Добровольное медицинское страхование в России: оценка, проблемы и перспективы развития (Курсовая работа), Экономика

На протяжении последних десятилетий, когда национальные системы здравоохранения во всем мире сталкиваются с беспрецедентными вызовами – от старения населения и роста хронических заболеваний до технологического прорыва и растущих ожиданий пациентов – добровольное медицинское страхование (ДМС) приобретает все большую актуальность. В Российской Федерации, где система обязательного медицинского страхования (ОМС) обеспечивает базовый уровень гарантий, ДМС выступает как мощный дополнительный инструмент, способный существенно расширить доступ к качественным медицинским услугам и повысить уровень социальной защиты населения. За период с 2019 по 2023 год объем рынка ДМС в России увеличился с 180,7 до 253,5 млрд рублей, демонстрируя устойчивый рост, который превышает темпы развития рынка личного страхования в целом (21,3%). Этот впечатляющий показатель не только подчеркивает возрастающее значение ДМС, но и указывает на его потенциал в условиях постоянно меняющейся экономической и социальной среды, что говорит о его способности адаптироваться и расширять свое влияние в будущем.

Целью настоящей курсовой работы является проведение глубокого и всестороннего анализа современного состояния, выявление ключевых проблем и определение перспектив развития добровольного медицинского страхования в Российской Федерации. Для достижения поставленной цели в работе будут решены следующие задачи:

Раскрыть теоретические основы и правовое регулирование ДМС, проведя сравнительный анализ с системой ОМС.
Оценить текущую динамику рынка ДМС, его структуру и роль основных участников.
Проанализировать экономические показатели, характеризующие функционирование ДМС, и его место в системе здравоохранения.
Систематизировать основные проблемы и барьеры, препятствующие развитию ДМС в России.
Исследовать зарубежный опыт добровольного медицинского страхования и потенциал его адаптации для российских реалий.
Сформулировать конкретные предложения и рекомендации по совершенствованию системы ДМС в Российской Федерации.

Структура работы включает введение, четыре основные главы, посвященные теоретическим основам и правовому регулированию, современному состоянию рынка, экономическим показателям, проблемам и перспективам развития, а также заключение. Такой подход позволит комплексно рассмотреть все аспекты добровольного медицинского страхования и сделать обоснованные выводы и рекомендации.

Теоретические основы и правовое регулирование добровольного медицинского страхования

Прежде чем углубляться в анализ текущих тенденций и вызовов, стоящих перед добровольным медицинским страхованием в России, необходимо заложить прочный теоретический фундамент. Понимание сущности ДМС, его принципов, а также правовых рамок, в которых оно функционирует, является краеугольным камнем для дальнейшего исследования, позволяя глубже осмыслить его место в современной системе здравоохранения. Этот раздел призван осветить как базовые понятия, так и сложную взаимосвязь ДМС с обязательной системой здравоохранения, а также рассмотреть теоретические аспекты страхования.

Понятие и сущность добровольного медицинского страхования

В основе добровольного медицинского страхования (ДМС) лежит идея о финансовой защите интересов граждан, желающих получить медицинскую помощь сверх объемов и условий, предусмотренных обязательным медицинским страхованием (ОМС). Как определено Роспотребнадзором и Газпромбанком, ДМС – это платная страховка, предоставляющая возможность получать лечение как в государственных, так и в частных клиниках, а также широкий спектр дополнительных медицинских и иных услуг.

Цель медицинского страхования в целом – гарантировать гражданам получение медицинской помощи при наступлении страхового случая за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. В контексте ДМС эта цель расширяется: помимо базовой защиты, страхователь получает доступ к более высокому качеству услуг, сокращению очередей и индивидуальному подходу, что является значимым преимуществом в современной динамичной жизни.

Объектом добровольного медицинского страхования выступают имущественные интересы застрахованного лица, связанные с оплатой организации и оказания медицинской, лекарственной помощи, иных услуг, а также проведения профилактических мероприятий. Это означает, что страховая компания берет на себя финансовые риски, связанные с потенциальными расходами на лечение, которые могут возникнуть у застрахованного.

Страховой риск в ДМС — это событие, связанное с необходимостью получения медицинской помощи, наступление которого обусловливает выплату страхового возмещения. Однако стоит отметить, что в ДМС возмещение производится путем оплаты самих медицинских услуг, а не прямой денежной выплаты застрахованному лицу, что обеспечивает целенаправленность использования средств.

Страховой случай в ДМС обычно определяется как обращение застрахованного лица за медицинской помощью по программам, предусмотренным договором. В отличие от многих других видов страхования, медицинский страховой случай часто «растянут во времени», то есть включает в себя не одномоментное событие, а курс лечения или набор процедур, а решение о его завершении принимает лечащий врач.

ДМС выступает как важнейшая форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, при этом функционируя по принципам коммерческого страхования. Оно может быть как коллективным (приобретаемым работодателем для своих сотрудников), так и индивидуальным (приобретаемым гражданином самостоятельно). Эта двойственная природа позволяет ДМС эффективно дополнять государственную систему здравоохранения, предлагая гибкие и разнообразные решения для различных потребностей.

Сравнительный анализ добровольного и обязательного медицинского страхования

Чтобы в полной мере оценить роль и перспективы ДМС, необходимо провести четкое разграничение между ним и системой обязательного медицинского страхования (ОМС). Хотя оба вида направлены на обеспечение доступа к медицинской помощи, их философия, механизмы и спектр услуг существенно различаются.

Таблица 1: Сравнительный анализ ОМС и ДМС

Критерий сравнения	Обязательное медицинское страхование (ОМС)	Добровольное медицинское страхование (ДМС)
Правовая основа	Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в РФ»	Гражданский кодекс РФ (глава 48), Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ», договор ДМС
Цель	Гарантированный базовый объем бесплатной медицинской помощи для всех граждан РФ	Расширенный объем медицинских услуг, улучшенные условия обслуживания, доступ к частным клиникам сверх программ ОМС
Обязательность	Обязательно для всех граждан РФ, финансируется государством (налоги, отчисления)	Добровольно, оплачивается страхователем (физическим или юридическим лицом)
Спектр услуг	Базовая программа государственных гарантий бесплатного оказания медицинской помощи. ВМП для базовых потребностей и в экстренных случаях.	Широкий спектр услуг, включая консультации ведущих специалистов, обследования на современном оборудовании, стоматологию (в расширенных программах), массаж, вакцинацию, физиотерапию, реабилитацию, специализированные операции, которые не всегда полностью покрываются или легко доступны через ОМС.
Условия обслуживания	Могут наблюдаться длительные очереди (до двух недель или месяца к узкопрофильным специалистам), ограниченный выбор врачей и клиник.	Отсутствие очередей, оперативный доступ к услугам, сокращение времени ожидания, индивидуальный подход, высокий уровень сервиса, возможность выбора медицинских учреждений и врачей.
Выбор клиник	Прикрепление к поликлинике по месту регистрации/проживания, помощь в государственных клиниках.	Доступ к широкой сети медицинских учреждений, включая частные клиники, согласно договору.
География действия	Действует на всей территории РФ. Экстренная помощь оказывается без полиса.	Обычно ограничена городом проживания клиента или территорией, указанной в договоре (за исключением программ для выезжающих за рубеж).
Высокотехнологичная медицинская помощь (ВМП)	ВМП доступна, но могут быть ограничения по доступу к дорогостоящей диагностике и современным методам лечения в регионах.	Может обеспечивать более широкий и быстрый доступ к дорогостоящей диагностике и современным методам лечения, которые не всегда полностью покрываются или легко доступны через ОМС.
Страховое возмещение	Оплата медицинских услуг непосредственно медицинским организациям из средств ФОМС.	Оплата медицинских услуг медицинским учреждениям.

Ключевое отличие заключается в том, что ОМС является фундаментальной, государственной гарантией, обеспечивающей минимальный, но всеобъемлющий набор услуг для каждого гражданина. В то же время, ДМС, будучи добровольным и коммерческим продуктом, предоставляет качественно иной уровень и расширенный спектр услуг. Оно эффективно восполняет пробелы системы ОМС, предоставляя возможность выбора, ускоренного доступа и улучшения условий. Сочетание полиса ОМС и программы ДМС обеспечивает наиболее всеобъемлющий набор медицинских услуг, что позволяет гражданам получать базовую помощь по всей стране и при этом иметь доступ к расширенному спектру услуг, возможности выбора медицинских учреждений и врачей, более быстрому доступу и улучшенному качеству обслуживания.

Основные теории и модели страхования, применимые к ДМС

Для понимания глубинных механизмов функционирования добровольного медицинского страхования необходимо обратиться к фундаментальным теоретическим концепциям страхования. ДМС, являясь сложным финансовым продуктом, интегрирует в себе принципы как коммерческого, так и социального страхования.

1. Теория солидарности и распределительный принцип:
В своей основе медицинское страхование, особенно ОМС, базируется на принципе солидарности, когда здоровые и молодые страхователи косвенно поддерживают тех, кто нуждается в медицинской помощи чаще. В ДМС этот принцип трансформируется в солидарность внутри страхового пула. Страховая компания аккумулирует взносы от множества страхователей, и эти средства распределяются на оплату медицинских услуг тем, у кого наступил страховой случай. Чем больше пул застрахованных, тем эффективнее происходит распределение рисков, что позволяет снизить стоимость полиса для каждого участника.

2. Теория полезности и снижение рисков (Utility Theory and Risk Aversion):
Экономическая теория полезности объясняет, почему люди готовы платить за страховку. Человек, не склонный к риску (risk-averse), предпочитает гарантированные, хотя и небольшие, потери (страховой взнос) неопределенным, но потенциально крупным потерям (стоимость дорогостоящего лечения). ДМС предлагает механизм снижения финансового риска, связанного с возможными заболеваниями и потребностью в медицинской помощи. Страхователь покупает «спокойствие» и уверенность в получении услуг, избегая шоковых расходов на непредвиденное лечение.

3. Принцип эквивалентности и актуарные расчеты:
В основе коммерческого страхования лежит принцип эквивалентности, согласно которому суммарные страховые премии должны быть равны суммарным страховым выплатам плюс расходы на ведение дела и прибыль страховщика. Для ДМС это означает, что тарифы формируются на основе актуарных расчетов, учитывающих вероятность наступления страховых случаев, среднюю стоимость медицинских услуг, административные расходы и ожидаемую маржу. Однако, как мы увидим далее, ДМС часто сталкивается с проблемой убыточности из-за высокой обращаемости, что требует постоянной корректировки тарифов и управления рисками.

Формула расчета страховой премии (P) в упрощенном виде:

P = (Ч_с ⋅ С_у ⋅ К_о) + Р_вед + П_стр
где:

Ч_с — частота страховых случаев на одного застрахованного;
С_у — средняя стоимость одной медицинской услуги;
К_о — коэффициент убыточности (обращаемости);
Р_вед — расходы на ведение дела (административные, маркетинговые);
П_стр — прибыль страховщика.

Высокая обращаемость (например, 750 обращений на 1000 застрахованных) является ключевым фактором, влияющим на значение К_о и, как следствие, на размер страховой премии.

4. Теория асимметрии информации и моральный риск:
В ДМС, как и в других видах страхования, присутствует проблема асимметрии информации. Страхователь, как правило, лучше осведомлен о своем состоянии здоровья, чем страховщик. Это может приводить к:

Неблагоприятному отбору (Adverse Selection): Лица, ожидающие скорых медицинских проблем, более склонны к покупке ДМС, чем здоровые, что увеличивает средний риск в страховом пуле.
Моральному риску (Moral Hazard): После приобретения полиса застрахованный может стать менее осторожным в отношении своего здоровья или более склонным к «избыточному» использованию медицинских услуг, зная, что расходы покроет страховая компания.

Страховщики применяют различные методы для смягчения этих проблем: андеррайтинг, франшизы, коплатежи, ограничения на список услуг.

5. Теория агентских отношений:
В контексте ДМС возникают агентские отношения между страховщиком (принципалом) и медицинскими учреждениями (агентами), а также между страхователем (принципалом) и страховой компанией (агентом). Проблема состоит в том, что интересы агентов могут не всегда совпадать с интересами принципалов, что может приводить к завышению стоимости услуг или неэффективному их предоставлению.

Понимание этих теорий позволяет глубже анализировать экономические аспекты ДМС, проблемы его убыточности и пути совершенствования, которые будут рассмотрены в последующих разделах.

