Добровольное страхование в Российской Федерации: комплексный анализ концепции, регулирования, проблем и перспектив развития

В стремительно меняющемся мире, где риски становятся все более разнообразными и непредсказуемыми, потребность в надежных механизмах финансовой защиты возрастает многократно. Добровольное страхование выступает не просто как финансовый инструмент, а как фундаментальный элемент обеспечения стабильности и уверенности как для отдельных граждан, так и для целых предприятий. Оно является той невидимой сетью безопасности, которая позволяет снизить финансовую нагрузку при наступлении неблагоприятных событий, будь то болезнь, авария, утрата имущества или ответственность перед третьими лицами.

В Российской Федерации, несмотря на динамичное развитие и значительные объемы рынка, добровольное страхование все еще находится на этапе формирования полного доверия и широкого распространения среди населения и бизнеса. Однако его актуальность как ключевого компонента финансовой защиты неоспорима.

Целью данного исследования является всесторонний и глубокий анализ концепции, правового регулирования, динамики, существующих проблем и перспектив развития добровольного страхования в Российской Федерации. Мы стремимся создать структурированную академическую работу, которая послужит надежным источником информации для студентов экономических, финансовых и юридических вузов, а также для аспирантов, выполняющих курсовые или дипломные работы.

В рамках исследования будут поставлены следующие задачи:

• Раскрыть теоретические основы добровольного страхования, включая его сущность, ключевые термины и классификацию видов.
• Проанализировать действующее правовое регулирование и детализировать последние регуляторные трансформации рынка (2024-2025 гг.) под влиянием Банка России.
• Представить актуальные статистические данные о динамике и структуре рынка добровольного страхования, выявив основные драйверы роста и изменения в сегментах.
• Идентифицировать и глубоко проанализировать ключевые проблемы и вызовы, с которыми сталкиваются участники рынка, включая вопросы доверия, операционные сложности и влияние внешних факторов.
• Исследовать инновационные тренды и технологические решения, а также спрогнозировать дальнейшие перспективы развития добровольного страхования в контексте цифровизации и меняющихся потребительских предпочтений.
• Обобщить выводы и сформулировать рекомендации, направленные на укрепление роли добровольного страхования в системе финансовой защиты РФ.

Структура работы последовательно раскрывает эти аспекты, переходя от общих теоретических положений к детальному анализу текущего состояния рынка, его проблем и будущего потенциала, обеспечивая комплексный и актуальный взгляд на добровольное страхование в современной России.

Теоретические основы добровольного страхования

В основе любой сложной системы лежат базовые концепции и принципы, определяющие ее функционирование, и добровольное страхование, являясь неотъемлемой частью финансовой системы, также опирается на ряд фундаментальных понятий и четкую классификацию, которые необходимо глубоко осмыслить для понимания его сущности и значения.

Понятие и сущность страхования и добровольного страхования

Страхование в широком смысле представляет собой систему экономических отношений, направленных на защиту имущественных интересов физических и юридических лиц от неблагоприятных событий, или так называемых «страховых случаев». Эта защита осуществляется за счет централизованных или децентрализованных денежных фондов, которые формируются из взносов (страховых премий), уплачиваемых самими заинтересованными лицами. По сути, это механизм перераспределения риска: множество участников вносят небольшие суммы, чтобы в случае наступления ущерба у одного из них этот ущерб был компенсирован из общего фонда. Это позволяет не только снизить индивидуальные финансовые риски, но и обеспечить общую стабильность экономической системы.

В контексте российского законодательства, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страховых премий.

Добровольное страхование, в отличие от обязательного, где государство устанавливает перечень рисков и условия страхования, является формой страховых отношений, основанной исключительно на свободе выбора. Здесь страхователь (физическое или юридическое лицо) по собственной инициативе заключает договор со страховщиком. Это ключевое отличие: отсутствие добровольного страхования не влечет за собой каких-либо юридических или административных санкций или ответственности, что дает потребителю полную свободу в принятии решений о своей финансовой защите. Правила такого страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно, но, конечно, в строгом соответствии с положениями Закона «Об организации страхового дела в РФ». Конкретные условия, которые будут применяться к конкретному случаю, определяются непосредственно при заключении договора страхования, что позволяет обеспечить гибкость и индивидуализацию страхового покрытия.

Сущность добровольного страхования заключается в осознанном принятии решения о передаче финансовых рисков специализированной организации – страховщику – в обмен на гарантию финансовой компенсации при наступлении предусмотренного договором события. Это проактивный подход к управлению личными и корпоративными финансами, позволяющий прогнозировать и минимизировать потенциальные потери, тем самым существенно повышая уровень личной и корпоративной финансовой безопасности.

Ключевые термины и их значение

Для глубокого понимания добровольного страхования необходимо четко определить ключевые термины, составляющие его основу:

• Страховая премия (страховой взнос): Это плата, которую страхователь обязан внести страховщику за предоставление страховой защиты. В соответствии с Гражданским кодексом РФ (ГК РФ, Глава 48, Статья 954), страховая премия может быть как единовременной, так и периодической.

  • Единовременная премия часто встречается в краткосрочных договорах, например, при страховании путешественников, когда вся сумма уплачивается однократно в начале действия полиса.
  • Периодическая премия характерна для долгосрочных программ, таких как накопительное страхование жизни, или при рассрочке платежей, когда оплата производится ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
  • Расчет страховой премии является сложным процессом, учитывающим множество факторов. Страховщик при этом опирается на разработанные им страховые тарифы. Страховой тариф – это ставка страховой премии, взимаемая с единицы страховой суммы, которая формируется с учетом:
    • Объекта страхования: Его характеристики, стоимость, подверженность рискам.
    • Характера страхового риска: Вероятность наступления страхового случая, его потенциальный масштаб. Например, для водителя с большим стажем и безаварийной ездой тариф по КАСКО будет ниже, чем для новичка, а для жилья в сейсмоопасном районе тариф на имущественное страхование будет выше.

    Формула для расчета страховой премии в простейшем виде может быть представлена как:

    Премия = Страховая сумма × Тариф

    где страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить возмещение при наступлении страхового случая. Тариф же, в свою очередь, учитывает статистику убыточности, административные расходы страховщика и планируемую прибыль, что позволяет обеспечить финансовую устойчивость страховой компании.

• Страховой случай: Это событие, наступление которого предусмотрено договором страхования или законом, и с которым возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Эта выплата может быть осуществлена страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, указанным в полисе.

