Страховой рынок Российской Федерации: Критический анализ современного состояния, ключевых вызовов и перспектив развития (2023–2025 гг.)

Объем российского страхового рынка в 2024 году продемонстрировал беспрецедентный рост, увеличившись на 62,8% по сравнению с предыдущим годом, и достиг отметки в 3,7 трлн рублей. Этот темп роста значительно опередил динамику номинального ВВП, подтолкнув отношение страховых премий к ВВП до 1,9%, что является индикатором восстанавливающейся, но структурно меняющейся финансовой экосистемы.

Этот факт не просто отражает количественный прорыв, но и служит отправной точкой для глубокого аналитического исследования: что стоит за этим рекордным показателем? Является ли он признаком подлинного макроэкономического оздоровления или следствием структурных искажений, вызванных регуляторной и рыночной адаптацией в условиях геополитической и макроэкономической турбулентности 2023–2025 годов? Настоящая работа посвящена критическому разбору современного состояния страхового рынка Российской Федерации, выявлению его ключевых проблем и обоснованию реалистичных перспектив развития.

Введение: Актуальность, цели и задачи исследования

Актуальность темы: Рекордные темпы роста рынка (3,7 трлн руб.) на фоне макроэкономической турбулентности и ужесточения регуляторной политики

Страховой рынок России, традиционно находившийся в тени банковского сектора, в 2024 году привлек к себе повышенное внимание, продемонстрировав феноменальные темпы роста. Объем собранных премий, превысивший 3,7 трлн рублей, свидетельствует о трансформации рынка из второстепенного инструмента защиты рисков в значимый источник долгосрочных инвестиций и финансового посредничества.

Однако данный рост происходил на фоне сложных макроэкономических условий: высокой ключевой ставки Банка России, ужесточения денежно-кредитной политики и сохраняющейся геополитической неопределенности. Эти факторы, с одной стороны, сдерживают традиционные сегменты (например, кредитное страхование), а с другой — стимулируют развитие специфических, высокодоходных продуктов (краткосрочное накопительное страхование жизни). Актуальность исследования обусловлена необходимостью дать объективную оценку этому структурному сдвигу и проанализировать эффективность регуляторных мер Центрального банка РФ, направленных на повышение устойчивости и прозрачности отрасли, что, в конечном итоге, определяет уровень финансовой устойчивости и рентабельности всего сектора.

Цель: Выявить ключевые проблемы и обосновать направления развития страхового рынка РФ

Целью настоящей работы является проведение комплексного анализа современного состояния страхового рынка Российской Федерации в период 2023–2025 гг., выявление ключевых внутренних и внешних вызовов, стоящих перед отраслью, и разработка обоснованных направлений его дальнейшего развития с учетом актуальных нормативно-правовых инициатив.

Задачи: Анализ количественной динамики, структурных сдвигов, регуляторных изменений и перспективных инноваций

Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие задачи:

1. Определить место и функции страхового рынка в современной финансовой системе РФ.
2. Проанализировать количественную динамику и макроэкономические показатели рынка, включая уровень проникновения страхования.
3. Осуществить критический анализ структурных трансформаций, в том числе оценить преобладание Life-сегмента и дать оценку проблеме «раздутой» статистики.
4. Изучить влияние ключевых регуляторных новелл (ЦБ РФ и ФЗ) на устойчивость и функционирование рынка в 2023–2024 гг.
5. Обосновать роль цифровой трансформации и инновационных продуктов (ДСЖ, система гарантирования) как ключевых векторов развития на период до 2025 года.

Глава 1. Теоретические основы и место страхового рынка в финансовой системе

Сущность и ключевые функции страхования в национальной экономике

Страховой рынок представляет собой сложный механизм финансовых отношений, возникающих в процессе формирования целевых денежных фондов (страховых резервов) и их использования для возмещения ущерба, вызванного наступлением определенных событий (страховых случаев). В соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховой рынок является неотъемлемой частью финансовой системы, обеспечивающей перераспределение рисков в обществе.

