Коммерческие банки в Российской Федерации: современная роль, вызовы и стратегии развития в условиях адаптации к новым экономическим реалиям (2024-2025 гг.)

Банковская система, словно кровеносная система экономики, обеспечивает циркуляцию финансовых потоков, жизненно важных для ее функционирования и развития. В Российской Федерации эта роль особенно значима в условиях постоянно меняющейся экономической конъюнктуры, геополитических вызовов и беспрецедентной скорости цифровой трансформации. На 1 октября 2024 года активы российских банков достигли 187,1 триллиона рублей, что составляет почти 95% от ВВП страны, демонстрируя колоссальное влияние сектора на национальное хозяйство. Данное исследование призвано дать исчерпывающий анализ сущности, функций и классификации коммерческих банков, подробно рассмотреть их текущее состояние через призму макроэкономических показателей 2024-2025 годов, а также выявить ключевые вызовы, тенденции и стратегии развития, определяющие будущее российского банковского сектора. Мы углубимся в регуляторную среду, влияние санкций, процесс цифровизации и роль банков в поддержке малого и среднего предпринимательства, предоставляя комплексный и актуальный взгляд на эту динамичную сферу.

Теоретические основы функционирования коммерческих банков

В основе любой развитой рыночной экономики лежит эффективная банковская система. Коммерческие банки, составляющие ее фундамент, являются не просто финансовыми институтами, но и ключевыми архитекторами экономического ландшафта, обеспечивающими движение капитала и поддерживающими стабильность. От их надежной работы зависит бесперебойность расчетов и доступность финансирования для бизнеса и населения, что, в свою очередь, является залогом общего процветания.

Понятие и сущность коммерческого банка

В современном экономическом контексте Российской Федерации, коммерческий банк — это не просто организация, работающая с деньгами. Это финансовый посредник, обладающий специальной лицензией Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ), который осуществляет деятельность с целью получения прибыли. Его основная функция — привлечение денежных средств от физических и юридических лиц на депозиты (вклады) и последующее их размещение, главным образом, в виде кредитов, с целью извлечения выгоды. Важно подчеркнуть, что правовой статус коммерческого банка строго ограничен: ему запрещено заниматься торговой, страховой или производственной деятельностью, что отличает его от других видов коммерческих организаций и подчеркивает его специфическую роль в финансовой системе.

По своей сути, коммерческий банк выступает как связующее звено между двумя основными категориями экономических субъектов: теми, кто обладает избыточной ликвидностью (средствами, которые могут быть временно изъяты из оборота или инвестированы), и теми, кто испытывает потребность в дополнительном финансировании для развития своего бизнеса, реализации проектов или удовлетворения личных потребностей. Эта функция трансформации сбережений в инвестиции является краеугольным камнем экономического роста. Банк аккумулирует мелкие и крупные сбережения, объединяет их и направляет в продуктивные отрасли, что способствует эффективному распределению капитала в экономике. Без такого посредника экономика не могла бы столь динамично развиваться, так как свободные средства не находили бы быстрого и эффективного применения.

Место коммерческих банков в двухуровневой банковской системе России

Банковская система любой страны, включая Россию, организована по принципу двухуровневой модели. На ее вершине находится Центральный банк (Банк России), который является государственным институтом и выполняет функции мегарегулятора, эмитента национальной валюты и главного органа денежно-кредитной политики. Его основные задачи включают:

• Денежно-кредитное регулирование: Установление ключевой ставки, управление предложением денег, проведение операций на открытом рынке.
• Банковский надзор: Контроль за деятельностью коммерческих банков для обеспечения их устойчивости и защиты интересов вкладчиков.
• Управление системой расчетов: Обеспечение бесперебойности и надежности платежных систем.

Ключевая особенность ЦБ РФ заключается в том, что он не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (за исключением ограниченного круга служащих). Это означает, что Центральный банк не конкурирует с коммерческими банками за клиентов и прибыль, что позволяет ему оставаться независимым и объективным регулятором.

Нижний уровень двухуровневой банковской системы образуют коммерческие банки. Они подчиняются надзору и регулированию Центрального банка и непосредственно взаимодействуют с реальным сектором экономики, обслуживая потребности предприятий, организаций и населения. Именно коммерческие банки предоставляют основной спектр финансовых услуг, о которых пойдет речь далее.

Основные функции и операции коммерческих банков

Деятельность коммерческих банков многогранна и охватывает широкий спектр финансовых услуг, которые можно разделить на функции и операции.

Ключевые функции коммерческих банков:

1. Аккумулирование временно свободных денежных средств: Привлечение вкладов и депозитов от населения и юридических лиц.
2. Кредитование: Предоставление денежных средств на условиях срочности, возвратности и платности. Сюда входят:
   • Выдача кредитов: Потребительские, целевые, для бизнеса.
   • Оформление ипотеки: Кредиты под залог недвижимости.
   • Рассрочка: Финансирование покупок товаров и услуг.
3. Инвестирование: Вложение собственных и привлеченных средств в ценные бумаги, другие активы для получения дохода.
4. Расчетно-кассовое обслуживание (РКО): Ведение банковских счетов клиентов, осуществление платежей, переводов, инкассация.
5. Валютные операции: Обмен валюты, международные переводы, обслуживание внешнеэкономической деятельности.
6. Брокерские услуги: Посредничество при покупке/продаже ценных бумаг на фондовом рынке.
7. Дистанционное банковское обслуживание (ДБО): Предоставление услуг через онлайн-банкинг, мобильные приложения.
8. Консультирование: Финансовые консультации для клиентов.
9. Организация выпуска и размещения ценных бумаг: Помощь компаниям в эмиссии акций и облигаций.

Операции коммерческих банков традиционно делятся на две большие категории:

• Пассивные операции: Направлены на привлечение денежных средств и формирование ресурсной базы банка. Примеры:
  • Прием вкладов (депозитов) от физических и юридических лиц.
  • Получение межбанковских кредитов от других банков, включая кредиты от ЦБ РФ.
  • Выпуск собственных ценных бумаг (облигаций, векселей).
• Активные операции: Связаны с размещением привлеченных денежных средств для получения прибыли. Главным образом, это:
  • Предоставление кредитов (потребительских, корпоративных, ипотечных).
  • Инвестиции в ценные бумаги.
  • Размещение средств в других банках.

