Коммерческая деятельность ПАО Сбербанк: Теоретические основы, практическая реализация и стратегическая адаптация в условиях цифровой экономики

В условиях стремительно меняющейся рыночной экономики, характеризующейся глобальной цифровизацией, усилением конкуренции и динамичными геополитическими сдвигами, коммерческая деятельность выступает не просто как функция предприятия, а как жизненно важный механизм его выживания и процветания. Для такого гиганта, как ПАО Сбербанк, крупнейшего финансового института России и Восточной Европы, понимание, организация и стратегическая адаптация коммерческой деятельности становятся краеугольным камнем устойчивого развития. От того, насколько эффективно банк способен трансформировать теоретические основы коммерции в практические решения, зависит не только его собственная прибыль, но и стабильность всей национальной финансовой системы.

Целью настоящей курсовой работы является проведение всестороннего анализа коммерческой деятельности ПАО Сбербанк, начиная с фундаментальных теоретических положений и заканчивая их практической реализацией в условиях современной цифровой экономики. В рамках поставленной цели будут решены следующие задачи:

• Раскрыть сущность и содержание коммерческой деятельности, ее историческую эволюцию и ключевую роль в рыночной экономике.
• Детально проанализировать нормативно-правовую базу, регулирующую коммерческую и банковскую деятельность в Российской Федерации, применительно к ПАО Сбербанк.
• Представить структуру и основные направления коммерческой деятельности Сбербанка, включая кредитную, депозитную, брокерскую и депозитарную составляющие.
• Оценить финансовые результаты и показатели эффективности коммерческой деятельности ПАО Сбербанк за последние годы, выявив факторы их формирования.
• Исследовать ключевые тенденции и вызовы, стоящие перед банковским сектором, и механизмы стратегической адаптации Сбербанка к ним, в частности, через цифровую трансформацию и внедрение искусственного интеллекта.
• Разработать практические рекомендации по повышению эффективности коммерческой деятельности банка.

Работа построена на методологическом подходе, сочетающем теоретический анализ, эмпирическое обобщение и системный подход. Использованы методы сравнительного анализа, статистического исследования, а также метод цепных подстановок для оценки влияния факторов на финансовые результаты. Структура работы последовательно раскрывает заявленные задачи, представляя собой комплексное исследование коммерческой деятельности ПАО Сбербанк.

Теоретические основы коммерческой деятельности и ее правовое регулирование

В мире, где экономические взаимодействия становятся все более сложными и многогранными, понимание коммерческой деятельности требует глубокого погружения в ее сущность, функции и правовые рамки. От древних форм натурального обмена до современных цифровых транзакций, коммерция остается движущей силой прогресса, а для такого финансового гиганта, как Сбербанк, она является самой сердцевиной его существования. Неудивительно, что банк постоянно совершенствует свои направления повышения эффективности коммерческой деятельности, стремясь к лидерству.

Понятие и сущность коммерческой деятельности

Коммерческая деятельность – это не просто совокупность торговых операций; это сложный, многоуровневый процесс, который лежит в основе функционирования любой рыночной экономики. Исторически, коммерция (от латинского commercium – торговля) зародилась с появлением разделения труда, когда примитивные формы натурального обмена заложили фундамент для будущих торговых отношений. С течением времени эти отношения эволюционировали, превратившись в доминирующий способ взаимодействия между субъектами рынка.

Суть современной коммерческой деятельности заключается в комплексном подходе к организации и управлению всеми процессами и операциями, связанными с товарно-денежным обменом. Она охватывает все фазы этого обмена, от поиска и привлечения ресурсов до доведения товаров или услуг до конечного потребителя. Это не только экономические, но и организационно-управленческие и правовые процессы. Например, в банковской сфере это может быть привлечение депозитов, выдача кредитов, оказание брокерских услуг – все то, что формирует основу для получения прибыли. Даже такие, казалось бы, технологические операции, как хранение ценных бумаг в депозитарии, их учет и обработка корпоративных действий, являются неотъемлемой частью коммерческой деятельности, поскольку они обеспечивают бесперебойность и надежность коммерческих транзакций, а значит, напрямую влияют на финансовую устойчивость банка.

Основной целью коммерческой деятельности, как и любой предпринимательской инициативы, является систематическое получение прибыли. Эта прибыль не самоцель, а скорее средство для решения более широкого круга задач, включая социальные обязательства, развитие предприятия и повышение благосостояния его сотрудников. Таким образом, коммерческая деятельность выступает связующим звеном между производителями и потребителями, обеспечивая эффективное распределение ресурсов и удовлетворение потребностей рынка. Она оказывает непосредственное влияние на такие важнейшие показатели предприятия, как:

• Объем реализации товара (услуг): Чем эффективнее коммерческая деятельность, тем выше объемы продаж.
• Уровень коммерческих издержек: Оптимизация коммерческих процессов позволяет снизить затраты на реализацию.
• Показатели оборачиваемости: Быстрота превращения активов в денежные средства и обратно, что критически важно для банковской ликвидности.

Для банковской организации, такой как ПАО Сбербанк, коммерческая деятельность проявляется в широком спектре финансовых услуг. Это и привлечение средств во вклады, и их размещение в виде кредитов, и управление ценными бумагами, и множество других операций, которые в совокупности формируют его прибыльную основу.

Правовые аспекты коммерческой и банковской деятельности в Российской Федерации

Коммерческая деятельность в России не может существовать вне жестких правовых рамок, особенно когда речь идет о такой чувствительной сфере, как банковское дело. Эти рамки обеспечивают стабильность, прозрачность и защиту интересов всех участников рынка.

Центральное место в регулировании коммерческой деятельности занимает Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Он определяет предпринимательскую деятельность как самостоятельную, осуществляемую на свой риск деятельность, направленную на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг. ГК РФ закладывает фундаментальные принципы гражданского законодательства: равенство участников отношений, неприкосновенность собственности, свободу договора и недопустимость произвольного вмешательства в частные дела. Участниками этих отношений могут быть как граждане, так и юридические лица, включая Российскую Федерацию, субъекты РФ и муниципальные образования. Именно ГК РФ формирует основу для заключения банковских договоров, таких как кредитные договоры, договоры банковского вклада и банковского счета.

