значений, хранение денег на банковских счетах становится выгодным и привлекательным, что позволило банкам привлечь значительные объемы средств населения, стабилизировав их ресурсную базу, пусть и на более дорогих условиях. Банк России, таким образом, проводил жесткую денежно-кредитную политику, направленную на дефляцию и охлаждение экономики. Эта политика была необходима для предотвращения перегрева и поддержания макроэкономической стабильности, но ее следствием стало снижение объемов кредитования и переориентация финансового поведения населения и бизнеса.

Изменение потребительской и инвестиционной активности

Отголоски жесткой денежно-кредитной политики не заставили себя долго ждать и проявились в замедлении как потребительской, так и инвестиционной активности в первом полугодии 2025 года.

Потребительская активность: Суммарный оборот розничной торговли, общественного питания и платных услуг, являющийся ключевым индикатором потребительского спроса, замедлился с 6,5% в 2024 году до 3,2% в январе-марте 2025 года. Это замедление говорит о том, что население стало тратить меньше, предпочитая сберегать. И действительно, объем сбережений граждан России за девять месяцев 2025 года увеличился на 7% до 61,5 трлн рублей, а к концу года ожидается рост до 66,2 трлн рублей (на 15% за год). При этом доля рублевых активов в сбережениях достигла 62,8 трлн рублей. К началу 2025 года 42% россиян имели накопления, а доля тех, кто хранит деньги на вкладах, выросла с 19% до 25%. Этот тренд на рост сбережений обусловлен не только высокими ставками по вкладам, но и изменением потребительского поведения в условиях экономической неопределенности.

Инвестиционная активность: Рост инвестиций в I квартале 2025 года стал самым низким за последние 10 кварталов. Высокая стоимость кредитных ресурсов делала инвестиционные проекты менее рентабельными, что привело к их отсрочке или полному отказу от реализации.

Охлаждение кредитования: Эти тенденции напрямую отразились на кредитном рынке. В 2025 году российские банки прогнозируют выдачу около 9,5 трлн рублей кредитов физическим лицам, что на 30% меньше, чем в 2024 году (13,3 трлн рублей). Выдачи ипотеки могут составить около 4 трлн рублей против 5 трлн рублей в 2024 году, а выдачи кредитов наличными сократятся на 46% до максимум 3,2 трлн рублей. Особенно показательно, что в третьем квартале 2025 года потребкредитование в РФ сократилось на 33,9% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года. Это демонстрирует системное охлаждение рынка, вызванное как регуляторными мерами, так и изменением потребительского и инвестиционного поведения.

Регуляторные новации и их последствия для банковского сектора

Параллельно с денежно-кредитной политикой, Банк России активно совершенствовал регуляторную базу, внося изменения, которые существенно повлияли на деятельность банков. Эти новации направлены на повышение устойчивости сектора, защиту прав потребителей и предотвращение финансовых преступлений.

Налогообложение процентов по банковским вкладам: С 1 января 2025 года вступают в силу значительные изменения в налогообложении процентов по банковским вкладам. Теперь доходы облагаются НДФЛ по ставке 13% при годовом доходе до 2,4 млн рублей и 15% с суммы, превышающей этот порог. Это является частью новой пятиступенчатой прогрессивной шкалы НДФЛ. Важно, что налог взимается с суммарного процентного дохода по всем вкладам и счетам в российских банках, превышающего необлагаемую сумму. Необлагаемый минимум за 2024 год составил 210 тыс. рублей, рассчитанный как произведение 1 млн рублей на максимальное значение ключевой ставки Банка России (21%) за год. От налогообложения освобождены доходы по вкладам с процентной ставкой до 1% годовых и по счетам эскроу. Эти изменения могут повлиять на распределение сбережений между различными финансовыми инструментами и стимулировать более активное управление капиталом у состоятельных клиентов.

Управление ликвидностью и норматив краткосрочной ликвидности (НКЛ): С начала 2024 года Банк России отменил послабление по нормативу краткосрочной ликвидности (НКЛ), но при этом предоставил банкам возможность использовать безотзывные кредитные линии. Это повышает требования к управлению ликвидностью банков, заставляя их более тщательно планировать свои денежные потоки. С октября 2024 года заработают изменения в расчете НКЛ, расширяющие состав ликвидных активов. Это должно снизить издержки банков на соблюдение норматива, но при этом сохранить его функцию по обеспечению финансовой устойчивости.

Дифференциация лимита страхового возмещения: В апреле 2024 года Центральный банк РФ представил концепцию дифференциации лимита страхового возмещения и ставок отчислений в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Эта мера направлена на стимулирование банков к более ответственному управлению рисками и может привести к изменению стратегий привлечения вкладов, особенно долгосрочных.

Борьба с мошенническими переводами: С 22 октября 2024 года системно значимые кредитные организации обязаны применять информацию из базы данных о переводах средств без согласия клиентов не позже 2 часов с момента ее предоставления ЦБ РФ. С 1 января 2025 года этот срок сократится до 1 часа. Эти ужесточения направлены на повышение эффективности борьбы с кибермошенничеством и защиту средств клиентов, но требуют от банков существенных инвестиций в IT-инфраструктуру и операционные процессы.

Отмена мер поддержки: Банк России планирует не продлевать с 1 января 2025 года отдельные меры поддержки, такие как возможность применять льготный риск-вес (50%) для заемщиков под санкциями и не объединять их в группу связанных заемщиков. Это означает постепенное возвращение к более жестким регуляторным стандартам и предъявление повышенных требований к капитализации и оценке рисков.

Таким образом, российский банковский рынок в 2025 году формируется под влиянием сложной комбинации высокой ключевой ставки, замедления экономической активности и множества регуляторных новаций, которые заставляют банки пересматривать свои стратегии и адаптироваться к новым условиям функционирования.

Состояние и структура российского банковского сектора: ключевые сегменты и игроки

Российский банковский сектор, несмотря на беспрецедентные вызовы последних лет, демонстрирует удивительную способность к адаптации и росту. За фасадом макроэкономических изменений и регуляторных ужесточений скрывается сложная, но устойчивая структура, где крупные игроки наращивают свое влияние, а качество активов становится важнейшим индикатором здоровья системы.

