Банковская система в национальной экономике: особенности формирования, функционирования, проблемы и перспективы развития (на примере России с учетом зарубежного опыта)

Национальная банковская система — это не просто набор финансовых учреждений; это кровеносная система экономики, обеспечивающая непрерывное движение денежных потоков, преобразующая сбережения в инвестиции и поддерживающая общую финансовую стабильность. В условиях глобальных трансформаций и беспрецедентных вызовов, таких как геополитические изменения и технологическая революция, роль банковской системы становится особенно значимой. От ее устойчивости, эффективности и способности к адаптации напрямую зависит экономическое благосостояние страны, что делает её глубокий анализ фундаментальной задачей для понимания экономической динамики.

Данная курсовая работа посвящена всестороннему исследованию особенностей формирования, функционирования, актуальных проблем и перспектив развития банковской системы в национальной экономике, с особым акцентом на российскую практику. Целью исследования является глубокий анализ эволюции отечественного банковского сектора, выявление ключевых макроэкономических факторов, влияющих на его деятельность, а также изучение современных вызовов и стратегических направлений развития. Для обеспечения полноты и объективности анализа будет применен сравнительный подход, включающий рассмотрение зарубежного опыта, в частности, на примере банковской системы Польши. Это позволит не только оценить текущее состояние российского банковского сектора, но и сформулировать обоснованные рекомендации для его дальнейшей модернизации и укрепления, отвечая на вопрос о возможных векторах развития.

Теоретические основы банковской системы и ее роль в экономике

Банковская система, наряду с фискальной и внешнеэкономической политикой, составляет один из столпов макроэкономического регулирования. Она представляет собой сложный, многоуровневый механизм, который служит мостом между сбережениями и инвестициями, обеспечивая бесперебойное функционирование всех экономических субъектов. Понимание ее сущности, структуры, функций и влияния макроэкономических факторов критически важно для любого, кто стремится разобраться в динамике национальной экономики, ведь именно здесь закладываются основы финансовой стабильности и роста.

Понятие, сущность и структура банковской системы

В основе любой современной экономики лежит функционирующая банковская система. Это не просто набор разрозненных финансовых учреждений, а целостная, исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела в конкретной стране. Она включает в себя все банковские и небанковские институты, выполняющие отдельные банковские операции, а также регуляторные органы, инфраструктуру и правовую базу. По сути, банковская система — это совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка.

В каждом государстве банковская система является обязательным компонентом рыночной экономики, обеспечивающим управление денежными потоками, кредитование, проведение платежей и выполнение других финансовых операций. Ее структура традиционно описывается как двухуровневая:

• Первый уровень представлен Центральным банком (в России — Банк России), который играет роль «банка банков» и является основным регулятором денежно-кредитной политики. Он не взаимодействует напрямую с населением и предприятиями, но через свои функции (эмиссия денег, надзор за деятельностью коммерческих банков, управление золотовалютными резервами) определяет общие условия функционирования всей финансовой системы.
• Второй уровень составляют коммерческие банки и небанковские кредитные организации. Эти институты непосредственно взаимодействуют с экономическими субъектами (населением, предприятиями, государством), предоставляя широкий спектр финансовых услуг.

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое, имея специальное разрешение (лицензию) Центрального банка Российской Федерации, извлекает прибыль как основную цель своей деятельности, осуществляя банковские операции. Кредитные организации подразделяются на:

• Банки: Эти учреждения имеют право осуществлять полный спектр банковских операций, включая привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение этих средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов.
• Небанковские кредитные организации (НКО): Они имеют право осуществлять лишь отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России. Примерами НКО могут служить расчетные НКО, осуществляющие только расчетные операции, или депозитарно-клиринговые НКО.

Элемент банковской системы	Основная функция	Примеры институтов (Россия)
Центральный банк (1-й уровень)	Регулирование денежного обращения, надзор за банками, проведение денежно-кредитной политики, обеспечение стабильности финансовой системы	Банк России
Коммерческие банки (2-й уровень)	Привлечение депозитов, кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, выпуск карт, валютные операции	Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк
Небанковские кредитные организации (2-й уровень)	Осуществление отдельных банковских операций (расчеты, инкассация, хранение ценностей)	Платежные системы, клиринговые организации
Банковская инфраструктура	Обеспечение функционирования банков (платежные системы, информационные технологии, рейтинговые агентства)	НСПК, SWIFT (частично), БКИ
Банковское законодательство	Нормативно-правовая база, регулирующая банковскую деятельность	Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации»

Функции и роль банковской системы в национальной экономике

Банки не просто обрабатывают деньги; они являются жизненно важными катализаторами экономического развития. Их роль выходит далеко за рамки простого посредничества, охватывая множество критически важных функций, которые обеспечивают стабильность и рост национальной экономики, формируя её финансовый каркас.

Основные функции банковской системы:

1. Аккумулирование временно свободных денежных средств: Банки привлекают депозиты от населения, предприятий и государства, собирая воедино разрозненные, временно неиспользуемые средства. Эта функция является фундаментом для дальнейшего перераспределения капитала.
2. Перераспределение средств и посредничество в кредитовании: Аккумулированные средства банки затем направляют на кредитование — предприятиям для инвестиций и оборотных нужд, населению для потребления и приобретения активов. Таким образом, банки выступают посредниками между сбережениями и инвестициями, эффективно перенаправляя капитал туда, где он может принести наибольшую отдачу.
3. Посредничество в расчетах и платежах: Банки обеспечивают бесперебойное проведение платежей между экономическими субъектами, будь то межбанковские переводы, оплата товаров и услуг или расчеты по внешнеэкономическим операциям. Развитая платежная система, поддерживаемая банками, является основой для эффективного функционирования любого рынка.
4. Создание кредитных денег: Это одна из наиболее значимых и сложных функций. Через механизм выдачи кредитов банки увеличивают денежную массу в обращении, создавая новые депозиты. Этот процесс, известный как банковский мультипликатор, позволяет расширять объем кредитования и стимулировать экономическую активность, но требует тщательного контроля со стороны Центрального банка.
5. Трансформация накоплений в инвестиции: Банки являются ключевым звеном в цепочке, преобразующей сбережения в продуктивные инвестиции. Они предоставляют долгосрочные кредиты для крупных инфраструктурных проектов, модернизации производства и развития малого и среднего бизнеса, тем самым стимулируя экономический рост и создание рабочих мест.

Роль банковской системы в обеспечении стабильности и роста национальной экономики:

• Финансовая стабильность: Банковские учреждения поддерживают стабильность финансовой системы страны, обеспечивая достаточный уровень ликвидности и платежеспособности. Центральный банк через надзорные функции и предоставление экстренной ликвидности предотвращает системные риски и кризисы.
• Стимулирование экономического роста: Путем предоставления кредитов и организации системы расчетов банки обеспечивают функционирование и развитие экономики. Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса, в частности, способствует инновациям, конкуренции и созданию новых рабочих мест, что является критически важным для диверсификации экономики.
• Проведение денежно-кредитной политики: Банки играют центральную роль в проведении денежно-кредитной политики Центрального банка, транслируя его решения на реальный сектор экономики. Изменение ключевой ставки, нормативов резервирования и операций на открытом рынке воздействует на процентные ставки, объемы кредитования и, как следствие, на инфляцию и экономическую активность.
• Управление рисками: Банки профессионально оценивают и управляют кредитными, рыночными, операционными и другими рисками, тем самым способствуя более эффективному распределению капитала в экономике.