Вся банковская деятельность, особенно кредитование, строится на трех основополагающих принципах: срочности, возвратности и платности предоставляемых ресурсов. Срочность подразумевает установленный период, на который предоставляются средства; возвратность — обязательство вернуть их в полном объеме; платность — необходимость уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Классификация коммерческих банков

Многообразие коммерческих банков требует их систематизации по различным критериям. Это позволяет лучше понять их специализацию и роль в экономике.

1. По форме собственности:

• Государственные банки: Полностью или частично принадлежат государству (например, Сбербанк, ВТБ).
• Акционерные общества: Большинство российских коммерческих банков являются акционерными обществами, где капитал формируется за счет продажи акций.
• Кооперативные банки: Формируются за счет паев участников, часто ориентированы на обслуживание членов кооператива.
• Муниципальные банки: Принадлежат муниципалитетам, обслуживают местные нужды.
• Смешанные банки: Смешанная форма собственности (государственное и частное участие).
• Совместные банки: С участием иностранного капитала, что было особенно актуально до ужесточения санкционного давления.

2. По хозяйственному признаку (по характеру обслуживаемой отрасли, исторически):
Хотя в современной России эта классификация стала менее выраженной, исторически выделялись:

• Промышленные банки: Обслуживающие преимущественно промышленность.
• Торговые банки: Ориентированные на торговые предприятия.
• Сельскохозяйственные банки: Специализирующиеся на финансировании агропромышленного комплекса (яркий пример – Россельхозбанк).

3. По характеру экономической деятельности (современная классификация):

• Универсальные банки: Предоставляют максимально широкий спектр банковских услуг для всех категорий клиентов. Крупнейшие игроки, такие как Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, являются яркими представителями универсальных банков, предлагая всё — от потребительских кредитов и ипотеки до инвестиционных и брокерских услуг.
• Специализированные банки: Сосредоточены на определенных видах операций, отраслях или регионах. Например:
  • Отраслевые: Россельхозбанк (сельское хозяйство), Газпромбанк (энергетический сектор).
  • Ипотечные: Занимаются преимущественно ипотечным кредитованием.
  • Инвестиционные: Специализируются на инвестиционных операциях, работе с ценными бумагами, слияниях и поглощениях.
  • Сберегательные: Исторически ориентированы на привлечение вкладов населения.

Важно отметить, что в современной России многие специализированные банки постепенно расширяют свой спектр услуг, стремясь стать более универсальными.

Важное различие:
Следует особо подчеркнуть, что коммерческие банки не обладают правом денежной эмиссии. Эмиссионными банками являются исключительно центральные банки, которые наделены монопольным правом выпускать национальную валюту и регулировать денежное обращение. Основная цель коммерческих банков, в отличие от ЦБ, — получение прибыли от предоставления финансовых услуг.

Макроэкономические показатели и актуальная динамика развития банковского сектора РФ (2015-2025 гг.)

Банковский сектор России демонстрирует устойчивость и адаптивность, несмотря на сложную экономическую и геополитическую обстановку. Анализ ключевых макроэкономических показателей за последние годы, с акцентом на данные 2024-2025 годов, позволяет оценить текущее состояние и перспективы его развития. Что именно позволяет сектору не только выживать, но и расти в условиях глобальной турбулентности?

Структура и количество действующих кредитных организаций

Динамика числа кредитных организаций в России отражает процесс консолидации и ужесточения регуляторного надзора. На 1 января 2025 года в Российской Федерации действовало 353 кредитные организации. Из них 314 имели статус банка, а 39 являлись небанковскими кредитными организациями. Важным показателем доверия населения к банковской системе является то, что 291 кредитная организация имела лицензию на привлечение вкладов физических лиц.

Однако, более глубокий взгляд на этот показатель выявляет устойчивую тенденцию к сокращению числа игроков на рынке. За последние пять лет количество действующих кредитных организаций сократилось примерно на четверть. Если на начало 2019 года функционировало 440 банков, то к январю 2024 года их число уменьшилось до 328, что означает сокращение на 25,4%. Эта тенденция продолжается. За 2018 год лицензии были отозваны у 60 банков, за 2019 год — у 28. В период с конца 2020 по первые три квартала 2021 года в среднем ежемесячно с рынка уходило по три кредитные организации. Эксперты прогнозируют, что к 2025 году в России останется около 250 банков, что свидетельствует о продолжающейся консолидации и укрупнении рынка. Это не обязательно негативный тренд, поскольку он может указывать на оздоровление рынка и повышение эффективности оставшихся игроков.

Несмотря на сокращение числа банков, общее количество филиалов и внутренних структурных подразделений (ВСП) по состоянию на 1 января 2025 года остается значительным — 26 830, что указывает на сохранение широкого охвата территории страны банковскими услугами.

Динамика активов и прибыли банковского сектора

Совокупные активы банковской системы являются ключевым показателем ее масштаба и финансовой мощи. К июню 2025 года этот показатель достиг впечатляющих 191 триллиона рублей, что эквивалентно 95% ВВП страны, подчеркивая фундаментальную роль банков в экономике. На 1 октября 2024 года активы российских банков составляли 187,1 триллиона рублей, продемонстрировав рост на 11,1% с начала года.

Динамика прибыли банковского сектора также впечатляет. После относительно сложного 2022 года, когда чистая прибыль составила всего 0,2 триллиона рублей (причем почти полностью благодаря вкладу Сбербанка в 271 миллиард рублей, без которого сектор был бы убыточным), 2023 год ознаменовался восстановлением и рекордными показателями. В 2023 году российские банки зафиксировали 3,3 триллиона рублей чистой прибыли. Однако уже в 2024 году этот рекорд был побит, и банки РФ показали чистую прибыль в 3,8 триллиона рублей. За январь-ноябрь 2024 года прибыль банковского сектора достигла 3,6 триллиона рублей, превысив прогноз ЦБ на весь год. По итогам 2024 года чистая прибыль российского банковского сектора может превысить 4 триллиона рублей, став новым историческим максимумом. За 9 месяцев 2024 года прибыль банковского сектора России составила 2,975 триллиона рублей, что на 9,3% меньше, чем за весь 2023 год, но все еще является очень высоким показателем, предвещающим новый рекорд.