  • Непредсказуемость: Важнейшим признаком страхового случая является его непредсказуемость. Он не должен зависеть от воли или намеренных действий застрахованного лица, иначе это будет расцениваться как мошенничество. Например, умышленное поджигание собственного дома не будет признано страховым случаем, поскольку противоречит самому принципу страхования как защиты от случайных событий.
  • Виды страховых случаев: Зависят от рисков, покрываемых конкретным полисом. Они могут быть чрезвычайно разнообразными и включают:
    • Личные риски: Болезнь, травма, инвалидность, смерть.
    • Имущественные риски: Повреждение или утрата имущества (пожар, кража, стихийные бедствия).
    • Финансовые риски: Утрата дохода, банкротство, риски инвестирования.
    • Риски гражданской ответственности: Причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

    Каждый договор страхования содержит исчерпывающий перечень событий, признаваемых страховыми случаями, а также исключений, при которых выплата не производится, что обеспечивает ясность и предсказуемость для всех сторон.

Классификация видов добровольного страхования

Добровольное страхование в Российской Федерации охватывает широкий спектр рисков и потребностей, что обуславливает его классификацию по различным признакам. Наиболее распространенной является классификация по целям страхования:

1. Личное страхование: Направлено на защиту жизни, здоровья и трудоспособности человека.

   • Добровольное медицинское страхование (ДМС): Один из наиболее популярных видов. Полис ДМС предоставляет доступ к платной медицинской помощи в частных клиниках, минуя очереди и бюрократию государственных учреждений. Это может быть как индивидуальный полис, оформленный на себя или близкого человека, так и часть социального пакета, предлагаемого работодателем своим сотрудникам. ДМС покрывает консультации врачей, диагностику, лечение, а иногда и стоматологические услуги, обеспечивая доступ к высококачественной медицине.
   • Накопительное страхование жизни (НСЖ): Продукт, сочетающий страховую защиту на случай смерти или дожития до определенного возраста с функцией накопления средств. В отличие от банковских депозитов, НСЖ обеспечивает страховую выплату наследникам в случае смерти застрахованного, а также дает возможность накопить значительную сумму к определенному сроку, что делает его ценным инструментом долгосрочного финансового планирования.
   • Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): Комбинирует страховую защиту со возможностью инвестирования части страховой премии в различные активы (например, паи фондов). Это позволяет клиенту участвовать в потенциальном росте рынка, при этом сохраняя часть капитала за счет страховой составляющей. С 2025 года в РФ запущен новый комплексный продукт – долевое страхование жизни, предоставляющий еще более гибкие инвестиционные возможности.
   • Страхование от несчастных случаев и болезней: Обеспечивает выплату при травмах, инвалидности или временной нетрудоспособности, вызванных несчастным случаем или болезнью.
   • Страхование путешествий: Комплексный полис, покрывающий медицинские расходы за рубежом, отмену поездки, утерю багажа и другие риски, связанные с путешествиями.

2. Имущественное страхование: Предоставляет защиту от рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

   • КАСКО: Полис добровольного страхования автомобиля. Он покрывает широкий спектр рисков, не зависящих от виновника ДТП, таких как повреждения в аварии (даже по вине страхователя), действия третьих лиц (вандализм), природные явления (град, ураган), угон или полная гибель транспортного средства.
   • Страхование недвижимости: Защищает квартиры, дома, дачи и другое недвижимое имущество от пожаров, затоплений, краж, стихийных бедствий и других рисков.
   • Страхование другого имущества: Включает страхование ценностей, произведений искусства, бытовой техники, гаджетов и прочих материальных активов.
   • Страхование бизнеса: Комплексное страхование имущества предприятий, производственного оборудования, товарных запасов, а также рисков перерыва в производстве.

3. Страхование ответственности: Защищает страхователя от финансовых потерь, которые могут возникнуть в результате причинения вреда третьим лицам.

   • Страхование гражданской ответственности: Позволяет застраховаться на случай причинения вреда другим людям. Например, при протечке воды в квартире, полис покроет ущерб соседям снизу. Это также может быть страхование ответственности владельцев опасных объектов, профессиональной ответственности (врачей, юристов) или ответственности за причинение вреда при эксплуатации транспортных средств (дополнительно к ОСАГО).

Таким образом, добровольное страхование охватывает практически все сферы жизни и деятельности человека, предоставляя широкий спектр инструментов для управления рисками и обеспечения финансовой безопасности.

Правовое регулирование и современные регуляторные трансформации рынка добровольного страхования в РФ

Правовое регулирование является краеугольным камнем стабильности и предсказуемости любого финансового рынка, и страховой сектор не исключение. В Российской Федерации добровольное страхование функционирует в рамках тщательно выстроенной законодательной базы, которая постоянно адаптируется к вызовам времени и потребностям рынка. Центральную роль в этом процессе играет Банк России, выполняющий функции мегарегулятора.

Законодательная база добровольного страхования

Фундамент правового регулирования страховой деятельности в России составляют два ключевых нормативно-правовых акта:

1. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: Этот закон является основополагающим документом, который определяет правовые, экономические и организационные основы осуществления страховой деятельности на территории РФ. Он устанавливает:

   • Понятие страхования, его виды и формы.
   • Требования к страховщикам и их лицензированию.
   • Основы формирования страховых резервов и обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций.
   • Права и обязанности участников страховых отношений.
   • Принципы государственного надзора за страховой деятельностью.

   Именно этот закон закрепляет, что правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно, но в соответствии с его положениями, обеспечивая баланс между свободой предпринимательства и защитой интересов страхователей.

2. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ), Глава 48 «Страхование»: Являясь частью гражданского законодательства, Глава 48 ГК РФ детально регулирует договорные отношения в сфере страхования, как добровольного, так и обязательного. Она охватывает следующие аспекты:

   • Общие положения о страховании: Определяет основные понятия, такие как договор страхования, страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая премия.
   • Интересы, страхование которых не допускается: Устанавливает ограничения на страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях, пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения от ответственности.
   • Условия договоров имущественного страхования: Детально регулирует вопросы страховой стоимости, страхового возмещения, последствий увеличения или уменьшения страхового риска, прав на застрахованное имущество.
   • Условия договоров личного страхования: Определяет особенности страхования жизни и здоровья, выплаты страховых сумм, права выгодоприобретателей.
   • Условия договоров страхования ответственности: Регулирует страхование гражданской ответственности за причинение вреда, неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.

В совокупности эти два документа формируют комплексную правовую основу, обеспечивающую прозрачность, стабильность и законность операций на рынке добровольного страхования.

Роль Банка России и ключевые регуляторные изменения (2024-2025 гг.)