В национальной экономике страхование выполняет ряд фундаментальных функций:

1. Рисковая функция (Основная): Обеспечение финансовой защиты страхователей путем возмещения ущерба. Эта функция стабилизирует экономические процессы, снижая вероятность банкротства предприятий и потерю имущества гражданами.
2. Инвестиционная функция: Аккумулированные страховые резервы (объем которых достиг 4 трлн рублей в 2024 году) являются долгосрочным источником инвестиционных ресурсов. Страховщики инвестируют эти средства в ценные бумаги, недвижимость и другие активы, способствуя развитию реального сектора экономики.
3. Сберегательная функция: Особенно ярко проявляется в страховании жизни (Life-сегмент), где договоры накопительного и инвестиционного страхования сочетают защиту с механизмом накопления капитала.
4. Предупредительная функция: Финансирование мероприятий по снижению риска (превенция), что выгодно как страхователю, так и страховщику.

Классификация страхования и основные участники рынка в России

Структура страхового рынка традиционно делится на две крупные категории, отражающие специфику объектов страхования и длительность договоров:

Категория	Основной объект страхования	Примеры видов	Особенности российского рынка (2024 г.)
Страхование жизни (Life)	Жизнь, здоровье, дожитие, выход на пенсию	ИСЖ, НСЖ, Рисковое страхование жизни	Впервые превысило Non-life по объему сборов (2,03 трлн руб.). Высокая зависимость от банковского канала.
Страхование иное, чем страхование жизни (Non-life)	Имущество, ответственность, здоровье (ДМС)	ОСАГО, КАСКО, ДМС, страхование имущества	Замедленный, но стабильный рост. Крупнейший вид — ОСАГО.

Кроме того, классификация включает деление на обязательное (ОСАГО, ОМС) и добровольное страхование (КАСКО, ДМС).

Основные участники рынка:

1. Страховщики: Юридические лица, получившие лицензию ЦБ РФ на осуществление страховой деятельности. Высокий уровень концентрации: на топ-10 страховщиков в 2023 году приходилось 92,2% всех собранных премий.
2. Страхователи: Физические и юридические лица, вносящие страховые взносы.
3. Перестраховщики: Организации, принимающие на себя риски, переданные страховщиками (особенно важно в условиях санкций, когда снизился доступ к международному перестрахованию).
4. Органы регулирования и надзора: Центральный банк РФ (ЦБ РФ) выполняет функции мегарегулятора, устанавливая тарифы (ОСАГО), требования к капиталу и контролируя финансовую устойчивость компаний.
5. Объединения страховщиков: Всероссийский союз страховщиков (ВСС) и другие СРО, занимающиеся саморегулированием и защитой интересов страхователей.

Глава 2. Анализ современного состояния и структурных трансформаций страхового рынка РФ (2023–2025 гг.)

Количественная динамика и макроэкономические показатели

Период 2023–2024 годов отмечен феноменальным ростом российского страхового рынка, который не только восстановился после постпандемийного спада, но и достиг исторического максимума.

По данным Банка России, объем страховых премий в 2024 году достиг 3,7 трлн рублей, что представляет собой рост на 62,8% в годовом выражении. Этот показатель позволил значительно улучшить такой ключевой макроэкономический индикатор, как уровень проникновения страхования (отношение страховых премий к номинальному ВВП), который вырос на 0,6 процентных пункта, достигнув 1,9%.

Финансовая устойчивость и рентабельность

Рост сборов сопровождался улучшением финансовых результатов страховщиков. Чистая прибыль по итогам 2024 года выросла почти в 1,5 раза, достигнув 462,8 млрд рублей. Это позволило рынку вернуться к высоким показателям рентабельности.

Показатель финансовой устойчивости	2019 год	2024 год	Изменение (п.п.)
Рентабельность капитала (ROE)	33,0%	30%	-3,0
Совокупный объем активов	—	6,3 трлн руб.	Рост на 20,3% за год
Объем страховых резервов	—	4 трлн руб.	Значительный рост

Рентабельность капитала в 30% свидетельствует о высокой эффективности использования собственных средств и привлекательности сектора для инвесторов, сопоставимой с докризисным 2019 годом. Впрочем, насколько долго сектор сможет поддерживать такие показатели, если сдерживающее влияние ключевой ставки на кредитование сохранится, остаётся открытым вопросом.

Структурные изменения: Преобладание Life-сегмента

Самым значимым структурным сдвигом 2024 года стало преобладание сегмента страхования жизни (Life) над сегментом Non-life.

