Финансовая грамотность студентов в системе непрерывного образования: концептуализация, операционализация и формирование

В условиях стремительно меняющейся мировой экономики, глубокой цифровизации финансовых услуг и постоянно усложняющихся финансовых продуктов, способность граждан принимать взвешенные и рациональные финансовые решения становится не просто желательной, а жизненно необходимой компетенцией. Особую актуальность эта проблема приобретает для студенческой молодежи — поколения, которое входит в самостоятельную жизнь, сталкиваясь с новыми финансовыми вызовами, от управления личным бюджетом до защиты от изощренных цифровых мошенничеств. Именно поэтому изучение концептуализации, операционализации и формирования финансовой грамотности населения, сфокусированное на роли системы непрерывного образования и, в частности, на студентах, представляет собой не только академический, но и социально значимый исследовательский интерес.

Данная работа призвана не просто описать феномен финансовой грамотности, но и проанализировать его с междисциплинарных позиций – экономики, педагогики и социологии. Экономика предоставляет инструментарий для понимания финансовых рынков и продуктов; педагогика — для разработки эффективных образовательных моделей; социология — для осмысления влияния финансовой грамотности на социализацию и адаптацию личности. Цель настоящей курсовой работы — провести углубленное исследование вышеуказанных аспектов, предложив всесторонний анализ и рекомендации, которые могут быть полезны для совершенствования образовательных программ и повышения уровня финансовой культуры российского общества.

Структура работы выстроена таким образом, чтобы последовательно раскрыть ключевые аспекты темы: от теоретических основ и эволюции понятия финансовой грамотности до практических методов ее измерения, роли непрерывного образования, эффективных педагогических моделей, влияния на социальную адаптацию студентов и, наконец, анализа актуальных проблем и перспектив развития в Российской Федерации. Каждый раздел призван максимально полно осветить свою тематическую область, превращая сухие факты и тезисы в объемный, аргументированный и стилистически разнообразный аналитический текст.

Теоретические основы финансовой грамотности: эволюция понятия, концептуализация и междисциплинарный подход

Финансовая грамотность, как фундамент для рационального управления личными финансами, не является статичным понятием. Его определение и трактовка развивались вместе с усложнением экономических систем и изменением потребностей общества, а также необходимостью адаптации граждан к этим изменениям. От простого умения считать деньги до способности ориентироваться в сложном мире инвестиций и цифровых угроз — этот путь отражает эволюцию как самого финансового мира, так и нашего понимания места человека в нем.

История и эволюция понятия «финансовая грамотность»

История концепции финансовой грамотности начинается задолго до появления самого термина, уходя корнями в элементарные представления о торговле, сбережениях и займах. Однако как систематизированное понятие, требующее целенаправленного формирования, «финансовая грамотность» начала оформляться лишь во второй половине XX века. В США, например, еще в 1970-х годах наблюдался рост интереса к «финансовому образованию» как ответу на увеличение доступности кредитов и усложнение финансовых продуктов, что требовало от потребителей более осознанных решений.

В 1990-х и начале 2000-х годов, с развитием глобальных финансовых рынков и появлением новых инвестиционных инструментов, а также с увеличением доли личной ответственности за пенсионное обеспечение, концепция финансовой грамотности приобрела международный характер. Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) стала одним из ключевых драйверов в этом процессе, предложив в 2005 году одно из первых комплексных определений и запустив программу по измерению финансовой грамотности.

В России осмысление и внедрение концепции финансовой грамотности началось позже, активно развиваясь с 2010-х годов, когда государство осознало острую необходимость повышения финансовой культуры населения для обеспечения стабильности финансовой системы и защиты прав потребителей. Это привело к разработке и принятию Национальных стратегий повышения финансовой грамотности, которые закрепили ее как важную государственную задачу. Таким образом, от интуитивного понимания до государственной политики – таков путь эволюции этого критически важного понятия.

Современные концептуальные подходы к определению финансовой грамотности

В современном научном дискурсе отсутствует единое, общепринятое определение финансовой грамотности, что обусловлено плюрализмом научных концепций и междисциплинарным характером явления. Однако большинство трактовок сходятся в одном: финансовая грамотность – это не только знания, но и умение их применять на практике.

Рассмотрим несколько ключевых подходов:

• Классическое понимание (Банки.ру, Центр гигиенического образования населения): Финансовая грамотность – это сочетание знаний, навыков и поведения, связанных с финансами и необходимых для принятия разумных финансовых решений, а также достижения личного финансового благополучия. Это набор умений, позволяющих рационально управлять денежными средствами: вести учет доходов и расходов, избегать излишней задолженности, планировать личный бюджет, создавать «подушку безопасности», использовать накопительные и страховые инструменты. На более высоком уровне сюда включается взаимодействие с банками, использование эффективных денежных инструментов и оценка экономического положения. Финансово грамотный человек планирует бюджет, тратит деньги осознанно, имеет сбережения и знает свои права как потребитель.
• Комплексный подход (Минфин России и Всемирный банк): В рамках концепции финансовой способности выделены ключевые элементы:
  • Знания: понимание основных финансовых терминов и концепций (например, сложные проценты, номинальные и реальные значения, диверсификация рисков).
  • Навыки: умение применять эти знания на практике.
  • Поведение: способность принимать финансовые риски, формировать ответственные финансовые привычки.
  • Личные качества: отношение к деньгам, дисциплинированность.
• Ориентация на благосостояние и участие в экономической жизни:
  • Е. В. Левшина определяет финансовую грамотность как результат финансового образования, включающий совокупность знаний, навыков и установок, позволяющих принимать обдуманные финансовые решения и достигать благосостояния.
  • Д. В. Моисеева трактует ее как способность человека достигать финансового благосостояния и участвовать в экономической жизни, основываясь на финансовых знаниях, навыках и установках.
  • Сенченков и Цыганкова акцентируют внимание на способности физических лиц управлять своими финансами и принимать эффективные краткосрочные и долгосрочные финансовые решения.
• Финансовая грамотность как часть функциональной грамотности: Этот подход позиционирует финансовую грамотность как одну из составляющих функциональной грамотности, позволяющую использовать приобретаемые знания и умения для решения реальных жизненных задач. Это позволяет рассматривать повышение финансовой грамотности как научно-практическую проблему, требующую исследования с позиции концепции человеческого капитала.

Обобщая, можно выделить четыре ключевые области финансовой грамотности: деньги и сделки, риск и вознаграждение, планирование и управление финансами, а также финансовый ландшафт. Эти области охватывают как базовые навыки управления личными средствами, так и более сложные компетенции, необходимые для навигации в современной финансовой системе. Вне зависимости от конкретного определения, центральной идеей остается способность человека воздействовать на процесс проведения финансовой операции с целью отстаивания своих интересов, что является приемлемым уровнем финансовой грамотности.

Междисциплинарный синтез: экономические, педагогические и социологические аспекты

Понимание финансовой грамотности как многогранного явления требует не просто суммы знаний из разных областей, а их глубокой междисциплинарной интеграции. Экономика, педагогика и социология играют уникальные, но взаимосвязанные роли в концептуализации, формировании и оценке этого феномена.

Экономический аспект является стержнем финансовой грамотности. Он предоставляет теоретическую базу для понимания принципов функционирования финансовых рынков, продуктов и услуг. Студент, обладающий экономической грамотностью, способен:

• Разобраться в механизмах инфляции, процентных ставок, доходности и риска.
• Оценить преимущества и недостатки различных финансовых инструментов (вклады, кредиты, инвестиции, страхование).
• Понять влияние макроэкономических факторов на личное финансовое положение.
• Принимать обоснованные решения о сбережениях, заимствованиях и инвестировании.

Педагогический аспект фокусируется на методах и стратегиях формирования финансовой грамотности. Он отвечает на вопросы: как эффективно обучать, какие инструменты использовать, как адаптировать информацию для разных возрастных и социальных групп. Педагогика исследует:

• Разработку учебных программ и материалов, интегрирующих финансовую грамотность в школьное и университетское образование.
• Применение интерактивных методик (кейсы, игры, симуляции, проектная деятельность), которые стимулируют практическое применение знаний.
• Формирование не только знаний, но и навыков, а также установок ответственного финансового поведения.
• Организацию непрерывного образования, позволяющего постоянно актуализировать финансовые знания в быстро меняющемся мире.

Социологический аспект анализирует, как финансовая грамотность влияет на социализацию личности, ее адаптацию к обществу и формирование социальной компетенции. С этой точки зрения финансовая грамотность рассматривается как социальный ресурс, способствующий:

• Успешной адаптации к условиям рыночной экономики, снижению уровня стресса и депрессии, связанных с финансовыми трудностями.
• Формированию финансовой независимости и самостоятельности, что является ключевым элементом взрослой жизни.
• Развитию критического мышления, позволяющего распознавать финансовые мошенничества и защищать свои права.
• Интеграции уязвимых групп населения (например, студентов с инвалидностью или иностранных студентов), для которых финансовая грамотность становится инструментом успешной социокультурной адаптации.
• Развитию гражданской ответственности, включая понимание налоговой системы и участия в социальных проектах.

Синтез этих трех дисциплин позволяет не просто констатировать факт наличия или отсутствия финансовой грамотности, но и понять ее генезис, механизмы формирования и многомерные последствия для индивидуального благополучия и общественного развития. Например, экономист может оценить потенциальные выгоды от инвестиций, педагог — разработать обучающую игру, а социолог — проанализировать, как участие в этой игре изменяет финансовое поведение студента и его социальные связи. Только такой комплексный подход может обеспечить полное и глубокое понимание феномена финансовой грамотности в современном мире.

Операционализация финансовой грамотности: методы измерения и индикаторы

Переходя от концептуального понимания к практическому исследованию, необходимо решить задачу операционализации, то есть перевода абстрактного понятия «финансовая грамотность» в измеримые индикаторы и методики. Этот процесс позволяет не только количественно оценить уровень финансовой грамотности населения, но и отслеживать динамику, выявлять проблемные зоны и оценивать эффективность образовательных программ.

Методологические подходы к измерению уровня финансовой грамотности

Измерение уровня финансовой грамотности — задача, требующая тщательно разработанных методологий. В научной и прикладной практике сформировались два основных подхода:

1. Разработка единого показателя: В этом случае предпринимается попытка свести все аспекты финансовой грамотности к одному обобщенному индексу или баллу. Такой подход привлекателен своей простотой и наглядностью, однако может скрывать детали и нюансы различных компонентов финансовой грамотности.
2. Формирование комплекса показателей: Более детализированный подход, предполагающий оценку нескольких взаимосвязанных, но отдельных индикаторов (например, знаний, навыков, установок). Это позволяет получить более полную картину и выявить сильные и слабые стороны финансовой компетентности.