Таблица 1: Чистая прибыль российского банковского сектора (2018-2024 гг., триллионов рублей)

Год	Чистая прибыль (трлн руб.)
2018	1,3
2019	1,7
2020	1,6
2021	2,4
2022	0,2
2023	3,3
2024	3,8 (прогноз > 4,0)

Показатели достаточности капитала и доходности

Устойчивость банковской системы напрямую зависит от ее капитализации. Показатель достаточности совокупного капитала (Н1.0) является ключевым индикатором финансовой устойчивости банка, отражающим его способность поглощать убытки. В декабре 2024 года Н1.0 вырос на 0,4 процентного пункта, достигнув 12,5%, что свидетельствует об укреплении капитальной базы сектора. Запас капитала (до нормативов) увеличился примерно до 7 триллионов рублей (+8%) в том же периоде, обеспечивая дополнительную подушку безопасности.

Доходность на капитал (ROE), отражающая эффективность использования собственного капитала, в декабре 2024 года снизилась до 13% с 37% в ноябре. Это снижение, вероятно, связано с ужесточением регуляторной политики в области кредитования и возможным замедлением темпов роста кредитных портфелей, однако 13% ROE остается приемлемым уровнем, особенно на фоне глобальной экономической турбулентности. Снижение ROE в конце года может быть результатом влияния макропруденциальных мер, о которых мы поговорим в разделе Регуляторная политика ЦБ РФ и ее влияние.

Динамика средств населения и кредитования

Привлечение средств населения остается одним из важнейших источников фондирования для коммерческих банков. С начала 2024 года средства населения выросли на 6,7 триллиона рублей (+14,8%), что более чем в два раза превышает аналогичный показатель 2023 года (+3,0 триллиона рублей или +8,0%). Это указывает на рост доверия к банковской системе и, вероятно, на привлекательность предлагаемых банками процентных ставок по вкладам.

Любопытна и структура этих сбережений. Рублевые средства населения росли преимущественно на срочных вкладах, в то время как остатки на текущих счетах показали снижение или околонулевую динамику. Это свидетельствует о рациональном поведении вкладчиков, стремящихся зафиксировать более высокие процентные ставки в условиях высокой ключевой ставки ЦБ. За девять месяцев 2025 года объем рынка сбережений физических лиц в России вырос примерно на 7%, достигнув 61,5 триллиона рублей к концу сентября. Доля национальной валюты в структуре рынка остается стабильно высокой – около 95% (58,3 триллиона рублей). По итогам апреля 2024 года, рублевые средства населения выросли как на текущих счетах (+658 миллиардов рублей, +4,6%), так и на срочных вкладах (+588 миллиардов рублей, +2,0%), при этом доля всех срочных рублевых вкладов в портфеле рублевых средств населения в банках составила 67%. С начала 2024 года доля текущих счетов снизилась с 14,3% до 9,5%, а накопительных счетов выросла с 20,4% до 22,1%, вкладов — с 65,3% до 68,4%.

Что касается кредитования, то в сентябре 2024 года наблюдалась следующая динамика:

• Ипотечное кредитование: Рост на 0,9% (+179 миллиардов рублей).
• Потребительское кредитование: Рост на 0,7% (+102 миллиарда рублей).
• Автокредиты: Наиболее динамичный рост — на 5,2% (+124 миллиарда рублей), что может быть связано с государственными программами поддержки авторынка.
• Кредиты юридическим лицам: Выросли на 1,6 триллиона рублей (+2,0%) в сентябре 2024 года.

Эти данные показывают, что, несмотря на ужесточение денежно-кредитной политики и макропруденциальные меры, кредитование продолжает расти, поддерживая экономическую активность, хотя и с разной динамикой по сегментам.

Роль коммерческих банков в формировании рыночной среды и обеспечении финансовой стабильности в РФ

Коммерческие банки — это не просто финансовые организации; они являются неотъемлемой частью экономической инфраструктуры, оказывая глубокое и многогранное влияние на формирование рыночной среды и обеспечение ее стабильности. Их деятельность простирается от микроуровня, где они обслуживают индивидуальные потребности граждан и малого бизнеса, до макроуровня, где они участвуют в крупных инвестиционных проектах и взаимодействуют с государством.

Вклад банков в экономическое развитие и формирование бюджета

Банковский сектор по праву считается ключевой сферой национальной экономики и важнейшим фактором ее роста. Он определяет не только текущую эффективность, но и долгосрочные перспективы развития всего хозяйственного комплекса страны. Коммерческие банки выступают в роли мощных катализаторов экономического прогресса, выполняя ряд критически важных функций:

• Финансовая поддержка предприятий: Предоставление кредитов предприятиям различных отраслей и размеров является основной формой их участия в экономике. Эти кредиты позволяют компаниям расширять производство, модернизировать оборудование, внедрять инновации, пополнять оборотные средства. Без доступного банковского финансирования многие предприятия, особенно малые и средние, не смогли бы развиваться и создавать новые рабочие места.
• Реализация инвестиционной политики: Банки играют центральную роль в трансформации сбережений в инвестиции. Они аккумулируют денежные средства, которые затем направляются на финансирование долгосрочных проектов — от строительства инфраструктуры до развития высокотехнологичных производств. Это не только способствует экономическому росту, но и формирует капитальную базу страны.
• Участие в формировании государственного бюджета: Вклад коммерческих банков в государственный бюджет осуществляется по нескольким направлениям. Во-первых, они являются крупными налогоплательщиками, уплачивая налоги на прибыль, имущество, НДС и другие сборы. Во-вторых, банки активно участвуют в покупке государственных ценных бумаг (облигаций федерального займа, ОФЗ), тем самым предоставляя государству финансирование для реализации бюджетных программ и покрытия дефицита. Это создает дополнительный канал взаимодействия между финансовым сектором и государственными финансами.

Регулирование и системно значимые банки

В России Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) выступает в роли главного регулятора и надзорного органа для всего банковского сектора. Его задача — не только формировать денежно-кредитную политику, но и обеспечивать стабильность всей финансовой системы. Для этого ЦБ РФ осуществляет постоянный мониторинг деятельности всех банков, устанавливает нормативы и требования, а также проводит проверки.

