Роль коммерческих банков в экономике России — структура, функции и риски для курсовой

Банковская система является одной из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Исторически развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и было тесно взаимосвязано. Коммерческие банки, будучи ключевым звеном этой системы, играют производительную роль, поскольку, проводя денежные расчеты и кредитуя хозяйство, они существенно повышают общую эффективность производства. Их деятельность способствует росту производительности общественного труда. Актуальность данной темы обусловлена центральным положением банковского сектора в национальной экономике.

Цель настоящей работы — изучить и всесторонне оценить роль коммерческих банков в экономике Российской Федерации. Для достижения этой цели поставлены следующие задачи:

1. Изучить теоретические основы: понятие, сущность и структуру банковской системы РФ.
2. Проанализировать ключевые функции и операции коммерческих банков.
3. Выявить основные риски, угрозы и перспективы развития банковского сектора.

Структура работы соответствует поставленным задачам и включает введение, три главы, заключение и список использованных источников, что позволяет последовательно и логично раскрыть тему.

Глава 1. Теоретические основы функционирования коммерческих банков в России

Для понимания роли коммерческих банков в экономике необходимо сперва определить их сущность, место в национальной финансовой системе и правовые рамки, в которых они оперируют. Эта глава закладывает теоретический фундамент для последующего анализа их практической деятельности.

Понятие, сущность и правовой статус коммерческого банка

Коммерческий банк — это автономное, независимое коммерческое предприятие, которое функционирует на основе соответствующей лицензии. Ключевая особенность, отличающая его от других финансовых институтов, заключается в том, что основной целью его деятельности является получение прибыли. Отношения банка с клиентами носят исключительно коммерческий характер. Деятельность банка носит производительный характер, а его специфическим «продуктом» является, с одной стороны, формирование платежных средств (денежной массы), а с другой — предоставление широкого спектра услуг: кредитов, гарантий, расчетно-кассового обслуживания, консультаций и управления имуществом.

Двухуровневая структура банковской системы РФ

Банковская система Российской Федерации имеет двухуровневую структуру, что позволяет четко разграничить функции регулятора и коммерческих участников рынка.

• Первый уровень представлен Центральным банком Российской Федерации (Банком России). Он не обслуживает физических и юридических лиц (за некоторыми исключениями), а выполняет роль мегарегулятора. Его ключевые функции включают проведение денежно-кредитной политики, эмиссию наличных денег, лицензирование и надзор за кредитными организациями, а также управление золотовалютными резервами страны.
• Второй уровень — это непосредственно кредитные организации, которые и составляют основу банковской системы. Сюда входят коммерческие банки и небанковские кредитные организации. Именно они предоставляют полный спектр финансовых услуг конечным потребителям — гражданам и предприятиям. По состоянию на 1 июля 2025 года в России действовало 308 банков, из которых 214 обладали универсальной лицензией, а 94 — базовой.

Ключевые законы, регулирующие банковскую деятельность

Деятельность коммерческих банков в России строго регламентирована и осуществляется в четком правовом поле. Основу нормативной базы составляют несколько ключевых федеральных законов:

1. ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (№ 86-ФЗ): Определяет статус, цели, функции и полномочия Банка России как главного регулятора финансового рынка.
2. ФЗ «О банках и банковской деятельности» (№ 395-1): Это основополагающий закон для второго уровня системы. Он дает определения таким понятиям, как «банк» и «кредитная организация», перечисляет виды банковских операций, устанавливает требования к регистрации, лицензированию и прекращению деятельности банков.
3. ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»: Устанавливает правовые основы для системы страхования вкладов, которая защищает средства физических лиц и является важнейшим фактором поддержания доверия к банковской системе.
4. ФЗ «О национальной платежной системе»: Регулирует порядок оказания платежных услуг и обеспечивает бесперебойность расчетов на территории страны.

Эти законы формируют комплексную систему правил, обеспечивающую стабильность и надежность функционирования коммерческих банков.

Глава 2. Какую роль выполняют коммерческие банки через свои функции и операции

Практическая роль коммерческих банков в экономике проявляется через их функции и ежедневные операции. Именно эта деятельность обеспечивает трансформацию сбережений в инвестиции и поддерживает «кровеносную систему» расчетов в стране. В данной главе мы детально проанализируем, как банки влияют на экономические процессы.