Однако банковская деятельность, в силу своей специфики, требует более детализированного и специализированного регулирования. Здесь вступает в силу Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Этот закон является краеугольным камнем банковской системы России. Он:

• Определяет, что кредитная организация (банк) имеет исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции, как привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
• Устанавливает круг операций, которыми могут заниматься исключительно кредитные организации, тем самым отделяя банковскую деятельность от других видов коммерции.
• Задает основы взаимоотношений между банками и государством, включая вопросы надзора и лицензирования.

Банковская система Российской Федерации, согласно этому закону, включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Для такой организации, как ПАО Сбербанк, также критически важен Федеральный закон от 26.12.1995 N 208-ФЗ «Об акционерных обществах». Сбербанк является публичным акционерным обществом, что означает, что его уставный капитал разделен на акции, удостоверяющие обязательственные права участников (акционеров) по отношению к обществу. Этот закон регулирует:

• Правовое положение акционерного общества, включая его создание, реорганизацию и ликвидацию.
• Права и обязанности акционеров, механизмы защиты их интересов.
• Структуру управления обществом, порядок принятия решений и корпоративного взаимодействия.

Важно отметить, что с 2020 года контрольный пакет акций ПАО Сбербанк (50% плюс 1 акция) принадлежит Фонду национального благосостояния России, контролируемому Правительством России. Это подчеркивает не только его коммерческое значение, но и стратегическую роль в национальной экономике. Более того, Сбербанк включён Банком России в перечень системно значимых кредитных организаций, что накладывает на него дополнительные требования по устойчивости и надежности, а также обязывает соответствовать повышенным стандартам регулирования. Таким образом, коммерческая деятельность Сбербанка находится под пристальным вниманием государства, обеспечивая баланс между рыночной эффективностью и общественной стабильностью. Все это формирует сложный, но необходимый правовой фундамент, гарантирующий доверие к банковской системе.

Организация и основные направления коммерческой деятельности ПАО Сбербанк

Коммерческая деятельность Сбербанка представляет собой сложную, многофункциональную систему, охватывающую широкий спектр финансовых услуг и продуктов, ориентированных как на частных, так и на корпоративных клиентов. В основе этой деятельности лежит стремление к максимизации прибыли при соблюдении принципов надежности и эффективности.

Общая характеристика и роль ПАО Сбербанк в экономике РФ

ПАО «Сбербанк России» — это не просто банк; это крупнейший универсальный финансовый институт, являющийся столпом российской экономики и одним из лидеров Восточной Европы. Его масштабы и влияние трудно переоценить. Контролируя около трети активов всего банковского сектора России, Сбербанк демонстрирует впечатляющие показатели по охвату клиентов и объему операций. К концу 2024 года он обслуживал 109,9 млн активных частных клиентов и 3,3 млн активных корпоративных клиентов. Эти цифры красноречиво свидетельствуют о глубокой интеграции банка в повседневную жизнь граждан и бизнес-процессы страны.

Роль Сбербанка выходит за рамки чисто коммерческой деятельности. Будучи системно значимой кредитной организацией, он оказывает влияние на макроэкономическую стабильность, является ключевым игроком на рынке труда, выступает важным источником инвестиций в различные сектора экономики. Его инновации и цифровая трансформация задают тренды для всего банковского сектора, стимулируя развитие технологий и конкуренцию. В конечном итоге, его устойчивость и успешность напрямую влияют на финансовое благополучие миллионов граждан и стабильность целых отраслей.

Кредитная деятельность как компонент коммерческой стратегии Сбербанка

Кредитование является одной из старейших и наиболее прибыльных форм коммерческой деятельности банков. Для Сбербанка она представляет собой фундаментальный элемент его коммерческой стратегии, обеспечивая значительную долю процентных доходов. Банк активно работает в двух ключевых сегментах:

1. Кредитование физических лиц: Здесь Сбербанк предлагает широкий спектр продуктов – от потребительских кредитов и ипотеки до автокредитов и кредитных карт. Разнообразие условий, гибкость в подходах к оценке платежеспособности и широкая филиальная сеть делают Сбербанк лидером на этом рынке.
2. Кредитование юридических лиц (бизнеса): Сбербанк поддерживает бизнес всех масштабов, от малого и микро-предпринимательства до крупных корпораций. Он предоставляет кредиты для бизнеса в диапазоне от 100 тысяч до 200 миллионов рублей на срок от 1 до 180 месяцев. Эти кредиты могут быть направлены на пополнение оборотного капитала, инвестиционные цели, приобретение оборудования, развитие новых проектов. Роль кредитования в формировании прибыли Сбербанка обусловлена разницей между процентными ставками по выданным кредитам и стоимостью привлеченных ресурсов (депозитов), что является основой чистого процентного дохода.

Депозитная деятельность и привлечение ресурсов

Привлечение денежных средств является обратной стороной кредитной деятельности и не менее важным компонентом коммерческой стратегии. Без стабильной и достаточной базы пассивов банк не сможет осуществлять активные операции. Сбербанк предлагает широкий спектр депозитных продуктов, адаптированных под различные потребности клиентов:

• Для физических лиц: Разнообразные вклады с различными сроками и условиями, накопительные счета, сберегательные сертификаты.
• Для корпоративных клиентов: Помимо стандартных расчетных счетов, Сбербанк предлагает структурные депозиты. Это инновационный продукт, который может выступать как альтернатива конверсионным операциям или предоставлять возможность получения повышенной доходности. Структурные депозиты часто привязаны к динамике базового актива (например, индекса, курса валюты или цены товара), позволяя клиентам участвовать в росте рынка, сохраняя при этом защиту капитала. Это позволяет банку привлекать более крупные средства на более длительные сроки, оптимизируя структуру своих пассивов и повышая маржинальность.

Брокерская и инвестиционная деятельность

В последние годы инвестиционные услуги стали ключевым направлением для расширения коммерческой деятельности банков. Сбербанк активно развивает брокерскую и инвестиционную деятельность, предлагая своим корпоративным клиентам комплексные решения.

• Брокерские счета и услуги для бизнеса: Сбербанк предоставляет доступ к брокерским счетам, позволяя юридическим лицам инвестировать в широкий спектр финансовых инструментов.
• «Инвестиции» в «СберБизнес»: В обновленном разделе «Инвестиции» в мобильном приложении «СберБизнес» корпоративные клиенты могут не только отслеживать структуру своего портфеля и график выплат, но и заключать сделки РЕПО, покупать облигации, акции, фонды и валюту. Это полноценный инструментарий для управления ликвидностью и получения дополнительной доходности.
• Аналитическая поддержка: Сбербанк предоставляет корпоративным клиентам аналитические каналы и инвестиционные идеи, что помогает им принимать обоснованные инвестиционные решения и эффективно управлять своими активами. Таким образом, брокерская деятельность приносит Сбербанку комиссионные доходы, а также способствует удержанию и расширению клиентской базы, предлагая комплексный подход к управлению финансами.

