Конкуренция на рынке банковских услуг РФ: комплексный анализ, современные тенденции и стратегии повышения конкурентоспособности в условиях трансформации

Современный российский банковский сектор, столкнувшись с беспрецедентными вызовами и трансформациями, представляет собой уникальный полигон для исследования конкурентных процессов. Динамично меняющаяся геополитическая обстановка, ужесточение регуляторных требований и стремительная цифровизация радикально перекраивают ландшафт рынка, заставляя банки пересматривать свои стратегии и искать новые пути для сохранения и наращивания конкурентоспособности. В таких условиях, когда доля четырех крупнейших российских розничных банков в общем объеме кредитования граждан достигла 79,3% к 1 июля 2024 года, вопросы конкуренции приобретают особую остроту и актуальность. Эта цифра не просто демонстрирует высокую степень концентрации рынка, но и сигнализирует о потенциальных системных рисках, включая переход к монопольному принципу регулирования и стагнацию развития продуктов и сервисов, что в конечном итоге может негативно сказаться на потребителях и общей финансовой стабильности.

Цель данной работы — провести глубокий и всесторонний анализ конкуренции на рынке банковских услуг Российской Федерации. Мы последовательно рассмотрим теоретические основы конкуренции, изучим текущее состояние российского банковского сектора, выявим ключевые макроэкономические и регуляторные факторы, влияющие на конкурентную среду, проанализируем инновационные стратегии банков и, наконец, сформулируем практические рекомендации по повышению их конкурентоспособности. Особое внимание будет уделено актуальным данным и тенденциям 2024–2025 годов, что позволит сформировать наиболее релевантную и ценную картину происходящего. Представленный материал предназначен для студентов и аспирантов экономических и финансовых вузов, стремящихся к глубокому пониманию динамики банковского сектора РФ.

Теоретические основы и методологические подходы к анализу конкуренции в банковском секторе

Начало любого глубокого исследования лежит в определении терминов и концепций, формирующих его фундамент. Для понимания конкуренции на банковском рынке необходимо сначала разобраться в её общеэкономической сути, а затем перейти к специфическим проявлениям в финансовом секторе, где соперничество приобретает особые черты, определяемые уникальностью банковских услуг и строгостью регулирования.

Понятие и виды конкуренции на банковском рынке

В широком экономическом смысле конкуренция представляет собой неустанное соперничество между участниками рыночных отношений, движимое стремлением к достижению лучших условий для ведения коммерческой деятельности и максимизации прибыли. Это процесс экономической борьбы, в ходе которой производители товаров, услуг или работ борются за внимание потребителя, ограниченные ресурсы и, в конечном итоге, за свою долю рынка.

Экономическая теория выделяет несколько основных видов конкуренции, каждый из которых характеризуется своей степенью совершенства рынка и влиянием на ценообразование:

• Чистая (совершенная) конкуренция. Идеализированная модель, при которой на рынке присутствует бесчисленное множество продавцов и покупателей абсолютно идентичных товаров или услуг. Ни один из участников рынка не обладает достаточной властью, чтобы влиять на цену. В банковском секторе такая модель практически нереализуема из-за специфики услуг и требований к капиталу.
• Монополистическая конкуренция. Характеризуется наличием большого числа продавцов, предлагающих дифференцированные, но взаимозаменяемые продукты. Банки активно используют эту модель, стремясь создать уникальные предложения (карты с кэшбэком, особые условия по кредитам), чтобы привлечь клиентов, даже при небольшом повышении цены.
• Олигополия. Тип несовершенной конкуренции, при котором на рынке доминирует небольшое число крупных предприятий. Вход на такой рынок затруднен высокими барьерами. Именно эта структура наиболее точно описывает российский банковский рынок, где несколько крупных игроков (преимущественно с государственным участием) оказывают значительное влияние на ценовую политику и формируют основные тенденции. Поддержка государством банковского сектора лишь усиливает олигопольные черты, создавая неравные условия для мелких участников.
• Монополия. Крайняя форма несовершенной конкуренции, при которой на рынке присутствует только один продавец, контролирующий предложение и ценообразование. В банковском секторе чистая монополия, как правило, запрещена антимонопольным законодательством, но элементы монопольного влияния могут проявляться в отдельных, узкоспециализированных сегментах или регионах.

Конкурентоспособность банка и банковских услуг

Понятие конкурентоспособности в банковском деле многогранно и не имеет единого, общепринятого определения, но в своей основе отражает способность кредитной организации успешно соперничать с другими участниками рынка. Это не только умение предлагать привлекательные продукты, но и эффективно функционировать, гибко адаптироваться к изменениям внешней среды и максимально полно удовлетворять запросы своих потребителей.

Конкурентоспособность банка может быть охарактеризована как совокупность его потенциальных и реальных возможностей по созданию, продвижению и реализации на рынке конкурентоспособных продуктов и услуг. Она включает в себя способность формировать позитивный имидж надежного и современного финансового института, который отвечает всем актуальным требованиям клиентов.

В свою очередь, конкурентоспособность отдельного банковского продукта или услуги определяется их соответствием или превосходством по ценовым и качественным характеристикам в сравнении с аналогичными предложениями конкурентов. Например, более низкая процентная ставка по ипотеке, удобный мобильный банк, высокая скорость обработки транзакций или персонализированный сервис – все это элементы, повышающие конкурентоспособность конкретного продукта или услуги.

Факторы, влияющие на конкурентоспособность банка

Конкурентоспособность банка формируется под воздействием сложного комплекса факторов, которые принято делить на внешние и внутренние. Понимание этих факторов критически важно для разработки эффективной стратегии развития и адаптации к меняющимся условиям.

Внешние факторы — это силы, находящиеся за пределами прямого контроля банка, но оказывающие существенное влияние на его деятельность:

• Макроэкономические условия: Общее состояние экономики (темпы роста ВВП, уровень инфляции, процентные ставки, безработица) напрямую влияет на спрос на банковские продукты и финансовую устойчивость клиентов.
• Политическая ситуация: Стабильность политической системы, внешнеполитические отношения и геополитические риски (например, санкционное давление) могут существенно изменить условия ведения бизнеса.
• Регулирование (законодательство, политика Центрального банка): Нормативные акты, издаваемые ЦБ РФ и другими регулирующими органами, формируют правила игры на рынке, устанавливая требования к капиталу, ликвидности, резервам, а также регулируя отдельные виды операций. Ужесточение или смягчение этих правил прямо влияет на возможности банков.
• Действия конкурентов: Активность других банков, их продуктовые инновации, ценовая политика, маркетинговые кампании вынуждают каждого игрока рынка постоянно совершенствоваться.
• Рыночные барьеры: Это препятствия, затрудняющие вход новых игроков на рынок или усложняющие деятельность существующих. К ним относятся:
  • Ограниченный доступ к финансовым ресурсам: Небольшие банки могут испытывать трудности с привлечением дешевого фондирования.
  • Правовые ограничения деятельности: Сложные лицензионные требования, ограничения на виды операций.
  • Высокая экономия на масштабах производства: Крупные банки могут предложить более низкие цены за счет больших объемов операций.
  • Большое количество уже существующих крупных игроков: Затрудняет завоевание доли рынка для новичков.
  • Высокая дифференциация услуг: Сложность создания уникального предложения, способного превзойти уже существующие.
  • Высокие издержки на привлечение потребителей: Необходимость инвестировать значительные средства в маркетинг и рекламу.
  • Высокий уровень риска: Нестабильность экономической ситуации повышает риски для всех участников рынка.

