Правовое регулирование и критический анализ института несостоятельности (банкротства) граждан в Российской Федерации (на основе судебной практики и статистики 2025 года)

С момента вступления в силу положений о банкротстве физических лиц в октябре 2015 года и по первое полугодие 2025 года по итогам судебного банкротства граждан в России было списано обязательств на общую сумму, превышающую 1,82 трлн рублей. Этот поразительный факт не просто подчеркивает масштаб долговой проблемы в стране, но и демонстрирует, что институт несостоятельности граждан превратился из юридической казуистики в критически важный социально-экономический инструмент. Он является единственной законной формой социальной реабилитации для миллионов россиян, оказавшихся в «долговой ловушке», что делает его изучение и совершенствование приоритетной задачей.

Актуальность, цели и методология исследования

Институт банкротства граждан, впервые полноценно закрепленный в российском законодательстве Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», стал зеркалом, отражающим финансовые и экономические тенденции последних десятилетий. Ускоренный рост потребительского кредитования, который по состоянию на 1 сентября 2025 года достиг колоссальных 18,1 трлн рублей (без учета ипотеки), с одной стороны, стимулирует внутреннее потребление, но с другой — неизбежно порождает высокий уровень финансовой неустойчивости населения, что мы и видим по возрастающему числу неплатежеспособных граждан.

Социальная и экономическая значимость данного института обусловлена необходимостью баланса между интересами кредиторов (банков, МФО) и должников. Основная цель, заложенная законодателем, — социальная реабилитация добросовестного гражданина, предоставление ему возможности законно освободиться от непосильных обязательств и вернуться к полноценной экономической жизни.

Целью настоящей работы является проведение комплексного и критического анализа правового регулирования института несостоятельности граждан в Российской Федерации.

Ключевые исследовательские вопросы (К.Р.К.), определяющие структуру работы:

1. Каковы исторические и социально-экономические предпосылки формирования современного института банкротства?
2. В чем заключаются принципиальные отличия процедурных механизмов (судебное, внесудебное, реабилитационное) и каковы их правовые последствия?
3. Насколько эффективны действующие механизмы с точки зрения защиты прав кредиторов и социальной реабилитации должника (на основе актуальной статистики 2025 года)?

Методологическая база исследования включает анализ нормативно-правовых актов (ФЗ № 127-ФЗ, ГК РФ), изучение судебной практики Верховного Суда РФ, а также применение методов сравнительно-правового анализа (при сравнении с Германией и США) и статистического анализа данных Федресурса за 2024–2025 годы.

Историко-правовые и социально-экономические предпосылки становления института

Институт несостоятельности не является изобретением современной России; он уходит корнями в глубокую историю права. Понимание его эволюции необходимо для оценки тех целей, которые законодатель ставит перед ним сегодня.

Исторический обзор развития законодательства о несостоятельности в России

Исторически институт несостоятельности в России развивался в русле от суровой персональной ответственности к дифференцированной правовой процедуре. Уже в Русской Правде (XI век) содержались нормы, регулирующие несостоятельность: виновный должник мог быть продан в долговое рабство, тогда как невиновное банкротство (например, вследствие пожара или войны) допускало реструктуризацию задолженности. Этот ранний этап заложил основу для института очередности удовлетворения требований кредиторов.

Ключевым переломным моментом стало законодательство Российской империи:

• «Банкротский устав» 1740 года: Попытка систематизировать процесс, которая, впрочем, не получила широкого распространения.
• «Устав о банкротах» 1800 года: Значительно более важный документ, который впервые ввел доктринальное разграничение между банкротством «по несчастью» (позволявшим освободиться от долгов) и банкротством «по небрежности или от своих пороков» (требовавшим полного погашения). Этот принцип добросовестности является краеугольным камнем современного конкурсного права.
• «Устав о торговой несостоятельности» 1832 года: Закрепил применение норм несостоятельности исключительно к торговому сословию, выделив простое, злонамеренное и банкротство по несчастью.

