Роль коммерческих банков в системе международных расчетов: эволюция, вызовы и перспективы в условиях глобализации и цифровизации

На современном этапе развития мировой экономики, когда границы для капитала и товаров становятся всё более проницаемыми, международные расчеты выступают кровеносной системой глобальных торговых и финансовых потоков. Они представляют собой сложный, но жизненно важный механизм, регулирующий платежи по денежным и другим обязательствам, возникающим между резидентами разных стран.

В этом динамичном ландшафте, где скорость, безопасность и эффективность транзакций определяют конкурентоспособность, коммерческие банки играют огромную роль, являясь не просто каналами прохождения платежей, но и ключевыми гарантами, посредниками и активными участниками процессов создания денежной массы.

Глобализация и стремительная цифровизация последних десятилетий кардинально изменили функционал и операционные модели этих финансовых институтов. От традиционного посредничества до активного внедрения инновационных технологий – роль банков постоянно эволюционирует, сталкиваясь с новыми вызовами и открывая беспрецедентные возможности. Особую остроту эта трансформация приобретает для российских коммерческих банков, которые вынуждены адаптироваться к беспрецедентному санкционному давлению и перестраивать свои стратегии в условиях формирования новой, многополярной глобальной финансовой архитектуры.

Настоящая работа ставит своей целью провести всестороннее исследование и анализ роли коммерческих банков в системе международных расчетов. Мы последовательно рассмотрим их эволюцию, основные функции, многообразие форм и механизмов расчетов, правовые основы регулирования, а также ключевые проблемы и вызовы, стоящие перед российским банковским сектором. Особое внимание будет уделено влиянию инновационных технологий – от цифровых валют центральных банков до блокчейна – на изменение ландшафта международных платежей и стратегиям адаптации банков к этим изменениям.

Структура работы выстроена таким образом, чтобы обеспечить комплексное и глубокое погружение в тему, последовательно раскрывая каждый аспект через призму академического анализа и актуальных данных. Это позволит не только понять текущее состояние дел, но и оценить перспективы развития, что критически важно для студентов, стремящихся получить исчерпывающие знания в области международных финансов и банковского дела.

Современная роль и эволюция коммерческих банков в международных расчетах

Сущность и функции коммерческого банка в экономике

В основе экономической системы любого государства лежат финансовые институты, среди которых коммерческие банки занимают центральное место. Их сущность определяется основной функцией – посредничеством в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Это не просто передача денег, а активное участие в их создании и перераспределении, что делает банки неотъемлемым элементом хозяйственной жизни.

Коммерческий банк, в своей базовой дефиниции, это финансово-кредитное учреждение, осуществляющее комплекс операций по привлечению депозитов, предоставлению кредитов, проведению расчетных операций и оказанию других финансовых услуг. Среди его основных функций выделяют:

• Кредитование: Предоставление средств государству, населению и предприятиям. Этот процесс является ключевым для стимулирования экономического роста.
• Депозитная функция: Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады.
• Расчетно-кассовое обслуживание: Осуществление платежей, переводов и инкассации.
• Консультирование и предоставление финансовой информации: Экспертная поддержка клиентов по вопросам управления финансами, инвестиций, рисков и международных операций.
• Создание денег: Это, пожалуй, наиболее фундаментальный и часто недооцениваемый аспект деятельности коммерческих банков. Вопреки распространенному мнению, не только центральный банк занимается эмиссией денег. Коммерческие банки создают депозитные деньги (безналичные деньги) в основном путем предоставления кредитов. Когда банк выдает кредит, он не передает существующие средства, а увеличивает депозиты на счетах заемщиков. Эти вновь созданные деньги поступают в обращение, увеличивая денежную массу в экономике и стимулируя её развитие, тогда как Центральный банк, в свою очередь, обладает исключительным правом на выпуск наличных денег и формирует денежную базу, а также осуществляет безналичную эмиссию путём кредитования коммерческих банков.

Таким образом, коммерческие банки не только обслуживают денежный оборот, но и активно формируют его, влияя на объем денежной массы, инвестиционную активность и общую экономическую динамику.

Место коммерческих банков в системе международных расчетов

В контексте международных расчетов роль коммерческих банков становится ещё более многогранной и критически важной. Они выступают не просто исполнителями платежных поручений, а ключевыми элементами, обеспечивающими бесперебойность, надёжность и безопасность трансграничных транзакций.

Коммерческие банки являются основными каналами прохождения платежей между экономическими субъектами различных стран. Без их участия невозможно представить себе современную международную торговлю или инвестиционную деятельность. Именно через банковскую систему происходят расчеты по экспорту и импорту товаров и услуг, движению капитала, трансфертам и другим международным обязательствам.

Их посредническая функция в перемещении денежных средств приобретает особое значение в международном масштабе, поскольку она сопряжена с необходимостью конвертации валют, соблюдения различных юрисдикций и регуляторных требований. Банки берут на себя риски, связанные с колебаниями валютных курсов, несостоятельностью контрагентов и соблюдением международного законодательства.

Кроме того, коммерческие банки выполняют гарантийные функции, выступая порой единственными или наиболее надёжными гарантами исполнения обязательств в международных сделках. Механизмы аккредитива и инкассо, которые будут рассмотрены далее, являются яркими примерами того, как банки обеспечивают доверие между незнакомыми или находящимися в разных юрисдикциях партнерами, снижая риски неплатежа или неисполнения обязательств.

Таким образом, место коммерческих банков в системе международных расчетов определяется их способностью:

• Обеспечивать техническое исполнение платежей.
• Предоставлять финансовые гарантии.
• Конвертировать валюты.
• Консультировать клиентов по сложным вопросам международного финансового права и практики.
• Снижать риски для всех участников сделки.

С момента появления у банков эмиссионных функций и создания систем взаимных расчетов возникла системная организация банковской деятельности, которая стала основой для развития современных международных платежных инфраструктур.

Влияние глобализации и цифровизации на трансформацию роли банков

Последние десятилетия ознаменовались беспрецедентными изменениями в мировой экономике, движущими силами которых стали глобализация и цифровизация. Эти процессы оказали глубочайшее влияние на деятельность коммерческих банков, трансформировав их роль и методы работы.

Глобализация, характеризующаяся усилением взаимосвязи и взаимозависимости национальных экономик, привела к резкому увеличению объёмов международных торговых и финансовых потоков, что потребовало от банков расширения географии операций, открытия филиалов и представительств за рубежом, а также установления широкой сети корреспондентских отношений. Это также обусловило необходимость унификации стандартов, адаптации к международным правилам и обычаям, унификации банковских продуктов и услуг, а также усиления конкуренции со стороны крупных транснациональных банков, способных предложить комплексные международные решения. Влияние глобализации на банковскую деятельность за последнее десятилетие особенно заметно: банки стали не просто национальными игроками, а ключевыми элементами глобальной финансовой инфраструктуры, способными оперативно обслуживать клиентов по всему миру.

Параллельно с глобализацией происходила цифровизация, ускорившаяся с приходом пандемии COVID-19. Этот процесс привёл к:

• Развитию онлайн-услуг: Значительный рост спроса на бесконтактные услуги и сохранение тенденции развития онлайн-банкинга. Например, в 2020 году доля онлайн-транзакций в безналичных платежах в России почти удвоилась, достигнув 20%, а к марту 2025 года доля безналичных операций в России составила почти 86% от всех платежей.
• Внедрению новых технологий: Использование искусственного интеллекта, блокчейна, облачных вычислений для оптимизации процессов, повышения безопасности и скорости транзакций.
• Изменению потребительских предпочтений: Рост популярности мобильных платежей, QR-кодов и биометрических систем. За 9 месяцев 2024 года объем операций по QR-кодам достиг 2,6 трлн рублей, а платежи с использованием биометрии составили 7,8 млрд рублей. Доля бесконтактных платежей смартфонами в офлайне по количеству выросла в 2,5 раза, а по сумме — до 38% среди всех офлайн-покупок в 2024 году относительно 2023 года.

Эти тенденции кардинально изменили характер банковской деятельности. Банки, традиционно ориентированные на физические отделения и ручные операции, вынуждены были инвестировать в цифровые платформы, развивать финтех-решения и перестраивать внутренние процессы. В результате, роль коммерческих банков трансформировалась от простого финансового посредника к технологическому хабу, способному предлагать инновационные и высокоскоростные решения для международных расчетов.

Формы и механизмы международных межбанковских расчетов

Классификация и характеристика форм международных расчетов

Международные расчеты – это сложный процесс, который требует не только технологической инфраструктуры, но и выбора оптимальной формы для каждой конкретной сделки. Этот выбор зависит от множества факторов: вида товара, наличия кредитного соглашения, платежеспособности контрагентов и уровня спроса/предложения на рынке. Основные формы международных денежных расчетов, используемые коммерческими банками, включают банковский перевод, аккредитив и инкассо. Они различаются по степени участия банков, уровню правовой защищенности и распределению рисков между сторонами сделки.

