Финансовый Механизм Личного Страхования в России: Актуальное Состояние, Проблемы и Перспективы Развития

Личное страхование, выступая одним из краеугольных камней финансовой архитектуры современного общества, играет решающую роль в обеспечении как индивидуальной, так и национальной социально-экономической стабильности. В то время как обязательные формы страхования (пенсионное, медицинское, социальное) формируют базовый уровень защиты, именно добровольное личное страхование призвано предоставить гражданам дополнительные гарантии и возможности для управления рисками, накопления капитала и сохранения привычного уровня жизни в условиях непредвиденных обстоятельств. Однако, несмотря на его очевидную значимость, финансовый механизм личного страхования в России сталкивается с целым рядом вызовов, от системного недоверия населения до несовершенства регуляторной среды и макроэкономической волатильности.

Настоящее исследование ставит своей целью всесторонний анализ текущего состояния, ключевых проблем и перспектив развития финансового механизма личного страхования в Российской Федерации. Работа последовательно раскроет фундаментальные понятия и функции личного страхования, детально рассмотрит его финансовые элементы и правовые основы, проанализирует актуальную динамику рынка с использованием свежайших статистических данных (2023-2025 гг.), выявит основные препятствия на пути его развития и, наконец, предложит пути совершенствования с учетом мирового опыта и инновационных трендов. Цель работы — предоставить комплексное и глубоко детализированное академическое исследование, способное послужить основой для дальнейших научных изысканий и практических решений в этой жизненно важной для экономики и общества сфере.

Сущность и Социально-Экономическая Роль Личного Страхования

На первый взгляд, страхование может показаться лишь сложной финансовой услугой, но за этой формулировкой скрывается куда более глубокий смысл – это мощный инструмент управления неопределенностью, создающий фундамент для личной и общественной стабильности. Личное страхование, в частности, стоит особняком, поскольку в центре его внимания – сам человек, его жизнь, здоровье и благополучие.

Понятие и виды личного страхования

Личное страхование можно определить как сложную систему договорных отношений между страхователями и страховщиками, целью которых является обеспечение финансовой защиты физических лиц от рисков, связанных с их жизнью, здоровьем и наступлением определенных событий. Важно отметить, что в этой системе страхователями могут выступать как индивидуальные граждане (физические лица), так и организации (юридические лица), например, заключающие договоры страхования для своих сотрудников. Однако объектом страхования, то есть тем, что подлежит защите, всегда является имущественный интерес, непосредственно связанный с физическим лицом – его жизнью, состоянием здоровья, наступлением определенного возраста или других заранее оговоренных событий.

Это отличает личное страхование от имущественного, где объектом является материальное имущество. В личном страховании защита простирается на такие аспекты, как:

• Рисковые события: Потеря трудоспособности, получение травм, диагностирование критических заболеваний, смерть.
• Сберегательные и инвестиционные цели: Накопление средств к определенному возрасту (например, к пенсии), создание капитала для детей, инвестирование части взносов с целью получения дохода.

Таким образом, личное страхование органично сочетает в себе две ключевые функции:

1. Рисковая функция: Предоставление финансовой компенсации при наступлении неблагоприятных событий.
2. Сберегательная/накопительная функция: Аккумулирование средств страхователя с целью их капитализации и последующей выплаты (или инвестирования) по истечении срока договора или при наступлении определенного события.

Примерами продуктов личного страхования являются накопительное и инвестиционное страхование жизни (НСЖ и ИСЖ) для создания долгосрочных сбережений, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (ДМС), а также более специализированные продукты, такие как страхование от потери работы или страхование банковских карт от мошенничества. Все эти продукты направлены на одну общую цель – предоставление финансовой подушки безопасности и уверенности в завтрашнем дне.

Функции личного страхования в обеспечении социальной и финансовой стабильности

Роль личного страхования выходит далеко за рамки индивидуальной защиты. Оно является мощным инструментом для поддержания социальной и экономической стабильности на макроуровне.

Повышение социальной защищенности населения и снижение нагрузки на государственный бюджет. Основная социальная функция личного страхования заключается в формировании дополнительного уровня защиты населения. Выплаты по договорам личного страхования в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, а также покрытие расходов на дорогостоящее медицинское обслуживание через ДМС, значительно повышают качество жизни граждан и их семей. Это особенно актуально в условиях, когда система обязательного медицинского, социального и пенсионного страхования, хоть и является фундаментом, не всегда способна полностью покрыть все потребности. Более того, развитое личное страхование способно существенно снизить нагрузку на расходную часть государственного бюджета.

Представьте себе ситуацию: человек теряет трудоспособность или сталкивается с критическим заболеванием. Если у него нет личной страховки, все расходы на лечение, реабилитацию и поддержание жизни ложатся на плечи государства через социальные программы и фонды. Когда же эти риски покрываются страховыми компаниями, средства государственного бюджета высвобождаются для других жизненно важных социальных и инфраструктурных программ. Цифры подтверждают эту тенденцию: дефицит бюджета Социального фонда России в 2025 году прогнозируется в колоссальные 779,8 млрд рублей, а Фонда обязательного медицинского страхования (ФОМС) — 89 млрд рублей. Эти данные наглядно демонстрируют значительную нагрузку на государственные финансы. Предложения, подобные взиманию взносов за ОМС с неработающих граждан (около 45 тысяч рублей в год), являются лишь одним из подтверждений поиска путей снижения этой нагрузки. Развитие личного страхования, особенно в долгосрочной перспективе, может стать эффективным инструментом перераспределения рисков и снижения зависимости от бюджетных ассигнований.

Страхование как двигатель экономической стабильности и источник «длинных» инвестиций. Помимо социальной функции, страхование является неотъемлемым элементом общей экономической стабильности и безопасности. Оно создает эффективную систему защиты имущественных интересов как граждан, так и юридических лиц, обеспечивая реальную компенсацию убытков от непредвиденных событий – от природных катаклизмов до техногенных аварий. Это, в свою очередь, способствует развитию предпринимательства, поскольку компании чувствуют себя более защищенными от финансовых потерь, а граждане могут сохранять свою покупательную способность.

Особую роль в этом контексте играет страхование жизни. Накопленные страховщиками средства, полученные от страховых премий, не просто лежат «мертвым грузом». Они формируют так называемые «длинные» инвестиции, становясь мощным источником капитала для экономики. Эти средства инвестируются в различные активы – от государственных ценных бумаг и корпоративных облигаций до недвижимости и инфраструктурных проектов. Таким образом, страховщики выступают крупными институциональными инвесторами, способствующими экономическому росту и развитию.

