Роль коммерческих банков в современной экономике России: анализ вызовов, адаптации и перспектив развития

В условиях стремительных геополитических сдвигов, технологических революций и динамичной макроэкономической конъюнктуры российский банковский сектор выступает не просто как финансовая артерия, но и как ключевой адаптивный механизм экономики. По данным Центрального банка РФ, в 2023 году чистая прибыль банковского сектора превысила 3,3 трлн рублей, став рекордным показателем. Прогнозируется, что к 2025 году этот показатель достигнет 3,8 трлн рублей, что свидетельствует о невероятной устойчивости и способности к трансформации даже в самых сложных условиях. Это не просто цифры; это свидетельство того, как коммерческие банки, пройдя через эпохи потрясений и реформ, продолжают оставаться центральным элементом финансовой стабильности и экономического роста страны. Какие же механизмы позволяют им сохранять эту устойчивость?

Настоящая работа ставит своей целью не только глубокий анализ теоретических основ и практической деятельности коммерческих банков в России, но и всестороннее исследование их роли в современной экономике в контексте актуальных вызовов и перспектив. Мы рассмотрим, как исторический путь развития банковской системы, законодательные рамки, функциональные особенности, методы управления доходностью и рисками формируют современный облик банковского сектора. Особое внимание будет уделено влиянию санкций, цифровой трансформации, усиливающейся конкуренции, а также стратегическим направлениям развития, включая внедрение инновационных технологий и адаптацию к меняющимся макроэкономическим условиям. В заключение будет оценено комплексное воздействие коммерческих банков на ВВП, инфляцию и благосостояние населения. Данное исследование призвано предоставить исчерпывающий материал для студентов экономических и финансовых специальностей, стремящихся к глубокому пониманию динамики российского банковского сектора.

Теоретические основы деятельности коммерческих банков и становление банковской системы России

Чтобы понять современную роль коммерческих банков, необходимо прежде всего обратиться к их теоретическим корням и историческому пути, проделанному российской банковской системой. Это путешествие от жёстко централизованной модели плановой экономики к сложной, многоуровневой структуре рыночных отношений, чья трансформация представляет собой увлекательный объект для изучения.

Понятие, сущность и функции коммерческих банков

В самом широком смысле, коммерческий банк — это финансово-кредитное учреждение, которое на коммерческой основе привлекает временно свободные денежные средства (депозиты) и размещает их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Он является ключевым звеном банковской системы, представляющей собой совокупность различных видов национальных банков и кредитных организаций, действующих в рамках единого денежно-кредитного механизма. Банковские операции — это профессиональная деятельность по приёму вкладов, выдаче кредитов, ведению счетов, осуществлению расчётов и другим финансовым услугам, которые являются основным источником их доходов.

Исторически коммерческие банки выполняли три основные функции, которые сохраняют свою актуальность и сегодня:

1. Аккумулирование средств: Привлечение депозитов от физических и юридических лиц, что позволяет концентрировать значительные объёмы финансовых ресурсов.
2. Кредитование: Предоставление этих аккумулированных средств в долг заёмщикам под определённый процент, стимулируя таким образом экономическую активность.
3. Расчётно-кассовое обслуживание: Обеспечение бесперебойного движения денежных средств между экономическими агентами, что является кровеносной системой любой современной экономики.

Со временем эти функции эволюционировали, расширяясь до обширного спектра услуг, включая валютные операции, инвестиционное консультирование, брокерские услуги и даже трастовое управление, что сделало коммерческие банки многофункциональными финансовыми супермаркетами.

Исторические этапы развития банковской системы России

История становления российской банковской системы в постсоветский период — это увлекательная и порой драматичная сага о трансформации, адаптации и преодолении кризисов.

До 1987 года банковская система СССР представляла собой классический пример одноуровневой структуры, где Госбанк СССР, Стройбанк, Внешторгбанк и Гострудсберкассы выполняли роль финансовых инструментов государства, строго контролируя распределение средств и финансирование народного хозяйства. Однако эпоха «перестройки» принесла с собой ветер перемен. В июне-июле 1987 года были инициированы реформы, закреплённые Постановлением ЦК КПСС и Совета Министров СССР № 821 от 17 июля 1987 года, которые привели к созданию специализированных банков: Внешэкономбанка, Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка и Сберегательного банка СССР. Это был первый шаг к децентрализации.

Настоящий прорыв произошёл с принятием Закона «О кооперации в СССР» от 26 мая 1988 года, который разрешил создание коммерческих банков на кооперативной основе. Это стало отправной точкой для бурного развития коммерческого банкинга. В июле 1990 года Верховный Совет РСФСР принял Постановление «О Государственном банке РСФСР и банках на территории республики», что фактически ознаменовало начало банковской реформы в России. Кульминацией стало принятие 2 декабря 1990 года ключевых Законов «О Центральном банке России» и «О банках и банковской деятельности», заложивших правовой фундамент для формирования двухуровневой банковской системы: с одной стороны — Центральный банк, с другой — коммерческие банки. В июле 1991 года был окончательно сформирован Российский Государственный банк, ныне известный как Центральный банк Российской Федерации.

Начало 1990-х годов характеризовалось беспрецедентным ростом числа кредитных организаций. Если к 1 января 1989 года насчитывалось всего 43 коммерческих банка, то к концу 1991 года их количество достигло 1357, а к концу 1994 года — 2439. Этот бурный рост был обусловлен либеральным подходом Центрального банка России к выдаче лицензий и конвертацией филиалов бывших госбанков в коммерческие структуры. Однако такая лавина новых игроков, зачастую не имевших достаточного опыта и устойчивости, не могла не привести к потрясениям.

Два системных кризиса потрясли банковский сектор: август 1995 года и, конечно, печально известный дефолт 1998 года. Последний нанёс колоссальный удар, приведя к краху множества банков (более 180 кредитных организаций лишились лицензий за первый год после кризиса) и подорвав доверие населения, поскольку системы страхования вкладов тогда ещё не существовало.

С 2000 года начался новый, более зрелый этап развития. Российские банки начали переход на Международные стандарты финансовой отчётности (МСФО), обязательный с 1 января 2004 года, и Базельские принципы банковского надзора (внедрение «Базеля II» с 1 июля 2010 года). Эти шаги были направлены на повышение прозрачности, управляемости рисками и укрепление системной устойчивости. Важным этапом стало также принятие в 2001 году «антиотмывочного» закона и в 2003 году — Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», что существенно повысило доверие населения к банковской системе.

С тех пор Центральный банк РФ активно использует инструмент отзыва лицензий для оздоровления сектора, особенно в период с 2013 по 2016 годы, когда лицензии были отозваны у рекордных 97 кредитных организаций в 2016 году. Даже в 2024 году, Банк БКФ стал пятой кредитной организацией, лишившейся лицензии, что подтверждает неизменную политику ЦБ по поддержанию финансовой дисциплины и надёжности системы.

Нормативно-правовое регулирование деятельности коммерческих банков в РФ

Современная банковская система, как сложный организм, не может функционировать без чётко отлаженной системы регулирования. В России эта система базируется на мощном нормативно-правовом каркасе, центральное место в котором занимает Центральный банк Российской Федерации.

Законодательные основы функционирования банковской системы

Фундамент правового регулирования банковской системы Российской Федерации заложен в Конституции Российской Федерации, которая определяет общие принципы экономической свободы и защиты собственности. Однако основную роль в детализации правил игры играют специализированные федеральные законы и нормативные акты Банка России.

Ключевыми законодательными актами являются:

• Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с последующими редакциями). Этот закон является базовым. Он даёт определения таких понятий, как «банк» и «банковская система», перечисляет виды банковских операций, которые могут осуществлять кредитные организации, и устанавливает правила их взаимодействия с клиентами. Кроме того, закон регулирует порядок государственной регистрации банков, выдачу им лицензий на осуществление банковских операций и обязывает формировать обязательные резервы. Важно отметить, что данный закон запрещает кредитным организациям заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, что подчёркивает их специфическую роль в экономике.
• Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с последующими редакциями). Этот закон определяет правовой статус, цели, функции и порядок деятельности Банка России. Он закрепляет за ЦБ статус главного эмиссионного центра и денежно-кредитного регулятора страны, ответственного за стабильность национальной валюты и всей финансовой системы. Ключевой принцип, заложенный в этом законе, — независимость Банка России в осуществлении своих полномочий.
• Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Принятие этого закона стало поворотным моментом в укреплении доверия населения к банковской системе, создав механизм обязательного страхования вкладов, который гарантирует возврат средств вкладчикам в случае банкротства банка в пределах установленных лимитов.

Все эти законы, дополняемые многочисленными подзаконными актами, постановлениями Правительства РФ и, что особенно важно, нормативными актами Банка России, формируют комплексную и многоуровневую систему регулирования, направленную на обеспечение стабильности и эффективности банковского сектора.