Особое внимание ЦБ РФ уделяет системно значимым банкам. На сегодняшний день в России их насчитывается 13. Что же такое системно значимые банки и почему они находятся под столь пристальным вниманием?

Системно значимые кредитные организации — это банки, финансовая устойчивость которых имеет критически важное значение для стабильности всей банковской системы и экономики страны в целом.

Критерии их оценки включают:

• Масштаб деятельности: Объем активов, размер кредитного портфеля.
• Объем привлекаемых денежных средств: В том числе вкладов населения, которые являются основой пассивов.
• Взаимосвязанность: Тесные связи с другими кредитными и финансовыми организациями, что означает, что проблемы одного такого банка могут вызвать цепную реакцию во всей системе.

На долю системно значимых банков приходится более 60% совокупных активов российского банковского сектора. Такая концентрация активов означает, что их потенциальные проблемы могут стать угрозой для всей экономики. Поэтому в случае возникновения финансовых затруднений у системно значимых банков регулятор, как правило, предпринимает действия по их поддержке в форме санации (оздоровления), а не банкротства. Цель санации — восстановление финансовой устойчивости банка при сохранении его операционной деятельности, чтобы избежать эффекта домино и предотвратить коллапс на финансовом рынке. Это демонстрирует осознание регулятором потенциальных системных рисков и готовность к активному вмешательству.

Обеспечение бесперебойного функционирования платежной системы и защита вкладчиков

Помимо своей роли в кредитовании и инвестициях, банковский сектор выполняет две фундаментальные функции, критически важные для повседневной жизни каждого гражданина и предприятия:

1. Обеспечение бесперебойного обслуживания национальной платежной системы: Коммерческие банки являются ключевыми участниками всех платежных систем — от межбанковских расчетов до операций с платежными картами и системами быстрых платежей. Они гарантируют, что денежные переводы, оплата товаров и услуг, выдача наличных и другие операции осуществляются быстро, надежно и эффективно. В условиях цифровизации и развития безналичных платежей эта функция приобретает особое значение для поддержания экономической активности и потребительского доверия.
2. Обеспечение сохранности средств вкладчиков: Эта функция является основой доверия населения к банковской системе. Коммерческие банки несут ответственность за сохранность денежных средств, размещенных на вкладах и счетах. Для усиления этой защиты в России действует система обязательного страхования вкладов, которая гарантирует возмещение средств вкладчикам в случае отзыва лицензии у банка, в пределах установленной суммы. Это значительно снижает риски для населения и стимулирует их размещать сбережения в банках, что, в свою очередь, увеличивает ресурсную базу для кредитования экономики.

Таким образом, коммерческие банки — это не просто посредники, а активные участники и созидатели рыночной среды, чья стабильность и эффективная работа являются залогом устойчивого экономического развития и благосостояния страны.

Современные вызовы и тенденции развития банковского сектора России

Российский банковский сектор функционирует в условиях беспрецедентной динамики, вызванной как внешними геополитическими факторами, так и внутренними регуляторными изменениями и технологическим прогрессом. Эти вызовы формируют новые тенденции, требующие от банков постоянной адаптации и пересмотра стратегий.

Влияние санкционных рисков и адаптация банковской системы

С 2014-2015 годов, а особенно интенсивно с 2022 года, российская банковская система находится под воздействием масштабных международных санкций. Совокупное влияние этих рисков, по оценкам экономистов, может снизить потенциал роста банковской системы России на 1,5-2 процентных пункта ВВП ежегодно, что эквивалентно 3,3-4,3 триллиона рублей в текущих ценах. Это колоссальный объем упущенных возможностей.

Основные уязвимые точки в условиях санкций включают:

• Ограничение трансграничных платежей: Усложнение и удорожание международных расчетов.
• Заморозка активов и резервов: Блокировка активов российских компаний и части золотовалютных резервов.
• Рост стоимости внешнего и внутреннего заимствования: Удорожание привлечения капитала.
• Ухудшение условий привлечения финансовых ресурсов: Ограничение доступа к международным рынкам капитала.

Несмотря на это, российская экономика и банковский сектор демонстрируют значительную адаптивность к внешнему негативному воздействию санкционной политики, перестраивая логистику, платежные каналы и ориентируясь на внутренние ресурсы и рынки дружественных стран.

Последствия отключения от международных платежных систем

Одним из наиболее болезненных ударов стало полное или частичное отключение от международной платежной системы SWIFT, что исключает традиционные международные переводы и расчеты, снижает инвестиционную привлекательность российского рынка и, по некоторым оценкам, увеличивает издержки на транзакции на 30-40%.

Одновременно с этим, отключение российских банков от международных платежных систем Visa и Mastercard в марте 2022 года дало мощный импульс развитию национальной платежной системы «Мир». «Мир» стала фактически безальтернативным решением на российском платежном рынке. По состоянию на III квартал 2024 года, доля карт «Мир» по объему платежей на российском рынке составила 64,1% против 52,5% годом ранее. Количество выданных карт «Мир» превысило 382 миллиона, увеличившись почти в 1,5 раза по сравнению с III кварталом 2023 года (261 миллион). На 1 октября 2024 года было выпущено 371,2 миллиона карт «Мир», по эмиссии они занимали 62,2% от всего российского рынка платежных карт, а в стоимостном выражении 64,3% внутрироссийских операций по картам осуществлялось с использованием карт «Мир». Однако угроза вторичных санкций делает развитие «Мира» за границей нестабильным, создавая новые вызовы для международной экспансии системы.

Заморозка активов и резервов

Масштабная заморозка и потенциальная конфискация активов российских компаний и золотовалютных резервов вызывает серьезные последствия для финансовой системы. Это приводит к снижению доступности кредитных ресурсов, росту нестабильности на финансовом рынке, способно замедлить темпы кредитования, вызвать рост процентных ставок и потенциально увеличить дефицит бюджета. Такие меры подрывают доверие к международной финансовой системе и вынуждают Россию искать альтернативные способы накопления и использования резервов, а также развивать внутренние финансовые инструменты.

Регуляторная политика ЦБ РФ и ее влияние

Центральный банк России активно использует макропруденциальные меры для управления рисками в банковском секторе и сдерживания инфляционных процессов. Замедление роста прибыли банков в некоторых сегментах уже связано с ужесточением регуляторной политики в области кредитования и вероятным сокращением спроса на кредиты при дальнейшем росте ставок.