Макроэкономические факторы и денежно-кредитная политика

Банковская система не существует в вакууме; она органически вплетена в макроэкономическую ткань страны и подвержена влиянию множества факторов, как внутренних, так и внешних. Понимание этих взаимосвязей критически важно для оценки текущего состояния и прогнозирования развития банковского сектора, поскольку они определяют условия его существования и развития.

К макроэкономическим факторам, оказывающим значительное воздействие на развитие банковской системы, относятся:

• Исполнение федерального бюджета: Дефицит или профицит бюджета, объем государственного долга и способы его финансирования напрямую влияют на доступность ликвидности в экономике и объемы государственных заимствований, конкурирующих с частным сектором за финансовые ресурсы.
• Характер денежно-кредитной политики: Это один из наиболее прямых и мощных факторов, определяемый Центральным банком. Он задает «тон» всей финансовой системе, влияя на стоимость денег и доступность кредита.
• Система налогообложения: Налоговая нагрузка на банки и их клиентов, а также налоговые льготы или ограничения, могут существенно влиять на прибыльность банковского сектора, его инвестиционную активность и способность к привлечению капитала.
• Результаты экономических реформ: Структурные реформы в экономике (например, приватизация, развитие конкуренции, реформы в сфере регулирования) могут создавать новые возможности для банков или, наоборот, предъявлять к ним новые требования и вызовы.
• Политические, правовые, социальные и форс-мажорные факторы: Стабильность политической системы, качество правовой защиты, демографические тенденции, а также чрезвычайные события (стихийные бедствия, пандемии, геополитические кризисы) могут радикально изменить условия функционирования банковского сектора, влияя на доверие инвесторов, платежеспособность заемщиков и ликвидность банков.

Денежно-кредитная политика (ДКП), также известная как монетарная или кредитно-денежная политика, представляет собой комплекс государственных мер по управлению финансовыми потоками в стране. Её основная задача — регулирование состояния кредитного рынка, контроль деятельности коммерческих банков и воздействие на деловую активность и совокупный спрос.

В России основным органом, ответственным за проведение денежно-кредитной политики, является Банк России. Его главная цель — защита и обеспечение устойчивости рубля посредством поддержания ценовой стабильности, то есть стабильно низкой инфляции, для формирования условий сбалансированного и устойчивого экономического роста.

Инструменты и механизмы денежно-кредитной политики

Центральный банк использует различные инструменты для достижения своих целей, самым известным из которых является ключевая ставка.

Основные инструменты денежно-кредитной политики Банка России:

1. Ключевая ставка: Процентная ставка, по которой Центральный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам и принимает от них депозиты. Это основной ориентир для процентных ставок на финансовом рынке.
2. Нормативы обязательных резервов: Часть средств, которую коммерческие банки обязаны хранить на счетах в Центральном банке. Изменение этих нормативов влияет на объем свободной ликвидности банков.
3. Операции на открытом рынке: Покупка или продажа Центральным банком государственных ценных бумаг на вторичном рынке. Эти операции используются для оперативного управления ликвидностью банковской системы.
4. Валютные интервенции: Покупка или продажа Центральным банком иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс национальной валюты и объем денежной массы.

Трансмиссионные механизмы влияния ключевой ставки на экономику:

Изменение ключевой ставки Банка России оказывает многогранное воздействие на кредитную и экономическую активность, а в конечном счете — на инфляцию, посредством нескольких механизмов:

• Процентный канал:
  • При повышении ключевой ставки: Коммерческие банки, ориентируясь на ставку ЦБ, увеличивают процентные ставки по своим кредитам для бизнеса и населения. Это делает заимствования дороже и менее привлекательными, что приводит к снижению потребительского и инвестиционного спроса.
  • Одновременно: Растут процентные ставки по депозитам, стимулируя население и предприятия к сбережениям и оттоку средств из потребления.
  • Результат: Эти изменения замедляют общую экономическую активность, способствуя снижению инфляции.
• Канал банковского кредитования:
  • Изменение ключевой ставки практически мгновенно транслируется в однодневные ставки межбанковского кредитования, а затем и в более долгосрочные ставки денежного рынка. Это напрямую влияет на ставки по банковским кредитам и депозитам, изменяя доступность и стоимость финансирования для экономических агентов.
• Канал обменного курса:
  • Повышение ключевой ставки может привлечь иностранный капитал, что приводит к укреплению национальной валюты. Укрепление валюты, в свою очередь, делает импорт дешевле, а экспорт дороже, что также способствует снижению инфляции.
• Канал инфляционных ожиданий:
  • Ключевая ставка влияет на инфляционные ожидания, которые определяют решения экономических агентов относительно потребления, сбережений и инвестиций. Когда Центральный банк демонстрирует решимость бороться с инфляцией, это снижает инфляционные ожидания, что помогает стабилизировать цены. Банк России поддерживает инфляцию вблизи целевого уровня — 4%, что называется таргетированием инфляции.

Умелое управление ликвидностью банками, основанное на сигналах Центрального банка, способствует стабильности и устойчивости экономики, предотвращая возможные финансовые кризисы. Таким образом, денежно-кредитная политика является мощным инструментом воздействия на экономическую динамику через банковскую систему.

Историческое формирование и этапы развития банковской системы России

Путь российской банковской системы — это отражение бурной истории страны, её экономических преобразований и политических потрясений. От первых попыток создания кредитных учреждений до сложной современной структуры, каждый этап оставлял свой след, формируя уникальный облик отечественного финансового сектора, что делает его изучение ключом к пониманию текущих тенденций.

Дореволюционный период и формирование первых кредитных учреждений

История российского банковского дела уходит корнями в середину XVIII века. В отличие от Западной Европы, где частное банковское дело развивалось значительно раньше, в России инициатива исходила от государства.

Появление первых банковских учреждений:

• 1754 год: Считается отправной точкой, когда были созданы Дворянские заемные банки в Петербурге и Москве, а также Купеческий банк в Петербурге. Эти учреждения были призваны удовлетворять потребности дворянства в долгосрочных кредитах под залог имений и купечества в краткосрочном финансировании торговых операций. Это был период, когда Екатерина II, осознавая необходимость развития торговли и промышленности, активно поддерживала создание государственных кредитных институтов.
• 1786 год: На их основе был создан Государственный заемный банк, ставший первой финансовой организацией в России, принимавшей вклады населения. Это был важный шаг к формированию полноценной банковской системы, поскольку он начал выполнять функции, близкие к современным депозитарным операциям.