Банк России выступает в роли основного регулятора и надзорного органа для всего финансового рынка, включая страховой сектор. Его деятельность направлена на обеспечение финансовой устойчивости страховых компаний, защиту прав потребителей страховых услуг и содействие развитию рынка. В 2024-2025 годах российский страховой рынок переживает значительные трансформации, инициированные регулятором:

• Усиление регулирования и надзора: В 2024 году Банк России ввел более строгие требования к минимальному капиталу страховых компаний. Эта мера призвана обеспечить их финансовую устойчивость и повысить способность своевременно и в полном объеме покрывать свои обязательства перед страхователями. Параллельно происходит адаптация российского законодательства к рекомендациям международных организаций, таких как Международная ассоциация страховщиков (IAA), что способствует интеграции российского рынка в глобальную финансовую систему и повышению его стандартов.

• Внедрение АИС страхования: С 2024 года начата передача данных по автострахованию (ОСАГО, КАСКО) и страхованию жилья в централизованную информационную систему — АИС страхования. Основная цель этого шага — повышение информационной прозрачности рынка, борьба с мошенничеством и создание единой достоверной базы данных, доступной для всех участников, что, например, упростит проверку истории страхования автомобиля и исключит махинации с полисами.

• Дифференцированный подход к оценке регуляторного капитала в страховании жизни: С 5 января 2025 года в добровольном страховании жизни применяется дифференцированный подход при оценке регуляторного капитала. Это позволяет более точно рассчитывать страховой риск, учитывая специфику продуктов страхования жизни (например, долгосрочный характер, инвестиционную составляющую). Планируется распространить эту практику и на другие сегменты рынка в течение 2025 года, что повысит точность оценки рисков и адекватность требований к капиталу для всех страховщиков.

• Запуск долевого страхования жизни: С 1 января 2025 года на рынке появился новый комплексный продукт – долевое страхование жизни. Этот продукт предоставляет потребителю не только программу долгосрочного страхования жизни, но и гибкие инвестиционные возможности, позволяя инвестировать часть уплаченной страховой премии в выбранные инвестиционные паи, открывая тем самым новые горизонты для страхователей, желающих совместить страховую защиту с потенциалом доходности фондового рынка.

• Требования к обществам взаимного страхования (ОВС): С 1 сентября 2025 года общества взаимного страхования обязаны соблюдать требования по минимально допустимому значению нормативного соотношения собственных средств (капитала) и принятых обязательств, согласно Федеральному закону № 256-ФЗ от 8 августа 2024 года. Эта мера направлена на повышение финансовой устойчивости ОВС, которые часто работают с ограниченным кругом участников и ранее могли иметь более мягкие требования.

• Проект положения Банка России «О требованиях к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков»: Проект, разработанный 10 февраля 2025 года, предусматривает дальнейшее уточнение методик расчета ряда рисков. В частности, это касается:

  • Кредитного риска: Пересмотр подхода к вложениям менее 0,5% от активов.
  • Процентного и спред-рисков: Переход к расчету на основе денежных потоков по инструментам, что позволит более точно оценить чувствительность портфеля к изменениям процентных ставок и кредитных спредов.
  • Ставок дисконтирования: Уточнение для оценки страховых резервов в валюте, что крайне важно в условиях валютной волатильности и международных финансовых потоков.

• Инвестирование в цифровые рубли: Указанием Банка России от 19 декабря 2024 года № 80624 скорректированы требования к финансовой устойчивости страховщиков, допускающие инвестирование собственных средств и страховых резервов в цифровые рубли. Это отражает стратегию цифровизации финансового рынка и открывает для страховщиков новые возможности для управления активами, а также подчеркивает признание цифрового рубля как полноценного платежного и инвестиционного инструмента.

Все эти изменения свидетельствуют о целенаправленной работе регулятора по модернизации и укреплению страхового рынка, повышению его надежности и адаптации к современным экономическим реалиям и технологическим трендам.

Политика регулятора в отношении мер поддержки и послаблений

На фоне сложных экономических условий последних лет, включая пандемию COVID-19 и геополитические вызовы, Банк России активно применял меры регуляторных послаблений для поддержки страхового сектора. Однако с начала 2023 года наблюдается планомерная политика по их поэтапной отмене, что является четким сигналом стабилизации рынка и возвращения к более жестким требованиям:

• Отмена послаблений с начала 2023 года: Банк России отменил ряд временных мер, введенных ранее. К ним относятся возможность фиксации валютных курсов, стоимости ценных бумаг и имущества, что позволяло страховщикам сглаживать волатильность рынка. Также были отменены увеличенные сроки исполнения запросов ЦБ и отмена актуарного аудита за 2021 год, что восстановило полноценный контроль за деятельностью компаний. Эти шаги подчеркивают уверенность регулятора в способности страхового сектора справляться с рыночными условиями без дополнительных льгот.

• Решение не продлевать ряд послаблений в ноябре 2023 года: Банк России принял решение не продлевать ряд других послаблений, действие которых истекало в конце 2023 года. В частности, это касалось смягчения требований по резервированию капитала для покрытия кредитного риска для активов без кредитного рейтинга, особенно для страховщиков, не выплачивающих дивиденды. Отмена таких мер означает ужесточение требований к качеству активов и капиталу страховщиков, стимулируя их к более консервативной политике управления рисками.

• Продление права не раскрывать чувствительную к санкциям информацию: Несмотря на общую тенденцию к отмене послаблений, до 31 декабря 2025 года продлено право страховщиков не раскрывать информацию, чувствительную к санкционному риску. Это включает сведения о руководстве, структуре и составе акционеров, а также о реорганизации компаний. Эта мера является стратегической и направлена на минимизацию внешнего негативного воздействия и поддержание стабильности отдельных участников рынка в условиях сохраняющегося санкционного давления.

Таким образом, политика Банка России демонстрирует взвешенный подход: с одной стороны, постепенное возвращение к стандартным регуляторным требованиям по мере стабилизации рынка, с другой – точечное сохранение мер поддержки там, где они критически важны для защиты отрасли от внешних вызовов. Это способствует не только укреплению финансовой устойчивости страхового сектора, но и повышению доверия к нему со стороны потребителей и инвесторов.

Динамика и структура рынка добровольного страхования в РФ: анализ ключевых показателей

Российский рынок страхования демонстрирует устойчивый рост и динамичные изменения в последние годы, несмотря на внешние и внутренние вызовы. Особенно ярко это проявляется в сегменте добровольного страхования, который становится все более значимым для экономики страны.

Общие показатели рынка (2023-2024 гг.)

