Качество менеджмента в банковских рейтингах: актуальные методологии, российская специфика и стратегии повышения финансовой устойчивости

В сентябре 2025 года чистая прибыль российского банковского сектора взлетела до рекордных 367 млрд рублей, а рентабельность капитала (ROE) достигла впечатляющих 23%. Эти цифры, безусловно, свидетельствуют о динамичном развитии и адаптивности российской банковской системы. Однако за каждой такой статистикой скрывается сложная сеть управленческих решений, стратегий и рисков, где качество менеджмента играет ключевую, а порой и решающую роль. В условиях быстро меняющейся финансовой среды, усиления глобальной конкуренции, постоянного технологического прогресса и непредсказуемых экономических вызовов, эффективное управление становится не просто преимуществом, а жизненно важным условием для выживания и процветания любой кредитной организации. Именно поэтому так важно не только констатировать финансовые успехи, но и глубоко анализировать управленческие процессы, которые их обеспечивают.

Настоящая работа посвящена деконструкции и глубокому анализу феномена качества менеджмента в контексте банковских рейтингов. Мы раскроем его сущность, исследуем актуальные методологии оценки как на международном, так и на российском уровнях, выявим проблемы, с которыми сталкиваются отечественные банки, и предложим стратегии для повышения управленческой эффективности. Особое внимание будет уделено специфике российского регуляторного поля, использованию современных технологий, таких как искусственный интеллект, в оценке компетенций, а также новейшим статистическим данным, отражающим состояние банковского сектора на конец 2025 года. Цель исследования — создать не просто структурированный план, а полноценный, глубокий текст, способный стать основой для серьезной курсовой работы или научного исследования, ориентированного на академические требования и современную методологию получения фактов.

Теоретические основы качества менеджмента и финансовой устойчивости банка

Для понимания сложной взаимосвязи между управленческой эффективностью и положением банка на рынке необходимо прежде всего погрузиться в фундаментальные понятия, лежащие в основе банковской деятельности. Без четкого определения сущности банковского менеджмента и его роли в обеспечении финансовой устойчивости дальнейший анализ будет лишен необходимой глубины.

Сущность и специфика банковского менеджмента

Банковский менеджмент — это не просто набор административных процедур, а автономный, высокоспециализированный вид профессиональной управленческой деятельности. Его можно охарактеризовать как систему целенаправленных управленческих воздействий, осуществляемых соответствующими организационными структурами банка. Основная задача этой системы — обеспечение непрерывного и своевременного движения кредитных ресурсов. Однако цели банковского менеджмента выходят далеко за рамки чисто операционной деятельности. Это не только максимизация прибыли для акционеров, но и, что не менее важно, обеспечение сохранности средств кредиторов и вкладчиков, что напрямую влияет на доверие к банку и всей финансовой системе. Из этого следует, что успешный банковский менеджмент всегда балансирует между стремлением к доходности и необходимостью поддержания высочайшего уровня надёжности, формируя основу для стабильного развития экономики.

Специфика банковского бизнеса обуславливает уникальные черты его менеджмента. Во-первых, это принцип частичного резервирования, который позволяет банкам создавать деньги, но одновременно повышает их уязвимость к паническим настроениям. Во-вторых, особая структура баланса, где большая часть пассивов — это привлеченные средства, а активы состоят преимущественно из высокорисковых кредитов. В-третьих, зависимость от доверия: банк живёт до тех пор, пока клиенты и контрагенты верят в его надёжность. Далее, высокая рисковость банковских операций, охватывающая кредитные, процентные, валютные, операционные риски. Нельзя забывать и об эффекте домино, когда банкротство одного крупного игрока может вызвать цепную реакцию во всей системе. Всё это происходит под жёстким государственным контролем, что накладывает на менеджмент особые обязательства по соблюдению регулятивных норм. Наконец, нематериальность продукта, подвижность финансовых рынков и разнообразие клиентов требуют от банковского менеджмента исключительной гибкости, стратегического мышления и способности быстро адаптироваться к изменениям. Основные направления финансового менеджмента в банке включают формирование политики, управление собственным капиталом, ликвидностью, доходностью, активами и пассивами, кредитным портфелем и банковскими рисками.

Компоненты качества менеджмента в банке

Качество менеджмента в банковской сфере — это многогранное понятие, которое невозможно свести к одному показателю. Это сложный комплекс характеристик, отражающих эффективность работы управленческой команды и организационной структуры в целом. В его основе лежат несколько ключевых компонентов:

1. Компетентность руководителей. Это фундамент качественного управления. Речь идёт не только о профессиональных знаниях и опыте, но и о стратегическом видении, способности принимать взвешенные решения в условиях неопределённости, а также об умении предвидеть рыночные изменения.
2. Качество организации и работы системы внутреннего контроля. Согласно Положению Банка России № 242-П, внутренний контроль — это не просто формальность, а жизненно важный элемент, обеспечивающий минимизацию рисков и соблюдение регулятивных требований. Эффективная система внутреннего контроля включает в себя адекватные процедуры управления рисками, операционный контроль и регулярный аудит.
3. Степень взаимодействия между акционерами и руководством банка. Здоровые и прозрачные отношения между владельцами и управленцами, основанные на чётком распределении ответственности и полномочий, способствуют стабильности и долгосрочному развитию.
4. Уровень контроля со стороны Наблюдательного Совета (Совета директоров). Наблюдательный Совет играет критически важную роль в надзоре за деятельностью исполнительного органа, формировании стратегических направлений и обеспечении соблюдения интересов всех стейкхолдеров. Банк России, оценивая корпоративное управление, внимательно изучает роль Наблюдательного Совета и полноту предоставленной им документации, проверяя выписки из протоколов заседаний на предмет фактического выполнения регулятивных требований.

В более детализированном виде компоненты оценки банковского менеджмента включают:

• Лидерство: Способность топ-менеджмента вдохновлять и направлять команду.
• Выполнение регулятивных норм: Строгое соблюдение всех требований Банка России и других регулирующих органов.
• Способность к планированию: Разработка реалистичных и амбициозных стратегий развития.
• Способность реагировать на изменения конъюнктуры: Гибкость и адаптивность в условиях постоянно меняющегося рынка.
• Адекватность проводимой политики положению банка на рынке: Соответствие стратегий текущим возможностям и конкурентной среде.
• Способность к самоконтролю: Внутренняя дисциплина и механизмы самокоррекции.
• Качество команды менеджеров и их преемников: Инвестиции в развитие персонала и планирование кадрового резерва.
• Отношения с инсайдерами: Прозрачность и предотвращение конфликтов интересов.