Функция финансового посредничества

Ключевая роль коммерческих банков — это финансовое посредничество. Они аккумулируют временно свободные денежные средства одних экономических субъектов (населения и предприятий) и предоставляют их другим, кто в них нуждается. Проще говоря, банки собирают деньги в виде вкладов и депозитов, а затем перераспределяют их в виде кредитов, направляя капитал в реальный сектор экономики. Особенность этого процесса в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их будущего использования заемщиком. Таким образом, банки способствуют эффективному движению капитала туда, где он принесет наибольшую пользу.

Анализ ключевых операций

Свою роль банки реализуют через конкретные операции, которые можно разделить на пассивные (привлечение ресурсов) и активные (их размещение).

• Привлечение вкладов (депозитов). Это основная пассивная операция. Банки привлекают средства физических и юридических лиц на определенный срок под процент. Для защиты вкладчиков в России действует система страхования вкладов, гарантирующая возврат до 1,4 млн рублей в случае отзыва лицензии у банка, а в отдельных, установленных законом случаях, — до 10 млн рублей.
• Выдача кредитов. Это главная активная операция, приносящая банкам основной доход. Кредиты делятся на две большие группы:
  • Корпоративные — предоставляются юридическим лицам для пополнения оборотных средств, инвестиционных проектов, модернизации производства.
  • Розничные — выдаются физическим лицам на потребительские цели, покупку жилья (ипотека) или автомобилей.
• Проведение платежей и расчетов. Банки обеспечивают бесперебойное движение денежных средств между всеми участниками экономики, выполняя переводы, обслуживая платежи по картам и создавая основу для коммерческой деятельности.
• Прочие операции. Сюда входят валютные операции (покупка/продажа валюты), операции с ценными бумагами и драгоценными металлами, предоставление банковских гарантий, инкассация и консультационные услуги.

Оценка вклада в макроэкономические показатели

Значимость банковского сектора для экономики России подтверждается конкретными цифрами. Суммарные активы российских банков составляют около 90% ВВП страны, что говорит об их колоссальном весе в финансовой системе. Кредитование является главным каналом влияния банков на реальный сектор. Кредитный портфель российских банков примерно на две трети состоит из кредитов корпоративным клиентам и на одну треть — из розничных. Объем кредитов, выданных корпоративному сектору, на начало 2021 года достиг 41,8% ВВП, показав значительный рост с 36,6% в начале 2019 года. Эти цифры прямо доказывают, что коммерческие банки являются важнейшим источником финансирования для российских предприятий и ключевым фактором экономического роста.

Глава 3. Как риски и вызовы формируют будущее банковского сектора РФ

Несмотря на свою созидательную роль, деятельность коммерческих банков неразрывно связана с многочисленными рисками. Управление этими рисками и адаптация к внешним вызовам определяют не только устойчивость самого банковского сектора, но и стабильность всей национальной экономики. Для объективной оценки необходимо рассмотреть как угрозы, так и позитивные тенденции.

Систематизация основных банковских рисков

Банковская деятельность подвержена целому ряду рисков, которые требуют постоянного контроля и управления. К основным из них относятся:

• Кредитный риск — это риск невозврата выданных кредитов заемщиками. Является ключевым для любого банка.
• Риск ликвидности — риск неспособности банка своевременно выполнить свои обязательства перед вкладчиками и кредиторами. Исторически проблемы с ликвидностью, когда банк не мог расплатиться по своим счетам, были причиной многих банковских кризисов. Особенно опасным проявлением этого риска является стихийное изъятие вкладов населением, которое может вызвать цепную реакцию и парализовать работу даже устойчивых банков.
• Рыночный риск — риск потерь из-за неблагоприятного изменения рыночной конъюнктуры: курсов валют, процентных ставок или стоимости ценных бумаг на балансе банка.
• Процентный риск — риск снижения прибыли из-за неблагоприятного изменения процентных ставок (например, когда ставки по депозитам растут быстрее, чем по выданным кредитам).
• Операционный риск — риск убытков в результате ошибок персонала, сбоев в IT-системах, мошенничества или внешних событий.

Эффективное управление этими рисками — обязательное условие для обеспечения экономической безопасности как отдельного банка, так и всей системы в целом.