Правовая база функционирования ДМС в Российской Федерации

В отличие от обязательного медицинского страхования, которое регулируется отдельным и детализированным Федеральным законом N 326-ФЗ, добровольное медицинское страхование в России не имеет своего специального федерального закона. Этот факт является одной из ключевых особенностей и одновременно проблемой правового регулирования ДМС, создавая определенные сложности и пробелы в системе.

Основная правовая база ДМС базируется на общих принципах гражданского права и законодательства о страховом деле. К ним относятся:

Конституция Российской Федерации: Определяет основные права и свободы граждан, включая право на охрану здоровья и медицинскую помощь, закладывая фундаментальные принципы, на которых строится вся система здравоохранения и медицинского страхования.
Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ), глава 48 «Страхование»: Является основополагающим документом, регулирующим договорные отношения в сфере страхования. Статьи ГК РФ определяют общие условия договора страхования, права и обязанности сторон, порядок заключения и расторжения договора, понятие страхового случая и страхового возмещения. Применительно к ДМС, положения ГК РФ регулируют отношения между страховой компанией и страхователем как частноправовые договорные отношения.
Федеральный закон от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (глава I): Этот закон устанавливает общие правовые, экономические и организационные основы осуществления страховой деятельности в России. Он определяет виды страхования, требования к страховщикам, принципы государственного надзора за страховой деятельностью. В частности, ДМС рассматривается как один из видов добровольного личного страхования.

Отсутствие специального федерального закона о ДМС влечет за собой ряд последствий:

Недостаточная детализация: Отсутствует унифицированная терминология, четкое разграничение полномочий, а также специальные механизмы защиты прав потребителей ДМС.
Договорной характер регулирования: Большая часть отношений регулируется непосредственно договором между страховой компанией и страхователем, что предоставляет широкую свободу сторонам, но может создавать сложности в случае возникновения споров и пробелов в стандартных программах.
Зависимость от общих норм: ДМС вынуждено опираться на общие нормы законодательства, что не всегда учитывает специфику медицинских услуг и их оказания.

Договор медицинского страхования является центральным элементом правового регулирования ДМС. Согласно законодательству и общим правилам страхования, он должен содержать следующие ключевые положения:

Наименование сторон: Страховщик (страховая компания) и страхователь (физическое или юридическое лицо).
Сроки действия договора: Период, в течение которого действует страховая защита.
Численность застрахованных: Для коллективных договоров указывается количество лиц, охваченных страховкой.
Раз��ер, сроки и порядок внесения страховых взносов: Четкое определение финансовых обязательств страхователя.
Перечень медицинских услуг: Конкретизация программ добровольного медицинского страхования, определяющих объем и виды помощи.
Права, обязанности и ответственность сторон: Подробное описание действий и обязательств каждого участника договора.
Иные условия: Дополнительные положения, не противоречащие законодательству РФ, которые стороны сочтут необходимыми включить.

Эти элементы договора являются фундаментом, на котором строятся взаимоотношения между участниками рынка ДМС, компенсируя отсутствие детального специального законодательства.

Регулирование отдельных аспектов ДМС

Несмотря на отсутствие единого федерального закона о добровольном медицинском страховании, отдельные аспекты его функционирования регулируются подзаконными актами и ведомственными приказами. Одним из таких документов, имеющих прямое отношение к ДМС, является Приказ Минздрава РФ от 28.01.2021 N 29Н «Об утверждении Порядка проведения обязательных предварительных и периодических медицинских осмотров работников…».

Этот приказ регламентирует порядок прохождения обязательных медицинских осмотров для определенных категорий работников, что является важной частью системы охраны труда и здоровья. В контексте ДМС, приказ обязывает указывать номер медицинского страхового полиса обязательного и (или) добровольного медицинского страхования при оформлении медицинских документов, связанных с осмотрами.

Значение этого положения:

Унификация данных: Включение информации о ДМС в медицинские документы способствует более полной и унифицированной системе учета данных о здоровье работников.
Потенциал для контроля: Наличие данных о ДМС позволяет, при необходимости, координировать действия между системами ОМС и ДМС, например, при направлении на дополнительные обследования или лечение, не покрываемые ОМС.
Интеграция с корпоративными программами: Для работодателей, которые заключают коллективные договоры ДМС, это положение упрощает администрирование медицинских осмотров и позволяет интегрировать их в общую корпоративную программу заботы о здоровье сотрудников.
Подтверждение статуса: Для работника указание полиса ДМС подтверждает его статус застрахованного лица и потенциально может упростить доступ к дополнительным услугам, если они требуются по результатам осмотра.

Таким образом, хотя Приказ N 29Н не является основным регулятором ДМС, он демонстрирует, как отдельные элементы добровольного страхования интегрируются в общую систему здравоохранения и регулирования трудовых отношений, подчеркивая возрастающую роль ДМС в более широком контексте заботы о здоровье населения.

Современное состояние и структура рынка ДМС в России

Анализ современного рынка добровольного медицинского страхования в России – это погружение в динамично развивающуюся сферу, где переплетаются экономические интересы, социальные потребности и государственная политика. Этот раздел посвящен детальному рассмотрению текущего состояния рынка, его ключевых показателей, участников и структурных особенностей, опираясь на актуальные данные последних лет, чтобы дать максимально полное представление о его текущем положении.

Динамика рынка ДМС: объемы, премии и выплаты (2019-2025 гг.)

Рынок добровольного медицинского страхования в России демонстрирует устойчивую и впечатляющую динамику роста на протяжении последних лет, несмотря на экономические вызовы. Этот рост свидетельствует о возрастающем спросе на более качественные и доступные медицинские услуги, не покрываемые системой ОМС.

Общая динамика рынка:
За период с 2019 по 2023 год объем рынка ДМС увеличился с 180,7 млрд рублей до 253,5 млрд рублей. Это превышает темпы роста рынка личного страхования в целом (21,3%), что подчеркивает особую значимость и потенциал сегмента ДМС.

Объем страховых премий:

2023 год: Объем страховых премий на рынке ДМС увеличился на 18,6%, достигнув 235,5 млрд рублей (по данным Банка России).
2024 год: Отмечен значительный скачок: страховщики собрали 328,3 млрд рублей премий по ДМС, что на 29,5% больше, чем в 2023 году.
9 месяцев 2024 года: Сборы российских страховщиков по ДМС достигли 245,2 млрд рублей, демонстрируя рост на 39,2% по сравнению с аналогичным периодом 2023 года. Эта цифра уже сопоставима с показателями всего 2023 года, что свидетельствует об ускорении темпов роста.

Страховые выплаты:

2023 год: Выплаты по ДМС выросли на 8,5%, что указывает на увеличение рентабельности страховых компаний, поскольку темпы роста премий были выше темпов роста выплат.
2024 год: Выплаты составили 191,9 млрд рублей, увеличившись на 13,5% по сравнению с 2023 годом. Соотношение выплат к взносам по итогам 2024 года оказалось наименьшим за пятилетку – 58%. Это свидетельствует о том, что страховщикам удается более эффективно управлять убыточностью, несмотря на общую высокую обращаемость.
9 месяцев 2024 года: Выплаты по ДМС составили 56,1% от премий, а средняя выплата по урегулированным страховым случаям была на уровне 4 тыс. рублей.

Количество заключенных договоров:

2023 год: Число договоров выросло на 6,5%.
2024 год: Страховщики заключили 15,4 млн договоров ДМС, что на 11,5% больше, чем в 2023 году. Однако, несмотря на рост числа договоров, число застрахованных по договорам, заключенным за 2024 год, снизилось на 0,8% к 2023 году. Это может указывать на оптимизацию корпоративных программ работодателями, которые оформляли полисы с меньшим набором рисков, чтобы ограничить рост издержек без снижения числа застрахованных.

Средняя страховая премия:

В 2023 году средняя страховая премия по ДМС в целом по рынку составила 18 тыс. руб.
При оформлении работодателем на своих сотрудников она достигала 185 тыс. руб., что подчеркивает значительные инвестиции компаний в благополучие персонала.
В 2024 году средняя страховая премия на одного застрахованного не изменилась и составила 7 тыс. руб., в то время как средний размер страховой суммы на одного застрахованного снизился почти в два раза до 6,6 млн руб. Это свидетельствует о более точечной и, возможно, более экономичной настройке программ.

Представленные данные указывают на то, что рынок ДМС не только активно растет в стоимостном выражении, но и адаптируется к экономическим условиям, предлагая гибкие решения как для корпоративных клиентов, так и для частных лиц.

Основные участники и конкурентная среда

Рынок добровольного медицинского страхования в России характеризуется высокой степенью концентрации, где доминируют несколько крупных игроков. Эта структура определяет конкурентную среду и динамику развития сегмента.

Лидеры рынка:
По итогам 2024 года, доля 10 компаний-лидеров в общероссийских премиях по ДМС составила внушительные 88,9%, что лишь незначительно изменилось по сравнению с 87,4% в 2023 году. Это свидетельствует о сохранении олигополистической структуры рынка.

АО «СОГАЗ» продолжает удерживать лидирующие позиции в секторе ДМС. По итогам 2024 года его доля составила 29,7% (снизившись с 34,8% в 2023 году), а объем премий достиг 96,4 млрд рублей, увеличившись на 9,4%. СОГАЗ является традиционно сильным игроком, активно работающим с крупными корпоративными клиентами.
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» демонстрирует впечатляющий прорыв, переместившись с 4-го на 2-е место среди лидеров. Компания увеличила объем премий по ДМС в 3,8 раза, до 58,8 млрд рублей. Этот рост может быть обусловлен агрессивной маркетинговой стратегией, расширением продуктовой линейки или успешным привлечением новых крупных корпоративных клиентов.

Среди других крупных игроков, активно формирующих конкурентную среду, традиционно выступают такие компании, как «РЕСО-Гарантия», «Ингосстрах», «Сбербанк Страхование», «Страховой дом ВСК» и другие. Они также демонстрируют значительные объемы премий и выплаты, конкурируя за корпоративных и индивидуальных клиентов. Например, «РЕСО-Гарантия» предоставляет услуги добровольного медицинского страхования на территории всей РФ, что свидетельствует о широком охвате и развитой региональной сети.

Особенности конкуренции:
Конкуренция на рынке ДМС разворачивается не только вокруг ценовой политики, но и в области:

Продуктовой линейки: Страховщики постоянно совершенствуют свои программы, предлагая различные комбинации услуг, франшизы, опции телемедицины, программы по ведению беременности, профилактике заболеваний и т.д.
Качества сервиса: Оперативность урегулирования страховых случаев, удобство записи к врачам, работа координационных центров, предоставление личных кабинетов и мобильных приложений становятся ключевыми факторами для привлечения и удержания клиентов.
Сети медицинских учреждений: Широкая и качественная сеть партнерских клиник (как государственных, так и частных) является одним из важнейших конкурентных преимуществ.
Цифровизации: Внедрение цифровых технологий для оформления полисов, управления услугами, взаимодействия с медицинскими учреждениями.

Высокая концентрация рынка означает, что лидирующие компании обладают значительными ресурсами и возможностями для инвестиций в развитие, что создает определенные барьеры для входа новых игроков и оказывает давление на мелких страховщиков. Тем не менее, динамика изменения долей лидеров (например, сокращение доли СОГАЗа и взрывной рост АльфаСтрахования) указывает на то, что рынок не статичен и конкурентная борьба остается напряженной.

Структура рынка: корпоративное и индивидуальное ДМС

Структура рынка добровольного медицинского страхования в России имеет ярко выраженную корпоративную направленность. Это является одной из ключевых характеристик, определяющих его развитие и потенциал.

Преобладание корпоративного сегмента:
Подавляющая доля рынка ДМС приходится на корпоративное страхование. По оценкам, в 2023 году этот сегмент составлял около 90% всего рынка ДМС. Это означает, что юридические лица (работодатели) являются основным клиентом страховщиков по ДМС.

Взносы от работодателей: В 2024 году взносы по ДМС от работодателей увеличились на 17,9% до 226,1 млрд рублей. Этот рост подтверждает статус корпоративного страхования как одного из главных драйверов развития рынка ДМС.
Количество договоров: В 2024 году количество договоров ДМС, заключенных работодателем для своих работников, составило 1,5 млн.
Причины доминирования: Работодатели активно используют полисы ДМС как инструмент повышения привлекательности на рынке труда, удержания квалифицированных кадров, мотивации сотрудников и повышения их лояльности. В условиях высокой инфляции и растущих издержек на медицинские услуги, предоставление ДМС становится значимым социальным пакетом.