В рамках этих подходов используются различные методы оценки:

• Социологический подход (опрос): Является наиболее распространенным. Он базируется на прямом или опосредованном получении информации от респондентов через анкеты, интервью, фокус-группы. Опросы позволяют оценить субъективные знания, самооценку навыков и поведенческие установки. Примеры включают методики, разработанные Всемирным банком, ОЭСР и НАФИ.
• Индексный подход: Предполагает расчет агрегированных индексов, которые суммируют баллы по различным компонентам. Примером является Индекс финансовой грамотности (ИФГ) НАФИ, который рассчитывается как взвешенная сумма частных индексов «Финансовые знания», «Навыки» и «Установки».
• Системный подход: Рассматривает финансовую грамотность как часть более широкой системы, анализируя ее взаимосвязь с другими социально-экономическими факторами.
• Интегральный подход: Цель этого подхода — создать единую, комплексную оценку, которая объединяет различные аспекты и методы измерения, чтобы получить всестороннее представление об уровне финансовой грамотности.

Для анализа фактического поведения населения могут использоваться не только опросы, но и статистические данные Росстата, Банка России, Объединенного кредитного бюро, отражающие реальные финансовые решения (например, динамика кредитной задолженности, сбережений, количество открытых банковских счетов).

Сравнительный анализ международных и национальных методик оценки

Международные и национальные методики оценки финансовой грамотности играют ключевую роль в мониторинге и сравнении уровней финансовой компетентности. Важно понимать их особенности, сильные стороны и ограничения.

1. Методика PISA (Programme for International Student Assessment):

• Цель: Оценка финансовой грамотности школьников (15-летних подростков).
• Определение: PISA определяет финансовую грамотность как знание и понимание финансовых терминов, понятий и рисков, а также навыки, мотивацию и уверенность, необходимые для принятия эффективных решений в разнообразных финансовых ситуациях, способствующих улучшению финансового благополучия личности и общества.
• Составляющие: Оценивает финансовую грамотность по трем измерениям:
  • Содержание (тематическое): Например, деньги и сделки, планирование и управление финансами.
  • Процессы (познавательные): Например, распознавание финансовой информации, анализ и оценка.
  • Контексты (жизненные ситуации): Например, личные финансы, образование, трудоустройство.
• Применимость для студентов: Хотя PISA ориентирована на школьников, ее подход к структурированию финансовой грамотности по содержанию, процессам и контекстам может быть адаптирован для оценки базовых знаний и навыков студентов младших курсов.

2. Базовая методика ОЭСР (OECD/INFE):

• Цель: Разработана для оценки финансовой грамотности взрослого населения на международном уровне.
• Разработка: Одобрена лидерами стран G-20 в 2013 году.
• Рекомендации: ОЭСР рекомендует использовать национальные опросы или скоординированные международные исследования для сбора качественных, сопоставимых данных.
• Структура: Методика ОЭСР обычно включает три ключевые составляющие:
  • Финансовые знания: понимание основных финансовых концепций.
  • Финансовое поведение: повседневные действия, связанные с управлением деньгами (например, планирование бюджета, сбережения).
  • Финансовые установки: отношение к деньгам, готовность к риску.
• Применимость для студентов: Методика ОЭСР очень релевантна для студентов, так как она охватывает более зрелые финансовые вопросы и поведенческие установки, характерные для молодых взрослых, которые уже принимают или скоро будут принимать самостоятельные финансовые решения.

3. Российский Индекс финансовой грамотности (ИФГ) НАФИ:

• Цель: Регулярное измерение уровня финансовой грамотности россиян.
• Расчет: Рассчитывается как взвешенная сумма трех частных индексов:
  • «Финансовые знания»: отражает понимание базовых свойств финансовых продуктов (вкладов, займов), и��фляции, взаимосвязи риска и доходности.
  • «Навыки»: отражает умение человека принимать взвешенные финансовые решения в повседневной жизни.
  • «Установки»: ориентация на достижение долгосрочных финансовых целей, понимание необходимости баланса трат и сбережений.
• Применимость для студентов: ИФГ НАФИ является отличным инструментом для оценки финансовой грамотности студентов, поскольку он комплексно охватывает все аспекты, от базовых знаний до поведенческих установок, которые формируются в процессе взросления и получения образования.

4. Индекс цифровой финансовой грамотности НАФИ:

• Цель: Оценка способности граждан безопасно и эффективно использовать цифровые финансовые услуги.
• Актуальность: Создан в ответ на рост цифровизации и кибермошенничества.
• Применимость для студентов: Для студентов, активно использующих онлайн-банкинг, электронные платежи и инвестиционные приложения, этот индекс имеет особую значимость, отражая их готовность к вызовам цифровой финансовой среды.

Сравнение и применимость для студентов:

• PISA дает представление о базовой подготовке учащихся, которая является фундаментом для студенчества.
• Методика ОЭСР и ИФГ НАФИ более полно отражают компетенции, необходимые для самостоятельной финансовой жизни, которая начинается или активно развивается в студенческие годы. Их фокус на знаниях, навыках и установках позволяет оценить, насколько студенты готовы к реальным финансовым вызовам.
• Индекс цифровой финансовой грамотности является необходимым дополнением, учитывая повсеместное использование студентами цифровых технологий.

Эти методики, хотя и имеют свои особенности, дополняют друг друга, позволяя получить комплексное представление об уровне финансовой грамотности студентов и выявить зоны для дальнейшего совершенствования образовательных программ.

Статистические данные и результаты исследований уровня финансовой грамотности населения и студентов в РФ

Статистические данные и результаты исследований являются краеугольным камнем для понимания текущего состояния финансовой грамотности в России и определения эффективности предпринимаемых мер.

Международные исследования PISA:

• С 2012 года в России проводятся регулярные измерения финансовой грамотности школьников по методике PISA.
• PISA-2018 (опубликованы в 2020 году): показали значительное улучшение уровня финансовой грамотности российских учащихся на 26 баллов по сравнению с 2012 годом.
• Цифровые привычки подростков (PISA-2018):
  • 50% российских подростков имели банковскую карту (дебетовую или кредитную), что является ростом по сравнению с 27% в 2012 году и 39% в 2015 году.
  • Около 32% подростков имели собственный банковский счет.

Эти данные свидетельствуют о раннем включении молодежи в финансовую систему, что подчеркивает необходимость раннего финансового образования.

Исследования Банка России и Минфина России:

• С 2018 года в рамках Проекта Минфина России проводится измерение уровня финансовой грамотности во всех регионах страны по методике ОЭСР.
• По итогам 2017 года: индекс финансовой грамотности жителей РФ составлял 51 пункт из 100 возможных.
• Четвертый этап исследования Банка России (2022 год): впервые были оценены показатели инвестиционной и цифровой финансовой грамотности граждан, охватив более 4 тысяч человек в 207 городах и селах.

Исследования Аналитического центра НАФИ:

• Общий Индекс финансовой грамотности (ИФГ):
  • В 2022 году ИФГ россиян составил 12,79 балла из 21 возможного, что на 5,5% выше значения 2018 года (12,12 балла).
  • На февраль 2024 года, по данным НАФИ, 70% россиян демонстрировали средний или высокий уровень финансовой грамотности.
  • В 2022 году: 15% жителей России имели высокий уровень финансовой грамотности, 57% – средний, а 28% – низкий.
• Частный индекс «Финансовые знания»:
  • В 2022 году составил 4,19 балла из 7 возможных и демонстрировал негативную динамику с 2020 года. Это указывает на то, что, несмотря на общий рост ИФГ, уровень базовых финансовых знаний может быть уязвим.
• Индекс цифровой финансовой грамотности:
  • В 2022 году этот индекс составлял 5,63 балла из 10 возможных.
  • К 2024 году он вырос до 6,02 балла из 10 возможных, увеличившись на 6,9% по сравнению с 2022 годом.
  • В 2022 году 87% жителей России имели средний или высокий уровень цифровой финансовой грамотности, что подчеркивает важность этого аспекта.

Российский индекс финансовой грамотности (РИФГ):

• В 2024 году вырос до 55 баллов из 100 возможных.
• Международное сравнение: Россия занимает девятое место среди стран G20 в рейтинге финансовой грамотности населения (по данным НАФИ).

Специфика для молодежи и студентов:

• Исследования показывают, что низкий уровень финансовой грамотности наиболее характерен для молодых людей. Это подтверждает, что, несмотря на раннее освоение цифровых финансовых инструментов (как показано в PISA), им еще предстоит сформировать комплексные финансовые знания, навыки и установки.
• Наиболее финансово грамотными группами являются мужчины и женщины старше 35 лет, люди с высшим образованием, чаще семейные, проживающие в крупных городах. Эти данные подчеркивают, что опыт и образование играют ключевую роль в формировании финансовой компетентности.

Таким образом, хотя наблюдается положительная динамика роста финансовой грамотности в целом, особенно в части цифровых компетенций, молодежь и студенты остаются уязвимой группой, требующей целенаправленных образовательных усилий.

Таблица 1: Динамика и структура Индекса финансовой грамотности россиян (НАФИ)

Показатель	2018 год	2022 год	2024 год (февраль)
Общий ИФГ (из 21 возможного)	12,12 балла	12,79 балла	(не применимо, 70% средний/высокий)
Прирост ИФГ к 2018 году	—	+5,5%	—
Доля россиян со средним/высоким уровнем ФГ	—	72% (суммарно)	70%
Доля с высоким уровнем ФГ	—	15%	—
Доля со средним уровнем ФГ	—	57%	—
Доля с низким уровнем ФГ	—	28%	—
Частный индекс «Финансовые знания» (из 7 возможного)	—	4,19 балла	(не применимо)
Индекс цифровой ФГ (из 10 возможного)	—	5,63 балла	6,02 балла
Прирост Индекса цифровой ФГ к 2022 году	—	—	+6,9%
Доля россиян со средним/высоким уровнем цифровой ФГ	—	87%	—
Российский индекс ФГ (из 100 возможного)	—	—	55 баллов

Примечание: Данные НАФИ на февраль 2024 года не всегда представлены в тех же метриках, что и 2018/2022 годы, что может объяснять отсутствие некоторых прямых сравнений в таблице.

Роль системы непрерывного образования в формировании финансовой грамотности студентов

В современном мире, где экономические реалии меняются с невероятной скоростью, а новые финансовые продукты и технологии появляются ежедневно, единожды полученных знаний недостаточно. Концепция непрерывного образования, или обучения на протяжении всей жизни (lifelong learning), становится не просто модным термином, а насущной необходимостью, особенно в контексте финансовой грамотности. Для студентов это означает не только освоение базовых принципов, но и постоянную актуализацию своих знаний и навыков в условиях динамичного финансового ландшафта.

