Добровольное личное страхование в Российской Федерации: анализ современной правовой базы, динамики рынка (2024 г.) и стратегических перспектив

Введение: Актуальность, цели и задачи исследования

В 2024 году российский страховой рынок пережил беспрецедентный подъем, который оказался почти полностью сфокусирован на сегменте личного страхования. Согласно официальным данным Банка России, общий объем страховых взносов вырос на колоссальные 62,8%, достигнув отметки в 3,7 трлн рублей. Более половины этого объема — 54,7% — приходится именно на добровольное личное страхование, что подчеркивает его роль не только как инструмента риск-менеджмента, но и как важнейшего элемента финансовой системы, способного аккумулировать долгосрочные инвестиционные ресурсы.

Актуальность темы курсовой работы обусловлена двумя ключевыми факторами. Во-первых, кардинально изменилась структура спроса: личное страхование, особенно накопительное страхование жизни (НСЖ), стало рассматриваться потребителями и финансовыми институтами как эффективный инструмент защиты капитала от инфляции и пассивного заработка в условиях высокой волатильности рынка. Во-вторых, продолжается активная трансформация нормативно-правовой базы, направленная на повышение прозрачности продуктов и стимулирование долгосрочных программ, поскольку именно долгосрочные средства являются базисом макроэкономической стабильности.

Объектом исследования выступают экономические отношения, возникающие в процессе осуществления добровольного личного страхования.

Предметом исследования являются теоретические основы, правовые нормы, экономическая сущность, классификация и актуальная динамика рынка добровольного личного страхования в Российской Федерации.

Цель работы состоит в проведении комплексного анализа добровольного личного страхования как финансового и правового института, а также в критической оценке современного состояния и выявлении стратегических перспектив его развития на основе актуальных данных Банка России.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Раскрыть экономическую сущность, функции и классификацию добровольного личного страхования.
2. Проанализировать действующую нормативно-правовую базу, включая последние регуляторные решения, и дать определение ключевым законодательным дефинициям.
3. Провести детальный анализ структуры и динамики рынка добровольного личного страхования за 2024 год по ключевым сегментам (НСЖ, ИСЖ, ДМС).
4. Выявить и систематизировать основные проблемы и барьеры, сдерживающие долгосрочное развитие рынка.
5. Определить стратегические направления совершенствования регулирования и развития добровольного личного страхования в РФ.

Глава 1. Теоретико-правовые основы добровольного личного страхования

Экономическая сущность и специфические функции личного страхования

Личное страхование представляет собой сложную систему экономических отношений, которая не сводится только к защите от рисков. Это один из древнейших инструментов финансовой защиты, который в современном контексте сочетает в себе механизмы рискового перераспределения средств и сберегательной капитализации.

Экономическая сущность личного страхования заключается в формировании целевых фондов денежных средств (страхового фонда) за счет взносов множества страхователей. Этот фонд используется для возмещения ущерба и оказания материальной помощи ограниченному кругу лиц — тем, у кого наступил страховой случай, связанный с их жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста.

Ключевая особенность личного страхования по сравнению с имущественным и страхованием ответственности — это его двойственная природа. Оно выполняет не только рисковую функцию, защищая от непредвиденных событий (смерть, болезнь, несчастный случай), но и сберегательную (накопительную) функцию. Временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховщика источником долгосрочных инвестиций, а для страхователя — источником капитализации внесенных взносов, обеспечивая защиту семейного достатка и формирование будущей пенсии или капитала. И что из этого следует? Фактически, личное страхование преобразует потенциальные краткосрочные финансовые потери в предсказуемый долгосрочный финансовый резерв, снимая с домохозяйств основную нагрузку по управлению личными рисками.

Специфические функции личного страхования:

Функция	Сущность	Проявление в продуктах
Рисковая (Компенсационная)	Перераспределение денежных ресурсов в пространстве и во времени для компенсации ущерба при наступлении страхового случая.	Выплаты при смерти застрахованного, травмах, оплата медицинских услуг по ДМС.
Сберегательная (Накопительная)	Аккумуляция средств в течение длительного периода с целью получения выплаты по дожитию или к определенному сроку.	Накопительное страхование жизни (НСЖ), инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).
Предупредительная	Финансирование мероприятий, направленных на снижение вероятности наступления страховых случаев (превенция).	Финансирование диспансеризации и профилактики в рамках ДМС.
Контрольная (Фискальная)	Государственный и внутренний контроль за целевым формированием и эффективным использованием страхового фонда, а также роль страховщика как крупного институционального инвестора.	Регулирование ЦБ РФ, нормативы достаточности капитала, инвестирование в ценные бумаги.