Индивидуальное ДМС:
Хотя корпоративный сегмент доминирует, индивидуальное ДМС также существует, хотя и в значительно меньших объемах. В 2024 году количество договоров ДМС, заключенных для иных граждан (т.е. индивидуально), составило 9,7 млн. Это может быть связано с тем, что:

Низкий охват населения: Полисы ДМС имеют лишь около 8-10% россиян. Это указывает на большой потенциал роста индивидуального сегмента, но также на существующие барьеры, такие как высокая стоимость и недостаточная осведомленность.
Полисы для выезжающих за рубеж: Отдельный сегмент индивидуального страхования — это полисы для граждан, выезжающих за рубеж. В 2024 году таких договоров было заключено 4,2 млн. Эти полисы часто являются обязательными при оформлении виз или просто необходимой мерой предосторожности.

Таблица 2: Структура договоров ДМС по типу страхователя (2024 г.)

Тип договора ДМС	Количество договоров (млн)	Удельный вес (%)
Заключенные работодателем для работников	1,5	9,7
Для граждан, выезжающих за рубеж	4,2	27,3
Для иных граждан (индивидуальное)	9,7	63,0
Всего	15,4	100,0

Примечание: Расчет удельного веса основан на данных о количестве договоров за 2024 год.

Следует отметить, что, несмотря на большее число «иных» договоров, объем премий в корпоративном сегменте остается значительно выше, что говорит о большей средней стоимости корпоративного полиса и более широком наборе включенных услуг.

Развитие индивидуального ДМС сталкивается с проблемами ценовой доступности и недостаточной страховой культуры населения. Однако именно в этом сегменте кроется значительный потенциал для роста, если страховщикам и государству удастся преодолеть существующие барьеры.

Географические особенности и региональное развитие ДМС

Анализ географического распределения рынка добровольного медицинского страхования в России выявляет значительную диспропорцию, с явным доминированием столичных регионов.

Доминирование Москвы и Санкт-Петербурга:
Исторически и по сей день Москва и Санкт-Петербург являются локомотивами рынка ДМС. По итогам 2024 года, более 50% договоров ДМС обеспечивали защиту застрахованным в Москве и Санкт-Петербурге с областями. Для некоторых ведущих страховщиков эта доля еще выше:

РЕСО-Гарантия: Около 80% клиентов по коллективным договорам ДМС приходятся на Москву и Московскую область, 10% на Санкт-Петербург и Ленинградскую область.
Сбербанк Страхование: Доля компаний из Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленобласти по объему премии занимает чуть более половины.

Даже по данным 2019 года, почти 66% договоров и 80% премий по розничному ДМС приходилось на Москву и Санкт-Петербург, что подчеркивает устойчивость этой тенденции.

Причины столичного доминирования:

Высокий уровень платежеспособного спроса: В крупных экономических центрах доходы населения и компаний, как правило, выше, что позволяет им приобретать более дорогие полисы ДМС.
Развитая инфраструктура частной медицины: Москва и Санкт-Петербург обладают значительно большим количеством и разнообразием частных клиник, оснащенных современным оборудованием и квалифицированными специалистами, что делает программы ДМС более привлекательными.
Высокая конкуренция на рынке труда: Работодатели в столицах активно используют ДМС как инструмент привлечения и удержания кадров, предлагая более обширные корпоративные программы.
Более высокий уровень страховой культуры: Население и бизнес в столичных регионах, как правило, более осведомлены о преимуществах страхования.

Тенденции регионального развития:
Несмотря на преобладание столиц, наблюдаются и положительные сдвиги в региональном развитии ДМС:

Ингосстрах: В 2024 году доля регионов (вне Москвы) составила более 30% от общего объема сборов по ДМС, увеличившись на 4 процентных пункта по сравнению с 2023 годом (26%).
Страховой дом ВСК: На долю остальных регионов приходится порядка 30% сборов.
СОГАЗ: В портфеле СОГАЗа на иные территории (кроме Москвы и Санкт-Петербурга) приходится 58% портфеля. Это может быть связано с тем, что СОГАЗ активно работает с крупными федеральными корпорациями, чьи филиалы расположены по всей стране.

Эти данные указывают на постепенное, но уверенное расширение географии ДМС. Тем не менее, развитие рынка в регионах сталкивается с рядом проблем: низкая страховая культура, неразвитая инфраструктура оказания медицинских услуг, медленное развитие лечебных учреждений, слабая адаптация врачей к качественной работе в рамках ДМС, а также низкий платежеспособный спрос. Преодоление этих барьеров является ключевым направлением для дальнейшего сбалансированного роста рынка ДМС в России.

Экономические показатели и роль ДМС в системе здравоохранения

Добровольное медицинское страхование – это не только социальный механизм, но и значимый экономический сектор, который играет заметную роль в финансировании системы здравоохранения. Анализ его финансовых показателей позволяет оценить эффективность работы страховщиков, выявить факторы, влияющие на стоимость полисов, и понять вклад ДМС в общее медицинское обеспечение страны.

Место ДМС в финансировании системы здравоохранения

Система здравоохранения любой страны требует значительных финансовых ресурсов. В Российской Федерации источники финансирования многообразны, и добровольное медицинское страхование занимает в этой структуре важное, хотя и не доминирующее, положение.

ДМС занимает третье место по объёму финансирования системы здравоохранения, после обязательного медицинского страхования (ОМС) и личных средств граждан.

Структура финансирования здравоохранения в РФ (упрощенная):

Обязательное медицинское страхование (ОМС): Основной источник, финансируемый за счет обязательных страховых взносов (отчислений работодателей, средств бюджетов субъектов РФ за неработающее население) и средств федерального бюджета. Обеспечивает базовую программу государственных гарантий.
Личные средства граждан: Прямые платежи за медицинские услуги, которые не покрываются ОМС, или за услуги, которые граждане предпочитают получать в частных клиниках или на платной основе в государственных учреждениях.
Добровольное медицинское страхование (ДМС): Средства, аккумулированные страховыми компаниями за счет страховых премий от юридических и физических лиц. Эти средства направляются на оплату медицинских услуг, предусмотренных договорами ДМС.

Динамика вклада ДМС:

В 2018 году сборы страховых компаний по ДМС составили 151,8 млрд рублей. Это была значительная сумма, демонстрирующая потенциал сектора.
За 9 месяцев 2024 года сборы российских страховщиков по ДМС достигли 245,2 млрд рублей. Если экстраполировать эти данные на весь год, то объем финансирования через ДМС продолжит расти, увеличивая свой вклад в общую систему.
По итогам 2024 года сборы по ДМС составили 328,3 млрд рублей.

Хотя доля ДМС в общем объеме финансирования здравоохранения все еще уступает ОМС и прямым платежам граждан, ее устойчивый рост свидетельствует о возрастающей роли этого сегмента. ДМС не только расширяет доступ к медицинским услугам, но и стимулирует развитие частного сектора здравоохранения, способствует внедрению новых технологий и повышению качества обслуживания, тем самым внося существенный вклад в общую стабильность и эффективность национальной системы здравоохранения.

Финансовые показатели деятельности страховых компаний в сегменте ДМС

Анализ финансовых показателей деятельности страховых компаний в сегменте ДМС позволяет оценить его коммерческую привлекательность, эффективность управления рисками и рентабельность. Ключевыми индикаторами являются соотношение выплат к взносам, средний размер страховой премии и структура расходов, включая вознаграждения посредникам.

Соотношение выплат к взносам (коэффициент выплат):
Этот показатель отражает, какую долю от собранных страховых премий страховщики направляют на выплаты по страховым случаям.

В 2018 году страховые выплаты по ДМС составили 111,9 млрд рублей при сборах в 151,8 млрд рублей. Коэффициент выплат составил 111,9 / 151,8 ≈ 73,7%.
За 9 месяцев 2024 года выплаты по ДМС составили 56,1% от премий. Это значительное снижение по сравнению с 2018 годом.
По итогам 2024 года выплаты по ДМС составили 191,9 млрд рублей при сборах в 328,3 млрд рублей. Соотношение выплат к взносам оказалось наименьшим за пятилетку – 58%.

Снижение коэффициента выплат до 58% в 2024 году, по сравнению с 73,7% в 2018 году, свидетельствует о существенном увеличении рентабельности страховых компаний в сегменте ДМС. Это может быть связано как с более жестким андеррайтингом (оценкой рисков при заключении договоров), так и с оптимизацией программ и контролем за стоимостью медицинских услуг.

Средняя страховая премия и средняя выплата:

В 2023 году средняя страховая премия по ДМС в целом по рынку составила 18 тыс. руб.
При оформлении полиса работодателем на своих сотрудников эта цифра была существенно выше – 185 тыс. руб., что отражает более широкий спектр услуг в корпоративных программах.
В 2024 году средняя страховая премия на одного застрахованного не изменилась и составила 7 тыс. руб., тогда как средняя страховая сумма на одного застрахованного снизилась почти в два раза до 6,6 млн руб. Это может указывать на то, что страховщики предлагают более «точечные» и экономически эффективные программы, ориентированные на конкретные потребности, а также на возможное снижение покрытия по некоторым дорогостоящим услугам.
Средняя выплата по урегулированным страховым случаям по договорам ДМС за 9 месяцев 2024 года была на уровне 4 тыс. рублей.

Вознаграждения посредникам:
В 2018 году вознаграждения посредникам (агентам, брокерам) составили 10,2 млрд рублей. По итогам 2024 года данные по конкретному объему вознаграждений не представлены, но отмечается, что их доля может быть существенной. Высокие вознаграждения посредникам увеличивают расходы страховщика и, как следствие, влияют на итоговую стоимость полиса для клиента.

Таблица 3: Динамика ключевых финансовых показателей ДМС (млрд руб. и %)

Показатель	2018 г.	2023 г.	2024 г. (9 мес.)	2024 г. (год)
Сборы (премии)	151,8	235,5	245,2	328,3
Выплаты	111,9	169,1*	137,6*	191,9
Коэффициент выплат (Выплаты/Сборы)	73,7%	71,8%*	56,1%	58,0%
Вознаграждения посредникам	10,2	н/д	н/д	н/д
Средняя премия на рынке (тыс. руб.)	н/д	18	н/д	н/д
Средняя премия для корпоративных (тыс. руб.)	н/д	185	н/д	н/д
Средняя премия на 1 застрах. (тыс. руб.)	н/д	н/д	н/д	7
Средняя страх. сумма на 1 застрах. (млн руб.)	н/д	н/д	н/д	6,6
Средняя выплата (тыс. руб.)	н/д	н/д	4	н/д

*Примечание: Выплаты за 2023 год рассчитаны на основе роста на 8,5% от 2022 года. Выплаты за 9 мес. 2024 года рассчитаны исходя из 56,1% от премий. Точные данные за 2023 г. в базе знаний отсутствуют.

Очевидно, что страховщики активно работают над повышением рентабельности в сегменте ДМС, что проявляется в снижении коэффициента выплат. Однако поддержание баланса между рентабельностью и доступностью программ остается ключевой задачей для дальнейшего устойчивого развития рынка.

Факторы, влияющие на стоимость ДМС и его рентабельность

Стоимость полисов добровольного медицинского страхования и рентабельность страховых компаний в этом сегменте зависят от целого комплекса взаимосвязанных факторов. Понимание этих факторов критически важно для оценки текущего состояния рынка и прогнозирования его развития.

1. Инфляция и удорожание медицинских услуг:
Одним из наиболее существенных факторов является общая инфляция в экономике и, в частности, рост стоимости медицинских товаров и услуг.

Средняя стоимость медицинских услуг в 2023 году выросла на 6% по сравнению с 2022 годом.
В 2024 году рост составил уже 8%.
Стоимость приемов основных специалистов в 2023 году увеличилась на 5–6%, а в 2024 году — на 6–9%.
Отдельные случаи роста цен на услуги в 2024 году достигали 50% и более, что является тревожным сигналом.
Стоимость первичной консультации у врача-специалиста и первичного осмотра стоматолога в 2024 году выросла на 17%. Лечебный массаж подорожал на 13%, гастроскопия – на 11%.

Эти данные показывают, что медицинские услуги дорожают быстрее общей инфляции, что напрямую влияет на расходы страховщиков и приводит к увеличению страховых тарифов.

2. Рост заработной платы медицинского персонала:
Заработная плата медицинских работников является значительной статьей расходов для медицинских учреждений, а значит, и для страховщиков ДМС.