Объем и динамика кредитного портфеля

Совокупный объем кредитного портфеля российского банковского сектора за 11 месяцев 2024 года увеличился почти на 20%, превысив по итогам года отметку в 130 трлн рублей до вычета резервов. Этот впечатляющий рост свидетельствует о продолжающейся финансовой активности, несмотря на ужесточение денежно-кредитной политики.

Рассмотрим структуру этого портфеля более детально:

• Корпоративный кредитный портфель: В 2024 году он вырос на 17,9%. Этот сегмент остается ключевым драйвером роста, поддерживая экономическую активность предприятий.
• Ипотечный кредитный портфель: Увеличился на 13,4% за 2024 год, достигнув 20,1 трлн рублей. Однако стоит отметить, что объем выданных ипотечных кредитов в 2024 году (4,9 трлн рублей) оказался на 40% ниже показателей 2023 года, хотя и сопоставим с объемами 2020 и 2022 годов. Это указывает на некоторое охлаждение рынка, вызванное высокими ставками и ужесточением условий.
• Необеспеченные потребительские кредиты: Этот сегмент показал рост на 11,2%. Несмотря на опасения регулятора по поводу перегрева в розничном кредитовании, спрос со стороны населения сохранялся, хотя и под давлением высокой ключевой ставки.

Эти данные показывают, что, несмотря на общее замедление, кредитный рынок остается активным, а банки продолжают играть важную роль в финансировании экономики.

Качество кредитного портфеля и проблемная задолженность

Одним из важнейших показателей здоровья банковского сектора является качество кредитного портфеля. В 2024 году российские банки смогли избежать снижения этого показателя, что говорит об эффективности риск-менеджмента и адаптации к меняющимся условиям.

На 1 января 2025 года доля проблемных кредитов распределялась следующим образом:

• Корпоративный портфель: 5,8%.
• Розничный портфель: 4,6%.
• Ипотечные жилищные кредиты: рекордно низкие 0,8%.

Детализация по категориям качества также важна:

• Доля кредитов IV-V категорий качества в корпоративном портфеле составляла 4% от объема сводного кредитного портфеля (3,1 трлн рублей) за 9 месяцев 2024 года.
• В розничном портфеле эта доля составила 5,2% (2,0 трлн рублей), включая 7,9% по необеспеченным потребительским кредитам.

Однако, не все так однозначно. Объем просроченных розничных кредитов без ипотеки за 2024 год вырос на 10,3% (109 млрд рублей), превысив 1,165 трлн рублей к началу января 2025 года. Особое внимание привлекает рост просроченной ипотечной задолженности, которая увеличилась на 57% (39,1 млрд рублей) до 108 млрд рублей, достигнув 0,45% в суммарном портфеле. По автокредитам доля NPL 90+ на 1 января 2025 года составила 3,1% (+0,2 п.п. к 1 октября 2024 года), а объемы проблемной задолженности выросли на 5 млрд рублей, достигнув 79 млрд рублей. Эти цифры показывают, что, несмотря на общую стабильность, отдельные сегменты розничного кредитования испытывают нарастающее давление, что требует от банков и регулятора повышенного внимания.

Динамика доходов и формирование прибыли

В 2024 году банковская отрасль продемонстрировала уверенный рост основных источников доходов. Чистый процентный доход достиг 6,7 трлн рублей, увеличившись на 700 млрд рублей по сравнению с 2023 годом. Чистый комиссионный доход также вырос с 1,9 трлн до 2,2 трлн рублей. Эти показатели свидетельствуют об успешной адаптации банков к условиям высоких ставок и активному развитию транзакционного бизнеса.

Кроме того, неосновная прибыль банков увеличилась на 26% до 1,36 трлн рублей. Этот рост был главным образом обеспечен доходами от операций с ценными бумагами (+283 млрд рублей, преимущественно в IV квартале 2024 года), что помогло компенсировать некоторое снижение доходов от валютных операций (-60 млрд рублей). Такая диверсификация источников прибыли является признаком зрелости и устойчивости сектора.

Рынок сбережений населения и юридических лиц

Высокая ключевая ставка, как уже упоминалось, оказала мощное стимулирующее воздействие на рынок сбережений. В 2024 году банковский сектор привлек рекордный приток средств населения — 11,84 трлн рублей, что привело к увеличению общего объема средств до 57,53 трлн рублей на 1 января 2025 года. Это не только является показателем доверия к банковской системе, но и обеспечивает банкам стабильную и относительно дешевую (по сравнению с межбанковским рынком) ресурсную базу.

Средства юридических лиц также продемонстрировали рост на 11,9% в 2024 году, достигнув 61,3 трлн рублей. Это отражает стабильность корпоративного сектора и его способность аккумулировать ликвидность, часть которой размещается на банковских счетах.

Концентрация рынка и роль крупнейших игроков

Одной из наиболее заметных тенденций последних лет является усиление концентрации на российском банковском рынке. Крупнейшие банки наращивали объемы корпоративного и розничного кредитования интенсивнее остального рынка. В результате, доля топ-10 банков в активах сектора достигла рекордного уровня в 79% на 1 июля 2024 года. По итогам 2024 года их доля в прибыли сектора увеличится до 74%.

Эта концентрация имеет как положительные, так и отрицательные стороны. С одной стороны, она свидетельствует об устойчивости и эффективности крупных игроков, способных выдерживать кризисы и инвестировать в развитие. С другой стороны, это может привести к снижению конкуренции и ограничению доступа к финансовым услугам для малого и среднего бизнеса, а также для населения в отдаленных регионах.

Примером доминирования являются такие гиганты, как Сбербанк, ВТБ и Альфа-Банк, которые не только удерживают лидирующие позиции по основным финансовым показателям, но и возглавляют рейтинги по качественным показателям, например, МедиаИндекс в 2024 году. Эти банки также являются одними из семи российских банков (наряду с Газпромбанком, «Русским стандартом», «Тинькофф» и Промсвязьбанком), вошедших в топ-150 мирового рейтинга эквайринга по итогам 2023 года.

Однако, на фоне этой концентрации, региональные банки продолжают сокращаться. На 1 января 2024 года в регионах РФ функционировали 167 кредитных организаций (153 банка и 14 небанковских кредитных организаций), при этом за 10 лет их количество сократилось в 2,5 раза. Это отражает общую тенденцию к укрупнению и централизации банковского сектора, что ставит перед регулятором задачи по поддержанию регионального развития и доступности финансовых услуг.

