Курсовая работа ‘Деньги и их функции’ полное руководство для студента

Введение. Как мы раскроем актуальность темы денег и их функций

В любой современной экономике деньги играют центральную, основополагающую роль. Они пронизывают все хозяйственные процессы, от покупки товаров до глобальных финансовых операций. Несмотря на кажущуюся простоту и повседневность, сущность денег и механизмы их влияния на экономику требуют глубокого и системного анализа. Это особенно актуально для России, чья открытая финансовая система тесно связана с мировыми рынками и зависит от внешних потоков капитала.

Понимание того, как работают деньги, является ключом к анализу экономических процессов. Целью данной курсовой работы является комплексное исследование сущности денег, их функций и роли в экономике через призму деятельности банковской системы и механизмов денежно-кредитной политики.

Для достижения этой цели будут решены следующие задачи:

• Определить теоретическую сущность денег как экономического феномена.
• Рассмотреть их ключевые функции в хозяйственной жизни общества.
• Проанализировать структуру современной двухуровневой банковской системы.
• Изучить цели и инструменты денежно-кредитной политики (ДКП) на примере Банка России.

Структура работы логически следует поставленным задачам. В первой главе мы рассмотрим теоретические основы денег. Во второй — проанализируем институты, через которые они функционируют, то есть банковскую систему. В третьей главе изучим ключевые механизмы государственного регулирования денежного обращения — денежно-кредитную политику.

Глава 1. Сущность и эволюция денег как экономического феномена

В экономической теории деньги определяются как универсальный эквивалент стоимости, особый товар, который выражает цену всех других товаров и услуг. Ключевое свойство, отличающее деньги от любых других активов, — это их абсолютная ликвидность. Иными словами, деньги можно легко и быстро обменять на любой товар или услугу без существенных потерь в стоимости.

Существуют две основные теории происхождения денег. Рационалистическая теория предполагает, что деньги возникли в результате сознательной договоренности между людьми для упрощения обмена. Однако сегодня доминирующей является эволюционная теория, согласно которой деньги появились стихийно. В ходе развития торговли один из товаров, обладающий наилучшими свойствами (делимость, портативность, однородность, долговечность), постепенно выделился на роль всеобщего эквивалента.

Взгляды на роль денег в экономике значительно различаются в рамках разных экономических школ.

• Карл Маркс рассматривал деньги как конечный продукт развития товарного обмена, подчеркивая их социальную и классовую природу.
• Джон Мейнард Кейнс уделял большое внимание мотивам, по которым люди предпочитают хранить деньги в ликвидной форме, и считал, что государство может и должно влиять на денежное обращение для борьбы с безработицей.
• Милтон Фридман, лидер монетаризма, утверждал, что количество денег в обращении является главным фактором, определяющим уровень цен и деловой активности, и выступал за предсказуемую и стабильную денежную политику.

Глава 1. Ключевые функции денег, определяющие их роль в экономике

Экономическая сущность денег наиболее полно раскрывается через их функции, которые представляют собой конкретные задачи, выполняемые деньгами в хозяйственной системе. Традиционно выделяют четыре основные функции, к которым в условиях глобализации добавляется пятая.

1. Мера стоимости. Деньги позволяют измерять и сравнивать ценность совершенно разных товаров и услуг. Мы не сравниваем, сколько буханок хлеба стоит один стул, — мы выражаем их стоимость в единых денежных единицах. Ценник в магазине — это самое простое проявление данной функции.
2. Средство обращения. Деньги выступают посредником в процессе обмена товаров (Т-Д-Т), преодолевая неудобства прямого бартера. Покупка чашки кофе или билета в кино — это использование денег как средства обращения.
3. Средство накопления (сбережения). Деньги позволяют переносить покупательную способность из настоящего в будущее. Сохраняя деньги (например, в виде банковского вклада), человек может потратить их позже. Эта функция делает возможным накопление капитала.
4. Средство платежа. Эта функция проявляется, когда деньги используются для погашения долговых обязательств без прямого встречного движения товара. Примеры — уплата налогов, выплата заработной платы, погашение кредита.

Помимо этих четырех, в мировой экономике деньги выполняют функцию мировых денег, обслуживая международные расчеты, торговлю и движение капитала между странами.

Глава 2. Устройство банковской системы как основы денежного обращения

Функции денег реализуются через сложную инфраструктуру, ядром которой является банковская система. Ее часто называют «кровеносной системой» рыночной экономики, поскольку именно она обеспечивает движение денежных потоков между всеми экономическими субъектами. Для большинства стран с рыночной экономикой характерна двухуровневая банковская система, которая четко разделяет функции регулирования и коммерческой деятельности.

Первый уровень — Центральный банк (ЦБ). В Российской Федерации это Банк России. ЦБ — это уникальный институт, который не работает с населением и фирмами напрямую. Его ключевые задачи — это регулирование и надзор.

• Он обладает монопольным правом на эмиссию (выпуск) наличных денег.
• Он проводит денежно-кредитную политику государства.
• Он хранит золотовалютные резервы страны.
• Он выступает «банком для банков», кредитуя и обслуживая коммерческие банки.
• Он устанавливает правила игры для всех участников финансового рынка и контролирует их соблюдение.

Второй уровень — коммерческие банки и небанковские кредитные организации. Согласно законодательству, банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право привлекать денежные средства во вклады и размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности. Их главная цель — получение прибыли. Вся банковская система РФ, таким образом, включает в себя ЦБ, кредитные организации, а также вспомогательную банковскую инфраструктуру (расчетные системы, коллекторские агентства) и банковское законодательство.