По итогам 2024 года страховой рынок России продемонстрировал впечатляющий рост на 62,8%, достигнув 3,7 трлн рублей. Это опередило рост номинального ВВП, а отношение страховых премий к ВВП достигло 1,9%. Такой динамичный рост подтверждает возрастающую роль страхования как стратегического сектора экономики, особенно страхования жизни, которое в странах с развитой рыночной экономике традиционно является одним из основных источников долгосрочного инвестиционного капитала.

В конечном итоге, личное страхование – это не просто набор финансовых продуктов. Это социальный контракт, позволяющий человеку управлять своим будущим, снижать риски и обеспечивать благополучие себе и своим близким. Это также критически важный механизм для государства, способствующий социальной гармонии, устойчивому экономическому развитию и эффективному распределению финансовых ресурсов.

Финансовый Механизм Личного Страхования: Элементы и Правовое Регулирование

Финансовый механизм личного страхования — это сложная, многогранная система, которая обеспечивает бесперебойное функционирование всех процессов: от привлечения средств до осуществления выплат. Его эффективность напрямую зависит от надежности каждого элемента и строгости правового регулирования. Понимание этих аспектов критически важно для любого, кто стремится разобраться в сути страхового дела.

Договор личного страхования как основа финансового механизма

В основе любой страховой операции лежит договор. В личном страховании этот документ не просто формальность; это юридическое воплощение соглашения, определяющего права и обязанности сторон. Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования страховщик берет на себя обязательство за определенную страховую премию произвести единовременную или периодические выплаты обусловленной договором страховой суммы. Эти выплаты осуществляются в случае наступления заранее оговоренных событий, таких как причинение вреда жизни или здоровью застрахованного лица, достижение им определенного возраста или иные предусмотренные договором обстоятельства (страховой случай).

Одной из существенных особенностей договора личного страхования, отличающей его от имущественного, является отсутствие законодательных ограничений по размеру страховой суммы. В отличие от имущественного страхования, где страховая сумма не может превышать действительную стоимость имущества, в личном страховании размер страховой суммы определяется исключительно по согласованию между страхователем и страховщиком. Это дает сторонам значительную гибкость в определении желаемого уровня финансовой защиты.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого был заключен договор – выгодоприобретателю. Если в договоре не указано иное, выгодоприобретателем по умолчанию считается само застрахованное лицо. Однако, если договор заключается в пользу третьего лица, не являющегося застрахованным, это требует обязательного письменного согласия застрахованного лица. Этот механизм обеспечивает защиту прав и интересов человека, чья жизнь или здоровье являются объектом страхования.

Формирование и управление страховыми резервами

Сердце финансового механизма любого страховщика – это система страховых резервов. Эти денежные средства, формируемые из поступающих страховых взносов (страховых премий), служат основной гарантией исполнения страховщиком своих обязательств перед страхователями. Важнейший принцип их функционирования заключается в том, что средства страховых резервов не подлежат изъятию в федеральный бюджет или бюджеты других уровней и могут быть использованы исключительно для осуществления страховых выплат. Это закреплено на законодательном уровне и обеспечивает неприкосновенность этих средств для их целевого назначения.

В сфере страхования жизни формирование резервов имеет свои особенности и более сложную структуру. Здесь создаются специальные виды резервов, которые учитывают долгосрочный характер договоров и специфику рисков:

• Математический резерв: Это ключевой резерв, формируемый страховщиком в обязательном порядке по всем договорам страхования жизни. Он рассчитывается на основе актуарных методов и предназначен для покрытия будущих страховых выплат по долгосрочным договорам, учитывая такие факторы, как смертность, заболеваемость и доходность инвестиций.
• Резерв выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям: Предназначен для покрытия обязательств по уже произошедшим страховым случаям, по которым заявления о выплате получены, но сама выплата еще не произведена.
• Резерв выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям: Формируется на основе статистических данных для покрытия обязательств по страховым случаям, которые уже произошли, но информация о которых еще не поступила в страховую компанию.
• Резерв расходов на обслуживание страховых обязательств: Обеспечивает покрытие административных расходов, связанных с исполнением обязательств по договорам страхования.
• Резерв дополнительных выплат (страховых бонусов): Создается для осуществления дополнительных выплат страхователям по договорам с участием в прибыли страховщика.
• Выравнивающий резерв: Используется для стабилизации финансовых результатов страховщика в случае возникновения непредвиденных крупных убытков или неблагоприятной динамики страховых случаев.

Кроме того, законодательство предусматривает возможность для страховщика предоставлять страхователю — физическому лицу заем в пределах сформированного страхового резерва, если договор страхования жизни заключен на срок не менее пяти лет. Это подчеркивает сберегательную функцию личного страхования и создает дополнительную ценность для долгосрочных клиентов.

Инвестиционная деятельность страховщиков и государственный надзор

Накопленные в страховых резервах средства представляют собой значительный инвестиционный ресурс. Однако их размещение регулируется государством с целью обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и защиты интересов страхователей. С 2013 года функции органа государственного страхового надзора в Российской Федерации осуществляет Банк России (Центральный банк Российской Федерации). Именно он устанавливает порядок инвестирования средств страховых резервов, руководствуясь принципами диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

Порядок инвестирования средств страховых резервов строго регламентирован и включает в себя:

• Перечень разрешенных активов: Страховщикам разрешено инвестировать только в определенные виды активов, такие как государственные ценные бумаги, корпоративные облигации надежных эмитентов, акции, депозиты в банках с высоким рейтингом, недвижимость и другие финансовые инструменты.
• Требования к эмитентам: Устанавливаются строгие критерии для эмитентов ценных бумаг, например, наличие кредитного рейтинга не ниже определенного уровня, включение в котировальные списки первого уровня российских бирж.
• Лимиты и структура активов: Определяются максимально разрешенные проценты стоимости каждого вида активов или группы активов от общего размера страховых резервов. Это позволяет диверсифицировать инвестиционный портфель и минимизировать риски. Например, существуют ограничения на инвестиции в активы, расположенные за пределами РФ (не более 30% от резервов и 35% от собственного капитала).

Общая стоимость активов, в которые инвестированы средства страховых резервов, должна быть как минимум равна их суммарной величине. Это фундаментальное требование обеспечивает платежеспособность страховщика и его способность выполнять свои обязательства в полном объеме. Также страховщикам запрещено заниматься предпринимательской деятельностью, не связанной со страхованием, за исключением доверительного управления паевыми инвестиционными фондами для страховщиков жизни.