Банк России как регулятор и надзорный орган

Банк России является стержнем всей банковской системы, выполняя функции мегарегулятора. Его основные цели в сфере банковского регулирования и надзора — это поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов, а также обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платёжной системы.

Полномочия Банка России как регулятора охватывают широкий спектр деятельности:

• Определение требований к созданию и лицензированию кредитных организаций: ЦБ устанавливает критерии, которым должны соответствовать новые банки, и выдаёт лицензии на осуществление банковских операций.
• Установление бухгалтерских стандартов и правил банковской деятельности: Это обеспечивает прозрачность и сопоставимость финансовой отчётности банков.
• Валютное регулирование и валютный контроль: ЦБ устанавливает правила операций с иностранной валютой.
• Правила расчётно-кассовых операций: Определяет порядок проведения платежей и операций с наличными деньгами.
• Непрерывный надзор: Банк России осуществляет постоянный контроль за деятельностью банков, анализирует их финансовое состояние и соблюдение нормативов.
• Отзыв лицензий: В случае систематического нарушения законодательства или возникновения угрозы финансовой стабильности, ЦБ имеет право отозвать лицензию у кредитной организации.

Одним из важнейших инструментов регулирования являются пруденциальные нормативы, устанавливаемые Банком России. Это количественные показатели, которые банки обязаны соблюдать ежедневно для обеспечения своей финансовой устойчивости. Среди них:

• Нормативы достаточности капитала (Н1.0, Н1.1, Н1.2): Определяют минимальный уровень собственного капитала банка относительно его активов, взвешенных по риску, что служит «подушкой безопасности» от возможных убытков.
• Нормативы ликвидности (Н2, Н3, Н4): Обеспечивают способность банка своевременно и в полном объёме исполнять свои обязательства перед клиентами и контрагентами.
• Макропруденциальные лимиты (МПЛ): Ограничивают объёмы выдачи высокорискованных кредитов (например, необеспеченных потребительских кредитов заёмщикам с высокой долговой нагрузкой), чтобы предотвратить системные риски для всей финансовой системы.

С 2017 года в России была введена система разделения кредитных организаций на банки с базовой и универсальной лицензией. Банки с базовой лицензией, как правило, имеют меньший размер капитала и, соответственно, ограниченный круг операций (например, не могут открывать филиалы за рубежом или работать с некоторыми видами ценных бумаг). Это позволяет небольшим региональным банкам эффективно работать в своём сегменте, снижая при этом регуляторную нагрузку, тогда как банки с универсальной лицензией могут осуществлять весь спектр банковских операций. Эта мера направлена на оптимизацию надзора и снижение рисков для небольших игроков.

Функциональная и системная роль коммерческих банков в экономике России

Коммерческие банки — это не просто финансовые институты; они являются нервной системой современной экономики, её движущей силой и адаптивным механизмом. Их роль многогранна и охватывает как микроуровень (обслуживание клиентов), так и макроуровень (влияние на денежно-кредитную политику и экономический рост). Как же они влияют на эти процессы?

Финансовое посредничество и перераспределение ресурсов

В основе функциональной роли коммерческих банков лежит их деятельность в качестве финансовых посредников. Этот механизм является краеугольным камнем эффективного функционирования рыночной экономики. Коммерческие банки выступают мостом между теми, у кого есть временно свободные денежные средства (вкладчики — население, предприятия, государство), и теми, кто нуждается в финансовых ресурсах (заёмщики — предприятия для инвестиций, граждане для потребления).

Механизм финансового посредничества позволяет преодолевать целый ряд несоответствий, которые иначе препятствовали бы эффективному движению капитала:

• Несоответствие по суммам: Банки аккумулируют множество мелких вкладов и объединяют их в крупные суммы, необходимые для финансирования масштабных проектов.
• Несоответствие по срокам: Вкладчики предпочитают краткосрочные вклады или вклады «до востребования», в то время как заёмщики часто нуждаются в долгосрочных кредитах. Банки, благодаря диверсификации своих пассивов и активному управлению ликвидностью, способны трансформировать краткосрочные обязательства в долгосрочные активы.
• Несоответствие по доходности и риску: Вкладчики ищут относительно низкорискованные и предсказуемые доходы, в то время как инвестиционные проекты могут быть высокодоходными, но и высокорискованными. Банки принимают на себя кредитный риск, оценивают его и предлагают вкладчикам гарантированную доходность (в рамках системы страхования вкладов), а заёмщикам — доступ к капиталу под адекватный процент.

Таким образом, банки привлекают депозиты, выплачивая по ним проценты, и размещают эти средства в виде кредитов под более высокую процентную ставку, получая прибыль от этой разницы, известной как процентная маржа. Этот процесс не только обеспечивает прибыльность банковского сектора, но и способствует рациональному перераспределению капитала в наиболее эффективные секторы экономики, стимулируя её рост.

Кредитование реального сектора и стимулирование экономического роста

Кредитование является основной активной операцией коммерческих банков и мощным двигателем экономического развития. Банки предоставляют кредиты на самые разнообразные цели:

• Ипотечное кредитование: Позволяет населению приобретать недвижимость, стимулируя строительную отрасль и смежные секторы экономики.
• Потребительские кредиты: Дают возможность гражданам приобретать товары и услуги, поддерживая внутренний спрос.
• Кредиты для бизнеса: Являются жизненно важным источником финансирования для предприятий всех размеров — от малого бизнеса до крупных корпораций. Эти кредиты используются для пополнения оборотного капитала, модернизации производства, расширения мощностей и реализации инновационных проектов.

Активное кредитование не только стимулирует экономический рост, но и способствует структурной перестройке экономики, направляя капитал туда, где он может принести наибольшую отдачу. Центральный банк, через такие инструменты, как нормативы обязательных резервов и механизмы рефинансирования, оказывает значительное влияние на кредитную политику коммерческих банков, регулируя объём дене��ной массы в экономике и тем самым контролируя инфляцию и стимулируя или сдерживая экономическую активность.

Участие в платежной системе и инновации в расчетах

Коммерческие банки играют незаменимую роль в обеспечении функционирования платёжной системы страны. Они выступают ключевыми участниками, осуществляя безналичные расчёты между физическими и юридическими лицами, а также между самими банками. Без эффективной и надёжной платёжной системы современная экономика просто не смогла бы существовать.

Платёжная система Банка России признана системно значимой и используется не только для межбанковских расчётов, но и для реализации денежно-кредитной и бюджетной политики. Коммерческие банки, подключённые к этой системе, обеспечивают движение денежных средств, обработку транзакций, инкассацию и выдачу наличных.

В последние годы российский банковский сектор стал мировым лидером по внедрению инноваций в сфере платежей:

• Мобильные платёжные системы: «Mir Pay», запущенная в марте 2019 года, позволяет бесконтактно оплачивать покупки с помощью смартфонов на Android с NFC-модулем.
• Система быстрых платежей (СБП) и «СБПэй»: Приложение «СБПэй» от НСПК (Национальной системы платёжных карт) основано на СБП и позволяет совершать оплату по QR-коду, кнопкой на сайте или через ссылку, значительно упрощая и ускоряя безналичные расчёты.
• Биометрические платежи: С 7 февраля 2025 года банки-участники СБП смогут использовать биометрические данные для оплаты товаров и услуг, а пилотные операции по биоэквайрингу уже были проведены 9 банками. Это открывает новую эру в удобстве и безопасности платежей.
• Бескарточные системы: Крупнейшие российские банки, включая «Сбер», Альфа-банк и Т-Банк, активно работают над созданием новой платёжной системы, которая сможет полностью обойтись без физических карт, сосредоточившись на оплате по QR-кодам, биометрии и Bluetooth. Ожидаются инвестиции около 10 млрд рублей в этот проект. Это шаг направлен на увеличение комиссионных доходов банков и укрепление их конкурентных позиций по отношению к маркетплейсам.

Помимо обеспечения движения товарных потоков денежными средствами, коммерческие банки являются основным звеном двухуровневой банковской системы России, напрямую взаимодействуя с населением и бизнесом. Их способность к адаптации и внедрению новых технологий является ключевым фактором не только их собственной успешности, но и развития всей национальной экономики.

Основные операции коммерческих банков, управление доходностью и рисками в условиях меняющейся конъюнктуры

Деятельность коммерческих банков — это сложная система взаимосвязанных операций, каждая из которых имеет свою специфику и значение. Успех банка в условиях динамичной экономической конъюнктуры во многом зависит от эффективного управления этими операциями, а также от умения балансировать между стремлением к доходности и необходимостью минимизации рисков. Что же необходимо для обеспечения этого баланса?

