Анализ современной банковской системы Российской Федерации и роль центрального банка

Банковская система является одним из ключевых элементов, обеспечивающих функционирование и стабильность национальной экономики любого современного государства. В условиях Российской Федерации, прошедшей через глубокие экономические трансформации с 1990-х годов, ее анализ приобретает особую актуальность. Данная работа, предназначенная для использования в качестве теоретической базы курсового исследования, ставит перед собой комплексную цель. Объектом исследования выступает банковская система Российской Федерации в ее текущем состоянии. Предметом являются ее структурные компоненты, ключевые функции и законодательные механизмы регулирования. Таким образом, цель настоящей работы — провести системный анализ структуры и принципов функционирования банковской системы РФ, уделив особое внимание определяющей роли Центрального банка. Для достижения поставленной цели необходимо в первую очередь рассмотреть фундаментальный принцип организации этой системы.

1. Двухуровневая модель как основа банковской системы России

Современная банковская система Российской Федерации, как и в большинстве развитых стран, построена на двухуровневой модели. Этот принцип был законодательно закреплен в начале 1990-х годов в ходе перехода к рыночной экономике и позволил четко разграничить функции государственного регулирования и коммерческой деятельности. Такая архитектура обеспечивает устойчивость и эффективность всей финансовой инфраструктуры.

Структура системы включает в себя два четко определенных уровня:

• Первый уровень представлен исключительно Центральным банком Российской Федерации (Банком России). Он выступает в роли мегарегулятора, эмиссионного центра и органа надзора, но не занимается коммерческим обслуживанием клиентов. Его главная задача — обеспечение стабильности всей системы, а не извлечение прибыли.
• Второй уровень охватывает все остальные финансовые институты, непосредственно работающие с населением и бизнесом. К нему относятся кредитные организации (коммерческие банки и небанковские кредитные организации), а также филиалы иностранных банков.

Такое разделение является краеугольным камнем всей системы. Оно исключает конфликт интересов, при котором один и тот же орган мог бы устанавливать правила игры и одновременно быть ее участником. После описания общей модели логично перейти к углубленному анализу первого, системообразующего уровня — Центрального банка.

2. Центральный банк и его конституционно-правовой статус

Центральный банк РФ занимает уникальное положение в системе органов государственной власти, обладая статусом особого публично-правового института. Его ключевая особенность — независимость, которая прямо закреплена в статье 75 Конституции РФ. Согласно ей, Банк России осуществляет свои функции независимо от других федеральных органов государственной власти, органов власти субъектов РФ и органов местного самоуправления.

Правовые основы его деятельности определяются двумя фундаментальными законодательными актами:

1. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».

Эти законы детально регламентируют цели, функции, полномочия и операционную деятельность регулятора. Важнейшим аспектом его статуса является то, что основная цель деятельности ЦБ — это не получение прибыли, как у коммерческих организаций, а «защита и обеспечение устойчивости рубля». Все остальные его функции подчинены достижению этой главной, конституционно значимой цели.

3. Ключевые функции Банка России в национальной экономике

Для достижения своей основной цели по обеспечению стабильности национальной валюты Банк России выполняет ряд взаимосвязанных функций, которые демонстрируют его многогранную роль в экономике страны. Их можно систематизировать следующим образом:

• Эмиссионная функция: Банк России обладает монопольным правом на эмиссию наличных денег (банкнот и монет) и организацию их обращения на территории РФ.
• Разработка и реализация денежно-кредитной политики: ЦБ является ключевым архитектором денежно-кредитной политики, направленной на поддержание ценовой стабильности. Главным инструментом здесь выступает ключевая ставка, влияющая на стоимость кредитов и депозитов во всей экономике.
• Валютное регулирование и контроль: Центральный банк устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю, а также осуществляет валютное регулирование в соответствии с законодательством.
• Управление золотовалютными резервами: ЦБ несет ответственность за сохранность и эффективное управление международными (золотовалютными) резервами Российской Федерации, которые служат «подушкой безопасности» для национальной экономики.
• Функция «банка банков»: Банк России организует и поддерживает эффективное функционирование системы расчетов в стране. Кроме того, он выступает кредитором последней инстанции для кредитных организаций, предоставляя им ликвидность в случае необходимости для поддержания стабильности банковского сектора.
• Надзор и регулирование: ЦБ осуществляет постоянный надзор за деятельностью кредитных и некредитных финансовых организаций. Эта важнейшая функция будет рассмотрена более подробно в отдельном разделе.