1. Банковский перевод:
   • Сущность: Поручение клиента своему банку перевести определенную сумму денег со своего счёта на счёт получателя в другом банке. Это наиболее простой и распространённый метод.
   • Уровень участия банка: Минимален. Банк-отправитель и банк-получатель выступают лишь в качестве посредников, исполняющих поручение клиента.
   • Правовая защищённость и риски: Является довольно рискованной формой с точки зрения правовой защищённости для экспортера, поскольку при этом отсутствует гарантия банка-посредника в отношении оплаты со стороны импортера. Риск неплатежа или задержки платежа полностью лежит на экспортере. Для импортера это наиболее удобная форма, так как он оплачивает товар только после его получения.
   • Применение: Часто используется между давно сложившимися партнёрами с высоким уровнем доверия, а также для авансовых платежей, которые, напротив, являются наиболее безопасным методом для экспортера.
2. Инкассо:
   • Сущность: Поручение экспортера своему банку получить от импортера определенную сумму денег или акцепт (подтверждение выплаты) против предоставления коммерческих или финансовых документов.
   • Уровень участия банка: Более значителен, чем при банковском переводе. Банк-экспортер берёт на себя функции контроля за документами, подтверждающими отгрузку товара или оказание услуг, и передаёт их банку-импортера для предъявления импортеру.
   • Виды инкассо:
     • Чистое инкассо (инкассо финансовых документов): Предъявление только финансовых документов (векселей, чеков), без коммерческих.
     • Документарное инкассо (инкассо коммерческих документов): Предъявление коммерческих документов (коносаментов, накладных, страховых полисов) вместе с финансовыми или вместо них. Это более сложная форма, обеспечивающая контроль над движением товара.
   • Правовая защищённость и риски: Выгодная форма расчетов как для банков, так и для сторон сделки, поскольку она обеспечивает определённый уровень контроля над документами, что снижает риски для экспортера по сравнению с банковским переводом. Однако, банк не несёт ответственности за платёжеспособность импортера.
   • Регулирование: Регламентируется «Унифицированными правилами по Инкассо (Публикация МТП № 522)» Международной торговой палаты.
3. Аккредитив:
   • Сущность: Одно из самых надёжных средств платежа в международной торговле. Это обязательство банка-эмитента (банка импортера) произвести платёж экспортеру или акцептовать и оплатить выставленные на него векселя при условии предоставления экспортером документов, строго соответствующих условиям аккредитива.
   • Уровень участия банка: Максимально высок. Банк выступает гарантом платежа, принимая на себя кредитный риск импортера.
   • Правовая защищённость и риски: Наиболее безопасная форма для экспортера, так как он получает банковскую гарантию оплаты. Для импортера риски связаны с необходимостью соответствия документов условиям аккредитива.
   • Регулирование: Порядок расчетов по аккредитиву в РФ определяется главой 46 § 3 Гражданского кодекса РФ, а в сфере внешней торговли основным регулятором являются «Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов (UCP 600)» Международной торговой палаты, применяемые в качестве обычаев делового оборота.

Таблица 1: Сравнительная характеристика форм международных расчетов

Характеристика	Банковский перевод	Инкассо	Аккредитив
Участие банков	Минимальное (исполнение поручения)	Значительное (контроль документов, передача поручения)	Максимальное (банковская гарантия платежа)
Риск для экспортера	Высокий (риск неплатежа)	Средний (нет гарантии платежа, но есть контроль документов)	Низкий (гарантия банка-эмитента)
Риск для импортера	Низкий (платит после получения)	Средний (может отказаться от оплаты, если документы не соответствуют)	Высокий (платит против документов, даже если товар не получен или не соответствует; необходимость строгого соблюдения условий аккредитива)
Безопасность	Наиболее безопасен для экспортера при авансовом платеже	Выгоден для обеих сторон при наличии доверия	Наиболее безопасен для экспортера
Регулирование	Национальное законодательство, межбанковские соглашения	Национальное законодательство, Унифицированные правила по Инкассо (Публикация МТП № 522)	Национальное законодательство (ГК РФ), Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов (UCP 600) МТП
Особенности	Отсутствие гарантии банка-посредника в отношении оплаты со стороны импортера.	Банк-экспортер контролирует документы. Различают чистое и документарное инкассо.	Обязательство банка-эмитента произвести платёж при строгом соответствии документов условиям аккредитива. Требует точного исполнения, любая неточность может быть причиной отказа в платеже.
Применение	Долгосрочные отношения, авансовые платежи, расчеты по открытому счету (наиболее приемлемо для импортера)	Сделки со средним уровнем доверия, когда требуется контроль над документами, но нет необходимости в полной банковской гарантии.	Сделки с новыми партнёрами, крупными суммами, политическими или экономическими рисками, где требуется максимальная гарантия платежа для экспортера.

Таким образом, выбор формы международных расчетов является стратегическим решением, которое должно учитывать множество факторов и распределение рисков между участниками сделки.

Организация межбанковских расчетов: корреспондентские отношения и платёжные системы

Для реализации международных платежей фундаментальное значение имеют не только формы расчетов, но и инфраструктура, обеспечивающая их проведение. Эта инфраструктура базируется на двух ключевых элементах: двусторонних корреспондентских отношениях между банками и глобальных системах передачи финансовых сообщений.

Корреспондентские отношения – это основа, на которой строятся международные межбанковские расчеты. Коммерческие банки открывают друг у друга счета, называемые «ностро» (наш счёт у вас) и «лоро» (ваш счёт у нас), а также счета в центральном банке или клиринговой организации. Эти счета позволяют банкам:

• Осуществлять переводы средств: Когда клиент одного банка (например, в России) хочет перевести деньги клиенту другого банка (например, в Германии), банки-корреспонденты используют свои взаимные счета для проведения транзакции.
• Производить расчеты по различным формам: Аккредитивы, инкассо, гарантии – все эти операции требуют взаимодействия между банками через корреспондентские счета.
• Управлять ликвидностью: Поддерживать необходимый уровень средств в различных валютах для обеспечения бесперебойности международных операций.

Проведение межбанковских расчетов также базируется на кредитовании и дебетовании счетов в центральном банке. Это особенно актуально для национальных платежных систем, где центральный банк выступает ключевым клиринговым центром и расчетным агентом.

Помимо двусторонних корреспондентских связей, критически важную роль играют системы международных платежей, которые обеспечивают стандартизированный и безопасный обмен финансовыми сообщениями между банками по всему миру.

1. SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication):
   • История и назначение: Создан в 1973 году как кооперативное общество, цель которого — обеспечить быструю, надёжную и безопасную передачу банковских сообщений. SWIFT не осуществляет сами расчеты, но является каналом для передачи инструкций по их проведению. Он ускоряет обмен информацией, стандартизирует форматы сообщений (SWIFT MT) и минимизирует банковские ошибки.
   • Глобальное значение: SWIFT стал де-факто глобальным стандартом, объединяя тысячи финансовых институтов по всему миру. Преимущества подключения для банков включают сокращение времени прохождения платежей, снижение рисков и стоимости операций, возможность прямых переводов во все мировые банки и расширение спектра услуг.
2. Российская Система передачи финансовых сообщений (СПФС):
   • Создание и цель: Функционирует с 2014 года и является российским аналогом SWIFT. Ее создание было обусловлено необходимостью обеспечения бесперебойности передачи финансовых сообщений как внутри России, так и за её пределами, особенно в условиях потенциальных геополитических рисков.
   • Функционал и стандарты: Система СПФС поддерживает форматы сообщений SWIFT MT и ISO 20022, что обеспечивает её совместимость с международными стандартами.
   • Развитие и статистика: К марту 2025 года (по итогам 2024 года), количество участников СПФС достигло 584 организаций (по сравнению с 556 в 2023 году), включая 177 нерезидентов из 24 стран. В 2024 году общее количество переданных сообщений через СПФС выросло на 23%. Это свидетельствует о растущей значимости системы, особенно в условиях санкционного давления.
   • Геополитическое давление: Несмотря на развитие, СПФС сталкивается с геополитическим давлением. В ноябре 2024 года Управление по контролю за иностранными активами (OFAC) Минфина США выпустило предупреждение для неамериканских финансовых институтов, подключающихся к СПФС, рассматривая это как «красный флаг». В июне 2024 года ЕС ввёл запрет на использование СПФС банками союза, работающими за пределами России. Эти меры направлены на изоляцию российской финансовой системы и стимулирование использования традиционных каналов.

Таким образом, организация международных межбанковских расчетов – это сложная и многоуровневая система, где корреспондентские отношения и глобальные платежные системы выступают взаимодополняющими элементами, обеспечивающими функционирование мировой экономики.

Система передачи финансовых сообщений (СПФС) как российский аналог SWIFT

В условиях глобальной геополитической нестабильности и возрастающих рисков отключения от западных финансовых инфраструктур, национальные платежные системы приобретают стратегическое значение. Российская Система передачи финансовых сообщений (СПФС), разработанная Банком России, является ярким примером такой инициативы, став полноценным аналогом международной системы SWIFT.

История и Цели Создания: СПФС была запущена в 2014 году, после того как возникла реальная угроза отключения российских банков от SWIFT в ответ на геополитические события. Основной целью её создания стало обеспечение бесперебойности передачи финансовых сообщений внутри страны и, в перспективе, с иностранными партнерами, гарантируя финансовый суверенитет и стабильность российской банковской системы.