Внутренние факторы — это ресурсы и возможности, находящиеся под прямым управлением банка:

• Финансовый потенциал: Объем капитала, ликвидность, рентабельность, кредитный портфель, ресурсная база.
• Научно-технический потенциал: Уровень развития информационных технологий, наличие собственных инновационных разработок, степень цифровизации.
• Кадровый потенциал: Квалификация, опыт и мотивация персонала, уровень корпоративной культуры.
• Качество и ассортимент предлагаемых продуктов и услуг: Разнообразие, уникальность, гибкость и соответствие запросам клиентов.
• Имидж и деловая репутация: Общественное мнение о банке, степень доверия клиентов и партнеров.
• Эффективность бизнес-процессов: Оптимизация внутренних операций, автоматизация, скорость принятия решений.
• Система управления рисками: Эффективность выявления, оценки и минимизации финансовых и операционных рисков.
• Уровень затрат: Эффективность управления издержками, что напрямую влияет на ценовую конкурентоспособность.

Межбанковская конкуренция, как интегральное проявление борьбы за успех, рассматривается как процесс развития конкурентной среды финансовых институтов, направленный на расширение и захват ограниченных финансовых ресурсов, клиентов, инновационных банковских технологий и качественных бизнес-процессов с целью завоевания высокой доли присутствия банка на рынке.

Методы оценки уровня конкуренции на банковском рынке

Для количественной оценки уровня конкуренции на банковском рынке используется целый арсенал экономико-статистических методов. Эти инструменты позволяют не только измерить степень концентрации рынка, но и проанализировать динамику её изменения, а также выявить потенциальные риски и возможности. Среди наиболее распространенных методов выделяют:

1. Коэффициент концентрации (CR_k): Показывает совокупную долю рынка, приходящуюся на k крупнейших игроков (например, CR₃, CR₅, CR₁₀). Чем выше значение коэффициента, тем выше концентрация рынка и ниже уровень конкуренции. Например, если CR₅ = 80%, это означает, что 5 крупнейших банков контролируют 80% рынка.

   Формула: CRk = Σi=1k Di, где D_i — доля i-го банка на рынке.

2. Индекс Херфиндаля-Хиршмана (HHI): Один из наиболее чувствительных показателей концентрации. Рассчитывается как сумма квадратов рыночных долей всех участников рынка. Чем выше HHI, тем выше концентрация и ниже конкуренция. При HHI < 1000 рынок считается низкоконцентрированным, от 1000 до 1800 – умеренно концентрированным, > 1800 – высококонцентрированным.

   Формула: HHI = Σi=1n Di2, где D_i — доля i-го банка на рынке в процентах (или в долях единицы, умноженных на 10000 для привычных значений), n — количество банков.

3. Индекс Лернера (L): Измеряет рыночную власть отдельных фирм, показывая, насколько цена продукта превышает предельные издержки. Чем выше индекс, тем больше рыночная власть и меньше конкуренция.

   Формула: L = (P - MC) / P, где P — цена, MC — предельные издержки. В банковском секторе P может быть представлено процентной ставкой по кредиту, а MC — стоимостью привлечения ресурсов.

Помимо вышеупомянутых, для всестороннего анализа применяются и другие методы, каждый из которых дополняет картину конкурентной среды:

• Коэффициент Холла-Тайдмана: Оценивает долю рынка, которая позволяет компенсировать минимальные эффективные издержки.
• Коэффициент энтропии: Измеряет равномерность распределения рыночных долей. Чем выше энтропия, тем равномернее распределение и выше конкуренция.
• Коэффициент дисперсии и вариации: Отражает разброс рыночных долей.
• Индекс рыночной власти Линда, индекс развития рыночной конкуренции (GAP), индекс CBR-Composite, h-статистика, разброс логарифмов рыночных долей, индекс Розенблюта, индекс Джини: Эти методы позволяют проводить более глубокий и специфический анализ, охватывая различные аспекты конкурентного поведения и структуры рынка.

Выбор конкретного метода или их комбинации зависит от целей исследования и доступности данных, однако комплексное применение нескольких показателей всегда дает более объективную и полную картину уровня конкуренции на банковском рынке.

Структура и концентрация российского банковского сектора: динамика и вызовы

Эволюция российского банковского сектора — это история стремительных изменений, консолидации и адаптации к постоянно меняющимся экономическим реалиям. От хаотичных 90-х до цифровых 2020-х, рынок прошел через несколько фаз, каждая из которых оставила свой отпечаток на его структуре и уровне конкуренции.

Историческая динамика и современные тенденции

После распада СССР банковская система России переживала период бурного, но зачастую нерегулируемого роста. В 1990-х годах банковская конкуренция носила откровенно хаотичный характер: огромное количество мелких банков, низкий уровень регулирования, высокая доля недобросовестных практик. Это был период формирования, когда принципы рыночной экономики только начинали приживаться.

С начала 2000-х годов, с усилением роли Центрального банка (ЦБ РФ) и ужесточением регулирования, начался этап консолидации. Банковский сектор постепенно избавлялся от слабых и неэффективных игроков через санации, отзывы лицензий и слияния. Этот процесс привел к сокращению общего числа банков и росту доли крупных, системно значимых институтов.

К 2020-м годам конкуренция сместилась в совершенно новые координаты, и на первый план вышли цифровизация, разработка продуктов с высокой добавленной стоимостью, а также стратегическое позиционирование. Банки перестали быть просто финансовыми посредниками, превращаясь в технологические компании, предлагающие комплексные экосистемы услуг. Это стало ответом на запросы нового поколения клиентов, привыкших к удобству и скорости цифровых сервисов. Стремление к инновациям, оперативность в разработке и внедрении новых технологий стали ключевыми факторами успеха, определяющими способность банка выдерживать конкурентную борьбу.

Показатели концентрации рынка и доли ключевых игроков (2019–2025 гг.)

Современный российский банковский сектор характеризуется высокой степенью концентрации, что является прямым следствием процессов консолидации и государственной поддержки крупных игроков. Анализ статистических данных за последние годы наглядно демонстрирует эту тенденцию.