Итоги последних лет свидетельствуют о впечатляющем развитии российского страхового рынка. По данным статистики, общие показатели выглядят следующим образом:

• Объем рынка: По итогам 2023 года объем страхового рынка в России достиг 2,3 трлн рублей. Это значительный рост — на 25,8% по сравнению с 2022 годом.
• Чистая прибыль: В 2023 году чистая прибыль российских страховщиков выросла почти в 2 раза по сравнению с предыдущим годом, достигнув 322,3 млрд рублей. А по итогам 2024 года чистая прибыль выросла в 1,5 раза до 462 млрд рублей.
• Объем страховых взносов: Продолжая эту позитивную динамику, в 2024 году объем страховых взносов увеличился на рекордные 62,8%, достигнув 3,7 трлн рублей. Это свидетельствует о значительном притоке средств в отрасль и растущем спросе на страховые услуги.

Таблица 1: Общие показатели страхового рынка РФ, 2022-2024 гг.

Показатель	2022 год	2023 год	2024 год	Динамика 2023/2022	Динамика 2024/2023
Объем рынка (трлн руб.)	Н/Д	2,3	3,7	+25,8%	+60,8%
Чистая прибыль (млрд руб.)	Н/Д	322,3	462	~+100%	+43,3%
Объем взносов (трлн руб.)	Н/Д	2,3 (достиг)	3,7	+25,8%	+62,8%

Примечание: Данные по 2022 году для объема рынка и взносов не предоставлены в явном виде для прямого сравнения, кроме % роста 2023 к 2022.

Доля добровольных видов страхования и их динамика

Наиболее яркой тенденцией последних лет является доминирование добровольных видов страхования на рынке. В 2024 году доля добровольных видов страхования в общих сборах составила впечатляющие 90,6%, или 3,4 трлн рублей. Это значительный рост по сравнению с 84,9% в 2023 году, что подчеркивает возрастающее значение добровольного страхования.

Основным драйвером такого роста в 2024 году стало страхование жизни, премии по которому достигли рекордных значений за всю историю наблюдений. На его долю пришлось 54,7% от общих сборов, что на 20,7 процентных пунктов больше, чем в 2023 году. Объем премий по страхованию жизни превысил 2 трлн рублей, демонстрируя беспрецедентный рост.

Развитие сегментов личного страхования

Личное страхование, в особенности страхование жизни, стало ключевым локомотивом роста рынка:

• Накопительное и инвестиционное страхование жизни (НСЖ/ИСЖ): Взносы по НСЖ и ИСЖ в 2024 году выросли примерно на 1,4 трлн рублей, превысив показатель 2023 года в 3,5 раза. Такой взрывной рост объясняется несколькими факторами. Во-первых, краткосрочные договоры страхования жизни во второй половине 2024 года активно конкурировали с банковскими депозитами по уровню доходности. Во-вторых, новые продукты, такие как долевое страхование жизни, запущенное с 2025 года, предлагают более гибкие инвестиционные возможности, привлекая клиентов, ищущих комбинацию защиты и дохода.

• Количество договоров личного страхования: В 2023 году в России было заключено 106,4 млн договоров личного страхования, что на 37% больше, чем в 2022 году (77,9 млн). Наибольший вклад в этот рост внесло добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, что указывает на повышенное внимание граждан к личной безопасности и здоровью.

• Добровольное медицинское страхование (ДМС): Рынок ДМС также демонстрирует уверенный рост. Объем сборов в сегменте ДМС в 2024 году увеличился до 328,3 млрд рублей против 253,5 млрд в 2023 году. За период 2019-2023 годов оборот российского рынка ДМС вырос на 40,3% (со 180,7 млрд до 253,5 млрд рублей). Этот рост поддерживался рядом факторов:

  • Стремление работодателей: Компании активно включают ДМС в социальные пакеты, чтобы повысить свою привлекательность на рынке труда и удержать квалифицированных сотрудников.
  • Рост стоимости медицинских услуг: Увеличение цен на платные медицинские услуги стимулирует граждан и работодателей искать финансовую защиту через ДМС.
  • Повышенное внимание к здоровью: Пандемия COVID-19 значительно повысила осведомленность населения о важности здоровья и доступности качественной медицинской помощи.

Таблица 2: Динамика личного страхования в РФ, 2019-2024 гг.

Показатель	2019 (млрд руб.)	2022 (млн договоров)	2023 (млрд руб. / млн договоров)	2024 (млрд руб.)	Динамика 2023/2022	Динамика 2024/2023
Объем рынка ДМС	180,7	Н/Д	253,5	328,3	+19%	+29,5%
Количество договоров личного страхования	Н/Д	77,9	106,4	Н/Д	+37%	Н/Д
Премии НСЖ/ИСЖ	Н/Д	Н/Д	Н/Д	+1,4 трлн	Н/Д	+350%
Доля страхования жизни в общих сборах	Н/Д	Н/Д	33%	54,7%	Н/Д	+20,7 п.п.

Тенденции в имущественном страховании и страховании ответственности

В сегменте имущественного страхования и страхования ответственности также наблюдаются определенные изменения:

• Автострахование: В 2024 году объем взносов в автостраховании продолжил расти: в сегменте КАСКО – на 19,4%, а по ОСАГО – на 2,3%. КАСКО и ДМС занимали по 19% в страховании иного, чем страхование жизни, в 2024 году, что указывает на их значимость.
• Страхование имущества: Страхование имущества юридических лиц достигло 150,9 млрд рублей за 2024 год, увеличившись на 12,6% по сравнению с 2023 годом. Страхование имущества граждан составило 126,2 млрд рублей с темпом прироста страховых премий 7,6%. Это отражает растущее осознание рисков и стремление к защите активов как у компаний, так и у частных лиц.
• Сокращение в отдельных сегментах: На фоне общего роста, страхование от несчастных случаев и болезней сократилось на 16,0% за 2024 год. Это объясняется падением потребительского кредитования из-за высоких процентных ставок, поскольку данный вид страхования часто предлагается в качестве дополнительной услуги при оформлении кредитов.

Примеры деятельности отдельных страховщиков

Позитивная динамика рынка отражается и в деятельности отдельных страховых компаний. Например, по итогам первого полугодия 2025 года, общий объем сборов компании Everia Life, входящей в топ-3 российских страховщиков жизни, вырос на 9% до почти 2,9 млрд рублей. Одновременно объем выплат клиентам увеличился на 12% до 1 млрд рублей. Это свидетельствует не только о росте бизнеса, но и о выполнении страховых обязательств, что критически важно для поддержания доверия к отрасли.

