Банковская система России: анализ развития, вызовов и перспектив 2024-2025

Банковская система, словно кровеносная система экономики, обеспечивает циркуляцию финансовых потоков, жизненно важных для ее стабильности и роста. В условиях стремительных глобальных изменений, геополитических вызовов и непрерывной технологической трансформации, понимание ее функционирования, исторических корней и стратегических ориентиров становится не просто академическим интересом, а насущной необходимостью. Настоящая работа призвана провести комплексный анализ банковской системы Российской Федерации, охватывая ее становление от первых кредитных учреждений до современной двухуровневой структуры, детализируя текущее состояние на период 2024-2025 годов, выявляя ключевые проблемы и вызовы, а также очерчивая перспективные направления ее совершенствования. Целью исследования является глубокое погружение в динамику развития российского банковского сектора, что позволит не только осмыслить его текущее положение, но и предвидеть будущие трансформации.

Исторический путь формирования и развития банковской системы России

Путешествие банковского дела в России — это увлекательная сага, в которой отражаются все переломные моменты истории страны: от первых робких шагов в XVIII веке до формирования современной высокотехнологичной системы. Прослеживая эту эволюцию, мы видим, как финансовые институты адаптировались к политическим режимам, экономическим потрясениям и социальным изменениям, и понимаем, что каждый этап закладывал основы для текущего состояния финансового сектора.

Зарождение кредитных учреждений в Российской империи (XVIII – середина XIX века)

Представьте себе Россию середины XVIII века, когда государственная машина только начинала осознавать необходимость в организованном кредитовании. Именно тогда, в 1754 году, по указу императрицы Елизаветы Петровны, были созданы первые учреждения, которые можно назвать прообразами современных банков: Дворянские заемные банки в Петербурге и Москве, а также Купеческий банк в Петербурге. Их цель была ясна: предоставить кредиты дворянству под залог имений и купечеству для развития торговли. Однако это были не первые попытки. Еще в 1733 году императрица Анна Иоанновна предпринимала шаги по организации кредитования, распорядившись выдавать ссуды из Монетной конторы под 8% годовых, принимая в залог драгоценные изделия. Это были скорее государственные ростовщические операции, чем полноценное банковское дело.

Важным этапом стал 1786 год, когда Дворянские заемные банки были расформированы, и на их основе возник Государственный заемный банк. Это учреждение стало поистине знаковым, поскольку именно оно первым в России начало принимать вклады от населения, заложив основы для формирования депозитной базы. Тем не менее, до середины XIX века банковский сектор оставался слаборазвитым, его деятельность была фрагментарной и в значительной степени ориентированной на государственные нужды и дворянские привилегии.

Эпоха реформ и расцвет банковского дела (вторая половина XIX века – начало XX века)

Настоящий тектонический сдвиг в развитии российского банковского дела произошел после отмены крепостного права в 1861 году. Эта Великая реформа Александра II запустила мощные процессы модернизации экономики: промышленность стала активно развиваться, требовались значительные инвестиции и оборотные средства. Банковская система ответила на этот запрос бурным ростом.

В 1860 году, за год до отмены крепостного права, император Александр II подписал указ об образовании Государственного банка Российской империи. Его миссия была амбициозна: «оживление торговых оборотов и упрочение денежной кредитной системы». Государственный банк стал центральным элементом системы, выполняя функции эмиссионного центра, кассира казны и крупнейшего кредитора.

Период с 1860-х по начало XX века ознаменовался беспрецедентным расширением сети кредитных учреждений. Если в 1864 году их насчитывалось всего 203, то к 1872 году это число увеличилось до 506. В этот период активно формировался многогранный банковский ландшафт, включавший:

Акционерные коммерческие банки: В 1872 году их было уже 30, и они играли ключевую роль в финансировании промышленности и торговли.
Общественные городские банки: Создавались для обслуживания нужд городов и мелкого предпринимательства.
Земельные банки: Специализировались на долгосрочном кредитовании под залог земель, что было крайне актуально после аграрных реформ.
Частные банки долгосрочного и краткосрочного кредитования: Удовлетворяли разнообразные потребности экономики.
Общества взаимного кредита: Кооперативные формы, объединявшие предпринимателей для взаимной поддержки.

К началу Первой мировой войны, несмотря на все потрясения, банковская система России достигла своего пика, насчитывая свыше 600 кредитных учреждений и более 1800 отделений, что свидетельствовало о ее зрелости и интеграции в экономическую жизнь страны.

Банковская система в советский период (1917–1990 гг.)

Октябрьская революция 1917 года радикально изменила весь экономический уклад России, и банковская система не стала исключением. Декретом о национализации банков, принятым в декабре 1917 года, все частные банки были объявлены государственной собственностью, а банковское дело стало государственной монополией.

На смену рыночной модели пришла централизованная, одноуровневая банковская система. В 1920-е годы прежние коммерческие банки были объединены с центральным, сформировав структуру, где доминировал Государственный банк СССР (создан в 1922 году). В этой системе также важное место заняли сберкассы, появившиеся в 1922 году, которые выполняли функцию по привлечению средств населения. В дальнейшем система трансформировалась, и в разные периоды существовали такие специализированные институты, как Стройбанк, финансировавший капитальные вложения, и Внешторгбанк, обслуживавший внешнеэкономическую деятельность.

К концу советской эпохи, в 1987 году, была проведена значительная реорганизация, направленная на децентрализацию и повышение эффективности. В результате появились специализированные банки:

Промстройбанк – для финансирования промышленности и строительства.
Агропромбанк – для агропромышленного комплекса.
Жилсоцбанк – для жилищного и социально-бытового строительства.
Сберегательный банк – трансформированный из системы сберкасс, стал крупнейшим банком для населения.
Внешэкономбанк – для внешнеэкономической деятельности.

Эта реформа стала предвестником грядущих перемен. С принятием Закона «О кооперации в СССР» в 1988 году началось возрождение коммерческой банковской деятельности, когда стали появляться первые кооперативные и затем и коммерческие банки, знаменуя отход от государственной монополии и открывая путь к рыночной экономике.

Становление и трансформация современной двухуровневой банковской системы РФ (1990-е – начало 2000-х гг.)

Распад СССР в 1990-х годах положил начало формированию принципиально новой банковской системы. 13 июля 1990 года был учрежден Центральный банк Российской Федерации (Банк России) на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Это стало фундаментальным шагом к созданию современной двухуровневой банковской архитектуры, где ЦБ РФ выступает в качестве регулятора, а коммерческие банки – как самостоятельные финансовые институты.

Период 1991–1995 годов был временем бурного, часто хаотичного, но жизненно важного формирования новой системы. Он характеризовался резким увеличением числа банков – к 1995 году их количество достигло 2520. Это был период эйфории и надежд, но также и период накопления системных рисков. Многие новые банки были созданы без достаточного капитала или опыта, что привело к неизбежной волне ликвидаций нежизнеспособных кредитных организаций.

Кульминацией этих процессов стал финансовый кризис 1998 года, который нанес сокрушительный удар по еще неокрепшей банковской системе. Многие банки оказались неплатежеспособными, что привело к массовому отзыву лицензий. Этот кризис, хоть и был болезненным, стал важным уроком, стимулировавшим ужесточение регулирования и формирование более устойчивых институтов.

