Современные информационные системы в банковской сфере России: анализ, классификация, тенденции развития и вызовы цифровизации (2015-2025 гг.)

В 2024 году, по оценкам Juniper Research, мировые финансовые организации инвестировали в системы генеративного искусственного интеллекта (ИИ) колоссальные 6 млрд долларов. Эта цифра не просто свидетельствует о масштабе проникновения технологий в финансовый сектор, но и подчеркивает кардинальную трансформацию банковского бизнеса, где ускоренная цифровизация стала не просто трендом, а жизненно важным фактором конкурентоспособности и устойчивости. В России, в условиях постоянно меняющейся геополитической и экономической конъюнктуры, эта трансформация приобретает особую специфику и динамику.

Современный банковский ландшафт уже невозможно представить без сложных информационных систем (ИС), которые пронизывают каждый аспект деятельности – от клиентского обслуживания до управления рисками и стратегического планирования. Эти системы не только автоматизируют рутинные операции, но и становятся фундаментом для создания инновационных продуктов и сервисов, отвечающих запросам цифровой экономики. В связи с этим, глубокое и всестороннее понимание современных ИС в банковской сфере России, их классификации, эволюции, рыночных тенденций, методологий внедрения и управления, а также вызовов цифровизации, является критически важным.

Актуальность данного исследования продиктована несколькими факторами. Во-первых, беспрецедентная скорость технологического прогресса требует постоянного обновления знаний и аналитических подходов. Во-вторых, возрастающая роль ИС в обеспечении операционной эффективности и клиентоориентированности банковских учреждений делает эту тему центральной для понимания будущего финансового сектора. В-третьих, специфическое влияние геополитических и экономических факторов в России, таких как импортозамещение, санкции и регуляторные инициативы Центрального банка, формирует уникальный контекст для развития банковских ИТ. Наконец, потребность в актуальных, структурированных и фактологически обоснованных данных для академических работ, таких как курсовые и дипломные проекты, делает подобное исследование незаменимым.

Целью настоящей работы является всесторонний анализ современных информационных систем, используемых в банковской сфере России. Для достижения этой цели поставлены следующие задачи:

• Раскрыть современные определения, классификацию и архитектурные особенности ИС, а также их трансформацию под влиянием цифровизации.
• Исследовать ключевые технологические тренды и вызовы, формирующие развитие ИС в российских банках.
• Проанализировать эволюцию российского рынка банковских ИС за последнее десятилетие и выявить наиболее востребованные виды систем.
• Рассмотреть основные методологии и подходы к внедрению, интеграции и управлению ИС в банковской среде.
• Оценить влияние экономических, регуляторных и геополитических факторов на инвестиции банков в ИТ и выбор конкретных информационных решений.
• Подробно рассмотреть роль информационной безопасности и защиты данных в контексте функционирования банковских ИС.

Структура данной работы соответствует поставленным задачам и представляет собой последовательное углубление в исследуемую тему. Каждый раздел представляет собой самостоятельную, но взаимосвязанную главу, которая шаг за шагом раскрывает сложные аспекты функционирования и развития банковских информационных систем в современной России.

Теоретические основы и архитектурные принципы банковских информационных систем

Определение и классификация банковских информационных систем

В стремительно меняющемся мире финансов, где скорость и точность операций определяют успех, информационные системы (ИС) стали не просто инструментами, а неотъемлемой частью банковской ДНК. Современное определение банковской информационной системы выходит далеко за рамки простого набора программ и аппаратных средств, ведь это сложный, взаимосвязанный комплекс технологий, процессов и организационных структур, предназначенный для сбора, обработки, хранения, анализа и распределения информации, необходимой для осуществления банковской деятельности, поддержки принятия управленческих решений и обеспечения взаимодействия с клиентами и контрагентами. По сути, ИС — это нервная система банка, обеспечивающая его жизнедеятельность и адаптацию к внешней среде.

Классификация банковских ИС может быть многоуровневой, отражая как функциональное назначение, так и архитектурные особенности, тип обслуживаемых клиентов и степень интеграции. Исторически сложилось деление систем по их основной функциональной направленности:

• Финансово-платежные ИС: Обеспечивают расчетно-кассовое обслуживание, обработку платежей, управление корреспондентскими счетами. К ним относятся, например, системы межбанковских расчетов и SWIFT-интерфейсы.
• Отчетные ИС: Предназначены для формирования внутренней и внешней отчетности в соответствии с требованиями регуляторов (Центрального банка, налоговых органов) и международных стандартов.
• Аналитические ИС (Business Intelligence — BI): Собирают и анализируют данные для поддержки принятия стратегических и тактических решений, выявления тенденций, прогнозирования и оценки рисков.
• Нормативно-справочные ИС: Содержат каталоги продуктов, тарифов, справочники клиентов, нормативные документы и другую справочную информацию.
• Внутрихозяйственные ИС: Поддерживают внутренние процессы банка, такие как управление персоналом (HR), бухгалтерский учет, логистика и документооборот (например, ERP-системы).

Однако в условиях цифровой трансформации эта классификация нуждается в расширении. По архитектуре современные ИС делятся на монолитные, модульные (сервис-ориентированные) и микросервисные. По типу клиентов — на системы для розничных клиентов, корпоративных клиентов и институциональных инвесторов. По степени интеграции — на автономные и высокоинтегрированные, использующие API-интерфейсы. Все это позволяет взглянуть на банковские ИС как на динамическую экосистему, где каждый элемент тесно связан с другими, формируя единый цифровой организм.

Эволюция и современная архитектура автоматизированных банковских систем (АБС)

Автоматизированные банковские системы (АБС) – это краеугольный камень банковской ИТ-инфраструктуры, прошедший долгий путь развития от простых учетных систем до сложных, многофункциональных комплексов. Изначально АБС представляли собой монолитные решения, выполняющие базовые функции по ведению счетов, обработке транзакций и формированию отчетности. С течением времени, с ростом потребностей бизнеса и появлением новых технологий, АБС эволюционировали, становясь более гибкими и адаптивными.

Современная архитектура АБС радикально отличается от своих предшественников. Ключевая тенденция – это трансформация в сторону поддержки новых, более эффективных методов интеграции с современными платежными и финтех-решениями. Эта модернизация нацелена на быстрое предоставление новых бизнес-моделей, продуктов и услуг, что критически важно в конкурентной среде, где финтех-компании задают темп инноваций. Цель такого подхода – обеспечить динамичность бизнеса финансовых учреждений, одновременно снижая операционные расходы за счет использования новых технологий и облачных инфраструктур. Цифровизация, в частности, помогает банкам оптимизировать количество офисов и автоматизировать ключевые задачи, что подтверждается успешным опытом «Финансовых сервисов» Яндекса, которые в III квартале 2025 года впервые вышли в плюс по скорректированному показателю EBITDA (0,5 млрд рублей), демонстрируя эффективность масштабирования и оптимизации расходов.

Примеры такой трансформации в России уже существуют. Альфа-Банк стал пионером, начав использовать API по принципам IT-компаний, придерживаясь отраслевых стандартов, таких как RFC 6749, RFC 6750, RFC 7519. Это позволило банку создавать бесшовные интеграции и предлагать новые сервисы. Так, в октябре 2025 года финансовый маркетплейс Банки.ру и компания А ДЕНЬГИ (проект Альфа-Банка) запустили API-интеграцию для мгновенного оформления займов, предоставляя клиентам максимально удобный путь. Точка Банк пошел еще дальше, первым среди российских банков интегрировав интернет-эквайринг в решения 1С, что позволяет клиентам принимать платежи банковскими картами прямо из интерфейса 1С без дополнительных подключений.

Ключевые характеристики современной АБС включают:

• Облачная архитектура: Предполагает развертывание системы в облачной инфраструктуре, что обеспечивает гибкость, масштабируемость и сокращение капитальных затрат.
• Набор готовых интеграций: Встроенные механизмы для взаимодействия с различными сторонними сервисами и BaaS-провайдерами.
• Готовность к новым интеграциям: Открытая и гибкая архитектура, позволяющая быстро подключать новые партнерские решения и технологии.

Принципы построения современных банковских систем

В эпоху стремительной цифровизации, когда более 70% банковских операций выполняются через цифровые каналы, требования к информационным системам банков выросли экспоненциально. Это требует не просто автоматизации, но и фундаментального пересмотра принципов их построения.