Финансовая устойчивость банка: определение и ключевые факторы

Финансовая устойчивость банка – это краеугольный камень его долгосрочного существования и развития. Она представляет собой такое состояние, при котором банк не только выполняет все условия кредитоспособности и ликвидности, но и эффективно реализует свои важнейшие функции: трансформацию сбережений в кредитные размещения и незамедлительное проведение расчётов. Иными словами, финансово устойчивый банк способен бесперебойно выполнять свои обязательства перед вкладчиками и кредиторами, поддерживать доверие рынка и успешно конкурировать.

Финансовая устойчивость тесно связана с конкурентоспособностью. Банк, обладающий высокой степенью устойчивости, способен привлекать дополнительные ресурсы, расширять своё присутствие на рынке и занимать лидирующие позиции в различных сегментах. Это, в свою очередь, является прямым результатом эффективного управления, поскольку именно качество менеджмента определяет, насколько эффективно банк управляет своими ресурсами и рисками. Ведь без продуманных управленческих решений, даже самые благоприятные рыночные условия не смогут гарантировать банку долгосрочное процветание.

Основные факторы, влияющие на финансовую устойчивость:

1. Сбалансированность активов и пассивов. Дисбаланс между сроками и объёмами активов (кредитов, инвестиций) и пассивов (депозитов, заёмных средств) может привести к проблемам с ликвидностью.
2. Количество клиентов и качество кредитно-инвестиционного портфеля. Широкая клиентская база и диверсифицированный, высококачественный кредитный портфель снижают риски концентрации и обеспечивают стабильный доход.
3. Платежеспособность. Это реальное финансовое состояние заёмщика (или самого банка) на момент оценки, то есть его способность своевременно и в полном объёме выполнять свои обязательства. Кредитоспособность, в отличие от платежеспособности, является прогнозной способностью заёмщика вернуть долг в соответствии с условиями договора. Банк должен быть платежеспособным по отношению к своим кредиторам и одновременно оценивать кредитоспособность своих заёмщиков.
4. Ликвидность. Способность банка оперативно превращать свои активы в денежные средства для покрытия текущих обязательств.
5. Прибыльность. Способность генерировать достаточную прибыль для обеспечения самофинансирования, покрытия рисков и выплаты дивидендов акционерам.

Таким образом, финансовая устойчивость – это динамическое равновесие, поддерживаемое компетентным менеджментом, способным управлять всеми этими взаимосвязанными факторами в условиях постоянно меняющейся рыночной среды.

Методологии оценки качества менеджмента и формирования банковских рейтингов

Оценка качества менеджмента банка — сложная задача, требующая сочетания количественных и качественных подходов. Банковские рейтинги, в свою очередь, стремятся интегрировать эту оценку в общую картину надёжности и кредитоспособности. Разберём основные методологии и их особенности.

Система CAMELS как основа оценки менеджмента

Одной из наиболее известных и широко применяемых в мире систем оценки банков на местах является система CAMELS. Разработанная регуляторами США, она служит эффективным инструментом банковского надзора, предназначенным для выявления и раннего предупреждения проблем в деятельности кредитной организации. Аббревиатура CAMELS расшифровывается следующим образом:

• C (Capital adequacy) – достаточность капитала;
• A (Asset quality) – качество активов;
• M (Management quality) – качество менеджмента;
• E (Earnings) – прибыльность;
• L (Liquidity) – ликвидность;
• S (Sensitivity to market risk) – чувствительность к рыночному риску.

Каждый из этих компонентов оценивается по шкале от 1 (сильное состояние) до 5 (неудовлетворительное). Компонент «M» (Management) в этой системе является одним из наиболее субъективных, но при этом критически важных. Он охватывает оценку компетентности руководителей, эффективности системы внутреннего контроля, качества стратегического планирования и способности реагировать на изменения, что подтверждает его центральное значение. Высокая оценка по «M» свидетельствует о том, что руководство банка обладает необходимыми навыками и опытом для эффективного управления рисками, соблюдения регуляторных требований и реализации стратегических целей. Плохая оценка, напротив, указывает на существенные недостатки в управленческой деятельности, которые могут подорвать финансовую устойчивость банка, даже если другие показатели на данный момент выглядят приемлемо. Взаимосвязь «М» с другими показателями очевидна: неэффективный менеджмент неизбежно приведёт к проблемам с достаточностью капитала, ухудшению качества активов, снижению прибыльности и проблемам с ликвидностью.

Количественные и качественные подходы к оценке качества управления

Оценка качества управления, особенно его прямая количественная форма, остаётся одной из наиболее сложных и творческих задач в банковском анализе. Это обусловлено тем, что банковский менеджмент часто воспринимается как искусство, где управленческие решения могут опираться на интуицию, восприятие и предвидение динамики рынка, что делает их точное количественное измерение крайне затруднительным.

Тем не менее, существуют подходы к косвенной оценке качества управления. Одним из таких методов является оболочечный анализ данных (Data Envelopment Analysis, DEA). DEA позволяет построить так называемую «производственную границу» для группы организаций, сравнивая их эффективность. Расстояние от точки, представляющей конкретную кредитную организацию, до этой производственной границы может служить метрикой её неэффективности, которая, в свою очередь, может быть интерпретирована как индикатор качества управления. Однако важно отметить, что различные спецификации моделей DEA могут приводить к противоречивым оценкам эффективности и, следовательно, качества управления, что требует осторожности в интерпретации результатов. Разве не эти расхождения заставляют нас искать более надёжные и многогранные методы оценки?

В дополнение к этим методам, современные подходы к оценке качества менеджмента всё чаще включают качественные аспекты оценки компетенций персонала. Это не просто оценка формальных квалификаций, а глубокий анализ:

• Модели компетенций: Они описывают компетенции через набор навыков, знаний, умений и поведения, необходимых для успешного выполнения задач. Эти модели помогают структурировать оценку и развитие персонала.
• Специально разработанные кейсы: Имитационные задачи, позволяющие оценить способность менеджеров принимать решения в условиях, максимально приближенных к реальным.
• Использование нейросетей и ИИ-решений: В условиях цифровой трансформации, как отмечается в современных тенденциях, ИИ-решения активно применяются для анализа больших объёмов данных о поведении сотрудников, их взаимодействии, результативности проектов. Нейросети могут выявлять скрытые паттерны и корреляции, позволяя более точно оценивать компетенции и потенциал менеджеров, прогнозировать их эффективность и даже рекомендовать индивидуальные программы развития.