В последующие годы банковская система России прошла через несколько этапов оздоровления и консолидации. Наиболее масштабная кампания по санации сектора была проведена Банком России с 2013 по 2017 год. В результате этой работы, направленной на очистку рынка от недобросовестных и финансово неустойчивых игроков, число действующих банков сократилось с 923 до 448. Этот период стал ярким свидетельством стремления регулятора к повышению надежности и прозрачности банковской системы, заложив основу для ее современного стабильного развития, что позволяет сегодня говорить об укреплении её фундаментальных основ.

Фундаментальные принципы и структура банковской системы Российской Федерации

Современная банковская система России представляет собой сложный, но четко структурированный механизм, основанный на двухуровневой модели. Эта структура – результат долгой исторической эволюции и постоянной адаптации к меняющимся экономическим условиям. Понимание ее фундаментальных принципов и ролей ключевых игроков критически важно для анализа ее эффективности и перспектив.

Центральный банк Российской Федерации: статус, цели и функции

В основе двухуровневой банковской системы РФ лежит уникальный институт – Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Это не просто банк, а особый публично-правовой институт, наделенный исключительными полномочиями и статусом. Его независимость от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления закреплена законодательно, что является краеугольным камнем его способности эффективно выполнять свои функции. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью, но при этом он обладает операционной независимостью в рамках своих целей.

Основные цели деятельности Банка России, определенные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», многогранны и направлены на обеспечение макроэкономической стабильности:

Защита и обеспечение устойчивости рубля: Это главная цель, достигаемая посредством проведения эффективной денежно-кредитной политики.
Развитие и укрепление банковской системы России: Банк России выступает надзорным органом, обеспечивая стабильность и надежность кредитных организаций.
Обеспечение стабильности национальной платежной системы: Контроль за бесперебойностью и безопасностью расчетов.
Развитие финансового рынка: Создание условий для его эффективного функционирования и привлечения инвестиций.

Банк России обладает исключительным правом на осуществление денежной эмиссии, что делает его единственным источником наличных денег в стране. Его регулятивные функции обширны: он устанавливает правила, по которым функционируют не только банки, но и микрофинансовые организации (МФО), страховые организации, негосударственные пенсионные фонды и бюро кредитных историй. Таким образом, Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой, включающей центральный аппарат и территориальные учреждения, обеспечивая единообразие регулирования и надзора по всей стране.

Коммерческие банки и небанковские кредитные организации: сущность и роль

Второй уровень банковской системы представлен кредитными организациями, к которым относятся банки и небанковские кредитные организации (НКО), а также филиалы и представительства иностранных банков.

Кредитная организация – это юридическое лицо, которое на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции для извлечения прибыли. Это широкое определение, которое далее детализируется:

Банк – это кредитная организация, обладающая исключительным правом осуществлять в совокупности три ключевые операции:
- Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты).
- Размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности (кредитование).
- Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Эти три операции отличают банк от других кредитных организаций и определяют его центральную роль в экономике.
Небанковская кредитная организация (НКО) – это кредитная организация, которая имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России. Примеры НКО включают расчетные НКО, осуществляющие только расчеты, и платежные НКО, специализирующиеся на переводе денежных средств. Они не могут привлекать вклады населения.

Основные функции коммерческих банков, как движущей силы второго уровня, многообразны и играют ключевую роль в обеспечении функционирования экономики:

Привлечение денежных средств (депозитов): Это одна из ключевых пассивных операций, формирующая ресурсную базу банка. Банки привлекают средства от населения и организаций, предлагая различные виды вкладов.
Выдача кредитов: Основная форма размещения привлеченных средств и активная операция банка. Кредиты предоставляются физическим лицам (потребительские, ипотечные, автокредиты) и юридическим лицам (для пополнения оборотных средств, инвестиций).
Осуществление расчетов: Банки обеспечивают бесперебойное проведение платежей между экономическими агентами через расчетно-кассовое обслуживание, что является фундаментом для торговли и бизнеса.
Инвестиционная деятельность: Включает операции с ценными бумагами (покупка, продажа, управление портфелями), иностранной валютой и драгоценными металлами.
Другие операции: Комиссионные услуги, такие как инкассация, гарантии, факторинг, лизинг, брокерские услуги и управление активами.

Законодательные основы функционирования банковской системы РФ

Надежность и предсказуемость банковской системы обеспечиваются четкой законодательной базой. Источниками банковского законодательства Российской Федерации являются:

Конституция Российской Федерации: Высший юридический акт, определяющий общие принципы экономической системы и права граждан.
Федеральные законы: Ключевыми являются Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», который определяет статус, цели и функции ЦБ РФ, и Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», регулирующий создание, деятельность, реорганизацию и ликвидацию кредитных организаций.
Подзаконные нормативные правовые акты Банка России: Эти акты (инструкции, положения, указания) детализируют требования федеральных законов и обеспечивают практическую реализацию регуляторных и надзорных функций. Они касаются нормативов достаточности капитала, резервирования, отчетности, проведения операций и других аспектов деятельности банков.

Такая иерархическая система нормативно-правовых актов позволяет Банку России гибко реагировать на изменяющиеся экономические условия и обеспечивать стабильность всей финансовой системы.

Современное состояние банковского сектора России: ключевые показатели и тенденции (2024-2025 гг.)

Российский банковский сектор в 2024-2025 годах демонстрирует удивительную устойчивость и адаптивность к сложным макроэкономическим условиям. Анализ ключевых показателей позволяет не только оценить текущее положение, но и выявить глубинные тенденции, определяющие его будущее.

Динамика финансовых показателей (2024 г. – I половина 2025 г.)

2024 год стал для российского банковского сектора периодом беспрецедентного финансового успеха, отмеченного рекордной чистой прибылью, которая составила впечатляющие 3,8-4 трлн рублей. Этот результат был обусловлен несколькими факторами:

Увеличение объемов банковского бизнеса: Активы банков выросли на 5-6%, а кредитный портфель продемонстрировал значительный рост, особенно в корпоративном сегменте (на 17,9%) и ипотеке (на 13,4%).
Рост комиссионных доходов: Банки активно расширяли спектр услуг, что привело к увеличению комиссионных доходов на 18% в 2024 году, отражая как расширение линейки продуктов, так и активность клиентов.
Низкие расходы на создание резервов по ссудам: Несмотря на внешние шоки, качество кредитных портфелей оставалось относительно стабильным, что позволило банкам сократить отчисления в резервы.

К концу 2024 года совокупные активы Банка России превысили 70,9 трлн рублей, при этом ключевым компонентом стали активы в иностранной валюте и драгоценных металлах, подчеркивающие роль регулятора в управлении золотовалютными резервами страны. Совокупный капитал банковского сектора также продемонстрировал рост на 3-4%.

Изменения в кредитном и депозитном портфелях

Кредитование оставалось основным драйвером роста банковского бизнеса, но с существенными изменениями в структуре и динамике:

Корпоративное кредитование: Портфель корпоративных кредитов в 2024 году увеличился на 17,9%, или на 13,1 трлн рублей. Объем кредитов компаниям достиг 87,8 трлн рублей, показав рост на 21% по сравнению с предыдущим годом. Основной вклад в этот рост внесли инвестиционные проекты, особенно в сфере строительства жилья и инфраструктуры, что свидетельствует о переориентации экономики на внутренние источники развития.

Ипотечное кредитование: Ипотечный портфель вырос на 13,4% в 2024 году. Однако важно отметить снижение объемов выданных ипотечных кредитов на 40% по сравнению с рекордным 2023 годом. Это замедление объясняется двумя ключевыми факторами:

Высокие процентные ставки: Рост ключевой ставки Банка России привел к удорожанию ипотеки.
Завершение массовых льготных программ: Постепенное сворачивание льготных ипотечных программ снизило доступность этого вида кредитования для широкого круга заемщиков.

