Инновации в банковском бизнесе России: сущность, стратегии и перспективы развития в условиях цифровой трансформации и геополитических вызовов

В эпоху беспрецедентных перемен, когда цифровая трансформация перекраивает ландшафты целых отраслей, российский банковский сектор оказывается на передовой технологической революции. Инновации перестали быть просто конкурентным преимуществом; они стали экзистенциальной необходимостью, краеугольным камнем стабильности, эффективности и устойчивого роста. Если в 2024 году 95% российских компаний уже используют искусственный интеллект для кредитного скоринга, улучшения безопасности и повышения эффективности бизнес-процессов, то это не просто статистика, а яркое свидетельство глубины и скорости проникновения инноваций в ткань российской экономики, особенно в ее финансовое сердце. А что это значит для рядового клиента? Это ускорение принятия решений, снижение рисков и, в конечном итоге, более доступные и персонализированные финансовые услуги.

Актуальность всестороннего анализа банковских инноваций в современной России обусловлена не только внутренней динамикой цифровизации, но и внешними геополитическими вызовами, которые ставят перед отраслью задачи беспрецедентной сложности, связанные с технологическим суверенитетом и адаптацией. Цель настоящей работы — провести исчерпывающий анализ теоретических и практических аспектов банковских инноваций в России, охватывая их сущность, актуальные классификации, стратегии внедрения, ключевые технологии, регуляторную политику Банка России, а также вызовы, проблемы и перспективы развития в условиях санкционного давления и необходимости импортозамещения.

Структура работы выстроена таким образом, чтобы последовательно раскрыть каждый из этих аспектов. Мы начнем с теоретических основ, перейдем к детальному обзору ключевых технологий, затем рассмотрим практические стратегии и кейсы ведущих российских банков. Отдельное внимание будет уделено роли Банка России как драйвера и контролера инновационного процесса, а также сложным вопросам кибербезопасности, которые сегодня неотделимы от любой новой цифровой инициативы. Такой подход позволит получить глубокое и всестороннее понимание текущего состояния и будущих направлений развития инноваций в российском банковском бизнесе.

Теоретические основы и сущность банковских инноваций в современной России

Понятие и сущность банковских инноваций

В динамичном мире финансов банковские инновации сегодня выступают не просто как модное веяние, а как жизненно важный механизм для поддержания конкурентоспособности, повышения операционной эффективности и обеспечения устойчивого роста. Это не просто внедрение новых технологий ради технологий; это комплексный процесс, направленный на создание или значительное улучшение продуктов, услуг, бизнес-процессов, организационных структур или маркетинговых подходов, которые приносят выгоду банку и его клиентам.

Инновации позволяют банкам выйти за рамки ценовой конкуренции, где продукты и услуги часто становятся схожими, и предложить рынку нечто уникальное, существенно повышающее качество обслуживания. Именно через повышение качества услуг, их доступности и удобства банки способны привлекать и удерживать клиентов в условиях всё возрастающей конкуренции. Согласно российским ученым И.В. Рыбаковой и Г.П. Белякову, трендами банковского развития являются роботизация финансовых услуг, круглосуточная работа, голосовые сделки, носимые платежные устройства, банкинг вещей, финансовый консалтинг, активное социальное взаимодействие и монетизация данных. Все это — проявления инноваций, нацеленных на повышение ценности для клиента и оптимизацию внутренних процессов. Ведь конечная цель этих преобразований – не только повышение прибыли, но и создание бесшовного, интуитивно понятного клиентского опыта.

Актуальная классификация банковских инноваций в российском контексте

Для глубокого понимания банковских инноваций необходимо их систематизировать. В академической литературе традиционно выделяют несколько видов инноваций, применимых и к банковскому сектору:

• Продуктовые инновации: Создание принципиально новых финансовых продуктов или значительное улучшение существующих.
  • Примеры в России: Современные платежные технологии (pay-сервисы, QR-коды, платежи по биометрии, NFC-стикеры, BNPL-сервисы, peer-to-peer платежи). Эти сервисы не только упрощают транзакции, но и предлагают новые модели потребления, такие как «Купи сейчас, заплати потом» (BNPL), которые меняют подход к потребительскому кредитованию, делая его более гибким и доступным для широкого круга пользователей.
• Процессные инновации: Внедрение новых или существенно улучшенных способов предоставления услуг или осуществления внутренних операций.
  • Примеры в России: Роботизация процессов (RPA), применение искусственного интеллекта для кредитного скоринга и управления рисками, автоматизация бэк-офисных операций. Переход от традиционного обслуживания к цифровому офису, который позволил банкам оптимизировать расходы, улучшить сервис и повысить лояльность клиентов.
• Организационные инновации: Внедрение новых организационных структур, методов ведения бизнеса или управления рабочим местом.
  • Примеры в России: Создание гибких команд разработки (Agile/Scrum), формирование экосистем, объединяющих банковские и небанковские сервисы, а также развитие «банковского инсорсинга и аутстаффинга» для привлечения высококквалифицированных ИТ-специалистов.
• Маркетинговые инновации: Применение новых маркетинговых методов, включая изменения в дизайне продукта или его упаковке, продвижении, ценообразовании или каналах распространения.
  • Примеры в России: Сегментация аудитории с предложением специализированных сервисов (например, для управления семейным бюджетом или детский банкинг), персонализированные предложения на основе анализа больших данных, активное социальное взаимодействие и монетизация данных.

Важно проводить различие между классическим пониманием финансовых инноваций и современным понятием финтеха. Если финансовые инновации — это более широкое понятие, охватывающее любые новшества в финансовой сфере, то финтех (финансовые технологии) фокусируется на предоставлении финансовых услуг и сервисов с использованием передовых технологий, таких как «большие данные» (Big Data), искусственный интеллект, машинное обучение, роботизация, блокчейн, облачные технологии и биометрия. Ученые С.В. Пономарева и Д.П. Щербинин рассматривают финансовые инновации как новые финансовые продукты, услуги, процессы и организационные формы, выделяя тенденции в их развитии — технологизацию, виртуализацию, дифференциацию и инновационность, что полностью коррелирует с идеей финтеха.

Роль инноваций в условиях цифровой трансформации и формирования банковских экосистем

Цифровая трансформация оказывает кардинальное влияние на ведение банковского бизнеса, превращая традиционные финансовые учреждения из просто посредников в многофункциональные технологические платформы, которые становятся ключевыми участниками и даже драйверами цифровой экономики. Эта трансформация приводит к появлению совершенно новых бизнес-моделей, формированию сложных экосистем, где банки предлагают широкий спектр услуг, выходящих за рамки чисто финансовых.