Классификация и ключевые виды добровольного личного страхования

Объектом добровольного личного страхования являются имущественные интересы граждан, связанные с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью и дополнительным медицинским обеспечением.

В российской практике страхования выделяют три основных класса добровольного личного страхования:

1. Страхование жизни. Направлено на защиту долгосрочных интересов.
   • Накопительное страхование жизни (НСЖ): Классический продукт, сочетающий защиту на случай смерти и дожития. Основной акцент делается на гарантированном накоплении капитала к определенной дате.
   • Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): Продукт, объединяющий страховую защиту с возможностью получения инвестиционного дохода. Часть премии инвестируется в выбранный страхователем актив, при этом гарантируется возврат 100% внесенной суммы по истечении срока (при дожитии).
2. Страхование от несчастных случаев и болезней. Предусматривает выплату страховой суммы или ее части при временной или постоянной утрате трудоспособности, травмах или смерти в результате несчастного случая или болезни.
3. Добровольное медицинское страхование (ДМС). Обеспечивает получение застрахованным лицом дополнительных медицинских и иных услуг сверх программ обязательного медицинского страхования (ОМС).

Нормативно-правовая база добровольного личного страхования в РФ и последние изменения

Фундамент правового регулирования добровольного личного страхования в Российской Федерации заложен в двух основных нормативных актах:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Глава 48 (ст. 927–970) устанавливает общие положения о страховании. Ключевая для личного страхования статья 934 определяет договор личного страхования:
   

   По договору личного страхования страховщик обязуется за плату (страховую премию) выплатить единовременно или периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления иного предусмотренного договором события (страхового случая).

   Важно отметить, что договор личного страхования, согласно ГК РФ, по умолчанию заключается в пользу застрахованного лица. В случае его смерти без указания выгодоприобретателя, таковыми признаются наследники.

2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Закон о страховом деле). Данный закон определяет организационно-правовые основы, регулирование деятельности субъектов страхового дела (страховщиков), а также устанавливает требования к их финансовой устойчивости.

Актуальные регуляторные решения Банка России (ЦБ РФ):

Банк России как мегарегулятор финансового рынка активно совершенствует правовую базу, особенно в части стандартизации и повышения прозрачности продуктов личного страхования.

• Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У. Устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Это ключевой документ для ДМС и страхования от несчастных случаев, который обеспечивает базовую защиту прав потребителей.
• Стимулирование долгосрочного страхования жизни (2023–2025 гг.). Отмечается тренд на стимулирование долгосрочных программ. В декабре 2023 года Совет директоров ЦБ РФ обновил требования к деятельности страховщиков, включая продление нераспространения определенных условий страхования жизни с инвестиционным доходом, если страховая премия уплачивается в рассрочку в течение пяти и более лет. Это направлено на повышение привлекательности долгосрочных НСЖ и ИСЖ. Какой важный нюанс здесь упускается? Усиление регуляторных требований к рассрочке платежей направлено на дисциплинирование страхователей, что критически важно для формирования устойчивого страхового фонда, а не просто для маркетингового продвижения.
• Регуляторные послабления в условиях санкционного давления (2024–2025 гг.). В ответ на геополитические риски и санкционное давление, ЦБ РФ продлил до конца 2025 года ряд послаблений, введенных в 2022 году. Это включает право страховщиков не раскрывать «чувствительную к санкционному риску информацию» (сведения о руководителях, структуре акционеров и реорганизации). Эти меры направлены на сохранение устойчивости и предотвращение внешнего давления на ключевых участников рынка.

Глава 2. Актуальное состояние и структура рынка добровольного личного страхования (2024 год)

Общая динамика и место личного страхования в структуре рынка

2024 год стал рекордным для российского страхового рынка, демонстрируя темпы роста, которые не наблюдались в предыдущие годы. Взгляните на эту таблицу, чтобы оценить масштаб изменений:

Показатель	2023 год (факт)	2024 год (итог)	Динамика, %
Общий объем страховых взносов	2,27 трлн руб.	3,7 трлн руб.	+62,8%
Объем премий по страхованию жизни	~0,8 трлн руб.	2,0–2,1 трлн руб.	~ +160%
Доля страхования жизни в общем объеме	~35%	54,7%	↑

Источник: Аналитические данные ЦБ РФ, 2024 г.

