Функции Центрального и коммерческих банков в рыночной экономике: комплексный анализ российской банковской системы

На 1 октября 2024 года в России действовало 309 кредитных организаций. Эта цифра не просто демонстрирует масштаб банковского сектора, но и подчеркивает его жизненно важную роль в современной рыночной экономике. Банковская система, состоящая из Центрального банка и коммерческих банков, является кровеносной системой любого развитого государства, управляя движением капитала, обеспечивая стабильность национальной валюты и стимулируя экономический рост. В условиях постоянных трансформаций, от стремительной цифровизации до глобальных геополитических сдвигов, понимание функций этих институтов становится не просто академическим интересом, но и практической необходимостью для поддержания экономической устойчивости и развития.

Данная работа призвана провести комплексный анализ роли и функций Центрального и коммерческих банков в рыночной экономике России, исследовать их историческую эволюцию, механизмы взаимодействия и адаптацию к вызовам современности, что особенно актуально для студентов, изучающих экономику и финансы.

Теоретические основы банковской системы и её правовое регулирование

Чтобы осмыслить многогранную роль банков в современной экономике, необходимо прежде всего обратиться к их сущности и законодательным рамкам, определяющим их деятельность. Банковская система — это не просто совокупность финансовых учреждений, это сложный организм, обеспечивающий жизненно важные функции по перераспределению капитала, управлению рисками и поддержанию ликвидности в масштабах всей страны, а значит, является фундаментом для бесперебойной работы всех экономических субъектов и их взаимодействия.

Понятие банковской системы и её элементов

В самом широком смысле банк — это кредитная организация, которая обладает исключительным правом на осуществление ряда специфических операций: привлечение средств во вклады от физических и юридических лиц, а также размещение этих средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности и срочности, а также открытие и ведение банковских счетов. Это определение, закреплённое в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», отражает суть банковской деятельности как посреднической.

В современной рыночной экономике банковская система традиционно носит двухуровневый характер. На верхнем уровне находится Центральный банк – уникальная организация, ответственная за денежно-кредитную политику страны, обеспечение стабильности платежной системы, а также регулирование и надзор за финансовым сектором. Ключевое отличие Центрального банка от других участников рынка заключается в том, что его деятельность не преследует цель получения прибыли. Это эмиссионный банк, который выступает в роли основного регулятора, стоящего над коммерческими интересами, тем самым гарантируя независимость и объективность принимаемых решений в интересах всей национальной экономики.

На нижнем уровне располагаются коммерческие банки – это деловые предприятия, которые организуют свою деятельность с целью получения прибыли. Они непосредственно обслуживают предприятия, организации и население, предоставляя широкий спектр услуг: от приёма вкладов и выдачи кредитов до расчётно-кассового обслуживания. Их деятельность является основой для функционирования реального сектора экономики, направляя сбережения населения к фирмам и производственным структурам через инвестиции и кредитные операции.

Банковская система Российской Федерации, согласно законодательству, включает в себя Банк России, кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации), филиалы иностранных банков, а также их представительства. По состоянию на 1 октября 2024 года, в России действовало 309 таких кредитных организаций, что свидетельствует о развитости и многообразии данного сектора.

Экономические теории, объясняющие роль банков

Для понимания экономической сущности банков наиболее часто используется теория финансовых посредников (англ. financial intermediary theory). Эта теория постулирует, что банки и другие финансовые институты выступают связующим звеном между кредиторами (теми, у кого есть избыточные средства, например, вкладчики) и заёмщиками (теми, кто нуждается в этих средствах для инвестиций или потребления). Суть данной концепции заключается в уникальной способности банков трансформировать финансовые активы. Они аккумулируют мелкие, разрозненные сбережения множества инвесторов и перераспределяют их в крупные займы для предприятий и частных лиц.

Этот процесс посредничества критически важен, поскольку позволяет снизить так называемые транзакционные издержки. Например, индивидуальному инвестору было бы крайне дорого и сложно напрямую найти заёмщика, провести его оценку, оформить сделку и контролировать исполнение обязательств. Банки, благодаря масштабу и специализации, выполняют эти функции гораздо эффективнее. Они также решают проблему информационной асимметрии, поскольку обладают экспертизой и ресурсами для оценки кредитоспособности заёмщиков, что снижает риски для вкладчиков. Таким образом, финансовые посредники обеспечивают бесперебойное движение денежных средств в экономике, обусловленное неравномерностью и асинхронностью индивидуальных воспроизводственных процессов, создавая условия для более эффективного распределения капитала и стимулирования инвестиций, а ведь именно это обеспечивает непрерывное развитие производства и удовлетворение потребностей общества.

Законодательная и нормативная база банковской деятельности в РФ

Правовое регулирование банковской деятельности в России представляет собой многоуровневую и достаточно сложную систему, фундаментом которой является Конституция Российской Федерации. В частности, статья 75 Конституции устанавливает основной функцией Банка России защиту и обеспечение устойчивости рубля, а также закрепляет исключительное право Банка России на денежную эмиссию. Это положение является краеугольным камнем независимости и особого статуса Центрального банка.