Доля четырех крупнейших российских розничных банков (Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк и Т-банк) в общем объеме кредитования граждан демонстрирует устойчивый рост:

• На 1 января 2019 года: 72,9%
• На 1 января 2023 года: 77,6%
• К 1 июля 2024 года: 79,3%

Эта динамика особенно заметна на фоне сокращения доли небольших банков на рынке потребительского кредитования, что подтверждает общую тенденцию к росту концентрации бизнеса на наиболее крупных игроках. Поглощение крупными игроками более мелких и уход иностранных банков с рынка, по мнению Михаила Полухина (АКРА), являются основными причинами такого роста.

Концентрация проявляется не только в розничном сегменте. По итогам I полугодия 2025 года доля десяти крупнейших по величине активов банков в совокупных активах всего сектора впервые составила 80,9%. Это значительный рост по сравнению с периодом 2011–2014 годов, когда доля активов 5 крупнейших банков России выросла с 50% до 57,7%.

Примечание: Данные по долям 5 и 10 крупнейших банков относятся к совокупным активам сектора. Данные по 4 крупнейшим розничным банкам относятся к объему кредитования граждан.

Рост доли госбанков, по мнению ряда экспертов, несет долгосрочные системные риски, включая потенциальный переход к монопольному принципу регулирования рынка и стагнацию развития продуктов и сервисов. Ограниченная конкуренция может привести к снижению инновационной активности, ухудшению качества обслуживания и повышению стоимости услуг для потребителей.

Концентрация кредитных рисков как системный вызов

Высокая концентрация рынка несет в себе не только риски для конкуренции, но и системные ��иски для финансовой стабильности. Одним из ключевых вызовов является концентрация кредитных рисков в крупнейших банках, которая достигла рекордных значений.

По состоянию на 1 июля 2025 года медианное значение норматива максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) в группе крупнейших банков достигло 361%. Этот показатель является максимальным за последние три с половиной года наблюдений. За первое полугодие 2025 года норматив Н7 увеличился на 17 процентных пунктов, а за весь 2024 год — на 48 процентных пунктов. Для топ-10 банков норматив Н7 достиг 316% против 221% на начало 2022 года.

Норматив Н7 устанавливает максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков в процентах от собственного капитала банка. Его рост свидетельствует о том, что крупнейшие банки аккумулируют всё большую долю кредитных обязательств, что делает их более уязвимыми к дефолтам крупных заемщиков и повышает системные риски для всего банковского сектора.

Этот рост объясняется ужесточением подходов Банка России к расчету риска по кредитам связанным заемщикам и отменой пониженных риск-весов для подсанкционных компаний. Таким образом, регулятор стремится адекватно оценить и ограничить риски, но это одновременно проявляет и усиливает концентрацию рисков в крупнейших банках. Усиление концентрации и поляризации в российском банковском секторе в условиях ужесточения внешних санкций представляет собой серьёзный вызов для поддержания финансовой стабильности и эффективной конкуренции.

Макроэкономические и регуляторные факторы, формирующие конкурентную среду

Банковский рынок не существует в вакууме. Его динамика, структура и уровень конкуренции напрямую зависят от широкого спектра внешних факторов, среди которых макроэкономическая конъюнктура, геополитическая обстановка и, конечно, регуляторная политика Центрального банка играют определяющую роль.

Влияние макроэкономической конъюнктуры и санкций

В начале 2025 года российская экономика продолжала демонстрировать рост, хотя его темпы замедлились. Прирост ВВП снизился с 4,5% в IV квартале 2024 года до 1,4% в I квартале 2025 года. Это замедление, хоть и не критичное, оказывает влияние на доходы населения и предприятий, а значит, и на спрос на банковские продукты. Менее динамичный экономический рост, как правило, приводит к сокращению новых кредитов и инвестиций, что обостряет конкуренцию за существующих клиентов.

Параллельно с этим, внешние условия оставались исключительно сложными. Со стороны недружественных стран вводились дополнительные пакеты санкций, что стало самым большим вызовом для российских банков в 2024 году. Число организаций под ограничениями выросло вдвое, достигнув 129. Под санкциями находятся банки, которые совокупно владеют 95% активов сектора. Это означает, что подавляющее большинство игроков рынка так или иначе сталкиваются с ограничениями в своей международной деятельности, доступе к капиталу и технологиям. Санкции не только затрудняют внешнеэкономическую деятельность, но и создают дополнительную неопределённость, заставляя банки перестраивать свои бизнес-модели и искать альтернативные пути развития.

Денежно-кредитная политика и макропруденциальное регулирование Банка России

Центральный банк Российской Федерации играет ключевую роль в формировании конкурентной среды через свою денежно-кредитную политику (ДКП) и макропруденциальное регулирование. В 2024–2025 годах ДКП была жёсткой, направленной на сдерживание инфляции. Это способствовало замедлению кредитования, что, в свою очередь, усилило конкуренцию между банками за качественных заемщиков.

Наряду с жёсткой ДКП, ЦБ активно ужесточал регулирование в различных сегментах банковской деятельности:

• Национальная антициклическая надбавка к нормативам достаточности капитала. С 1 февраля 2025 года ЦБ установил эту надбавку в размере 0,25% от активов, взвешенных по риску. С 1 июля 2025 года она увеличилась до 0,5%. Это решение было принято досрочно в связи с опережающим ожидания ростом корпоративного кредитования. Цель — формирование буфера капитала для банков на случай реализации системных рисков.
• Макропруденциальная надбавка на прирост кредитов крупным компаниям. С 1 апреля 2025 года ЦБ ввел надбавку в размере 20% на прирост кредитных требований к крупным компаниям с повышенной долговой нагрузкой. Эта мера распространяется на заемщиков, чей долг перед банком превышает 50 млрд рублей и составляет более 2% от капитала банка, что призвано сдержать рискованное корпоративное кредитование.
• Макропруденциальные лимиты (МПЛ) по необеспеченным кредитам и займам. На III квартал 2024 года ЦБ ограничил выдачу и повышение лимитов по кредитам, где показатель долговой нагрузки (ПДН) превышает 80%. Это привело к снижению доли кредитов с ПДН более 50% с 63% в IV квартале 2022 года до 34% в I квартале 2024 года, хотя для кредитных карт эта доля оставалась на уровне 44%.

В то же время, Банк России проявляет гибкость, принимая решения по смягчению макропруденциальной политики в отдельных сегментах. Так, были снижены надбавки по ипотечным кредитам, а также по кредитным картам в льготный период. Это свидетельствует о стремлении регулятора балансировать между сдерживанием рисков и поддержкой кредитной активности в определенных областях. Макропруденциальный буфер продолжает накапливаться, его размер достиг 1,3 трлн рублей к маю 2025 года. В случае роста потерь по кредитам Банк России может в будущем распустить часть буфера для поддержки кредитных организаций, что является важным инструментом для поддержания стабильности сектора.

