Банковские технологии в России 2024-2025: тренды, риски, перспективы

В эпоху стремительной цифровой трансформации, когда мировая экономика переживает фундаментальные изменения, банковский сектор оказывается в авангарде технологических инноваций. От традиционных филиалов до полностью виртуальных платформ – эволюция банковского обслуживания клиентов стала не просто трендом, а жизненной необходимостью для сохранения конкурентоспособности. Российский финансовый рынок, в частности, демонстрирует впечатляющие темпы адаптации и внедрения передовых решений, таких как искусственный интеллект, блокчейн, Low-Code платформы и Система быстрых платежей, активно формируя новую парадигму взаимодействия с потребителями.

Актуальность данной работы обусловлена не только беспрецедентной скоростью технологических изменений, но и их глубоким воздействием на экономическую эффективность банков, клиентский опыт и профиль операционных рисков. Цифровая трансформация ставит перед банками как новые возможности для роста и оптимизации, так и серьезные вызовы в сфере кибербезопасности и регуляторного соответствия. Понимание этих процессов критически важно для студентов, аспирантов и специалистов, стремящихся ориентироваться в динамично развивающемся мире финансовых технологий, ведь именно эти изменения формируют завтрашний день банковской индустрии.

Целью настоящей работы является проведение глубокого исследования, анализа и систематизации информации о современных банковских технологиях обслуживания клиентов в России в период 2024-2025 годов. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

Раскрыть теоретические основы цифровизации банковского обслуживания, определив ключевые термины и концепции.
Проанализировать основные направления и темпы развития банковских технологий в России, выявив специфику рынка и роль различных игроков.
Исследовать влияние цифровизации на клиентский опыт и операционную эффективность банков, приводя количественные показатели.
Оценить риски и аспекты кибербезопасности, возникающие в цифровом банкинге, и методы их управления.
Раскрыть роль регуляторных органов и законодательной базы в стимулировании и обеспечении безопасности инноваций.
Представить методы оценки эффективности внедрения новых банковских технологий и их практические результаты.
Обозначить перспективы развития технологий персонализации, искусственного интеллекта и блокчейна.
Сформулировать практические рекомендации по совершенствованию предоставления банковских электронных услуг.

Структура работы построена таким образом, чтобы последовательно раскрыть заявленные темы, начиная с теоретических основ и заканчивая практическими рекомендациями, что позволит читателю получить исчерпывающее и целостное представление о предмете исследования.

Теоретические основы цифровизации банковского обслуживания

Прежде чем погрузиться в детали современных банковских технологий, важно заложить прочный теоретический фундамент. Понимание ключевых терминов и концепций, а также экономических теорий, объясняющих трансформацию финансового сектора, позволяет системно взглянуть на происходящие изменения и оценить их долгосрочные последствия. Это помогает не только отслеживать текущие тренды, но и прогнозировать их влияние на будущее отрасли.

Понятие и сущность банковских технологий и цифровизации

В современном мире термины "цифровизация", "автоматизация" и "информатизация" часто используются как синонимы, однако в контексте банковского сектора их разграничение критически важно.

Информатизация — это первичный этап, связанный с внедрением информационных систем и технологий для сбора, обработки и хранения данных. Это был переход от бумажных носителей к электронным базам данных, от ручного расчета к использованию калькуляторов и примитивных компьютерных программ.

Автоматизация — следующий шаг, подразумевающий использование технологий для выполнения рутинных, повторяющихся задач без прямого участия человека. Примерами могут служить автоматические teller machines (банкоматы), системы обработки платежей, автоматизированные проверки кредитной истории.

Цифровизация — это качественно новый уровень трансформации, который выходит за рамки простой автоматизации. Она означает фундаментальное изменение бизнес-моделей, процессов и культуры организации за счет повсеместного внедрения цифровых технологий. В банковском секторе цифровизация проявляется в создании полностью цифровых каналов обслуживания, персонализированных продуктов, использовании больших данных, ИИ и блокчейна для принятия стратегических решений. Это не просто перевод существующих процессов в "цифру", а создание новых, цифровых по своей сути, возможностей и ценностей.

Ключевые концепции, лежащие в основе современных банковских технологий:

FinTech (Финансовые технологии): Широкий термин, охватывающий инновационные технологические решения, которые улучшают и автоматизируют предоставление финансовых услуг. FinTech включает в себя широкий спектр компаний, от стартапов до технологических подразделений крупных банков, занимающихся разработкой мобильных платежей, онлайн-кредитования, робо-эдвайзинга, блокчейн-решений и многого другого.
Цифровой банкинг: Модель банковского обслуживания, ориентированная на предоставление полного спектра услуг через цифровые каналы (мобильные приложения, веб-сайты, чат-боты) без необходимости посещения физического отделения. Основными чертами являются круглосуточная доступность, высокая скорость операций, персонализация и интеграция различных сервисов. Примеры таких банков включают Тинькофф Банк, а также цифровые подразделения крупных игроков, как Сбербанк Онлайн.
Открытый банкинг (Open Banking): Концепция, при которой банки, с согласия клиента, делятся его финансовыми данными с авторизованными сторонними поставщиками услуг (FinTech-компаниями, другими банками) через открытые программные интерфейсы (API). Это стимулирует конкуренцию, инновации и создание новых, интегрированных финансовых продуктов и сервисов.
Биометрическая идентификация: Использование уникальных физических или поведенческих характеристик человека (отпечатки пальцев, распознавание лица, голоса, радужной оболочки глаза) для подтверждения личности. Это значительно повышает безопасность и удобство доступа к банковским услугам, вытесняя традиционные пароли и ПИН-коды.

Классификация современных банковских технологий обслуживания клиентов может быть представлена следующим образом:

Категория технологии	Описание	Примеры
Мобильный банкинг	Предоставление банковских услуг через мобильные приложения на смартфонах и планшетах.	Переводы, оплата счетов, открытие вкладов, управление картами, чат с поддержкой.
Интернет-банкинг	Предоставление банковских услуг через веб-интерфейс на персональных компьютерах.	Аналогично мобильному банкингу, часто с расширенным функционалом для корпоративных клиентов.
Дистанционное обслуживание	Широкий спектр услуг, доступных без физического присутствия клиента в банке.	Онлайн-кредитование, удаленное открытие счетов, видео-консультации, электронный документооборот.
Платежные технологии	Инновации в системах осуществления платежей.	Система быстрых платежей (СБП), бесконтактные платежи (NFC), QR-платежи, электронные кошельки.
Искусственный интеллект (ИИ)	Применение алгоритмов для анализа данных, автоматизации принятия решений и имитации человеческого интеллекта.	Кредитный скоринг, чат-боты, персонализированные предложения, выявление мошенничества, роботизированные советники (робо-эдвайзеры).
Блокчейн и DLT	Технологии распределенного реестра, обеспечивающие прозрачность, безопасность и неизменность данных.	Цифровые финансовые активы (ЦФА), смарт-контракты, трансграничные платежи.
Big Data и аналитика	Сбор, хранение и анализ огромных объемов данных для выявления закономерностей и прогнозирования.	Персонализация предложений, риск-менеджмент, оптимизация маркетинговых кампаний.
Low-Code/No-Code	Платформы для быстрой разработки приложений с минимальным количеством кода или без него.	Создание мобильных приложений, чат-ботов, внутренних сервисов.

Теоретические подходы к изучению влияния инноваций на банковскую деятельность

Внедрение инноваций в банковскую сферу не является случайным процессом; оно обусловлено рядом экономических теорий, объясняющих динамику развития финансового рынка и его адаптацию к технологическим изменениям.