Развитие банковского дела после отмены крепостного права:

Настоящий импульс к развитию банковского дела в России был дан после знаковой реформы 1861 года — отмены крепостного права. Это событие запустило процессы индустриализации, урбанизации и формирования рыночных отношений, которые требовали адекватной финансовой инфраструктуры.

• 1860 год: За год до отмены крепостного права был образован Государственный банк. В первые годы своего существования он занимался в основном краткосрочным коммерческим кредитованием, поддерживая торговлю и зарождающуюся промышленность. Его создание стало центральным элементом реорганизации государственной финансовой системы.
• Развитие акционерных коммерческих и земельных банков: После 1861 года, с ростом промышленности и появлением новых экономических субъектов, начала активно развиваться сеть частных акционерных банков. Они предоставляли более широкий спектр услуг и конкурировали за клиентов. Параллельно формировались земельные банки, специализировавшиеся на ипотечном кредитовании, что было критически важно для развития сельского хозяйства и рынка недвижимости после освобождения крестьян.
• Реформа 1897 года: Под руководством министра финансов С.Ю. Витте была проведена денежная реформа, введшая золотой стандарт. В результате этой реформы Государственный банк трансформировался, став по сути эмиссионным центром страны. К этому времени кредитная система включала большое число коммерческих банков и специализированных учреждений, включая ипотечные, что свидетельствовало о её зрелости и разнообразии.

К началу XX века Российская империя обладала разветвленной банковской системой, активно способствующей экономическому росту, хотя и с преобладанием государственного влияния.

Банковская система в СССР и ее трансформация

Октябрьская революция 1917 года радикально изменила не только политический, но и экономический ландшафт России, кардинально трансформировав банковскую систему.

Национализация и государственная монополия (после 1917 года):

• После революции банковская система России была полностью национализирована. Все частные кредитные учреждения были слиты с Государственным банком, который стал единственным банком в стране. Банковское дело было объявлено государственной монополией, что означало полный контроль государства над всеми финансовыми потоками. Целью было исключение частного капитала из сферы денежного обращения и подчинение финансовой системы задачам плановой экономики.

Структура банковской системы СССР (до 1986 года):

В условиях плановой экономики банковская система СССР была жестко централизована и специализирована. До 1986 года она включала несколько ключевых институтов:

• Госбанк СССР: Центральное звено системы, выполнявшее функции эмиссии денег, кредитования государственного сектора, контроля за расчетами и кассовым исполнением бюджета.
• Стройбанк СССР: Специализировался на долгосрочном финансировании капитальных вложений и строительства промышленных и инфраструктурных объектов.
• Внешторгбанк СССР: Обслуживал внешнеэкономическую деятельность, осуществлял международные расчеты и операции с иностранной валютой.
• Гострудсберкассы (позднее Сбербанк СССР): Привлекали сбережения населения и предоставляли потребительские кредиты.

Эта система была призвана обеспечивать финансирование и контроль за выполнением государственных планов, но была негибкой и неспособной к быстрой адаптации к меняющимся экономическим условиям.

Реформы 1987 года и появление специализированных банков:

В середине 1980-х годов стало очевидно, что существующая банковская система не соответствует потребностям развивающейся экономики. В июне 1987 года было принято решение о совершенствовании банковской системы СССР, что стало предвестником более масштабных экономических реформ.

• В результате реформы была создана система специализированных банков, ориентированных на обслуживание конкретных отраслей или секторов экономики. Среди них:
  • Промстройбанк: для промышленности и строительства.
  • Агропромбанк: для агропромышленного комплекса.
  • Жилсоцбанк: для жилищно-коммунального хозяйства и социальной сферы.
  • Внешэкономбанк: сохранил функции Внешторгбанка.
  • Сбербанк: продолжил работу с населением.
• Важным шагом стало разрешение создания коммерческих банков. Это положило начало возрождению двухъярусной банковской системы и формированию конкурентной среды, хотя и в ограниченных масштабах. Эти изменения стали фундаментом для перехода к рыночной экономике и формирования современной банковской системы Российской Федерации.

Становление и развитие банковской системы Российской Федерации (1990-е – начало 2000-х годов)

Распад СССР и переход к рыночной экономике в 1990-х годах ознаменовали собой период бурного, но крайне нестабильного становления новой российской банковской системы.

Первый этап развития Российской Федерации (до конца 1993 г.) и концентрация ресурсов:

После либерализации экономики и принятия законов, допускающих частное предпринимательство, наблюдался взрывной рост числа коммерческих банков. В условиях формирующегося рынка и отсутствия жесткого регулирования, многие предприятия и даже частные лица стремились создать свой банк. Это привело к появлению тысяч мелких банков, многие из которых были слабо капитализированы и имели ограниченный спектр услуг.

Однако, несмотря на большое количество игроков, банковская система уже на раннем этапе демонстрировала значительную концентрацию ресурсов. К началу 1997 года:

• На долю Сбербанка РФ приходилось около 24% всех активов банковской системы России. Это особое положение Сбербанка было обусловлено его историей как государственной сберкассы, обладающей самой широкой филиальной сетью и огромной базой вкладчиков.
• На пять крупнейших коммерческих банков (без учета Сбербанка) приходилось 40% совокупных активов коммерческих банков. Это свидетельствует о формировании олигополистической структуры, где несколько крупных игроков доминировали на рынке.
• Особое положение Сбербанка РФ также определялось тем, что на его долю приходилось около 70% частных депозитов. Это делало его ключевым институтом для привлечения сбережений населения и обеспечения финансовой стабильности.

Банк/Группа банков	Доля в активах банковской системы	Доля в частных депозитах
Сбербанк РФ	≈24%	≈70%
Топ-5 коммерческих банков (без Сбербанка)	≈40% от совокупных активов коммерческих банков	—

Банковский кризис 1998 года и его разрушительное воздействие:

Кульминацией нестабильного развития 1990-х годов стал банковский кризис 1998 года, который оказал разрушительное воздействие на всю финансовую систему, особенно на крупнейшие системообразующие банки.

Кризис начался с дефолта по государственным краткосрочным облигациям (ГКО) и резкой девальвации рубля. Это привело к массовым паническим настроениям, оттоку капитала и недоверию к банковской системе.

• По данным Центробанка, за 1998 год прекратили существование 226 банков. Среди них были такие гиганты, как Инкомбанк, банк «Империал», «СБС-Агро», Мосбизнесбанк, банк «Менатеп» и другие. Эти банки, являвшиеся лидерами рынка по размеру активов и клиентской базы, не смогли справиться с оттоком ресурсной базы и изъятием валютных вкладов населения.
• Последствия кризиса были катастрофическими: резкое сокращение объемов кредитования, паралич платежной системы, потеря сбережений для многих граждан и предприятий. Однако этот кризис также стал своего рода «чисткой» рынка, устранив множество слабых и неэффективных банков, что в долгосрочной перспективе способствовало укреплению оставшихся институтов и повышению требований к регулированию.