Таким образом, российский банковский сектор в 2025 году представляет собой систему с высокой концентрацией капитала и прибыли у крупнейших игроков, устойчивым кредитным портфелем, но с нарастающими проблемами в отдельных сегментах розничного кредитования, и впечатляющим ростом сбережений населения.

Цифровая трансформация и инновации в российском банковском секторе

В современном мире цифровая трансформация – это не просто модное слово, а экзистенциальная необходимость для любого финансового института, стремящегося оставаться конкурентоспособным. Российский банковский сектор, осознавая это, вступил в фазу глубоких и масштабных изменений, внедряя инновационные технологические решения, которые кардинально перекраивают традиционные бизнес-модели.

Основные направления цифровой трансформации

Цифровизация в банковской сфере – это комплексный процесс, охватывающий множество аспектов. В 2024 году российский рынок цифровизации банков продемонстрировал рост не менее чем на 10%, а доходность в сегментах кибербезопасности и импортозамещения core-систем достигала 35-40%. Эти цифры говорят о том, что инвестиции в цифровые технологии становятся одним из самых прибыльных направлений.

Ключевые направления трансформации включают:

• Импортозамещение системных решений и оборудования: В условиях геополитических вызовов российские банки активно переходят на отечественные программные продукты и оборудование, обеспечивая технологический суверенитет и безопасность. Это включает в себя разработку и внедрение новых core-банковских систем, систем управления базами данных и других критически важных IT-решений.
• Модернизация интеллектуальных банкоматов и терминалов: Банкоматы перестают быть просто устройствами для выдачи наличных. Они превращаются в многофункциональные центры самообслуживания, предлагающие широкий спектр услуг, от пополнения счетов до оформления кредитов и проведения сложных операций.
• Расширение функционала мобильных приложений: Мобильные приложения становятся основным каналом взаимодействия с клиентами. Банки постоянно улучшают их функциональность, добавляя возможности для управления инвестициями, страхования, персонализированных предложений и круглосуточной поддержки.
• Создание платформ внутреннего контроля и безопасности: С ростом цифровизации возрастают и киберугрозы. Банки инвестируют в передовые системы кибербезопасности, аналитические платформы для обнаружения мошенничества (антифрод-системы) и инструменты для обеспечения комплаенса.
• Внедрение цифрового рубля: С 2025 года в России начал внедряться цифровой рубль. Эта инновация призвана обеспечить мгновенные и безопасные платежи, существенно снизить транзакционные издержки и повысить устойчивость платежной системы. Ожидается, что цифровой рубль изменит ландшафт платежей и предоставит новые возможности для бизнеса и граждан.

Цифровизация уже привела к закрытию 3200 отделений банков в России за 2 года и позволяет снизить операционные расходы на 10-15%. К 2027 году ожидается, что доля безналичных способов оплаты товаров и услуг, альтернативных картам, составит около 15%, что подчеркивает масштаб трансформации платежной инфраструктуры.

Внедрение искусственного интеллекта и машинного обучения

Массовое внедрение технологий искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения (МО) является фундаментальным драйвером трансформации банковских бизнес-моделей. В 2025 году более 50% российских банков активно внедряют решения на базе искусственного интеллекта. Инвестиции финансового сектора России в искусственный интеллект достигли 56,8 млрд рублей в 2024 году, став абсолютным рекордом. Для сравнения, глобальные затраты на системы машинного обучения в банковской сфере достигли 5,43 млрд долларов США в 2024 году.

Российские финансовые институты активно интегрируют ИИ-решения в ключевые бизнес-процессы:

• Кредитный скоринг (8,9%): ИИ позволяет более точно оценивать кредитоспособность заемщиков, сокращать риски и ускорять процесс принятия решений.
• Антифрод-системы (18,4%): Искусственный интеллект способен выявлять подозрительные транзакции и предотвращать мошенничество в режиме реального времени.
• Персонализация продуктовых предложений (14,7%): На основе анализа данных о клиенте ИИ предлагает наиболее релевантные продукты и услуги, увеличивая их привлекательность.
• Автоматизация клиентского сервиса (23,2%): Чат-боты и виртуальные ассистенты на базе ИИ обеспечивают круглосуточную поддержку, отвечают на стандартные вопросы и решают простые задачи, освобождая сотрудников для более сложных случаев.

Количество пилотных проектов со стартапами в 2024 году возросло на 47% по сравнению с 2023 годом, при этом 20 анализируемых банков запустили 178 таких проектов. Это свидетельствует об активном поиске и внедрении новых технологических решений.

Лидеры рынка показывают примеры успешного применения ИИ:

• Сбербанк: Использует ИИ в 85% бизнес-процессов и интегрирует собственную генеративную модель GigaChat в продуктовую линейку, открывая новые горизонты для клиентского взаимодействия и внутренних операций.
• Банк ВТБ: Успешно применяет ИИ-технологии для автоматизации анализа финансовых показателей региональной сети, что существенно повышает эффективность управленческого анализа и принятия решений.

Открытый банкинг и API-интеграции

Развитие открытого банкинга (Open Banking) и API-интеграций является еще одним важным направлением цифровой трансформации. Стремительный рост количества банков с API-интеграциями (+40% к 2023 году) указывает на активное движение к созданию экосистем, где банки могут обмениваться данными и услугами с другими финансовыми и нефинансовыми организациями через открытые интерфейсы. Это способствует появлению новых сервисов, повышению удобства для клиентов и усилению конкуренции.

Затраты на IT и влияние на операционные процессы

Все эти инновации требуют колоссальных инвестиций. Затраты финансовой отрасли России на IT-решения превысили 896 млрд рублей в 2023 году, увеличившись на 13% по сравнению с 2022 годом, и могут превысить 1 трлн рублей по итогам 2024 года. В целом, российские компании различных отраслей, включая финансы, потратили 4,88 трлн рублей на цифровизацию в 2024 году (на 27–28% больше, чем годом ранее), с прогнозом роста до 6,1 трлн рублей в 2025 году.

