Комплексное исследование темы «Деньги, кредит, банки» для подготовки курсовой работы

Введение. Актуальность и структура исследования

Центральная роль денежно-кредитной системы в современной экономике неоспорима. Деньги, кредит и банки являются не просто отдельными экономическими категориями, а тесно переплетенными элементами единого механизма, от слаженной работы которого зависит стабильность и рост национального и мирового хозяйства. Актуальность данной курсовой работы заключается в том, что разнообразие и сложность современных экономических отношений требуют глубокого понимания фундаментальных принципов их функционирования. Без этого невозможно анализировать экономические процессы, принимать взвешенные финансовые решения и прогнозировать развитие рынков.

Объектом данного исследования выступает денежно-кредитная система как целостное явление. Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе функционирования ее ключевых компонентов: денег, кредита и банков.

Цель курсовой работы — комплексный анализ взаимосвязи денег, кредита и банков как ключевых элементов экономической системы. Для достижения этой цели поставлены следующие задачи:

• Раскрыть экономическую сущность и историческую эволюцию денег.
• Изучить функции денег в рыночной экономике.
• Определить природу и принципы кредитных отношений.
• Проанализировать роль кредита и классифицировать его основные формы.
• Описать структуру и механизм функционирования современной двухуровневой банковской системы.
• Исследовать особенности международных валютно-кредитных отношений в условиях глобализации.

Структура работы соответствует поставленным задачам. В первой главе будут рассмотрены теоретические основы денег. Вторая глава посвящена анализу кредита как необходимого элемента экономики. Третья глава раскрывает устройство и операции банковской системы. В четвертой главе исследуется международный аспект функционирования денег и кредита. В заключении будут подведены итоги и сформулированы общие выводы по проделанной работе.

Глава 1. Теоретические основы денег как экономического феномена

1.1. Происхождение и сущность денег

Деньги — это не просто средство для покупки товаров, а сложный экономический феномен, ставший результатом длительного развития товарного производства. Их сущность заключается в том, что они являются специфическим товаром, который служит универсальным эквивалентом стоимости всех других товаров и услуг. Именно через деньги выражается стоимость разнородных благ, что делает их легко сопоставимыми при обмене.

Исторически роль всеобщего эквивалента выполняли различные товары, но со временем она закрепилась за благородными металлами, такими как золото и серебро. Это было обусловлено их уникальными физическими свойствами, идеально подходящими для выполнения денежных функций:

• Однородность и сохраняемость.
• Высокая стоимость в малом объеме.
• Делимость. В отличие от мехов или скота, благородные металлы можно делить на любые части без потери их совокупной стоимости, что критически важно для обслуживания обмена товаров самой разной ценности.

1.2. Исторические этапы развития денежных форм

Эволюция денег представляет собой непрерывный процесс, отражающий развитие самого общества и его хозяйственных связей. Можно выделить несколько ключевых этапов этого развития, каждый из которых характеризуется доминированием определенной формы денег.

1. Товарные деньги: Начальный этап, когда роль денег выполняли различные товары (скот, меха, зерно, соль).
2. Монетные (металлические) деньги: Появление монет из драгоценных металлов стандартизированного веса и формы, что значительно упростило обращение.
3. Бумажные деньги: Изначально возникли как расписки или сертификаты, удостоверяющие наличие определенного количества металлических денег, но со временем превратились в самостоятельные, неразменные на золото знаки стоимости, выпускаемые государством.
4. Электронные и цифровые деньги: Современный этап, характеризующийся преобладанием безналичных расчетов. Деньги существуют в виде записей на банковских счетах, а также в форме криптовалют и других цифровых активов.

1.3. Функции денег в рыночной экономике

Многогранность экономической сущности денег проявляется в выполняемых ими функциях. В современной экономической теории принято выделять пять ключевых функций:

Мера стоимости. Деньги служат универсальным измерителем ценности всех товаров и услуг, позволяя количественно сопоставлять их друг с другом. Цена товара есть не что иное, как его стоимость, выраженная в деньгах.

Средство обращения. Деньги выступают посредником в процессе обмена товаров (Т-Д-Т), преодолевая неудобства прямого бартера. Эта функция делает товарооборот быстрым и эффективным.