Классификация и характеристика банковских операций

Банковские операции традиционно делятся на три основные группы: пассивные, активные и активно-пассивные (услуги).

1. Пассивные операции (формирование ресурсов банка):
   • Формирование собственного капитала: Включает уставный капитал (путём выпуска и размещения акций), резервный капитал, добавочный капитал и нераспределённую прибыль. Собственный капитал служит основой финансовой устойчивости банка и покрывает непредвиденные убытки.
   • Привлечение вкладов (депозитов) физических и юридических лиц: Это основной источник привлекаемых средств. Депозиты бывают:
     • До востребования: Средства могут быть сняты в любое время.
     • Срочные: Размещаются на определённый срок под фиксированный процент.
     • Сберегательные: Предназначены для накоплений, часто с возможностью пополнения и частичного снятия.
   • Получение межбанковских кредитов: Займы у других банков, в том числе у Центрального банка (операции рефинансирования), для поддержания ликвидности.
   • Выпуск собственных ценных бумаг: Банки могут эмитировать облигации, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты для привлечения дополнительных средств на финансовом рынке.
2. Активные операции (размещение ресурсов банка):
   • Кредитование физических и юридических лиц: Является основным источником процентных доходов банка, но и основным источником кредитного риска. Включает:
     • Краткосрочные и долгосрочные ссуды.
     • Потребительские кредиты (наличными, автокредиты).
     • Ипотечные кредиты.
     • Ссуды для бизнеса (на пополнение оборотного капитала, инвестиции).
     • Межбанковские кредиты.
   • Инвестиционные операции: Вложение собственных и привлечённых средств в ценные бумаги (государственные облигации, акции других компаний) с целью получения дохода (процентов, дивидендов, прироста капитала).
   • Лизинг: Долгосрочная аренда имущества с последующим выкупом.
   • Факторинг: Покупка у поставщика неоплаченных счетов дебиторов.
   • Форфейтинг: Покупка коммерческих векселей без права регресса на продавца.
   • Долевое участие в хозяйственной деятельности предприятий: Приобретение долей или акций в уставном капитале компаний.
3. Банковские услуги (активно-пассивные, комиссионные операции):
   • Расчётно-кассовое обслуживание (РКО): Осуществление безналичных расчётов, приём и выдача наличных, инкассация.
   • Валютные операции: Купля-продажа иностранной валюты, конверсионные операции, международные расчёты.
   • Операции с драгоценными металлами: Покупка, продажа, хранение.
   • Выдача банковских гарантий: Обеспечение исполнения обязательств клиента перед третьими лицами.
   • Хранение ценностей в индивидуальных сейфах.
   • Брокерские услуги: Посредничество при операциях с ценными бумагами.
   • Трастовые услуги: Доверительное управление имуществом клиента.
   • Консультационные услуги: Финансовое консультирование.

Управление доходностью и ее факторы

Основная цель коммерческого банка — максимизация прибыли при соблюдении принципов надёжности и ликвидности. Прибыль формируется преимущественно за счёт:

• Процентной маржи: Разницы между процентными доходами по кредитам (которые выше) и процентными расходами по депозитам (которые ниже).
• Комиссионных доходов: Получаемых от оказания различных банковских услуг.

В условиях высокой конкуренции и изменчивой экономической среды банки активно диверсифицируют свои операции, предлагая до 200 видов услуг, чтобы сохранить и увеличить рентабельность. Эффективное управление доходностью требует:

• Комплексного анализа доходов и расходов: Постоянный мониторинг и оптимизация всех статей.
• Выявление влияющих факторов: Изучение макроэкономических показателей (ключевая ставка, инфляция, ВВП), поведения клиентов, действий конкурентов.
• Увеличение операционных резервов: Повышение эффективности операционной деятельности.
• Цифровые технологии и анализ данных: Внедрение гиперперсонализации, предиктивной аналитики для точного таргетирования предложений, оптимизации процессов и создания новых, востребованных продуктов. Это позволяет увеличить выручку, снизить издержки и повысить лояльность клиентов.

Российский банковский сектор демонстрирует впечатляющие результаты в управлении доходностью. В 2023 году чистая прибыль банковского сектора превысила 3,3 трлн рублей, став рекордным показателем. Прогнозируется, что на 2025 год чистая прибыль составит около 3,8 трлн рублей. Однако давление на прибыльность могут оказывать такие факторы, как рост процентных ставок (увеличивающий стоимость фондирования) и операционных расходов (на маркетинг, персонал, ИТ).

Управление рисками в современной российской банковской практике

Банковская деятельность неразрывно связана с рисками. Система управления рисками — это комплекс мер, направленных на достижение положительного финансового результата при оптимальном соотношении риска и доходности. Она включает идентификацию, классификацию, оценку, мониторинг и поддержание рисков на приемлемом уровне.

Основные виды банковских рисков:

1. Финансовые риски:
   • Кредитный риск: Вероятность невозврата выданного кредита. Включает риск концентрации (слишком большая доля кредитов одному заёмщику или отрасли).
   • Риск ликвидности: Неспособность банка своевременно выполнить свои обязательства.
   • Рыночный риск: Риск потерь от неблагоприятных изменений рыночных цен:
     • Фондовый риск (изменение цен на акции).
     • Процентный риск (изменение процентных ставок).
     • Валютный риск (изменение курсов валют).
     • Товарный риск (изменение цен на товары).
   • Риск несостоятельности: Вероятность банкротства банка.
2. Нефинансовые риски:
   • Операционный риск: Риск потерь из-за неадекватных или ошибочных внутренних процессов, систем, действий персонала или внешних событий (сбои ИТ, мошенничество).
   • Правовой риск: Риск потерь из-за несоблюдения законодательства или юридических ошибок.
   • Риск потери деловой репутации: Ущерб, нанесённый имиджу банка.
   • Страновой риск: Риск, связанный с экономической или политической нестабильностью в стране.
   • Трансфертный риск: Риск невозможности конвертации национальной валюты в иностранную для перевода средств за границу.

Вызовы и факторы, влияющие на риски в текущей экономической конъюнктуре:

• Нестабильное законодательное поле и изменение налоговой политики: Например, с 1 января 2024 года введён новый налог на доходы по банковским вкладам свыше 150 000 рублей, а также отменён запрет на открытие банками с базовой лицензией корсчетов в иностранных банках. Принят закон № 275-ФЗ, регулирующий деятельность филиалов иностранных банков. С 22 октября 2024 года вводятся новые правила по борьбе с переводами денег мошенникам.
• Нестабильная экономическая конъюнктура и волатильность курса рубля.
• Санкционная политика: Увеличение страновой риск-премии для России и ограничение доступа к международным рынкам капитала.
• Повышение ключевой ставки Банка России (например, до 16% в 2023 году): Замедляет рост кредитного портфеля и может ухудшать его качество, особенно по корпоративным кредитам с плавающей ставкой.
• Ухудшение качества розничного и ипотечного кредитного портфелей: Обусловлено активным кредитованием в 2023-2024 годах.
• Ужесточение макропруденциального регулирования: Центральный банк РФ активно ужесточает регулирование кредитных рисков. С 1 июля 2024 года повышены надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам и установлены надбавки по автокредитам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН). С 1 марта 2024 года повышены надбавки по ипотечным кредитам для заёмщиков с высоким ПДН и низким первоначальным взносом. В IV квартале 2024 года ужесточены МПЛ по необеспеченным кредитам. С апреля 2025 года ЦБ получит право устанавливать МПЛ не только по необеспеченным, но и по ипотечным и автокредитам.

Инструменты управления рисками:

• Диверсификация кредитных портфелей: Распределение рисков по различным заёмщикам, отраслям и регионам.
• Секьюритизация: Передача кредитных активов в специальный фонд с выпуском ценных бумаг, обеспеченных этими активами.
• Лимитирование: Установление ограничений на различные виды операций и рисков.
• Формирование резервов на возможные потери: Банки активно наращивают резервы, особенно по розничным кредитам, ипотеке и кредитам МСП, качество которых ухудшилось. В 2024 году, несмотря на рост объёмов банковского бизнеса, низкие расходы на создание резервов способствовали рекордной прибыли. Однако ожидается, что в 2025 году прибыль банков начнёт снижаться на фоне продолжающегося роста резервов. Банк России совершенствует регулирование, касающееся формирования резервов, например, через Положение № 590-П.
• Предотвращение кредитного риска: Тщательный андеррайтинг, мониторинг финансового состояния заёмщиков, контроль и структурирование сделок.
• Хеджирование рисков: Использование производных финансовых инструментов для защиты от колебаний процентных ставок и валютных курсов.
• Макропруденциальный буфер Банка России (1,3 трлн рублей) и запас капитала банков (6,3 трлн рублей сверх нормативов) служат важной защитой от возможных убытков.
• ИТ-технологии: Активно используются для выявления и предотвращения мошенничества, снижая операционные, репутационные и финансовые потери.