Анализ текущих проблем и тенденций

Современный банковский сектор России сталкивается с рядом серьезных вызовов. Ключевыми угрозами для его стабильности являются замедление темпов роста национальной экономики и, как следствие, снижение платежеспособности заемщиков, что напрямую влияет на рост кредитного риска. Внешнеполитическая нестабильность и санкционное давление также создают неблагоприятный фон, усложняя доступ к международным рынкам капитала.

В то же время, несмотря на вызовы, сектор демонстрирует и позитивные тенденции. Так, в 2019–2020 годах наблюдался уверенный рост как корпоративного, так и розничного кредитования, что свидетельствовало о сохранении банками своей ключевой функции по финансированию экономики. Кроме того, происходит активная цифровизация банковских услуг, повышаются требования регулятора к капиталу и системам управления рисками, что способствует общему «оздоровлению» и повышению устойчивости сектора.

Заключение

Проведенное исследование позволяет сделать вывод, что коммерческие банки играют центральную, системообразующую роль в экономике Российской Федерации. Цель работы была достигнута, а поставленные задачи — выполнены.

В ходе работы было установлено, что коммерческий банк, являясь ключевым элементом двухуровневой банковской системы РФ, представляет собой независимое коммерческое предприятие, действующее в строгих правовых рамках с основной целью получения прибыли.

Анализ деятельности показал, что важнейшая роль банков реализуется через функцию финансового посредника. Аккумулируя сбережения, они трансформируют их в кредиты, направляя капитал в реальный сектор и тем самым стимулируя экономический рост, что подтверждается высокими макроэкономическими показателями, такими как доля активов в ВВП и объемы кредитования.

Вместе с тем было выявлено, что банковская деятельность сопряжена со значительными рисками — кредитным, рыночным и риском ликвидности. Несмотря на это и на такие вызовы, как замедление экономики, сектор демонстрирует способность к развитию и адаптации. Таким образом, коммерческие банки являются не просто участниками, а фундаментальным элементом, обеспечивающим стабильность и развитие всей экономической системы страны.

Список использованных источников

При написании работы рекомендуется опираться на следующие типы источников:

1. Нормативно-правовые акты:
   • Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ.
   • Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1.
   • Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ.
   • Федеральный закон «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ.
2. Научная и учебная литература:
   • Труды ведущих авторов в области банковского дела, таких как Лаврушин О.И., Жарковская Е.П., Симоненко Н.Н. и др.
   • Статьи в периодических научных изданиях, например, «Деньги и кредит», «Экономический анализ: теория и практика».
3. Статистические и аналитические данные:
   • Официальные статистические данные, публикуемые на сайте Центрального банка РФ.
   • Аналитические отчеты и обзоры международных и российских рейтинговых агентств.

Приложения (опционально)

Для повышения наглядности и академической ценности курсовой работы в приложения рекомендуется вынести вспомогательные материалы, которые могут перегружать основной текст. Например:

• Таблица: Динамика ключевых показателей банковского сектора РФ (активы, капитал, кредитный портфель) за последние 3-5 лет.
• Схема: Визуальное изображение двухуровневой банковской системы России с указанием ее основных элементов.
• Диаграмма: Структура совокупного кредитного портфеля российских банков в разрезе кредитов физическим и юридическим лицам.

Такой подход позволит представить доказательную базу в более развернутом и удобном для восприятия виде.

Список литературы

1. Елизарова В. В. Влияние банковской системы на экономическую безопасность страны// Налоги. – 2008. — №3(2)
2. Казак А. Ю., Прокофьева Е. Н., Марамыгин М. С. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Под ред. Казака А. Ю., Марамыгина М. С. – М.: Экономистъ, 2007. – 656с.
3. Орехова Т. В. Контроль банковских рисков в целях повышения эффективности функционирования коммерческих банков// Банковское право. – 2009. — №1
4. Саксельцева Е. Г. Сущность банковских технологий и специфика их использования в системе безналичных расчетов// Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2005. – №12
5. Тупицына А. В. Хеджирование валютных рисков с помощью свопов// Международные банковские операции. – 2009. — №1
6. Хоменко Е. Г. Поддержание стабильности банковской системы России в условиях кризиса// Банковское право. – 2008. — №11
7. Шевчук Д. А. Ипотека: просто о сложном. М.: «Гроссмедиа», «РОСБУХ», — 2008. – 276с.
8. Юденков Ю. Н. Концептуально-правовые основы организации внутреннего контроля в коммерческих банках// Внутренний контроль в кредитной организации. – 2009. — №1.