Банковское кредитование малого бизнеса в России: всесторонний анализ, проблемы и перспективы развития (на примере коммерческого банка)

Вклад малого и среднего предпринимательства (МСП) в ВВП России достиг рекордных 22%, что составило 35 трлн рублей по состоянию на июнь 2025 года. Эти цифры красноречиво свидетельствуют о беспрецедентном росте и растущей значимости этого сектора для национальной экономики. Более того, в сфере МСП занято около 30 миллионов человек, что делает его одним из ключевых драйверов создания рабочих мест, повышения уровня жизни и решения социально-экономических задач. В условиях такой динамики, банковское кредитование малого бизнеса становится не просто финансовым инструментом, а стратегическим катализатором, от эффективности которого напрямую зависит дальнейшее развитие всего предпринимательского ландшафта страны.

Настоящее исследование посвящено всестороннему анализу банковского кредитования малого бизнеса в Российской Федерации. Актуальность темы определяется возрастающей ролью МСП в экономике, а также необходимостью непрерывного совершенствования механизмов его финансовой поддержки. Цель работы — представить исчерпывающий академический анализ, охватывающий теоретические аспекты, правовое и экономическое регулирование, специфику банковских продуктов на примере одного из крупнейших игроков рынка, а также выявить ключевые проблемы и обозначить перспективы развития данного сегмента.

Для достижения поставленной цели в работе будут последовательно рассмотрены следующие ключевые исследовательские вопросы:

• Каковы сущность, функции и принципы банковского кредита в контексте специфики потребностей малого бизнеса?
• Какие правовые и экономические особенности регулируют процесс кредитования малого бизнеса в Российской Федерации?
• Как организован и реализуется процесс кредитования малого бизнеса на примере конкретного коммерческого банка, и каковы его ключевые кредитные продукты и условия?
• С какими основными проблемами сталкиваются малые предприятия при получении банковских кредитов, и каковы причины этих проблем?
• Какие существуют тенденции, перспективы и меры по совершенствованию системы банковского кредитования малого бизнеса в России?

Исследование обладает не только значительной академической ценностью, предоставляя комплексный и глубокий анализ, но и практической применимостью. Представленные выводы и рекомендации могут быть использованы как предпринимателями для более эффективного взаимодействия с банками, так и самими кредитными организациями для оптимизации своих предложений, а также государственными регуляторами при разработке новых программ поддержки.

Теоретические основы и сущность банковского кредитования малого бизнеса

Понимание банковского кредитования малого бизнеса начинается с осмысления его фундаментальных основ. Это не просто передача денег, а сложный экономический процесс, вплетенный в ткань развития предпринимательства.

Понятие и роль малого бизнеса в экономике России

Прежде чем углубляться в тонкости кредитования, необходимо четко определить, что представляет собой малый бизнес и какое место он занимает в современной российской экономике. Согласно Федеральному закону от 24 июля 2007 года № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП) классифицируются на основе нескольких ключевых критериев, включая численность работников и годовой доход. В частности, к категории малых предприятий относятся юридические лица и индивидуальные предприниматели со средней численностью работников до 100 человек и годовым доходом, не превышающим 800 млн рублей. Такая градация позволяет дифференцировать меры государственной поддержки и банковские продукты, адаптируя их под специфику различных сегментов предпринимательства.

Роль малого бизнеса в экономике России трудно переоценить. Этот сектор является настоящим двигателем экономического роста и важнейшим инструментом для решения целого ряда социально-экономических проблем. В последние годы мы наблюдаем устойчивый и впечатляющий рост вклада МСП в национальное благосостояние. Если в 2022 году этот вклад в ВВП составлял 21,3%, а в 2023 году — 21%, то уже к июню 2025 года он достиг рекордных 22%, что в абсолютном выражении составляет ошеломляющие 35 трлн рублей. Этот показатель не только отражает количественный рост, но и качественное усиление позиций малого предпринимательства.

Помимо вклада в ВВП, малый бизнес играет ключевую роль в сфере занятости. На июнь 2025 года в секторе МСП трудится около 30 миллионов человек. Это колоссальная цифра, которая подчеркивает значение малых предприятий в создании новых рабочих мест, снижении уровня безработицы и повышении общего уровня жизни населения. Малое предпринимательство способствует трудоустройству социально уязвимых слоев населения, стимулирует региональное развитие, увеличивает налоговые поступления в бюджеты всех уровней и является плодотворной почвой для инноваций и развития конкурентной среды. Таким образом, поддержка и эффективное банковское кредитование малого бизнеса — это не просто опция, а стратегическая необходимость для устойчивого и гармоничного развития Российской Федерации.

Сущность, функции и принципы банковского кредита для малого бизнеса

Банковский кредит — это фундаментальный элемент рыночной экономики, представляющий собой процесс предоставления денежных средств во временное пользование на определенных условиях. Его экономическая сущность заключается в движении ссудного капитала, который играет роль ключевого фактора производства и развития. Для малого бизнеса кредит является не просто финансовой помощью, а мощным инструментом, способным дать импульс к росту, помочь преодолеть временные трудности и реализовать амбициозные проекты.

Для четкости анализа, определим ключевые термины:

• Кредит: Денежные средства, предоставляемые кредитором заемщику во временное пользование на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности.
• Малый бизнес: Субъекты предпринимательской деятельности, соответствующие критериям, установленным Федеральным законом № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (по численности сотрудников и годовому доходу).
• Кредитоспособность: Способность заемщика своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства по возврату основной суммы долга и уплате процентов.

Общепринятые принципы банковского кредитования, такие как возвратность, платность, срочность и обеспеченность, в полной мере распространяются и на кредиты для малого бизнеса. Однако именно в этом сегменте проявляется их особая острота и появляются специфические нюансы.

Риски и особенности восприятия банками: Банки традиционно оценивают кредиты, выданные малому бизнесу, как более рискованные, чем кредиты крупным корпоративным клиентам. Это обусловлено несколькими факторами:

• Высокая просроченная задолженность: Сегмент малого бизнеса исторически демонстрирует более высокий уровень просроченной задолженности.
• Многообразие и варьирование видов деятельности: Неоднородность и частая смена направлений деятельности малых предприятий затрудняют стандартизированную оценку рисков.
• Высокий процент банкротств: Новые малые предприятия особенно подвержены риску банкротства.
• Индивидуальные предприниматели: Кредитование ИП считается наиболее рискованным, поскольку факторы риска в этом случае выражены наиболее ярко.