Период 1990-х — начала 2000-х годов стал важнейшим этапом формирования современной российской банковской системы, заложив основы её текущей структуры и определив многие тенденции её развития.

Актуальные проблемы и вызовы российской банковской системы на современном этапе

Современная российская банковская система функционирует в условиях беспрецедентных вызовов, которые требуют быстрой адаптации и стратегического переосмысления. Геополитические изменения и связанные с ними экономические санкции стали катализатором глубоких трансформаций, вынуждая сектор искать новые пути развития, при этом не снижая темпов роста.

Влияние экономических санкций

В последние годы экономические санкции превратились в один из наиболее мощных инструментов воздействия на национальные экономики. Российский банковский сектор столкнулся с их многогранным и комплексным влиянием через несколько ключевых каналов.

Санкционные ограничения оказывают воздействие через следующие каналы:

• Валютный канал: Ограничения на операции с иностранной валютой, доступ к мировым валютным рынкам и корреспондентским отношениям с зарубежными банками затрудняют конвертацию валюты, ведение внешнеэкономической деятельности и управление валютными рисками.
• Фондовый канал: Запрет на размещение российских ценных бумаг на международных биржах и ограничения на участие иностранных инвесторов в российском фондовом рынке снижают возможности банков по привлечению капитала и управлению портфелями ценных бумаг.
• Процентный канал: Рост рисковой премии для российских заемщиков приводит к увеличению стоимости внешних и внутренних заимствований. Банки вынуждены предлагать более высокие процентные ставки по депозитам и кредитам, что влияет на их прибыльность и доступность кредитования.
• Канал доходов: Снижение экономической активности, вызванное санкциями, приводит к падению доходов населения и предприятий, что, в свою очередь, негативно сказывается на качестве кредитных портфелей банков и их операционных доходах.
• Кредитный канал: Затруднения в привлечении фондирования, рост неопределенности и повышение рисков приводят к сокращению объемов кредитования экономики, особенно долгосрочных и инвестиционных кредитов.
• Канал страхования: Ограничения на операции с международными страховыми компаниями могут увеличить риски для банков, особенно в сфере торгового финансирования и проектного кредитования.

Среди наиболее значимых санкционных ограничений стоит выделить:

• Ограничение трансграничных платежей: Усложнение и удорожание международных расчетов.
• Заморозка активов и резервов: Влияет на ликвидность и способность Центрального банка поддерживать стабильность.
• Рост стоимости внешних и внутренних заимствований: Увеличивает финансовую нагрузку на банки и их клиентов.
• Ухудшение условий привлечения финансовых ресурсов: Ограничивает доступ к международным рынкам капитала.
• Отключение от международной платежной системы SWIFT: Исключает международные переводы и расчеты для многих банков, снижает инвестиционную привлекательность российского рынка и, по некоторым оценкам, увеличивает издержки на транзакции на 30-40%.

Эти меры привели к необходимости структурной перестройки экономики страны, что наблюдается в очень интенсивном варианте развития событий, демонстрируя устойчивость и адаптивность системы к новым реалиям.

Развитие национальной платежной системы «Мир»

В ответ на отключение российских банков от международных платежных систем Visa и Mastercard, произошедшее в 2022 году, был дан мощный импульс развитию Национальной платежной системы «Мир». Этот шаг стал ключевым элементом адаптации финансовой системы к новым условиям и обеспечения суверенитета в сфере платежей.

Динамика развития НСПК «Мир» демонстрирует впечатляющие результаты:

• Лидерство на рынке: По итогам III квартала 2023 года карты «Мир» впервые заняли более половины российского карточного рынка, составив 51,6% от всех выпущенных карт и 52,5% от общего объема операций.
• Продолжающийся рост: К III кварталу 2024 года доля карт «Мир» по объему платежей выросла до 64,1%, что подчеркивает ее доминирующее положение на внутреннем рынке.
• Масштаб эмиссии: Число выпущенных карт «Мир» увеличилось на 60% в 2022 году, достигнув 182 млн, а к ноябрю 2024 года превысило 382 млн. Это свидетельствует о широком распространении и принятии национальной платежной системы среди населения.

Показатель	III квартал 2023 года	III квартал 2024 года	Ноябрь 2024 года
Доля от выпущенных карт	51,6%	—	—
Доля от общего объема операций	52,5%	—	—
Доля по объему платежей	—	64,1%	—
Число выпущенных карт (млн шт.)	—	—	>382 млн

Развитие «Мир» является ярким примером успешной адаптации к внешним вызовам, обеспечивая непрерывность платежных операций и формируя независимую финансовую инфраструктуру.

Изменение ключевой ставки Банка России в условиях кризиса

Одной из наиболее драматичных и эффективных мер по стабилизации финансового рынка в условиях санкционного давления стало экстренное изменение ключевой ставки Банка России. Этот инструмент был задействован для купирования валютной паники, сдерживания инфляции и предотвращения системного кризиса.

• Экстренное повышение: В ответ на резкое обострение геополитической ситуации и введение жестких санкций, 28 февраля 2022 года Банк России был вынужден экстренно повысить ключевую ставку с 9,5% до 20%. Эта мера была направлена на стабилизацию валютного рынка, предотвращение оттока капитала и сдерживание инфляционных ожиданий.
• Последующая динамика: После первичного шока и стабилизации ситуации, ЦБ начал постепенно снижать ставку в течение 2022 года. Однако с середины 2023 года, в связи с усилением инфляционного давления и необходимостью обеспечения ценовой стабильности, ключевая ставка вновь начала расти:
  • К июлю 2024 года она достигла 18%.
  • К октябрю 2024 года — 21%.

Дата	Значение ключевой ставки	Изменение
До 28.02.2022	9,5%	—
28.02.2022	20%	+10,5 п.п.
Середина 2023	(начало роста)	—
Июль 2024	18%	—
Октябрь 2024	21%	+3 п.п.

Такая динамика ключевой ставки отражает гибкую реакцию регулятора на меняющиеся макроэкономические условия и является ключевым инструментом для поддержания финансовой стабильности и борьбы с инфляцией в условиях беспрецедентных внешних вызовов. Это демонстрирует способность Банка России оперативно реагировать на кризисные ситуации и эффективно управлять денежно-кредитной политикой, обеспечивая доверие к национальной валюте.

Концентрация активов и структурные изменения в банковском секторе

Наряду с внешними вызовами, российская банковская система продолжает сталкиваться с внутренними структурными изменениями, среди которых особо выделяется тенденция к концентрации активов.