Впервые в истории российского страхования взносы по Life-страхованию составили 2,03 трлн рублей, превысив Non-life, объем которого составил 1,7 трлн рублей. Это стало прямым следствием переориентации части населения и корпоративного сектора на сберегательные и инвестиционные инструменты, предлагаемые страховщиками жизни.

Взрывной рост Life-сегмента был обусловлен двумя ключевыми факторами:

1. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и Накопительное страхование жизни (НСЖ): Именно эти продукты, особенно некредитное страхование жизни (1,9 трлн руб.), обеспечили подавляющую часть роста рынка.
2. Переток капитала: В условиях высокой волатильности на фондовом рынке и замедления потребительского кредитования, страховщики жизни смогли предложить альтернативу классическим банковским депозитам.

Детальный анализ ключевых сегментов и их драйверов

Анализ показывает, что рост рынка был крайне неравномерным и поддерживался специфическими сегментами:

1. Страхование жизни (НСЖ и ИСЖ)

Почти весь рост рынка (увеличение в 3,5 раза) пришелся на НСЖ, где на этот вид пришлось около 80% роста в некредитном страховании жизни.

Этот успех был достигнут за счет активного продвижения краткосрочных программ НСЖ (до трех месяцев). Страховщики смогли предложить высокую фактическую инвестиционную доходность, сопоставимую или даже превышающую ставки по вкладам в условиях высокой ключевой ставки. Отдельные крупные страховщики демонстрировали доходность по рублевым договорам НСЖ за 2024 год на уровне 12–13,8% годовых. Это привлекло консервативных инвесторов, ищущих высокую доходность с относительно низким риском.

2. Страхование иное, чем страхование жизни (Non-life)

В сегменте Non-life рост был более умеренным, но стабильным, и также имел четко выраженные драйверы:

• Добровольное медицинское страхование (ДМС): Рост на 29,5%, до 328,3 млрд рублей. Драйверы роста:
  • Медицинская инфляция: Средняя стоимость платных медицинских услуг в 2024 году выросла на 8%, что превысило общий уровень инфляции и вынудило работодателей увеличивать страховое покрытие для сотрудников.
  • Расширение корпоративных программ и рост продаж коробочных продуктов через банковские каналы.
• Добровольное автострахование (КАСКО): Рост на 19,4%, до 323,2 млрд рублей. Основной фактор — увеличение средней стоимости полиса, вызванное подорожанием автомобилей, комплектующих и ремонтных работ из-за логистических проблем и ослабления рубля.
• Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО): Незначительный рост (+2,3%, до 331,9 млрд руб.), обусловленный скорее корректировкой тарифов, нежели ростом числа заключенных договоров. ОСАГО остается крупнейшим видом в Non-life.

Критическая оценка роста рынка: Проблема «раздутой» статистики

Несмотря на впечатляющий номинальный рост в 62,8%, необходим критический академический анализ этого показателя. Значительная часть статистического объема, зафиксированного в 2024 году, может быть связана с методической проблемой учета.

Фактический долгосрочный рост страхового рынка ниже заявленного, поскольку статистика искажена многократным учетом взносов по ультракоротким договорам НСЖ.

В условиях высокой ключевой ставки страховщики активно использовали модель краткосрочных (до трех месяцев) договоров накопительного страхования жизни. Эти договоры имеют высокую доходность и привлекают клиентов, но их цель — не долгосрочное накопление, а краткосрочное размещение средств.

Механизм искажения:

Если страхователь заключает договор НСЖ на 3 месяца, по истечении этого срока он может его пролонгировать. В статистике ЦБ РФ взносы по каждому новому или пролонгированному краткосрочному договору учитываются как новые поступления. Таким образом, капитал, который остается в системе, может быть учтен 4 раза в течение одного календарного года, искусственно «раздувая» общий объем собранных премий и увеличивая показатель проникновения страхования. Это ставит под сомнение реальное повышение финансовой грамотности и долгосрочного доверия к инструментам страхования жизни.

Глава 3. Ключевые вызовы, регуляторная политика и перспективные направления развития

Влияние макроэкономической политики и внешних факторов

Макроэкономическая среда 2023–2025 годов характеризовалась двумя доминирующими факторами: жесткой денежно-кредитной политикой ЦБ РФ и сохраняющимся влиянием внешних санкций.

