Кредитный мониторинг в современной банковской сфере РФ: актуализация подходов, регуляторные изменения и инновационные технологии (2025-2026 гг.)

В последние годы финансовая система России переживает период беспрецедентных изменений, где цифровая трансформация и макроэкономическая турбулентность выступают мощными катализаторами эволюции банковского дела. В этой динамичной среде кредитный мониторинг перестает быть просто формальной процедурой контроля и превращается в стратегический инструмент обеспечения финансовой устойчивости и конкурентоспособности коммерческих банков, позволяя не только реагировать на уже возникшие проблемы, но и проактивно предотвращать их появление. Его роль в условиях, когда доля кредитов наличными с показателем долговой нагрузки (ПДН) 50-80% не должна превышать 15%, а с ПДН >80% — 3% (на IV квартал 2024 года и I квартал 2025 года), становится критически важной для соблюдения регуляторных требований и сохранения стабильности.

Традиционные подходы к оценке и управлению кредитными рисками, основанные на ручном анализе и устаревших моделях, уже не способны эффективно реагировать на скорость и сложность современных вызовов. Цифровая трансформация, характеризующаяся внедрением искусственного интеллекта, машинного обучения, технологий больших данных и развитием цифровых финансовых активов, требует от банков пересмотра всей архитектуры кредитного мониторинга. Это не просто обновление программного обеспечения, а глубокое преобразование структур, форм и методов работы, направленное на повышение точности прогнозирования, минимизацию рисков и оптимизацию управленческих решений. Настоящее исследование направлено на деконструкцию и актуализацию существующих знаний о кредитном мониторинге, предлагая углубленный анализ текущих тенденций, регуляторных изменений и инновационных технологий, формирующих его будущее в Российской Федерации.

Теоретические основы и понятийный аппарат кредитного мониторинга

Понятие и сущность кредитного мониторинга

Кредитный мониторинг — это не просто надзор, а комплексная, многоуровневая информационно-аналитическая система, которая непрерывно контролирует качество предоставленных ссуд, проводит их всестороннюю оценку и прогнозирует возможное развитие событий. Его основная цель — своевременное принятие управленческих решений, направленных на уменьшение кредитного риска на всех стадиях жизненного цикла ссуды, от момента выдачи до полного погашения или признания проблемным активом. Эта система становится фундаментом для устойчивого развития банка, позволяя не только реагировать на уже возникшие проблемы, но и проактивно предотвращать их появление.

Информационно-аналитическая база для кредитного мониторинга формируется из широкого спектра сведений, поступающих как от самого заемщика (ходатайство о выдаче кредита, анкета, юридические и финансовые документы, информация об объекте кредитования и обеспечении), так и из внешних источников, таких как бюро кредитных историй. В современных условиях эта база значительно расширяется за счет использования больших данных, информации из государственных систем и цифровых профилей, что позволяет формировать более полную и точную картину финансового состояния и поведенческих характеристик заемщика, предоставляя банку глубокое понимание потенциальных рисков.

Ключевые термины и их современная интерпретация

В условиях постоянно меняющегося ландшафта финансового рынка, точное понимание и актуальная интерпретация ключевых терминов являются краеугольным камнем эффективного кредитного мониторинга:

• Кредитный риск — это вероятность возникновения у кредитора убытков в случае неспособности заемщика погасить в срок имеющуюся задолженность по основному долгу и начисленным процентам. Современная трактовка этого понятия включает не только риски дефолта, но и риски ухудшения кредитного качества, изменения рыночных условий, а также операционные и репутационные риски, связанные с кредитованием.
• Проблемные активы — это более широкое понятие, включающее средства, которые не дают дохода и не могут быть обращены в деньги. Для банка это любой кредит, если контрагент перестал его обслуживать. Базельский Комитет по банковскому надзору определяет проблемный актив как кредитный продукт, по которому имеются существенные нарушения сроков исполнения обязательств, значительно ухудшено финансовое состояние должника или качество, либо утрачено обеспечение. В эту категорию входят проблемные кредиты клиентам, межбанковские кредиты, просроченные долговые ценные бумаги и прочие активы, требующие особого внимания.
• NPL (Non-Performing Loans — просроченные кредиты) — это часть проблемных активов, представляющая объем кредитов в кредитном портфеле банка, по которым не выполняются условия кредитного договора. Как правило, этот термин применяется, когда просрочка платежей превышает 90 дней. Также существует категория NPL 1-90, характеризующая сумму непогашенной задолженности с просрочкой от 1 до 90 дней, которая является индикатором потенциальных будущих NPL.
• Реструктуризация долга/кредита — это процедура изменения условий погашения задолженности по действующему кредитному договору, позволяющая снизить финансовую нагрузку заемщика в трудной жизненной ситуации. Для граждан это процедура, применяемая в деле о банкротстве, дающая возможность погасить задолженность в соответствии с утвержденным планом в течение трех лет. Реструктуризация позволяет быстро и без суда «договориться» с банком о продолжении выплат на новых, более приемлемых условиях, предотвращая переход кредита в категорию NPL.
• Цифровая трансформация — представляет собой глубокое преобразование структур, форм и методов производства, основанное на внедрении цифровых технологий. Ее цель — изменение параметров и свойств услуг/продуктов, воспроизводство новых услуг/продуктов и приобретение новых рыночных возможностей, что напрямую влияет на эффективность кредитного мониторинга, открывая путь к принципиально новым моделям оценки и управления рисками.

Цели и задачи кредитного мониторинга в контексте изменяющейся среды

В условиях динамичных макроэкономических изменений и технологического прогресса, цели и задачи кредитного мониторинга значительно расширяются. Стратегические цели включают:

1. Обеспечение финансовой стабильности банка: Минимизация потерь от невозврата кредитов, поддержание адекватного уровня резервов и капитала, что является ключевым для устойчивости всей банковской системы.
2. Повышение конкурентоспособности: Эффективный мониторинг позволяет банкам быстрее и точнее оценивать заемщиков, предлагать более гибкие условия кредитования и оперативно реагировать на изменения рыночной конъюнктуры.
3. Оптимизация кредитного портфеля: Управление структурой портфеля, снижение доли высокорискованных активов и повышение его общего качества.

Операционные задачи кредитного мониторинга включают:

• Раннее выявление признаков ухудшения финансового состояния заемщика: Использование аналитических моделей и данных для проактивного определения потенциальных проблем.
• Мониторинг соблюдения заемщиком условий кредитного договора: Отслеживание графиков платежей, использования целевых средств и выполнения ковенант.
• Актуализация информации о заемщике и его обеспечении: Регулярная проверка финансовой отчетности, кредитной истории, стоимости залогов.
• Оценка достаточности сформированных резервов: Корректировка резервов в соответствии с текущим уровнем кредитного риска.
• Разработка и применение мер по работе с проблемными активами: Своевременное и эффективное использование реструктуризации, рефинансирования, взыскания задолженности.

Таким образом, кредитный мониторинг становится не просто функцией контроля, а комплексной системой управления, интегрированной во все бизнес-процессы банка и направленной на достижение стратегических целей в условиях постоянно меняющейся внешней среды.

Регуляторное поле и последние изменения в кредитном мониторинге РФ

Основополагающие нормативно-правовые акты

Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации представляет собой многоуровневую систему, фундамент которой заложен в Конституции РФ. На ее основе действуют ключевые федеральные законы и обширная сеть нормативных актов Банка России, которые постоянно актуализируются в ответ на вызовы времени.

Среди них выделяются:

• Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 31.07.2025): Этот закон является краеугольным камнем для всей банковской системы. Он не только регулирует общие принципы банковской деятельности, но и устанавливает строгие нормы для обеспечения финансовой надежности кредитных организаций, а также принципы надзора за их работой. Последние редакции закона направлены на повышение прозрачности и устойчивости сектора, адаптацию к меняющимся экономическим условиям и ужесточение требований к управлению рисками.
• Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 31.07.2025): Данный закон определяет особый статус Банка России как мегарегулятора, его цели деятельности, обширные функции и полномочия. В контексте кредитного мониторинга особую значимость имеют полномочия Банка России по осуществлению банковского надзора, установлению стандартов и правил, а также контролю за их соблюдением.
• Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 08.08.2024): Этот закон играет центральную роль в формировании информационной базы для кредитного мониторинга. Он определяет понятие и состав кредитной истории, регламентирует порядок ее формирования, хранения и использования, а также регулирует деятельность бюро кредитных историй. Основными целями закона являются повышение защищенности как кредиторов, так и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков и повышения эффективности предоставления и возврата заемных средств. Актуальность этого закона в условиях цифровизации непрерывно растет, поскольку качество и полнота кредитной истории напрямую влияют на точность скоринговых моделей и решений по кредитованию.

Эти законы, постоянно дорабатываемые и обновляемые, формируют правовое поле, в котором функционирует система кредитного мониторинга, обеспечивая его методологическую базу и регуляторную прозрачность.