Эффективное управление доходностью и рисками позволяет коммерческим банкам сохранять устойчивость и продолжать выполнять свою ключевую роль в экономике даже в условиях беспрецедентной нестабильности.

Ключевые проблемы и вызовы российского банковского сектора на современном этапе

Современный российский банковский сектор функционирует в условиях уникального сочетания внешних и внутренних вызовов, которые требуют от него беспрецедентной адаптивности и стратегического мышления. Среди этих проблем выделяются санкционное давление, стремительная цифровизация и динамика конкурентной среды.

Влияние санкций и геополитических факторов

С февраля 2022 года российский банковский сектор столкнулся с беспрецедентным и всеобъемлющим санкционным давлением. Эти меры включали:

• Блокировку счетов крупных российских банков в западных юрисдикциях.
• Отключение ряда ведущих банков от системы SWIFT, что серьёзно затруднило международные расчёты.
• Запрет на вывоз наличных евро и долларов в Россию, что создало дефицит иностранной валюты и вызвало волатильность курса.

В ответ на эти вызовы, Банк России был вынужден ввести жёсткие ограничения на операции с наличной валютой. С 9 марта 2022 года был установлен временный порядок, согласно которому граждане могли снять с валютных счетов, открытых до этой даты, не более 10 тыс. долларов США или эквивалентную сумму в евро. Эти ограничения неоднократно продлевались и по состоянию на 5 сентября 2025 года сохраняются до 9 марта 2026 года. Для юридических лиц-резидентов аналогичные ограничения действуют на получение наличной валюты только на командировочные расходы.

Эти меры, хотя и противоречили классическим принципам рыночной экономики, были жизненно необходимы для стабилизации ситуации и предотвращения паники. Параллельно началась глубокая «русификация» банковского бизнеса, предполагающая переориентацию на национальные стандарты, отечественные технологии и партнёрство с дружественными странами.

Банк России также ввёл ряд регуляторных послаблений для банков, чтобы помочь им адаптироваться к новым условиям. Однако по мере восстановления финансовой устойчивости эти послабления постепенно отменяются. Например, к концу 2022 года ряд мер был отменён, а с первой половины 2023 года не продлевались отсрочки при формировании резервов по корпоративным кредитам. С 1 марта 2024 года отменены послабления по нормативу краткосрочной ликвидности (НКЛ) для системно значимых кредитных организаций. Тем не менее, некоторые стратегические антикризисные решения, такие как право банков не раскрывать чувствительную к санкционным рискам информацию (структура собственности, руководство, часть финансовых данных), продлены до 31 декабря 2025 года.

В ответ на санкционные вызовы Банк России активно разрабатывает новые ИТ-решения и стимулирует импортозамещение. Была создана комиссия по импортозамещению и инновациям, а крупные банки внедряют отечественные системы управления сетевым доступом (например, AxelNAC в ПСБ). Санкции также существенно влияют на трансграничные расчёты, требуя корректировки потоков внешней торговли и развития альтернативных платёжных каналов с дружественными странами.

Цифровизация: возможности и риски

Цифровая трансформация стала не просто трендом, а императивом для российского банковского сектора. Она активно внедряется для повышения эффективности, изменяя бизнес-модели, продукты и взаимодействие с клиентами. Россия входит в пятёрку мировых лидеров по цифровизации финансового сектора, при этом почти 90% расчётов в стране осуществляется в безналичной форме.

Однако эта стремительная цифровизация несёт в себе не только возможности, но и серьёзные риски:

• Киберриски и мошенничество: Растут угрозы кибератак, фишинга, социальной инженерии и утечек данных. Ущерб от мошенничества в финансовом секторе за первое полугодие 2025 года превысил 9,5 млрд рублей, что свидетельствует о масштабе проблемы.
• Снижение финансовой устойчивости: Некоторые банки могут оказаться неспособными инвестировать в дорогостоящие ИТ-решения, что приведёт к отставанию и потенциальному снижению устойчивости.
• Усиление конкуренции: Помимо традиционных банков, на рынок выходят необанки и финтех-компании, что обостряет борьбу за клиента.
• Формирование банковских экосистем: Крупнейшие игроки, такие как «Сбер», «Тинькофф» и ВТБ, активно развивают свои экосистемы, предлагая широкий спектр нефинансовых услуг (электронная коммерция, телемедицина, образование) в дополнение к традиционным банковским продуктам. Это позволяет им удерживать клиентов и привлекать новых, но создаёт серьёзные барьеры для входа для более мелких игроков.
• Потребность в отечественных ИТ-решениях: В условиях санкций критически важным становится обеспечение технологического суверенитета, что требует увеличения инвестиций в отечественное программное обеспечение и оборудование (например, использование Astra Linux для банкоматов).
• Внедрение цифрового рубля: Это третья форма денег, которая требует создания новых механизмов для заработка банков на операциях с ним, а также адаптации всей инфраструктуры.
• Регулирование криптовалют: Центральный банк планирует допустить банки к работе с криптовалютами, но с очень жёсткими требованиями к капиталу и резервированию, что представляет собой как возможность, так и вызов.

Конкуренция и концентрация рынка

Российский банковский сектор характеризуется высокой степенью концентрации. На долю трёх крупнейших игроков приходится 56% всех активов. Это связано с политикой Центрального банка по оздоровлению сектора, которая привела к значительному сокращению числа кредитных организаций (в 4 раза с 2001 года).

Хотя концентрация рынка даёт лидерам ресурсы для масштабных инвестиций в технологии и развитие экосистем, она также имеет негативные стороны:

• Недостаточная конкуренция: В таких сегментах, как потребительское кредитование, ипотека, карточные платежи, переводы и эквайринг, уровень конкуренции недостаточен.
• Ограниченность выбора для клиентов: Меньшее количество игроков может приводить к менее выгодным условиям для потребителей и бизнеса.

Проблемы качества кредитного портфеля и прибыли

Несмотря на рекордную прибыль сектора, существуют и серьёзные риски для его устойчивости:

• Ухудшение качества розничных и ипотечных кредитных портфелей: Активное кредитование в 2023-2024 годах привело к росту долговой нагрузки населения и, как следствие, к возможному увеличению доли проблемных долгов.
• Высокая ключевая ставка: Приводит к удорожанию фондирования и замедляет рост кредитного портфеля, особенно в корпоративном сегменте.
• Риск ухудшения качества корпоративного портфеля: Высокая доля кредитов с плавающей ставкой в корпоративном сегменте делает заёмщиков уязвимыми к изменениям ключевой ставки, увеличивая их долговую нагрузку.
• Ожидаемое снижение прибыли банков в 2025 году: Прогнозируется из-за роста кредитных рисков (необходимость формирования больших резервов) и снижения процентной маржи.
• Ужесточение макропруденциального регулирования: Меры ЦБ по ограничению закредитованности населения, хотя и направлены на снижение системных рисков, могут замедлить рост кредитования и повлиять на прибыльность банков.

Все эти проблемы и вызовы требуют от российского банковского сектора постоянной адаптации, инноваций и тесного взаимодействия с регулятором для обеспечения долгосрочной стабильности и эффективного выполнения своей роли в экономике.

Стратегические направления и перспективы развития коммерческих банков в России

Будущее российского банковского сектора формируется на пересечении технологического прогресса, геополитических реалий и внутренних экономических потребностей. Стратегии развития направлены на повышение качества услуг, системную устойчивость и активное участие в модернизации экономики. Ожидается, что в перспективе 7-10 лет традиционные банки будут трансформироваться в «неотехнологические платформы» или даже «бигтех мегаплатформы», стирая границы между финансовыми и нефинансовыми сервисами.

