Договор страхования в современном гражданском праве Российской Федерации: комплексный анализ правового регулирования, видов и проблем правоприменения

В условиях динамично развивающейся рыночной экономики и постоянно меняющегося ландшафта рисков, институт страхования выступает не просто как финансовый механизм, но как фундаментальная опора для стабильности как индивидуальных граждан, так и целых предпринимательских экосистем. Согласно данным Центрального банка Российской Федерации, по итогам первого полугодия 2025 года, объем страховых премий в России превысил 1 триллион рублей, что свидетельствует о его значительной роли в перераспределении рисков и защите имущественных интересов. Актуальность глубокого осмысления договора страхования в современном гражданском праве Российской Федерации обусловлена его возрастающим социально-экономическим и правовым значением. Этот институт является не только инструментом финансовой защиты, но и сложным правовым конструктом, требующим всестороннего изучения для обеспечения его эффективного функционирования, поскольку без четкого правового поля его эффективность будет всегда под вопросом.

Цель настоящей работы — провести глубокий академический анализ правового регулирования, видов и проблем, связанных с договором страхования в Российской Федерации. Для достижения этой цели ставятся следующие задачи: раскрыть сущность и правовую природу договора страхования; систематизировать источники его правового регулирования; представить исчерпывающую классификацию страховых договоров; проанализировать существенные условия и форму договора; исследовать соотношение публично-правовых и частноправовых элементов в его регулировании; а также выявить и рассмотреть актуальные проблемы правоприменительной практики и тенденции развития законодательства.

Структура курсовой работы отражает логику исследования: от общих теоретических положений к специфическим видам страхования, далее к вопросам правового регулирования, проблемам и перспективам развития. Это позволит создать комплексное представление об институте договора страхования, необходимое для формирования глубоких знаний в области гражданского права.

Теоретические основы договора страхования в гражданском праве РФ

Институт страхования, как многогранный феномен, занимает особое место в системе гражданско-правовых обязательств, одновременно являясь краеугольным камнем современной экономики. Его сущность и правовая природа — предмет непрекращающихся доктринальных споров, которые, тем не менее, не умаляют его практической значимости.

Понятие и сущность страхования и страхового договора

Для начала необходимо четко определить ключевые термины, формирующие каркас всего страхового права. Страхование — это не просто финансовая операция, а комплекс отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, возникающих при наступлении заранее оговоренных событий, именуемых страховыми случаями. Эта защита обеспечивается за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов (или страховых премий).

В центре этих отношений стоит договор страхования – юридически обязывающее соглашение. В силу этого соглашения, страховщик (как правило, специализированная страховая организация) обязуется при наступлении предусмотренных договором невыгодных последствий, соответствующих страховому риску, реализовать страховой интерес страхователя. Это означает, что страховщик обязуется выплатить страхователю (или выгодоприобретателю — лицу, в пользу которого заключен договор) страховое возмещение (в имущественном страховании) или страховое обеспечение / страховую сумму (в личном страховании). Взамен страхователь принимает на себя обязательство регулярно или единовременно уплачивать страховые взносы.

Экономическая и правовая сущность договора страхования глубоко взаимосвязаны. Экономически это механизм перераспределения риска: множество страхователей аккумулируют средства в общем фонде, из которого компенсируются потери тех немногих, кто столкнулся со страховым случаем. Юридически это возмездное и взаимное соглашение. Возмездность проявляется в том, что каждая из сторон получает встречное предоставление: страхователь — защиту от рисков, страховщик — страховую премию. Взаимность (или синаллагматичность) означает, что у обеих сторон возникают корреспондирующие права и обязанности: страхователь обязан уплачивать премии, страховщик — осуществить выплату при наступлении страхового случая.

Правовая природа договора страхования: дискуссионные вопросы

Вопрос о правовой природе договора страхования всегда вызывал оживленные дискуссии в юридической науке. Один из центральных споров касается его квалификации как реального или консенсуального договора.

Традиционно, под влиянием дореволюционной доктрины и раннего советского гражданского права, договор страхования воспринимался как реальная сделка. Это означало, что обязательства страховщика по выплате возникали только после фактической уплаты страховой премии (или первого ее взноса). До этого момента, по сути, договор считался незаключенным или не вступившим в силу.

Однако современное гражданское законодательство Российской Федерации внесло значительные коррективы в эту концепцию. Пункт 1 статьи 957 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) гласит, что договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Ключевой аспект здесь — диспозитивный характер этой нормы. Это означает, что стороны договора вправе согласовать иной момент вступления договора в силу. Например, они могут установить, что договор вступает в силу с момента его подписания, независимо от немедленной уплаты премии, или с определенной даты в будущем. Такая возможность позволяет доктрине и судебной практике все более склоняться к признанию договора страхования консенсуальным. При консенсуальном договоре права и обязанности сторон возникают уже с момента достижения соглашения по всем существенным условиям, а исполнение (например, уплата премии) лишь реализует эти обязательства.

Тем не менее, единства мнений среди исследователей нет. Некоторые ученые, исходя из экономической сущности страхования, где фактическое формирование страхового фонда и покрытие рисков напрямую зависят от поступления премий, продолжают настаивать на его реальном характере. Эта дискуссия несет не только теоретический, но и сугубо практический характер, порождая сложности при:

• Определении точного момента заключения договора.
• Установлении момента вступления его в силу.
• Возникновении обязательств страховщика по осуществлению страховой выплаты.
• Квалификации последствий признания договора недействительным.

Еще одна фундаментальная проблема, активно обсуждаемая в доктрине, связана с отсутствием общего определения договора страхования в действующем ГК РФ. Законодатель ограничился определением лишь двух его основных разновидностей: договора имущественного страхования (статья 929 ГК РФ) и договора личного страхования (статья 934 ГК РФ). Несмотря на это, научное сообщество и судебная практика исходят из единства страхового обязательства для всех видов страховых договоров. Это позволяет говорить об общем понятии страхового договора, которое выводится из системного толкования норм Главы 48 ГК РФ и Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Отсутствие универсального определения, однако, усложняет унификацию подходов к решению спорных вопросов, особенно при появлении новых, нетрадиционных видов страхования, что является неоспоримым пробелом в законодательстве.