Инициативы Банка России по контролю и надзору

Банк России, как основной регулятор, активно формирует среду, которая стимулирует банки к внедрению современных подходов в кредитном мониторинге и управлении рисками. Одной из ключевых инициатив является контроль и мониторинг за соблюдением кредитными организациями планов мероприятий по переходу на преимущественное использование российского программного обеспечения и отечественного оборудования. Это требование, закрепленное в Указании Банка России от 5 февраля 2024 г. N 6679-У, стало ответом на геополитические вызовы и направлено на обеспечение технологического суверенитета финансовой системы.

С 27 мая 2024 года Банк России приступил к проверкам финансовых организаций на предмет соблюдения этих планов. Согласно указам президента РФ от марта 2022 года, банки, являющиеся владельцами объектов критической информационной инфраструктуры (КИИ), обязаны с 1 января 2025 года отказаться от использования «недружественного» ПО для защиты информации, а к 2030 году полностью перейти на отечественные программно-аппаратные комплексы (ПАК). Эти амбициозные цели уже дали свои плоды: около 50 крупнейших финансовых организаций подтвердили готовность завершить переход на отечественное ПО для значимых объектов КИИ к 1 января 2025 года. Например, Сбербанк планирует завершить перевод своих автоматизированных систем в значимых объектах КИИ с иностранных СУБД на собственное решение Platform V Pangolin к концу 2024 года, а ВТБ также подтвердил завершение полного импортозамещения ПО и оборудования в 2024 году. Общая стоимость перехода банковского сектора на российское ПО оценивается в 700 млрд рублей, что свидетельствует о масштабности и стратегической важности этой инициативы.

Помимо импортозамещения, Банк России продолжает совершенствовать механизмы надзора. Инструкция Банка России от 18.12.2018 N 195-И (ред. от 28.03.2023) регулирует порядок организации и проведения контрольных мероприятий в отношении кредитных и некредитных финансовых организаций, обеспечивая систематический и прозрачный подход к проверкам. А Инструкция Банка России от 29.11.2019 N 199-И (ред. от 06.06.2023) устанавливает числовые значения и методики определения обязательных нормативов банков с универсальной лицензией и надбавок к нормативам достаточности капитала, а также порядок надзора за их соблюдением. Эти инструкции являются живыми документами, которые постоянно адаптируются к меняющимся условиям, поддерживая устойчивость и стабильность банковского сектора.

Макропруденциальное регулирование и его влияние на кредитный мониторинг

Макропруденциальная политика Банка России играет ключевую роль в формировании среды для кредитного мониторинга, направленной на сдерживание системных рисков и предотвращение чрезмерной закредитованности. Эти меры оказывают прямое влияние на структуру кредитования и требуют от банков постоянной адаптации своих систем мониторинга.

Одним из важнейших шагов является введение антициклической надбавки в размере 0,25%, которая должна начать действовать с 1 июля 2025 года. Этот инструмент призван сглаживать циклические колебания в экономике, накапливая капитал в периоды роста кредитования и высвобождая его в периоды спада, тем самым повышая устойчивость банковской системы к потенциальным шокам.

Для снижения рисков в розничном кредитовании Банк России активно применяет макронадбавки по необеспеченным потребительским кредитам (с 1 сентября 2024 года) и по нецелевым потребительским кредитам под залог транспортных средств (с 1 ноября 2024 года). Эти меры направлены на ограничение роста долговой нагрузки заемщиков и предотвращение формирования «пузырей» на рынке потребительского кредитования. Банки вынуждены более тщательно оценивать риски, что напрямую влияет на методологию кредитного мониторинга и требует более глубокого анализа платежеспособности клиентов.

Кроме того, на IV квартал 2024 года и I квартал 2025 года установлены более строгие предельные значения показателя долговой нагрузки (ПДН). Доля кредитов наличными с ПДН 50-80% не должна превышать 15%, а с ПДН >80% — 3%. Эти лимиты вынуждают банки уже на этапе рассмотрения заявки проводить углубленный анализ доходов и обязательств заемщика, что делает кредитный мониторинг еще более критичным на протяжении всего срока действия кредита. Почему это так важно? Потому что именно на этих этапах закладывается основа для будущего качества кредитного портфеля.

Банк России также планирует продлить до 31 декабря 2025 года право не раскрывать чувствительную к санкционному риску информацию (о структуре собственности, членах органов управления) и обязанность банков раскрывать финансовую отчетность с изъятиями. Аналогично, возможность для банков при кредитовании бизнеса в «новых субъектах» России не учитывать отдельные регуляторные требования и применять минимальный резерв в размере 1% (снижая до нуля при надежном обеспечении) также планируется продлить до 31 декабря 2025 года. Эти меры демонстрируют гибкость регулятора в условиях геополитической неопределенности, но при этом требуют от банков особой бдительности и эффективности в кредитном мониторинге для управления специфическими рисками.

Цифровой профиль гражданина как новый инструмент оценки доходов

В стремлении к повышению точности оценки кредитоспособности заемщиков и снижению рисков чрезмерной закредитованности, Банк России активно развивает и внедряет проект «Цифровой профиль гражданина». Этот инновационный инструмент призван кардинально изменить подход к верификации доходов заемщиков, обеспечивая финансовые организации актуальной и достоверной информацией напрямую из государственных систем.

Проект «Цифровой профиль гражданина» представляет собой единую цифровую платформу, подключенную к государственным и банковским системам, которая аккумулирует сведения о гражданине из различных источников, таких как МВД, ФНС, Социальный фонд России, Росреестр. Это позволяет банкам и МФО с согласия гражданина получать сведения о его доходах и трудовой деятельности, включая информацию о заработной плате, пенсиях, пособиях и выплатах, напрямую из информационных систем Федеральной налоговой службы (ФНС) и Социального фонда России.

Изначально эксперимент по внедрению «Цифрового профиля» планировалось завершить к концу 2022 года, но он был продлен до конца 2025 года. Согласно утвержденному Банком России плану, с марта 2026 года сервис «Цифровой профиль» начнет функционировать для банков и МФО на полноценной основе. Данные будут передаваться через систему межведомственного электронного взаимодействия СМЭВ-4, с плановым временем ответа на запрос не более одной минуты. Это значительно сократит время обслуживания клиентов, позволит автоматически заполнять анкеты и проверять кредитные истории, минимизируя человеческий фактор и риски подделки справок о доходах.

Однако, несмотря на официальные сроки, эксперты прогнозируют массовое внедрение новой модели проверки доходов не ранее 2027 года. Это объясняется необходимостью для банков интегрировать данные «Цифрового профиля» в свои внутренние системы, перестроить бизнес-процессы и обучить персонал. В конечном итоге, «Цифровой профиль гражданина» обещает стать мощным инструментом для кредитного мониторинга, значительно повышая его эффективность, точность и способность предотвращать кредитные мошенничества, способствуя формированию более здорового кредитного портфеля.

Цифровая трансформация и инновационные технологии в кредитном мониторинге

Искусственный интеллект и машинное обучение

Цифровая трансформация превращает коммерческие банки из классических финансовых институтов в высокотехнологичные цифровые организации, где большинство продуктов и услуг предоставляется в электронном формате. В авангарде этого процесса стоят искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение (ML), которые стали неотъемлемой частью современного кредитного мониторинга.

Российские банки активно переходят от этапа экспериментов к систематическому внедрению ИИ, используя его для радикального улучшения аналитики, оптимизации клиентского сервиса и эффективного управления ресурсами. В 2025 году ИИ и развитие цифровых финансовых активов (ЦФА) являются основными трендами цифровизации банкинга в России.

Применение ИИ и ML в кредитном мониторинге включает:

• Автоматизация решений о выдаче кредитов: ИИ-системы способны обрабатывать огромные объемы данных о заемщиках, включая их финансовую историю, поведенческие паттерны и даже информацию из социальных сетей (с соблюдением этических норм и законодательства), принимая решения о выдаче кредитов в считанные секунды. В Сбербанке до 80% решений по кредитам малому и микробизнесу принимаются автоматически, а в Тинькофф Банке более 90% решений по кредитам бизнесу обходятся без участия человека.
• Обнаружение и предотвращение мошенничества: ИИ-алгоритмы способны выявлять аномальные паттерны поведения и транзакций, которые могут указывать на попытки мошенничества. Это направление является одним из наиболее востребованных, применяемых в 18,4% банков.
• Персонализация предложений: На основе анализа данных о клиенте ИИ может формировать индивидуальные кредитные предложения, что повышает лояльность клиентов и эффективность продаж (применяется в 14,7% банков).
• Улучшение аналитики и кредитного скоринга: ИИ и ML позволяют строить сложные прогностические модели, которые с высокой точностью оценивают кредитоспособность заемщиков и прогнозируют вероятность дефолта. Альфа-Банк, например, интегрировал генеративный ИИ в аналитический контур с помощью платформы AlfaGen, сократив время подготовки аналитики в 2–3 раза и повысив полноту гипотез на 35–40%.
• Автоматизация внутренних процессов: ИИ помогает ускорять рутинные задачи, снижая нагрузку на сотрудников и освобождая их для более сложных аналитических задач (применяется в 12,8% банков).

