Введение: Актуальность, цели и структура исследования
В условиях глобальной финансовой турбулентности и геополитических сдвигов, особенно после 2022 года, российская платежная система претерпела фундаментальные структурные изменения. Уход международных платежных систем резко повысил критическое значение Национальной системы платежных карт (НСПК) и ее ключевого продукта — карт «Мир», обеспечив тем самым финансовый суверенитет государства в сфере безналичных расчетов. Параллельно с этим, динамичное развитие Системы быстрых платежей (СБП) Банка России и стремительное внедрение альтернативных инструментов (QR-коды, биометрия) начали оказывать существенное конкурентное давление на традиционный карточный рынок, меняя потребительские и бизнес-предпочтения.
Цель настоящего аналитического исследования состоит в проведении глубокого и всестороннего анализа актуальной роли, проблем безопасности и перспектив развития банковских платежных карт в Российской Федерации в период 2023–2025 годов, уделяя особое внимание регуляторным изменениям и конкуренции со стороны новых платежных технологий.
Исследование основывается на актуальных нормативно-правовых актах, прежде всего ФЗ № 161-ФЗ (в редакции 2024–2025 гг.), статистических данных Банка России и аналитических отчетах ведущих консалтинговых агентств.
Структура работы последовательно раскрывает теоретические основы, анализирует статистическое доминирование НСПК «Мир», оценивает конкурентное давление СБП и завершается разбором острейших проблем безопасности и перспектив дальнейшей эволюции платежных инструментов.
Теоретические и правовые основы функционирования платежных систем РФ
Любое исследование рынка безналичных расчетов в России должно опираться на четко определенную терминологическую и правовую базу. Деятельность в этой сфере регламентируется Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ФЗ № 161-ФЗ).
Согласно данному закону, Национальная платежная система (НПС) — это совокупность операторов по переводу денежных средств, банковских платежных агентов, операторов платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры, которые взаимодействуют по правилам, установленным законодательством РФ.
НСПК (Национальная система платежных карт) является операционно-клиринговым центром, обеспечивающим обработку всех внутрироссийских транзакций по банковским картам. Ее создание и функционирование — это стратегическая мера по обеспечению бесперебойности и безопасности расчетов.
Эквайринг (банковский эквайринг) — это деятельность кредитной организации (эквайера), включающая осуществление расчетов с организациями торговли и сервиса (ОТС) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт.
Система быстрых платежей (СБП) — платежная система Банка России, позволяющая осуществлять мгновенные переводы денежных средств между счетами физических лиц, а также оплату товаров и услуг (C2B) по упрощенным реквизитам, чаще всего с использованием QR-кодов. Именно СБП сегодня оказывает существенное давление на традиционный карточный эквайринг.
Федеральный закон «О национальной платежной системе» как регуляторная база
ФЗ № 161-ФЗ является краеугольным камнем регулирования НПС. Его ключевое положение — обеспечение финансового суверенитета страны. После того как в 2022 году международные платежные системы приостановили свою работу в России, НСПК приняла на себя функции обработки всех внутрироссийских карточных операций, в том числе по картам международных систем. Это стало важнейшим шагом, гарантирующим непрерывность расчетов и полную независимость от внешних политических факторов.
НСПК выполняет две основные функции:
- Операционно-клиринговый центр: Обработка, клиринг и расчеты по всем картам, выпущенным российскими банками.
- Оператор платежной системы «Мир»: Эмиссия и развитие национального платежного инструмента.
Таким образом, НСПК не просто является одной из платежных систем, но выступает в роли системно значимой инфраструктуры, обеспечивающей устойчивость всей финансовой системы РФ. И что из этого следует? Без ее функционирования в нынешних условиях мгновенное проведение безналичных платежей на территории страны стало бы невозможным, что подтверждает ее критическое значение для экономики.
Регуляторная политика 2024-2025 гг.: Новые механизмы противодействия мошенничеству (ФЗ № 369-ФЗ)
Наиболее существенные и актуальные изменения в регулировании безналичных расчетов в 2024 году коснулись сферы противодействия мошенничеству, особенно так называемой «социальной инженерии».