Функционал и Технические Характеристики:

• Надёжность и Безопасность: СПФС обеспечивает высокий уровень защиты передаваемых данных за счёт использования современных криптографических алгоритмов и отечественных технологий.
• Поддержка стандартов: Система поддерживает ключевые международные форматы сообщений, такие как SWIFT MT и ISO 20022. Это критически важно для совместимости и упрощения интеграции с другими платежными системами. Формат ISO 20022, в частности, является более современным и детализированным стандартом, предлагающим расширенные возможности для обмена финансовой информацией.
• Гибкость: СПФС предоставляет возможность настройки различных режимов взаимодействия, включая прямые подключения и через сервисные бюро.

Динамика Развития и Участие:

Развитие СПФС демонстрирует устойчивый рост, что подчеркивает её значимость для российской и, в определённой степени, для международной финансовой системы, особенно в контексте формирования альтернативной глобальной архитектуры.

Таблица 2: Динамика роста СПФС (по итогам 2023-2024 гг. и на март 2025 г.)

Показатель	2023 год	2024 год	Март 2025 года
Количество участников	556	н/д	584 организации, в т.ч. 177 нерезидентов из 24 стран
Количество переданных сообщений	н/д	Рост на 23%	более 40 тыс. переводов и более 10 тыс. оплат

Геополитическое Давление и Вызовы:

Несмотря на активное развитие, СПФС сталкивается с серьёзными вызовами на международной арене, обусловленными стремлением западных стран изолировать российскую финансовую систему:

• Предупреждения OFAC: В ноябре 2024 года Управление по контролю за иностранными активами (OFAC) Минфина США выпустило предупреждение для неамериканских финансовых институтов, подключающихся к СПФС. OFAC рассматривает такое подключение как «красный флаг», что может повлечь за собой введение вторичных санкций. Это создаёт значительные комплаенс-риски для иностранных банков, рассматривающих возможность работы с российской системой.
• Запрет ЕС: В июне 2024 года Европейский Союз ввёл прямой запрет на использование СПФС банками союза, работающими за пределами России. Это решение ещё больше ограничивает возможности для европейских банков поддерживать связи с российской финансовой инфраструктурой через СПФС.

Перспективы:

Несмотря на эти вызовы, СПФС остаётся стратегически важным инструментом для России. Она продолжает развиваться как платформа для обеспечения внутренних расчетов и становится основой для построения альтернативных каналов взаимодействия с дружественными странами. Интеграция с национальными платёжными системами стран БРИКС (SFMS Индии, CIPS Китая) и Ирана (SEPAM), начавшаяся в октябре 2019 года, является ключевым направлением для расширения международного присутствия СПФС и создания многополярной финансовой инфраструктуры, менее зависимой от западных систем.

Правовые и регуляторные основы международных расчетов

Национальное законодательство РФ

Система международных расчетов, несмотря на свою глобальную природу, глубоко укоренена в национальных правовых системах, которые устанавливают базовые правила для всех участников. В Российской Федерации правовое регулирование международных расчетов осуществляется как внутренним законодательством, так и международным правом.

Центральное место в национальном регулировании занимают следующие нормативно-правовые акты:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ):
   • ГК РФ является фундаментальным документом, определяющим общие положения о гражданско-правовых отношениях, включая договорные обязательства и расчеты. В контексте международных расчетов особую значимость имеет глава 46 «Расчеты», и в частности, § 3 «Расчеты по аккредитиву». Здесь устанавливаются основные принципы аккредитивной формы расчетов, права и обязанности банков-участников и клиентов, порядок исполнения аккредитива, а также правила, касающиеся отзывных и безотзывных аккредитивов.
   • Несмотря на то что российский закон не содержит отдельного понятия «внешнеэкономической сделки», доктрина и практика относят к ним сделки с участием лиц различной национальной принадлежности, что автоматически подводит международные расчеты под действие общих положений ГК РФ, если иное не установлено международным договором.
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»:
   • Этот закон определяет правовые основы создания, функционирования, реорганизации и ликвидации банков в России. Он устанавливает ключевые принципы банковской деятельности, лицензирования, надзора и контроля, что непосредственно влияет на способность коммерческих банков участвовать в международных расчетах. Закон регулирует основные операции, которые могут совершать банки, включая проведение расчётных операций.
3. Конституция Российской Федерации:
   • Статья 75 Конституции РФ устанавливает правовое положение рубля как официальной денежной единицы Российской Федерации. Это положение подчёркивает особый статус национальной валюты и её значение для экономической и финансовой стабильности страны. Хотя напрямую не регулирует международные расчеты, она создает основу для регулирования валютных операций и роли рубля в международных транзакциях.
   • Пункт 4 статьи 15 Конституции РФ имеет ключевое значение для международного права: он устанавливает, что общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью её правовой системы. Если международным договором РФ установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора. Этот принцип обеспечивает приоритет международных соглашений в сфере регулирования международных расчетов.
4. Акты Банка России:
   • Центральный банк Российской Федерации, как главный регулятор банковской системы, издает многочисленные нормативные акты, инструкции и положения, детализирующие порядок проведения расчетных операций, валютного контроля, требования к корреспондентским счетам и другие аспекты, касающиеся международных расчетов. Эти акты являются обязательными для исполнения всеми коммерческими банками, действующими на территории РФ.

Таким образом, национальное законодательство формирует базовый каркас, в рамках которого коммерческие банки осуществляют свою деятельность по международным расчетам, обеспечивая правовую определённость и стабильность.

Международно-правовое регулирование

Наряду с национальным законодательством, международные расчеты регулируются обширным корпусом международно-правовых норм, которые призваны унифицировать правила и обычаи для обеспечения гармоничного и эффективного трансграничного взаимодействия. В соответствии с пунктом 4 статьи 15 Конституции РФ, международные договоры, в которых участвует Российская Федерация, являются частью её национальной правовой системы и имеют приоритетное значение по отношению к внутреннему законодательству в случае противоречий.

Ключевыми элементами международно-правового регулирования являются:

1. Международные конвенции:
   • Конвенция ООН о договорах международной купли-продажи товаров (Венская конвенция 1980 г.): Эта конвенция, ратифицированная Россией, является одним из важнейших документов, регулирующих внешнеторговые сделки. Она устанавливает общие правила, касающиеся прав и обязанностей покупателя по оплате, место и срок платежа. Несмотря на то что она не регулирует напрямую банковские операции, она создаёт правовую основу для обязательств, по которым осуществляются международные расчеты.
   • Конвенция о переводном и простом векселе (Женевская конвенция 1930 г.): Россия ратифицировала эту конвенцию, что обеспечивает единообразие в использовании переводных и простых векселей в международных расчетах. Вексель, как ценная бумага, является важным инструментом в инкассовых операциях и позволяет отсрочить платёж.
2. Унифицированные правила и обычаи Международной торговой палаты (МТП):

   МТП, являясь авторитетной международной организацией, разрабатывает и публикует унифицированные правила и обычаи, которые широко применяются в практике международных торговых и финансовых операций. Эти правила не имеют статуса международных договоров, но принимаются участниками сделок на добровольной основе, становясь частью договорных отношений и выступая в качестве обычаев делового оборота. К наиболее значимым относятся:

   • «Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов (UCP 600)»: Это наиболее распространённый и авторитетный свод правил, регулирующих аккредитивные операции по всему миру. UCP 600 детально регламентирует все аспекты аккредитива – от его открытия и подтверждения до представления документов и исполнения платежа. Для российских банков и компаний эти правила являются основным ориентиром при проведении аккредитивных расчетов во внешней торговле.
   • «Унифицированные правила по Инкассо (Публикация МТП № 522)»: Данные правила регламентируют инкассовые операции, определяя права и обязанности банков-участников и экспортеров/импортеров. Они обеспечивают единообразие в обработке инкассовых поручений и предъявлении документов, что снижает риски и повышает прозрачность этих операций.

Применение унифицированных правил МТП в российских международных расчетах закреплено на практике и признаётся судами в качестве обычаев делового оборота, что придаёт им юридическую силу. Это позволяет преодолевать различия в национальных законодательствах и создавать единое правовое поле для участников международной торговли.

Таким образом, международно-правовое регулирование, включающее как обязательные конвенции, так и добровольно применяемые унифицированные правила, формирует сложную, но эффективную систему, которая обеспечивает стабильность и предсказуемость в сфере международных расчетов.

Надзор и стандартизация деятельности коммерческих банков

Эффективное функционирование системы международных расчетов невозможно без строгого надзора за деятельностью коммерческих банков и соблюдения ими унифицированных стандартов. Эта двуединая задача решается как на национальном, так и на международном уровнях.

На национальном уровне в Российской Федерации функции регулирования и надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Его компетенция включает:

• Лицензирование: Выдача и отзыв лицензий на осуществление банковских операций, включая международные расчеты.
• Установление нормативов: Разработка и применение обязательных нормативов (достаточность капитала, ликвидность, резервные требования), направленных на обеспечение финансовой устойчивости банков.
• Контроль и надзор: Регулярный мониторинг деятельности банков, проведение проверок, применение мер воздействия в случае нарушения законодательства и нормативов.
• Валютный контроль: Установление правил и процедур проведения валютных операций, что непосредственно влияет на международные расчеты.
• Защита прав потребителей: Обеспечение прозрачности и справедливости в отношениях между банками и их клиентами.