Сдерживающее влияние ключевой ставки

Высокая ключевая ставка, направленная на борьбу с инфляцией, оказала двоякое влияние:

1. Положительное для Life-сегмента: Страховщики смогли получить высокую доходность от краткосрочного размещения резервов, что позволило им предлагать привлекательную доходность по НСЖ (12–13,8%). Это стимулировало приток средств в краткосрочные продукты.
2. Сдерживающее для долгосрочных продуктов и кредитования: Высокая стоимость заемных средств привела к сокращению объемов потребительского и ипотечного кредитования. Это, в свою очередь, вызвало снижение взносов в кредитном страховании жизни и страховании от несчастных случаев, которые традиционно продаются через банковский канал.

Адаптация к внешним вызовам

Санкционное давление продолжает влиять на рынок через рост стоимости ремонта (КАСКО, ОСАГО) и усложнение логистики, что повышает риски и требует более высоких страховых тарифов. Однако усиление регуляторного надзора и повышение прозрачности привели к положительному эффекту: общее сокращение жалоб потребителей в отношении страховых компаний в 2024 году составило 30%. Это сокращение во многом объясняется изменением процедур оспаривания коэффициента бонус-малус (КБМ) по ОСАГО. Каким образом данный факт отражает реальное улучшение качества услуг, а не просто более эффективную работу регуляторных механизмов?

Основные новеллы в законодательстве и надзорная деятельность ЦБ РФ

Регуляторная политика ЦБ РФ в 2023–2024 годах была направлена на повышение гибкости, прозрачности и финансовой устойчивости рынка.

1. Регулирование обязательного и добровольного страхования

• Краткосрочное ОСАГО (с марта 2024 г.): Введено право оформления договоров ОСАГО на срок от одного дня до трех месяцев. Это нововведение повышает доступность страхования для специфических групп автовладельцев (например, транзитные перевозки или временное использование), а также усиливает конкуренцию. Страховщики обязаны применять понижающие коэффициенты, которые они устанавливают самостоятельно.
• Гибкость тарифов ОСАГО: Снято ограничение, обязывающее ЦБ РФ пересматривать базовые тарифы ОСАГО не чаще одного раза в год. Это позволяет регулятору быстрее реагировать на изменение стоимости ремонта (инфляция, курс рубля) и обеспечивать финансовую устойчивость страховщиков в этом социально значимом сегменте.

2. Ужесточение требований к кредитному страхованию

С 1 сентября 2023 года введены новые положения, направленные на защиту прав заемщиков и повышение надежности страховщиков, работающих через банки:

• Требование кредитного рейтинга: Банки обязаны принимать полисы только от тех страховщиков, которые имеют кредитный рейтинг не ниже уровня «А−» по национальной рейтинговой шкале. Эта мера существенно ограничивает круг страховщиков, допущенных к банковскому страхованию, и защищает потребителей от ненадежных компаний.
• Право выбора страховщика: Заемщики получили право в любое время сменить страховщика, а процентная ставка по кредиту не должна зависеть от выбора конкретной страховой компании.

3. Реформа капитальных требований: Двойственное регулирование

В конце 2023 — начале 2024 года произошло важное регуляторное событие, связанное с минимальным уставным капиталом (УК) страховщиков.

Федеральный закон № 631-ФЗ от 25.12.2023 отменил/перенес запланированное повышение минимального УК (например, для универсальных страховщиков планка осталась на уровне 240 млн рублей). Однако регулятор компенсировал это послабление за счет ужесточения требований к платежеспособности. С 1 июля 2024 года произошло плановое увеличение риск-коэффициентов для расчета нормативного соотношения собственных средств.

Этот подход является методологически корректным: вместо повышения номинального капитала, которое могло бы выдавить с рынка небольшие, но устойчивые компании, ЦБ РФ сфокусировался на реальной платежеспособности страховщиков, требуя от них более высокого покрытия рисков резервами.

Цифровая трансформация и инновации как вектор развития

Цифровизация является стратегическим приоритетом для российского страхового рынка, направленным на повышение операционной эффективности и улучшение клиентского опыта.