Первостепенное значение приобретает модульность. Это означает, что система состоит из независимых, слабо связанных компонентов, которые можно обновлять, заменять или масштабировать без остановки всей системы, что, в свою очередь, минимизирует риски сбоев и ускоряет процесс внедрения инноваций. Далее следует масштабируемость – способность системы увеличивать производительность и обрабатывать растущие объемы данных и транзакций при увеличении нагрузки, будь то рост числа клиентов или расширение продуктовой линейки. Наряду с этим, надежность и отказоустойчивость критически важны для обеспечения бесперебойной работы 24/7. Современные банки не могут позволить себе простоев, поскольку это напрямую влияет на удовлетворенность клиентов и репутацию. Показатель FCR (First Call Resolution) в российских банках в 2024 году достиг 97% для вопросов, решаемых при первом обращении, что подчеркивает высокую эффективность цифровых каналов и бесперебойность их работы.

Одним из наиболее значимых принципов стал API-first подход. Это означает, что интерфейсы прикладного программирования (API) разрабатываются в первую очередь, что позволяет легко интегрироваться с внешними сервисами, партнерскими платформами и создавать новые продукты и сервисы на основе уже существующих данных и функций. Опрос 25 банков из топ-100 в 2019 году показал, что 75% из них уже используют или планируют использовать открытые API, демонстрируя широкое признание этого подхода.

Примеры успешного применения этих принципов видны повсюду. Сбербанк в октябре 2025 года сообщил, что 2,6 млн клиентов ежемесячно пользуются его технологией оплаты «Вжух» для iOS-устройств, а общий объем транзакций с помощью биометрии увеличился в 15 раз за год. Делобанк зафиксировал рост количества операций по оплате QR-кодом на 245% к показателям 2024 года, что указывает на успешное внедрение и масштабирование новых платежных решений.

Кроме того, банки активно реализуют стратегии по усовершенствованию системы обслуживания корпоративных клиентов, уделяя особое внимание внедрению новых технологий в условиях цифровизации. Сбербанк в III квартале 2025 года расширил функционал интернет-банка СберБизнес для юридических лиц, добавив новые возможности для ИП и франчайзи, демонстрируя стремление к созданию максимально удобной и функциональной цифровой среды для бизнеса. Адаптация к удаленной работе и оптимизация затрат на бизнес-транзакции – не менее важные аспекты. Например, Росбанк в 2020 году обеспечил удаленный доступ для 6 тысяч сотрудников, переориентировав часть IT-бюджета на развитие инструментов дистанционной работы и защиту данных, что стало ярким примером адаптации к новым реалиям.

Роль облачных технологий и открытого банкинга (Open Banking)

Облачные технологии и концепция открытого банкинга (Open Banking) — это два столба, на которых строится будущее банковских информационных систем. Они неразрывно связаны с принципами модульности и API-first, предлагая банкам новые горизонты для развития и оптимизации.

Облачные технологии предоставляют банкам гибкую, масштабируемую и экономически эффективную инфраструктуру. Вместо того чтобы инвестировать в дорогостоящее оборудование и его обслуживание, банки могут арендовать вычислительные мощности, хранилища данных и программное обеспечение у сторонних провайдеров. В России первые облачные АБС были внедрены еще в 2010 году, а компания «Центр Финансовых Технологий» (ЦФТ) является одним из лидеров, предлагая полностью облачную систему «ЦФТ-Банк». Однако, несмотря на преимущества, внедрение облаков сталкивается с барьерами, такими как обеспечение безопасности данных, сложность миграции существующих систем, неготовность приложений и нехватка квалифицированных специалистов. По данным Ассоциации ФинТех за 2022 год, около 91% банков в мире уже используют публичные облачные сервисы или планируют это сделать, в то время как в России 34% банков тратят 10% IT-бюджета на облачные вычисления, а потребление облачных технологий в банковском секторе растет примерно на 70% в год. Это говорит о значительном потенциале роста и преодолении существующих вызовов.

Открытый банкинг (Open Banking) – это концепция, при которой банки, с согласия клиентов, делятся их финансовыми данными (например, информацией о счетах и транзакциях) с третьими сторонами, такими как финтех-компании, через открытые API. Это создает новые возможности для инновационного партнерства, упрощает запуск новых продуктов и способствует развитию конкуренции на рынке финансовых услуг. В России утвержден гибридный подход к внедрению Открытого банкинга, сочетающий регуляторные инициативы и активное участие IT-компаний. Уже существует решение Open Banking на базе API Банка России и платформы Ассоциации Финтех. К октябрю 2025 года пять крупнейших игроков российского рынка – Сбер, Т-Банк, Альфа-Банк, Газпромбанк и ВТБ – запустили пилотные проекты по внедрению Открытого банкинга, что свидетельствует о его стратегической значимости для ведущих финансовых учреждений страны. Эти инициативы направлены на создание единой экосистемы, где данные становятся ценным ресурсом для развития инновационных сервисов и улучшения клиентского опыта.

Ключевые тренды и вызовы цифровизации в российских банках

Импортозамещение программного обеспечения

Один из самых острых и стратегически важных вызовов для российских банков в последние годы — снижение зависимости от иностранного программного обеспечения. События 2022 года стали катализатором для резкой активизации процессов миграции на отечественные решения. Если в 2020 году доля иностранного ПО в банковском секторе достигала 85%, то к началу 2023 года она сократилась до 50%. Это свидетельствует о беспрецедентной скорости адаптации и переориентации IT-стратегий.

На текущую дату, апрель 2025 года, в крупных российских банках импортозамещение критически важной информационной инфраструктуры достигает впечатляющих 90%. Это стало результатом масштабных инвестиций, пересмотра архитектуры систем и активной разработки собственных программных продуктов. Однако, в средних и малых кредитных организациях этот показатель существенно ниже — 50-60%. Это обусловлено рядом факторов: ограниченностью бюджетов, нехваткой квалифицированных IT-специалистов, а также сложностью интеграции новых отечественных решений с уже существующими унаследованными системами. Тем не менее, общая тенденция к укреплению технологического суверенитета остается неизменной, стимулируя развитие российской IT-индустрии и создавая новые возможности для отечественных разработчиков.

Искусственный интеллект (ИИ) и большие данные (Big Data)

Искусственный интеллект (ИИ) и технологии больших данных (Big Data) стали не просто модными словами, а мощными катализаторами трансформации финансового сектора, предлагая беспрецедентные возможности для повышения эффективности бизнес-процессов, оптимизации принятия решений и управления рисками. По оценкам McKinsey, передовые банки, активно использующие ИИ, могут получить более 1 трлн д��лларов прибыли, что подчеркивает огромный потенциал этих технологий.

В российских банках инвестиции в ИИ составляют около 1 млрд долларов в год, что свидетельствует о признании его стратегической важности. Наиболее развитые ИИ-решения применяются в следующих областях:

• Скоринг и управление рисками: ИИ-алгоритмы способны всесторонне анализировать потенциального клиента, учитывая возраст, образование, работу, семейное положение, сокращая время одобрения или отказа по займам с нескольких недель до минут. Это позволяет более точно прогнозировать дефолт заемщиков и оптимизировать процесс кредитования.
• Функции продаж и продвижения продуктов: ИИ используется для оптимизации маркетинговых стратегий, гиперперсонализированного обслуживания, предлагая клиентам продукты и услуги, максимально соответствующие их потребностям и предпочтениям.
• Клиентский сервис: Чат-боты и голосовые ассистенты, работающие на базе ИИ, позволяют обрабатывать запросы клиентов 24/7, распознавать текст, изображения, видео и аудиофайлы, обеспечивая быстрый и качественный сервис. В 2025 году 70% банков планируют запустить голосовые ассистенты в мобильных приложениях, что подтверждает этот тренд.
• Антифрод и информационная безопасность: ИИ способен выявлять подозрительные транзакции и паттерны поведения, помогая предотвращать мошенничество и усиливать защиту данных.

Большие данные, в свою очередь, служат топливом для ИИ, предоставляя огромные объемы информации для обучения алгоритмов и выявления скрытых закономерностей. Сочетание этих двух технологий позволяет банкам принимать более обоснованные решения, снижать издержки и повышать клиентоориентированность, открывая новые горизонты для инноваций и конкурентного преимущества. Почему же тогда некоторые банки до сих пор медлят с их полноценным внедрением?

Блокчейн, смарт-контракты и цифровые финансовые активы (ЦФА)

Технологии распределенного реестра, более известные как блокчейн, и основанные на них смарт-контракты, становятся все более популярными в банковской инфраструктуре России. Их внедрение направлено на повышение прозрачности, управляемости и автоматизации расчетов, а также на обслуживание нового рынка цифровых финансовых активов (ЦФА).

В феврале 2020 года Банк России успешно завершил пилотирование блокчейн-платформы в своей «регулятивной песочнице», продемонстрировав потенциал токенизации различных активов – от товаров и услуг до ценных бумаг и даже гибридных токенов. Это стало важным шагом к формированию правовой и технологической базы для ЦФА. Федеральный закон № 259-ФЗ от 31.07.2020 года стал законодательной основой для выпуска и обращения ЦФА в информационных системах на основе распределенных реестров, что позволяет автоматизировать сделки через смарт-контракты, при этом подчеркивая, что ЦФА не являются средством платежа.