Роль договора страхования в обеспечении устойчивости бизнеса и защите имущественных интересов

В условиях современной рыночной экономики, характеризующейся высокой степенью неопределенности и множеством рисков, договор страхования является одним из важнейших видов гражданско-правовых обязательств и играет ключевую роль в обеспечении устойчивости бизнеса. Его значение выходит далеко за рамки простой компенсации убытков; он выступает в качестве стратегического инструмента для минимизации финансовых потерь и обеспечения стабильности операционной деятельности предприятий.

Предприниматели сталкиваются с широким спектром угроз, способных подорвать их финансовое положение и даже привести к банкротству. К таким рискам относятся:

• Стихийные бедствия (пожары, наводнения, землетрясения), способные полностью уничтожить имущество и производственные мощности.
• Производственные аварии и технологические сбои, влекущие остановку производства и значительные убытки.
• Кибератаки и утечки данных, несущие репутационные и финансовые потери, а также требования о компенсации вреда третьим лицам.
• Юридические споры, включая иски третьих лиц о возмещении вреда, причиненного продукцией или деятельностью компании.
• Срыв договоров поставщиками или подрядчиками, приводящий к сбоям в цепочках поставок и невыполнению обязательств.
• Мошенничество со стороны сотрудников или третьих лиц.
• Падение спроса или экономические кризисы, влияющие на доходы.

Страхование предоставляет предпринимателям надежный механизм защиты от этих непредвиденных событий. Уплачивая относительно небольшие страховые премии, компании перекладывают бремя потенциально огромных финансовых потерь на страховщика. Это позволяет им не только восстановить утраченные активы или компенсировать убытки, но и сосредоточиться на своей основной деятельности, не отвлекая значительные ресурсы на формирование внутренних резервов для покрытия рисков.

Инвестирование в страховые продукты рассматривается как стратегическое решение, которое:

1. Поддерживает финансовую устойчивость: Внезапные убытки не дестабилизируют бюджет компании, поскольку компенсация поступает от страховщика.
2. Способствует уверенному наращиванию бизнеса: Уменьшение опасений относительно возможных угроз позволяет руководству принимать более смелые инвестиционные и операционные решения.
3. Обеспечивает ценный ресурс для восстановления: В случае наступления страхового случая, страховая выплата становится источником средств для быстрого возобновления деятельности, ремонта оборудования, восстановления зданий и компенсации других потерь.
4. Помогает выявлять и минимизировать риски: Процесс андеррайтинга (оценки рисков) со стороны страховщика часто включает анализ уязвимостей бизнеса, что помогает страхователю осознать и внедрить меры по предупреждению и минимизации потенциального ущерба.

Таким образом, договор страхования является не просто формальностью, а жизненно важным инструментом, обеспечивающим стабильность, предсказуемость и долгосрочную устойчивость современного предпринимательства, а также надежную защиту имущественных интересов всех участников гражданского оборота.

Источники правового регулирования страховых отношений в Российской Федерации

Правовое регулирование страховых отношений в Российской Федерации представляет собой сложную, многоуровневую систему, базирующуюся на различных источниках. Эта система обеспечивает баланс между частноправовыми началами, присущими договорным отношениям, и публично-правовыми элементами, связанными с государственным надзором и обязательностью некоторых видов страхования.

Гражданский кодекс РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» как основополагающие акты

Центральное место в системе источников правового регулирования страховых отношений занимают два основополагающих нормативных акта:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ): В частности, Глава 48 «Страхование» (статьи 927–970). Этот блок норм регулирует непосредственно гражданско-правовые страховые отношения, то есть обязательства, возникающие из договора страхования. Глава 48 ГК РФ устанавливает общие правила для всех разновидностей страхования, определяет ключевые понятия (страховщик, страхователь, страховой случай, страховая сумма и т.д.), регламентирует порядок заключения, изменения и прекращения договоров страхования, права и обязанности сторон, а также общие принципы осуществления страховых выплат. ГК РФ является базовым актом, устанавливающим рамочные условия для частноправового регулирования.
2. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон об организации страхового дела). Этот федеральный закон выступает в качестве специального нормативного акта, регулирующего более широкую сферу отношений, связанных с организацией и осуществлением страховой деятельности. Он устанавливает правовые основы деятельности субъектов страхового дела (страховщиков, страховых брокеров, актуариев), лицензирование, государственный надзор за страховой деятельностью, финансовую устойчивость страховщиков, а также особенности осуществления отдельных видов страхования, включая обязательное страхование. Важно отметить, что Закон об организации страхового дела распространяется на отношения по обязательному страхованию, устанавливая их правовые основы. Таким образом, он дополняет и детализирует нормы ГК РФ, особенно в части публично-правовых аспектов.

Соотношение этих двух актов можно охарактеризовать как общее и специальное: ГК РФ устанавливает общие положения о договоре страхования, тогда как Закон об организации страхового дела детализирует публично-правовые и организационные аспекты. При этом в случае противоречий между ними, если Закон об организации страхового дела не содержит прямой отсылки к ГК РФ или не является актом, принятым в развитие его норм, приоритет отдается ГК РФ как кодифицированному акту гражданского законодательства. Однако на практике, особенно в сфере обязательного страхования, нормы Закона об организации страхового дела могут иметь превалирующее значение.

Иные нормативно-правовые акты и судебная практика

Помимо основных кодифицированных актов, страховое законодательство представляет собой комплексную отрасль российского законодательства, включающую множество других источников:

1. Федеральные законы, определяющие особенности осуществления отдельных видов страхования: Сюда относятся специализированные законы, регулирующие конкретные сегменты страхового рынка. Например:
   • Федеральный закон «О взаимном страховании»: Регламентирует деятельность обществ взаимного страхования, основанных на принципах солидарной ответственности членов.
   • Федеральный закон «Об актуарной деятельности в Российской Федерации»: Определяет правовой статус и деятельность актуариев, осуществляющих оценку страховых рисков и расчет страховых тарифов.
   • Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»: Устанавливает правовые, экономические и организационные основы обязательного медицинского страхования граждан.
   • Другие федеральные законы, регулирующие, например, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), обязательное пенсионное страхование и т.д.
2. Подзаконные акты: В целях детализации и обеспечения единообразного применения законодательства, уполномоченные органы государственной власти (например, Банк России как мегарегулятор финансового рынка) издают многочисленные нормативные правовые акты: положения, инструкции, указания, которые касаются вопросов лицензирования, отчетности, финансовой устойчивости страховщиков, порядка проведения страховых операций и т.д.
3. Правила страхования: Эти документы принимаются и утверждаются непосредственно страховщиком или объединением страховщиков. Они разрабатываются в соответствии с ГК РФ, Законом об организации страхового дела и другими федеральными законами. Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования (если не противоречат закону) и содержат детализированные положения о:
   • Субъектах и объектах страхования.
   • Страховых случаях и рисках.
   • Порядке определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии.
   • Порядке заключения, исполнения и прекращения договоров.
   • Правах и обязанностях сторон.
   • Определении размера убытков, порядке страховой выплаты и ее сроках.
   • Исчерпывающем перечне оснований для отказа в страховой выплате.