Технологические инновации и цифровое будущее

Цифровизация является ключевым вектором развития, глубоко трансформирующим банковский ландшафт:

• Онлайн-банкинг и мобильные приложения: Продолжится развитие дистанционного обслуживания. Уже в 2024 году 69% банковских операций доступны онлайн, и эта доля будет расти, предлагая клиентам максимальное удобство и скорость.
• Big Data и аналитика: Банки испытывают высокий спрос на технологии работы с большими данными. Предиктивная аналитика и гиперперсонализация позволяют создавать индивидуальные предложения, ускорять принятие решений, повышать лояльность клиентов и оптимизировать продажи.
• Искусственный интеллект (ИИ) и роботизация (RPA): Эти технологии уже активно используются. В 2024 году ИИ применяется более чем в 50% финансовых компаний, а RPA — в 85% российских банков. ИИ повышает эффективность операционной деятельности, снижает затраты, улучшает понимание клиентов и позволяет персонализировать услуги.
• Блокчейн и смарт-контракты: Внедрение блокчейна растёт, обеспечивая повышение прозрачности, отслеживаемости и безопасности финансовых операций, а также автоматизацию расчётов. Особенно перспективными направлениями являются трансграничные платежи, торговое финансирование и цифровая идентификация. Банк России активно разрабатывает концепцию коммерческих смарт-контрактов с использованием цифрового рубля.
• Цифровые финансовые активы (ЦФА) и цифровой рубль: Внедрение ЦФА и цифрового рубля как третьей формы денег открывает новые горизонты для инвестиций и значительно упрощает финансовые транзакции. Обязательное использование цифрового рубля для крупных компаний планируется с сентября 2026 года, для всех компаний — с сентября 2028 года. ЦБ также рассматривает возможность допуска банков к работе с криптовалютами, но при строгих требованиях к капиталу и резервированию.
• Новые платёжные технологии: Фокус смещается на альтернативные способы оплаты: QR-коды, биометрия, NFC-стикеры, BNPL-сервисы (покупка сейчас, плати потом) и P2P-платежи. Крупнейшие банки, как уже упоминалось, разрабатывают новую бескарточную платёжную систему. Эти инновации призваны улучшить клиентский опыт и увеличить комиссионные доходы банков.
• Кибербезопасность и технологический суверенитет: Увеличение инвестиций в отечественные ИТ-решения становится приоритетом в условиях санкций. Это касается не только операционных систем (например, Astra Linux для банкоматов), но и всех аспектов обеспечения безопасности, суверенитета данных и соответствия национальным стандартам в рамках импортозамещения.

Адаптация к меняющимся условиям и международное сотрудничество

Способность банковского сектора адаптироваться к изменяющимся рыночным условиям является ключевым фактором его успеха:

• Смягчение денежно-кредитной политики: Российские кредитные организации ожидают постепенного смягчения денежно-кредитной политики Банка России. Согласно октябрьскому опросу аналитиков, средняя ключевая ставка прогнозируется на уровне 19,2% годовых в 2025 году и 13,7% в 2026 году. Однако некоторые эксперты считают, что снижение до 16% к концу 2025 года более вероятно. Снижение ставки будет постепенным, чтобы не спровоцировать инфляцию.
• Международное сотрудничество: В условиях санкций активно развивается партнёрство с дружественными странами (страны СНГ, Китай, Индия, Иран) для обеспечения устойчивого международного бизнеса. Российские банки наращивают присутствие за рубежом, открывают филиалы (например, «Сбер» и ВТБ в Индии и Китае, ВТБ в Иране) и активно развивают расчёты в национальных валютах. Доля рубля во внешнеторговых расчётах РФ в августе 2025 года достигла 55,2%, а доля всех национальных валют дружественных стран в ЕАЭС превысила 90% по итогам 2023 года. Банк России активно участвует в многостороннем сотрудничестве в рамках БРИКС, G20, МВФ, Всемирного банка, а также в интеграционных процессах ЕАЭС, СНГ, ШОС, способствуя гармонизации законодательства и устранению барьеров.

Клиентоориентированность и развитие банковских экосистем

• Улучшение клиентского обслуживания: Банки фокусируются на повышении качества обслуживания, развитии программ лояльности и создании цифровых продуктов, ориентированных на индивидуальные потребности клиентов.
• Развитие экосистемных сервисов: Крупные банки продолжат создавать и развивать свои экосистемы, активно вовлекая небанковские организации. Примеры «Сбера», «Тинькофф» и ВТБ показывают, как банки расширяют спектр услуг за пределы чисто финансовых, предлагая клиентам комплексные решения в сфере электронной коммерции, здоровья, путешествий и образования. Банки, которые не смогут создать собственные экосистемы, скорее всего, сфокусируются на нишевых сегментах рынка.

Капитализация, прибыльность и региональное присутствие

• Капитал и прибыльность: Ожидается рост или сохранение чистой прибыли банковского сектора в 2024 году, что свидетельствует об адаптации к текущим условиям. Наибольшие перспективы видятся в корпоративном кредитовании, а умеренный пессимизм сохраняется в потребительском сегменте из-за роста рисков. Прогнозируется, что комиссионные доходы станут основным источником роста прибыли.
• Региональное присутствие: Несмотря на тотальную цифровизацию, многие банки не планируют сокращать региональные сети, а некоторые даже намерены их расширять. Например, Альфа-Банк в 2023 году планировал открыть 300 офисов, преимущественно в малых городах, а ВТБ к концу 2024 года охватил офисной сетью все 89 регионов РФ, включая новые территории, с планами увеличить число отделений там в 2025 году.

Вызовы в адаптации:

• Доступность отечественного ПО: Краткосрочные проблемы с доступностью качественного отечественного программного обеспечения остаются вызовом.
• Размывание границ: Риск потери банками статуса флагманов экономики из-за цифровизации и размывания границ между банковской и небанковской деятельностью, что требует от них постоянных инноваций.
• Образовательные модели: Необходимость реформирования образовательных программ для подготовки специалистов, способных работать в условиях быстро меняющихся технологических требований.

Стратегические направления развития российского банковского сектора указывают на его переход к более технологичной, клиентоориентированной и устойчивой модели, способной эффективно функционировать в условиях глобальной трансформации.

Влияние коммерческих банков на макроэкономические показатели и благосостояние населения России

Деятельность коммерческих банков, будучи неотъемлемой частью финансовой системы, оказывает глубокое и многогранное влияние на макроэкономические процессы и повседневную жизнь граждан. Их роль простирается далеко за рамки предоставления финансовых услуг, формируя ключевые экономические показатели и определяя уровень благосостояния общества.

Влияние на ВВП и инвестиционную активность

Банковская система является одним из важнейших драйверов роста валового внутреннего продукта (ВВП) России. Её вклад проявляется через:

• Кредитование экономики: Посредством кредитования коммерческие банки направляют финансовые ресурсы в реальный сектор, поддерживая производственные процессы, стимулируя создание новых предприятий и модернизацию существующих. Динамика отношения банковских кредитов к ВВП неуклонно растёт: если в 2000 году для нефинансового сектора этот показатель составлял 9,2%, то к началу 2006 года он достиг почти 20%, а к 1 апреля 2025 года общий долг организаций и домашних хозяйств по отношению к ВВП составил 79%. Это свидетельствует о возрастающей роли банков в финансировании экономики.
• Инвестиционная активность: Коммерческие банки играют ключевую роль в инвестиционном процессе, способствуя привлечению инвестиций и проектному финансированию. В условиях слаборазвитого фондового рынка банковская система остаётся основным источником привлечения дополнительных финансовых ресурсов для долгосрочных инвестиций, поддерживая инновации и обновление производственных мощностей. Инвестиционная деятельность ведущих банков является стратегической задачей, оказывая стабилизирующее влияние на экономику и сглаживая колебания денежных потоков компаний.
• Отраслевой рост: Финансовая и страховая отрасли показали наибольший рост физического объёма валовой добавленной стоимости, что прямо указывает на их растущее влияние на ВВП России.

Однако существуют и риски. Высокая доля проблемных кредитов увеличивает вероятность системного банковского кризиса в случае рецессии, что может привести к сокращению ВВП. Кроме того, жёсткая денежно-кредитная политика Центрального банка, как наблюдалось в июне 2025 года, сдерживает кредитование экономики (темпы роста замедлились до 10,6% годовых, что является самым низким показателем с середины 2021 года), что негативно влияет на потенциальный рост ВВП. Снижение инвестиций, усугубляемое высокими процентными ставками, также может привести к сокращению занятости и доходов населения.

Влияние на инфляцию и денежно-кредитную политику

Коммерческие банки являются проводниками денежно-кредитной политики (ДКП) Центрального банка, направленной на поддержание инфляции вблизи 4% на постоянной основе.

• Механизм трансмиссии: Изменение ключевой ставки ЦБ напрямую влияет на стоимость заимствований для коммерческих банков, а те, в свою очередь, корректируют свои процентные ставки по кредитам и депозитам. Это воздействие на инфляцию происходит с определённым лагом (обычно 3-6 кварталов).
• Инструмент борьбы с инфляцией: Высокая ключевая ставка является основным инструментом борьбы с инфляцией, сдерживая рост денежной массы и охлаждая потребительский и инвестиционный спрос. Ожидание снижения ключевой ставки напрямую связано с прогнозом по снижению инфляции.
• Оценка инфляции: Центральный банк использует широкий набор показателей инфляции, включая индекс потребительских цен (ИПЦ) и различные меры базовой инфляции, для оценки ценовой динамики.
• Актуальные данные: По состоянию на сентябрь 2025 года инфляция составляла 8,0%, при ключевой ставке 17,00%. В начале октября 2025 года инфляция в годовом выражении вновь ускорилась до 8,08%, что свидетельствует о сохраняющемся инфляционном давлении.
• Налоговые факторы: Повышение НДС (например, с 20% до 22%) в краткосрочной перспективе может внести инфляционный вклад, однако в долгосрочной перспективе, как правило, не создаёт устойчивого инфляционного давления.