Основными федеральными законами, детально регулирующими банковскую деятельность, являются:

• Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Этот закон устанавливает общие нормы регулирования банковской деятельности, определяет порядок государственной регистрации кредитных организаций, выдачи им лицензий, а также предусматривает меры обеспечения их финансовой надёжности. Он является основополагающим для функционирования коммерческих банков.
• Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Данный закон всесторонне определяет статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России, закрепляя его независимость и основные задачи как мегарегулятора.

Помимо этих двух ключевых законов, существует ряд других федеральных актов, которые играют важную роль в регулировании банковской сферы:

• Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Этот закон создал систему гарантирования вкладов населения, повысив доверие к банковской системе и обеспечив защиту интересов вкладчиков.
• Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Этот акт устанавливает требования к банкам по контролю за финансовыми операциями для предотвращения незаконной деятельности.
• Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе». Данный закон регулирует функционирование платёжных систем в России, обеспечивая их стабильность и безопасность.

В дополнение к федеральным законам, деятельность банков регулируется многочисленными нормативными актами Банка России, такими как инструкции, положения и указания, которые детализируют требования к банковским операциям, отчётности и пруденциальному надзору. Эта комплексная правовая база обеспечивает прозрачность, стабильность и надёжность российской банковской системы, являясь фундаментом для её эффективного функционирования в рыночных условиях.

Историческая динамика и особенности формирования банковской системы России

Становление современной банковской системы России — это увлекательная история трансформации от жёстко централизованной советской модели к рыночно-ориентированной двухуровневой структуре. Этот путь был сопряжён с многочисленными вызовами, но в итоге привёл к формированию одной из ключевых экономических сил страны.

Предпосылки и начало реорганизации банковской системы СССР (конец 1980-х)

До начала перестройки банковская система СССР представляла собой одноуровневую структуру, где Госбанк СССР выполнял функции как центрального, так и коммерческого банка. Основной задачей этой системы было централизованное финансирование народного хозяйства и надзор за исполнением бюджетов и смет в условиях плановой экономики. Однако с началом экономических реформ и переходом к рыночной экономике стало очевидно, что такая модель неэффективна, поскольку не могла адекватно реагировать на динамично меняющиеся потребности рынка и стимулировать предпринимательскую активность.

Переломным моментом стал 1987 год, когда началась масштабная реорганизация банковской системы СССР. Госбанк СССР был преобразован, сохранив за собой функции централизованного планового управления денежно-кредитной системой. Параллельно с этим были созданы специализированные государственные банки (например, Сбербанк, Внешэкономбанк, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк), а также, что особенно важно, появились первые в истории страны акционерные коммерческие банки. Это стало предвестником будущей двухуровневой системы.

Бурный рост числа банков в этот период поражает воображение. Если в 1987 году в СССР действовало лишь 5 специализированных государственных банков, то к началу 1989 года их количество увеличилось до 200, а к концу 1991 года в банковской системе РСФСР насчитывалось уже 869 кредитных организаций. Среди пионеров коммерческого банковского дела, появившихся в конце 1980-х, можно отметить такие банки, как «Кооперативный» (1988 год), «Инкомбанк» (1988 год), «Автобанк» (1988 год) и «Кредобанк» (1988 год). Эти учреждения стали первыми ласточками новой эпохи, призванными удовлетворять потребности зарождающегося рыночного сектора.

Становление двухуровневой банковской системы РФ (1991-1995 гг.)

Официальным началом формирования двухуровневой банковской системы Российской Федерации считается июль 1991 года, когда был учреждён Российский Государственный банк, ставший впоследствии Банком России. Это событие ознаменовало окончательный отход от советской модели и формирование классической для рыночных экономик структуры, где Центробанк отделён от коммерческих банков.

В этот период перед Россией стояли колоссальные задачи: отделить российскую денежную систему от экономик постсоветских республик, восстановить порядок взаиморасчётов в народном хозяйстве, а самое главное — создать новую систему регулирования банковского сектора и повысить его надёжность в условиях формирующегося рынка.

Период с 1992 по 1995 год вошёл в историю как время «эмиссионного развития», характеризующееся беспрецедентным ростом количества банков. К 1 января 1993 года было зарегистрировано 1,7 тыс. кредитных организаций, а к 1 января 1996 года их число достигло 2,6 тыс. Большая часть этих банков представляла собой бывшие филиалы спецгосбанков, которые получили самостоятельность. На этом первом этапе становления двухуровневой системы российские банки активно осваивали опыт коммерческой кредитной работы и оперирования рыночными финансовыми инструментами. К 1995 году банковская система России уже превратилась в одну из главных экономических и политических сил страны, активно участвуя в процессах приватизации и формирования нового класса собственников.