В целом, российский рынок добровольного страхования демонстрирует устойчивый рост, трансформируясь под влиянием экономических факторов, регуляторных изменений и растущего спроса. Страхование жизни является ключевым драйвером, в то время как другие сегменты, такие как ДМС и автострахование, также показывают положительную динамику, несмотря на отдельные вызовы.

Проблемы и вызовы, формирующие современный рынок добровольного страхования РФ

Несмотря на впечатляющие темпы роста и позитивные изменения в регулировании, российский рынок добровольного страхования сталкивается с рядом глубоких и системных проблем. Эти вызовы носят многогранный характер, охватывая аспекты потребительского доверия, операционной эффективности и макроэкономического влияния, что требует комплексного анализа для выработки эффективных решений.

Проблемы доверия потребителей и прозрачности

Одной из наиболее острых и хронических проблем российского страхового рынка является низкий уровень доверия со стороны потребителей. Исследования показывают, что российский рынок страхования остается консервативным и слабо ориентированным на клиента, что напрямую влияет на его восприятие населением.

• Масштабы недоверия: Глубокое исследование, проведенное страховой компанией «Манго» и ResearchMe, выявило тревожные цифры: 36% пользователей Рунета вообще не доверяют страховым компаниям, а еще 51% готовы довериться только определенным компаниям с безупречной репутацией. Это означает, что почти каждый третий россиянин изначально скептически относится к страховщикам, что существенно затрудняет развитие рынка.

• Главный барьер — страх не получить страховую выплату: Основными причинами отказа от страхования россияне называют неуверенность в получении выплаты, высокую стоимость услуг и отсутствие подходящих по цене и опциям предложений. Эти страхи не беспочвенны: 39% опрошенных имели негативный опыт, связанный со страховкой, чаще всего получая небольшие выплаты или не получая их совсем. Какой важный нюанс здесь упускается? Нередко этот страх подпитывается сложными формулировками договоров и недостаточной информированностью клиентов о своих правах и обязанностях, что создает почву для разочарований.

• Непрозрачность процесса урегулирования претензий: Проблема недоверия усиливается отсутствием прозрачности в процессе урегулирования страховых претензий. Согласно глобальному исследованию DocuSketch за 2025 год, актуальному и для России, более половины (54%) потребителей страхования имущества считают процесс расчета и урегулирования страховых претензий непрозрачным. При этом наибольший уровень недоверия наблюдается среди старших поколений (59% бэби-бумеров и 61% поколения X), которые, вероятно, имеют более длительный опыт взаимодействия со страховыми компаниями и более критично оценивают их деятельность.

Эти данные указывают на необходимость фундаментальных изменений в коммуникациях, продуктовой политике и, главное, в принципах работы с клиентскими претензиями для восстановления доверия.

Операционные сложности и сроки урегулирования убытков

Помимо проблем доверия, страховые компании сталкиваются с серьезными операционными вызовами, которые непосредственно влияют на клиентский опыт и репутацию отрасли.

• Затягивание рассмотрения страховых случаев и требование документов: Нередко стра��овщики затягивают рассмотрение страхового случая, требуя множество подтверждающих документов, и избегают прямого конструктивного диалога в конфликтных ситуациях. Это создает дополнительные трудности для страхователей, усиливая их негативное восприятие.

• Увеличение сроков урегулирования крупных производственных убытков: Особенно остро эта проблема проявляется в сегменте страхования имущества предприятий, рисков перерыва в производстве и строительно-монтажных рисков. Если до 2022 года средний срок урегулирования крупных производственных убытков составлял чуть более 400 дней, то **сейчас он превышает 500 дней**, что означает рост примерно на 20%. В 2023–2024 годах количество страховых случаев по этим рискам увеличилось на 10–15%, а ежегодные выплаты выросли на 20–30%, при этом средние сроки урегулирования превысили 14 месяцев.

• Причины увеличения сроков: Этот рост сроков объясняется рядом взаимосвязанных факторов:

  • Возрастающая сложность оценки убытков: Особенно это касается сложных промышленных объектов и технологических процессов.
  • Рост сроков восстановительных работ в условиях санкций: Ограничения на импорт оборудования, комплектующих и технологий из-за международных санкций замедляют процесс восстановления поврежденных объектов.
  • Усиление проблем с квалифицированными кадрами: Нехватка опытных специалистов в различных отраслях экономики приводит к увеличению числа ошибок персонала и, как следствие, к более частым и сложным страховым случаям.

Таким образом, операционные сложности не только усугубляют проблему недоверия, но и создают реальные финансовые и временные издержки как для страховщиков, так и для страхователей.

Влияние макроэкономических факторов и международных санкций

Состояние российского страхового рынка в последние годы подвергается значительным вызовам, связанным как с внутренними экономическими факторами, так и с внешним воздействием в виде международных санкций.

• Санкционный удар: Введенные в марте 2022 года санкции имели многосторонние последствия:

  • Заморозка иностранных активов: Компании и клиенты столкнулись с заморозкой иностранных активов, что создало финансовую неопределенность.
  • Потеря возможности перестраховывать риски за рубежом: Российские страховщики лишились доступа к международным перестраховочным рынкам, что существенно ограничило их возможности по управлению крупными и сложными рисками.
  • Падение отраслей: Санкции негативно повлияли на такие отрасли, как автомобилестроение (прекращение поставок новых автомобилей), авиация (ограничения на лизинг и обслуживание самолетов), туризм (сложности с международными поездками) и потребительское кредитование (из-за высоких ставок). Эти факторы напрямую отразились на соответствующих сегментах страхования, таких как КАСКО, страхование авиационных рисков, страхование путешествий, ДМС (в части корпоративных программ) и добровольное страхование жизни (часто привязанное к кредитам).

• Сокращение количества договоров: В 2022 году, несмотря на общий рост страховых премий на 0,5% (за счет изменения структуры портфеля), общее количество заключенных договоров сократилось на 928 тыс., что свидетельствует о снижении доступности или привлекательности страховых услуг для части населения и бизнеса.

• Специфические отраслевые проблемы:

  • Авиатранспорт: Страхование авиатранспорта в 2022 году упало на 12,1% из-за прекращения закупок новых самолетов и сложностей с обслуживанием существующего парка.
  • ДМС в период пандемии: В 2020 году из-за снижения числа приемов по полисам ДМС во время пандемии оборот рынка ДМС сократился на 2% и составил 177 млрд рублей, что показало уязвимость этого сегмента к форс-мажорным обстоятельствам.