Одной из фундаментальных является теория инноваций Йозефа Шумпетера, который рассматривал инновации как "созидательное разрушение", когда новые технологии и бизнес-модели вытесняют устаревшие, стимулируя экономический рост и развитие. В банковском секторе это проявляется в вытеснении традиционных банковских операций цифровыми аналогами, появлении необанков и финтех-компаний, которые меняют правила игры. Цифровизация в этом контексте — это не просто улучшение, а коренное преобразование, требующее от банков постоянной адаптации и поиска новых конкурентных преимуществ.

Теория диффузии инноваций Эверетта Роджерса помогает понять, как новые банковские технологии распространяются среди пользователей. В соответствии с этой теорией, инновации проходят через стадии от "инноваторов" (ранние пользователи) до "отстающих". Высокий уровень проникновения мобильного банкинга и СБП в России свидетельствует о быстрой диффузии цифровых инноваций, что обусловлено их удобством, скоростью и доступностью. Банки, понимая эти механизмы, активно инвестируют в пользовательский опыт, чтобы ускорить принятие новых сервисов широкими массами.

Теория сетевых эффектов также играет важную роль. Ценность финансовой услуги, такой как платежная система, возрастает с каждым новым пользователем. Система быстрых платежей является ярким примером: чем больше банков и клиентов подключено к СБП, тем выше ее ценность для каждого участника. Это создает мощный стимул для банков к интеграции и развитию общих платформ, а для регуляторов — к их активной поддержке.

Наконец, теория агентских издержек и асимметричной информации объясняет, как цифровые технологии помогают снизить риски и повысить доверие в финансовых операциях. Искусственный интеллект для кредитного скоринга, блокчейн для повышения прозрачности сделок с цифровыми активами — все это инструменты, направленные на сокращение асимметрии информации между банком и клиентом, а также между участниками сделок, что в конечном итоге повышает эффективность и надежность финансовой системы. Таким образом, цифровые инновации выступают мощным катализатором для построения более прозрачной и эффективной финансовой экосистемы.

Эти теоретические подходы формируют аналитическую рамку для осмысления динамики развития банковских технологий, их влияния на конкурентную среду, клиентский опыт и операционную эффективность, а также для оценки роли регуляторов в создании благоприятных условий для инноваций.

Основные направления и темпы развития банковских технологий в России (2024-2025 гг.)

Российский банковский сектор находится на переднем крае цифровой трансформации, демонстрируя не только активное внедрение передовых технологий, но и формирование уникальных подходов к обслуживанию клиентов, а в период 2024-2025 годов эти процессы не только сохраняют свою динамику, но и углубляются, подкрепляемые значительными инвестициями и регуляторной поддержкой.

Текущее состояние и ключевые драйверы цифровой трансформации

Цифровизация банковской системы является не просто модным трендом, а стратегическим императивом, обеспечивающим конкурентоспособность и устойчивость в быстро меняющемся мире. Российские банки осознают эту необходимость, что подтверждается их инвестиционной активностью. В 2023 году российские банки увеличили инвестиции в информационные технологии на впечатляющие 25-30% по сравнению с 2022 годом, и этот уверенный рост сохраняется в 2024 году. Это свидетельствует о том, что цифровизация по-прежнему является ключевым направлением для развития сектора.

Основными драйверами роста финтех-рынка в России в текущий период выступают:

Импортозамещение: В условиях геополитических изменений, банки активно переходят на отечественное программное обеспечение и оборудование, что стимулирует развитие локальных ИТ-решений и создает новые возможности для российских финтех-компаний. Этот процесс не только повышает технологический суверенитет, но и способствует появлению новых, адаптированных под местные условия продуктов.
Развитие маркетплейсов: Банковские маркетплейсы, объединяющие предложения различных финансовых учреждений, становятся все более популярными. Они упрощают для клиентов выбор продуктов, а для банков — доступ к новой аудитории, стимулируя здоровую конкуренцию и инновации в предложении.
Увеличивающийся спрос на отраслевые решения с автоматизацией оплаты: Бизнес-сегмент активно ищет способы повышения эффективности и снижения издержек. Решения, автоматизирующие платежные процессы, управление задолженностью, документооборот, пользуются высоким спросом, поскольку позволяют оптимизировать бизнес-процессы и соответствовать новым регуляторным требованиям, улучшая операционную эффективность компаний.

Эти драйверы способствовали значительному росту российского финтех-рынка. В I квартале 2024 года объем российского сектора финтеха составил 60,6 млрд рублей, что на 31% больше по сравнению с предыдущим годом. Во II квартале 2024 года рост продолжился, достигнув 56,2 млрд рублей, что на 10,5% больше аналогичного периода 2023 года. Эти цифры подтверждают устойчивый и динамичный рост рынка.

В 2024 году две трети (69%) банковских операций клиенты могут осуществлять дистанционно, а доля цифровых финансовых услуг гражданам достигла 86,9%, бизнесу — 84,1%. Эти показатели ставят Россию в число мировых лидеров по проникновению финтеха, подчеркивая высокую степень цифровой зрелости населения и бизнеса. По данным на 2024 год, по некоторым показателям, таким как использование мобильного банкинга и СБП, Россия входит в топ-3 мировых лидеров.

Развитие экосистем и конкурентная среда

Современный банковский ландшафт России характеризуется формированием сложных экосистем и усилением конкуренции со стороны небанковских игроков.

Экосистемы ведущих банков: Крупнейшие российские банки активно расширяют линейку продуктов и услуг в рамках собственных экосистем. Их цель — не просто предоставлять финансовые услуги, но и стать центром цифровой жизни клиента, предлагая широкий спектр интегрированных сервисов.

Сбербанк: Яркий пример развития экосистемы. Он предлагает не только традиционные банковские продукты, но и интегрированные сервисы в e-commerce (СберМегаМаркет), логистике (СберЛогистика), телемедицине (СберЗдоровье), доставке еды (Delivery Club, Самокат), а также мультимедийные сервисы (Okko, Звук). Это позволяет клиенту получать множество услуг в рамках единого цифрового пространства, повышая его лояльность и вовлеченность.
ВТБ: Также активно развивает свою экосистему, предлагая клиентам не только финансовые, но и нефинансовые сервисы, включая продукты для досуга, инвестиционные решения и услуги мобильной связи.

Роль средних и малых банков: В отличие от гигантов, средние и малые банки часто становятся сегментированными игроками, функционирующими вне экосистем крупных банков. Они фокусируются на узких нишах, предлагая специализированные продукты для малого и среднего бизнеса, например, гибкие кредитные решения или сервисы для внешнеэкономической деятельности. Некоторые из них делают акцент на развитии уникального клиентского опыта в определенных регионах или для специфических групп клиентов, стремясь предложить более персонализированный подход.

Усиление позиций небанковских игроков: Небанковские игроки, такие как телекоммуникационные и ИТ-компании, значительно наращивают свое присутствие на рынке финансовых услуг, становясь полноценными конкурентами традиционным банкам.

Телекоммуникационные компании (МТС, МегаФон): Активно развивают собственные финансовые сервисы, включая мобильные платежи, денежные переводы и даже банковские карты.
ИТ-гиганты (Яндекс): Предлагают интегрированные финансовые решения в рамках своих экосистем, такие как платежные сервисы (ЮMoney) и инвестиционные продукты.

Показательным является тот факт, что в 2023 году доля небанковских организаций в общем объеме переводов денежных средств в России составила около 25%. Это подчеркивает растущую конкуренцию и необходимость для традиционных банков постоянно адаптироваться и внедрять инновации.