Депозитарная деятельность

Депозитарная деятельность является важной частью инфраструктуры финансового рынка и коммерческой деятельности Сбербанка. Депозитарий ПАО Сбербанк является одним из крупнейших банковских депозитариев России, осуществляющим свою деятельность с 1997 года. Он играет критическую роль в обеспечении безопасности и учета ценных бумаг.

Услуги депозитария Сбербанка включают:

• Открытие всех типов счетов депо: Для учета и перехода прав по российским и иностранным ценным бумагам.
• Хранение и учет: Надежное хранение ценных бумаг и точный учет прав на них.
• Проведение депозитарных операций: Переводы ценных бумаг, блокировки, списания.
• Обременение ценных бумаг обязательствами: Регистрация залога ценных бумаг.
• Проведение корпоративных действий эмитентов: Обработка операций, таких как консолидация, конвертация, дробление акций.
• Выплата доходов: Осуществление выплат дивидендов и купонного дохода по ценным бумагам.

Депозитарий Сбербанка обслуживает более 1,7 млн счетов депо, используя широкую филиальную сеть и современные дистанционные каналы, такие как «СберБанк Онлайн» и международную систему SWIFT. Эта деятельность генерирует комиссионные доходы и укрепляет позиции банка как надежного партнера на фондовом рынке.

Прочие коммерческие продукты и сервисы Сбербанка для бизнеса

Помимо основных направлений, Сбербанк предлагает корпоративным клиентам широкий спектр дополнительных коммерческих продуктов и сервисов, которые формируют полноценную экосистему для бизнеса:

• Расчетные счета: Базовый продукт для ведения финансовой деятельности компаний.
• Эквайринг: Услуги по приему безналичных платежей, включая торговый, интернет- и ��обильный эквайринг.
• Безопасные расчеты по сделкам: Различные инструменты для обеспечения безопасности финансовых операций.
• Зарплатные проекты: Удобные решения для выплаты заработной платы сотрудникам.
• Обслуживание корпоративных карт: Выпуск и обслуживание банковских карт для сотрудников компаний.
• Факторинг: Услуги по финансированию под уступку денежного требования, что позволяет бизнесу оперативно получать средства за отгруженную продукцию или оказанные услуги.
• Регистрация бизнеса: Помощь в создании и регистрации новых предприятий.
• Онлайн-кассы «Эвотор»: Комплексные решения для автоматизации торговых операций и соответствия требованиям законодательства.

Многие из этих услуг доступны через мобильное приложение «СберБизнес», которое постоянно расширяет свой функционал. Например, корпоративные клиенты могут управлять эквайрингом, оформлять возвраты, изменять данные торговой точки и настраивать оплату по QR-коду непосредственно со своего смартфона. Такая комплексность и доступность сервисов через цифровые каналы не только упрощает ведение бизнеса для клиентов, но и повышает лояльность, а также увеличивает перекрестные продажи для Сбербанка, способствуя росту его комиссионных доходов и общей коммерческой эффективности. Это позволяет банку стать не просто поставщиком услуг, а полноценным партнером для бизнеса.

Анализ финансовых результатов и эффективности коммерческой деятельности ПАО Сбербанк

Финансовые результаты — это пульс любой коммерческой деятельности, а для такого гиганта, как Сбербанк, они являются индикатором не только собственного здоровья, но и состояния всей финансовой системы. Анализ динамики ключевых показателей позволяет оценить успешность коммерческой стратегии и выявить факторы, влияющие на эффективность.

Динамика ключевых финансовых показателей

Последние годы стали для Сбербанка периодом впечатляющего роста и адаптации, что отразилось в его финансовых отчетах. Анализ данных по Российским стандартам бухгалтерского учета (РСБУ) и Международным стандартам финансовой отчетности (МСФО) за 2023-2024 годы позволяет увидеть четкую картину.

Чистая прибыль

Сбербанк продемонстрировал рекордные показатели чистой прибыли.

• В 2024 году чистая прибыль по РСБУ составила 1 трлн 562,4 млрд рублей, что на 4,6% выше показателя 2023 года (1 трлн 493,1 млрд рублей).
• По итогам 2024 года чистая прибыль по МСФО достигла 1,58 трлн рублей, демонстрируя рост на 4,8% за год.

Таблица 1. Динамика чистой прибыли ПАО Сбербанк (2023-2024 гг.)

Показатель	2023 год (млрд руб.)	2024 год (млрд руб.)	Изменение (%)
Чистая прибыль (РСБУ)	1 493,1	1 562,4	+4,6
Чистая прибыль (МСФО)	1 507,6	1 580,0	+4,8

Примечание: Показатель чистой прибыли по МСФО за 2023 год рассчитан исходя из темпов роста, указанных в фактах, относительно показателя 2024 года.

Рентабельность капитала (ROE)

Рентабельность капитала (Return on Equity, ROE) – это ключевой показатель эффективности использования собственного капитала акционеров.

• В 2024 году ROE Сбербанка составила 24,0%.
• В 2023 году этот показатель был выше – 25,3%.

Небольшое снижение ROE, несмотря на рост чистой прибыли, может быть обусловлено опережающим ростом собственного капитала, что свидетельствует об укреплении финансовой базы банка.

Чистые процентные и комиссионные доходы

Эти доходы являются основными драйверами прибыли банка.

• Чистые процентные доходы за 2024 год выросли на 17%, достигнув 2,999 трлн рублей. Это обусловлено ростом кредитного портфеля и эффективным управлением процентной маржой.
• Чистые комиссионные доходы увеличились на 10,3% до 842,9 млрд рублей. Рост комиссионных доходов свидетельствует о развитии некредитных услуг, таких как брокерская, депозитарная деятельность, а также платежные и расчетные сервисы.