С 25 июля 2024 года вступили в силу изменения в ФЗ № 161-ФЗ (через принятие ФЗ № 369-ФЗ), которые кардинально меняют ответственность банков и механизмы защиты клиентов. Эти изменения были вызваны критически высоким ростом мошенничества, когда клиенты *добровольно* переводили средства злоумышленникам, находясь под влиянием обмана.
Ключевые регуляторные новации 2024 года:
- Определение мошенничества по социальной инженерии: Введено понятие «операции без добровольного согласия клиента», которое теперь включает денежные переводы, совершенные клиентом под влиянием обмана или злоупотребления доверием.
- Обязанность банковской проверки: Банки обязаны проверять все денежные переводы физических лиц на наличие признаков мошенничества, сверяя данные о получателе с Базой данных ЦБ РФ о подозрительных счетах (БД ЦБ), которые используются мошенниками («дропами»).
- Механизм возмещения средств: Если банк осуществил перевод на счет, который на момент хищения *уже содержался* в базе данных Банка России о мошеннических операциях, банк обязан возместить клиенту сумму похищенных средств в течение 30 дней. Это перекладывает финансовую ответственность на кредитную организацию за несоблюдение процедур проверки.
- Приостановление операций: При выявлении подозрительных операций банк имеет право временно приостановить перевод на срок до двух дней, уведомив об этом клиента, что дает возможность клиенту одуматься и отменить транзакцию.
- Борьба с дропперами: Новые нормы также обязывают банки отключать дистанционное обслуживание мошенника (дроппера) при получении информации от МВД о возбужденном уголовном деле.
Эти законодательные меры призваны закрыть «слепую зону» регуляторики, существовавшую ранее, когда банки не несли ответственности за действия клиентов, введенных в заблуждение, и являются ключевым инструментом в снижении финансовых потерь граждан. Какой важный нюанс здесь упускается? То, что впервые законодатель закрепил финансовую ответственность кредитной организации за пассивное бездействие, то есть за непредотвращение перевода на уже известный подозрительный счет, превращая банк из простого оператора в активного защитника средств клиента.
Роль НСПК «Мир» и статистический анализ рынка банковских карт (2023-2025 гг.)
Период 2023–2025 годов ознаменован окончательным утверждением доминирующей роли НСПК «Мир» как основной платежной системы на территории Российской Федерации. Карта «Мир» демонстрирует взрывной рост как по количеству выпущенных карт, так и по объему обрабатываемых операций, что является следствием не только регуляторного стимула (обязательная выдача карт «Мир» для социальных выплат и бюджетников), но и повышения доверия потребителей к стабильной отечественной системе.
Доминирование карт «Мир»: Эмиссия и структура операций
Национальная система платежных карт «Мир» демонстрирует взрывной рост как по количеству выпущенных карт, так и по объему обрабатываемых операций.
Статистика эмиссии и доли рынка (на 01.01.2025 г.):
| Показатель | Значение | Динамика за 2024 год |
|---|---|---|
| Эмиссия карт «Мир» | 400,6 млн единиц | Рост в 1,4 раза |
| Объем операций по картам «Мир» | 105,9 трлн рублей | Устойчивый рост |
| Доля карт «Мир» по объему платежей (III кв. 2024) | 64,1% | Доминирование на рынке |
Источник: Данные Банка России и НСПК, 2025 г.
Данные наглядно подтверждают, что более двух третей всех карточных операций в России теперь приходится на карты «Мир». Системное значение НСПК критически повысилось, поскольку с весны 2022 года она обрабатывает 100% внутрироссийских операций, обеспечивая полный финансовый суверенитет расчетов. Фактически, НСПК стала единым операционно-клиринговым окном для всего карточного рынка страны.
Общая динамика рынка: Уровень безналичных расчетов в розничном обороте
Общий тренд на замещение наличных денег безналичными расчетами остается неизменным, несмотря на появление конкурентных технологий. Банковские карты, будучи наиболее распространенным инструментом, продолжают обеспечивать этот рост.