   Несмотря на свою важность для конкретного договора, правила страхования не могут быть признаны источником страхового права в строгом смысле слова, поскольку они не обладают общеобязательной силой для всех субъектов права, а обязательны только для сторон конкретного договора страхования и лишь в той мере, в какой они не противоречат императивным нормам законодательства.

4. Судебная практика: Важнейшую роль в формировании единообразного правоприменения и толковании норм страхового законодательства играют постановления Пленума Верховного Суда РФ и обзоры судебной практики высших судов. Они содержат разъяснения по спорным вопросам, возникающим при заключении и исполнении договоров страхования, и обязательны для нижестоящих судов. Например, разъяснения по вопросам о существенных условиях договора, последствиях несоблюдения формы, толкования страхового случая и т.д. служат ориентиром для всех участников страховых отношений.

Таким образом, источники правового регулирования страховых отношений в РФ представляют собой иерархически выстроенную и взаимосвязанную систему, обеспечивающую комплексный подход к регулированию столь значимого института.

Виды и классификации договоров страхования в гражданском праве РФ

Многообразие страховых продуктов и рисков, подлежащих страхованию, обуславливает существование различных видов и классификаций договоров страхования. В российском гражданском праве основополагающее деление проводится по объекту страхования на имущественное и личное страхование, которые, в свою очередь, подразделяются на множество подвидов.

Имущественное страхование: понятие, объекты и особенности

Договор имущественного страхования – это краеугольный камень защиты материальных ценностей и связанных с ними интересов. Согласно статье 929 ГК РФ, это соглашение, в рамках которого страховщик обязуется за плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить страхователю или иному выгодоприобретателю убытки. Эти убытки могут быть причинены вследствие гибели, утраты, недостачи или повреждения застрахованного имущества, либо возникать в связи с иными имущественными интересами страхователя.

Объектами имущественного страхования являются не само имущество как таковое, а связанные с ним имущественные интересы. Эти интересы охватывают широкий спектр рисков:

1. Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества: Сюда относится страхование зданий, сооружений, транспортных средств, оборудования, товарно-материальных ценностей. Например, страхование автомобиля от угона или повреждения в ДТП.
2. Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц: Это страхование гражданской ответственности, например, ответственности владельцев источников повышенной опасности, профессиональной ответственности юристов или врачей.
3. Предпринимательский риск: Страхование от убытков, возникающих из-за нарушения обязательств контрагентами страхователя или изменения условий его деятельности по независящим от него причинам.

Ключевой принцип имущественного страхования закреплен в статье 930 ГК РФ: договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), которое имеет основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Отсутствие такого интереса делает договор недействительным. Этот принцип предотвращает использование страхования как инструмента для обогащения путем умышленного уничтожения имущества или заключения спекулятивных сделок. Например, нельзя застраховать чужую машину, если у тебя нет законного интереса в ее сохранении (например, если ты не залогодержатель или арендатор).

Важной особенностью имущественного страхования является то, что его целью является возмещение ущерба, то есть компенсация реальных потерь, а не получение прибыли. В связи с этим, страховая сумма по имущественному страхованию не может быть выше страховой стоимости имущества на момент заключения договора. Это означает, что страхователь не может получить от страховщика больше, чем реальная стоимость утраченного или поврежденного имущества.

Личное страхование: понятие, объекты и особенности

В отличие от имущественного, договор личного страхования сосредоточен на защите нематериальных благ человека. Согласно статье 934 ГК РФ, это соглашение, по которому страховщик обязуется за плату (страховую премию) выплатить единовременно или периодически обусловленную сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Объектами личного страхования выступают нематериальные блага, такие как:

• Жизнь человека (например, страхование на случай смерти или дожития до определенного возраста).
• Здоровье человека (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
• Трудоспособность человека (страхование от потери трудоспособности).

Существенными особенностями личного страхования являются:

1. Публичный характер договора: В соответствии со статьей 426 ГК РФ, договор личного страхования является публичным договором. Это означает, что страховая организация не вправе отказать обратившемуся к ней клиенту в его заключении при наличии возможности предоставить соответствующие услуги. Страховщик обязан заключать договоры на одинаковых условиях для всех.
2. Отсутствие ограничений по страховой сумме: В отличие от имущественного страхования, где страховая сумма ограничена стоимостью имущества, по личному страхованию она определяется по согласованию между страхователем и страховщиком. Это обусловлено тем, что жизнь и здоровье человека не имеют денежной оценки. Страховая сумма здесь выступает как фиксированная выплата при наступлении страхового случая.
3. Принадлежность права на получение страховой суммы: Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Если в договоре не названо иное, договор личного страхования считается заключенным в пользу самого застрахованного лица.

Классификация договоров страхования по признаку обязательности и детализированный обзор добровольных видов

Договоры страхования также классифицируются по признаку их обязательности:

• Добровольное страхование: Осуществляется по усмотрению страхователя, исходя из его собственной инициативы и желания защитить свои интересы. Большинство видов страхования относятся именно к добровольному.
• Обязательное страхование: Осуществляется в силу закона, который обязывает определенных субъектов (страхователей) заключить договор страхования. Примеры: обязательное медицинское страхование (ОМС), обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Целью обязательного страхования часто является защита интересов третьих лиц или публичных интересов.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает обширный перечень видов добровольного страхования. Согласно статье 32.9 этого Закона, выделяются 23 вида добровольного страхования, которые можно сгруппировать следующим образом:

1. Личное страхование (5 видов):
   • Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события: Классические полисы страхования жизни, обеспечивающие финансовую защиту семье в случае смерти застрахованного или накопления средств к определенной дате.
   • Пенсионное страхование: Направлено на формирование дополнительной пенсии или регулярных выплат после достижения пенсионного возраста.
   • Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика: Включает накопительные и инвестиционные продукты, сочетающие страховую защиту и возможность получения инвестиционного дохода.
   • Страхование от несчастных случаев и болезней: Обеспечивает выплаты при травмах, инвалидности, госпитализации вследствие несчастного случая или заболевания.
   • Медицинское страхование: Добровольное медицинское страхование (ДМС) обеспечивает доступ к платной медицине, расширенный набор услуг по сравнению с ОМС.
2. Имущественное страхование (8 видов):
   • Страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта): Включает страхование автомобилей (КАСКО), мотоциклов, сельскохозяйственной техники.
   • Страхование средств железнодорожного транспорта: Защита локомотивов, вагонов и иного подвижного состава.
   • Страхование средств воздушного транспорта: Страхование самолетов, вертолетов, дронов.
   • Страхование средств водного транспорта: Страхование судов, катеров, яхт.
   • Страхование грузов: Защита товаров, перевозимых любым видом транспорта, от порчи, утраты или гибели.
   • Сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных): Важный инструмент для аграрного сектора, защищающий от погодных катаклизмов, болезней и других рисков.
   • Страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования: Охватывает здания, оборудование, запасы, товары на складе компаний.
   • Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств: Страхование квартир, домов, домашнего имущества.
3. Страхование гражданской ответственности (8 видов):
   • Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств: Дополняет ОСАГО, покрывая убытки сверх лимитов обязательного страхования (ДАГО).
   • Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта: За вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации воздушных судов.
   • Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта: За вред, причиненный при эксплуатации судов.
   • Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта: За вред, причиненный при эксплуатации железнодорожного транспорта.
   • Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты: За вред, причиненный авариями на опасных производствах (ОПО).
   • Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг: Защита производителей и поставщиков от претензий потребителей.
   • Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам: Общее страхование ответственности, охватывающее широкий круг ситуаций.
   • Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору: Этот вид страхования допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом (например, для нотариусов, аудиторов). Важно, что согласно статье 932 ГК РФ, может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, а не его контрагента.
4. Иные виды (2 вида):
   • Страхование предпринимательских рисков: Охватывает широкий спектр событий, способных привести к финансовым убыткам бизнеса. Это могут быть убытки из-за форс-мажорных обстоятельств (пожары, наводнения), изменения рыночной конъюнктуры, непредвиденных расходов (например, резкое повышение цен на сырье), прерывания деятельности, невыполнения обязательств контрагентами, юридических споров, снижения спроса или экономических кризисов. Например, страхование от потери прибыли из-за простоя оборудования.
   • Страхование финансовых рисков: Более специфический подвид, ориентированный на защиту от рисков, связанных с финансовыми операциями. К ним относятся валютные риски (изменение курсов валют), кредитные риски (невозврат долгов), процентные риски (колебания процентных ставок), рыночные риски (изменение стоимости активов) и инвестиционные риски (неудачи инвестиционных проектов). Например, страхование банковских гарантий или рисков, связанных с ценными бумагами.

Таким образом, классификация договоров страхования отражает сложность и многогранность института страхования, позволяя гибко подходить к защите самых разнообразных интересов граждан и организаций.

Существенные условия и форма договора страхования

Как и любой гражданско-правовой договор, договор страхования для своей действительности и порождения правовых последствий должен быть заключен с соблюдением определенных требований к содержанию (существенные условия) и форме. Несоблюдение этих требований влечет за собой серьезные юридические последствия, вплоть до признания договора незаключенным или недействительным.

Существенные условия договора имущественного страхования

Статья 942 ГК РФ содержит специальное регулирование существенных условий именно для договора страхования, что подчеркивает его специфику. Для договора имущественного страхования сторонам (страхователю и страховщику) необходимо достичь соглашения по следующим пунктам:

1. Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования: Это означает точное указание, что именно страхуется – конкретный объект (например, жилой дом по адресу: г. Москва, ул. Ленина, д. 10, кв. 5) или определенный имущественный интерес (например, риск гражданской ответственности за вред, причиненный при эксплуатации этого дома). Недостаточно общего указания, требуется конкретизация, позволяющая однозначно идентифицировать предмет страховой защиты.
2. О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая): Необходимо четко определить, какие именно события будут признаны страховыми и повлекут за собой обязанность страховщика произвести выплату. Например, «пожар», «залив», «кража со взломом», «дорожно-транспортное происшествие». Формулировка должна быть максимально ясной, чтобы избежать двусмысленного толкования и споров в будущем.
3. О размере страховой суммы: Это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Как уже отмечалось, по имущественному страхованию она не может превышать страховой стоимости имущества. Указание конкретной цифры является критически важным.
4. О сроке действия договора: Период времени, в течение которого действует страховая защита. Это может быть фиксированный срок (например, с 1 января 2025 года по 31 декабря 2025 года) или срок до наступления определенного события.

Отсутствие соглашения по любому из этих существенных условий ведет к тому, что договор имущественного страхования считается незаключенным. Незаключенный договор не порождает никаких правовых последствий, как будто его и не было.

Существенные условия договора личного страхования

Для договора личного страхования перечень существенных условий, также закрепленный в статье 942 ГК РФ, несколько иной, что обусловлено спецификой объекта страхования – нематериальных благ человека:

1. О застрахованном лице: Необходимо указать, в отношении чьей жизни, здоровья или трудоспособности заключается договор страхования. Это может быть сам страхователь или другое названное в договоре гражданин.
2. О характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая): Так же, как и в имущественном страховании, требуется четкое определение страховых случаев. Например, «смерть», «дожитие до 60 лет», «получение инвалидности 1-й группы вследствие несчастного случая», «госпитализация в результате болезни».
3. О размере страховой суммы: Это фиксированная сумма, которая будет выплачена при наступлении страхового случая. В личном страховании она не ограничена стоимостью объекта и определяется по соглашению сторон.
4. О сроке действия договора: Период, в течение которого действует страховая защита.

Аналогично имущественному страхованию, отсутствие соглашения по любому из вышеперечисленных существенных условий для личного страхования также влечет незаключенность договора страхования.

Форма договора страхования и последствия ее несоблюдения

Вопрос о форме договора страхования имеет фундаментальное значение для его юридической силы. Статья 940 ГК РФ устанавливает обязательную письменную форму для договора страхования. Это требование императивно, и его несоблюдение влечет за собой серьезные последствия.

Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность. Это означает, что договор, заключенный, например, в устной форме, признается ничтожным, то есть изначально не имеющим юридической силы. Исключение составляет договор обязательного государственного страхования, который может быть оформлен иным образом, предусмотренным законом.