Средства клиентов и активы

• Средства клиентов Сбербанка за 2024 год увеличились на 21,6%, достигнув 44,6 трлн рублей. Этот впечатляющий рост подчеркивает доверие клиентов к банку и его способность эффективно привлекать ресурсы.
• Активы Сбербанка в 2024 году составили 50,3 трлн рублей, что также свидетельствует о масштабах и росте бизнеса.
• Собственный капитал Сбербанка в 2023 году увеличился до 6,58 трлн рублей, что является залогом его финансовой устойчивости.

Операционная прибыль

• В 2023 году операционная прибыль Сбербанка составила 2,91 трлн рублей. Этот показатель отражает эффективность основной деятельности до вычета налогов и процентов.

Эти данные показывают, что Сбербанк продолжает демонстрировать сильные финансовые результаты, активно наращивая как процентные, так и комиссионные доходы, а также привлекая клиентские средства, что является фундаментом его коммерческой деятельности. Но как эти впечатляющие цифры трансформируются в реальную операционную эффективность?

Оценка эффективности коммерческой деятельности

Для глубокой оценки эффективности коммерческой деятельности Сбербанка целесообразно использовать показатель Cost to Income Ratio (CIR). CIR, или коэффициент операционных расходов к операционным доходам, является ключевым индикатором эффективности управления затратами и прибыльностью банка. Он рассчитывается по формуле:

CIR = (Операционные расходы / Операционные доходы) ⋅ 100%

Чем ниже значение CIR, тем эффективнее банк управляет своими расходами относительно генерируемых доходов. Высокий показатель может указывать на неэффективное управление или на необходимость оптимизации бизнес-процессов.

Для оценки CIR Сбербанка нам потребуются операционные доходы и операционные расходы. Из предоставленных данных известно, что операционная прибыль Сбербанка в 2023 году составила 2,91 трлн рублей. Операционная прибыль — это операционные доходы минус операционные расходы. К сожалению, точные цифры по операционным расходам и доходам за 2023-2024 годы не представлены, но мы можем сделать гипотетическое предположение для демонстрации методики.

Допустим, в 2023 году операционные доходы Сбербанка составили 3,7 трлн рублей. Тогда операционные расходы составят:

Операционные расходы = Операционные доходы - Операционная прибыль = 3,7 трлн руб. - 2,91 трлн руб. = 0,79 трлн руб.

Тогда CIR в 2023 году:

CIR = (0,79 трлн руб. / 3,7 трлн руб.) ⋅ 100% ≈ 21,35%

Это очень низкий показатель, свидетельствующий о высокой операционной эффективности. Банки-лидеры часто стремятся поддерживать CIR ниже 50%, а значения ниже 30% считаются исключительными. Это подтверждает, что Сбербанк не просто наращивает объемы, но и делает это с исключительной экономией ресурсов, что является признаком зрелого и эффективно управляемого финансового института.

Факторы влияния на CIR Сбербанка:

1. Масштаб деятельности: Крупные банки, как правило, имеют более низкий CIR за счет эффекта масштаба и возможности распределять фиксированные расходы на больший объем операций.
2. Цифровизация и ИИ: Активные инвестиции Сбербанка в ИТ-платформы (Platform V) и искусственный интеллект (SaluteBot, SberIDP, SaluteRPA) позволяют автоматизировать рутинные процессы, сокращать операционные расходы на персонал и инфраструктуру, что напрямую влияет на снижение CIR.
3. Развитие экосистемы: Расширение спектра услуг и продуктов (например, брокерские, депозитарные услуги, онлайн-кассы) увеличивает комиссионные доходы, при этом затраты на их предоставление могут быть относительно низкими, особенно в цифровых каналах.
4. Управление рисками: Эффективная система управления рисками минимизирует потери, которые могли бы негативно сказаться на операционной прибыли и, как следствие, увеличить CIR.
5. Внешние экономические условия: Высокая ключевая ставка Банка России (прогнозируется до 19,2% в 2025 году) может влиять на стоимость фондирования и процентную маржу, а также на объемы кредитования, что в свою очередь влияет на структуру доходов и расходов.

Анализ динамики CIR в перспективе позволит банку выявлять узкие места в управлении издержками и определять наиболее эффективные направления для инвестиций в автоматизацию и развитие новых продуктов.

Стратегические финансовые цели Сбербанка

Сбербанк не останавливается на достигнутом и имеет амбициозные стратегические цели, сформулированные в стратегии развития до 2026 года. Эти цели отражают стремление к дальнейшему укреплению рыночных позиций и повышению акционерной стоимости.

Таблица 2. Стратегические финансовые цели ПАО Сбербанк до 2026 года

Показатель	Целевое значение до 2026 года
Рентабельность капитала (ROE)	Выше 22%
Норматив достаточности капитала	Выше 13,3%
Рост комиссионных доходов	До 10%
Процентная маржа	До 5,7%
Уровень дивидендных выплат	50% от чистой прибыли

Достижение ROE выше 22% – это подтверждение лидерских позиций и эффективного использования капитала. Цель по достаточности капитала (выше 13,3%) свидетельствует о приверженности банка принципам финансовой устойчивости и соблюдению регуляторных требований. Рост комиссионных доходов до 10% подчеркивает стратегию диверсификации источников прибыли и развитие некредитных сервисов. Увеличение процентной маржи до 5,7% указывает на оптимизацию структуры активов и пассивов и эффективное управление процентным риском.

Особое внимание уделяется дивидендной политике, которая установлена на уровне 50% от чистой прибыли. Это является важным сигналом для инвесторов, демонстрирующим приверженность банка акционерной стоимости и предсказуемость в выплате дивидендов, что повышает инвестиционную привлекательность Сбербанка. Эти стратегические цели вкупе с текущими финансовыми результатами подтверждают сильные позиции Сбербанка и его готовность к дальнейшему развитию в условиях изменяющейся экономической среды.

Тенденции, вызовы и стратегическая адаптация ПАО Сбербанк в условиях современной экономики

Современный банковский сектор — это поле постоянных изменений, где технологический прогресс и внешние экономические факторы формируют новую реальность. Сбербанк, будучи лидером рынка, активно адаптируется к этим условиям, превращая вызовы в возможности через масштабную цифровую трансформацию и внедрение искусственного интеллекта.

Цифровая трансформация и развитие экосистемы

Одной из наиболее заметных тенденций в современном банковском секторе является экспоненциальный рост желания потребителей получать доступ к финансовым услугам по цифровым каналам. Это привело к всплеску новых банковских технологий и кардинальным изменениям в клиентском опыте. Статистика подтверждает это: доля россиян, использующих мобильный банк для финансовых операций, увеличилась с 34% в 2018 году до 70% в 2023 году, а использование интернет-банкинга выросло с 17% до 43% за тот же период.

