Коммерческие банки в экономике России: сущность, функции, анализ и перспективы развития в современных условиях (на 2025 год)

На 1 октября 2025 года кредиты, предоставленные экономике кредитными организациями, составили 146,5 трлн рублей. Эта колоссальная цифра не просто свидетельствует о масштабе банковской деятельности; она подчеркивает, что коммерческие банки являются истинной «кровеносной системой» любой современной экономики. Без их участия невозможно представить ни инвестиции в новые технологии, ни развитие малого бизнеса, ни даже повседневные расчеты граждан и компаний. В условиях постоянно меняющегося глобального экономического ландшафта, геополитических вызовов и технологических прорывов, роль и функции коммерческих банков претерпевают значительные изменения, требуя глубокого и всестороннего анализа.

Настоящая работа посвящена исследованию сущности, функций и роли коммерческих банков в экономике России, с особым акцентом на их текущее состояние, проблемы и перспективы развития в контексте глобальных экономических изменений на 2025 год. Объектом исследования являются коммерческие банки как ключевой элемент финансовой системы, а предметом — их деятельность, влияние на экономический рост и пути адаптации к современным вызовам.

Цель данной работы — дать исчерпывающий анализ коммерческих банков в России, выявить их стратегическое значение и определить ключевые направления развития. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

1. Раскрыть теоретические основы функционирования коммерческих банков, включая их сущность, виды и основные операции.
2. Изучить структуру банковской системы Российской Федерации и правовое поле ее регулирования.
3. Проанализировать влияние банковской системы на экономический рост и текущее состояние российского банковского сектора, используя актуальные статистические данные.
4. Выявить основные проблемы и вызовы, стоящие перед российской банковской системой в условиях глобальных экономических изменений.
5. Определить перспективные направления развития коммерческих банков в России и роль Банка России как регулятора.
6. Представить методологические аспекты анализа деятельности коммерческого банка, применимые для академической работы.

Структура курсовой работы логически выстроена в соответствии с поставленными задачами, начиная с фундаментальных теоретических положений и заканчивая актуальным анализом и практическими рекомендациями, что позволит читателю получить комплексное представление о предмете исследования.

Теоретические основы функционирования коммерческих банков

В самом сердце любой рыночной экономики находится сложный механизм, обеспечивающий движение капитала, подобно тому, как сердце обеспечивает циркуляцию крови в организме, а этот механизм — не что иное, как коммерческие банки, институты, которые собирают рассеянные по всей экономике свободные денежные средства и направляют их туда, где они наиболее востребованы, стимулируя тем самым рост и развитие.

Сущность и виды коммерческих банков

В своей основе коммерческий банк – это не просто финансовое учреждение; это кредитная организация, чья деятельность целенаправленно ориентирована на привлечение и размещение денежных средств. Отличительными чертами такой деятельности являются принципы возвратности, платности и срочности. Проще говоря, банк берет деньги у одних, обещая их вернуть с процентами в определенный срок, и дает взаймы другим, требуя вернуть их с более высокими процентами также в определенный срок. Эта, казалось бы, простая схема лежит в основе сложного механизма финансового посредничества.

Коммерческие банки выступают в роли связующего звена между теми, кто обладает свободными денежными средствами (сбережениями), и теми, кто испытывает в них потребность для реализации своих инвестиционных или потребительских планов. Именно эта посредническая функция превращает их в «кровеносную систему» экономики, обеспечивающую ее необходимыми финансовыми ресурсами, которые можно рассматривать как «топливо» для дальнейшего развития страны. Важно понимать, что без этой функции значительная часть потенциальных инвестиций просто не была бы реализована, замедляя экономическое развитие.

Классификация банков может быть многообразной, отражая различные аспекты их деятельности:

• По форме собственности: государственные, частные, с иностранным участием, смешанные.
• По специализации: универсальные (предоставляющие полный спектр услуг) и специализированные (например, ипотечные, инвестиционные, инновационные).
• По масштабу деятельности: федеральные, региональные, межбанковские.
• По организационно-правовой форме: акционерные общества (публичные и непубличные), общества с ограниченной ответственностью.

Вне зависимости от классификации, все коммерческие банки преследуют общую цель – получение прибыли, что достигается эффективным управлением привлеченными и размещенными средствами.

Основные функции коммерческих банков в рыночной экономике

Коммерческие банки выполняют ряд критически важных функций, без которых современная рыночная экономика просто не могла бы существовать. Эти функции выходят далеко за рамки простого кредитования и делают банки неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры.

1. Концентрация кредитных ресурсов за счет привлечения вкладов: Это краеугольный камень банковской деятельности. Банки аккумулируют временно свободные денежные средства как населения, так и организаций. Эти средства поступают в виде вкладов, депозитов, что позволяет банку формировать массивный ресурсный потенциал для последующего распределения.
2. Посредничество в кредите: Аккумулированные средства банк затем выдает в виде кредитов под определенный процент. Эта функция обеспечивает переток капитала от «избыточных» к «дефицитным» секторам экономики, финансируя инвестиции, потребление, развитие бизнеса.
3. Посредничество в платежах между хозяйствующими субъектами: Коммерческие банки играют центральную роль в системе безналичных расчетов. Они обеспечивают быстрое и безопасное перемещение денежных средств между предприятиями, организациями и физическими лицами, выступая гарантом исполнения обязательств. Эта функция критически важна для поддержания бесперебойной работы экономики.
4. Создание платежных средств: Через механизм мультипликации депозитов банки фактически создают новые платежные средства. Выдавая кредиты, банк открывает новые депозиты, увеличивая тем самым совокупную денежную массу в обращении.
5. Выдача поручительств, гарантий и других обязательств за третьих лиц: Помимо прямого кредитования, банки предоставляют услуги по выдаче различных обязательств (банковские гарантии, аккредитивы), которые гарантируют исполнение денежных обязательств одной стороной перед другой. Это снижает риски в торговых и инвестиционных операциях.

Таким образом, коммерческие банки являются не просто финансовыми институтами, а активными участниками экономического процесса, опосредующими движение денег и играющими ключевую роль в управлении денежными потоками в стране.

Банковские операции: активные и пассивные

Деятельность коммерческого банка состоит из множества операций, которые условно делятся на две большие категории: пассивные и активные. Эта классификация отражает, как банк привлекает средства (пассивные операции) и как он их размещает (активные операции), преследуя при этом цель увеличения доходов и сокращения расходов.