Интеграция ИИ с платформами Big Data позволяет автоматически заполнять анкеты, проверять кредитные истории и сокращать время обслуживания, что способствует снижению числа отказов из-за ошибок и ускорению одобрения кредитов. Расходы российского финансового сектора на ИИ-решения в 2024 году достигли 56,8 млрд рублей, а потенциальный эффект от их внедрения при комплексной трансформации оценивается до 1,9 трлн рублей в год. Это подчеркивает стратегическую важность ИИ для развития банковского сектора.

Технологии больших данных (Big Data)

В эпоху цифровой экономики данные стали новой валютой, а их эффективное использование — ключевым конкурентным преимуществом. Технологии больших данных (Big Data) занимают центральное место в современном кредитном мониторинге, позволяя банкам проводить максимально точную оценку клиентов и эффективно управлять рисками.

Банки активно применяют комплекс технологий Big Data и машинного обучения (ML) для построения сложных производных моделей прогнозирования кредитоспособности заемщиков и оценки рисков. Эти технологии позволяют обрабатывать огромные массивы данных, которые включают:

• Традиционные источники: Информация из кредитной истории (сведения о прошлых и текущих кредитах, платежной дисциплине), данные о доходах и расходах, информация о занятости и образовании.
• Нетрадиционные источники: Сведения из открытых источников (социальные сети, интернет-активность), геолокационные данные, данные о транзакциях (покупки, платежи, переводы), информация о взаимодействии с банком через различные каналы (мобильное приложение, онлайн-банк).

Анализ таких обширных и разнообразных данных позволяет выявлять скрытые паттерны, аномалии и корреляции, которые недоступны при традиционных методах. Например, Big Data может помочь:

• Уточнить кредитный скоринг: Создание более гранулированных и точных скоринговых моделей, учитывающих не только формальные показатели, но и поведенческие характеристики заемщика.
• Проактивное выявление рисков: Идентификация клиентов, у которых повышается вероятность дефолта, задолго до того, как они начнут пропускать платежи. Это позволяет банку своевременно предлагать реструктуризацию или другие меры поддержки.
• Предотвращение мошенничества: Выявление необычных транзакций или заявок, которые могут быть признаками мошеннической активности.
• Персонализация продуктов: Создание индивидуальных кредитных предложений, адаптированных под потребности и рисковый профиль каждого клиента.

Использование Big Data в кредитном мониторинге обеспечивает глубокое понимание финансового поведения клиентов, повышает точность прогнозирования кредитных рисков и способствует принятию более обоснованных управленческих решений. Это стратегический инструмент для банков, стремящихся к эффективности и устойчивости в условиях цифровой трансформации.

Nocode/Low-code решения в банковской сфере

В быстро меняющемся мире цифровых технологий скорость вывода новых продуктов на рынок и адаптация к изменяющимся потребностям клиентов становятся критически важными для банков. Именно здесь на помощь приходят Nocode и Low-code технологии, которые набирают все большую популярность, позволяя банкам быстро разрабатывать ИТ-решения и сокращать время вывода продуктов на рынок.

Nocode платформы позволяют создавать полноценные приложения и автоматизировать бизнес-процессы без написания единой строки кода, используя интуитивно понятные визуальные интерфейсы и готовые блоки. Low-code платформы, в свою очередь, предлагают схожий подход, но с возможностью доработки функционала с помощью написания небольшого объема кода, что обеспечивает большую гибкость для более сложных задач.

Преимущества Nocode/Low-code для банков:

• Скорость внедрения и настройки: Значительное сокращение времени на разработку и запуск новых сервисов, что критически важно в условиях высокой конкуренции.
• Снижение зависимости от разработчиков: Бизнес-пользователи и аналитики могут самостоятельно создавать и модифицировать приложения, не дожидаясь очереди у ИТ-отдела.
• Автоматизация бизнес-процессов: Использование Nocode/Low-code для автоматизации таких систем, как CRM, ERP, создание мобильных приложений и систем управления документами.
• Сокращение стоимости разработки: Опыт Abanking показывает, что использование Nocode в дистанционном банковском обслуживании (ДБО) позволяет сократить стоимость разработки на 50-90%.

Примеры применения в российских банках:

• Уже 36% российских банков используют Nocode решения для внутренней автоматизации корпоративных систем.
• Банк «Санкт-Петербург» применяет эти технологии для разработки фронтальных и процессных систем.
• Быстрое прототипирование и создание систем ДБО, что позволяет оперативно тестировать новые идеи и запускать их в производство.

Рынок Nocode в России, по прогнозам Gartner, вырастет с 30 млрд до почти 95 млрд рублей к 2030 году, а рынок Low-code достигнет 30 млрд рублей к 2028 году (с 8 млрд рублей в 2022 году). Эти цифры подтверждают растущий интерес и потенциал этих технологий для банковского сектора. Внедрение Nocode/Low-code в кредитный мониторинг позволяет быстро создавать и адаптировать инструменты для анализа данных, управления рисками и взаимодействия с клиентами, делая процесс более гибким и эффективным.

Цифровые финансовые активы (ЦФА) и их перспективы

Мир финансов постоянно эволюционирует, и цифровые финансовые активы (ЦФА) являются одним из наиболее заметных трендов последних лет. В России с 1 января 2021 года действует Федеральный закон № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах», который заложил правовую основу для их регулирования. Банк России активно работает в этой сфере, утвердив 14 организаций, имеющих право работать с ЦФА.

Динамика развития ЦФА в России:

• Рост выпусков и объемов: В 2024 году количество выпусков ЦФА выросло в 3 раза до 995 по сравнению с 304 в 2023 году. Объем размещений увеличился в 10 раз, что свидетельствует о растущем интересе к этому инструменту как со стороны эмитентов, так и инвесторов.
• Международные расчеты: Федеральный закон № 45-ФЗ от 11 марта 2024 года разрешил использование ЦФА в международных расчетах по внешнеторговым контрактам между резидентами и нерезидентами. Это открывает новые возможности для оптимизации трансграничных платежей и снижения зависимости от традиционных валютных систем.
• Инвестиционный потенциал: В октябре 2025 года в Госдуму внесен законопроект, позволяющий включать ЦФА в состав паевых инвестиционных фондов (ПИФов) и распространяющий регулирование брокерской деятельности и доверительного управления на операции с цифровыми правами. Это значительно расширит инвестиционные возможности для широкого круга инвесторов и повысит ликвидность рынка ЦФА.

Перспективы ЦФА для кредитного мониторинга:

Включение ЦФА в банковские операции открывает новые горизонты для кредитного мониторинга:

• Новые виды обеспечения: ЦФА могут выступать в качестве обеспечения по кредитам, что требует разработки новых методик оценки их стоимости и ликвидности, а также постоянного мониторинга рыночной конъюнктуры.
• Повышение прозрачности: Благодаря технологии блокчейн, на которой часто базируются ЦФА, транзакции становятся более прозрачными и отслеживаемыми, что может упростить мониторинг целевого использования кредитных средств и контроль за движением активов.
• Снижение операционных рисков: Автоматизация процессов с использованием смарт-контрактов может сократить количество ошибок и повысить эффективность мониторинга.

Развитие ЦФА является важным фактором цифровой трансформации финансового рынка, требующим от банков адаптации существующих систем кредитного мониторинга и разработки новых подходов к оценке и управлению рисками, связанными с этими инновационными активами.

Цифровой рубль как фактор трансформации

Внедрение цифрового рубля Банком России представляет собой один из самых значимых проектов в сфере финансовой инфраструктуры, который кардинально изменит ландшафт банковского обслуживания и повлияет на кредитный мониторинг. Цифровой рубль призван повысить доступность финансовых услуг, предоставить возможность доступа к цифровому кошельку через любую финансовую организацию и оптимизировать стоимость расчетов.

Этапы внедрения и перспективы:

• Пилотный проект: Стартовавший 15 августа 2023 года пилотный проект с использованием реальных цифровых рублей был реализован с участием 13 банков и ограниченного круга их клиентов. Это позволило протестировать технологическую платформу и основные сценарии использования.
• Массовое внедрение: Массовое внедрение цифрового рубля запланировано с 1 сентября 2026 года, с поэтапным подключением банков и торговых компаний до сентября 2028 года, в зависимости от их размера и выручки.
• Социальные выплаты: С 1 октября 2025 года в рамках пилотного проекта начат перевод социальных выплат в цифровых рублях (на добровольной основе), а с января 2026 года все федеральные выплаты можно будет получать в цифровых рублях.
• Приоритетные направления: Основными направлениями развития цифрового рубля являются бюджетные выплаты, развитие смарт-контрактов и трансграничные платежи. Офлайн-оплата будет реализована на более позднем этапе.
• Смарт-контракты: Банк России совместно с банками разрабатывает концепцию коммерческих смарт-контрактов, которая позволит финансовым организациям размещать собственные цифровые сервисы. Публикация этой концепции ожидается в первой половине 2026 года.