Эти меры Банка России направлены на минимизацию системных рисков в банковском секторе и защиту интересов вкладчиков и кредиторов, что в свою очередь способствует стабильности всей финансовой системы, включая её международный сегмент.

На международном уровне широкое распространение получают международные стандарты отчетности и надзора за банками, разработанные различными организациями. Наиболее влиятельными из них являются рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору.

• Базельский комитет: Это международный орган, созданный центральными банками и органами банковского надзора ряда ведущих стран. Он разрабатывает общие стандарты и рекомендации в области банковского регулирования и надзора.
• Базельские соглашения (Базель I, Базель II, Базель III): Эти документы содержат рекомендации по определению требований к достаточности капитала банков, управлению рисками (кредитным, операционным, рыночным), а также по усилению надзорных функций. Цель этих соглашений – повышение устойчивости мировой банковской системы к финансовым шокам.
• Применение: Центральные банки по всему миру (включая Банк России) используют рекомендации Базельского комитета для формирования своей надзорной практики. Хотя эти рекомендации не являются юридически обязывающими международными договорами, они служат образцом для национальных регуляторов и способствуют гармонизации подходов к банковскому надзору на глобальном уровне. Это особенно важно для международных банков, работающих в разных юрисдикциях, поскольку обеспечивает единообразие в требованиях к капиталу и управлению рисками.

Таким образом, система надзора и стандартизации деятельности коммерческих банков представляет собой многоуровневый механизм, который сочетает в себе национальные регуляторные инструменты и международные стандарты. Эта система играет ключевую роль в обеспечении стабильности, надёжности и прозрачности международных расчетов, способствуя доверию между участниками глобальной финансовой системы.

Проблемы и вызовы для российских коммерческих банков в международных расчетах

Влияние геополитических рисков и антироссийских санкций

Начало Специальной военной операции (СВО) в феврале 2022 года ознаменовало собой беспрецедентную волну антироссийских санкций, которые оказали глубокое и всестороннее влияние на российский банковский сектор, особенно в сфере международных расчетов. Эти меры, хотя и не нанесли критического урона системе в целом, значительно осложнили её работу и вынудили банки к быстрой и кардинальной адаптации.

Основные направления санкционного давления и их последствия:

1. Отключение от SWIFT:
   • Это стало одним из наиболее болезненных последствий санкционной политики. С марта 2022 года началось поэтапное отключение крупнейших российских банков. К июню 2022 года были отключены такие гиганты, как Сбербанк, ВТБ, Московский Кредитный Банк и Россельхозбанк.
   • Процесс продолжается: в феврале 2025 года Евросоюз отключил от SWIFT ещё 13 региональных банков. К августу 2025 года общее число отключенных российских банков достигнет 22.
   • Последствия: Отключение от SWIFT значительно замедлило и усложнило трансграничные платежи, вынудив банки и компании искать альтернативные каналы, такие как прямые корреспондентские отношения, национальные платёжные системы дружественных стран или СПФС (Система передачи финансовых сообщений Банка России).
2. Секторальные санкции:
   • Включают ограничения на сделки с долговыми обязательствами и акциями российских банков на зарубежных рынках капитала. Это затруднило привлечение внешнего финансирования и управление ликвидностью.
   • Запреты на предоставление ряда финансовых услуг, таких как корреспондентские счета, ведение расчетов, кредитование и инвестиции, со стороны западных финансовых институтов.
3. Риски вторичных санкций:
   • Администрация США активно вводит вторичные санкции против зарубежных финансовых институтов, которые, по их мнению, поддерживают российский военно-промышленный комплекс (ВПК) или облегчают обход первичных санкций. Это значительно усложнило проведение международных расчетов для российских компаний даже через банки дружественных стран.
   • Последствия: Ряд ведущих банков Турции, ОАЭ, Индии, Китая, Казахстана и Узбекистана, опасаясь вторичных санкций, стали отказывать российским юридическим лицам в открытии счетов, приостанавливать переводы и увеличивать сроки платежей. Такие решения продиктованы стремлением этих банков обезопасить себя от возможного отключения от долларовой системы и потери доступа к западным рынкам.
4. Стремление к финансовой многополярности и противодействие США:
   • Администрация США стремится свести на нет усилия России по формированию альтернативной финансовой инфраструктуры, независимой от западных институтов. Это проявляется в давлении на страны, рассматривающие сотрудничество с СПФС или другими российскими платежными системами.
   • Цель: Ограничить возможности России по ведению международной торговли и финансированию, заставляя её действовать в условиях повышенных издержек и рисков.
5. Рост комплаенс-рисков:
   • Для российских банков значительно возросла нагрузка по соблюдению сложных и постоянно меняющихся санкционных режимов. Необходимость тщательной проверки каждой транзакции, каждого контрагента и каждой юрисдикции увеличивает операционные издержки и сроки проведения платежей.

Несмотря на эти вызовы, российские банки демонстрируют определённую степень адаптации. Они активно переориентируются на восточные рынки, развивают национальные платёжные системы и исследуют инновационные технологии для обхода ограничений, но общая геополитическая обстановка продолжает создавать повышенные риски и неопределенность для их международной деятельности.

Проблемы импортозамещения банковского программного обеспечения

Одним из наиболее острых и системных вызовов, стоящих перед российскими коммерческими банками в условиях санкций, является проблема импортозамещения программного обеспечения (ПО). Долгое время российский банковский сектор активно использовал иностранные ИТ-решения, которые обеспечивали высокую производительность, надёжность и широкий функционал. Однако введение санкций сделало дальнейшее использование многих из этих систем невозможным или крайне рискованным, поставив задачу быстрого перехода на отечественные аналоги.

Детальный анализ ситуации выявляет следующие ключевые сложности:

1. Неготовность к установленному сроку:
   • По состоянию на апрель 2024 года, 39% российских банков не ожидают завершения перехода объектов критической информационной инфраструктуры (КИИ) на российское ПО к установленному сроку — 1 января 2025 года. Это свидетельствует о масштабности проблемы и недостаточном прогрессе, несмотря на значительные усилия.
   • Срок 1 января 2025 года был установлен указом президента РФ № 166 от 30 марта 2022 года, обязывающим субъекты КИИ, к которым относятся и банки, перейти на преимущественное использование отечественного ПО.
2. Отсутствие российских аналогов для высоконагруженных систем:
   • Наиболее острая проблема заключается в отсутствии полноценных отечественных аналогов для высоконагруженных банковских систем, таких как платформы для процессинга платежей, аналитики больших данных, систем управления рисками и комплексных автоматизированных банковских систем (АБС).
   • Зарубежные решения, зачастую разрабатывавшиеся десятилетиями, обладают уникальным функционалом, производительностью и масштабируемостью, которые пока не могут быть в полной мере воспроизведены российскими разработчиками в краткосрочной перспективе.
3. Высокая стоимость и недостаточная функциональность существующих отечественных решений:
   • Даже там, где отечественные аналоги существуют, они часто оказываются значительно дороже зарубежных аналогов, особенно с учётом затрат на внедрение, адаптацию и обучение персонала.
   • Кроме того, многие российские решения уступают по функциональности и зрелости западным продуктам, что может негативно сказаться на эффективности банковских операций, скорости обслуживания клиентов и конкурентоспособности.
4. Обращения банков в правительство и Центральный банк:
   • В условиях осознания нереалистичности выполнения требований по импортозамещению в установленные сроки, крупные российские банки коллективно обратились в правительство и Центральный банк.
   • Их просьбы включают:
     • Продление сроков импортозамещения: Предоставление дополнительного времени для разработки, тестирования и внедрения отечественного ПО.
     • Предоставление налоговых льгот: Финансовая поддержка для снижения колоссальных затрат на переход к новым системам.
     • Государственное стимулирование разработки: Целевые программы по развитию российского банковского ПО, возможно, с частичным государственным финансированием.

Последствия для международных расчетов:

Проблемы импортозамещения ПО напрямую влияют на международные расчеты. Неэффективное или недостаточно функциональное ПО может привести к:

• Замедлению обработки международных платежей.
• Увеличению операционных ошибок.
• Снижению кибербезопасности (при использовании непроверенных или недоработанных систем).
• Ограничению возможностей по интеграции с новыми международными платежными инфраструктурами.

Таким образом, импортозамещение в банковском секторе – это не только вопрос технологического суверенитета, но и критический фактор для поддержания стабильности и эффективности международных операций российских коммерческих банков в долгосрочной перспективе.

Риски и проблемы, связанные с цифровизацией

Цифровизация, несмотря на свои очевидные преимущества, несёт в себе и новые риски, особенно для банковского сектора, который оперирует огромными объемами чувствительной финансовой информации и является привлекательной целью для злоумышленников. В контексте международных расчетов эти риски приобретают особую остроту.