Развитие рынка ЦФА идет активными темпами. По состоянию на май 2024 года, на российском финансовом рынке действует 11 операторов информационных систем и два оператора обмена для ЦФА. Банк России прогнозирует рост проникновения ЦФА через приложения маркетплейсов, что делает их более доступными для широкой аудитории. Например, «Озон Капитал» выпускает токены на платформе «Блокчейн хаба» МТС, доступные прямо в приложении Ozon, а Газпромбанк внес свою цифровую платформу в реестр ЦБ РФ 26 сентября 2025 года. Эти примеры демонстрируют, как блокчейн-технологии и ЦФА находят практическое применение, трансформируя традиционные финансовые инструменты и создавая новые возможности для инвестирования и финансирования бизнеса.

Развитие финансовых технологий (FinTech) и роль регулятора

Развитие финансовых технологий (FinTech) является одним из ключевых драйверов трансформации банковского сектора, охватывая широкий спектр инноваций – от Big Data и ИИ до машинного обучения, роботизации, блокчейна, облачных технологий и биометрии. Эти технологии не только меняют бизнес-модели банков, делая их более клиентоориентированными и эффективными, но и создают новые экосистемы, в которых традиционные банки взаимодействуют с финтех-стартапами.

Центральный банк Российской Федерации играет активную роль в стимулировании и регулировании развития финансовых технологий. Его задача — содействовать конкуренции, повышать доступность и качество финансовых услуг, снижать риски и издержки, а также обеспечивать безопасность и устойчивость всей системы. Одним из ключевых инструментов для достижения этих целей стала регулятивная «песочница» (Regulatory Sandbox). В декабре 2017 года Банк России подготовил предложения по ее созданию, а уже в апреле 2018 года она была запущена. «Песочница» предоставляет уникальную возможность для тестирования инновационных финансовых продуктов и услуг в ограниченной среде, без риска нарушения действующего законодательства. Это позволяет стартапам и банкам быстро пилотировать новые идеи и выводить их на рынок, а регулятору – оценивать их потенциал и риски, адаптируя правовое регулирование по мере необходимости.

Кроме того, Банк России осуществляет надзор за «Финансовыми платформами» — электронными площадками, которые позволяют круглосуточно приобретать финансовые продукты онлайн. Включение оператора платформы в реестр ЦБ РФ обеспечивает дополнительную защиту потребителей и способствует развитию доверия к новым цифровым каналам. Эти инициативы подчеркивают проактивную позицию регулятора, который не только следит за развитием FinTech, но и активно формирует благоприятную среду для его роста, одновременно защищая интересы всех участников рынка.

Прочие технологические тренды

Помимо импортозамещения, ИИ/Big Data, блокчейна и FinTech, ландшафт банковской информатизации формируют и другие значимые тренды, которые комплексно влияют на развитие ИС в России:

• Управление данными (Data Governance): В условиях экспоненциального роста объемов данных, эффективное управление, хранение, обработка и обеспечение качества данных становятся критически важными. Это включает в себя не только технические решения, но и организационные политики, направленные на создание единой, достоверной и доступной информационной среды.
• Роботизация процессов (RPA) и ИИ: Роботизация рутинных операций, особенно в условиях наличия сложных устаревших систем без доступа к API, является главным резервом роста эффективности. RPA-боты автоматизируют повторяющиеся задачи, снижая операционные издержки и высвобождая человеческие ресурсы для более сложных и творческих задач.
• Цифровизация каналов обслуживания клиентов: Помимо мобильного и интернет-банкинга, продолжается развитие различных цифровых каналов – от видеоконсультаций до интеграции с социальными сетями и мессенджерами. Цель – обеспечить бесшовный, омниканальный клиентский опыт.
• Защита от киберугроз: В условиях растущей киберпреступности, усиление кибербезопасности остается абсолютным приоритетом. Решения для обеспечения кибербезопасности возглавляют рейтинг технологических трендов на 2024 год, с активными инвестициями государства и бизнеса в ИБ-защиту.
• Open Source платформы: Растет интерес к использованию программного обеспечения с открытым исходным кодом, что позволяет банкам снижать затраты, повышать гибкость и независимость от проприетарных решений.
• Веб-решения для внутренних процессов: Развитие веб-приложений и технологий для автоматизации внутренних процессов, таких как документооборот, управление проектами и HR-системы, способствует повышению операционной эффективности.
• Регуляторные технологии (RegTech): Использование технологий для автоматизации и оптимизации процессов соблюдения регуляторных требований. RegTech помогает банкам эффективно управлять комплаенс-рисками, сокращать издержки на отчетность и обеспечивать соответствие постоянно меняющемуся законодательству.
• Новые бизнес-модели: Банки активно исследуют и внедряют новые бизнес-модели, такие как BaaS (Banking as a Service) и экосистемный подход, выходя за рамки традиционных финансовых услуг и предлагая клиентам комплексные решения.
• Развитие банковского инсорсинга и рост аутстаффинга: В условиях дефицита квалифицированных IT-специалистов, банки все чаще прибегают к инсорсингу (созданию собственных IT-подразделений) и аутстаффингу (привлечению внешних специалистов для работы над проектами).
• PWA-приложения: После санкций 2022 года, когда приложения ряда крупнейших российских банков были удалены из App Store и Google Play, развитие прогрессивных веб-приложений (PWA) стало новым, крайне важным трендом. PWA позволяют создавать пользовательский опыт, близкий к нативному приложению, но распространяются через веб-браузеры, обходя ограничения магазинов приложений.

Эти тренды в совокупности формируют динамичную и сложную картину развития банковских ИС, требуя от финансовых учреждений постоянной адаптации, инноваций и стратегического планирования.

Российский рынок банковских информационных систем: эволюция и востребованные виды ИС

Динамика и объем российского рынка банковского ПО (2015-2025 гг.)

Российский рынок банковского программного обеспечения (ПО) демонстрирует устойчивую динамику, переживая период активного роста и трансформации. Согласно прогнозам, к 2028 году его объем достигнет 59,5 млрд рублей, при среднегодовом росте в 13,5%. Это свидетельствует о значительном потенциале и продолжающихся инвестициях в цифровизацию финансового сектора.

За последнее десятилетие (2015-2025 гг.) рынок прошел несколько этапов. Если в начале периода наблюдалась ориентация на западные решения и медленное освоение цифровых технологий, то к 2020-м годам ситуация кардинально изменилась. Главными катализаторами роста в текущий период названы:

• Смена систем core banking у крупных клиентов: Модернизация и замена устаревших автоматизированных банковских систем (АБС) на более современные и гибкие решения.
• Укрупнение бизнеса финансовых организаций: Консолидация банковского сектора и рост масштабов деятельности требуют более мощных и интегрированных ИТ-решений.
• Внедрение новых платежных систем: Развитие национальной платежной инфраструктуры, включая Систему быстрых платежей (СБП), стимулирует спрос на соответствующее ПО.
• Тренд на кросс-индустриальность: Развитие банковских экосистем, интеграция с нефинансовыми сервисами и маркетплейсами.

В 2024 году рынок ИТ-решений для банков вырос не менее чем на 15%, при этом приоритет инвестиций сместился к проектам быстрой адаптации и локализации в условиях геополитических изменений. Крупные игроки рынка, такие как Сбер, Альфа-Банк и ВТБ, наращивают инвестиции в технологии для усиления конкурентных позиций. Так, за первое полугодие 2024 года банки запустили 123 пилотных проекта со стартапами, из которых 96 были реализованы именно банками из топ-3. Это говорит о значительном отрыве лидеров рынка, которые активно экспериментируют с инновациями и интегрируют новые технологии.

Ярким примером стратегических инвестиций в собственные разработки является Сбербанк, чье лидерство в мировом рейтинге эквайеров (более 52 млрд транзакций в 2024 году, почти десятая часть глобального оборота) напрямую связано с многолетними вложениями в собственную IT-инфраструктуру и ПО. В то время как лидеры рынка инвестируют в развитие, остальные участники зачастую сосредоточены на поддержании минимально необходимого для выживания уровня ИТ-инфраструктуры, что усугубляет разрыв в технологическом развитии.