Влияние на кредитный мониторинг:

Цифровой рубль принесет значительные изменения в процесс кредитного мониторинга:

• Повышение прозрачности транзакций: Операции в цифровых рублях будут регистрироваться на платформе Банка России, что потенциально обеспечит более высокую прозрачность движения средств и упростит мониторинг целевого использования кредитов.
• Автоматизация контроля: Смарт-контракты, использующие цифровой рубль, смогут автоматически контролировать выполнение условий кредитных договоров, например, блокировать средства до выполнения определенных условий или осуществлять автоматические платежи.
• Улучшение оценки платежеспособности: Доступ к более полным и достоверным данным о доходах и расходах заемщиков, благодаря цифровому следу от операций в цифровых рублях, позволит точнее оценивать их платежеспособность.
• Снижение операционных издержек: Оптимизация расчетов и автоматизация процессов могут сократить операционные издержки банков, связанные с кредитным мониторингом.

Цифровой рубль — это не просто новая форма денег, это мощный инструмент, который трансформирует финансовые отношения и открывает новые возможности для развития кредитного мониторинга, делая его более эффективным, прозрачным и технологичным.

Эволюция подходов к управлению проблемными кредитами и рисками

Текущее состояние и прогнозы качества кредитного портфеля

Российский банковский сектор в 2024 году продемонстрировал впечатляющую устойчивость, справившись с ухудшением операционной среды, вызванным повышением ключевой ставки и усилением регуляторного давления. По итогам 2024 года банковская система достигла рекордной прибыли в 3,8 трлн рублей (консолидированная прибыль 3,4 трлн рублей), что обусловлено ростом объемов банковского бизнеса, увеличением комиссионных доходов и низкими расходами на формирование резервов по ссудам. Это свидетельствует о высокой адаптивности и эффективности управления в секторе. Примечательно, что 65% банков (205 организаций) были прибыльными, генерируя 98% активов банковской системы.

Несмотря на опережающий рост стоимости фондирования в конце 2024 года, чистая процентная маржа в целом по банкам оставалась высокой (4,2% в I квартале 2025 года), хотя и незначительно снизилась с 4,4% в III квартале 2024 года. Банк России проактивно сформировал значительный макропруденциальный буфер в размере 1,3 трлн рублей, который может быть использован для покрытия потенциальных потерь по кредитам и поддержания устойчивости кредитных организаций в случае возникновения неблагоприятных сценариев.

Повышение ключевой ставки до 21% в 2024 году, хотя и не привело к снижению кредитной активности, стало фактором риска ухудшения качества портфеля в корпоративном сегменте. Это связано с тем, что большая часть корпоративных кредитов содержит условие пересмотра процентной ставки, что увеличивает финансовую нагрузку на заемщиков. Однако, как отметила директор Департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова в мае 2025 года, значимого ухудшения качества кредитного портфеля банков не наблюдается, хотя кредитный риск остается в фокусе внимания регулятора.

Тем не менее, доля проблемных кредитов (NPL 90+) выросла на 0,3 процентных пункта, до 7,9% по состоянию на 1 декабря 2024 года, что в абсолютном выражении составило рост на 74 млрд рублей. Этот рост обусловлен постепенным «вызреванием» кредитов, выданных по высоким ставкам в период бурного роста розничного портфеля, особенно новым заемщикам без кредитной истории и с низкой долговой нагрузкой. Проблемные кредиты (NPL) не только ухудшают финансовое положение кредитора, но и влияют на общую экономическую ситуацию в стране, снижая кредитную активность. Из этого следует, что даже при общей стабильности сектора, точечный мониторинг новых выдач становится еще более критичным для предотвращения накопления системных рисков.

Прогнозы на 2025 год указывают на сохранение положительной динамики банковского сектора, однако с учетом возможного замедления темпов роста кредитования и продолжающегося ужесточения регуляторных требований.

Влияние макропруденциальных мер на структуру кредитования

Макропруденциальные меры Банка России оказывают существенное влияние на структуру кредитования, направляя ее в более устойчивое русло и ограничивая риски чрезмерной закредитованности. Эти меры, наряду с изменениями в государственной политике стимулирования экономики, формируют новый ландшафт для банковского бизнеса.

Ужесточение Макропруд��нциальных Лимитов (МПЛ):

Банк России активно применяет МПЛ для прямого влияния на структуру розничного кредитования. Цель — ограничить долю рискованных кредитов с высокой долговой нагрузкой (ПДН), низким первоначальным взносом и чрезмерно длительными сроками.

• В IV квартале 2024 года ЦБ ужесточил МПЛ по необеспеченным кредитам и займам, а также повысил надбавки по нецелевым потребительским кредитам под залог транспортных средств с 1 ноября 2024 года. Это было сделано для ограничения обхода лимитов и повышения качества выдаваемых кредитов.
• Результаты этих мер заметны: доля выдач необеспеченных потребкредитов с ПДН > 50% снизилась с 60% во II квартале 2023 года до 26% в IV квартале 2024 года. Это свидетельствует об эффективности регуляторных воздействий в снижении рискованного кредитования.

Изменения в ипотечном кредитовании:

• Доля рискованных ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом уменьшилась с 50% во второй половине 2023 года до 13% в IV квартале 2024 года. С 1 марта 2025 года Банк России снизил надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом более 20% и ПДН менее 70%, но в более рискованных сегментах надбавки остались неизменными, поддерживая осторожный подход.
• Окончание срока действия массовой программы льготной ипотеки «Господдержка» 1 июля 2024 года привело к радикальному падению объема выдаваемых кредитов в этом сегменте. За период с июля 2024 года по июнь 2025 года объемы ипотечного кредитования сократились почти вдвое (на 49,2%) по сравнению с аналогичным периодом годом ранее. Объемы рыночной ипотеки упали в 2,8 раза (до 490 млрд рублей).
• В IV квартале 2024 года выдача льготной ипотеки составила 109,5 тыс. кредитов на 610,9 млрд рублей, что является худшим показателем со II квартала 2022 года и значительно ниже 1,7 трлн рублей, выданных в IV квартале 2023 года.
• В I полугодии 2025 года объемы ипотечного кредитования сократились на 25% по сравнению со второй половиной 2024 года, а объем рыночных программ уменьшился на 71% (до 143 млрд рублей). В целом за первые девять месяцев 2025 года российские банки выдали ипотечных кредитов на 2,6 трлн рублей, что на 33,5% ниже, чем за аналогичный период 2024 года. Прогнозы на 2025 год указывают на возможное снижение ипотечного кредитования на 30% относительно уровней 2024 года в условиях сохранения жесткой денежно-кредитной политики.
• Изменение структуры ипотеки: Доля «Семейной ипотеки» в общем объеме выдач выросла с 50% во второй половине 2024 года до примерно 70% в первой половине 2025 года, увеличившись на 12% (72 млрд рублей), что отражает переориентацию программ государственной поддержки.

Влияние на корпоративный сегмент:

По оценкам АКРА, объем кредитов, выданных компаниям, чья платежеспособность может снизиться на фоне роста ставок, достигает 20% капитала банковской отрасли. Это подчеркивает, что макроэкономическая политика влияет не только на розничное, но и на корпоративное кредитование, требуя от банков усиленного мониторинга и риск-менеджмента.

Государственная политика:

В январе 2025 года Правительством РФ утвержден Единый план по достижению национальных целей развития до 2030 года и на перспективу до 2036 года, включающий 19 национальных проектов и более 40 государственных программ, нацеленных на обеспечение технологической независимости и рост ВВП. Эти инициативы, хотя и направлены на стимулирование экономики, также формируют новые условия для кредитования и требуют от банков гибкости в адаптации своих систем мониторинга к изменяющимся приоритетам.

Таким образом, макропруденциальные меры Банка России и государственная политика формируют сложную, но предсказуемую среду, в которой банкам необходимо постоянно развивать свои системы кредитного мониторинга для эффективного управления рисками и поддержания устойчивого роста. А как банкам эффективно балансировать между соблюдением этих требований и собственной рентабельностью, оставаясь конкурентоспособными?

Методы работы с проблемными активами

Управление проблемными активами является критически важным элементом кредитного мониторинга, поскольку оно напрямую влияет на финансовую устойчивость банка и качество его портфеля. Эффективная работа с проблемными кредитами требует комплексного подхода и применения разнообразных инструментов.

Реструктуризация задолженности:

Одним из наиболее гибких и часто используемых инструментов является реструктуризация задолженности. Эта процедура позволяет быстро и без судебных разбирательств «договориться» с банком о продолжении выплат на новых условиях, которые более приемлемы для заемщика в трудной жизненной ситуации. Реструктуризация может включать:

• Изменение графика платежей: Увеличение срока кредита с уменьшением ежемесячных платежей.
• Предоставление отсрочки (кредитные каникулы): Временное приостановление или уменьшение платежей по основному долгу или процентам.
• Изменение процентной ставки: Снижение ставки для уменьшения финансовой нагрузки.
• Изменение валюты кредита: Перевод кредита из иностранной валюты в национальную для минимизации валютных рисков.