Необеспеченное потребительское кредитование: Объем необеспеченных потребительских кредитов увеличился на 11,2% в 2024 году. Однако во второй половине года темпы выдач замедлились. Это произошло благодаря ужесточению макропруденциального регулирования Банком России, в частности, повышению макропруденциальных надбавок к коэффициентам риска и ужесточению требований к показателю долговой нагрузки (ПДН). Эти меры были направлены на охлаждение рынка и предотвращение накопления чрезмерных рисков.

Депозиты населения: Вклады населения продемонстрировали рекордный рост на 26,1% в 2024 году, достигнув 57,5 трлн рублей. Этот феноменальный рост был обусловлен двумя факторами:

Рост доходов населения: Увеличение реальных располагаемых доходов стимулировало сбережения.
Привлекательные ставки по депозитам: Высокая ключевая ставка ЦБ РФ транслировалась в высокие ставки по банковским вкладам, делая их более привлекательными для сбережений.

Денежно-кредитная политика Банка России

Центральная роль Банка России в обеспечении макроэкономической стабильности ярко проявляется в его денежно-кредитной политике. В 2024 году Банк России существенно повысил ключевую ставку, которая возросла с 16% до 21% годовых. Эта мера была предпринята для замедления инфляции, которая оставалась повышенной. К 15 сентября 2025 года ключевая ставка была скорректирована до 17,00%. Такая жесткая денежно-кредитная политика, хотя и сдерживает инфляцию, оказывает заметное влияние на стоимость кредитования, что мы и наблюдали в динамике ипотечного и потребительского кредитных портфелей.

Структурные изменения и технологическое развитие

Концентрация активов: Банковский сектор России продолжает демонстрировать усиление концентрации. Доля топ-10 банков в активах сектора достигла 79% на 1 июля 2024 года и превысила 80% уже в первом полугодии 2025 года. Это указывает на доминирование крупнейших игроков и может иметь как положительные (эффективность, устойчивость к шокам), так и отрицательные (снижение конкуренции, рост системных рисков) последствия.

Технологическое развитие: Российский банковский сектор активно внедряет передовые технологии:

Система быстрых платежей (СБП): Показала феноменальный рост. Число покупок по СБП в 2024 году увеличилось в 2,2 раза и достигло 2,7 млрд операций, что свидетельствует о ее повсеместном внедрении и удобстве для пользователей.
Цифровые финансовые активы (ЦФА): Рынок ЦФА также переживает бурный рост. В 2024 году состоялось 995 выпусков ЦФА на сумму 593 млрд рублей, что в 9 раз превысило показатели 2023 года. Это направление открывает новые возможности для привлечения инвестиций и токенизации активов.

Инструменты макропруденциального регулирования в действии

Банк России активно использует макропруденциальные инструменты для ограничения системных рисков и обеспечения финансовой стабильности. Эти меры направлены на предотвращение накопления чрезмерной задолженности и перегрева отдельных сегментов рынка. Среди таких инструментов:

Лимиты по ипотеке и автокредитам: Вводятся для ограничения темпов роста этих видов кредитования и предотвращения формирования «пузырей».
Надбавки для ограничения рисков крупных компаний с высокой долговой нагрузкой: Увеличивают требования к капиталу банков, кредитующих высокорисковых заемщиков.
Антициклическая надбавка: Это часть требований к капиталу банков, которая изменяется в зависимости от фазы экономического цикла. Её цель – создание дополнительных буферов капитала в периоды избыточного роста кредитования для поглощения убытков в случае спада и предотвращения накопления системных рисков. В периоды бурного роста кредитования надбавка увеличивается, заставляя банки накапливать капитал, а в периоды спада – снижается, высвобождая капитал для поддержки кредитования.

Таким образом, современный банковский сектор России демонстрирует динамичный рост, подкрепленный активной политикой Банка России по обеспечению стабильности и развитию инноваций, но при этом сталкивается с вызовами, требующими гибких регуляторных решений.

Основные проблемы и вызовы банковской системы России

В условиях постоянно меняющегося глобального ландшафта, российский банковский сектор сталкивается с комплексом проблем и вызовов, которые требуют стратегического осмысления и адаптивных решений. Эти факторы влияют на операционную деятельность, прибыльность и долгосрочные перспективы развития.

Санкционное давление и его многоаспектные последствия

Без преувеличения, санкционное давление стало одним из самых значительных и многоаспектных вызовов для российских банков. Это не просто точечные ограничения, а комплексный удар, влияющий на все аспекты деятельности. По оценкам экспертов, совокупное воздействие санкционных рисков может снижать потенциал роста банковской системы России на 1,5-2 процентных пункта ВВП ежегодно, что эквивалентно 3,3-4,3 трлн рублей.

Основные проявления санкционного давления включают:

Усложнение трансграничных расчетов: Отключение ряда российских банков от международной системы SWIFT и введение ограничений на операции с отдельными валютами вынудили банки искать альтернативные каналы и активно развивать национальные платежные инфраструктуры. Это увеличило операционные издержки и усложнило внешнеэкономическую деятельность для многих компаний.
Проблемы с доступностью цифровых сервисов: К маю 2025 года приложения 20 российских банков были удалены из App Store и Google Play. Это создает значительные неудобства для миллионов клиентов, которым приходится искать обходные пути для доступа к мобильному банкингу, что подрывает клиентский опыт и требует от банков инвестиций в альтернативные способы распространения приложений.

Высокая стоимость финансирования и риски кредитного портфеля

Высокая ключевая ставка Банка России, хоть и является необходимым инструментом для сдерживания инфляции, создает серьезные трудности для кредитного рынка. Она приводит к замедлению кредитования, особенно в розничном сегменте, поскольку заемщикам становится дороже обслуживать кредиты.

В 2025 году ожидается замедление темпов роста кредитования как физических, так и юридических лиц, что будет оказывать непосредственное давление на процентные доходы банков.

Рост стоимости кредитного риска (CoR): По итогам III квартала 2024 года стоимость кредитного риска установилась на рекордном уровне 3,2% и, как ожидается, останется высокой в 2025 году. Это означает, что банкам приходится увеличивать отчисления в резервы на возможные потери по ссудам, что напрямую снижает их чистую прибыль.
Ухудшение качества кредитного портфеля: Наблюдается увеличение доли проблемных задолженностей и просрочек по новым необеспеченным кредитам. Например, доля просроченной задолженности по необеспеченным потребительским кредитам выросла с 8,5% в начале 2024 года до 10,7% к концу года. Это тревожный сигнал, указывающий на возможное снижение платежеспособности части заемщиков.
Риск в корпоративном сегменте: Существует риск ухудшения качества портфеля и в корпоративном сегменте. Рост процентных ставок увеличивает долговую нагрузку компаний, а общая экономическая неопределенность может снизить их способность своевременно обслуживать долги.

Концентрация активов и регуляторные новации

Усиление концентрации активов в банковском секторе на долю крупнейших игроков, когда топ-10 банков контролируют более 80% активов, с одной стороны, повышает устойчивость системы к мелким шокам, а с другой – может повышать ее уязвимость к реализации крупных системных рисков. В случае проблем у одного из таких гигантов, последствия могут быть катастрофическими для всей экономики. Почему же это так важно для каждого гражданина? Потому что проблемы у системно значимых банков напрямую влияют на стабильность национальной валюты, доступность кредитов и сохранность вкладов.