Востребованные виды информационных систем

Современный российский банковский сектор активно использует широкий спектр информационных систем, каждая из которых играет свою уникальную роль в обеспечении операционной эффективности, клиентоориентированности и стратегического развития. Среди наиболее востребованных видов ИС можно выделить следующие:

• Автоматизированные банковские системы (АБС): Основа банковской инфраструктуры, отвечающая за учет, обработку транзакций, ведение счетов и формирование отчетности. Как обсуждалось ранее, современные АБС модернизируются для поддержки новых интеграций и облачных инфраструктур.
• Системы управления взаимоотношениями с клиентами (CRM): Критически важны для повышения качества обслуживания, персонализации предложений и управления лояльностью клиентов. CRM-системы позволяют аккумулировать полную информацию о клиентах, их предпочтениях и истории взаимодействия.
• Системы планирования ресурсов предприятия (ERP): Используются для управления внутренними ресурсами банка, такими как финансы, кадры, закупки и логистика. Хотя ERP в банках имеют свою специфику, они обеспечивают централизованный контроль и оптимизацию бэк-офисных операций.
• Системы бизнес-аналитики (BI): Предоставляют инструменты для сбора, анализа и визуализации больших объемов данных, помогая руководителям принимать обоснованные стратегические и оперативные решения.
• Системы управления рисками: Включают в себя кредитные, операционные, рыночные риски. Эти системы используются для оценки, мониторинга и минимизации различных видов рисков, с которыми сталкивается банк.
• Мобильный и интернет-банкинг: Сегодня это основные каналы взаимодействия банков с клиентами. В 2024 году доля пользователей мобильного банка выросла до 74% населения России, при этом 95% клиентов предпочитают мобильное приложение, и только 5% используют веб-версию. Крупнейшие игроки, такие как СберБанк Онлайн (более 20 млн скачиваний), ВТБ Онлайн (более 10 млн) и Т-Банк (около 10 млн), демонстрируют огромную пользовательскую базу. В 2023 году 91% респондентов в России пользуются онлайн-сервисами банков, при этом 81% выбирают мобильное приложение.
• Голосовые помощники: Уровень проникновения голосовых помощников в банковской отрасли России достиг 32% в 2025 году, что является самым высоким показателем среди исследуемых сегментов (ритейл, страхование), подчеркивая стремление банков к инновационному клиентскому сервису.

Следует также отметить, что в июле 2024 года ФСБ потребовала от крупных российских банков до 2027 года установить системы оперативно-разыскных мероприятий (СОРМ) для хранения и мониторинга переписки клиентов (включая голосовые сообщения, видео и другой контент) в банковских приложениях. Это связано с отнесением банков к «организаторам распространения информации» (ОРИ). Сбербанк Онлайн (с 2019 года) и Т-Банк (с 2020 года) уже включены в реестр ОРИ. Этот факт, хотя и требует дополнительной проверки по более авторитетным академическим источникам, указывает на новые регуляторные требования, влияющие на архитектуру и функционал банковских ИС. Такое разнообразие и глубина применения ИС делают банковский сектор одним из наиболее технологически развитых в России.

Инновации в платежных системах и клиентском обслуживании

В последние годы российские банки активно инвестируют в инновации, особенно в области платежных систем и клиентского обслуживания. Эти изменения не только улучшают пользовательский опыт, но и значительно повышают эффективность и безопасность финансовых операций.

Одним из наиболее ярких примеров успешной инновации является Система быстрых платежей (СБП). Запущена Банком России, СБП позволяет мгновенно переводить средства между счетами разных банков по номеру телефона, а также оплачивать товары и услуги по QR-коду. В 2024 году через СБП было обработано более 13,4 млрд операций на общую сумму 69,5 трлн рублей, что вдвое превышает объем транзакций предыдущего года. Каждая четвертая операция в СБП связана с оплатой товаров или услуг, демонстрируя широкое распространение системы. К началу 2025 года около 2,2 млн предприятий торговли и сервиса принимали оплату через СБП. Делобанк зафиксировал рост количества оплат по QR-коду через СБП на 278% за 3 квартала 2025 года, при этом средний чек снизился с 2538 до 1218 рублей, что указывает на активное использование QR-кодов для повседневных покупок.

Другая значительная инновация — использование биометрических данных для идентификации и аутентификации клиентов. Это повышает удобство и безопасность, исключая необходимость использования физических карт или паролей. В 2024 году почти 70% россиян были осведомлены о биометрии, и только 29% относились к ней негативно. За последние шесть лет более 6 млн граждан зарегистрировались в Единой биометрической системе (ЕБС), большинство из них — за последние 12 месяцев. По состоянию на февраль 2024 года, в ЕБС содержится более 50 млн биометрических образцов. Сбербанк с ноября 2023 года передал более 30 млн образцов, а более 6 млн платежных транзакций и 4 млн операций по обслуживанию клиентов ежемесячно совершаются с использованием биометрии внутри Сбербанка. В 2025 году был анонсирован запуск единого сервиса для биометрических платежей от крупнейших игроков рынка, с прогнозом, что до 50% терминалов в России смогут принимать оплату по лицу к концу года.

Эти инновации кардинально меняют ландшафт клиентского обслуживания, делая его более быстрым, удобным и безопасным, а также открывая новые возможности для развития банковских продуктов и сервисов.

Методологии внедрения, интеграции и управления информационными системами

Автоматизация бизнес-процессов и управление проектами

Современный банк — это высокотехнологичная организация, где степень использования информационных технологий для выполнения бизнес-процессов достигает своего пика. Это требует не просто наличия ИС, но и глубокой автоматизации рутинных операций, а также постоянного доступа к оперативной и точной информации для принятия управленческих решений. В 2021 году бюджеты на автоматизацию увеличились у 44% опрошенных банков, при этом более половины крупных банков потратили на эти цели свыше 500 млн рублей. Эти цифры красноречиво говорят о стратегической важности автоматизации для банковского сектора.

Для достижения высокого уровня автоматизации банки активно внедряют следующие технологии и методологии:

• Роботизация процессов (RPA): Позволяет автоматизировать повторяющиеся, рутинные задачи, которые ранее выполнялись вручную. RPA-боты имитируют действия человека в пользовательских интерфейсах, работая с различными приложениями без необходимости их глубокой интеграции. Это особенно ценно в условиях наличия сложных устаревших систем без доступа к API, где RPA становится «мостом» для автоматизации.
• Управление бизнес-процессами (BPMS/iBPM): Эти системы позволяют моделировать, исполнять, контролировать и оптимизировать сквозные бизнес-процессы. BPMS обеспечивает прозрачность процессов, повышает их эффективность и ускоряет вывод новых продуктов на рынок, что является критически важным для банковской конкурентоспособности.
• Процессный майнинг (Process Mining): Технология, которая использует журналы событий из информационных систем для анализа и визуализации реального выполнения бизнес-процессов. Это позволяет выявлять «узкие места», отклонения от стандартных процедур и возможности для оптимизации, что в конечном итоге повышает эффективность.

Эти технологии являются приоритетными для банков, так как они создают необходимый уровень автоматизации сквозных бизнес-процессов, повышают эффективность и ускоряют вывод новых продуктов на рынок. Государственный сектор в 2024-2025 годах выступает драйвером инноваций, активно внедряя комплексные решения на базе ИИ, что также стимулирует развитие автоматизации.

Что касается управления проектами внедрения ИС, то здесь все большую популярность набирают гибкие методологии, такие как Agile и DevOps. Agile-подходы, с их итеративной разработкой и частыми выпусками, позволяют банкам быстрее реагировать на изменения рынка и требования клиентов. DevOps, в свою очередь, сокращает разрыв между разработкой и эксплуатацией, обеспечивая непрерывную поставку и улучшение программного обеспечения. Эти методологии помогают преодолевать проблемы обеспечения максимальной длительности эксплуатации платформ в условиях быстрого морального старения оборудования и ПО, позволяя банкам постоянно обновлять и адаптировать свои системы.

Регуляторная адаптивность и правовые условия

Интеграция цифровых технологий в финансовом секторе происходит не в вакууме, а в строго регулируемой среде. Адаптивность к новым правовым условиям и неукоснительное соблюдение регулятивных стандартов являются фундаментальными требованиями для создания устойчивой, современной и защищенной банковской системы.

Банк России играет центральную роль в формировании этой среды. С 2018 по 2024 год ЦБ РФ планомерно формирует правовые условия для внедрения инноваций, создает и развивает платежные и цифровые инфраструктурные решения. Цель этих усилий – повышение доступности и качества финансовых услуг, стимулирование конкуренции, снижение рисков и издержек, а также обеспечение безопасности и устойчивости всей финансовой системы.