Таким образом, коммерческие банки, реагируя на сигналы ЦБ, играют ключевую роль в регулировании инфляционных процессов, напрямую влияющих на покупательную способность и стоимость потребительской корзины населения.

Влияние на благосостояние населения и социальные аспекты

Деятельность банковской системы оказывает существенное влияние на уровень жизни и благосостояние населения, включая возможности потребления товаров и услуг, условия труда и даже экологическую безопасность.

• Потребительское кредитование: Является основным рычагом влияния банков на уровень жизни, позволяя населению приобретать товары и услуги без достаточных собственных средств. Это способствует росту потребительского спроса, но также несёт в себе риски чрезмерной закредитованности.
• Защита заёмщиков: Регулирование Центрального банка, в том числе установление ограничений полной стоимости потребительских кредитов (ПСК) и макропруденциальных лимитов, направлено на защиту заёмщиков от чрезмерной долговой нагрузки и облегчает выплату кредитов.
• Доходы населения и неравенство: По данным Центрального банка, медианный доход на члена российского домохозяйства за 2022-2024 годы вырос на 26,7%, достигнув 27 868 рублей в месяц. Однако этот рост неравномерен. Исследования показывают, что более состоятельные группы населения богатеют за счёт владения активами и государственных стимулов (инфраструктурные кредиты, бюджетные займы), в то время как низкодоходные группы страдают от инфляции. Например, в 2024 году доходы самых богатых россиян выросли на 10%, тогда как у самых бедных — на 6,5%. Высокая ключевая ставка, хотя и борется с инфляцией, также позволяет обеспеченным слоям населения получать дополнительный доход за счёт депозитов.
• Долговая нагрузка: Растущая долговая нагрузка населения представляет собой серьёзный вызов. К марту 2021 года россияне были должны банкам более 11% своих доходов. Общий портфель просроченных (более 90 дней) долгов превысил 2,3 трлн рублей к октябрю 2025 года, что указывает на риски для финансовой стабильности домохозяйств и может негативно сказаться на уровне потребления и качестве жизни.
• Сбережения населения: Привлечение банками сбережений населения в рублёвых вкладах растёт, тогда как в иностранной валюте значительно сокращается. Доля средств клиентов в иностранной валюте в российских банках снизилась с 25,3% в 2021 году до 12,9% к январю 2024 года, достигнув минимума за последние 20 лет. Более 94% депозитов и счетов сейчас открыто в рублях. За 11 месяцев 2023 года сбережения клиентов ВТБ в китайской валюте выросли более чем в два раза, достигнув 12,7 млрд юаней, что подчёркивает тренд на дедолларизацию и диверсификацию валютных накоплений в сторону дружественных валют.

Таким образом, коммерческие банки являются мощным инструментом, формирующим как общую макроэкономическую картину, так и индивидуальное благосостояние граждан, требуя от регулятора и самих банков постоянного поиска баланса между экономическим ростом, финансовой стабильностью и социальной ответственностью.

Заключение

Коммерческие банки в современной экономике России – это не просто финансовые институты, а сложный, динамично развивающийся организм, играющий системообразующую роль в поддержании стабильности и обеспечении развития национальной экономики. Пройдя путь от одноуровневой плановой системы СССР до двухуровневой рыночной модели, банковский сектор РФ продемонстрировал впечатляющую способность к адаптации и трансформации, пережив кризисы 1990-х и укрепив свои позиции благодаря жёсткому регулированию и внедрению международных стандартов.

Ключевая роль коммерческих банков проявляется в их функциях финансового посредничества, эффективного перераспределения ресурсов, активного кредитования реального сектора экономики и обеспечения бесперебойного функционирования платежной системы. При этом, в условиях беспрецедентного санкционного давления, стремительной цифровизации и усиливающейся конкуренции, банки активно внедряют новые технологии, такие как ИИ, блокчейн, цифровые финансовые активы и бескарточные платежные системы, стремясь оставаться на передовой инноваций.

Однако, наряду с возможностями, существуют и значительные вызовы: необходимость «русификации» банковского бизнеса, борьба с растущими киберрисками и мошенничеством, управление ухудшающимся качеством кредитных портфелей и адаптация к ужесточающемуся макропруденциальному регулированию. Высокая ключевая ставка и меняющееся законодательное поле также создают дополнительное давление на доходность и риски.

Несмотря на эти сложности, стратегические направления развития указывают на дальнейшее укрепление сектора через технологические инновации, расширение международного сотрудничества с дружественными странами, развитие клиентоориентированных экосистем и повышение капитализации. Влияние банков на макроэкономические показатели, такие как ВВП, инфляция и инвестиционная активность, остаётся критически важным, равно как и их воздействие на благосостояние населения, включая динамику доходов, долговую нагрузку и структуру сбережений.

