Анализ кредита как экономической категории и ключевые проблемы банковского кредитования в РФ

Актуальность исследования кредитных отношений обусловлена их ключевой ролью в современной рыночной экономике. Кредит является неотъемлемым элементом, обеспечивающим непрерывность кругооборота капитала и способствующим динамичному развитию всех экономических процессов. Научная проблема заключается в разрешении фундаментального противоречия: накоплении временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и одновременной потребности в них у других. Именно кредит выступает эффективным механизмом перераспределения этих ресурсов.

Целью данной курсовой работы является комплексное раскрытие кредита как экономической категории. Для ее достижения были поставлены следующие ключевые задачи:

• Рассмотреть теоретическую сущность понятия «кредит».
• Исследовать его фундаментальные функции и принципы.
• Проанализировать современное состояние и структуру российского рынка банковского кредитования.
• Выявить основные проблемы, сдерживающие его развитие.
• Наметить перспективные пути решения выявленных проблем.

Структура работы логически следует поставленным задачам и состоит из введения, трех последовательных глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Глава 1. Теоретические основы и сущность кредита как экономической категории

Для глубокого понимания роли кредита в экономике необходимо рассмотреть его теоретическую основу. Кредит — это, прежде всего, экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Эти отношения могут проявляться в денежной, товарной или смешанной форме, но их суть остается неизменной — предоставление ресурсов во временное пользование.

Функциональное значение кредита проявляется через несколько ключевых аспектов:

1. Перераспределительная функция: Является основной. Кредит аккумулирует временно свободные капиталы в одних секторах экономики и направляет их в другие, испытывающие недостаток в финансовых ресурсах. Это способствует выравниванию нормы прибыли и оптимизации структуры производства.
2. Контрольная функция: В процессе кредитования банк осуществляет контроль за финансовым состоянием заемщика и целевым использованием выданных средств. Это обеспечивает возвратность кредита и повышает финансовую дисциплину участников рынка.
3. Стимулирующая функция: Кредит поощряет заемщиков к более экономному и рациональному использованию полученных средств, так как их необходимо вернуть в срок и с уплатой процента. Это стимулирует повышение эффективности производства и ускорение оборачиваемости капитала.

В основе любых кредитных отношений лежит система строгих принципов, которые обеспечивают стабильность и предсказуемость этого процесса. Их принято делить на основные и дополнительные.

Основные принципы являются фундаментом кредитной сделки:

• Срочность: Кредит всегда выдается на определенный, заранее оговоренный срок.
• Возвратность: Заемщик обязан вернуть полученную сумму в полном объеме.
• Платность: За пользование кредитом взимается плата в виде процента.

К дополнительным, но не менее важным принципам относятся целевое использование (средства должны быть направлены на оговоренные цели), обеспеченность (наличие залога или иного обеспечения для снижения риска невозврата) и взаимная выгодность сделки для обеих сторон.

Глава 2. Анализ современного состояния рынка банковского кредитования в России

В период 2015-2016 гг. российский банковский сектор функционировал в условиях сложной экономической конъюнктуры. Несмотря на общее депрессивное состояние экономики, финансовая система страны демонстрировала относительную устойчивость. Однако кризисные явления привели к заметным структурным изменениям на рынке кредитования.

Одним из ключевых трендов стало изменение в структуре розничного кредитного портфеля. В 2015 году наблюдалось заметное снижение объемов необеспеченного потребительского кредитования. На фоне этого произошло перераспределение спроса в сторону залоговых продуктов, прежде всего — ипотеки. Рост ипотечного кредитования стал одним из драйверов, поддержавших банковский сектор в этот период.

В то же время анализ кредитования юридических лиц выявил серьезные диспропорции. Основная доля кредитного рынка традиционно приходилась на крупных корпоративных заемщиков. При этом доля кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего бизнеса (МСБ), в общем кредитном портфеле банков последовательно снижалась, продолжая негативный тренд, начавшийся еще в 2011 году. Это свидетельствует о концентрации банковских ресурсов в крупном корпоративном секторе и ограниченном доступе к финансированию для малых и средних предприятий.

Глава 3. Ключевые проблемы и пути совершенствования банковского кредитования

Анализ состояния российского кредитного рынка позволяет систематизировать ряд проблем, сдерживающих его качественное развитие. Эти проблемы можно условно разделить на несколько взаимосвязанных групп.

3.1. Основные проблемы банковского кредитования в РФ

• Макроэкономические факторы: Нестабильная экономическая ситуация и инфляция напрямую влияют на стоимость кредитных ресурсов, делая их менее доступными как для населения, так и для бизнеса.
• Проблемы на стороне заемщиков: Сюда относятся недостаточная платежеспособность значительной части населения и предприятий, низкий уровень финансовой грамотности, а также исторически сложившееся недоверие к банковским институтам.
• Проблемы, связанные с политикой банков: Высокие кредитные риски (риск невозврата, процентный, валютный) заставляют банки ужесточать требования к заемщикам. Нередко наблюдается и предвзятое отношение к определенным категориям граждан, например, к пенсионерам или индивидуальным предпринимателям, что ограничивает их доступ к финансированию.