Как показывают данные, основной драйвер роста рынка — страхование жизни, премии по которому достигли 2,0–2,1 трлн рублей, превысив половину от всех собранных взносов. Стремительный рост рынка был обеспечен сегментом личного страхования, тогда как остальные сегменты (имущественное страхование, ОСАГО, КАСКО) в совокупности увеличились лишь на 2,8% (до 1,8 трлн рублей). Этот факт свидетельствует о смене приоритетов потребителей: страхование воспринимается не только как защита рисков, но и как финансовый инструмент.

Детальный анализ ключевых сегментов: НСЖ, ИСЖ и ДМС

Для понимания внутренней структуры рынка личного страхования необходимо рассмотреть динамику его ключевых составляющих.

1. Страхование жизни (НСЖ и ИСЖ)

Сегмент некредитного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ) показал взрывной рост, увеличившись в 3,5 раза год к году, до 1,9 трлн рублей. Практически 80% всего роста страхового рынка в абсолютном выражении пришлось на эти два продукта.

Накопительное страхование жизни (НСЖ):

НСЖ стало абсолютным лидером роста. Сборы по этому виду страхования выросли на рекордные 310%, достигнув 1,4 трлн рублей. Этот рост обусловлен несколькими факторами:

• Конец краткосрочных ИСЖ: Потребители, разочарованные низкой доходностью ИСЖ в предыдущие годы, переориентировались на более понятные и консервативные продукты НСЖ.
• Банковский канал: Активное предложение НСЖ через банковские сети, часто как альтернатива или дополнение к депозитам, особенно на фоне высоких процентных ставок.
• Массовое завершение договоров: Объем выплат по договорам НСЖ также увеличился более чем в 5,5 раза (до 877,7 млрд рублей), что связано с массовым завершением действия краткосрочных договоров (как правило, 3–5 лет), заключенных 3–5 лет назад.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ):

Сборы по ИСЖ также увеличились, но меньшими темпами — в 2,4–2,6 раза, достигнув 501,8 млрд рублей. Рост ИСЖ был менее агрессивным, так как рынок по-прежнему осторожно относится к его сложной структуре и необходимости защиты прав потребителей в части гарантий доходности.

2. Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Сегмент ДМС продемонстрировал сильную, устойчивую позитивную динамику, хотя и не столь впечатляющую, как у НСЖ. Это страхование является наиболее стабильным и зрелым сегментом личного страхования. В то же время, как нам определить, является ли ДМС действительно доступным продуктом для большинства граждан, или же его рост искусственно поддерживается исключительно за счет корпоративных бюджетов?

• Рост числа застрахованных: Количество застрахованных лиц с действующим договором ДМС на 31 марта 2024 года составило 14,7 млн человек. Это значительный рост, превышающий 3 млн человек за год.
• Драйвер роста: Рост ДМС связан с увеличением предложения со стороны работодателей (корпоративный сегмент), которые рассматривают ДМС как важный элемент социального пакета для привлечения и удержания квалифицированных кадров, особенно в условиях дефицита рабочей силы.

Глава 3. Проблемы, барьеры и стратегические перспективы развития рынка

Несмотря на рекордный рост объемов сборов в 2024 году, рынок добровольного личного страхования в России сталкивается с рядом структурных проблем, которые ставят под вопрос его долгосрочный и качественный рост.

Структурные проблемы рынка: Краткосрочный характер страхования жизни

Главный парадокс бурного роста 2024 года заключается в его краткосрочном характере. Суть страхования жизни, как механизма долгосрочных инвестиций, заключается в горизонте планирования от 5 до 15 лет. Однако, рост НСЖ был обеспечен преимущественно краткосрочными программами.

• Преобладание краткосрочных договоров: Доля взносов по программам НСЖ со сроком до 1 года выросла в 2024 году в три раза и достигла 44% от всех премий по НСЖ.
• Слабая доля долгосрочных программ: Только 19% премий по страхованию жизни и здоровья в I квартале 2024 года приходилось на договоры сроком более 5 лет.