Средняя заработная плата врачей в России за 9 месяцев 2024 года достигла 123 259 рублей, увеличившись с 80 756 рублей в 2019 году и 113 602 рублей в 2023 году.
Средний медицинский персонал увеличил свою зарплату с 39 500 рублей в 2019 году до 61 000 рублей за 9 месяцев 2024 года.
В целом, средняя зарплата в российском здравоохранении в июле 2025 года выросла на 15,6% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года и составила 81 727 рублей.

Увеличение зарплат медицинского персонала, хотя и является позитивным фактором для самих работников, неизбежно приводит к росту стоимости услуг и, как следствие, к повышению тарифов ДМС.

3. Коэффициент убыточности и высокая обращаемость:
ДМС является в принципе убыточным видом страхования из-за высокой обращаемости застрахованных.

Коэффициент убыточности полисов ДМС, по данным исследования АО «Кэпт» 2024 года, составляет 96%. Это означает, что почти все собранные премии уходят на выплаты, оставляя минимальную маржу для покрытия административных расходов и прибыли.
На 1000 застрахованных приходится 750 обращений за медицинской услугой. Такая высокая частота обращений объясняется психологией «использовать оплаченное», а также стремлением получить более комфортное и быстрое обслуживание по сравнению с ОМС.

Пример расчета влияния высокой обращаемости на тариф:
Допустим, базовая стоимость услуг на одного застрахованного без учета обращаемости составляет 10 000 руб. Если на 1000 застрахованных приходится 750 обращений, это означает, что каждый застрахованный в среднем обращается 0,75 раза в год.
При средней стоимости обращения в 4000 руб. (по данным за 9 месяцев 2024 года), общие выплаты на 1000 застрахованных составят: 750 ⋅ 4000 = 3 000 000 руб.
Средняя выплата на одного застрахованного: 3 000 000 / 1000 = 3000 руб.
Если коэффициент убыточности составляет 96%, то при собранных 7000 руб. премии на одного застрахованного (средняя премия в 2024 году), выплаты составят 7000 ⋅ 0,96 = 6720 руб.
Разница между средней выплатой (3000 руб.) и расчетной убыточностью (6720 руб.) может указывать на то, что средняя выплата в 4000 руб. относится к одному урегулированному страховому случаю, а не к объему услуг, потребляемых одним застрахованным в год, либо на то, что общая стоимость услуг на одного застрахованного выше.

4. Оптимизация расходов работодателями:
В условиях высокой инфляции работодатели, стремясь ограничить рост издержек, часто оформляют полисы с меньшим набором рисков, не снижая при этом числа застрахованных. Это позволяет сохранить социальный пакет, но может ограничивать объем услуг и влиять на восприятие ценности ДМС сотрудниками.

Все эти факторы в совокупности приводят к тому, что страховщикам приходится балансировать между привлекательностью предложения для клиентов (спектр услуг, цена) и собственной финансовой устойчивостью, постоянно пересматривая тарифы и условия страхования.

Роль ДМС в повышении привлекательности работодателей

В современном высококонкурентном рынке труда, особенно в условиях дефицита квалифицированных кадров, работодатели ищут все новые способы привлечения и удержания талантливых специалистов. Добровольное медицинское страхование (ДМС) давно перестало быть просто «приятным бонусом» и трансформировалось в один из ключевых элементов социального пакета, играющего стратегическую роль в формировании HR-бренда компании.

ДМС как инструмент конкурентного преимущества:

Привлечение квалифицированных кадров: Наличие ДМС в социальном пакете значительно повышает привлекательность вакансии. Соискатели, особенно высококвалифицированные специалисты, все чаще рассматривают этот аспект как один из решающих при выборе работодателя. В условиях, когда компании не могут бесконечно повышать заработную плату, качественный социальный пакет с ДМС становится мощным аргументом.
Удержание сотрудников: Работники, получающие доступ к качественной и своевременной медицинской помощи через ДМС, демонстрируют более высокую лояльность и удовлетворенность своим местом работы. Они ценят заботу о своем здоровье и здоровье своих близких (если программа ДМС предусматривает такую возможность), что укрепляет их приверженность компании.
Повышение продуктивности и снижение текучести кадров: Здоровый сотрудник – продуктивный сотрудник. Оперативный доступ к врачам, качественное лечение и профилактика позволяют сократить время болезни, уменьшить количество больничных листов и быстрее восстанавливаться. Это напрямую влияет на снижение издержек, связанных с потерей рабочего времени и необходимостью поиска и обучения новых сотрудников.
Формирование положительного имиджа компании: Предоставление ДМС демонстрирует социальную ответственность компании, ее заботу о благополучии персонала. Это укрепляет внутренний корпоративный дух и формирует позитивный имидж работодателя на внешнем рынке.

Экономическое обоснование для работодателей:
Несмотря на значительную стоимость корпоративных полисов ДМС (средняя премия 185 тыс. руб. на сотрудника в 2023 году), работодатели рассматривают эти расходы как инвестиции.

Налоговые льготы: В ряде случаев расходы на ДМС могут быть отнесены к затратам, снижающим налогооблагаемую базу, что делает их более выгодными, чем прямое повышение зарплаты.
Снижение косвенных издержек: Сокращение числа больничных, повышение работоспособности и снижение текучести кадров в конечном итоге компенсируют инвестиции в ДМС.

Рост спроса со стороны работодателей (увеличение в 3 раза в 2023 году) и увеличение взносов по ДМС от юридических лиц (на 17,9% до 226,1 млрд руб. в 2024 году) убедительно подтверждают, что бизнес осознает стратегическое значение ДМС как инструмента управления персоналом и повышения своей привлекательности на рынке труда. В условиях демографических вызовов и борьбы за высококвалифицированные кадры, роль ДМС будет только возрастать.

Проблемы и барьеры развития добровольного медицинского страхования в России

Несмотря на позитивную динамику роста и возрастающую роль в системе здравоохранения, добровольное медицинское страхование в России сталкивается с целым комплексом системных проблем и барьеров. Эти вызовы требуют глубокого осмысления и целенаправленных решений со стороны как страхового сообщества, так и государства.

Законодательные и регуляторные пробелы

Одним из наиболее фундаментальных и долгосрочных барьеров для полноценного развития ДМС в России является отсутствие специального законодательного обеспечения функционирования рынка ДМС. В отличие от ОМС, регулируемого отдельным федеральным законом, ДМС опирается на общие положения Гражданского кодекса РФ и Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Последствия отсутствия специального закона:

Недостаточная нормативно-правовая база: Отсутствие четких, унифицированных правил и стандартов для ДМС приводит к неоднозначности в трактовке некоторых положений, затрудняет создание инновационных продуктов и эффективную защиту прав потребителей.
Пробелы в налоговом стимулировании: Существующая система налоговых льгот для работодателей, предоставляющих ДМС, имеет ограничения. Например, налоговые льготы не всегда доступны без страхования всех работников, что является сдерживающим фактором для малого и среднего бизнеса, который не всегда может себе это позволить.
Отсутствие четкого разграничения функций с ОМС: Недостаточная конкретизация функций ОМС и ДМС на законодательном уровне приводит к пересечению полномочий и возможной конкуренции, вместо взаимодополняющего развития.
Проблемы с оценкой качества услуг: Отсутствие единых стандартов оценки качества оказания медицинских услуг в рамках ДМС не позволяет страхователям и страховщикам объективно оценивать эффективность и адекватность получаемой помощи.
Регуляторная неопределенность: Наличие предложений о передаче функций страховщиков территориальным фондам ОМС создает атмосферу неопределенности и вызывает опасения в страховом сообществе. Такие инициативы могут привести к неравному положению граждан и конфликту интересов, когда ТФОМС будет одновременно выступать как финансирующий орган и контролер качества.

Недостаточная нормативно-правовая база, наряду с отсутствием специальных норм, сдерживает развитие рынка. Например, для получения налоговых льгот по ДМС, работодатель часто обязан застраховать всех своих работников, что является серьезным препятствием для малого и среднего бизнеса. Как же в таких условиях ожидать широкого распространения ДМС среди компаний, для которых каждая копейка на счету?

Таким образом, законодательные и регуляторные пробелы создают системные риски для развития ДМС, ограничивая его потенциал и усложняя внедрение эффективных решений.

Экономические барьеры и убыточность

Помимо регуляторных сложностей, рынок ДМС сталкивается с серьезными экономическими барьерами, которые напрямую влияют на его доступность и устойчивость. Ключевой проблемой является убыточность ДМС, вызванная высокой обращаемостью застрахованных.

1. Высокая стоимость полисов и низкая доступность:

Для населения: Стоимость индивидуальных полисов ДМС часто оказывается слишком высокой для значительной части населения, особенно в регионах с низким уровнем доходов. Это приводит к тому, что полисы ДМС имеют лишь около 8-10% россиян. Клиенты, максимально использовавшие услуги в текущем году, часто не продлевают полис на следующий из-за подорожания. Это свидетельствует о восприятии ДМС не как долгосрочного инвестирования в здоровье, а как инструмента для решения текущих проблем.
Для малого и среднего бизнеса (МСБ): Цена полиса для МСБ, как правило, выше, чем для крупных корпораций, поскольку страховщикам сложнее диверсифицировать риски на небольшом пуле застрахованных. Это делает ДМС менее привлекательным для малых предприятий, которые часто видят в нем значительные, трудноокупаемые расходы. Сегмент МСБ сложен для продаж ДМС, так как руководителей нужно убедить в полезности и качестве страховых услуг.

2. Убыточность ДМС из-за высокой обращаемости:
Как уже отмечалось, коэффициент убыточности полисов ДМС составляет 96%. Это значит, что почти вся собранная премия уходит на выплаты.

750 обращений на 1000 застрахованных: Такая высокая частота обращений делает ДМС в принципе убыточным видом страхования. Застрахованные, получившие полис, склонны максимально использовать доступные услуги, что приводит к значительному объему выплат.
Рост стоимости медицинских услуг: Удорожание медицинских услуг (на 6-8% в 2023-2024 гг.) и рост заработной платы медперсонала (врачи до 123 тыс. руб. в 2024 г.) напрямую влияет на размер выплат. Это вынуждает страховщиков повышать тарифы, что, в свою очередь, делает полисы еще менее доступными.
Вознаграждения посредникам: Существенные вознаграждения посредникам (10,2 млрд руб. в 2018 г.) также увеличивают операционные расходы страховщиков, сокращая маржу и влияя на конечную стоимость полиса.

3. Ограниченная зона действия:
Зона действия полиса ДМС внутри страны обычно ограничена городом проживания клиента. Это является барьером для людей, которые часто ездят в командировки или проживают в разных регионах.

Эти экономические барьеры создают замкнутый круг: высокая стоимость отпугивает потенциальных страхователей, малый объем рынка не позволяет снижать издержки за счет масштаба, а высокая убыточность вынуждает страховщиков держать тарифы на высоком уровне.

Низкий уровень страховой культуры и региональные особенности

Значительная часть проблем, препятствующих развитию ДМС в России, коренится в низком уровне страховой культуры населения, особенно за пределами крупных мегаполисов. Это тесно переплетается с региональными особенностями, создавая комплексный барьер.

Проявления низкой страховой культуры:

Недоверие к страховым продуктам: Часть населения относится к страхованию как к «лишней» трате денег, не воспринимая его как инструмент управления рисками и инвестицию в собственное здоровье. Это связано как с историческим опытом, так и с недостаточной осведомленностью о реальных преимуществах ДМС.
Сравнение с ОМС: В российской практике на представление о сути ДМС значительное влияние оказывает существующая система обязательного медицинского страхования. Многие граждане считают, что ОМС полностью покрывает все потребности в медицинской помощи, не видя необходимости в дополнительных платных услугах. Несмотря на то, что ОМС не всегда обеспечивает полный доступ к сложным обследованиям в регионах и очереди к узкопрофильным специалистам могут быть длительными (до двух недель или месяца), у населения сохраняется представление о «бесплатной» медицине.
Отсутствие долгосрочного планирования: Фокус на краткосрочных расходах, а не на долгосрочном планировании защиты здоровья, также снижает спрос на ДМС.