Последствия ужесточения регуляторных требований

Хотя усиление регулирования направлено на повышение стабильности, оно также несет в себе потенциальные риски и вызовы:

• Рост доли государства и концентрация рынка: Ужесточение регуляторных требований к финансовой устойчивости страховых компаний, включая порог концентрации активов, может привести к росту доли государства на рынке. Менее крупные игроки могут быть вынуждены уйти или быть поглощенными более крупными, что ускорит концентрацию отрасли и потенциально снизит конкуренцию.

• Новые требования к финансовой устойчивости: Проект положения Банка России «О требованиях к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков» от 10 февраля 2025 года, а также Указание Банка России от 17 июня 2025 года № 858-П, направлены на дальнейшее ужесточение требований к финансовой устойчивости. Это включает уточнение методик расчета рисков и повышение требований к минимальному капиталу. Хотя эти меры необходимы для обеспечения надежности, они могут создать дополнительные финансовые и операционные нагрузки на страховщиков, особенно на средние и мелкие компании. И что из этого следует? Это означает, что страховщикам придется не только адаптировать свои бизнес-процессы, но и искать новые источники капитала, что может привести к изменению структуры рынка и формированию более крупных, интегрированных страховых групп.

Снижение количества жалоб как индикатор изменений

На фоне всех проблем, есть и позитивные изменения, свидетельствующие о потенциале для улучшения:

• Сокращение количества жалоб: В I полугодии 2025 года количество жалоб на страховщиков сократилось на 47% по сравнению с I полугодием 2024 года, составив 10,7 тысяч. Это является обнадеживающим знаком, указывающим на возможное улучшение качества обслуживания или эффективности работы регулятора с обращениями.

• Структура жалоб: В I полугодии 2025 года 54,8% всех жалоб было связано с ОСАГО, 13,3% – со страхованием жизни, 6,5% – с автокаско. Доминирование ОСАГО объясняется его обязательным характером и массовостью.

• Влияние цифровизации на снижение жалоб: Сокращение жалоб по ОСАГО в значительной степени связано с возможностью граждан самостоятельно уточнять значение коэффициента бонус-малус (КБМ) и оспаривать его через сайт Национальной страховой информационной системы. Это яркий пример того, как цифровые инструменты и прозрачность могут напрямую влиять на снижение конфликтности и повышение удовлетворенности клиентов.

В целом, рынок добровольного страхования в РФ находится в состоянии сложной трансформации, где сочетаются структурные проблемы с позитивными сдвигами, стимулирующими его адаптацию и дальнейшее развитие. Преодоление этих вызовов потребует совместных усилий регулятора, страховщиков и самих потребителей.

Инновации и перспективы развития добровольного страхования в РФ

Будущее добровольного страхования в России тесно связано с технологическим прогрессом и способностью отрасли адаптироваться к меняющимся потребностям потребителей. Инновации, особенно в области цифровизации и персонализации, становятся ключевыми факторами, определяющими перспективы роста и трансформации рынка.

Технологические инновации и персонализация

Современные технологии кардинально меняют подходы к разработке продуктов, взаимодействию с клиентами и урегулированию убытков в страховании:

• Встроенное страхование (embedded insurance): Эта концепция уже меняет российский рынок, позволяя создавать новые, максимально ориентированные на потребителя продукты. Суть embedded insurance заключается в бесшовной интеграции страховых предложений непосредственно в процессы покупки других товаров и услуг партнеров. Например, при покупке авиабилета предлагается страховка от задержки рейса, при оформлении кредита – страховка жизни, при заказе бытовой техники – полис от поломки. С помощью данных, предоставляемых партнерами, страховые компании могут персонализировать продуктовую линейку, разрабатывая оригинальные решения для узких сегментов и индивидуальные страховые продукты для конкретного покупателя. Это делает страхование более доступным, понятным и релевантным для потребителя, снимая барьеры выбора и оформления.

• Машинное обучение и искусственный интеллект (AI/ML): Применение AI и ML позволяет страховщикам значительно оптимизировать внутренние процессы. Алгоритмы могут анализировать огромные объемы данных для:

  • Автоматизации андеррайтинга: Оценки рисков и расчета премий, сокращая время и повышая точность.
  • Ускорения урегулирования убытков: AI может обрабатывать заявления, проверять документы, выявлять мошенничество и даже рекомендовать размер выплаты. Это помогает избавиться от бюрократической волокиты, многодневных проверок страхового случая и долгих согласований выплаты. В результате, время получения клиентом денег может сократиться до беспрецедентных 20-30 минут, что является мощным фактором повышения лояльности и доверия.
  • Персонализированного обслуживания: AI-боты и виртуальные ассистенты могут круглосуточно консультировать клиентов, отвечать на типовые вопросы и помогать в оформлении услуг.

• Персонализированные страховые продукты: Эти продукты появились на российском рынке во второй половине 2010-х годов. Их развитие было обусловлено:

  • Технологиями сбора и анализа данных: С развитием Big Data и аналитических инструментов страховщики получили возможность собирать и обрабатывать информацию о поведении потребителей, их рисках и предпочтениях.
  • Конкуренцией между страховщиками: В условиях насыщения рынка компании стали искать новые способы привлечения и удержания клиентов.

  Наиболее активно технологии персонализации сегодня применяются в:

  • Автостраховании (телематика): Установка устройств в автомобиль, отслеживающих стиль вождения, позволяет предлагать скидки аккуратным водителям.
  • Медицинском и имущественном страховании: Предложения, основанные на данных о здоровье, образе жизни, типе жилья и регионе проживания.
  • Сегменте страхования жизни и от несчастных случаев: Продукты, учитывающие индивидуальные риски, связанные с профессией, хобби и состоянием здоровья.

  Особенностью бизнес-стратегии некоторых страховых компаний является продажа продуктов с высокой клиентской ценностью и персонализированный подход в коммуникациях с клиентом, включая сопровождение на протяжении всего периода действия договора и помощь при наступлении страхового события. Это создает более тесную связь между страховщиком и страхователем, что особенно важно в условиях растущей конкуренции.

Продуктовые инновации и стратегические направления

Определенные виды страхования станут локомотивами развития рынка в ближайшей перспективе:

• Накопительное страхование жизни (НСЖ) и добровольное страхование жизни (ДСЖ): Эти виды страхования будут обеспечивать развитие индустрии добровольного страхования в будущем. С учетом введенного с 2025 года долевого страхования жизни, предлагающего гибкие инвестиционные возможности, эти продукты станут еще более привлекательными для клиентов, ищущих долгосрочные решения для финансового планирования и защиты. Почему это так важно? Потому что они не только защищают от рисков, но и выступают инструментом формирования капитала, что особенно ценно в условиях экономической нестабильности.