• Макропруденциальные меры: ЦБ РФ целенаправленно воздействует на рыночные сегменты. Так, динамика потребительских ссуд в сентябре 2024 года стала худшей в году, что может свидетельствовать об эффективности действий регулятора в этом сегменте.
• Повышение ключевой ставки: Повышение ключевой ставки до 21% в 2024 году, хотя и направлено на борьбу с инфляцией, стало фактором риска ухудшения качества портфеля в корпоративном сегменте. Высокие ставки увеличивают стоимость обслуживания долга для компаний, что может привести к росту просроченной задолженности.
• Сдерживание корпоративного кредитования: Банк России видит в быстром росте кредитования корпоративного сегмента один из источников риска перегрева экономики и будет предпринимать шаги по сдерживанию его роста.
• Увеличение надбавок к коэффициентам риска: Введение повышенных надбавок к взвешенным по риску активам (RWA) в корпоративном кредитовании и антициклической надбавки к нормативам достаточности капитала призваны охладить кредитный рынок. Эти меры, по прогнозам, приведут к снижению темпов роста кредитного портфеля в 2025 году, который в большинстве сегментов не превысит 10%.

Таким образом, макропруденциальные меры ЦБ оказали даже большее влияние на деятельность банков, чем повышение ключевой ставки, точечно воздействуя на рискованные сегменты.

Конкуренция и концентрация на банковском рынке

Российский банковский сектор характеризуется высокой степенью концентрации. По состоянию на 2023 год, конкуренция в отдельных сегментах рынка остается недостаточной:

• Недостаточная конкуренция: Наблюдается в сегментах потребкредитования, ипотеки, карточных платежей и переводов, а также эквайринга.
• Эффективная конкуренция: Отмечается в сегментах привлечения средств государственных и частных компаний, автокредитования и переводов по Системе быстрых платежей (СБП).
• Умеренный уровень конкуренции: В кредитовании юридических лиц, малого и среднего бизнеса, а также в работе с бюджетными средствами.

Доминирование нескольких крупных игроков — Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка — контролирующих большую часть активов и депозитов, является характерной чертой российского рынка. На 1 июля 2024 года доля топ-10 банков в активах сектора достигла 79%, что является рекордным показателем. В первом полугодии 2025 года эта планка превысила 80%, достигнув 80,9% на конец июня, при этом на первую сотню приходилось 98,6% активов. Концентрация активов (первые 5 организаций) составила 64,48% на 2025 год.

Сокращение числа банков на рынке, о котором говорилось ранее, обусловлено несколькими причинами:

• Отзыв лицензии регулятором: Как правило, за нарушение нормативов или законодательства.
• Слияние или объединение: Мелкие игроки поглощаются более крупными для повышения эффективности и расширения бизнеса.
• Высокая конкуренция: Неспособность выдерживать давление со стороны крупных игроков и адаптироваться к изменяющимся условиям.

Проблемы цифровизации и импортозамещения ПО

Цифровая трансформация является одним из главных драйверов развития, однако в условиях санкций она сопряжена с серьезными вызовами, особенно в части импортозамещения программного обеспечения (ПО).

Отмечаются серьезные краткосрочные проблемы с доступностью отечественного программного обеспечения (ПО). Российский банковский сектор, исторически сильно зависевший от зарубежных IT-решений, столкнулся с необходимостью быстрой замены критически важных систем. Среди проблем выделяются:

• Сложности с адаптацией существующих систем: Переход на отечественные аналоги требует значительных усилий по интеграции и настройке.
• Потребность в разработке новых решений: Не все зарубежные аналоги имеют готовые российские замены, что стимулирует разработку новых продуктов, но требует времени и инвестиций.
• Вопросы безопасности и функциональности: Новые решения должны соответствовать высоким стандартам безопасности и обеспечивать требуемый функционал, что не всегда достигается сразу.

Эти проблемы замедляют процессы цифровизации, увеличивают издержки и создают риски для непрерывности бизнеса, подчеркивая важность стратегического подхода к импортозамещению в IT-сфере. Ведь если мы не сможем обеспечить технологический суверенитет, то будем постоянно зависеть от внешних факторов.

Стратегии развития российских коммерческих банков и цифровая трансформация

В условиях динамично меняющейся внешней и внутренней среды, разработка и реализация гибких стратегий развития становится критически важной для российских коммерческих банков. Эти стратегии формируются под влиянием общегосударственных ориентиров, таких как Стратегия развития финансового рынка до 2030 года, а также специфических вызовов и возможностей текущего момента.

Ориентиры Стратегии развития финансового рынка до 2030 года

Стратегия развития финансового рынка до 2030 года, разработанная Правительством РФ и Банком России, является основополагающим документом, формирующим долгосрочные ориентиры для всего финансового сектора. Этот документ не просто декларирует цели, но и подчеркивает принципиальный подход к развитию:

• Ответственность участников рынка: Ключевая идея состоит в том, что основная ответственность за развитие рынка лежит на его участниках, в то время как регулятор выполняет функцию помощника, устраняя искажения и создавая благоприятные условия.
• Планы государства: Документ четко раскрывает планы государства по развитию финансового рынка, обеспечивая предсказуемость и ориентиры для бизнеса.
• Взаимосвязь документов: Стратегия является ориентиром для Основных направлений развития финансового рынка Банка России, налоговой политики, а также других документов Правительства и ЦБ, обеспечивая комплексность и согласованность действий.

Ключевыми драйверами финансового рынка названы:

• Цифровизация: Переход на цифровые платформы, удаленное обслуживание.
• Рост роли данных: Использование Больших данных для анализа и персонализации услуг.
• Искусственный интеллект (ИИ): Внедрение ИИ в процессы принятия решений, клиентского обслуживания, безопасности.
• Приход физических лиц на рынок: Рост инвестиционной активности населения.
• Развитие экосистем: Создание интегрированных платформ, включающих нефинансовые организации (например, ритейл, телеком).