Примером такой трансформации является цифровая банковская платформа ВТБ, которая объединяет набор приложений и сервисов для розничного и корпоративного бизнеса, построенных на едином технологическом стеке. Такие экосистемы позволяют банкам не только расширять свою клиентскую базу, но и значительно увеличивать активы. Например, за 12 месяцев 2023 года количество частных клиентов Альфа-Банка выросло более чем на 4,6 миллиона человек, а число клиентов малых и средних предприятий (МСП) увеличилось на 25%, достигнув 1,6 миллиона, при этом активы банка выросли на 45%. Это впечатляющие результаты, достигнутые благодаря активному внедрению инновационных технологий. Что из этого следует? Для банков это означает возможность создания уникального предложения, которое выходит за рамки классических финансовых услуг, предлагая клиентам комплексные решения для их повседневных потребностей.

Таким образом, инновации в российском банковском бизнесе — это многогранное явление, охватывающее все аспекты деятельности финансовых учреждений. Они не только позволяют банкам оставаться конкурентоспособными и эффективными, но и активно формируют новую цифровую экономику, предлагая клиентам беспрецедентный уровень удобства, персонализации и доступности финансовых услуг.

Ключевые инновационные технологии, формирующие будущее российского банковского сектора

В условиях стремительной цифровизации мировой и российской экономики, банковский сектор активно осваивает передовые технологии, которые становятся катализаторами для трансформации продуктов, услуг и бизнес-моделей. Спрос на цифровые решения в финансовом секторе России неуклонно растет, и по прогнозам, российский рынок программного обеспечения для финансовых организаций будет увеличиваться в среднем на 13,5% в год. Рассмотрим наиболее значимые из этих технологий.

Искусственный интеллект и машинное обучение

Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение (МО) занимают центральное место в цифровой трансформации банковской сферы. В 2024 году, по статистике, 95% российских компаний уже активно применяют ИИ для кредитного скоринга, улучшения систем безопасности и повышения общей эффективности бизнес-процессов. Это не просто дань моде, а осознанная инвестиция в будущее.

Применение ИИ в банках охватывает широкий спектр задач:

• Кредитный скоринг и управление рисками: Алгоритмы МО способны анализировать огромные массивы неструктурированных данных, выявлять скрытые взаимосвязи и формировать более точные прогнозы кредитоспособности клиентов. Например, по аналогии с JPMorgan Chase, ИИ позволяет обрабатывать тысячи кредитных договоров за секунды, что ранее требовало сотни тысяч человеко-часов.
• Персонализация клиентского опыта: ИИ помогает банкам формировать прогнозы интересов клиентов, предлагать им персонализированные продукты и услуги, а также оптимизировать каналы коммуникации.
• Оптимизация бизнес-процессов: ИИ применяется для автоматизации рутинных операций, составления оптимальных расписаний для сотрудников (как в банке «Открытие» для сотрудников по продажам), и даже для анализа эмоционального состояния клиентов при взаимодействии, чтобы улучшить качество обслуживания. Альфа-Банк, к примеру, использует ИИ для анализа мест открытия новых отделений, повышая эффективность своей сети.
• Борьба с мошенничеством: Системы ИИ способны в реальном времени выявлять подозрительные транзакции и паттерны поведения, значительно повышая эффективность антифрод-систем.

«ОТП Банк» активно использует ИИ в клиентских сервисах, персонализированных продуктах, маркетинговых кампаниях и общении через чат-боты и голосовые помощники, демонстрируя комплексный подход к интеграции этой технологии.

Технологии распределенного реестра (блокчейн) и смарт-контракты

Технологии распределенного реестра, или блокчейн, набирают популярность в банковской инфраструктуре России, но не столько как основа для криптовалют, сколько как мощные инструменты для повышения прозрачности, управляемости и автоматизации расчетов. Блокчейн признан одной из сквозных технологий национального проекта «Цифровая экономика».

В России внедрение блокчейна и Web3 осуществляется в трех ключевых направлениях:

1. Межбанковские расчеты: Повышение скорости и безопасности транзакций между банками.
2. Токенизация реальных активов: Перевод в цифровой формат таких активов, как недвижимость, облигации, товары, что позволяет контролировать целевое расходование средств и упрощает оборот.
3. Модернизация банковской инфраструктуры: Создание нового технологического каркаса для более эффективной и безопасной работы.

Примеры успешного применения:

• Альфа-Банк и S7 Airlines: Совместное решение для продажи авиабилетов на базе блокчейна к июлю 2019 года достигло объема расчетов с агентами в 1 млн долларов США в месяц, существенно упростив процесс.
• «Норникель»: Платформа для выпуска и оборота цифровых прав, одобренная Банком России.

Смарт-контракты — это самоисполняющиеся алгоритмы, которые автоматически выполняют условия соглашения при наступлении заранее определенных событий. Они революционизируют кредитование, страхование и торговлю активами, сокращая цикл сделки с нескольких месяцев до нескольких недель и уменьшая нагрузку на юридические и операционные службы. На платформе цифрового рубля к концу мая 2025 года было исполнено более 17 тысяч смарт-контрактов, что свидетельствует о практической ценности этой технологии. Каков же важный нюанс здесь упускается? Смарт-контракты не только автоматизируют выполнение условий, но и значительно снижают риски человеческого фактора и повышают доверие к транзакциям, так как их условия неизменны и прозрачны.

Цифровые финансовые активы (ЦФА) и цифровой рубль

Рынок цифровых финансовых активов (ЦФА) является одним из самых быстрорастущих трендов в банковской отрасли. В 2023 году общий объем первичных сделок с ЦФА достиг 64 млрд рублей, а за I кв. 2024 года — 24,7 млрд рублей. Объем вторичных сделок в 2023 году превысил 1 млрд рублей, при этом наиболее популярными инструментами стали ЦФА на денежные требования (84% от общего количества выпусков). ЦФА находят применение в крупных сегментах бизнеса, таких как сырьевые рынки и недвижимость. Газпромбанк, например, с 2022 года активно использует допущенную ЦБ РФ платформу для операций с ЦФА, проведя в 2024 году сделки на сумму свыше 1,5 млрд рублей.

Цифровой рубль – это новая форма национальной валюты, эмитируемая Банком России. Он становится мощным инструментом для бизнеса, обеспечивая прозрачность, контроль и автоматизацию на единой платформе, что особенно актуально в логистике, госсекторе и крупных торговых экосистемах.

