ипотека и ипотечный кредит 3

Содержание

Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА 1. Основания возникновения ипотеки и ее регулирования 6

Субъекты классической ипотечной схемы 6

1.3. Общие правила заключения договора об ипотеке 9

1.4 Имущество, которое может быть залогом ипотеки 11

ГЛАВА 2. Ипотечное кредитование 13

2.1.Особенности ипотечного кредита 13

2.2 Ипотечный брокеридж 14

2.3. Оценка платежеспособности заемщика (андеррайтинг) при ипотеке 14

2.4. Права и обязанности заемщика 15

2.5. Факторы от которых зависит сумма кредита 17

2.6.Налоговые льготы в России 18

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 20

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ: 22

Выдержка из текста

ВВЕДЕНИЕ

Термин «ипотека» (от др.-греч. ὑποθήκη) впервые появился в Греции в начале VI в. до н. э., как обозначение формы ответственности перед кредитором, со стороны должника своей землей. На земельном участке заемщика устанавливался столб, на котором помещалась надпись с обозначением, что данная земля находится под бременем долгового обязательства (обеспечивает долг). Но залог земли, как способ обеспечения исполнения обязательства, был известен ещё в Древнем Египте.

В современном мире ипотека — специфичный институт обеспечения сделок долгосрочного жилищного кредитования под залог недвижимого имущества и является особым механизмом функционирования агента в статусе заемщика на основе закрепления за ним функции выполнения контрактных обязательств (выплат по кредиту), что ведет к усилению институциональной составляющей его хозяйственного поведения.

Институциональность механизма ипотечного кредитования проявляется в обеспечении минимизации трансакционных издержек перераспределения имущественных прав в экономике.

Ипотечные структуры — специализированные виды организаций, которые обеспечивают воспроизводство отношений кредитования, также ссудо-сберегательные кооперативы и ассоциации, строительно-сберегательные кассы и т.п.

Институт ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике развитых государств.

На современном этапе ипотечное кредитование – один из способов улучшения жилищных условий. Институт оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в той или иной стране, в том числе в России.

Социально-экономический сегмент национальной экономики, в рамках которого основополагающую роль играют ипотечные институты, достаточно сложный механизм, который состоит из взаимосвязанных, зависимы, в отдельных случаях — взаимозаменяемых, трансформируемых подсистем.

Цели развития системы ипотечного кредитования — улучшение жилищных условий населения, стимулирование спроса на рынке недвижимости, строительства и банковских услуг.

Другим важнейшим моментом является роль государственного регулирования экономики, использование его рычагов для развития ипотечного кредитования как одной из форм достижения реального экономического роста в стране и социальной стабильности.

Ипотечное кредитование в системе государства с развитой рыночной экономикой достаточно апробированно в мировой практике, является эффективным методом привлечения внебюджетных инвестиций в сферу жилищного строительства.

Ипотеку целесообразно рассматривать как частный случай проблемы принципала-агента в кредитно-финансовой сфере. Неопределенность результатов долгосрочного контрактного взаимодействия обусловливается трансакционными издержками и институциональными рисками. Они выражаются в значительных затратах предконтрактной оценки, высокой вероятности неблагоприятного отбора заемщиков, возможности пересмотра уровня ставки по ипотечному кредиту при изменении макроэкономической ситуации, существенной роли репутации (кредитной истории), жестких входных барьерах в институт ипотеки.

Проблема принципала-агента применительно к ипотеке возникает по существу как следствие невозможности детальной спецификации условий контрактного взаимодействия кредитора и заемщика в несовершенной институциональной среде.

Институцонально, механизм ипотечного кредитования — совокупность институтов, институциональных актов, норм, соглашений, контрактов и стандартов, которые призваны обеспечить его функциональность, определяют систему ограничений взаимодействиям кредиторов и заемщиков.

Основы ипотечной деятельности в РФ заложены Федеральным законом «Об ипотеке», что предполагает переход к детализации институциональной среды, поддержке процесса формирования многообразия ипотечных институтов, развитию специфических региональных механизмов ипотеки.