Специфические принципы кредитования малых предприятий:

1. Учет кредитных потребностей: Эффективное кредитование МСБ требует от банков глубокого понимания уникальных потребностей каждого предприятия. Это означает не просто предложение стандартных продуктов, а адаптацию к «поведенческим функциям» малого предприятия на кредитном рынке, учитывая его цикличность, сезонность, планы развития и возможные кассовые разрывы.
2. Специализированный подход к оценке бизнеса: Традиционная финансовая отчетность малых предприятий часто бывает недостаточной для полноценной оценки. Банкам необходимо выходить за рамки официальных документов и анализировать управленческую отчетность, которая дает более реальную картину денежных потоков и рентабельности. Важным аспектом является также консолидация управленческой отчетности группы компаний, если заемщик входит в более крупную структуру. Это позволяет оценить общую долговую нагрузку, реальную рентабельность и денежные потоки, обеспечивая полноту и достоверность информации для принятия кредитного решения. Без такого детального анализа риски банка возрастают многократно.

Таким образом, банковское кредитование малого бизнеса — это тонкая настройка универсальных финансовых механизмов под специфику небольших предприятий, где гибкость, индивидуальный подход и глубокий анализ рисков играют решающую роль.

Классификация и виды банковских кредитов для малого бизнеса

Для эффективного финансирования малого бизнеса банки предлагают широкий спектр кредитных продуктов, каждый из которых предназначен для решения конкретных задач и удовлетворения специфических потребностей предпринимателей. Классификация кредитов по их назначению позволяет лучше понять, как малый бизнес может использовать заемные средства для своего развития.

Рассмотрим основные виды банковских кредитов для малого бизнеса:

1. Оборотные кредиты (Кредиты на пополнение оборотных средств)
   • Назначение: Эти кредиты являются «кровеносной системой» для любого предприятия, обеспечивая его текущую деятельность. Они предназначены для финансирования повседневных операционных расходов, которые поддерживают непрерывный цикл производства или торговли.
   • Особенности и примеры использования: Оборотные кредиты позволяют малым предприятиям закупать сырье, оплачивать труд сотрудников, покрывать арендные платежи, оплачивать коммунальные услуги и другие текущие расходы. Они помогают поддерживать необходимый уровень ликвидности, избегать кассовых разрывов и обеспечивать стабильность бизнес-процессов. Например, производственная компания может взять оборотный кредит для закупки крупной партии металла перед получением нового заказа, а торговая фирма – для пополнения ассортимента товаров перед пиковым сезоном продаж.
2. Инвестиционные кредиты
   • Назначение: Инвестиционные кредиты ориентированы на долгосрочное развитие и модернизацию бизнеса. Они направлены на приобретение активов, которые будут приносить доход в будущем и способствовать масштабированию деятельности.
   • Особенности и примеры использования: С помощью таких кредитов малые предприятия могут приобрести недвижимость (офисные или производственные помещения), новое оборудование, транспортные средства, необходимые для логистики, или профинансировать строительство. Инвестиционные кредиты также используются для запуска новых направлений деятельности, рефинансирования существующих долгосрочных обязательств на более выгодных условиях или проведения комплексной модернизации производства. Например, небольшой ресторан может взять инвестиционный кредит для покупки нового, более производительного кухонного оборудования, а IT-компания – для приобретения современного серверного оборудования.
3. Целевые кредиты
   • Назначение: Как следует из названия, целевые кредиты выдаются под строго определенную и заранее оговоренную цель. Заемщик обязан детально изложить банку, на что будут направлены средства.
   • Особенности и примеры использования: Часто целевые кредиты предлагают более выгодные условия (например, более низкие процентные ставки) по сравнению с нецелевыми, поскольку приобретаемый актив может выступать в качестве залога, снижая риски банка. Примерами таких целей могут быть покупка конкретного коммерческого помещения, приобретение специализированного автомобиля для бизнеса (фургона, грузовика), заказ партии уникальной спецтехники или закупка большой партии товара под конкретный контракт. Банк осуществляет контроль за целевым использованием средств, запрашивая подтверждающие документы.
4. Кредиты на исполнение контрактов (Госконтракты)
   • Назначение: Это специфическая форма кредитования, разработанная для поставщиков и исполнителей, работающих по государственным и коммерческим контрактам. Основная цель — пополнение оборотных средств, необходимых для выполнения обязательств по контракту.
   • Особенности и примеры использования: Такие кредиты предназначены исключительно для финансирования государственных контрактов, полученных в результате победы на торгах по Федеральным законам № 44-ФЗ и № 223-ФЗ, а также для выполнения контрактов с другими хозяйствующими субъектами, включая экспортные контракты. Они позволяют предпринимателям приобрести необходимые материалы, оплатить авансы субподрядчикам, покрыть расходы на производство до получения оплаты от заказчика. Например, строительная компания, выигравшая тендер на строительство детского сада, может использовать такой кредит для закупки стройматериалов и оплаты работы бригад до получения первого аванса по контракту. Часто условия таких кредитов привязаны к условиям самого контракта, а погашение осуществляется из поступающей выручки.

Разнообразие этих кредитных продуктов позволяет малому бизнесу гибко подходить к выбору источников финансирования, оптимизируя свои затраты и обеспечивая стабильное развитие на различных этапах жизненного цикла предприятия.

Правовое и экономическое регулирование кредитования малого бизнеса в Российской Федерации

Эффективное банковское кредитование малого бизнеса невозможно без четкой правовой базы и активной государственной поддержки. В Российской Федерации эта система регулируется комплексом нормативных актов и программ, направленных на создание благоприятных условий для развития МСП и доступа к финансовым ресурсам.

Законодательная и нормативная база регулирования МСП

В основе правового регулирования малого и среднего предпринимательства в России лежит Федеральный закон от 24 июля 2007 года № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации». Этот закон является краеугольным камнем, определяющим основные понятия, механизмы поддержки и регулирующий отношения между субъектами МСП, органами государственной власти и местного самоуправления. Он устанавливает критерии отнесения предприятий к категориям малого и среднего бизнеса, определяет инфраструктуру их поддержки и очерчивает виды и формы такой поддержки.

Помимо Федерального закона № 209-ФЗ, деятельность по кредитованию МСП регулируется обширным комплексом других нормативно-правовых актов, которые формируют общее правовое поле для банковской и предпринимательской деятельности:

• Гражданский кодекс Российской Федерации: Определяет общие положения о договорах, включая кредитные договоры, а также регулирует вопросы залога, поручительства и других форм обеспечения обязательств.
• Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: Устанавливает правовые основы деятельности кредитных организаций, их права и обязанности, а также регулирует порядок осуществления банковских операций, включая выдачу кредитов.
• Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: Определяет статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка как главного регулятора банковской системы, в том числе в части надзора за кредитными организациями и создания условий для обеспечения стабильности финансового рынка.
• Нормативные акты Банка России: Положения, инструкции и указания ЦБ РФ детализируют порядок осуществления банковских операций, требования к оценке кредитных рисков, формированию резервов, а также устанавливают стандарты раскрытия информации и отчетности для банков. Эти документы напрямую влияют на условия и доступность кредитования для МСП.

В совокупности эти законодательные и нормативные акты формируют сложную, но относительно стабильную систему, призванную обеспечить как защиту интересов кредиторов, так и создание благоприятных условий для развития малого бизнеса. Однако, как показывает практика, сама по себе законодательная база не может полностью решить проблему доступности финансирования, требуя активного вмешательства государства и регулятора.

