Деньги как средство накопления — образцовая курсовая работа по экономике

Введение

Деньги, известные с глубокой древности, возникли не по воле случая, а как объективный результат развития производительных сил и усложнения товарных отношений. Они стали универсальным выразителем общественных связей, превратившись в мощную силу, способную служить как созиданию, так и разрушению. В современной экономике, однако, их роль и функции становятся предметом острых научных дискуссий.

Актуальность данного исследования обусловлена тем, что в условиях глобальной экономической нестабильности и перманентных инфляционных процессов классическая функция денег как средства накопления подвергается серьезнейшим испытаниям. Сложность экономических отношений, воплощенных в деньгах, порождает множественность их форм и трактовок, делая вопрос о функциях одним из самых дискуссионных в экономической теории.

Цель данной работы — рассмотреть и проанализировать сущность функции денег как средства накопления, выявив ее сильные и слабые стороны в современной экономической парадигме, особенно в сравнении с альтернативными активами.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Изучить теоретические основы и эволюцию денег и их функций.
2. Проанализировать ключевые факторы, подрывающие функцию накопления, с особым вниманием к инфляции.
3. Провести сравнительный анализ денег с другими формами сбережений по критериям доходности, риска и ликвидности.
4. Сформулировать итоговые выводы о роли и месте денег в процессе формирования сбережений.

Глава 1. Сущность и теоретические основы денежных функций

1.1. Понятие и эволюция денег

Деньги представляют собой специфический товар, ставший всеобщим эквивалентом стоимости других товаров и услуг. Их появление было закономерным этапом развития товарного производства, который позволил преодолеть неудобства прямого бартерного обмена. Эволюция денег прошла путь от случайных товарных эквивалентов (скот, меха) через драгоценные металлы к современным формам — бумажным (фиатным) и электронным деньгам, чья стоимость обеспечивается не материальным активом, а доверием к эмитенту, как правило, государству.

1.2. Классификация функций денег

В классической экономической теории принято выделять пять ключевых функций, которые деньги выполняют в экономике:

• Мера стоимости: Деньги позволяют измерять и сравнивать стоимость всех других товаров, выступая единым знаменателем в мире цен.
• Средство обращения: Они служат посредником в бесконечной цепи товарных обменов (Т-Д-Т), устраняя необходимость встречного движения товаров.
• Средство платежа: В этой роли деньги используются для погашения долговых обязательств, когда движение денег и товаров не совпадает по времени (например, при покупке в кредит или уплате налогов).
• Мировые деньги: На международной арене деньги обслуживают расчеты между странами и экономическими субъектами.
• Средство накопления и сбережения: Эта функция позволяет переносить покупательную способность из настоящего в будущее. Именно она является центральным объектом нашего исследования.

1.3. Механизм реализации функции накопления

Функция накопления реализуется, когда деньги временно изымаются из обращения и откладываются для будущих трат. Значение этой функции возрастало по мере развития товарного производства, поскольку без предварительного сбережения средств осуществление крупных покупок или инвестиций становилось невозможным. Формирование денежных накоплений у населения и предприятий происходит за счет превышения текущих доходов над расходами.

Ключевым свойством денег, делающим их удобным инструментом для сбережений, является их абсолютная ликвидность. Актив считается ликвидным, если его можно быстро и без потерь использовать как средство платежа или обменять на него. Деньги обладают этим свойством в полной мере, имея фиксированную номинальную стоимость. Однако, как мы увидим далее, именно эта фиксация номинала делает их уязвимыми перед инфляцией.

Глава 2. Проблемы реализации функции накопления в современной экономике

2.1. Инфляция как главный фактор обесценивания денег

Главной угрозой для функции денег как средства накопления является инфляция — процесс устойчивого роста общего уровня цен на товары и услуги. В результате инфляции на одну и ту же денежную сумму с течением времени можно купить все меньше товаров. Таким образом, покупательная способность денег снижается, и денежные накопления, хранящиеся в наличной форме или на беспроцентных счетах, реально обесцениваются. Это подрывает саму суть накопления как сохранения стоимости во времени.