Банк России осознает эти риски и реализует комплекс регуляторных новаций для снижения концентрации кредитных рисков. Среди них:

Изменение подходов к расчету норматива концентрации кредитного риска (Н6).
Введение более жестких требований к капиталу для банков, имеющих высокую концентрацию на определенных заемщиках или отраслях.
Повышение риск-взвешивания активов, связанных с высокорисковыми сегментами.
Ужесточение макропруденциального регулирования и требований к капиталу (включая базельские надбавки и антициклическую надбавку) ограничивают возможности банков по агрессивному росту кредитования. Эти меры направлены на создание «подушки безопасности», но одновременно сдерживают темпы роста.

Цифровизация, кибербезопасность и операционные расходы

Стремительная цифровизация, являясь мощным драйвером развития, одновременно порождает новые вызовы. Банковская система сталкивается с нарастающими рисками информационной безопасности:

Рост кибератак: В 2024 году наблюдался значительный рост числа кибератак на финансовый сектор, включая фишинговые атаки, атаки типа «отказ в обслуживании» (DDoS) и попытки несанкционированного доступа к данным клиентов. Ущерб от кибератак в финансовом секторе России в 2024 году оценивается в колоссальные 150 млрд рублей. Это требует от банков постоянных и значительных инвестиций в защиту данных и инфраструктуры.

Рост операционных расходов: Еще одной общеотраслевой тенденцией является быстрый рост операционных расходов. В 2024 году операционные расходы банковского сектора увеличились на 15-20% по сравнению с предыдущим годом. Это обусловлено несколькими факторами:

Затраты на ”информационные технологии”: Постоянная необходимость инвестировать в новые технологии, разработку программного обеспечения и поддержание цифровой инфраструктуры.
Персонал: Высокая конкуренция за квалифицированных специалистов в ”информационных технологиях” и финансовой сфере приводит к росту зарплат.
Административные и маркетинговые затраты: Расширение бизнеса и необходимость поддержания конкурентоспособности требуют увеличения этих расходов.

Влияние налоговой политики и неоднозначность конкуренции

Налоговое давление: Прогноз по чистой прибыли банковского сектора на 2025 год предусматривает снижение по сравнению с рекордными показателями 2024 года, ожидаясь в диапазоне 3,0-3,5 трлн рублей. Дополнительное давление на прибыль окажет повышение налога на прибыль с 20% до 25%, которое вступает в силу в 2025 году. Это снизит рентабельность банков и может ограничить их инвестиционные возможности.

Неоднозначность конкуренции: Конкуренция в банковской сфере имеет двойственный характер. С одной стороны, она стимулирует инновации, улучшает качество услуг и снижает издержки для потребителей. С другой стороны, чрезмерная конкуренция может повлечь за собой негативные явления и повысить системные риски.

Снижение качества кредитных портфелей: В погоне за долей рынка банки могут снижать требования к заемщикам.
Демпинг и рост скрытых комиссий: Для привлечения клиентов банки могут предлагать заведомо невыгодные условия, компенсируя это скрытыми платежами.
Снижение маржинальности: Усиливающаяся конкуренция снижает процентные и комиссионные доходы, что может негативно сказаться на устойчивости мелких и средних игроков.

Все эти вызовы формируют сложную, но интересную среду, в которой российские банки вынуждены постоянно адаптироваться и искать новые пути для обеспечения устойчивости и развития.

Перспективные направления и стратегические приоритеты развития банковской системы РФ

В условиях современных вызовов и глобальных трансформаций, российская банковская система не просто реагирует на изменения, но и активно формирует свое будущее, опираясь на стратегические ориентиры, разработанные Банком России. Эти планы охватывают широкий спектр направлений – от развития рынка капитала до внедрения передовых цифровых технологий и принципов устойчивого развития.

Стратегические документы и ключевые задачи

В основу стратегического развития российского финансового рынка положены два ключевых документа, разработанных Банком России: «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2025 год и период 2026 и 2027 годов» и «Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации до 2030 года».

Центральная стратегическая задача, пронизывающая эти документы до 2030 года, заключается в усилении роли российского финансового рынка в финансировании трансформации экономики с опорой на внутренние источники инвестиций. Это означает отказ от чрезмерной зависимости от внешних рынков капитала и максимальное использование собственного потенциала для обеспечения экономического роста и структурных изменений.

Развитие инструментов долгосрочного финансирования и рынка капитала

Одним из важнейших приоритетов является развитие инструментов долгосрочного финансирования и рынка капитала, с особым акцентом на долевое финансирование. Это включает в себя:

Расширение использования облигаций: Стимулирование выпуска корпоративных облигаций, в том числе специализированных («зеленых», социальных), которые направлены на финансирование проектов устойчивого развития.
Развитие рынка секьюритизации активов: Это позволяет банкам высвобождать капитал, превращая неликвидные активы (например, ипотечные кредиты) в ценные бумаги, которые могут быть проданы инвесторам.
Совершенствование инструментов долгосрочных сбережений и инвестиций для граждан: Включает развитие механизмов индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС) нового типа, а также стимулирование формирования долгосрочных накоплений через негосударственные пенсионные фонды (НПФ) путем предоставления налоговых льгот и повышения прозрачности. Цель – перенаправить сбережения населения в долгосрочные инвестиции в реальный сектор экономики.

Цифровой суверенитет и новая инфраструктура

Банк России активно создает условия для безопасного и эффективного внедрения цифровых и платежных технологий, что является ключевым для достижения технологического суверенитета.

Развитие системы международных расчетов: Особое внимание уделяется развитию трансграничных расчетов с использованием цифровых финансовых активов (ЦФА) и цифровых валют центральных банков дружественных стран, что позволит снизить зависимость от традиционных западных платежных систем.
Создание «Национальной цифровой платформы»: Планируется объединить три ключевых компонента национальной инфраструктуры финансового рынка – платежи, обмен данными (через открытые API) и удаленную идентификацию – в единое цифровое пространство. Это обеспечит бесшовное взаимодействие между различными участниками рынка, упростит доступ к финансовым услугам и повысит их безопасность.

Повышение финансовой доступности и поддержка региональных банков

Банк России придает большое значение повышению финансовой доступности для граждан и бизнеса, особенно для малого и среднего предпринимательства (МСП), которое часто испытывает трудности с доступом к кредитным ресурсам.

Расширение удаленных каналов обслуживания: Развитие цифровых платформ и дистанционных сервисов позволит охватить большее количество населения и бизнеса, особенно в удаленных и малонаселенных пунктах.
Образовательные программы: Запуск программ по повышению финансовой грамотности населения.
Поддержка региональных банков: Банк России будет содействовать развитию региональных банков, которые могут быть полезны государству и решать задачи наравне с федеральными игроками. Меры поддержки включают упрощение регуляторных требований для небольших кредитных организаций, предоставление им доступа к государственным программам поддержки и развитие их участия в финансировании региональных проектов. Это позволит диверсифицировать банковский сектор и обеспечить финансирование региональных экономик.

ESG-банкинг как фактор устойчивого развития

Концепция ESG (Environmental, Social, Governance – экологическое, социальное и корпоративное управление) становится все более значимой для российского банковского сектора.