Средство накопления. Деньги позволяют сохранять и накапливать стоимость. Если производитель, продав свой товар, не спешит тратить выручку, он может использовать деньги для сбережения богатства. Эта функция важна для инвестиционного процесса.

Средство платежа. Эта функция проявляется тогда, когда происходит временной разрыв между передачей товара и его оплатой. Деньги используются для погашения долговых обязательств, например, при продаже товаров в кредит, выплате заработной платы или уплате налогов. Именно на этой функции базируется система кредитных отношений.

Мировые деньги. На международном уровне деньги обслуживают внешнеэкономические связи. Они выступают как всеобщее покупательное и платежное средство, а также используются для формирования золотовалютных резервов стран.

Глава 2. Кредит как необходимый элемент современной экономики

2.1. Экономическая сущность и принципы кредитования

Понятие «кредит» происходит от латинского слова «creditum», что означает «ссуда» или «долг». В экономическом смысле кредит — это форма движения ссудного капитала, то есть предоставление денежных средств или товаров в долг на определенных условиях. В основе кредитных отношений лежит временное высвобождение ресурсов у одних экономических субъектов (кредиторов) и возникновение потребности в них у других (заемщиков).

Кредитные отношения строятся на трех фундаментальных принципах, которые обеспечивают их стабильность и экономическую целесообразность:

• Возвратность: Заемщик обязан вернуть полученную сумму в полном объеме. Это ключевой принцип, отличающий кредит от безвозмездного финансирования.
• Срочность: Возврат средств должен быть произведен в строго оговоренный срок, зафиксированный в кредитном договоре.
• Платность: За пользование предоставленными средствами заемщик уплачивает кредитору вознаграждение в виде процента. Процент является ценой кредита.

2.2. Функции и роль кредита в экономике

Кредит играет исключительно важную роль в современной рыночной экономике, выполняя ряд жизненно важных функций. Он не просто перемещает деньги, а активно влияет на процессы производства и обращения. Ключевой функцией кредита является перераспределительная. Возникая на стадии обмена, кредитные отношения через финансовую систему перераспределяют временно свободные денежные средства, направляя их из тех отраслей и секторов, где есть избыток, в те, где существует дефицит и потребность в инвестициях.

Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и способствует эффективному перераспределению ресурсов между предприятиями, отраслями, регионами и даже странами, стимулируя экономический рост.

Помимо этого, кредит стимулирует производство, позволяет предприятиям модернизировать оборудование и внедрять новые технологии, не дожидаясь накопления собственных средств. Он также поддерживает непрерывность обращения капитала и обеспечивает ликвидность для всей экономической системы.

2.3. Классификация кредитных отношений

Кредитные отношения в экономике чрезвычайно многообразны. Для их систематизации используется классификация по различным признакам. По основному субъекту кредитования выделяют следующие виды кредита:

1. Коммерческий кредит: Предоставляется одними предприятиями другим в товарной форме с отсрочкой платежа. Он оформляется, как правило, векселем.
2. Банковский кредит: Основная форма кредита, предоставляемая банками и другими кредитными учреждениями в денежной форме. Это наиболее универсальный вид кредита.
3. Государственный кредит: Возникает, когда государство выступает в роли заемщика (выпуская облигации) или кредитора (предоставляя целевые займы).
4. Потребительский кредит: Предоставляется населению для приобретения товаров длительного пользования или оплаты услуг.
5. Международный кредит: Движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности.

Глава 3. Устройство и функционирование современной банковской системы

3.1. Понятие и структура банковской системы

Банковская система представляет собой совокупность различных видов банков и кредитных учреждений, действующих в стране в рамках единого денежно-кредитного механизма. Она является ключевым элементом финансовой инфраструктуры, обеспечивающим аккумуляцию и перераспределение денежных средств в экономике.

В большинстве стран мира, включая Россию, исторически сложилась и эффективно функционирует двухуровневая банковская система. Такая модель предполагает четкое разделение функций между двумя уровнями:

• Первый (верхний) уровень: Представлен Центральным банком страны. Это главный регулирующий орган, который не работает напрямую с населением и предприятиями (за исключением правительства).
• Второй (нижний) уровень: Включает в себя сеть коммерческих банков и других кредитных организаций (инвестиционные банки, сберегательные кассы, кредитные союзы и т.д.). Этот уровень непосредственно обслуживает всю экономику — юридических и физических лиц.