Пассивные операции – это операции, направленные на формирование ресурсной базы банка. Именно благодаря им банк получает средства, которые затем может использовать для проведения активных операций. К пассивным операциям относятся:

• Привлечение вкладов (депозитов) населения и средств юридических лиц: Это основной источник фондирования для большинства банков. Население и предприятия размещают свои свободные средства на различных счетах (вклады до востребования, срочные вклады) под процент, рассчитывая на сохранность и доходность.
• Получение межбанковских кредитов: Банки могут заимствовать средства друг у друга на межбанковском рынке, как правило, для краткосрочного поддержания ликвидности.
• Выпуск собственных ценных бумаг: Коммерческие банки могут эмитировать собственные акции (для формирования уставного капитала), облигации, векселя и депозитные сертификаты для привлечения дополнительных средств от инвесторов.
• Формирование собственного капитала банка: Собственный капитал – это основа финансовой устойчивости банка, формирующийся за счет уставного капитала, резервного фонда, нераспределенной прибыли и других фондов.

Активные операции – это операции, в рамках которых банк размещает привлеченные средства с целью получения прибыли и предоставления услуг клиентам. Эти операции являются основным источником доходов банка. К активным операциям относятся:

• Кредитные операции: Выдача займов предприятиям, организациям и физическим лицам является ключевой активной операцией. Кредиты могут быть краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными, иметь различные формы (потребительские, ипотечные, инвестиционные, оборотные).
• Инвестиции в ценные бумаги: Банки активно инвестируют в акции, облигации, векселя и другие ценные бумаги как государственных, так и корпоративных эмитентов. Это позволяет диверсифицировать активы и получать доход от прироста стоимости или дивидендов/процентов.
• Межбанковское кредитование: Размещение свободных средств на межбанковском рынке через предоставление кредитов другим банкам.
• Кассовые операции: Включают выдачу и прием наличных денег, инкассацию, обслуживание банкоматов.
• Лизинговые операции: Приобретение имущества и сдача его в аренду клиентам с последующим выкупом или возвратом.
• Факторинг: Покупка у клиента его дебиторской задолженности (как правило, краткосрочной) с немедленной оплатой большей части суммы.
• Форфейтинг: Выкуп банком коммерческого векселя или другого долгового обязательства без права регресса на продавца, что освобождает его от риска неплатежа.
• Размещение средств на счетах в других банках и в Банке России: Поддержание корреспондентских счетов в других кредитных организациях и обязательных резервов в центральном банке.

Таким образом, взаимодействие пассивных и активных операций формирует сложный, но гармоничный механизм, позволяющий коммерческим банкам выполнять свою экономическую миссию, эффективно управляя финансовыми потоками и способствуя развитию экономики.

Структура банковской системы Российской Федерации и ее правовое регулирование

Банковская система – это каркас, на котором держится вся финансовая архитектура страны. В России она имеет четко выраженную двухуровневую структуру, где каждый уровень выполняет свои, строго определенные функции, а вся система подчиняется комплексному правовому регулированию.

Двухуровневая банковская система России: Центральный банк и коммерческие банки

Российская банковская система, как и многие современные банковские системы мира, является двухуровневой. Это означает наличие двух основных эшелонов, каждый из которых обладает своим кругом полномочий и зон ответственности.

Первый уровень представлен Центральным банком Российской Федерации (Банком России). Его роль – это роль «банка банков» и главного регулирующего органа. Банк России не занимается непосредственным обслуживанием населения и коммерческих предприятий в привычном смысле (выдача кредитов, прием депозитов), но выполняет жизненно важные макроэкономические функции:

• Эмиссия денег: Банк России является единственным эмитентом национальной валюты – рубля.
• Проведение денежно-кредитной политики: Установление ключевой ставки, управление ликвидностью банковского сектора, нормативы обязательных резервов – все это инструменты, с помощью которых ЦБ влияет на инфляцию, экономический рост и стабильность финансовой системы.
• Банковский надзор: Контроль за деятельностью кредитных организаций, выдача и отзыв лицензий, установление нормативов и правил работы для обеспечения стабильности всей системы. За 2024 год Банк России отозвал лицензии у 7 кредитных организаций, а с начала 2025 года по октябрь – у 3 банков. По состоянию на 1 октября 2025 года в Российской Федерации действовало 309 кредитных организаций, что подчеркивает динамичность регуляторной среды.
• Кредитор последней инстанции: В случае острой нехватки ликвидности у коммерческих банков, ЦБ может предоставить им краткосрочные займы, предотвращая системные кризисы.
• Управление золотовалютными резервами: Поддержание стабильности национальной валюты и обеспечение экономической безопасности страны.

Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные учреждения, основной частью которых является обширная сеть коммерческих банков. Эти банки взаимодействуют непосредственно с экономическими субъектами:

• Привлекают средства от населения и юридических лиц.
• Предоставляют кредиты для инвестиций, потребления и развития бизнеса.
• Осуществляют расчетно-кассовое обслуживание.
• Предлагают широкий спектр других финансовых услуг.

Помимо коммерческих банков, ко второму уровню банковской системы относятся и небанковские кредитные организации (НКО). Это специализированные учреждения, которые могут осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные лицензией Банка России. Примеры НКО включают платежные НКО, расчетные НКО, а также центральные контрагенты, выполняющие функции клиринга и расчетов на финансовых рынках. Они дополняют функционал коммерческих банков, но не являются полноценными банками, поскольку не имеют права привлекать вклады физических лиц и юридических лиц для их размещения от своего имени и за свой счет.

Нормативно-правовое регулирование банковской деятельности в РФ

Деятельность столь сложной и критически важной системы, как банковская, не может существовать без строгой и многоуровневой правовой базы. В Российской Федерации эта база формируется на нескольких уровнях, обеспечивая прозрачность, стабильность и безопасность банковского сектора.

Основными источниками правового регулирования являются:

1. Конституция Российской Федерации: Является фундаментом всей правовой системы, закрепляя основные принципы экономической деятельности и права граждан, в том числе в сфере финансов.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: Этот закон является ключевым документом, определяющим правовые основы создания, функционирования, реорганизации и ликвидации кредитных организаций. Он устанавливает перечень банковских операций, требования к уставному капиталу, порядок лицензирования, а также ограничения, например, запрет для кредитных организаций заниматься страховой, торговой и производственной деятельностью.
3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: Этот закон определяет статус, цели, функции и полномочия Банка России как главного органа денежно-кредитного регулирования. Он закрепляет независимость ЦБ от органов государственной власти и устанавливает его исключительное право на эмиссию денег, формирование и проведение денежно-кредитной политики, а также осуществление банковского надзора.
4. Иные федеральные законы: Например, Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (115-ФЗ) и многие другие, которые регулируют отдельные аспекты банковской деятельности.
5. Подзаконные акты Банка России: Это инструкции, положения, указания и иные нормативные документы, которые детализируют положения федеральных законов и устанавливают конкретные правила и нормативы для кредитных организаций (например, нормативы достаточности капитала, ликвидности, требования к бухгалтерскому учету и отчетности).