Эти инвестиции не только трансформируют операционные процессы, но и приводят к значительной оптимизации. Как уже упоминалось, цифровизация позволяет сокращать операционные расходы на 10-15% и оптимизировать филиальную сеть, приводя к закрытию отделений. Банки, такие как Сбербанк и ВТБ, инвестируя огромные средства, получают значительную отдачу, повышая эффективность, улучшая качество обслуживания и снижая затраты.

Таким образом, цифровая трансформация и внедрение инноваций в российском банковском секторе – это не просто тренд, а стратегическое направление, которое меняет саму суть банковского дела, делая его более технологичным, эффективным и клиентоориентированным. Каковы будут долгосрочные последствия этих изменений для всей экономики?

Стратегические вызовы и проблемы российских банков

Российский банковский сектор в 2025 году сталкивается с рядом стратегических вызовов и проблем, которые требуют от финансовых институтов гибкости, устойчивости и способности к быстрой адаптации. Эти вызовы, формируемые внешними и внутренними факторами, влияют на каждое направление деятельности банков, от кредитования до управления капиталом.

Санкционное давление и его последствия

Самым большим и, возможно, наиболее системным вызовом для российских банков в 2024 году стали санкции. Эти ограничения затронули 129 организаций, что составляет беспрецедентные 95% активов всего сектора. Последствия санкций многогранны:

• Ограничение доступа к международным рынкам капитала: Многие российские банки потеряли возможность привлекать финансирование на внешних рынках, что усложнило управление ликвидностью и замедлило развитие.
• Разрыв корреспондентских отношений: Отключение от глобальных платежных систем и разрыв связей с иностранными банками значительно усложнили трансграничные операции и расчеты.
• Потеря иностранных технологий и оборудования: Санкции спровоцировали необходимость ускоренного импортозамещения в IT-сфере, что потребовало значительных инвестиций и разработки собственных решений.
• Усложнение международного бизнеса: Для банков, работающих с внешнеэкономической деятельностью, возникли серьезные трудности с проведением расчетов и обслуживанием клиентов, занятых в международной торговле.

Эти факторы вынудили банки переориентироваться на внутренний рынок, развивать альтернативные каналы взаимодействия и активно искать новые партнерства с дружественными странами, что мы рассмотрим в главе о перспективах.

Ужесточение регуляторики и макропруденциальные меры

Банк России, в ответ на макроэкономические риски и вызовы, активно ужесточал регуляторную политику, что стало еще одним значимым вызовом для банков.

Высокая ключевая ставка и ужесточение регуляторики в потребительской рознице: Сохранение ключевой ставки на уровне 21% в конце 2024 года и до июня 2025 года, наряду с общим ужесточением регуляторики в потребительской рознице, оказало сильное давление на рынок кредитования. Это привело к значительному сокращению выдач розничных кредитов – прогнозируется падение на 30% в 2025 году по сравнению с 2024 годом. В частности, выдачи ипотеки могут сократиться на 20%, а автокредитов – более чем на 40%. Для банков это означает снижение маржинальности и объемов бизнеса в одном из наиболее прибыльных сегментов.

Отмена послаблений и новые требования к капиталу: С 1 января 2025 года Банк России не продлевает отдельные меры поддержки, такие как возможность применения льготного риск-веса (50%) для заемщиков под санкциями. Это означает, что банкам придется формировать больше резервов и капитала по таким активам, что увеличит их расходы и снизит доступность кредитов для части компаний.

Антициклическая надбавка к нормативам достаточности капитала: С 1 июля 2025 года Банк России установил национальную антициклическую надбавку к нормативам достаточности капитала в размере 0,25% от активов, взвешенных по риску. Целевое значение этой надбавки в долгосрочной перспективе должно составить 1% от активов, взвешенных по риску, что позволит банкам накопить буфер капитала в размере 800 млрд рублей. Эта мера направлена на сдерживание чрезмерного роста кредитования в условиях перегрева экономики и формирование «подушки безопасности» на случай будущих кризисов. Однако для банков это означает необходимость «догонять» базельские надбавки и формировать дополнительные буферы капитала, что ограничивает их возможности по наращиванию активов.

Стоимость риска и необходимость наращивания резервов

Высокая стоимость риска (CoR) – еще одна серьезная проблема, с которой сталкиваются российские банки в 2025 году.

• Прогноз CoR в розничном кредитовании: Прогноз стоимости риска в розничном кредитовании на 2025 год ухудшен до 2,8-3,2%. Это означает, что доля «плохих» кредитов, по которым банки понесут убытки, вырастет.
• Прогноз CoR в корпоративном сегменте: В корпоративном сегменте CoR сохранится в диапазоне 0,8-1,2%. Хотя это ниже, чем в рознице, для крупных портфелей это все равно означает значительные потери. Сбербанк, например, прогнозирует стоимость риска на 2025 год около 1,5%.

В связи с этим Банк России ожидает, что расходы на резервы кредитных организаций в 2025 году будут выше, чем в 2024 году (1,7 трлн рублей). Это связано с «вызреванием» рискованных кредитов, выданных ранее, и влиянием высоких ставок на финансовое положение компаний с высокой долговой нагрузкой. Наращивание резервов напрямую влияет на прибыль банков, снижая ее и ограничивая возможности для реинвестирования или выплаты дивидендов.

Перегрев в сегменте корпоративного кредитования

В 2024 году банковский сектор столкнулся с проблемой перегрева в сегменте корпоративного кредитования. Годовой темп роста портфеля достигал 20%, что является очень высоким показателем. При этом отношение задолженности пяти крупнейших компаний нефинансового сектора к агрегированному капиталу банков достигло 56% к концу первого квартала 2024 года, что на 20 процентных пунктов выше уровня 2022 года.

Этот перегрев нес в себе риски для финансовой стабильности, поскольку чрезмерная концентрация кредитов на ограниченном числе крупных заемщиков увеличивает системные риски для банков. Банк России активно предпринимал меры для охлаждения этого сегмента, в том числе через ужесточение требований к капиталу и надбавок к коэффициентам риска.

В целом, стратегические вызовы 2025 года для российских банков включают не только внешнее санкционное давление, но и внутренние факторы, такие как жесткая денежно-кредитная политика, ужесточение регуляторных требований, необходимость наращивания резервов и управление рисками в условиях замедления экономики. Успешное преодоление этих вызовов потребует от банков глубокой трансформации бизнес-процессов, усиления риск-менеджмента и дальнейших инвестиций в технологии.