Основные задачи в сфере развития финансового рынка:

• Защита прав граждан и повышение финансовой грамотности: Усиление мер по информированию и защите потребителей финансовых услуг.
• Содействие цифровизации и повышение доступности финансовых услуг: Развитие дистанционных каналов, новых цифровых продуктов.
• Обеспечение финансовой стабильности и содействие конкуренции: Поддержание устойчивости системы и создание равных условий для всех участников.
• Вклад рынка в устойчивое развитие (ESG) и развитие долгосрочного финансирования: Интеграция принципов ESG в деятельность банков, стимулирование долгосрочных инвестиций.

Адаптация и новые направления развития в условиях санкций

Санкционное давление заставило российские банки значительно пересмотреть свои стратегии, сосредоточившись на внутреннем рынке и развитии партнерских отношений. Какие же конкретные шаги предпринимаются для преодоления этих вызовов?

• Развитие внутреннего бизнеса: Банки активно фокусируются на улучшении услуг для местных клиентов, разработке новых продуктов, ориентированных на российские реалии, и укреплении позиций на внутреннем рынке.
• Партнерство с дружественными странами: Потребность в устойчивом международном бизнесе значительно возросла. Банки активно развивают партнерства с финансовыми институтами стран, не присоединившихся к санкциям, создавая новые каналы для трансграничных платежей и торгового финансирования.
• Прогнозы и ожидания: Российские кредитные организации ожидают плавного смягчения денежно-кредитной политики Банка России и не прогнозируют существенной девальвации рубля в 2024 году. Это формирует более оптимистичные ожидания относительно будущей прибыли. Опрос финансовых директоров банков показал, что 66% респондентов ожидают роста или сохранения чистой прибыли в 2024 году, что свидетельствует об успешной адаптации сектора к изменившимся условиям.
• Управление рисками: Усложнение стратегического планирования и трудности управления комплексными рисками (санкционные, геополитические, киберриски) могут привести к тому, что российские банки будут отказываться от агрессивных стратегий активного роста до смягчения денежно-кредитной политики и регуляторного давления.

Цифровая трансформация и внедрение искусственного интеллекта

Цифровая трансформация остается ключевым приоритетом для российских банков, несмотря на вызовы, связанные с импортозамещением ПО. Искусственный интеллект (ИИ) признан одним из главных двигателей инноваций:

• Активное внедрение ИИ: В долгосрочной перспективе планируется широкое развитие применения ИИ. Уже 52% банков используют решения на основе искусственного интеллекта в своей деятельности, например, для анализа данных, персонализации предложений, борьбы с мошенничеством, автоматизации процессов.
• Инициативы ЦБ: Банк России обсуждает с рынком инициативу по созданию равноудаленного ИИ-помощника для объяснения клиентам сложных финансовых продуктов. Это подчеркивает стремление регулятора использовать технологии для повышения финансовой грамотности и доступности услуг.
• Цифровизация как основной драйвер: Цифровизация охватывает все аспекты банковской деятельности – от клиентского обслуживания до внутренних операционных процессов, способствуя повышению эффективности, снижению издержек и улучшению качества услуг.

Сохранение региональной сети и управление рисками

Вопреки тенденциям к цифровизации, банки не планируют отказываться от физического присутствия. Более того, 36% кредитных организаций намерены расширять свою региональную сеть. Это говорит о понимании важности баланса между онлайн- и офлайн-каналами, особенно для обслуживания клиентов в регионах, где доступ к цифровым технологиям может быть ограничен, или для предоставления сложных продуктов, требующих личного взаимодействия.

Таким образом, стратегии развития российских коммерческих банков представляют собой сложный комплекс мер, направленных на адаптацию к санкциям, использование потенциала цифровизации и ИИ, а также укрепление позиций на внутреннем рынке при сохранении физического присутствия и взаимодействии с государственными ориентирами развития.

Влияние деятельности коммерческих банков на развитие малого и среднего предпринимательства и инвестиционную активность

Малое и среднее предпринимательство (МСП) является двигателем инноваций, создает рабочие места и способствует диверсификации экономики. Коммерческие банки играют центральную роль в его поддержке, а их деятельность, при активной регуляторной поддержке, оказывает непосредственное влияние на инвестиционную активность в стране.

Программы поддержки МСБ Центральным банком и Корпорацией МСП

Признавая стратегическую важность сектора МСБ, Центральный банк России и Корпорация МСП (акционерное общество «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства») активно создают условия для свободного доступа этого сегмента бизнеса к финансированию. Это достигается через ряд целевых программ и инструментов:

• Программа стимулирования кредитования субъектов МСП: Эта программа реализуется совместно ЦБ РФ и Корпорацией МСП. Ее целью является снижение процентных ставок по кредитам для МСП, что делает заемные средства более доступными и стимулирует инвестиционную активность.
• Национальная гарантийная система (НГС): Для упрощения доступа МСБ к финансовой поддержке, особенно при недостатке собственного обеспечения, была создана НГС. Ее ключевые участники:
  • Корпорация МСП: Выступает как центральный элемент системы, предоставляя поручительства и гарантии по кредитам и другим обязательствам МСП перед банками.
  • МСП Банк: Специализированный банк, который осуществляет финансовую поддержку МСБ через банки-партнеры и организации инфраструктуры поддержки (такие как лизинговые компании, микрофинансовые организации, факторинговые компании). Важно отметить, что МСП Банк не работает напрямую с малым бизнесом, а выступает в роли «банка банков», распределяя ресурсы через партнеров.
  • Региональные гарантийные организации (РГО): Действуют на уровне субъектов РФ, предоставляя поручительства по кредитам МСП, особенно при недостатке залога.
• Государственные программы льготного кредитования: Ряд программ, таких как «Программа 1764» (льготное кредитование для МСП), а также программы стимулирования кредитования «Инвестиционная» и «Оборотная», реализуются Минэкономразвития, Корпорацией МСП и Центробанком. Они предоставляют субсидированные ставки для финансирования инвестиционных проектов и пополнения оборотных средств.
• Региональные фонды микрофинансирования: Наряду с банками, эти фонды выдают льготные микрозаймы под невысокие ставки и с минимальным обеспечением, что особенно важно для самых небольших предприятий и стартапов, которым бывает сложно получить банковский кредит.