Законодательно-правовые факторы и проблемы с конкуренцией маркетплейсов

Законодательно-правовые факторы оказывают фундаментальное влияние на конкурентоспособность банка. Действующее законодательство, регулирующее деятельность хозяйствующих субъектов, включая банки, а также специфические правила, регулирующие те или иные банковские операции или сделки, разрешающие или запрещающие их, формируют правовое поле, в котором функционируют кредитные организации. Соответствие этого законодательства условиям внешней среды, его актуальность и прозрачность критически важны для здоровой конкуренции.

В последнее время возникла новая проблема, связанная с практикой маркетплейсов, предлагающих более выгодные условия при оплате товаров картами собственных банков. Эта практика, по мнению Центробанка, искажает условия конкуренции на рынке. Глава ЦБ считает несправедливыми скидки, которые маркетплейсы предоставляют клиентам при оплате их собственными банковскими картами, так как это ставит в невыгодное положение другие банки. ЦБ ведёт переговоры с банками и маркетплейсами относительно внесения изменений в законодательство о цифровых платформах для обеспечения равного доступа или создания единых условий для переводов. Эта ситуация наглядно демонстрирует, как быстро меняется конкурентная среда под влиянием технологических инноваций и как важно своевременно адаптировать регулирование для поддержания равных условий для всех участников рынка.

Инновации, цифровизация и стратегии конкурентного поведения банков

В эпоху стремительных технологических изменений банковский сектор выступает одним из локомотивов инноваций. Цифровая трансформация не просто модернизирует существующие процессы, но и коренным образом меняет подходы к ведению бизнеса, формируя новые стратегии конкурентного поведения.

Роль цифровых технологий в развитии банковского сектора

Развитие инновационных технологий и цифровая трансформация бизнес-операций стали катализатором появления новых типов компаний (финтех), продуктов и услуг, а также значительно упростили удовлетворение потребностей клиентов. Банковский сектор, по своей сути тесно связанный с информационными потоками, является одним из ведущих по внедрению и использованию таких технологий. Сегодня основная доля операций осуществляется через цифровые каналы коммуникации – мобильные приложения, онлайн-банкинг, чат-боты.

Под влиянием передовых технологий банки не просто модернизируют свои продуктовые линейки, но и коренным образом трансформируют свои стратегии развития и традиционные бизнес-модели. Цифровые технологии влияют на конкурентоспособность банка по нескольким ключевым направлениям:

• Развитие клиентского опыта: Персонализированные предложения, удобные и интуитивно понятные интерфейсы, круглосуточная доступность услуг.
• Повышение эффективности и производительности: Автоматизация рутинных операций, сокращение времени на обработку запросов, снижение операционных издержек.
• Улучшение безопасности продуктов и услуг: Внедрение биометрических технологий, многофакторной аутентификации, систем борьбы с мошенничеством.
• Расширение клиентской базы: Возможность дистанционного обслуживания позволяет охватывать клиентов в самых отдаленных регионах, а также привлекать молодое, технологически ориентированное поколение.

К 2025 году конкурентные стратегии банков всё больше опираются на такие технологии, как искусственный интеллект (ИИ), голосовые помощники, биометрия, нейросети для оценки кредитного риска. Например, ИИ уже активно помогает оценивать риски при выдаче кредитов и вероятность мошенничества, повышая точность и скорость принятия решений. Как это влияет на доверие клиентов?

Инновационные стратегии банков и примеры внедрения

В условиях цифровизации экономики, которая выступает в качестве внешнего макрофактора, банки вынуждены адаптировать свои стратегии развития к новым условиям. Инновационные стратегии в банках можно классифицировать следующим образом:

• Активная стратегия: Банк является пионером в разработке и внедрении новых технологий и продуктов, стремится первым занять ниши на рынке.
• Пассивная стратегия: Банк осторожно следует за лидерами, внедряя проверенные решения после того, как они зарекомендовали себя на рынке.
• Стратегия копирования: Банк воспроизводит успешные решения конкурентов, адаптируя их под свои потребности и возможности.
• Целевая стратегия: Банк фокусируется на инновациях в определённом сегменте рынка или для конкретной целевой аудитории.

Примеры внедрения инноваций в российском банковском секторе демонстрируют активную трансформацию:

• Полностью цифровые продукты: Всё больше банков предлагают продукты, которые можно оформить без посещения офиса – от открытия счёта до получения кредита. Это значительно упрощает процесс для клиента и снижает операционные издержки банка.
• Развитие Open Banking и экосистем: Развитие Open Banking, то есть открытых интерфейсов для обмена данными между банками и сторонними сервисами, и интеграции с другими сферами (логистика, образование, медицина) делает банки частью более широких экосистем. Например, «Сбер» и ВТБ активно развивают собственные экосистемы, предлагая клиентам не только финансовые, но и множество нефинансовых услуг.
• Искусственный интеллект в клиентском сервисе и управлении рисками: ВТБ, например, планирует предоставить каждому клиенту и сотруднику цифрового советника на основе искусственного интеллекта к 2027 году. Это не только улучшит клиентский опыт, но и значительно повысит эффективность внутренних процессов.
• Высокий уровень проникновения голосовых помощников: В 2025 году уровень проникновения голосовых помощников в банковской отрасли составил 32%, что является самым высоким показателем среди исследуемых сегментов (ритейл — 13%, страхование — 9%). Это свидетельствует о серьёзных инвестициях в автоматизацию клиентского сервиса.
• Зрелость клиентского сервиса: Российский банковский сектор демонстрирует устойчивый рост зрелости клиентского сервиса. Доля вопросов, решённых с первого раза в контакт-центрах банков, достигла 97% в 2025 году, а 91% обращений решаются на первой линии поддержки. Это говорит о высоком качестве автоматизации и обучении персонала.

Необходимость постоянного совершенствования инфраструктуры и систем управления рисками, а также адаптация к быстрым изменениям технологий и стратегий поведения на рынке вызваны также развитием финтех-посредников, которые активно конкурируют с традиционными банками, предлагая узкоспециализированные и часто более гибкие решения. Инновации становятся не просто возможностью, а жизненной необходимостью для сохранения конкурентоспособности.

Проблемы и вызовы банковского сектора РФ в условиях меняющейся экономики (2024–2025 гг.)

Российский банковский сектор в 2024–2025 годах столкнулся с беспрецедентным комплексом проблем и вызовов, которые требуют глубокого анализа и стратегических решений. От геополитического давления до внутренних экономических факторов, эти вызовы формируют новую реальность для всех участников рынка.

Санкционное давление и его последствия

Санкционное бремя продолжает оказывать наиболее значительное негативное влияние на развитие банковского сектора России. Начиная с февраля 2022 года, США, Великобритания, Евросоюз, Япония, Австралия и ряд других стран ввели масштабные ограничения против российской банковской системы.