Нормативно-правовое регулирование личного страхования в РФ

Надежность и стабильность финансового механизма личного страхования невозможны без крепкой правовой базы. В Российской Федерации эта сфера регулируется целым комплексом законодательных актов:

• Конституция РФ: Определяет общие принципы правового государства, права и свободы граждан, включая право на социальное обеспечение и защиту здоровья.
• Гражданский кодекс РФ (Глава 48 «Страхование», Статья 934 «Договор личного страхования»): Является основным документом, регулирующим договорные отношения в страховании. Статья 934 конкретизирует условия и особенности договора личного страхования, права и обязанности сторон.
• Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: Этот закон является основным регулятором страховой деятельности в России. Он устанавливает правовые и экономические основы организации страхового дела, регулирует отношения между участниками страхового рынка (страховщиками, страхователями, страховыми брокерами и агентами), а также определяет порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью.
• Иные федеральные законы и подзаконные акты: К ним относятся постановления Правительства РФ, нормативные акты Банка России, которые детализируют требования к страховщикам, порядок формирования резервов, инвестиционную деятельность, а также устанавливают стандарты раскрытия информации и защиты прав потребителей.

Важно отметить, что правила страхования принимаются и утверждаются каждым страховщиком самостоятельно, но они должны строго соответствовать положениям Гражданского кодекса РФ и другим федеральным законам. Это обеспечивает необходимую гибкость для компаний в разработке продуктов, но при этом гарантирует соблюдение общих правовых норм и защиту интересов страхователей.

Таким образом, финансовый механизм личного страхования в России представляет собой сложную, но логически выстроенную систему, где каждый элемент – от договора до инвестиционной политики – находится под пристальным вниманием регулятора и подчиняется строгим законодательным нормам. Это обеспечивает ее стабильность и надежность, хотя, как мы увидим далее, не лишает ее определенных проблем и вызовов.

Динамика и Специфика Рынка Личного Страхования в России: Актуальный Анализ (2023-2025 гг.)

Российский рынок личного страхования в последние годы демонстрирует удивительную динамику, несмотря на макроэкономические вызовы. Переход от стагнации к значительному росту свидетельствует о меняющемся отношении населения к страхованию и адаптации страховщиков к новым реалиям. Последние статистические данные рисуют картину бурного развития, но при этом выявляют и специфические особенности, которые необходимо учитывать для дальнейшего анализа.

Обзор рынка: объемы, динамика и структура

2023 и 2024 годы стали периодом значительного прорыва для российского рынка личного страхования. В 2023 году был зафиксирован внушительный рост: количество заключенных договоров личного страхования достигло 106,4 млн, что на 37% превысило показатель 2022 года (77,9 млн договоров). Этот скачок свидетельствует о повышении интереса населения и бизнеса к инструментам личной финансовой защиты.

Однако настоящий фейерверк произошел в 2024 году, когда весь страховой рынок России увеличился на 62,8% до впечатляющих 3,7 трлн рублей. Этот рост значительно опередил динамику номинального ВВП, а отношение страховых премий к ВВП достигло 1,9%, что является показателем возрастающей роли страхового сектора в экономике страны.

Особое внимание привлекает сегмент страхования жизни. В 2024 году объем страховых премий в этом сегменте вырос в 2,61 раза (на 162,3% по сравнению с 2023 годом), достигнув 2,1 трлн рублей. Это составило львиную долю — 54,7% от общих сборов всего страхового рынка. Такие цифры говорят о том, что страхование жизни стало главным локомотивом роста отрасли.

Основные сегменты и их вклад в рост

При более детальном рассмотрении структуры роста становится очевидно, что не все сегменты развивались равномерно. Практически весь этот внушительный прирост страхового рынка в 2024 году был обеспечен за счет двух ключевых продуктов страхования жизни: инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и накопительного страхования жизни (НСЖ). Остальные сегменты рынка, хотя и демонстрировали положительную динамику, росли значительно медленнее – их прирост составил лишь 2,8% до 1,8 трлн рублей.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – новый фаворит рынка. Совокупные сборы в сегменте некредитного страхования жизни, который включает ИСЖ и НСЖ, в 2024 году достигли 1,9 трлн рублей, что в 3,5 раза больше, чем годом ранее. При этом почти 80% этого роста пришлось именно на НСЖ. Объем взносов по НСЖ в 2024 году увеличился более чем в четыре раза (на 310,3% по сравнению с 2023 годом), достигнув 1,45 трлн рублей. Это колоссальная сумма, составившая 71,1% от всех премий по страхованию жизни.

Столь взрывной рост НСЖ во многом обусловлен продажей краткосрочных продуктов (со сроком действия до одного года), которые предлагали доходность, сопоставимую с банковскими депозитами на фоне высоких ключевых ставок. Это сделало НСЖ привлекательной альтернативой традиционным банковским продуктам для граждан, ищущих способы сохранения и приумножения своих сбережений. Однако, стоит отметить, что такая практика может приводить к учету одних и тех же взносов в статистике несколько раз при пролонгации краткосрочных договоров, что может несколько искажать реальную картину чистого притока средств.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) продолжает набирать обороты. Сборы по ИСЖ также показали значительный рост в 2024 году, увеличившись в 2,4 раза (на 141,4% по сравнению с 2023 годом) с 208 млрд до 501,8 млрд рублей. ИСЖ остается востребованным инструментом для тех, кто готов принять больший риск в надежде на более высокую доходность, сочетая страховую защиту с потенциалом инвестиционного роста.

Рост в других сегментах личного страхования. Помимо страхования жизни, заметный рост наблюдался и в других видах личного страхования:

• Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней: В 2023 году этот сегмент внес наибольший вклад в общее увеличение числа договоров личного страхования, показав рост на 46,2% в сегменте страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Общие сборы по страхованию от несчастных случаев в первом полугодии 2023 года выросли на 39,7% до 111,7 млрд рублей, при этом 89,9% этой суммы приходилось на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней иных граждан.
• Добровольное медицинское страхование (ДМС): Сборы по ДМС в 2024 году увеличились на 29,5% до 328,3 млрд рублей. Этот рост подчеркивает возрастающую ценность ДМС как важного элемента «социального пакета» для корпоративных клиентов. В условиях дефицита кадров ДМС становится мощным инструментом привлечения и удержания квалифицированных сотрудников. По оценкам, до 90% российских компаний сталкиваются с нехваткой персонала, и ДМС активно используется HR-департаментами. Примечательно, что около 85% новых корпоративных клиентов по ДМС перешли от других страховщиков, а 15-20% составили компании, впервые приобретающие полисы для своих сотрудников.
• Страхование автокаско и имущества юридических лиц: Хотя эти виды страхования не относятся напрямую к личному, их рост также свидетельствует об общем оздоровлении рынка. Сборы по автокаско выросли на 19,4% до 323,2 млрд рублей, а по страхованию имущества юридических лиц — на 12,6% до 150,9 млрд рублей.