Развитие и регулирование банковской системы после кризиса 1998 года

Кризис 1998 года, известный как «дефолт», стал суровым испытанием для молодой российской банковской системы. Перед кризисом система характеризовалась отсутствием адекватного регулирования рисков, что привело к массовым банкротствам и потере доверия со стороны населения и бизнеса. Однако этот кризис послужил мощным катализатором для реформ.

После 1998 года Банк России начал активную работу по укреплению и стабилизации банковского сектора. В 2000 году был инициирован процесс перехода банков на международные стандарты отчётности (МСФО), что существенно повысило прозрачность и сопоставимость финансовой информации, а также способствовало развитию современных методов управления банковскими рисками и надзора.

Ключевые законодательные инициативы этого периода заложили основы для дальнейшего регулирования:

• 2001 год: Принятие Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» (так называемого «антиотмывочного» закона). Этот закон значительно усилил требования к банкам по контролю за финансовыми операциями и борьбе с незаконным оборотом средств.
• 2003 год: Принятие Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Введение системы страхования вкладов стало переломным моментом, поскольку оно восстановило доверие населения к банкам, обеспечив гарантии сохранности депозитов в случае банкротства кредитной организации.

Эти меры дали мощный толчок развитию регулирования и способствовали росту банковского сектора. Середина 2000-х годов по праву считается «золотым временем» для российских банков. Наблюдался значительный рост активов: с 30% ВВП в 1999 году до более чем 60% в 2007 году. Этот период характеризовался активным развитием розничного кредитования, расширением филиальных сетей и интеграцией в мировую финансовую систему, что стало результатом системных реформ и укрепления регуляторного надзора. В чём же тогда основной урок этого периода для будущих кризисов?

Функции Центрального банка Российской Федерации

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является краеугольным камнем национальной финансовой системы. Его роль выходит далеко за рамки обычного финансового учреждения, поскольку он выполняет функции мегарегулятора, обеспечивающего макроэкономическую стабильность и развитие всей экономики страны. Деятельность Банка России регулируется Конституцией РФ, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и иными федеральными законами.

Цели и задачи деятельности Банка России

В отличие от коммерческих банков, Банк России не преследует цель получения прибыли. Его деятельность ориентирована на достижение публичных, макроэкономических целей. Согласно законодательству, целями деятельности Банка России являются:

• Защита и обеспечение устойчивости рубля: это основная конституционная функция, направленная на поддержание покупательной способности национальной валюты и контроль над инфляцией.
• Развитие и укрепление банковской системы РФ: Банк России выступает гарантом надёжности и стабильности банковского сектора.
• Обеспечение стабильности и развитие национальной платёжной системы: создание и поддержание эффективных и безопасных механизмов для осуществления безналичных расчётов.
• Развитие финансового рынка РФ: содействие формированию конкурентной среды и расширению спектра финансовых инструментов.
• Обеспечение стабильности финансового рынка РФ: предотвращение системных рисков и кризисов на финансовом рынке в целом.

Для достижения этих целей Банк России во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику.

Эмиссионная и денежно-кредитная функции

Одной из самых уникальных и определяющих функций Центрального банка является эмиссионная функция. ЦБ РФ обладает монопольным правом эмиссии наличных денег, то есть выпуском рублей в обращение. Никакая другая организация в стране не имеет такого права. Эта функция неразрывно связана с организацией денежного обращения, включающей печать банкнот, чеканку монет, их распределение по регионам и изъятие изношенных денежных знаков.

Тесно связанной является денежно-кредитная политика (ДКП), или монетарная политика. Это комплекс государственных мер по управлению финансовыми потоками в стране, направленный на регулирование кредитного рынка, контроль деятельности коммерческих банков и воздействие на деловую активность и совокупный спрос. Основной целью ДКП является обеспечение экономической стабильности через контролируемую инфляцию и процентные ставки. Банк России разрабатывает и проводит эту политику, используя различные инструменты, которые влияют на доступность и стоимость денег в экономике, а значит, определяют перспективы экономического роста и благосостояни�� граждан.

Регулирующая и надзорная функции

Банк России является главным органом банковского регулирования и надзора. Эта функция критически важна для поддержания здоровья всей финансовой системы. Регулирование деятельности коммерческих банков осуществляется как прямыми, так и косвенными методами:

• Прямые методы:
  • Лицензирование: выдача и отзыв лицензий на осуществление банковской деятельности.
  • Установление нормативов: определение обязательных к исполнению пруденциальных нормативов (например, нормативы достаточности капитала, ликвидности).
  • Правила отчётности: установление единых стандартов бухгалтерского учёта и финансовой отчётности.
• Косвенные методы:
  • Ключевая ставка: это основной инструмент денежно-кредитной политики. По состоянию на 21 октября 2025 года ключевая ставка Банка России составляет 15,00% годовых. Изменение ключевой ставки влияет на стоимость заимствований для коммерческих банков, а значит, и на процентные ставки по кредитам и депозитам для конечных заёмщиков и вкладчиков.
  • Нормы обязательного резервирования: это часть средств, которую коммерческие банки обязаны хранить на счетах в Центральном банке. С 1 апреля 2024 года нормы обязательных резервов по обязательствам в рублях составляют 7,0% для большинства категорий, а по обязательствам в иностранной валюте — 10,0%. Изменяя эти нормы, ЦБ влияет на количество денег, доступных банкам для кредитования, тем самым регулируя денежную массу.
  • Операции на открытом рынке: покупка или продажа государственных облигаций и других ценных бумаг коммерческим банкам. Эти операции позволяют ЦБ оперативно управлять ликвидностью банковской системы.