• Пилотирование: Начавшись 15 августа 2023 года с участием 13 банков, около 600 физических лиц и 30 торгово-сервисных предприятий, к 2024 году пилотный проект расширился до 9 тысяч граждан и 1200 компаний в более чем 150 населенных пунктах.
• Результаты: Участники пилота открыли около 2,5 тысяч кошельков и провели порядка 100 тысяч операций. К концу мая 2025 года было совершено более 63 тысяч переводов и почти 13 тысяч платежей за товары и услуги.
• Перспективы: Банк России, Минфин и Федеральное казначейство активно работают над использованием цифрового рубля в региональном бюджетном процессе, в том числе с применением смарт-контрактов. К 1 июля 2025 года крупнейшие банки должны обеспечить клиентам возможность проводить операции с цифровыми рублями.

Открытые API и открытый банкинг

Открытый банкинг (Open Banking) и API-интеграции представляют собой концепцию, при которой банки, с согласия клиента, могут обмениваться его банковскими и платежными данными через API, а также осуществлять банковские операции по его поручению.

• Преимущества: Open Banking улучшает показатели вовлеченности и удержания клиентов, позволяет собирать и анализировать больше информации для создания персонализированных услуг. Кроме того, за счет более глубокого скоринга банки могут выдавать больше кредитов по выгодным ставкам.
• Регуляторная политика: Банк России начал публиковать рекомендательные стандарты открытых API для банковского сектора в 2020 году. Обязательное использование Open API для крупнейших банков, брокеров и страховых компаний запланировано с 2026 года, а для микрофинансовых организаций и операторов ЦФА — с 2027 года.

Биометрические технологии и удаленная идентификация

Развитие удаленной идентификации и Единой биометрической системы (ЕБС) является одним из приоритетных направлений Банка России для повышения доступности финансовых услуг. К октябрю 2025 года пользователями ЕБС стали 50 миллионов граждан РФ, что является впечатляющим показателем. За первые 6 месяцев 2025 года с помощью ЕБС было оказано 5,9 млн услуг, что в пять раз больше, чем за предыдущие три года.

• Востребованные услуги: Оплата покупок и проезда (170 тысяч транзакций ежедневно в Московском метрополитене), оформление SIM-карт, дистанционное банковское обслуживание и дополнительная защита личного кабинета на портале «Госуслуги».
• Перспективы: В 2024 году запущен сервис «Старт бизнеса онлайн», позволяющий удаленно зарегистрировать бизнес за считанные часы. Планируется расширение использования биометрии для подтверждения возраста при покупке товаров с ограничениями и для биоэквайринга (оплата товаров и услуг с использованием биометрических персональных данных). Также планируется распространение биометрической идентификации на ��изических лиц – нерезидентов.

Другие инновационные технологии

Помимо вышеперечисленных, в российском банковском секторе активно развиваются и другие инновационные технологии:

• Система быстрых платежей (СБП): Продолжает активно развиваться. К началу 2024 года к ней подключено более 220 банков и свыше 1,5 млн торгово-сервисных предприятий. Планируется расширение использования СБП для бизнеса и государственных платежей.
• No-code технологии: Позволяют банкам быстро разрабатывать ИТ-решения (сайты, веб- и мобильные приложения) без привлечения программистов, значительно сокращая время от идеи до вывода продукта на рынок. Abanking представил первое в России дистанционное банковское обслуживание на no-code архитектуре, позволяющее банкам самостоятельно видоизменять и адаптировать сервисы.
• Банкинг вещей (IoT): Развивается в России параллельно с цифровизацией логистики и торговли. IoT-устройства уже используются в различных отраслях, открывая новые возможности для персонифицированного банковского обслуживания (например, распознавание клиентов при входе в отделение с помощью биометрических и позиционных датчиков) и автоматической передачи платежных данных. Ожидается, что в ближайшие 2-3 года клиенты начнут массово проводить транзакции с домашних и носимых «умных» устройств.

Таким образом, российский банковский сектор активно осваивает широкий спектр инновационных технологий, от ИИ и блокчейна до биометрии и интернета вещей. Эти технологии не только оптимизируют внутренние процессы и повышают безопасность, но и кардинально меняют клиентский опыт, предлагая беспрецедентный уровень удобства и персонализации.

Стратегии внедрения инноваций и практические кейсы ведущих российских банков

Внедрение инноваций в банковском секторе России — это сложный, многогранный процесс, требующий не только значительных инвестиций, но и выработки уникальных стратегий, адаптированных к быстро меняющимся экономическим и геополитическим условиям. Российские банки активно трансформируют свои подходы, делая ставку на данные, клиентский опыт и технологический суверенитет.

Стратегии, ориентированные на данные и клиентский опыт

Современный банк — это не просто финансовый институт, но и высокотехнологичная компания, которая умеет работать с данными. Банки активно ищут способы обогащения клиентских данных, используют передовые системы аналитики и технологии машинного обучения для обработки огромных массивов информации в режиме реального времени. Цель — персонализация предложений и повышение лояльности клиентов.

• Управление данными (Data Governance): «ОТП Банк» является ярким примером, фокусируясь на данных как на базовом активе. Он строит процессы Data Governance, единую архитектуру хранения данных и метаданных, а также развивает аналитические платформы и системы ИИ. Это позволяет банку создавать персонализированные продукты, эффективные маркетинговые кампании и улучшать клиентские сервисы.
• Аналитика в реальном времени (NRT-аналитика): «Россельхозбанк» активно инвестирует в инновационные технологии для построения оперативной NRT-аналитики по профилю клиента. Это позволяет предлагать индивидуальные решения «здесь и сейчас» — например, отправлять SMS с предложением оформить кредитную карту, если клиент находится в торговом центре, или предлагать расширить лимиты за границей.
• Искусственный интеллект для оптимизации: В Альфа-Банке ИИ анализирует данные для оптимизации выбора мест для новых отделений, а в банке «Открытие» ИИ используется для составления расписания сотрудников, занимающихся продажами. Эти примеры демонстрируют, как ИИ проникает в стратегические и операционные процессы, повышая их эффективность.
• Цифровые советники: ВТБ планирует в течение двух лет предоставить каждому клиенту и сотруднику цифрового советника на основе искусственного интеллекта. Это станет новым шагом в персонализации и автоматизации обслуживания.

Эти стратегии приносят ощутимые результаты. По итогам 2024 года, две трети (69%) банковских операций клиенты могут выполнить дистанционно, не посещая отделения, что свидетельствует о значительных достижениях в цифровой трансформации и ориентации на удобство клиента.

Технологический суверенитет и импортозамещение в инновационных стратегиях

Геополитические вызовы и санкции 2022 года стали мощным стимулом для российских банков к развитию технологического суверенитета и активному импортозамещению. Это не просто замена одного продукта другим, а стратегическое направление, направленное на создание независимой и устойчивой ИТ-инфраструктуры.