После 1917 года, с отменой частной собственности, необходимость в регулировании банкротства отпала. Возрождение института произошло лишь после распада СССР. Современный Федеральный закон № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года стал основой, но положения, касающиеся граждан, были введены лишь с 1 октября 2015 года (Закон № 154-ФЗ). Этот шаг стал ответом на новую экономическую реальность, возникшую после бурного развития потребительского кредитования.

Социально-экономические факторы роста финансовой несостоятельности граждан

Социально-экономические предпосылки для массового банкротства граждан тесно связаны с кредитной экспансией последних лет. Экономисты отмечают, что рост потребительского кредитования является одним из перспективных направлений в банковской сфере. За период с 2018 по 2021 годы объем выданных потребительских кредитов увеличился на 66%.

Таблица 1. Динамика потребительского кредитования и долговой нагрузки в РФ

Показатель	Период	Значение	Аналитический вывод
Общий портфель потребительских кредитов (без ипотеки)	На 01.09.2025 г.	18,1 трлн рублей	Подтверждение высокой закредитованности населения.
Рост портфеля за 8 месяцев 2025 г.	Январь–Август 2025 г.	10,5%	Устойчивый, хотя и замедлившийся, рост долговой нагрузки.
Доля просроченной задолженности (90+ дней)	На 01.08.2025 г.	4,8%	Высокий показатель, сигнализирующий о финансовой неустойчивости значительной части заемщиков.

Как видно из данных, бурный рост кредитного портфеля, обусловленный высокой потребительской активностью, неизбежно сопровождается увеличением невозвратов. Низкая финансовая грамотность, неожиданное снижение доходов, а также внешние шоки (экономические санкции, последствия пандемии COVID-19) привели к тому, что 2025 год прогнозируется как рекордный по количеству банкротств физических лиц.

Таким образом, институт банкротства граждан выполняет функцию социального клапана, позволяющего цивилизованно разрешать долговые конфликты, вызванные макроэкономическими факторами и индивидуальной финансовой неустойчивостью. Но не является ли эта функция клапана чрезмерно востребованной из-за системных проблем в экономике, которые государство пока не может решить?

Сравнительный анализ оснований несостоятельности в зарубежных правопорядках

Институт личного банкротства получил наибольшее развитие в странах с высоким уровнем участия граждан в рыночных отношениях. Сравнительный анализ показывает, что Россия идет по пути западных юрисдикций, но имеет свои особенности.

В Германии (основа — Статут «О несостоятельности», Insolvenzordnung, 1994 г.) общим основанием для введения процедуры является неплатежеспособность (Zahlungsunfähigkeit), которая чаще всего проявляется в прекращении платежей. Однако немецкий законодатель выделяет также:

• Неизбежная (угрожающая) несостоятельность: Позволяет должнику заблаговременно инициировать процедуру.
• Чрезмерная задолженность: Применяется только для юридических лиц.

Особенностью немецкого подхода является активная роль судов в определении критериев несостоятельности, поскольку нормативно не закреплены конкретные сроки просрочки или размер долговых обязательств.

В США (основа — Кодекс о банкротстве, United States Bankruptcy Code, 1978 г.) используются более формализованные критерии, схожие с российскими. К ним относятся: удостоверенная в судебном порядке неспособность погасить обязательства, наличие нескольких кредиторов и наличие долгов на сумму не менее установленной законодательством. Основное отличие — значительно более развитая доктрина реинтеграции банкротов в экономическую жизнь, что подтверждается высокой статистикой повторного кредитования, демонстрирующей истинный реабилитационный эффект.

Правовая основа и процедурные особенности признания гражданина банкротом

Правовое регулирование банкротства граждан базируется на принципах справедливости, равноправия кредиторов и необходимости социальной реабилитации должника.

Понятие и правовые признаки несостоятельности (банкротства) граждан

Несостоятельность (банкротство) — это признанная арбитражным судом (или уполномоченным органом во внесудебном порядке) неспособность должника удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и/или исполнить обязанность по уплате обязательных государственных платежей.