Функция «кредитора последней инстанции»

В условиях финансовой нестабильности или кризиса Банк России выступает как кредитор последней инстанции для кредитных организаций. Это означает, что в случае острой нехватки ликвидности, когда коммерческие банки не могут получить средства на межбанковском рынке, ЦБ предоставляет им кредиты, предотвращая тем самым системный кризис. Эта функция является ключевой для обеспечения стабильности банковской системы, так как именно она служит гарантией финансовой устойчивости страны.

Банк России организует систему рефинансирования, которая включает различные инструменты:

• Кредиты овернайт: краткосрочные кредиты на один день.
• Ломбардные кредиты: кредиты, выдаваемые под залог ценных бумаг.
• Кредиты, обеспеченные нерыночными активами или поручительствами: более гибкие инструменты, позволяющие банкам использовать широкий спектр обеспечения.
• Операции РЕПО: сделки по продаже ценных бумаг с обязательством обратного выкупа.

Эти инструменты позволяют Банку России оперативно реагировать на потребности банков в ликвидности и поддерживать стабильность на финансовом рынке.

Главный расчётный центр и «банкир правительства»

Банк России является главным расчётным центром страны. Он выступает посредником между другими банками при выполнении безналичных расчётов (клирингов), обеспечивая бесперебойное движение денежных средств между участниками экономики. Основным элементом национальной платёжной системы, организованной Банком России, является Система быстрых платежей (СБП), позволяющая мгновенно переводить средства по номеру телефона, а также собственная платёжная система Банка России, которая обеспечивает проведение расчётов между кредитными организациями.

Кроме того, ЦБ РФ выступает как «банкир правительства». Он обслуживает финансовую деятельность государства, включая ведение счетов федерального бюджета, региональных и местных бюджетов, а также осуществление платежей от имени правительства. Эта функция подчёркивает тесную связь Центрального банка с государственными финансами.

Управление золотовалютными резервами

Важной функцией Банка России является хранение запасов денежных средств и золота, а также управление золотовалютными резервами. Международные резервы Российской Федерации, состоящие из золота, иностранной валюты и специальных прав заимствования, являются финансовой подушкой безопасности страны. По состоянию на 18 октября 2024 года, международные резервы РФ составляли 592,7 млрд долларов США. Эффективное управление этими резервами позволяет поддерживать устойчивость рубля, обеспечивать платежеспособность государства по внешним обязательствам и сглаживать колебания на валютном рынке.

Функции коммерческих банков в рыночной экономике

Коммерческие банки, будучи ключевыми звеньями финансовой системы, играют центральную роль в движении денежных средств и кредитовании экономики. В отличие от Центрального банка, их деятельность ориентирована на извлечение прибыли, что определяет специфику их функций и методов работы. Создаваемые на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка, коммерческие банки являются деловыми предприятиями, чья эффективность напрямую влияет на экономическое развитие.

Аккумуляция средств и кредитование

Двумя наиболее фундаментальными функциями коммерческих банков являются аккумуляция средств и кредитование. Банки выступают в роли своеобразного «аккумулятора», привлекая денежные средства от физических и юридических лиц во вклады (депозиты). Эти средства могут быть в различных формах – от текущих счетов до срочных вкладов, каждый из которых предлагает свои условия по процентным ставкам и срокам.

После привлечения, эти средства размещаются банками от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности и срочности в виде кредитов. Таким образом, банки трансформируют свободные денежные ресурсы в инвестиционный капитал. Они выдают займы предприятиям для финансирования их производственной деятельности, инвестиционных проектов, а также населению – для приобретения жилья (ипотека), автомобилей или потребительских нужд. Разница между процентной ставкой, которую банки взимают у заёмщиков за пользование деньгами (процентная ставка по кредитам), и тем, что они платят вкладчикам (процентная ставка по депозитам), составляет основную часть их банковской прибыли. Этот процесс является ядром банковского бизнеса и основой для экономического роста, поскольку он направляет сбережения в продуктивные сферы экономики.

Расчётно-кассовое обслуживание

Ещё одной жизненно важной функцией коммерческих банков является расчётно-кассовое обслуживание (РКО). Банки осуществляют денежные расчёты и другие операции по поручению клиентов, что включает в себя открытие и ведение банковских счетов для физических и юридических лиц. Через эти счета проходят все безналичные платежи: оплата товаров и услуг, переводы между предприятиями, выплата заработной платы, уплата налогов и сборов.