Российская модель регулирования финансовых технологий демонстрирует уникальное сочетание подходов:

• Жесткие нормы для защиты данных: Это проявляется в строгих требованиях к обработке биометрических данных и цифровых финансовых активов (ЦФА), что подчеркивает приверженность защите конфиденциальности и безопасности граждан.
• Гибкость для инноваций: Ярким примером является адаптация платформы Masterchain для блокчейн-решений, а также внедрение ИИ-антифрода. Регулятивная «песочница» Банка России, запущенная в 2018 году, также является проявлением этой гибкости, позволяя тестировать новые технологии в контролируемой среде.
• Международная гармонизация: В контексте развития международных платежных систем, Россия стремится к гармонизации стандартов, в том числе в рамках BRICS+, что способствует упрощению трансграничных расчетов и интеграции в глобальную финансовую систему.

Особое внимание уделяется развитию цифрового рубля и аналогичных проектов центробанков по всему миру. Эти инициативы создают для массового пользователя комфортную «песочницу» с элементами блокчейна, что не только повышает удобство платежей, но и постепенно приучает население к новым форматам цифровых активов, формируя фундамент для их более широкого использования в будущем. Таким образом, регуляторная адаптивность является не просто требованием, а активным процессом, который формирует рамки для развития банковских ИС, балансируя между стимулированием инноваций и обеспечением стабильности и безопасности финансового сектора.

Вызовы при внедрении и унификация систем

Несмотря на активное развитие и внедрение современных ИС, российские банки сталкиваются с рядом серьезных вызовов, которые требуют комплексных и стратегических решений.

Одной из фундаментальных проблем является обеспечение максимальной длительности эксплуатации платформы при быстром моральном старении оборудования и программного обеспечения. Скорость технологического прогресса настолько высока, что недавно внедренные системы уже через несколько лет могут оказаться устаревшими. Это создает дилемму: постоянно инвестировать в обновление, что требует огромных ресурсов, или мириться с отставанием, что ведет к потере конкурентоспособности. Решение этой проблемы лежит в модульности архитектуры, использовании облачных решений и гибких методологий разработки, позволяющих поэтапно модернизировать компоненты системы.

Другой значимый вызов связан с рационализацией управления корреспондентскими счетами. В условиях сложной геополитической обстановки, когда санкции привели к блокировке международных резервов и активов российских банков, а также к заморозке средств на корреспондентских счетах, эта проблема стала особенно острой. Это подчеркивает уязвимость и проблемы в управлении трансграничными расчетами, выявляя необходимость в более эффективных и защищенных механизмах. Однако, как отмечается, архитектура современных автоматизированных систем не всегда позволяет реализовать такие эффективные механизмы, что указывает на потребность в глубокой переработке или создании новых решений.

Наконец, существует практическое отсутствие унификации и стандартизации банковских технологий между разными банками. Каждое финансовое учреждение исторически развивало свои собственные ИС, что привело к фрагментации ландшафта. Это затрудняет интеграцию, обмен данными и создание единых, общеотраслевых решений. Однако, есть и попытки преодоления этой проблемы. Концепция альтернативной национальной платежной системы, разрабатываемая тремя крупнейшими розничными банками (Сбер, Альфа-Банк, Т-Банк) на основе инновационных платежных технологий, может стать важным шагом к созданию новых стандартов и решений. Такая инициатива способна заложить основу для более унифицированной и интегрированной банковской ИТ-инфраструктуры в России, что в долгосрочной перспективе повысит эффективность и устойчивость всей системы.

Экономические, регуляторные и геополитические факторы влияния на банковские ИС в России

Государственная политика и импортозамещение

Современная российская банковская система функционирует в условиях, когда государственная политика играет ключевую роль в формировании IT-ландшафта. Стратегическим направлением является достижение технологической независимости, что находит отражение в серии нормативных актов и регуляторных инициатив.

Указ Президента РФ «О мерах по обеспечению технологической независимости» (2022 год) стал отправной точкой для масштабного движения к импортозамещению. Он определил необходимость перехода на отечественные разработки во всех критически важных отраслях, включая финансовый сектор. Это не просто пожелание, а обязательное требование, стимулирующее банки к активному поиску и внедрению российских аналогов зарубежного ПО.

В 2023 году вступили в силу изменения в ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», которые законодательно закрепили обязанность ЦБ РФ согласовывать планы кредитных и некредитных организаций по переходу на российское программное обеспечение. Это означает, что процесс импортозамещения находится под строгим контролем регулятора, который оценивает не только темпы, но и качество перехода, а также риски, связанные с ним.

Более того, с 1 июня 2025 года установлен законодательный запрет на использование служащими Банка России и сотрудниками банков иностранных мессенджеров для информирования физических лиц. Эта мера направлена на усиление информационной безопасности и снижение рисков утечки конфиденциальных данных через каналы, не подконтрольные российской юрисдикции.

Эти регуляторные инициативы оказывают огромное влияние на инвестиции банков в ИТ. Они вынуждают пересматривать IT-стратегии, выделять значительные бюджеты на разработку или закупку отечественного ПО, а также на обучение персонала работе с новыми системами. В результате, российский IT-рынок для банковского сектора переживает бурный рост, создавая благоприятные условия для отечественных разработчиков и интеграторов.

Геополитические вызовы и трансграничные платежи

Сложная геополитическая обстановка последних лет оказала беспрецедентное влияние на российский финансовый рынок, в особенности на сферу трансграничных платежей. Санкционные ограничения стали серьезным испытанием для банковской системы.

Отключение от SWIFT, заморозка активов и блокировка доступа к международным платежным системам создали значительные препятствия для осуществления трансграничных платежей. Это привело не только к усложнению логистики финансовых операций, но и к существенному увеличению издержек на транзакции, которые, по некоторым оценкам, выросли на 30-40%. Банкам приходится искать обходные пути, использовать альтернативные каналы и развивать собственные решения для обеспечения международных расчетов.

Угроза вторичных санкций также серьезно повлияла на развитие национальной платежной системы «Мир» за границей России. Несмотря на первоначальные успехи по расширению географии приема карт, ситуация остается нестабильной. Так, в 2024 году обслуживание карт «Мир» было прекращено в Армении и Киргизии, а количество банков, принимающих эти карты, сократилось в Азербайджане, Вьетнаме, Казахстане и Таджикистане. Это подчеркивает зависимость даже национальных платежных систем от геополитической конъюнктуры и необходимость дальнейшей диверсификации и поиска независимых решений.

Наконец, Банк России предпринимает меры по адаптации к новым реалиям. Были продлены ограничения на снятие наличной иностранной валюты до 9 сентября 2025 года. Кроме того, банкам-нерезидентам из «недружественных» государств разрешили заключать сделки купли-продажи одной иностранной валюты в обмен на другую на российском валютном рынке. Также, ЦБ РФ в октябре 2025 года продавал юани на внутреннем валютном рынке на сумму около 9,3-9,5 млрд рублей ежедневно, возобновив регулярные операции, связанные с Фондом национального благосостояния (ФНБ) с 10 января 2025 года. Важно отметить, что структура ФНБ теперь включает только юани и золото, исключая валюты «недружественных» стран. Эти меры направлены на стабилизацию валютного рынка и снижение зависимости от западных валют. Все эти геополитические факторы заставляют российские банки пересматривать свои IT-стратегии, фокусируясь на создании устойчивых, независимых и безопасных информационных систем, способных функционировать в условиях постоянно меняющихся внешних ограничений.

Экономические перспективы и регуляторные меры

Экономическая ситуация в России, включая прогнозы роста ВВП и прибыли банковского сектора, а также регуляторные инициативы Центрального банка, оказывают прямое и опосредованное влияние на инвестиции банков в ИТ и выбор конкретных информационных решений.

Посткризисное восстановление национальной экономики и финансового сектора ожидается в 2024-2025 годах, но с корректировками. Банк России в октябре 2024 года сохранил прогноз роста ВВП РФ на 2024 год на уровне 3,5-4,0%. Однако в октябре 2025 года прогноз на 2025 год был понижен до 0,5-1,0% из-за замедления экономической активности, особенно в экспортоориентированных отраслях, при поддержке внутреннего спроса ростом доходов населения и бюджетных расходов. Это может повлиять на готовность банков инвестировать в долгосрочные и дорогостоящие IT-проекты.

Прогноз прибыли банковского сектора также претерпевает изменения. В августе 2024 года Банк России повысил прогноз прибыли банковского сектора на 2024 год до 3,3-3,8 трлн рублей. На 2025 год прогноз составлял 2,7-3,2 трлн рублей, однако в октябре 2025 года ЦБ РФ ожидает, что прибыль банковского сектора в 2025 году составит «чуть больше 3 трлн рублей», что будет ниже рекордных 3,8 трлн рублей в 2024 году. За 9 месяцев 2025 года банки РФ уже заработали 2,7 трлн рублей, из которых 1 трлн рублей был направлен в капитал. Накопленный запас капитала банковской системы (8 трлн рублей) позволяет нарастить кредитный портфель на 4 трлн рублей в 2025 году и на 12 трлн рублей в 2026 году. Устойчивая прибыль и достаточный запас капитала дают банкам возможность продолжать инвестировать в IT, несмотря на замедление общего экономического роста.