• Устойчивость и адаптация: Несмотря на все сложности, российская банковская система демонстрирует устойчивые результаты и успешно адаптируется к введенным ограничениям. Это свидетельствует о значительном запасе прочности и эффективности антикризисных мер регулятора.
• Концентрация активов: Однако одной из отчетливых тенденций является концентрация активов. К первой половине 2024 года концентрация активов в топ-10 банках достигла рекордного уровня в 79%. Это означает, что подавляющая часть финансовых ресурсов и операций сосредоточена в руках небольшой группы крупнейших игроков.
  • Последствия концентрации: С одной стороны, высокая концентрация может повышать стабильность системы за счет более эффективного управления рисками крупными банками. С другой стороны, она может снижать конкуренцию, ограничивать доступ к финансированию для малого и среднего бизнеса и создавать системные риски, связанные с принципом «слишком большой, чтобы рухнуть».
• Динамика активов банковской системы:
  • Совокупные активы банковской системы выросли на 25% в 2023 году, что указывает на восстановление и рост сектора.
  • На 1 октября 2024 года совокупные активы составили 187,1 трлн рублей, увеличившись на 11,1% с начала года.

Период	Рост активов	Объем активов (на 01.10.2024)
2023 год	+25%	—
С начала 2024 года (по 01.10.2024)	+11,1%	187,1 трлн руб.

Эти цифры показывают, что, несмотря на концентрацию, банковский сектор продолжает расти и развиваться. Однако в условиях санкций экономика страны должна структурно перестраиваться, что требует не только финансовой стабильности, но и гибкости, способности финансировать новые направления развития, что может быть затруднено при чрезмерной концентрации. Регулятору и правительству предстоит найти баланс между обеспечением стабильности и стимулированием здоровой конкуренции и диверсификации банковского сектора.

Зарубежный опыт формирования и развития банковских систем (на примере Польши)

Изучение зарубежного опыта позвол��ет расширить горизонты понимания и выявить потенциальные уроки для развития национальной банковской системы. В этом контексте банковская система Польши представляет особый интерес как пример успешной трансформации и стабильности в Восточной Европе.

Особенности банковской системы Польши

Банковская система Польши часто приводится в пример как одна из наиболее привлекательных и стабильных в Восточной Европе. Её устойчивость была доказана в периоды мировых финансовых потрясений.

• Динамика активов и кредитования: В период, предшествовавший мировому финансовому кризису 2008 года, польские банковские активы демонстрировали уверенный рост, увеличившись с 60% ВВП до 80% ВВП к 2008 году, а кредитование — до 50% ВВП. Это свидетельствует об активной роли банков в экономическом развитии страны.
• Факторы стабильности:
  • Высокое отношение депозитов к кредитам (около 90%): Этот показатель говорит о том, что польские банки в значительной степени финансируют свою кредитную деятельность за счет внутренних источников — депозитов населения и предприятий. Это снижает зависимость от дорогостоящего и волатильного внешнего фондирования, повышая устойчивость к внешним шокам.
  • Невысокая концентрация активов: В отличие от некоторых других систем, где доминирует один или несколько игроков, в Польше концентрация активов относительно умеренная. Крупнейшему банку PKO BP принадлежит 15% активов, а пяти крупнейшим — 45%. Такая структура способствует здоровой конкуренции и распределению системных рисков.
  • Традиционная модель банковского бизнеса: Особенностью польской банковской системы является её достаточно традиционная бизнес-модель. Банки избегали инвестиций в сложные и высокорискованные финансовые инструменты, которые стали причиной кризисов во многих других странах. Эта консервативная стратегия помогла польской банковской системе благополучно пережить мировой финансовый кризис.
• Правовая основа: Деятельность польской банковской системы регулируется четкой и прозрачной правовой базой, изложенной в законе «О банках» и в законе «О Национальном банке Польши» (НБП). НБП является центральным банком Республики Польша, и его основная роль — удержание стабильного уровня цен и укрепление польской валюты, что аналогично целям Банка России.
• Структура банковской системы: Предложенная модель структуры включает три уровня:
  1. Национальный банк: Центральный банк, осуществляющий монетарную политику и надзор.
  2. Региональные банки: Средние и крупные коммерческие банки, работающие по всей стране.
  3. Кооперативные банки: Небольшие банки, ориентированные на обслуживание местных сообществ и малого бизнеса, что обеспечивает диверсификацию и доступность услуг.
• Универсальность и иностранное присутствие: Большинство польских банков являются универсальными, занимаясь как обслуживанием населения, так и кредитованием промышленности и других предприятий. Значительное присутствие иностранных банков (в 2010 году 37 коммерческих банков с большинством акций у иностранных инвесторов составляли 72% активов сектора) является потенциальным риском с точки зрения контроля и оттока капитала, однако во время кризиса это не оказало значительного негативного влияния, так как материнские банки поддерживали свои дочерние структуры.

Уроки для России

Опыт Польши, успешно прошедшей трансформационный период и демонстрирующей устойчивость банковского сектора, может быть полезен для российской экономики. Почему же этот опыт так ценен для нас?

1. Приоритет внутренних источников фондирования: Высокое отношение депозитов к кредитам в Польше подчеркивает важность опоры на внутренние сбережения. Для России, особенно в условиях санкций, это означает необходимость стимулирования сберегательной активности населения и предприятий, повышения доверия к банковской системе и развития инструментов для привлечения долгосрочных депозитов. Это снизит зависимость от внешних рынков капитала и повысит устойчивость к шокам.
2. Диверсификация банковского сектора: Умеренная концентрация активов в Польше, где даже крупнейшие банки не имеют подавляющей доли, способствует здоровой конкуренции и распределению рисков. Для России, где наблюдается высокая концентрация активов в топ-10 банках, важно поддерживать развитие региональных, средних и малых банков, а также специализированных кредитных организаций. Это поможет выравнивать региональные уровни развития, обеспечивать доступ к финансированию для различных сегментов экономики и повышать общую устойчивость системы.
3. Консервативная бизнес-модель и избегание сложных инструментов: Традиционный подход польских банков, заключающийся в отсутствии инвестиций в сложные и рискованные финансовые инструменты, позволил им успешно пережить кризис. Этот урок актуален для любой экономики: стремление к чрезмерной инновационности в сочетании с недостаточным регулированием может привести к системным рискам. Российскому регулятору следует продолжать жесткий надзор за банковскими операциями, особенно в части новых финансовых продуктов.
4. Четкая и стабильная правовая база: Наличие законов «О банках» и «О Национальном банке Польши» как основы регулирования обеспечивает предсказуемость и прозрачность. В России нормативно-правовая база также достаточно развита, но её постоянное совершенствование, особенно в части защиты прав потребителей и борьбы с теневым сектором, остается приоритетом.
5. Роль Центрального банка: Как и НБП, Банк России играет ключевую роль в обеспечении ценовой стабильности и устойчивости национальной валюты. Успешное таргетирование инфляции и оперативное реагирование на кризисы являются залогом долгосрочного экономического роста.

В целом, опыт Польши показывает, что устойчивая и эффективная банковская система строится на фундаменте консервативного управления, диверсификации, опоры на внутренние ресурсы и надежного регулирования. Эти принципы могут служить ориентиром для дальнейшего стратегического развития российского банковского сектора.