Письменная форма договора может быть реализована различными способами:

• Составление единого документа, подписанного сторонами.
• Обмен документами (например, письмами, факсами, электронными документами с использованием электронной подписи).
• Путем вручения страхователю страхового полиса, свидетельства, квитанции или иного документа, по��писанного страховщиком. Принятие страхователем такого документа при уплате страховой премии является подтверждением заключения договора.

Помимо статических требований к форме и существенным условиям, закон устанавливает и динамические обязанности сторон в процессе исполнения договора. В частности, в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Например, если застрахованное здание переоборудуется под склад легковоспламеняющихся материалов. Неисполнение этой обязанности может повлечь за собой отказ страховщика в страховой выплате или расторжение договора.

Таким образом, строгое соблюдение требований к существенным условиям и форме договора страхования является залогом его действительности, стабильности правоотношений и защиты интересов всех участников страхового процесса.

Соотношение публично-правовых и частноправовых элементов в регулировании договора страхования

Институт страхования, как многогранное явление, не укладывается исключительно в рамки частного или публичного права. Он демонстрирует комплексный (межотраслевой) характер, представляя собой классическое и очень интересное сочетание норм обеих правовых сфер. Этот дуализм обусловлен как природой страховых отношений, так и их социальной значимостью.

Дуалистический характер страховых правоотношений

На первый взгляд, договор страхования является типичным частноправовым соглашением. Он заключается между равноправными субъектами гражданского права – страхователем и страховщиком – на основе принципа диспозитивности и свободы договора. Именно в сфере частноправового регулирования находятся:

• Заключение страховых договоров: Свобода выбора страховщика, условий договора (если они не противоречат императивным нормам закона), согласование страховой суммы и премии.
• Исполнение страховых договоров: Взаимные права и обязанности сторон по уплате премий, сообщению информации, осуществлению страховых выплат.
• Прекращение страховых договоров: Расторжение по соглашению сторон, по истечении срока, при нарушении условий.
• Посредническая страховая деятельность: Деятельность страховых агентов и брокеров, регулируемая преимущественно гражданско-правовыми нормами.
• Отношения по перестрахованию: Договоры между страховщиками о передаче части рисков, также носящие частноправовой характер.

Однако наряду с этими частноправовыми элементами, в регулировании страхования присутствует значительный пласт публично-правовых норм. Эти нормы обусловлены необходимостью защиты публичных интересов, обеспечением стабильности финансовой системы, социальной защитой населения и предотвращением злоупотреблений в столь чувствительной сфере.

Цели и особенности публично-правового регулирования

Публично-правовые элементы в регулировании страхования проявляются в следующих аспектах:

1. Обязательное государственное страхование: Это наиболее яркий пример публично-правового вмешательства. Государство, исходя из социальных или иных публичных интересов, устанавливает обязанность страховать определенные риски. Примеры: обязательное медицинское страхование (ОМС), обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), обязательное социальное страхование.
   • Целями обязательного страхования с точки зрения конституционно-правовой охраны являются обеспечение защиты третьих лиц (например, в ОСАГО) и возмещение вреда, причиненного социально уязвимым категориям граждан или в общественно значимых сферах.
   • Правовой режим денежных средств в обязательном страховании имеет особенности: оплата страховых взносов может производиться за счет средств государственной собственности или внебюджетных фондов, что отличает его от добровольного страхования, где премия уплачивается из частных средств.
2. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела: Функции мегарегулятора на финансовом рынке, включая страховой сектор, выполняет Банк России. Он осуществляет:
   • Лицензирование страховой деятельности: Допуск к рынку только тех компаний, которые соответствуют установленным требованиям.
   • Контроль за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков: Установление нормативов формирования страховых резервов, собственных средств, инвестиций для обеспечения выполнения обязательств перед страхователями.
   • Контроль за соблюдением страхового законодательства: Проверки, выдача предписаний, применение санкций к нарушителям.
   • Регулирование правил страхования: Несмотря на то что правила утверждаются страховщиками, их содержание должно соответствовать законодательству, и Банк России осуществляет надзор за этим.
   • Наличие специального механизма финансового контроля и надзора, регулируемого бюджетным законодательством: Это касается, например, фондов обязательного медицинского или социального страхования.

Таким образом, страховое законодательство образует единую систему, где неразрывно переплетаются отношения между субъектами страхования (страховщиками и страхователями) и между страховыми организациями и органами государственной власти. Дуалистический характер института страхования позволяет, с одной стороны, использовать гибкие механизмы частного права для удовлетворения индивидуальных потребностей в защите, а с другой – обеспечивать государственное вмешательство для защиты публичных интересов, поддержания стабильности рынка и предотвращения социальных рисков. Современные тенденции в регулировании стремятся к более четкому разграничению этих элементов, о чем будет сказано в следующем разделе.

Актуальные проблемы правоприменительной практики и тенденции развития законодательства о страховании

Несмотря на существенное развитие института страхования в Российской Федерации, правоприменительная практика и текущее состояние законодательства сталкиваются с рядом вызовов и проблем. Эти сложности затрагивают как теоретические аспекты понимания договора страхования, так и его практическую реализацию, а также влияют на доверие граждан и развитие рынка в целом.

Проблемы законодательного регулирования и правоприменения

Одной из фундаментальных проблем является дублирование регулирования отдельных вопросов в ГК РФ и Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также наличие частноправовых норм в последнем, который изначально должен был регулировать преимущественно публично-правовые отношения. Это создает правовую неопределенность, порождает коллизии норм и усложняет правоприменение. Например, вопросы заключения и прекращения договора, определения страхового случая дублируются в обоих актах, но могут иметь незначительные или даже принципиальные расхождения, что требует разъяснений высших судебных инстанций.

Актуальные проблемы также включают определение правового статуса и сущности заключения договора страхования. Как уже упоминалось, в ГК РФ отсутствует единое, общепризнанное определение договора страхования, что порождает дискуссии о единстве страхового обязательства и о правовой природе самого договора. Это, в свою очередь, влечет за собой сложности с определением:

• Момента заключения договора: Когда стороны считаются связанными обязательствами? Только после уплаты премии или раньше?
• Момента вступления его в силу: Когда начинается страховая защита?
• Момента возникновения обязательств страховщика по выплате.
• Квалификации последствий недействительности договора.

Процедура заключения страховых договоров (через заявление и полис) и юридическая природа документов, используемых на этой стадии, также являются предметом оживленной научной дискуссии и причиной неоднозначной судебной практики. Например, вопрос о том, является ли заявление о страховании офертой или лишь приглашением к оферте, имеет практическое значение при определении момента заключения договора.