Масштаб санкций:

• SDN-лист: Множество российских банков (более 20 из них, включая такие гиганты, как Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк) попали в SDN-лист (Specially Designated Nationals And Blocked Persons List), что фактически отрезает их от долларовой системы и замораживает активы в юрисдикциях США.
• Санкции ЕС: В июле 2025 года Евросоюз ввёл санкции против 22 российских банков, включая Т-Банк, Сургутнефтегазбанк, Яндекс Банк и Банк Зенит. В октябре 2025 года ЕС также включил в санкционный список пять российских банков: Истина, Земский банк, Абсолют Банк, МТС Банк и Альфа-Банк.

Последствия санкций:

• Отстранение от международного рынка: Основной целью санкций является отстранение российских банков от международной финансовой системы и заморозка активов. Это значительно усложняет проведение международных расчётов, фондирование на внешних рынках и участие в глобальных инвестиционных проектах.
• Проблемы с валютным контролем: Банки сообщили ЦБ РФ о проблемах с валютным контролем при переводах через Систему быстрых платежей (СБП), поскольку мгновенные транзакции не позволяют выполнять все требования. С трудностями в валютном контроле чаще сталкиваются небольшие банки из-за худшей автоматизации процессов, что создаёт дополнительное конкурентное преимущество для крупных игроков с развитой ИТ-инфраструктурой.

Проблемы валютного контроля и риски МСП

Как было упомянуто, система быстрых платежей, будучи технологическим прорывом в скорости транзакций, выявила узкие места в существующих процедурах валютного контроля. Мгновенные переводы не всегда позволяют банкам полностью соблюдать все нормативные требования, что может привести к регуляторным рискам и штрафам. Эта проблема особенно остро стоит перед небольшими банками, чьи ресурсы и системы автоматизации менее развиты по сравнению с лидерами рынка.

Одним из наиболее чувствительных индикаторов состояния экономики является объем просроченной задолженности в сегменте малого и среднего предпринимательства (МСП). Рост числа компаний, имеющих проблемы с обслуживанием задолженности, в основном характерен для малых и микропредприятий, которые более уязвимы к экономическим шокам.

Динамика просроченной задолженности МСП:

• К 1 июня 2025 года: Объём просроченной задолженности по кредитам, выданным МСП, достиг 766 млрд рублей, увеличившись на 14% за период с января по май 2025 года.
• Доля просрочки: К 1 июля 2025 года доля просрочки в общем кредитном портфеле МСП достигла 5% (для сравнения: 4,8% на 1 мая и 4,4% в начале года).
• Реструктуризации: В 2024 году банки провели 44 500 реструктуризаций по долгам МСБ на общую сумму 519,9 млрд рублей. Однако, из более чем 167 000 поданных заявок было одобрено лишь 27,8%, что свидетельствует о жёстких критериях банков и ограниченных возможностях для МСП по выходу из кризиса.

Динамика кредитных рисков в розничном и корпоративном сегментах

Рост кредитного риска считается главным вызовом 2025 года, влияющим на рентабельность с��ктора. Этот риск проявляется как в розничном, так и в корпоративном сегментах:

• Розничное кредитование: На фоне ухудшения риск-профиля заемщиков и замедления роста портфеля происходит реализация кредитных рисков. Портфель необеспеченных потребительских кредитов сократился на 1,4% в I квартале 2025 года. Это обусловлено жёсткой ДКП Банка России и снижением риск-аппетита банков, которые стали более избирательно подходить к выдаче новых займов.
• Ипотечное кредитование: Замедление ипотечного кредитования наблюдалось в IV квартале 2024 года – I квартале 2025 года. Основными причинами стали завершение массовой «Льготной ипотеки» и рост рыночных ставок. Хотя спрос на кредиты в 2024 году сохранялся, объёмы кредитования в корпоративном сегменте выросли на 8-10%, в то время как в розничном сегменте (ипотечное и потребительское кредитование) снизились на 5-7% из-за высоких процентных ставок. В 2025 году высокие процентные ставки и ограничения регулятора затормозили рост кредитных портфелей банков в целом.

Операционные расходы и динамика процентных ставок

Помимо кредитных рисков, существенное давление на прибыльность банков оказывает быстрый рост операционных расходов. В 2024 году операционные расходы кредитных организаций выросли на 23,4%, что превысило динамику роста прибыли от кредитования и комиссий. В частности, в 2024 году для получения одного рубля чистого процентного и чистого комиссионного дохода требовалось 0,85 рубля операционных расходов, тогда как в 2023 году этот показатель составлял всего 0,23 рубля. Расходы на персонал выросли на 15,2% (до 250 млрд рублей), а организационные и управленческие расходы — на 25,5% (до 269 млрд рублей). По итогам третьего квартала 2025 года соотношение расходов и чистых операционных доходов до создания резервов для ВТБ составило 58,0% (по сравнению с 44,5% в III квартале 2024 года), а за девять месяцев 2025 года — 46,5% (по сравнению с 41,9% за девять месяцев 2024 года).

Немаловажным фактором, влияющим на финансовый результат, является повышение налогов на прибыль с 20% до 25%, что дополнительно сокращает чистую прибыль банков.

В конце 2025 года наблюдалось замедление роста объёма вкладов, что было вызвано активным снижением банками процентных ставок. С начала 2025 года доходность вкладов в России сократилась более чем на четверть: максимальные ставки в январе были около 22% годовых, а к августу опустились ниже 16%. Центральный банк снижал ключевую ставку: с 21% до 20% годовых в июне, до 18% 25 июля, и до 16,5% к 24 октября 2025 года. По итогам первой декады октября 2025 года максимальная процентная ставка по вкладам десяти крупнейших российских банков составила 15,46% годовых, а во второй декаде — 15,45%. Прогнозируется, что к концу 2025 года средняя ставка по вкладам окажется в диапазоне 11–12% годовых. Это снижение ставок по депозитам, хотя и снижает стоимость фондирования для банков, одновременно уменьшает привлекательность вкладов для населения, что может повлиять на их ресурсную базу.

Меры регулирования и стратегии банков для повышения конкурентоспособности и устойчивости

В условиях беспрецедентных вызовов, стоящих перед российским банковским сектором, адаптация к новым реалиям и разработка эффективных стратегий становятся вопросом выживания и дальнейшего развития. В этом процессе ключевую роль играют как регуляторные меры Центрального банка, так и внутренние стратегии самих кредитных организаций.

Адаптация к санкциям и поиск новых возможностей

Санкционное давление, несмотря на свои негативные последствия, стимулирует российские банки к поиску альтернативных путей развития и расширению географии сотрудничества.

• Альтернативные источники финансирования: Для снижения негативных последствий санкций российские банки активно ищут альтернативные источники финансирования. Это включает привлечение капитала и фондирования из стран Восточной Азии, Ближнего Востока и других регионов, которые не участвуют в санкционной политике.
• Сотрудничество с «дружественными» странами: Расширение бизнеса с использованием инфраструктуры и ресурсов стран, не являющихся участниками санкций, становится стратегическим приоритетом. Это позволяет российским банкам сохранять свое присутствие на международных рынках, развивать трансграничные операции и диверсифицировать риски.