• Разработка собственных решений: Сбербанк разработал собственную базу данных Platform V Pangolin и перевел основные системы критической информационной инфраструктуры на российское ПО. Аналогичные шаги предпринял и ВТБ. Это не только вопрос безопасности, но и возможность для банков контролировать всю цепочку создания стоимости и адаптировать решения под свои уникальные потребности.
• Импортозамещение оборудования: Крупные российские банки довели долю импортозамещенного оборудования в среднем до 75% к июлю 2024 года. Это демонстрирует значительный прогресс в обеспечении технологической независимости.
• «Доверенная платформа электронных платежей»: В Газпромбанке и ПСБ начинается перевод обработки платежей на импортонезависимую инфраструктуру, основанную на российских компонентах, в рамках проекта «Доверенная платформа электронных платежей». Это стратегическая инициатива, которая позволит обеспечить бесперебойность и безопасность платежных операций в любых условиях.

Кейсы внедрения инноваций в ведущих российских банках

Практические примеры показывают, как эти стратегии воплощаются в жизнь:

• Альфа-Банк: Благодаря активному внедрению инноваций, банк существенно нарастил клиентскую базу. За 12 месяцев 2023 года количество частных клиентов увеличилось более чем на 4,6 миллиона человек, а число клиентов МСП выросло на 25%, достигнув 1,6 миллиона. Активы банка выросли на 45%. Это свидетельствует о прямом влиянии инновационной активности на бизнес-показатели.
• ВТБ: Создание цифровой банковской платформы, объединяющей широкий спектр сервисов, является ключевым элементом его стратегии. Планы по внедрению цифрового советника для каждого клиента и сотрудника подчеркивают стремление к максимальной автоматизации и персонализации.
• Газпромбанк: С 2022 года активно использует платформу для операций с ЦФА, допущенную ЦБ РФ, проведя в 2024 году сделки на сумму свыше 1,5 млрд рублей. Это демонстрирует готовность банка к освоению новых сегментов финансового рынка.

Эти кейсы подтверждают, что российские банки не только следуют глобальным трендам, но и активно формируют свои собственные, адаптируясь к уникальным вызовам и возможностям, предоставляемым текущей экономической реальностью. Их стратегии направлены на повышение эффективности, обеспечение технологического суверенитета и создание максимально удобного и безопасного клиентского опыта.

Регуляторная политика Банка России как драйвер и контролер инноваций

Банк России играет ключевую роль не только как регулятор, но и как активный драйвер инноваций в финансовом секторе страны. Его деятельность направлена на создание благоприятной и безопасной среды для внедрения новых технологий, одновременно обеспечивая стабильность финансовой системы. С 2018 по 2024 год Банк России планомерно формировал правовые условия для внедрения инноваций и развивал платежные и цифровые инфраструктурные решения.

Задачи и цели регулятора в развитии финансовых технологий

Основными целями развития финансовых технологий, определенными Банком России, являются:

• Содействие развитию конкуренции на финансовом рынке.
• Повышение доступности и качества финансовых услуг для населения и бизнеса.
• Снижение рисков и издержек участников финансового рынка.
• Обеспечение безопасности и устойчивости финансовой системы.
• Повышение конкурентоспособности российских технологий.

Эти цели отражены в стратегических документах регулятора. В «Основных направлениях развития финансовых технологий на период 2025–2027 годов» Банк России сфокусирован на бесшовности и безопасности услуг, развитии цифровой и платежной инфраструктуры, совершенствовании правовой базы, обеспечении технологического суверенитета и информационной безопасности. Аналогичные приоритеты заложены в «Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на 2025 год и период 2026 и 2027 годов», которые определяют пять ключевых направлений развития финансового рынка, включая усиление его роли в финансировании экономики, защиту прав потребителей, развитие внешнеторговых расчетов и обеспечение финансовой стабильности.

Инициативы Банка России в этот период включают создание таких инфраструктурных решений, как:

• Система быстрых платежей (СБП): Внесены изменения в регулирование платежной системы Банка России, сформировавшие правовую базу для запуска СБП, обязывающие банки-участники предоставлять клиентам возможность осуществления платежей по сценариям C2C (от человека к человеку), C2B (от человека к бизнесу), B2C (от бизнеса к человеку), B2B (от бизнеса к бизнесу).
• Единая биометрическая система (ЕБС) и Цифровой профиль: Развитие этих систем значительно повысило долю цифровых финансовых услуг. В 2024 году доля цифровых финансовых услуг гражданам увеличилась с 83,4% до 86,9%, а бизнесу — с 80,2% до 84,1%.

Регулятивные «песочницы» и экспериментальные правовые режимы

Для стимулирования инноваций и минимизации рисков Банк России активно использует механизм регулятивных «песочниц» (regulatory sandboxes) и экспериментальных правовых режимов (ЭПР). Эти механизмы позволяют компаниям тестировать инновационные решения в контролируемой среде, что дает возможность оценить необходимость изменений в регулировании и сформировать стратегию развития рынка. А что из этого следует для бизнеса? Это минимизация рисков при внедрении новаторских решений и возможность быстрее выводить их на рынок, что повышает конкурентоспособность и адаптивность к меняющимся условиям.

Мониторинг экспериментальных правовых режимов включает комплексный анализ:

• Достижения показателей эффективности и результативности.
• Выявления рисков цифровых инноваций и разработки мер по их минимизации.
• Оценки экономической целесообразности дальнейшего масштабирования.

Важно отметить, что в рамках «песочницы» апробация инновационных финансовых технологий проводится с обязательным учетом комплексного анализа риска информационной безопасности (киберриска). Это подчеркивает приоритет безопасности в инновационной политике регулятора.

Развитие платежной инфраструктуры и цифровых сервисов

Банк России активно развивает ключевые элементы платежной инфраструктуры и цифровые сервисы:

• Система быстрых платежей (СБП): Как уже упоминалось, СБП является одним из самых успешных проектов. Планируется дальнейшее расширение использования СБП для бизнеса и государственных платежей.
• Цифровой рубль: Банк России является оператором платформы цифрового рубля. Планируется обязательное подключение всех крупных банков и торговых сетей с выручкой от 120 млн рублей к системе цифрового рубля к 1 сентября 2026 года.
• Открытые API (Open API): Банк России разрешил кредитным организациям обмениваться данными клиентов через открытые API, что способствует развитию конкуренции, повышению финансовой доступности и появлению новых цифровых сервисов. Банк России начал публиковать рекомендательные стандарты Open API для банковского сектора в 2020 году. Обязательное использование Open API для крупнейших банков, брокеров и страховых компаний запланировано с 2026 года, а для микрофинансовых организаций, депозитариев, операторов информационных систем с ЦФА и финансовых платформ — с 2027 года.
• Единая биометрическая система (ЕБС): Банк России продолжит работу по увеличению количества доступных для граждан услуг с использованием биометрии. В 2024 году внедрены новые услуги, такие как сервис «Старт бизнеса онлайн». Планируется распространение биометрической идентификации на физических лиц — нерезидентов и внедрение сервиса «биоэквайринг».