Согласно Указанию Банка России № 4336-У от 03.04.2017, оценка качества управления банком осуществляется по результатам оценок показателей системы управления рисками, состояния внутреннего контроля, управления стратегическим риском и управления риском материальной мотивации персонала. Это подчёркивает комплексность подхода регулятора, который учитывает как формальные, так и поведенческие аспекты управленческой деятельности.

Таким образом, качественная оценка менеджмента применительно к обеспечению надёжности банка является прерогативой высшего менеджмента, акционеров или пайщиков, но при этом интегрирует в себя как формализованные, так и инновационные подходы, позволяющие получить максимально полную картину.

Оценка финансового менеджмента и её влияние на рейтинги

Оценка финансового менеджмента банка является неотъемлемой частью комплексного анализа его деятельности и базируется на изучении показателей прибыльности и надёжности. Эти показатели не только отражают текущее состояние дел, но и служат важными индикаторами качества управленческих решений, оказывая прямое влияние на рейтинговые оценки.

Показатели прибыльности:

• Рентабельность активов (Return on Assets, ROA). Этот коэффициент демонстрирует эффективность использования банком своих активов для получения прибыли. Он рассчитывается по формуле:
  ROA = (Чистая прибыль + Проценты по кредитам ⋅ (1 - Ставка налога)) / Средние суммарные активы × 100%
  Высокое значение ROA свидетельствует о том, что менеджмент банка эффективно управляет активами, извлекая из них максимальную прибыль. Низкий ROA может указывать на неэффективное размещение средств, высокие операционные расходы или проблемы с качеством активов.
• Рентабельность собственного капитала (Return on Equity, ROE). Коэффициент ROE характеризует эффективность использования собственного капитала акционеров (пайщиков). Он показывает, какую прибыль банк приносит на каждый рубль инвестированного собственного капитала.
  ROE = Чистая прибыль / Средний собственный капитал × 100%
  Высокий ROE говорит о том, что менеджмент банка успешно генерирует прибыль для своих владельцев, что делает банк привлекательным для инвесторов и способствует росту его рыночной стоимости.

Показатели надёжности:

Надёжность банка во многом определяется его способностью противостоять финансовым шокам и выполнять свои обязательства. Ключевыми здесь являются нормативы достаточности капитала, установленные Банком России:

• Н1.0 (достаточность собственных средств). Общий норматив, определяющий отношение собственного капитала банка к активам, взвешенным по риску.
• Н1.1 (достаточность базового капитала). Отношение базового капитала (наиболее надёжной части собственного капитала) к активам, взвешенным по риску.
• Н1.2 (достаточность основного капитала). Отношение основного капитала (базовый капитал плюс дополнительный капитал) к активам, взвешенным по риску.

Соблюдение этих нормативов — прямой показатель консервативности и предусмотрительности менеджмента в управлении капиталом и рисками. Недостаточная достаточность капитала может быть признаком агрессивной кредитной политики, недостаточного контроля за рисками или неспособности адекватно реагировать на изменения рынка, что неизбежно ведёт к снижению рейтинговых оценок. Ведь за каждым нарушением норматива стоит конкретное управленческое решение или его отсутствие.

Общие критерии эффективности управленческой деятельности банка, которые суммируют влияние всех этих показателей, включают: максимизацию результатов, степень достижения конечных целей, минимизацию расходов и операционного времени, а также максимизацию использования потенциала банка. Таким образом, рейтинговые агентства при оценке финансового менеджмента внимательно изучают эти количественные метрики, чтобы понять, насколько грамотно и ответственно руководство банка управляет его финансовыми потоками и рисками, что напрямую формирует основу для присвоения кредитных рейтингов.

Методики рейтинговых агентств и пруденциальный надзор Банка России

В мире финансовых рынков банковские рейтинги служат важнейшим ориентиром для инвесторов, контрагентов и регуляторов, отражая кредитоспособность и надёжность финансовой организации. В их основе лежат сложные методологии, разработанные ведущими международными (Fitch, S&P, Moody’s) и российскими (АКРА, Эксперт РА) рейтинговыми агентствами, где качество управления играет одну из ключевых ролей.

Методики рейтинговых агентств

Каждое агентство имеет свою уникальную методологию, но все они сходятся в том, что качество управления является критически важным фактором. Оно анализируется с различных сторон:

• Корпоративное управление: Оценивается структура Совета директоров, независимость его членов, прозрачность процессов принятия решений, система вознаграждений, а также взаимодействие с акционерами.
• Стратегия и её реализация: Насколько адекватна стратегия банка текущей рыночной ситуации, насколько эффективно она реализуется, и как менеджмент реагирует на вызовы.
• Управление рисками: Эффективность системы идентификации, оценки, мониторинга и контроля всех видов рисков (кредитный, рыночный, операционный, ликвидности).
• Качество менеджмента: Компетентность и опыт ключевых руководителей, их репутация, стабильность команды, планирование преемственности.
• Внутренний контроль и аудит: Наличие и эффективность систем внутреннего контроля и независимого аудита, их способность предотвращать ошибки и мошенничество.

Рейтинговые агентства часто используют как количественные показатели (например, отклонения от норм пруденциального надзора, финансовые коэффициенты), так и качественные оценки (интервью с руководством, анализ корпоративных документов, мнения экспертов). Например, «Эксперт РА» понимает под финансовой устойчивостью возможность банка в течение длительного периода времени поддерживать приемлемый уровень кредитоспособности, что напрямую связано с качеством его управления.

Пруденциальный надзор Банка России

В Российской Федерации Банк России является главным органом банковского регулирования и надзора. Его задача – поддерживать стабильность банковской системы и защищать интересы вкладчиков и кредиторов. Для этого Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила и нормативы, которые служат важными индикаторами качества управления, пусть и косвенными.