Таблица 1: Динамика ключевых показателей рынка личного страхования в России (2023-2024 гг.)

Показатель	2022 год	2023 год	2024 год	Динамика 2023/2022	Динамика 2024/2023
Количество договоров личного страхования	77,9 млн	106,4 млн	—	+37%	—
Объем страховых премий (весь рынок)	—	—	3,7 трлн руб.	—	+62,8%
Объем премий (страхование жизни)	—	804,6 млрд руб.	2,1 трлн руб.	—	+162,3% (в 2,61 раза)
Объем премий (НСЖ)	—	353,5 млрд руб.	1,45 трлн руб.	—	+310,3% (в 4,1 раза)
Объем премий (ИСЖ)	208 млрд руб.	—	501,8 млрд руб.	—	+141,4% (в 2,4 раза)
Объем премий (ДМС)	253,5 млрд руб.	—	328,3 млрд руб.	—	+29,5%
Объем премий (страхование от несчастных случаев, 1пг)	—	111,7 млрд руб.	—	+39,7% (1пг)	—

Примечание: Данные за 2023-2024 годы актуализированы на момент 14.10.2025.

Таким образом, российский рынок личного страхования переживает период активного роста, особенно в сегментах страхования жизни (НСЖ и ИСЖ) и ДМС. Эти тенденции указывают на повышение финансовой осознанности населения и бизнеса, а также на эффективную адаптацию страховщиков к меняющимся экономическим условиям, предлагая продукты, сопоставимые по доходности с банковскими депозитами в условиях высоких ставок. Однако, как и любой развивающийся рынок, он сталкивается с рядом вызовов, которые требуют внимательного анализа и стратегических решений.

Проблемы и Вызовы Развития Финансового Механизма Личного Страхования в России

Несмотря на впечатляющую динамику роста в последние годы, российский рынок личного страхования все еще находится на пути становления и сталкивается с рядом системных проблем. Эти вызовы, имеющие глубокие экономические, социальные и регуляторные корни, сдерживают его потенциал и не позволяют в полной мере реализовать социально-экономическую роль страхования.

Низкий уровень доверия и финансовой грамотности населения

Одной из самых острых и долгоиграющих проблем является низкий уровень доверия россиян к страховым компаниям. Это не просто статистическая цифра, это глубоко укоренившееся отношение, сформированное многолетним опытом. Опрос, проведенный в 2023 году, показал, что почти каждый второй житель России (48%) выражает недоверие к страховым компаниям. Это критически высокий показатель для отрасли, чья суть зиждется на уверенности и надежности.

Причины этого недоверия многогранны и весьма конкретны:

• Непрозрачные условия в договоре (32%): Сложный юридический язык, «мелкий шрифт», скрытые исключения и условия, которые становятся понятны только при наступлении страхового случая, подрывают веру в честность страховщиков.
• Затяжные согласования выплат (28%): Длительные бюрократические процедуры, постоянные запросы дополнительных документов и задержки с выплатами вызывают фрустрацию и убеждают клиентов в нежелании компаний исполнять свои обязательства.
• Нехватка подходящих по цене и опциям продуктов (26%): Рынок не всегда предлагает продукты, которые бы полностью соответствовали потребностям и финансовым возможностям различных слоев населения.
• Частые отказы в выплатах (23%): Отказы, часто аргументированные мельчайшими деталями договора, которые клиент мог не учесть, создают ощущение обмана.
• Несоответствие рекламы действительности (15%): Яркие рекламные обещания часто расходятся с реальными условиями страхования, что формирует негативный потребительский опыт.

Эти факторы в совокупности приводят к тому, что у большинства населения отсутствует осознанная потребность в страховании жизни. Лишь 18% взрослого населения России понимают основную цель страхования. Без глубокого понимания ценности страховой защиты и доверия к ее поставщикам, невозможно построить по-настоящему массовый и развитый рынок.

Неразрывно с недоверием связана проблема низкого уровня финансовой грамотности населения. Исследования 2024-2025 годов показывают, что более 30% россиян испытывают трудности даже в базовых вопросах управления личными финансами. Только 28% граждан строят долгосрочные финансовые планы, в то время как 59% ограничиваются планами на год. Хотя 79% россиян выражают готовность повышать свою финансовую грамотность, фактический уровень знаний и навыков остается низким. Отсутствие финансовой «подушки безопасности» у большей части населения (только 27% россиян имели ее, достаточную для жизни более 3 месяцев в 2024 году) также подтверждает эту проблему. В таких условиях, долгосрочные и сложные продукты, как страхование жизни, воспринимаются с осторожностью или вовсе игнорируются.

Экономические факторы, сдерживающие развитие

Помимо социальных, существуют и мощные экономические факторы, влияющие на рынок личного страхования:

• Нестабильная экономическая ситуация и инфляция: Высокая инфляция обесценивает долгосрочные накопления, делая продукты страхования жизни менее привлекательными, если их доходность не перекрывает инфляционные потери. Неопределенность в экономике также снижает готовность населения к долгосрочным финансовым обязательствам.
• Высокая ключевая ставка Центрального банка РФ: В декабре 2024 года и в первые месяцы 2025 года ключевая ставка Банка России сохранялась на уровне 21% годовых при годовой инфляции в 10,3%. С одной стороны, высокая ставка негативно влияет на некоторые сегменты рынка, например, делая полисы ипотечного страхования дороже. По опросам 2025 года, 69% страховщиков называют высокую ключевую ставку ключевым фактором, сдерживающим развитие рынка. С другой стороны, как было отмечено ранее, именно высокая ставка стимулировала взрывной рост краткосрочных продуктов НСЖ в 2024 году, которые предлагали доходность, сопоставимую с банковскими депозитами. Это создает определенный парадокс: ставка одновременно является и сдерживающим, и стимулирующим фактором, но в разных сегментах рынка и с разной перспективой.
• Недостаточный уровень платежеспособности населения: Ограниченные доходы граждан напрямую влияют на их возможности приобретать страховые продукты, особенно долгосрочные и дорогостоящие. Этот фактор тесно связан с низким уровнем финансовой грамотности и отсутствием резервов, формируя замкнутый круг.