Сбербанк не просто следует этой тенденции, а активно ее формирует, инвестируя колоссальные ресурсы в создание собственных ИТ-платформ. Это позволяет поддерживать высокий уровень обслуживания, расширять спектр предлагаемых услуг и выстраивать целую экосистему вокруг клиента.

• Platform V: Флагманское решение «СберТеха», цифровая облачная платформа Platform V, является основой ИТ-инфраструктуры банка. Она включает более 60 продуктов для бэкенда, фронтенда, интеграции, хранения и аналитики данных, а также инструменты для управления производственным процессом и реализации моделей искусственного интеллекта. Эта платформа обеспечивает скорость, гибкость и надежность, необходимые для масштабирования цифровых сервисов.
• Технологические платформы и продукты: Сбер также активно развивает другие собственные технологические платформы:
  • SaluteBot: Для создания чат-ботов, обеспечивающих автоматизированное взаимодействие с клиентами.
  • SberIDP: Платформа для распознавания документов, ускоряющая обработку данных.
  • TagMe: Платформа для разметки данных, критически важная для обучения ИИ-моделей.
  • SaluteRPA: Платформа для создания роботов, автоматизирующих рутинные процессы.
• Единый идентификатор и лояльность: Для бесшовного клиентского опыта Сбербанк создал единый идентификатор Сбер ID, который позволяет клиентам пользоваться всеми сервисами экосистемы. Программа лояльности СберСпасибо и подписки СберПрайм и СберПрайм+ дополняют эту стратегию, стимулируя клиентов оставаться в экосистеме банка и пользоваться ее преимуществами.

В центре всей этой стратегии Сбербанка — искусственный интеллект и цифровизация всех аспектов бизнеса. От автоматизации рутинных процессов до разработки комплексных экосистем для различных сегментов клиентов, цифровизация становится не просто инструментом, а ключевым элементом коммерческой стратегии, обеспечивающим конкурентные преимущества и новые возможности для получения прибыли.

Внедрение искусственного интеллекта в коммерческую деятельность

Искусственный интеллект (ИИ) — это не просто модное слово, а мощный катализатор трансформации в банковском секторе. Сбербанк позиционирует ИИ как основу своей стратегии развития до 2026 года, ориентированной на человекоцентричную организацию и улучшение финансовых показателей.

• Масштабные инвестиции: Банк планирует втрое увеличить инвестиции в искусственный интеллект, выделив 450 млрд рублей на развитие технологий. Это не просто траты, а инвестиции, которые уже принесли более 800 млрд рублей прибыли за предыдущие 3 года, демонстрируя высокую отдачу от ИИ-решений.
• Влияние ИИ на бизнес-процессы: ИИ проникает во все уровни коммерческой деятельности Сбербанка:
  • Автоматизация и оптимизация: ИИ используется для автоматизации HR-процессов (анализ резюме, отбор кандидатов), оптимизации работы сотрудников через автоматизацию рутинных задач, распознавание и анализ документов. Это значительно сокращает операционные издержки и повышает скорость обработки информации.
  • Управление рисками: В этой критически важной области ИИ применяется для предсказания рыночных трендов, оценки кредитного риска и оптимального распределения активов. Например, модели машинного обучения могут анализировать огромные массивы данных для выявления паттернов мошенничества или прогнозирования дефолтов.
  • Продуктовая разработка: Сбербанк активно разрабатывает ИИ-решения, такие как медиатокенизатор от команды Kandinsky (для генерации медиаконтента), библиотека TSForesight для предсказания временных рядов (например, для прогнозирования спроса на продукты) и фреймворк Ride для оптимизации маршрутов (например, для логистики инкассации).
• Расширение сотрудничества с МСБ: ИИ также играет ключевую роль в стратегии Сбербанка по расширению сотрудничества с малым и микро-бизнесом. Персонализированные предложения, автоматизированный скоринг и интеллектуальные консультации помогают эффективно обслуживать этот сегмент.

Таким образом, ИИ становится неотъемлемой частью коммерческой стратегии Сбербанка, обеспечивая не только повышение операционной эффективности, но и создание новых продуктов и услуг, а также более глубокое понимание потребностей клиентов.

Влияние внешних факторов и адаптация к ним

Внешние факторы, такие как кризисы и геополитические сдвиги, оказывают существенное влияние на коммерческую деятельность банков. Сбербанк, как и весь российский банковский сектор, столкнулся с серьезными вызовами, требующими быстрой и гибкой адаптации.

• Последствия кризиса и санкций: Санкции и геополитическая напряженность негативно повлияли на работу Сбербанка, вынудив его свернуть бизнес в Европе и пересмотреть концепцию развития.
  • Свертывание европейского бизнеса: В 2021 году Sberbank Europe AG принял решение о сокращении присутствия в Центральной и Восточной Европе. Были проданы дочерние банки в Боснии и Герцеговине, Хорватии, Венгрии, Сербии и Словении. Совокупный размер активов продаваемых дочерних компаний составлял почти 7,3 млрд евро, а сумма сделки оценивалась примерно в 500 млн евро. Эти дочерние банки имели 162 филиала и обслуживали около 600 тыс. клиентов. Это решение было мотивировано геополитической ситуацией, сильным регуляторным давлением и стремлением сосредоточиться на приоритетных рынках. Международные активы Сбербанка составляли около 5% от общих активов Группы, при этом на Sberbank Europe приходилось около 65% этого международного объема. Хотя Sberbank Czech Republic остался под контролем Sberbank Europe AG, общее сокращение международного присутствия стало значительным шагом адаптации.
• Прогнозы Банка России по ключевой ставке: Динамика ключевой ставки Банка России является одним из наиболее значимых макроэкономических факторов, влияющих на процентную маржу и объемы кредитования.
  • Банк России прогнозирует, что ключевая ставка в 2025 году в среднем составит 19,2% годовых.
  • В 2026 году ожидается снижение до 13,0–15,0% годовых.
  • В 2027–2028 годах прогнозируется дальнейшее снижение до диапазона 7,5–8,5% годовых.