1. Кибербезопасность:
   • Переход к цифровым платформам, облачным технологиям и онлайн-сервисам значительно расширяет «поверхность атаки» для киберпреступников. Банки становятся мишенью для сложных и постоянно эволюционирующих угроз: фишинговые атаки, вредоносное ПО, Distributed Denial of Service (DDoS) атаки, программы-вымогатели.
   • В международных расчетах кибератаки могут привести к перехвату или изменению платежных поручений, краже средств, компрометации данных клиентов и нарушению конфиденциальности. Учитывая трансграничный характер операций, расследование и устранение последствий таких инцидентов становится крайне сложным.
   • Обеспечение высокого уровня киберзащиты требует колоссальных инвестиций в технологии, обучение персонала и разработку комплексных стратегий безопасности.
2. Низкая информированность населения и махинации:
   • Широкое внедрение цифровых технологий (мобильные банки, онлайн-платежи, QR-коды) опережает уровень финансовой грамотности значительной части населения. Это создает благоприятную почву для различных видов мошенничества.
   • Мошенники активно используют методы социальной инженерии, выдавая себя за сотрудников банков или государственных органов, чтобы выманить конфиденциальные данные или побудить совершить несанкционированные переводы.
   • Хотя эти проблемы в первую очередь касаются розничных клиентов, они могут иметь косвенное влияние на международные расчеты, если средства, полученные преступным путем, затем используются для трансграничных операций, что влечёт за собой риски отмывания денег и финансирования терроризма для банков.
3. Комплаенс-риски в условиях усиленного контроля:
   • В условиях глобализации и борьбы с финансовыми преступлениями (отмыванием денег, финансированием терроризма, обходом санкций) регуляторные требования к банкам постоянно ужесточаются.
   • Комплаенс (compliance) – это система мер по обеспечению соответствия деятельности банка законодательным, регуляторным и этическим нормам. В международных расчетах это включает:
     • AML/CFT (Anti-Money Laundering/Combating the Financing of Terrorism): Проверка каждого клиента и каждой транзакции на предмет подозрительной активности, связанной с отмыванием денег или финансированием терроризма.
     • Санкционный комплаенс: Тщательная проверка всех контрагентов, юрисдикций и операций на предмет соответствия действующим санкционным режимам (особенно актуально для российских банков).
     • KYC (Know Your Customer): Процедуры идентификации и верификации клиентов, направленные на предотвращение использования банковских услуг в незаконных целях.
   • Нарушение комплаенс-требований может привести к огромным штрафам, потере лицензий, репутационному ущербу и отключению от международных платежных систем. Автоматизация комплаенс-процессов с использованием ИИ и больших данных становится необходимостью, но требует значительных инвестиций и экспертизы.

Таким образом, хотя цифровизация открывает огромные возможности для повышения эффективности и скорости международных расчетов, она одновременно порождает сложные и многогранные риски, требующие от коммерческих банков постоянного совершенствования систем защиты, обучения клиентов и строгого соблюдения регуляторных требований.

Влияние инновационных технологий на международные расчеты и роль коммерческих банков

Цифровизация платежей и рост безналичных операций

Эпоха цифровизации кардинально изменила ландшафт платежей, трансформируя их из преимущественно наличных в безналичные, быстрые и удобные. Этот процесс, ускорившийся с приходом пандемии COVID-19, оказал глубокое влияние на поведение потребителей и операционные модели коммерческих банков.

1. Ускорение цифровизации и рост онлайн-транзакций:
   • Пандемия выступила мощным катализатором, заставив потребителей и бизнес активно переходить на бесконтактные и онлайн-услуги. В 2020 году доля онлайн-транзакций в безналичных платежах в России почти удвоилась, достигнув 20%. Эта тенденция сохранилась и усилилась в последующие годы.
   • К марту 2025 года, по данным Банка России, доля безналичных операций в России составила почти 86% от всех платежей, что является значительным скачком по сравнению с 31% в 2015 году. Этот показатель свидетельствует о глубокой интеграции безналичных расчетов в повседневную жизнь россиян.
2. Популярность новых платёжных инструментов:
   • QR-коды: Платежи по QR-кодам стали одним из самых быстрорастущих сегментов. За 9 месяцев 2024 года объём операций по QR-кодам достиг 2,6 трлн рублей, что подчёркивает их удобство и доступность.
   • Биометрия: Платежи с использованием биометрии (например, по лицу или отпечатку пальца) также набирают популярность, обеспечивая высокий уровень безопасности и скорости. Объем таких платежей составил 7,8 млрд рублей за тот же период.
   • Бесконтактные платежи смартфонами: Доля бесконтактных платежей смартфонами в офлайне по количеству выросла в 2,5 раза в 2024 году по сравнению с 2023 годом, а по сумме достигла 38% среди всех офлайн-покупок. Это обусловлено широким распространением мобильных устройств и развитием технологий NFC (Near Field Communication).

Влияние на коммерческие банки:

• Трансформация бизнес-моделей: Банки вынуждены перестраивать свои бизнес-модели, активно инвестируя в цифровые каналы, мобильные приложения и новые платёжные технологии.
• Снижение роли наличных: Уменьшение доли наличных денег в обороте ведёт к изменению операционных издержек банков и переориентации на электронные услуги.
• Конкуренция с финтех-компаниями: Банки сталкиваются с усилением конкуренции со стороны финтех-компаний, которые часто предлагают более гибкие и инновационные платёжные решения. Это стимулирует банки к собственным разработкам и партнёрствам.
• Развитие экосистем: Многие банки стремятся создавать собственные цифровые экосистемы, интегрируя платёжные, инвестиционные и другие финансовые услуги, чтобы удерживать клиентов в своей среде.

Таким образом, цифровизация платежей и экспоненциальный рост безналичных операций являются необратимыми тенденциями, которые требуют от коммерческих банков постоянной адаптации, инноваций и глубокого понимания меняющихся потребностей клиентов в условиях высокотехнологичной финансовой среды.

Цифровые валюты центральных банков (CBDC) и их потенциал

В эпоху цифровизации и растущего интереса к криптовалютам центральные банки по всему миру активно исследуют возможность создания собственных цифровых валют центральных банков (CBDC). Эти новые формы денег призваны модернизировать платёжные инфраструктуры, повысить эффективность, безопасность и доступность финансовых услуг, а также предложить альтернативу традиционным и частным цифровым валютам.

1. Глобальный ландшафт исследований CBDC:
   • По состоянию на сентябрь 2024 года, 134 страны, представляющие 98% мирового ВВП, активно исследуют CBDC. Это свидетельствует о серьёзности намерений и осознании потенциала этой технологии.
   • Из них 66 стран находятся на продвинутых стадиях (запуск, пилотирование или разработка). Все страны G20 участвуют в исследованиях CBDC, причём 19 из них находятся на продвинутой стадии.
   • По всему миру уже запущено 44 пилотных проекта CBDC, что говорит о переходе от теоретических исследований к практической реализации.
2. Основные преимущества CBDC:
   • Модернизация платёжных инфраструктур: CBDC рассматриваются как средство для создания более современной, устойчивой и эффективной платёжной системы.
   • Сокращение издержек и сроков транзакций: Внедрение централизованных цифровых валют обеспечивает значительное повышение скорости расчетов, позволяя осуществлять транзакции практически мгновенно, и значительно сокращает операционные издержки по сравнению с традиционными межбанковскими переводами.
   • Повышение безопасности: За счёт встроенных механизмов шифрования и отслеживания операций, CBDC призваны обеспечить более высокую степень безопасности и защиту от мошенничества.
   • Инклюзивность: CBDC могут способствовать повышению доступности финансовых услуг для населения, особенно в регионах с низким уровнем банковского обслужи��ания.
   • Гибкость денежно-кредитной политики: CBDC могут предоставить центральным банкам новые инструменты для проведения денежно-кредитной политики, например, для более точечного воздействия на экономику.
3. Отличие от других способов оплаты и криптовалют:
   • От наличных денег: CBDC являются цифровой формой наличных денег, эмитируемых и гарантируемых центральным банком, в отличие от наличных, которые являются физической формой.
   • От банковских депозитов: Депозиты в коммерческих банках – это обязательства коммерческих банков, в то время как CBDC – это прямое обязательство центрального банка, что повышает их надёжность.
   • От криптовалют: В отличие от децентрализованных и волатильных криптовалют (таких как Биткойн), CBDC являются централизованными, стабильными (привязаны к национальной валюте) и регулируемыми государством.
   • От стейблкоинов: Хотя стейблкоины также привязаны к фиатным валютам, они эмитируются частными компаниями и несут кредитный риск этих эмитентов, в то время как CBDC являются государственными деньгами.
4. Внедрение оптовой CBDC (Wholesale CBDC):
   • Особый интерес представляет концепция оптовой CBDC, предназначенной для использования финансовыми учреждениями. Она может позволить мгновенно осуществлять оплату и доставку активов (например, ценных бумаг) по принципу «платёж против платежа» (PvP) и «платёж против поставки» (DvP), что значительно сокращает расчётные риски.
   • Оптовая CBDC также активно рассматривается для трансграничных транзакций, где она может обеспечить более быстрые, дешёвые и безопасные международные расчеты, минуя устаревшие корреспондентские сети и снижая зависимость от доллара США.

Таким образом, CBDC представляют собой значительный технологический и концептуальный сдвиг в мировой финансовой системе. Они имеют потенциал существенно изменить ландшафт международных расчетов, повысить их эффективность и безопасность, а также переопределить роль как центральных, так и коммерческих банков в этой новой архитектуре.

Российский цифровой рубль и китайский цифровой юань

В глобальной гонке за создание цифровых валют центральных банков (CBDC) Россия и Китай являются одними из лидеров, демонстрируя высокий уровень готовности к их введению и активные пилотные проекты. Эти инициативы имеют стратегическое значение не только для национальных платёжных систем, но и для формирования новой архитектуры международных расчетов.