Наконец, регулятор уделяет пристальное внимание вопросам кибербезопасности. С 1 июля 2018 года Банк России внес изменения в структуру отчетности об инцидентах, затрагивающих информационную безопасность, требуя указывать экономические последствия для операторов и их клиентов. В «Основных направлениях развития информационной безопасности кредитно-финансовой сферы на период 2023−2025 годов» Банк России определил обеспечение киберустойчивости, создание условий для безопасного внедрения цифровых технологий и контроль рисков информационной безопасности как ключевые приоритеты.

Таким образом, Банк России выступает не только как контролер, но и как мощный катализатор инноваций, формируя правовую, инфраструктурную и безопасную среду для развития передовых финансовых технологий в России.

Вызовы, проблемы и перспективы развития банковских инноваций в условиях санкций и технологического суверенитета

Внедрение инноваций в банковском секторе России происходит в условиях беспрецедентных вызовов, вызванных геополитическими изменениями и необходимостью достижения технологического суверенитета. Эти факторы оказывают как сдерживающее, так и стимулирующее воздействие на инновационную деятельность. Какова же истинная цена этих изменений? Это не только финансовые вложения, но и необходимость перестройки всей ИТ-инфраструктуры, переобучение персонала и адаптация к новым реалиям рынка.

Влияние санкций и импортозамещение

Уход ключевых иностранных поставщиков программного обеспечения и оборудования после 2022 года стал серьезным испытанием для российской финтех-индустрии. Особенно остро ощущался дефицит систем управления базами данных (СУБД) и высокопроизводительных серверов.

• Проблемы с СУБД: Российские базы данных, хотя и развиваются, пока уступают мировым лидерам, таким как Oracle и MS SQL Server, по производительности. Переход на отечественные СУБД может снизить производительность на 30-50%, что критично для банковских операций, требующих обработки огромного количества транзакций в реальном времени. Однако российские разработчики уже довольно успешно предлагают отечественные решения. В 2023 году доля российских разработчиков систем управления и обработки данных на рынке выросла с 66% до 82% по сравнению с 2022 годом, а их выручка увеличилась в среднем почти на 49%. Среди успешных отечественных СУБД можно выделить Postgres Professional, Arenadata Group и СберТех с Platform V Pangolin.
• Запрет на иностранное ПО: С октября 2022 года Правительство России запретило российским банкам использовать иностранное программное обеспечение, даже при отсутствии отечественных аналогов. Это подтолкнуло банки к ускоренному поиску и внедрению российских решений.
• Импортозамещение оборудования: Крупные российские банки довели долю импортозамещенного оборудования в среднем до 75% к июлю 2024 года. Однако с более сложными решениями процесс импортозамещения идет медленнее из-за необходимости доработок и тестирований. Некоторые банки могут не успеть протестировать российские серверы к 2025 году, что потребует продления сроков или увеличения трат на импортозамещение. Кредитные и финансовые организации неоднократно обращались в Центральный банк с просьбой продлить срок полного перехода на российское программное обеспечение.
• Затраты и кадровый дефицит: Затраты на импортозамещение оказались значительными, поскольку российское ПО в среднем в пять-семь раз дороже западных аналогов, не считая расходов на внедрение и переобучение персонала. На рынке также ощущается острый дефицит специалистов, знакомых с российскими платформами. По оценкам Минцифры, в 2024 году нехватка ИТ-специалистов в России достигала 700 тысяч человек и может вырасти до 1 миллиона в 2025 году. В банковской сфере на одну вакансию ИТ-специалиста приходится менее двух кандидатов, тогда как оптимальный уровень конкуренции составляет 5-6 человек на место.

Адаптация инновационных стратегий к геополитическим ограничениям

Несмотря на сложности, санкции 2022 года сформировали и новые возможности для российских компаний. Свыше четверти (28%) российских компаний воспользовались открывшимися возможностями: 9% нарастили долю на традиционных рынках, 7% нашли новые ниши, а 6% вышли на новые рынки.

• Наращивание доли на внутреннем рынке: Как показал опыт российских брендов, таких как LIMÉ (увеличил оборот на 54% в 2022 году после ухода международных брендов) и «Вкусно — и точка» (заняла около 70% доли рынка McDonald’s), банки также могут переориентировать свои инновационные усилия на более глубокое удовлетворен��е потребностей внутреннего рынка.
• Развитие отечественных решений: Необходимость импортозамещения стимулирует развитие собственных, конкурентоспособных технологических решений. Объем российских ИТ-систем, используемых отечественными банками, сегодня достигает уровня от 60% до 90%. Это означает, что банки активно инвестируют в разработку и адаптацию российских продуктов, укрепляя технологический суверенитет страны.
• Выход на новые рынки: Хотя это сложнее для банковского сектора, опыт других российских компаний (LIMÉ, планирующий экспансию на рынки ОАЭ и Саудовской Аравии) показывает, что возможно искать новые международные рынки для своих инновационных продуктов и услуг.

Усиление конкуренции и роль небанковских игроков

Конкуренция на рынке финансовых услуг усиливается не только между традиционными банками, но и за счет активного действия небанковских игроков, таких как финтех-компании и BigTech-игроки (крупные технологические компании). Это требует от банков повышения степени цифровизации бизнес-процессов и ускорения инноваций.

• Рост финтех-рынка: Российский финтех-рынок продемонстрировал значительный рост: на 31% в I кв. 2024 года, а объем рынка за первое полугодие 2024 года увеличился почти на 15%, достигнув 56,2 млрд рублей. В 2019 году Россия вошла в тройку стран по популярности финтех-услуг с индексом проникновения 82%.
• Специфика российского рынка: В отличие от многих зарубежных рынков, где венчурные инвестиции в стартапы являются основным драйвером финтеха, в России основным стимулом для внедрения инноваций выступают сами банки и регулятор. Объем участия венчурного капитала в развитии российского финтех-рынка остается незначительным. Это означает, что банки должны быть готовы инвестировать значительные собственные средства в R&D и разработку инновационных решений.