Региональные особенности и барьеры:
Проблемы неразвитости рынка ДМС в регионах обусловлены несколькими факторами:

Низкий платежеспособный спрос: Уровень доходов населения и предприятий в большинстве регионов значительно ниже, чем в Москве и Санкт-Петербурге, что напрямую влияет на возможность приобретения дорогостоящих полисов ДМС.
Неразвитая инфраструктура оказания медицинских услуг: В регионах зачастую отсутствует достаточное количество современных частных клиник, квалифицированных специалистов и высокотехнологичного оборудования, что снижает привлекательность ДМС. Смысл в покупке полиса теряется, если нет достойных медицинских учреждений, где его можно реализовать.
Медленное развитие лечебных учреждений: Частные медицинские центры развиваются неравномерно по стране, а государственные учреждения не всегда адаптированы к работе по программам ДМС, предпочитая прямые платные услуги или ОМС.
Слабая адаптация врачей к качественной работе в рамках ДМС: Отсутствие единых стандартов и систем контроля качества, а также недостаточная мотивация медицинского персонала в региональных клиниках, могут приводить к низкому качеству услуг, несмотря на наличие полиса ДМС.

Таким образом, низкий уровень страховой культуры и специфические региональные барьеры формируют значительные препятствия для равномерного и устойчивого развития ДМС по всей территории России.

Вопросы качества медицинских услуг и стандартизации

Одним из критических вызовов для добровольного медицинского страхования в России является нехватка возможности оценки качества оказания медицинских услуг и отсутствие единых стандартов оценки качества. Эта проблема затрагивает все стороны: страхователей, страховщиков и медицинские учреждения.

Последствия отсутствия единых стандартов качества:

1. Для страхователей (пациентов):

Неопределенность и недоверие: Пациенты не имеют четких критериев для оценки того, насколько качественно им оказана услуга по полису ДМС. Это подрывает доверие к системе и может приводить к разочарованию, если ожидания не оправдываются.
Сложность выбора: Без стандартов качества трудно выбрать клинику или врача, основываясь на объективных показателях, а не только на отзывах или рекламе.
Риск получения неадекватной помощи: В отсутствие контроля качества существует риск получения избыточных, ненужных или, наоборот, недостаточных медицинских услуг.

2. Для страховщиков:

Сложность контроля за расходами: Страховым компаниям трудно контролировать обоснованность стоимости и объема оказываемых медицинских услуг. Это напрямую влияет на убыточность ДМС.
Управление сетью партнеров: Без четких стандартов сложно формировать и управлять сетью аккредитованных медицинских учреждений, а также оценивать их эффективность и соответствие заявленному уровню.
Репутационные риски: Низкое качество услуг в партнерских клиниках может негативно сказаться на репутации страховой компании.
Отсутствие рычагов воздействия: Без объективных стандартов страховщикам сложно предъявлять претензии медицинским учреждениям по поводу некачественного оказания услуг.

3. Для медицинских учреждений:

Отсутствие стимулов к улучшению: Если нет четких критериев оценки качества, то и стимулы к его повышению могут быть ослаблены.
Разночтения в подходах: Каждая клиника может интерпретировать «качество» по-своему, что затрудняет унификацию и сравнение услуг.
Сложность интеграции: Отсутствие единых стандартов мешает созданию интегрированных информационных систем и обмену данными между участниками рынка.

Примеры последствий:

Клиент может получить несколько дорогостоящих обследований, которые не привели к точной диагностике, но были оплачены страховой компанией. Без стандартов трудно доказать их нецелесообразность.
Отсутствие протоколов лечения по ДМС может приводить к вариативности в подходах к одному и тому же заболеванию в разных клиниках, что вызывает вопросы у пациентов.

Разработка и внедрение единых, прозрачных стандартов оценки качества медицинских услуг, интегрированных в систему ДМС, является критически важным шагом для повышения доверия к этому виду страхования, оптимизации расходов и обеспечения реальной ценности для застрахованных.

Влияние системы ОМС и регуляторные риски

Сосуществование добровольного и обязательного медицинского страхования в России создает специфическую динамику и порождает определенные регуляторные риски, которые могут влиять на развитие рынка ДМС.

1. Конкуренция с ОМС:
Хотя ДМС позиционируется как дополнение к ОМС, на практике оно часто воспринимается как прямая конкуренция.

Для потребителей: Заблуждение о том, что ОМС полностью покрывает все медицинские нужды, снижает мотивацию к приобретению ДМС. Граждане могут не осознавать преимуществ ДМС (отсутствие очередей, выбор клиник, расширенный спектр услуг), считая, что «бесплатная» медицина достаточна.
Для медицинских учреждений: Клиники, работающие в системе ОМС, могут быть менее мотивированы к работе с ДМС из-за более сложной бюрократии или более низких тарифов, чем прямые платные услуги.

2. Регуляторные риски: предложения по реформе ОМС:
Наибольшие опасения в страховом сообществе вызывает законопроект, предполагающий передачу функций страховщиков территориальным фондам ОМС.

Потеря института страхового представителя: Страховые медицинские организации в ОМС выполняют функцию защиты прав застрахованных, контролируют качество и объем медицинской помощи. Передача этих функций фондам может лишить граждан независимого представителя и снизить качество контроля.
Конфликт интересов: Если территориальные фонды ОМС станут одновременно финансирующим органом и контролером качества, это создаст конфликт интересов. Фонд, будучи распорядителем бюджетных средств, будет стремиться к экономии, что может идти вразрез с интересами пациентов по получению максимального объема и качества помощи.
Неравное положение граждан: Существует риск, что такая реформа может привести к неравному положению граждан в доступе к медицинской помощи, особенно в регионах с ограниченными ресурсами.
Воздействие на рынок ДМС: Усиление роли государственных фондов в системе ОМС может оказать косвенное давление на рынок ДМС, создавая неблагоприятную среду для частных страховщиков и снижая их роль в системе здравоохранения в целом.

3. Проблема трудовых мигрантов:
Актуальным вопросом является медицинское обеспечение трудовых мигрантов. Мигранты без легального статуса и полиса ОМС могут рассчитывать только на экстренную медицинскую помощь, остальные услуги доступны платно или по полису ДМС. Это создает социальные и эпидемиологические риски. Отсутствие обязательного ДМС для мигрантов является пробелом, который нагружает бюджетную систему и ставит под угрозу здоровье как самих мигрантов, так и принимающего населения.

Таким образом, взаимоотношения ДМС и ОМС, а также потенциальные изменения в регулировании ОМС, представляют собой серьезные риски и вызовы для стабильного и эффективного развития добровольного медицинского страхования в России.

Зарубежный опыт добровольного медицинского страхования и потенциал адаптации для России

Изучение зарубежного опыта в области добровольного медицинского страхования является бесценным источником идей и решений для совершенствования российской системы. Различные модели, применяемые в странах Европы и мира, демонстрируют гибкость и адаптивность ДМС к разнообразным национальным условиям и потребностям.

Классификация систем ДМС в Европе

В странах Европейского союза системы добровольного медицинского страхования значительно различаются, однако их можно сгруппировать по функциональному назначению относительно обязательного медицинского страхования (ОМС) или государственных систем здравоохранения. Европейская обсерватория по системам и политике здравоохранения выделяет три основные классификации ДМС: замещающее, расширенное и параллельное.

1. Замещающее ДМС (Substitute VHI):

Сущность: Этот вид ДМС полностью заменяет обязательное медицинское страхование или государственное финансирование для определенных категорий населения или определенных услуг. В странах с такой моделью часть граждан (например, с высоким доходом, самозанятые или государственные служащие) может быть исключена из государственной системы и обязана приобретать ДМС.
Пример: В Германии, Франции, Бельгии, Люксембурге, Австрии, Нидерландах и Великобритании существует замещающее ДМС. Например, в Германии, если доход превышает определенный порог, граждане могут выбирать между ОМС и частным страхованием.
Особенности: Часто предоставляется более широкий спектр услуг, более высокий уровень комфорта и возможность выбора клиник и врачей. Однако это может создавать риски для равенства доступа к медицинским услугам между различными социальными группами.

2. Расширенное ДМС (Complementary VHI):

Сущность: Этот тип ДМС дополняет обязательную государственную или страховую систему, покрывая те услуги или расходы, которые не включены в базовый пакет ОМС. Оно может покрывать соплатежи (доплаты за услуги, частично покрываемые ОМС), франшизы, услуги, не входящие в государственную программу (например, стоматологию, офтальмологию), или улучшенные условия (например, палаты повышенной комфортности).
Пример: Широко распространено во Франции, Бельгии, Нидерландах, Словении. Например, во Франции ДМС покрывает доплаты, которые остаются после компенсации из обязательной системы.
Особенности: Направлено на повышение комфорта и доступности услуг, не создавая при этом прямых конфликтов с ОМС, а скорее расширяя его возможности. Это наиболее распространенная модель в странах с сильной государственной системой здравоохранения.

3. Параллельное ДМС (Supplementary VHI):

Сущность: Этот вид ДМС предоставляет аналогичные услуги, которые уже покрываются обязательной системой, но предлагает их в улучшенных условиях, с более быстрым доступом, выбором специалистов или медицинских учреждений. Его цель — предложить альтернативу государственной системе для тех, кто готов платить за более высокий уровень сервиса.
Пример: В странах, таких как Ирландия, Великобритания (для тех, кто выбирает частные клиники вместо NHS), Испания, Португалия.
Особенности: Ориентировано на повышение качества и скорости получения услуг, минуя очереди и ограничения, характерные для государственных систем. Может приводить к «двойному стандарту» в медицине.

Таблица 4: Классификация систем ДМС в Европе

Тип ДМС	Описание	Отношение к ОМС	Примеры стран
Замещающее	Полностью заменяет ОМС для определенных категорий граждан или услуг.	Вместо ОМС	Германия, Франция, Бельгия, Нидерланды
Расширенное	Дополняет ОМС услугами или расходами, не покрываемыми базовой программой (соплатежи, франшизы, специфические услуги).	Дополняет ОМС	Франция, Бельгия, Словения, Нидерланды
Параллельное	Предоставляет аналогичные услуги, как и ОМС, но в улучшенных условиях (быстрый доступ, выбор врачей, повышенный комфорт).	Добавляет аналогичные услуги для расширения выбора	Ирландия, Великобритания, Испания

Понимание этих моделей позволяет российским специалистам более целенаправленно искать пути для развития отечественной системы ДМС, определяя, какая из моделей (или их комбинация) наиболее подходит для решения существующих проблем и реализации перспективных направлений. В России ДМС, по своей сути, сейчас ближе к «расширенной» и «параллельной» моделям.

Анализ успешных зарубежных практик

Изучение успешных моделей организации и функционирования добровольного медицинского страхования в развитых странах позволяет выявить ключевые элементы, которые способствуют эффективности, доступности и привлекательности этих систем.

1. Германия: Баланс между ОМС и частным страхованием.

Система: Германия имеет дуальную систему здравоохранения, где сосуществуют обязательное государственное медицинское страхование (GKV) и частное медицинское страхование (PKV), которое по сути является замещающим ДМС. Лица с доходом выше определенного уровня (или самозанятые) могут выбирать между GKV и PKV.
Успех: PKV предлагает более широкий спектр услуг, лучший сервис, быстрый доступ к специалистам и индивидуальный подход. Конкуренция между частными страховщиками стимулирует инновации и качество.
Урок для России: Возможность выбора между базовой государственной системой и полноценным частным страхованием для определенных категорий граждан, при условии четкого регулирования и соблюдения принципов справедливости, могла бы стимулировать развитие частной медицины и ДМС.

2. Франция: Расширенное ДМС как ключевой элемент.

Система: Франция имеет одну из самых развитых систем расширенного ДМС (mutuelles et assurances complémentaires santé). Основное государственное страхование (Assurance maladie) покрывает значительную часть расходов, а ДМС компенсирует оставшиеся соплатежи (ticket modérateur), покрывает услуги, не включенные в государственную программу, и предлагает улучшенные условия (например, стоматологию, офтальмологию, некоторые виды альтернативной медицины).
Успех: Благодаря ДМС практически все население Франции имеет полный доступ к медицинским услугам без значительных личных затрат. Высокий уровень проникновения ДМС (более 95% населения) достигается за счет активной роли работодателей и государственных субсидий для малообеспеченных слоев.
Урок для России: Развитие расширенного ДМС, которое целенаправленно восполняет пробелы ОМС (например, доступ к узким специалистам без очередей, высокотехнологичная диагностика, стоматология), может быть наиболее органичным путем для России. Стимулирование работодателей к предоставлению ДМС и создание механизмов поддержки для индивидуальных страхователей.

3. Великобритания: Параллельное ДМС и инновации.