Российская банковская система, благодаря грамотной политике Центрального банка и внедрению передовых технологий управления рисками, демонстрирует высокую устойчивость к внешним экономическим шокам и геополитической нестабильности. Это позволяет банкам, несмотря на все ограничения, продолжать развиваться и адаптироваться.

Государственная поддержка и регулирование

Центральный банк играет решающую роль в обеспечении устойчивости и конкурентоспособности банковского сектора через свои регуляторные меры и программы поддержки.

• Поддержка МСП: Банки активно поддерживают развитие малого и среднего предпринимательства, предоставляя кредиты на льготных условиях, консультационную помощь и доступ к современным финансовым сервисам. В 2024 году предприятия МСП получили около 1,2 трлн рублей льготных кредитов, что, хоть и меньше показателя 2023 года (1,6 трлн рублей), но всё равно составляет значительную долю поддержки. На 1 января 2025 года действующий портфель льготных кредитов МСП составил 1,5 трлн рублей, или 10,7% от общего объёма задолженности.
• Ужесточение регулирования для накопления капитала: Банк России целенаправленно ужесточал регулирование с целью не дать банкам наращивать кредитование предприятий и граждан с проблемным финансовым положением. Такие меры, как введение антициклической и макропруденциальной надбавок, способствовали накоплению запаса капитала в банковской системе, что повышает её способность абсорбировать потенциальные шоки и риски.
• Развитие рынка цифровых финансовых активов: Предполагается, что принятие изменений в законодательство о цифровых платформах создаст более благоприятные условия для развития рынка цифровых финансовых активов в России. Это открывает новые возможности для банков по разработке инновационных продуктов и услуг, привлечению новых клиентов и диверсификации источников дохода.

Инновационное развитие и оптимизация

В условиях жёсткой конкуренции и высоких операционных издержек инновации и оптимизация становятся важнейшими факторами повышения конкурентоспособности.

• Инвестиции в финтех: Банки активно инвестируют в развитие финансовых технологий, предлагая инновационные продукты и услуги. Это включает мобильные приложения с расширенным функционалом, онлайн-банкинг, бесконтактные платежи, а также изучение и внедрение цифровых валют. Цифровизация способствует повышению удобства и доступности финансовых услуг для населения и бизнеса, а также повышению эффективности банковских операций.
• Разработка новых цифровых продуктов и услуг: Для сохранения конкурентоспособности банкам необходимо постоянно разрабатывать новые цифровые продукты и услуги, а также развивать системы сбора, накопления и управления информацией о клиентах. Это позволяет предлагать персонализированные предложения, улучшать качество сервиса и повышать лояльность клиентов.
• Оптимизация расходов: Для компенсации роста затрат в условиях высокой ключевой ставки и повышения налогов на прибыль банки начали активно работать над оптимизацией операционных расходов. Это может включать автоматизацию процессов, сокращение неэффективных подразделений, пересмотр условий с поставщиками и другие меры, направленные на повышение операционной эффективности.
• Стратегия ВТБ до 2026 года: Ярким примером стратегической адаптации является план ВТБ, который до 2026 года запланировал масштабное развитие розничной сети, увеличение объёмов расчётов в национальных валютах «дружественных» стран, а также развитие собственной технологической платформы. Это демонстрирует комплексный подход к укреплению позиций на рынке и адаптации к меняющейся геополитической и экономической ситуации.
• Внедрение инновационных стратегий: Является фактором снижения угроз экономической безопасности коммерческих банков, поскольку позволяет им быть более гибкими, адаптивными и устойчивыми к внешним шокам.

Таким образом, комплексный подход, сочетающий государственное регулирование, стратегические инвестиции в технологии и активный поиск новых рынков, позволяет российским банкам эффективно противостоять вызовам и укреплять свои позиции в условиях глобальных трансформаций.

Выводы и практические рекомендации

Проведённый комплексный анализ конкуренции на рынке банковских услуг Российской Федерации убедительно демонстрирует, что данный сектор, несмотря на свою динамичность и инновационность, по своей структуре остаётся олигопольным. Небольшое число крупных игроков, в значительной степени поддерживаемых государством, доминирует на рынке, аккумулируя львиную долю активов и кредитных портфелей. Этот олигопольный характер проявился особенно ярко в период 2019-2025 годов, когда доля четырёх крупнейших розничных банков в кредитовании граждан приблизилась к 80%, а топ-10 банков контролировали более 80% совокупных активов сектора.

Основные факторы, определяющие современную конкурентную среду, многообразны и взаимосвязаны. Макроэкономические условия, жёсткая денежно-кредитная политика Банка России, беспрецедентное санкционное давление и стремительная цифровизация оказывают глубокое и часто противоречивое влияние на деятельность банков. С одной стороны, регуляторные меры ЦБ (такие как антициклическая и макропруденциальная надбавки) направлены на повышение устойчивости сектора и ограничение рискованного кредитования, что способствует накоплению капитала. С другой стороны, эти меры, наряду с высокими процентными ставками, приводят к замедлению кредитования, особенно в розничном сегменте, и росту операционных расходов, что обостряет конкуренцию за привлечение и удержание клиентов.

Санкционное давление, охватившее практически весь банковский сектор, заставляет банки искать альтернативные пути развития, ориентируясь на сотрудничество с «дружественными» странами и поиск новых источников финансирования. Проблемы валютного контроля через СБП, рост просроченной задолженности в сегменте МСП и повышение налоговой нагрузки создают дополнительные вызовы, влияющие на рентабельность и финансовую устойчивость.

Вместе с тем, российский банковский сектор демонстрирует высокую адаптивность и устойчивость. Ключевым драйвером конкурентоспособности выступает активная цифровизация и внедрение инновационных технологий. Инвестиции в искусственный интеллект, голосовые помощники, развитие Open Banking и экосистем, а также постоянное совершенствование клиентского сервиса становятся не просто трендом, а жизненной необходимостью для сохранения позиций на рынке. Банки, такие как ВТБ, разрабатывают долгосрочные стратегии, включающие масштабное развитие розничной сети, расширение расчётов в национальных валютах и создание собственных технологических платформ.