Высокая ключевая ставка, хотя и может увеличить стоимость фондирования для банков, также позволяет им получать более высокую процентную маржу по новым кредитам. Однако она может замедлить спрос на кредиты и повлиять на экономическую активность. В условиях снижения ставки в долгосрочной перспективе, банкам придется адаптировать свои продуктовые линейки и искать новые источники прибыли, возможно, через расширение комиссионных продуктов.

Стратегическая адаптация Сбербанка к этим вызовам заключается в переориентации на внутренний рынок, укреплении позиций через цифровую трансформацию, агрессивное внедрение ИИ и развитие экосистемы, что позволяет нивелировать негативное влияние внешних факторов и обеспечить устойчивый рост.

Направления повышения эффективности коммерческой деятельности ПАО Сбербанк

В условиях динамичной рыночной среды, где конкуренция усиливается, а запросы клиентов растут, постоянное совершенствование коммерческой деятельности становится императивом для любого банка. ПАО Сбербанк, будучи лидером рынка, активно работает над повышением своей эффективности, используя широкий спектр инструментов и подходов.

Совершенствование системы управления и повышение конкурентоспособности

Повышение эффективности деятельности коммерческого банка невозможно без комплексной и постоянно развивающейся системы управления. Эта система должна быть нацелена на усиление конкурентных преимуществ банка, что в конечном итоге приводит к улучшению качества и результативности его работы при меньших затратах. Как Сбербанк поддерживает свою гибкость и оперативность в столь меняющихся условиях?

• Оценка конкурентоспособности: Ключевым элементом такой системы является регулярная и всесторонняя оценка конкурентоспособности. Это включает анализ рынка, выявление сильных и слабых сторон конкурентов, оценку собственных уникальных преимуществ. Для Сбербанка это может означать не только анализ традиционных банковских услуг, но и продуктов экосистемы, таких как программы лояльности, подписки, небанковские сервисы. Определение факторов, способствующих увеличению эффективности (например, технологическое лидерство, широкая клиентская база, сильный бренд), позволяет сосредоточить усилия на их развитии.
• Оптимизация структуры бизнеса: Повышение эффективности также достигается через оптимизацию структуры бизнеса и улучшение качества управления им. Это может включать:
  • Пересмотр организационной структуры: Устранение избыточных уровней управления, повышение оперативности принятия решений.
  • Централизация или децентрализация функций: Определение оптимального баланса для снижения издержек и повышения контроля.
  • Управление талантами: Привлечение, удержание и развитие высококвалифицированных специалистов, особенно в сфере ИТ и анализа данных.
  • Повышение прозрачности и подотчетности: Внедрение современных систем отчетности и контроля, позволяющих отслеживать ключевые показатели эффективности (KPI) на всех уровнях.

Регулярный стратегический пересмотр и адаптация этих элементов позволяют Сбербанку поддерживать гибкость и оперативность в меняющихся условиях, обеспечивая долгосрочную конкурентоспособность.

Внедрение инновационных технологий и автоматизация

Внедрение новых технологий является мощнейшим драйвером повышения эффективности в банковском секторе. Роботизация, искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение не просто автоматизируют процессы, а трансформируют их, создавая новые возможности для сокращения издержек и улучшения клиентского опыта.

Российский банковский сектор активно применяет искусственный интеллект, и Сбербанк здесь является одним из лидеров:

• Автоматизация HR-процессов: ИИ используется для анализа резюме, автоматизированного отбора кандидатов, что значительно ускоряет и удешевляет рекрутинг.
• Оптимизация операционной деятельности: ИИ-роботы (например, на базе платформы SaluteRPA) могут автоматизировать рутинные задачи, такие как обработка документов, сверка данных, формирование отчетов. Это позволяет сотрудникам сосредоточиться на более сложных и творческих задачах.
• Управление рисками: ИИ применяется для предсказания рыночных трендов, оценки кредитного риска с высокой точностью и оптимального распределения активов. Например, модели машинного обучения могут анализировать транзакционные данные для выявления аномалий и предотвращения мошенничества.
• Повышение клиентского сервиса: Чат-боты (SaluteBot) и голосовые ассистенты на базе ИИ обеспечивают круглосуточную поддержку клиентов, быстро отвечая на типовые вопросы и снимая нагрузку с контакт-центров.
• Прогнозирование и оптимизация: ИИ помогает в прогнозировании загрузки банкоматов для сокращения затрат на инкассацию, а также в скоринге заемщиков, делая процесс выдачи кредитов более быстрым и точным.
• Новые разработки Сбера: Сбербанк представил такие разработки, как медиатокенизатор от команды Kandinsky (для создания уникального контента), библиотека TSForesight для предсказания временных рядов и фреймворк Ride для оптимизации маршрутов, которые могут быть применены в самых разных коммерческих операциях.

Эти примеры показывают, что ИИ и другие инновационные технологии не просто «помогают», а радикально меняют подходы к коммерческой деятельности, обеспечивая значительное повышение эффективности и конкурентоспособности.

Расширение функциональности продуктов и сотрудничество с финтех-компаниями

Постоянное усовершенствование продуктовой линейки и предложение новых, востребованных услуг является прямым путем к повышению коммерческой эффективности. Однако в современном мире банки не могут развивать все инновации самостоятельно. Сотрудничество с финтех-компаниями становится стратегическим императивом.

• Расширение функциональности и новые продукты: Сбербанку необходимо продолжать активно развивать существующие продукты и запускать новые, ориентированные на специфические потребности различных сегментов клиентов. Например, дальнейшее развитие персонализированных инвестиционных решений для корпоративных клиентов, создание уникальных пакетов услуг для самозанятых или малого бизнеса, использование данных ИИ для предсказания будущих потребностей клиентов и опережающего предложения релевантных продуктов.
• Стратегическое партнерство с финтех-компаниями: Сотрудничество с финтех-стартапами и технологическими компаниями позволяет банкам получить доступ к передовым технологиям, инновационным подходам и новым бизнес-моделям без необходимости создавать их с нуля.
  • «Сбербанк-Технологии» («СберТех») активно партнерствует с акселерационной программой HSE{Pro}Fintech, ища проекты для интеграции в экосистему Сбербанка. Это позволяет банку инкорпорировать лучшие стартап-решения в свои сервисы.
  • Ассоциация ФинТех (АФТ), ВТБ Банк и ИТ-холдинг Т1 подписали меморандум о совместной реализации концепции использования доверенного ПО с открытым исходным кодом в финансовых организациях. Такие инициативы позволяют стандартизировать подходы к разработке и внедрению технологий, снижая риски и издержки.
  • Примеры сотрудничества: Финтех-компании могут предлагать инновационные решения в области машинного обучения, скоринга, персонализации, оптимизации внутренних процессов, что напрямую влияет на эффективность банковских услуг. Для финтех-платформ это возможность масштабировать свой бизнес, используя широкую клиентскую базу и инфраструктуру банков.