Концепция непрерывного образования и ее значение для финансовой грамотности

Концепция непрерывного образования (НПО) предполагает, что процесс обучения не ограничивается определенным возрастом или этапом жизни, а продолжается на протяжении всего жизненного пути человека. Это позволяет создавать условия для полного развития способностей и адаптации к меняющимся условиям. В контексте финансовой грамотности, НПО приобретает особую актуальность по нескольким причинам:

1. Информационное общество и цифровизация: Современные финансовые решения все чаще принимаются с использованием информационно-коммуникационных технологий. НПО помогает гражданам осваивать новые онлайн-услуги, понимать риски цифрового мошенничества и защищать свои персональные данные. Без постоянного обновления знаний в этой области человек становится уязвим перед новыми угрозами.
2. Динамичность финансового рынка: Финансовые продукты и услуги постоянно эволюционируют. То, что было актуально вчера, может устареть сегодня. Непрерывное обучение позволяет быть в курсе последних тенденций, понимать новые инвестиционные возможности и изменения в законодательстве.
3. Снижение рисков и укрепление финансовой стабильности: Финансово грамотное население более устойчиво к экономическим кризисам, меньше подвержено чрезмерной задолженности и лучше управляет своими сбережениями. Программы НПО, направленные на финансовую грамотность, способствуют снижению рисков для населения, укреплению финансовой стабильности страны и поддержке финансовых реформ.
4. Личное развитие и благосостояние: НПО в области финансовой грамотности дает человеку инструменты для повышения своего личного благосостояния, достижения финансовых целей и улучшения качества жизни. Это позволяет ему быть более уверенным в завтрашнем дне и эффективно управлять своими ресурсами.

Для студентов, которые только начинают свой путь в самостоятельной финансовой жизни, непрерывное образование является критически важным. Оно закладывает основы для осознанного финансового поведения в будущем, формирует привычку к обучению и адаптации, что является залогом их долгосрочного финансового успеха.

Интеграция финансовой грамотности в образовательные стандарты и программы

В Российской Федерации осознание важности финансовой грамотности привело к ее планомерной интеграции в систему образования на всех уровнях – от начальной школы до высшего профессионального образования. Эта работа является фундаментом образовательного направления Стратегии повышения финансовой грамотности в РФ.

1. Школьное образование (1-11 классы):

• С 2022/23 учебного года: преподавание основ финансовой грамотности стало обязательным для учеников 1-9 классов. Оно интегрировано в стандартные школьные предметы, такие как математика, информатика, окружающий мир и обществознание. Это позволяет формировать базовые представления о деньгах, бюджете и сбережениях с раннего возраста.
• С 1 сентября 2023 года: финансовая грамотность включена в федеральные образовательные стандарты (ФГОС) для учеников 10-11 классов. Школьные программы были адаптированы к новым требованиям, с интеграцией в уроки обществознания. Таким образом, старшеклассники получают более углубленные знания о налогах, кредитах, страховании и инвестициях, что дополняет и расширяет навыки, получаемые в семье, и готовит их к взрослой жизни.

2. Среднее профессиональное образование (СПО):

• В настоящее время в реестре примерных образовательных программ СПО размещено 130 программ, которые включают компетенции в области финансовой грамотности. Это свидетельствует о системном подходе к подготовке специалистов среднего звена, которые будут обладать необходимыми финансовыми знаниями для личной жизни и профессиональной деятельности.

3. Высшее профессиональное образование (ВПО):

• Экономические вузы активно используют темы финансовой грамотности для формирования компетенции «Экономическая культура, в том числе финансовая грамотность» в рамках ФГОС поколения 3++. Это означает, что студенты экономических специальностей получают не только глубокие теоретические знания, но и практические навыки управления финансами, что является важным для их будущей профессии и личной жизни.
• Вузы неэкономических направлений: также постепенно интегрируют элементы финансовой грамотности в учебные программы, осознавая ее универсальную значимость для всех выпускников, независимо от выбранной профессии.

Интеграция финансовой грамотности в образовательные стандарты и программы на всех уровнях создает единую, последовательную систему обучения, которая позволяет формировать финансовую культуру граждан с детства и поддерживать ее на протяжении всей жизни. Это обеспечивает преемственность знаний и навыков, а также способствует повышению общего уровня финансовой компетентности населения.

Деятельность ключевых институтов и регуляторов в непрерывном финансовом образовании

В России формирование и развитие системы непрерывного финансового образования неразрывно связано с деятельностью ключевых государственных и общественных институтов. Их усилия направлены на разработку образовательных материалов, проведение просветительских мероприятий и создание доступных ресурсов для широких слоев населения, особенно для студентов и молодежи.

1. Банк России:

Как мегарегулятор финансового рынка, Банк России играет центральную роль в финансовом просвещении.

• Разработка и актуализация материалов: Банк России активно участвует в подготовке и актуализации образовательных материалов для школ и вузов, адаптируя их к меняющимся реалиям финансового рынка.
• Просветительские мероприятия: Регулярно проводит вебинары и очные мероприятия, выпускает информационные ролики и обучающие игры, направленные на повышение финансовой грамотности. Например, в 2024 году Банк России разработал обновленные комплекты информационно-просветительских материалов, включая видеоролики, буклеты и листовки, направленные на противодействие финансовому мошенничеству.
• Цикл вебинаров «Финтрек» для студентов: С 2023 года Банк России проводит этот цикл, где обсуждаются финансы через призму психологии, поведенческой экономики и современных технологий. Это позволяет студентам глубже понять механизмы принятия финансовых решений и избегать распространенных ошибок.
• Ресурс «Финансовая культура» (fincult.info): На этом просветительском портале размещаются методические и учебные материалы для учителей, а также предоставляется актуальная информация о финансовых продуктах и рисках для широкой аудитории.

2. Министерство финансов Российской Федерации:

Министерство финансов является одним из ключевых координаторов реализации Стратегии повышения финансовой грамотности в РФ.

• Нормативно-правовая база: Участвует в формировании нормативно-правовой базы, регулирующей вопросы финансового образования.
• Разработка стратегий: Руководит разработкой и реализацией национальных стратегий и программ по повышению финансовой грамотности.

3. Благотворительный фонд Сбербанка «Вклад в будущее»:

• Доступные образовательные инструменты: Фонд создает доступные образовательные инструменты в области финансов, экономики и права для педагогов, родителей и детей от 5 до 18 лет.
• Интерактивные форматы: Включает интерактивные форматы обучения, что делает процесс освоения финансовых знаний более увлекательным и эффективным для молодежи.

4. Институт финансовой грамотности (при Финансовом университете при Правительстве РФ):

• Формирование компетенций у взрослого населения: Институт создан с целью формирования и развития компетенций в сфере финансовой грамотности взрослого населения.
• Программы дополнительного профессионального образования (ДПО): Предлагает программы ДПО и практические онлайн-курсы, которые позволяют специалистам и широкой публике углубить свои финансовые знания.
• Онлайн-курсы: Курсы охватывают такие темы, как планирование бюджета, управление личными финансами, банковская, налоговая и пенсионная системы, а также цифровизация и банкинг.

Деятельность этих институтов создает комплексную и многоуровневую систему непрерывного финансового образования, которая охватывает различные возрастные группы и социальные слои. Для студентов это означает доступ к разнообразным ресурсам и программам, которые помогают им освоить финансовую грамотность и успешно адаптироваться к вызовам современного мира.

Эффективные организационно-педагогические модели и методики формирования финансовой грамотности у студентов

Формирование финансовой грамотности у студентов — это не только передача знаний, но и развитие практических навыков, а также формирование ответственных установок. Традиционные лекционные методы, хотя и важны, часто оказываются недостаточными для достижения этих целей. Современная педагогика предлагает целый арсенал интерактивных и практико-ориентированных моделей, способных эффективно вовлечь студентов в процесс обучения и подготовить их к реальным финансовым вызовам.

Интерактивные и практико-ориентированные методы обучения

Ключевой принцип успешного формирования финансовой грамотности — это переход от пассивного восприятия информации к активному ее применению. В этом контексте интерактивные методы обучения демонстрируют наибольшую эффективность.

1. Кейс-технологии:
   • Суть: Метод активного обучения, основанный на анализе реальных или гипотетических ситуаций (кейсов), содержащих практические проблемы.
   • Применение: Студенты анализируют финансовые проблемы (например, выбор между различными видами кредитов, планирование семейного бюджета, оценка инвестиционных предложений), предлагают решения, аргументируют свою позицию и оценивают последствия.
   • Преимущества: Развивает критическое мышление, аналитические способности, умение принимать решения в условиях неопределенности и работать в команде. Позволяет осмыслить практические проблемы и развивать комплекс знаний.
2. Экономические игры и симуляции:
   • Суть: Моделирование реальных экономических и финансовых процессов в игровой форме.
   • Применение: Студенты могут управлять виртуальными активами, принимать инвестиционные решения, планировать бюджет предприятия или личные финансы, сталкиваясь с имитацией рыночных колебаний, налогов и инфляции.
   • Преимущества: Способствует более глубокому пониманию финансовых концепций, развитию практических навыков (планирование бюджета, инвестирование, управление рисками) без реальных потерь. Банк России, например, разрабатывает игры, использующие технологию моделирования ситуаций для обучения выявлению мошеннических схем.
3. Проектная деятельность:
   • Суть: Личностно-ориентированное обучение, при котором студенты самостоятельно или в группах разрабатывают проекты, решающие конкретные финансовые задачи.
   • Применение: Примеры включают разработку студентами приложений по финансовой безопасности (где можно выбрать поставщика финансовых услуг, разобраться в условиях договоров и избежать мошенников), создание образовательных материалов по финансовой грамотности для школьников или проведение исследований местных финансовых проблем.
   • Преимущества: Интегрирует теоретические сведения в практическую деятельность, развивает исследовательские навыки, креативность, умение работать с информацией и презентовать результаты.
4. Командные соревнования, игры и квесты:
   • Суть: Состязательные мероприятия, направленные на проверку и закрепление финансовых знаний и навыков.
   • Применение: Кейс-чемпионаты «Личный финансовый план», интеллектуальные шоу «Финансовые бои», деловые игры «Услуги финансовых организаций», финансовые олимпиады.
   • Преимущества: Эффективны для получения знаний и умений, формирования ответственного потребительского поведения, повышения мотивации и интереса к теме.

Важно отметить, что эти методы не исключают, а дополняют традиционные формы обучения, такие как лекции и семинары. Включение в учебные программы элементов, связанных с финансовой грамотностью, и объяснение студентам, как использовать планирование для достижения финансовых целей (основы финансов, инвестиций, управление долгами), должно быть сквозной темой. Для студентов педагогических специальностей, например, предлагаются лекции, семинары, практикумы, научные конференции, а также использование электронных информационных ресурсов.

Цифровые технологии и инновационные подходы в финансовом образовании

В эпоху тотальной цифровизации финансовое образование не может оставаться в стороне от технологических трендов. Использование цифровых инструментов не только повышает доступность обучения, но и делает его более интерактивным, персонализированным и эффективным.