Таким образом, коммерческие банки в России не только успешно адаптируются к меняющимся условиям, но и активно формируют будущее финансового рынка, выступая ключевым элементом в обеспечении экономической стабильности и развитии страны. Дальнейшие исследования могут быть сосредоточены на детальном анализе влияния внедрения цифрового рубля на бизнес-модели банков и на динамику формирования региональных банковских экосистем в условиях продолжающейся цифровой трансформации.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 31.07.2025).
2. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (последняя редакция).
3. Братко А.Г. Банковское право в России. М.: Гарант, 2007.
4. Вострикова Л.Г. Комментарий к ФЗ «О банках и банковской деятельности». М.: Юстицинформ, 2007.
5. Печников А. Банковские операции: Учебник. М.: ИНФРА-М, 2005.
6. Пыхтин С.В. Лицензирование банковской деятельности в Российской Федерации. М.: Юриспруденция, 2005.
7. Четвериков В. Генпрокуратура по сверхприбыли // Эксперт. 2007. №34 (515).
8. Адаптация банковской системы РФ к новым ориентирам политики Банка России. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/adaptatsiya-bankovskoy-sistemy-rf-k-novym-orientiram-politiki-banka-rossii
9. Активные и пассивные банковские операции. URL: https://www.youtube.com/watch?v=0hK2f4zX71E
10. Анализ влияния кредитования на рост экономики. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-vliyaniya-kreditovaniya-na-rost-ekonomiki
11. Анализ деятельности коммерческого банка. URL: https://core.ac.uk/download/pdf/197171542.pdf
12. Анализ российского рынка банковских услуг и прогноз развития сектора до 2026 года. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%90%D0%BD%D0%B0%D0%BB%D0%B8%D0%B7_%D1%80%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B3%D0%BE_%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BA%D0%B0_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B8%D1%85_%D1%83%D1%81%D0%BB%D1%83%D0%B3_%D0%B8_%D0%BF%D1%80%D0%BE%D0%B3%D0%BD%D0%BE%D0%B7_%D1%80%D0%B0%D0%B7%D0%B2%D0%B8%D1%82%D0%B8%D1%8F_%D1%81%D0%B5%D0%BA%D1%82%D0%BE%D1%80%D0%B0_%D0%B4%D0%BE_2026_%D0%B3%D0%BE%D0%B4%D0%B0
13. Адаптация банковского сектора к условиям неустойчивости глобальной финансовой среды. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/adaptatsiya-bankovskogo-sektora-k-usloviyam-neustoychivosti-globalnoy-finansovoy-sredy
14. Банк России создаст механизм для заработка банков на цифровом рубле. URL: https://www.tatcenter.ru/news/bank-rossii-sozdast-mehanizm-dlya-zarabotka-bankov-na-tsifrovom-ruble/
15. Банковская система РФ: с чего все началось и к чему мы пришли. URL: https://finance.mail.ru/2022-09-08/bankovskaya-sistema-rf-s-chego-vse-nachalos-i-k-chemu-my-prishli-54316629/
16. Банковская система России и экономический рост. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskaya-sistema-rossii-i-ekonomicheskiy-rost
17. Банковская система России. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B0%D1%8F_%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D0%B0_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8
18. Банковские операции: осуществление, виды и учет. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/bankovskie-operacii/
19. Банковские риски. URL: https://www.banki.ru/wikibank/bankovskie_riski/
20. Банковские технологии и тренды мобильного банкинга 2024. URL: https://www.ibs.ru/expert-opinion/bankovskie-tekhnologii-i-trendy-mobilnogo-bankinga-2024
21. Банковские услуги, виды банковских услуг, оказание и оплата, электронные услуги банковской системы. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/bankovskie-uslugi/
22. Банковский сектор. URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/
23. Банковский сектор России: прогноз на 2024 год. URL: https://www.acra-ratings.ru/research/2625
24. Банковское регулирование. URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/regulation/
25. Банковское регулирование и банковский надзор. URL: https://www.moneyman.ru/blog/bankovskoe-regulirovanie-i-nadzor/
26. Банковское регулирование и надзор в России. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskoe-regulirovanie-i-nadzor-v-rossii
27. Влияние банков на ВВП растет. URL: https://www.sia.ru/?section=479&action=news_show&id=427005
28. Влияние геополитической ситуации на формирование новой мировой финансовой архитектуры: вызовы и возможности для России. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-geopoliticheskoy-situatsii-na-formirovanie-novoy-mirovoy-finansovoy-arhitektury-vyzovy-i-vozmozhnosti-dlya-rossii
29. Влияние геополитики на динамику российского фондового рынка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-geopolitiki-na-dinamiku-rossiyskogo-fondovogo-rynka
30. Влияние денежно-кредитной политики ЦБ на коммерческие банки и льготное кредитование в современных условиях. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-denezhno-kreditnoy-politiki-tsb-na-kommercheskie-banki-i-lgotnoe-kreditovanie-v-sovremennyh-usloviyah
31. Влияние банковской системы на уровень жизни населения. URL: https://scienceforum.ru/2016/article/2016027581
32. В ЦБ назвали сегменты банковского рынка с недостаточным уровнем конкуренции. URL: https://www.forbes.ru/finansy/509539-v-cb-nazvali-segmenty-bankovskogo-rynka-s-nedostatocnym-urovnem-konkurencii
33. В чём разница между активными и пассивными операциями банка? URL: https://yandex.ru/q/question/v_chem_raznitsa_mezhdu_aktivnymi_i_pas_42f0a511/
34. Выгодные данные: как коммерческие банки могут наращивать прибыль с помощью ИТ-технологий. URL: https://www.korusconsulting.ru/upload/iblock/d76/korus_it_banki.pdf
35. Главные банковские тренды 2025 года. URL: https://www.gazprombank.ru/press/articles/23727/
36. Государственное регулирование деятельности коммерческих банков в Российской Федерации: проблемы и перспективы развития. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/gosudarstvennoe-regulirovanie-deyatelnosti-kommercheskih-bankov-v-rossiyskoy-federatsii-problemy-i-perspektivy-razvitiya
37. Государственное регулирование деятельности коммерческих банков Российской Федерации. URL: https://conf.urfu.ru/fileadmin/user_upload/site_conf/bank_regulation_russia.pdf
38. Денежно-кредитная политика. URL: https://www.cbr.ru/hd_analytics/mp/
39. Денежно-кредитная политика. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/denezhno-kreditnaya-politika/
40. Денежно-кредитная политика Банка России. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/denezhno-kreditnaya-politika-banka-rossii-1
41. Диссертация на тему «Коммерческие банки как субъекты финансового посредничества». URL: https://www.dissercat.com/content/kommercheskie-banki-kak-subekty-finansovogo-posrednichestva
42. Двойной удар. Российский банковский сектор: прогноз на 2024 год. URL: https://roscongress.org/materials/dvoynoy-udar-rossiyskiy-bankovskiy-sektor-prognoz-na-2024-god/
43. Экономическая роль коммерческих банков в России. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_20392661_87802874.pdf
44. Эффективность банковской деятельности: сущность и основные понятия. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_43999965_44738543.pdf
45. Эффективность деятельности коммерческих банков: понятие и методы ее оценки. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/effektivnost-deyatelnosti-kommercheskih-bankov-ponyatie-i-metody-ee-otsenki
46. Этапы становления банковской системы в России. URL: https://obrazovaka.ru/ekonomika/etapy-stanovleniya-bankovskoy-sistemy-v-rossii.html
47. Финтех в России 2025: ключевые тренды, вызовы и направления роста. URL: https://plusworld.ru/journal/plus-journal-4-2024/fintekh-v-rossii-2025-klyuchevye-trendy-vyzovy-i-napravleniya-rosta/
48. Финансовое посредничество и роль банков в его осуществлении. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovoe-posrednichestvo-i-rol-bankov-v-ego-osuschestvlenii
49. Финансовые посредники это, виды и услуги на финансовом рынке, примеры. URL: https://www.banki.ru/wikibank/finansovyie_posredniki/
50. Финансовые инновации в банковской сфере Российской Федерации. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/104191/1/978-5-7996-3382-7_2022_01.pdf
51. Форум «Финополис»: подготовка кадров и адаптация к технологическим вызовам. URL: https://www.finopolis.ru/media/articles/forum-finopolis-podgotovka-kadrov-i-adaptatsiya-k-tekhnologicheskim-vyzovam/
52. Функции банков и центральный банк: кредитная функция, роль в экономике и управление банком. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/funkcii-bankov/
53. Функции коммерческого банка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/funktsii-kommercheskogo-banka
54. История Банка России. URL: https://www.cbr.ru/about_cbr/history/
55. История банковского дела в России — Калужская областная научная библиотека им. В.Г. Белинского. URL: https://www.okn.smoladmin.ru/bank/
56. История развития банковского дела в России. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/istoriya-razvitiya-bankovskogo-dela-v-rossii/
57. История развития российской банковской системы с конца 1990-х до начала 2000-х годов. URL: https://moluch.ru/archive/120/33318/
58. ИТОГИ ГОДА: Российские банки в 2024 году: дорога маржа к обеду. URL: https://pro.finansy/rossijskie-banki-v-2024-godu-doroga-marzha-k-obedu
59. Как за 20 лет Россия создала банковскую систему. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2011/12/02/bankovskaya_sistema_rossii_20_let
60. Каковы этапы развития банковской системы в Российской Федерации? URL: https://yandex.ru/q/question/kakovy_etapy_razvitiya_bankovskoi_siste_b9d9df0d/
61. Ключевые показатели. URL: https://www.cbr.ru/statistics/keyindic/
62. Коммерческие банки. URL: https://yandex.ru/q/question/chto_takoe_kommercheskie_banki_v_chem_ikh_ro_a12aa9e3/
63. Коммерческие банки — урок. Обществознание, 10 класс. URL: https://www.yaklass.ru/p/obschestvoznanie/10-klass/bankovskaia-sistema-10943/kommercheskie-banki-10948
64. Коммерческий банк. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D0%BE%D0%BC%D0%BC%D0%B5%D1%80%D1%87%D0%B5%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA
65. Коммерческие банки как финансовые и торговые посредники на рынке ценных бумаг. URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=25579
66. Коммерческий банк как финансовый посредник в экономике. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kommercheskiy-bank-kak-finansovyy-posrednik-v-ekonomike
67. Конкуренция в банковской сфере: тенденции и подходы к регулированию. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/konkurentsiya-v-bankovskoy-sfere-tendentsii-i-podhody-k-regulirovaniyu
68. Конкуренция в банковском секторе России до и после активизации надзорной политики: Выводы на основе вариации и спреда процентных ставок. URL: https://dcb.rbb.ru/article/konkurenciya-v-bankovskom-sektore-rossii-do-i-posle-aktivizacii-nadzornoy-politiki-vyvody-na-osnove-variacii-i-spreda-procentnyh-stavok/
69. Контроль и надзор в банковской сфере России: проблемы и возможности повышения эффективности. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kontrol-i-nadzor-v-bankovskoy-sfere-rossii-problemy-i-vozmozhnosti-povysheniya-effektivnosti