Несовершенство правового и налогового регулирования

Регуляторная среда также имеет свои «болевые точки»:

• Проблема двойного налогообложения: Долгое время серьезным барьером для развития инвестиционного и накопительного страхования жизни была проблема налогообложения. С 1 января 2025 года налогообложение доходов по полисам ИСЖ и НСЖ осуществляется по тем же принципам, что и для других процентных доходов. Это отменило прежние налоговые льготы, при которых дополнительный доход не облагался НДФЛ, если не превышал среднегодовую ключевую ставку ЦБ. Хотя сейчас ведется обсуждение законопроекта об увеличении налогового вычета по долгосрочным договорам страхования жизни до 400 000 рублей в год, текущая ситуация может снизить привлекательность этих продуктов.
• Ограничения инвестиционной деятельности страховщиков: Финансовый рынок в РФ не всегда предоставляет страховщикам достаточный набор эффективных финансовых инструментов для проведения активной инвестиционной политики, особенно в части долгосрочных и высокодоходных государственных ценных бумаг. Законодательство накладывает строгие ограничения на размещение средств страховых резервов, включая лимиты на активы за пределами РФ (не более 30% от резервов и 35% от собственного капитала) и требования к качеству ценных бумаг (кредитные рейтинги, включение в котировальные списки российских бирж). Эти ограничения, хотя и направлены на обеспечение надежности, могут снижать потенциальную доходность для страхователей и, как следствие, привлекательность страховых продуктов.

Недобросовестные практики на рынке

Серьезным ударом по доверию являются учащающиеся случаи недобросовестного поведения игроков рынка. Одной из самых известных проблем является мисселинг – продажа одной услуги под видом другой, когда клиенту, например, предлагают инвестиционный продукт, представляя его как банковский депозит с гарантированной доходностью, умалчивая о рисках.

Хотя в 2023 году Банк России зафиксировал снижение количества жалоб, связанных с мисселингом финансовых услуг, на 51% по сравнению с 2022 годом (с 4,6 тыс. до 2,3 тыс., в том числе на страховые организации почти на 50%), регулятор продолжает выявлять «другие проявления недобросовестных практик». К ним относятся недобросовестное информирование, навязывание неподходящих продуктов, непрозрачное ценообразование и связанные продажи, особенно в кредитном страховании. В связи с этим Банк России рекомендует проведение «welcome call» для проверки понимания клиентом условий договоров страхования жизни с инвестиционной составляющей. Эти меры направлены на борьбу с недобросовестностью, но сам факт их необходимости говорит о системных проблемах.

В 2018-2019 годах наблюдалась стагнация страховых взносов в сфере личного страхования, особенно по страхованию жизни (без учета страхования жизни заемщиков, где взносы сократились на 19,2% в 2019 году). Это было связано как раз с ужесточением требований к раскрытию информации страховщиками и недоверием граждан к новым продуктам из-за негативного опыта.

Все эти проблемы в совокупности создают сложную картину для развития финансового механизма личного страхования в России. Они требуют комплексного подхода, включающего как повышение финансовой грамотности и доверия, так и совершенствование регуляторной и налоговой базы, а также борьбу с недобросовестными практиками.

Мировые Тенденции и Перспективные Направления Совершенствования Личного Страхования в РФ

Мировой рынок страхования, и в особенности рынок страхования жизни, находится в состоянии постоянной трансформации. Глобальные тренды, движимые технологическим прогрессом, изменением потребительских предпочтений и новыми вызовами, формируют ландшафт, в котором российским страховщикам необходимо активно развиваться. Адаптация передового опыта и внедрение инновационных решений станут ключевыми факторами для преодоления текущих проблем и раскрытия полного потенциала отечественного рынка личного страхования.

Глобальные тренды и цифровая трансформация

Мировой страховой рынок продолжает уверенно расти, что подтверждает его фундаментальную значимость для мировой экономики. По прогнозам, в 2024 году он достигнет 7,2 трлн долларов, при этом рынок страхования жизни составит внушительные 2,9 трлн долларов. Оценки Swiss Re указывают на дальнейший стабильный рост в 2025-2026 годах со средним темпом 2,5% в год. При этом Россия выделяется как один из самых быстрорастущих страховых рынков в мире, с фактическим ростом сборов на 62,8% до 3,7 трлн рублей в 2024 году, что значительно превысило ранние прогнозы.

Основные мировые тенденции в страховании жизни на 2023-2024 гг. четко указывают на:

1. Усиление клиентоориентированности: Страховщики все больше фокусируются на создании персонализированных продуктов и услуг, адаптированных под индивидуальные потребности каждого клиента.
2. Влияние цифровых технологий: Это, пожалуй, самый мощный драйвер изменений. Цифровые технологии пронизывают всю цепочку создания стоимости в страховании, от привлечения клиентов и оформления полисов до урегулирования убытков и управления рисками.

Цифровая трансформация – это не просто автоматизация, это фундаментальное изменение бизнес-моделей. Использование больших данных, искусственного интеллекта (ИИ), блокчейна и Интернета вещей (IoT) позволяет страховщикам:

• Улучшить качество обслуживания клиентов: Персонализация предложений, ускорение процессов, создание бесшовного клиентского опыта.
• Оптимизировать внутренние процессы: Автоматизация рутинных операций, снижение издержек, повышение эффективности.
• Разрабатывать новые продукты: Создание страховых решений, основанных на анализе данных о поведении и стиле жизни клиентов.

В России этот тренд также набирает обороты. Доля страховых премий, оформленных через интернет, выросла втрое за последние три года, достигнув 17,7% от всех страховых взносов за девять месяцев 2024 года. Затраты страховщиков на IT-инфраструктуру увеличились с 3-5% бюджета в 2018 году до 7-10% к 2023 году, что говорит о признании важности цифровизации. Агенты, оснащенные современными цифровыми инструментами (видеоинструменты для совместной работы, обмен и цифровая подпись документов), становятся более продуктивными и способными эффективнее вовлекать клиентов.