Развитие ESG-стратегий: К 2023 году 41% российских банков приняли ESG-стратегию, еще 25% планируют ее разработать, что свидетельствует о растущем понимании важности устойчивого развития.
Инициативы Банка России: Включают разработку единых стандартов для «зеленого» финансирования, стимулирование выпуска ESG-облигаций, а также внедрение принципов ответственного инвестирования.
Практическая реализация: Банки активно развивают некредитные ESG-инструменты (например, фонды устойчивого развития, депозиты с ESG-условиями, ESG-консалтинг) и проводят ESG-оценку заемщиков на основе внутренних методологий. Это позволяет направлять финансирование на проекты, соответствующие принципам устойчивого развития, и снижать риски, связанные с экологическими и социальными аспектами.

Эти стратегические приоритеты формируют дорожную карту для российской банковской системы, ориентируя ее на устойчивое развитие, технологическую независимость и эффективное выполнение своей роли в финансировании национальной экономики.

Влияние глобальных экономических процессов и технологических инноваций на функционирование банковской системы России

Современная банковская система, будучи неотъемлемой частью глобальной экономики, постоянно подвергается воздействию внешних факторов – как макроэкономических, так и технологических. Российский банковский сектор не исключение, и его развитие определяется сложным взаимодействием глобализации и финтех-революции.

Глобализация: возможности и риски для банковской системы РФ

Глобализация – это процесс всемирной экономической, политической и культурной интеграции и унификации. Для банковского сектора она является обоюдоострым мечом, приносящим как огромные возможности, так и значительные риски.

До 2022 года глобализация способствовала:

Притоку иностранного капитала: Российские банки и компании получали доступ к более дешевым и долгосрочным источникам финансирования на международных рынках.
Интеграции в мировые финансовые рынки: Российские финансовые институты активно участвовали в международных операциях, перенимали лучшие практики и стандарты.
Внедрению передовых финансовых технологий: Глобальный обмен идеями и технологиями стимулировал инновации в российском финтехе.
Повышению конкуренции: Выход на международные рынки и приход иностранных игроков стимулировали российские банки к повышению эффективности и улучшению качества услуг.
Эффективному распределению средств и ресурсов: Глобальные финансовые потоки позволяли перераспределять капитал туда, где он был наиболее востребован.

Однако после 2022 года ситуация кардинально изменилась, и риски глобализации стали доминировать, проявляясь в:

Повышении зависимости от внешних рынков и технологий: Санкции и уход иностранных компаний выявили критическую зависимость от импортных технологий и финансовых каналов.
Уязвимости к внешним шокам и оттоку капитала: Геополитические события привели к массовому оттоку иностранного капитала и заморозке активов.
Росте вероятности дестабилизации финансовой среды: Ограничение доступа к мировым платежным системам и валютам создало риски для стабильности.
Усилении конкуренции: При определенных выгодах, конкуренция также может повлечь за собой негативные явления, такие как снижение качества кредитных портфелей из-за погони за долей рынка, демпинг и рост скрытых комиссий, а также снижение маржинальности и потенциальное накопление системных рисков.
Возможном увеличении технологического отставания: Уход западных поставщиков программного обеспечения и оборудования создал необходимость в ускоренном импортозамещении, что требует колоссальных инвестиций и времени.

Таким образом, для российской банковской системы глобализация из источника возможностей превратилась в источник серьезных вызовов, требующих стратегической переориентации на внутренние ресурсы и технологический суверенитет.

Цифровая трансформация и финтех-инновации в банковском секторе

Цифровизация — это не просто тренд, а фундаментальный процесс, который переформатирует всю экономику. Российский банковский сектор выступает в роли катализатора цифровизации, активно внедряя инновационные финансовые технологии (Fintech), которые улучшают клиентский опыт, повышают операционную эффективность и обеспечивают более безопасное и гибкое использование финансовых услуг.

До начала 2022 года российский финтех демонстрировал глобальное лидерство, опережая многие страны по внедрению безналичных платежей и развитию цифровых банковских услуг. Например, Россия занимала третье место в мире по распространению мгновенных платежей. Однако сейчас его конкурентоспособность ограничена внутренними и внешнеэкономическими факторами, такими как уход иностранных поставщиков технологий, сложности с привлечением внешнего финансирования и необходимость ускоренного импортозамещения.

Тем не менее, Россия продолжает оставаться в авангарде цифровизации, входя в топ-5 стран с крупными экономиками по доле безналичных платежей (87,5%) и доле финансовых услуг, приобретаемых в цифре (88,5%).

Искусственный интеллект, большие данные и новые платежные технологии

Технологические инновации являются ключевым фактором развития банковского сектора:

Искусственный интеллект (ИИ) и большие данные: Банки активно используют ИИ для:
- Оценки рисков при выдаче кредитов: ИИ анализирует кредитоспособность заемщиков на основе Big Data, выявляя скрытые риски.
- Борьбы с мошенничеством: ИИ способен выявлять аномальные транзакции в реальном времени.
- Персонализации предложений: Создание индивидуальных финансовых продуктов и услуг для каждого клиента.
- Автоматизации внутренних процессов: Чат-боты, роботизация рутинных операций, что позволяет сократить операционные расходы на 20-30%.
Растет спрос на технологии для работы с данными, включая передовые системы аналитики и машинное обучение, для обработки больших массивов данных в реальном времени.
Новые платежные технологии: Внедряются и активно развиваются такие технологии, как:
- QR-коды: Число платежей по QR-кодам через Систему быстрых платежей (СБП) в 2024 году выросло в 2,2 раза и составило 2,7 млрд операций.
- Платежи по биометрии: Развитие систем идентификации по отпечаткам пальцев, лицу.
- NFC-стикеры: Альтернативные бесконтактные платежные решения.

Цифровые финансовые активы, цифровой рубль и трансграничные платежи

Цифровые финансовые активы (ЦФА) и цифровой рубль: Эти инновации открывают новые горизонты для инвестиций и упрощают финансовые транзакции. ЦФА предоставляют возможности для токенизации различных активов (недвижимость, права требования) и привлечения инвестиций, а цифровой рубль призван удешевить и ускорить платежи, повысить их безопасность и снизить риски посредников в расчетах.
Развитие кросс-граничных платежей: Изучается возможность использования цифровых валют центральных банков дружественных стран, таких как цифровой юань Китая, для упрощения и удешевления международных операций, что снижает зависимость от традиционных валют и платежных систем.

Экосистемы, Open Banking и вызов технологического суверенитета

Open Banking и экосистемные сервисы: Концепция Open Banking, подразумевающая открытый обмен данными между банками и сторонними сервисами через API, а также развитие банковских экосистем с единым пользовательским опытом, являются перспективными направлениями. Однако их дальнейшее развитие требует цифровой зрелости смежных отраслей (ритейл, страхование, медицина) и решения вопросов информационной безопасности и защиты данных.
Технологический суверенитет и импортозамещение программного обеспечения: Это один из наиболее долгосрочных и капиталоемких вызовов. Российский банковский сектор сталкивается с необходимостью полной перестройки технологических стеков к 2030 году. Объем инвестиций в импортозамещение программного обеспечения в банковском секторе до 2030 года может достичь 1-1,5 трлн рублей. Это включает разработку собственного программного обеспечения, адаптацию существующих отечественных решений и переобучение персонала. Это не просто замена одного продукта другим, а комплексная трансформация, направленная на обеспечение независимости и устойчивости в условиях глобальной фрагментации.

Влияние глобальных процессов и технологических инноваций на российскую банковскую систему является многомерным. Оно требует стратегического планирования, значительных инвестиций и постоянной адаптации, чтобы не только справиться с вызовами, но и использовать их как возможность для качественного скачка в развитии.