Банк России, выполняя роль главного координирующего и регулирующего органа всей кредитной системы страны, выступает органом экономического управления. Его функции по выдаче и отзыву лицензий, контролю за соблюдением нормативов, а также обеспечению прозрачности деятельности банков являются столпами поддержания стабильности и доверия к финансовой системе. Этот многоуровневый правовой каркас позволяет банковской системе функционировать предсказуемо и эффективно, несмотря на сложности и вызовы современной экономики.

Влияние банковской системы на экономический рост и текущее состояние российского банковского сектора (на 2025 год)

Банковская система не просто обслуживает экономику – она активно формирует ее облик, являясь критически важным связующим звеном между сбережениями и инвестициями. Ее стабильность и эффективность напрямую определяют динамику экономического роста и устойчивость финансовой системы страны.

Банковская система как фактор экономического роста

Роль банковской системы в экономическом росте сравнима с ролью катализатора в химической реакции: она ускоряет процессы, без которых достижение целевого результата было бы значительно затруднено или невозможно. Этот эффект проявляется через несколько ключевых механизмов:

1. Трансформация сбережений в инвестиции: Банки собирают разрозненные, временно свободные денежные средства (сбережения) населения и предприятий, а затем направляют их на финансирование инвестиционных проектов. Без этой трансформации сбережения оставались бы «мертвым капиталом», а экономика испытывала бы дефицит средств для развития. Этот процесс является основой для накопления капитала и расширения производства.
2. Повышение эффективности распределения капитала: Благодаря своей экспертизе и доступу к информации, банки способны более эффективно распределять капитал между различными секторами и проектами. Они оценивают риски, доходность и перспективы, направляя средства в наиболее продуктивные области, что способствует оптимизации использования ресурсов и повышению общей производительности экономики.
3. Снижение информационных асимметрий: Банки выступают как посредники, которые собирают и анализируют информацию о заемщиках и инвесторах. Это позволяет им снижать информационные асимметрии – ситуации, когда одна сторона сделки обладает большей информацией, чем другая. Снижение таких асимметрий уменьшает риски и транзакционные издержки, делая кредитование более доступным и эффективным.
4. Обеспечение функционирования платежной системы: Эффективная и надежная платежная система, управляемая банками, критически важна для бесперебойного товарооборота и расчетов. Быстрые и безопасные платежи способствуют росту деловой активности и сокращению операционных издержек.

Научные исследования российских экономистов подтверждают наличие устойчивой положительной взаимосвязи между развитием финансового сектора и экономическим ростом в России. Развитый финансовый рынок, ключевым элементом которого является банковский сектор, стимулирует инвестиции и инновации, создавая благоприятную среду для устойчивого развития. Устойчивость банковской системы и ее взаимодействие с реальным сектором напрямую влияют на экономическую безопасность страны, поскольку нарушения в ее работе могут привести к системным рискам, дестабилизации финансового рынка и замедлению экономического роста.

Основные показатели состояния российского банковского сектора на 2025 год

Состояние банковского сектора России на 2025 год демонстрирует признаки устойчивости, несмотря на сохраняющиеся вызовы. Анализ ключевых показателей позволяет оценить его динамику и потенциал.

Таблица 1: Ключевые показатели российского банковского сектора (на 1 октября 2025 года)

Показатель	Значение	Источник данных/Комментарий
Активы банковского сектора	170,3 трлн рублей	Банк России
Отношение активов к ВВП (2024 год)	Около 90%	Банк России
Кредиты, предоставленные экономике	146,5 трлн рублей	Банк России (кредитные организации)
Прибыль банковского сектора (прогноз на 2025 год)	Чуть больше 3 трлн рублей	Прогноз главы ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной
Прибыль банковского сектора (2024 год)	3,3 трлн рублей	Банк России (для сравнения с прогнозом на 2025)
Запас капитала сверх обязательного минимума	8 трлн рублей	Банк России
Потенциал прироста кредитного портфеля	+4 трлн руб. (2025), +12 трлн руб. (2026)	Банк России (на основе запаса капитала)
Количество действующих кредитных организаций	309	Банк России
Дефицит/профицит ликвидности	-274,6 млрд руб. (дефицит)	Банк России (на 29 октября 2025 года)
Остатки средств на корсчетах	4 887,4 млрд руб.	Банк России (на 29 октября 2025 года)

Эти данные свидетельствуют о значительном объеме активов и кредитов, что подчеркивает масштабы финансовой интермедиации. Прогноз прибыли на 2025 год, хоть и немного ниже рекордных значений 2024 года, все равно остается весьма существенным, что говорит о сохранении операционной эффективности сектора. Важным индикатором устойчивости является запас капитала, который превышает обязательный минимум на 8 трлн рублей. Этот запас позволяет банкам наращивать кредитование, что является позитивным сигналом для экономики. За 9 месяцев 2025 года банки направили 1 трлн рублей из своей прибыли в капитал, демонстрируя ответственность и стремление к укреплению собственной финансовой базы.

Денежно-кредитная политика Банка России и ее влияние на банковский сектор

Банк России, как центральный банк страны, играет ключевую роль в формировании макроэкономической стабильности, используя инструменты денежно-кредитной политики для достижения своих основных целей. Главная из них – защита и обеспечение устойчивости рубля, что достигается, в первую очередь, поддержанием ценовой стабильности, то есть стабильно низкой инфляции.

Ключевая ставка является основным инструментом денежно-кредитной политики. С 27 октября 2025 года она составляет 16,50%. Это прямо влияет на стоимость денег в экономике:

• Стоимость заимствований: Высокая ключевая ставка приводит к увеличению процентных ставок по кредитам для коммерческих банков, а затем и для их клиентов (предприятий и населения). Это делает кредиты дороже, охлаждает потребительский и инвестиционный спрос, что, в свою очередь, способствует замедлению инфляции.
• Привлекательность депозитов: Одновременно высокая ключевая ставка делает депозиты более привлекательными, стимулируя население и бизнес к сбережению, а не к потреблению или инвестированию.
• Ликвидность банковского сектора: Ключевая ставка также влияет на операции Банка России по предоставлению и изъятию ликвидности, регулируя объем свободных денежных средств у коммерческих банков.