Ключевые юридические термины:

• Финансовый управляющий (ФУ): Обязательное лицо в судебной процедуре, назначаемое арбитражным судом из числа членов СРО, задачей которого является анализ финансового состояния должника, управление его имуществом и проведение процедур.
• Реструктуризация долгов: Реабилитационная процедура, направленная на восстановление платежеспособности должника путем изменения условий погашения задолженности в соответствии с планом.
• Реализация имущества: Ликвидационная процедура, направленная на соразмерное удовлетворение требований кредиторов за счет продажи имущества должника.

Основания для судебного банкротства гражданина (ФЗ № 127-ФЗ, ст. 213.4):

1. Обязательное обращение (императивная норма): Гражданин обязан обратиться в суд, если удовлетворение требований одного кредитора делает невозможным исполнение обязательств перед другими, а общий размер задолженности составляет не менее 500 000 рублей, и просрочка превышает 3 месяца. Срок подачи заявления — не позднее 30 рабочих дней с момента, когда должник узнал об этом.
2. Добровольное обращение (факультативная норма): Гражданин вправе обратиться в суд независимо от размера задолженности и срока просрочки, если он предвидит свое банкротство (наличие признаков неплатежеспособности или недостаточности имущества).

Отличия судебного и внесудебного банкротства

Введение внесудебной процедуры банкротства через МФЦ (с сентября 2020 года) стало попыткой упростить процесс для наименее обеспеченных граждан, не имеющих средств на оплату услуг финансового управляющего (в судебном порядке).

Критерий сравнения	Судебное банкротство (Арбитражный суд)	Внесудебное банкротство (МФЦ)
Инициатор	Должник (97,3% случаев), кредиторы, ФНС.	Только сам гражданин-должник.
Размер задолженности	От 500 000 руб. (обязательно); любая сумма (добровольно).	От 50 000 до 500 000 рублей.
Условие для инициирования	Признаки неплатежеспособности.	Исполнительное производство должно быть прекращено по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве» (отсутствие имущества).
Стоимость для должника	Высокая (госпошлина 300 руб. + депозит на оплату ФУ 25 000 руб.).	Бесплатно.
Финансовый управляющий	Обязателен.	Отсутствует.

Важные изменения произошли 4 августа 2023 года (ФЗ № 474-ФЗ), которые значительно расширили доступ к внесудебной процедуре. Теперь она стала доступна:

• Гражданам, основным доходом которых является пенсия (при условии прекращения исполнительного производства).
• Гражданам, получающим ежемесячные социальные выплаты (срок, по истечении которого можно подать повторное заявление, сокращен до 5 лет).

Благодаря этим поправкам, количество внесудебных банкротств во втором квартале 2025 года достигло 15 891 случая, что подчеркивает рост востребованности упрощенного механизма, однако процедурные ограничения все еще не позволяют ей полностью разгрузить арбитражные суды.

Специфика банкротства индивидуальных предпринимателей и отличие от банкротства юридических лиц

Закон о банкротстве устанавливает, что к отношениям, связанным с банкротством индивидуальных предпринимателей (ИП), применяются те же правила, которые регулируют банкротство обычного гражданина. Основное отличие заключается в том, что после признания ИП банкротом аннулируются его лицензии и прекращается регистрация в качестве предпринимателя.

Принципиальное различие сохраняется между банкротством граждан/ИП и банкротством юридических лиц (ЮЛ), что отражается в пороге задолженности:

• Граждане/ИП: Минимальный долг для кредитора — 500 000 рублей.
• Юридические лица: Минимальный долг для кредитора составляет 2 000 000 рублей (повышен с 300 000 рублей с 1 марта 2022 года, ФЗ № 447-ФЗ).

Это различие отражает доктринальный подход: к ЮЛ применяются более высокие требования для инициирования ликвидационной процедуры, что объясняется их большей значимостью для экономической стабильности и необходимостью предоставления им возможности для финансового оздоровления.

Анализ процедур банкротства: реабилитационный потенциал и проблемы реализации

В деле о банкротстве гражданина могут применяться три основные процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение. Анализ судебной практики 2025 года показывает явное доминирование ликвидационных мер над реабилитационными.