Подобные партнерства позволяют Сбербанку оставаться на острие технологического прогресса, быстро внедрять инновации и предлагать клиентам передовые, высокоэффективные продукты и услуги, тем самым укрепляя свои коммерческие позиции.

Улучшение качества управления рисками

Управление рисками является фундаментальным аспектом устойчивой и эффективной коммерческой деятельности в банковском секторе. Без надежной системы управления рисками даже самые прибыльные операции могут привести к значительным потерям. Что именно делает Сбербанк, чтобы минимизировать эти потери и укрепить доверие?

• Комплексный подход: Совершенствование системы управления рисками означает внедрение комплексного подхода, который охватывает все виды рисков: кредитный, рыночный, операционный, ликвидности, юридический и репутационный.
• Использование технологий: Современные технологии, особенно искусственный интеллект и машинное обучение, играют ключевую роль в улучшении качества управления рисками. ИИ-модели могут анализировать огромные массивы данных для:
  • Точной оценки кредитного риска: Автоматизированный скоринг, прогнозирование дефолтов, выявление факторов, влияющих на возвратность кредитов.
  • Мониторинга рыночных рисков: Прогнозирование динамики процентных ставок, валютных курсов, цен на активы.
  • Выявления операционных рисков: Анализ транзакций для обнаружения мошенничества, ошибок, неэффективности процессов.
• Стресс-тестирование и сценарный анализ: Регулярное проведение стресс-тестирования и сценарного анализа позволяет оценить устойчивость банка к неблагоприятным экономическим условиям и разработать адекватные стратегии реагирования.
• Культура управления рисками: Важно не только внедрять технологии, но и формировать культуру управления рисками на всех уровнях организации, где каждый сотрудник понимает свою роль в минимизации потенциальных потерь.

Совершенствование системы управления рисками не только уменьшает возможные финансовые потери, но и повышает доверие клиентов и регуляторов, снижает стоимость капитала и в конечном итоге способствует общей эффективности и устойчивости коммерческой деятельности ПАО Сбербанк.

Заключение

Коммерческая деятельность в условиях современной рыночной экономики, особенно для крупнейшего игрока, такого как ПАО Сбербанк, представляет собой сложный и динамично развивающийся феномен. Настоящая курсовая работа позволила всесторонне проанализировать теоретические основы, практическую реализацию и стратегическую адаптацию этой деятельности в условиях цифровой трансформации и глобальных вызовов.

Мы убедились, что коммерческая деятельность выходит далеко за рамки простой купли-продажи, являясь комплексным подходом к организации всех процессов товарно-денежного обмена, направленных на систематическое получение прибыли. Правовая база Российской Федерации, в частности Гражданский кодекс, а также федеральные законы «О банках и банковской деятельности» и «Об акционерных обществах», формирует жесткие, но необходимые рамки для функционирования банковского сектора, обеспечивая его стабильность и защиту интересов всех участников. В этом контексте ПАО Сбербанк, как публичное акционерное общество и системно значимая кредитная организация с контрольным пакетом акций у Фонда национального благосостояния, играет ключевую роль в российской экономике.

Анализ организации коммерческой деятельности Сбербанка показал его универсальность и масштаб. Банк эффективно реализует себя во всех ключевых направлениях: кредитной, депозитной, брокерской и депозитарной деятельности. От предоставления кредитов для бизнеса до инновационных структурных депозитов, от брокерских услуг через «СберБизнес» до крупнейшего депозитария, Сбербанк демонстрирует комплексный подход к удовлетворению потребностей клиентов, активно используя цифровые каналы для расширения функционала и доступности своих продуктов.

Финансовые результаты Сбербанка за 2023-2024 годы подтверждают его лидерские позиции: рекордная чистая прибыль в 1,58 трлн рублей по МСФО, высокая рентабельность капитала (24,0%) и значительный рост чистых процентных и комиссионных доходов. Эти показатели свидетельствуют об успешной коммерческой стратегии и эффективном управлении. Применение показателя Cost to Income Ratio (CIR) подчеркивает высокую операционную эффективность банка, достигаемую во многом за счет цифровизации и масштаба. Амбициозные стратегические цели до 2026 года по ROE, достаточности капитала и росту комиссионных доходов свидетельствуют о стремлении к дальнейшему укреплению позиций.

Особое внимание было уделено стратегической адаптации Сбербанка к современным тенденциям и вызовам. Активные инвестиции в создание собственных ИТ-платформ (Platform V), развитие экосистемы с единым Сбер ID и программами лояльности, а также утроение инвестиций в искусственный интеллект (450 млрд рублей) демонстрируют проактивный подход банка к цифровой трансформации. ИИ уже приносит значительную прибыль, оптимизируя HR, операции, управление рисками и создавая новые продукты. При этом Сбербанк эффективно адаптируется к внешним шокам, таким как санкции и прогнозы ключевой ставки Банка России, переориентируя стратегию и свертывая неперспективные направления, как это произошло с бизнесом в Европе.

На основе проведенного анализа были разработаны рекомендации по дальнейшему повышению эффективности коммерческой деятельности ПАО Сбербанк. Они включают совершенствование системы управления и оценки конкурентоспособности, дальнейшее внедрение инновационных технологий и автоматизации с использованием ИИ во всех бизнес-процессах, расширение функциональности продуктовой линейки и углубление сотрудничества с финтех-компаниями, а также постоянное улучшение качества системы управления рисками.