Экономические и геополитические факторы, включая санкции и мировые финансово-экономические кризисы, оказывают сильное влияние на развитие банковского сектора и инвестиции в ИТ. Совокупное воздействие санкционных рисков может снизить потенциал роста банковской системы России на 1,5-2 процентных пункта ВВП ежегодно, что эквивалентно 3,3-4,3 трлн рублей в текущих ценах. Это стимулирует банки к оптимизации затрат, поиску более эффективных IT-решений и развитию собственных разработок.

Регуляторные меры Центрального банка РФ играют важную роль в формировании ландшафта IT-инвестиций. Банк России формирует базу данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента на основе сведений от банков и других участников обмена информацией. Это требует от банков разработки и внедрения систем для предотвращения мошенничества и оперативной передачи данных регулятору. ФЗ №161-ФЗ регулирует работу Национальной платежной системы и обязывает банки предупреждать случаи возможного мошенничества, приостанавливать подозрительные платежи и передавать информацию в Банк России. Банк вправе приостановить использование банковской карты, онлайн-банкинга и других электронных средств платежа, если сведения о клиенте или его платежных средствах содержатся в базе данных Банка России. Отдельно стоит отметить активность Федеральной налоговой службы (ФНС) России, которая активно проверяет счета россиян в банках Объединенных Арабских Эмиратов (ОАЭ) за налоговые периоды 2022-2024 годов, используя автоматический обмен финансовой информацией (CRS), полностью заработавший с 2024 года. ФНС запрашивает информацию о происхождении средств, подтверждение налогового резидентства и документы о деятельности компаний-бенефициаров. Штрафы за неуведомление о зарубежных счетах составляют до 5 тыс. рублей, но более серьезные риски связаны с обвинениями в уклонении от уплаты налогов. Это требование также влияет на банковские ИС, поскольку они должны обеспечивать сбор и передачу соответствующей информации по запросам регуляторов. Таким образом, сложная система экономических прогнозов, геополитических вызовов и активной регуляторной политики формирует уникальный контекст, в котором российские банки принимают решения об инвестициях в информационные технологии.

Информационная безопасность и защита данных в банковских ИС

Законодательная база и стандарты информационной безопасности

В условиях постоянно растущих киберугроз информационная безопасность (ИБ) в банковской сфере становится не просто приоритетом, а жизненной необходимостью. Фундаментом для обеспечения ИБ служат жесткие законодательные требования и отраслевые стандарты, которые определяют единый подход к построению систем защиты.

Ключевым документом в российской банковской системе является Стандарт Банка России по обеспечению информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации (СТО БР ИББС). Это комплекс документов, описывающий единый подход к построению системы обеспечения ИБ с учетом требований российского законодательства. СТО БР ИББС устанавливает не только общие принципы, но и конкретные меры и процедуры, обязательные для выполнения всеми участниками банковской системы.

Важнейшим законодательным актом, регулирующим обработку, хранение и доступ к персональным данным, является ФЗ № 152-ФЗ «О персональных данных». Под понятие информационной системы персональных данных, приведенное в законе, подпадают все автоматизированные банковские системы, обрабатывающие личную информацию клиентов. Банки собирают обширную личную информацию, и основным видом нарушений является несоблюдение требований по сохранности данных, их избыточная обработка, обработка для целей, не соответствующих заявленным, и нарушения при оформлении согласия.

В контексте банковской деятельности также применимы:

• ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», который устанавливает понятие банковской тайны и определяет строгие правила ее сохранения.
• ФЗ № 572-ФЗ, регулирующий оборот биометрических персональных данных, использование которых активно развивается в банковской сфере.

На международном уровне, особенно для банков, работающих с платежными картами, обязательным является Стандарт безопасности индустрии платежных карт (PCI DSS). Он определяет строгие требования по обеспечению безопасности данных владельцев платежных карт, включая их хранение, обработку и передачу. Эти законодательные и нормативные акты формируют сложную, но необходимую рамку, в которой банки обязаны строить и поддерживать свои информационные системы, обеспечивая максимальный уровень защиты конфиденциальной информации и предотвращая возможные утечки и кибератаки.

Киберугрозы, тенденции и инвестиции в ИБ

Ландшафт киберугроз для финансового сектора России продолжает усложняться, что делает информационную безопасность не просто важной функцией, а стратегическим направлением инвестиций. Киберпреступность становится все более изощренной, а атаки — целенаправленными, что подталкивает как государство, так и бизнес к активным действиям.

Объем российского рынка информационной безопасности (ИБ) достиг впечатляющих 339,1 млрд рублей в 2024 году, показав рост на 27%. По прогнозам, к 2029 году он достигнет 743 млрд рублей при среднегодовом росте 14%. Российские компании и частные пользователи инвестировали в аппаратные и программные продукты 28% и 23% от этой суммы соответственно, а сегмент ИБ-сервисов и услуг поддержки вырос на 29%. Это подтверждает, что решения для обеспечения кибербезопасности возглавляют рейтинг технологических трендов на 2024 год, с активными инвестициями государства и бизнеса в ИБ-защиту. Россия вошла в топ-10 стран мира по объему инвестиций в кибербезопасность в 2024 году.

Однако, эти инвестиции не случайны. По итогам 2024 года финансовый сектор вошел в тройку самых атакуемых хакерами отраслей российской экономики, на него пришлось около 17% кибератак (более 20 000 инцидентов). Самым частым последствием атак на финансовые организации в 2024 году стали утечки конфиденциальных данных (71% случаев), что приводит к серьезным репутационным и финансовым потерям. За 2024 год банки и физические лица потеряли 27,5 млрд рублей из-за мошеннических операций, что является рекордной суммой и на 74% больше, чем в 2023 году.

В 2025 году затраты российских банков на ИБ составят от 330 до 390 млрд рублей. Крупные банки планируют потратить 160-190 млрд рублей, средние — 90-110 млрд рублей, небольшие — 30-60 млрд рублей. Рост расходов крупных банков за 9 месяцев 2025 года составил 8-10%, средних — 10-12%, небольших — 12-15%. Эти цифры наглядно демонстрируют, что кибербезопасность — это не только вопрос соответствия регуляторным требованиям, но и критически важный фактор для сохранения доверия клиентов и финансовой устойчивости в условиях постоянно нарастающих угроз.

Меры по усилению защиты и борьба с мошенничеством

В ответ на эскалацию киберугроз и мошенничества, российские банки активно внедряют комплексные меры по усилению защиты своих информационных систем и данных клиентов. Эти меры охватывают как технологические решения, так и организационные подходы.

Основные направления усиления защиты включают:

• Автоматическое мониторирование и блокировки: Внедрение систем, способных в режиме реального времени отслеживать подозрительную активность, анализировать паттерны поведения пользователей и транзакций, а также автоматически блокировать потенциально мошеннические операции. ФЗ №161-ФЗ, регулирующий работу Национальной платежной системы, обязывает банки предупреждать случаи возможного мошенничества, приостанавливать подозрительные платежи и передавать информацию в Банк России.
• Защита онлайн-каналов: Усиленная защита мобильных приложений, интернет-банкинга и Системы быстрых платежей (СБП) является приоритетом, поскольку именно через эти каналы совершается большая часть операций.
• Надежный контроль доступа: Включает строгую парольную политику, регулярное обновление паролей и, что особенно важно, двухфакторную аутентификацию (2FA) для доступа к чувствительным данным и совершения транзакций. Для корпоративной среды важен единый вход (SSO) и интеграция по стандартным протоколам (OpenID Connect, SAML) с внутренними системами аутентификации, что обеспечивает бесшовный доступ и централизованное управление правами. Системы защищенной видеоконференцсвязи и корпоративные мессенджеры, такие как TrueConf Server, поддерживают SSO и интеграцию с провайдерами аутентификации (например, AD FS).

Кроме того, банки вправе приостановить использование банковской карты, онлайн-банкинга и других электронных средств платежа, если сведения о клиенте или его платежных средствах содержатся в базе данных Банка России о случаях мошенничества.

Стандарт безопасности индустрии платежных карт (PCI DSS) остается базовым и критически важным элементом безопасности для всех банков, работающих с платежными картами. Его требования распространяются на инфраструктуру, процессы и персонал, обеспечивая комплексную защиту данных владельцев карт. Таким образом, борьба с мошенничеством и усиление защиты — это непрерывный процесс, требующий постоянных инвестиций в технологии, человеческие ресурсы и соблюдение строгих стандартов.