Концепция "цифрового банка" предполагает оптимизированную для цифровых взаимодействий в реальном времени инфраструктуру и культуру, ориентированную на высокую скорость принятия решений и технологических изменений. В России к пионерам цифрового банкинга можно отнести Сбербанк Онлайн и Тинькофф Банк, которые изначально строили свои бизнес-модели на базе цифровых технологий. Важно отметить, что некоторые проекты, такие как Рокетбанк, прекратили свою операционную деятельность, а другие, как Точка-банк, эволюционировали в самостоятельные финтех-компании, специализирующиеся на обслуживании МСБ. Дойче Банк в России, хоть и упоминался, сфокусирован преимущественно на корпоративном и инвестиционном банкинге, сократив розничные операции.

Современные цифровые технологии и их применение

В основе цифровой трансформации лежат конкретные технологии, которые меняют способы взаимодействия клиентов с банками и оптимизируют внутренние процессы.

Система быстрых платежей (СБП)

Запущенная Банком России в 2019 году, Система быстрых платежей (СБП) стала одним из самых значимых достижений в развитии платежной инфраструктуры. Она обеспечивает мгновенные переводы денежных средств между счетами клиентов разных банков по номеру телефона, а также оплату товаров и услуг по QR-коду.

Развитие и объем операций: По данным Банка России, в 2024 году количество операций в СБП превысило 10 млрд, а их объем достиг 30 трлн рублей. Это демонстрирует колоссальный уровень принятия и использования системы населением.
Расширение возможностей: К СБП подключено более 200 банков, и она активно внедряет новые сервисы, такие как оплата по QR-коду в торгово-сервисных предприятиях, возможность оплаты услуг ЖКХ, государственных пошлин и штрафов. Платежные сервисы, поддерживаемые регулятором, стали лидерами по росту в I квартале 2024 года, их выручка увеличилась на 12,9% за счет развития альтернативных способов оплаты.
Значение: СБП не только упрощает повседневные финансовые операции для граждан, но и стимулирует развитие малого и среднего бизнеса, предлагая им экономически выгодные и быстрые способы приема платежей.

Low-Code/No-Code платформы

Технология Low-Code/No-Code позволяет быстро создавать полнофункциональные цифровые решения (мобильные приложения, чат-боты, персонализированные предложения) с минимальным количеством кода или вовсе без него. Это революционный подход, который демократизирует процесс разработки.

Практическое применение: Ряд крупных российских банков, включая Сбербанк и ВТБ, активно применяют Low-Code/No-Code платформы для ускорения разработки и вывода на рынок новых цифровых продуктов. Это могут быть мобильные приложения для корпоративных клиентов, внутренние сервисы для оптимизации операций или персонализированные клиентские порталы.
Эффективность: Применение этих платформ позволяет сократить время разработки до 2-3 раз по сравнению с традиционными методами, что критически важно в условиях быстро меняющегося рынка. Это дает банкам возможность оперативно реагировать на потребности клиентов и запускать инновационные продукты.

Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение

Искусственный интеллект и машинное обучение являются краеугольным камнем современной банковской цифровизации. Они используются для анализа огромных массивов данных, автоматизации принятия решений и повышения эффективности практически всех аспектов банковской деятельности.

Применение в 2024 году: В 2024 году 95% российских компаний уже применяют ИИ. В банковской сфере ИИ используется для:
- Кредитного скоринга: Позволяет более точно оценивать кредитоспособность клиентов, анализируя не только традиционные финансовые показатели, но и поведенческие паттерны, историю транзакций и другие "неявные" данные.
- Обеспечения безопасности: Системы на основе ИИ способны выявлять мошеннические операции в режиме реального времени, анализируя аномалии в поведении клиентов и паттерны кибератак.
- Повышения эффективности бизнес-процессов: ИИ-алгоритмы автоматизируют рутинные операции, такие как обработка заявок, ответы на стандартные запросы клиентов через чат-боты, оптимизация распределения ресурсов.
Влияние: Использование ИИ приводит к значительному улучшению качества принимаемых решений, снижению операционных издержек и повышению скорости обслуживания клиентов.

Таким образом, российские банки демонстрируют высокую адаптивность и готовность к внедрению инноваций, активно формируя будущее цифрового банкинга на базе передовых технологий и в условиях растущей конкуренции.

Влияние цифровизации на клиентский опыт и операционную эффективность банков

Цифровизация не просто меняет способы предоставления банковских услуг; она фундаментально перестраивает клиентский опыт и радикально трансформирует внутренние операционные процессы, приводя к ощутимым количественным улучшениям.

Оптимизация клиентского опыта

В современном мире клиент ожидает от банка не просто набор услуг, а бесшовное, персонализированное и интуитивно понятное взаимодействие. Цифровизация становится ключевым инструментом для достижения этих целей.

Расширение цифровых каналов коммуникаций и автоматизация рутинных операций:
- Цифровые каналы: Коммуникации с банками все чаще переходят в онлайн-формат. Это включает активное использование мессенджеров (Telegram, WhatsApp), онлайн-чатов на сайтах и в мобильных приложениях, а также развитие видео-консультаций. Это позволяет клиентам получать поддержку и консультации в любое время и в любом месте, сокращая время ожидания и повышая удобство.
- Автоматизация рутинных операций: Мгновенное открытие счетов, автоматическое одобрение кредитов по предодобренным предложениям и оформление большинства банковских продуктов онлайн – все это примеры того, как цифровизация устраняет необходимость в длительных процедурах и визитах в отделения. Клиент получает услугу быстро и без лишних усилий.
Разработка интуитивно понятных мобильных и веб-приложений:
- Современные мобильные банковские приложения, такие как СберБанк Онлайн и Тинькофф, позволяют клиентам совершать до 90% всех операций, включая открытие новых продуктов (вкладов, кредитов), инвестирование и управление картами, без посещения офиса. Их интуитивно понятный дизайн (UX/UI) и полный доступ к банковским услугам являются стандартом.
- Персонализация услуг на основе Big Data: Аналитика больших данных позволяет банкам создавать персонализированные предложения кредитных и инвестиционных продуктов. Эффективность таких предложений может достигать 30-40% по показателю конверсии в целевое действие (например, оформление кредита или открытие вклада) по сравнению с неперсонализированными предложениями. Это означает, что клиенты получают именно те продукты, которые соответствуют их индивидуальным потребностям и финансовому поведению.
Роль чат-ботов и виртуальных помощников на основе ИИ:
- Эти инструменты обрабатывают до 70% стандартных запросов клиентов, позволяя сотрудникам сосредоточиться на более сложных задачах, требующих человеческого участия и эмпатии. Это не только сокращает время ожидания ответа, но и повышает общую удовлетворенность клиентов на 15-20%, поскольку рутинные вопросы решаются мгновенно.
Влияние UX на имидж банка и лояльность клиентов:
- Положительный пользовательский опыт (UX), достигаемый за счет персонализации и интуитивно понятного дизайна веб-платформ, способствует улучшению общего имиджа банка на 25% и формированию долгосрочных доверительных отношений с клиентами. В условиях, когда ускорение банковских процессов (например, сокращение времени на открытие счета до одного дня) облегчает переход клиентов между банками, повышение лояльности становится приоритетной задачей.

Повышение операционной эффективности

Цифровизация — это не только про внешний вид и удобство для клиента, но и про глубокую оптимизацию внутренних процессов, которая напрямую влияет на финансовые результаты банка. Разве не это является ключевым фактором устойчивого развития в современных условиях?