Практические рекомендации для студентов и исследователей

1. Углубленный анализ динамики HHI и CR_k: Проводить регулярный мониторинг и детальный анализ индексов концентрации рынка (HHI, коэффициенты концентрации) для выявления тенденций и оценки влияния регуляторных мер на структуру рынка.
2. Исследование влияния экосистем на конкуренцию: Изучить, как развитие банковских экосистем и Open Banking изменяет традиционные границы конкуренции, создаёт новые барьеры входа и влияет на потребительское поведение. Особое внимание уделить кейсам крупнейших игроков.
3. Анализ эффективности антикризисных стратегий: Провести сравнительный анализ стратегий российских банков по адаптации к санкционному давлению, включая диверсификацию географии операций, поиск новых партнёров и источников фондирования.
4. Оценка влияния ИИ и Big Data на конкурентоспособность: Исследовать, как внедрение искусственного интеллекта, машинного обучения и анализа больших данных влияет на ключевые показатели конкурентоспособности банков (рентабельность, клиентский опыт, управление рисками, операционная эффективность).
5. Изучение региональных особенностей конкуренции: Провести исследование конкурентной среды в различных регионах РФ, учитывая их экономическую специфику, демографические особенности и уровень развития банковской инфраструктуры.
6. Анализ влияния регулятора на инновации: Изучить, как политика Банка России стимулирует или, наоборот, сдерживает внедрение инноваций в банковском секторе, в частности в сфере цифровых финансовых активов и финтех-решений.
7. Оценка влияния маркетплейсов на банковскую конкуренцию: Провести исследование, посвящённое конкретным механизмам влияния маркетплейсов на банковский рынок, оценить масштаб искажения конкуренции и предложить варианты решения проблемы.

