Кредитная система Российской Федерации — всесторонний анализ для курсовой работы

Введение

В современной рыночной экономике кредитная система играет центральную роль, выступая в качестве «кровеносной системы», обеспечивающей движение финансовых ресурсов. От ее стабильности и эффективности напрямую зависит динамика экономического развития страны, благосостояние граждан и конкурентоспособность бизнеса. Актуальность исследования данной темы обусловлена тем, что стабильное состояние кредитных отношений является важнейшим условием функционирования эффективной экономики. Именно поэтому глубокое понимание ее механизмов является ключевой задачей для любого специалиста в области экономики и финансов.

Целью настоящей курсовой работы является всестороннее изучение сущности, структуры и значения кредитной системы Российской Федерации. Для достижения этой цели поставлены следующие ключевые задачи:

1. Рассмотреть теоретические основы кредита как экономической категории.
2. Проанализировать современную двухуровневую структуру кредитной системы России.
3. Определить ключевые функции и оценить роль кредитной системы в национальной экономике.

Методологической основой работы служит системный подход, а также методы экономико-статистического анализа, классификации и обобщения экспертных оценок. Такой подход позволяет обеспечить достоверность проведенного исследования и обоснованность представленных выводов.

Глава 1. Теоретико-методологические основы исследования кредитной системы

1.1. Сущность и ключевые элементы кредита

В основе понятия «кредит» лежит экономическое отношение, связанное с передачей стоимости во временное пользование на определенных условиях. Фундаментом этих отношений выступает доверие между участниками сделки. Кредит как экономическая категория включает в себя три неотъемлемых элемента:

• Субъекты кредита: это участники кредитной сделки — кредитор (сторона, предоставляющая ссуду) и заемщик (сторона, получающая ссуду).
• Объект кредита: им выступает ссудный капитал — денежные средства или материальные ценности, передаваемые во временное пользование.
• Цена кредита: это ссудный процент, то есть плата за пользование заемными средствами.

Любые кредитные отношения строятся на базовых принципах, которые обеспечивают их стабильность и предсказуемость. К таким принципам относятся срочность, возвратность и платность. Принцип срочности означает, что кредит выдается на четко определенный срок. Возвратность подразумевает, что по истечении этого срока вся сумма должна быть возвращена кредитору. Наконец, платность означает, что заемщик обязан уплатить проценты за пользование предоставленными ресурсами. Часто к этим базовым принципам добавляют обеспеченность и целевой характер использования кредита.

1.2. Эволюция и модели построения кредитных систем

Современная кредитная система России не является статичной конструкцией; она прошла долгий путь исторического развития, который неразрывно связан с трансформацией социально-экономических формаций в стране. От дореволюционных кредитных товариществ до монобанковской системы советского периода и к современной рыночной модели — каждый этап накладывал свой отпечаток на ее структуру и функции.

В мировой практике выделяют две основные модели построения кредитных систем:

• Сегментированная (англосаксонская) модель: характеризуется четким разделением между коммерческими и инвестиционными банками, а также высокой ролью фондового рынка как источника капитала.
• Универсальная (континентальная) модель: здесь доминируют универсальные банки, которые предоставляют широкий спектр услуг, включая как традиционное кредитование, так и операции с ценными бумагами. Граница между банковским сектором и промышленностью менее выражена.

Кредитная система Российской Федерации, пройдя период трансформации, сегодня в большей степени тяготеет именно к универсальной, или континентальной, модели. Об этом свидетельствует доминирующая роль универсальных коммерческих банков, которые являются основными кредиторами реального сектора экономики и населения.

Глава 2. Анализ современной двухуровневой кредитной системы России

2.1. Центральный банк как регулятор первого уровня

Современная кредитная система России имеет четкую двухуровневую структуру. На вершине этой иерархии, на первом уровне, находится Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Это ключевой государственный мегарегулятор, который не занимается коммерческой деятельностью и не работает напрямую с населением или предприятиями (за исключением государственных структур). Его основная миссия — обеспечение стабильности всей финансовой системы страны.