На практике возникают сложности, связанные с формальным буквальным толкованием норм статьи 942 ГК РФ о размере страховой суммы. Эта норма требует достижения соглашения о размере страховой суммы как существенном условии. Однако в условиях современного рынка, особенно при страховании сложных предпринимательских или финансовых рисков, где объекты страхования могут иметь ежедневные колебания биржевых цен (например, акции, товары), указание фиксированной страховой суммы, выраженной в конкретных цифрах, не всегда возможно или целесообразно. Такое формальное требование может затруднять заключение инновационных страховых продуктов, требуя более гибких подходов к определению лимитов ответственности страховщика.

Недоверие граждан к личному страхованию и факторы, тормозящие его развитие

Одной из острых социальных проблем является недоверие граждан к страховым компаниям, что тормозит развитие добровольного личного страхования в России. Несмотря на в целом позитивное отношение к самой идее страхования как инструмента защиты, граждане часто с недоверием относятся к самим страховщикам. Это объясняется несколькими причинами:

1. Восприятие деятельности страховщиков как непрозрачной: Отсутствие понятной информации об условиях выплат, о процессе принятия решений по страховым случаям, «мелкий шрифт» в договорах.
2. Уход с рынка недобросовестных компаний: Опыт, когда страховые компании, неспособные выполнить свои обязательства, уходят с рынка, подрывает репутацию всей отрасли.
3. Сложности с получением страховых выплат: Частые отказы в выплатах или затягивание процесса, что вынуждает граждан обращаться в суд.

Развитие добровольного личного страхования в России также тормозится из-за совокупности факторов:

• Недостаточная культура страхования рисков: Исторически в России отсутствует глубокая традиция индивидуального страхования, что является результатом как советского прошлого, так и постсоветских экономических потрясений.
• Общая экономическая нестабильность: Невысокий уровень доходов значительной части населения, инфляция, непредсказуемость экономической ситуации снижают мотивацию к долгосрочным инвестициям в страхование.
• Влияние исторических событий на менталитет: Опыт дефолтов и потери сбережений в 1990-е годы закрепил в сознании граждан недоверие к любым долгосрочным финансовым инструментам.
• Конкуренция с обязательным медицинским страхованием (ОМС): Наличие системы ОМС, гарантирующей бесплатное лечение, снижает привлекательность добровольного медицинского страхования (ДМС) для страховщиков, которые считают его нерентабельным из-за высокой убыточности, и для граждан, видящих в нем излишнюю трату.
• Предпочтение кредитов: Россияне зачастую предпочитают вкладывать деньги в потребительские кредиты или ипотеку, а не в личное страхование, которое воспринимается как менее приоритетная потребность.

Основные тенденции развития законодательства и пути совершенствования

Очевидно, что основной тенденцией развития законодательства о страховании в Российской Федерации является необходимость приведения ГК РФ и Закона «Об организации страхового дела» в соответствие с современным состоянием развития страховых правоотношений. Это требует системного подхода и устранения выявленных противоречий и пробелов.

Концепция реформирования Главы 48 ГК РФ закладывает идею о более четком разграничении публичных и частных элементов в регулировании страхования. Это означает, что нормы, касающиеся непосредственно договорных отношений между страховщиком и страхователем, должны быть сосредоточены в ГК РФ, а нормы, регулирующие организацию страхового дела, государственный надзор и обязательное страхование, – в Законе «Об организации страхового дела» и других специальных федеральных законах. Такой подход позволит повысить прозрачность и предсказуемость правового регулирования.

Еще одна тенденция – это проблема отставания законодателя от новых видов страхования, особенно в предпринимательской и иной хозяйственной деятельности. Быстрое развитие технологий, появление новых рисков (например, киберриски, риски, связанные с искусственным интеллектом, криптовалютами) требует оперативной реакции законодательства. Действующее законодательство зачастую не успевает за инновационными продуктами, что создает правовые вакуумы и затрудняет защиту новых видов интересов.

Пути совершенствования законодательства включают:

• Унификация и гармонизация норм: Устранение дублирований и противоречий между ГК РФ и Законом об организации страхового дела.
• Разработка единого, универсального определения договора страхования: Это позволит более четко квалифицировать новые виды страховых продуктов и укрепит доктринальное единство.
• Модернизация норм о существенных условиях: Введение более гибких подходов к определению страховой суммы, особенно для динамичных объектов страхования, с сохранением принципа страхового интереса.
• Повышение прозрачности деятельности страховщиков: Установление более строгих требований к раскрытию информации об условиях договоров, процедурах выплат и механизмах рассмотрения жалоб.
• Развитие механизмов защиты прав потребителей страховых услуг: Усиление роли финансового уполномоченного, совершенствование досудебного урегулирования споров.
• Стимулирование развития добровольного личного страхования: Возможно, через налоговые льготы, государственную поддержку, повышение финансовой грамотности населения и разработку привлекательных, понятных продуктов.
• Оперативное реагирование на новые риски: Разработка законодательной базы для страхования новых, инновационных рисков, возникающих в экономике.

Решение этих проблем и реализация указанных тенденций требует постоянного взаимодействия законодателя, регулятора, научного сообщества и участников страхового рынка.

Заключение

Проведенное академическое исследование института договора страхования в современном гражданском праве Российской Федерации позволило всесторонне рассмотреть его сущность, правовое регулирование, многообразие видов и актуальные проблемы правоприменительной практики.

В ходе работы были достигнуты поставленные цели и задачи. Мы определили, что договор страхования — это не только инструмент финансовой защиты имущественных интересов, но и сложное возмездное, взаимное соглашение, лежащее в основе перераспределения рисков в экономике. Анализ его правовой природы выявил продолжающиеся доктринальные дискуссии о его реальном или консенсуальном характере, что подчеркивает необходимость дальнейшего уточнения законодательных формулировок, несмотря на диспозитивность статьи 957 ГК РФ. Особое внимание было уделено ключевой роли страхования в обеспечении устойчивости бизнеса, где оно выступает как стратегический инструмент минимизации рисков от стихийных бедствий до кибератак, способствуя стабильности и развитию предпринимательства.

Была систематизирована нормативно-правовая база, регулирующая страховые отношения, с акцентом на основополагающие акты – Главу 48 ГК РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также на роль иных федеральных законов, подзаконных актов и судебной практики в формировании единого правоприменения. Отдельно отмечено, что правила страхования, хотя и являются частью договора, не могут быть признаны источником права в строгом смысле.