3.2. Центральный банк как регулятор системы

Центральный банк (ЦБ) занимает особое положение в кредитной системе. Его главная цель — не получение прибыли, а обеспечение стабильности национальной валюты и финансовой системы в целом. Без грамотной денежно-кредитной политики, проводимой Центральным банком, экономика не может эффективно функционировать. Ключевыми функциями ЦБ являются:

Эмиссия денег: Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение наличных денег.

Проведение денежно-кредитной политики: Используя такие инструменты, как ставка рефинансирования, нормы обязательных резервов и операции на открытом рынке, ЦБ регулирует объем денежной массы в экономике для борьбы с инфляцией и стимулирования роста.

Валютная политика и регулирование: ЦБ устанавливает официальный курс национальной валюты, управляет золотовалютными резервами страны.

Банк банков: Он выступает кредитором последней инстанции для коммерческих банков, хранит их обязательные резервы и осуществляет надзор за их деятельностью.

3.3. Коммерческие банки и их операции

Коммерческие банки — это основа второго уровня банковской системы и основное звено, связывающее финансовую систему с реальным сектором экономики. Их главная цель — получение прибыли. Они осуществляют широкий спектр банковских операций, которые можно разделить на три основные группы:

1. Пассивные операции: Направлены на привлечение денежных средств. Основным источником ресурсов для банков являются депозиты — вклады клиентов (физических и юридических лиц). Также банки могут привлекать средства путем выпуска собственных ценных бумаг (облигаций, сертификатов).
2. Активные операции: Связаны с размещением привлеченных средств с целью получения дохода. Важнейшей активной операцией является кредитование предприятий и населения. Также к активным операциям относятся инвестиции в ценные бумаги.
3. Расчетно-кассовые и комиссионные операции: Обслуживание платежей и счетов клиентов, валютно-обменные операции, инкассация и другие услуги, за которые банк взимает комиссию.

Глава 4. Международные валютно-кредитные отношения в условиях глобализации

4.1. Сущность и структура мировой валютной системы

В условиях глобализации ни одна национальная экономика не может развиваться изолированно. Международные валютно-кредитные отношения представляют собой совокупность денежных и расчетно-кредитных связей, возникающих между странами в процессе мировой торговли, движения капиталов и оказания услуг. Эти отношения формируют мировую валютную систему.

Международная валютная система — это исторически сложившаяся форма организации валютных отношений, закрепленная межгосударственными соглашениями. Она определяет ключевые правила и институты для осуществления международных расчетов и валютных операций. Ее основными элементами являются:

• Набор мировых денежных активов (национальные и коллективные валюты, золото).
• Механизм установления и поддержания валютных курсов.
• Условия взаимной конвертируемости валют.
• Статус межгосударственных институтов, регулирующих валютные отношения (например, МВФ).

4.2. Валютный курс и факторы, его определяющие

Ключевым понятием в международных валютных отношениях является валютный курс — «цена» денежной единицы одной страны, выраженная в денежных единицах другой. Основой для определения курсовых соотношений исторически служил валютный паритет — законодательно установленное соотношение между валютами, изначально базировавшееся на их золотом содержании.

В современных условиях плавающих курсов их соотношение определяется спросом и предложением на валютном рынке и зависит от множества факторов: состояния платежного баланса страны, уровня инфляции и процентных ставок, темпов экономического роста, а также политической стабильности и доверия к национальной валюте.

4.3. Роль мировых денег и международных финансовых институтов

Функцию мировых денег выполняют не все, а лишь наиболее стабильные и надежные национальные валюты, которые являются свободно конвертируемыми, то есть могут без ограничений обмениваться на любые иностранные валюты. Такие валюты опосредствуют международный обмен, выступая в качестве:

• Всеобщего покупательного средства при оплате товаров и услуг.
• Всеобщего платежного средства при погашении международных долгов.
• Средства материализации мирового богатства при формировании золотовалютных резервов.

Регулирование сложных международных валютно-кредитных отношений осуществляют специализированные международные финансовые институты. Ключевую роль среди них играют Международный валютный фонд (МВФ), который следит за стабильностью мировой валютной системы и предоставляет кредиты для выравнивания платежных балансов, и Всемирный банк, чья деятельность сосредоточена на финансировании проектов развития в развивающихся странах.