Банки предоставляют различные инструменты для осуществления расчётов, такие как платёжные поручения, аккредитивы, инкассо, а также современные цифровые сервисы, включая интернет-банкинг и мобильные приложения. Кассовое обслуживание включает в себя приём и выдачу наличных денег, обмен валюты и другие операции с денежными знаками. Эффективное РКО обеспечивает бесперебойное функционирование всей экономики, позволяя компаниям и частным лицам оперативно проводить финансовые операции.

Инвестиционная и консультационная деятельность

Современные коммерческие банки не ограничиваются лишь привлечением депозитов и выдачей кредитов. Они активно участвуют в инвестиционной деятельности и предоставляют консультационные услуги.

В рамках инвестиционной деятельности банки могут:

• Оперировать на рынке ценных бумаг: покупать и продавать акции, облигации, векселя как для собственного портфеля, так и по поручению клиентов.
• Участвовать в операциях с валютой: проводить конверсионные операции, хеджирование валютных рисков.
• Осуществлять проектное финансирование: участвовать в крупных инфраструктурных и промышленных проектах, выступая в роли организаторов или соинвесторов.
• Заниматься лизингом и факторингом: предоставлять специализированные финансовые услуги для бизнеса.

Консультационная деятельность включает предоставление экспертных рекомендаций по вопросам финансового планирования, инвестиций, управления активами, слияний и поглощений, а также налогового консультирования. Банки, обладая глубокой экспертизой и обширной информацией о рынке, становятся надёжными партнёрами для своих клиентов, помогая им принимать обоснованные финансовые решения.

Роль в трансформации сбережений в инвестиции и регулировании денежных потоков

Коммерческие банки играют первостепенную роль в превращении действий отдельных участников общественных отношений в определённую систему, координируя их финансовые потоки. Они выступают важнейшим механизмом трансформации сбережений в инвестиции. Без эффективной банковской системы накопленные средства оставались бы «мёртвым капиталом», не поступая в реальный сектор экономики для финансирования производства, развития и создания рабочих мест. Банки аккумулируют эти средства и направляют их тем, кто нуждается в капитале, создавая тем самым добавленную стоимость и стимулируя экономический рост.

Кроме того, коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков. Через управление процентными ставками по кредитам и депозитам, объёмом кредитования и другими операциями, они влияют на скорость оборота денежных средств и общую денежную массу в экономике. Таким образом, банки не просто пассивно реагируют на экономические процессы, но активно формируют их, обеспечивая бесперебойное движение общественного продукта и удовлетворяя потребности различных звеньев экономики в заёмных средствах. Их деятельность является своего рода дирижёром экономического оркестра, координирующим финансовые потоки и способствующим гармоничному развитию рыночных механизмов.

Взаимодействие Центрального банка и коммерческих банков

Взаимодействие Центрального банка и коммерческих банков является основой стабильности и эффективности всей финансовой системы. Эти два уровня банковской системы, хоть и преследуют разные цели, тесно взаимосвязаны и взаимозависимы. Центральный банк выступает в роли главного регулятора и контролёра, в то время как коммерческие банки являются проводниками его денежно-кредитной политики, непосредственно работая с экономическими агентами.

Роль Центрального банка как регулятора и контролёра

Центральный банк РФ, являясь банком первого уровня, осуществляет контроль над деятельностью коммерческих банков, обеспечивая соблюдение ими законодательства и установленных нормативов. Это взаимодействие осуществляется через ряд ключевых механизмов:

1. Денежно-кредитная политика (ДКП): ЦБ разрабатывает и проводит единую государственную ДКП, которая напрямую влияет на деятельность коммерческих банков. Инструменты ДКП, такие как ключевая ставка, нормы обязательного резервирования и операции на открытом рынке, являются рычагами воздействия на коммерческие банки.
2. Нормы обязательного резервирования: Центральный банк устанавливает обязательные нормы резервов, которые коммерческие банки должны депонировать на счетах в ЦБ. Эти нормы напрямую влияют на объём средств, доступных банкам для кредитования. Например, с 1 апреля 2024 года нормы обязательных резервов для большинства обязательств в рублях составляют 7,0%, а для обязательств в иностранной валюте — 10,0%. Снижение резервного коэффициента увеличивает денежную массу и стимулирует кредитование, в то время как его повышение приводит к обратному эффекту, сокращая ликвидность банков.
3. Ключевая ставка: Центральный банк использует ключевую ставку (на 21 октября 2025 года она составляет 15,00% годовых) для влияния на процентные ставки, по которым коммерческие банки предоставляют кредиты и привлекают депозиты. Изменение ключевой ставки транслируется на весь финансовый рынок, регулируя стоимость денег в экономике.
4. Операции на открытом рынке: ЦБ покупает или продаёт государственные облигации и другие ценные бумаги коммерческим банкам. Эти операции позволяют Центральному банку оперативно управлять ликвидностью банковской системы, абсорбируя избыточные средства или, наоборот, предоставляя их.