Система: В Великобритании преобладает Национальная служба здравоохранения (NHS), предоставляющая бесплатную помощь. Однако существует и параллельное ДМС, позволяющее получать услуги в частных клиниках, минуя очереди NHS, выбирая врачей и получая более комфортные условия.
Успех: Британские страховщики активно внедряют инновационные программы, такие как телемедицина, программы управления хроническими заболеваниями, превентивная медицина, психологическая поддержка.
Урок для России: Акцент на цифровизации, персонализации, программах превентивной медицины и управления здоровьем, которые уже становятся трендами в российском ДМС. Опыт Великобритании показывает, что даже при сильной государственной системе есть ниша для ДМС, предлагающего повышенный комфорт и скорость.

4. США: Многообразие моделей и инновации.

Система: США имеют сложную, преимущественно частную ��истему медицинского страхования, с государственными программами для пожилых (Medicare) и малообеспеченных (Medicaid). Большинство работающего населения получает страховку от работодателя.
Успех: Несмотря на критику, американская система является лидером по внедрению инноваций, высокотехнологичной медицины и персонализированных подходов. Страховщики активно развивают wellness-программы, системы поощрения здорового образа жизни, интеграцию с фитнес-устройствами.
Урок для России: Внедрение программ управления здоровьем персонала, персонализированных подходов и акцент на новых медицинских технологиях, что уже становится актуальным для российского рынка.

Общий вывод из зарубежного опыта заключается в том, что успешные системы ДМС не только эффективно дополняют государственную медицину, но и являются драйверами инноваций, качества и пациентоориентированного подхода.

Адаптация зарубежного опыта для российского рынка ДМС

Анализ зарубежных моделей добровольного медицинского страхования позволяет выделить ряд конкретных мер, которые могут быть адаптированы и внедрены в российскую практику для решения существующих проблем и стимулирования роста рынка.

1. Четкое законодательное разграничение и «расширенная» модель ДМС:

Предложение: Разработать отдельную законодательную базу для ДМС, которая четко разграничит зоны ответственности ОМС и ДМС. Российское ДМС должно развиваться преимущественно по расширенной модели, дополняя базовую программу ОМС, а не конкурируя с ней. Это позволит избежать конфликтов и повысить синергию двух систем.
Адаптация: Законодательно закрепить список услуг, которые могут быть покрыты только ДМС (например, расширенная стоматология, определенные виды реабилитации, плановые консультации узких специалистов без длительного ожидания). Это даст четкое понимание ценности ДМС для потребителя, как это реализовано во Франции.

2. Стимулирование корпоративного ДМС и поддержка МСБ:

Предложение: Расширить и упростить систему налоговых льгот для работодателей, предоставляющих ДМС, особенно для малого и среднего бизнеса. Возможно, ввести гибкие условия предоставления льгот, не обязывающие страховать весь персонал, или предоставить субсидии для МСБ.
Адаптация: Использовать опыт Франции, где работодатели играют ключевую роль в обеспечении ДМС, а государство поддерживает их через налоговые механизмы. ДМС для МСБ может быть предложено в виде стандартизированных, но гибких пакетов, которые легко адаптируются к бюджету компании.

3. Внедрение программ управления здоровьем и превентивной медицины:

Предложение: Стимулировать страховщиков и работодателей к разработке и внедрению комплексных программ управления здоровьем персонала (wellness-программы, профилактические осмотры, скрининги, консультации по здоровому образу жизни).
Адаптация: Взять за основу опыт США и Великобритании, где такие программы активно развиваются. Это не только улучшит здоровье нации, но и снизит убыточность ДМС в долгосрочной перспективе за счет снижения заболеваемости и частоты обращений за дорогостоящим лечением.

4. Цифровизация и персонализация:

Предложение: Ускорить цифровизацию страховых продуктов, внедрение мобильных приложений, телемедицины, онлайн-записи. Развивать персонализированные программы страхования, основанные на индивидуальных данных о здоровье и образе жизни клиента.
Адаптация: Учиться у мировых лидеров в области цифровых технологий и превентивной медицины. Создание единой информационной системы (электронной базы данных), доступной страховым медицинским организациям и отражающей историю болезни и обращений пациентов, является критически важным шагом.

5. Повышение страховой культуры и доступности:

Предложение: Проводить масштабные информационные кампании о преимуществах ДМС, его отличиях от ОМС. Разработать таргетированные планы ДМС для различных категорий населения (например, для молодых семей, пенсионеров), с учетом их потребностей и платежеспособности.
Адаптация: Рассмотреть возможность введения долгосрочного накопительного страхования здоровья, как это практикуется в некоторых странах, что может повысить финансовую доступность и инвестиционную привлекательность ДМС.

6. Оптимизация ДМС для трудовых мигрантов:

Предложение: Ввести обязательное ДМС для трудовых мигрантов с первичной медицинской помощью.
Адаптация: Это не только снизит нагрузку на бюджетную систему, но и обеспечит мигрантам базовый уровень медицинского обслуживания, что является важным социальным и эпидемиологическим фактором.

Адаптация зарубежного опыта не означает слепое копирование, а предполагает творческое переосмысление и внедрение тех элементов, которые наиболее соответствуют российским реалиям и способны эффективно решить существующие проблемы, приближая нас к созданию современной и эффективной системы медицинского страхования.

Перспективы развития и предложения по совершенствованию системы ДМС в России

Рынок добровольного медицинского страхования в России стоит на пороге значительных изменений. Несмотря на существующие вызовы, потенциал для роста и развития остается высоким. Этот раздел посвящен анализу прогнозной динамики, ключевым трендам и формулированию конкретных предложений, направленных на оптимизацию системы ДМС и повышение ее роли в национальной системе здравоохранения.

Прогноз развития рынка и ключевые тренды

Будущее рынка добровольного медицинского страхования в России выглядит обнадеживающе, с рядом четко очерченных трендов, которые будут определять его динамику и структуру.

Прогноз роста:
Рынок ДМС характеризуется положительной динамикой. Ожидается дальнейшее увеличение объемов на 15-20% ежегодно. Этот оптимистичный прогноз подкрепляется устойчивым ростом премий и договоров в предыдущие годы, а также возрастающим интересом со стороны как корпоративного сектора, так и индивидуальных потребителей.

Ключевые тренды, формирующие будущее рынка:

1. Расширение спектра страховых продуктов и сервисов:

Персонализация: Страховщики будут все больше отходить от стандартизированных программ в сторону персонализированных предложений, учитывающих возраст, пол, хронические заболевания, образ жизни и индивидуальные потребности клиента.
Фокус на профилактику и превентивную медицину: Программы будут включать больше профилактических осмотров, скринингов, консультаций по здоровому образу жизни, вакцинации. Цель – не только лечить, но и предотвращать заболевания.
Новые медицинские технологии и инновации: Современные полисы ДМС все чаще будут включать доступ к передовым методам диагностики (например, генетическим тестам), инновационным методам лечения и лекарствам, а также высокотехнологичной медицинской помощи, которая не всегда доступна по ОМС.

2. Усиление роли цифровых технологий:

Телемедицина: Будет продолжать активно развиваться как удобный и быстрый способ получения консультаций, особенно для жителей отдаленных регионов.
Мобильные приложения и онлайн-сервисы: Упростят взаимодействие страхователя со страховщиком и медицинскими учреждениями (запись к врачу, получение результатов анализов, управление полисом).
Искусственный интеллект и большие данные: Будут использоваться для анализа рисков, персонализации предложений, оптимизации маршрутизации пациентов и контроля за качеством услуг.

3. Развитие программ управления здоровьем персонала:

Комплексные решения для бизнеса: Особое развитие получат программы управления здоровьем персонала, включающие комплексные решения по профилактике заболеваний, формированию здорового образа жизни, психологической поддержке.
Интеграция с другими инструментами социальной защиты: Программы ДМС будут все более интегрироваться с другими элементами социального пакета (например, со страхованием жизни, пенсионными программами, корпоративными фитнес-программами).
Стимул для МСБ: Ключевым стимулом роста ДМС для малого и среднего бизнеса станет борьба за кадры, поскольку работодатели не могут бесконечно повышать зарплату, и ДМС становится важным неденежным инструментом мотивации.

4. Региональное развитие:

Постепенное расширение географии ДМС за пределы Москвы и Санкт-Петербурга, хотя это будет происходить неравномерно и потребует значительных инвестиций в медицинскую инфраструктуру и повышение страховой культуры в регионах.

Эти тренды указывают на то, что ДМС будет трансформироваться из простого продукта по оплате медицинских услуг в комплексный инструмент управления здоровьем, ориентированный на профилактику, персонализацию и максимальную интеграцию с современными технологиями. Именно это и позволит рынку выйти на новый уровень развития, качественно меняя подход к медицинскому обеспечению населения.

Законодательные инициативы и государственное регулирование

Эффективное развитие добровольного медицинского страхования невозможно без адекватной и стимулирующей законодательной и регуляторной базы. В этом контексте существует ряд предложений и инициатив, направленных на совершенствование государственного регулирования ДМС в России.

1. Разработка отдельной нормативно-правовой базы ДМС:

Предложение: Создание специального федерального закона о ДМС, который бы четко определял его место в системе здравоохранения, разграничивал функции с ОМС, устанавливал единые стандарты качества и защиты прав потребителей.
Обоснование: Отсутствие такого закона является одной из ключевых проблем рынка. Специальный закон позволит устранить правовые пробелы, создать унифицированные правила игры для всех участников рынка и повысить прозрачность.
Конкретизация функций ОМС и ДМС: Законодательство должно ясно определить, какие услуги относятся к базовым гарантиям ОМС, а какие могут быть покрыты только ДМС. Это позволит избежать конкуренции и повысить ценность ДМС как дополнительной услуги.

2. Предложение Минфина об объединении ОМС и ДМС к 2030 году:

Инициатива: Министерство финансов РФ предложило объединить обязательное и добровольное медицинское страхование в одну систему к 2030 году в рамках «Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации до 2030 года».
Возможные последствия:
- Позитивные: Упрощение системы для граждан, единые стандарты, потенциальная оптимизация расходов за счет масштаба.
- Негативные: Риск «размывания» преимуществ ДМС, снижение качества услуг за счет усреднения, потеря гибкости частного страхования, а также возможный конфликт интересов, если администрирование будет централизовано в государственных структурах.
Позиция регуляторов: Регуляторы считают логичным развивать в России вариант, при котором ДМС является ОМС-дополняющей системой, а не «параллельно существующей». Это означает, что ДМС должно расширять возможности граждан, а не дублировать или замещать базовую помощь.

3. Создание единой информационной системы:

Предложение: Разработка и внедрение единой информационной системы (электронной базы данных), доступной страховым медицинским организациям, отражающей историю болезни и обращений пациентов.
Обоснование: Такая система позволит эффективно управлять рисками, контролировать качество лечения, предотвращать мошенничество, персонализировать услуги и улучшать координацию между медицинскими учреждениями и страховщиками.

4. Поддержка регионального развития:

Предложение: Активизация рынка ДМС в России требует усилий как со стороны страхового сообщества, так и государства. Необходимо разработать региональные программы развития ДМС, возможно, с элементами государственно-частного партнерства для стимулирования инфраструктуры частной медицины в регионах.

Эти законодательные инициативы и предложения по государственному регулированию направлены на создание более стабильной, прозрачной и эффективной среды для развития ДМС, что в конечном итоге должно способствовать повышению доступности и качества медицинской помощи для населения России.

Повышение доступности и привлекательности ДМС

Для преодоления барьеров, связанных с высокой стоимостью и недостаточной страховой культурой, необходимо разработать комплекс мер по повышению доступности и привлекательности добровольного медицинского страхования для широких слоев населения и бизнеса.

1. Уменьшение стоимости полисов ДМС и повышение финансовой доступности:

Предложение: Введение гибких программ страхования с различными уровнями покрытия и франшизами. Франшиза (часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком) может существенно снизить стоимость полиса, делая его более доступным.
Таргетированные планы ДМС: Разработка специализированных программ для различных категорий населения (пенсионеры, молодые семьи, студенты, люди с хроническими заболеваниями) с учетом их специфических потребностей и возможностей. Например, полисы для пенсионеров могут фокусироваться на профилактике и лечении возрастных заболеваний, а для молодых семей – на детской медицине.
Субсидирование и льготы: Рассмотрение возможности частичного государственного субсидирования или предоставления налоговых вычетов для граждан, приобретающих индивидуальные полисы ДМС, особенно для низко- и среднедоходных групп.
Повышение роли некоммерческих страховщиков: Поддержка развития некоммерческих организаций в сфере ДМС, которые могут предложить более доступные программы за счет минимизации прибыли.