1. Онлайн-курсы и дистанционные платформы:
   • Moodle и аналоги: Университеты активно используют такие платформы для размещения учебных материалов, презентаций, практических заданий, тестов и электронных ресурсов. Это позволяет студентам углубленно изучать темы в удобном для них темпе, а преподавателям – эффективно управлять учебным процессом и отслеживать прогресс.
   • Массовые открытые онлайн-курсы (МООК): Платформы вроде Coursera, EdX, а также специализированные курсы от финансовых учреждений (например, Банка России, Сбербанка) предлагают широкий спектр программ по финансовой грамотности для студентов и взрослого населения. Эти курсы помогают планировать бюджет, управлять личными финансами, разбираться в банковской, налоговой и пенсионной системах, а также в цифровизации и банкинге.
2. Специализированные мобильные приложения:
   • Приложения для учета финансов: Помогают студентам вести бюджет, отслеживать расходы и доходы, ставить финансовые цели.
   • Образовательные приложения: Интерактивные приложения, предлагающие тесты, викторины, короткие уроки по финансовым темам.
3. Образовательные онлайн-проекты в социальных сетях:
   • «ФИН-БОТИКИ» Банка России: Этот образовательный онлайн-проект в социальной сети ВКонтакте использует интерактивное общение, тематические игры, викторины, вебинары для повышения мотивации и интереса к финансовой грамотности. Формат социальных сетей делает обучение доступным и привлекательным для молодежи.
4. Использование искусственного интеллекта (ИИ) и больших данных:
   • Персонализация обучения: ИИ может анализировать пробелы в знаниях студента и предлагать индивидуальные учебные траектории.
   • Адаптивные тесты: Системы ИИ могут создавать тесты, сложность которых адаптируется под уровень обучающегося, что делает оценку более точной и мотивирующей.
   • Чат-боты-консультанты: Могут отвечать на базовые вопросы студентов по финансовой грамотности, предоставляя мгновенную информацию.

Интеграция цифровых технологий в финансовое образование не только соответствует современным тенденциям, но и позволяет преодолевать географические барьеры, достигать большей аудитории и предоставлять более гибкие и увлекательные формы обучения. Это особенно важно для студентов, которые являются «цифровыми аборигенами» и лучше воспринимают информацию через интерактивные онлайн-каналы.

Кейс-стади: практический опыт реализации программ в российских вузах и колледжах

Практический опыт российских образовательных учреждений демонстрирует, как теоретические основы и современные методики воплощаются в конкретных программах по формированию финансовой грамотности.

1. Удмуртский государственный университет (УдГУ):

• Инициатива: УдГУ стал одним из пионеров во внедрении комплексного подхода к финансовой грамотности.
• Программы: В учебный процесс внедрена рабочая программа по дисциплине «Финансовая грамотность». Помимо этого, разработан и активно используется синтетический курс «Цифровая экономика и финансовая грамотность».
• Методики: В курсах активно применяются интерактивные методы обучения, что способствует не только усвоению теоретических знаний, но и формированию практических навыков. Студенты вовлекаются в кейс-анализы, деловые игры и обсуждения реальных финансовых ситуаций.
• Результаты: Внедрение таких программ способствует повышению общей финансовой культуры студентов и их готовности к решению повседневных финансовых задач.

2. Кузбасский региональный институт развития профессионального образования (КРИРПО):

• Цель: Подготовка конкурентоспособных выпускников среднего профессионального образования (СПО).
• Интеграция: В КРИРПО активно внедряется экономическая и финансовая составляющая в программы подготовки специалистов среднего звена. Это признается критически важным условием для успешной адаптации выпускников на рынке труда и в самостоятельной жизни.
• Методики: Хотя конкретные методики не детализируются в предоставленных данных, акцент на «широком внедрении» экономической и финансовой составляющей подразумевает использование практико-ориентированных подходов, возможно, включая элементы проектной деятельности и кейс-технологий, адаптированных для СПО.
• Результаты: Повышение финансовой грамотности студентов СПО способствует их более успешному трудоустройству, ответственному отношению к личным финансам и снижению рисков попадания в долговые ловушки.

3. Программы для студентов педагогических специальностей:

• В различных вузах для будущих педагогов разрабатываются специализированные программы. Например, учебное пособие «Основы финансовой грамотности и методы ее преподавания» рассматривает особенности преподавания финансовой грамотности школьникам, студентам СПО и взрослым, а также воспитанникам детских домов.
• Формы обучения: Лекции, семинары, практикумы, научные конференции, финансовые олимпиады и использование электронных информационных ресурсов (специализированные сайты, мобильные приложения).
• Цель: Подготовка педагогов, которые смогут эффективно транслировать знания по финансовой грамотности своим будущим ученикам, создавая мультипликативный эффект в системе образования.

Эти кейс-стади демонстрируют не только системный подход к интеграции финансовой грамотности в образовательный процесс, но и разнообразие форм и методов, используемых для достижения максимальной эффективности. Они служат примерами для других образовательных учреждений, стремящихся повысить финансовую компетентность своих студентов.

Влияние финансовой грамотности на адаптацию, социализацию и социальную компетенцию студентов

Финансовая грамотность — это не просто набор экономических знаний, а мощный инструмент, который глубоко влияет на различные аспекты жизни студента, формируя его личность и определяя успешность его адаптации к взрослой жизни в современном обществе. От способности управлять личными средствами до формирования ответственного экономического мышления – все это неотъемлемые составляющие социальной компетенции.

Финансовая грамотность как фактор личной финансовой безопасности и благополучия

В условиях современной рыночной экономики, характеризующейся высокой степенью неопределенности и постоянно меняющимися финансовыми продуктами, финансовая грамотность является ключевой компетенцией, которая напрямую влияет на личную финансовую безопасность и благополучие студента.

1. Эффективное управление деньгами и планирование бюджета:
   • Финансово грамотный студент умеет составлять и придерживаться личного бюджета, отслеживать доходы и расходы. Это позволяет избежать ситуаций, когда деньги заканчиваются до следующей стипендии или зарплаты.
   • Умение планировать бюджет помогает определить финансовые цели (например, накопление на обучение, путешествие, крупную покупку) и разработать стратегию их достижения.
2. Минимизация рисков и повышение финансовой безопасности:
   • Защита от цифровых мошенничеств: Студенты, как активные пользователи цифровых технологий, особенно уязвимы перед новыми видами мошенничества (фишинг, социальная инженерия, фальшивые инвестиционные проекты). Финансовая грамотность включает знание основ кибербезопасности, умение распознавать подозрительные предложения и защищать свои персональные данные.
   • Ответственное заимствование: Понимание принципов кредитования, процентных ставок, скрытых комиссий и рисков просрочки помогает избежать чрезмерной задолженности, которая может стать серьезным бременем в молодом возрасте.
   • Использование финансовых услуг: Знание различных банковских продуктов (дебетовые карты, вклады, инвестиционные счета) и их условий позволяет студентам выбирать наиболее выгодные и безопасные варианты для управления своими средствами.
3. Достижение финансовой независимости и комфортной жизни:
   • Финансовая грамотность способствует формированию собственного финансового опыта, что является важным фактором финансовой социализации. Студенты учатся самостоятельно принимать решения и нести за них ответственность.
   • Умение формировать «подушку безопасности» и использовать накопительные инструменты дает чувство уверенности и стабильности, что способствует более комфортной жизни и снижению стресса, связанного с финансовыми проблемами.
   • Студенты, обладающие финансовой грамотностью, лучше разбираются в льготах от государства, банковских продуктах и могут распознавать мошеннические схемы, что повышает их социальную защищенность.

Таким образом, финансовая грамотность является неотъемлемым элементом выживания и процветания в современной экономике. Для студентов это не просто академическая дисциплина, а практический набор инструментов, позволяющий им эффективно управлять своей жизнью, минимизировать риски и строить устойчивое финансовое будущее.

Финансовая социализация и формирование социальной компетенции

Помимо прямой выгоды для личной финансовой безопасности, финансовая грамотность играет фундаментальную роль в процессах социализации и формирования социальной компетенции студентов. Она влияет на их экономическое мышление, развивает личностные качества и способствует успешной интеграции в общество.

1. Финансовая социализация:

• Формирование собственного финансового опыта: Финансовая независимость и самостоятельность в принятии финансовых решений являются важными факторами финансовой социализации студентов. Они учатся взаимодействовать с финансовыми институтами, осознавать последствия своих решений и адаптироваться к изменяющимся экономическим условиям.
• Передача ценностей и установок: Через финансовое образование студенты усваивают ценности ответственного потребления, планирования, сбережений, а также понимание социальной ответственности.

2. Формирование экономического мышления и личностных качеств:

• Финансовая грамотность способствует формированию экономического мышления, позволяя человеку психологически осознавать свои финансовые возможности, правильно оценивать себя и свои доходы, строить жизнь согласно целям и планам.
• Высокая финансовая культура студентов коррелирует с развитием таких личностных качеств, как:
  • Умение эффективно планировать и распределять ресурсы.
  • Практичность и целеустремленность.
  • Ответственность за свои решения.
  • Развитое критическое мышление, позволяющее анализировать информацию и принимать обоснованные решения, а не поддаваться импульсивным желаниям.

3. Развитие социальной компетенции и интеграция в общество:

• Адаптация к рыночной экономике: Финансовая грамотность является неотъемлемой социально-личностной компетенцией, необходимой для успешной адаптации к условиям современной рыночной экономики.
• Развитие социального предпринимательства и благотворительности: Формирование финансовой грамотности у молодежи способствует не только личному благополучию, но и развитию социального предпринимательства, благотворительных проектов, а также продвижению бизнес-инициатив, основанных на осознанном управлении ресурсами.
• Подготовка к взрослой жизни: Тематики проектов по финансовой грамотности, такие как основы личного бюджета, помогают старшеклассникам и студентам подготовиться к взрослой жизни и ориентироваться в финансовых изменениях.
• Интеграция уязвимых групп:
  • Для иностранных студентов финансовая грамотность является важным условием успешной социокультурной адаптации, помогая решать задачи финансирования образования, аренды жилья и трудоустройства в стране обучения.
  • Для студентов с инвалидностью и ОВЗ финансовая грамотность рассматривается как важный фактор успешной интеграции в общество, способствующий их самостоятельности и независимости.
• Функциональная грамотность: Финансовая грамотность в сочетании с функциональной грамотностью в области компьютеров, языка, математики, права и экономики позволяет справляться со сложным финансовым миром и принимать обоснованные решения.

Таким образом, финансовая грамотность выходит далеко за рамки чисто экономических знаний. Она является мощным катализатором для формирования полноценной, ответственной и социально компетентной личности, способной успешно функционировать и развиваться в современном обществе.