Реструктуризация выгодна как заемщику, так и банку. Для заемщика это возможность избежать дефолта и сохранить положительную кредитную историю. Для банка — это способ минимизировать потери, избежать длительных и дорогостоящих судебных процессов, а также сохранить клиентские отношения.

Другие инструменты управления проблемными кредитами:

1. Рефинансирование: Выдача нового кредита для погашения старого, часто на более выгодных условиях.
2. Взыскание задолженности: В случае невозможности реструктуризации или рефинансирования, банк прибегает к мерам принудительного взыскания, которые могут включать досудебное урегулирование, судебные иски, обращение взыскания на залоговое имущество или продажу долга коллекторским агентствам.
3. Формирование резервов: Банки обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам, что позволяет компенсировать потенциальные убытки от невозврата кредитов. Своевременное и адекватное резервирование является ключевым аспектом управления проблемными активами.
4. Продажа проблемных активов: Банки могут продавать портфели проблемных кредитов специализированным компаниям (например, коллекторским агентствам или фондам проблемных активов) для очистки баланса и высвобождения капитала.
5. Секьюритизация проблемных активов: Объединение проблемных активов в пулы и выпуск ценных бумаг, обеспеченных этими активами, что позволяет распределить риск и привлечь инвесторов.

Эффективный кредитный мониторинг на ранних стадиях позволяет идентифицировать потенциально проблемные кредиты и применять превентивные меры, такие как реструктуризация, до того, как они перейдут в категорию NPL. Это снижает финансовые потери банка и способствует поддержанию стабильности кредитного портфеля.

Специфика кредитного мониторинга по сегментам кредитования

Кредитный мониторинг, представляющий собой сложную информационно-аналитическую систему контроля, оценки и прогнозирования качества ссуд, адаптируется под специфику каждого сегмента кредитования. Различия в профилях рисков, объемах и характере данных требуют уникальных подходов. Информационно-аналитическая база для мониторинга формируется из сведений, поступающих от заемщика (ходатайство, анкета, юридические и финансовые документы, информация об объекте кредитования и обеспечении), но их вес и детализация существенно варьируются.

Мониторинг розничного кредитования

Розничное кредитование, охватывающее физических лиц, является одним из наиболее динамичных и массовых сегментов банковского рынка. По итогам первых шести месяцев 2023 года совокупная задолженность физических лиц перед банками впервые превысила 30 трлн рублей. Однако к ноябрю 2024 года объем выданных кредитов гражданам сократился на 28,4% по сравнению с октябрем, до 626,3 млрд рублей, особенно в сегментах автокредитования и кредитов наличными, что свидетельствует о влиянии регуляторных мер и макроэкономической ситуации.

Ключевые метрики и особенности мониторинга:

• Показатель долговой нагрузки (ПДН): Это одна из важнейших метрик, которую Банк России активно регулирует. Мониторинг ПДН позволяет оценивать способность заемщика обслуживать свои долги с учетом всех его финансовых обязательств и доходов.
• Динамика просроченной задолженности: Отслеживание доли просроченной задолженности (NPL 1-90 и NPL 90+) является прямым индикатором качества портфеля. Ипотечные кредиты, выданные с середины 2023 года, уже демонстрируют более низкое качество обслуживания по сравнению с кредитами 2022 года, с долей просроченной задолженности свыше 90 дней, увеличившейся более чем в 2 раза на 12-й месяц жизни кредита.
• Кредитный скоринг и рейтинги: На основе данных бюро кредитных историй (БКИ), а также внутренней информации банка, формируются кредитные скоры и рейтинги, которые динамически меняются и требуют постоянного пересмотра.
• Среднее количество кредитов и средний долг: Мониторинг числа заемщиков, имеющих несколько кредитов (на 01.01.2025 их количество снизилось до 12,7 млн человек, но на них приходится около половины розничной задолженности — 49,6%), а также среднего долга позволяет выявлять риски чрезмерной закредитованности.
• Финансовые коэффициенты: Для оценки финансовой стабильности клиента могут использоваться упрощенные коэффициенты, такие как коэффициент текущей ликвидности (соотношение доходов и расходов).
• Использование данных БКИ: Данные бюро кредитных историй являются основой для анализа тенденций в сегменте розничного кредитования, позволяя оценивать платежную дисциплину и историю заемщика.
• Жалобы потребителей: Банк России использует расчетный показатель, отражающий количество обоснованных жалоб физических лиц на кредитную организацию по вопросам кредитования в расчете на 100 000 единиц клиентской базы, для формирования рейтингов кредитных организаций. Это косвенный, но важный индикатор качества обслуживания и прозрачности кредитной деятельности.
• Уровень одобрения заявок и региональная закредитованность: Отслеживание этих показателей позволяет оценить эффективность кредитной политики и выявить потенциальные зоны риска.

Мониторинг розничного кредитования во многом опирается на автоматизированные системы, использующие Big Data, ИИ и ML для обработки большого количества заявок и прогнозирования рисков.

Мониторинг кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ)

Сегмент МСБ играет ключевую роль в экономике, но одновременно является одним из наиболее рискованных для кредитования. К концу 2023 года объем просроченной задолженности в сегменте МСБ достиг 620 млрд рублей, что является самым высоким темпом прироста с 2017 года (15% за год). Это подчеркивает острую необходимость в тщательном мониторинге и эффективном риск-менеджменте.

Особенности мониторинга МСБ:

• Финансовый анализ: Углубленный анализ финансовой отчетности компаний (баланс, отчет о финансовых результатах, отчет о движении денежных средств), включая расчет ключевых коэффициентов ликвидности, платежеспособности, финансовой устойчивости и рентабельности.
• Мониторинг бизнес-операций: Отслеживание оборотов по расчетным счетам, выполнения контрактов, участия в государственных закупках.
• Отраслевой анализ: Учет специфики отрасли, в которой работает заемщик, анализ рыночных тенденций и конкурентной среды.
• Анализ управленческой информации: Оценка качества менеджмента, бизнес-планов, перспектив развития.
• Кредитные истории предпринимателей: Мониторинг кредитных историй не только самого юридического лица, но и его бенефициаров, руководителей.
• Мониторинг залогового обеспечения: Регулярная переоценка стоимости залогов, проверка их ликвидности и правового статуса.
• Использование нетрадиционных данных: Применение Big Data для анализа данных из онлайн-источников, фискальных данных, информации о деловой репутации.

Мониторинг МСБ требует более индивидуализированного подхода по сравнению с розничным кредитованием, но при этом активно использует автоматизированные инструменты для сбора и первичной обработки информации.

Мониторинг корпоративного кредитования

Корпоративное кредитование, ориентированное на крупные предприятия, характеризуется большими объемами кредитов и сложными структурами сделок. Корпоративный портфель вырос более чем на 30% за год к первому полугодию 2023 года, что указывает на активный рост и потребность в постоянном мониторинге. Повышение ключевой ставки до 21% в 2024 году стало фактором риска ухудшения качества портфеля в корпоративном сегменте, особенно для кредитов с плавающими ставками, что требует повышенного внимания к чувствительности заемщиков к изменениям рыночных условий.

Специфика мониторинга крупных корпоративных заемщиков:

• Комплексный финансовый анализ: Детальный анализ консолидированной финансовой отчетности по МСФО, включая стресс-тестирование, сценарный анализ и прогноз движения денежных средств.
• Оценка кредитных рейтингов: Использование рейтингов международных и национальных рейтинговых агентств (например, АКРА, Эксперт РА).
• Мониторинг ковенант: Строгий контроль за соблюдением финансовых и нефинансовых ковенант, прописанных в кредитном договоре. Нарушение ковенант может служить ранним сигналом ухудшения финансового состояния.
• Отраслевой и макроэкономический анализ: Постоянный мониторинг состояния отрасли и макроэкономических показателей, влияющих на бизнес заемщика.
• Анализ проектного финансирования: В случае проектного финансирования — детальный мониторинг хода реализации проекта, его бюджета, сроков и рисков.
• Мониторинг структуры собственности и управления: Отслеживание изменений в структуре акционеров, составе менеджмента, а также деловой репутации бенефициаров.
• Политический и регуляторный риск: Оценка влияния изменений в законодательстве, государственной политике, а также геополитических факторов на деятельность заемщика.
• Взаимодействие с менеджментом: Регулярные встречи с руководством компании, запросы дополнительной информации, инспекции на объектах заемщика.

Мониторинг корпоративного кредитования является наиболее индивидуализированным и требует высокой квалификации аналитиков. Однако и здесь активно внедряются современные аналитические системы, позволяющие автоматизировать сбор данных и повысить эффективность анализа.

Таким образом, каждый сегмент кредитования требует уникального набора инструментов и методик кредитного мониторинга, адаптированных к его специфическим рискам и характеристикам заемщиков, но все они объединены общей целью — минимизацией кредитного риска и обеспечением финансовой устойчивости банка.