Автоматизация и цифровизация внутренних процессов:
- Внедрение систем роботизации бизнес-процессов (RPA) и автоматизированных систем документооборота (СЭД) позволяет сократить время обработки запросов на 30-40% и снизить количество операционных ошибок до 15-20%. Это не только ускоряет выполнение задач, но и повышает надежность за счет стандартизации процессов и минимизации человеческого фактора.
- Цифровизация бизнес-процессов позволяет банкам оптимизировать расходы на 10–15%, что является существенной экономией в масштабах крупной финансовой организации.
Использование Big Data для оценки кредитоспособности и снижения рисков:
- Применение больших данных в кредитном скоринге позволяет банкам анализировать до 1000 различных параметров о клиенте, включая его активность в социальных сетях, историю покупок и поведенческие паттерны. Это повышает точность оценки кредитоспособности на 20-30% и, как следствие, снижает уровень просроченной задолженности, укрепляя финансовую стабильность банка.
Сокращение затрат на физические отделения и повышение эффективности сотрудников через ДБО:
- Удаленные методы банковского обслуживания (дистанционное банковское обслуживание, ДБО) позволяют банкам сократить операционные расходы на содержание физических отделений до 40-50%.
- Одновременно повышается эффективность работы сотрудников, поскольку они переориентируются с рутинных операций на более сложные консультационные задачи и развитие новых продуктов.
- ДБО также расширяет доступ к услугам, включая жителей отдаленных районов и людей с ограниченными возможностями, обеспечивая доступ к финансовым услугам для более чем 95% населения России.
- Дистанционное обслуживание способствует повышению прозрачности финансовых операций, улучшению контроля над личными средствами и оперативному информированию клиентов через мгновенные уведомления о транзакциях и детализированные отчеты о расходах.

Модернизация программ лояльности и развитие экосистем

Экосистемы и программы лояльности являются инструментами не только для удержания клиентов, но и для их максимального вовлечения в орбиту банка.

Тенденции в программах лояльности:
- В 2024 году крупные российские банки, такие как Сбербанк и ВТБ, активно модернизировали программы лояльности. Они предлагают настраиваемые бонусные категории, которые клиент может выбрать исходя из своих предпочтений, и возможность получения кешбэка в рублях, что гораздо привлекательнее для многих, чем бонусные баллы. Наличие программ лояльности способствует увеличению транзакционного оборота по карте в среднем на 58%.
Интеграция финансовых и нефинансовых услуг в единых экосистемах:
- Крупные банки стремятся создавать цифровые экосистемы, интегрирующие финансовые (платежи, инвестиции, страхование) и нефинансовые услуги (торговля, доставка еды, телемедицина) в едином приложении. Например, экосистема Сбербанка объединяет более 150 сервисов, предоставляя клиентам единый доступ через приложение СберБанк Онлайн. Эта стратегия позволяет банку стать центральным звеном в повседневной жизни клиента, максимизируя его вовлеченность и долю на рынке.

Таким образом, цифровизация оказывает всеобъемлющее влияние на банковскую деятельность, трансформируя как внешние аспекты взаимодействия с клиентами, так и внутренние процессы, что в итоге приводит к повышению конкурентоспособности и устойчивости банков.

Риски и кибербезопасность в цифровом банкинге

По мере того как банковский сектор все глубже погружается в цифровую среду, трансформируются не только возможности, но и профиль рисков. Безопасность и устойчивость цифровых финансовых услуг становятся краеугольным камнем доверия клиентов и стабильности всей финансовой системы.

Основные виды рисков в цифровом банкинге

Цифровизация, при всех своих преимуществах, порождает целый спектр новых и усиливает существующие риски для банков:

Операционные риски: Возникают из-за сбоев в работе информационных систем, ошибок в программном обеспечении, недостатков в бизнес-процессах или человеческого фактора. В условиях высокой автоматизации и взаимосвязанности систем, сбой в одном звене может повлечь за собой каскадный эффект, нарушая работу всей инфраструктуры.
Репутационные риски: Связаны с потерей доверия клиентов в результате инцидентов кибербезопасности, утечек данных, некачественного обслуживания в цифровых каналах или сбоев в работе сервисов. В цифровом мире новости распространяются мгновенно, и ущерб репутации может быть нанесен гораздо быстрее и масштабнее, чем в традиционной банковской модели.
Технологические риски: Вызваны быстрым устареванием технологий, сложностью интеграции новых систем, зависимостью от сторонних поставщиков ИТ-решений и отсутствием квалифицированных специалистов.
Юридические и регуляторные риски: Обусловлены пробелами в законодательстве, регулирующем новые цифровые продукты (например, цифровые финансовые активы), или несоответствием деятельности банка меняющимся нормативным требованиям в области защиты данных и кибербезопасности.

Киберугрозы и методы их противодействия

Финансовые учреждения все чаще сталкиваются с кибератаками и мошенничеством, что обусловлено экспоненциальным ростом объемов цифровых операций и увеличением числа пользователей финансовых сервисов. В 2023 году количество кибератак на российские финансовые организации увеличилось на 15-20% по сравнению с 2022 годом, а объем ущерба от мошенничества в цифровом банкинге составил более 15 млрд рублей. Эти цифры подчеркивают критическую важность усиления киберзащиты.

В ответ на эти угрозы, 7 из 10 финансовых организаций планировали увеличить расходы на программное обеспечение для кибербезопасности в 2024 году по сравнению с 2023 годом.

Особую тревогу вызывают новые угрозы, связанные с развитием искусственного интеллекта:

Угрозы от генеративного ИИ: Генеративный ИИ может быть использован злоумышленниками для создания неотличимого от настоящего фото-, видео- и голосового контента (дипфейков). Это представляет серьезную угрозу для систем аутентификации и может быть применено в социальной инженерии, когда мошенники имитируют голоса или лица руководителей банков для получения конфиденциальной информации или совершения несанкционированных транзакций. Например, поддельный видеозвонок от руководителя может быть использован для дачи указаний о переводе средств.

Непрерывное управление киберугрозами является актуальным трендом в банковском секторе. Банки повышают качество антифрод-процедур и активно используют ИИ и машинное обучение для выявления аномалий в поведении клиентов. Российские банки внедряют многофакторную аутентификацию (например, комбинацию пароля, СМС-кода и биометрии) и системы поведенческого анализа на основе ИИ, которые отслеживают более 200 параметров поведения пользователя в реальном времени. Это позволяет выявлять подозрительные транзакции с точностью до 95% и снижать финансовые потери от мошенничества.

Развитие технологий информационной безопасности и обеспечение киберустойчивости является одним из приоритетных направлений деятельности Банка России. Регулятор реализует комплекс мер, включая разработку стандартов информационной безопасности (например, ГОСТ Р 57580), проведение регулярных киберучений для проверки готовности банков к отражению атак, а также создание Центра реагирования на инциденты информационной безопасности (ФинЦЕРТ), который координирует усилия по борьбе с киберугрозами в финансовом секторе.

Защита персональных данных и этические аспекты ИИ

В контексте цифровизации, защита персональных данных клиентов становится первостепенной задачей.