Проблемы и перспективы развития программ по повышению финансовой грамотности в Российской Федерации

Несмотря на значительные успехи в развитии программ по повышению финансовой грамотности в России, остается ряд серьезных проблем, требующих системного решения. В то же время, утвержденная Стратегия до 2030 года открывает новые горизонты и определяет ключевые направления для дальнейшего развития, особенно в контексте непрерывного образования и потребностей студентов.

Актуальные проблемы низкого уровня финансовой грамотности и финансового мошенничества

Низкий уровень финансовой грамотности населения остается одной из наиболее актуальных проблем в России, имеющей серьезные социально-экономические последствия.

1. Массовые потери денег от деятельности мошенников:

• Эта проблема является прямым следствием недостаточных знаний и навыков в области финансовой безопасности. Мошенники постоянно совершенствуют свои схемы, используя методы социальной инженерии и новые цифровые технологии.
• Масштабы проблемы: В 2024 году мошенники похитили со счетов россиян рекордные 27,5 млрд рублей, что на 74,4% больше, чем в 2023 году (15,8 млрд рублей). Из них 26,9 млрд рублей были украдены со счетов физических лиц.
• Квартальный рекорд: В третьем квартале 2024 года объем мошеннических операций на счетах граждан составил 9,2 млрд рублей, что является рекордным квартальным показателем с 2020 года.

Эти цифры красноречиво свидетельствуют о критической необходимости усиления мер по финансовой кибербезопасности и повышению осведомленности граждан.

2. Высокая доля просроченных кредитов и отсутствие сбережений:

• Низкий уровень финансовой грамотности часто приводит к неграмотному распределению средств, импульсивным тратам, чрезмерному увлечению кредитами и, как следствие, к росту просроченной задолженности.
• Объем просроченной задолженности: К маю 2025 года объем просроченной задолженности по потребительским кредитам достиг рекордных 1,5 трлн рублей, составляя 5,7% от розничного портфеля российских банков. Этот показатель увеличился на 400 млрд рублей по сравнению с маем 2024 года, при этом пик просрочек пришелся на первое полугодие 2025 года.
• Это не только негативно влияет на благосостояние граждан, но и снижает ресурсную базу финансовых компаний и тормозит инвестиционную деятельность.

3. Уязвимые группы населения:

• Хотя по данным НАФИ на февраль 2024 года, 70% россиян демонстрируют средний или высокий уровень финансовой грамотности, существуют значительные различия между группами.
• Наиболее финансово грамотными являются мужчины и женщины старше 35 лет, люди с высшим образованием, чаще семейные, проживающие в крупных городах.
• Низкий уровень финансовой грамотности характерен для молодых людей, неработающих россиян, а также жителей сельских или отдаленных районов. Именно студенты часто попадают в эту группу, что делает их особенно уязвимыми перед финансовыми рисками.

4. Проблемы с защитой прав потребителей:

• Низкая информированность населения о защите прав потребителей и пенсионных прав граждан является еще одной серьезной проблемой.
• В январе-июне 2025 года в Банк России поступило 182,4 тысячи жалоб от граждан, что указывает на наличие проблем, требующих обращения к регулятору. Финансово грамотный человек должен обладать базовыми знаниями о правовом поле, функциях Банка России и механизмах досудебного и судебного урегулирования споров.

5. Психологические и социальные последствия:

• Низкий уровень финансовой грамотности может приводить к стрессу, депрессии и другим социальным проблемам, вызванным финансовыми трудностями.
• Граждане России зачастую возлагают ответственность за финансовые решения и риски на государство, что свидетельствует о недостаточной финансовой самостоятельности и ответственности.

Все эти проблемы подчеркивают необходимость дальнейшего, более целенаправленного и всеобъемлющего развития программ по повышению финансовой грамотности, особенно для молодежи и студентов, которые являются будущим страны.

Стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года: анализ и перспективы для студентов

Правительство Российской Федерации, осознавая нарастающие вызовы, утвердило новую Стратегию повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года (Распоряжение Правительства РФ от 24 октября 2023 г. № 2958-р). Этот документ является ключевым ориентиром для всех участников процесса финансового просвещения и знаменует собой важный этап в развитии системы.

Основные цели и ключевые изменения Стратегии-2030:

1. Формирование финансовой культуры: Главная цель Стратегии до 2030 года – переход от простого набора знаний к формированию у большинства граждан РФ ключевых элементов финансовой культуры. Это включает не только знания и навыки, но и ценности, установки и поведенческие практики, которые способствуют финансовому благополучию. Такой подход признает, что только комплексное воздействие на все аспекты финансового поведения может привести к устойчивым позитивным изменениям.

2. Усиление вопросов финансовой кибербезопасности: В свете резкого роста цифрового мошенничества, Стратегия-2030 значительно усиливает акцент на вопросах финансовой кибербезопасности граждан. Это крайне важно для студентов, которые являются активными пользователями цифровых финансовых услуг и, как следствие, одной из наиболее уязвимых групп.

3. Всеобщий охват образованием: Планируется, что к 2030 году все российские школьники и студенты колледжей будут получать базовые знания по финансовой грамотности. Это обеспечивает системный подход к формированию финансовой компетентности с раннего возраста и на всех уровнях профессионального образования.

4. Развитие инфраструктуры: Стратегия предусматривает создание в каждом регионе центра финансовой грамотности и информационных ресурсов, что повысит доступность и эффективность программ просвещения.

5. Комплексный охват населения: Мероприятия Стратегии будут охватывать все возрастные группы и категории населения, от детей до пенсионеров, обеспечивая принцип непрерывного образования.

Направления реализации Стратегии:

• Информационно-просветительская и образовательная деятельность: Разработка и распространение актуальных образовательных материалов, проведение кампаний.
• Подготовка специалистов: Обучение педагогов и финансовых консультантов, способных эффективно транслировать знания.
• Взаимодействие с бизнесом и финансовыми организациями: Привлечение частного сектора к разработке и реализации программ.

Перспективы для студентов:

• Актуальные знания: Студенты получат доступ к более актуальным и практически ориентированным знаниям по темам бюджетной и инвестиционной грамотности, безопасного использования новых финансовых технологий, ответственного заимствования и культуры сбережений.
• Защита от мошенничества: Усиление вопросов кибербезопасности поможет студентам эффективно противостоять угрозам цифрового мошенничества.
• Доверие к финансовой системе: Реализация Стратегии позволит потребителям финансовых услуг получить необходимые знания, повысить доверие к финансовой системе, снизить финансовые риски и улучшить благосостояние.

Стратегия-2030 является амбициозным и всеобъемлющим документом, который, при условии эффективной реализации, способен существенно повысить уровень финансовой грамотности и сформировать финансовую культуру в российском обществе, внося значительный вклад в благополучие граждан, особенно молодых поколений.

Законодательное и нормативное обеспечение финансового образования

Фундаментом для успешной реализации программ по повышению финансовой грамотности служит прочная законодательная и нормативная база. В Российской Федерации эта база постоянно развивается, адаптируясь к новым вызовам и потребностям общества.

1. Стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года:

• Как уже упоминалось, Распоряжение Правительства РФ от 24 октября 2023 г. № 2958-р утвердило этот ключевой документ, который определяет основные направления государственной политики в сфере финансового просвещения на долгосрочную перспективу.
• Стратегия является рамочным документом, на основе которого разрабатываются конкретные программы и мероприятия.

2. Федеральные государственные образовательные стандарты (ФГОС):

• Интеграция финансовой грамотности в ФГОС общего образования (для 1-11 классов) и профессионального образования (СПО и ВПО) сделала ее обязательной частью учебных программ.
• Приказ Министерства просвещения РФ, включивший финансовую грамотность в федеральные образовательные стандарты старшей школы, обеспечил системное преподавание этой дисциплины на всех уровнях школьного образования.
• Для высшего образования ФГОС поколения 3++ предусматривают формирование компетенции «Экономическая культура, в том числе финансовая грамотность», что обязывает вузы включать соответствующие модули в свои программы.

3. Деятельность Банка России:

• Полномочия Банка России в сфере повышения финансовой грамотности и финансовой доступности закреплены законодательно. Это позволяет регулятору активно участвовать в разработке методических материалов, проведении просветительских мероприятий и мониторинге эффективности программ.
• Центральный банк также является ключевым органом, отвечающим за защиту прав потребителей финансовых услуг, что неразрывно связано с финансовой грамотностью. Финансово грамотный человек должен обладать базовыми знаниями о правовом поле, функциях Банка России и механизмах досудебного и судебного урегулирования споров.

4. Нормативные акты Министерства финансов РФ:

• Минфин России, как сокоординатор Стратегии, активно работает над включением элементов финансовой грамотности в образовательный процесс и подготовкой педагогического состава.
• Разрабатываются и утверждаются программы и рекомендации для образовательных учреждений.

5. Законодательство о защите прав потребителей финансовых услуг:

• Нормативно-правовые акты, регулирующие финансовые услуги, предоставляют гражданам механизмы защиты их прав. Повышение финансовой грамотности позволяет потребителям эффективно использовать эти механизмы, распознавать недобросовестные практики и отстаивать свои интересы.

В целом, законодательное и нормативное обеспечение финансового образования в России находится в стадии активного развития. Его совершенствование направлено на создание единой, последовательной и эффективной системы, которая позволит гражданам, особенно студентам, успешно ориентироваться в сложном финансовом мире и принимать обоснованные решения.

Вызовы и направления дальнейшего развития

Несмотря на наличие стратегий и положительной динамики, в развитии программ по повышению финансовой грамотности в России существует ряд вызовов, которые необходимо преодолеть. Одновременно, эти вызовы открывают новые направления для развития и инноваций.

Основные вызовы:

1. Растущая киберпреступность и кибермошенничество:

• Активное технологическое развитие и цифровизация бизнес-процессов, безусловно, несут блага, но сопровождаются ростом киберпреступности. Объем хищений средств у граждан постоянно растет.
• Необходимость: Усиление вопросов финансовой кибербезопасности, особенно в программах для молодежи, является критическим. Студенты должны быть обучены не только основам кибергигиены, но и понимать принципы работы мошеннических схем, чтобы эффективно им противостоять.

2. Высокая просроченная задолженность по кредитам:

• Рекордный объем просроченной задолженности по потребительским кредитам (1,5 трлн рублей к маю 2025 года) свидетельствует о том, что существующие программы не всегда достаточны для формирования ответственного заемного поведения.
• Необходимость: Усиление акцента на темах ответственного заимствования, планирования бюджета и управления долгами в образовательных программах.

3. Недостаточная информированность о защите прав потребителей:

• Большое количество жалоб в Банк России указывает на пробелы в знаниях граждан о своих правах и механизмах их защиты.
• Необходимость: Включение в программы финансовой грамотности более детальных модулей по правовым аспектам, функциям регулятора и способам досудебного и судебного урегулирования споров.