Доминирование процедуры реализации имущества

Несмотря на заявленную цель закона о социальной реабилитации, на практике абсолютное большинство дел о банкротстве граждан завершается ликвидационной процедурой — реализацией имущества.

Статистика применения процедур (1 полугодие 2025 г.):

Процедура	Доля от общего числа дел
Реализация имущества	91%
Реструктуризация долгов	9%

Такое устойчивое доминирование реализации имущества обусловлено несколькими факторами:

1. Недостаточность дохода должника: Многие граждане, обращающиеся за банкротством, не имеют стабильного дохода, позволяющего разработать и реализовать план реструктуризации.
2. Экономическая целесообразность: Суд часто сразу признает гражданина банкротом и вводит реализацию имущества, если очевидно, что доход не покроет обязательства в разумный срок.

Процедура реализации имущества влечет за собой обязательное введение финансового управляющего. Ключевым правовым последствием для должника является утрата контроля над своими финансами. В частности, управляющий обязан заблокировать все банковские карты должника в течение одного рабочего дня с момента своего назначения (поправки 2015 года). В рамках этой процедуры продается все имущество должника, за исключением единственного жилья и предметов личного обихода, а вырученные средства направляются на удовлетворение требований кредиторов.

Критический анализ реабилитационной процедуры реструктуризации долгов

Реструктуризация долгов гражданина — это процедура, направленная на восстановление платежеспособности в соответствии с планом, рассчитанным на срок, не превышающий три года (или два года при утверждении судом). Она воплощает реабилитационный потенциал закона.

Однако практика показывает, что реабилитационная процедура сталкивается с серьезными проблемами:

1. Низкий уровень утверждения планов кредиторами: Кредиторы, особенно крупные банки, часто голосуют против плана реструктуризации, предпочитая скорейшую реализацию имущества, даже если ожидаемые доходы от продажи минимальны. Для них ликвидация является более предсказуемым и быстрым завершением дела.
2. Высокая стоимость процедуры: Для должника, чье финансовое положение и так критично, необходимость оплаты услуг финансового управляющего за каждую процедуру (включая реструктуризацию) часто становится непреодолимым барьером.

Несмотря на сложности, законодательство и судебная практика активно внедряют механизмы, направленные на спасение реабилитационных процессов. В частности, арбитражный суд имеет право утвердить план реструктуризации вопреки воле кредиторов, если он соответствует принципам пропорциональности, равноправия и соблюдения интересов всех участников.

Положительная динамика подтверждается статистикой: за первое полугодие 2025 года арбитражными судами было утверждено 1530 планов реструктуризации долгов граждан, что указывает на постепенное, хотя и медленное, развитие реабилитационного подхода. Но достаточно ли этого, чтобы говорить о полноценной реализации главного замысла законодателя?

Мировое соглашение как процедура завершения дела

Мировое соглашение является третьей процедурой, применимой на любой стадии банкротства. Оно представляет собой договор между должником и кредиторами о порядке и сроках погашения задолженности. Основное преимущество мирового соглашения заключается в его гибкости и возможности индивидуального подхода к решению долговой проблемы. После утверждения судом мировое соглашение прекращает производство по делу о банкротстве, а его условия становятся обязательными для сторон. Если должник нарушает условия соглашения, кредиторы могут потребовать возобновления дела о банкротстве.

Правовые последствия банкротства и защита прав участников процесса

Признание гражданина банкротом влечет значительные правовые последствия как для самого должника, так и для его кредиторов.

Освобождение от обязательств и основания для отказа

Основным социальным следствием банкротства является освобождение добросовестного гражданина от дальнейшего исполнения обязательств (списание долгов). Это дает должнику «второй шанс» и возможность для финансового восстановления.