Лицензирование и пруденциальный надзор

Один из наиболее прямых способов контроля со стороны ЦБ – это лицензирование банковской деятельности. Без лицензии Банка России ни одна организация не может осуществлять банковские операции. Процесс лицензирования включает тщательную проверку учредителей, капитала, бизнес-плана и квалификации руководства банка.

Помимо лицензирования, Центральный банк осуществляет пруденциальный надзор, устанавливая для коммерческих банков широкий спектр регулирующих нормативов и лимитов. Эти нормативы призваны обеспечить финансовую устойчивость и надёжность банков. К ключевым нормативам относятся:

• Нормативы достаточности капитала (Н1.0): определяют минимальное соотношение собственного капитала банка к его активам, взвешенным по риску. Это обеспечивает «подушку безопасности» для покрытия возможных убытков.
• Нормативы ликвидности (Н2, Н3): регулируют способность банка своевременно и в полном объёме выполнять свои обязательства перед клиентами.
• Нормативы максимального размера риска на одного заёмщика или группу связанных заёмщиков (Н6): ограничивают концентрацию рисков, не позволяя банку слишком сильно зависеть от одного клиента.
• Нормативы использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12): предотвращают чрезмерные инвестиции банков в небанковский сектор.

Несоблюдение этих нормативов может привести к применению мер воздействия со стороны ЦБ, вплоть до отзыва лицензии.

Механизмы рефинансирования и поддержки ликвидности

Центральный банк играет ключевую роль в обеспечении стабильности банковской системы, выступая кредитором последней инстанции. Это означает, что в случаях, когда коммерческие банки сталкиваются с временными трудностями в получении ликвидности на межбанковском рынке, ЦБ готов предоставить им экстренную помощь.

Механизмы рефинансирования Банка России включают:

• Кредиты овернайт: краткосрочные кредиты, предоставляемые на один рабочий день.
• Ломбардные кредиты: кредиты, выдаваемые под залог высоколиквидных ценных бумаг.
• Операции РЕПО: покупка ценных бумаг с обязательством их обратной продажи по заранее определённой цене.
• Кредиты, обеспеченные нерыночными активами или поручительствами: более гибкие инструменты, позволяющие банкам использовать менее ликвидное обеспечение.

Эти меры не только позволяют отдельным банкам преодолевать временные трудности, но и предотвращают распространение проблем на всю систему, поддерживая общее доверие и стабильность.

Проблемы и вызовы во взаимодействии

Взаимодействие Центрального банка и коммерческих банков не всегда проходит гладко и может сопровождаться определёнными проблемами. Одна из таких проблем – это «кризис доверия», который может быть спровоцирован различными факторами, включая действия самого регулятора. Например, введение системы страхования вкладов в 2004 году, призванное укрепить доверие, изначально вызвало некоторую неопределённость и перетоки средств между банками, поскольку вкладчики стали более избирательны к «ненадёжным», по их мнению, банкам.

Кроме того, возникают ситуации, когда коммерческие банки или банковские холдинги не исполняют требования законодательства. В таких случаях Банк России обладает широкими полномочиями для применения мер воздействия. Например, в случае неисполнения головной организацией банковского холдинга требований Федеральных законов, Банк России вправе ограничить проведение кредитной организацией-участником операций с головной организацией или даже ввести запрет на осуществление отдельных банковских операций. Эти меры призваны защитить интересы вкладчиков и обеспечить финансовую стабильность, но могут создавать напряжение во взаимоотношениях между регулятором и регулируемыми субъектами.

В целом, взаимодействие Центрального банка и коммерческих банков — это сложный динамичный процесс, основанный на балансе регулирования, надзора, поддержки и рыночных механизмов, который постоянно адаптируется к меняющимся экономическим условиям.

Современные вызовы и трансформация функций банков

Современная экономика сталкивается с беспрецедентными темпами изменений, которые не могут не влиять на банковский сектор. Два ключевых фактора – стремительная цифровизация и глобальные геополитические сдвиги – оказывают наиболее существенное влияние на традиционные функции банков, заставляя их адаптироваться и трансформироваться.