4. Барьеры доступности образования:

• Финансовые ограничения (высокие затраты на обучение, нехватка бюджетных мест) могут быть барьером для доступа к высшему образованию, которое включает элементы финансовой грамотности.
• Необходимость: Разработка более доступных и инклюзивных программ финансового образования, в том числе через онлайн-платформы и региональные центры, для всех слоев населения, включая тех, кто не получает высшее образование.

5. Разрыв между знаниями и поведением:

• Нередко люди обладают теоретическими знаниями, но не применяют их на практике. Стратегия до 2030 года это учитывает, фокусируясь на формировании финансовой культуры, включающей ценности и установки, влияющие на поведение.
• Необходимость: Применение интерактивных, практико-ориентированных методов обучения, которые формируют устойчивые поведенческие привычки.

Направления дальнейшего развития:

1. Комплексное внедрение Стратегии-2030:

• Активная реализация всех направлений Стратегии, включая информационно-просветительскую и образовательную деятельность, подготовку специалистов, взаимодействие с бизнесом и финансовыми организациями.

2. Развитие цифровых образовательных ресурсов:

• Дальнейшее создание и совершенствование онлайн-курсов, мобильных приложений, интерактивных игр и платформ, использующих новые технологии (ИИ, VR/AR) для более эффективного и увлекательного обучения.

3. Региональная децентрализация:

• Создание в каждом регионе центра финансовой грамотности и информационных ресурсов позволит адаптировать программы к местным условиям и потребностям, а также повысить их доступность.

4. Активное продвижение ключевых тем:

• Особое внимание будет уделяться продвижению знаний по темам бюджетной и инвестиционной грамотности, безопасного использования новых финансовых технологий, ответственного заимствования и культуры сбережений.

5. Целевые программы для уязвимых групп:

• Разработка специализированных программ для молодежи, жителей сельских районов, людей с низким доходом и других уязвимых групп, с учетом их специфических потребностей и барьеров.

6. Международное сотрудничество:

• Обмен опытом с другими странами по лучшим практикам в области финансового просвещения и адаптации международных методик к российским реалиям.

Рост финансовой грамотности россиян (более 70% со средним и высоким уровнем по данным НАФИ на февраль 2024 года) и девятое место России среди стран G20 в рейтинге финансовой грамотности населения являются обнадеживающими показателями. Однако для достижения по-настоящему высокого уровня финансовой культуры необходимо продолжать системную и целенаправленную работу, адаптируя программы к динамично меняющемуся миру и обеспечивая принцип непрерывного обучения для всех граждан.

Заключение

Исследование концептуализации, операционализации и формирования финансовой грамотности населения, с особым акцентом на роль системы непрерывного образования и студентов, выявило многомерность и критическую важность данного феномена в современной российской действительности.

Мы проследили эволюцию понятия «финансовая грамотность» от простых представлений до комплексного междисциплинарного конструкта, интегрирующего экономические знания, педагогические подходы и социологические аспекты. Современные концепции подчеркивают, что финансовая грамотность — это не только совокупность знаний, но и набор практических навыков, а также ответственных поведенческих установок, ведущих к личному финансовому благополучию и повышению качества жизни.

Второй раздел работы был посвящен операционализации финансовой грамотности. Мы детально проанализировали существующие методологические подходы и индикаторы, используемые для ее измерения, включая международные методики PISA и ОЭСР, а также национальные индексы НАФИ — Индекс финансовой грамотности и Индекс цифровой финансовой грамотности. Статистические данные показали положительную динамику роста финансовой грамотности россиян в целом (70% со средним или высоким уровнем по данным НАФИ на февраль 2024 года), но одновременно выявили уязвимость молодежи и студентов перед лицом финансовых вызовов.

Ключевым выводом третьей главы стало утверждение о фундаментальной роли системы непрерывного образования (lifelong learning) в формировании финансовой грамотности. Интеграция основ финансовой грамотности в федеральные образовательные стандарты на всех уровнях — от школьного до высшего профессионального — демонстрирует системный подход государства. Деятельность Банка России, Минфина, Благотворительного фонда Сбербанка и Института финансовой грамотности создает многоуровневую инфраструктуру для финансового просвещения, предоставляя студентам доступ к актуальным знаниям и ресурсам.

Четвертый раздел раскрыл наиболее эффективные организационно-педагогические модели и методики, такие как кейс-технологии, экономические игры, симуляции, проектная деятельность и командные соревнования. Особое внимание было уделено роли цифровых технологий (онлайн-курсы, мобильные приложения, образовательные онлайн-проекты) в повышении доступности и интерактивности обучения. Практические кейс-стади из российских вузов и колледжей (например, УдГУ) подтвердили эффективность этих подходов.

Влияние финансовой грамотности на адапт��цию, социализацию и социальную компетенцию студентов, рассмотренное в пятой главе, подчеркивает ее значение как фактора личной финансовой безопасности, способности эффективно управлять бюджетом и противостоять мошенничеству. Финансовая грамотность способствует формированию экономического мышления, ответственности и критического подхода, а также играет ключевую роль в успешной адаптации иностранных студентов и студентов с ОВЗ.

Наконец, анализ проблем и перспектив в заключительном разделе выявил серьезные вызовы, такие как массовые потери от финансового мошенничества (27,5 млрд рублей в 2024 году) и рост просроченной задолженности по кредитам (1,5 трлн рублей к маю 2025 года). В то же время, утвержденная Стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года задает амбициозные цели, включая всеобщий охват школьников и студентов колледжей базовыми знаниями, усиление вопросов кибербезопасности и формирование финансовой культуры.

Практическая значимость полученных результатов заключается в возможности использования их для совершенствования образовательных программ, разработки новых методик и инструментов обучения финансовой грамотности, ориентированных на специфические потребности студентов.

Рекомендации для дальнейших исследований:

1. Детальный анализ эффективности конкретных педагогических моделей для различных категорий студентов (экономических, гуманитарных, технических специальностей) с использованием количественных и качественных методов оценки.
2. Исследование влияния факторов финансовой социализации (семья, сверстники, медиа) на уровень финансовой грамотности студентов.
3. Разработка и апробация инновационных программ по финансовой кибербезопасности для студентов с учетом новейших угроз и технологий.
4. Сравнительный анализ лучшего международного опыта в области непрерывного финансового образования студентов и возможностей его адаптации в российских условиях.

Таким образом, комплексный подход к изучению финансовой грамотности студентов в системе непрерывного образования не только способствует более глубокому пониманию феномена, но и закладывает основу для формирования финансово ответственного, социально компетентного и благополучного молодого поколения.