Таким образом, российские банки сталкиваются с множеством вызовов, от технологического дефицита до кадровых проблем. Однако эти вызовы стимулируют адаптацию, поиск новых решений и укрепление технологического суверенитета, открывая новые перспективы для развития банковских инноваций в России.

Кибербезопасность как фундаментальный аспект банковских инноваций

В эру тотальной цифровизации банковский сектор, с одной стороны, получает беспрецедентные возможности для развития, а с другой — сталкивается с постоянно растущими и усложняющимися киберугрозами. Цифровая трансформация банковских услуг значительно повысила их доступность и оперативность, но параллельно увеличила площадь атаки для киберпреступников, подчеркивая критическую необходимость глубокого анализа и интегрированной защиты от этих рисков.

Рост киберугроз и их влияние на финансовый сектор

Финансовый сектор традиционно является одной из самых привлекательных целей для киберпреступников, и эта тенденция только усиливается.

• Масштабы атак: В 2024 году ФинЦЕРТ Банка России получил более 750 сообщений о компьютерных атаках на банки. Во II кв. 2025 года финансовые организации отразили почти 39 миллионов атак и предотвратили кражу более 3 триллионов рублей. Эти цифры показывают не только объем угроз, но и эффективность систем защиты.
• Постоянная мишень: В 2024 году финансовый сектор остался в тройке самых атакуемых отраслей российской экономики, на него пришлось около 17% кибератак, что составило более 20 000 инцидентов. Прогнозируемый рост глобального финансового рынка с годовым приростом на уровне 6% с 2021 по 2025 год подвергает финансовые учреждения усиленным киберрискам.
• Финансовый ущерб: Только за первое полугодие 2025 года ущерб от мошенничества в финансовом секторе России превысил 9,5 млрд рублей. Эти потери подчеркивают прямую экономическую угрозу, которую несут киберпреступления.
• Растущие расходы: Банки в 2025 году потратят до 390 млрд рублей на кибербезопасность, что выше прогнозов и часто выходит за рамки утвержденных бюджетов. Рост расходов связывают с внедрением цифрового рубля и ожидаемым подорожанием ИТ-продукции из-за сворачивания ряда льгот для ИТ-компаний.

Инновационные решения для обеспечения кибербезопасности

В ответ на эскалацию киберугроз финансовый сектор активно внедряет инновационные решения, которые становятся неотъемлемой частью инновационной стратегии, а не просто оборонительным щитом.

• Автоматизация KYC и AML: Эти системы критически важны для борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. Банк России запустил сервис KYC 1 июля 2022 года для классификации клиентов по уровню риска в соответствии с антиотмывочным законодательством (115-ФЗ), что позволяет значительно снизить излишние проверки для добросовестных клиентов. Системы автоматизации AML, такие как SAS AML (используемая Газпромбанком) и ЦФТ-AML, обеспечивают мониторинг финансовых процессов, оценку подозрительных транзакций, проведение расследований и применение принципов KYC.
• Поведенческая биометрия и цифровой профиль клиента: Внедрение биометрии в банках растет на 20-30% ежегодно в последние четыре года, с фокусом на распознавание лица и мультимодальные технологии (лицо + голос). Биометрия значительно повышает безопасность и удобство идентификации. Например, Почта Банк в 2019 году предотвратил более 1200 попыток использования чужих учетных записей и свыше 2000 случаев с подозрением на несанкционированные операции на сумму более 500 млн рублей благодаря биометрии. Рынок решений по антифрод-аналитике в России вырастет на 60% к концу 2025 года, что указывает на растущий спрос на такие технологии.
• Сотрудничество с антифрод-платформами: Банки активно сотрудничают со специализированными компаниями и платформами, разрабатывающими передовые решения для выявления и предотвращения мошенничества.

Несмотря на общий рост объема операций без согласия клиентов на 4,29% в 2022 году (до 14 165,44 млн рублей) на фоне активного развития дистанционных платежных сервисов, количество таких операций снизилось на 15,31% по сравнению с 2021 годом (до 876,59 тыс. единиц). Это свидетельствует об улучшении качества систем защиты и повышении осведомленности клиентов.

Регуляторная политика Банка России в сфере кибербезопасности

Банк России играет ведущую роль в формировании безопасной среды для развития финансовых инноваций.

• Стратегические документы: Банк России разработал план по кибербезопасности финансовой системы, включающий обеспечение киберустойчивости, защиту прав потребителей и содействие безопасному внедрению инноваций. Этот план, «Основные направления развития информационной безопасности кредитно-финансовой сферы на период 2023−2025 годов», фокусируется на обеспечении киберустойчивости, создании условий для безопасного внедрения цифровых технологий и контроле рисков информационной безопасности.
• Контроль и отчетность: С 1 июля 2018 года Банк России внес изменения в структуру отчетности об инцидентах, затрагивающих информационную безопасность, с целью повышения достоверности данных о событиях, связанных с нарушением защиты информации.
• Технологический суверенитет: Переход на российские решения в области ПО повлиял на безопасность данных, защитив финансовые операции от внешнего влияния и сделав банки менее зависимыми от санкций. Импортозамещение критической информационной инфраструктуры в системно значимых банках стало приоритетом, и доля российских продуктов в ИТ-ландшафте банков выросла до 60-90%. Это не только вопрос экономической независимости, но и ключевой элемент обеспечения национальной кибербезопасности.

Таким образом, кибербезопасность является не просто вызовом, а неотъемлемым и постоянно развивающимся аспектом банковских инноваций. В условиях растущих угроз российские банки, при активной поддержке регулятора, инвестируют в передовые технологии и стратегии, чтобы обеспечить устойчивое и безопасное развитие финансового сектора.

Заключение

Проведенный анализ демонстрирует, что инновации в банковском бизнесе России представляют собой сложный и динамичный феномен, являющийся краеугольным камнем для обеспечения стабильности, конкурентоспособности и устойчивого экономического роста сектора. Российские банки активно трансформируются из традиционных финансовых посредников в многофункциональные технологические платформы, становясь ключевыми драйверами цифровой экономики.