2.2. Теоретическое осмысление связи денежной массы и цен

Для понимания механизма инфляции ключевое значение имеет количественная теория денег. Она устанавливает прямую связь между количеством денег в обращении и общим уровнем цен в экономике. Классической формулой этой теории является уравнение обмена Ирвинга Фишера:

MV = PY

Где M — денежная масса; V — скорость обращения денег; P — уровень цен; Y — реальный объем производства. Уравнение показывает, что при относительно стабильных V и Y увеличение денежной массы (M) напрямую ведет к росту уровня цен (P), то есть к инфляции.

2.3. Анализ различных теорий денег

Уязвимость современных денег перед инфляцией также объясняется их природой, которую раскрывают номиналистическая и государственная теории.

• Номиналистическая теория денег утверждает, что стоимость денег определяется исключительно их номиналом — суммой, указанной на банкноте или монете, а не материалом, из которого они сделаны.
• Государственная теория денег (основоположник — Г. Кнапп) идет дальше и определяет сущность денег через правовые нормы государства, которое устанавливает их в качестве законного платежного средства с принудительным курсом.

Эти теории подчеркивают, что современные фиатные деньги оторваны от реальной стоимости (как у золота) и их ценность держится на доверии к государству и его способности контролировать инфляцию.

2.4. Экономические последствия ослабления функции накопления

Когда деньги перестают выполнять функцию средства накопления, это провоцирует серьезные экономические дисбалансы. Население и бизнес, стремясь избавиться от быстро обесценивающихся денег, начинают скупать реальные товары, что создает дополнительное инфляционное давление. Этот процесс, известный как «бегство от денег», может запустить опасную инфляционную спираль «зарплата-цены», когда рост цен провоцирует требования о повышении зарплат, что, в свою очередь, увеличивает издержки производителей и ведет к новому витку роста цен, дестабилизируя всю экономику.

Глава 3. Сравнительный анализ денег и альтернативных активов как инструментов сбережения

3.1. Критерии сравнения активов

Поскольку хранение денег в чистом виде неэффективно для долгосрочного накопления, экономические субъекты ищут альтернативы. Выбор конкретного инструмента зависит от компромисса между тремя ключевыми параметрами:

1. Доходность: Способность актива генерировать доход и защищать сбережения от инфляции.
2. Риск: Вероятность потери части или всей стоимости актива.
3. Ликвидность: Скорость и легкость, с которой актив можно превратить в средство платежа без потери стоимости.

Наличные деньги обладают нулевой доходностью и максимальной ликвидностью, при этом их главный риск — обесценивание из-за инфляции.

3.2. Депозиты и долговые инструменты

Банковские вклады и государственные или корпоративные облигации — наиболее консервативная альтернатива наличным. Они позволяют защитить деньги от инфляции за счет начисления процентов. Риск у них относительно невысок (особенно у государственных облигаций и застрахованных вкладов), но ликвидность ниже, чем у наличных, так как для превращения их в деньги требуется время (например, дождаться окончания срока вклада).

3.3. Акции и долевые инструменты

Покупка акций компаний — это уже не просто сбережение, а полноценная инвестиция. Желание получить как можно большую прибыль побуждает людей вкладывать деньги в долевые инструменты. Потенциальная доходность акций значительно выше, чем у депозитов, и может существенно обгонять инфляцию. Однако вместе с доходностью растет и риск — стоимость акций может не только расти, но и падать, вплоть до полной потери вложенных средств. Ликвидность у акций, торгующихся на бирже, довольно высокая, но ниже, чем у денег.

3.4. Реальные активы

Исторически главными средствами накопления были золото и другие драгоценные металлы. Они сохраняют свою ценность в периоды экономических потрясений, но не приносят текущего дохода. Другие реальные активы, такие как недвижимость, антиквариат или предметы искусства, также могут служить для сохранения стоимости. Их главный недостаток — крайне низкая ликвидность и высокие транзакционные издержки (комиссии, налоги, затраты на хранение и оценку).

3.5. Синтез и выводы по главе

Выбор оптимального инструмента для накопления — это всегда поиск баланса. Ни один актив не является идеальным по всем трем критериям. Сравнительный анализ можно свести в таблицу.

Сравнительный анализ активов для накопления

Актив	Ликвидность	Доходность	Риск
Наличные деньги	Абсолютная	Отсутствует	Инфляционный
Депозиты / Облигации	Средняя	Низкая	Низкий
Акции	Высокая	Потенциально высокая	Высокий
Реальные активы (золото, недвижимость)	Низкая	Защитная (от инфляции)	Средний

Заключение

Проведенное исследование позволяет сделать комплексные выводы о роли денег как инструмента накопления. Изначально возникнув как важнейший элемент экономической системы, деньги взяли на себя несколько ключевых функций, среди которых функция накопления играет критическую роль в обеспечении долгосрочной экономической стабильности и планирования.