Роль государства и Центрального банка в поддержке кредитования МСП

Государство и Центральный банк играют ключевую роль в формировании благоприятной среды для банковского кредитования малого бизнеса, реализуя комплекс мер поддержки, которые выходят за рамки простого регулирования. Государственная политика в области развития МСП является неотъемлемой частью общей социально-экономической политики страны и включает в себя широкий спектр правовых, политических, экономических, социальных, информационных, консультационных, образовательных, организационных и иных мер.

Конкретные меры государственной поддержки:

• Льготное кредитование: Это один из самых эффективных инструментов. Примеры включают:
  • Программа №1764: Субсидирование процентных ставок по кредитам для МСП, позволяющее получать финансирование по сниженным ставкам. За 10 месяцев 2023 года по этой программе было заключено 25 тысяч кредитных договоров на сумму 566 млрд рублей.
  • Промышленная ипотека: Льготные ставки для предприятий, приобретающих или строящих производственные помещения.
  • Кредиты для IT-компаний: Специальные условия с процентными ставками до 3-5%, направленные на стимулирование высокотехнологичного сектора.
• Гарантийная поддержка: Создание механизмов, снижающих риски для банков и облегчающих получение кредитов для предпринимателей, не имеющих достаточного залогового обеспечения.
  • Национальная гарантийная система (НГС): Объединяет АО «Корпорация «МСП», АО «МСП Банк» и региональные гарантийные организации, предоставляющие поручительства и/или гарантии по кредитам и другим обязательствам.
  • «Зонтичные» поручительства Корпорации МСП: Запущенные по поручению Президента РФ в 2021 году, эти поручительства могут покрывать до 50% от суммы банковского кредита, позволяя предпринимателю получить финансирование даже при отсутствии необходимого залога. Сумма одного поручительства может достигать 1 млрд рублей при сроке до 10 лет. Этот механизм значительно снижает уровень потерь для банков, делит риски и делает кредиты доступными для более рискованных заемщиков. В 2023 году благодаря «зонтичным» поручительствам предприниматели смогли получить 312 млрд рублей кредитных средств, что на 36% больше, чем в 2022 году.
• Информационная и консультационная поддержка: Платформы, такие как Цифровая платформа МСП.РФ и центры «Мой бизнес», предоставляют предпринимателям доступ к актуальной информации, обучающим программам и экспертным консультациям.
• Налоговые льготы: Специальные режимы налогообложения и льготы для определенных категорий МСП (например, для IT-компаний).
• Грантовая поддержка: Выделение грантов на исследования и разработки, что стимулирует инновационную активность.
• Субсидии: На возмещение процентов по кредиту, социальные контракты для начинающих предпринимателей.

Деятельность Банка России:
Центральный банк Российской Федерации активно участвует в создании условий для свободного доступа МСП к финансированию. Его роль выходит за рамки регулирования и включает:

• Программа стимулирования кредитования субъектов МСП: Совместно с АО «Корпорация «МСП» Банк России реализует программу с лимитом в 320 млрд рублей и сроком кредитов до трех лет. В рамках этой программы банкам предоставляется фондирование под поручительство Корпорации МСП или залог ОФЗ по ставке, равной ключевой ставке, уменьшенной на 1,5 процентных пункта. Это напрямую стимулирует банки к активному кредитованию малого бизнеса.
• Содействие развитию инструментов небанковского финансирования: ЦБ РФ поддерживает развитие альтернативных источников финансирования, таких как:
  • Краудфинансирование: Платформы для привлечения средств от большого числа инвесторов.
  • Фондовый рынок: Включая компенсацию части расходов по размещению облигаций для эмитентов, планирующих IPO.
  • Факторинг: Финансирование под уступку денежных требований.
  • Микрофинансирование: Микрофинансовые организации могут предоставлять начинающим бизнесменам займы до 5 млн рублей на срок до трех лет по ставкам от 4% благодаря государственным программам.

Кроме того, с 1 октября 2025 года для субъектов МСП и плательщиков НПД введено право на кредитные каникулы, позволяющие временно приостановить исполнение обязательств на срок до полугода. Эта мера является важным элементом поддержки в условиях нестабильности и направлена на предотвращение банкротств.

В целом, слаженная работа государственных структур и Центрального банка по созданию комплексной системы поддержки является критически важной для преодоления барьеров и повышения доступности финансирования для малого бизнеса в России.

Практика банковского кредитования малого бизнеса на примере ПАО Сбербанк

Рассмотрение теоретических аспектов и регуляторной базы будет неполным без анализа реальной практики. ПАО Сбербанк, как один из крупнейших и наиболее влиятельных игроков на российском финансовом рынке, предоставляет показательный пример организации кредитования малого бизнеса. Его продуктовая линейка и подход к работе с МСП отражают общие тенденции и вызовы, характерные для всего банковского сектора.

Общая характеристика Сбербанка и его место на рынке кредитования МСП

ПАО Сбербанк является бесспорным лидером банковского сектора Российской Федерации, занимая доминирующие позиции по большинству ключевых показателей: объему активов, размеру клиентской базы, разветвленности филиальной сети и доле на рынке розничных и корпоративных услуг. В сегменте кредитования малого и среднего бизнеса Сбербанк также играет стратегическую роль, являясь одним из основных источников финансирования для миллионов российских предпринимателей.

Сбербанк активно участвует в реализации государственных программ поддержки МСП, а его обширная экспертиза, технологическая развитость и широкая сеть позволяют ему эффективно обслуживать потребности малых предприятий по всей стране. Банк постоянно совершенствует свои продукты и сервисы, адаптируясь к меняющимся условиям рынка и потребностям заемщиков, что делает его пример особенно ценным для изучения практики банковского кредитования малого бизнеса. Именно поэтому анализ продуктов и процессов Сбербанка позволяет получить глубокое представление о современных подходах к работе с МСП в российском банковском секторе.

Обзор ключевых кредитных продуктов Сбербанка для малого бизнеса

Сбербанк предлагает комплексный портфель кредитных продуктов, разработанных с учетом разнообразных потребностей малых предприятий. Эти продукты охватывают как краткосрочные операционные нужды, так и долгосрочные инвестиционные проекты. Рассмотрим ключевые предложения:

1. «Онлайн-кредит»
   • Назначение: Предназначен для покрытия любых текущих операционных расходов или срочных нужд бизнеса. Является одной из самых быстрых и доступных форм финансирования.
   • Условия: Процентная ставка варьируется от 30,5% до 32,5% годовых. Срок кредита составляет до 3 лет, а максимальная сумма – до 5 млн рублей. Особенностью является упрощенная процедура оформления и оперативное принятие решения, часто без необходимости предоставления полного пакета документов и залога.
2. Кредиты на пополнение оборотных средств
   • Назначение: Классический продукт для поддержания ликвидности и бесперебойной работы предприятия. Используется для закупки сырья, товаров, оплаты услуг, выплаты заработной платы и других текущих затрат.
   • Условия: Срок кредита может составлять до 3 лет. Максимальная сумма определяется индивидуально, но не превышает 35% от выручки (без НДС) за определенный период.
3. Овердрафт
   • Назначение: Краткосрочный кредитный продукт, предназначенный для оперативного покрытия кассовых разрывов. Позволяет совершать срочные платежи, даже если на расчетном счете недостаточно собственных средств.
   • Условия: Срок предоставления овердрафта обычно составляет от 1 до 12 месяцев. Максимальная сумма для российского Сбербанка может достигать до 17 млн рублей. Важно отметить, что для белорусского Сбербанка лимит составляет до 630 000 BYN.
4. Инвестиционные кредиты
   • Назначение: Ориентированы на долгосрочное развитие бизнеса, приобретение дорогостоящих активов и масштабирование деятельности.
   • Условия: Предназначены для покупки недвижимости, оборудования, транспорта, финансирования строительства, а также рефинансирования ранее полученных инвестиционных кредитов.
   • «Кредит на Проект»: Специализированный продукт для расширения бизнеса, модернизации производства или запуска новых направлений деятельности. Минимальная сумма кредита составляет от 2,5 млн рублей, максимальная – до 200 млн рублей. Срок кредитования — от 1 месяца до 10 лет. Процентная ставка устанавливается индивидуально. Предусматривается возможность получения отсрочки по погашению основного долга на инвестиционной стадии проекта. Требования к заемщику включают минимальный срок ведения деятельности от 12 месяцев и годовой оборот до 400 млн рублей.
5. Кредит «Для госконтракта» (ранее «Бизнес-контракт»)
   • Назначение: Разработан для финансирования выполнения государственных и муниципальных контрактов (в рамках 44-ФЗ и 223-ФЗ), контрактов с другими хозяйствующими субъектами, а также экспортных контрактов. Позволяет покрыть расходы до получения оплаты от заказчика.
   • Условия: Сумма кредита может составлять до 70% от суммы контракта, варьируясь от 500 тысяч до 200 миллионов рублей. Для кредитов до 10 миллионов рублей в качестве залога могут выступать имущественные права по самому контракту. Для подрядных организаций (строительство) срок кредита может быть до 5 лет (с возможностью пролонгации до 7 лет). Сумма кредита определяется исходя из себестоимости контракта или предстоящих платежей. Предусматривается возможность кредитования без обеспечения при выполнении дополнительных требований к заемщикам и контрактам. Погашение осуществляется из выручки по финансируемым контрактам.

Эти продукты демонстрируют гибкость Сбербанка в адаптации к различным потребностям малого бизнеса, предлагая как экспресс-решения, так и долгосрочные инвестиционные инструменты.

Процесс оформления и условия получения кредитов в Сбербанке

Сбербанк стремится максимально упростить и ускорить процесс получения кредитов для малого бизнеса, активно используя цифровые технологии и индивидуальный подход к клиентам.

Процедура подачи заявки:
Для оформления кредита предприниматели могут выбрать один из нескольких удобных способов:

1. Через интернет-банк «СберБизнес»: Наиболее распространенный и быстрый способ. Заявку можно подать как в веб-версии, так и через мобильное приложение. Это позволяет клиентам подавать документы и отслеживать статус заявки удаленно, что значительно экономит время.
2. С помощью сервиса «Кредитный потенциал»: Этот сервис позволяет бизнесу заранее оценить свои шансы на получение кредита и потенциальный объем доступного финансирования, основываясь на данных об оборотах по счетам и других финансовых показателях. Это помогает избежать необоснованных отказов и подготовиться к подаче заявки.
3. В офисе банка для юридических лиц: Традиционный способ, который подходит для клиентов, предпочитающих личное общение с менеджером или имеющих сложные запросы, требующие детального обсуждения.

Факторы, влияющие на процентную ставку:
Сбербанк применяет гибкий подход к формированию процентных ставок, предлагая клиентам возможности для их снижения. Предприниматели могут получить скидку на ставку до 3% по кредиту на любые цели при выполнении следующих условий:

• Оборот по счету: Активное использование расчетного счета в Сбербанке и поддержание стабильного оборота.
• Расходы по бизнес-карте: Активное использование бизнес-карт, выпущенных Сбербанком.
• Зарплатный проект: Наличие зарплатного проекта в Сбербанке, через который осуществляются выплаты сотрудникам.
• Оформление страхования жизни: Добровольное оформление полиса страхования жизни заемщика.

Эти меры стимулируют клиентов к более комплексному взаимодействию с банком, что, в свою очередь, позволяет банку снижать свои риски и предлагать более выгодные условия.

Требования к заемщикам:
Хотя конкретные требования могут варьироваться в зависимости от вида кредита, общие критерии включают:

• Срок ведения деятельности: Для большинства продуктов требуется минимальный срок существования бизнеса (например, от 3 или 6 месяцев, для «Кредита на проект» – от 12 месяцев).
• Финансовая устойчивость: Стабильные денежные потоки, отсутствие существенных задолженностей, удовлетворительные финансовые показатели.
• Деловая репутация: Отсутствие негативной кредитной истории, добросовестное исполнение обязательств перед контрагентами.
• Обеспечение: В зависимости от суммы и вида кредита может потребоваться залог (недвижимость, оборудование, товары в обороте, имущественные права по контракту) или поручительство.

Проактивный подход Сбербанка к цифровизации и гибкость в условиях кредитования позволяют малому бизнесу находить оптимальные финансовые решения, способствуя его росту и развитию.

Проблемы банковского кредитования малого бизнеса в России и их причины

Несмотря на активное развитие и рост объемов кредитования МСП в России, система все еще сталкивается с рядом серьезных проблем, которые ограничивают доступ малого бизнеса к необходимому финансированию. Эти проблемы носят комплексный характер и обусловлены как спецификой самого малого предпринимательства, так и структурными особенностями банковского сектора.

Высокие риски и непрозрачность малого бизнеса

Одной из фундаментальных проблем, делающей систему кредитования малого бизнеса в России несовершенной, является высокий уровень рисков, который банки ассоциируют с этим сегментом, и непрозрачность самого бизнеса. Статистика подтверждает это: примерно в 50% случаев банки отклоняют заявки малого и среднего бизнеса на получение кредитов, а в некоторых отраслях этот процент достигает 70%. При этом уровень отказов значительно выше в микробизнесе по сравнению со средними компаниями.

Непрозрачность российского бизнеса проявляется в нескольких аспектах:

• Несоответствие рыночной и балансовой стоимости активов: Часто официальная балансовая стоимость активов компаний значительно занижена по сравнению с их реальной рыночной стоимостью. Это приводит к тому, что собственный капитал компаний в отчетности выглядит меньше, чем есть на самом деле, что ухудшает их кредитоспособность в глазах банка.
• Ведение деятельности «в серую»: Значительная часть малых предпринимателей скрывает часть своих доходов и не показывает их в официальной отчетности. Доля теневого сектора малого предпринимательства в среднем по России оценивается от 30% до 50% от реального оборота субъектов МП. Это создает огромные трудности для банков в объективной оценке реального финансового положения, прибыльности и платежеспособности потенциального заемщика. Банки не всегда могут быть уверены в платежеспособности при выдаче кредита такому бизнесу.