Доля безналичных платежей в розничном обороте РФ:
| Год | Доля безналичных платежей |
|---|---|
| 2023 | 83,4% |
| 2024 | 85,8% |
| Прогноз ЦБ РФ (ближайшие годы) | Достижение 90% |
Источник: Росстат, ЦБ РФ.
Устойчивый рост доли безналичных расчетов свидетельствует о высокой степени проникновения цифровых финансовых услуг и развитости платежной инфраструктуры. Важным фактором, подтверждающим технологическую зрелость рынка, является и успех отечественного процессинга. Так, в 2024 году Сбербанк был признан лидером мирового эквайринга по количеству обработанных транзакций (более 52 млрд), что подчеркивает, что технологический потенциал российских финансовых институтов позволяет не только обеспечить внутренние потребности, но и конкурировать на глобальном уровне. Количество POS-терминалов также продолжает расти, достигнув в I квартале 2025 года 4,9 млн единиц, что говорит о сохранении спроса на традиционный картонный эквайринг, несмотря на экспансию СБП.
Конкурентное давление инновационных инструментов на карточный рынок
Исторически банковская карта доминировала в сфере безналичных платежей. Однако последние два года принесли существенные изменения: на рынке появился сильный, субсидируемый регулятором конкурент — Система быстрых платежей (СБП), а также активно развиваются биометрические и QR-платежи.
Экономический вызов СБП: Давление на рынок эквайринга
Система быстрых платежей, изначально созданная для межбанковских переводов физических лиц (P2P), быстро стала мощным инструментом для оплаты товаров и услуг (C2B). Ее конкурентное преимущество лежит в плоскости экономики эквайринга.
Для бизнеса, принимающего оплату через СБП, установлены значительно более низкие комиссии, чем при карточном эквайринге.
| Тип платежа | Средняя ставка комиссии |
|---|---|
| Карточный эквайринг (Visa/Mastercard/Мир) | 1,5% – 2,5% |
| СБП (C2B) | 0,4% (для ЖКУ, медицины, образования) или 0,7% (для прочих товаров и услуг) |
Разница в комиссиях в 2–5 раз оказывает прямое и мощное давление на маржинальность традиционного карточного эквайринга. Банки-эквайеры, которые ранее получали существенный доход от межбанковской комиссии (интерчейнджа), вынуждены либо снижать ставки по картам, либо мириться с уходом части бизнеса в СБП. Это приводит к перераспределению доходов внутри банковской системы и стимулирует банки к оптимизации своих процессинговых затрат.
Привлекательность СБП для потребителей также выросла после отмены в 2024 году лимита комиссии за переводы между своими счетами в разных банках (до 30 млн рублей в месяц), что сделало СБП идеальным инструментом для крупных межбанковских операций. В результате, в 2023 году количество операций по оплате через СБП выросло в 4,5 раза, а общая сумма покупок достигла 3 трлн рублей. В 2024 году 5 из 10 россиян пользовались СБП для оплаты товаров и услуг.
Замедление роста карточных платежей и переход на альтернативные методы
Прямым следствием конкурентного давления СБП и роста популярности QR-платежей стало замедление темпов роста традиционных карточных операций. Так, что произошло с динамикой прироста платежей банковскими картами за 2024 год?
Динамика прироста платежей банковскими картами (2024 г.):
| Показатель | Темп прироста в 2023 г. | Темп прироста в 2024 г. | Сокращение темпа (раз) |
|---|---|---|---|
| Количество операций | До 12,7% (оценочно) | 4,9% | В 2,6 раза |
| Объем операций | До 16,0% (оценочно) | 8,9% | В 1,8 раза |
Источник: ЦБ РФ, 2025 г.
Данные ЦБ РФ показывают, что в начале 2025 года количество операций по картам даже сокращалось два квартала подряд, что является беспрецедентным явлением в истории роста безналичных расчетов в РФ.
В то же время, альтернативные платежные инструменты демонстрируют опережающий рост:
- В 2024 году объем покупок с использованием QR-кодов и биометрии достиг 4,2 трлн рублей, при этом было совершено 2,3 млрд платежей.
- Оплата по биометрии (слепок лица), активно внедряемая крупными банками в партнерстве с НСПК и СБП, набрала объем в 22 млрд рублей в 2024 году.