3.2. Пути совершенствования системы кредитования

Решение выявленных проблем требует комплексного подхода, сочетающего меры государственного регулирования и инициативы со стороны самих кредитных организаций.

Для каждой группы проблем можно предложить соответствующие направления работы. Например, для снижения рисков, связанных с заемщиками, необходимо развивать государственные программы повышения финансовой грамотности. Со своей стороны, банки могут совершенствовать скоринговые модели для более точной оценки кредитоспособности и использовать более гибкие инструменты обеспечения.

Важную роль играет и регуляторная политика. В качестве примера уже реализуемых шагов можно привести действия Банка России, который с 2015 года начал вводить требования к расчету показателя долговой нагрузки заемщиков. Эта мера направлена на ограничение чрезмерной закредитованности граждан и снижение системных рисков в секторе необеспеченного кредитования.

Заключение

В ходе выполнения курсовой работы были решены все поставленные задачи. Теоретический анализ подтвердил, что кредит является неотъемлемой экономической категорией, выполняющей важнейшие функции перераспределения, контроля и стимулирования в рыночной экономике.

Практический анализ состояния банковского сектора России показал наличие структурных перекосов, в частности, смещение фокуса на ипотечное кредитование и финансирование крупных корпораций при одновременном снижении доли кредитования малого и среднего бизнеса. Были систематизированы ключевые проблемы, сдерживающие развитие рынка: высокие макроэкономические риски, недостаточная платежеспособность заемщиков и консервативная политика самих банков.

Итоговый вывод заключается в том, что совершенствование системы банковского кредитования в России требует комплексного подхода, включающего стабилизацию экономики, повышение финансовой грамотности населения и разработку сбалансированных регуляторных мер. Таким образом, цель курсовой работы можно считать достигнутой.

Список использованной литературы

1. Андрисова Л.Д.
2. Дробозина Л.А.
3. Ендронова В.Н.
4. Казьмин А.И.
5. Ковзанадзе И.К.
6. Маневич В.Е.
7. Махотаева М.Ю.
8. Молчанов А.В.
9. Николаев М.А.
10. Окунева Л.П.
11. Тавасиев А.М.
12. Эриашвили Н.Д.
13. Интернет-ресурсы.

Приложения

В данном разделе могут быть представлены вспомогательные материалы, которые дополняют основной текст, но перегружают его при прямом включении. Например, здесь могут быть размещены подробные таблицы со статистическими данными по динамике кредитного портфеля российских банков за 2015-2016 гг. или графики, иллюстрирующие структурные сдвиги на рынке кредитования, на которые даны ссылки в основном тексте работы (например, «см. Приложение 1»).

Список использованной литературы

1. Аналитический бюллетень. Банковская система России: тенденции и прогнозы. Итоги 2012 г.М., 2013, 38 с.
2. Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Андрисова Л.Д. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2007, 128 с.
3. Ендронова В.Н. Пути совершенствования кредитной политики// Финансы и кредит. – 2012. – № 4 (94). 29 с.
4. Журнал Управления в кредитной организации №2 2010,. 225 с.
5. Журнал «Банковское дело» №9, 2010 68 с.
6. Журнал «Финансы и Кредит» №15,37 2010, 95 с.
7. Казьмин А.И. «Развитие банковской системы»// Деньги и кредит 2011 г. №11., 55 с.
8. Ковзанадзе И.К. «Роль денежно-кредитной политики в преодолении последствий банковских кризисов»// Деньги и кредит 2012 г. №2., 82 с.
9. Лаврушин О.И. Кредит / Российская банковская энциклопедия/ Под ред. Лаврушин О.И.М. – М., 2006, 632 с.
10. Маневич В.Е. Кредитно-денежная политика и экономическая динамика в России. // Бизнес и Банки. – 2012. – № 7. –35 с..
11. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы – М.: Элит 2008, 2008 с.
12. Махотаева М.Ю., Николаев М.А. «Практика применения денежно-кредитных инструментов»// Деньги и кредит 2010. №10, 63 с.
13. Митрохин В.В. «Диагностика и мониторинг устойчивости банковской системы»// Деньги и кредит 2011. №11, 47 с.
14. Меликьян Г.Г. «Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы»// Деньги и кредит 2009. №1, 33 с.
15. Миловидов ВД., Современное банковское дело. Опыт США. М.: Приор, 2009, 226 с.
16. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика – М.: Финансы и статистика, 2008, 308 с.
17. Принципы денежно-кредитной политики// Деньги и кредит 2011г. №12.
18. Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. Банковское дело: Учебник. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010, 421 с.
19. Учебник Деньги Кредит и Банки под редакцией Белоглазовой, Высшее образования 2009, 392 с.
20. Анализ кредитного рынка России за период 2015 — начало 2016 г.. [Электронный ресурс].URL http://moluch.ru/archive/131/36535/ (дата обращения 06.01.2017)
21. В России сокращается рынок кредитных карт. [Электронный ресурс].URL: https://www.dp.ru/a/2016/07/31/Nepopuljarnie_kreditki/ (дата обращения 06.01.2017)
22. Проблемы кредитования в России.[Электронный ресурс].URL: http://moluch.ru/conf/econ/archive/92/4664/ (дата обращения 06.01.2017)