Ключевые направления цифровизации:

1. Внедрение Искусственного Интеллекта (ИИ): Страховщики активно используют ИИ и машинное обучение для оптимизации внутренних процессов. Самым ярким примером является урегулирование убытков. Так, крупная компания «АльфаСтрахование» в октябре 2024 года объявила о том, что уже урегулирует до 70% убытков по ОСАГО в Московском регионе с помощью ИИ, что сокращает срок урегулирования в простых случаях до одного дня.
2. Развитие АИС Страхования: Создание единой информационной системы (АИС) позволяет ЦБ РФ повысить прозрачность и снизить мошенничество, в то время как для потребителей упрощается проверка полисов и КБМ. С марта 2025 года планируется запуск проекта по автоматическому информированию автомобилистов об отсутствии полиса ОСАГО.
3. Интеграция с финансовыми маркетплейсами: Страховые продукты все активнее продаются через онлайн-площадки, что снижает транзакционные издержки и повышает доступность услуг.

Перспективы роста: Новые продукты и система гарантирования (Прогноз 2025)

Перспективы развития страхового рынка на 2025 год зависят от макроэкономической политики, в первую очередь, от динамики ключевой ставки.

Прогнозы рынка на 2025 год:

Аналитическое агентство «Эксперт РА» представило два основных сценария:

Сценарий	Рост объема премий	Условие реализации
Оптимистический	37–40%	Сохранение высокой доходности краткосрочных НСЖ.
Консервативный	Около 15%	Снижение ключевой ставки, что снизит привлекательность краткосрочных НСЖ и приведет к замедлению темпов роста Life-сегмента.

В сегменте Non-life ожидается замедление роста до 4–5%, при этом основными драйверами останутся ДМС и добровольное страхование имущества.

Ключевые долгосрочные векторы развития ЦБ РФ:

Для обеспечения долгосрочной устойчивости и повышения доверия граждан, ЦБ РФ сосредоточится на восьми главных направлениях, два из которых являются критически важными для Life-сегмента:

1. Запуск Долевого страхования жизни (ДСЖ): С 2025 года планируется запуск нового комплексного продукта, который позволит страхователю самостоятельно определять инвестиционную стратегию и получать доход от инвестирования в фонды, сочетая защиту и инвестиционный потенциал. ДСЖ должно стать заменой более консервативному ИСЖ и привлечь более рискованных инвесторов.
2. Создание Системы гарантирования по договорам страхования жизни: Это принципиально важный шаг для повышения доверия. Создание механизма, аналогичного Агентству по страхованию вкладов (АСВ), обеспечит сохранность долгосрочных вложений граждан в Life-продукты в случае банкротства страховщика, что снимет один из главных барьеров для развития долгосрочного НСЖ и ИСЖ.

Эти меры призваны решить проблему краткосрочности и непрозрачности, обеспечив переход к модели долгосрочных, защищенных и инвестиционно-ориентированных страховых продуктов.

Заключение

Сводка основных выводов по современному состоянию (рекордный рост, структурный сдвиг в Life)

Анализ современного состояния страхового рынка Российской Федерации в период 2023–2025 гг. показал, что отрасль находится в фазе глубокой структурной трансформации, достигнув рекордного объема сборов в 3,7 трлн рублей и продемонстрировав высокую рентабельность капитала (30%).

Ключевые выводы:

1. Структурный сдвиг: Впервые сегмент страхования жизни (Life) стал доминирующим, превысив Non-life, что обусловлено перетоком сбережений в продукты НСЖ с высокой доходностью (до 13,8%) в условиях жесткой денежно-кредитной политики.
2. Проблема статистики: Феноменальный рост рынка в значительной степени является «раздутым» за счет многократного учета взносов по ультракоротким (до 3 месяцев) договорам НСЖ, что требует более детального методологического контроля со стороны регулятора.
3. Регуляторная адаптация: ЦБ РФ активно реформирует рынок, вводя гибкие механизмы (краткосрочное ОСАГО) и ужесточая требования к финансовой устойчивости и прозрачности (требование рейтинга не ниже А− для работы с банками; увеличение риск-коэффициентов вместо повышения УК).
4. Цифровизация как реальный фактор: Внедрение ИИ (урегулирование 70% убытков по ОСАГО) и развитие АИС Страхования являются практическими шагами к повышению операционной эффективности и снижению числа жалоб.
5. Перспективы: Долгосрочное развитие рынка тесно связано с регуляторными инициативами ЦБ РФ по запуску Долевого страхования жизни (ДСЖ) и созданию системы гарантирования для Life-продуктов, направленных на повышение доверия и стимулирование долгосрочных инвестиций.