Влияние цифровизации на банковский сектор

Цифровизация стала настоящей революцией для банковского сектора, переформатировав как внутренние процессы, так и взаимодействие с клиентами. Этот процесс охватывает множество аспектов:

1. Развитие онлайн-банкинга и мобильных приложений: Банки активно инвестируют в создание удобных и функциональных цифровых платформ, позволяющих клиентам совершать большинство операций дистанционно, без посещения офиса. Это включает переводы, оплату услуг, управление счетами и вкладами, оформление кредитов.
2. Внедрение искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения: ИИ используется для автоматизации клиентского обслуживания (чат-боты), анализа данных для оценки кредитоспособности, выявления мошенничества, персонализации продуктовых предложений. Машинное обучение позволяет банкам обрабатывать огромные объёмы информации и выявлять скрытые закономерности для оптимизации рисков и повышения эффективности.
3. Использование больших данных (Big Data): Анализ больших данных позволяет банкам глубже понимать потребности клиентов, прогнозировать их поведение и предлагать индивидуальные решения, что ведёт к улучшению клиентского опыта и повышению лояльности.
4. Биометрия для идентификации: Отпечатки пальцев, распознавание лица и голоса становятся стандартными способами идентификации и подтверждения операций, повышая удобство и безопасность.
5. Технология блокчейн: Хотя блокчейн ещё не получил повсеместного распространения в банковской системе, он уже используется для оптимизации трансграничных платежей, создания новых финансовых продуктов (например, цифровых активов) и повышения прозрачности транзакций.

Эти инновации не просто улучшают существующие функции, но и создают принципиально новые возможности, позволяя банкам быть более гибкими, эффективными и клиентоориентированными.

Геополитические изменения и их воздействие

Геополитические изменения, в частности, внешние санкции, оказали глубокое и многогранное влияние на российский банковский сектор. Эти вызовы вынудили банки к быстрой адаптации и поиску новых решений:

1. Стимулирование импортозамещения в сфере финансовых технологий: Ограничения на доступ к зарубежным технологиям и программному обеспечению привели к ускоренному развитию отечественных финтех-решений. Российские банки и IT-компании активно создают собственные аналоги зарубежных систем, что способствует укреплению технологического суверенитета.
2. Развитие национальной инфраструктуры платежей: Санкции подтолкнули к ещё более активному развитию и укреплению национальной платёжной инфраструктуры. Примерами являются:
   • Система быстрых платежей (СБП): стала важным элементом для мгновенных переводов и оплаты товаров и услуг.
   • Национальная платёжная карта «Мир»: получила широкое распространение, обеспечивая независимость от международных платёжных систем.
3. Переориентация на внутренние источники финансирования и азиатские рынки: Ограничение доступа к западным рынкам капитала привело к необходимости активизации внутренних источников финансирования и усилению сотрудничества с финансовыми институтами стран Азии и других дружественных юрисдикций. Это влечёт за собой перестройку логистики внешнеэкономических расчётов и развитие новых корреспондентских отношений.

Банки адаптируются к новым условиям, укрепляя кибербезопасность, разрабатывая собственные технологические решения и пересматривая стратегии международного сотрудничества.

Трансформация традиционных банковских функций и развитие экосистем

В условиях цифровизации и геополитических изменений наблюдается существенная трансформация традиционных банковских функций:

1. Дополнение традиционных банковских услуг финтех-решениями: Банки всё чаще интегрируют в свои продукты и сервисы инновационные финтех-решения, предлагая клиентам не только классические банковские продукты, но и широкий спектр дополнительных услуг, часто реализуемых через партнёрства с финтех-компаниями.
2. Интеграция банков в экосистемы: Многие крупные банки активно развивают собственные экосистемы, предлагая клиентам небанковские сервисы – от маркетплейсов и телемедицины до образовательных платформ и логистических услуг. Цель — создать единое цифровое пространство, где клиент может удовлетворить большинство своих потребностей, оставаясь в орбите банка.
3. Усиление роли банков в борьбе с киберпреступностью и защите данных клиентов: С ростом цифровых операций значительно возросли и риски киберпреступности. Банки инвестируют в передовые технологии защиты информации, развивают системы мониторинга и предотвращения мошенничества, а также обучают клиентов основам цифровой безопасности.
4. Поддержка устойчивого развития и ESG-инициатив: В условиях растущего внимания к экологическим, социальным и управленческим аспектам (ESG), банки всё активнее интегрируют принципы устойчивого развития в свою деятельность. Это включает финансирование «зелёных» проектов, оценку ESG-рисков при кредитовании, разработку «зелёных» облигаций и других устойчивых финансовых продуктов.

Таким образом, банки ΧΧΙ века – это не просто финансовые посредники, но и технологические гиганты, активно участвующие в формировании цифрового пространства, адаптирующиеся к глобальным вызовам и берущие на себя всё большую социальную ответственность.

Заключение

Исследование функций Центрального и коммерческих банков в условиях рыночной экономики России позволяет сделать вывод о ключевой, системообразующей роли этих институтов для обеспечения макроэкономической стабильности и поступательного развития страны. Банковская система, представляющая собой двухуровневую структуру, где Банк России выступает в качестве мегарегулятора, а коммерческие банки – как проводники его политики и непосредственные участники рыночных отношений, является незаменимым механизмом трансформации сбережений в инвестиции и управления денежными потоками.