Инновационные продукты и бизнес-модели

Мировой рынок предлагает целый арсенал инновационных подходов, которые могут быть успешно адаптированы в России:

• Встроенное страхование (Embedded Insurance): Это концепция, при которой страховка бесшовно интегрируется в процесс покупки товара или услуги. Например, при покупке авиабилета автоматически предлагается страховка от задержки рейса, или при аренде жилья – страховка ответственности. Мировой рынок встроенного страхования прогнозируется к росту на 20,7% ежегодно, достигая 3 трлн долларов к 2030 году. В России этот тренд только зарождается, но уже есть примеры: автоматическое страхование водителей такси от некачественного топлива («Ситимобил») или страхование арендодателей через платформы бронирования жилья («Авито Недвижимость», «Суточно.ру» совместно с BestInsure). Это обеспечивает персонализированную защиту в момент возникновения потребности, без необходимости перехода на сайт страховщика, значительно упрощая процесс для клиента.
• Развитие собственных экосистем страховых компаний: Крупные страховщики активно строят собственные экосистемы, предлагая клиентам широкий спектр дополнительных услуг, выходящих за рамки традиционного страхования. Это могут быть медицинские, юридические советы, психологические консультации, обслуживание автомобиля, управление недвижимостью. В России такие экосистемы развиваются вокруг крупных банков (например, Сбер, Тинькофф) и страховых компаний (например, ВСК с доменами Авто, Дом, Здоровье, Бизнес; Ингосстрах с «Инго Экосистемой»). Цель – повышение частоты взаимодействия с клиентами, их удержание, стимулирование кросс-продаж и сбор данных для дальнейшей персонализации услуг.
• Продукты «страхование с учетом использования» (Usage-Based Insurance, UBI): В этих продуктах расчет страховых тарифов напрямую зависит от поведения клиента. Классический пример – автострахование, где стоимость полиса определяется стилем вождения, пробегом, стажем безаварийного вождения. Это стимулирует ответственное поведение и позволяет более точно оценивать риски.
• Страхование по подписке: Гибкая модель, позволяющая клиентам регулярно оплачивать полис (например, ежемесячно) и при желании приостанавливать или не продлевать его действие. Это повышает доступность страхования и соответствует современным моделям потребления услуг.

Внедрение долевого страхования жизни (ДСЖ) как драйвер роста

Одним из наиболее значимых нововведений для российского рынка страхования жизни является внедрение долевого страхования жизни (ДСЖ) с 1 января 2025 года. Этот продукт сочетает в себе элементы классического страхования жизни с возможностью инвестирования части страховой премии в паевые инвестиционные фонды, выбранные страхователем.

Потенциал ДСЖ:

• Гибкие инвестиционные возможности: ДСЖ предоставляет потребителю не только страховую защиту, но и доступ к широкому спектру инвестиционных стратегий, позволяя ему активно управлять своим капиталом и потенциально получать более высокую доходность, чем по традиционным накопительным продуктам.
• Защита прав инвестора: В отличие от ранних форм инвестиционного страхования, ДСЖ предполагает более четкое разделение страховой и инвестиционной составляющих, а также усиленную защиту прав инвестора.
• Драйвер роста: Эксперты прогнозируют, что ДСЖ может стать мощным драйвером роста рынка страхования жизни. По оценкам аналитиков, к концу 2025 года доля ДСЖ в общем объеме премий по страхованию жизни может достигнуть 15%-20%.

По прогнозам «Эксперт РА» и других аналитиков, в 2025 году прирост страхового рынка может составить 37-40% (по некоторым оценкам 15-40%), а страхования жизни – 65-67%, достигнув 2,8 трлн рублей. Драйверами роста, безусловно, станут НСЖ и ДСЖ. Однако, если доля краткосрочных продуктов НСЖ снизится, общий рост рынка может замедлиться до 15%.

Пути совершенствования и государственное стимулирование

Для полноценного раскрытия потенциала рынка личного страхования в РФ необходим комплексный подход, включающий следующие направления:

1. Повышение финансовой грамотности и доверия населения:
   • Образовательные программы: Разработка и внедрение широкомасштабных программ по повышению финансовой и страховой грамотности населения, начиная со школьной скамьи.
   • Прозрачность и простота: Упрощение условий договоров страхования, отказ от «мелкого шрифта», использование понятного языка, разработка стандартов раскрытия информации.
   • Борьба с мисселингом: Ужесточение контроля со стороны Банка России, применение жестких санкций к недобросовестным страховщикам и посредникам, активное информирование населения о правах потребителей.
2. Совершенствование маркетинговой политики страховщиков:
   • Цифровой маркетинг: Активное использование SEO, контент-маркетинга, социальных сетей, таргетированной рекламы и email-маркетинга для повышения узнаваемости бренда и вовлечения клиентов.
   • Развитие каналов продаж: Расширение онлайн-продаж, интеграция с крупными цифровыми платформами, создание удобных мобильных приложений.
   • Персонализация продуктов: Использование аналитики больших данных для создания продуктов, максимально соответствующих потребностям различных сегментов клиентов.
3. Государственное стимулирование и совершенствование регулирования:
   • Налоговые льготы: Введение и увеличение налоговых вычетов по подоходному налогу для граждан, приобретающих полисы долгосрочного страхования жизни и формирующих собственную систему негосударственного пенсионного обеспечения. Обсуждаемый законопроект об увеличении вычета до 400 000 рублей в год является шагом в правильном направлении.
   • Развитие инвестиционной инфраструктуры: Расширение перечня надежных и ликвидных финансовых инструментов для инвестирования страховых резервов, что позволит страховщикам получать более высокую доходность и предлагать более привлекательные условия клиентам.
   • Адаптация мирового опыта: Изучение и внедрение лучших мировых практик в области регулирования, защиты прав потребителей и разработки инновационных страховых продуктов.
4. Развитие инновационных продуктов:
   • Активное внедрение ДСЖ: Создание благоприятных условий для развития долевого страхования жизни, информирование населения о его преимуществах и защита прав инвесторов.
   • Интеграция с экосистемами: Развитие партнерств с банками, телекоммуникационными компаниями и другими игроками рынка для создания интегрированных финансовых экосистем.
   • Расширение встроенного страхования: Поиск новых ниш и партнеров для внедрения embedded insurance в различные сферы услуг и товаров.

Таким образом, будущее российского рынка личного страхования лежит в плоскости глубокой цифровой трансформации, внедрения инновационных продуктов, активной работы с потребительским доверием и постоянного диалога с регулятором для создания стимулирующей и справедливой правовой среды. Только комплексный подход позволит рынку полностью реализовать свой огромный потенциал в обеспечении социальной и финансовой стабильности страны.

Заключение

Финансовый механизм личного страхования в России, несмотря на сложную историю и множество преград, сегодня находится на переломном этапе своего развития. Проведенное исследование подтвердило его фундаментальную сущность как системы отношений, направленной на защиту имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем человека, а также его жизненно важную роль в обеспечении социальной стабильности и формировании «длинных» инвестиций для экономики. Мы увидели, как личное страхование, выступая дополнением к обязательным социальным гарантиям, способно снижать нагрузку на государственный бюджет, чей дефицит в Социальном фонде и ФОМС в 2025 году прогнозируется в 779,8 млрд рублей и 89 млрд рублей соответственно.