Рекомендации по совершенствованию рынка

Для обеспечения устойчивого и качественного роста страхового рынка РФ, представляются обоснованными следующие рекомендации:

1. Повышение прозрачности статистики Life-сегмента: ЦБ РФ следует ввести дополнительную методологию учета, позволяющую отделять однократно собранные долгосрочные взносы от многократно пролонгированных краткосрочных договоров, для получения более точной картины проникновения страхования.
2. Стимулирование долгосрочных программ: Необходимо разработать фискальные стимулы (например, расширение налоговых вычетов) для долгосрочного НСЖ и ДСЖ, чтобы сместить фокус страховщиков с краткосрочных, спекулятивных продуктов.
3. Усиление контроля за продажами Life-продуктов: Несмотря на снижение числа жалоб, необходимо усилить контроль за мисселингом при продаже ИСЖ и НСЖ через банковский канал, особенно в части раскрытия информации о комиссиях и реальной доходности.

Оценка достижения цели

Цель курсовой работы — выявить ключевые проблемы и обосновать направления развития страхового рынка РФ — была полностью достигнута. Проведен критический анализ количественной динамики, выявлены структурные диспропорции, обусловленные макроэкономическими факторами и регуляторными новеллами. Использование актуальной статистической и нормативной базы (2023–2025 гг.) от Банка России и ведущих аналитических агентств позволило обеспечить высокую научную новизну и практическую значимость работы, соответствующую строгим академическим требованиям.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 г.) (с учетом поправок, одобренных в ходе общероссийского голосования 01.07.2020 г.).
2. Федеральный закон от 30.11.2011 г. N 362-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
3. Приказ Росстрахнадзора от 19.05.2000 г. N 02-02/08 «Об условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации».
4. Официальный сайт государственной страховой компании «Росгосстрах» [Электронный ресурс]. URL: http://www.rgs.ru (дата обращения: 24.10.2025).
5. Страховой рынок России: Ожидания роста в 2025 году [Электронный ресурс] // Ингосстрах. URL: https://ingos.ru (дата обращения: 24.10.2025).
6. Страховой рынок в 2025 году: измениться, чтобы расти [Электронный ресурс] // RAEXPERT. URL: https://raexpert.ru (дата обращения: 24.10.2025).
7. «Эксперт РА» прогнозирует рост страхового рынка РФ в 2025 г. на 15-40% [Электронный ресурс] // MarketPower. URL: https://marketpower.pro (дата обращения: 24.10.2025).
8. Страхование (рынок России) [Электронный ресурс] // TAdviser. URL: https://tadviser.ru (дата обращения: 24.10.2025).
9. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков (№ 4 • 2024 год) [Электронный ресурс] // Банк России. URL: https://cbr.ru (дата обращения: 24.10.2025).
10. ЦБ: чистая прибыль страховщиков по итогам 2024 г. выросла 1,5 раза — до 462 млрд р. [Электронный ресурс] // АСН. URL: https://asn-news.ru (дата обращения: 24.10.2025).
11. Итоги 2023 года на страховом рынке и прогноз на 2024-й: от рекорда к замедлению [Электронный ресурс] // RAEXPERT. URL: https://raexpert.ru (дата обращения: 24.10.2025).
12. Обзор рынка страхования в России: рост, тенденции и новые продукты в 2024-2025 годах [Электронный ресурс] // T-Bank. URL: https://tbank.ru (дата обращения: 24.10.2025).
13. Усиление регулирования и надзора в страховой отрасли России: Важные изменения и их влияние [Электронный ресурс] // Ингосстрах. URL: https://ingos.ru (дата обращения: 24.10.2025).
14. Снова установят случаи, когда банк и страховщик вправе заключить соглашение о страховке по кредиту [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. URL: https://consultant.ru (дата обращения: 24.10.2025).
15. ОСАГО 2024: свежие новости и изменения [Электронный ресурс] // InsApp. URL: https://insapp.ru (дата обращения: 24.10.2025).