Исторический путь становления российской банковской системы, начавшийся с реорганизации советской монобанковской модели в конце 1980-х и переживший бурный рост, кризис 1998 года и последующие регуляторные реформы (введение МСФО, законов о противодействии легализации доходов и страховании вкладов), демонстрирует её способность к адаптации и укреплению. Это позволило создать относительно устойчивую и развитую систему, способную выполнять свои задачи.

Центральный банк РФ, руководствуясь целями защиты устойчивости рубля, развития банковской и платёжной систем, а также стабильности финансового рынка, эффективно реализует свои функции: монопольную эмиссию денег, разработку и проведение денежно-кредитной политики, регулирование и надзор за коммерческими банками (через ключевую ставку, нормы резервирования, лицензирование и пруденциальные нормативы), а также выступает кредитором последней инстанции, главным расчётным центром и банкиром правительства, управляя золотовалютными резервами.

Коммерческие банки, в свою очередь, через свои ключевые функции – аккумуляцию средств, кредитование, расчётно-кассовое обслуживание, инвестиционную и консультационную деятельность – обеспечивают эффективное функционирование рыночных механизмов, удовлетворяя потребности бизнеса и населения в финансовых услугах и содействуя экономическому росту.

Взаимодействие между Центральным банком и коммерческими банками, основанное на механизмах регулирования, надзора и рефинансирования, обеспечивает слаженность работы всей системы, хотя и сопряжено с такими вызовами, как необходимость поддержания доверия и оперативного реагирования на недобросовестные практики.

Наконец, современные экономические условия, характеризующиеся ускоренной цифровизацией и геополитическими изменениями, диктуют необходимость постоянной трансформации функций банков. Развитие онлайн-банкинга, внедрение ИИ и блокчейна, импортозамещение в финтех-сфере, усиление национальной платёжной инфраструктуры (СБП, карта «Мир») и формирование банковских экосистем – всё это свидетельствует о глубокой адаптации банковского сектора к новым реалиям. Банки не просто реагируют на вызовы, но активно формируют будущее финансового ландшафта, усиливая свою роль в обеспечении кибербезопасности, защите данных и продвижении принципов устойчивого развития.

Таким образом, банковская система России, пройдя сложный путь становления, продолжает оставаться фундаментальным элементом экономики, постоянно развиваясь и адаптируясь к меняющемуся миру, что делает её изучение критически важным для понимания современных экономических процессов.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 (в ред. от 30.12.2008).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 №51-ФЗ.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 31.07.2025) [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
4. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (последняя редакция) [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
5. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы. М.: Эксмо, 2008.
6. Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит. М.: Магистр, 2008.
7. Далакян А.Л. Применение МСФО в коммерческих банках. М.: Бухгалтерия и банки, 2006.
8. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Кнорус, 2008.
9. Дубова С.Е., Соколова Ю.А. Организация денежно-кредитного регулирования. М.: Флинта, 2008.
10. Казимагомедов А.А., Ильясов С.М. Организация денежно-кредитного регулирования. М.: Финансы и статистика, 2007.
11. Мотовилов О.В. Банковское дело. СПб.: ИЭФ, 2006.
12. Моисеев С.Р. Денежно-кредитная политика: теория и практика. М.: Экономистъ, 2008.
13. Олейникова И.Н. Деньги. Кредит. Банки. М.: Магистр, 2008.
14. Организация деятельности коммерческого банка / Под ред. К.Р. Тагирбекова. М.: Весь мир, 2009.
15. Денежно-кредитная политика: цели, методы и инструменты. Финансы Mail. 2025. URL: https://finance.mail.ru/2025-03-27/denezhno-kreditnaya-politika-celi-metody-i-instrumenty-fakt10014032/ (дата обращения: 21.10.2025).
16. Денежно-кредитная политика государства. E-xecutive.ru. URL: https://www.e-xecutive.ru/wiki/articles/2028601-denezhno-kreditnaya-politika-gosudarstva (дата обращения: 21.10.2025).
17. Денежно-кредитная политика. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/dkp/ (дата обращения: 21.10.2025).
18. История развития российской банковской системы с конца 1990-х до начала 2000-х годов. Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/407/89334/ (дата обращения: 21.10.2025).
19. Роль и отличия Центрального банка от других банков. Т‑Банк. URL: https://www.tbank.ru/journals/posts/centralnyy-bank/ (дата обращения: 21.10.2025).
20. Рождение банковской системы в Российской Федерации в 1991–1995 годах. Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rozhdenie-bankovskoy-sistemy-v-rossiyskoy-federatsii-v-1991-1995-godah (дата обращения: 21.10.2025).
21. Банковская система РФ: что это, структура, задачи, роль ЦБ РФ и коммерческих банков. Финансы Mail. 2025. URL: https://finance.mail.ru/2025-08-05/bankovskaya-sistema-rf-chto-eto-struktura-zadachi-rol-cb-rf-i-kommercheskih-bankov-fakt10014073/ (дата обращения: 21.10.2025).