Предотвращение кредитных мошенничеств и повышение качества кредитного портфеля

Роль кредитного мониторинга в борьбе с мошенничеством

Кредитный мониторинг является первой линией обороны в борьбе с кредитным мошенничеством и играет ключевую роль в повышении качества кредитного портфеля. Его превентивная функция проявляется в нескольких аспектах:

• Уведомления о новых событиях в кредитной истории: Кредитный мониторинг, предоставляемый бюро кредитных историй, включает уведомления о любых новых запросах кредитной истории, открытии новых кредитов или изменении кредитного рейтинга. Это позволяет заемщику оперативно узнавать о подозрительной активности, например, если на его имя пытаются оформить кредит без его ведома, и своевременно принимать меры.
• Защита от мошенников: Постоянный контроль за изменениями в кредитной истории служит мощным инструментом защиты от мошеннических действий. Любые несанкционированные операции или попытки получения кредита на чужое имя быстро выявляются, что позволяет пресечь преступление на ранней стадии.
• Деятельность ФинЦЕРТ и платформы АБР: Банк России создал Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ), который занимается сбором информации о киберугрозах и координацией действий по их предотвращению. В свою очередь, Ассоциация банков России запустила платформу обмена данными о киберугрозах, что позволяет банкам оперативно обмениваться информацией о новых схемах мошенничества и повышать информационную безопасность всего сектора. Эти инициативы, хотя и направлены на борьбу с кибермошенничеством в целом, тесно связаны с кредитным мониторингом, поскольку многие мошеннические схемы нацелены на получение кредитов.
• Повышение осведомленности: Регулярное информирование клиентов о важности кредитного мониторинга и способах защиты от мошенничества способствует повышению их финансовой грамотности и бдительности.

Таким образом, кредитный мониторинг выступает не только как инструмент оценки риска, но и как активный защитник от мошенничества, способствуя формированию более безопасной и надежной кредитной среды.

Использование цифрового профиля для повышения качества портфеля

Внедрение «Цифрового профиля гражданина» является стратегической инициативой Банка России, направленной на повышение достоверности информации о заемщиках и, как следствие, на значи��ельное улучшение качества кредитного портфеля. Этот инструмент призван решить одну из ключевых проблем кредитования – асимметрию информации и риски, связанные с недостоверными данными о доходах.

Как цифровой профиль повышает качество портфеля:

• Достоверная верификация доходов: С марта 2026 года банки и МФО смогут получать сведения о доходах граждан напрямую из информационных систем Федеральной налоговой службы (ФНС) и Социального фонда России через СМЭВ-4. Это исключает возможность предоставления поддельных справок и недостоверной информации о зарплате, пенсиях, пособиях и других выплатах. Актуальность и полнота этих данных позволит банкам формировать более точное представление о реальной платежеспособности заемщика.
• Снижение чрезмерной закредитованности: Получая полную картину о доходах и существующих обязательствах заемщика, банки смогут точнее рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). Это позволит более ответственно подходить к выдаче новых кредитов, предотвращая ситуации, когда заемщик берет на себя непосильные финансовые обязательства, что в свою очередь снижает риски возникновения NPL.
• Автоматизация и ускорение процессов: «Цифровой профиль» позволяет автоматически заполнять анкеты и проверять кредитные истории, сокращая время обслуживания и снижая операционные издержки. Это также минимизирует человеческий фактор и ошибки при обработке данных.
• Предотвращение мошенничества на этапе оформления: Достоверность данных, получаемых из государственных источников, значительно усложняет схемы мошенничества, основанные на предоставлении ложных сведений.
• Повышение прозрачности и доверия: Для добросовестных заемщиков «Цифровой профиль» упрощает процесс получения кредита и повышает доверие банка, что может способствовать более выгодным условиям кредитования.

Хотя массовое внедрение новой модели проверки доходов прогнозируется не ранее 2027 года, потенциал «Цифрового профиля» для трансформации кредитного мониторинга и повышения устойчивости банковского сектора огромен. Он станет краеугольным камнем для создания более справедливой, эффективной и безопасной системы кредитования.

Требования к защите информации и надежности данных

В условиях цифровой трансформации и роста киберугроз, защита информации и обеспечение надежности данных в кредитном мониторинге становятся вопросами первостепенной важности. Банк России уделяет этому аспекту особое внимание, устанавливая жесткие требования для кредитных организаций.

Положение Банка России N 683-П и его преемник N 851-П:

Основополагающим документом в этой сфере является Положение Банка России от 17.04.2019 N 683-П «Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации…», которое с 29 марта 2025 года заменяется новым Положением Банка России от 30.01.2025 N 851-П, расширяющим требования на филиалы иностранных банков в РФ. Эти положения устанавливают комплекс мер по обеспечению защиты информации при осуществлении банковских операций, направленных на противодействие осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента.

Ключевые требования к обеспечению защиты информации:

1. Технологии обработки защищаемой информации: Банки обязаны использовать технологии, обеспечивающие целостность и достоверность информации, предотвращающие несанкционированные изменения и утечки.
2. Контроль дублирования и структурный контроль электронных сообщений: Валидация данных на всех этапах обработки позволяет исключить ошибки и мошеннические действия, связанные с манипуляцией информацией.
3. Ежегодное тестирование на проникновение и анализ уязвимостей: Регулярная оценка защищенности информационных систем с привлечением специализированных организаций, имеющих лицензию ФСТЭК России, не реже одного раза в два года.
4. Применение сертифицированного ПО: Использование прикладного программного обеспечения, сертифицированного ФСТЭК России или прошедшего оценку по ОУД 4, что гарантирует высокий уровень безопасности.
5. Информирование клиентов о рисках: Доведение до клиентов информации о рисках несанкционированного доступа и мерах по их снижению, повышение их осведомленности о правилах кибербезопасности.
6. Уровень защиты информации: Оценка соответствия уровня защиты информации должна быть не ниже четвертого (с 1 января 2023 года).
7. Защищаемая информация: Включает электронные сообщения, данные для авторизации клиентов, информацию о банковских операциях и криптографические ключи – все, что является критически важным для банковской деятельности.

Порядок формирования кредитной истории и признаки недостоверности сведений:

Не менее важным является регулирование порядка формирования кредитной истории, установленное Положением Банка России от 11.05.2021 N 758-П (ред. от 30.09.2024). Этот документ определяет признаки недостоверности сведений, передаваемых источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй, что служит мощным инструментом предотвращения мошенничества.

Признаки недостоверности включают:

• Непередача данных о закрытии кредита.
• Некорректные или несвоевременные сведения о платежах.
• Наличие кредитов, которые заемщик не оформлял (что может быть результатом мошенничества или технической ошибки).
• Дублирование данных.
• Если источник формирования кредитной истории зарегистрирован в качестве юридического лица менее 6 месяцев (или 3 лет, в зависимости от редакции нормы).

В случае обнаружения некорректных сведений, источник формирования кредитной истории обязан самостоятельно направить корректные данные. При наличии признаков недостоверности бюро кредитных историй уведомляет источник и может приостановить прием сведений.

Все эти меры в совокупности создают надежную систему защиты информации и обеспечивают достоверность данных, являющихся основой для эффективного кредитного мониторинга и предотвращения мошенничества, тем самым повышая качество всего кредитного портфеля.

Международный опыт и лучшие практики в кредитном мониторинге

Примеры мониторинга предприятий в мировой практике

Международный опыт показывает, что мониторинг предприятий является неотъемлемым инструментом для центральных банков по всему миру. Его цель не ограничивается лишь надзором за финансовой устойчивостью отдельных компаний, но простирается до анализа макроэкономических тенденций, формирования прогнозов и обоснования денежно-кредитной политики. Этот подход обеспечивает более глубокое понимание реального положения дел в экономике, дополняя официальную статистику.

Примеры из мировой практики:

• Франция – Информационная картотека FIBEN (Fichier Bancaire des Entreprises): Банк Франции использует уникальную информационную систему FIBEN, которая представляет собой обширную базу данных о предприятиях. Она содержит не только финансовую отчетность, но и результаты интервью с руководителями компаний, а также сведения о просроченной задолженности по кредитам. Этот комплексный подход позволяет Банку Франции не только оценивать кредитоспособность компаний, но и формировать детальную картину состояния корпоративного сектора, выявлять риски и тенденции. Интервью с руководителями предоставляют качественную информацию, которая не всегда отражена в числовых показателях, но критически важна для понимания перспектив бизнеса.
• Япония – Мониторинг префектур: В Японии мониторинг предприятий осуществляется на региональном уровне. Префектуры проводят ежеквартальные опросы около 10 тысяч предприятий, охватывая широкий круг вопросов, касающихся как фактических изменений в их деятельности, так и ожиданий на ближайшие три месяца. Такой децентрализованный подход позволяет получить более детализированную информацию о региональных экономических особенностях и настроениях бизнеса, что в свою очередь агрегируется для формирования общенациональной картины.
• Евразийский экономический союз (ЕАЭС): В странах ЕАЭС мониторинг предприятий регулярно проводится с 2000-х годов. Он занимает важную нишу как инструмент поддержки решений и способ альтернативного взгляда на экономику по отношению к официальной статистике. Этот мониторинг помогает выявить специфические проблемы и тенденции в различных секторах экономики стран-участниц союза, что способствует более эффективной координации экономической политики.