Ключевые нормативы пруденциального надзора, влияющие на оценку качества управления и финансовой устойчивости:

• Нормативы достаточности капитала (Н1.0, Н1.1, Н1.2): Как уже упоминалось, эти нормативы показывают способность банка поглощать убытки. Их несоблюдение является прямым сигналом о проблемах в управлении рисками и капиталом.
• Нормативы ликвидности:
  • Н2 (мгновенной ликвидности): Способность банка покрывать свои обязательства в течение одного дня.
  • Н3 (текущей ликвидности): Способность покрывать обязательства в течение 30 дней.
  • Н4 (долгосрочной ликвидности): Способность покрывать долгосрочные обязательства за счёт долгосрочных активов.

  Нарушение этих нормативов указывает на неэффективное управление активами и пассивами, что может привести к кризису ликвидности.

• Нормативы максимального размера риска:
  • Н6 (на одного заёмщика или группу связанных заёмщиков): Ограничивает концентрацию кредитных рисков.
  • Н7 (крупных кредитных рисков): Ограничивает общую сумму крупных кредитов.

  Эти нормативы призваны предотвратить чрезмерную концентрацию рисков, что является результатом плохого управления кредитным портфелем.

Оценка качества менеджмента Банком России также проводится в соответствии с Положением № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» и включает анализ системы управления рисками, внутреннего контроля и корпоративного управления. Кроме того, Указание Банка России № 4336-У прямо указывает на оценку показателей системы управления рисками, состояния внутреннего контроля, управления стратегическим риском и риском материальной мотивации персонала.

Таким образом, рейтинговые агентства и регулятор используют комплексный подход. Если рейтинговые агентства оценивают управление с точки зрения его влияния на кредитный риск и стратегическую перспективу, то Банк России фокусируется на соблюдении пруденциальных норм, которые являются отражением минимально необходимого качества управления для поддержания стабильности системы. Соответствие регуляторным требованиям является фундаментальным показателем адекватности и ответственности менеджмента, напрямую влияющим на восприятие банка рынком и, как следствие, на его рейтинговые оценки.

Правовое регулирование и актуальное состояние банковского сектора РФ

Понимание работы банковской системы невозможно без анализа правовой базы, которая определяет её структуру и функции, а также без обзора текущих статистических данных, отражающих её динамику и актуальные тренды.

Нормативно-правовая база банковской деятельности и надзора

Банковская система Российской Федерации представляет собой двухуровневую структуру, включающую Банк России (центральный банк) и кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации), а также филиалы и представительства иностранных банков. Эта сложная система функционирует в рамках строго регламентированного правового поля, обеспечивающего её стабильность и защиту интересов всех участников рынка.

Основой правового регулирования банковской деятельности являются:

1. Конституция Российской Федерации: Определяет общие принципы экономической системы и закрепляет основы финансовой деятельности государства.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: Это ключевой закон, который определяет правовые основы создания, функционирования и ликвидации кредитных организаций, а также регулирует их отношения с клиентами и государством. В частности, он устанавливает основные виды банковских операций, требования к уставному капиталу и лицензированию.
3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: Этот закон определяет статус, цели, функции и полномочия Банка России. Согласно ему, Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Главными целями банковского регулирования и надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов.
4. Другие федеральные законы: Регулирующие, например, вопросы страхования вкладов, противодействия легализации доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма.
5. Нормативные акты Банка России: Это обширный свод положений, инструкций, указаний, которые детализируют требования федеральных законов и устанавливают обязательные правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учёта, составления и представления бухгалтерской и статистической отчётности. Например, уже упомянутые Положение № 242-П и Указание № 4336-У, касающиеся внутреннего контроля и оценки управления.

Важно отметить, что Банк России, осуществляя свои надзорные функции, не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, прямо предусмотренных федеральными законами. Его роль заключается в установлении «правил игры» и контроле за их соблюдением, что является фундаментом для поддержания доверия к банковскому сектору. Банк России также активно публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе, обеспечивая прозрачность и доступность данных для анализа.

Динамика и структура основных показателей российского банковского сектора (конец 2025 года)

Российский банковский сектор к октябрю 2025 года демонстрирует уверенный рост и адаптацию к меняющимся экономическим условиям, что является отражением как макроэкономических факторов, так и качества управления в кредитных организациях. Актуальные статистические данные позволяют обрисовать следующую картину:

Финансовые результаты:

• Чистая прибыль: В сентябре 2025 года чистая прибыль российского банковского сектора продолжила восходящий тренд, достигнув впечатляющих 367 млрд рублей. Это свидетельствует о высокой эффективности операционной деятельности и грамотном управлении затратами и рисками.
• Рентабельность капитала (ROE): Показатель рентабельности собственного капитала (ROE) за тот же период увеличился до 23%. Это высокий результат, который указывает на эффективное использование акционерного капитала и привлекательность сектора для инвесторов.

Корпоративное кредитование и депозиты:

• Корпоративное кредитование: В сентябре 2025 года наблюдалось некоторое замедление роста корпоративного кредитования, которое прибавило 0,5 трлн рублей (+0,6% месяц к месяцу, 9,5% год к году). При этом отмечается активизация застройщиков, что может быть связано с государственными программами поддержки ипотеки и строительства.
• Депозиты компаний: Средства юридических лиц в российских банках продолжили устойчивый рост на 0,6 трлн рублей (+1% месяц к месяцу и 8,8% год к году), достигнув 60,3 трлн рублей. Этот рост во многом обусловлен увеличением валютных остатков (+1,1 трлн рублей), что может свидетельствовать о переоценке валютных активов или стратегии хеджирования рисков со стороны компаний.

Кредитование населения и розничные депозиты:

• Кредит населению: Портфель кредитов населению продолжил рост, прибавив 0,26 трлн рублей (+0,6% месяц к месяцу и 3,8% год к году). Основными драйверами этого роста являются льготная ипотека и автокредитование, которые поддерживаются государственными программами.
• Ипотека: Задолженность населения по ипотеке показала умеренный рост на 0,8%, при этом доля льготных программ составляет около 80% от общего объёма выдач. Это подчёркивает значимость государственной поддержки жилищного строительства и доступности ипотеки.
• Потребительские кредиты: Портфель потребительских кредитов сократился на 0,1%, объём выдач кредитов наличными снизился, в то время как сегмент кредитных карт показал небольшой рост. Это может быть связано с ужесточением условий кредитования для потребителей или изменением потребительского поведения.
• Средства физических лиц: Объём средств физических лиц на 1 октября 2025 года составил 62,7 трлн рублей, что свидетельствует о сохранении доверия населения к банковской системе.