Таким образом, коммерческие банки, действуя в связке с государственными институтами, формируют разветвленную систему финансовой поддержки МСБ. Однако насколько эффективно эти программы доходят до целевой аудитории? Ответ на этот вопрос кроется в динамике кредитования МСБ.

Динамика кредитования МСБ и проблемы «квазиМСП»

Несмотря на обилие программ поддержки, анализ динамики кредитования МСБ показывает неоднозначную картину. По итогам 2024 года кредитный портфель МСБ прибавил 17%, достигнув 14,5 триллиона рублей. Это выглядит как значительный рост. Однако при более глубоком анализе выявляется серьезная проблема: более 80% этого прироста было обеспечено крупными заемщиками, формально подпадающими под критерии сегмента МСБ, но по сути являющимися крупными компаниями или их дочерними структурами (так называемые «квазиМСП»). Без учета задолженности этих заемщиков, годовой темп прироста портфеля МСБ составил всего 4%.

Эта ситуация указывает на два важных момента:

1. Концентрация льготных программ: Большая часть льготных программ и значительные объемы финансирования концентрируются у крупнейших банков, которые, в свою очередь, предпочитают работать с более крупными и надежными заемщиками, даже если они формально относятся к МСБ. Это снижает реальную доступность льготных кредитов для подлинно малого и среднего бизнеса.
2. Неравномерность распределения: Хотя доля МСБ в общей сумме кредитов, полученных юридическими лицами, по данным Банка России, увеличилась на 4 процентных пункта, до 21% в 2023 году, это увеличение во многом обусловлено именно «квазиМСП».

При этом объем задолженности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (ИП) у топ-10 крупнейших банков увеличился на 14% за первое полугодие 2024 года, что также подтверждает тенденцию к концентрации кредитных потоков у крупных игроков.

Высокие ставки в целом и наличие льготных программ, безусловно, способствуют активности МСБ. Однако эффективность этих программ для настоящего малого и среднего бизнеса остается вопросом, требующим дальнейшего анализа и, возможно, корректировки механизмов реализации.

Перспективы корпоративного и потребительского кредитования

В отношении общих перспектив кредитования, банки демонстрируют смешанные ожидания:

• Корпоративное кредитование: Подавляющее большинство банков (61% опрошенных) видят наибольшие перспективы именно в корпоративном кредитовании, ожидая усиления динамики в этом сегменте. Это обусловлено потребностью предприятий в финансировании в условиях модернизации экономики, импортозамещения и новых инвестиционных циклов.
• Потребительское кредитование: Ожидания от потребительского кредитования остаются умеренно пессимистичными. Это связано с ужесточением регуляторной политики ЦБ РФ (макропруденциальные надбавки), ростом долговой нагрузки населения и потенциальным снижением спроса на кредиты при высоких процентных ставках.

Таким образом, деятельность коммерческих банков в России оказывает существенное, но неоднозначное влияние на МСБ и инвестиционную активность. Наличие государственных программ и инициатив ЦБ РФ направлено на стимулирование роста, однако доминирование крупных игроков и проблема «квазиМСП» создают вызовы для равномерного распределения финансовой поддержки.

Заключение

Современный банковский сектор Российской Федерации представляет собой сложный и динамично развивающийся механизм, который, несмотря на внешние вызовы и внутренние трансформации, продолжает оставаться центральным звеном национальной финансовой системы. Наше исследование показало, что коммерческие банки — это не просто финансовые организации, а ключевые архитекторы рыночной среды, чья деятельность охватывает весь спектр экономических отношений, от повседневных расчетов до масштабных инвестиционных проектов.

С 2015 года по настоящее время банковский сектор прошел через период значительной консолидации, что привело к сокращению числа игроков, но одновременно способствовало укреплению крупных институтов. Актуальные данные за 2024-2025 годы свидетельствуют о рекордных показателях чистой прибыли и устойчивом росте активов, что подтверждает высокую адаптивность и жизнеспособность сектора. Увеличение запаса капитала и рост средств населения на срочных вкладах указывают на повышение финансовой стабильности и доверия к банковской системе.

Особое внимание было уделено роли банков в формировании рыночной среды и обеспечении финансовой стабильности. Будучи связующим звеном между сбережениями и инвестициями, коммерческие банки активно участвуют в финансировании предприятий, реализации инвестиционной политики и даже в формировании государственного бюджета. Под пристальным надзором Центрального банка, особенно в отношении системно значимых банков, сектор обеспечивает бесперебойное функционирование платежной системы и сохранность средств вкладчиков, что критически важно для макроэкономической стабильности.

Однако банковский сектор России сталкивается с серьезными вызовами. Санкционное давление продолжает ограничивать международную деятельность, удорожает трансграничные платежи и создает риски, связанные с заморозкой активов. Отключение от международных платежных систем стимулировало развитие национальной системы «Мир», демонстрируя ее устойчивый рост, но также выявило уязвимости перед вторичными санкциями. Ужесточение регуляторной политики ЦБ РФ, включая макропруденциальные меры и повышение ключевой ставки, направлено на сдерживание инфляции и управление рисками, что, по прогнозам, замедлит темпы роста кредитного портфеля в 2025 году. Проблема высокой концентрации рынка и недостаточной конкуренции в отдельных сегментах остается актуальной, как и вызовы в сфере импортозамещения программного обеспечения.

В ответ на эти вызовы, стратегии развития российских коммерческих банков нацелены на внутренний рост, развитие партнерств с дружественными странами и активное внедрение цифровых технологий и искусственного интеллекта, что соответствует ориентирам Стратегии развития финансового рынка до 2030 года. При этом сохранение региональной сети подчеркивает стремление банков поддерживать баланс между цифровизацией и физическим присутствием.

Деятельность банков также оказывает значительное влияние на развитие малого и среднего предпринимательства и инвестиционную активность. При поддержке ЦБ РФ и Корпорации МСП реализуются многочисленные программы льготного кредитования и гарантийной поддержки. Однако анализ показал, что реальная эффективность этих программ для подлинно малого и среднего бизнеса может быть искажена преобладанием «квазиМСП» в кредитных портфелях крупнейших банков.