• Положительная динамика для автострахования и ДМС: Прогнозируется устойчивый рост в этих сегментах. Для автострахования (КАСКО и ОСАГО) ожидается рост на 15-17%, для ДМС – на 25-27% в 2025 году.

  • Прогнозы по стоимости полисов: По прогнозам ряда экспертов, в 2025 году стоимость полиса ОСАГО увеличится не более чем на 4%, а КАСКО — минимум на 10%. Это отражает инфляционные процессы, рост стоимости запчастей и ремонтных работ, а также ужесточение регуляторных требований.

Борьба с мошенничеством и цифровые платформы

Цифровизация также активно используется для повышения безопасности и прозрачности рынка:

• Единый сервис НСИС для борьбы с мошенничеством: Для борьбы с мошенничеством в ОСАГО и КАСКО в первой половине 2026 года планируется запустить единый сервис национальной страховой информационной системы (НСИС). Этот сервис будет использовать продвинутые аналитические инструменты для выявления отклонений от стандартного поведения участников дорожного движения, подозрительных страховых случаев и попыток фальсификации данных. Это позволит значительно снизить уровень мошенничества, сократить убытки страховщиков и, как следствие, стабилизировать тарифы для добросовестных страхователей.

Таким образом, будущее добровольного страхования в РФ выглядит многообещающим, опираясь на интеграцию инновационных технологий, разработку клиентоориентированных продуктов и укрепление доверия через прозрачность и эффективность. Эти изменения не только повысят привлекательность страховых услуг, но и укрепят их роль в системе финансовой защиты граждан и бизнеса.

Заключение: Роль добровольного страхования в финансовой защите и рекомендации

В завершение данного комплексного анализа добровольного страхования в Российской Федерации, можно с уверенностью констатировать, что эта сфера является динамично развивающимся, но при этом многогранным и сложным сегментом финансового рынка. Проведенное исследование позволило углубиться в теоретические основы, детально рассмотреть правовое регулирование и последние регуляторные трансформации, проанализировать ключевые показатели динамики рынка, выявить существующие проблемы и обозначить инновационные перспективы.

На основе представленных данных и аналитических выводов, подчеркнем основные итоги:

1. Концептуальная ясность: Добровольное страхование представляет собой осознанный выбор граждан и бизнеса для защиты своих имущественных интересов от широкого спектра рисков. Его сущность, основанная на договоре и принципах перераспределения риска, является фундаментальной для обеспечения финансовой стабильности.
2. Активное регуляторное поле: Банк России, как мегарегулятор, играет ключевую роль в формировании современного страхового рынка. Последние годы (2024-2025 гг.) ознаменовались значительными регуляторными трансформациями, включая ужесточение требований к капиталу, внедрение АИС страхования, запуск долевого страхования жизни и разрешение инвестирования в цифровые рубли. Эти меры направлены на повышение надежности, прозрачности и инновационности отрасли.
3. Впечатляющая динамика рынка: Российский рынок добровольного страхования демонстрирует уверенный рост, о чем свидетельствуют рекордные объемы страховых премий (3,7 трлн рублей в 2024 году, рост на 62,8%) и чистой прибыли страховщиков (462 млрд рублей). Основным драйвером роста является страхование жизни, но и сегменты ДМС, КАСКО и имущественное страхование также показывают положительную динамику.
4. Существенные вызовы: Несмотря на рост, рынок сталкивается с системными проблемами, такими как низкий уровень доверия потребителей (36% россиян не доверяют страховщикам), высокая стоимость услуг, непрозрачность и затягивание сроков урегулирования убытков (более 500 дней для крупных производственных убытков). Влияние макроэкономических факторов и международных санкций (заморозка активов, потеря доступа к перестрахованию) также создало серьезные трудности для отрасли.
5. Инновационный потенциал: Перспективы развития добровольного страхования тесно связаны с внедрением технологических инноваций. «Встроенное страхование» (embedded insurance), применение машинного обучения и искусственного интеллекта для ускорения выплат (до 20-30 минут), а также развитие персонализированных продуктов и запуск единого сервиса НСИС для борьбы с мошенничеством, обещают кардинально улучшить клиентский опыт и эффективность рынка.

Таким образом, добровольное страхование продолжает укреплять свою ключевую роль в системе финансовой защиты как для граждан, так и для бизнеса в Российской Федерации. Оно дает уверенность в финансовой стабильности в случае непредвиденных обстоятельств, способствует накоплению капитала и управлению рисками. Привлекательность рынка подтверждается появлением новых игроков (пять новых компаний в 2024 году), что свидетельствует о его потенциале и устойчивости.

Для дальнейшего укрепления и развития добровольного страхования в РФ можно сформулировать следующие рекомендации:

1. Повышение доверия потребителей через прозрачность и скорость: Страховщикам необходимо активно работать над повышением прозрачности всех этапов взаимодействия с клиентами, особенно в процессе урегулирования убытков. Использование цифровых платформ для отслеживания статуса заявления, упрощение процедур и сокращение сроков выплат, как это показали примеры применения AI/ML, являются критически важными шагами. Публикация ясной статистики по урегулированным делам и выплатам также может способствовать укреплению доверия.
2. Развитие персонализированных и встроенных продуктов: Активное внедрение «встроенного страхования» и персонализированных предложений позволит сделать страхование более релевантным и доступным для потребителей. Это требует более глубокого анализа данных, развития партнерских экосистем и создания гибких, модульных продуктов, отвечающих индивидуальным потребностям.
3. Непрерывное совершенствование регуляторной среды: Банку России следует продолжать курс на усиление финансовой устойчивости рынка, но при этом тщательно оценивать потенциальное влияние ужесточения требований на конкурентную среду. Важно найти баланс между пруденциальным регулированием и стимулированием инноваций. Проекты по борьбе с мошенничеством, такие как единый сервис НСИС, должны быть приоритетными.
4. Инвестиции в цифровизацию и кадры: Страховым компаниям необходимо активно инвестировать в цифровые технологии (AI, ML, Big Data) и в обучение персонала для работы с ними. Цифровизация не только оптимизирует внутренние процессы, но и позволяет предложить клиентам более современный и удобный сервис. Решение проблемы кадрового дефицита в страховой и смежных отраслях также является ключевым для повышения качества обслуживания и урегулирования.
5. Просвещение населения: Необходимо продолжать и расширять программы финансовой грамотности населения, объясняя преимущества и механизмы работы добровольного страхования. Это поможет развеять мифы, снизить предубеждения и увеличить осведомленность о возможностях финансовой защиты.