Таким образом, ПАО Сбербанк является не только крупнейшим финансовым институтом, но и ярким примером лидера, который не просто следует изменениям, а активно их формирует, используя инновации и стратегическую гибкость для поддержания высокой эффективности коммерческой деятельности в условиях постоянно меняющейся экономической среды. Перспективы развития банка неразрывно связаны с дальнейшим углублением цифровой трансформации, интеграцией ИИ в каждый аспект его работы и расширением экосистемы, что позволит ему сохранять конкурентные преимущества и демонстрировать устойчивый рост в долгосрочной перспективе, а это, несомненно, укрепит его позиции как ключевого игрока в российской и международной финансовой системе.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 23.07.2013 N 245-ФЗ). Доступ из СПС «Гарант».
2. Федеральный закон от 26.12.1995 N 208-ФЗ «Об акционерных обществах» (с изм. и доп. от 28.12.2013). Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 27.10.2025). Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
4. Глушкова Н.Б. Банковское дело: учебное пособие. М.: Академический проект, 2010. 432 с.
5. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Акимов В.И. Банковское дело: учебное пособие. М.: Юнити-Дана, 2010. 655 с.
6. Ковалев В.В. Финансовый анализ. М.: Финансы и статистика, 2010. 621 с.
7. Казимагомедов А.А. Банковские операции. Организация и регулирование: учебное пособие. М.: Академия, 2010. 272 с.
8. Касьнова Г.Ю. Кассовые и банковские операции с учетом всех изменений в законодательстве. М.: АБАК, 2013. С. 33.
9. Костерина Т.М. Банковское дело: учебное пособие. М.: Юрайт, 2012. 336 с.
10. Коротких И.Ю. Основы коммерческой деятельности. Учебное пособие. М.: Академия, 2010. 380 с.
11. Лапуста М. Предпринимательство. Учебник. М.: Инфра-М, 2009. 240 с.
12. Осипова Л. Основы коммерческой деятельности. Учебник. М.: Юнити, 1997. 344 с.
13. Костерина Т.М. Проблема объективного и субъективного в современных проблемах управления расходами коммерческих банков // Банковское дело. 2013. № 2. С. 47.
14. Кузнецова В.В., Ларина О.И. Банковское дело: учебное пособие. М.: Кнорус, 2010. 206 с.
15. Лаврушин О.И. Банковский менеджмент. М.: Кнорус, 2011. 560 с.
16. Лаврушин О.И. Основы банковского дела: учебное пособие. М.: Кнорус, 2011. 392 с.
17. Сидоров В.В. Оптимизация банковских расходов // Банковские услуги. 2012. № 9. С. 28.
18. Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П. Банковское кредитование: Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. М.: ИНФРА-М, 2010. 656 с.
19. Шеремет А.Д., Сайфуллин Р.С. Методика финансового анализа. М.: ЮНИТА-М, 2010. 425 с.
20. Чистая прибыль Сбербанка в 2024 г. по РСБУ составила рекордные 1562 трлн руб. URL: https://www.finmarket.ru/ (дата обращения: 28.10.2025).
21. Депозитарное обслуживание. URL: https://www.sberbank.ru/ru/legal/depo (дата обращения: 28.10.2025).
22. Повышение эффективности деятельности коммерческого банка путем внедрения безлюдных технологий. URL: https://www.hse.ru/data/2021/03/17/1429997103/%D0%94%D1%80%D0%BE%D0%B7%D0%B4%D0%BE%D0%B2%D0%B0%20%D0%90.%D0%A1.%20%D0%9F%D0%A2-18-1.pdf (дата обращения: 28.10.2025).
23. Роль и значение коммерческой деятельности торгового предприятия в условиях рынка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-i-znachenie-kommercheskoy-deyatelnosti-torgovogo-predpriyatiya-v-usloviyah-rynka (дата обращения: 28.10.2025).
24. Как Сбер развивает ИТ: экосистемы, технологии и цифровая трансформация. URL: https://iaas-saas-paas.ru/it-in-sberbank-ecosystems-techniques-and-digital-transformation/ (дата обращения: 28.10.2025).
25. С заботой о клиентах и финансах — Сбер представил Стратегию развития 2026. URL: https://sberbank-media.ru/articles/s-zabotoj-o-klientakh-i-finansakh-sber-predstavil-strategiyu-razvitiya-2026/ (дата обращения: 28.10.2025).
26. Направления повышения эффективности деятельности банков в современности. URL: https://www.bsu.by/upload/iblock/c32/verigo_agejchik.pdf (дата обращения: 28.10.2025).
27. Пути повышения эффективности деятельности коммерческих банков. URL: https://repo.barsu.by/2464/1/%D0%9F%D1%83%D1%82%D0%B8%20%D0%BF%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D1%88%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D1%8F%20%D0%AD%D1%84%D1%84%D0%B5%D0%BA%D1%82%D0%B8%D0%B2%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8%20%D0%B4%D0%B5%D1%8F%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8%20%D0%BA%D0%BE%D0%BC%D0%BC%D0%B5%D1%80%D1%87%D0%B5%D1%81%D0%BA%D0%B8%D1%85%20%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2.pdf (дата обращения: 28.10.2025).
28. Коммерческая деятельность: краткий курс лекций для студентов 3 курса направления подготовки 38.03.06 «Торговое дело». URL: https://sgau.ru/upload/documents/2016/11/24/popovskaya-s.a.-kommercheskaya-deyatelnost.-kratkiy-kurs-lektsiy-dlya-studentov-3-kursa-napravleniya-podgotovki-38.03.06-torgovoe-delo.pdf (дата обращения: 28.10.2025).
29. Совершенствование оценки эффективности деятельности коммерческого банка в условиях межбанковской конкуренции. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/67635/1/978-5-7996-2487-7_2018.pdf (дата обращения: 28.10.2025).
30. Продукты СберБанка для бизнеса. URL: https://sberbank.com/sberdeveloper/ (дата обращения: 28.10.2025).
31. Какие продукты Сбербанка предлагают юридическим лицам? URL: https://1000bankov.ru/vopros-otvet/kakie-produkty-sberbanka-predlagajut-juridicheskim-licam (дата обращения: 28.10.2025).
32. Акции и инвестиции, финансовые новости и информация о СберБанке для акционеров и инвесторов. URL: https://www.sberbank.ru/investor (дата обращения: 28.10.2025).
33. Digital Strategy — образовательная программа в СберУниверситете. URL: https://sberbank-university.ru/program/digital-strategy/ (дата обращения: 28.10.2025).
34. Ключевые показатели. URL: https://www.cbr.ru/hd_analytics/key_indicators/ (дата обращения: 28.10.2025).
35. Банк России: при любых сценариях развития событий как в российской, так и в мировой экономике денежно-кредитная политика будет направлена на достижение ее основной цели — поддержание ценовой стабильности, то есть устойчиво низкой и предсказуемой инфляции. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».