Перспективы и стратегические направления развития банковского сектора России

Российский банковский сектор, адаптируясь к текущим вызовам, активно формирует свое будущее, опираясь на государственные стратегии и мощный потенциал технологических инноваций. Этот процесс направлен на укрепление устойчивости, повышение эффективности и расширение роли банков в финансировании экономического роста.

Государственные стратегии и приоритеты развития

Стратегическое видение развития финансового рынка России зафиксировано в ряде ключевых документов, которые определяют ориентиры для банковского сектора на ближайшую и долгосрочную перспективу.

• «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2024 год и период 2025 и 2026 годов»: Этот документ, принятый Правительством Российской Федерации и Банком России, устанавливает кратко- и среднесрочные приоритеты. Он акцентирует внимание на:
  • Укреплении устойчивости: Повышение стабильности финансовой системы, способности противостоять внешним шокам и внутренним рискам.
  • Повышении качества аккумулирования денежных средств: Привлечение большего объема сбережений населения и предприятий в банковскую систему.
  • Трансформации средств в кредиты и инвестиции: Эффективное преобразование привлеченных средств в финансирование реального сектора экономики, особенно в инвестиционные проекты.
  • Укреплении доверия вкладчиков: Развитие механизмов защиты прав потребителей финансовых услуг, повышение прозрачности и надежности банковской деятельности.
• «Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации до 2030 года»: Этот долгосрочный документ задает более широкие ориентиры и определяет фундаментальные направления развития.
  • Модернизация российской экономики: Для достижения этой цели необходимо дальнейшее расширение кредитования реального сектора, особенно в сфере инвестиционного кредитования. Банки должны стать ключевым источником долгосрочных финансовых ресурсов для промышленности, сельского хозяйства и инновационных проектов.
  • Разнообразие банковского сектора: Стратегия подчеркивает необходимость наличия в банковском секторе не только крупных, но и региональных, средних и малых банков, а также специализированных кредитных организаций. Это позволит создать эффективный инструмент для накопления инвестиционных ресурсов, ускоренного экономического роста, выравнивания региональных уровней развития и повышения качества жизни граждан. Каждый тип банка имеет свою нишу и способен более эффективно обслуживать специфические потребности клиентов.
  • Согласование приоритетов: Приоритеты развития банковской системы должны быть строго согласованы с общими приоритетами развития экономики и стратегическими целями на будущий период. Это означает, что банковский сектор должен быть не просто пассивным отражением экономики, а активным драйвером её роста и трансформации.
  • Реструктуризация и ускоренный рост: Необходима дальнейшая реструктуризация банковской системы, направленная на повышение её эффективности, и ускорение её роста по сравнению с другими секторами экономики, чтобы она могла адекватно удовлетворять растущие потребности в финансировании.

Эти стратегические документы формируют дорожную карту для российского банковского сектора, нацеливая его на устойчивое развитие, инновации и активное участие в модернизации национальной экономики.

Цифровизация и технологические инновации

Современные тенденции развития банковской системы России неразрывно связаны с цифровизацией и внедрением передовых технологических решений, которые кардинально меняют как операционные процессы, так и взаимодействие с клиентами.

• Цифровизация услуг и развитие мобильных приложений:
  • Российские банки демонстрируют впечатляющие успехи в переходе на цифровые платформы. Доля цифровых финансовых услуг для физических лиц выросла до 83,4% в 2023 году, а для бизнеса — до 80,2%. Это свидетельствует о массовом переходе клиентов на дистанционное обслуживание.
  • Использование мобильного банкинга удвоилось за последние 5 лет, достигнув 70% в 2023 году. К октябрю 2024 года около 75% россиян активно пользуются мобильными банковскими приложениями. Это подтверждает, что мобильные платформы стали основным каналом взаимодействия для большинства клиентов.
  • Банк России активно развивает цифровые инфраструктурные проекты. Например, количество зарегистрированных образцов в Единой биометрической системе в банках увеличилось более чем в 2 раза в 2024 году, достигнув 1,8 млн. Эта система призвана упростить удаленную идентификацию и повысить безопасность финансовых операций.
• Внедрение искусственного интеллекта (ИИ):
  • Искусственный интеллект становится неотъемлемой частью банковских операций. По данным исследований, 32% россиян уже пользуются банковскими сервисами на основе ИИ.
  • Более 50% российских банков активно внедряют решения на базе ИИ в 2025 году. Это включает широкий спектр применения:
    • Скоринг и оценка рисков: ИИ-модели позволяют более точно и быстро оценивать кредитоспособность клиентов.
    • Продажи и продвижение продуктов: Персонализированные предложения, таргетированная реклама и автоматизированные кампании.
    • Предотвращение мошенничества: Системы ИИ способны выявлять аномальные транзакции и паттерны поведения, указывающие на мошенничество.
    • Клиентское обслуживание: Чат-боты и голосовые ассистенты на базе ИИ обрабатывают запросы клиентов 24/7, разгружая колл-центры и повышая скорость обслуживания.
  • Пример ВТБ: Банк увеличил количество ИИ-проектов в 6,3 раза с 2020 года, интегрировав ИИ более чем в 300 процессов. Доходы от применения ИИ-моделей в 5,1 раза превышают затраты на их производство в годовом исчислении, что демонстрирует высокую экономическую эффективность.

Показатель	Значение (период)
Доля цифровых фин. услуг (физ. лица)	83,4% (2023 г.)
Доля цифровых фин. услуг (бизнес)	80,2% (2023 г.)
Пользователи мобильного банкинга	75% (октябрь 2024 г.)
Количество зарегистрированных образцов в ЕБС	1,8 млн (2024 г., рост >2x)
Пользователи ИИ-сервисов в банках	32% россиян
Банки, внедряющие ИИ	>50% (2025 г.)
Рост ИИ-проектов в ВТБ с 2020 г.	6,3 раза
Доходы от ИИ в ВТБ / Затраты на ИИ	5,1 раза

Эти тенденции свидетельствуют о глубокой технологической трансформации российского банковского сектора, которая будет продолжаться, повышая его эффективность и конкурентоспособность. Сможет ли российский банковский сектор продолжить этот путь инноваций, не теряя при этом фокуса на устойчивость?

Развитие банковских экосистем

Одной из наиболее заметных стратегических тенденций в российском банковском секторе является активное развитие так называемых банковских экосистем. Это не просто предложение финансовых продуктов, а создание комплексной платформы, объединяющей широкий спектр сервисов, выходящих за рамки традиционного банкинга.