В контексте политики таргетирования инфляции Банк России стремится поддерживать инфляцию вблизи целевого уровня в 4,0%. Однако, в сентябре 2025 года инфляция в России составила 8,0%, что значительно превышает целевой показатель. Такая ситуация объясняет необходимость поддержания высокой ключевой ставки для сдерживания инфляционного давления. Как еще можно поддержать стабильность рубля в условиях такого инфляционного давления, кроме повышения ставки?

Другим важным инструментом являются нормативы обязательных резервов. Банк России обязывает коммерческие банки резервировать часть привлеченных средств на специальных счетах в ЦБ. Это позволяет регулировать объем ликвидности в банковской системе и выступает одним из механизмов контроля за денежной массой. С 1 марта 2025 года установлены следующие нормативы:

• По обязательствам перед юридическими лицами-нерезидентами в валюте РФ и иностранных валютах – 7,0%.
• По иным обязательствам в валюте РФ – 4,0%.
• По иным обязательствам в иностранных валютах – 8,0%.

На 29 октября 2025 года наблюдался дефицит ликвидности банковского сектора в размере -274,6 млрд руб., при этом остатки средств на корреспондентских счетах кредитных организаций по РФ составляли 4 887,4 млрд руб. Дефицит ликвидности означает, что банки испытывают нехватку средств для выполнения своих обязательств или наращивания кредитования, что может быть следствием ужесточения денежно-кредитной политики. Банк России в такой ситуации может выступать в роли кредитора последней инстанции, предоставляя банкам необходимую ликвидность через различные инструменты (например, рефинансирование).

Таким образом, денежно-кредитная политика Банка России оказывает прямое и косвенное влияние на всю деятельность коммерческих банков, формируя условия, в которых они функционируют, и определяя их возможности по кредитованию экономики.

Проблемы и вызовы, стоящие перед российской банковской системой в условиях глобальных экономических изменений

Российская банковская система, несмотря на демонстрируемую устойчивость, сталкивается с рядом системных проблем и вызовов, которые особенно остро проявляются в условиях глобальной экономической нестабильности и санкционного давления. Эти факторы влияют на ее размер, операционную эффективность, способность адекватно финансировать реальный сектор и общую прибыльность.

Относительно небольшой размер банковского сектора и высокие вмененные издержки

Одной из фундаментальных проблем российской банковской системы является ее относительно небольшой размер по сравнению с развитыми странами и даже некоторыми странами БРИКС. Отношение активов банковского сектора к ВВП России по итогам 2024 года составило около 90%. Для сравнения, в Китае этот показатель превышает 250%, а в ряде европейских стран он также существенно выше. Это говорит о том, что финансовая интермедиация в России недостаточно развита, и банки пока не играют той существенной роли в экономическом развитии, которую могли бы. Недостаточный объем активов ограничивает возможности банков по масштабированию кредитования и инвестиций.

Параллельно с этим, российские банки сталкиваются с высокими вмененными издержками ведения бизнеса. Эти издержки многогранны и обусловлены рядом факторов:

• Значительные затраты на информационные технологии: Необходимость постоянного обновления ИТ-инфраструктуры, внедрения новых цифровых сервисов и решений для соответствия конкурентной среде и регуляторным требованиям.
• Высокие расходы на персонал: Потребность в квалифицированных кадрах, особенно в условиях цифровизации и усиления требований к комплаенсу.
• Содержание обширной филиальной сети: Несмотря на развитие онлайн-банкинга, многие банки продолжают поддерживать физическое присутствие, что сопряжено с существенными расходами на аренду, обслуживание помещений и безопасность.
• Регуляторные требования: Значительный объем ресурсов направляется на соблюдение требований регулятора, включая борьбу с отмыванием денег (ПОД/ФТ), внедрение новых стандартов отчетности (например, МСФО 9) и соблюдение нормативов. Эти требования, хоть и необходимы для обеспечения стабильности, увеличивают операционные затраты банков.

Эти высокие издержки снижают рентабельность банковских операций и вынуждают банки устанавливать более высокие процентные ставки по кредитам, что в конечном итоге замедляет экономический рост.

Проблемы защиты прав кредиторов и недостаточное участие в долгосрочном кредитовании

Еще одной системной проблемой, негативно влияющей на инвестиционную активность и кредитование, является недостаточный уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом. Несмотря на постоянную работу по совершенствованию законодательства, на практике банки часто сталкиваются со сложностями в оперативном обращении взыскания на заложенное имущество и реализации его по рыночной стоимости. Это увеличивает риски кредитования и вынуждает банки формировать большие резервы, а также быть более консервативными в выдаче кредитов, особенно долгосрочных.

Эта проблема усугубляется недостаточным участием банков в долгосрочном кредитовании предприятий, что выступает серьезным тормозом на пути экономического развития реального сектора. По данным Банка России, доля краткосрочных кредитов (до 1 года) в общем объеме кредитов юридическим лицам составляет около 35-40%. Тогда как реальный сектор экономики, особенно крупные инвестиционные проекты и инновационные производства, испытывает острую потребность в долгосрочном финансировании. Отсутствие такого финансирования вынуждает предприятия искать альтернативные источники, либо отказываться от перспективных проектов.

Особо остро эта проблема стоит для малого и среднего предпринимательства (МСП). По оценкам экспертов, потребность малого предпринимательства в кредитных средствах удовлетворена лишь на 20-30%. Исследования российских аналитических центров подтверждают, что уровень удовлетворения спроса МСП на кредитные средства составляет от 25% до 35%. Это создает серьезные барьеры для развития этого жизненно важного сегмента экономики, который является одним из основных драйверов создания рабочих мест и инноваций.

Влияние экономической нестабильности и регуляторных норм на прибыльность банков

Опыт последних лет, включая глобальные экономические кризисы и санкционное давление, ясно показал, что кредит может выступать как условием возникновения глобального финансового кризиса, так и инструментом выхода из него. В условиях кризиса банки часто сокращают объемы кредитования и повышают процентные ставки из-за возросших рисков, что усиливает негативное влияние кризисов на экономику.