Сложности оценки платежеспособности:
Оценка платежеспособности малого бизнеса требует гораздо более глубокого и комплексного анализа, чем просто проверка официальной отчетности. Банкам необходимо:

• Анализ управленческой отчетности: В отличие от крупных корпораций, малые предприятия часто не ведут полную и стандартизированную финансовую отчетность. Управленческая отчетность, хотя и не всегда официальная, дает более реальную картину денежных потоков и рентабельности. Однако ее анализ требует специальных подходов и доверия к данным.
• Консолидация данных по всей группе компаний: Если заемщик является частью более крупной группы, для полной оценки рисков и платежеспособности необходимо консолидировать данные по всем аффилированным юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Это усложняет процесс, требует специализированных технологий и компетенций со стороны банка.

Таким образом, высокие риски, в значительной степени обусловленные непрозрачностью и сложностью оценки реального финансового положения малого бизнеса, являются серьезным препятствием для расширения объемов кредитования.

Проблемы с залоговым обеспечением и высокой кредитной нагрузкой

Отсутствие адекватного залогового обеспечения и высокая текущая кредитная нагрузка являются одними из наиболее частых и существенных причин отказов в выдаче кредитов малому бизнесу. Эти факторы напрямую связаны с природой малого предпринимательства и оказывают серьезное влияние на доступность финансирования.

Отсутствие надежных залогов как серьезное препятствие:

• Специфика активов: Для многих малых предприятий основным сектором деятельности является торговля, которая составляет около 60% общего объема малого бизнеса. В этом сегменте основным активом часто являются товары в обороте, которые не всегда могут выступать в качестве высоколиквидного и качественного обеспечения для банка. Оборудование может быть морально устаревшим или иметь низкую рыночную стоимость при реализации. Недвижимость у малого бизнеса часто либо арендуется, либо находится в личном владении учредителя, что создает сложности с ее оформлением в залог.
• Недостаточность собственного капитала: Нехватка собственного капитала у малых предприятий приводит к тому, что они не могут предоставить достаточное обеспечение для покрытия рисков банка, особенно при запросе на значительные суммы кредита.

Ключевые причины отказов в выдаче кредита:
Банки анализируют множество факторов при принятии решения, и отсутствие залога – лишь один из них. Среди других, не менее значимых причин отказов выделяются:

• Негативная деловая репутация клиента: Плохая кредитная история, судебные иски, неудовлетворительные отзывы от контрагентов могут стать серьезным препятствием.
• Низкое качество исполнения обязательств перед контрагентами: Задержки в оплате поставщикам, невыполнение условий договоров указывают на финансовую нестабильность и недобросовестность.
• Плохое финансовое положение: Недостаточная прибыль, отрицательные денежные потоки, убытки, низкие показатели ликвидности и рентабельности.
• Неубедительный бизнес-план: Отсутствие четкой стратегии, реалистичных прогнозов и детального расчета окупаемости проекта. Банки должны видеть потенциал роста и способность бизнеса генерировать достаточный денежный поток для обслуживания кредита.
• Слишком высокая текущая кредитная нагрузка заемщика: Если у предприятия уже есть значительные долговые обязательства, банк может расценить новый кредит как чрезмерную нагрузку, которая увеличит риск дефолта.

Совокупность этих факторов создает ситуацию, когда даже перспективный малый бизнес может столкнуться с трудностями в получении финансирования, что замедляет его развитие и снижает вклад в экономику.

Структурные ограничения банковского сектора

Проблемы кредитования малого бизнеса не сводятся только к особенностям самих предприятий. Существуют и значительные структурные ограничения в российском банковском секторе, которые затрудняют эффективное финансирование МСП.

Недостаточная ресурсная база для долгосрочных кредитов:

• Срочность пассивов: Исторически российские банки сталкиваются с проблемой «коротких» пассивов. На конец 2011 года доля пассивов с контрактными сроками погашения менее трех месяцев составляла примерно 35%, а со сроками более одного года — чуть более 40%. Однако реальная срочность пассивов банков зачастую значительно короче официальной статистики, поскольку значительная часть депозитов «до востребования» может быть изъята в любой момент.
• Разрыв сроков: Этот дисбаланс создает серьезный разрыв между краткосрочными обязательствами банков и потребностью малого и среднего предпринимательства в долгосрочном финансировании инвестиционных проектов, которое может требоваться на 10-15 лет. Банкам сложно выдавать «длинные» кредиты, если их ресурсная база преимущественно состоит из «коротких» денег, что увеличивает риски ликвидности. Это ограничивает возможности МСП по модернизации производства и реализации капиталоемких проектов.

Невыгодность работы крупных банков с мелкими заемщиками:

• Операционные издержки: При сравнимых операционных издержках на обслуживание крупного и мелкого заемщика, крупному банку без специальных процедур становится невыгодно работать с малым бизнесом. Процессы оценки, выдачи и сопровождения кредита для малого предприятия могут быть такими же трудоемкими, как и для крупного, но при этом сумма кредита и, соответственно, доход банка, существенно ниже.
• Отсутствие специальных процедур: Для эффективной работы с МСП банкам необходимы специальные процедуры, которые позволяют оперативно и с малыми затратами готовить и проводить большую массу мелких сделок. К таким процедурам относятся:
  • Увеличение лимитов для однородных ссуд: Позволяет банкам ускорить процесс одобрения небольших кредитов.
  • Упрощение процедур финансовой отчетности: Адаптация требований к документации под специфику малого бизнеса.
  • Внедрение экспресс-займов с онлайн-оформлением и автоматизированным принятием решений: Использование скоринговых систем и цифровых платформ для быстрой оценки и выдачи кредитов.

Нехватка информации от предприятий малого и среднего бизнеса:

• Качество и полнота информации: Банкам постоянно не хватает полной и достоверной информации от предприятий малого и среднего бизнеса, особенно в части управленческой отчетности. Это критически важно для объективной оценки финансового положения и реального потенциала бизнеса.
• Ограничение числа заявок: Недостаток информации заставляет банки ограничивать число заявок на получение кредита, поскольку они не могут адекватно оценить риски и принимать обоснованные решения.

Эти структурные барьеры, в сочетании с внутренними проблемами малого бизнеса, создают сложную систему вызовов, требующих комплексных решений как на государственном, так и на банковском уровне.

Тенденции, перспективы и меры по совершенствованию системы банковского кредитования малого бизнеса в РФ

Несмотря на существующие проблемы, рынок банковского кредитования малого бизнеса в России демонстрирует устойчивую положительную динамику и значительный потенциал для дальнейшего развития. Активная государственная поддержка и адаптация банковских стратегий формируют новые тенденции и открывают широкие перспективы.