Ключевые выводы, полученные в ходе исследования, можно систематизировать следующим образом:

1. Понимание и классификация инноваций: Банковские инновации выходят за рамки простого финтеха, охватывая продуктовые, процессные, организационные и маркетинговые аспекты. Они направлены на повышение качества услуг, расширение их доступности и персонализацию клиентского опыта, что подтверждается активным развитием pay-сервисов, детского банкинга и цифровых офисов.
2. Технологический авангард: Российский банковский сектор активно внедряет передовые технологии. Искусственный интеллект и машинное обучение используются в 95% российских компаний для скоринга, безопасности и оптимизации. Технологии распределенного реестра (блокчейн) и смарт-контракты применяются для межбанковских расчетов и токенизации активов, а цифровой рубль и ЦФА демонстрируют впечатляющие объемы сделок, подтверждая их потенциал как новых инструментов для бизнеса и госсектора. Развитие Open API и Единой биометрической системы (ЕБС) значительно улучшает доступность и безопасность услуг, о чем свидетельствует 50 миллионов пользователей ЕБС к октябрю 2025 года.
3. Стратегии адаптации и роста: Российские банки эффективно адаптируют свои инновационные стратегии, ориентируясь на данные и клиентский опыт, а также на достижение технологического суверенитета. Примеры Сбербанка, ВТБ, Альфа-Банка и Газпромбанка показывают успешный переход на отечественное ПО и оборудование, развитие собственных ИТ-решений и значительный рост клиентской базы, подтверждая, что инвестиции в инновации приносят ощутимые бизнес-результаты.
4. Регулятор как катализатор: Банк России играет центральную роль в стимулировании и контроле инновационной деятельности. Его политика, отраженная в «Основных направлениях развития финансовых технологий на период 2025–2027 годов», направлена на создание безопасной и конкурентной среды. Механизмы регулятивных «песочниц», развитие СБП, цифрового рубля, Open API и ЕБС демонстрируют проактивный подход регулятора к формированию будущего финансового рынка.
5. Вызовы и возможности: В условиях санкционного давления и необходимости импортозамещения российские банки столкнулись с проблемами ухода иностранных поставщиков, высокими затратами и кадровым дефицитом. Однако эти вызовы также стимулируют развитие отечественных технологических решений, поиск новых ниш и адаптацию бизнес-моделей, что создает новые возможности для роста и укрепления технологического суверенитета.
6. Кибербезопасность как фундамент: Рост киберугроз требует от банков постоянного совершенствования систем защиты. Кибербезопасность интегрирована в инновационные стратегии через автоматизацию KYC/AML, внедрение поведенческой биометрии и сотрудничество с антифрод-платформами. Политика Банка России в этой сфере, включая «Основные направления развития информационной безопасности кредитно-финансовой сферы на период 2023−2025 годов», акцентирует внимание на киберустойчивости и защите данных, а импортозамещение в ПО способствует укреплению цифрового суверенитета.