1. Арриги Дж. Долгий двадцатый век: Деньги, власть и истоки нашего времени. М., 2006. 198 с.
2. Базовое обследование уровня финансовой грамотности и компетентности российского населения. Министерство финансов РФ. URL: https://minfin.gov.ru/ru/document/?id_4=124660-bazovoe_obsledovanie_urovnya_finansovoi_gramotnosti_i_kompetentnosti_rossiiskogo_naseleniya (дата обращения: 11.10.2025).
3. Белл Д. Грядущее постиндустриальное общество. Опыт социального прогнозирования. М., 2004. 208 с.
4. Беляков В.В. Образовательный процесс системы повышения квалификации как модель деятельности в условиях регионализации и глобализации: монография. Ростов н/Д: ПИ ЮФУ, 2007. 186 с.
5. Бузгалин А. В., Коганов А. И. Глобальный капитал. М., 2000. 246 с.
6. Васильева Е.Н. Проблема подготовки менеджеров культуры ХХI века: региональный аспект // Современное культурное мышление и проблемы образования: материалы межд. науч.-практ. конф., Пыть-Ях, 11 апр. 2006 г. Тюмень, 2006. С. 286 – 292.
7. Взаимосвязь образования и финансового поведения // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vzaimosvyaz-obrazovaniya-i-finansovogo-povedeniya (дата обращения: 11.10.2025).
8. «Век живи — век учись»: концептуальный дискурс о финансовой грамотности населения. URL: https://esc.isert.ru/article/18991/ (дата обращения: 11.10.2025).
9. Глава 2.2. Методика обучения финансовой грамотности: общие подходы, инструменты и возможности их использования. URL: https://fg.mgpu.ru/wp-content/uploads/2018/12/Глава-2.2.-Методика-обучения-финансовой-грамотности-общие-подходы-инструменты-и-возможности-их-использования.pdf (дата обращения: 11.10.2025).
10. Дистанционный курс Банка России «Финансовая грамотность». Федерация профсоюзов Ростовской области. URL: https://fpro161.ru/distanczionnyjj-kurs-banka-rossii-finansovaya-gramotnost.html (дата обращения: 11.10.2025).
11. Дьяконова М.В. Роль образования в жизненных стратегиях населения (на примере Республики Карелия) // Институциональные основы экономического развития в ресурсно-ориентированном приграничном регионе. Коллективная монография, депонированная. М., 2004. 126 с.
12. Дьяконова М.В. Система образования, как институт накопления человеческого капитала // Петрозаводск 300: Карелия в процессе перемен: Сборник научных статей по материалам международной научно-практической конференции 25-26 сентября 2003 г. Петрозаводск, 2004. С. 19-22.
13. Зборовский Г.Е. Образование: от ХХ к ХХ веку. Екатеринбург: УрГППУ, 2000. 120 с.
14. Зыков В.В. Социальный институт профессионального образования и регион. Тюмень: ТюмГУ, 2001. 212 с.
15. Иванов В.Г., Шагеева Ф.Т. Дополнительное профессиональное образование: новые подходы // Высшее образование в России. 2002. № 2. С.103-106.
16. Игра «Финансовая грамотность». URL: https://fg.mgpu.ru/wp-content/uploads/2021/05/Игра-Финансовая-грамотность.pdf (дата обращения: 11.10.2025).
17. Игры и игровые занятия по финансовой грамотности. URL: https://vbudushee.ru/fg/materials/igry-i-igrovye-zanyatiya-po-finansovoy-gramotnosti/ (дата обращения: 11.10.2025).
18. Игры и соревнования для школьников и студентов. ПАКК. URL: https://edu.pacc.ru/igry-i-sorevnovaniya-dlya-shkolnikov-i-studentov (дата обращения: 11.10.2025).
19. Игры по финансовой грамотности Банка России. URL: https://fincult.info/teaching/games/ (дата обращения: 11.10.2025).
20. Индекс финансовой грамотности россиян – 2024. Аналитический центр НАФИ. URL: https://nafi.ru/analytics/indeks-finansovoy-gramotnosti-rossiyan-2024/ (дата обращения: 11.10.2025).
21. ИНДИКАТОРЫ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ. Институт национальных проектов. URL: https://inop.ru/upload/iblock/c38/c38e4a905a8f4c3983a54b9f29910d9e.pdf (дата обращения: 11.10.2025).
22. Инновации в системе образования / Под ред. В.Г. Новикова. СПб.: ООО «СПб СРП «Павел» ВОГ, 2002.
23. ИНСТИТУТЫ ФИНАНСОВОЙ СОЦИАЛИЗАЦИИ РОССИЙСКИХ СТУДЕНТОВ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/instituty-finansovoy-sotsializatsii-rossiyskih-studentov (дата обращения: 11.10.2025).
24. Институт финансовой грамотности. URL: https://ifg.fa.ru/ (дата обращения: 11.10.2025).
25. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ИНТЕРАКТИВНЫХ МЕТОДОВ ОБУЧЕНИЯ ДЛЯ ФОРМИРОВАНИЯ ФИНАНСОВЫХ НАВЫКОВ УЧАЩИХСЯ: ИНТЕГРАЦИЯ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ИГР И СИМУЛЯЦИЙ ООО «ЭН». Эдиторум. URL: https://www.editorum.ru/art/45233 (дата обращения: 11.10.2025).
26. Исследование уровня финансовой грамотности: пятый этап*. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finansovaya_gramotnost/issledovanie-uroven-fg/ (дата обращения: 11.10.2025).
27. Как финансовая грамотность помогает студентам экономить с примерами. Z4. URL: https://z4.by/blog/kak-finansovaya-gramotnost-pomogaet-studentam-ekonomit-s-primerami (дата обращения: 11.10.2025).
28. Клейнер Г. Б. Эволюция институциональных систем. М., 2004. 304 с.
29. К ВОПРОСУ О ТРАКТОВКЕ ПОНЯТИЯ «ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ» // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/k-voprosu-o-traktovke-ponyatiya-finansovaya-gramotnost (дата обращения: 11.10.2025).
30. Конкуренция в финансовом секторе – барьеры, вызовы и пути дальнейшего развития: обзор совместного семинара Банка России, РЭШ и НИУ ВШЭ. ДЕНЬГИ И КРЕДИТ. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/46882/d_i_k_2024_03_05.pdf (дата обращения: 11.10.2025).
31. Концепции финансовой грамотности в современном мире. Тюменский государственный университет. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kontseptsii-finansovoy-gramotnosti-v-sovremennom-mire-2/viewer (дата обращения: 11.10.2025).
32. Концепции финансовой грамотности в современном мире. «Вестник ТюмГУ». URL: https://vestnik.utmn.ru/publication/584/ (дата обращения: 11.10.2025).
33. Концептуальные подходы к формированию национальной системы финансового образования и повышения финансовой грамотности населения: новый взгляд. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kontseptualnye-podhody-k-formirovaniyu-natsionalnoy-sistemy-finansovogo-obrazovaniya-i-povysheniya-finansovoy-gramotnosti (дата обращения: 11.10.2025).
34. Косалимова О.А., Месяц В.А, Исаченко М.В. Практикум по экономической психологии / Под ред. д.э.н., профессора В.К.Потемкина. СПб., 2007. 88 с.
35. Лучшие региональные практики по финансовой грамотности. URL: http://80apaohbc3aw9e.xn--p1ai/content/regionalnye-praktiki-po-finansovoy-gramotnosti/ (дата обращения: 11.10.2025).
36. Международная панорама финансовой грамотности. Банковское обозрение. URL: https://bosfera.ru/bo/mezhdunarodnaya-panorama-finansovoy-gramotnosti (дата обращения: 11.10.2025).
37. Методические основы оценки уровня финансовой грамотности населения // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metodicheskie-osnovy-otsenki-urovnya-finansovoy-gramotnosti-naseleniya (дата обращения: 11.10.2025).
38. Методы и приемы формирования финансовой грамотности у студентов профессиональных образовательных организаций. Калининградский областной институт развития образования. URL: https://koiro.edu.ru/files/2023/09/metodyi-i-priemyi-formirovaniya-finansovoy-gramotnosti-u-studentov-spo.pdf (дата обращения: 11.10.2025).
39. МЕТОДОЛОГИЯ ОЦЕНКИ РЕЗУЛЬТАТОВ ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ. ResearchGate. URL: https://www.researchgate.net/publication/372996452_METODOLOGIA_OCENKI_REZULTATOV_POVYSENIA_FINANSOVOJ_GRAMOTNOSTI_NASELENIA (дата обращения: 11.10.2025).
40. Миронова О.А. Особенности становления многоуровневой системы образования в европейских странах и России // Проблемы непрерывного образования. Материалы международной научно-практической конференции. Липцк, 2008. С. 347-348.
41. Мониторинг и оценка уровня финансовой грамотности и защиты прав потребителей. URL: https://minfin.gov.ru/ru/document/?id_4=124657-monitoring_i_otsenka_urovnya_finansovoi_gramotnosti_i_zashchity_prav_potrebitelei (дата обращения: 11.10.2025).
42. Новиков В.Г. Система образования как объект социального управления. Тюмень: Вектор-Бук, 2003.
43. Образовательный онлайн-проект по финансовой грамотности «ФИН-БОТИКИ». URL: https://моифинансы.рф/online-proekty/obrazovatelnyy-onlayn-proekt-po-finansovoy-gramotnosti-fin-botiki (дата обращения: 11.10.2025).
44. Онлайн-занятия по финансовой грамотности для старшего поколения. URL: https://fincult.info/teaching/online-lessons/starshiy-vozrast/ (дата обращения: 11.10.2025).
45. Онлайн-курсы по финансовой грамотности от Банка России. URL: https://t-do.ru/fin_gramota_cbr/51 (дата обращения: 11.10.2025).
46. Основы финансовой грамотности и методы ее преподавания. Институт МФЦ. URL: https://fincult.info/upload/iblock/2a0/2a00c735d4681f96409d6c78bf1d9263.pdf (дата обращения: 11.10.2025).
47. Оценка финансовой грамотности в рамках международного исследования PISA. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=37016206 (дата обращения: 11.10.2025).
48. ПЕДАГОГИЧЕСКАЯ ТЕХНОЛОГИЯ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ СТУДЕНТОВ БАКАЛАВРИАТА НЕЭКОНОМИЧЕСКИХ НАПРАВЛЕНИЙ ПОДГОТОВКИ В УНИВЕРСИТЕТЕ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pedagogicheskaya-tehnologiya-razvitiya-finansovoy-gramotnosti-studentov-bakalavriata-neekonomicheskih-napravleniy-podgotovki-v (дата обращения: 11.10.2025).
49. Повышение финансовой грамотности студентов: особенности и возможности региональных вузов // Интеграция образования. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/povyshenie-finansovoy-gramotnosti-studentov-osobennosti-i-vozmozhnosti-regionalnyh-vuzov (дата обращения: 11.10.2025).
50. Полякова Л.В. Ориентация на потребителя – парадигма российского менеджмента // Проблемы развития рыночной экономики. Выпуск 1. М.: ФГУП ЦНИИбыт, 2002. С. 25-29.
51. Полякова Л.В. Трансформация зарубежного опыта в российский менеджмент // Менеджмент: теория и практика. Юбилейный выпуск. М.: МГУИЭ, 2004. С. 49- 53.
52. Практика. Минский финансово-экономический колледж. URL: https://mfec.by/obrazovatelnyy-protsess/praktika (дата обращения: 11.10.2025).
53. Правительство утвердило Стратегию повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года. URL: http://government.ru/news/49887/ (дата обращения: 11.10.2025).
54. Правительство России утвердило Стратегию повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=17235 (дата обращения: 11.10.2025).
55. Проблемы формирования финансовой грамотности в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-formirovaniya-finansovoy-gramotnosti-v-rossii (дата обращения: 11.10.2025).
56. Проблемы формирования финансовой грамотности в Российской Федерации. URL: https://moluch.ru/conf/stud/archive/490/17968/ (дата обращения: 11.10.2025).
57. Программа «Финансовая грамотность». Благотворительный фонд Сбербанка. URL: https://vbudushee.ru/fg/about/ (дата обращения: 11.10.2025).
58. Программы финансового образования населения: опыт государственного руководства // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/programmy-finansovogo-obrazovaniya-naseleniya-opyt-gosudarstvennogo-rukovodstva (дата обращения: 11.10.2025).
59. Проект «Национальная стратегия повышения финансовой грамотности 2017-2023 гг.». URL: https://minfin.gov.ru/ru/document/?id_4=124654-proekt_natsionalnaya_strategiya_povysheniya_finansovoi_gramotnosti_2017-2023_gg. (дата обращения: 11.10.2025).
60. Проект «Финансовая грамотность»: работы участников. Наука и образование ON-LINE. URL: https://www.science-education.ru/ru/article/view?id=27773 (дата обращения: 11.10.2025).
61. ПРОЕКТНАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ В ЛИЧНОСТНО-ОРИЕНТИРОВАННОМ ОБУЧЕНИИ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/proektnaya-deyatelnost-v-lichnostno-orientirovannom-obuchenii-finansovoy-gramotnosti (дата обращения: 11.10.2025).