Роль клиентского опыта и персонализированного подхода

В условиях ужесточающейся конкуренции и цифровизации, когда продуктовые предложения банков становятся всё более унифицированными, фокус внимания смещается на качество обслуживания и индивидуальный подход. Клиентский опыт (CX) и персонализация перестают быть просто элементами сервиса и превращаются в ключевые стратегические инструменты для привлечения, удержания и наращивания лояльности клиентов.

Значение клиентоориентированности и лояльности

Клиентоориентированность – это не просто набор правил, а философия бизнеса, пронизывающая все уровни банка. Цель – не только удовлетворить текущие потребности клиента, но и предвосхитить будущие, выстраивая долгосрочные доверительные отношения. Это становится необходимым условием для эффективного ведения бизнеса, направленного на увеличение числа лояльных клиентов и, как следствие, прибыли.

Внедрение масштабных программ лояльности и клиентоориентированных стратегий принесло ощутимые плоды. Общий показатель клиентской приверженности (retention rate) российских банков вырос с 63% в 2021 году до 81% в 2024 году, а к 2025 году прогнозируется стабилизация на уровне 83–84%. Это говорит о значительном повышении способности банков удерживать своих клиентов. Приток новых клиентов увеличился примерно на 18% за последние два года. Эти цифры подтверждают, что клиентоориентированный подход способствует не только увеличению лояльности и доверия, но и прямому притоку вкладов, что особенно важно в условиях высокой ключевой ставки.

59% клиентов сегодня считают, что банковские услуги стали более доступными благодаря технологическим изменениям, 36% отмечают повышение качества, а 35% – сокращение времени пользования услугами. Это свидетельствует о том, что инвестиции в технологии и сервис воспринимаются клиентами как реальная ценность. Банки стремятся предоставлять быстрые, удобные, персонализированные услуги, ожидая высокого уровня обслуживания и индивидуального подхода. Регулярный сбор обратной связи и оперативное реагирование на отзывы клиентов помогают финансовым организациям понимать потребности и ожидания, устранять проблемы и внедрять улучшения. Это цикличный процесс, который постоянно совершенствует клиентский опыт.

Программы лояльности и кэшбэк

Программы лояльности – это один из наиболее эффективных инструментов для повышения приверженности клиентов. В 2024 году банки активно развивали эти программы, адаптируясь к цифровизации и повышенной конкуренции. Основные направления развития включали:

• Персонализация предложений: Создание индивидуальных бонусов и привилегий, основанных на данных о транзакциях и поведении клиента.
• Углубление интеграции с различными сервисами: Включение в программы лояльности партнеров из сфер ритейла, туризма, развлечений, что расширяет ценность для клиента.
• Внедрение геймификации: Использование игровых механик для вовлечения клиентов и стимулирования их активности.

Финансовые показатели программ лояльности впечатляют:

• Средний годовой бюджет крупнейших российских банков на программы лояльности в 2024 году превысил 52 млрд рублей, а в 2025 году ожидается рост до 60 млрд рублей.
• Банки тратят на программы лояльности 14% от общей прибыли в 2023 году, что вдвое больше, чем в 2022 году.
• Количество карт с программами лояльности выросло с 45% до 70% за два года к апрелю 2024 года.

Особое внимание заслуживает кэшбэк как наиболее популярный элемент программ лояльности. В 2024 году российские банки выплатили клиентам 392 млрд рублей кэшбэка (на 37,1% больше, чем в 2023 году), а к концу 2025 года объем выплат может вырасти до 500 млрд рублей.

• Сбербанк: Клиенты получили свыше 179 млрд бонусов по программе «СберСпасибо» (рост на 17%).
• Т-банк: Начислил более 90 млрд рублей кэшбэка (рост на 8%).
• ВТБ: После модернизации IT-системы в 2024 году, вовлеченность пользователей программой «Мультибонус» выросла на 23%, а количество ежемесячных активных транзакций увеличилось на 15%.

Перезапуск программ «СберСпасибо» и «Мультибонус» ВТБ в 2024 году дал потребителям возможность настраивать бонусные категории ежемесячно и получать кэшбэк в рублях, а не в баллах. Это значимый шаг к большей гибкости и ценности для клиента.

Гиперперсонализация в продажах и обслуживании

Персонализация – это не просто обращение по имени, а глубокое понимание потребностей клиента и предложение ему именно того, что ему нужно, в нужный момент и через наиболее удобный канал. Гиперперсонализация выводит этот подход на новый уровень, используя большие данные, ИИ и машинное обучение для создания уникальных, адаптированных под каждого клиента предложений.

Это важнейший инструмент повышения эффективности продаж в банковской сфере, позволяющий:

• Увеличить доверие клиентов: Клиент чувствует, что банк понимает его и заботится о его интересах.
• Повысить конверсию: Релевантные предложения чаще приводят к совершению сделок.
• Создать долгосрочные отношения: Довольный клиент с большей вероятностью останется с банком и будет рекомендовать его другим.
• Снизить маркетинговые затраты: Целевые предложения более эффективны, чем массовые рекламные кампании.

Примером такого подхода является внедрение «звонка заботы» после открытия счета, когда менеджер интересуется, все ли в порядке, а не пытается сразу продать новый продукт. Это формирует у клиента ощущение заботы и внимания. Банки учатся не навязывать продукты, а заботиться о клиенте, что меняет саму парадигму взаимодействия. Гиперперсонализация позволяет значительно повысить релевантность рекламных сообщений и предложений, что ведет к повышению конверсии, увеличению доверия клиентов и снижению маркетинговых затрат.

Таким образом, клиентский опыт и персонализированный подход становятся краеугольным камнем стратегии развития российских банков. Инвестиции в программы лояльности, кэшбэк-сервисы и технологии гиперперсонализации позволяют не только удерживать клиентов и привлекать новых, но и значительно повышать эффективность бизнеса в целом.

Перспективы развития российского рынка банковских услуг на среднесрочную перспективу (2025-2027 гг.)