В заключение, российский банковский сектор продемонстрировал впечатляющую адаптивность к сложным экономическим реалиям. Перспективы его дальнейшего развития будут определяться способностью к глубокой цифровой трансформации, эффективному управлению рисками в условиях геополитической нестабильности, а также дальнейшей поддержкой регулятором реального сектора экономики и МСБ. Основными рисками остаются возможное ужесточение санкций, сохранение высокой инфляции и снижение спроса на кредиты, что потребует от банков и регулятора постоянного поиска новых, гибких решений.

Список использованной литературы

1. Отчет о развитии банковского сектора и надзора в 2007 году. Аналитические материалы Центрального Банка России.
2. Новый контракт Центробанка. Ведомости. 2002. 27 апреля.
3. Заявление Правительства РФ и ЦБР о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008г. №983п-П13 от 5.04.2005.
4. Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004г. №110-И «Об обязательных нормативах банков».
5. Приказ ЦБ РФ от 1 октября 1997г. №02-430 «О введении в действие новой редакции инструкции Банка России №1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций»».
6. Российский статистический ежегодник 2006г.
7. Социально-экономическое положение России в 2006г.
8. Банковское дело / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. 575 с.
9. Банковское дело / Под ред. Коробовой. Москва: Экономистъ, 2006. 766 с.
10. Голуб Л.А. Социально-экономическая статистика. Москва: Гуманит.изд.центр ВЛАДОС, 2001. 272 с.
11. Жарковская Е.П. Банковское дело. 4-е изд., испр. и доп. Москва: Омега-Л, 2005. 452 с.
12. Рябушкин Б.Т. Национальные счета и экономические балансы. Москва: Финансы и статистика, 2002.
13. Тенденции развития банковской системы России и европейских стран. Аналитический вестник Совета Федерации ФС РФ. 2007. № 15 (332).
14. Банки РФ в 2024 году заработали рекордные 3,8 трлн рублей чистой прибыли. INTERFAX.RU. URL: https://www.interfax.ru/business/943141 (дата обращения: 15.10.2025).
15. Виды коммерческих банков РФ: понятие, классификация, функции. Бробанк. URL: https://brobank.ru/vidy-kommercheskih-bankov/ (дата обращения: 15.10.2025).
16. Деятельность и важные функции коммерческого банка. Совкомбанк. URL: https://sovcombank.ru/blog/sovcomblog/deyatelnost-i-vazhnye-funktsii-kommercheskogo-banka (дата обращения: 15.10.2025).
17. «Цифровые» новости: показатели банков на 1 октября 2024 года. URL: https://www.bankinform.ru/news/173981 (дата обращения: 15.10.2025).
18. Поддержка малого и среднего бизнеса, льготы для МСП, кредитование. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/faq/sme_support/ (дата обращения: 15.10.2025).
19. Функции и сущность коммерческих банков. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/funkcii-i-sushhnost-kommercheskikh-bankov/ (дата обращения: 15.10.2025).
20. В ЦБ подсчитали, сколько в России осталось действующих банков. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=11030630 (дата обращения: 15.10.2025).
21. Основные идеи Стратегии развития финансового рынка до 2030 года. ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/investicii/obuchenie/stati/strategiya-razvitiya-finansovogo-rynka-do-2030/ (дата обращения: 15.10.2025).
22. В ЦБ назвали сегменты банковского рынка с недостаточным уровнем конкуренции. Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/516084-v-cb-nazvali-segmenty-bankovskogo-rynka-s-nedostatochnym-urovnem-konkurencii (дата обращения: 15.10.2025).
23. Минфин России и Банк России внесли в Правительство проект Стратегии развития финансового рынка до 2030 года. URL: https://minfin.gov.ru/ru/press_center/?id_4=80838 (дата обращения: 15.10.2025).
24. Прибыль российских банков. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9F%D1%80%D0%B8%D0%B1%D1%8B%D0%BB%D1%8C_%D0%B8%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%B8%D1%85_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2 (дата обращения: 15.10.2025).
25. Утверждена Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации до 2030 года. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_436329/ (дата обращения: 15.10.2025).
26. Эксперт: чистая прибыль банковского сектора РФ в 2024 году превысит 4 трлн рублей. NBJ.ru. URL: https://nbj.ru/news/ekspert-chistaia-pribyl-bankovskogo-sektora-rf-v-2024-godu-prevysit-4-trln-rublei.html (дата обращения: 15.10.2025).
27. Чем занимается и какие функции коммерческих банков. boostra. URL: https://boostra.ru/blog/chem-zanimaetsya-kommercheskij-bank-ego-funktsii-i-operatsii/ (дата обращения: 15.10.2025).
28. Адаптация и стабильность: как банковская система пройдет 2024 год. НКР. URL: https://www.nkr.ru/press/publikacii/analitika-i-issledovaniya/adaptaciya-i-stabilnost-kak-bankovskaya-sistema-proydet-2024-god/ (дата обращения: 15.10.2025).
29. Итоги банковского сектора за 1-е полугодие 2024 года: обреченные на концентрацию. Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/banks/1h2024_banks/ (дата обращения: 15.10.2025).
30. Коммерческие банки — урок. Обществознание, 10 класс. ЯКласс. URL: https://www.yaklass.ru/p/obschestvoznanie/10-klass/bankovskaia-sistema-10115/kommercheskie-banki-10118 (дата обращения: 15.10.2025).
31. Российский банковский сектор — прогноз на 2025 год. Ассоциация банков России. URL: https://asros.ru/analytics/rossiyskiy-bankovskiy-sektor-prognoz-na-2025-god/ (дата обращения: 15.10.2025).
32. Кредиты Банка России, направленные на поддержку кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/dkp/instruments/sme_support/ (дата обращения: 15.10.2025).
33. Финансовая поддержка малого и среднего предпринимательства. URL: https://www.mos.ru/mayor/themes/1299/6211050/ (дата обращения: 15.10.2025).
34. Итоги недели за период с 4 по 10 октября. Frank RG. URL: https://frankrg.com/46904 (дата обращения: 15.10.2025).
35. Аналитика по банкам в России в 2025, сколько банков на сегодняшний день. Bankiros.ru. URL: https://bankiros.ru/news/analitika-po-bankam-v-rossii-v-2025-skolko-bankov-na-segodnyasnij-den-10769 (дата обращения: 15.10.2025).
36. Количественные характеристики банковского сектора Российской Федерации. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/char/ (дата обращения: 15.10.2025).