Заключение

Банковская система России, пройдя путь от первых заемных учреждений XVIII века до современной двухуровневой структуры, демонстрирует поразительную способность к адаптации и развитию. На рубеже 2024-2025 годов она предстает как динамичный и сложный организм, способный генерировать рекордную прибыль, активно развивать инновационные сервисы и эффективно управляться Центральным банком.

Ключевые выводы исследования подчеркивают:

Историческую цикличность: Эволюция банковского дела в России – это череда бурного роста, кризисов и консолидации, каждый из которых формировал уникальные черты системы, от царских Дворянских банков до советской монополии и постсоветской рыночной трансформации.
Фундаментальную устойчивость двухуровневой системы: Четкое разделение функций между независимым Банком России и коммерческими банками, подкрепленное строгой законодательной базой, обеспечивает стабильность и управляемость сектора.
Позитивную динамику основных показателей (2024-2025 гг.): Рекордная чистая прибыль, рост кредитного и депозитного портфелей, активное развитие СБП и ЦФА свидетельствуют о внутренней силе и эффективности российского банковского сектора, несмотря на внешние потрясения.
Многогранные вызовы: Санкционное давление, высокая стоимость финансирования, риски кредитного портфеля, усиление концентрации активов, а также вызовы кибербезопасности и роста операционных расходов требуют постоянного внимания и стратегических решений.
Стратегическую направленность на суверенитет и инновации: Документы Банка России четко обозначают приоритеты: усиление роли финансового рынка в финансировании экономики за счет внутренних источников, развитие рынка капитала, формирование «Национальной цифровой платформы», повышение финансовой доступности и активное внедрение принципов ESG-банкинга.
Двойственное влияние глобализации и технологий: Если до 2022 года глобализация предоставляла возможности для интеграции и притока капитала, то теперь она подчеркивает необходимость технологического суверенитета и импортозамещения. Цифровизация, с другой стороны, является безусловным драйвером, преобразующим банковские услуги и процессы, но требует значительных инвестиций и внимания к киберрискам.

В целом, российская банковская система демонстрирует не только устойчивость перед лицом беспрецедентных вызовов, но и амбициозную стратегию развития, ориентированную на внутренние резервы, технологическую независимость и повышение эффективности. Дальнейшие исследования могли бы быть сосредоточены на более детальном анализе эффективности реализации стратегических инициатив Банка России, количественной оценке влияния мер по импортозамещению в банковском программном обеспечении, а также на сравнительном анализе моделей развития банковских экосистем в условиях ограниченной глобализации.