1. Российский цифровой рубль:
   • Концепция: Цифровой рубль — это третья форма национальной валюты, существующая наряду с наличными и безналичными рублями. Он будет храниться на электронных кошельках, открытых на платформе Банка России, и иметь статус прямого обязательства Центрального банка.
   • Пилотный проект: Пилотный проект с реальными цифровыми рублями в России стартовал 15 августа 2023 года. На начальном этапе в нём участвуют 15 банков, около 1700 граждан и примерно 30 компаний.
   • Результаты пилота: По состоянию на конец 2024 года, в рамках пилотного проекта было совершено более 40 тыс. переводов между физическими лицами и более 10 тыс. оплат товаров и услуг с использованием цифрового рубля. Эти показатели демонстрируют успешное тестирование базового функционала и взаимодействия между участниками.
   • Массовое внедрение: Массовое внедрение цифрового рубля для широкого круга граждан и бизнеса планируется позднее июля 2025 года, после анализа результатов пилотного проекта и необходимой доработки законодательной и технологической базы.
   • Потенциал для международных расчетов: Цифровой рубль рассматривается как перспективный инструмент для трансграничных операций. В будущем он может быть использован для прямых расчетов с другими странами, внедряющими свои CBDC, что позволит снизить зависимость от традиционных платёжных систем и валют.
2. Китайский цифровой юань (e-CNY):
   • Масштаб и лидерство: Китайская e-CNY является крупнейшим в мире пилотным проектом CBDC и одним из самых продвинутых. Китай активно исследует и тестирует цифровой юань с 2014 года.
   • Объём транзакций: По состоянию на сентябрь 2024 года, объём транзакций с использованием e-CNY превысил 7 триллионов юаней. Это свидетельствует о беспрецедентном масштабе внедрения и активном использовании цифрового юаня в повседневной жизни и бизнесе.
   • Тестирование трансграничных операций: Китай активно тестирует e-CNY для трансграничных операций, в том числе в рамках проекта mBridge (Multi-Central Bank Digital Currency Bridge) совместно с Банком международных расчетов и центральными банками ОАЭ, Гонконга и Таиланда. Цель — создать эффективную платформу для мгновенных международных расчетов.
   • Геополитическое значение: Внедрение цифрового юаня имеет стратегическое значение для Китая, позволяя ему снизить зависимость от доллара США в международной торговле и финансах, а также усилить своё влияние в глобальной финансовой системе.

Влияние на роль коммерческих банков:

Внедрение CBDC, таких как цифровой рубль и цифровой юань, неизбежно изменит роль коммерческих банков:

• Изменение структуры пассивов: Часть клиентских средств может перейти из коммерческих банков в цифровые кошельки на платформе Центрального банка, что может повлиять на структуру их пассивов.
• Новые бизнес-модели: Банки станут посредниками в обслуживании цифровых валют, разрабатывая новые продукты и услуги для клиентов, использующих CBDC.
• Усиление конкуренции: Возможно усиление конкуренции со стороны Центрального банка за депозиты и платёжные услуги.
• Оптимизация международных расчетов: CBDC могут существенно упростить и ускорить международные расчеты, предлагая новые возможности для банков по обслуживанию трансграничных транзакций.

Таким образом, российский цифровой рубль и китайский цифровой юань являются пионерами в трансформации национальных и международных платёжных систем. Их развитие и интеграция будут играть ключевую роль в формировании будущего глобальной финансовой архитектуры.

Блокчейн-технологии в банковской сфере

Технология блокчейн, изначально ассоциировавшаяся преимущественно с криптовалютами, сегодня признана инновацией с потенциалом намного большим, чем обеспечение транзакций цифровых активов. Прогнозируется, что банковский сектор станет одной из самых популярных областей её применения благодаря присущим ей характеристикам: децентрализации, прозрачности, неизменности записей и высокому уровню безопасности.

1. Потенциал блокчейна для повышения прозрачности и безопасности транзакций:
   • Децентрализация: Блокчейн позволяет создать распределённую систему учёта, где каждая транзакция записывается в блоки, связанные криптографическими методами, и хранится на множестве узлов сети. Это исключает единую точку отказа и делает систему более устойчивой к взломам.
   • Прозрачность и отслеживаемость: Все участники транзакций в блокчейне ведут учёт на одной и той же цепочке. Каждая запись (транзакция) публична и доступна для проверки всеми участниками сети, что значительно повышает прозрачность и отслеживаемость операций. Это критически важно для комплаенса и борьбы с отмыванием денег.
   • Неизменность записей: После того как транзакция записана в блок, её практически невозможно изменить или удалить, что обеспечивает высокий уровень целостности данных и предотвращает мошенничество.
   • Смарт-контракты: Возможность использования смарт-контрактов – самоисполняющихся контрактов, условия которых записаны в код. Это позволяет автоматизировать исполнение обязательств по международным сделкам (например, автоматический платёж после получения подтверждения доставки товара), снижая необходимость в посредниках и ускоряя расчеты.
2. Российские блокчейн-проекты в банковской сфере:
   • Национальная блокчейн-сеть «Мастерчейн» Банка России: Это отечественная платформа, разработанная специально для финансового рынка. Она использует российскую ГОСТ-криптографию и электронную подпись, что обеспечивает высокий уровень безопасности и соответствие национальным требованиям. На её базе уже функционируют:
     • Сервисы цифровых банковских гарантий: Позволяют выпускать и учитывать банковские гарантии в цифровом виде, ускоряя процесс и снижая риски мошенничества.
     • Децентрализованная депозитарная система учёта электронных закладных: Упрощает учёт и обращение закладных, повышая эффективность рынка ипотечного кредитования.
   • Блокчейн-платформа Сбербанка: Сбербанк активно развивает собственную блокчейн-платформу, интегрированную в сервисы банка. Она предназначена для выпуска цифровых финансовых активов (ЦФА), смарт-контрактов и торговли ими. Это позволяет компаниям привлекать финансирование путём выпуска ЦФА и использовать новые финансовые инструменты.
   • Перспективы по мнению Минфина: В сентябре 2024 года заместитель министра финансов РФ Иван Чебесков отметил, что технология блокчейн может существенно повлиять на бизнес-модель российского финансового сектора, позволяя исключить финансовых посредников на рынке и повысить эффективность операций.
3. Стейблкоины и их роль:
   • Сущность: Стейблкоины – это вид криптовалют, стоимость которых привязана к стабильному активу, такому как фиатная валюта (например, доллар США) или золото.
   • Преимущества: Они циркулируют децентрализованно на блокчейне, преодолевая границы и юрисдикционные ограничения, обеспечивая свободное глобальное обращение. Стейблкоины обеспечивают мгновенное зачисление по кратчайшему платёжному пути и низкие комиссии за трансграничные платежи по сравнению с традиционными инструментами.
   • P2P-транзакции без посредников: Поскольку все участники транзакций со стейблкоинами ведут учёт на одной и той же блокчейн-цепочке, возможны прямые p2p-транзакции без необходимости в традиционных посредниках, таких как банки или третьи платёжные системы.
4. Барьеры для внедрения в России:
   • Несмотря на огромный потенциал, внедрение блокчейн-проектов в российских банках к середине 2024 года остаётся ограниченным. Основной барьер, по мнению 45% банков, является отсутствие чёткого законодательного регулирования для таких активов и технологий.
   • Внедрение новых технологий требует значительных инвестиций, высокой квалификации специалистов и глубокой перестройки внутренних процессов.
5. Международное сотрудничество:
   • Банки стран БРИКС, включая российский «Внешэкономбанк», подписали меморандум в 2018 году о совместном изучении технологий распределённого реестра для развития цифровой экономики и оптимизации банковских и финансовых продуктов. Это подчёркивает глобальный интерес к блокчейну как инструменту для межгосударственного сотрудничества.

Таким образом, блокчейн-технологии предлагают коммерческим банкам мощные инструменты для повышения эффективности, безопасности и прозрачности международных расчетов. Однако их полноценное внедрение требует решения регуляторных, технологических и кадровых вопросов.

Перспективы развития участия российских коммерческих банков в системе международных расчетов и адаптация к изменяющейся глобальной финансовой архитектуре

Развитие партнерства со странами БРИКС и альтернативные финансовые инициативы

В условиях беспрецедентного санкционного давления и фрагментации глобального финансово-экономического пространства, Россия активно перестраивает свою внешнеэкономическую стратегию, ориентируясь на развитие партнерства с дружественными странами и создание альтернативных финансовых инфраструктур. Этот процесс является ключевым для российских коммерческих банков, стремящихся сохранить и расширить своё участие в международных расчетах.