Эти данные служат убедительным доказательством того, что банковская карта, хотя и остается доминирующим инструментом по абсолютному объему, теряет позиции как основной драйвер роста рынка, уступая место более дешевым и технологичным решениям, интегрированным в СБП. Это заставляет банки пересматривать свою стратегию развития платежных сервисов.
Актуальные риски безопасности и эффективность механизмов противодействия мошенничеству
Рост безналичных расчетов неизбежно сопровождается увеличением киберрисков и мошеннических операций. Эта проблема является одной из самых острых для регулятора и банковского сектора в период 2023–2025 годов.
Анализ структуры мошеннических операций и новых угроз (2024-2025 гг.)
Несмотря на технологическое совершенствование систем защиты, мошенничество продолжает расти. В I квартале 2024 года количество мошеннических операций (без добровольного согласия клиентов) выросло почти на 17% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Структура мошенничества:
- Мошеннические операции с использованием платежных карт остаются самыми распространенными: в 2024 году зафиксировано 821,87 тыс. таких операций.
- Объем потерь, связанных с картами, также преобладает, поскольку карты являются основным объектом атак социальной инженерии.
Новые угрозы 2025 года:
Банк России выявил в 2025 году новую, высокотехнологичную схему мошенничества: злоумышленники используют вредоносное программное обеспечение для создания виртуальных образов банковских карт жертв. Это позволяет им осуществлять бесконтактное снятие наличных в банкоматах, обходя стандартные механизмы защиты, основанные на физическом присутствии карты. Эта схема подчеркивает необходимость постоянного совершенствования систем биоэквайринга и криптографической защиты транзакций.
Проблема возмещения средств и роль ЦБ РФ в борьбе с «дропперами»
Ключевой социальной проблемой остается крайне низкий уровень возмещения похищенных средств клиентам.
В 2024 году кредитные организации вернули клиентам всего 9,9% от всего объема средств, похищенных в результате операций без добровольного согласия. Это всего 2 713,58 млн рублей.
Низкий процент возврата объясняется тем, что большинство хищений происходит в результате социальной инженерии, где клиент формально сам подтверждает операцию, что ранее снимало ответственность с банка.
Именно для решения этой проблемы были введены новые нормы ФЗ № 161-ФЗ (с 25 июля 2024 года). Потенциал новых норм заключается в следующем:
- Стимулирование банков к превентивным действиям: Обязанность возместить средства, если перевод ушел на счет из базы мошенников ЦБ РФ, заставляет банки активно использовать базу данных «дропов» и приостанавливать подозрительные операции.
- Усиление борьбы с дропперами: Возможность оперативно отключать дистанционное обслуживание мошенника (дроппера) по запросу МВД является прямым механизмом для разрушения цепочек отмывания похищенных средств.
Таким образом, регулятор переходит от рекомендательных мер к жесткому финансовому стимулированию банков, что должно кардинально повысить процент возврата средств и сократить объем мошенничества в целом.
Перспективы развития банковских платежных карт в контексте цифровой экономики
В условиях конкуренции со стороны СБП и технологических вызовов, банковские карты, особенно национальной платежной системы «Мир», не теряют своей актуальности, а т��ансформируются, интегрируя новые функции и сервисы.
Ключевым направлением развития карт «Мир» является расширение нефинансовых сервисов, что превращает карту из простого платежного инструмента в многофункциональный идентификатор и носитель социальных услуг.
Примеры развития нефинансовых сервисов на базе «Мир»:
- Социальные карты жителя: К началу 2025 года такие карты действовали в 37 российских регионах. Они объединяют функции платежного инструмента, проездного билета, полиса ОМС и инструмента для получения социальных выплат.
- Государственные выплаты: На базе карт «Мир» осуществляются прямые выплаты страхового возмещения от Агентства по страхованию вкладов (АСВ), что подчеркивает их надежность и интеграцию в государственные финансовые процессы.