Список использованной литературы

Закон РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Закон РФ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в ред. от 10.01.2003.
Заявление Правительства РФ и ЦБР от 05.04.2011 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года». Проект // Официальный сайт Министерства финансов РФ. URL: http://minfin.ru.
Инструкция ЦБ РФ от 26.04.2006 № 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».
Положение ЦБ РФ от 21.09.2001 № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции».
Байкова С. Д., Демко О. В. Российская банковская система в современных рыночных условиях // Финансы и кредит. 2012. № 34. С. 25-37.
Бобин С. С. Развитие банковской системы в России // Финансы и кредит. 2010. № 7. С. 84-91.
Буланов Ю. Н. Состояние банковской системы: взгляд практика // Банковское дело. 2013. № 2. С. 11-12.
Лаврушин О. А. Банковская система в современной экономике. Учебное пособие. М.: Кнорус, 2012. 368 с.
Рыкова И. Н. Банковская система России на выходе из кризиса: первоочередные задачи // Финансы и кредит. 2010. № 32. С. 2-15.
Спицын В. В., Субботина К. Е., Кобзева О. А. Особенности развития современной банковской системы России // Молодой ученый. 2014. № 4. С. 614-617.
Сухов М. И. Банковский сектор России: некоторые актуальные вопросы регулирования // Деньги и кредит. 2013. № 4. С. 7.
Тетерятников К. С. Влияние мирового финансового кризиса на банковский сектор РФ // Маркетинг. 2013. № 1. С. 15-26.
Трифонов Д. А. Возможен ли банковский кризис в России // Финансы и кредит. 2010. № 6. С. 27-11.
Хромов М. Российский банковский сектор // Эволюция развития России. 2013. № 9. С. 2-3.
Ямпольский М. М. Итоги деятельности и задачи Банка России // Деньги и кредит. 2010. № 1. С. 2-3.
Сайт Ассоциации Региональных Банков России. URL: www.asros.ru.
Сайт Центрального банка РФ. URL: www.cbr.ru.
История банковского дела в России // Калужская областная научная библиотека им. В.Г. Белинского. URL: https://libs.lokc.ru/krayevedam/kraevedcheskiy-kalendar/istoriya-bankovskogo-dela-v-rossii.
Банковская система СССР // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B0%D1%8F_%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D0%B0_%D0%A1%D0%A1%D0%A1%D0%A0.
Четыре этапа развития банковской системы Российской Федерации // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/chetyre-etapa-razvitiya-bankovskoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii.
Банковская система Российской империи // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B0%D1%8F_%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D0%B0_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B9_%D0%B8%D0%BC%D0%BF%D0%B5%D1%80%D0%B8%D0%B8.
Как в Российской империи появился банк // Исторический портал histrf.ru. URL: https://histrf.ru/read/articles/kak-v-rossiyskoy-imperii-poiavilsia-bank.
Каковы этапы развития банковской системы в Российской Федерации? // eReport.ru. URL: https://www.ereport.ru/articles/finance/bs_russia.htm.
История банковской системы СССР. Сберкассы, валютные чеки и даже пластиковые карты // Банки Сегодня. URL: https://bankstoday.net/last-articles/istoriya-bankovskoj-sistemy-sssr-sberkassy-valyutnye-cheki-i-dazhe-plastikovye-karty.
В интересах революции. Как работала банковская система СССР // Lenta.ru. URL: https://lenta.ru/articles/2020/04/01/bankussr/.
История Банка России // Центральный банк Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/about_cbr/history/.
Некоторые исторические аспекты организационно-правового развития банковской деятельности в российской империи // eLibrary.ru. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=30514169.
Советские банки // Финансовая грамотность на уроках Всеобщей истории и Истории России. URL: https://fincult.info/teaching/metodicheskie-materialy/biblioteka-materialov/konspekty-urokov/sovetskie-banki/.
Б. Реформа банковской системы // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_35891/9a4192a549e377f95029a175f7df6e3b56461975/.
Государственный банк Российской империи // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%93%D0%BE%D1%81%D1%83%D0%B4%D0%B0%D1%80%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B9_%D0%B8%D0%BC%D0%BF%D0%B5%D1%80%D0%B8%D0%B8.
Рождение банковской системы в Российской Федерации в 1991–1995 годах // eLibrary.ru. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=49297682.
Особенности эволюции банковской системы российской империи в 70-е годы XIX века (1) // Агентство ВЭП. URL: https://vep-agency.ru/articles/osobennosti-evolyutsii-bankovskoy-sistemy-rossiyskoy-imperii-v-70-e-gody-xix-veka-1/.
Тема 2.1 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ // Финансовый университет. URL: https://www.fa.ru/org/div/upr/finotn/Documents/%D0%A2%D0%B5%D0%BC%D0%B0%202.1.pdf.
СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/struktura-bankovskoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii.
Структура банковской системы Российской Федерации. Сущность и функции Банка России. // nsportal.ru. URL: https://nsportal.ru/ap/library/drugoe/2021/04/09/struktura-bankovskoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii-sushchnost-i-funktsii.
Банковская система России // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B0%D1%8F_%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D0%B0_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8.
Банковская система Российской Федерации // Multiurok.ru. URL: https://multiurok.ru/files/bankovskaia-sistema-rossiiskoi-federatsii-2.html.
Центральный Банк России: что это такое, основные функции и задачи ЦБ РФ // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enc/centralnyj-bank-rossii-chto-eto-takoe-osnovnye-funkcii-i-zadachi-cb-rf/.
Что такое кредитная организация? // Касса Взаимопомощи. URL: https://kvp.su/chto-takoe-kreditnaya-organizatsiya/.
Банк России // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8.
Центральный банк: что это, зачем он нужен и как влияет на экономику // Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/articles/58376/.
Функции и задачи Центрального банка РФ // Финам. URL: https://www.finam.ru/publications/item/funkcii-i-zadachi-centralnogo-banka-rf-20240503-172530/.
Банковская система РФ: что это, структура, задачи, роль ЦБ РФ и коммерческих банков // Mail.ru Finance. URL: https://finance.mail.ru/2025-08-05/bankovskaya-sistema-rf-chto-eto-struktura-zadachi-rol-tsb-rf-i-kommercheskikh-bankov-53457102/.
Что такое Центральный Банк: функции и задачи ЦБ РФ // Frank Media. URL: https://frankrg.com/97495.
Банковская система // e-xecutive.ru. URL: https://www.e-xecutive.ru/wiki/18363-bankovskaya-sistema.
Банк России: зачем нужен, функции ЦБ РФ в экономической системе // Бизнес-секреты Тинькофф. URL: https://www.tinkoff.ru/business/secrets/articles/what-is-cbr/.
Что такое центральный банк, основные функции ЦБ РФ // Финансовая культура. URL: https://fincult.info/financial_institutions/chto-takoe-tsentralnyy-bank-osnovnye-funktsii-tsb-rf/.
Кредитная организация // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D0%B0%D1%8F_%D0%BE%D1%80%D0%B3%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F.
Функции банков и центральный банк: кредитная функция, роль в экономике и управление банком // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enc/funkcii-bankov/.
Кредитная организация: что это, какие бывают, разница с банком // Мокка Блог. URL: https://mokka.ru/blog/kreditnaya-organizatsiya-chto-eto-takoe-vidy-chem-otlichaetsya-ot-banka/.
ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ И ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА РОССИИ: ПОНЯТИЕ И СИСТЕМА // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/printsipy-organizatsii-i-deyatelnosti-banka-rossii-ponyatie-i-sistema.
Виды кредитных организаций // Совкомбанк. URL: https://sovcombank.ru/blog/finansy/vidy-kreditnyh-organizacii.
Статья 1. Основные понятия настоящего Федерального закона // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_16990/d5f4951475853b926487e4530ff04d80a149b5c3/.
Принципы регулирования российской банковской сферы // pravo.hse.ru. URL: https://pravo.hse.ru/data/2010/01/05/1237937398/tezis_klimova.pdf.
Структура, типы, принципы и задачи банковской системы // Work5. URL: https://work5.ru/spravochnik/tipy-bankovskikh-sistem.
Финансовые итоги 2024 года и их влияние на банковский рынок в 2025 // Журнал «Финансист». URL: https://journal.financist.life/financial-results-2024-banking-market-2025/.
Банк России опубликовал годовой отчет по итогам 2024 года // Банковское обозрение. URL: https://bosfera.ru/news/bank-rossii-opublikoval-godovoy-otchet-po-itogam-2024-goda.
Российские банки: финансовые итоги 2024 года // Finversia.ru. URL: https://finversia.ru/publication/rossiiskie-banki-finansovye-itogi-2024-goda-119131.
Российский банковский сектор — прогноз на 2025 год // Ассоциация банков России. URL: https://arb.ru/b2b/economy/rossiyskiy_bankovskiy_sektor_prognoz_na_2025_god-10901509/.
Итоги 2024 года и перспективы банковского сектора России в 2025 // Т‑Банк. URL: https://www.tinkoff.ru/invest/social/profile/Tinkoff_Capital/6d860d84-c8c7-4ac9-82dd-a01047702f74/.
ЦБ рассказал о главных сюрпризах в годовых результатах банковского сектора // Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/506306-cb-rasskazal-o-glavnyh-syurprizah-v-godovyh-rezul-tatah-bankovskogo-sektora.
БАНКОВСКИЙ СЕКТОР // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49195/obs_24-4.pdf.
НОВЫЙ РЕКОРД МАЛОВЕРОЯТЕН // Ассоциация банков России. URL: https://arb.ru/b2b/economy/novyy_rekord_maloveroyaten-10902047/.
Итоги банковского сектора за 1-е полугодие 2024 года: обреченные на концентрацию // RAEX Rating Review. URL: https://raexpert.ru/researches/banks/1h2024/.
Аналитический обзор «Банковский сектор» // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/analytics/bank_sector/.
О развитии банковского сектора Российской Федерации // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/otchety/.
О РАЗВИТИИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В МАЕ 2025 // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/50659/osn_bs_25-05.pdf.
Банковский сектор // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/.
Финансовые Результаты Банка России за 2024 год // Amulex. URL: https://amulex.ru/blog/finansovye-rezultaty-banka-rossii-za-2024-god/.
Анализ банковского сектора: Итоги 2024 года и прогнозы на 2025 год // Smart-Lab. URL: https://smart-lab.ru/blog/1053748.php.