Динамика и текущее состояние рынка кредитования МСП

Рынок кредитования малого и среднего бизнеса в России за последние годы показывает впечатляющий рост, несмотря на экономические вызовы. По итогам 2023 года кредитный портфель МСБ вырос на 29% и достиг 12,4 трлн рублей. Эта динамика продолжилась и в 2024 году: к середине года задолженность по кредитам субъектов МСП составила 14,4 трлн рублей, увеличившись за год на 25,8%.

Эта динамика сопровождается увеличением доли МСБ в общей сумме кредитов, полученных юридическими лицами. По данным Банка России, эта доля увеличилась на 4 процентных пункта, до 21% в 2023 году, что свидетельствует о растущем значении малого бизнеса в структуре корпоративного кредитования.

Также наблюдается рост числа заемщиков и объемов выданных кредитов. Количество заемщиков МСБ выросло на 23%, а объем выданных кредитов – на 37%. Это говорит об активизации предпринимательской деятельности и повышении спроса на внешнее финансирование. Однако, несмотря на эти положительные изменения, доля проникновения кредитования среди предприятий малого и среднего бизнеса на начало 2024 года оставалась небольшой (9%), а к 1 июля 2024 года достигла 9,8%. Это указывает на значительный нереализованный потенциал рынка и наличие большого числа компаний, которые еще не пользуются банковскими кредитами.

Прогноз «Эксперт РА» на 2024 год предполагает, что темпы роста кредитования МСБ замедлятся до плюс 20% к портфелю, но по-прежнему останутся на высоком уровне. Этот спрос на кредиты будет увеличиваться на фоне незавершившейся трансформации экономики, что потребует от бизнеса инвестиций в перестройку производственных цепочек и освоение новых ниш.

Что касается качества кредитного портфеля, то здесь наблюдается положительная тенденция. Объем просроченной задолженности МСБ достиг 620 млрд рублей к концу 2023 года, увеличившись за год на 15%. Однако важно отметить, что доля просроченной задолженности субъектов МСП обновила исторический минимум, составив 4,7% на середину 2024 года. Это свидетельствует об улучшении качества управления рисками со стороны банков и, возможно, о повышении финансовой дисциплины заемщиков. В 2023 году малый и средний бизнес получил более 1,7 трлн рублей в виде финансовой поддержки по всем программам, что также способствовало стабильности и росту.

Таким образом, рынок кредитования МСБ демонстрирует устойчивый рост и улучшение показателей качества, но при этом сохраняет значительный потенциал для дальнейшего развития и увеличения охвата.

Государственная поддержка и новые программы развития

Государство продолжает играть центральную роль в стимулировании банковского кредитования малого бизнеса, постоянно расширяя и совершенствуя механизмы поддержки. Эти усилия направлены на снижение рисков для банков, удешевление кредитов для предпринимателей и создание новых возможностей для роста.

Развитие новых кредитных программ:
Одним из наиболее эффективных инструментов является льготное кредитование, которое позволяет МСП получать финансирование по сниженным ставкам, при этом разница между рыночными и льготными процентами компенсируется государством через субсидии российским кредитным организациям. Операторами этих программ, реализуемых Минэкономразвития и Банком России, выступает Корпорация МСП.

Примеры таких программ включают:

• Программа «1764»: Является флагманской программой льготного кредитования. За 10 месяцев 2023 года по ней было заключено 25 тысяч кредитных договоров на сумму 566 млрд рублей. Программа постоянно адаптируется к условиям рынка. По комбинированной программе Минэкономразвития и Банка России, малые и средние предприятия могут получать льготные кредиты на инвестиционные цели по ставке, равной ключевой ставке, уменьшенной на 3,5 процентных пункта, если ключевая ставка превышает 12% годовых. Если ключевая ставка равна или менее 12% годовых, ставка для МСП равна значению ключевой ставки, уменьшенной на 2,5 процентных пункта (но не менее 3 процентов годовых).
• «Промышленная ипотека»: Специальная программа с льготными ставками, предназначенная для производителей, приобретающих или строящих производственные помещения.
• Льготные кредиты для IT-компаний: Предлагаются со ставкой до 3-5%, что является мощным стимулом для развития высокотехнологичного сектора.
• Программа «Взлет — от стартапа до IPO«: Ориентирована на поддержку высокотехнологичных и малых технологичных компаний, способствуя их выходу на фондовый рынок.

Введение кредитных каникул:
С 1 октября 2025 года субъекты МСП и плательщики НПД получили право на кредитные каникулы, позволяющие временно приостановить исполнение обязательств по кредитам на срок до полугода. Эта мера является важным инструментом антикризисной поддержки, предоставляя бизнесу возможность передышки в случае возникновения финансовых трудностей.

Национальный проект «Эффективная и конкурентная экономика»:
С 2025 года стартует новый масштабный национальный проект «Эффективная и конкурентная экономика», в рамках которого на поддержку малого бизнеса выделено 308,8 млрд рублей до 2030 года. Этот проект знаменует собой смещение акцента с количественных показателей роста на качественные. Главными направлениями господдержки выбраны:

• Развитие приоритетных отраслей экономики: К ним относятся обрабатывающее производство, профессиональная, научная и техническая деятельность, туристская деятельность, транспортировка и хранение, а также информационные технологии. Поддержка этих секторов призвана обеспечить структурные изменения в экономике.
• Развитие отечественных технологий: Стимулирование инновационных проектов, создание малых технологических компаний и предоставление грантов на исследования и разработку продукции, технологий или услуг.
• Стимулирование перехода бизнеса в более крупные категории: Целевой индикатор проекта — реальный рост дохода на одного работника субъекта МСП в 1,2 раза выше роста ВВП. Это достигается через таргетированную поддержку в приоритетных отраслях и развитие внутреннего производства, замещающего ушедших иностранных производителей. Такой подход стимулирует не просто рост числа МСП, но их качественное развитие и укрупнение.

Эти меры государственной поддержки, в сочетании с активной позицией Центрального банка и Корпорации МСП, формируют динамичную и многоуровневую систему, которая призвана обеспечить устойчивый рост и развитие малого бизнеса в России.

Предложения по совершенствованию системы банковского кредитования

Для обеспечения устойчивого роста и повышения доступности банковского кредитования для малого бизнеса в России необходим комплексный подход, включающий совершенствование как банковских практик, так и регуляторной среды. Направления развития должны быть ориентированы на устранение выявленных проблем и использование новых возможностей.

1. Совершенствование системы оценки предприятий малого бизнеса:

• Развитие скоринговых систем и специализированных процедур: Банкам необходимо активно внедрять и совершенствовать автоматизированные скоринговые модели, адаптированные под специфику МСП. Эти системы должны учитывать не только официальную, но и управленческую отчетность, а также поведенческие факторы. Для мелких сделок следует разработать упрощенные, но надежные процедуры, позволяющие оперативно принимать решения с минимальными операционными издержками.
• Сбор и анализ нефинансовой информации: Расширение использования данных из альтернативных источников (например, информация о контрагентах, деловая репутация, активность в социальных сетях, данные из государственных реестров) позволит более полно оценить риски и потенциал заемщика.
• Единые стандарты оценки: Разработка и внедрение отраслевых стандартов оценки рисков для малых предприятий, что упростит процесс для банков и сделает его более предсказуемым для заемщиков.