Коммуникации Центральных Банков:

Банк России, подобно Европейскому центральному банку (ЕЦБ) и Федеральной резервной системе (ФРС) США, проводит пресс-конференции после заседаний по денежно-кредитной политике. Цель таких конференций – расширение информации об аргументах принятых решений и донесение ее до широкой аудитории. Это повышает прозрачность и предсказуемость действий регулятора, что крайне важно для стабильности финансового рынка и доверия инвесторов.

Международный опыт демонстрирует, что для эффективного кредитного мониторинга и формирования макроэкономической политики необходимо сочетание количественных данных с качественной информацией, а также активное взаимодействие с бизнесом и общественностью.

Подходы к управлению проблемными активами за рубежом

Международный опыт в управлении проблемными активами, особенно в условиях банковских кризисов, предлагает ценные уроки и проверенные подходы. Государственное вмешательство, как правило, включает три основных направления:

1. Антикризисные меры (поддержание ликвидности): В моменты кризиса центральные банки и правительства предпринимают экстренные шаги по обеспечению ликвидности банковской системы через предоставление кредитов, снижение резервных требований или гарантии по обязательствам. Это позволяет предотвратить обвальное падение и коллапс финансового сектора.
2. Реструктуризация банковской системы: В долгосрочной перспективе могут потребоваться более глубокие изменения, включая слияния и поглощения банков, национализацию проблемных учреждений, а также ужесточение регулирования и надзора для предотвращения будущих кризисов.
3. Работа с проблемными активами: Это направление является наиболее прямым и целенаправленным. В случаях, когда проблемы с задолженностью и NPL приобретают системный характер и угрожают стабильности всего банковского сектора, целесообразно создание централизованных компаний по управлению активами (КУА).

Примеры централизованных КУА:

• Испания – Sareb (Sociedad de Gestión de Activos Procedentes de la Reestructuración Bancaria): Созданный в 2012 году «Плохой банк» Sareb был призван очистить балансы испанских банков от проблемных активов (прежде всего, связанных с недвижимостью) после кризиса 2008 года. Sareb приобрел активы у банков со значительным дисконтом, что позволило им восстановить капитал и возобновить кредитование.
• Ирландия – NAMA (National Asset Management Agency): Ирландское Национальное агентство управления активами было создано в 2009 году для выкупа проблемных кредитов у ирландских банков, которые оказались под угрозой банкротства из-за обвала рынка недвижимости. NAMA приобрело активы на значительно большую сумму, чем Sareb, и играло ключевую роль в стабилизации финансовой системы страны.

Ключевые принципы работы КУА:

• Отделение проблемных активов: Одним из ключевых элементов стратегии решения проблемы NPL является отделение проблемных активов от здоровой части баланса банка. Это позволяет банкам сосредоточиться на основной деятельности, а специализированной КУА – эффективно управлять и реализовывать проблемные активы.
• Прозрачная оценка: Для успешной работы КУА крайне важна справедливая и прозрачная оценка проблемных активов, чтобы избежать несправедливой нагрузки на налогоплательщиков и обеспечить доверие к процессу.

Отсутствие единого определения проблемных активов:

Важно отметить, что в зарубежной литературе и нормативных актах отсутствует единый взгляд на определение проблемных активов. Например, Федеральная банковская система США и Базельский комитет по банковскому надзору имеют свои специфические определения, что подчеркивает необходимость адаптации международных практик к местным регуляторным и экономическим условиям. Однако общая тенденция к проактивному управлению NPL и созданию специализированных структур для их решения остается актуальной во всем мире.

Применимые лучшие практики ЕС для российских банков

Анализ международного опыта, в частности европейского, позволяет выявить ряд лучших практик в области кредитного мониторинга и управления проблемными активами, которые могут быть успешно адаптированы и применены в российском банковском секторе. Эти практики направлены на повышение прозрачности, снижение рисков и обеспечение стабильности.

Ключевые области для адаптации опыта ЕС:

1. Принятие единой методологии классификации активов: В Европе, после банковского кризиса, большое внимание было уделено стандартизации подходов к классификации активов. Введение единой методологии позволяет банкам и регуляторам говорить на одном языке, сравнивать качество портфелей и более точно оценивать риски. Для российских банков это означает возможность совершенствования своих внутренних систем классификации кредитов, приведение их в соответствие с международными стандартами, что улучшит качество отчетности и упростит надзор.
2. Своевременное и достаточное резервирование средств по кредитам (МСФО 9): Стандарт МСФО 9 «Финансовые инструменты» радикально изменил подход к резервированию, требуя от банков формировать резервы не только по уже возникшим потерям (Incurred Loss Model), но и по ожидаемым кредитным убыткам (Expected Credit Loss Model). Это означает, что банки должны проактивно оценивать будущие риски и формировать резервы еще до того, как кредит станет проблемным. Применение этого подхода в российских банках, которые уже перешли на МСФО, требует постоянного совершенствования моделей прогнозирования кредитных убытков и их интеграции в системы кредитного мониторинга.
3. Использование единых стандартов определения стоимости залогового обеспечения: Точная и объективная оценка залогового обеспечения является фундаментальным элементом снижения кредитного риска. В ЕС разработаны и применяются единые стандарты для оценки недвижимости, оборудования и других видов залогов, что повышает прозрачность и надежность оценки. Для российских банков это означает необходимость развития систем независимой оценки, использования актуальных рыночных данных и внедрения современных методик для регулярной переоценки залогов. Это особенно актуально в условиях волатильности рынков и возможных изменений в стоимости активов.
4. Комплексный подход к работе с NPL: Международный опыт подчеркивает важность многогранного подхода к управлению проблемными кредитами, который включает не только индивидуальную реструктуризацию, но и системные решения, такие как создание «плохих банков» или платформ для торговли NPL. Российские банки могли бы изучить возможности для создания централизованных структур по управлению проблемными активами, а также развивать внутренние компетенции по управлению портфелями NPL, включая использование аналитических инструментов для прогнозирования динамики и эффективности работы с ними.

Адаптация этих лучших практик позволит российским банкам не только повысить эффективность своего кредитного мониторинга, но и укрепить финансовую устойчивость, снизить риски и соответствовать высоким международным стандартам банковского дела.

Заключение: Перспективы развития кредитного мониторинга в РФ

Кредитный мониторинг в современной банковской сфере России находится на пороге глубокой трансформации, обусловленной беспрецедентной динамикой цифровизации и эволюцией регуляторного ландшафта. Проведенный анализ позволяет сделать вывод, что эта функция перестает быть реактивным контролем и превращается в проактивный, высокотехнологичный инструмент стратегического управления рисками и обеспечения финансовой устойчивости.

Основные тенденции и ключевые факторы будущего развития:

• Технологические инновации: Внедрение искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения (ML) для автоматизации решений, обнаружения мошенничества, персонализации предложений и повышения точности кредитного скоринга будет продолжаться и углубляться. Технологии больших данных (Big Data) станут еще более интегрированными в процесс оценки кредитоспособности, позволяя банкам обрабатывать и анализировать колоссальные объемы информации для выявления скрытых паттернов и прогнозирования рисков. Развитие Nocode/Low-code решений ускорит создание и адаптацию внутренних ИТ-систем, делая кредитный мониторинг более гибким и отзывчивым к изменениям.
• Цифровая экосистема: Проекты, такие как «Цифровой профиль гражданина» и цифровой рубль, кардинально изменят ландшафт сбора и верификации данных. «Цифровой профиль» обеспечит беспрецедентную достоверность информации о доходах заемщиков, что значительно снизит риски чрезмерной закредитованности и мошенничества. Цифровой рубль, в свою очередь, привнесет новые возможности для прозрачности транзакций и автоматизации контроля через смарт-контракты, что потребует от банков адаптации своих систем мониторинга к новой форме национальной валюты.
• Адаптация регуляторной базы: Банк России продолжит активное макропруденциальное регулирование, ужесточая лимиты и надбавки для сдерживания рискованного кредитования. Особое внимание будет уделяться импортозамещению ПО и оборудования, что является стратегически важным для технологического суверенитета финансовой системы. Эти меры, хотя и создают определенные вызовы, одновременно стимулируют банки к повышению эффективности и надежности своих систем кредитного мониторинга.
• Эволюция управления проблемными активами: В условиях макроэкономической нестабильности и геополитических факторов, подходы к управлению проблемными кредитами будут совершенствоваться. Банки будут активно использовать реструктуризацию задолженности, а также внедрять международные практики по классификации активов, своевременному резервированию (в рамках МСФО 9) и стандартизации оценки залогов.
• Сегментированный подход: Кредитный мониторинг будет становиться все более специфичным для каждого сегмента кредитования (розница, МСБ, корпоративный), учитывая уникальные профили рисков и потребности клиентов.