4. Коммерческие банки и небанковские кредитные организации как второй уровень системы

Второй, коммерческий, уровень банковской системы представлен кредитными организациями, которые являются основными поставщиками финансовых услуг для граждан и предприятий. Базовым элементом этого уровня является кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности осуществляет банковские операции. Деятельность любой такой организации возможна только на основании специального разрешения — лицензии, выдаваемой Банком России.

Кредитные организации второго уровня делятся на два основных типа:

• Банки: Это кредитные организации, которые обладают исключительным правом на осуществление в совокупности трех ключевых операций: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открытие и ведение банковских счетов.
• Небанковские кредитные организации (НКО): Это кредитные организации, которые имеют право осуществлять лишь отдельные банковские операции, допустимое сочетание которых устанавливается законом и лицензией ЦБ. Например, НКО могут специализироваться на расчетном обслуживании, инкассации или переводах денежных средств без открытия банковских счетов.

Последовательно описав оба уровня системы, логика курсовой работы требует перейти к анализу взаимодействия между ними, то есть к механизмам контроля и регулирования.

5. Механизмы надзора и регулирования в банковской сфере

Банковский надзор — одна из важнейших функций Центрального банка, направленная на поддержание стабильности и надежности всей банковской системы и защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Эта деятельность регулируется теми же ключевыми федеральными законами «О ЦБ» и «О банках и банковской деятельности». Для ее реализации в структуре Банка России создано профильное подразделение — Департамент банковского надзора.

Центральный банк использует широкий набор инструментов для контроля за деятельностью подотчетных ему организаций:

• Лицензирование: ЦБ выдает и, в случае серьезных нарушений, отзывает лицензии на осуществление банковских операций, фактически допуская или удаляя участников с финансового рынка.
• Установление обязательных нормативов: Регулятор определяет для банков ряд обязательных финансовых показателей, таких как нормативы достаточности капитала, ликвидности и максимального размера риска на одного заемщика. Это позволяет ограничивать чрезмерно рискованные операции.
• Проведение проверок: Банк России уполномочен проводить как документарные, так и выездные проверки деятельности кредитных организаций для оценки их финансового состояния и соблюдения законодательства.

В случае выявления нарушений законодательства или предоставления недостоверной информации, Банк России вправе применить к кредитной организации различные меры воздействия, включая наложение штрафов, введение запрета на осуществление отдельных банковских операций или, в крайнем случае, отзыв лицензии.

Необходимо отметить, что помимо надзора со стороны ЦБ, существуют и другие формы государственного контроля. Например, Счетная палата РФ контролирует деятельность не только коммерческих банков, но и самого Банка России.

В заключение, проведенный анализ показал, что банковская система Российской Федерации имеет четкую и логичную двухуровневую структуру, соответствующую общепринятой мировой практике. Центральное, системообразующее место в ней занимает Банк России. Он эффективно сочетает в себе функции эмиссионного центра, архитектора денежно-кредитной политики и ключевого надзорного органа, обладающего для этого необходимым конституционно-правовым статусом и набором инструментов. Можно сделать итоговый вывод, что существующая модель организации банковской системы направлена на обеспечение финансовой стабильности и является важнейшим элементом реализации государственной экономической политики.