70. Кредитование и экономический рост. URL: https://www.asros.ru/analytics/kreditovanie-i-ekonomicheskiy-rost-otchet-vsemirnogo-banka/
71. Меры поддержки банков в 2024 году: завершение, временное продление и новое регулирование. URL: https://www.bankir.ru/novosti/20240321/mery-podderzhki-bankov-v-2024-godu-zavershenie-vremennoe-prodlenie-i-novoe-regulirovanie-10173772/
72. Методы управления доходностью коммерческого банка. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_28833959_16399623.pdf
73. Нормативные акты Центрального банка Российской Федерации. URL: https://docs.cntd.ru/document/901763901
74. Нормативно-правовое регулирование отечественной банковской системы. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_30048679_20042738.pdf
75. О банках и банковской деятельности от 02 декабря 1990. URL: https://docs.cntd.ru/document/9002272
76. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 10 июля 2002. URL: https://docs.cntd.ru/document/901820464
77. Общий портфель плохих долгов на балансе банков превысил 2,3 трлн рублей. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10986506
78. Основные вопросы банковского регулирования и банковского надзора. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-voprosy-bankovskogo-regulirovaniya-i-bankovskogo-nadzora
79. Основные нормативные акты по банковскому делу. URL: https://www.profbanking.com/biblioteka/normativnye-akty-po-bankovskomu-delu/
80. Основные операции, выполняемые коммерческими банками, краткая характеристика. URL: https://www.e-xecutive.ru/knowledge/management/1986429-bankovskie-operatsii
81. Платежная система Банка России. URL: https://www.cbr.ru/fin_system/natpay_system/
82. Плановое завершение действия временных мер регуляторной поддержки банков. URL: https://www.bankir.ru/novosti/20240315/planovoe-zavershenie-deistviya-vremennyh-mer-regulyatornoi-podderzhki-bankov-10173693/
83. Показатели инфляции, используемые Банком России. URL: https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=CJI&n=22904&dst=1000000001%2C0&cacheid=B05CF19EC940C2619A0A737199464010&mode=rubr#07779770857929724
84. Показатели экономической эффективности коммерческого банка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pokazateli-ekonomicheskoy-effektivnosti-kommercheskogo-banka
85. Политика управления рисками Банка России. URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/riskmng/
86. Правовое положение коммерческих банков в РФ. URL: https://repo.ssau.ru/bitstream/PRAVOVOE-POLOZHENIE-KOMMERCHESKIH-BANKOV-V-RF-104925.pdf
87. Прибыль коммерческого банка как основной критерий его финансовой устойчивости. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_41300898_38383824.pdf
88. Приложение. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. URL: https://base.garant.ru/6122601/
89. Путь к стабильности: банковская система постсоветской России. URL: https://realnoevremya.ru/articles/126938-bankovskaya-sistema-postsovetskoy-rossii
90. Реальные денежные доходы населения России. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A0%D0%B5%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%B4%D0%B5%D0%BD%D0%B5%D0%B6%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%B4%D0%BE%D1%85%D0%BE%D0%B4%D1%8B_%D0%BD%D0%B0%D1%81%D0%B5%D0%BB%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D1%8F_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8
91. Рождение банковской системы в Российской Федерации в 1991–1995 годах. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rozhdenie-bankovskoy-sistemy-v-rossiyskoy-federatsii-v-1991-1995-godah
92. Роль Банка России в национальной платежной системе. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-banka-rossii-v-natsionalnoy-platezhnoy-sisteme
93. Роль банковской системы в развитии экономики России. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_32669352_73665561.pdf
94. Роль коммерческих банков в инвестиционном процессе России. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_46547631_17623910.pdf
95. Роль коммерческих банков в финансовой системе РФ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-kommercheskih-bankov-v-finansovoy-sisteme-rf
96. Роль коммерческих банков в современной экономике и перспективы его развития. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_43999965_44738543.pdf
97. Роль коммерческих банков в современной экономике. URL: https://www.researchgate.net/publication/359993309_ROL_KOMMERCESKIH_BANKOV_V_SOVREMENNOJ_EKONOMIKE
98. Роль коммерческих банков России в развитии реального сектора экономики. URL: https://scienceforum.ru/2014/article/2014002621
99. Российские банки в 2025 году могут получить около 3,8 трлн руб. прибыли. URL: https://www.finam.ru/analysis/newsitem/rossiyskie-banki-v-2025-godu-mogut-poluchit-okolo-3-8-trln-rub-pribyli-20240905-18240/
100. Российские банки в переходный период (1991–1997). URL: https://www.ru-90.ru/content/%D1%80%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B5-%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B8-%D0%B2-%D0%BF%D0%B5%D1%80%D0%B5%D1%85%D0%BE%D0%B4%D0%BD%D1%8B%D0%B9-%D0%BF%D0%B5%D1%80%D0%B8%D0%BE%D0%B4-1991%E2%80%931997
101. Российские банки разрабатывают инновационную платежную систему без карт. URL: https://www.bankir.ru/novosti/20240321/rossiiskie-banki-razrabatyvayut-innovatsionnuyu-platezhnuyu-sistemu-bez-kart-10173767/
102. Российские банки в системе финансового посредничества. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rossiyskie-banki-v-sisteme-finansovogo-posrednichestva
103. Сбережения домашних хозяйств. URL: https://www.cbr.ru/statistics/macro_itm/households/
104. Снижение прибыли российских банков: прогнозы и факторы влияния в 2025 году. URL: https://www.bankir.ru/novosti/20240906/snizhenie-pribyli-rossiiskih-bankov-prognozy-i-faktory-vliyaniya-v-2025-godu-10178351/
105. Современные риски банковского сектора в России, и как банки управляют ими. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-riski-bankovskogo-sektora-v-rossii-i-kak-banki-upravlyayut-imi
106. Современные тенденции цифровизации в банковской сфере. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-tendentsii-tsifrovizatsii-v-bankovskoy-sfere
107. Статистическая оценка влияния показателей уровня жизни населения на объем частных вкладов. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/statisticheskaya-otsenka-vliyaniya-pokazateley-urovnya-zhizni-naseleniya-na-obem-chastnyh-vkladov
108. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_43194/
109. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008. М., 2005.
110. Стратегия развития банковского сектора и модернизация российской экономики. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strategiya-razvitiya-bankovskogo-sektora-i-modernizatsiya-rossiyskoy-ekonomiki
111. Стратегия развития Банка России (правовой аспект). URL: https://vpo.mgimo.ru/sites/default/files/pdf/banking_strategy.pdf
112. Структурные трансформации в банковском секторе России на фоне геополитических изменений. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_54580665_14690858.pdf
113. Текущее состояние цифровой трансформации российских банков. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tekuschee-sostoyanie-tsifrovoy-transformatsii-rossiyskih-bankov
114. Тема 14. Основы денежно-кредитной политики. URL: https://studfile.net/preview/2650075/page:19/
115. Тема 1 Правовые основы деятельности Центрального банка РФ (Банка России). URL: https://studfile.net/preview/2650075/page:19/
116. Тема 7. 1.2 Роль банковской системы в развитии экономики страны. URL: https://suo.sseu.ru/assets/documents/distant/2020-05-27-09-02-19_608127.pdf
117. Тема 9. Кредитно-денежная (монетарная) политика. URL: https://www.hse.ru/data/2014/05/20/1324706596/%D0%9B%D0%B5%D0%BA%D1%86%D0%B8%D1%8F%209.pdf
118. Трансформация банковской системы в условиях многополярного мира. URL: https://mse.msu.ru/science/conferences/transformatsiya-bankovskoy-sistemy-v-usloviyakh-mnogopolyarnogo-mira/
119. Управление банковскими рисками. URL: https://www.vopreco.ru/jour/article/view/1004
120. Управление доходностью коммерческого банка. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_28833959_16399623.pdf
121. Управление доходностью коммерческого банка как компонент его финансовой устойчивости. URL: https://elib.bsu.by/bitstream/123456789/224953/1/276-282.pdf
122. Управление рисками в российском банковском секторе. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_41300898_38383824.pdf
123. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ОТ 10 ИЮЛЯ 2002 № 86-ФЗ «О ЦЕНТРАЛЬНОМ БАНКЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (БАНКЕ РОССИИ)». URL: https://www.council.gov.ru/activity/documents/123985/
124. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция). URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_939/
125. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. N 395-I. URL: https://base.garant.ru/10103504/
126. Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 30.12.2021). URL: https://www.youtube.com/watch?v=0hK2f4zX71E
127. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ (последняя редакция). URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37559/
128. Федеральный закон от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ. URL: http://www.kremlin.ru/acts/bank/17-fz
129. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ. URL: http://www.kremlin.ru/acts/bank/86-fz
130. ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИИ : ВОЗМОЖНОСТИ И РИСКИ ДЛЯ БАНКОВ И ИХ КЛИЕНТОВ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-transformatsiya-bankovskogo-sektora-rossii-vozmozhnosti-i-riski-dlya-bankov-i-ih-klientov
131. Цифровая трансформация банковского сектора России: основные тренды развития. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-transformatsiya-bankovskogo-sektora-rossii-osnovnye-trendy-razvitiya
132. Цифровая трансформация банковского сектора России. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A6%D0%B8%D1%84%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%8F_%D1%82%D1%80%D0%B0%D0%BD%D1%81%D1%84%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F_%D1%80%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%B8%D1%85_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2
133. Цифровая трансформация российских банков в условиях больших вызовов и угроз. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_50337583_96684784.pdf
134. Цифровая трансформация российских банков в условиях санкций. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_50337583_96684784.pdf
135. Цифровизация банковского сектора: риски и перспективы. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskogo-sektora-riski-i-perspektivy
136. Цифровизация банковской системы России: современные тенденции. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_54580665_14690858.pdf
137. Что такое банковские операции: понятие и определение термина. URL: https://tochka.com/biznes-kvartal/wiki/bankovskie-operatsii/
138. Что такое коммерческий банк: основные функции и операции. URL: https://finance.mail.ru/2023-08-25/chto-takoe-kommercheskii-bank-osnovnye-funktsii-i-operatsii-54359992/