Однако закон предусматривает исключительные меры — отказ в применении правил об освобождении от долгов, который направлен на защиту принципа добросовестности и интересов кредиторов. Арбитражный суд обязан не освободить гражданина от обязательств в следующих случаях (ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ):

1. Недобросовестность при получении кредитов: Доказано, что гражданин действовал недобросовестно (например, при получении кредитов предоставил заведомо ложные сведения).
2. Сокрытие или неправомерная передача имущества: Должник скрыл свое имущество или неправомерно передал его третьим лицам до или во время процедуры банкротства.
3. Непредоставление сведений: Непредоставление или предоставление заведомо недостоверных сведений финансовому управляющему или суду.
4. Привлечение к ответственности: Привлечение к административной или уголовной ответственности за неправомерные действия при банкротстве.

Статистика подтверждает, что суды активно применяют этот фильтр: по итогам первого полугодия 2025 года суды не освободили от долгов 2,5% банкротов, что связано преимущественно с установлением фактов недобросовестного поведения. Это означает, что законодательный механизм, направленный на отсев мошенников, действует, хотя и требует постоянного внимания к единообразию правоприменения.

Защита интересов кредиторов и анализ финансового урона

Для банков и других кредиторов банкротство клиента почти всегда означает финансовый убыток. Институт банкротства, в своем нынешнем виде, не является эффективным инструментом взыскания задолженности.

Критическая оценка эффективности взыскания (1 полугодие 2025 г.): Средний процент удовлетворения требований кредиторов в процедурах реализации имущества граждан составил критически низкие 3,5%.

Это свидетельствует о том, что большинство граждан, попадающих под банкротство, либо не имеют имущества, подлежащего реализации (кроме единственного жилья, защищенного исполнительским иммунитетом), либо их имущество обременено залогами. При внесудебном банкротстве через МФЦ кредиторы не получают ничего, так как процедура инициируется только при условии отсутствия у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание.

Защита интересов кредиторов сводится к необходимости раннего предвидения банкротства, активному оспариванию сделок должника за предшествующие три года и использованию цифровых доказательств для установления фактов недобросовестности.

Социальная реабилитация и риски недобросовестного поведения

Основная цель банкротства — социальная реабилитация. Однако недобросовестное поведение должника (преднамеренное или фиктивное банкротство) угрожает не только отказом в списании долгов, но и уголовной ответственностью.

Роль юриста и финансового управляющего в этом контексте — минимизировать риск признания действий должника неправомерными. Это требует тщательного правового анализа всех крупных сделок за последние три года, подготовки обоснования ухудшения финансового состояния и сбора доказательств невиновности должника.

Сравнивая с зарубежным опытом, можно отметить, что в США институт банкротства более успешно выполняет функцию реинтеграции. Опросы показывают, что 73% граждан, заявивших о банкротстве, смогли в течение года вновь получить кредит. В России такие статистические данные показывают, что, несмотря на юридическую возможность, фактическая реинтеграция затруднена из-за репутационных ограничений и осторожности кредиторов.

Заключение и пути совершенствования законодательства

Институт несостоятельности (банкротства) граждан в Российской Федерации является относительно молодым, но уже доказавшим свою социальную значимость правовым механизмом. Он позволил законно списать обязательства на триллионы рублей, предоставив «второй шанс» более 1,82 млн граждан.

Однако проведенный анализ на основе данных 2025 года выявил ряд критических проблем:

1. Дисбаланс процедур: Явное доминирование ликвидационной процедуры (реализация имущества — 91% дел) над реабилитационной (реструктуризация долгов), что снижает реабилитационный потенциал закона.
2. Низкая эффективность взыскания: Крайне низкий процент удовлетворения требований кредиторов (3,5%) указывает на то, что для финансовой системы банкротство граждан является, по сути, полным списанием.

Пути совершенствования законодательства и правоприменения:

1. Стимулирование реабилитационных процедур: Необходимо дальнейшее активное внедрение механизмов утверждения плана реструктуризации судом вопреки воле кредиторов (положительная практика, утвердившая 1530 планов в 1П 2025 г., должна быть усилена). Возможно, следует законодательно снизить минимальный порог дохода, необходимый для утверждения плана, или предусмотреть государственную поддержку для оплаты услуг ФУ в реабилитационных процедурах.
2. Повышение прозрачности и снижение рисков недобросовестности: Требуется усиление контроля за действиями должников в преддверии банкротства, а также разработка четких, унифицированных разъяснений Верховного Суда РФ по критериям добросовестности, чтобы снизить процент отказов (2,5%) и избежать субъективизма в решениях арбитражных судов.
3. Системные экономические меры: Институт банкротства — лишь следствие макроэкономических процессов. Для снижения числа банкротств необходима разработка комплекса мер по совершенствованию государственной денежно-кредитной и бюджетно-налоговой политики, направленных на стабилизацию финансового состояния граждан, рост реальных доходов населения и повышение уровня финансовой грамотности.