Актуальный анализ показал впечатляющую динамику рынка в 2023-2024 годах: количество договоров личного страхования выросло на 37% в 2023 году, а объем страховых премий в сегменте страхования жизни увеличился в 2,61 раза в 2024 году, достигнув 2,1 трлн рублей. Этот рост был преимущественно обеспечен инвестиционным (ИСЖ) и накопительным (НСЖ) страхованием жизни, что свидетельствует о смещении фокуса потребителей в сторону сберегательных продуктов.

Однако, наряду с ростом, сохраняются и глубокие, системные проблемы. Низкий уровень доверия населения к страховым компаниям (48% в 2023 году), обусловленный непрозрачностью условий, затяжными выплатами и мисселингом, остается краеугольным камнем. Недостаточная финансовая грамотность, нестабильность экономической ситуации, высокая ключевая ставка Банка России (21% годовых в декабре 2024 года), а также несовершенство правового и налогового регулирования (отмена налоговых льгот по ИСЖ/НСЖ с 2025 года) продолжают сдерживать полномасштабное развитие рынка.

В свете выявленных вызовов, стратегическое совершенствование финансового механизма личного страхования в России требует комплексного и многоуровневого подхода, опирающегося на мировые тенденции. Цифровая трансформация, развитие экосистем страховых компаний, внедрение встроенного страхования (embedded insurance) и продуктов «страхование с учетом использования» (UBI) – все это не просто модные тренды, а необходимые инструменты для повышения клиентоориентированности и эффективности. Особое значение приобретает внедрение долевого страхования жизни (ДСЖ) с 1 января 2025 года, которое, по прогнозам, может составить 15-20% от общего объема премий по страхованию жизни к концу 2025 года.

Пути совершенствования должны включать:

• Активные государственные программы по повышению финансовой грамотности.
• Усиление контроля за соблюдением прав потребителей и искоренение недобросовестных практик.
• Разработку грамотной маркетинговой политики страховщиков, ориентированной на прозрачность и персонализацию.
• Законодательные инициативы, направленные на стимулирование долгосрочных сбережений (например, увеличение налогового вычета по долгосрочным договорам страхования жизни до 400 000 рублей).
• Развитие инвестиционной инфраструктуры, позволяющей страховщикам эффективно размещать резервы и предлагать более высокую доходность.

Прогнозный прирост страхового рынка на 2025 год в 37-40% (с приростом страхования жизни на 65-67% до 2,8 трлн рублей) говорит о колоссальном потенциале. Однако реализация этого потенциала возможна только при условии системной работы над проблемами и активной адаптации инновационных подходов. Таким образом, будущее финансового механизма личного страхования в России видится в его трансформации в гибкую, прозрачную, технологичную и клиентоориентированную систему, способную не только защищать граждан, но и активно способствовать социально-экономическому развитию страны.