Исчерпывающая классификация договоров страхования позволила детально рассмотреть особенности имущественного и личного страхования. Для имущественного страхования подчеркнута необходимость наличия страхового интереса и ограничения страховой суммы, а для личного – его публичный характер и отсутствие лимитов по страховой сумме. Детальный обзор 23 видов добровольного страхования, включая специфику страхования предпринимательских и финансовых рисков, продемонстрировал широту применения института.

Анализ существенных условий договора страхования для обоих его видов (статья 942 ГК РФ) и требований к письменной форме (статья 940 ГК РФ) подтвердил их критическую важность для действительности договора, а также обозначил обязанность страхователя сообщать об изменениях, влияющих на страховой риск.

Исследование соотношения публично-правовых и частноправовых элементов в регулировании договора страхования выявило его дуалистический, межотраслевой характер. Приватные начала, регулирующие договорные отношения, гармонично сочетаются с публичными элементами государственного надзора, лицензирования и обязательного страхования, направленными на защиту публичных интересов и стабильности рынка.

Наконец, работа выявила ряд актуальных проблем правоприменительной практик��, таких как дублирование и противоречия в законодательстве, сложности в определении правового статуса договора, а также причины недоверия граждан к личному страхованию. В качестве основных тенденций развития законодательства обозначена необходимость его модернизации, унификации и более четкого разграничения публичных и частных элементов, а также оперативного реагирования на появление новых видов рисков.