• Сущность экосистем: Крупнейшие российские банки, такие как Сбер, Тинькофф и ВТБ, активно расширяют свои экосистемы. Они предлагают клиентам не только банковские продукты (кредиты, депозиты, карты), но и множество нефинансовых сервисов: электронную коммерцию, телемедицину, образование, развлечения, доставку еды, такси и многое другое. Цель — охватить как можно больше аспектов повседневной жизни клиента, предоставляя ему «бесшовный» опыт взаимодействия с единым поставщиком услуг.
• Преимущества для клиентов: Для потребителя экосистемы предлагают удобство (все в одном приложении), персонализированные предложения (на основе анализа больших данных), а также различные бонусы и скидки. Это повышает лояльность клиентов и стимулирует их оставаться в рамках одной экосистемы.
• Преимущества для банков: Для банков развитие экосистем означает:
  • Увеличение глубины взаимодействия с клиентом: Банк получает гораздо больше данных о поведении и потребностях клиента, что позволяет создавать более точные и актуальные предложения.
  • Расширение источников дохода: Помимо традиционных банковских комиссий, появляются доходы от нефинансовых услуг.
  • Повышение конкурентоспособности: Экосистемы создают сильные барьеры для перехода к конкурентам и позволяют удерживать клиентов.
  • Пример персонализации в Сбере: Сбербанк активно использует искусственный интеллект для персонализированных рекомендаций, анализируя более 2000 параметров, включая внешние данные. Это позволяет предлагать клиентам именно те продукты и услуги, которые максимально соответствуют их текущим потребностям и жизненным ситуациям.
• Роль в цифровой экономике: Развитие банковских экосистем является частью общей тенденции к цифровизации экономики и формированию крупных технологических компаний, интегрирующих различные сервисы. Это направление будет продолжать активно развиваться, становясь одним из ключевых факторов конкуренции на финансовом рынке России.

Заключение

Исследование особенностей формирования, функционирования и проблем развития банковской системы в национальной экономике, с акцентом на российскую практику и сравнение с зарубежным опытом, позволяет сделать ряд ключевых выводов.

Исторический путь российской банковской системы, от первых государственных кредитных учреждений XVIII века до сложной многоуровневой структуры XXI века, был насыщен радикальными трансформациями. Период после отмены крепостного права, советская эпоха с ее монополией Госбанка, и, наконец, турбулентные 1990-е с банковским кризисом 1998 года — каждый этап формировал уникальные черты отечественного финансового сектора. Особое положение Сбербанка и высокая концентрация активов, зародившиеся в период становления Российской Федерации, остаются важными характеристиками системы.

На современном этапе российская банковская система демонстрирует удивительную адаптивность перед лицом беспрецедентных вызовов. Экономические санкции оказали многоканальное воздействие, затронув валютный, фондовый, процентный, доходный, кредитный и страховой каналы. Однако, в ответ на эти ограничения, сектор продемонстрировал впечатляющие успехи. Развитие национальной платежной системы «Мир» стало ярким примером эффективной импортозамещающей стратегии, завоевав более половины российского карточного рынка. Оперативное и жесткое изменение ключевой ставки Банком России (вплоть до 21% к октябрю 2024 года) позволило стабилизировать финансовый рынок и сдержать инфляцию, подчеркивая роль регулятора в обеспечении макроэкономической стабильности. При этом сохраняется тенденция к концентрации активов, где 79% приходится на топ-10 банков, что требует внимания для поддержания конкуренции и диверсификации.

Сравнительный анализ с банковской системой Польши выявил ценные уроки. Стабильность польского сектора, обусловленная высоким отношением депозитов к кредитам (~90%), умеренной концентрацией активов (45% у топ-5 банков) и консервативной бизнес-моделью, указывает на важность опоры на внутренние источники фондирования и избегание излишних рисков. Для России это означает необходимость стимулирования сбережений и поддержки разнообразных кредитных организаций, а не только крупнейших.

Перспективы развития российского банковского сектора определяются стратегическими документами до 2030 года, акцентирующими внимание на укреплении устойчивости, расширении кредитования реального сектора и развитии диверсифицированной банковской структуры. Ключевыми драйверами будущего являются цифровизация услуг (83,4% цифровых финансовых услуг для физлиц в 2023 году, 75% россиян пользуются мобильными приложениями к октябрю 2024 года) и активное внедрение искусственного интеллекта. ИИ уже используется для скоринга, продаж, предотвращения мошенничества и обслуживания клиентов, а более 50% российских банков планируют его активное внедрение в 2025 году. Развитие банковских экосистем крупнейшими игроками, такими как Сбер, Тинькофф и ВТБ, представляющих широкий спектр финансовых и нефинансовых сервисов, также станет определяющим фактором конкуренции и персонализации предложений.

Таким образом, российская банковская система, успешно адаптировавшись к вызовам, стоит на пороге новой фазы развития, характеризующейся дальнейшей технологической модернизацией и стратегическим переосмыслением роли в национальной экономике, что делает её одним из ключевых элементов устойчивого и сбалансированного экономического роста.