Выявленные тенденции и связь с качеством менеджмента:

Высокая прибыльность и рентабельность капитала указывают на способность банковского менеджмента эффективно управлять активами и пассивами, оптимизировать операционные процессы и контролировать риски. Замедление корпоративного кредитования и рост депозитов компаний могут быть результатом консервативной кредитной политики банков, направленной на снижение рисков, или же следствием снижения инвестиционной активности в некоторых секторах экономики. Рост льготной ипотеки и умеренный рост потребительского кредитования отражают баланс между социальной поддержкой и управлением риском розничного кредитования. В целом, данные показывают, что российские банки успешно адаптируются к текущим вызовам, что невозможно без компетентного и гибкого менеджмента. Ведь именно управленческие решения позволяют банкам не только выживать, но и процветать в условиях постоянно меняющейся экономики.

Таблица 1. Ключевые показатели российского банковского сектора (сентябрь 2025 г.)

Показатель	Значение	Динамика (м/м)	Динамика (г/г)
Чистая прибыль	367 млрд руб.	N/A	N/A
Рентабельность капитала (ROE)	23%	N/A	N/A
Корпоративное кредитование	+0.5 трлн руб.	+0.6%	+9.5%
Депозиты компаний (общий объём)	60.3 трлн руб.	+1.0%	+8.8%
Депозиты компаний (валютные остатки)	+1.1 трлн руб.	N/A	N/A
Кредит населению	+0.26 трлн руб.	+0.6%	+3.8%
Задолженность по ипотеке	+0.8%	N/A	N/A
Портфель потребительских кредитов	-0.1%	N/A	N/A
Средства физических лиц (общий объём)	62.7 трлн руб.	N/A	N/A

Источник: Банк России, данные на 1 октября 2025 года

Проблемы и стратегии повышения качества менеджмента в российских банках

Даже в условиях общего роста и стабильности банковского сектора, качество менеджмента остаётся зоной повышенного внимания, поскольку именно оно часто является источником системных рисков и локальных кризисов. Неэффективное управление может подорвать даже самые успешные стратегии.

Факторы, приводящие к неэффективному управлению и финансовым рискам

История банковской деятельности изобилует примерами, когда финансовые крахи, как отдельных учреждений, так и целых сегментов рынка, были напрямую связаны с плохим менеджментом и неадекватным контролем. Эти проблемы часто имеют глубокие корни и проявляются в различных формах:

1. Некачественное кредитование и чрезмерные риски концентрации кредитов. Это одна из наиболее распространённых причин. Выдача кредитов без должной оценки кредитоспособности заёмщиков, отсутствие диверсификации кредитного портфеля и чрезмерная концентрация займов в одной отрасли или у одного заёмщика создают уязвимости, которые могут привести к значительным убыткам. Предоставление дочерним компаниям кредитов без жёсткого контроля также является технической ошибкой управления.
2. Неконтролируемое расширение и быстрый рост. Банки, стремящиеся к быстрому увеличению доли рынка, иногда выдают кредиты в объёмах, не соответствующих их капиталу. Распространение деятельности в сферах бизнеса или регионах, где у банка отсутствует необходимый опыт и компетенции, также является одним из факторов, ведущих к банкротствам. Отсутствие адекватных систем управления рисками и внутреннего контроля при стремительном росте становится фатальным.
3. «Косметическое управление» и искажение отчётности. Некоторые банки пытаются создать видимость благополучия, манипулируя финансовыми показателями, что приводит к искажению реальной картины их деятельности. Это особенно опасно в российском контексте, где, как отмечает Банк России, существует проблема искажения показателей финансовой отчётности российских компаний.
4. «Безнадёжное управление» и отсутствие стратегического видения. В условиях быстро меняющегося рынка, отсутствие чёткой стратегии, неспособность адаптироваться к новым вызовам, а также пассивность в управлении рисками могут привести к деградации банка и потере конкурентоспособности.
5. Недостаточный уровень кредитной культуры. Ни��кая кредитная культура, как со стороны банков (в части оценки рисков), так и со стороны заёмщиков (в части ответственности), является системной проблемой, которая усугубляет риски кредитования.
6. «Технические ошибки управления» также включают в себя неадекватный рост ссудных операций по сравнению с капиталом банка. При оценке банковского управления особое внимание уделяется выявлению таких факторов неправильного управления.

Таким образом, эффективный банковский менеджмент позволяет не только защитить коммерческий банк от возникающих рисков, но и управлять ими, используя их как инструменты для повышения эффективности. Это означает, что грамотный подход к управлению рисками трансформирует потенциальные угрозы в возможности для стратегического роста и усиления конкурентных позиций банка на рынке.

Ограничения существующих методик ЦБ РФ для раннего выявления проблем

Банк России, как главный регулятор, использует широкий спектр методик для оценки финансовой устойчивости кредитных организаций. Однако, несмотря на их значимость, эти методики имеют определённые ограничения, которые затрудняют раннее выявление негативных тенденций и оперативное реагирование на них.

Основная проблема заключается в том, что применяемые Банком России методики оценки финансовой устойчивости банков, в основном, базируются на соблюдении экономических нормативов на отчётные даты. К таким нормативам относятся уже упомянутые:

• Достаточность капитала: Н1.0, Н1.1, Н1.2.
• Ликвидность: Н2 (мгновенной), Н3 (текущей), Н4 (долгосрочной).
• Максимальный размер риска: Н6 (на одного заёмщика), Н7 (крупных кредитных рисков).

Хотя эти нормативы являются важными индикаторами стабильности, их оценка на отчётные даты не всегда достоверно отражает экономическое положение банка на текущее время. Между отчётными датами могут происходить значительные изменения, которые не попадают в поле зрения регулятора до следующей проверки. Это создаёт риск того, что негативные тенденции могут развиваться незаметно, и к моменту их выявления ситуация может оказаться критической. Этот временной лаг может стать фатальным для банка, если управленческая команда не обладает достаточной прозорливостью и оперативностью.