Таким образом, добровольное страхование в РФ стоит на пороге новой эры, где технологические инновации и клиентоориентированный подход будут определять его успех. Устранение существующих проблем и реализация перспективных направлений развития позволят ему в полной мере выполнить свою ключевую миссию – быть надежным гарантом финансовой защиты в постоянно меняющемся мире.

Список использованной литературы

1. Федеральный Закон от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями). Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022). Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
3. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. СПб: Питер, 2008. 256 с.
4. Гвозденко А.А. Основы страхования. М.: Финансы и статистика, 2007. 269 с.
5. Григорьева В.Д. Основы страхования. М.: ПриМа, 2009. 732 с.
6. Мамышева В.А. Страхование. М.: Сомитэк, 2008. 412 с.
7. Щербатов Ю. Страхование в условиях кризиса // Страхователь-СС. 2009. январь. №69.
8. Виды страхования 2025: какие бывают, классификация, формы и виды страховых услуг в России. Infull. URL: https://infull.ru/vidy-strahovaniya/ (дата обращения: 15.10.2025).
9. Усиление регулирования и надзора в страховой отрасли России: Важные изменения и их влияние. Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/company/press/2023/usilenie-regulyatsiya-i-nadzora-v-strahovoy-otrasli-rossii/ (дата обращения: 15.10.2025).
10. Страховой случай: что такое, кто определяет, перечень, что делать. АльфаСтрахование. URL: https://www.alfastrah.ru/wiki/strakhovoy-sluchay/ (дата обращения: 15.10.2025).
11. Что такое страховая премия и как ее рассчитывают. Ренессанс страхование. URL: https://www.renins.ru/blog/chto-takoe-strahovaya-premiya (дата обращения: 15.10.2025).
12. Страховая премия – что это такое? РСХБ — Страхование жизни. URL: https://www.rshbins-life.ru/wiki/strahovaya-premiya/ (дата обращения: 15.10.2025).
13. Страховая премия: что это, виды и особенности расчета. Ренессанс страхование. URL: https://www.renins.ru/blog/strahovaya-premiya (дата обращения: 15.10.2025).
14. Анализ рынка добровольного медицинского страхования (ДМС) в России. BusinesStat. 2024. URL: https://businesstat.ru/press/medical_insurance/2024/ (дата обращения: 15.10.2025).
15. Виды добровольного страхования жизни: полное руководство и рекомендации. Пампаду. URL: https://pampadu.ru/blog/vidy-dobrovolnogo-strahovaniya-zhizni/ (дата обращения: 15.10.2025).
16. Добровольное страхование: что такое, как работает. АльфаСтрахование. URL: https://www.alfastrah.ru/wiki/dobrovolnoe-strakhovanie/ (дата обращения: 15.10.2025).
17. Добровольное и обязательное страхование. Министерство юстиции Республики Татарстан. URL: https://minjust.tatarstan.ru/rus/index.htm/news/409419.htm (дата обращения: 15.10.2025).
18. Виды страхования: какие они бывают. АльфаСтрахование. URL: https://www.alfastrah.ru/wiki/vidy-strakhovaniya/ (дата обращения: 15.10.2025).
19. Как встроенное страхование меняет российский рынок страховых услуг. Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/partners/456743-kak-vstroennoe-strahovanie-menyaet-rossiiskii-rynok-strahovyh-uslug (дата обращения: 15.10.2025).
20. Страхование (рынок России). TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_(%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8) (дата обращения: 15.10.2025).
21. На российском рынке формируется сегмент персонализированных страховых продуктов. Seldon.News. URL: https://news.myseldon.com/ru/news/index/322421948 (дата обращения: 15.10.2025).
22. ЦБ отметил значительный рост чистой прибыли страховщиков. Новости финансового сектора. АРБ — Ассоциация российских банков. URL: https://arb.ru/b2b/news/tsb_otmetil_znachitelnyy_rost_chistoy_pribyli_strakhovshchikov-11115302/ (дата обращения: 15.10.2025).
23. Страховые (в том числе перестраховочные) организации. Банк России. URL: https://cbr.ru/finmarket/supervision/sv_org/ (дата обращения: 15.10.2025).
24. Основные виды страхования: что обязательно, а что — нет? АльфаСтрахование. URL: https://www.alfastrah.ru/wiki/osnovnye-vidy-strakhovaniya-chto-obyazatelno-a-chto-net/ (дата обращения: 15.10.2025).
25. Меры поддержки страхового рынка: действие регуляторных и надзорных послаблений в 2023 году. Банк России. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=14175 (дата обращения: 15.10.2025).
26. Рынок страхования в России в 2025 году: тренды, прогнозы, перспективы. Пампаду. URL: https://pampadu.ru/blog/rynok-strahovaniya-v-rossii-2025/ (дата обращения: 15.10.2025).
27. Страховой рынок: итоги 2024 года. Банк России. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=20211 (дата обращения: 15.10.2025).
28. Рынок страхования остается привлекательным для бизнеса. Банк России. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=20263 (дата обращения: 15.10.2025).
29. Итоги 2023 года на страховом рынке и прогноз на 2024-й: от рекорда к замедлению. Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/itogi-2023-prognoz-2024/ (дата обращения: 15.10.2025).
30. Ужесточение регуляторных требований изменит рынок страхования. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/uzhestochenie-regulyatornyh-trebovaniy-izmenit-rytok-strahovaniya (дата обращения: 15.10.2025).
31. Образ жизни и персонализация страховой отрасли. InsNews. URL: https://www.insnews.ru/news/detail.php?ID=118949 (дата обращения: 15.10.2025).
32. Статистика. Банк России. URL: https://cbr.ru/statistics/ (дата обращения: 15.10.2025).
33. В 1 полугодии Everia Life увеличила сборы на 9% до 2,9 млрд рублей, объем выплат… 14 октября 2025 г. СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/140026/ (дата обращения: 15.10.2025).
34. Актуальные проблемы страхового рынка в России. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/aktualnye-problemy-strahovogo-rynka-v-rossii (дата обращения: 15.10.2025).
35. У страховщиков появится единый сервис против мошенничества с ОСАГО и каско. Ведомости. 2024. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/10/14/1066793-u-strahovschikov-poyavitsya-edinii-servis (дата обращения: 15.10.2025).
36. ЦБ предложил коробочное решение для допуска страховых организаций в форме ООО на финрынок. Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/989714 (дата обращения: 15.10.2025).