Ключевые показатели // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/hd_analytics/key_indicators/.
Банк России представил в Государственную Думу Годовой отчет за 2024 год // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18408.
Рейтинг банков // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/banks/ratings/.
По итогам сентября 2025 года объем выдач кредитов составил 947 млрд руб. // Frank RG. URL: https://frankrg.com/109000.
Статистика // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/.
Экономисты оценили влияние санкций на банковскую систему России // Журнал «Финансист». URL: https://journal.financist.life/sanctions-impact-on-russian-banking-system/.
Экономисты оценили влияние санкций на банковскую систему России // Frank Media. URL: https://frankrg.com/108990.
Макропруденциальная политика Банка России: новые вызовы и новые инструменты // YouTube. URL: https://www.youtube.com/watch?v=kU_tqCgVz7g.
Конкуренция в российской банковской системе и ее влияние на устойчивость банков // HSE.ru. URL: https://www.hse.ru/data/2014/07/24/1315582370/Dissert_R_V.pdf.
Проблемы, с которыми столкнулась банковская система РФ в период санкц // eLibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=50516644.
Влияние санкционной политики на состояние банковского сектора России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-sanatsionnoy-politiki-na-sostoyanie-bankovskogo-sektora-rossii.
Какие вызовы стоят перед банковским сектором в 2025 году // Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/12/27/1012351-banki-mogut-otkazivatsya.
Конкуренция в российской банковской системе: иллюзия или реальность? // МГИМО. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/konkurentsiya-v-rossiyskoy-bankovskoy-sisteme-illyuziya-ili-realnost.
ЦИФРОВИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА: РИСКИ И ПЕРСПЕКТИВЫ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskogo-sektora-riski-i-perspektivy.
НОВЫЕ ВЫЗОВЫ И РИСКИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИИ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/novye-vyzovy-i-riski-bankovskogo-sektora-rossii-v-usloviyah-tsifrovizatsii.
Макропруденциальная политика и ключевые меры: доклад Банка России // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=12595.
Банк России систематизирует подходы к проведению макропруденциальной политики // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18492.
Конкуренция в банковском секторе: «дорожная карта» для финансовой стабильности? // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/konkurentsiya-v-bankovskom-sektore-dorozhnaya-karta-dlya-finansovoy-stabilnosti.
Банк России принял ряд решений по макропруденциальной политике // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/pr/?file=24042025_mp_pr.htm.
Конкуренция и монополизация в банковском секторе современной России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/konkurentsiya-i-monopolizatsiya-v-bankovskom-sektore-sovremennoy-rossii.
В 2025 году в России останется менее 300 банков // Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/02/25/1021469-v-rossii-ostanetsya-menee-300-bankov.
Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskoy-sistemy-tsifrovaya-transformatsiya-sredy-i-biznes-protsessov.
Двойной удар. Российский банковский сектор: прогноз на 2024 год // Фонд Росконгресс. URL: https://roscongress.org/materials/dvoynoy-udar-rossiyskiy-bankovskiy-sektor-prognoz-na-2024-god/.
Адаптация и стабильность: как банковская система пройдет 2024 год // Б1. URL: https://b1.ru/articles/adaptatsiya-i-stabilnost-kak-bankovskaya-sistema-proydet-2024-god/.
Июнь 2021 года — регулирование рисков участия банков в экосистемах и вложений в иммобилизованные активы // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/33317/consultation_paper_210629.pdf.
РЕГУЛИРОВАНИЕ РИСКОВ КРЕДИТНОЙ КОНЦЕНТРАЦИИ // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/48625/conc_240628.pdf.
РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКИХ РИСКОВ В УСЛОВИЯХ НЕСТАБИЛЬНОСТИ РОССИЙСКО // CORE. URL: https://core.ac.uk/download/pdf/224673322.pdf.
Банк России принял ряд решений по макропруденциальной политике // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/pr/?file=31072025_mp_pr.htm.
РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКИХ РИСКОВ В УСЛОВИЯХ НЕСТАБИЛЬНОСТИ РОССИЙСКО // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/regulirovanie-bankovskih-riskov-v-usloviyah-nestabilnosti-rossiysko.
Регулирование финансовых рисков в банковском секторе России в услови // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/regulirovanie-finansovyh-riskov-v-bankovskom-sektore-rossii-v-usloviyah.
Перспективы развития ESG-банкинга в России // Научный аспект. 2024. № 2. URL: https://nauchnyiaspekt.ru/2024/02/perspektivy-razvitiya-esg-bankinga-v-rossii/.
Инновации в российских банках: тренды и мнение рынка // Arenadata. URL: https://arenadata.tech/blog/innovations-in-russian-banks/.
Развитие финансового рынка // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/development/.
Банковские технологии и тренды мобильного банкинга 2024 // БСПБ. URL: https://bspb.tech/blog/bankovskie-tekhnologii-i-trendy-mobilnogo-bankinga/.
Влияние технологий Fintech на развитие банковского сектора // Экономика и социум. URL: https://creativeconomy.ru/articles/119475.
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ESG-БАНКИНГА В РОССИИ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-razvitiya-esg-bankinga-v-rossii.
ЦБ определил основные направления развития финансового рынка до 2027 года // ТАСС. URL: https://tass.ru/ekonomika/22026723.
Банкиры назвали основные риски в развитии экосистем // Frank Media. URL: https://frankrg.com/59939.
Влияние процессов глобализации на развитие российской банковской системы // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-protsessov-globalizatsii-na-razvitie-rossiyskoy-bankovskoy-sistemy.
Финансовые инновации в банковской сфере Российской Федерации // Электронный научный архив УрФУ. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/133649/1/m_e_2023_10.pdf.
Проблемы и перспективы развития банковских экосистем в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-bankovskih-ekosistem-v-rossii.
Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/strategy/.
ESG В РОССИИ: КОРПОРАТИВНЫЕ СТРАТЕГИИ – ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/esg-v-rossii-korporativnye-strategii-problemy-i-perspektivy.
Утверждена Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации до 2030 года // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_436329/.
ИННОВАЦИИ В БАНКОВОЙ СФЕРЕ РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ // Вестник Алтайской академии экономики и права. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=2557.
Влияние технологических инноваций на развитие банковской сферы России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-tehnologicheskih-innovatsiy-na-razvitie-bankovskoy-sfery-rossii.
Банковская система России в условиях глобализации // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskaya-sistema-rossii-v-usloviyah-globalizatsii.
Проблемы и перспективы развития банковских экосистем в России: Problems and prospects of development of banking ecosystems in Russia // ResearchGate. URL: https://www.researchgate.net/publication/380721245_Problemy_i_perspektivy_razvitia_bankovskih_ekosistem_v_Rossii_Problems_and_prospects_of_development_of_banking_ecosystems_in_Russia.
РАЗВИТИЕ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ТРАНСФОРМАЦИИ ЭКОНОМИКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ // Вестник Алтайской академии экономики и права. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=2576.
Инновационные технологии в деятельности зарубежных и российских банков // Финансовый университет. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=54415842.
Основные направления развития финансовых технологий на период 2025–2027 годов // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49221/on_ft_2025-2027.pdf.
ЦБ создаст единое цифровое пространство // ComNews. URL: https://www.comnews.ru/content/232497/2025-10-09/2025-w41/cb-sozdast-edinoe-tsifrovoe-prostranstvo.
Банковский сектор в 2025 году: выбираем фаворитов // Альфа-Банк. URL: https://alfacapital.ru/analitika/obzory/bankovskiy-sektor-v-2025-godu-vybiraem-favoritov/.
ESG-концепция как ориентир устойчивого развития российского банковско // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/esg-kontseptsiya-kak-orientir-ustoychivogo-razvitiya-rossiyskogo-bankovsko.
РАЗВИТИЕ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКИЙ СФЕРЕ РОССИИ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-tsifrovyh-tehnologiy-v-bankovskiy-sfere-rossii.
Об утверждении Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации до 2030 года от 29 декабря 2022 // docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/384775432.
Банк России сохранил прогноз на 2025 год по ключевым показателям банковского сектора // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18536.
От цифрового минимума к интеллектуальному банку // Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/10/09/1066496-ot-tsifrovogo-minimum.
Время кредитной засухи: каким будет 2025 год для российских банков // Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/506085-vremya-kreditnoi-zasuhi-kakim-budet-2025-god-dlya-rossiiskih-bankov.
ЦБ повысил прогноз по прибыли банков в 2025 году // Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/03/14/1025585-tsb-povisil-prognoz.
Влияние глобализации на банковский сектор экономики // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-globalizatsii-na-bankovskiy-sektor-ekonomiki.
Развитие российской банковской системы в условиях глобализации экономики // disserCat. URL: https://www.dissercat.com/content/razvitie-rossiiskoi-bankovskoi-sistemy-v-usloviyakh-globalizatsii-ekonomiki.
Стратегия ЦБ на 2025-2027 годы: о чем нужно знать банкам // iDSystems. URL: https://idsys.ru/blog/strategiya-tsb-na-2025-2027-gody-o-chem-nuzhno-znat-bankam/.
Роль банковской системы в развитии экономики России // Молодой ученый. URL: https://www.moluch.ru/conf/econ/archive/407/167237/.
Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2025 год и период 2026 и 2027 годов // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49220/on_fm_2025-2027.pdf.