Ключевые недостатки этих методик для раннего выявления проблем:

1. Отсутствие полной и актуальной информации: В публикуемой и открытой отчётности банков часто отсутствует детализированная информация, необходимая для глубокого анализа. Агрегированные показатели, хотя и дают общую картину, не всегда позволяют увидеть детализированную картину деятельности банка.
2. Задержки в раскрытии статистической информации: Хотя Банк России стремится к повышению прозрачности, существуют определённые задержки в раскрытии статистической информации, что затрудняет оперативный анализ ситуации.
3. Проблемы с достоверностью отчётности: Существует риск искажения показателей финансовой отчётности, что может маскировать реальные проблемы банка. Это требует от регулятора более глубокого, не только формального, но и содержательного анализа.
4. Фокус на «моментальном снимке» вместо «фильма»: Оценка на отчётные даты представляет собой «моментальный снимок» состояния банка, но не даёт полной картины динамики его развития и потенциальных проблем. Для раннего выявления необходим непрерывный мониторинг и инструменты прогнозирования.

Для получения полной и объективной оценки деятельности банка необходимо проведение обобщающего комплексного анализа всех сторон деятельности банка, а также качества управления, который бы не ограничивался лишь формальным соблюдением нормативов, но и учитывал качественные аспекты управленческой деятельности.

Актуальные инициативы регулятора и направления совершенствования

В ответ на вызовы времени и с целью повышения устойчивости банковского сектора, Банк России активно разрабатывает и внедряет новые регуляторные инициативы. Эти меры направлены на укрепление капитальной базы банков, повышение их способности поглощать шоки и обеспечение более эффективного надзора.

Одной из наиболее обсуждаемых инициатив является поэтапное повышение минимального капитала банков. По состоянию на сентябрь 2025 года, Глава ЦБ Эльвира Набиуллина сообщила о рассмотрении возможности повышения минимального капитала банков, который сейчас составляет 1 млрд рублей для универсальной лицензии и 300 млн рублей для базовой. Регулятор отмечает, что текущие отсечки уже не в полной мере соответствуют потребностям экономики и уровню рисков. Планируется, что решение будет реализовано поэтапно, чтобы действующие банки смогли адаптироваться, а ориентиры по новым порогам минимального капитала планируется объявить до конца 2025 года. Эта мера призвана укрепить капитальную базу банков, делая их более устойчивыми к потенциальным убыткам и снижая вероятность системных кризисов.

Помимо повышения минимального капитала, Банк России уже предпринял шаги по внедрению национальной антициклической надбавки к нормативам достаточности капитала. Эта надбавка была установлена в размере 0.25% от активов, взвешенных по риску, с 1 февраля 2025 года, с последующим увеличением до 0.5% с 1 июля 2025 года. Антициклическая надбавка является инструментом макропруденциальной политики, который позволяет накапливать капитал в периоды активного роста кредитования, чтобы использовать его для покрытия потенциальных убытков в фазы спада экономической активности. Это повышает общую устойчивость банковского сектора и снижает риски для финансовой стабильности.

Эти инициативы подчеркивают необходимость комплексного подхода к оценке внутренней финансовой устойчивости и качества менеджмента. Такой подход должен сочетать в себе:

• Диагностику финансово-экономических аспектов деятельности: Анализ структуры капитала, качества активов и пассивов, состояния ликвидности, уровня прибыльности, чувствительности к рискам.
• Качественные характеристики управления: Оценка корпоративного управления, систем внутреннего контроля и управления рисками, компетентности и этики менеджмента.
• Гибкая система контроля: Постоянный мониторинг и способность оперативно реагировать на изменения.

Важно осознавать, что оценка только экономической эффективности недостаточна для формирования адекватных выводов о качестве банковского управления. Плохой менеджмент может временно маскироваться хорошими экономическими показателями, но в долгосрочной перспективе неизбежно приведёт к проблемам. Управление финансовой устойчивостью оказывает значительное влияние на деятельность банков, а рейтинги используются не только как информационная поддержка, но и как инструмент планирования, организации, мотивации и контроля деятельности.

Стратегии повышения качества менеджмента для улучшения рейтинговых позиций

Повышение качества менеджмента в банке – это непрерывный процесс, требующий системного подхода и стратегического мышления. В условиях современного, динамичного рынка, когда каждый аспект управленческой деятельности может повлиять на финансовую устойчивость и, как следствие, на рейтинговые позиции, банкам необходимо активно внедрять инновационные подходы и адаптироваться к изменяющимся требованиям.

Основные направления и стратегии повышения качества менеджмента:

1. Совершенствование систем внутреннего контроля и управления рисками:
   • Внедрение риск-ориентированного подхода: Переход от формального соблюдения нормативов к глубокому пониманию и активному управлению всеми видами рисков. Это включает разработку продвинутых моделей оценки рисков (например, кредитного, операционного, рыночного) и их интеграцию в процессы принятия решений.
   • Автоматизация и цифровизация контроля: Использование современных ИТ-решений для мониторинга операций, выявления аномалий и своевременного предотвращения мошенничества и ошибок.
   • Усиление роли независимого внутреннего аудита: Обеспечение реальной независимости и компетентности внутреннего аудита для объективной оценки эффективности систем контроля и управления.
   • Построение эффективной системы управления данными: Как рекомендовано Банком России, это включает разработку архитектуры данных, стандартов качества данных и процедур их обработки, что является критически важным для принятия обоснованных управленческих решений.
2. Развитие компетенций персонала и повышение кадрового потенциала:
   • Системы оценки компетенций: Внедрение и регулярное обновление моделей компетенций, описывающих ключевые навыки и знания, необходимые для различных управленческих уровней. Использование специализированных кейсов и современных ИИ-решений (нейросетей) для более объективной и глубокой оценки персонала и выявления потенциальных лидеров.
   • Непрерывное обучение и развитие: Создание программ обучения, охватывающих не только технические навыки, но и «мягкие» компетенции, такие как лидерство, стратегическое мышление, управление изменениями.
   • Планирование преемственности: Разработка программ по подготовке будущих руководителей, обеспечение стабильности управленческой команды.
3. Внедрение современных управленческих технологий и инноваций:
   • Цифровая трансформация бизнес-процессов: Автоматизация рутинных операций, внедрение электронного документооборота, использование Big Data для анализа клиентского поведения и рыночных тенденций.
   • Использование ИИ и машинного обучения: Применение этих технологий не только для оценки компетенций, но и для оптимизации кредитных процессов, прогнозирования рисков, персонализации клиентских предложений.
   • Agile-подходы в управлении проектами: Гибкие методологии управления, позволяющие быстро адаптироваться к изменениям и ускорять вывод новых продуктов и услуг на рынок.
4. Адаптация к меняющимся регуляторным требованиям и экономической конъюнктуре:
   • Проактивное взаимодействие с регулятором: Не просто соблюдение, а предвосхищение регуляторных изменений и активное участие в их обсуждении.
   • Гибкое стратегическое планирование: Разработка стратегий, способных быстро адаптироваться к изменениям макроэкономической ситуации, процентных ставок, инфляции и геополитических рисков.
   • Усиление корпоративного управления: Повышение прозрачности, этических стандартов и ответственности менеджмента перед всеми заинтересованными сторонами.