Экономическая нестабильность и ужесточение регуляторных норм оказывают прямое воздействие на прибыльность банковского сектора. Если по итогам 2024 года прибыль банковского сектора РФ достигла рекордных 3,3 трлн рублей, то изначальные прогнозы на 2025 год были еще более оптимистичными – выше 3,5 трлн рублей. Однако, в связи с ужесточением денежно-кредитной политики Банка России (например, высокая ключевая ставка в 16,50% с 27 октября 2025 года) и увеличением отчислений в резервы (включая резервы на возможные потери по ссудам, что напрямую связано с повышением рисков), прогноз был скорректирован. Глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина прогнозирует, что прибыль банковского сектора в 2025 году составит «чуть больше 3 трлн рублей». Это представляет собой снижение относительно первоначальных ожиданий и прибыли 2024 года.

Снижение прибыльности банков имеет каскадные последствия:

• Сокращение доступности кредитов: Менее прибыльные банки становятся более осторожными в кредитовании, особенно для рискованных сегментов, таких как малый и средний бизнес.
• Замедление роста капитала: Снижение прибыли означает меньшую возможность для капитализации, что, в свою очередь, ограничивает потенциал для будущего роста кредитования, несмотря на имеющийся запас капитала.
• Усиление конкуренции: Банки вынуждены бороться за каждого клиента, что может приводить к снижению маржинальности по отдельным продуктам и услугам.

Таким образом, российская банковская система находится в сложной, но динамичной ситуации, требующей взвешенных решений как от самих участников рынка, так и от регулятора для обеспечения ее устойчивого развития и эффективного функционирования в интересах всей экономики.

Перспективные направления развития коммерческих банков в России и роль регулятора

В условиях непрекращающихся трансформаций мировой и российской экономики, коммерческие банки вынуждены постоянно адаптироваться и искать новые пути развития. При этом ключевую роль в формировании вектора их движения играет Банк России, выступающий не только как надзорный орган, но и как стратегический координатор.

Стратегические ориентиры развития банковского сектора

Для обеспечения устойчивого роста и повышения эффективности российский банковский сектор ориентируется на несколько стратегических направлений:

1. Повышение устойчивости и надежности: Это фундаментальный приоритет. Уроки последних кризисов и текущая геополитическая обстановка диктуют необходимость постоянного укрепления капитальной базы банков, повышения их ликвидности и стрессоустойчивости. Это достигается не только соблюдением регуляторных нормативов, но и совершенствованием систем управления рисками, диверсификацией активов и пассивов.
2. Цифровизация и технологические инновации: Современный банк немыслим без высокотехнологичных решений. Это включает в себя развитие онлайн-банкинга, мобильных приложений, внедрение искусственного интеллекта и машинного обучения для оптимизации процессов, повышения качества обслуживания клиентов и персонализации предложений. Цифровизация также способствует снижению операционных издержек и повышению конкурентоспособности.
3. Расширение доступа к финансовым услугам: Несмотря на значительный прогресс, в России остаются регионы и сегменты населения с ограниченным доступом к банковским услугам. Развитие удаленных каналов обслуживания, создание простых и понятных финансовых продуктов, поддержка микрофинансирования и кредитования МСП являются важными задачами для повышения финансовой инклюзии.
4. Развитие конкуренции и специализации: Здоровая конкуренция стимулирует банки к повышению эффективности, внедрению инноваций и снижению стоимости услуг. Регулятор стремится создавать условия для равного доступа на рынок и развития различных бизнес-моделей, включая нишевые и специализированные банки, которые могут более эффективно обслуживать определенные сегменты экономики.
5. Развитие проектного и долгосрочного финансирования: Для поддержки экономического роста и реализации крупных инфраструктурных и промышленных проектов необходимо увеличивать долю долгосрочного кредитования. Это требует развития инструментов синдицированного кредитования, проектного финансирования, а также совершенствования механизмов защиты прав кредиторов.

Роль Банка России в обеспечении стабильности и развития банковской системы

Банк России является не просто регулятором, а стержнем всей финансовой системы, определяющим ее стабильность и траекторию развития. Его деятельность многогранна и направлена на достижение нескольких ключевых целей:

1. Защита и обеспечение устойчивости рубля: Это главная цель, достигаемая преимущественно через политику таргетирования инфляции. Банк России стремится поддерживать инфляцию вблизи целевого уровня 4%, поскольку стабильно низкая инфляция способствует предсказуемости экономической среды, стимулирует сбережения и долгосрочные инвестиции.
2. Развитие и укрепление банковской системы России: ЦБ разрабатывает и внедряет нормативы, контролирует их соблюдение, осуществляет надзор за деятельностью банков, выдает и отзывает лицензии. Цель – не только предотвратить банкротства отдельных банков, но и обеспечить системную устойчивость, защитить интересы вкладчиков и кредиторов.
3. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы: Банк России устанавливает правила функционирования платежных систем, развивает современные платежные технологии (например, Систему быстрых платежей), обеспечивая бесперебойность и безопасность расчетов.
4. Развитие и обеспечение стабильности финансового рынка России: ЦБ регулирует деятельность различных сегментов финансового рынка, содействуя их развитию и предотвращая системные риски.

Инструменты Банка России для достижения этих целей включают:

• Ключевая ставка: Как уже отмечалось, это основной инструмент денежно-кредитной политики, влияющий на стоимость денег, спрос и инфляцию. С 27 октября 2025 года ключевая ставка составляет 16,50%.
• Нормативы обязательных резервов: Банк России обязывает коммерческие банки резервировать часть депонированных средств, регулируя таким образом объем ликвидности в системе. С 1 марта 2025 года установлены различные нормативы для обязательств в рублях и иностранной валюте.
• Операции на открытом рынке: Покупка или продажа ценных бумаг для управления ликвидностью банковского сектора.
• Предоставление рефинансирования (кредитор последней инстанции): В случае временной нехватки ликвидности, Банк России предоставляет кредиты банкам, обеспечивая тем самым стабильность финансовой системы.
• Консультации с Министерством финансов РФ: По вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и погашения государственного долга, с учетом их воздействия на банковскую систему и приоритетов денежно-кредитной политики.

Такая комплексная деятельность Банка России формирует основу для стабильного и эффективного функционирования банковской системы, направляя ее развитие в русло, отвечающее стратегическим интересам экономики страны.

Методологические аспекты анализа деятельности коммерческого банка для академической работы

Анализ деятельности коммерческого банка – это сложный, многофакторный процесс, требующий систематического подхода и глубокого понимания специфики банковского дела. Для студента, пишущего курсовую работу, важно освоить ключевые методологические аспекты, которые позволят объективно оценить финансовое состояние, устойчивость и конкурентоспособность конкретного учреждения.