Роль цифрового рубля как нового сегмента расчетов
Еще одним фактором, влияющим на долгосрочную перспективу рынка, является внедрение цифрового рубля. Хотя цифровой рубль (ЦР) не является прямым конкурентом платежным картам (ЦР — это форма денег, карты — инструмент доступа к счету), он формирует новый сегмент расчетов, способный заменить часть карточных и клиринговых операций.
Актуальное состояние пилота цифрового рубля (2024-2025 гг.):
- Расширение участников: С 1 сентября 2024 года пилот вышел на новый этап, расширив число участников до 9 тыс. физических лиц и 1,2 тыс. компаний. К 2025 году планируется подключить еще 14–15 банков, доведя общее количество участников до 30.
- Новые операции: Введены операции с использованием динамического QR-кода, а также переводы между компаниями (B2B).
- Потенциал: Основной потенциал ЦР видится в оптимизации государственных платежей, а также в обеспечении более безопасных и прозрачных трансграничных расчетов в условиях санкционных ограничений.
В целом, банковские карты будут сохранять свою роль как основной инструмент безналичных расчетов в розничной торговле, однако их функционал будет все больше смещаться в сторону мультисервисных платформ, интегрированных с государственными и социальными услугами. На смену простому средству платежа придет комплексный цифровой идентификатор, что позволит НСПК сохранить свою актуальность, несмотря на экспансию СБП.
Заключение и выводы
Проведенный анализ подтверждает, что в период 2023–2025 годов российский рынок банковских платежных карт претерпел существенную трансформацию, характеризующуюся тремя ключевыми тенденциями: утверждением финансового суверенитета через доминирование НСПК «Мир», усилением конкуренции со стороны СБП и радикальным ужесточением регуляторных мер по борьбе с мошенничеством.
Ключевые выводы исследования:
- Системное доминирование НСПК: НСПК «Мир» достигла стратегической цели, став доминирующим платежным инструментом с эмиссией более 400 млн карт и долей в 64,1% по объему платежей. Это обеспечило бесперебойность и независимость внутреннего карточного рынка.
- Экономический вызов СБП: Система быстрых платежей (СБП) является не просто альтернативой, а прямым конкурентом, оказывающим сильное экономическое давление на рынок эквайринга. Низкие комиссии СБП (0,4%-0,7%) привели к замедлению темпов прироста карточных операций в 2024 году (сокращение в 2,6 раза), что сигнализирует о смещении потребительских предпочтений в сторону QR и биометрии (объем 4,2 трлн руб. в 2024 г.).
- Регуляторная революция в безопасности: Вступление в силу изменений в ФЗ № 161-ФЗ (с 25 июля 2024 года) о возмещении средств, похищенных методами социальной инженерии, является критически важным шагом. Этот механизм, обязывающий банки сверять переводы с базой ЦБ РФ о мошенниках, призван решить проблему низкого процента возврата средств (9,9% в 2024 г.).
- Перспективы в цифровой экономике: Будущее карт «Мир» лежит в плоскости нефинансовых сервисов (социальные карты, карты жителя), а также в интеграции с новыми формами денег, такими как цифровой рубль, который формирует новый сегмент для токенизированных и трансграничных расчетов.
Рекомендации для банков и регулятора:
- Для регулятора (ЦБ РФ): Требуется жесткий контроль за исполнением банками новых норм ФЗ № 161-ФЗ, направленных на противодействие мошенничеству. Необходимо стимулировать повышение процента возврата похищенных средств как ключевой показатель эффективности системы безопасности.
- Для банковского сектора: Учитывая конкуренцию СБП, банкам следует смещать фокус с традиционного карточного эквайринга на развитие гибридных платежных решений, интегрирующих СБП (например, биоэквайринг через СБП), а также инвестировать в развитие нефинансовых сервисов на базе карт «Мир» для сохранения лояльности клиентов.
В целом, банковские карты сохраняют свою фундаментальную роль в российской платежной системе, но их дальнейшее развитие будет определяться способностью адаптироваться к агрессивной конкуренции со стороны СБП и эффективно противостоять нарастающим киберугрозам при поддержке обновленного законодательства.
Список использованной литературы
- Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П (ред. от 27.07.2001) «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
- Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П (ред. от 23.09.2008) «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
- Письмо ЦБ РФ от 10.06.2005 № 85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт».
- Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2009.
- Бломштейн Г.Д., Саммерс Б.Д. Банковское дело и платежная система. М., 2010.
- Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии. 2013. № 2.
- Мотовилов О. В. Банковское дело. СПб, 2010.
- Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках: учебное пособие для вузов. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011.
- Никифоров С. Карточный долг Родины // Известия. 2009. № 75.
- Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М.: Финансы и статистика, 2002.
- Романова Н. Жизнь по карточкам // Профиль. 2012. № 47.
- Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. М.: ЮНИТИ, 2007.
- Саркисянц А. Новые технологии в расчетно-платежной системе коммерческого банка. // Планета INTERNET. 2009. №5-6.
- Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2011.
- Официальный сайт MasterCard. URL: http://www.mastercard.com/ (дата обращения: 25.10.2025).
- Официальный сайт VISA. URL: http://www.visa.com.ru/ (дата обращения: 25.10.2025).
- Официальный сайт «Золотая Корона». URL: http://www.korona.net/ (дата обращения: 25.10.2025).
- Итоги работы Банка России 2024: коротко о главном. 2025. 28 марта // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 25.10.2025).
- Центробанк России прогнозирует рост безналичных платежей до 90% // Ведомости. 2024. 17 апреля. URL: https://www.vedomosti.ru/ (дата обращения: 25.10.2025).
- Рынок платежей с использованием биометрии и QR-кодов превысил ₽4 трлн в 2024 г. // Frank Media. 2025. 28 марта. URL: https://frankmedia.ru/ (дата обращения: 25.10.2025).
- Более 83,4% составила доля безналичных платежей в 2023 году в России // Российская ассоциация политической науки. 2024. 4 марта. URL: https://rapsmiit.ru/ (дата обращения: 25.10.2025).
- Россияне совершили 2,3 млрд платежей с использованием биометрии и QR-кодов в 2024 // БКС Экспресс. 2025. 28 марта. URL: https://bcs-express.ru/ (дата обращения: 25.10.2025).
- Методические подходы по оценке влияния национальных платежных систем на развитие экономики // ВАК. 2023. 3 марта. URL: https://publishing-vak.ru/ (дата обращения: 25.10.2025).
- В России в I квартале число платежей через QR-коды и биометрию выросло вдвое // Интерфакс. 2025. 10 июня. URL: https://www.interfax.ru/ (дата обращения: 25.10.2025).
- Сбербанк впервые стал лидером мирового эквайринга // Ассоциация российских банков. 2025. 24 октября. URL: https://arb.ru/ (дата обращения: 25.10.2025).
- Банковские мошенничества в 2024 году: новая реальность или продолжение тренда? // Уралсиб. URL: https://uralsib.ru/ (дата обращения: 25.10.2025).
- Обзор операций, совершенных без добровольного согласия клиентов финансовых организаций. 2025. 18 февраля // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 25.10.2025).
- Борьба с переводами денег мошенникам: банки должны соблюдать новые правила с 22 октября 2024 года // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/ (дата обращения: 25.10.2025).
- Президент РФ подписал закон, обязывающий банки проверять переводы физлиц на мошенничество. 2023. 25 июля // Минфин России. URL: https://minfin.gov.ru/ (дата обращения: 25.10.2025).
- С 25.07.2024 вступили в силу изменения в Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ // Госуслуги. 2025. 16 апреля. URL: https://www.gosuslugi.ru/ (дата обращения: 25.10.2025).
- 161-ФЗ: что изменилось для клиентов с 25 июля 2024 года // СЛ Банк. URL: https://slbank.ru/ (дата обращения: 25.10.2025).
- ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ РФ В УСЛОВИЯХ ПОЛИТИЧЕСКИХ И ЭКОНОМИЧЕСКИХ ИЗМЕНЕНИЙ // КиберЛенинка. 2025. 28 сентября. URL: https://cyberleninka.ru/ (дата обращения: 25.10.2025).
- ФИНАНСОВЫЕ И ПОЛИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ КАРТ («МИР») // ВААЭЛ. URL: https://vaael.ru/ (дата обращения: 25.10.2025).