Таким образом, российский банковский сектор, несмотря на вызовы, демонстрирует значительную устойчивость и активно адаптируется к новым условиям через цифровизацию, оптимизацию и поиск новых рынков. Дальнейшие исследования в предложенных направлениях позволят более глубоко понять сложные процессы, происходящие на рынке, и внести вклад в разработку эффективных стратегий развития и регулирования.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ (ред. от 02.11.2013) «О защите конкуренции» // Собрание законодательства РФ, 31.07.2006, № 31 (1 ч.), ст. 3434.
2. Ахмедов Р.Н. Современные проблемы развития банковской системы России // Микроэкономика. 2012. № 1. С.135-139.
3. Балабин А.А. Российская банковская система — камо грядеши? // ЭКО. 2012. № 2. С.117-142.
4. Важенин С.Г. Траектория территориальной конкуренции в экономическом пространстве / С.Г.Важенин, И.С.Важенина // Нац. интересы: приоритеты и безопасность. 2014. № 2. С.12-19.
5. Васильев А.И. Банковское дело: учеб. пособие. М.: МисКо, 2012.
6. Воронин А.С. Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия. М.: КНОРУС: ЦИП-СиР, 2013. 281 с.
7. Ежов Ю.А. Инновационное развитие банковской деятельности в РФ на современном этапе // Актуал. пробл. совр. науки. 2012. № 1. С.14-21.
8. Карцев Д. Девушка с рублем // Русский репортер. 2013. № 11. С.32-34.
9. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика. М.: ИНФРА-М, 2010. 288 с.
10. Матовников М. Мягкая посадка в новую реальность // Эксперт. 2013. № 15. С.50-53.
11. Новиков А. Дистанционное банковское обслуживание: тенденции и перспективы развития // Аналитический банковский журнал. 2013. № 2. С. 14.
12. Поляк Ю.Е. На пути к банку XXI века // Информационные ресурсы России. 2013. № 3. С.23-29.
13. Рейнольдс М. Электронная коммерция. М.: Лори, 2010. 216 с.
14. Румянцева Е.Е. Финансы организации: финансовые технологии управления предприятием: учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2013. 459 с.
15. Шумпетер Й. Теория экономического развития. Капитализм, социализм и демократия / предисл. В.С. Автономова. М.: ЭКСМО, 2007. 114 с.
16. Юданов А.Ю. Конкуренция: теория и практика. Учебно-практическое пособие. 2-е изд., испр. и доп. М.: Ассоциация авторов и издателей «Тандем», издательство «ГНОМ-ПРЕСС», 2010. 321 с.
17. Официальный сайт ОАО «Сбербанк России» / Финансовые показатели и отчетность [Электронный ресурс]. URL: http://www.sberbank.ru/investor_relations/accountability/sberbank_in_numbers/annual_figures/ (дата обращения: 29.10.2025).
18. Официальный сайт Банка России / Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/publ/archive/root_get_blob.aspx?doc_id=9410 (дата обращения: 29.10.2025).
19. Официальный сайт ОАО «Газпромбанк» / Ежеквартальные отчеты [Электронный ресурс]. URL: http://www.gazprombank.ru/info/reports/ (дата обращения: 29.10.2025).
20. Официальный сайт ОАО Банк «ВТБ» / Финансовая отчетность [Электронный ресурс]. URL: http://www.vtb.ru/ir/statements/ (дата обращения: 29.10.2025).
21. Официальный сайт ОАО «Россельхозбанк» / Раскрытие информации [Электронный ресурс]. URL: http://www.rshb.ru/information_disclosure/ (дата обращения: 29.10.2025).
22. Конкуренция. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D0%BE%D0%BD%D0%BA%D1%83%D1%80%D0%B5%D0%BD%D1%86%D0%B8%D1%8F (дата обращения: 29.10.2025).
23. Что такое конкуренция. SmartTender. URL: https://smarttender.biz/ru/articles/chto-takoe-konkurenciya/ (дата обращения: 29.10.2025).
24. Конкуренция на рынке — урок. Обществознание, 10 класс. ЯКласс. URL: https://www.yaklass.ru/p/obschestvoznanie/10-klass/rynok-i-rynochnyi-mekhanizm-10118/konkurentciia-na-rynke-10125 (дата обращения: 29.10.2025).
25. Понятие конкуренции: определение, цели и разнообразие форм в рыночной экономике. Статьи НИПКЭФ. URL: https://nipkef.ru/blog/ponyatiye-konkurentsii-opredeleniye-tseli-i-raznoobraziye-form-v-rynochnoy-ekonomike/ (дата обращения: 29.10.2025).
26. Конкуренция: что это такое, виды, функции, плюсы и минусы. Unisender. URL: https://www.unisender.com/ru/glossary/konkurenciya/ (дата обращения: 29.10.2025).
27. Межбанковская конкуренция и оценка конкурентоспособности коммерческих банков. Издательский дом «Среда». URL: https://sredascience.ru/storage/publication/pdf/y2pB66kU39Qc_1.pdf (дата обращения: 29.10.2025).
28. Определение конкурентоспособности банков на мировом рынке: сущность, генезис, факторы. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/opredelenie-konkurentosposobnosti-bankov-na-mirovom-rynke-suschnost-genezis-faktory (дата обращения: 29.10.2025).
29. Что такое олигополия (на примере российского банковского сектора). Юником24. URL: https://unicom.ru/articles/chto-takoe-oligopoliya-na-primere-rossiyskogo-bankovskogo-sektora (дата обращения: 29.10.2025).
30. Влияние цифровых технологий на обеспечение конкурентоспособности банка. Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/526/115147/ (дата обращения: 29.10.2025).
31. Конкурентоспособность банка и факторы ее определяющие. URL: http://ecfor.ru/wp-content/uploads/2018/06/konkurentosposobnost-banka-i-faktoryi-ee-opredelyayuschie.pdf (дата обращения: 29.10.2025).
32. Практические аспекты анализа конкурентоспособности банковских учреждений. Voronezh State University Scientific Journals. URL: https://www.vestnik.vsu.ru/pdf/economy/2022/10/2022-10-121.pdf (дата обращения: 29.10.2025).
33. Конкурентоспособность банка и факторы, влияющие на неё. CORE. URL: https://core.ac.uk/download/pdf/197177894.pdf (дата обращения: 29.10.2025).
34. Ведомости: Доля четырех крупнейших банков в кредитовании россиян превысила 79%. 07.10.2024. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/10/07/1065604-dolya-chetiroh-krupneishih-bankov-v-kreditovanii-rossiyan-previsila-79 (дата обращения: 29.10.2025).
35. Конкурентные возможности банков в цифровой экономике. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/konkurentnye-vozmozhnosti-bankov-v-tsifrovoy-ekonomike (дата обращения: 29.10.2025).
36. Конкуренция в банковском секторе и её влияние на развитие финансовых услуг. Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/conf/econ/archive/407/166683/ (дата обращения: 29.10.2025).
37. Тенденции развития банковского сектора России. Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/232/53712/ (дата обращения: 29.10.2025).
38. Какие вызовы стоят перед банковским сектором в 2025 году. Ведомости. 27.12.2024. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/12/27/1012908-kakiye-vizovi-stoyat-pered-bankovskim-sektorom-v-2025-godu (дата обращения: 29.10.2025).
39. Инновационные стратегии в российских банках. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/innovatsionnye-strategii-v-rossiyskih-bankah (дата обращения: 29.10.2025).
40. Тенденции развития банковской системы Российской Федерации в современных условиях. Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/117/32332/ (дата обращения: 29.10.2025).
41. Доля топ-10 банков РФ в активах сектора впервые превысила 80%. ТАСС. 20.10.2025. URL: https://tass.ru/ekonomika/22026049 (дата обращения: 29.10.2025).
42. Время кредитной засухи: каким будет 2025 год для российских банков. Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/516053-vrema-kreditnoi-zasuhi-kakim-budet-2025-god-dla-rossiiskih-bankov (дата обращения: 29.10.2025).
43. Шаталова О.И. Банковский сектор — локомотив отечественной экономики. РАНХиГС. URL: https://www.ranepa.ru/sobytiya/novosti/shatalova-o-i-bankovskii-sektor-lokomotiv-otechestvennoi-ekonomiki/ (дата обращения: 29.10.2025).
44. Оценка влияния цифровизации банка на его эффективность и конкурентоспособность. Белорусский государственный университет. URL: https://elib.bsu.by/bitstream/123456789/271899/1/323%D0%A8%D1%83%D0%BC%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9%2C%D0%97%D0%B0%D0%B1%D1%80%D0%BE%D0%B4%D1%81%D0%BA%D0%B0%D1%8F%2C%D0%A1%D0%BE%D1%81%D0%BD%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9-1.pdf (дата обращения: 29.10.2025).
45. Внедрение инновационных стратегий как фактор снижения угроз экономической безопасности коммерческих банков. Dis.ru. URL: https://www.dis.ru/library/fm/archive/2018/1/6055.html (дата обращения: 29.10.2025).
46. Особенности влияния цифровой трансформации экономики на управление стратегией банков. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-vliyaniya-tsifrovoy-transformatsii-ekonomiki-na-upravlenie-strategiey-bankov (дата обращения: 29.10.2025).
47. Олигополия. Финансовый словарь. АРБ. URL: https://arb.ru/b2b/glossary/oligopoliya-9689531/ (дата обращения: 29.10.2025).
48. Финансовые итоги 2024 года и их влияние на банковский рынок в 2025. Журнал Финансист. URL: https://finansist.news/finansovye-itogi-2024-goda-i-ih-vliyanie-na-bankovskij-rynok-v-2025/ (дата обращения: 29.10.2025).
49. ЦБ РФ обеспокоен конкуренцией маркетплейсов и банков из-за оплаты картами. Mail.ru Финансы. 28.10.2025. URL: https://finance.mail.ru/2025-10-28/tsb-rf-obespokoen-konkurenciei-marketpleisov-i-bankov-iz-za-oplaty-kartami/ (дата обращения: 29.10.2025).
50. Банки сообщили ЦБ о проблемах с валютным контролем при переводах через СБП. Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/525327-banki-soobsili-cb-o-problemah-s-valutnym-kontrolem-pri-perevodah-cerez-sbp (дата обращения: 29.10.2025).
51. Новая архитектура банковского сервиса — исследование и рейтинг Naumen. CNews.ru. 24.10.2025. URL: https://www.cnews.ru/news/line/2025-10-24_naumen_rossijskij_banking_demonstriruet (дата обращения: 29.10.2025).
52. Финансовый конгресс Банка России. Будущее российского финансового рынка: тренды и перспективы. YouTube. URL: https://www.youtube.com/watch?v=J9f24E-mG0I (дата обращения: 29.10.2025).
53. Российские банки: финансовые итоги 9 месяцев 2025 года. Finversia (Финверсия). URL: https://finversia.ru/publication/rossiiskie-banki-finansovye-itogi-9-mesyatsev-2025-goda-112347 (дата обращения: 29.10.2025).
54. Глава ЦБ считает несправедливыми скидки маркетплейсов при оплате картами собственных банков. Интерфакс. 28.10.2025. URL: https://www.interfax.ru/business/989182 (дата обращения: 29.10.2025).
55. Обзор финансовой стабильности. Банк России. 28.05.2025. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/160843/2025_05_28_obs_fin_stab.pdf (дата обращения: 29.10.2025).
56. 12 самых надежных российских банков — 2025. Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/508605-12-samyh-nadeznyh-rossiiskih-bankov-2025 (дата обращения: 29.10.2025).
57. Анализ олигополии на банковском рынке. XIV Всероссийское совещание по проблемам управления. URL: https://vspu.org/files/2024/06/upravlenie-ekonomicheskimi-sistemami-3706-3715.pdf (дата обращения: 29.10.2025).
58. Влияние цифровизации на конкурентные преимущества коммерческих банков. Scienceproblems.uz. URL: https://scienceproblems.uz/index.php/journal/article/view/1342 (дата обращения: 29.10.2025).
59. Риски банковского сектора в условиях санкций. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/riski-bankovskogo-sektora-v-usloviyah-sanktsiy (дата обращения: 29.10.2025).
60. Финансовые проблемы банковского сектора экономики, возникшие из-за наложения антироссийских санкций. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovye-problemy-bankovskogo-sektora-ekonomiki-voznikshie-iz-za-nalozheniya-antirossiyskih-sanktsiy (дата обращения: 29.10.2025).
61. Инновационные технологии в деятельности зарубежных и российских банков. Финансовый университет. URL: https://www.fa.ru/dep/fin_rynok/Documents/InnoTec_BankSect_1.pdf (дата обращения: 29.10.2025).