Только комплексный подход, сочетающий совершенствование правовых норм и стабилизацию социально-экономической среды, позволит институту банкротства граждан в полной мере реализовать свою главную миссию: не только очищать экономику от безнадежных долгов, но и обеспечивать социальную справедливость и возможность для нового старта.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // Собрание законодательства РФ. 2002. № 43. Ст. 4190.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.
3. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. № 46. Ст. 4532.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации. Статья 25. Несостоятельность (банкротство) гражданина [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс» (дата обращения: 16.10.2025).
5. Банки РФ в сентябре выдали меньше кредиток, лимиты сокращаются [Электронный ресурс] // Финам. 13.10.2025. URL: https://www.finam.ru/international/item/banki-rf-v-sentyabre-vydali-menshe-kreditok-limity-sokrashchayutsya-20251013-174740/ (дата обращения: 16.10.2025).
6. Банкротами во II кв. стали 154,7 тыс. граждан РФ, за полугодие — 291,3 тыс. — Интерфакс [Электронный ресурс]. URL: https://www.interfax.ru/business/1031971 (дата обращения: 16.10.2025).
7. Банкротства в России: I квартал 2024 года. Статистический релиз Федресурс [Электронный ресурс] // Федресурс. URL: https://fedresurs.ru/news/E2BEB063A48A54B0B94B6920151E772B (дата обращения: 16.10.2025).
8. Банкротство гражданина [Электронный ресурс] // ФНС России. URL: https://www.nalog.gov.ru/rn77/fl/fl_bankruptcy/ (дата обращения: 16.10.2025).
9. Банкротство физических лиц: просвещение и помощь [Электронный ресурс]. URL: http://www.pro-credit.ru/press/analitika/article-item_4601 (дата обращения: 16.10.2025).
10. Банкротства в России [Электронный ресурс] // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D1%80%D0%BE%D1%82%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B0_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 16.10.2025).
11. Витрянский В.В. Научно-практический комментарий (постатейный) к Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)». – М.: Издательство «Статут», 2006. – 445 с.
12. Залесский В.В. Комментарий к ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». – М.: Юринформцентр, 2006. – 653 с.
13. Институт банкротства в Российской Федерации: становление и пути развития правового обеспечения / Белоусов [Электронный ресурс] // Russian Journal of Economics and Law. URL: https://economic-journal.ru/index.php/RJEL/article/view/1749 (дата обращения: 16.10.2025).
14. Институт несостоятельности (банкротства) граждан / Карелина С.А. [Электронный ресурс] // Legal Academy. URL: https://legal.academy/lectures/institut-nesostoyatelnosti-bankrotstva-grazhdan (дата обращения: 16.10.2025).
15. История банкротства в России [Электронный ресурс] // PROбанкротство. URL: https://probankrotstvo.ru/articles/istoriya-bankrotstva-v-rossii-2674 (дата обращения: 16.10.2025).
16. История зарождения и развития законодательства о несостоятельности (банкротстве) в России [Электронный ресурс] // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/istoriya-zarozhdeniya-i-razvitiya-zakonodatelstva-o-nesostoyatelnosti-bankrotstve-v-rossii (дата обращения: 16.10.2025).
17. Конев Ф.Ф. Некоторые аспекты законодательства о несостоятельности России и Германии // Российский судья. – 2006. – № 9. – С. 30-33.
18. Кредитование в России [Электронный ресурс] // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 16.10.2025).
19. Макарова О.А. Комментарий к ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» / Под ред. В.Ф. Попондопуло. – М.: Омега-Л, 2006. – 568 с.