Регулирование защиты персональных данных: В России эта сфера регулируется Федеральным законом № 152-ФЗ "О персональных данных", который обязывает финансовые организации обеспечивать комплексную защиту информации, включая шифрование данных, контроль доступа к ним и регулярный аудит систем безопасности. При разработке стратегий развития финтеха, защита персональных данных, их надежное хранение и противодействие несанкционированным доступам должны быть первостепенными задачами.
Этические дилеммы использования ИИ и риски сокращения рабочих мест:
- Внедрение ИИ в банковскую отрасль, хотя и повышает эффективность, несет в себе риск сокращения рабочих мест, поскольку ИИ автоматизирует многие задачи, традиционно выполняемые людьми. Эксперты прогнозируют, что это может привести к сокращению до 20-30% рабочих мест в рутинных операционных ролях, таких как операторы колл-центров, специалисты по вводу данных и некоторые аналитики.
- Однако важно отметить, что одновременно создаются новые вакансии, требующие компетенций в области ИИ, Big Data, кибербезопасности и разработки новых цифровых продуктов, что требует переобучения и переквалификации персонала.
- Этические дилеммы также возникают в связи с использованием ИИ для принятия решений (например, о выдаче кредита), поскольку алгоритмы могут содержать скрытые предубеждения или быть непрозрачными, что требует тщательного регулирования и контроля.

Таким образом, комплексное управление рисками, постоянное совершенствование систем кибербезопасности и внимательное отношение к этическим аспектам становятся неотъемлемой частью успешной цифровой стратегии банков.

Роль регуляторных органов и законодательной базы в развитии финтеха

В быстро меняющемся ландшафте финансовых технологий регуляторные органы играют ключевую роль, выступая не только в качестве надзирателей, но и активных катализаторов инноваций. Банк России демонстрирует проактивный подход, формируя законодательную базу и инфраструктуру, способствующую безопасному и эффективному развитию финтеха.

Регулирование и поддержка инноваций Банком России

Банк России активно способствует созданию благоприятных условий для внедрения инноваций в банковской сфере и поддерживает развитие финансовой инфраструктуры. Эта поддержка реализуется через несколько стратегических направлений:

"Регуляторная песочница" (Regulatory Sandbox): Это механизм, позволяющий финтех-компаниям и банкам тестировать новые продукты и услуги в контролируемой среде, до их выхода на широкий рынок. "Песочница" снижает регуляторные барьеры, позволяет получить обратную связь от регулятора и адаптировать инновации к существующим нормам, минимизируя риски как для разработчиков, так и для потребителей.
Финтех Хаб Банка России: Созданный в 2021 году, Финтех Хаб является центром развития компетенций молодых специалистов в области финансовых и платежных технологий, а также кибербезопасности. Он организует просветительские программы и мероприятия, что позволяет формировать кадровый резерв и повышать уровень осведомленности в финансовой сфере. За время своей работы Финтех Хаб провел 36 просветительских программ, охватив более 10 тыс. слушателей.
Разработка технологий и платформ для упрощения доступа к финансовым услугам: Центральный банк России является одним из ключевых драйверов в развитии альтернативных способов оплаты и цифровых сервисов. Среди его инициатив:
- Электронное ОСАГО: Упрощает процесс оформления обязательного страхования.
- Программы финансовой грамотности: Повышают осведомленность населения о цифровых финансах.
- Маркетплейсы банковских продуктов: Создают единое окно для сравнения и выбора финансовых услуг.
- Система быстрых платежей (СБП): Как уже упоминалось, СБП стала универсальным инструментом для мгновенных переводов и оплаты товаров и услуг. Активная роль ЦБ РФ в ее стимулировании привела к тому, что в 2024 году количество операций в СБП превысило 10 млрд, а их объем достиг 30 трлн рублей.

Законодательное регулирование цифровых финансовых активов и импортозамещение

Законодательная база постоянно адаптируется к новым реалиям цифровой экономики.

Закон о цифровых финансовых активах (ЦФА): Регулирование ЦФА в России началось с принятия Федерального закона от 31 июля 2020 г. № 259-ФЗ "О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". Этот закон заложил правовую основу для выпуска и обращения цифровых активов, таких как токены и цифровые права, что открывает новые возможности для инвестиций и корпоративного финансирования.
Важность использования отечественного программного обеспечения и оборудования: В условиях усиления технологического суверенитета, важным директивным вектором в развитии финтеха является преимущественное использование отечественного программного обеспечения и оборудования. Банк России и Правительство РФ активно стимулируют переход банков на российское ПО, предлагая льготные условия и устанавливая требования по использованию отечественных решений в критической инфраструктуре. Планируется, что к 2025 году доля российского ПО в банках должна достичь 70-80% в ряде ключевых сегментов. Это не только вопрос безопасности, но и стимул для развития национальной ИТ-индустрии.

Стратегические направления развития финансовых технологий ЦБ РФ (2025–2027 гг.)

Банк России не останавливается на достигнутом и разрабатывает долгосрочные стратегии развития. Основные направления развития финансовых технологий на период 2025–2027 годов разработаны с учетом актуальных мировых и российских трендов, а также стратегических документов Российской Федерации. Среди ключевых инициатив выделяются:

Развитие цифрового рубля: Это один из самых амбициозных проектов, предполагающий создание третьей формы национальной валюты в дополнение к наличным и безналичным деньгам. Цифровой рубль призван повысить эффективность платежей, снизить издержки и стимулировать инновации.
Стандартизация открытых API для Open Banking: Активное продвижение концепции открытых API и разработка стандартов для обмена данными между финансовыми организациями и сторонними сервисами. Это позволит интегрировать банковские операции в сторонние платформы, создавая единую экосистему для клиентов и новых бизнес-моделей.
Усиление киберустойчивости финансового сектора: Продолжение работы по обеспечению безопасности и надежности цифровой инфраструктуры, включая совершенствование стандартов, проведение учений и развитие систем противодействия киберугрозам.

Для эффективного и безопасного развития цифрового финансового пространства необходимо скоординированное регулирование, которое одновременно поддерживает стабильность финансовой системы, защищает права потребителей и стимулирует инновации. Эта координация осуществляется при взаимодействии Банка России с Правительством РФ, Министерством финансов и профильными ассоциациями, а также в рамках межведомственных рабочих групп по развитию цифровых технологий в финансовом секторе. Такой комплексный подход позволяет России оставаться в числе мировых лидеров по внедрению и регулированию финансовых технологий.

Оценка эффективности внедрения новых банковских технологий

Инвестиции в цифровые технологии – это не просто траты, а стратегические вложения, которые должны приносить ощутимый экономический эффект. Оценка эффективности внедрения новых банковских технологий является критически важной задачей для менеджмента, позволяющей не только оправдать затраты, но и корректировать стратегию развития.

Методы оценки эффективности

Влияние цифровой трансформации на результаты работы коммерческого банка – сложный и многогранный процесс, требующий комплексного подхода к оценке. Для анализа используются различные показатели и методологии.