Высокая степень финансовой устойчивости банка, достигаемая за счёт качественного менеджмента, не только обеспечивает его своевременное исполнение финансовых обязательств перед государством и контрагентами, но и способствует привлечению новых клиентов, укрепляя его репутацию на рынке. Комплексный подход, сочетающий диагностику финансово-экономических аспектов с качественными характеристиками управления и гибкой системой контроля, является ключевым для достижения долгосрочного успеха и улучшения рейтинговых позиций.

Заключение

Исследование феномена качества менеджмента в банковских рейтингах наглядно демонстрирует его центральное значение для долгосрочной финансовой устойчивости и конкурентоспособности кредитных организаций. Мы увидели, что банковский менеджмент — это не просто набор управленческих функций, а сложная, высокоспециализированная деятельность, направленная на балансирование между прибылью и сохранностью средств, учитывающая уникальные риски и особенности банковского бизнеса.

Ключевые выводы работы можно резюмировать следующим образом:

1. Качество менеджмента — фундамент устойчивости: Эффективное управление, проявляющееся в компетентности руководителей, надёжности внутреннего контроля, стратегическом планировании и способности адаптироваться к изменениям, является основным драйвером финансовой устойчивости банка. Оно напрямую влияет на такие показатели, как достаточность капитала, качество активов, прибыльность и ликвидность.
2. Комплексность оценки: Современные методологии, такие как система CAMELS, а также подходы ведущих рейтинговых агентств и Банка России, используют многосторонний анализ. Он охватывает как количественные показатели (ROA, ROE, нормативы ЦБ РФ), так и качественные аспекты управления, включая оценку корпоративного управления, систем риск-менеджмента и, что особенно актуально, компетенций персонала с использованием инновационных инструментов, таких как нейросети и ИИ-решения.
3. Российская специфика и вызовы: Российский банковский сектор, демонстрируя впечатляющие финансовые результаты на конец 2025 года, сталкивается с такими проблемами, как ограничения существующих регуляторных методик для раннего выявления проблем, риск искажения отчётности и необходимость адаптации к меняющимся инициативам регулятора, таким как повышение минимального капитала и внедрение антициклической надбавки.
4. Стратегическая необходимость совершенствования: Для улучшения рейтинговых позиций и обеспечения долгосрочного развития российским банкам критически важно внедрять комплексные стратегии повышения качества менеджмента. Эти стратегии должны включать углублённое совершенствование систем внутреннего контроля и управления рисками, непрерывное развитие компетенций персонала, активное внедрение современных управленческих и цифровых технологий, а также гибкую адаптацию к регуляторным и экономическим изменениям.

Взаимосвязь между высоким качеством менеджмента, финансовой устойчивостью и рейтинговыми позициями банка неоспорима. Рейтинги не только отражают текущее состояние, но и выступают мощным инструментом планирования, мотивации и контроля, стимулируя банки к постоянному совершенствованию.

Перспективы дальнейших исследований в этой области чрезвычайно широки. Это может быть более детальный анализ влияния конкретных ИИ-решений на эффективность управленческих процессов, разработка новых, более точных методологий раннего выявления проблем качества менеджмента на основе непубликуемых данных, а также исследование влияния регуляторных инициатив Банка России на конкурентную среду и бизнес-модели банков в долгосрочной перспективе. Изучение лучших мировых практик и их адаптация к российской специфике также остаётся актуальной задачей для формирования более устойчивой и эффективной банковской системы.