20. Мозолин В.П. Гражданское право. Часть вторая: учебник. – М.: Юристъ, 2006. – С. 241.
21. Не конец, а шанс на новый старт: статистика банкротства в России за последние три года [Электронный ресурс] // Контур. URL: https://kontur.ru/articles/6905 (дата обращения: 16.10.2025).
22. Несостоятельность [Электронный ресурс] // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9D%D0%B5%D1%81%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%BE%D1%8F%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D1%8C (дата обращения: 16.10.2025).
23. Особенности банкротства граждан [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс» (дата обращения: 16.10.2025).
24. Оценка современного состояния банковского потребительского кредитования в России [Электронный ресурс] // СГУ. 2024. URL: https://www.sgu.ru/sites/default/files/textdoc/2024/11/09/ocenka_sovremennogo_sostoyaniya_bankovskogo_potrebitelskogo_kreditovaniya_v_rossii.pdf (дата обращения: 16.10.2025).
25. ПОНЯТИЕ БАНКРОТСТВА (НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ) ГРАЖДАН [Электронный ресурс] // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ponyatie-bankrotstva-nesostoyatelnosti-grazhdan (дата обращения: 16.10.2025).
26. Понятия и признаки банкротства гражданина [Электронный ресурс] // СтопДолг. URL: https://stopdolgi.ru/bankrotstvo-fizicheskih-lits/ponyatiya-i-priznaki-bankrotstva-grazhdanina/ (дата обращения: 16.10.2025).
27. Регулирование института банкротства в зарубежных странах [Электронный ресурс] // Journal-Law.ru. 2021. URL: https://journal-law.ru/archive/article-6-1-2021-995-1002.pdf (дата обращения: 16.10.2025).
28. Саркисов А.К. Российские законы о банкротстве: сравнительный аспект // Право и политика. – 2006. – № 5. – С. 10-15.
29. Свирин Ю.А. Конкурсное право. – М.: Издательство «Багира-2», 2006. – 500 с.
30. Социально-экономические последствия банкротства физических лиц / Давиденко Е.Д., Данилова И.А., Портняга Е.В. [Электронный ресурс] // Репозиторий ТюмГУ. 2022. URL: https://www.utmn.ru/upload/iblock/c3c/2022_4_davidenko_danilova_portnyaga.pdf (дата обращения: 16.10.2025).
31. Статистика банкротств — сколько банкротов среди физических лиц в России? [Электронный ресурс]. URL: https://bankrotstvo.ooo/skolko-bankrotov-v-rossii-statistika (дата обращения: 16.10.2025).
32. Суслова Т.М. Несостоятельность (банкротство) граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями: Дис. … канд. юрид. наук. – Пермь: 2006. – 200 с.
33. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ [Электронный ресурс] // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii (дата обращения: 16.10.2025).
34. Телюкина М.В. Основы конкурсного права. – М.: «Волтерс Клувер», 2007. – 356 с.
35. Ткачев В.Н. Несостоятельность (банкротство) особых категорий субъектов конкурсного права: теоретические и практические проблемы правового регулирования. – М.: Волтерс Клувер, 2007. – 450 с.
36. Ткачев В.Н. Особенности правового регулирования конкурсного производства в отношении должника-гражданина // Предпринимательское право. – 2008. – № 1. – С. 10-12.
37. Химичев В.А. Осуществление и защита гражданских прав при несостоятельности (банкротстве). – М.: Волтерс Клувер, 2006. – 660 с.
38. Чистякова Ю.А. Правовое регулирование банкротства в Федеративной Республике Германия // Внешнеторговое право. – 2008. – № 2. – С. 5.
39. Чупрова А.Ю. Ответственность физических лиц за нарушение английского законодательства о банкротстве // Международное публичное и частное право. – 2007. – № 1. – С. 35.
40. Юрист по банкротству в 2025 — новости и ответы на популярные вопросы [Электронный ресурс] // Клерк.Ру. URL: https://www.klerk.ru/bankrotstvo/articles/592383/ (дата обращения: 16.10.2025).