Такое преобладание краткосрочных договоров НСЖ, фактически являющихся аналогом срочного банковского депозита с добавлением минимальной страховой защиты, снижает роль страховщиков как институциональных инвесторов. Короткие деньги не могут быть направлены на финансирование долгосрочных инфраструктурных проектов, что ослабляет макроэкономическую функцию страхования.

Барьеры развития ДМС и влияние геополитической ситуации

Развитие добровольного медицинского страхования (ДМС) также сдерживается структурными барьерами и внешними факторами.

Доминирование корпоративного сегмента

Рынок ДМС остается крайне несбалансированным. Около 80–85% взносов и 90–95% выплат по ДМС приходятся на корпоративный сегмент, то есть договоры, заключаемые юридическими лицами в пользу своих сотрудников. Индивидуальное ДМС развито слабо из-за высокой стоимости и недостаточного доверия потребителей к объему покрытия. Это делает рынок ДМС зависимым от финансового состояния крупных компаний и их кадровой политики, а не от личного осознанного спроса граждан.

Влияние геополитической ситуации

С 2022 года рынок столкнулся с серьезными вызовами, связанными с санкционным давлением:

1. Разрыв связей с зарубежными перестраховщиками: Страховые компании потеряли доступ к емкостям крупнейших мировых перестраховочных рынков (особенно европейских), что критично для страхования крупных и уникальных рисков.
2. Блокировка трансграничных платежей: Ограничения в расчетах усложнили работу со страхователями, имеющими активы или интересы за рубежом, а также с международными медицинскими центрами (актуально для программ ДМС с опцией лечения за границей).

Эти факторы привели к необходимости форсированного развития национальных перестраховочных емкостей (через Национальную перестраховочную компанию) и ускоренной цифровизации бизнес-процессов для снижения операционных рисков.

Стратегические направления развития и роль регулятора (ЦБ РФ)

Стратегические перспективы развития рынка добровольного личного страхования неразрывно связаны с усилиями регулятора, направленными на перевод рынка на «длинные деньги» и повышение его устойчивости.

1. Активизация долгосрочного страхования жизни.

Главная цель — изменить структуру портфеля в пользу договоров сроком от 5 лет и более. Для этого целесообразно использовать методы фискального стимулирования и регуляторного давления:

• Налоговые льготы: Дальнейшее расширение налоговых вычетов для граждан, заключающих долгосрочные договоры НСЖ.
• Координация инвестиций: Для реализации макроэкономической функции личного страхования как источника долгосрочных инвестиций для экономики страны, необходимо устанавливать четкие нормативы инвестирования. Целесообразно разделять инвестиционные потоки, требуя от страховщиков жизни направлять часть средств в долгосрочные и социально значимые проекты (инфраструктура, государственные облигации).

2. Продление регуляторных послаблений.

Для обеспечения устойчивости страховщиков в условиях сложной макроэкономической и геополитической обстановки, ЦБ РФ принимает прагматичные решения. Как уже было отмечено, продление права не раскрывать санкционно-чувствительную информацию до конца 2025 года является критически важной мерой для сохранения стабильности отрасли и защиты страховщиков от вторичных санкций.

3. Повышение прозрачности продуктов.

Опыт прошлых лет с низкой доходностью ИСЖ показал необходимость жесткого регулирования продаж, особенно через банковские сети (банкострахование). Стратегическое направление заключается в обеспечении того, чтобы потребители полностью осознавали риски и потенциальную доходность, особенно при покупке сложных инвестиционных продуктов. Следовательно, регулятор должен обеспечить, чтобы сложные инвестиционные продукты продавались только при наличии подтвержденного понимания клиентом структуры продукта.

Заключение

Добровольное личное страхование является одним из наиболее динамично развивающихся сегментов финансового рынка Российской Федерации. В 2024 году оно стало основным драйвером роста всего страхового сектора, достигнув рекордного объема премий в 2,0–2,1 трлн рублей и заняв более половины рынка.