Ответственность за утечки данных и защита HR-систем

В условиях ужесточения законодательства и роста киберугроз, вопросы ответственности за утечки персональных данных и защиты HR-систем приобретают особую актуальность для банков. Штрафы от регуляторов и репутационные потери могут быть значительными.

Законодательство о персональных данных предусматривает серьезные санкции за нарушения. За повторные нарушения законодательства о персональных данных, включая утечки, предусмотрены оборотные штрафы в размере 1-3% от выручки за предыдущий год, но не менее 20 млн и не более 500 млн рублей. Это беспрецедентно высокие суммы, которые призваны стимулировать компании к максимальной ответственности.

Размер штрафов за утечку данных зависит от количества затронутых субъектов:

• От 1 до 10 тыс. субъектов: 3-5 млн рублей.
• От 10 до 100 тыс. субъектов: 5-10 млн рублей.
• Более 100 тыс. субъектов: 10-15 млн рублей.
• Утечка специальных категорий данных (о здоровье, личной жизни) влечет штраф 10-15 млн рублей независимо от количества субъектов.

Эти штрафы делают защиту персональных данных критически важным аспектом деятельности любого банка.

В этом контексте защита HR-систем стала обязательным требованием. Системы кадрового электронного документооборота (КЭДО) по умолчанию являются системами обработки персональных данных, содержащими чувствительную информацию о сотрудниках (паспортные данные, сведения о заработной плате, образовании, семейном положении, иногда и о состоянии здоровья). Работодатель как оператор данных обязан обеспечивать их защиту в соответствии с возросшими требованиями ФЗ № 152-ФЗ «О персональных данных» и другими применимыми нормативными актами. Утечки из HR-систем могут привести не только к штрафам, но и к судебным искам от сотрудников, что наносит двойной удар по банку. Поэтому инвестиции в защиту HR-систем, включая внедрение надежных систем контроля доступа, шифрования данных, систем обнаружения вторжений и регулярного аудита безопасности, являются не просто желательными, а обязательными для минимизации финансовых и репутационных рисков.

Требования ФСБ к системам оперативно-разыскных мероприятий (СОРМ)

Наряду с защитой от киберугроз и обеспечением конфиденциальности персональных данных, российские банки сталкиваются с еще одним важным регуляторным требованием, напрямую влияющим на их информационные системы: внедрением систем оперативно-разыскных мероприятий (СОРМ).

В июле 2024 года ФСБ потребовала от крупных российских банков до 2027 года установить системы СОРМ для хранения и мониторинга переписки клиентов в банковских приложениях. Это включает в себя не только текстовые сообщения, но и голосовые сообщения, видео и любой другой контент, передаваемый через внутренние коммуникационные сервисы банков. Основанием для этого требования стало отнесение банков к «организаторам распространения информации» (ОРИ) в соответствии с российским законодательством. Это означает, что банки, предоставляющие своим клиентам функции обмена сообщениями, чатов или других видов коммуникации внутри своих приложений, обязаны хранить эти данные и предоставлять их правоохранительным органам по запросу.

Некоторые банки уже включены в реестр ОРИ:

• Сбербанк Онлайн — с 2019 года.
• Т-Банк (Тинькофф) — с 2020 года.

Это требование ФСБ предъявляет серьезные технические и организационные вызовы перед банками. Им необходимо будет не только разработать или внедрить специализированное ПО для хранения и индексации огромных объемов данных, но и обеспечить их безопасность, конфиденциальность (относительно несанкционированного доступа третьих лиц) и доступность для уполномоченных органов. Кроме того, возникают вопросы, связанные с масштабированием инфраструктуры для хранения такого количества данных и соблюдением всех правовых норм при их обработке.

*Примечание: Данный факт, хотя и является критически важным для понимания регуляторного ландшафта, был взят из СМИ (Frank Media, ссылающегося на РБК). В условиях подготовки углубленного академического исследования, этот факт потребовал бы дополнительной проверки по официальным нормативно-правовым актам или публикациям авторитетных научных источников, чтобы обеспечить полную методологическую корректность.*

Заключение

Современные информационные системы в банковской сфере России представляют собой динамичный и многогранный объект исследования, находящийся под постоянным влиянием технологического прогресса, экономических факторов и геополитических изменений. Проведенный анализ позволил всесторонне рассмотреть ключевые аспекты их функционирования и развития, подтверждая, что цифровая трансформация является не просто трендом, а стратегическим императивом для обеспечения конкурентоспособности и устойчивости банковского сектора страны.

В ходе работы были достигнуты поставленные цели и задачи. Мы определили, что банковские ИС – это сложные комплексы технологий, процессов и структур, необходимые для всех аспектов банковской деятельности. Предложена комплексная классификация, охватывающая как традиционные, так и инновационные системы. Детально изучена эволюция АБС, показана их трансформация в гибкие, облачные и API-ориентированные решения, способные быстро адаптироваться к потребностям финтех-рынка. Принципы модульности, масштабируемости, надежности и API-first подхода стали основой для создания динамичных и бесперебойных систем. Роль облачных технологий и открытого банкинга подчеркивает стремление к созданию интегрированных экосистем, хотя и сталкивается с вызовами безопасности и миграции.

Анализ ключевых трендов выявил доминирующую роль импортозамещения, где крупные банки демонстрируют значительные успехи, достигая до 90% замещения критически важной ИТ-инфраструктуры. Искусственный интеллект и большие данные стали неотъемлемыми инструментами для оптимизации скоринга, продаж, клиентского обслуживания и антифрода, с годовыми инвестициями в ИИ около 1 млрд долларов. Технологии блокчейна и ЦФА активно развиваются под контролем Банка России, формируя новый сегмент финансового рынка. Прочие тренды, такие как RPA, цифровизация каналов и PWA-приложения, дополняют картину стремительной цифровизации.

Российский рынок банковского ПО демонстрирует устойчивый рост (прогноз 13,5% ежегодно до 2028 года), стимулируемый сменой core banking, укрупнением бизнеса и внедрением новых платежных систем. Мобильный банкинг утвердился как основной канал взаимодействия с клиентами, а СБП и биометрические технологии кардинально меняют платежные ландшафты, обеспечивая удобство и безопасность.

Методологии внедрения и управления ИС подчеркивают важность автоматизации бизнес-процессов с помощью RPA, BPMS и Process Mining, а также необходимость регуляторной адаптивности. Вызовы, связанные с быстрым моральным старением технологий и отсутствием унификации систем, подталкивают к поиску новых стандартов и решений.

Экономические, регуляторные и геополитические факторы оказывают глубокое влияние на ИТ-стратегии банков. Государственная политика импортозамещения, требования ЦБ РФ по согласованию планов перехода на отечественное ПО и запрет на иностранные мессенджеры формируют уникальные условия для развития рынка. Геополитические вызовы, включая санкции и нестабильность трансграничных платежей, стимулируют банки к созданию устойчивых и независимых решений. Экономические перспективы, хотя и с корректировками, поддерживают инвестиции в ИТ, а регуляторные меры ЦБ РФ и активность ФНС по проверке зарубежных счетов усиливают требования к системам сбора и обработки данных.

Наконец, информационная безопасность и защита данных остаются критически важными. Жесткая законодательная база (СТО БР ИББС, ФЗ-152, ФЗ-395-1, ФЗ-572) и международные стандарты (PCI DSS) формируют основу для защиты. Растущие киберугрозы и колоссальные потери от мошенничества (27,5 млрд рублей в 2024 году) обуславливают значительные инвестиции в ИБ (до 390 млрд рублей в 2025 году). Меры по усилению защиты, такие как автоматический мониторинг, двухфакторная аутентификация и SSO, становятся стандартом. Ответственность за утечки данных, включая оборотные штрафы, и необходимость защиты HR-систем, подчеркивают серьезность последствий нарушений. Требования ФСБ по внедрению СОРМ для мониторинга коммуникаций в банковских приложениях представляют собой новый и значительный регуляторный вызов.

Перспективы дальнейших исследований в этой области включают углубленный анализ влияния специфических санкционных пакетов на развитие отдельных сегментов банковских ИС, исследование эффективности внедрения ИИ-решений с использованием конкретных метрик ROI, а также разработку моделей прогнозирования технологических трендов с учетом меняющейся геополитической обстановки. Дальнейшее развитие концепции цифрового рубля, эволюция рынка ЦФА и интеграция российских банков в новые международные платежные системы также представляют собой плодотворную почву для академического анализа.