1. Переориентация на страны ЕАЭС, ШОС, БРИКС:
   • Правительство РФ и Центральный банк РФ стремятся использовать комбинацию антисанкционных действий, включая введение контрсанкций и создание более комфортных условий для бизнеса с союзниками.
   • Фокус на БРИКС: Сотрудничество со странами БРИКС (Бразилия, Россия, Индия, Китай, ЮАР, а также новые члены) приобретает стратегическое значение. Эти страны обладают значительным экономическим потенциалом и заинтересованы в снижении зависимости от западных финансовых систем.
2. Инициативы по созданию альтернативной финансовой инфраструктуры:
   • Цифровой Банк БРИКС: Одним из наиболее амбициозных направлений является инициатива по созданию Цифрового Банка БРИКС под эгидой Делового Совета БРИКС. Этот проект нацелен на:
     • Интеграцию FinTech решений: С применением искусственного интеллекта и блокчейна для создания высокотехнологичных финансовых продуктов.
     • Создание цифровых финансовых инструментов: Для участия в инфраструктурных проектах стран БРИКС, что позволит эффективно финансировать крупные трансграничные инициативы.
     • Цель: Обеспечить независимую от западных систем платформу для инвестиций и расчетов между странами-участницами.
   • Криптовалюта БРИКС: В конце 2019 года была запущена первая криптовалюта БРИКС глобальной торгово-логистической ИТ-платформой «Новый шелковый путь БРИКС». Эта криптовалюта, войдя в реальный сектор экономики, уже используется для оплаты платежей в России. Это демонстрирует практические шаги по созданию независимых платёжных инструментов.
   • Интеграция СПФС с национальными платёжными системами:
     • С октября 2019 года началось соединение Системы передачи финансовых сообщений (СПФС) Банка России с аналогичными системами дружественных стран:
       • Индийская система SFMS (Structured Financial Messaging System).
       • Китайская система CIPS (Cross-Border Interbank Payment System).
       • Также установлена связь с иранской системой SEPAM (System for Electronic Payments Messaging).

Эта интеграция является критически важной для создания независимых каналов обмена финансовыми сообщениями, которые позволяют обходить ограничения SWIFT и обеспечивать бесперебойность международных расчетов с этими странами.

Влияние на коммерческие банки:

• Новые возможности: Открываются новые рынки и возможности для проведения международных операций с дружественными странами.
• Инвестиции в технологии: Банкам придётся инвестировать в технологии, необходимые для интеграции с новыми платёжными системами и использования цифровых финансовых инструментов.
• Развитие экспертизы: Необходимость развития компетенций в области регулирования и специфики ведения бизнеса с восточными партнёрами.

В целом, эти инициативы свидетельствуют о решимости России и её партнеров создать устойчивую и независимую финансовую инфраструктуру, которая сможет эффективно функционировать в условиях меняющейся глобальной финансовой архитектуры, обеспечивая стабильность и суверенитет в международных расчетах.

Построение новой платёжной инфраструктуры на базе цифровых валют центральных банков

В условиях фрагментации глобального финансового пространства и усиления санкционного давления, необходимость в построении новой, устойчивой и защищённой платёжной инфраструктуры для международных расчетов становится стратегическим императивом для России. Одним из наиболее перспективных направлений в этом контексте является создание международной платёжной системы на базе цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ/CBDC).

1. Преимущества ЦВЦБ для новой платёжной инфраструктуры:
   • Защищённость от санкционного давления: В отличие от традиционных систем, контролируемых западными юрисдикциями (например, SWIFT), системы на базе ЦВЦБ могут быть спроектированы таким образом, чтобы минимизировать или полностью исключить внешнее воздействие. Это достигается за счёт использования национальных технологических решений и прямых расчетов между центральными банками или уполномоченными институтами.
   • Снижение стоимости транзакций: Традиционные корреспондентские отношения и устаревшие системы зачастую связаны с высокими комиссиями и множеством посредников. ЦВЦБ позволяют осуществлять прямые и мгновенные расчеты, значительно сокращая операционные издержки.
   • Повышение надёжности и прозрачности: Технологии распределённого реестра (блокчейн), на которых могут базироваться ЦВЦБ, обеспечивают высокий уровень безопасности, неизменность записей и полную отслеживаемость транзакций. Это повышает доверие между участниками и снижает риски.
   • Исключение негативного воздействия третьих стран: Прямые расчеты в национальных ЦВЦБ или в специальных наднациональных ЦВЦБ могут исключить необходимость использования валют третьих стран (например, доллара США) в качестве промежуточного звена, что снижает геополитичес��ие риски.
2. Высокий уровень готовности России и Китая:
   • Россия (цифровой рубль) и Китай (цифровой юань) демонстрируют высокий уровень готовности к введению расчетов в ЦВЦБ.
   • Российский цифровой рубль: Пилотный проект с реальными цифровыми рублями стартовал 15 августа 2023 года. К концу 2024 года в нём участвуют 15 банков, 1700 граждан и около 30 компаний, совершено более 40 тыс. переводов и более 10 тыс. оплат. Массовое внедрение планируется после июля 2025 года.
   • Китайский цифровой юань (e-CNY): Является крупнейшим в мире пилотным проектом CBDC, объём транзакций которого к сентябрю 2024 года превысил 7 триллионов юаней, и активно тестируется для трансграничных операций (например, в рамках проекта mBridge).
3. Модель клиринговых расчетов с использованием ЦВЦБ в рамках БРИКС:
   • Особый интерес представляет модель клиринговых расчетов с использованием ЦВЦБ в рамках стран БРИКС. Эта модель позволит осуществлять централизованный неттинг взаимных позиций, что значительно упростит и ускорит межгосударственные расчеты.
   • В такой системе центральные банки стран-участниц могли бы обмениваться ЦВЦБ напрямую или через специальный наднациональный клиринговый механизм, обеспечивая мгновенные и окончательные расчеты.

Влияние на ландшафт международных расчетов и роль коммерческих банков:

• Изменение ролей: Коммерческие банки могут трансформироваться из прямых участников SWIFT в посредников, обеспечивающих доступ клиентов к ЦВЦБ-платформам центральных банков.
• Новые возможности: Появление новых продуктов и услуг, связанных с обслуживанием ЦВЦБ, включая управление цифровыми кошельками, предоставление кредитов под залог ЦВЦБ и создание новых финансовых инструментов.
• Снижение зависимости: Уменьшение зависимости от западных финансовых посредников и валют.

Становление платёжной системы на базе ЦВЦБ изменяет ландшафт международных расчетов, делая их более эффективными, надёжными, прозрачными и защищёнными от негативного воздействия третьих стран. Это является стратегическим направлением для обеспечения финансового суверенитета и развития сотрудничества в многополярном мире.

Долгосрочные стратегии российских банков

В условиях глобальных трансформаций и геополитических вызовов, российские коммерческие банки активно формируют долгосрочные стратегии, направленные на адаптацию, повышение устойчивости и поиск новых точек роста. Эти стратегии охватывают как внутренние операционные изменения, так и переориентацию на новые международные рынки и технологии.

1. Развитие искусственного интеллекта (ИИ):
   • Банки планируют активно развивать применение искусственного интеллекта во всех сферах своей деятельности. ИИ может значительно повысить эффективность следующих процессов:
     • Анализ данных: Для выявления закономерностей, прогнозирования рисков (кредитных, операционных, комплаенс), персонализации продуктов и услуг.
     • Автоматизация операций: Роботизация рутинных задач, таких как обработка транзакций, проверка документов, обслуживание клиентов (чат-боты).
     • Кибербезопасность: ИИ может использоваться для обнаружения и предотвращения кибератак, анализа угроз и реагирования на инциденты.
     • Международные расчеты: Оптимизация маршрутизации платежей, автоматическая проверка на соответствие санкционным требованиям, снижение операционных издержек.
2. Ожидания смягчения денежно-кредитной политики Банка России:
   • Российские кредитные организации ожидают плавного смягчения денежно-кредитной политики Банка России. Высокие ключевые ставки, установленные для борьбы с инфляцией, ограничивают кредитование и удорожают ресурсы для банков.
   • Снижение ключевой ставки может стимулировать рост кредитования, повысить маржинальность банковских операций и способствовать общему экономическому оживлению, что, в свою очередь, улучшит условия для международной деятельности.
3. Развитие партнерства с дружественными странами:
   • Банки видят перспективы в дальнейшем развитии партнёрства с дружественными странами. В условиях санкций потребность в устойчивом международном бизнесе, не зависящем от западных инфраструктур, значительно возросла.
   • Это включает:
     • Расширение корреспондентских сетей с банками стран Азии, Ближнего Востока, Латинской Америки.
     • Совместные проекты по созданию новых финансовых продуктов и услуг, адаптированных к потребностям этих рынков.
     • Активное использование национальных валют в расчетах с дружественными странами, снижая зависимость от доллара и евро.
4. Цель превращения рубля в валюту международных расчетов:
   • Одной из долгосрочных стратегических целей является превращение рубля в более значимую валюту международных расчетов. Это требует не только стабильности национальной экономики, но и развития инфраструктуры для работы с рублём за рубежом, включая корреспондентские счета, клиринговые механизмы и цифровые валюты.
   • Создание международного финансового центра в России также является частью этой цели, способствуя увеличению объёмов операций в рублях.
5. Адаптация к изменяющейся регулятивной среде:
   • Фрагментация глобального финансово-экономического пространства и сложности в организации международных расчетов требуют перестройки всей системы международных расчетов РФ. Это включает адаптацию законодательства, регуляторных требований и операционных процедур к новым реалиям.
   • Риски и возможности цифровых валют: Появление цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ) рассматривается не только как потенциальная угроза для традиционных бизнес-моделей, но и как возможность усовершенствования национальной денежной системы благодаря инновационной работе банков по их интеграции и обслуживанию.