Российский банковский сектор, пройдя через турбулентность последних лет, стоит на пороге нового этапа развития. Среднесрочная перспектива (2025-2027 гг.) обещает сочетание стабилизации, замедления роста в некоторых сегментах и активного поиска новых возможностей, особенно в международном сотрудничестве.

Прогнозы прибыли и темпов роста кредитования

Несмотря на сохраняющиеся вызовы, банковский сектор демонстрирует адаптивность и умеренный оптимизм.

• Прогноз по прибыли: Центральный банк РФ ожидает, что прибыль банковского сектора в 2025 году будет чуть больше 3 трлн рублей (против рекордных 3,8 трлн рублей в 2024 году). Однако аналитики НКР допускают, что по итогам 2025 года чистая прибыль российских банков может достигнуть 4 трлн рублей. На 2026 год прогнозы ЦБ более оптимистичны: 3,2-3,8 трлн рублей. 58% опрошенных банков ожидают роста чистой прибыли в 2025 году, при этом 62% ориентируются на рост доходов от ценных бумаг.
• Темпы роста кредитного портфеля: Банки могут отказываться от стратегии активного роста до существенного смягчения денежно-кредитной политики и регуляторики. Темпы роста кредитного портфеля в большинстве сегментов к концу 2025 года не превысят 10%.
• Ипотечное кредитование: Прогноз «Эксперт РА» на 2025-2030 годы указывает, что тренд на снижение объемов новых ипотечных выдач продолжится в 2025 году (ожидается падение до 3,9 трлн рублей, -20% к 2024-му), при этом около 80% всех кредитов придется на льготные программы. Это подчеркивает зависимость ипотечного рынка от государственной поддержки.
• Корпоративное кредитование: Банки видят наибольшие перспективы в корпоративном кредитовании (61% опрошенных ожидают усиления динамики), тогда как ожидания от потребительского кредитования — умеренно пессимистичные. Росбанк, например, планирует увеличить количество клиентов среднего бизнеса на 17% к 2025 году, что указывает на потенциал в этом сегменте.

В 2025 году банковский сектор перейдет к структурному дефициту ликвидности, который сохранится на всем прогнозном горизонте. Это означает, что банкам придется более активно управлять своей ликвидностью и привлекать фондирование.

Динамика ключевой ставки и курса рубля

Одним из ключевых факторов, влияющих на перспективы банковского сектора, является денежно-кредитная политика Банка России.

• Ключевая ставка: Российские кредитные организации ожидают плавного смягчения денежно-кредитной политики Банка России. Однако, Банк России в базовом сценарии прогнозирует, что средняя ключевая ставка в 2025 году составит 18,8-19,6%, а в 2026 году — 13,0–15,0% годовых. Это указывает на продолжительный период жесткой денежно-кредитной политики, хоть и с тенденцией к смягчению. С 24 октября 2025 года Банк России снизил ключевую ставку на 50 б.п. до 16,50% годовых, что стало первым шагом в этом направлении.
• Курс рубля: Прогноз курса рубля на 2025 год варьируется: ЦБ РФ ожидает 85,0 рублей за доллар США (средний курс в октябре-декабре 2025 года 85,6 рублей). SberCIB прогнозирует ослабление до 90 рублей за доллар и 12,41 за юань в третьем квартале, и до 95 рублей за доллар и 13,1 за юань к концу 2025 года. Сбербанк также ожидает ослабления до 90 рублей за доллар США. Эта динамика будет влиять на доходы банков от валютных операций и стоимость активов в иностранной валюте.

Развитие международных партнерств и трансграничных платежей

В условиях санкций российские банки активно перестраивают свои международные операции, фокусируясь на партнерстве с дружественными странами.

• Снижение комиссий за трансграничные платежи: Трансграничные платежи из России в 2025 году стали дешевле: агентские комиссии сократились в среднем с 5% до 2% (по крупным сделкам — до 0,5-1,5%). Это свидетельствует об адаптации бизнеса к новым условиям и поиске более эффективных маршрутов.
• Переориентация на дружественные страны: До 70% платежей проходят через посредников в дружественных странах, таких как СНГ, Турция, ОАЭ, Китай. Товарооборот России и ОАЭ за первое полугодие 2025 года увеличился почти в два раза до 6,6 млрд долларов, а объем двусторонней торговли с Индией достиг рекордных 68,7 млрд долларов. Страны Азии, Африки и СНГ стали лидирующими по объему экспорта российской продукции в 2024 году, причем Африканский континент может стать более важным торговым партнером, чем Европейский Союз.
• Альтернативные платежные системы: Активно развивается использование альтернативных платежных систем, таких как CIPS для юаневых переводов, и интеграция российской Системы передачи финансовых сообщений (СПФС) с платежными системами дружественных стран. Это обеспечивает бесперебойность международных расчетов и снижает зависимость от западных систем.

Эти тенденции указывают на формирование новой географии и инфраструктуры международных финансовых операций, что открывает новые возможности для российских банков в развитии внешнеэкономической деятельности.

Потенциальные риски и возможности

Риски:

• Геополитическая неопределенность: Сохраняющаяся нестабильность в мире может привести к новым санкциям и ухудшению экономической ситуации.
• Дальнейшее ужесточение регулирования: Банк России может продолжить вводить макропруденциальные меры для сдерживания инфляции и рисков, что может ограничить рост банковского сектора.
• Рост проблемной задолженности: Несмотря на текущую стабильность, замедление экономики и высокие ставки могут привести к дальнейшему росту просроченных кредитов, особенно в розничном сегменте.

Возможности:

• Развитие корпоративного кредитования: При стабилизации макроэкономической ситуации и возможном смягчении ДКП, корпоративное кредитование может стать основным драйвером роста.
• Освоение новых рынков: Расширение сотрудничества с дружественными странами открывает возможности для развития трансграничных операций и создания новых финансовых продуктов.
• Инновации и цифровизация: Дальнейшие инвестиции в ИИ, блокчейн и другие финтех-решения позволят банкам повышать эффективность, снижать издержки и предлагать новые, конкурентоспособные услуги.

В целом, среднесрочная перспектива для российского банковского рынка характеризуется умеренным оптимизмом, усилением адаптации к новым реалиям и активным поиском точек роста, особенно в цифровизации и международных партнерствах.