Список использованной литературы

1. Батрак Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. М.: Логос, 1998.
2. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000.
3. Банковское дело. Справочное пособие / Под ред. Ю.А. Бабичевой. – М.: Экономика, 1994.
4. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Роспотребрезерв, 1992. – с.11.
5. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. – 3-е изд. – М.: Омега-Л, 2005. – 440 с.
6. Закон «О центральном банке Российской Федерации».
7. Экономический анализ / Под ред. Л.Т. Гиляровской. 2-е изд., доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002.
8. Любушин Н.П., Лещева В.Б., Дьякова В.Г. Анализ финансово-экономической деятельности предприятия. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.
9. Сейткасимов Г.С., Шаяхметов К.О., Абдраимова Г.Т. Бухгалтерский учет и отчетность в банках / под ред. Г.С. Сейткасимова. Алматы: Каржы–Каржат; Раритет, 2000.
10. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: Финансы и статистика, 2000.
11. Журнал «Босс». 2003. № 6.
12. Вестник ФА. 2005. №1, №4.
13. Курилова А.А., Городничева М.А. Банковский менеджмент, его понятие и элементы // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskiy-menedzhment-ego-ponyatie-i-elementy (дата обращения: 20.10.2025).
14. Батчаев Р.Х., Иванов Н.С. Определение финансовой устойчивости банка. Экономическая и информационная безопасность банка // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/opredelenie-finansovoy-ustoychivosti-banka-ekonomicheskaya-i-informatsionnaya-bezopasnost-banka (дата обращения: 20.10.2025).
15. Таранова И.В., Склярова Ю.М., Скляров И.Ю., Ланг В.В. Банковский менеджмент как основа эффективного управления коммерческим банком // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskiy-menedzhment-kak-osnova-effektivnogo-upravleniya-kommercheskim-bankom (дата обращения: 20.10.2025).
16. Особенности финансовой устойчивости коммерческого банка в современных условиях // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-finansovoy-ustoychivosti-kommercheskogo-banka-v-sovremenn-usloviyah (дата обращения: 20.10.2025).
17. Анализ кредитоспособности заемщика: определение и методика расчета // Probankrotstvo.ru. URL: https://probankrotstvo.ru/kredity/kreditosposobnost-zaemshhika-opredelenie-i-metodika-rascheta (дата обращения: 20.10.2025).
18. Оценка кредитоспособности заемщика // Platforma.ru. URL: https://platforma.ru/blog/kreditosposobnost/ (дата обращения: 20.10.2025).
19. Оценка качества менеджмента коммерческого банка и его влияние на финансовую устойчивость банка // Science-education.ru. URL: https://science-education.ru/ru/article/view?id=24227 (дата обращения: 20.10.2025).
20. Рейтинговые системы оценки надежности коммерческих банков РФ: плюсы и минусы их использования // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/reytingovye-sistemy-otsenki-nadezhnosti-kommercheskih-bankov-rf-plyusy-i-minusy-ih-ispolzovaniya (дата обращения: 20.10.2025).
21. Финансовая устойчивость коммерческого банка: феномен, показатели и методы оценки // Vaaael.ru. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=23 (дата обращения: 20.10.2025).
22. Рейтинговая система оценки деятельности коммерческих банков: структура, сфера применения // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/reytingovaya-sistema-otsenki-deyatelnosti-kommercheskih-bankov-struktura-sfera-primeneniya (дата обращения: 20.10.2025).
23. Структура оценки качества менеджмента российских банков // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/struktura-otsenki-kachestva-menedzhmenta-rossiyskih-bankov (дата обращения: 20.10.2025).
24. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (статья 56) // Consultant.ru. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37597/655f4039396263592182fc809e59d57a2c7e0b5c/ (дата обращения: 20.10.2025).
25. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (статья 2) // Consultant.ru. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37597/34a5d85292023d8c114ed601c40b84f93a9e64e9/ (дата обращения: 20.10.2025).
26. Пыхов О.А., Ихсанова Л.Р. Финансовая устойчивость банковской системы: сущность и значение // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovaya-ustoychivost-bankovskoy-sistemy-suschnost-i-znachenie (дата обращения: 20.10.2025).
27. Статистические показатели банковского сектора Российской Федерации // Cbr.ru. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/ (дата обращения: 20.10.2025).
28. Методика анализа финансового состояния банка (утв. письмом Департамента пруденциального банковского надзора ЦБР от 04.09.2000 N 15-5-3/1393) // Base.garant.ru. URL: https://base.garant.ru/12120719/ (дата обращения: 20.10.2025).
29. Сущность анализа финансового состояния банка // Scienceforum.ru. URL: https://scienceforum.ru/2014/article/2014002626 (дата обращения: 20.10.2025).
30. Концепция финансовой устойчивости в системе финансового менеджмента // Kpfu.ru. URL: https://kpfu.ru/docs/F1484557924/avtoreferat.pdf (дата обращения: 20.10.2025).
31. Регулирование финансовой устойчивости коммерческого банка в контексте концепции менеджмента на основе ожиданий // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/regulirovanie-finansovoy-ustoychivosti-kommercheskogo-banka-v-kontekste-kontseptsii-menedzhmenta-na-osnove-ozhidaniy (дата обращения: 20.10.2025).
32. Анализ финансовой устойчивости коммерческого банка и пути ее улучшения // Core.ac.uk. URL: https://core.ac.uk/download/pdf/161477755.pdf (дата обращения: 20.10.2025).
33. Банковский менеджмент // Banki.ru. URL: https://www.banki.ru/wikis/glossary/bankovskiy-menedzhment/ (дата обращения: 20.10.2025).
34. Кредитоспособность: понятие, методы оценки, отличия от платёжеспособности // Rencredit.ru. URL: https://rencredit.ru/articles/kreditosposobnost-chto-eto-takoe-i-na-chto-ona-vliyaet/ (дата обращения: 20.10.2025).
35. Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов // Credit.kommersant.ru. URL: https://credit.kommersant.ru/articles/kak-banki-ocenivayut-kreditosposobnost-svoih-klientov/ (дата обращения: 20.10.2025).
36. Сусин Е. ЦБ о развитии банковского сектора – Обзор блогов // Finversia.ru. URL: https://finversia.ru/publication/obzory/egor-susin-tsb-o-razvitii-bankovskogo-sektora—obzor-blogov-107050 (дата обращения: 20.10.2025).
37. В сентябре российские банки заработали 367 млрд рублей // Plusworld.ru. URL: https://plusworld.ru/daily/banki-i-mfo/v-sentyabre-rossijskie-banki-zarabotali-367-mlrd-rublej/ (дата обращения: 20.10.2025).
38. ЦБ: в сентябре корпоративное кредитование замедлилось после роста в августе // Vedomosti.ru. 2025. 17 октября. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/10/17/1069697-korporativnoe-kreditovanie-zamedlilos (дата обращения: 20.10.2025).
39. Темп роста средств юрлиц в банках РФ в сентябре замедлился до 1% // Interfax.ru. URL: https://www.interfax.ru/business/1039864 (дата обращения: 20.10.2025).
40. Современные теории банковского менеджмента // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-teorii-bankovskogo-menedzhmenta (дата обращения: 20.10.2025).
41. Совершенствование подходов к оценке финансовой устойчивости банка // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovershenstvovanie-podhodov-k-otsenke-finansovoy-ustoychivosti-banka/viewer (дата обращения: 20.10.2025).
42. Мамонова И.Д. Особенности банковского менеджмента // Cyberleninka.ru. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-bankovskogo-menedzhmenta (дата обращения: 20.10.2025).
43. Карминский А.М. Система моделей рейтингов для российских банков в рамках IRB-подхода // XIII Международная научная конференция по проблемам развития экономики и общества. Кн. 2. М.: Издательский дом НИУ ВШЭ, 2012. С. 33-45. URL: https://elibrary.hse.ru/data/2012/03/26/1262071939/Karminsky.pdf (дата обращения: 20.10.2025).
44. Банковский менеджмент функции // Sravni.ru. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/bankovskij-menedzhment-funkcii/ (дата обращения: 20.10.2025).
45. Банковский менеджмент: основные понятия и термины // Finam.ru. URL: https://www.finam.ru/encyclopedia/item/bankovskiY-menedzhment-20230629-1000/ (дата обращения: 20.10.2025).
46. Критерии оценки банковского менеджмента // Edoc.bseu.by. URL: http://edoc.bseu.by/bitstream/edoc/26615/1/Banka_2013_N_3_P_264_267.pdf (дата обращения: 20.10.2025).