Список использованной литературы

1. Батаев, А. В. Тенденции и перспективы развития рынка информационных технологий в банковском секторе России / А. В. Батаев // Молодой ученый. – 2013. – № 10. – С. 268–271.
2. Атавова, А. Рынок ИТ-слуг замедляется, взрослея / А. Атавова // Cnews.ru: Сайт аналитического агенства Cnews Analytics. 2013. – URL: http://www.cnews.ru (дата обращения: 30.10.2025).
3. Белов, Ю. В российских ИТ задумываются о кризисе / Ю. Белов // Cnews.ru: cайт аналитического агенства Cnews Analytics. 2013. – URL: http://www.cnews.ru/reviews/new/ (дата обращения: 30.10.2025).
4. Лебедев, П. Обзор: ИТ в банках и страховых компаниях 2013 / П. Лебедев. – URL: http://www.cnews.ru/ (дата обращения: 30.10.2025).
5. Попсулин, С. Российский ИТ-рынок сохранил двузначный темп роста в 2012 г. за счет падения рубля / С. Попсулин // Cnews.ru: Сайт аналитического агенства Cnews Analytics. 2013. – URL: http://www.cnews.ru/top/2013/08/05/r (дата обращения: 30.10.2025).
6. Рейтинг крупнейших российских IT-компаний, подготовленный «РИА Рейтинг» и изданием Digit.ru: цифры и рейтинги // Digit.ru: информационно-аналитический IT-портал. 2013. – URL: http://digit.ru/business/20130513/401400443.html (дата обращения: 30.10.2025).
7. Симакина, А. ИТ-рынок России: IDC обещает рост в 17 % / А. Симакина // Tadvider.ru: российский интернет-портал и аналитическое агентство. 2010. – URL: http://www.tadviser.ru/index.php/Новости:ИТ-рынок_России%3A_IDC_обещает_рост_в_17%25 (дата обращения: 30.10.2025).
8. Банки вкладываются в российский софт // Ведомости.Технологии и инновации. 2024. 19 апреля. – URL: https://www.vedomosti.ru/tech/articles/2024/04/19/1032236-banki-vkladivayutsya-v-rossiiskii-soft (дата обращения: 30.10.2025).
9. Каворина, Ю. Эксперт Юлия Каворина об импортозамещении банковских ИТ-систем: вызовы и решения // Национальная пресса. 2025. 5 августа. – URL: https://nat-press.ru/2025/08/05/ekspert-yuliya-kavorina-ob-importozameshhenii-bankovskix-it-sistem-vyzovy-i-resheniya/ (дата обращения: 30.10.2025).
10. Современная архитектура автоматизированной банковской системы // Advapay. – URL: https://advapay.eu/ru/blog/sovremennaya-arkhitektura-avtomatizirovannoy-bankovskoy-sistemy (дата обращения: 30.10.2025).
11. Развитие мобильного банкинга в России 2021–2025. Результаты комплексного исследования // UsabilityLab. – URL: https://usabilitylab.ru/blog/mobile-banking-russia-2025/ (дата обращения: 30.10.2025).
12. Современные вызовы и перспективы развития банковской системы России в условиях цифровизации // Издательская группа ЮРИСТ. – URL: https://lawinfo.ru/catalog/art/sovremennye-vyzovy-i-perspektivy-razvitiya-bankovskoy-sistemy-rossii-v-usloviyah-cifrovizacii/ (дата обращения: 30.10.2025).
13. Топ-5 технологических трендов в России на 2024 г. по версии CNews. Обзор // CNews. – URL: https://www.cnews.ru/reviews/it_trends_2024/articles/top_5_tehnologicheskih_trendov_v_rossii_na_2024_g_po_versii (дата обращения: 30.10.2025).
14. Тренды банковской информатизации // TAdviser. – URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A2%D1%80%D0%B5%D0%BD%D0%B4%D1%8B_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B9_%D0%B8%D0%BD%D1%84%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0%D1%82%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 30.10.2025).
15. ВЛИЯНИЕ ТЕХНОЛОГИЙ FINTECH НА РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ // КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-tehnologiy-fintech-na-razvitie-bankovskoy-sistemy-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 30.10.2025).
16. Оценка влияния финансовых технологий на состояние и развитие банковской системы России // Вестник Евразийской науки. – URL: https://esj.today/PDF/11ECVN523.pdf (дата обращения: 30.10.2025).
17. Павлов, А. А. Влияние технологий Fintech на развитие банковского сектора / А. А. Павлов // Экономика и социум. – 2023. – URL: https://publishing-vak.ru/file/archive-economy-and-society-2023-2/20-pavlov.pdf (дата обращения: 30.10.2025).
18. Интеграция технологий искусственного интеллекта в информационные системы финансового сектора // Цифровая экономика. – URL: https://de.miep.ru/articles/integraciya-tehnologij-iskusstvennogo-intellekta-v-informacionnye-sistemy-finansovogo-sektora/ (дата обращения: 30.10.2025).
19. НОВЫЕ ВЫЗОВЫ И РИСКИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИИ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ // КиберЛенинка. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/novye-vyzovy-i-riski-bankovskogo-sektora-rossii-v-usloviyah-tsifrovizatsii (дата обращения: 30.10.2025).
20. Эксперты ББР Банка назвали основные вызовы отечественным банкам в направлениях: Big Data и AI // Ассоциация российских банков. – URL: https://asros.ru/news/analytics/eksperty-bbr-banka-nazvali-osnovnye-vyzovy-otechestvennym-bankam-v-napravleniyakh-big-data-i-ai/ (дата обращения: 30.10.2025).
21. Российский рынок банковской информатизации // TAdviser. – URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9_%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B9_%D0%B8%D0%BD%D1%84%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0%D1%82%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 30.10.2025).
22. Развитие финансовых технологий // Банк России. – URL: https://www.cbr.ru/fintech/ (дата обращения: 30.10.2025).
23. Новая архитектура банковского сервиса — исследование и рейтинг Naumen // CNews.ru. 2025. 24 октября. – URL: https://www.cnews.ru/news/line/2025-10-24_naumen_rossijskij_bankovskij_sektor (дата обращения: 30.10.2025).
24. Для чего российские банки запускают мобильные приложения // Журнал «Компания. – URL: https://ko.ru/articles/dlya-chego-rossiyskie-banki-zapuskayut-mobilnye-prilozheniya/ (дата обращения: 30.10.2025).
25. Мобильный банкинг // TAdviser. – URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9C%D0%BE%D0%B1%D0%B8%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B8%D0%BD%D0%B3 (дата обращения: 30.10.2025).
26. Российский рынок цифровизации банков. Обзор TAdviser 2025 // TAdviser. – URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9_%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA_%D1%86%D0%B8%D1%84%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2._%D0%9E%D0%B1%D0%B7%D0%BE%D1%80_TAdviser_2025 (дата обращения: 30.10.2025).
27. Филиппов, Д. Н. ПРОЦЕСС ИНТЕГРАЦИИ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ: КЛЮЧЕВЫЕ МЕТОДОЛОГИИ И ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ РЕШЕНИЯ // Репозиторий РАЦС. – URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=74513704 (дата обращения: 30.10.2025).
28. Ключевые тренды российского ИТ-рынка на 2024 год // iSpace. – URL: https://ispace.ru/blog/klyuchevye-trendy-rossijskogo-it-rynka-na-2024-god/ (дата обращения: 30.10.2025).
29. Обратиться в Банк России // Банк России. – URL: https://www.cbr.ru/Reception/ (дата обращения: 30.10.2025).
30. Код Безопасности — лидер в области средств защиты информации // Security Code. – URL: https://www.securitycode.ru/company/ (дата обращения: 30.10.2025).
31. Главные банковские тренды 2025 года // Газпромбанк. – URL: https://www.gazprombank.ru/press/articles/48434/ (дата обращения: 30.10.2025).
32. Платформа Cloud.ru Evolution вошла в Реестр ПО и получила сертификат PCI DSS // Cloud.ru. – URL: https://cloud.ru/press_releases/platforma-cloudru-evolution-voshla-v-reestr-po-i-poluchila-sertifikat-pci-dss (дата обращения: 30.10.2025).
33. Блокировка и ограничения по 161‑ФЗ: что важно знать // Альфа-Банк. – URL: https://alfabank.ru/corporate/blog/blokirovka-i-ogranicheniya-po-161-fz/ (дата обращения: 30.10.2025).
34. Обзор: Информационная безопасность 2025 // CNews. – URL: https://www.cnews.ru/reviews/it_security_2025/articles/shtrafy_i_utechki_dannyh (дата обращения: 30.10.2025).
35. Банковская система и финансовый рынок в эпоху глобальных трансформаций: стратегические направления развития // Ассоциация банков России. – URL: https://asros.ru/upload/ib/2ea/analiticheskiy_obzor_arb_-_bankovskaya_sistema_i_finansovyy_rynok_v_epokhu_globalnykh_transformatsiy.pdf (дата обращения: 30.10.2025).