Эконометрические модели: Одним из наиболее точных методов является построение эконометрических моделей, которые позволяют количественно оценить влияние индекса цифровой зрелости на ключевые показатели деятельности. Например, исследования показывают, что повышение индекса цифровой зрелости банка на 1 пункт коррелирует с увеличением рентабельности собственного капитала (ROE) на 0,5-1,0% и ростом чистого процентного дохода на 2-3%. Это позволяет банку наглядно видеть прямую зависимость между инвестициями в цифровизацию и финансовыми результатами.
Ключевые показатели для оценки: Для всестороннего анализа влияния цифровой трансформации используются следующие метрики:
- Чистый процентный доход (Net Interest Income, NII): Показатель, отражающий основной доход банка от разницы между полученными процентами по кредитам и выплаченными процентами по вкладам. Цифровизация может влиять на NII через оптимизацию кредитных процессов, снижение стоимости привлечения средств и персонализацию предложений.
- Рентабельность активов (Return on Assets, ROA) и собственного капитала (Return on Equity, ROE): Эти показатели отражают эффективность использования активов и собственного капитала для получения прибыли. Цифровизация, снижая издержки и повышая оборачиваемость активов, может улучшать ROA и ROE.
- Соотношение операционных расходов к доходам (Cost-to-Income Ratio, CIR): Один из важнейших показателей операционной эффективности. Чем ниже CIR, тем эффективнее банк управляет своими расходами относительно доходов. Автоматизация процессов, переход в цифровые каналы значительно снижают этот показатель.
- Рост клиентской базы через цифровые каналы: Количество новых клиентов, привлеченных через мобильные приложения, веб-сайты и другие цифровые платформы, показывает эффективность инвестиций в онлайн-присутствие.
- Доля дистанционных операций: Процент операций, выполняемых клиентами без посещения физических отделений. Высокая доля свидетельствует об успешной цифровизации обслуживания.
- Уровень удовлетворенности клиентов (Customer Satisfaction Index, CSI): Измеряется через опросы, обратную связь, анализ пользовательского поведения в цифровых каналах. Улучшение UX/UI, персонализация и скорость обслуживания напрямую влияют на CSI.

Экономический эффект от цифровизации

Внедрение цифровых технологий позволяет оптимизировать расходы и достигать значительного экономического эффекта, однако этот процесс не всегда линеен и может иметь свои нюансы.

Долгосрочный рост прибыли против краткосрочного сокращения: Цифровизация в долгосрочной перспективе приводит к увеличению прибыли. После завершения основных инвестиций и полной интеграции цифровых решений (обычно это занимает 3-5 лет), прибыль банков может увеличиться на 15-20% за счет оптимизации расходов, расширения клиентской базы и повышения эффективности продаж. Однако на текущем этапе цифровой трансформации, когда банк активно инвестирует в новые технологии, инфраструктуру и обучение персонала, прибыль может временно сокращаться на 5-10% из-за незавершенности внедрения и высоких начальных затрат.
Оптимизация расходов: Повышение эффективности достигается за счет автоматизации рутинных операций, что снижает потребность в ручном труде и сокращает операционные расходы до 10-15%. Это включает затраты на персонал, аренду офисов, обработку документов и другие административные издержки.
Влияние программ лояльности на транзакционный оборот: Наличие программ лояльности способствует увеличению транзакционного оборота по карте в среднем на 58%. Это означает, что клиенты, участвующие в таких программах, чаще пользуются картами банка, что увеличивает комиссионные доходы и вовлеченность.
Высокая эффективность банков с развитыми цифровыми каналами: Банки с наибольшим количеством клиентов и операций, осуществляемых через цифровые каналы обслуживания, демонстрируют более высокую эффективность. По данным исследований, банки с высокой долей цифровых операций (более 70-80% всех транзакций) показывают снижение показателя CIR на 5-7% и увеличение ROA на 0,2-0,5% по сравнению с банками, которые преимущественно используют традиционные каналы. Это подтверждает, что инвестиции в цифровизацию приносят реальные финансовые выгоды.

Таким образом, оценка эффективности внедрения новых банковских технологий требует не только учета прямых финансовых показателей, но и понимания долгосрочных стратегических преимуществ, связанных с улучшением клиентского опыта, снижением рисков и формированием устойчивой конкурентной позиции.

Перспективы развития технологий персонализации, искусственного интеллекта и блокчейна в банковском обслуживании клиентов

Горизонт банковских технологий постоянно расширяется, обещая новые революционные изменения. Персонализация, искусственный интеллект и блокчейн — это не просто тренды, а ключевые факторы, которые будут определять ландшафт финансового обслуживания в ближайшие годы, особенно в контексте российского рынка.

Будущее Искусственного Интеллекта в банкинге

Искусственный интеллект (ИИ), уже являющийся устоявшейся технологией в банковской сфере (в 2024 году более 95% российских банков используют ИИ для кредитного скоринга, безопасности и поддержки клиентов), готовится к своему настоящему расцвету. Это не просто улучшение существующих процессов, а фундаментальное изменение парадигмы банковской деятельности.

Предстоящий расцвет ИИ: Ожидается, что к 2027 году инвестиции в ИИ в российском финансовом секторе вырастут на 50-70%. Этот всплеск инвестиций будет обусловлен не только потребностью в повышении эффективности, но и возможностями, которые открывает ИИ в сфере персонализации и создания новых продуктов.
Изменение структуры финансовых услуг и ускорение разработки продуктов: ИИ способен изменить саму структуру финансовых услуг, значительно ускоряя разработку и вывод на рынок новых продуктов. Применение ИИ, в частности, технологий машинного обучения и генеративного ИИ, позволяет сократить цикл разработки новых банковских продуктов с нескольких месяцев до нескольких недель, ускоряя их вывод на рынок на 40-50%. Это дает банкам беспрецедентную гибкость и адаптивность.
Генеративный ИИ для персонализированных предложений: Генеративный ИИ, способный создавать уникальный контент, будет использоваться для формирования сверхперсонализированных финансовых предложений. Российские банки, включая Сбербанк и ВТБ, уже пилотируют решения на основе генеративного ИИ для автоматического формирования индивидуальных предложений по вкладам, кредитам и инвестициям, а также для создания персонализированных маркетинговых кампаний. Это позволит банкам предвосхищать потребности клиентов и предлагать им именно то, что им нужно, в нужное время и в нужном формате.

Развитие блокчейна, смарт-контрактов и открытого банкинга

Технологии распределенного реестра (блокчейн) и смарт-контракты перестают быть экзотикой и активно набирают популярность в банковской инфраструктуре как инструменты для повышения прозрачности, управляемости и автоматизации расчетов.

Рост популярности блокчейна и смарт-контрактов: Популярность блокчейна растет, что подтверждается увеличением числа пилотных проектов. В 2023 году более 20% крупных российских банков активно исследовали или внедряли блокчейн-решения. Проекты включают платформы для цифровых финансовых активов (ЦФА) и трансграничные расчеты.
Смарт-контракты: Смарт-контракты, представляющие собой самоисполняющиеся соглашения с заранее заданными условиями, записанными в блокчейне, сокращают цикл сделки, уменьшают нагрузку на юридические и операционные службы. Они особенно востребованы в таких областях, как цепочки поставок, факторинг и лизинг. Внедрение смарт-контрактов позволяет сократить цикл сделки до 50% и уменьшить операционную нагрузку на юридические и операционные службы на 20-30%, минимизируя необходимость в ручной проверке документов и ускоряя верификацию условий.
Платформа ЦФА Газпромбанка: С 2022 года в Газпромбанке действует платформа для операций с ЦФА, допущенная Банком России. В 2024 году банк провел сделки с ЦФА на сумму свыше 1,5 млрд рублей, что свидетельствует о практической применимости и потенциале этих технологий.
Открытый банкинг (Open Banking) и открытые API: Открытый банкинг представляет собой модель, при которой банки через API предоставляют внешним разработчикам доступ к данным и функциональности, что позволяет интегрировать банковские операции в сторонние платформы. В России элементы открытого банкинга развиваются в рамках инициатив Банка России по платформенной модели. Банк России активно продвигает концепцию открытых API, выпуская стандарты для обмена данными между финансовыми организациями и сторонними сервисами. К 2025 году планируется внедрение обязательных открытых API для ряда банковских операций, а полноценная реализация концепции открытых API в рамках платформенной модели Банка России запланирована на период до 2027 года. Это позволит создать единую платформу для интеграции финтех-решений, стимулируя инновации и конкуренцию.