Заключение

Российский рынок банковских услуг в 2025 году предстает как сложный, многогранный организм, демонстрирующий удивительную адаптивность и устойчивость в условиях беспрецедентных вызовов. Проведенный комплексный анализ позволил выявить ключевые тенденции, оценить влияние макроэкономических и регуляторных факторов, изучить структурные изменения и перспективы развития.

Основные выводы исследования:

1. Макроэкономический и регуляторный ландшафт: Высокая ключевая ставка Банка России (21% до июня 2025 года) и ужесточение денежно-кредитной политики привели к охлаждению потребительской и инвестиционной активности, а также значительному замедлению кредитования (выдачи кредитов физлицам сократились на 30% в 2025 году). В то же время, это стимулировало рекордный рост сбережений населения (объем сбережений вырос на 7% до 61,5 трлн рублей за 9 месяцев 2025 года). Регуляторные новации, такие как изменения в налогообложении вкладов и ужесточение мер по борьбе с мошенничеством, направлены на повышение устойчивости сектора и защиту прав потребителей.
2. Состояние и структура сектора: Российский банковский сектор продемонстрировал способность к росту, с совокупным объемом кредитного портфеля, превышающим 130 трлн рублей. Однако, наблюдается увеличение доли проблемных кредитов в розничном сегменте, особенно по ипотеке (рост на 57% за 2024 год). Прибыль банковского сектора остается высокой, поддерживаемая ростом чистого процентного и комиссионного дохода. Отмечен значительный рост концентрации рынка: доля топ-10 банков в активах достигла 79%, а в прибыли – 74%.
3. Цифровая трансформация и инновации: Цифровизация является не просто трендом, а фундаментальной стратегией развития. Инвестиции в ИИ достигли 56,8 млрд рублей в 2024 году, а более 50% банков активно внедряют ИИ-решения для скоринга, антифрода, персонализации и клиентского сервиса. Цифровизация ведет к снижению операционных расходов и оптимизации филиальной сети, а внедрение цифрового рубля с 2025 года обещает дальнейшую трансформацию платежной инфраструктуры.
4. Стратегические вызовы: Санкционное давление, затронувшее 95% активов сектора, остается главным вызовом. Ужесточение регуляторики, включая антициклическую надбавку к капиталу, и высокая стоимость риска (прогноз CoR в рознице 2,8-3,2% на 2025 год) вынуждают банки наращивать резервы и пересматривать свои стратегии. Проблема перегрева в корпоративном кредитовании в 2024 году также требовала внимания регулятора.
5. Клиентский опыт и персонализация: В условиях высокой конкуренции клиентоориентированность и персонализация стали ключевыми факторами успеха. Показатель клиентской приверженности (retention rate) вырос до 81%, а бюджеты на программы лояльности превысили 52 млрд рублей в 2024 году. Банки активно используют кэшбэк (392 млрд рублей выплат в 2024 году) и гиперперсонализацию для увеличения лояльности, конверсии и снижения маркетинговых затрат.
6. Перспективы развития: Прогнозы прибыли банковского сектора на 2025 год составляют около 3 трлн рублей, с ожиданием дальнейшего роста в 2026 году. Ожидается плавное смягчение денежно-кредитной политики, хотя ключевая ставка останется высокой в 2025 году. Активное развитие международных партнерств с дружественными странами, снижение комиссий за трансграничные платежи и развитие альтернативных платежных систем (CIPS, СПФС) открывают новые горизонты для бизнеса.

Ключевые тенденции и перспективы:

Российский банковский сектор будет продолжать движение по пути технологической трансформации и диверсификации доходов. Усиление фокуса на корпоративное кредитование, развитие цифровых сервисов и укрепление международных связей с восточными партнерами станут определяющими факторами. Несмотря на замедление кредитования в некоторых сегментах, общий потенциал роста сохраняется за счет адаптации к новым макроэкономическим условиям и активного использования инноваций.

Рекомендации для дальнейших исследований:

• Детальный анализ влияния внедрения цифрового рубля на бизнес-модели различных типов банков и платежную инфраструктуру.
• Изучение стратегий региональных банков по выживанию и развитию в условиях растущей концентрации рынка.
• Исследование эффективности мер Банка России по охлаждению кредитования и их долгосрочных последствий для экономики.
• Глубокий анализ кибербезопасности в банковском секторе и влияния импортозамещения на уровень защиты данных.