Список использованной литературы

1. Конституция РФ. – М.: Инфра-М, 2011. – 208 с.
2. ФЗ РФ «О Центральном банке РФ» от 02.12.1990 // Федеральный Закон. Вып. 23. – М.: Инфра-М, 2002. – 31 с.
3. ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1. – М.: Проспект, 2012. – 48 с.
4. ФЗ РФ «О счетной палате» от 11.01.1995 N4-ФЗ // Российская газета, N 9 — 10, 14.01.1995.
5. ФЗ РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ. – М.: Омега-Л, 2010. – 48 с.
6. ФЗ РФ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» от 27.10.2008 N 175-ФЗ // Российская газета, N 4781, 28.10.2008.
7. Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1184 «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. — 13 июня 1994 г. — №7. — Ст. 696.
8. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. – М.: Юрайт, 2012. – 608 с.
9. Богопольская Е.В.. Оценка воздействия инструментов рефинансирования Банка России на коммерческие банки : диссертация … кандидата экономических наук : 08.00.10 // Нижегор. гос. ун-т им. Н.И. Лобачевского 2010.- 198 с.
10. Гогин А.А. Из истории российской банковской системы // Банковское право. 2008. № 3. С. 41-46.
11. Гогохия Д. Деньги и рынок. Вопросы экономики. 2012. № 1. С. 127-141.
12. Голованова А.А. О проблемах кредитной активности коммерческих банков в посткризисных условиях // Вестник Российского государственного аграрного заочного университета. 2010. № 9. С. 164-169.
13. Гулякова Т.А. Основные проблемы современной банковской системы России // Экономика. Налоги. Право. 2011. № 1. С. 159-162.
14. Киевич А.В. Банки и финансовые инновации: вопросы, поставленные кризисом // Вестник Российской академии естественных наук (Санкт-Петербург). 2010. № 1. С. 4-66.
15. Коновалова М.И. Возникновение, формирование и структура банковской системы России // Актуальные проблемы российского права. 2011. № 1. С. 97-104
16. Лаврушин О. Банковская система в современной экономике. – М.: КноРус, 2012. – 366 с.
17. Малиновская О.В., Скобелева И.П., Бровкина А.В. Государственные и муниципальные финансы. – М.: КноРус, 2012. – 480 с.
18. Мамонов М.Е., Пестова А.А., Солнцев О.Г. Банковская система России на выходе из кризиса // Банковское дело. 2011. № 5. С. 21-31.
19. Масловских П.С. Мониторинг состояния системы внутреннего контроля в коммерческом банке // Финансы и кредит. 2011. № 30. С. 29-33.
20. Модернизация экономики и инновационный процесс. – М.: ИНИОН РАН, 2011. – 174 с.
21. Навой А.В. Центральный банк в глобальном хозяйстве. – М.: Изд-во Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова, 2010. – 528 с.
22. Новаторов Э.В. Многомерная сегментация и стратегия охвата рынка в банковской сфере // Банковское дело. 2011. № 10. С. 67-69.
23. Пастушенко Е.Н. Центральный банк Российской Федерации: вопросы теории статуса и практики реализации // Вестник Саратовской государственной академии права. 2010. № 2. С. 134-144.
24. Редькин О.Б. Процессы мобилизации банковского сектора // Креативная экономика. 2011. № 4. С. 128-132.
25. Свиридова Н.В. Развитие системы мониторинга предприятий Центральным банком Российской Федерации : диссертация … кандидата экономических наук : 08.00.10 / Казань, Морд. гос. ун-т им. Н.П. Огарева 2008. – 179 с.
26. Тиникашвили Т.Ш. Денежное хозяйство и финансовая система РФ // Образование. Наука. Научные кадры. 2010. № 3. С. 100-104.
27. Цифры и факты // Дайджест финансы. 2011. № 7. С. 49-80.
28. Цифры и факты // Дайджест финансы. 2012. № 1. С. 50-70.
29. Черная Е.Г. Оценка влияния розничного кредитования на производство ВВП России // ФЭС: Финансы. Экономика. Стратегия. 2011. № 04. С. 57-60.