Цифровой рубль и Интернет вещей

Две другие перспективные технологии, которые будут формировать будущее банковского обслуживания, — это цифровой рубль и Интернет вещей (IoT).

Цифровой рубль: В будущем ожидается дальнейшая эволюция Системы быстрых платежей, поэтапное внедрение технологий цифрового рубля. Пилотный проект цифрового рубля запущен в августе 2023 года с участием 13 банков. Массовое внедрение цифрового рубля ожидается после 2025 года. Это создаст новую форму денег, которая предложит новые возможности для платежей, программируемых денег и инновационных финансовых продуктов.
Интернет вещей (IoT): Внедрение технологий Интернета вещей в банковской сфере позволит использовать цифровые кошельки в мобильных устройствах, получать уведомления и совершать платежи с различных "умных" устройств. Российские банки исследуют применение IoT для автоматизации платежей с "умных" устройств (например, автомобиля или бытовой техники), а также для персонализированного информирования клиентов на основе их местоположения и активности, например, при прохождении пилотных проектов в сфере "умного дома". Это приведет к созданию более интегрированной и "умной" финансовой среды.

Эти тенденции указывают на то, что банковская отрасль находится на пороге глубоких изменений, где технологии будут играть еще более центральную роль в формировании клиентского опыта и операционной модели.

Заключение

Цифровая трансформация банковского сектора в России (2024-2025 гг.) представляет собой динамичный и многогранный процесс, который переосмысливает саму суть финансовых услуг. Проведенное исследование подтверждает, что внедрение передовых технологий – от Системы быстрых платежей и Low-Code платформ до искусственного интеллекта и блокчейна – является не просто вектором развития, а стратегическим императивом для сохранения конкурентоспособности и удовлетворения растущих потребностей клиентов.

Мы выяснили, что российские банки демонстрируют значительные инвестиции в ИТ, активное развитие собственных экосистем и высокую степень проникновения цифровых услуг среди населения и бизнеса. СБП стала общенациональной инфраструктурой, обеспечивающей мгновенные платежи, а ИИ уже повсеместно применяется для скоринга, безопасности и автоматизации. Эти технологии радикально меняют клиентский опыт, делая его более персонализированным, удобным и доступным, и одновременно повышают операционную эффективность банков, оптимизируя расходы и ускоряя внутренние процессы.

Однако, наряду с возможностями, цифровизация порождает и серьезные вызовы. Увеличение числа кибератак, появление угроз от генеративного ИИ (дипфейков) и необходимость защиты персональных данных требуют от банков постоянного усиления систем кибербезопасности и внедрения многофакторной аутентификации. Банк России играет ключевую роль в этом процессе, выступая не только регулятором, но и драйвером инноваций через "регуляторную песочницу", Финтех Хаб и стратегические инициативы по развитию цифрового рубля и открытого банкинга.

Оценка эффективности внедрения новых технологий подтверждает, что, несмотря на краткосрочные инвестиционные издержки, в долгосрочной перспективе цифровизация приводит к значительному росту прибыли и операционной эффективности, что проявляется в улучшении показателей рентабельности и снижении CIR.

Заглядывая в будущее, мы видим предстоящий расцвет ИИ, который ускорит разработку продуктов и предложит новые уровни персонализации. Блокчейн и смарт-контракты будут способствовать повышению прозрачности и автоматизации сделок, а цифровой рубль и Интернет вещей интегрируют финансовые услуги в повседневную жизнь, делая их еще более бесшовными.

В заключение, для успешного развития в этом динамичном ландшафте, банкам критически важно внедрять типовые системы менеджмента качества, непрерывно оптимизировать бизнес-процессы, активно использовать онлайн-пространство для привлечения и удержания клиентов, предлагать комплексные и персонализированные решения, а также уделять первостепенное внимание упрощению доступа к услугам и укреплению кибербезопасности. Только комплексный и проактивный подход позволит банкам не просто адаптироваться к изменениям, но и активно формировать будущее цифрового финансового мира России.