Для выполнения этой миссии Банк России наделен рядом исключительных функций:

• Проведение денежно-кредитной политики: ЦБ совместно с Правительством РФ разрабатывает и реализует политику, направленную на обеспечение устойчивости рубля и контроль над инфляцией.
• Эмиссия денег: Банк России обладает монопольным правом на выпуск в обращение наличных денег (банкнот и монет).
• Надзор и регулирование: ЦБ осуществляет лицензирование, устанавливает правила и ведет постоянный надзор за деятельностью всех коммерческих банков и небанковских кредитных организаций.
• Управление золотовалютными резервами: Банк России управляет международными резервами страны, поддерживая ее финансовую безопасность.
• «Кредитор последней инстанции»: ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам для поддержания их ликвидности.

Таким образом, Центральный банк выступает как «мозг» и «нервный центр» всей кредитной системы, устанавливая правила игры и обеспечивая ее бесперебойную работу.

2.2. Институты второго уровня и их специализация

Второй уровень кредитной системы — это ее операционное ядро, состоящее из множества кредитных организаций, которые непосредственно взаимодействуют с экономикой, обслуживая физических и юридических лиц. Этот уровень неоднороден и включает в себя два основных типа институтов.

Первый и ключевой тип — это коммерческие банки. Они являются универсальными финансовыми посредниками, которые имеют право осуществлять полный спектр банковских операций: привлекать денежные средства во вклады, размещать их от своего имени путем выдачи кредитов, а также открывать и вести банковские счета для проведения расчетов. Именно коммерческие банки несут основную нагрузку по кредитно-финансовому обслуживанию всего хозяйственного оборота страны.

Второй тип институтов — это небанковские кредитные организации (НКО). В отличие от банков, НКО имеют право осуществлять лишь ограниченный, строго определенный перечень банковских операций. Их деятельность носит узкоспециализированный характер. Например, существуют расчетные НКО, которые специализируются на проведении платежей, или платежные НКО. Важно отметить, что большинство действующих НКО не имеют права привлекать вклады физических лиц и предоставлять кредиты, что является их главным отличием от банков.

Глава 3. Роль и значение кредитной системы в национальной экономике

3.1. Ключевые функции кредитной системы

Кредитная система — это не просто хаотичное скопление финансовых институтов, а слаженный механизм, выполняющий в экономике ряд жизненно важных макроэкономических функций. Через реализацию этих функций обеспечивается эффективное движение капитала, необходимое для экономического роста. К ключевым функциям относятся:

1. Функция аккумуляции. Система собирает (аккумулирует) временно свободные денежные средства предприятий, доходы и сбережения населения. Эти разрозненные и бездействующие ресурсы концентрируются в кредитных организациях.
2. Функция мобилизации и трансформации. Собранные средства не просто хранятся, а мобилизуются, то есть превращаются из простых сбережений в активный ссудный капитал, готовый к работе в экономике.
3. Функция перераспределения. Это центральная функция кредитной системы. Она перераспределяет аккумулированный денежный капитал от тех, у кого он временно находится в избытке, к тем, кто испытывает в нем потребность для инвестиций, расширения производства или потребительских нужд. Это перераспределение происходит как между отраслями, так и между регионами, направляя ресурсы туда, где они могут быть использованы наиболее эффективно.

3.2. Влияние кредита на экономические процессы

Эффективно работающая кредитная система оказывает прямое и мощное воздействие на реальные экономические процессы, выступая катализатором развития. Роль кредита не ограничивается простым перемещением денег; он является инструментом качественного преобразования экономики.

Во-первых, кредит ускоряет кругооборот и концентрацию капитала. Предоставляя предприятиям заемные средства, он позволяет им не ждать, пока накопится достаточная прибыль, а оперативно модернизировать оборудование, внедрять новые технологии и расширять производство. Это способствует более быстрому процессу капитализации прибыли и концентрации производства.

Во-вторых, кредит стимулирует производство и привлекает инвестиции. Доступность кредитных ресурсов является одним из ключевых факторов для роста деловой активности и улучшения инвестиционного климата. Он позволяет реализовывать крупные инфраструктурные и промышленные проекты, которые были бы невозможны без привлечения заемного капитала.

Наконец, кредитная система играет важную роль в регулировании экономики. Управляя стоимостью кредита (через ключевую ставку), Центральный банк может влиять на уровень инфляции, либо «охлаждая» экономику дорогими деньгами, либо «стимулируя» ее дешевыми кредитами для бизнеса и населения.