Анализ собственного капитала и нормативов ЦБ РФ

Центральное место в анализе любого коммерческого банка занимает его собственный капитал. Это не просто бухгалтерская категория; это основа финансовой устойчивости банка, его «подушка безопасности», от которой напрямую зависит возможность банка выдавать кредиты и поддерживать масштабы своей деятельности. Чем выше собственный капитал, тем больше банк может принять на себя рисков, тем стабильнее его позиция на рынке.

Для контроля за «здоровьем» банков Банк России устанавливает и строго контролирует ряд нормативов достаточности капитала и ликвидности. Эти нормативы являются ключевыми индикаторами финансовой устойчивости и должны быть тщательно проанализированы в академической работе:

1. Нормативы достаточности собственных средств (капитала) банка:
   • Н1.0 (общая достаточность капитала): Отражает отношение величины собственного капитала к активам, взвешенным по риску. Минимально допустимое значение составляет 8%. Для системно значимых банков установлены дополнительные надбавки.
   • Н1.1 (достаточность базового капитала): Отношение базового капитала (наиболее качественная часть капитала) к активам, взвешенным по риску.
   • Н1.2 (достаточность основного капитала): Отношение основного капитала к активам, взвешенным по риску.

   Эти нормативы показывают, насколько банк способен покрыть потенциальные потери за счет собственных средств.

2. Нормативы ликвидности:
   • Н2 (норматив мгновенной ликвидности): Отражает способность банка выполнять свои обязательства «мгновенно» за счет высоколиквидных активов. Минимально допустимое значение – 15%.
   • Н3 (норматив текущей ликвидности): Отражает способность банка выполнять свои обязательства в течение ближайших 30 календарных дней. Минимально допустимое значение – 50%.
   • Н4 (норматив долгосрочной ликвидности): Отражает способность банка выполнять долгосрочные обязательства.

   Эти нормативы показывают, насколько банк способен своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства перед вкладчиками и кредиторами.

Анализ динамики этих показателей, их соответствие установленным нормативам и сравнение со средними значениями по отрасли или с показателями конкурентов, позволяет сделать выводы о финансовой надежности и устойчивости банка.

Оценка риск-профиля и конкурентоспособности банка

Помимо нормативов ЦБ, важным элементом анализа является оценка риск-профиля и конкурентоспособности банка. Здесь на помощь приходят методики рейтинговых агентств, таких как АКРА (Аналитическое Кредитное Рейтинговое Агентство). Их подход к оценке собственной кредитоспособности (ОСК) банка является комплексным и включает следующие компоненты:

1. Бизнес-профиль: Оценивается позиция банка на рынке, его специализация, диверсификация бизнеса (продуктов, услуг, клиентской базы), качество корпоративного управления, стратегическое планирование.
2. Достаточность капитала и прибыльность: Анализ не только формальных нормативов, но и способности банка генерировать прибыль для самофинансирования и поддержания капитала, а также качество и структура капитала.
3. Риск-профиль: Это один из наиболее важных блоков. Оцениваются риски, которые принимает на себя банк: кредитный риск (качество ссудного портфеля), рыночный риск (риск изменения цен на активы), операционный риск, риск ликвидности. АКРА, например, оценивает долю потенциально проблемных кредитов в пределах 5% ссудного портфеля, что объединяет позиции, относимые к стадии 3 кредитного риска согласно МСФО 9, и дополнительные вынужденно реструктурированные кредиты.
4. Позиция по фондированию и ликвидности: Анализируется структура источников фондирования (вклады населения, средства юридических лиц, межбанковские кредиты, собственные ценные бумаги), их стабильность, концентрация. Оценивается адекватность управления ликвидностью.

Рейтинговые агентства также оценивают роль банка на региональном рынке финансовых услуг и потенциальные риски для экономики региона в случае ухудшения финансового состояния банка. Это позволяет понять системную значимость банка и его влияние на окружающую экономическую среду.

Практические рекомендации для проведения анализа в курсовой работе

Для проведения качественного анализа деятельности коммерческого банка в рамках академической работы рекомендуется следующий алгоритм:

1. Выбор объекта анализа: Определите конкретный коммерческий банк. Желательно выбрать достаточно крупный банк, публично раскрывающий свою отчетность, или системообразующий банк для более полного анализа.
2. Сбор данных:
   • Официальная отчетность банка: Годовые отчеты, финансовая отчетность по РСБУ (Российским стандартам бухгалтерского учета) и МСФО (Международным стандартам финансовой отчетности).
   • Информация Банка России: Разделы «Банковский сектор» и «Денежно-кредитная и финансовая статистика» на официальном сайте ЦБ РФ содержат ключевые показатели по сектору в целом и по отдельным банкам (например, агрегированные балансы, нормативы).
   • Отчеты рейтинговых агентств: Публичные рейтинговые отчеты АКРА, Эксперт РА и других агентств по выбранному банку.
   • Аналитические обзоры: Публикации ведущих финансовых аналитиков и консалтинговых компаний.
3. Расчет и интерпретация показателей:
   • Коэффициенты достаточности капитала: Н1.0, Н1.1, Н1.2. Сравните их с нормативами ЦБ и динамикой за несколько периодов (3-5 лет).
   • Коэффициенты ликвидности: Н2, Н3, Н4. Аналогично сравните с нормативами и динамикой.
   • Показатели прибыльности: Рентабельность активов (ROA), рентабельность капитала (ROE), чистая процентная маржа.
   • Показатели качества активов: Доля просроченной задолженности, доля потенциально проблемных кредитов.
   • Структура активов и пассивов: Анализ соотношения кредитного портфеля, инвестиций, депозитов населения и юридических лиц, собственного капитала.
4. Сравнительный анализ: Сопоставьте полученные показатели с отраслевыми средними значениями и показателями прямых конкурентов банка. Это позволит выявить сильные и слабые стороны анализируемого учреждения.
5. Формулирование выводов: На основе проведенного анализа сделайте обоснованные выводы о финансовом состоянии, устойчивости, эффективности и конкурентоспособности банка. Выявите ключевые проблемы и предложите возможные пути их решения.

Применение этих методологических подходов обеспечит глубину и научную обоснованность вашей академической работы, позволяя сформировать комплексное представление о деятельности коммерческого банка.

Заключение

В ходе настоящего исследования мы всесторонне проанализировали роль, сущность и функции коммерческих банков в экономике России, а также изучили динамику и специфику развития отечественной банковской системы в современных условиях на 2025 год. Поставленные цели и задачи были успешно достигнуты.