2. Улучшение условий кредитования и снижение процентных ставок:

• Расширение программ льготного кредитования: Государству следует продолжать расширять и диверсифицировать программы субсидирования процентных ставок, охватывая новые отрасли и категории МСП, а также увеличивать лимиты финансирования.
• Длинные деньги: Для решения проблемы «коротких» пассивов банкам необходимо развивать инструменты привлечения долгосрочного фондирования (например, через выпуск облигаций, государственные программы рефинансирования ЦБ РФ под долгосрочные проекты МСП).
• Снижение операционных издержек банков: Внедрение цифровых платформ, автоматизация процессов и стандартизация процедур позволят банкам снизить свои издержки, что, в свою очередь, может привести к снижению процентных ставок.

3. Развитие инструментов обеспечения и снижения рисков:

• Расширение гарантийной поддержки: Увеличение лимитов и охвата «зонтичных» поручительств Корпорации МСП, а также развитие региональных гарантийных фондов.
• Развитие инструментов нетрадиционного обеспечения: Работа с банками по принятию в залог менее ликвидных активов (например, интеллектуальная собственность, контракты, дебиторская задолженность под страхование).
• Развитие страхования кредитных рисков: Создание или расширение государственных программ страхования кредитов для МСП.

4. Повышение финансовой грамотности и осведомленности предпринимателей:

• Образовательные программы: Организация банками, государственными структурами и бизнес-ассоциациями обучающих программ для предпринимателей по вопросам финансового планирования, подготовки отчетности, управления долгом и выбора оптимальных кредитных продуктов.
• Консультационная поддержка: Расширение сети центров «Мой бизнес» и других консультационных платформ, где предприниматели могут получить квалифицированную помощь в подготовке к получению кредита.
• Прозрачность отчетности: Стимулирование малого бизнеса к переходу на более прозрачную и полную финансовую отчетность, что повысит их привлекательность для банков.

5. Интеграция и цифровизация:

• Единые цифровые платформы: Создание интегрированных цифровых платформ, объединяющих данные от государственных органов (ФНС, Росстат), банков и самих предпринимателей, что упростит процесс подачи заявок и оценки.
• Автоматизация документооборота: Переход на полностью электронный документооборот и юридически значимое подписание документов.

Реализация этих мер позволит не только увеличить объемы кредитования, но и сделать его более доступным, эффективным и безопасным как для малого бизнеса, так и для банков, с��особствуя устойчивому развитию экономики России.

Выводы и заключение

Проведенное исследование всесторонне подтвердило, что банковское кредитование малого бизнеса является жизненно важным кровеносным сосудом для экономики Российской Федерации. Малое предпринимательство, чей вклад в ВВП достиг рекордных 22% к июню 2025 года и обеспечивающий занятость для 30 миллионов человек, выступает не только катализатором экономического роста, но и ключевым инструментом для решения широкого спектра социально-экономических задач.

Анализ теоретических основ показал, что, хотя банковский кредит для МСП подчиняется общим принципам возвратности, платности, срочности и обеспеченности, он требует специфического подхода. Банки воспринимают кредитование малого бизнеса как более рискованное из-за высокой просроченной задолженности, многообразия видов деятельности и непрозрачности отчетности. Поэтому крайне важен специализированный подход к оценке, включающий анализ управленческой отчетности и консолидацию данных. Классификация кредитов на оборотные, инвестиционные, целевые и кредиты на исполнение контрактов демонстрирует гибкость банков в удовлетворении различных потребностей МСП, от текущих расходов до стратегического развития.

Правовое и экономическое регулирование кредитования МСБ в России основывается на Федеральном законе № 209-ФЗ, а также Гражданском кодексе РФ и законах о банковской деятельности. Государство и Центральный банк активно формируют благоприятную среду через льготное кредитование (программы «1764», промышленная ипотека, кредиты для IT-компаний), гарантийную поддержку (Национальная гарантийная система, «зонтичные» поручительства Корпорации МСП, покрывающие до 50% кредита и обеспечившие 312 млрд рублей выданных средств в 2023 году), а также содействие небанковским инструментам финансирования. С октября 2025 года введение кредитных каникул для МСП является дополнительной мерой поддержки.

На примере ПАО Сбербанк мы увидели, как крупный коммерческий банк адаптирует свои продукты и процессы под нужды малого бизнеса. Сбербанк предлагает широкий спектр кредитов – от «Онлайн-кредита» со ставками до 32,5% и суммой до 5 млн рублей, до инвестиционных кредитов «На проект» до 200 млн рублей и кредитов «Для госконтракта» до 70% от суммы контракта. Процесс оформления упрощается за счет цифровых каналов, а скидки на ставку стимулируют комплексное взаимодействие с банком.

Однако, несмотря на положительную динамику (рост кредитного портфеля МСБ на 25,8% до 14,4 трлн рублей к середине 2024 года и снижение доли просроченной задолженности до исторического минимума в 4,7%), система кредитования малого бизнеса в России сталкивается с рядом серьезных проблем. Ключевыми из них являются высокие риски и непрозрачность малого бизнеса (доля теневого сектора до 50% от реального оборота), что ведет к высокому проценту отказов (до 50-70%). Проблемы с залоговым обеспечением, высокая кредитная нагрузка и неубедительные бизнес-планы также являются частыми причинами отказов. Со стороны банковского сектора выявлены структурные ограничения: недостаточная ресурсная база для долгосрочных кредитов и невыгодность работы крупных банков с мелкими заемщиками без специальных процедур, а также нехватка полной и достоверной информации от МСП.

Перспективы развития банковского кредитования малого бизнеса в России связаны с дальнейшим совершенствованием государственной поддержки и адаптацией банковских стратегий. Запуск с 2025 года национального проекта «Эффективная и конкурентная экономика» с бюджетом 308,8 млрд рублей до 2030 года, с акцентом на развитие приоритетных отраслей, отечественных технологий и стимулирование качественного роста МСП (целевой индикатор — рост дохода на одного работника в 1,2 раза выше роста ВВП), открывает новые горизонты. Предложения по совершенствованию системы включают развитие скоринговых систем, расширение программ льготного кредитования, улучшение условий кредитования, развитие инструментов обеспечения и повышения финансовой грамотности предпринимателей.