Глава 2. Роль коммерческих банков в трансформации сбережений в инвестиции

Основная экономическая роль коммерческих банков гораздо сложнее, чем простое хранение денег и проведение платежей. Коммерческие банки — это не просто кассы, а ключевые финансовые посредники, выполняющие важнейшую макроэкономическую задачу по перераспределению капиталов. Они являются связующим звеном между теми, у кого есть свободные деньги, и теми, кто в них нуждается для реализации проектов.

Механизм этого процесса прост и эффективен. С одной стороны, банки аккумулируют (собирают) временно свободные денежные средства населения и предприятий, которые те хранят в виде вкладов и на счетах. Эти средства по своей сути являются сбережениями. С другой стороны, банки направляют эти собранные средства тем, кто ищет финансирование для развития, — фирмам для закупки оборудования, строителям для возведения новых объектов, предпринимателям для запуска бизнеса. Эти выданные средства представляют собой инвестиции.

Таким образом, банковская система трансформирует пассивные сбережения в активные капиталовложения. Эта трансформация существенно повышает общую эффективность производства и напрямую способствует экономическому росту и повышению производительности труда в стране.

Простой пример: вклад, размещенный в банке учителем или инженером, становится частью крупного кредита, который банк выдает заводу на модернизацию производственной линии.

Глава 3. Денежно-кредитная политика как главный инструмент регулирования экономики

Деятельность банковской системы не является хаотичной, она направляется и регулируется государством через Центральный банк. Основным инструментом этого регулирования выступает денежно-кредитная политика (ДКП) — это комплекс государственных мер, направленных на управление денежной массой в стране для достижения стратегических экономических целей.

ДКП позволяет влиять на важнейшие макроэкономические показатели. Ключевыми целями ДКП обычно являются:

• Контроль над инфляцией и поддержание ценовой стабильности.
• Обеспечение устойчивых темпов экономического роста.
• Поддержание стабильности курса национальной валюты.
• Снижение уровня безработицы и обеспечение занятости.

В зависимости от текущей экономической ситуации в стране, ДКП может быть двух основных видов:

1. Жесткая (сдерживающая) политика. Применяется в условиях высокой инфляции. Ее цель — сократить денежную массу и снизить спрос, чтобы замедлить рост цен. Как правило, это достигается через повышение процентных ставок.
2. Мягкая (стимулирующая) политика. Используется при экономическом спаде и росте безработицы. Цель — увеличить денежную массу и стимулировать спрос, чтобы «разогнать» экономику. Основной инструмент — снижение процентных ставок.

Выбор между этими двумя подходами — это всегда компромисс, так как меры по борьбе с инфляцией могут замедлить экономический рост, и наоборот.

Глава 3. Механизмы ДКП Банка России и их влияние на национальную экономику

В Российской Федерации за разработку и реализацию денежно-кредитной политики отвечает Центральный банк (Банк России). Официально заявленной главной целью ДКП Банка России является обеспечение ценовой стабильности, то есть таргетирование инфляции. Это означает удержание годовой инфляции на стабильно низком уровне — вблизи 4%.

Главным инструментом для достижения этой цели является ключевая ставка. Это процент, под который ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам на одну неделю и принимает от них средства на депозиты. Ключевая ставка — это индикатор стоимости денег для всей финансовой системы.

Механизм влияния ключевой ставки на экономику представляет собой логическую цепочку:

1. Банк России изменяет ключевую ставку.
2. Вслед за этим коммерческие банки меняют процентные ставки по своим продуктам — кредитам и депозитам для населения и бизнеса.
3. Изменение ставок по кредитам и вкладам влияет на поведение людей и компаний: они принимают решения, что выгоднее — тратить или сберегать. Это напрямую влияет на потребительский и инвестиционный спрос.
4. Изменение совокупного спроса, в свою очередь, сказывается на общем уровне цен в стране, то есть на инфляции.

Простой сценарий жесткой ДКП: Банк России повышает ключевую ставку. Кредиты для всех становятся дороже, а вклады — выгоднее. Люди и компании предпочитают меньше брать в долг и больше сберегать. Спрос в экономике падает. Это оказывает сдерживающее давление на цены, и инфляция замедляется.

Заключение. Синтез выводов о роли денег, банков и ДКП

Проведенное исследование позволяет сделать комплексные выводы, систематизируя роль денег в современной экономике. Во-первых, было установлено, что деньги — это не просто техническое средство обмена, а фундаментальный экономический институт со сложной эволюционной природой и набором ключевых функций, от меры стоимости до средства накопления, которые определяют их место в хозяйственной системе.

Во-вторых, анализ показал, что банковская система выполняет критически важную роль «кровеносной системы». Она не просто обслуживает денежные потоки, но и обеспечивает важнейший для экономического роста процесс — трансформацию пассивных сбережений граждан и фирм в активные инвестиции, направляемые на развитие производства.

В-третьих, было определено, что денежно-кредитная политика является мощным инструментом в руках государства, реализуемым через Центральный банк. С помощью таких механизмов, как ключевая ставка, регулятор может целенаправленно влиять на инфляцию и деловую активность, стабилизируя экономику.

Таким образом, цель работы, заявленная во введении, была достигнута: сущность денег и их функции были исследованы в неразрывной связи с деятельностью банковской системы и механизмами денежно-кредитной политики. Итоговый вывод заключается в том, что в современной экономике деньги, банки и государственная политика образуют единый, взаимосвязанный механизм, понимание которого является ключом к анализу и прогнозированию любых экономических процессов.