Заключение. Синтез результатов и выводы по исследованию

Проведенное исследование позволяет сделать вывод о том, что деньги, кредит и банки являются тремя неразрывно связанными столпами современной экономики. Их взаимодействие формирует единую денежно-кредитную систему, обеспечивающую жизнедеятельность хозяйственного механизма.

В ходе работы было установлено, что деньги, пройдя долгий путь эволюции от товарных эквивалентов до цифровых активов, выполняют важнейшие функции меры стоимости, средства обращения и накопления, создавая саму основу для экономических отношений. На базе их функции как средства платежа возникает кредит — мощный инструмент перераспределения капитала, который стимулирует производство и обеспечивает непрерывность воспроизводственного процесса. Центральным звеном, организующим и обслуживающим движение денег и кредита, выступает банковская система. Ее двухуровневая структура во главе с Центральным банком позволяет эффективно регулировать денежную массу и обеспечивать стабильность финансовых потоков.

Наконец, анализ показал, что в условиях глобализации национальные денежно-кредитные системы тесно интегрированы в мировую валютную систему, где ведущие мировые валюты и международные финансовые институты играют ключевую роль в обслуживании мирохозяйственных связей.

Главный итоговый тезис исследования заключается в том, что эффективность функционирования экономики напрямую зависит от степени развития и стабильности ее денежно-кредитной системы. Деньги, кредит и банки не просто существуют параллельно, а находятся в состоянии постоянной взаимозависимости: без денег невозможен кредит, без кредита ограничено развитие банков, а без банковской системы обращение денег и кредита становится хаотичным и неэффективным.

Дальнейшие исследования в этой области могут быть направлены на изучение влияния цифровых валют на трансформацию современной банковской системы и на анализ новых вызовов для денежно-кредитной политики в условиях растущей глобальной экономической нестабильности.

Список использованной литературы и приложения

При составлении списка использованной литературы для курсовой работы необходимо строго следовать академическим стандартам. Как правило, методические указания к курсовой работе, составленные в соответствии с государственным образовательным стандартом, содержат четкие требования к оформлению библиографии (по ГОСТу или иным правилам, принятым в вузе).

Список должен включать все использованные источники: учебники, монографии, научные статьи, законодательные акты, статистические сборники и интернет-ресурсы. В приложения, при необходимости, могут быть вынесены объемные таблицы, графики, диаграммы или расчеты, которые дополняют и иллюстрируют основной текст работы, но загромождали бы его при размещении в главах.

Список литературы

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»// СПС «Гарант».
2. Закон РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» // СПС «Гарант».
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 года №51-ФЗ // «Собрание законодательства РФ». — 1994. — №32. – Ст. 1257.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 года № 14-ФЗ (в ред. от 21.07.2014)// СПС «Гарант».
5. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 12.03.2014) «О несостоятельности (банкротстве)» // СПС «Гарант».
6. Федеральный закон от 10 декабря 2003 года № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»// СПС «Кодекс».
7. Проект федерального закона № 119988-5 «О потребительском кредитовании»// СПС «Гарант».
8. «Деньги кредит банки» Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник-М.: Д34 Юрайт-Издат, 2009. – 620 с.
9. Ахметшин И. Понятие и объект кредита// «Бизнес-адвокат». 2009. — № 20.
10. Ахметшин И. Проценты за кредит// «Бизнес-адвокат». – 2008. — № 5.
11. Балашов С.Т. Деньги и финансовые институты. Санкт- Петербург. Питер, 2008. – 410 с.
12. Банковская система: какой ей быть?// «Деньги и кредит». 2008. — № 12.
13. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М., 2011. – 410 с.
14. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности. М: Юрин-форм, 2010. — 250 с.
15. Долан Э. Деньги, банки и денежно-кредитная политика: Учебное пособие — Санкт- Петербург: Издательство «Оркестр», 2008. – 389 с.
16. Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: БЕК, 2009. – 340 с.
17. Жуков В.Ф. Деньги, кредит, банки. М.: ЮНИТИ, 2010. – 350 с.
18. Колесников В.И. Банковское дело: учебник.- М.: Финансы и статистика, 2009. – 380 с.
19. Основы банковского права// «Юристъ». — 2007. — № 6.
20. Суворов Н.М. Деньги, кредит, банки. Ростов — на Дону: «Феникс», 2011.-370 с.