Заключение

Проведенное исследование подтверждает, что кредитная система Российской Федерации представляет собой сложный, многоуровневый механизм, играющий фундаментальную роль в функционировании национальной экономики. Было установлено, что ее современная структура является двухуровневой, что соответствует общепринятой мировой практике.

На первом уровне находится Центральный банк РФ, выполняющий системообразующие функции регулятора, эмиссионного центра и гаранта финансовой стабильности. Второй уровень представлен широкой сетью коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, которые непосредственно осуществляют аккумуляцию и перераспределение денежных ресурсов, обеспечивая «питание» для реального сектора экономики и удовлетворяя финансовые потребности граждан.

В работе было доказано, что через выполнение функций аккумуляции, мобилизации и перераспределения капитала, кредитная система напрямую влияет на темпы экономического роста, стимулирует инвестиционную активность и способствует ускорению научно-технического прогресса. Таким образом, эффективное и стабильное функционирование кредитной системы является критически важным условием для устойчивого и сбалансированного развития Российской Федерации, что полностью подтверждает актуальность выбранной темы исследования.

Список литературы

1. ФЗ от 14 июня 1995г. №88-ФЗ «№ О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ» в ред. От 21.03.02.
2. ФЗ «О банках и банковской деятельности».
3. ФЗ от 29 октября1998г. №164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» в ред. От 24.12.02.
4. ФЗ от8 августа 2001г. №128-ФЗ « О лицензировании отдельных видов деятельности» в ред. От 26.03.03.
5. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские опериции в России.- М.: Финансы и статистика,2006.
6. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Банки.- М.: Эксмо,2006.
7. Галицкая С.В. Финансы.- М.: Эксмо,2006.
8. Деньги. Кредит. Банки./ Под ред. Г.Н. Белоглазовой.-М.:Юрайт-издат,2007.
9. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: КНОРУС,2005.
10. Добрынин А.И., Журавлева Г.П. Общая экономическая теория.- СПб.: Питер,2006.
11. Журавлева Г.П. Экономика.- М.: Экономистъ,2006.
12. Иохин В.Я. Экономическая теория.- М.: Юристъ,2007.
13. Курс экономики / Под ред. Б.А. Райзберга.- М.: ИНФРА-М,2006.
14. Курс экономической теории / Под ред.М.Н. Чепурина, Е.А. Киселевой.- Киров:АСА,2006.
15. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ.-М.:Коетур,2007.
16. Управление финансами / Под ред. Н.Н. Тренев.- М.: Финансы и статистика,2003.
17. Черников Г.П. Мировая экономика.- М.: Дрофа,2006.
18. Финансы / Под ред. А.М. Ковалевой.- М.: Финансы и статистика,2003.
19. Финансы / Под ред. П.И. Вахрин, А.С. Нешитой.- М.: Дашков и К,2003.
20. Финансы и кредит./ Под ред. Т.М. Ковалевой.- М,: КНОРУС,2006.
21. Экономика /Под ред. А.С. Булатова.- М.: Экономистъ,2005.
22. Экономическая теория. /Под ред. В.И. Видяпина, А.И. Добрынина, Г.П. Журавлевой, Л.С. Тарасевича.- М.: ИНФРА-М,2007.
23. Экономическая теория / Под ред. В.Д. Камаева.- М.: Дрофа,2003.
24. Экономика предприятия (фирмы)/ Под ред. О.И. Волкова и О.В. Девяткина.- М.:ИНФРА-М,2006.
25. Гейвандов Я.С. Денежная эмиссия в России как важнейшее направление единой государственной денежно-кредитной политики.// Государство и право.-2004.-№5.-С.46-55.
26. Кузнецова Л.Г. Опционы как инструменты хеджирования ценовых рисков.// Финансы.—2007.-№8.-С.60-63.
27. Сухарев О.С. Институциональные основы денежно-кредитной политики.// Финансы.-2007.-№12.-С.71-72.
28. Сухарев О.С., Курьянов А.М. Актуальные вопросы денежно-кредитной политики.// Финансы.-2007.-№9.-С.55-58.
29. Тен В.А. , Рахимов Х.У. Денежно-кредитная политика в трансформирующейся экономике // Финансы.-2008.-№3.-С.68-69.
30. Улюкаев А., Куликов М. Проблемы денежно-кредитной политики в условиях притока капитала в Россию.// Вопросы экономики.-2007.-№7.-С.4-19.