Перспективы развития банковских инноваций в России до 2027 года выглядят многообещающими, несмотря на сохраняющиеся вызовы. Ожидается дальнейшее углубление цифровой трансформации, развитие персонализированных сервисов на основе ИИ, расширение использования ЦФА и цифрового рубля в экономике. Укрепление технологического суверенитета через импортозамещение и развитие собственных ИТ-решений останется ключевым приоритетом. Банк России продолжит развивать регуляторную среду, стимулируя инновации и обеспечивая их безопасность. Акцент на биометрии, открытом банкинге и интеграции различных цифровых платформ позволит создать более бесшовный, безопасный и клиентоориентированный финансовый рынок.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 23.08.1996 № 127-ФЗ «О науке и государственной научно-технической политике» (ред. от 21.07.2011).
2. Банки и банковское дело / Под ред. д.э.н., проф. И.Т. Балабанова. СПб: Питер, 2010.
3. Банковское дело: Учебник для вузов, 2-е изд./под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. СПб.:Питер, 2008.
4. Банковский менеджмент: Учебник / Под ред. д.э.н., проф. О.И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. М.: КноРус, 2009.
5. Банковское отделение будущего // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерчеком банке». 2009. № 2.
6. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: Учебник. М.: Высшее образование, 2008.
7. Викулов В. С. Концептуальный подход к разработке инновационной стратегии коммерческого банка // Финансовый менеджмент. 2008. № 5.
8. Викулов В.С. Типология банковских инноваций // Финансовый менеджмент. 2008. № 6.
9. Деятельность коммерческих банков: Учеб. пособие / Под. ред. А.В. Калтырина. 2-е изд., перераб. и доп. Ростов н/Д: Феникс, 2010.
10. Зверев О. А. Инновационная политика коммерческих банков: Автореферат. Академия им. Г.В. Плеханова, 2008.
11. Золотова Е.А. Современная ситуация на рынке потребительского кредитования в Ставропольском крае // Финансы и кредит. 2010. № 32 (272).
12. Новосёлова Е.Г. Финансово-кредитная система. Бюджетное, валютное и кредитное регулирование экономики, инвестиционные ресурсы // Проблемы современной экономики. 2011. № 2 (22).
13. Семикова П. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. 2009. № 11.
14. Хоминич И.П. Инновационный менеджмент банковской деятельности // Банковские услуги. 2008. № 3.
15. Годовые отчеты ОАО «МБМ банка» за 2010, 2011 годы.
16. МДМ Банк запускает новые услуги в Интернет-банке «МДМ online». URL: http://www.mdm.ru/moscow/press/news/ 2012-04/2216/ (дата обращения: 24.10.2025).
17. Банки.ру. URL: http://www.banki.ru/banks/bank/?ID=185165 (дата обращения: 24.10.2025).
18. Сайт ЦБ РФ. URL: http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=500000008 (дата обращения: 24.10.2025).
19. Инновации в российских банках: тренды и прогнозы на 2025 год. URL: https://www.if24.ru/innovatsii-v-rossijskih-bankah-trendy-i-prognozy-na-2025-god/ (дата обращения: 24.10.2025).
20. Банки не успевают протестировать российские сервера к 2025 году. URL: https://frankrg.com/83549 (дата обращения: 24.10.2025).
21. Главные банковские тренды 2025 года. URL: https://gazprombank.ru/press/articles/62061/ (дата обращения: 24.10.2025).
22. Цифровая трансформация российских банков. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A6%D0%B8%D1%84%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%8F_%D1%82%D1%80%D0%B0%D0%BD%D1%81%D1%84%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F_%D1%80%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%B8%D1%85_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2 (дата обращения: 24.10.2025).
23. Цифровизация банков: тренды 2025. URL: https://content-ai.ru/blog/tsifrovizatsiya-bankov-trendy-2025 (дата обращения: 24.10.2025).
24. Импортозамещение информационных технологий в банках. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%98%D0%BC%D0%BF%D0%BE%D1%80%D1%82%D0%BE%D0%B7%D0%B0%D0%BC%D0%B5%D1%89%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D0%B8%D0%BD%D1%84%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%BE%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D1%85_%D1%82%D0%B5%D1%85%D0%BD%D0%BE%D0%BB%D0%BE%D0%B3%D0%B8%D0%B9_%D0%B2_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B0%D1%85 (дата обращения: 24.10.2025).
25. Банки vs финтехи – 2025: непримиримые конкуренты или взаимовыгодные партнёры? URL: https://nbj.ru/publications/banki-vs-fintekhi-2025-neprimirimye-konkurenty-ili-vzaimovygodnye-partnery/ (дата обращения: 24.10.2025).
26. Ефимов Е. А., Королёва Е. В., Сухинина А. Р. Анализ конкуренции на рынке финтех-услуг в России // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2021. № 7-2. С. 146-151. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=1792 (дата обращения: 24.10.2025).
27. Яруллин Р.Р., Ялаева И.Д. Инновации в банковской сфере России: проблемы и перспективы // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2021. № 9-2. С. 177-182. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=1849 (дата обращения: 24.10.2025).
28. Роль цифровизации экономики в развитии российских банков в условиях конкуренции. 2024. URL: https://scinetwork.ru/wp-content/uploads/2024/04/sc_4_24_a47.pdf (дата обращения: 24.10.2025).
29. Крупные госбанки поделились планами по импортозамещению на 2025 год. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/02/19/1020759-gosbanki-importozamesheniyu (дата обращения: 24.10.2025).
30. Как финансовый сектор переходит от импортозамещения к новым технологиям. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/10/17/1002220-finansovii-sektor-importozamescheniya (дата обращения: 24.10.2025).
31. Импортозамещение: что мешает банкам перейти на отечественное ПО и какие задачи решает платформа Optimacros. URL: https://nbj.ru/publications/importozameshchenie-chto-meshaet-bankam-pereyti-na-otechestvennoe-po-i-kakie-zadachi-reshaet-platforma-optimacros/ (дата обращения: 24.10.2025).
32. Основные направления развития финансовых технологий на период 2025–2027 годов. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/161271/onrft_2025-2027.pdf (дата обращения: 24.10.2025).
33. Политика ЦБ в сфере развития инноваций и финансовых технологий. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9F%D0%BE%D0%BB%D0%B8%D1%82%D0%B8%D0%BA%D0%B0_%D0%A6%D0%91_%D0%B2_%D1%81%D1%84%D0%B5%D1%80%D0%B5_%D1%80%D0%B0%D0%B7%D0%B2%D0%B8%D1%82%D0%B8%D1%8F_%D0%B8%D0%BD%D0%BD%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B9_%D0%B8_%D1%84%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D1%85_%D1%82%D0%B5%D1%85%D0%BD%D0%BE%D0%BB%D0%BE%D0%B3%D0%B8%D0%B9 (дата обращения: 24.10.2025).
34. Развитие финансовых технологий. URL: https://cbr.ru/fintech/ (дата обращения: 24.10.2025).
35. «Цифровая трансформация и банковские технологии: статус 2025», 7-я ежегодная очная и онлайн конференция. URL: https://dialogs.pro/conference/banktech-2025/ (дата обращения: 24.10.2025).
36. Разговорились по деньгам: отчего растет российский финтех. URL: https://www.forbes.ru/finansy/522100-razgovorilis-po-den-gam-otcego-rastet-rossijskij-finteh (дата обращения: 24.10.2025).
37. Технологии погружают в банки: что происходит с импортозамещением в финансовой сфере. URL: https://www.forbes.ru/finansy/515594-tehnologii-pogruzaut-v-banki-cto-proishodit-s-importozameseniem-v-finansovoj-sfere (дата обращения: 24.10.2025).
38. Лактюшина О. В., Горбачева Т. А. Киберугрозы в банковской сфере и направления их снижения в Российской Федерации // Экономика и бизнес: теория и практика. 2024. № 4-1. С. 192-195. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kiberugrozy-v-bankovskoy-sfere-i-napravleniya-ih-snizheniya-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 24.10.2025).
39. Финтех в России 2025: ключевые тренды, вызовы и направления роста. URL: https://globus-it.ru/fintekh-v-rossii-2025/ (дата обращения: 24.10.2025).
40. Банковские инновации 2025: что год грядущий нам готовит. URL: https://www.forbes.ru/finansy/502012-bankovskie-innovacii-2025-cto-god-gradusij-nam-gotovit (дата обращения: 24.10.2025).
41. Банки в цифровой экономике. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/06/23/1045237-banki-v-tsifrovoi-ekonomike (дата обращения: 24.10.2025).
42. Тренды банковской информатизации. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A2%D1%80%D0%B5%D0%BD%D0%B4%D1%8B_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B9_%D0%B8%D0%BD%D1%84%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0%D1%82%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 24.10.2025).
43. Политика ЦБ в сфере защиты информации (кибербезопасности). URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9F%D0%BE%D0%BB%D0%B8%D1%82%D0%B8%D0%BA%D0%B0_%D0%A6%D0%91_%D0%B2_%D1%81%D1%84%D0%B5%D1%80%D0%B5_%D0%B7%D0%B0%D1%89%D0%B8%D1%82%D1%8B_%D0%B8%D0%BD%D1%84%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8_(%D0%BA%D0%B8%D0%B1%D0%B5%D1%80%D0%B1%D0%B5%D0%B7%D0%BE%D0%BF%D0%B0%D1%81%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8) (дата обращения: 24.10.2025).
44. Российский fintech вырос на 16% в I половине 2025 года. URL: https://smartranking.ru/news/rossijskij-fintech-vyros-na-16-v-i-polovine-2025-goda (дата обращения: 24.10.2025).
45. Основные направления развития информационной безопасности кредитно-финансовой сферы на период 2023−2025 годов. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/143525/onib_2023-2025.pdf (дата обращения: 24.10.2025).
46. Банки в 2025 году потратят до 390 млрд рублей на кибербезопасность. URL: https://www.anti-malware.ru/news/2025-10-02/banks-will-spend-up-to-390-billion-rubles-on-cybersecurity-in-2025 (дата обращения: 24.10.2025).
47. Яндиева М.М. Финансовые инновации в банковском секторе // Известия Ингушского государственного университета. 2023. № 2. С. 49-53. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovye-innovatsii-v-bankovskom-sektore (дата обращения: 24.10.2025).
48. Импортозамещение в банках 2024. URL: https://www.cnews.ru/reviews/importozameshchenie_v_bankah_2024 (дата обращения: 24.10.2025).
49. Джалилов Э. В., Тохаева З. А. Импортозамещение в условиях санкций: проблемы и перспективы Российской Федерации // Естественно-гуманитарные исследования. 2023. № 2 (48). С. 106-110. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/importozameschenie-v-usloviyah-sanktsiy-problemy-i-perspektivy-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 24.10.2025).
50. Санкции создали новые возможности для российских компаний. URL: https://www.hse.ru/news/376269996.html (дата обращения: 24.10.2025).