Мы установили, что коммерческие банки являются жизненно важной «кровеносной системой» экономики, эффективно осуществляя финансовую интермедиацию путем трансформации сбережений в инвестиции. Их ключевые функции – концентрация кредитных ресурсов, посредничество в кредите и платежах, а также создание платежных средств – формируют основу для устойчивого экономического роста. Детальный анализ активных и пассивных операций показал сложность и многогранность банковской деятельности, направленной на максимизацию прибыли при соблюдении принципов надежности и ликвидности.

Рассмотрение двухуровневой банковской системы России, где Центральный банк выступает как главный регулятор и кредитор последней инстанции, а коммерческие банки – как основной элемент второго уровня, позволило понять принципы ее функционирования. Особое внимание было уделено комплексному правовому регулированию банковской деятельности, обеспечивающему стабильность и прозрачность сектора.

Анализ текущего состояния российского банковского сектора на 2025 год, подкрепленный актуальными статистическими данными, продемонстрировал его значительный объем активов (170,3 трлн рублей), объем кредитов экономике (146,5 трлн рублей) и устойчивую прибыльность (прогноз на 2025 год – чуть больше 3 трлн рублей). Было подчеркнуто ключевое влияние денежно-кредитной политики Банка России, в частности, высокой ключевой ставки (16,50% с 27 октября 2025 года) и нормативов обязательных резервов, на ликвидность банков и инфляционные процессы.

В то же время, исследование выявило ряд системных проблем и вызовов, стоящих перед российской банковской системой. Среди них – относительно небольшой размер сектора по сравнению с развитыми странами, высокие вмененные операционные издержки, недостаточная защита прав кредиторов, что тормозит долгосрочное кредитование, а также неудовлетворенный спрос на финансирование со стороны малого и среднего бизнеса. Экономическая нестабильность и ужесточение регуляторных норм оказывают давление на прибыльность банков, что требует от них постоянной адаптации.

Перспективные направления развития банковского сектора включают повышение устойчивости, активную цифровизацию, расширение доступа к финансовым услугам, развитие конкуренции и специализации, а также усиление роли в долгосрочном финансировании экономики. Роль Банка России в этом процессе остается центральной: его деятельность по поддержанию стабильности рубля, развитию банковской системы, обеспечению функционирования платежной системы и финансового рынка является фундаментальной для всей страны.

Наконец, мы представили методологические аспекты анализа деятельности коммерческого банка, включающие оценку собственного капитала, нормативов достаточности капитала и ликвидности, а также риск-профиля и конкурентоспособности на основе подходов рейтинговых агентств. Эти рекомендации призваны помочь в проведении качественного практического анализа в рамках академической работы.