Эволюция ипотечных институтов в современной России проходит достаточно сложный путь, поскольку основы институционализации ипотеки в России заимствованы из экономически более развитых стран, в результате чего наблюдаются высокий уровень издержек адаптации новых моделей в российском экономическом пространстве, их дисфункциям и перерождению.

Это проявляет себя в частности, в неэффективном равновесии интересов в системе «принципал-агент», искусственном повышении кредиторами асимметрии информации заемщика в отношении дополнительных выплат и рисков сделок, спекулируя на высокой потребности в жилье. Такие процессы приводят к необходимости длительного перераспределения заемщиками значительной части личного (или семейного) бюджета для обеспечения выплат в условиях неопределенности и значительной вероятности нарушения графика платежей.

Необходимым становится развитие системы институтов ипотечной сферы через внедрение дополнительных элементов (строительно-сберегательных касс и кооперативов), которые обеспечивают кредитование малоимущих слоев общества, усиление государственной защиты интересов заемщиков как потребителей кредитных услуг.

Залог недвижимого имущества (ипотека) занимает особое место среди иных способов обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств, поскольку обладает определенной степенью надежности и преимуществами.

Одним из важных правовых инструментов, с помощью которого участники отношений (начиная с финансирования ипотечного строительства жилья до обеспечения кредитных сделок) минимизируют возможность своих правовых рисков, является договор ипотеки (залог недвижимости).

Особое значение приобретает выявление и анализ путей совершенствования существующего правового механизма регулирования договора ипотеки.

Несмотря на то, что в Федеральный закон РФ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» периодически вносились изменения, он и по настоящее время содержит немало противоречия как внутри себя, так и с иными законами и подзаконными актами, а некоторые правовые отношения остались и вовсе неурегулированными.

Так, например, законодательно недостаточно регламентировано понятие «существенные условия договора ипотеки (залога недвижимости)». В законе данные условия перечислены, но не конкретизированы, что влечет неточное описание предмета договора и риск признания договора недействительным.

На уровне федеральных законов отсутствует достаточное правовое регулирование внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество записи об ипотеке, которая возникает в силу закона, существуют и другие проблемы, возникающие на практике.

Цель работы – раскрыть понятия и содержание ипотеки, ипотечного кредита

Объект работы – гражданское законодательство в правовой сфере, касающейся регистрации права на недвижимое имущество и распоряжения им

Предмет работы – законодательство об ипотеке и ипотечном кредите

Степень разработанности. Данной проблематике посвящены научные труды таких авторов как: Мейер Д.И., Шершеневич Г.Ф., Рубанова А.А., Голицына Ю.А., и др.

Список использованной литературы

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации

2. Налоговый кодекс Российской Федерации

3. Постановление Конституционного Суда РФ от 13.03.2008 N 5-П "По делу о проверке конституционности отдельных положений подпунктов 1 и 2 пункта 1 статьи 220 Налогового кодекса Российской Федерации в связи с жалобами граждан С.И. Аникина, Н.В. Ивановой, А.В. Козлова, В.П. Козлова и Т.Н. Козловой"

4. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (принят ГД ФС РФ 17.06.1997)

5. Федеральный Закон РФ «Об ипотеке ( залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ (принят ГД ФС РФ 24.06.1997)

6. С.Ю.Тюменцев «Развитие института ипотеки в современной российской экономике», автореферат, Волгоград – 2009

7. Д.Б.Раднаева «Правовое регулирование договора ипотеки», автореферат, М-2012

8. С.А.Литвинова «ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ», автореферат, Ростов-на-Дону-2013

9. Р.Н.Викторова «Правовая конструкция договора ипотеки в российском законодательстве», автореферат, Рязань -2011

10. э/ресурс «http://ipotеka.cosa.ru/ipo_char.php», доступ 01.03.2014 в 17.47

11. э/ресурс «http://www.ugra-nеd.ru/nеw/tеndеncy/mortgagе_brokеr/», «ЮГРА-недвижимость», выпуск 01.03.2014, доступ 01.03.2014 в 5.45

12. э/ресурс «http://alti.ru/krеdit/crеdit-263.html», доступ 01.03.2014 в 19.28

13. э/ресурс «http://dvmik.ru/prv.htm», доступ 01.03.2014 в 21.17

Похожие записи