Однако теоретический идеал сталкивается с суровой реальностью современной фиатной денежной системы. Главный вывод работы заключается в том, что функция денег как средства накопления является неотъемлемой, но фундаментально уязвимой. Их главное и неоспоримое преимущество — абсолютная ликвидность — оборачивается их же главным недостатком в долгосрочной перспективе из-за постоянной угрозы инфляционного обесценивания.

Анализ альтернативных активов — от депозитов до недвижимости — наглядно демонстрирует, что не существует универсального решения. Каждый инструмент предлагает свой уникальный компромисс между риском, доходностью и ликвидностью. Следовательно, для эффективного управления сбережениями и их защиты от инфляции необходимо грамотно диверсифицировать активы, а не полагаться исключительно на денежные средства, хранящиеся «под подушкой».

В завершение стоит отметить, что эволюция денег продолжается. Появление и развитие цифровых валют центральных банков и других финансовых инноваций может кардинально изменить ландшафт сбережений в будущем, поставив перед экономической теорией и практикой новые вызовы и вопросы.

Список использованной литературы

1. Абрамова М.А. Национальная денежная система: теория, методология исследования, концепция развития в условиях глобализации экономики. — М.: Экономика, 2020. — 350 с.
2. Красавина Л.Н. Актуальные проблемы инфляции и ее регулирования в России: системный подход // Деньги и кредит. — 2019. — № 6. — С. 3-12.
3. Фишер И. Покупательная сила денег. — М.: Дело, 2001. — 320 с.
4. Фридмен М. Количественная теория денег. — М.: Эльф пресс, 1996. — 139 с.
5. Экономическая теория: Учебник / Под ред. А.И. Добрынина, Л.С. Тарасевича. — 4-е изд. — СПб.: Питер, 2012. — 560 с.

Список использованных источников

1. Актуальные проблемы российской денежно-кредитной политики // Рос. экон. журнал. — 2006. — N 7-8.
2. Балабанов И.Т., Гончарук О.В., Савинская Н.А. Деньги и финансовые институты. Краткий курс – СПб: Питер, 2002.-224с.:ил.- (Серия «Краткий курс»)
3. Бурлачков В. Денежное предложение: теория и организация // Вопросы экономики. — 2005. — N 3. — С.48-60.
4. Глазьев С. О практичности количественной теории денег, или Сколько стоит догматизм денежных властей // Вопросы экономики. — 2008. — N 7. — С.31-45.
5. Господарчук Г.Г. Деньги для российской экономики // Деньги и кредит. — 2006. — N 12. — C.29-33.
6. Деньги, кредит, банки / под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2005-620с.
7. Елисеев А.С. Современная экономика: Учебное пособие.- М.: Издательско-торговая корпорация «дамков и К°», 2005.-504с.
8. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб. Пособие.- 2-е изд., перераб. и доп.-М.: Финансы и статистика, 2004.-496 с.
9. Красавина Л.Н. Проблемы денег в экономической теории // Деньги и кредит. — 2001. — N 10. — С.3-6.
10. Липсиц, Игорь Владимирович. Экономика: учебник для вузов/И.В. Липсиц. – М.: Омега – Л, 2006.-656с.- (высшее экономическое образование).
11. Микроэкономика. Теория и российская практика: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и направлениям/Под редакцией А.Г.Грязновой и А.Ю.Юданова. 2 изд.- М.: ИТД «КноРус», «Издательство ГНОМ и Д», 2003.-544с., илл. (Экономическая теория и российская практика)
12. Пономаренко А.А. Оценка спроса на деньги в условиях российской экономики // Деньги и кредит. — 2008. — N 2. — С.51-60.
13. Современная экономика. Лекционный курс: многоуровневое учебное пособие. Изд. 8-е.-Ростов н/Д: Феникс, 2005.-416с. (высшее образование)
14. Щегорцев В.А., Таран В.А. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов/ Под ред. проф. В.А. Щегорцева. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.-383с.
15. Экономический словарь (Сост., предисл., прилож. А.Ф. Никитина.- М.: ОЛМА-ПРЕСС) Образование, 2006.-627с.