Список использованной литературы

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
Ануреев С.В. Проблема сущности безналичных денег // Бизнес и банки. 2008. №24.
Армиди Ю. Антикризисные задачи банков: взгляд со стороны ИТ // Bankir.Ru. URL: www.bankir.ru (дата обращения: 21.10.2025).
Банки и банковское дело / Под ред. проф. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2005.
Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2003.
Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2003.
Банковское дело / Под ред. С.В. Никитина. М.: Приор, 2005.
Банковское право / Сост. И.А. Ивлев. М.: Юристъ, 2005.
Березина М.П. Деньги в современной интерпретации // Бизнес и банки. 2008. №22.
Викулов В.С. Типология банковский инноваций // Финансовый менеджмент. 2005. № 7.
Гаджиев Р.Г., Кудашева Д.В. Стратегия цифровизации российских банковских продуктов в социальных сетях в условиях пандемии // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strategiya-tsifrovizatsii-rossiyskih-bankovskih-produktov-v-sotsialnyh-setyah-v-usloviyah-pandemii (дата обращения: 21.10.2025).
Газиева З.И. Влияние цифровизации на эффективность банковского кредитования в РФ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-tsifrovizatsii-na-effektivnost-bankovskogo-kreditovaniya-v-rf (дата обращения: 21.10.2025).
Головин А. Зачем SOA в кризис? // БО. 2009. №2 (116).
Дорохов Ю.В. Электронные технологии обслуживания в деятельности банков // Bankir.Ru. URL: www.bankir.ru (дата обращения: 21.10.2025).
Ивасенко Ю.В. Новые банковские технологии на службе у предприятий // Техномир. 2006. № 1 (7).
Исаев Р.А. Методика разработки новых банковских продуктов и услуг и ее практическое применение // Методический журнал «Организация продаж банковских продуктов». 2008. №3.
Ковалев А. Банковский инжиниринг – новый мир финансов // Финансовый директор. 2007. № 2.
Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. 2006. №5.
Медведева С.А. Финансовые инновации в банковской сфере Российской Федерации // Электронный научный архив УрФУ. 2021. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/104332/1/urp_2021_64_07.pdf (дата обращения: 21.10.2025).
Основные направления развития финансовых технологий на период 2025–2027 годов. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/161404/onrft_2025-2027.pdf (дата обращения: 21.10.2025).
Основы банковской деятельности (банковское дело) / Под ред. К.Р. Тагирбекова. М.: ИД «ИНФРА-М», «Весь мир», 2003.
Перечнева И. Новые технологии банков в дистанционном обслуживании клиентов // Эксперт Урал. 2009. №10 (367).
Петрова Л.А., Кузнецова Т.Е. Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов // Финансовый журнал. URL: https://www.fjournal.ru/upload/iblock/c32/c32172777176df912a76f2f010f36f98.pdf (дата обращения: 21.10.2025).
Плотникова Е.В. Факторы, влияющие на эффективность деятельности банков с цифровым каналом обслуживания // Российский экономический Интернет-журнал. URL: https://www.e-rej.ru/upload/iblock/d76/d76d8b94f1c169608149f470129a39ec.pdf (дата обращения: 21.10.2025).
Полякова В.В. [и др.]. Современное дистанционное банковское обслуживание в России: особенности и тенденции // Вестник Алтайской академии экономики и права. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=3920 (дата обращения: 21.10.2025).
Потягова В.С. Влияние цифровой трансформации на экономическую эффективность ПАО «Сбербанк» // СЗИУ РАНХиГС. 2021. URL: https://sziu.ranepa.ru/uploads/files/%D0%98%D0%98%D0%A2/2021/%D0%AD%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D0%BE%D0%BC%D0%B8%D0%BA%D0%B0-%D1%84%D0%B8%D1%80%D0%BC%D1%8B/%D0%9F%D0%BE%D1%82%D1%8F%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D0%B0_%D0%92.%D0%A1._%D0%92%D0%BB%D0%B8%D1%8F%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D1%86%D0%B8%D1%84%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9_%D1%82%D1%80%D0%B0%D0%BD%D1%81%D1%84%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8.pdf (дата обращения: 21.10.2025).
Российский fintech вырос на 31% в начале 2024 года // Smart Ranking. 2024. URL: https://smartranking.ru/ros-fintech-vyros-31 (дата обращения: 21.10.2025).
Сикорская Л.В. Цифровизация банковских услуг и появление новых продуктов как результат пандемии // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskih-uslug-i-poyavlenie-novyh-produktov-kak-rezultat-pandemii (дата обращения: 21.10.2025).
Соколинская Н.Э., Маркова О.М. Применение цифровых технологий в банковской отрасли // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/primenenie-tsifrovyh-tehnologiy-v-bankovskoy-otrasli (дата обращения: 21.10.2025).
Сорокина М.М., Преображенская А.С. Влияние цифровизации на финансовый результат деятельности банка // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-tsifrovizatsii-na-finansovyy-rezultat-deyatelnosti-banka (дата обращения: 21.10.2025).
Сошина В. Банкоматы взамен кассиров // БО. 2009. №2 (117).
Финансовые технологии (финтех) в России // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A4%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D0%B5_%D1%82%D0%B5%D1%85%D0%BD%D0%BE%D0%BB%D0%BE%D0%B3%D0%B8%D0%B8_(%D1%84%D0%B8%D0%BD%D1%82%D0%B5%D1%85)_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 21.10.2025).
Юрьева Н.Н. Перспективы Интернет-банкинга // Bankir.ru. URL: www.bankir.ru (дата обращения: 21.10.2025).
Яковлев И.С. Последствия мирового кризиса ликвидности // yuc.ru. URL: www.yuc.ru (дата обращения: 21.10.2025).
8 способов изменить стратегию банковских коммуникаций для улучшения качества обслуживания клиентов // IDT Express. URL: https://idtexpress.com/ru/blog/8-sposobov-izmenit-strategiyu-bankovskikh-kommunikatsiy-dlya-uluchsheniya-kachestva-obsluzhivaniya-klientov/ (дата обращения: 21.10.2025).
Адаптация и стабильность: как банковская система пройдет 2024 год // Б1. 2024. URL: https://b1.ru/news/adaptatsiya-i-stabilnost-kak-bankovskaya-sistema-proydet-2024-god/ (дата обращения: 21.10.2025).
Актуальные направления развития банковского сектора России в условиях цифровой экономики (Новиков Н.В.) // Электронный научный архив УрФУ. 2021. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/101889/1/m_e_2021_04.pdf (дата обращения: 21.10.2025).
Банковские технологии и тренды мобильного банкинга 2024 // Smartgopro. 2024. URL: https://smartgopro.ru/blog/bankovskie-tekhnologii-i-trendy-mobilnogo-bankinga-2024 (дата обращения: 21.10.2025).
Будущее российского финтеха – жесткая конкуренция или синергия банковской отрасли и цифрового ритейла // Фонд Росконгресс. URL: https://roscongress.org/materials/budushchee-rossiyskogo-fintekha-zhestkaya-konkurentsiya-ili-sinergiya-bankovskoy-otrasli-i-tsifrovogo-riteyla/ (дата обращения: 21.10.2025).
Влияние цифровизации на экономическую эффективность российских банков (Пензева А.А.) // Электронный научный архив УрФУ. 2024. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/147041/1/m_a_a_2024.pdf (дата обращения: 21.10.2025).
Главные банковские тренды 2025 года // Газпромбанк. 2025. URL: https://www.gazprombank.ru/press/articles/123145/ (дата обращения: 21.10.2025).
Итоги работы Банка России 2024: коротко о главном // Банк России. 2024. URL: https://www.cbr.ru/Press/event/?id=18431 (дата обращения: 21.10.2025).
Какие зарубежные практики UX стоит брать необанкам для вдохновения? // Markswebb. URL: https://markswebb.ru/our-expertise/kakie-zarubezhnye-praktiki-ux-stoit-brat-neobankam-dlya-vdokhnoveniya (дата обращения: 21.10.2025).
Карта рынка Цифровизация банков 2024 // TAdviser. 2024. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%9A%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B0_%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BA%D0%B0_%D0%A6%D0%B8%D1%84%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2_2024 (дата обращения: 21.10.2025).
Оптимизация банковских операций через цифровые технологии // infocommander.ru. URL: https://infocommander.ru/blog/optimisation-bank-operations-digital-technology (дата обращения: 21.10.2025).
Персонализация банковских услуг через веб-разработки: будущее банкинга // Веб-студия «Проекция». URL: https://www.web-proekt.ru/blog/personalizatsiya-bankovskikh-uslug-cherez-veb-razrabotki-budushchee-bankinga (дата обращения: 21.10.2025).
Развитие финансовых технологий // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/fintech/ (дата обращения: 21.10.2025).
Современное дистанционное банковское обслуживание в России: особенности и тенденции (Полякова В.В. и др.) // Вестник Алтайской академии экономики и права. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=3920 (дата обращения: 21.10.2025).
Способы обеспечения и улучшения качества обслуживания клиентов банка // infocommander.ru. URL: https://infocommander.ru/blog/sposoby-obespecheniya-i-uluchsheniya-kachestva-obsluzhivaniya-klientov-banka (дата обращения: 21.10.2025).
Тенденции развития программ лояльности банков в 2024 году // RapidSoft. 2024. URL: https://rapidsoft.ru/blog/tendencii-razvitiya-programm-loyalnosti-bankov-v-2024-godu/ (дата обращения: 21.10.2025).
Тренды 2024: IT-аутсорсинг, Embedded Finance и BNPL… // Банковское обозрение. 2024. URL: https://bosfera.ru/bo/trendy-2024-it-autsorsing-embedded-finance-i-bnpl (дата обращения: 21.10.2025).
Тренды банковской информатизации // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A2%D1%80%D0%B5%D0%BD%D0%B4%D1%8B_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B9_%D0%B8%D0%BD%D1%84%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0%D1%82%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 21.10.2025).
Цифровизация банкинга: новые вызовы и возможности // Smartgopro. URL: https://smartgopro.ru/blog/cifrovizaciya-bankinga-novye-vyzovy-i-vozmozhnosti (дата обращения: 21.10.2025).
Цифровизация в банковской деятельности. Финансовые технологии в банках (Айрапетян М.К., Кривова Н.М., Васильев И.И.) // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-v-bankovskoy-deyatelnosti-finansovye-tehnologii-v-bankah (дата обращения: 21.10.2025).
Цифровизация банковских услуг (Анохина А.А., Донская Е.Н.) // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskih-uslug (дата обращения: 21.10.2025).
Цифровизация и надежность коммерческих банков (Орлов С.В., Оробинская И.В.) // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-i-nadezhnost-kommercheskih-bankov (дата обращения: 21.10.2025).
Юрина М.Ю. Инновации, обеспечивающие цифровой банкинг будущего // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/innovatsii-obespechivayuschie-tsifrovoy-banking-buduschego (дата обращения: 21.10.2025).