Настоящая работа представляет собой snapshot современного состояния российского банковского рынка, предлагая всесторонний и детализированный анализ, который может служить основой для дальнейших академических исследований и принятия стратегических решений в финансовой сфере.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 23.07.2025 N 259-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» // Официальный интернет-портал правовой информации. URL: http://publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001202507230043 (дата обращения: 02.11.2025).
2. Федеральный закон от 8 августа 2024 г. N 275-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // ГАРАНТ.РУ. URL: https://www.garant.ru/hotlaw/federal/1709404/ (дата обращения: 02.11.2025).
3. Федеральный закон от 22 июля 2024 г. N 202-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» // ГАРАНТ.РУ. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/409054796/ (дата обращения: 02.11.2025).
4. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2025 год и период 2026 и 2027 годов // Центральный банк Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/content/document/file/157291/on_2025-2027.pdf (дата обращения: 02.11.2025).
5. Российский банковский сектор. Прогноз развития в 2025–2030 годах // RAEX. URL: https://raexpert.ru/researches/banks/2025_2030/ (дата обращения: 02.11.2025).
6. Клиентский опыт для бизнеса 2025 // Auditorium CG. URL: https://auditorium-cg.ru/klientskiy-opyt-dlya-biznesa-2025/ (дата обращения: 02.11.2025).
7. Рынок банковских услуг в России: итоги 2024 и прогнозы // Frank RG. URL: https://frankrg.com/analytics/reports/rynok-bankovskikh-uslug-v-rossii-itogi-2024-i-prognozy/ (дата обращения: 02.11.2025).
8. ЦБ ожидает, что прибыль банков РФ в 2025 году будет чуть больше 3 трлн рублей // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/992455 (дата обращения: 02.11.2025).
9. Финансовые итоги 2024 года и их влияние на банковский рынок в 2025 // Финансист.News. URL: https://finansist.news/banki/finansovye-itogi-2024-goda-i-ikh-vliyanie-na-bankovskiy-rynok-v-2025.html (дата обращения: 02.11.2025).
10. Российские банки прогнозируют прибыль в 3 триллиона рублей на 2025 год // if.ru. URL: https://if.ru/economy/rossiyskie-banki-prognoziruyut-pribyl-v-3-trilliona-rubley-na-2025-god (дата обращения: 02.11.2025).
11. Российские банки: финансовые итоги 2024 года // Finversia. URL: https://finversia.ru/publication/itogi/rossiiskie-banki-finansovye-itogi-2024-goda-115328 (дата обращения: 02.11.2025).
12. Рейтинг российских банков. Итоги 2024 года // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=11030248 (дата обращения: 02.11.2025).
13. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора // Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/publ/archive/root_get_blob.aspx?doc_id=9883 (дата обращения: 02.11.2025).
14. Ключевая ставка ЦБ РФ // Официальный сайт аналитического агентства «Банки.РУ». URL: http://www.banki.ru/wikibank/klyuchevaya_stavka (дата обращения: 02.11.2025).
15. Финансовый рейтинг банков // Официальный сайт аналитического агентства «Банки.РУ». URL: http://www.banki.ru/banks/ratings/ (дата обращения: 02.11.2025).
16. Крупнейшие игроки рынка розничных банковских услуг // Официальный сайт аналитического агентства Frank Research Group. URL: http://www.frankrg.com/index.php?new_div_id=145 (дата обращения: 02.11.2025).
17. Процентные ставки по операциям Банка России надзора // Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/dkp/print.aspx?file=standart_system/rates_table_16.htm&pid=dkp&sid=ITM_49976 (дата обращения: 02.11.2025).
18. Список банков России // Официальный сайт аналитического агентства «Банки.РУ». URL: http://www.banki.ru/banks/. (дата обращения: 02.11.2025).
19. ЦБ описал регуляторные нововведения с начала 2024 года // Банкир.ру. URL: https://bankir.ru/novosti/20240520/tsb-opisal-regulyatornye-novovvedeniya-s-nachala-2024-goda-10170889/ (дата обращения: 02.11.2025).
20. Итоги работы Банка России 2024: коротко о главном // Центральный банк Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=10332 (дата обращения: 02.11.2025).
21. 10 самых надежных российских банков — 2024 // Forbes. URL: https://www.forbes.ru/finansy/506929-10-samyh-nadeznyh-rossiyskih-bankov-2024 (дата обращения: 02.11.2025).
22. Клиентоориентированность банка в 2024 году: из клиента в друзья // Dynamika.ru. URL: https://dynamika.ru/blog/klientoorientirovannost-banka-v-2024-godu-iz-klienta-v-druzya/ (дата обращения: 02.11.2025).
23. Тенденции развития программ лояльности банков в 2024 году // RapidSoft. URL: https://rapidsoft.ru/blog/tendentsii-razvitiya-programm-loyalnosti-bankov-v-2024-godu/ (дата обращения: 02.11.2025).
24. Трансформация бизнеса в 2024 году: что происходит на рынке корпоративных ИТ-решений? // Forbes. URL: https://www.forbes.ru/club/390979-transformaciya-biznesa-v-2024-godu-chto-proishodit-na-rynke-korporativnyh-it-resheniy (дата обращения: 02.11.2025).
25. Оифциальный сайт банка ФК «Открытии». URL: https://www.open.ru/#people (дата обращения: 02.11.2025).
26. Козырь Н.С., Толстов Н.С. Интернет-банкинг в РФ: состояние и перспективы развития // Экономика: теория и практика. 2013. №4 (32).
27. Воронин Я.М. К вопросу о стратегии развития интернет-рекламы // Вестник белгородского университета кооперации, экономики и права. 2012. №2.
28. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2007.
29. Мельников С.Б. Стратегическое управление. М.: 2013.
30. Андрианов В.Д., Еськова Е.В. Бразильский банк развития: опыт стратегического управления // Латинская Америка. 2015. №4.
31. Бляхман Л.С. Реструктуризация фирм как ключевое звено перехода к социальной инновационной экономике // Проблемы современной экономики. 2015. №1.
32. Высоков В.В. Трансформационный банкинг: Науч.-практ. пособие. Ростов-на-Дону: Изд. полиграф. комплекс РГЭУ (РИНХ), 2014.
33. Трансформация бизнес-моделей коммерческих банков в условиях цифровой экономики // ESJ.today. URL: https://esj.today/PDF/06ECVN524.pdf (дата обращения: 02.11.2025).
34. Роль цифровизации экономики в развитии российских банков в условиях // Moderncompetition.ru. URL: https://moderncompetition.ru/files/2024_2_6.pdf (дата обращения: 02.11.2025).
35. Трансформация бизнес-модели банка в условиях цифровой экономики // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/transformatsiya-biznes-modeli-banka-v-usloviyah-tsifrovoy-ekonomiki (дата обращения: 02.11.2025).
36. Кравцова А.А. Причины и последствия глобального экономического кризиса 2008-2009 годов. М.: Частное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Московский банковский институт». Ежегодник «Виттиевские чтения». 2014. №1.
37. Рожков Е. Сбербанк останется государственным // Официальный сайт новостного агентства «Вести». URL: http://www.vesti.ru/doc.html?id=2714237 (дата обращения: 02.11.2025).
38. Влезкова В.И. Барьеры входа на банковский рынок: основные принципы формирования. М.: Экономические науки. Вопросы экономики и права. 2012. №4.
39. ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) «О банках и банковской деятельности».
40. Главная страница официального сайта АО «Тинькофф Банк». URL: https://www.tinkoff.ru/ (дата обращения: 02.11.2025).
41. Финансовая корпорация «Открытие» — отзывы и обзор 2013 Фондовый рынок. URL: http://real-investment.ru/otkrytie_korporatcia_otzyvi (дата обращения: 02.11.2025).
42. Банки ищут путь к новым возможностям [Текст] // Банковское обозрение [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://bosfera.ru (дата обращения: 02.11.2025).
43. Клиентский опыт как основа продуктовой стратегии коммерческого банка // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/klientskiy-opyt-kak-osnova-produktovoy-strategii-kommercheskogo-banka (дата обращения: 02.11.2025).