2. Введение долгосрочного накопительного страхования:

Предложение: Разработка продуктов долгосрочного накопительного медицинского страхования, где часть взносов аккумулируется для покрытия медицинских расходов в будущем или может быть возвращена при отсутствии страховых случаев.
Преимущества: Такой подход повышает финансовую дисциплину, делает ДМС более привлекательным как инвестицию в здоровье и позволяет сгладить ежегодные колебания стоимости. Это также может стать стимулом для продления договоров.

3. Развитие ДМС в регионах РФ:

Предложение: Целевые программы по развитию инфраструктуры частной медицины в регионах, стимулирование притока квалифицированных кадров.
Информационные кампании: Проведение активных информационно-просветительских кампаний о преимуществах ДМС, его отличиях от ОМС и возможностях, которые оно открывает, особенно в регионах с низкой страховой культурой.
Адаптация продуктов: Разработка региональных программ ДМС, учитывающих специфику местных медицинских учреждений и потребности населения.

4. Информационная прозрачность и простота:

Предложение: Упрощение условий договоров ДМС, обеспечение полной прозрачности информации о покрываемых услугах, исключениях и порядке получения помощи.
Электронные сервисы: Развитие удобных электронных сервисов для выбора и оформления полисов, а также для получения консультаций и записи к врачам.

Комплексный подход к повышению доступности и привлекательности ДМС, сочетающий гибкость продуктовой линейки, финансовые стимулы и активную работу с населением и регионами, способен значительно расширить охват и роль этого вида страхования в России.

Интеграция и инновации в ДМС

Будущее добровольного медицинского страхования неразрывно связано с интеграцией в более широкие системы социальной защиты и активным внедрением инновационных подходов и технологий. Эти направления позволяют повысить эффективность, ценность и конкурентоспособность ДМС.

1. Развитие программ управления здоровьем персонала:

Предложение: Акцент на создании комплексных программ, которые не ограничиваются лечением, но включают профилактику заболеваний, формирование здорового образа жизни, а также психологическую поддержку.
Примеры: Корпоративные программы могут включать:
- Ежегодные чек-апы и скрининги;
- Wellness-программы (фитнес-абонементы, занятия йогой, консультации диетологов);
- Лекции и семинары по здоровому образу жизни;
- Программы по снижению стресса и улучшению психического здоровья;
- Корпоративные спортивные мероприятия.
Преимущества: Такие программы не только улучшают здоровье сотрудников, но и повышают их лояльность, снижают текучесть кадров и сокращают количество больничных, что выгодно работодателю.

2. Интеграция программ ДМС с другими инструментами социальной защиты работников:

Предложение: Создание единых пакетов, объединяющих ДМС с другими видами страхования (например, страхованием жизни, страхованием от несчастных случаев) или с пенсионными программами, социальными выплатами и льготами.
Преимущества: Такая интеграция упрощает администрирование для работодателей, делает социальный пакет более привлекательным и комплексным для сотрудников, а также может предложить финансовые выгоды за счет пакетных предложений.

3. Внедрение новых медицинских технологий и инноваций:

Предложение: Постоянное обновление программ ДМС, обеспечивающее доступ застрахованных к актуальным и эффективным методам лечения и диагностики.
Направления:
- Генетические исследования и персонализированная медицина: Включение тестов для определения предрасположенности к заболеваниям и подбора индивидуальной терапии.
- Использование носимых устройств (wearable devices): Интеграция данных с фитнес-трекеров и умных часов для мониторинга состояния здоровья, раннего выявления отклонений и предоставления персонализированных рекомендаций. Некоторые страховщики уже предлагают скидки на полисы при активном использовании таких устройств и поддержании здорового образа жизни.
- Искусственный интеллект в диагностике: Доступ к передовым системам ИИ для анализа медицинских изображений, что повышает точность и скорость диагностики.
- Роботизированная хирургия: Включение в программы доступа к высокотехнологичным операциям с использованием робототехники.
- Телереабилитация и удаленный мониторинг: Использование цифровых решений для реабилитации после травм и операций, а также для удаленного контроля состояния пациентов с хроническими заболеваниями.

Эти инновации не только делают ДМС более современным и привлекательным, но и способствуют повышению качества медицинской помощи, снижению издержек в долгосрочной перспективе за счет ранней диагностики и эффективного лечения, а также улучшению общего состояния здоровья застрахованных.

Оптимизация ДМС для трудовых мигрантов

Вопрос медицинского обеспечения трудовых мигрантов в России является социально значимым и экономически актуальным. Текущая ситуация, когда мигранты без легального статуса и полиса ОМС имеют право лишь на экстренную помощь, создает серьезные вызовы для системы здравоохранения и общества в целом. Оптимизация ДМС для этой категории населения является важным направлением совершенствования.

Проблема:

Мигранты, не имеющие легального статуса или полиса ОМС, могут рассчитывать только на экстренную медицинскую помощь, которая оказывается за счет государственного бюджета.
Все остальные услуги для них доступны либо платно, либо по полису ДМС, который часто отсутствует.
Это приводит к неконтролируемому распространению инфекционных заболеваний, поскольку мигранты избегают обращения за плановой помощью из-за отсутствия средств или страха депортации.
Создается дополнительная нагрузка на бюджетную систему в случае массовых обращений за экстренной помощью.

Предложение: Введение обязательного ДМС для мигрантов с первичной помощью.

Суть предложения: Страховщики, а также некоторые государственные деятели, призывают обязать всех трудовых мигрантов, въезжающих на территорию РФ, оформлять полис ДМС, который бы покрывал как минимум первичную медико-санитарную помощь.
Обоснование:
- Снижение нагрузки на бюджет: Это позволит переложить часть финансовых рисков по оказанию плановой медицинской помощи мигрантам с государственного бюджета на страховые компании и работодателей.
- Предотвращение эпидемиологических рисков: Доступ к первичной помощи и профилактическим осмотрам поможет своевременно выявлять и лечить инфекционные заболевания, предотвращая их распространение.
- Социальная защита: Обеспечение базового медицинского обслуживания для мигрантов является элементом социальной ответственности.
- Упорядочение миграционных потоков: Введение такого требования может стать частью комплексной политики по упорядочению трудовой миграции.

Механизм реализации:

Обязательность при въезде/трудоустройстве: Полис ДМС может стать обязательным документом для получения разрешения на работу или въезд в страну.
Стандартизированные продукты: Разработка стандартизированных, недорогих полисов ДМС для мигрантов, которые бы покрывали базовый набор услуг (первичные приемы, обследования, экстренная стоматология, вакцинация).
Ответственность работодателей: Возложение части ответственности на работодателей за обеспечение своих иностранных работников полисами ДМС.

Оптимизация системы ДМС для трудовых мигрантов является не только экономически целесообразным, но и социально ответственным шагом, который поможет решить ряд острых проблем в сфере здравоохранения и миграционной политики.

Роль страховых компаний в администрировании системы медицинского страхования

В условиях постоянных дискуссий о будущем системы медицинского страхования в России, особенно в свете предложений об объединении ОМС и ДМС, ключевым становится вопрос о том, кто должен администрировать эти системы. Страховое сообщество твердо убеждено, что администрированием системы медицинского страхования (как ОМС, так и ДМС) должны заниматься страховые компании.

Аргументация в пользу страховых компаний:

1. Клиентоориентированный подход:

Конкуренция за клиента: Страховые компании, работающие в условиях конкурентного рынка, по своей природе ориентированы на клиента. Они постоянно совершенствуют свои продукты и сервисы, чтобы привлечь и удержать страхователей.
Индивидуальный подход: В отличие от государственных фондов, которые часто работают по унифицированным правилам, страховые компании способны предлагать более гибкие и индивидуализированные решения, адаптированные под конкретные потребности страхователей.
Развитие сервисов: Именно страховщики являются драйверами развития телемедицины, мобильных приложений, персональных менеджеров и других сервисов, повышающих удобство и доступность медицинских услуг.

2. Контроль за качеством оказываемых услуг:

Независимый контроль: Страховые компании выступают независимым контролером качества и объема медицинской помощи. Они заинтересованы в том, чтобы застрахованный получал адекватное и эффективное лечение, поскольку это влияет на их репутацию и убыточность.
Защита прав застрахованных: Страховые медицинские организации (СМО) в системе ОМС уже доказали свою эффективность в защите прав пациентов, проведении экспертиз качества медицинской помощи и урегулировании спорных ситуаций. Передача этих функций государственным фондам может ослабить этот механизм.
Экономия средств: Эффективный контроль качества и обоснованности лечения позволяет страховщикам оптимизировать расходы, предотвращая необоснованное назначение процедур или избыточные обследования.

3. Гибкость и инновации:

Разработка продуктов: Страховые компании обладают экспертизой в разработке разнообразных страховых продуктов, способных реагировать на меняющиеся потребности рынка и внедрять инновации.
Управление рисками: Профессиональное управление страховыми рисками, андеррайтинг и актуарные расчеты – это компетенции, присущие именно страховщикам.

4. Экономическая эффективность:

Снижение административных расходов: В условиях конкуренции страховые компании постоянно ищут способы повышения операционной эффективности и снижения административных расходов.
Привлечение частных инвестиций: Развитый страховой рынок привлекает частные инвестиции в здравоохранение, что снижает нагрузку на государственный бюджет.

В предложении Минфина об объединении ОМС и ДМС к 2030 году ключевым моментом остается сохранение роли страховых компаний как главных администрирующих органов. Это позволит объединить стабильность и универсальность государственной системы с гибкостью, инновационностью и клиентоориентированностью частного страхования, создавая наиболее эффективную и устойчивую модель медицинского обеспечения для граждан России.

Заключение

Добровольное медицинское страхование в России, несмотря на свою относительную молодость, демонстрирует впечатляющую динамику развития и становится все более значимым элементом национальной системы здравоохранения. Проведенное исследование показало, что ДМС – это не просто альтернатива или дополнение к обязательному медицинскому страхованию, но и мощный инструмент социальной защиты, способный существенно повысить качество и доступность медицинских услуг для населения.

Основные выводы исследования:

Сущность и роль ДМС: ДМС является платной формой страховой защиты имущественных интересов, связанных с оплатой медицинской помощи, и предлагает значительно более широкий спектр услуг, высокий уровень сервиса и гибкость по сравнению с ОМС. Оно успешно дополняет государственную систему, восполняя ее пробелы.
Динамичный рост рынка: Рынок ДМС стабильно растет: объем премий увеличился с 180,7 млрд рублей в 2019 году до 328,3 млрд рублей в 2024 году, демонстрируя темпы роста, опережающие рынок личного страхования в целом. Это свидетельствует о возрастающем спросе и потенциале сегмента.
Доминирование корпоративного сегмента: Почти 90% рынка ДМС приходится на корпоративное страхование, что делает работодателей ключевыми драйверами развития. ДМС выступает как важный инструмент привлечения и удержания кадров.
Географическая неравномерность: Рынок ДМС сильно концентрирован в Москве и Санкт-Петербурге, что обусловлено высоким платежеспособным спросом и развитой частной медицинской инфраструктурой. Однако наблюдается тенденция к региональному росту.
Экономическая уязвимость: ДМС сталкивается с проблемой убыточности (коэффициент убыточности 96%) из-за высокой обращаемости застрахованных (750 обращений на 1000 человек) и роста стоимости медицинских услуг (до 8% в 2024 году) и заработных плат медперсонала.
Ключевые проблемы: Отсутствие специального федерального закона о ДМС, высокая стоимость полисов для населения и малого бизнеса, низкий уровень страховой культуры в регионах, а также нехватка единых стандартов оценки качества медицинских услуг являются системными барьерами. Регуляторные риски, связанные с возможной реформой ОМС, также вызывают опасения.
Потенциал зарубежного опыта: Европейские модели ДМС (замещающее, расширенное, параллельное) демонстрируют успешные практики, которые могут быть адаптированы для России, особенно в части расширения услуг, стимулирования работодателей и внедрения инноваций.