Список использованной литературы

1. Булатов А.С. Экономика. М.: Юнити, 2006. 325 с.
2. Вахрин П.И. Финансы. М., 2008. 411 с.
3. Галанов В.А. Финансы. М.: Экономист, 2007. 680 с.
4. Долан Э.Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. СПб.: Литера плюс, 2007. 420 с.
5. Климов С.М. Микроэкономика. СПб: ИВЭСЭП, «Знание», 2006. 350 с.
6. Ковалева А.М. Финансы и кредит. М.: Финансы и статистика, 2008. 512 с.
7. Комлева Н. Выбор жизненного пути. // Панорама страхования. 2008. №3. 80 с.
8. Куликов Л.М. Экономическая теория. М.: ТК Велби, 2005. 432 с.
9. Лаврушин О.И. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2007. 348 с.
10. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. М.: Юнити – Дана, 2008. 390 с.
11. Родионова В. М. Финансы. М.: Финансы и статистика. 2007. 340 с.
12. Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и кредит. М.: Юрайт, 2007. 445 с.
13. Соколова О.В. Финансы, деньги, кредит. М.: Финстатинформ, 2008. 270 с.
14. Сплетухов Ю.А. Страхование. М.: ИНФРА – М.: 2008. 312 с.
15. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М.: Анкил, 2008. 320 с.
16. Чепурин М.Н. Курс экономической теории. Киров: «АСА», 2006. 832 с.
17. Фишер С. Экономика. М.: Дело, 2005. 420 с.
18. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М.: БЕК, 2007. 264 с.
19. Харрис Л. Денежная теория. М.: Прогресс, 2007. 328 с.
20. Шахова В.В. Страхование. М.: Анкил, 2008. 480 с.
21. Шенаев В.Н. Денежная и кредитная система России. М.: Юнити-Дана, 2006. 380 с.
22. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности. М.: Финансы и статистика, 2007. 352 с.
23. Щегорцов В.А. Деньги, кредит, банки. М.: Юнити-Дана, 2008. 383 с.
24. Юлдашев Р.Г. Организационно-экономические основы страхового бизнеса. М.: Анкил, 2002. 248 с.
25. ГК РФ Статья 934. Договор личного страхования. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
26. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями). Доступ из СПС «Гарант».
27. Понятие и значение личного страхования. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ponyatie-i-znachenie-lichnogo-strahovaniya (дата обращения: 14.10.2025).
28. Проблемы развития личного страхования в России. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-razvitiya-lichnogo-strahovaniya-v-rossii-2 (дата обращения: 14.10.2025).
29. Личное страхование как фактор социальной стабильности общества. Страхование сегодня. URL: https://www.insur-info.ru/press/125211 (дата обращения: 14.10.2025).
30. Что такое личное страхование? Условия страховых договоров. Виды личного страхования. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9739420 (дата обращения: 14.10.2025).
31. Личное страхование. Учебное пособие по финансовой грамотности. fincult.info. URL: https://fincult.info/teaching/10-5-2-lichnoe-strakhovanie/ (дата обращения: 14.10.2025).
32. Безнадежное дело. Почему россияне не доверяют страховщикам. Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/364239-beznadezhnoe-delo-pochemu-rossiyane-ne-doveryayut-strahovshchikam (дата обращения: 14.10.2025).
33. Личное страхование что это такое: виды, особенности и классификация. vbr.ru. URL: https://www.vbr.ru/strahovanie/info/lichnoe-strahovanie/ (дата обращения: 14.10.2025).
34. Функции личного страхования. StudFiles. URL: https://studfile.net/preview/7667439/page:19/ (дата обращения: 14.10.2025).
35. Почти каждый второй россиянин не доверяет страховщикам. Страхование сегодня. URL: https://www.insur-info.ru/press/177926 (дата обращения: 14.10.2025).
36. 10 главных тенденций на мировом рынке страхования жизни 2023-2024 гг. Страхование сегодня. URL: https://www.insur-info.ru/press/175841 (дата обращения: 14.10.2025).
37. Личное страхование: особенности и преимущества программы. Агентство Страховых Новостей. URL: https://www.asn-news.ru/news/85374 (дата обращения: 14.10.2025).
38. Рынок страхования в России в 2025 году: тренды, прогнозы, перспективы. Пампаду. URL: https://blog.pampadu.ru/rynok-strahovaniya-v-rossii-v-2025-godu-trendy-prognozy-perspektivy/ (дата обращения: 14.10.2025).
39. Виды и особенности личного страхования. Ренессанс Жизнь. URL: https://renlife.ru/articles/osobennosti-lichnogo-strahovaniya/ (дата обращения: 14.10.2025).
40. Социально-экономическая роль страхования жизни. Studme.org. URL: https://studme.org/168940/strahovanie/sotsialno_ekonomicheskaya_rol_strahovaniya_zhizni (дата обращения: 14.10.2025).
41. Недоверие к страховым компаниям испытывают 17,2% граждан. Страхование сегодня. URL: https://www.insur-info.ru/press/103289 (дата обращения: 14.10.2025).
42. Доверяем, но подозреваем. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8161110 (дата обращения: 14.10.2025).
43. Здоровье и жизнь — высшие блага. Всё о личном страховании. ЯКласс. URL: https://www.yaklass.ru/p/obschestvoznanie/chelovek-i-ekonomika-16629/finansovaia-gramotnost-chast-1-17725/re-e62e1961-d703-4f25-8373-1f198f395b02 (дата обращения: 14.10.2025).
44. Прогноз развития страхового рынка на 2025 год: «жизнь» покажет. Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/2025 (дата обращения: 14.10.2025).
45. РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ В СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИСТЕМЕ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-strahovaniya-v-sotsialno-ekonomicheskoy-sisteme (дата обращения: 14.10.2025).
46. Тренды на рынке страхования. Глобальный обзор McKinsey. Market Power. URL: https://marketpower.ru/trendy-na-rynke-strahovaniya-globalnyy-obzor-mckinsey-v-2024-godu-mirovoy-strahovoy-rynok-dolzhen-vyrasti-na-4-do-7-2-trln-gde-4-3-trln-eto-rynok-non-life-i-eshche-2-9-trln-rynok-life-strahovaniya-po-otsenkam-strahovoy-kompanii-swiss-re-v-2025-26-gg-mirovoy-strahovoy-rynok-budet-rasti-so-srednim-tempom-v-2-5-v-god-rossiya-ostaetsya-odnim-iz-samyh-bystrorastushchih-strahovyh-rynkov-v-mire-soglasno-prognozam-strahovoy-associacii-vss-sbory-po-itogam-2024-goda-mogut-dostignut-3-4-trln-rub-uvelichivshis-na-47-g-g-obyomy-eto-vazhnyy-faktor-dlya-lyubogo-biznesa-no-interesno-vzglyanut-chto-za-nimi-stoit-segodnya-my-rasskazhem-o-nedavnem-issledovanii-mckinsey-pervaya-chast-raboty-posvyashchena-personalnomu-strahovaniyu-personal-p-c-eto-shirokaya-kategoriya-kotoraya-ohvatyvaet-strahovanie-aktivov-i-zdorovya-cheloveka-nesmotrya-na-rost-rynka-v-poslednie-gody-mirovoy-rynok-personalnogo-strahovaniya-vse-eshche-nizhe-dopandemiynogo-urovnya-v-2023-godu-rynok-personalnogo-strahovaniya-dostig-1-mirovogo-vvp-po-sravneniyu-s-1-2-v-2019-godu-pri-etom-samo-vosstanovlenie-rynka-vyzvano-ne-rostom-strahovaniya-a-rostom-ego-stoimosti-na-fone-uvelicheniya-srednego-ushcherba-stoimosti-aktivov-i-stavok-perestrahovaniya-zashchity-samih-strahovyh-postepennoe-zamedlenie-inflyacii-v-mire-privedyot-k-stabilizacii-cen-na-strahovye-polisy-no-snizhenie-edva-li-vozmozhno-po-mneniyu-ekspertov-mckinsey-strahovym-nado-budet-uchest-tehnologicheskie-izmeneniya-naprimer-razvitie-usovershenstvovannoy-sistemy-pomoshchi-voditelyam-adas-sushchestvenno-snizhaet-risk-dtp-poetomu-strahovym-nuzhno-sozdavat-bolee-personalizirovannye-predlozheniya-osnovannye-na-novyh-dannyh-dlya-etogo-nado-budet-uglublyat-sotrudnichestvo-s-avtoproizvoditelyami-dlya-obmena-statistikoy-rasprostranenie-sredstv-individualnoy-mobilnosti-sim-i-karsheringa-privodit-k-peretoku-sprosa-iz-strahovaniya-chastnyh-ts-k-kommercheskomu-strahovaniyu-kompaniy-kotorye-predostavlyayut-uslugi-karsheringa-bolshim-vyzovom-i-vozmozhnostyu-dlya-strahovyh-yavlyaetsya-rost (дата обращения: 14.10.2025).
47. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ. Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=46162232 (дата обращения: 14.10.2025).
48. Анализ мирового и российского рынка страхования жизни. Агентство MegaResearch. URL: https://megaresearch.ru/articles/analiz-mirovogo-i-rossiiskogo-rynka-strakhovaniya-zhizni.html (дата обращения: 14.10.2025).
49. Формирование страховых Резервов. Страхование сегодня. URL: https://www.insur-info.ru/press/2883 (дата обращения: 14.10.2025).
50. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/lichnoe-strahovanie-v-rossii-problemy-i-perspektivy-razvitiya (дата обращения: 14.10.2025).
51. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rynok-strahovaniya-v-rossii-osnovnye-tendentsii-i-problemy-razvitiya (дата обращения: 14.10.2025).
52. Тренды в сфере страхования в Европе. Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/company/news/trends/tendentsii_v_sfere_strakhovaniya_v_evrope/ (дата обращения: 14.10.2025).
53. Проблемы развития страхования жизни в России и пути их решения. Уральский федеральный университет. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/95251/1/nfp_2021_12_006.pdf (дата обращения: 14.10.2025).
54. Функции страхования кратко: какие роли и экономическая сущность. calmins.com. URL: https://calmins.com/blog/funkcii-strahovaniya-kratko/ (дата обращения: 14.10.2025).