Таким образом, долгосрочные стратегии российских коммерческих банков представляют собой комплексный подход к выживанию и развитию в условиях беспрецедентных вызовов. Они ориентированы на технологические инновации, укрепление связей с дружественными странами и создание новой, суверенной финансовой инфраструктуры, способной обеспечить стабильность и конкурентоспособность в меняющемся глобальном мире.

Заключение

Исследование роли коммерческих банков в системе международных расчетов в условиях глобализации и цифровизации убедительно демонстрирует их критическое значение для поддержания мировых торговых и финансовых потоков. От традиционного посредничества и кредитования до активного участия в эмиссии депозитных денег и гарантийном обеспечении сделок – банки являются неотъемлемым элементом любой экономики. Однако, как показал наш анализ, эта роль постоянно эволюционирует под влиянием мощных трендов, таких как стремительная цифровизация платежей и формирование новой геополитической реальности.

Мы выявили, что коммерческие банки выступают не только исполнителями, но и архитекторами международных расчетов, предлагая разнообразные формы от простого банковского перевода до сложных аккредитивов и инкассо, каждая из которых имеет свою специфику в части распределения рисков и правовой защищенности. Функционирование этих форм обеспечивается сложной системой корреспондентских отношений и глобальными платежными сетями, среди которых SWIFT остается доминирующей, но активно развивается российский аналог – СПФС, демонстрируя впечатляющий рост числа участников и объёмов сообщений, несмотря на беспрецедентное внешнее давление.

Правовые и регуляторные основы международных расчетов формируются на двух уровнях: национальном (Гражданский кодекс РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», акты Банка России) и международном (конвенции ООН, унифицированные правила МТП). Эти нормы призваны обеспечить стабильность, прозрачность и предсказуемость в трансграничных операциях, а надзорные функции Центрального банка РФ и международные стандарты Базельского комитета гарантируют устойчивость банковской системы.

Вместе с тем, российские коммерческие банки сталкиваются с рядом серьёзнейших проблем и вызовов. Геополитические риски и антироссийские санкции, включая массовое отключение от SWIFT и угрозу вторичных санкций, заставили банки искать альтернативные пути и переориентироваться на рынки дружественных стран. Проблемы импортозамещения банковского программного обеспечения, отсутствие российских аналогов для высоконагруженных систем и высокая стоимость отечественных решений создают значительные технологические барьеры. Наконец, стремительная цифровизация, при всех её преимуществах, порождает новые риски в сфере кибербезопасности, мошенничества и комплаенса.

Несмотря на эти вызовы, российские банки активно адаптируются, разрабатывая долгосрочные стратегии, направленные на развитие партнёрства со странами БРИКС, ЕАЭС и ШОС. Инициативы по созданию альтернативной финансовой инфраструктуры, такие как Цифровой Банк БРИКС и интеграция СПФС с национальными платёжными системами дружественных стран, свидетельствуют о стремлении к формированию многополярной финансовой архитектуры. Внедрение инновационных технологий, в частности цифровых валют центральных банков (цифровой рубль, цифровой юань) и блокчейна, рассматривается не только как ответ на вызовы, но и как ключевая возможность для построения новой, защищённой от санкционного давления, эффективной и прозрачной платёжной системы. Активное развитие ИИ и пересмотр регуляторной среды также входят в число стратегических приоритетов.

В заключение, роль коммерческих банков в системе международных расчетов остаётся центральной, но претерпевает глубокие изменения. Их способность к адаптации, инновациям и стратегическому партнёрству с дружественными странами будет определять не только их собственное будущее, но и стабильность, и суверенитет всей российской финансовой системы в условиях глобальной трансформации. Развитие национальной и коалиционной финансовой инфраструктуры на базе передовых технологий становится не просто желаемым, а стратегически необходимым условием для обеспечения устойчивого экономического развития и интеграции в новую мировую экономическую систему.

Список использованной литературы

1. Банковская система России. Настольная книга банкира: В 3 т. / Под рук. А.Г. Грязновой. М.: ИКК «ДеКа», 2007. 631 с.
2. Банковская энциклопедия / Под ред. С.И. Лукаша, Л.А. Мамотиной. Днепропетровск, 2006. 374 с.
3. Банковский портфель: В 3 т. / Отв. ред. Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин. М.: Соминтек, 2004—2005.
4. Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2006. 592 с.
5. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.Н. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2007. 557 с.
6. Банковское дело: Учебник / Под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 2007. 474 с.
7. Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. О.И. Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2006. 743 с.
8. Бартроп К.Дж., Мак Нотой Д. Банковские учреждения на развивающихся рынках: В 2 т. М.: Финансы и статистика, 2006. 274 с.
9. Вальравен К.Д. Управление рисками в коммерческом банке. Институт экономического развития Всемирного банка. М., 2006. 428 с.
10. Жарковская Е.П. Банковское дело. М.: Омега-Л, 2006. 440 с.
11. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. М.: Юнити – Дана, 2005. 600 с.
12. Казак А.Ю. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие. Екатеринбург: Солярис, 2004. 200 с.
13. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник. М.: Финансы и статистика, 2006. 467 с.
14. Кох Т.У. Управление банком. Уфа: Спектр, 2007. 639 с.
15. Кредитные риски / Под ред. М.Э. Ворд. М., 2006. 285 с.
16. Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник. М.: Финансы и статистика, 2004. 418 с.
17. Основы банковского менеджмента: Учебное пособие / Под. ред. О.И. Лаврушина. М.: Инфра-М, 2007. 296 с.
18. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М: ИКЦ Дис, 2006.
19. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки: Пер. с англ. М.: Космополис, 2005. 747 с.
20. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О.И. Лаврушин. М.: ЭТА, 2006. 695 с.
21. Роуз Н.С. Банковский менеджмент: Пер. с англ. М.: Дело Лтд, 2006. 375 с.
22. Синки Дж.Ф. мл. Управление финансами в коммерческих банках: Пер. с англ. М.: Catallaxy, 2005. 284 с.
23. Усокин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: Все для Вас, 2006. 472 с.
24. Basle Committee on Banking Supervision: Credit Risk Modeling: Current Practices and Application. Publication No 49. 2007.
25. Блокировка российских платежей: быть или не быть финансовой многополярности? // Российский совет по международным делам. URL: https://russiancouncil.ru/analytics-and-comments/analytics/blokirovka-rossiyskikh-platezhey-byt-ili-ne-byt-finansovoy-mnogopolyarnosti/ (дата обращения: 20.10.2025).
26. Дэн Цзяньпэн: О вызовах долларовых стейблкоинов, регуляторной конкуренции и китайском решении // Bitget Academy. URL: https://www.bitget.com/ru/academy/article/1256725854495574017/ (дата обращения: 20.10.2025).
27. Международные расчеты и платежи: РПД. 2023. URL: https://www.rsuh.ru/upload/main/edu/sveden/files/РПД%20Международные%20расчеты%20и%20платежи%20_2023.pdf (дата обращения: 20.10.2025).
28. Адаптация и стабильность: как банковская система пройдет 2024 год // Национальное рейтинговое агентство. URL: https://www.nkr.ru/upload/iblock/427/Adaptation_and_stability_how_the_banking_system_will_pass_2024.pdf (дата обращения: 20.10.2025).
29. Перспективы трансформации системы международных расчетов в Российской Федерации на базе цифровых валют центральных банков // Финансовый журнал. 2024. № 2. URL: https://www.fa.ru/org/div/uprpp/finzh/Documents/2024_2_4.pdf (дата обращения: 20.10.2025).
30. Правовые аспекты международных расчетов: Программа курса. 2012. URL: https://www.hse.ru/data/2012/12/03/1301037640/Программа%20курса%20Правовые%20аспекты%20международных%20расчетов.pdf (дата обращения: 20.10.2025).
31. Сущность и функции коммерческого банка. 2023. URL: https://nauchniy-lider.ru/wp-content/uploads/2023/03/%D0%A1%D1%83%D1%89%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D1%8C-%D0%B8-%D0%A4%D1%83%D0%BD%D0%BA%D1%86%D0%B8%D0%B8-%D0%BA%D0%BE%D0%BC%D0%BC%D0%B5%D1%80%D1%87%D0%B5%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B3%D0%BE-%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B0.pdf (дата обращения: 20.10.2025).
32. Международные расчеты: основные формы, правовые особенности, системы для их проведения // Корпоративный менеджмент. URL: https://www.cfin.ru/management/finance/intl_payments.shtml (дата обращения: 20.10.2025).
33. Международные системы межбанковских расчетов // КПСУ. URL: https://kpsu.ru/blog/mezhdunarodnye-mezhbankovskie-raschety (дата обращения: 20.10.2025).
34. Правовое регулирование международных систем межбанковских расчетов. 2021. URL: https://www.hse.ru/data/2021/05/24/1404179782/Выпускная_квалификационная_работа_Бедарев_Т.А..pdf (дата обращения: 20.10.2025).
35. Роль коммерческих банков в экономике. Проблемы и перспективы их развития // StudFiles. URL: https://studfile.net/preview/4476695/page:2/ (дата обращения: 20.10.2025).