Список использованной литературы

1. Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации о «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года».
2. Витюнин, А. В. Банковская система: проблемы и пути их решения. М.: Финансы, 2008. 250 с.
3. Савельев, П. В. Причины кризисного состояния банковской системы // Экономика и жизнь. 2009. № 3. С. 40.
4. Кущин, В. Ю. Банковская система и ее роль в развитии экономики. М.: Юнни-пресс, 2009. 235 с.
5. Огарева, Н. П. Особенности становления банковской системы царской России // Экономика и жизнь. 2007. № 6. С. 40.
6. Сущность банковской системы и ее роль в экономике // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/suschnost-bankovskoy-sistemy-i-ee-rol-v-ekonomike (дата обращения: 21.10.2025).
7. Кредитная организация: что это, какие бывают, разница с банком // Мокка Блог. URL: https://mokka.ru/blog/kreditnaya-organizaciya-chto-eto-kakie-byvayut-raznica-s-bankom (дата обращения: 21.10.2025).
8. Каковы этапы развития банковской системы в Российской Федерации? // Audit-it.ru. URL: https://www.audit-it.ru/finances/account/bank/stages_development_bank_system_rf.html (дата обращения: 21.10.2025).
9. Как банковская система влияет на развитие экономики? // Касса Взаимопомощи. URL: https://kassavzaimopomoschi.ru/kak-bankovskaya-sistema-vliyaet-na-razvitie-ekonomiki/ (дата обращения: 21.10.2025).
10. Экономисты оценили влияние санкций на банковскую систему России // Финансист. 2025. 19 сентября. URL: https://finansist.fm/news/ekonomisty-ocenili-vliyanie-sankcii-na-bankovskuu-sistemu-rossii-2025-09-19 (дата обращения: 21.10.2025).
11. Определение термина — Кредитная организация // CFO Russia. URL: https://www.cfo-russia.ru/glossary/kreditnaya-organizatsiya/ (дата обращения: 21.10.2025).
12. История банковского дела в России // Калужская областная научная библиотека им. В.Г. Белинского. 2024. 13 мая. URL: https://www.kstati.media/post/2024/05/13/istoriya-bankovskogo-dela-v-rossii (дата обращения: 21.10.2025).
13. Анализ этапов становления банковской системы в России. Особенности становления банковской системы в России. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/107567/1/urgu_bank_2016_27.pdf (дата обращения: 21.10.2025).
14. История Банка России // Центральный банк Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/about_cbr/history/ (дата обращения: 21.10.2025).
15. Четыре этапа развития банковской системы Российской Федерации // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/chetyre-etapa-razvitiya-bankovskoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 21.10.2025).
16. Роль банков в современном мире: ключевые функции и задачи // УссуриБанк. URL: https://ussurybank.ru/o-banke/rol-bankov-v-sovremennom-mire-klyuchevye-funktsii-i-zadachi (дата обращения: 21.10.2025).
17. Что такое денежно-кредитная политика простыми словами // Совкомбанк. URL: https://sovcombank.ru/blog/dengi/chto-takoe-denezno-kreditnaia-politika-prostymi-slovami (дата обращения: 21.10.2025).
18. Денежно-кредитная политика // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/denezhno-kreditnaya-politika/ (дата обращения: 21.10.2025).
19. Банковская система // Kazedu.ru. URL: https://www.kazedu.ru/referat/180631/1 (дата обращения: 21.10.2025).
20. Структура, типы, принципы и задачи банковской системы // Work5. URL: https://work5.ru/spravochnik/osnovy-bankovskogo-dela/struktura-i-princip-postroeniya-bankovskoj-sistemy (дата обращения: 21.10.2025).
21. История банковской системы СССР. Сберкассы, валютные чеки и даже пластиковые карты // Банки Сегодня. URL: https://bankstoday.net/last-articles/istoriya-bankovskoj-sistemy-sssr-sberkassy-valyutnye-cheki-i-dazhe-plastikovye-karty (дата обращения: 21.10.2025).
22. Банковская система СССР // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%B8%D1%8F_%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D0%B0_%D0%A1%D0%A1%D0%A1%D0%A0 (дата обращения: 21.10.2025).
23. Роль коммерческих банков в современной экономике и перспективы его развития // Science-education.ru. URL: https://science-education.ru/ru/article/view?id=29567 (дата обращения: 21.10.2025).
24. Банковские системы и банковское дело // Jasulib.org.kg. URL: https://jasulib.org.kg/wp-content/uploads/2022/03/bankovskie-sistemy-i-bankovskoe-delo.pdf (дата обращения: 21.10.2025).
25. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_35868/ (дата обращения: 21.10.2025).
26. Банковская система Польши // WorldEconomy.ru. URL: https://worldeconomy.ru/ekonomika/bankovskaya-sistema-polshi.html (дата обращения: 21.10.2025).
27. Роль банков в экономическом развитии страны // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-bankov-v-ekonomicheskom-razvitii-strany (дата обращения: 21.10.2025).
28. О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации от 30 декабря 2001 // Docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/901809059 (дата обращения: 21.10.2025).
29. Банки Польши. Обзор // Bpm-pl.com. URL: https://bpm-pl.com/banki-polshi-obzor/ (дата обращения: 21.10.2025).
30. Банковский сектор России: стратегия развития / Филатова А. В. // elar.urfu.ru. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/49603/1/k_fil_2012_74.pdf (дата обращения: 21.10.2025).
31. Влияние санкционной политики на состояние банковского сектора России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-sanktsionnoy-politiki-na-sostoyanie-bankovskogo-sektora-rossii (дата обращения: 21.10.2025).
32. Функции банковской системы // Справочник Автор24. URL: https://spravochnikov.ru/funktcii_bankovskoi_sistemy/ (дата обращения: 21.10.2025).
33. Банковская система // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B0%D1%8F_%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D0%B0 (дата обращения: 21.10.2025).
34. Денежно-кредитная политика // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/dkp/ (дата обращения: 21.10.2025).
35. Цели и принципы денежно-кредитной политики // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/dkp/goals_principles/ (дата обращения: 21.10.2025).
36. Статья 1. Основные понятия настоящего Федерального закона // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1648/ (дата обращения: 21.10.2025).
37. Как банковское дело влияет на экономику // Колледж современного управления. URL: https://cmas.ru/articles/kak-bankovskoe-delo-vliyaet-na-ekonomiku/ (дата обращения: 21.10.2025).
38. Советские банки // Финансовая грамотность на уроках Всеобщей истории и Истории России. URL: https://fgramota.org/dengi-kredit-banki/sovetskie-banki (дата обращения: 21.10.2025).
39. Влияние санкционной политики на состояние банковского сектора России // Readera.org. URL: https://readera.org/vliyanie-sankcionnoy-politiki-na-sostoyanie-bankovskogo-sektora-rossii.html (дата обращения: 21.10.2025).
40. Кредитная организация // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D0%B0%D1%8F_%D0%BE%D1%80%D0%B3%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F (дата обращения: 21.10.2025).
41. Государственный банк СССР // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%93%D0%BE%D1%81%D1%83%D0%B4%D0%B0%D1%80%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA_%D0%A1%D0%A1%D0%A1%D0%A0 (дата обращения: 21.10.2025).
42. Как санкции влияют на финсектор России: ЦБ назвал шесть каналов // Banki.ru. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10969567 (дата обращения: 21.10.2025).
43. Кредитная организация – что это, виды, банковские и небанковские // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kreditnaya-organizatsiya/ (дата обращения: 21.10.2025).
44. В интересах революции. Как работала банковская система СССР // Lenta.ru. URL: https://lenta.ru/articles/2020/04/01/banks/ (дата обращения: 21.10.2025).
45. Функции банков и центральный банк: кредитная функция, роль в экономике и управление банком // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/funkcii-bankov/ (дата обращения: 21.10.2025).
46. Банковская система и её уровни // ВАВТ. URL: https://www.vavt.ru/glossary/b/bankovskaya-sistema-i-ee-urovni (дата обращения: 21.10.2025).
47. Банковская система Польши: исторические аспекты развития, современная структура и особенности функционирования // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskaya-sistema-polshi-istoricheskie-aspekty-razvitiya-sovremennaya-struktura-i-osobennosti-funktsionirovaniya (дата обращения: 21.10.2025).
48. Стратегия развития банковского сектора и модернизация российской экономики // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strategiya-razvitiya-bankovskogo-sektora-i-modernizatsiya-rossiyskoy-ekonomiki (дата обращения: 21.10.2025).
49. Функции и роль банков в экономике // Grandars.ru. URL: https://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/funkcii-banka.html (дата обращения: 21.10.2025).
50. Денежно-кредитная политика государства // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%94%D0%B5%D0%BD%D0%B5%D0%B6%D0%BD%D0%BE-%D0%B кредит%D0%BD%D0%B0%D1%8F_%D0%BF%D0%BE%D0%BB%D0%B8%D1%82%D0%B8%D0%BA%D0%B0_%D0%B3%D0%BE%D1%81%D1%83%D0%B4%D0%B0%D1%80%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B0 (дата обращения: 21.10.2025).
51. Особенности функционирования центрального банка Польши // Studbooks.net. URL: https://studbooks.net/1971167/bankovskoe_delo/osobennosti_funktsionirovaniya_tsentralnogo_banka_polshi (дата обращения: 21.10.2025).
52. Банковская система Польши. Статья научная // SciUp.org. URL: https://sciup.org/140123031 (дата обращения: 21.10.2025).