62. Проектная работа на тему «От финансовой грамотности к финансовой культуре»: методические материалы на Инфоурок. URL: https://infourok.ru/proektnaya-rabota-na-temu-ot-finansovoy-gramotnosti-k-finansovoy-kulture-6379963.html (дата обращения: 11.10.2025).
63. Проценко Т.Г. Рынок образовательных инноваций // Сибирская финансовая школа. 2006. № 2.
64. Радаев В. В. Экономическая социология. Курс лекций. М., 1998. С. 68.
65. РАЗВИТИЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ КАК НЕОБХОДИМОЕ УСЛОВИЕ СОЦИОКУЛЬТУРНОЙ АДАПТАЦИИ ИНОСТРАННЫХ СТУДЕНТОВ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-finansovoy-gramotnosti-kak-neobhodimoe-uslovie-sotsiokulturnoy-adaptatsii-inostrannyh-studentov (дата обращения: 11.10.2025).
66. рекомендации совета относительно повышения финансовой грамотности 8. OECD Legal Instruments. URL: https://legalinstruments.oecd.org/public/doc/607/607.rus.html (дата обращения: 11.10.2025).
67. Роль финансовой грамотности в жизни студента. АПНИ. URL: https://apni.ru/article/4215-rol-finansovoj-gramotnosti-v-zhizni-studenta (дата обращения: 11.10.2025).
68. Роль финансовой грамотности в жизни студентов среднего профессионального образования. АПНИ. URL: https://apni.ru/article/2687-rol-finansovoj-gramotnosti-v-zhizni-studenta (дата обращения: 11.10.2025).
69. Рост финансовой грамотности населения. Президентская академия РАНХиГС. URL: https://ranepa.ru/news/rost-finansovoi-gramotnosti-naseleniya-63168 (дата обращения: 11.10.2025).
70. Ситникова М. И. Творческая самореализация субъектов образовательного пространства: моногр. Белгород: Изд-во БелГУ, 2006. 320 с.
71. Социологическое исследование по финансовой грамотности. FinGramota.kz. URL: https://fingramota.kz/ru/news/sotsiologicheskoe-issledovanie-po-finansovoy-gramotnosti (дата обращения: 11.10.2025).
72. Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы. Министерство финансов РФ. URL: https://minfin.gov.ru/ru/perfomance/monitoring/finansovaya_gramotnost/strategy/ (дата обращения: 11.10.2025).
73. СТРАТЕГИЯ повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года. Документы. Правительство России. URL: http://government.ru/docs/all/150009/ (дата обращения: 11.10.2025).
74. ТОП-5 игр, для обучения финансовой грамотности. Credit365. URL: https://credit365.kz/blog/finansovye-igry (дата обращения: 11.10.2025).
75. Топ-15 курсов по финансовой грамотности: чему учат, какие выбрать и зачем нужны. URL: https://proforientator.ru/publications/luchshie-kursy-po-finansovoy-gramotnosti.html (дата обращения: 11.10.2025).
76. ТОП-32 курса финансовой грамотности: бесплатное и платное обучение для детей и взрослых. Timeweb Community. URL: https://timeweb.com/ru/community/articles/kursy-finansovoy-gramotnosti (дата обращения: 11.10.2025).
77. Топ-20 онлайн-курсов финансовой грамотности, чтобы избавиться от тощего кошелька. URL: https://vc.ru/education/794692-top-20-onlayn-kursov-finansovoy-gramotnosti-chtoby-izbavitsya-ot-toshchego-koshelka (дата обращения: 11.10.2025).
78. ТРАНСФОРМАЦИЯ НАУЧНЫХ ВЗГЛЯДОВ ОТНОСИТЕЛЬНО КАТЕГОРИИ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/transformatsiya-nauchnyh-vzglyadov-otnositelno-kategorii-finansovoy-gramotnosti (дата обращения: 11.10.2025).
79. Утверждена новая Стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры населения до 2030 года. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_365922/ (дата обращения: 11.10.2025).
80. Учебно-программное обеспечение подготовки по программе дополнительного профессионального образования «Педагогика» / Ред.: В.Г.Иванов, Ф.Т.Шагеева, И.Я.Курамшин. Казань: Изд-во КГТУ, 2000. 92 с.
81. Утин Е.В. Образование как социокультурный феномен // Журнал прикладной психологии /Психология обучения и воспитания. 2005. №6. С. 61.
82. ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ФИНАНСОВУЮ ГРАМОТНОСТЬ СТУДЕНТОВ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/faktory-vliyayuschie-na-finansovuyu-gramotnost-studentov (дата обращения: 11.10.2025).
83. Федотова В. Г., Колпаков В. А., Федотова Н. Н. Глобальный капитализм: Три великие трансформации. Социально-философский анализ взаимоотношения экономики и общества. М.: Пролетарская революция, 2008. 475 с.
84. Финансовая грамотность. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finansovaya_gramotnost/ (дата обращения: 11.10.2025).
85. Финансовая грамотность. Банк ЦентрКредит. URL: https://www.bcc.kz/blogs/financial-literacy-what-it-is-why-it-is-important-and-how-to-improve-it/ (дата обращения: 11.10.2025).
86. Финансовая грамотность. Институт развития образования Кировской области. URL: https://kirovipk.ru/upload/medialibrary/a7b/c2d2d64a7536ee1d91b49989a19c9e88.pdf (дата обращения: 11.10.2025).
87. Финансовая грамотность. Минфин России. URL: https://minfin.gov.ru/ru/document/?id_4=125586-finansovaya_gramotnost (дата обращения: 11.10.2025).
88. Финансовая грамотность. Российское общество Знание. URL: https://znanierussia.ru/articles/finansovaya-gramotnost (дата обращения: 11.10.2025).
89. Финансовая грамотность. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A4%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%8F_%D0%B3%D1%80%D0%B0%D0%BC%D0%BE%D1%82%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D1%8C (дата обращения: 11.10.2025).
90. Финансовая грамотность: почему она важна и как её повысить. Банк ЦентрКредит. URL: https://www.bcc.kz/blogs/financial-literacy-what-it-is-why-it-is-important-and-how-to-improve-it/ (дата обращения: 11.10.2025).
91. Финансовая грамотность: что это, зачем нужна, советы. ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/korrespondent/finansovaya-gramotnost/ (дата обращения: 11.10.2025).
92. Финансовая грамотность в России: актуальные проблемы и как их решить. Banks.Today. URL: https://banks.today/articles/finansovaya-gramotnost-v-rossii-aktualnye-problemy-i-kak-ih-resit (дата обращения: 11.10.2025).
93. Финансовая грамотность в системе образования. URL: https://www.cbr.ru/StaticHtml/File/112663/FG_education_2022-10-20.pdf (дата обращения: 11.10.2025).
94. Финансовая грамотность как элемент человеческого капитала и фактор социально-экономического развития // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovaya-gramotnost-kak-element-chelovecheskogo-kapitala-i-faktor-sotsialno-ekonomicheskogo-razvitiya (дата обращения: 11.10.2025).
95. Финансовая грамотность как неотъемлемая аспект формирования. Армавирский медицинский колледж. URL: https://armmedcol.ru/metodicheskaya-rabota/fg/fg-kak-neotemlemaya-aspekt-formirovaniya-sotsialno-lichnostnoy-kompetentnosti-studentov-srednego-prof-obrazovaniya-v-usloviyah-sovremennoy-rynochnoy-ekonomiki/ (дата обращения: 11.10.2025).
96. Финансовая грамотность как основа формирования бюджетной культуры обучающихся: аксиолого-экономический подход. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=54413693 (дата обращения: 11.10.2025).
97. Финансовая грамотность как социально-личностная компетенция студентов с инвалидностью и ОВЗ. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=48261394 (дата обращения: 11.10.2025).
98. Финансовая грамотность как составляющая социальной компетентности студентов среднего профессионального образования. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=29107955 (дата обращения: 11.10.2025).
99. Финансовая грамотность как инструмент социальной интеграции студентов с нарушениями интеллекта // Постулат. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovaya-gramotnost-kak-instrument-sotsialnoy-integratsii-studentov-s-narusheniyami-intellekta (дата обращения: 11.10.2025).
100. Финансовая грамотность молодежи – надежный фундамент личного успеха! Газета Победа Аксай. URL: https://pobeda-aksay.ru/finansovaya-gramotnost-molodezhi-nadezhnyy-fundament-lichnogo-uspekha/ (дата обращения: 11.10.2025).
101. ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovaya-gramotnost-naseleniya (дата обращения: 11.10.2025).
102. Финансовая грамотность населения. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=3555230 (дата обращения: 11.10.2025).
103. ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ: ПОНЯТИЕ И ЕЕ КОМПОНЕНТЫ. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=53298816 (дата обращения: 11.10.2025).
104. Финансовая грамотность населения в аспекте развития непрерывного образования // Интеграция образования. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovaya-gramotnost-naseleniya-v-aspekte-razvitiya-neprerivnogo-obrazovaniya (дата обращения: 11.10.2025).
105. Финансовая грамотность населения в аспекте развития непрерывного образования // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovaya-gramotnost-naseleniya-v-aspekte-razvitiya-neprerivnogo-obrazovaniya-1 (дата обращения: 11.10.2025).
106. ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ РОССИЯН – 2023. Аналитический центр НАФИ. URL: https://nafi.ru/upload/iblock/58f/58f0003023e387c897f22312d8a5c374.pdf (дата обращения: 11.10.2025).
107. ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ СТУДЕНТОВ И ЕЕ ПОВЫШЕНИЕ ПОСРЕДСТВОМ ПРИМЕНЕНИЯ ИНТЕРАКТИВНЫХ МЕТОДОВ ОБУЧЕНИЯ. Журналы УдГУ. URL: https://journals.udsu.ru/law-economics/article/view/5863/ (дата обращения: 11.10.2025).
108. Финансовая грамотность студентов и ее повышение посредством применения интерактивных методов обучения // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovaya-gramotnost-studentov-i-ee-povyshenie-posredstvom-primeneniya-interaktivnyh-metodov-obucheniya-1 (дата обращения: 11.10.2025).
109. Финансовая грамотность студентов. Кировский педагогический колледж. URL: https://pedkolledg.ru/sotsiokulturnye-proekty/finansovaya-gramotnost-studentov (дата обращения: 11.10.2025).
110. Финансовая грамотность студентов вуза как ключевой фактор повышения их экономической самостоятельности. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=48425298 (дата обращения: 11.10.2025).
111. ФИНАНСОВАЯ КУЛЬТУРА СТУДЕНЧЕСКОЙ МОЛОДЕЖИ // Society and Security Insights. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=50079948 (дата обращения: 11.10.2025).
112. Финансовые стратегии россиян: риски и барьеры // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovye-strategii-rossiyan-riski-i-bariery (дата обращения: 11.10.2025).
113. Формирование финансовой грамотности студентов вуза: методы, инструменты и практики для преподавателей. ЛаЛаЛань. URL: https://lalan.ru/blog/formirovanie-finansovoj-gramotnosti-studentov-vuza/ (дата обращения: 11.10.2025).
114. Формирование финансовой грамотности через проектно-игровую деятельность // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/formirovanie-finansovoy-gramotnosti-cherez-proektno-igrovuyu-deyatelnost (дата обращения: 11.10.2025).
115. Храмов Ю.В., Шагеева Ф.Т. Дополнительная многоуровневая подготовка инженеров в области менеджмента // Инновационные процессы в области образования, науки и производства: материалы межрегиональной конференции. Казань: Редакция «Бутлеровские сообщения», 2004. С.183-184.
116. Что такое финансовая грамотность? Центр гигиенического образования населения. URL: https://cgon.rospotrebnadzor.ru/naseleniyu/zdorovyy-obraz-zhizni/chto-takoe-finansovaya-gramotnost/ (дата обращения: 11.10.2025).
117. Что такое финансовая грамотность и зачем ее развивать в школе. URL: https://www.hse.ru/education/news/880993478.html (дата обращения: 11.10.2025).
118. Шагеева, Ф.Т. Организационная модель учебного процесса // Высшее образование в России. 2008. №6. С.45-48.
119. ЭФФЕКТИВНЫЕ МЕТОДЫ ОБУЧЕНИЯ ОСНОВАМ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ СТУДЕНТОВ ПЕДАГОГИЧЕСКИХ СПЕЦИАЛЬНОСТЕЙ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/effektivnye-metody-obucheniya-osnovam-finansovoy-gramotnosti-studentov-pedagogicheskih-spetsialnostey (дата обращения: 11.10.2025).