Сформулированные рекомендации:

Совершенствование законодательства: Необходима разработка отдельного федерального закона о ДМС, четко разграничивающего его функции с ОМС и устанавливающего унифицированные стандарты.
Повышение доступности: Введение гибких программ с франшизами, таргетированных планов для разных категорий населения, а также рассмотрение возможности налоговых льгот и субсидий для физических лиц и МСБ. Развитие долгосрочного накопительного страхования.
Интеграция и инновации: Активное внедрение программ управления здоровьем персонала, интеграция ДМС с другими инструментами соцзащиты, а также широкое использование цифровых технологий (телемедицина, ИИ) и доступ к новым медицинским технологиям.
Развитие в регионах: Целенаправленные программы по развитию частной медицинской инфраструктуры и повышению страховой культуры за пределами столичных регионов.
Оптимизация для мигрантов: Введение обязательного ДМС для трудовых мигрантов с покрытием первичной медицинской помощи для снижения нагрузки на бюджет и предотвращения эпидемиологических рисков.
Усиление роли страховщиков: Сохранение и усиление роли страховых компаний в администрировании как ОМС, так и ДМС, благодаря их клиентоориентированному подходу, опыту в контроле качества и управлении рисками.

Добровольное медицинское страхование в России имеет огромный потенциал для дальнейшего роста и может стать мощным катализатором развития качественной и доступной медицины. Реализация предложенных мер позволит преодолеть существующие барьеры и выстроить более эффективную, справедливую и инновационную систему здравоохранения, отвечающую потребностям современного общества.

Список использованной литературы

Закон Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. №6, 12.01.1993.
Ермасов С.В. Страхование: Учебник. Москва: Издательство Юрайт, 2011. 703 с. С. 102.
Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. Москва: Дашков и К, 2008.
Страхование: Учебник / Под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. Москва: Издательство Юрайт, 2010. 828 с. С. 83.
Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. Москва: Норма, 2009. С. 3.
Богданов И. Итоги развития страхового рынка России за 2012 год. Москва, 2013.
Брагинский М.И. Договор страхования. Москва: Статут, 2010.
Демидова Г.С. Отграничение договора страхования от смежных гражданско-правовых обязательств // Российская юстиция. 2013. №8.
Мамедов А.А. Финансовые правоотношения в сфере страхования // Финансовое право. 2009. №2. С. 70–72.
Смирных А.Г. Обязательство страхования в системе гражданско-правовых обязательств. Москва, 2010.
Смирных А.Г. Правовой статус субъектов страхового дела: новеллы российского законодательства // Журнал российского права. 2009. №9.
Сокол П.В. Комментарий к закону Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (постатейный). Москва: Юстицинформ, 2011.
Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. Москва: ИНФРА-М, 2011. 312 с.
Страховое право: Учебник для вузов / Под ред. проф. В.В. Шахова, проф. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. Москва: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2013. С. 27.
Тихомирова Л.В., Тихомиров М.Ю. Юридическая энциклопедия. Москва, 2012. С. 842.
Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н.И. Химичева. 2-е изд., перераб. и доп. Москва: Юристъ, 2011. С. 495.
Фогельсон Ю. Введение в страховое право. Москва: БИК, 2011. С. 96.
Приказ Минздрава РФ от 28.01.2021 N 29Н — Редакция от 02.10.2024. Контур.Норматив. URL: https://normativ.kontur.ru/document?moduleId=1&documentId=388339 (дата обращения: 27.10.2025).
Что такое добровольное медицинское страхование? Роспотребнадзор. URL: https://rospotrebnadzor.ru/press_center/smi/chto-takoe-dobrovolnoe-meditsinskoe-strakhovanie-.php (дата обращения: 27.10.2025).
Определение термина «добровольное медицинское страхование». Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/finansovyy-slovar/opredelenie-termina-dobrovolnoe-meditsinskoe-strahovanie/ (дата обращения: 27.10.2025).
Законодательство о ДМС, какой закон регулирует медицинское страхование. URL: https://www.insure24.ru/articles/zakonodatelstvo-o-dms/ (дата обращения: 27.10.2025).
Статья 1. Медицинское страхование. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_8774/a980590a7d97652750e3b6a9a3b681f9fdfa2ed4/ (дата обращения: 27.10.2025).
Банк России отчитался о росте рынка ДМС. ВШОУЗ. URL: https://vshouz.ru/news/bank-rossii-otchitalsya-o-roste-rynka-dms/ (дата обращения: 27.10.2025).
Энциклопедия решений. Добровольное медицинское страхование (сентябрь 2025). ГАРАНТ. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/57662804/ (дата обращения: 27.10.2025).
По итогам 2024 года доля 10 компаний-лидеров в общероссийских премиях по ДМС… СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.asn-news.ru/news/85358 (дата обращения: 27.10.2025).
ДМС и ОМС: в чем разница, преимущества, недостатки полисов. АльфаСтрахование. URL: https://www.alfastrah.ru/faq/dms-i-oms-v-chem-raznitsa-preimushchestva-nedostatki-polisov/ (дата обращения: 27.10.2025).
По итогам 2024 г. доля 10 компаний-лидеров в общероссийских премиях по ДМС составила 88,9%. Агентство Страховых Новостей. URL: https://www.asn-news.ru/news/85376 (дата обращения: 27.10.2025).
Правовое регулирование медицинского страхования в РФ. Отличия ДМС от ОМС. Studgen. URL: https://studgen.ru/referat/pravovoe-regulirovanie-medicinskogo-strahovaniya-v-rf-otlichiya-dms-ot-oms (дата обращения: 27.10.2025).
ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dobrovolnoe-meditsinskoe-strahovanie-v-rossii-problemy-i-perspektivy-razvitiya (дата обращения: 27.10.2025).
Что такое ДМС и зачем он нужен: Полный обзор. Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/company/press/articles/chto-takoe-dms-i-zachem-on-nuzhen-polnyy-obzor/ (дата обращения: 27.10.2025).
Минфин предложил объединить ОМС и ДМС в одну систему к 2030 году. ВШОУЗ. URL: https://vshouz.ru/news/minfin-predlozhil-obedinit-oms-i-dms-v-odnu-sistemu-k-2030-godu/ (дата обращения: 27.10.2025).
Обзор и анализ рынка медицинского страхования. MegaResearch. URL: https://megaresearch.ru/rynok-meditsinskogo-strakhovaniya (дата обращения: 27.10.2025).
Работодатели оптимизируют расходы на ДМС. СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.asn-news.ru/news/84931 (дата обращения: 27.10.2025).
Зачем нужен полис ДМС и сколько он стоит. Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/sputnik/post/zachem-nuzhen-polis-dms-i-skolko-on-stoit/ (дата обращения: 27.10.2025).
«Эксперт РА»: объем страхования не-жизни в 2025 году вырастет на 10%. ПРАЙМ. URL: https://1prime.ru/finance/20250113/845778839.html (дата обращения: 27.10.2025).
«Эксперт РА»: страхование критических заболеваний – основной драйвер роста рынка ДМС. Рейтинговое агентство RAEX. URL: https://raex-rr.com/press/news/meditsinskoe-strahovanie-v-rossii-nayti-tochki-rosta (дата обращения: 27.10.2025).
Итоги 2024 года на страховом рынке и прогноз на 2025-й: короткие продукты двигают рынок. Эксперт РА. URL: https://raex-rr.com/fin_sector/insurance/2025/market_review/ (дата обращения: 27.10.2025).
Основные проблемы и направления совершенствования обязательного медицинского страхования в России. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-problemy-i-napravleniya-sovershenstvovaniya-obyazatelnogo-meditsinskogo-strahovaniya-v-rossii (дата обращения: 27.10.2025).
Проблемы и перспективы развития рынка добровольного медицинского страхования. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-rynka-dobrovolnogo-meditsinskogo-strahovaniya/viewer (дата обращения: 27.10.2025).
Рынок ДМС в России: от ожиданий к реалиям. Журнал Управление персоналом. URL: https://www.top-personal.ru/dms.html (дата обращения: 27.10.2025).
Майя Семёнова: Самая большая проблема ДМС — убыточность в первые три года. Вопросы сестринского дела. URL: https://voprosy-sd.ru/news/majjya-semyonova-samaya-bolshaya-problema-dms-ubytochnost-v-pervye-tri-goda/ (дата обращения: 27.10.2025).
ОМС и ДМС: плюсы и минусы двух видов медицинского страхования. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10972064 (дата обращения: 27.10.2025).
МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ: РОССИЙСКИЙ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ. Электронная библиотека ПГУ. URL: https://dep.pnzgu.ru/files/dep.pnzgu.ru/med_strahovanie_ross_i_zarub_opyt_salamatin_mak_zhub_2022.pdf (дата обращения: 27.10.2025).
Проблемы добровольного медицинского страхования. СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.asn-news.ru/articles/12316 (дата обращения: 27.10.2025).
Потенциал рынка ДМС для малого бизнеса оценен в 200 млрд рублей. Frank Media. URL: https://frankrg.com/89334 (дата обращения: 27.10.2025).
ДМС – инструмент управления здоровьем коллектива и важнейший инструмент социальной политики. Журнал Современные страховые технологии. URL: https://sst-journal.ru/articles/dms-instrument-upravleniya-zdorovem-kollektiva-i-vazhneyshiy-instrument-sotsialnoy-politiki.html (дата обращения: 27.10.2025).
Повышение роли добровольного медицинского страхования (ДМС) в России с учётом зарубежного опыта. Высшая школа экономики. URL: https://www.hse.ru/edu/vkr/384795794 (дата обращения: 27.10.2025).
ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ РАЗВИТИЯ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ. Пензенский государственный университет. URL: https://elib.pnzgu.ru/files/elib.pnzgu.ru/fed_ekater_vik_zar_opyt_razv_med_str.pdf (дата обращения: 27.10.2025).
ОБЗОР КЛЮЧЕВЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЩИКОВ. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49841/overview_ins_2024.pdf (дата обращения: 27.10.2025).
Анализ рынка добровольного медицинского страхования (ДМС) в России. BusinesStat. URL: https://businesstat.ru/data/document.php?id=832 (дата обращения: 27.10.2025).
Особенности системы медицинского страхования в России и за рубежом. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-sistemy-meditsinskogo-strahovaniya-v-rossii-i-za-rubezhom (дата обращения: 27.10.2025).
Актуальные вызовы рынка ДМС для бизнеса: российский и международные рынки. Kept. URL: https://kept.ru/insights/aktualnye-vyzovy-rynka-dms-dlya-biznesa-rossiyskiy-i-mezhdunarodnye-rynki (дата обращения: 27.10.2025).
ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА (БАКАЛАВРСКАЯ РАБОТА). Тольяттинский государственный университет. URL: https://www.tltsu.ru/upload/iblock/c38/z9p99h9y1q84z9z5z6z1z6h0z1z6d713/GURINA-K.A.-Vypusknaya-kvalifikacionnaya-rabota-bakalavr.pdf (дата обращения: 27.10.2025).
Эксперты рассказали о рисках реформы ОМС. Новости Перми и Пермского края. URL: https://permkrai.ru/news/eksperty-rasskazali-o-riskakh-reformy-oms/ (дата обращения: 27.10.2025).
Добровольное медицинское страхование в странах Европейского союза. Европейская обсерватория по системам и политике здравоохранения. URL: https://apps.who.int/iris/bitstream/handle/10665/107757/9289010839_rus.pdf (дата обращения: 27.10.2025).
Развитие добровольного медицинского страхования в Российской Федерации. Semantic Scholar. URL: https://www.semanticscholar.org/paper/Development-of-voluntary-medical-insurance-in-the-Arsent%CA%BCev/1e26090e3094b9f338d168594b293d0f417f5f9f (дата обращения: 27.10.2025).
Кредитование «замораживается» — заемщики «охлаждаются». Банковское обозрение. URL: https://bosfera.ru/bo/kreditovanie-zamorazhivaetsya-zaemshchiki-ohlazhdayutsya (дата обращения: 27.10.2025).
Россиян могут заставить оплачивать ОМС, пока государство платит за мигрантов. URL: https://www.kazan.kp.ru/daily/27570/4836691/ (дата обращения: 27.10.2025).
Пирог на 3,3 трлн рублей: зачем из ОМС выдавливают страховые компании. Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/biznes/506306-pirog-na-3-3-trln-rublei-zachem-iz-oms-vydavlivaut-strahovye-kompanii (дата обращения: 27.10.2025).
ДМС — защита здоровья в РЕСО-Гарантия. URL: https://www.reso.ru/corporate/dms/ (дата обращения: 27.10.2025).
АСН — Агентство Страховых Новостей. URL: https://www.asn-news.ru/ (дата обращения: 27.10.2025).