Дальнейшие перспективы изучения института договора страхования включают углубленный анализ влияния цифровизации на страховые отношения, разработку новых правовых механизмов для регулирования киберрисков и страхования инновационных технологий, а также совершенствование судебной практики для обеспечения единообразного толкования и применения норм страхового права в условиях постоянно меняющейся экономики.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации: принята Всенародным Голосованием 12.12.1993. «Российская газета», 1993, № 237, 25 декабря.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30.11.1994 № 51-ФЗ: принят ГД ФС РФ 21.10.1994. «Российская газета», 1994, № 238-239, 08 декабря.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ: принят ГД ФС РФ 22.12.1995. «Российская газета», 1996, № 23, 06 февраля, № 24, 07 февраля, № 25, 08 февраля, № 27.
4. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: «Российская газета», 1993, № 6, 12 января.
5. Федеральный закон от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации». Собрание законодательства РФ, 2001, № 51, ст. 4832; 2002, № 22, ст. 2026; 2003, № 1, ст. 2; ст. 13.
6. Алексеев С.С., Гонгало Б.М. Гражданское право. М.: Велби, 2006. 480 с.
7. Белов В.А. Гражданское право. Актуальные проблемы теории и практики. М.: Юрайт, 2007. 993 с.
8. Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Гражданское право России: Учебник для вузов. М.: ЗАО Юстицин-форм, 2008. 560 с.
9. Гражданское право: Практикум. В 2 ч. Ч. 2 / Под ред. Егорова Н.Д., Сергеева А.П. М.: ТК Велби, 2009. 176 с.
10. Гражданское право: Практикум. В 2 ч. Ч. 1 / Под ред. Коршунова Н.М. М.: Эксмо, 2008. 624 с.
11. Гражданское право: Учебник / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. М.: Проспект, 2002. 496 с.
12. Гражданское право: Учебник для студентов вузов / Под ред. Рассолова М.М., Алексия П.В., Кузбагарова А.Н. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. 895 с.
13. Заскока С.А. Гражданское право в вопросах и ответах. М.: Ответ, 2008. 32 с.
14. Казанцев В.И., Васин В.Н. Гражданское право. Общая часть. М.: Книжный мир, 2007. 786 с.
15. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Ч. II / Отв. ред. О.Н. Садикова. М.: Инфра-М, 2008. 674 с.
16. Комментарий к ГК РФ. Ч.1-3 / под ред. Е.Л. Забарчука. М.: Издательство «Экзамен», 2005. 960 с.
17. Корнеева И.Л. Гражданское право Российской Федерации: Учебное пособие для вузов. М.: Инфра-М, 2006. 486 с.
18. Мушинский В.О. Гражданское право: Учебное пособие для студентов учреждений среднего профессионального образования, вузов. М.: Инфра-М, 2006. 224 с.
19. Попондопуло В.Ф. Коммерческое (предпринимательское) право: Учебник. М.: Юристъ, 2005. 487 с.
20. Страхование: принципы и практика / Сост. Д. Бланд. Пер. с англ. М., 2005. 286 с.
21. Суханов Е.А. Гражданское право. В 4 т. Том 1. Общая часть: учеб. для студентов вузов, обучающихся по юрид. специальностям. М.: Волтерс Клувер, 2007. 720 с.
22. Сергеев А. П., Толстой Ю. К. Гражданское право: в 3 томах. Том 3. М.: Проспект, 2007. 784 с.
23. Шахов В. В. Введение в страхование. 2-е изд. М., 2006. 324 с.
24. ГК РФ Глава 48. Страхование. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/37574edc5617a86e96996841e06e30ebc8c9a304/ (дата обращения: 23.10.2025).
25. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1 (последняя редакция). URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1283/ (дата обращения: 23.10.2025).
26. Об организации страхового дела в Российской Федерации от 27 ноября 1992. URL: https://docs.cntd.ru/document/9003509 (дата обращения: 23.10.2025).
27. Договор страхования: виды, объекты и порядок заключения. Audit-it.ru. URL: https://www.audit-it.ru/articles/finance/a107/1004652.html (дата обращения: 23.10.2025).
28. О договоре страхования в гражданском праве России. SciUp. URL: https://sciup.org/140240945 (дата обращения: 23.10.2025).
29. Правовая природа и форма договора страхования. Studfile.net. URL: https://studfile.net/preview/10317666/page:4/ (дата обращения: 23.10.2025).
30. Белоусов Д. Страховое право. Правовая природа договора страхования. 2010. URL: https://www.e-reading.club/chapter.php/1000780/38/Belousov_D_-_Strahovoe_pravo.html (дата обращения: 23.10.2025).
31. ГК РФ Статья 932. Страхование ответственности по договору. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/0c828d17b2b07e7813a48e718501e4a3c10b25e7/ (дата обращения: 23.10.2025).
32. Глава 48 ГК РФ. Страхование. URL: https://gkrf.ru/glava-48 (дата обращения: 23.10.2025).
33. ГК РФ Статья 942. Существенные условия договора страхования. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/ec1917f69911956557876b5d9095648831b53e7f/ (дата обращения: 23.10.2025).
34. Гражданско-правовые особенности имущественного страхования. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/grazhdansko-pravovye-osobennosti-imuschestvennogo-strahovaniya (дата обращения: 23.10.2025).
35. Личное страхование: понятие и сроки. ЯКласс. URL: https://www.yaklass.ru/p/finansovaia-gramotnost/7-klass/strakhovanie-18451/zdorove-i-zhizn-vysshie-blaga-vs-o-lichnom-strakhovanii-18450/re-8bf680b5-7c05-4f38-a151-51829e847c0b (дата обращения: 23.10.2025).
36. ГК РФ Статья 934. Договор личного страхования. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/7604439c08643503b13465134608c35391307675/ (дата обращения: 23.10.2025).
37. ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ ПО РОССИЙСКОМУ ГРАЖДАНСКОМУ ПРАВУ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-dogovora-lichnogo-strahovaniya-po-rossiyskomu-grazhdanskomu-pravu (дата обращения: 23.10.2025).
38. 7. Источники правового регулирования страховых отношений. Правила страхования. Studfile.net. URL: https://studfile.net/preview/10317666/page:3/ (дата обращения: 23.10.2025).
39. ГК РФ Статья 930. Страхование имущества. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/c6d480d223e7d4d82f7c22972986f32e2c4c3b99/ (дата обращения: 23.10.2025).
40. Бойко Е.В., Незнамова А.А. Некоторые особенности отдельных видов договоров имущественного страхования. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=49479402 (дата обращения: 23.10.2025).
41. Соотношение публичного и частного начал в регулировании отношений по обязательному социальному страхованию. Арбитражная практика для юристов. URL: https://arbitr-praktika.ru/15296-sootnoshenie-publichnogo-i-chastnogo-nachal-v-regulirovanii-otnosheniy-po-obyazatelnomu-sotsialnomu-strahovaniyu.html (дата обращения: 23.10.2025).
42. ПОНЯТИЕ И ЮРИДИЧЕСКАЯ ПРИРОДА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ. ResearchGate. URL: https://www.researchgate.net/publication/370505500_PONATIE_I_URIDICESKAA_PRIRODA_DOGOVORA_STRAHOVANIA_GRAZDANSKOJ_OTVETSTVENNOSTI_VLADELCEV_TRANSPORTNYH_SREDSTV (дата обращения: 23.10.2025).
43. Статья 929 ГК РФ. Договор имущественного страхования. Кодексы и Законы РФ. URL: https://gkrf.ru/929 (дата обращения: 23.10.2025).
44. ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ НАУКЕ. Elibrary. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=38507873 (дата обращения: 23.10.2025).
45. ГК РФ Статья 929. Договор имущественного страхования. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/5826f5926c459e830f2f0b784e1b34e5699b8d25/ (дата обращения: 23.10.2025).
46. Имущественное страхование, страховой договор и страховой полис. ЯКласс. URL: https://www.yaklass.ru/p/finansovaia-gramotnost/8-klass/strakhovanie-31972/imuschestvennoe-strakhovanie-31971/re-d9f78363-2a62-4217-a065-276f5784c20b (дата обращения: 23.10.2025).
47. Шалай И.А. Страховое право. Структура и элементы страхового права. 2007. URL: https://www.e-reading.club/chapter.php/1000780/37/Belousov_D_-_Strahovoe_pravo.html (дата обращения: 23.10.2025).
48. Договор личного страхования. Studfile.net. URL: https://studfile.net/preview/6710777/page:18/ (дата обращения: 23.10.2025).
49. СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/suschestvennye-usloviya-dogovora-imuschestvennogo-strahovaniya (дата обращения: 23.10.2025).
50. Страховое право. Лекция по теме «Источники страхового права». uristrus. URL: http://uristrus.ru/strahovoe-pravo/lekciya-po-teme-istochniki-strahovogo-prava (дата обращения: 23.10.2025).
51. ТРАНСФОРМАЦИЯ ЧАСТНЫХ И ПУБЛИЧНЫХ НАЧАЛ В РОССИЙСКОМ СТРАХОВАНИИ В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/transformatsiya-chastnyh-i-publichnyh-nachal-v-rossiyskom-strahovanii-v-usloviyah-globalizatsii (дата обращения: 23.10.2025).
52. ГК РФ Ст. 942. Существенные условия договора страхования. URL: https://zakonrf.info/gk/942/ (дата обращения: 23.10.2025).
53. Формы и виды страхования в гражданском праве Российской Федерации. АПНИ. URL: https://apni.ru/article/1188-formy-i-vidy-strakhovaniya-v-grazhdanskom-pr (дата обращения: 23.10.2025).
54. ВИДЫ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ И ИХ СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ЗАКЛЮЧЕНИЯ. Elibrary. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=44464065 (дата обращения: 23.10.2025).
55. Российские законы, регулирующие страхование. Fincult.info. URL: https://fincult.info/teaching/financial-literacy-secondary-school-students/10-osnovy-strahovaniya/10-3-dogovor-strahovaniya/10-3-1-rossiyskie-zakony-reguliruyushchie-strahovanie/ (дата обращения: 23.10.2025).
56. Страхование: основы правового регулирования. СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. Пресса. URL: http://www.insur-info.ru/press/55030/ (дата обращения: 23.10.2025).
57. Статья 940. Форма договора страхования. Документы системы ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/10100778/1b3594b293880620257326b429188d3e/ (дата обращения: 23.10.2025).
58. Концепция реформы страхования в целом направлена на разграничение в отрасли частного и публичного элементов. ГАРАНТ. URL: https://www.garant.ru/news/1233075/ (дата обращения: 23.10.2025).
59. Научная статья: ПУБЛИЧНЫЕ СТРАХОВЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ: СООТНОШЕНИЕ КОНСТИТУЦИОННО-ПРАВОВОГО, АДМИНИСТРАТИВНО-ПРАВОВОГО И ФИНАНСОВО-ПРАВОВОГО АСПЕКТОВ (2024). SciNetwork. URL: https://scinetwork.ru/article/view/publichnye-strahovye-pravootnosheniya-sootnoshenie-konstitutsionno-pravovogo-administrativno-pravovogo-i-finansovo-pravovogo-aspektov (дата обращения: 23.10.2025).