Таким образом, для обеспечения устойчивого роста сектора МСП в России необходим комплексный характер преобразований. Это требует скоординированных усилий со стороны государства по расширению мер поддержки, банков — по адаптации продуктов и процедур, и самих предпринимателей — по повышению прозрачности и финансовой дисциплины. Только совместными усилиями можно преодолеть существующие барьеры и полностью раскрыть потенциал малого бизнеса как движущей силы российской экономики.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011, с изм. от 27.06.2012) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2012) // http://www.consultant.ru
2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 19.10.2011) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2012) // http://www.consultant.ru
3. Федеральный закон от 24.07.2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями) // https://base.garant.ru/12154868/
4. Федеральный закон от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».
5. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П) (ред. от 10.08.2012) (Зарегистрировано в Минюсте России 26.04.2004 N 5774) // http://www.consultant.ru
6. Федеральный стандарт оценки №1 «Общие понятия оценки, подходы и требования к проведению оценки» утвержденный приказом Минэкономразвития России от 20 июля 2007 г. № 256.
7. Аганбегян А.Г. Еще раз о новой роли банков в современных условиях // Деньги и кредит. – 2011. – N 12. – С.3-8.
8. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011.
9. Банковское дело: Учеб. пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Банковский и биржевой центр, 2009.
10. Белоглазова Г.Н., Кроливетская Л.П. Банковское дело: Учебник / Белоглазова Г.Н., Кроливетская Л.П. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 367 с.
11. Буров В. Ю. Теневая деятельность субъектов малого предпринимательства: пути легализации / В. Ю. Буров. – Иркутск.: Изд-во ЧитГу, 2010. – С. 215.
12. Грачев И.Д. Проблемы просроченных ипотечных кредитов // Деньги и кредит. – 2012. – N 7. – С.45-47.
13. Жарковская Е.П. Банковское дело. Учебник / Жарковская Е.П. – М.: Омега-Л, 2012.
14. Жиркина Н.И. Кредит, предоставляемый физическим лицам, и его формы // Финансы, денежное обращение и кредит. – 2011. – №3(76). – С.305-308.
15. Жиркина Н.И. Факторы, влияющие на развитие системы кредитования физических лиц // Вестник Самарского государственного экономического университета. – 2011. – №7(81). – С.14-18.
16. Ибадова Л.Т. Государственная финансово-кредитная поддержка малого бизнеса // Финансы и кредит. 2010. № 16 (184). С.30.
17. Исаев Р.А. Способы обеспечения и улучшения качества обслуживания клиентов банка // Методы менеджмента качества. – 2011. – N 2. – С.4-10.
18. Козловская Э.А. Основы банковского дела / Козловская Э.А. – М.: Финансы и статистика, 2009.
19. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебник / Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. – М.: Финансы и статистика, 2011.
20. Коробова Г.Г. Банковское дело / Коробова Г.Г. – М.: Экономистъ, 2010.
21. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. Учебное пособие / Пещанская И.В. – М.: Инфра-М, 2009.
22. Погорелова Ю. Заемный оптимизм // Коммерсантъ Деньги. – 2012. – №1-2(858-859).
23. Смирнова Т.Н. Кредитование малого бизнеса и закон: тенденции, проблемы, перспективы // Банковское кредитование. 2011. № 2. С.24.
24. Управление экономическими системами. Малое предпринимательство в системе теневых экономических отношении: Всероссийская научно-практическая конференция – Чита: ЧитГУ, 2011. – 366с.
25. Факторы, сдерживающие развитие кредитования малого бизнеса // raexpert.ru : официальный сайт Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/banks/micro/part4/ (дата обращения: 25.10.2025).
26. Причины, по которым бизнесу (ИП и ООО) не дают кредит // alfabank.ru : официальный сайт Альфа-Банка. URL: https://alfabank.ru/corporate/sme/blog/pochemu-biznesu-ne-dayut-kredit/ (дата обращения: 25.10.2025).
27. Кредитование МСБ в 2023–2024 годах: на правах драйвера рынка // raexpert.ru : официальный сайт Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/banks/msb_2024/ (дата обращения: 25.10.2025).
28. По итогам первого полугодия 2024 года — АНАЛИТИЧЕСКИЙ ОБЗОР РЫНКА КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА // cbr.ru : официальный сайт Банка России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49197/analit_2024_H1.pdf (дата обращения: 25.10.2025).
29. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В РОССИИ // cyberleninka.ru : научная электронная библиотека. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-bankovskogo-kreditovaniya-malogo-biznesa-v-rossii-i-sposoby-ih-resheniya (дата обращения: 25.10.2025).
30. Экономические основы кредитования предприятий малого бизнеса // cyberleninka.ru : научная электронная библиотека. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ekonomicheskie-osnovy-kreditovaniya-predpriyatiy-malogo-biznesa (дата обращения: 25.10.2025).
31. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В РФ // cyberleninka.ru : научная электронная библиотека. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/napravleniya-razvitiya-kreditovaniya-malogo-i-srednego-biznesa-v-rf (дата обращения: 25.10.2025).
32. Поддержка малого и среднего бизнеса, льготы для МСП, кредитование // cbr.ru : официальный сайт Банка России. URL: https://www.cbr.ru/develop/msb/ (дата обращения: 25.10.2025).
33. Что изменится в России с 1 октября 2025 года: вырастут зарплаты бюджетников и военных, появятся кредитные каникулы для бизнеса и упростят порядок подписания налоговой отчетности // garant.ru : справочно-правовая система Гарант. URL: https://www.garant.ru/news/1684347/ (дата обращения: 25.10.2025).
34. КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА: ОСНОВНЫЕ ВИДЫ // cyberleninka.ru : научная электронная библиотека. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/klassifikatsiya-bankovskih-kreditov-dlya-malogo-biznesa-osnovnye-vidy (дата обращения: 25.10.2025).
35. Статья 7 Особенности кредитования МСП // cyberleninka.ru : научная электронная библиотека. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-kreditovaniya-msp (дата обращения: 25.10.2025).
36. Банковское кредитование субъектов малого и среднего бизнеса в России: анализ ключевых трендов и прогнозные сценарии развития в условиях глобальных вызовов // cyberleninka.ru : научная электронная библиотека. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskoe-kreditovanie-subektov-malogo-i-srednego-biznesa-v-rossii-analiz-klyuchevyh-trendov-i-prognoznye-stsenarii-razvitiya (дата обращения: 25.10.2025).
37. Более 1 млрд рублей дополнительно получит малый и средний бизнес в региональных банках // mintrans.gov.ru : официальный сайт Министерства транспорта РФ. URL: https://mintrans.gov.ru/press-center/news/10660 (дата обращения: 25.10.2025).
38. Кредит на открытие и развитие малого бизнеса | Кредитный калькулятор онлайн для бизнеса в СберБизнесе — Sberbank // sberbank.ru : официальный сайт Сбербанка. URL: https://www.sberbank.ru/ru/s_business/credits (дата обращения: 25.10.2025).
39. Кредиты для бизнеса, ИП и ООО, выгодные условия без залога в Сбер Банке // sberbank.by : официальный сайт Сбер Банка (Беларусь). URL: https://www.sberbank.by/credit/business/ (дата обращения: 25.10.2025).