Выводы по ключевым исследовательским вопросам:

1. Правовая база и изменения: Современная правовая база (ГК РФ, Закон № 4015-I) находится под активным влиянием регулятора (ЦБ РФ). Последние изменения направлены на стимулирование долгосрочных программ (рассрочка 5+ лет) и обеспечение устойчивости страховщиков в условиях санкционного давления (продление послаблений до конца 2025 года).
2. Экономическая сущность и функции: Экономическая сущность личного страхования заключается в сочетании рисковой, сберегательной и инвестиционной функций. Классификация включает страхование жизни (НСЖ, ИСЖ), ДМС и страхование от несчастных случаев.
3. Динамика и структура рынка (2024 г.): Рынок продемонстрировал впечатляющий рост (62,8% в целом). Основной вклад внесло страхование жизни, особенно НСЖ, сборы по которому выросли на 310% до 1,4 трлн рублей. Сегмент ДМС также устойчиво растет за счет корпоративных клиентов (14,7 млн застрахованных).
4. Проблемы и барьеры: Главным структурным барьером является краткосрочный характер роста: 44% премий по НСЖ приходится на договоры сроком до 1 года, что подрывает инвестиционную функцию страхования. Дополнительные барьеры включают доминирование корпоративного сегмента в ДМС и сложности с международным перестрахованием.
5. Стратегические перспективы: Определяющим направлением является переход к долгосрочному страхованию жизни. Это требует дальнейшего регуляторного стимулирования, включая координацию инвестиционных потоков страховщиков в долгосрочные активы и сохранение мер поддержки, направленных на минимизацию геополитических рисков.

Таким образом, несмотря на бурный рост в 2024 году, рынок добровольного личного страхования сталкивается с серьезными структурными проблемами, требующими дальнейшего регуляторного вмешательства для обеспечения его долгосрочной устойчивости и реализации его потенциала как ключевого источника инвестиций для российской экономики.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ, от 14.03.2020 N 1-ФКЗ).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021). М., 2004.
3. Закон РФ от 27.12.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 21.06.2004).
4. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества». URL: https://sudrf.cntd.ru/document/561081919 (дата обращения: 23.10.2025).
5. Энциклопедия решений. Добровольное медицинское страхование (сентябрь 2025). URL: https://base.garant.ru/402377033/ (дата обращения: 23.10.2025).
6. ОБЗОР КЛЮЧЕВЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЩИКОВ: [за 2024 год] / Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49883/key_insur_2024.pdf (дата обращения: 23.10.2025).
7. Рынок страхования в России в 2025 году: тренды, прогнозы, перспективы / Pampadu. URL: https://pampadu.ru/blog/rynok-strahovaniya-v-rossii-v-2025-godu-trendy-prognozy-perspektivy/ (дата обращения: 23.10.2025).
8. Александров А.А. Страхование. – М., 1998.
9. Асамбаем Н. Страхование и государственная политика // Страховое дело. 2002. № 3. С. 22- 26.
10. Бусарова А. Регулирование страховой деятельности в экономической политике государства // Страховое дело. 2001. № 7. С. 24 – 29.
11. Гвозденко А.А. Основы страхования. – М., 1999.
12. Гонин Р., Котов А. Минимизация убытков в страховой компании // Страховое дело. 2001. № 7. С. 24 – 26.
13. Ефимов С.Л. Экономика и страхование. – М., 1996.
14. Лекция 3: Сущность и функции страхования. Классификация страхования. URL: https://rssk.ru/upload/iblock/c38/c38e9a1ff0e659b813f8373b40090886.pdf (дата обращения: 23.10.2025).
15. О ТЕНДЕНЦИЯХ РАЗВИТИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ: научная статья // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/o-tendentsiyah-razvitiya-lichnogo-strahovaniya-v-rossii (дата обращения: 23.10.2025).
16. Перспективы развития страхового рынка в России в период сложной геополитической ситуации. URL: https://1economic.ru/lib/12330 (дата обращения: 23.10.2025).
17. Понятие и значение личного страхования: научная статья // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ponyatie-i-znachenie-lichnogo-strahovaniya (дата обращения: 23.10.2025).
18. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // НИУ ВШЭ. URL: https://www.hse.ru/data/2010/11/04/1221762299/6.pdf (дата обращения: 23.10.2025).
19. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы: научная статья // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovoy-rynok-rf-problemy-i-perspektivy (дата обращения: 23.10.2025).
20. Финансовый менеджмент / Под ред. Н.Ф. Самсонова. – М., 2003.
21. Шахов В.В. Страхование. – М., 1997.
22. Юлдашев Р.Т. Теория страхового фонда: попытка ретроспективного анализа // Страховое дело. 2002. № 3. С. 30 – 41.