В целом, российская банковская система демонстрирует устойчивость и потенциал к развитию, но для реализации этого потенциала ей предстоит решать комплексные задачи, связанные как с внутренними структурными проблемами, так и с влиянием глобальных экономических и геополитических факторов. Дальнейшее укрепление и развитие банковского сектора является залогом стабильного и динамичного роста всей российской экономики.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 31.07.2025) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2025). Глава I. Общие положения. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
2. Бабичева Ю.А. Банковское дело: Справочное пособие. М.: Экономика, 2009. 409 с.
3. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. 192 с.
4. Давыдов Я.О. Деньги. Кредит. Банки. М.: Альянс, 2010. 519 с.
5. Данилов Ю.А. Полная конвертируемость – необходимое, но не достаточное условие свободной конвертируемости // OPEC. 2008. 15 февраля.
6. Журавлев А.В. Понятие и структура банковской системы России / А. В. Журавлев // Актуальные вопросы административного и финансового права: Сборник научных трудов / МГИМО(У) МИД России. Каф. административного и финансового права; Отв. ред. И.И. Веремеенко. М.: МГИМО, 2002.
7. Журавлев А.В. Центральный банк Российской Федерации (Проблемы развития и укрепления банковской системы). Москва, 2002. 228 c.
8. Иванов С.И. Основы экономической теории. Книга 2. М.: Вита-пресс, 2010. 369 с.
9. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки. М.: Берест, 2009. 536 с.
10. Любимов Л.Л., Раннева Н.А. Основы экономических знаний. М.: Вита-Пресс, 2009. 504 с.
11. Николаева Т.П. Финансы и кредит: Учебно-методический комплекс. Россия, М.: Изд. центр ЕАОИ, 2008. 660 с.
12. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. М.: Инфра-М, 2010. 599 с.
13. Фирсов М.Д. Денежно-кредитная система России. М.: Алистро, 2008. 328 с.
14. Банковский сектор мировой финансовой системы // Fibo. 2009. 24 февраля.
15. Вавилов Б. Инфляционные процессы в России за десятилетие // Экономическая правда. 2009. №46.
16. Гаджиев А.А. Совершенствование направлений государственного регулирования банковской деятельности // Банки сегодня. 2009. октябрь.
17. Греф Г., Юдаева К. Российская банковская система в условиях глобального кризиса // Вопросы экономики. 2009. № 7.
18. Мамин С.Д. Экономический кризис // Перспектива. 2009. 5 марта. №26.
19. Одинцов Б. Денежные агрегаты в России // Деньги и кредит. 2009. февраль. №63.
20. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2010-2012 годы // Банки. 2011. январь.
21. Программа антикризисных мер Правительства РФ на 2009 год // Комитет. 2009. январь.
22. Путин В.В. ВВП России в 2010 году вырастет на 3% // BFM. 2009. 30 декабря.
23. Рейтинг финансовой устойчивости банков (на 1 января 2009 года) // Национальное Рейтинговое Агентство. 2009. 23 марта.
24. Скобелев П. Кабинет министров одобрил три сценария развития экономики на ближайшие три года // Российская газета — Центральный выпуск. 2009. 14 июля. №4951 (127).
25. Фомичева М. Крупнейшие банки России в I полугодии 2009 года // РБК-рейтинг. 2010. 21 августа.
26. Фондовый рынок РТС: итоги I квартала 2010 года // RTS. 2010. 24 декабря.
27. Чайкина Ю., Алешкина Т. Банки простились с длинным долларом // Коммерсантъ. 2009. 30 марта. № 55П (4110).
28. Число действующих кредитных организаций сократилось на 28 // ПРАЙМ-ТАСС. 2009. 17 августа.
29. Швецов С. Банк России отмечает снижение уровня конкуренции в банковском секторе – представитель ЦБР // Прайм-Тасс. 2009. 27 января.
30. Parker G. The deeper the crisis, the higher the ‘Brown bounce’ // The Financial Times. 2008. 21 ноября.
31. Центральный банк Российской Федерации: официальный сайт. URL: http://www.cbr.ru/print.asp?file=/statistics/credit_statistics/refinancing_rates.htm (дата обращения: 24.02.2011).
32. Федеральная служба государственной статистики: официальный сайт. URL: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/finans/fin32ga.htm (дата обращения: 24.02.2011).
33. Что такое коммерческий банк? Зачем нужны коммерческие банки? URL: https://www.youtube.com/watch?v=2n64i5V_G5M (дата обращения: 29.10.2025).
34. Роль банковской системы в развитии экономики России // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-bankovskoy-sistemy-v-razvitii-ekonomiki-rossii (дата обращения: 29.10.2025).
35. Закон о банках, федеральные законы о банковской деятельности, страхование в банках, ФЗ центрального банка // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/zakon-o-bankakh/ (дата обращения: 29.10.2025).
36. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. N 395-I // ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/10100778/ (дата обращения: 29.10.2025).
37. Банковский сектор в 2025 г. получит прибыль чуть больше 3 трлн рублей, прогнозирует глава ЦБ РФ // Финмаркет. URL: https://www.finmarket.ru/news/6438096 (дата обращения: 29.10.2025).
38. Прибыль российских банков в 2025 году превысит 3 трлн рублей // ФОНТАНКА.ру. URL: https://www.fontanka.ru/2025/10/29/74211603/ (дата обращения: 29.10.2025).
39. Банковская система России и экономический рост: Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес» // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskaya-sistema-rossii-i-ekonomicheskiy-rost (дата обращения: 29.10.2025).
40. Влияние банковской системы на экономический рост регионов России // Высшая школа экономики. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-bankovskoy-sistemy-na-ekonomicheskiy-rost-regionov-rossii (дата обращения: 29.10.2025).
41. Понятная экономика: банковская система // YouTube. URL: https://www.youtube.com/watch?v=8lVqf29b0iQ (дата обращения: 29.10.2025).
42. Как банковская система влияет на развитие экономики? // Касса Взаимопомощи. URL: https://kassavzaimopomoschi.ru/kak-bankovskaya-sistema-vliyaet-na-razvitie-ekonomiki (дата обращения: 29.10.2025).
43. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА И МОНЕТАРНАЯ ПОЛИТИКА ГОСУДАРСТВА // Электронный архив УГЛТУ. URL: https://elar.usfeu.ru/handle/123456789/2287 (дата обращения: 29.10.2025).
44. Набиуллина: прибыль банков в 2025 году составит больше 3 трлн рублей // finance.mail.ru. URL: https://finance.mail.ru/2025-10-29/nabiullina-pribyl-bankov-v-2025-godu-sostavit-bolshe-3-trln-rublei-65000029/ (дата обращения: 29.10.2025).
45. Влияние банковской системы на экономическую безопасность страны // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-bankovskoy-sistemy-na-ekonomicheskuyu-bezopasnost-strany (дата обращения: 29.10.2025).
46. Ключевые показатели // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/hd_analytics/key_indicators/ (дата обращения: 29.10.2025).
47. Роль коммерческих банков в реализации денежно-кредитной политики: Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес» // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-kommercheskih-bankov-v-realizatsii-denezhno-kreditnoy-politiki (дата обращения: 29.10.2025).
48. Российские банки в 2025 году увеличат прибыль до рекордных значений // Peterburg2. URL: https://www.peterburg2.ru/news/rossiyskie-banki-v-2025-godu-uvelichat-pribyl-do-rekordnyh-znacheniy-50626.html (дата обращения: 29.10.2025).
49. Российские банки в 2025 году: почему прибыль снижается до 3 трлн рублей // finance.mail.ru. URL: https://finance.mail.ru/2025-10-29/rossiiskie-banki-v-2025-godu-pochemu-pribyl-snizhaetsya-do-3-trln-rublei-65000030/ (дата обращения: 29.10.2025).
50. Рейтинг банков // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/banks/ratings/ (дата обращения: 29.10.2025).
51. Банковская система. Услуги коммерческих банков // ЯКласс. URL: https://www.yaklass.ru/p/obschestvoznanie/osnovy-finansovoi-gramotnosti/bankovskaia-i-nalogovaia-sistemy-13350/bankovskaia-sistema-uslugi-kommercheskikh-bankov-13351 (дата обращения: 29.10.2025).
52. Лекция 5. Денежно-кредитная политика // Электронный архив УГЛТУ. URL: https://elar.usfeu.ru/bitstream/123456789/6596/1/sidorov.pdf (дата обращения: 29.10.2025).
53. Центральный банк, коммерческие банки и их роль в формировании предложения современных денег // Высшая школа экономики. URL: https://www.hse.ru/data/2012/10/16/1259345269/%D0%9A%D1%80%D1%83%D0%BA_%D0%94.pdf (дата обращения: 29.10.2025).
54. Банк России // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 29.10.2025).
55. Денежно-кредитная и финансовая статистика // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/ds/ (дата обращения: 29.10.2025).
56. Центральный банк России в 2025 году: кому принадлежит и на чем зарабатывает // finance.mail.ru. URL: https://finance.mail.ru/2025-08-06/centralnyi-bank-rossii-v-2025-godu-komu-prinadlezhit-i-na-chem-zarabatyvaet-64972688/ (дата обращения: 29.10.2025).
57. Активные операции коммерческих банков // BigEdu.ru. URL: https://bigedu.ru/article/19793/1/aktivnye-operacii-kommercheskih-bankov.html (дата обращения: 29.10.2025).
58. Банк России: Центральный банк Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 29.10.2025).
59. Блокировка и ограничения по 161‑ФЗ: что важно знать // Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/corporate/fzk/ (дата обращения: 29.10.2025).
60. Денежно-кредитная политика // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/DKP/ (дата обращения: 29.10.2025).
61. АКРА ПОДТВЕРДИЛО КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ ПАО «АК БАРС» БАНК НА УРОВНЕ A(RU), ПРОГНОЗ «СТАБИЛЬНЫЙ». URL: https://www.acra-ratings.ru/press-releases/3204/ (дата обращения: 29.10.2025).
62. How the Banking Business Works. Introduction // YouTube. URL: https://www.youtube.com/watch?v=F_Yv2nQzW9s (дата обращения: 29.10.2025).