Прогноз на ближайшую перспективу (2025-2026 гг.):

В ближайшие годы кредитный мониторинг в РФ будет характеризоваться углублением интеграции технологий, усилением регуляторного надзора и проактивным управлением рисками. Банки, которые смогут эффективно адаптироваться к этим изменениям, инвестировать в современные ИТ-решения и развивать аналитические компетенции, получат значительные конкурентные преимущества. Те же, кто останется приверженцем устаревших подходов, столкнутся с ростом операционных издержек, увеличением кредитных рисков и потерей рыночных позиций. Таким образом, кредитный мониторинг в России трансформируется в высокоинтеллектуальную систему, способную не только реагировать на текущие вызовы, но и предвидеть будущие тенденции, обеспечивая стабильность и эффективность банковского сектора в постоянно меняющемся мире.

Список использованной литературы

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 31.07.2025) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 6. – Ст. 492; 2006. – № 6. – Ст. 636. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_173/
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 31.07.2025) // Собрание законодательства РФ. – 2002. – № 28. – Ст. 2790; 2005. – № 30 (Ч.1). – Ст. 3101. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37559/
3. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 08.08.2024) // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 2005. – № 1 (Ч.1). – Ст. 44; 2005. – № 30 (Ч. 2). – Ст. 3121. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51010/
4. Инструкция Банка России от 18.12.2018 N 195-И (ред. от 28.03.2023) «О порядке организации и проведения Банком России контрольного мероприятия…». URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_316086/
5. Инструкция Банка России от 29.11.2019 N 199-И (ред. от 06.06.2023) «Об обязательных нормативах…». URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_340050/
6. Указание Банка России от 5 февраля 2024 г. N 6679-У «О порядке осуществления Банком России контроля и мониторинга за соблюдением кредитными организациями реализации планов мероприятий…». URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/407944065/
7. Положение Банка России от 11.05.2021 N 758-П «О порядке формирования кредитной истории» (ред. от 30.09.2024). URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/400660237/
8. Положение Банка России «Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковских операций…». URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/90025/382-P.pdf
9. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 № 254-п (ред. 20.03.2006) // Вестник Банка России. – 2004. – № 28.
10. Аксененко Ю.Н., Каспарян В.Н. Управление в финансово-кредитной сфере. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2011. – 312 с.
11. Арсанукаева А.С. Финансовый менеджмент. Кредитный мониторинг как система управления кредитном риском. – 2010. – № 1. – С. 85-90.
12. Арцыбашева А.А. Минимизация риска при кредитовании малых предприятий // Банковское дело. – 2007. – № 6. – С. 38-41.
13. Банковский менеджмент: учебник / Под. ред. Лаврушина О.И. – М.: КНОРУС, 2011.
14. Банковское дело: учебник / Е.П. Жарковская. – М.: Издательство «Омега-Л», 2012. – 476 с.
15. Банковское дело / под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юрист, 2013. – 864 с.
16. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. Банковское дело: учебник / Финансы и статистика, 2012. – 592 с.
17. Букирь М.Я. Кредитная работа в банке: методология и учет. – Москва: КНОРУС, ЦИПСиР, 2012.
18. Даниленко С.А., Комисарова М.В. Банковское потребительское кредитование: учеб.-практ. пособие. – М.: ИНФА М, 2011. – 13 с.
19. Жариков В.В., Жарикова М.В., Евсейчев А.И. Управление кредитными рисками: учебн. пособие. – Тамбов: изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2009. – 244 с.
20. Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковское дело: учебник для вузов. – Единство, 2008. – 369 с.
21. Каджаева М.Р. Банковские операции: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений. – М.: Издательский центр «Академия», 2011. – 400 с.
22. Килясханова И. Ш., Жукова Е.Ф. Банковское право. – Закон и право, 2010. – 335 с.
23. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. – 2008. – № 4. – С. 28-34.
24. Кирсанова М.В. Развитие системы розничного кредитования в современных условиях: автореф. дис. канд. экон. наук. – 2010. – 48 с. URL: [www.dissertcat.com]
25. Ковалев П.П. Некоторые аспекты управления рисками // Деньги и кредит. – 2008. – № 1. – С. 47-51.
26. Комисарова Г.А. Управление банком: Учебное пособие. – М.: Дело, 2010. – 345 с.
27. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. – 360 с.
28. Максютов А.А. Банковские менеджмент. Учебно-практическое пособие. – М.: Издательство «Альфа-Пресс», 2009. – 444 с.
29. Маякина М.А. Новые подходы к управлению банковскими рисками // Деньги и кредит. – 2007. – № 1. – С. 39-46.
30. Лаврушин О.И. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 440 с.
31. Лаврушина О.И. Банковские риски: учебное пособие, 2010. – 232 с.
32. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: учебник 7-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2010. – 560 с.
33. Литвинова А.Г., Черная Е.Г. Современные формы, виды, методы и инструменты розничного кредитования: проблемы толкования и применения // Вестник ЮРГТУ (НПИ). – 2011. – № 2. – С. 51-58.
34. Основы банковского дела: учеб. пособие / ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова. – М.: Магистр, 2013. – 446 с.
35. Павлова И.В. Анализ тенденций рынка розничного кредитования // Банковский ритейл. – 2012. – № 1. – С. [без указания]. URL: [www.bankir.ru]
36. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. – М.: ИНФРА-М, 2005. – 324 с.
37. Русанов Ю.Ю. Виды, классификация и группировки рисков банковского менеджмента // Финансы и кредит. – 2008. – № 4. – С. 35-39.
38. Тавасиев А.М. Банковское дело. – М.: Из-во Юрайт, 2013. – 647 с.
39. Талабанов И.Т. Банки и банковское дело / Под ред. проф. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2011. – 500 с.
40. Тамарин С. Новейшая кредитная история // Банковское дело. – 2008. – № 5. – С. 57-59.
41. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / под ред. проф. О.И. Лаврушина. – М.: Юрист, 2011. – 482 с.
42. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки: учебник. – 2-е изд. – «Финансы и кредит», 2009. – 447 с.
43. Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков // Банковское дело. – 2008. – № 4. – С. 26-27.
44. Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам (ипотека, автокредит, нецелевые кредиты): учебник. – М.: АСТ, Астрель, ВКТ, 2011. – 112 с.
45. ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-transformatsiya-bankovskoy-sistemy-rossii
46. Цифровая трансформация российских банков. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A6%D0%B8%D1%84%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%8F_%D1%82%D1%80%D0%B0%D0%BD%D1%81%D1%84%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F_%D1%80%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%B8%D1%85_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2
47. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2023 год и период 2024 и 2025 годов. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/144639/on_2023-2025.pdf
48. ЦБ РФ предложил изменить подход к проверке доходов заемщиков при выдаче кредитов // Москва 24. URL: https://www.m24.ru/news/ehkonomika/27082025/795101
49. Проект Основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022 – 2024 годов. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/129994/main_direction_digital_finmarket_2022-2024.pdf
50. Лед и пламя — РОССИЙСКИЙ БАНКОВСКИЙ СЕКТОР: ПРОГНОЗ на 2025 год // ACRA Ratings. URL: https://www.acra-ratings.ru/upload/iblock/c38/acra_russia_banks_2025_outlook.pdf
51. ДКП-2025: «в яблочко» или «в молоко»? // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/banking/dkp-2025/
52. ЦБ хочет завершить в этом году ряд мер поддержки российской банковской индустрии // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/932971
53. Тайна «золотого ключика»: девять главных трендов на банковском рынке в 2024 году // Profile.ru. URL: https://profile.ru/finance/tajna-zolotogo-klyuchika-devyat-glavnyx-trendov-na-bankovskom-rynke-v-2024-godu-1419747/
54. Отложенный спад // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/banking/2024/h2/
55. БАНКОВСКИЙ СЕКТОР — Банк России (Обзор ключевых показателей). URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/48625/2024-12_review_banks.pdf
56. Кредитный мониторинг онлайн, проверить и узнать свою кредитную историю бесплатно // scoring.ru. URL: https://scoring.ru/credit-monitoring/
57. Что такое «Кредитный риск» простыми словами — определение термина // Финансовый словарь Газпромбанка. URL: https://www.gazprombank.ru/financial_dictionary/what_is_credit_risk/
58. «Без паяльника и утюга»: как работать с проблемными активами // Сфера. URL: https://sfera.academy/articles/bez-pajalnika-i-utjuga-kak-rabotat-s-problemnymi-aktivami
59. NPL // Финансовый словарь смарт-лаб. — Smart-Lab. URL: https://smart-lab.ru/fdict/NPL/
60. Реструктуризация кредита: объясняем простыми словами // Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/loans/restructuring/
61. Что такое NPL (проблемные кредиты) и как ими управлять? // Spectrum Collection. URL: https://spectrumcollection.ru/chto-takoe-npl-problemnye-kredity-i-kak-imi-upravlyat/
62. Кредитный риск — виды кредитных рисков, методы управления кредитным риском // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9680385
63. Что такое реструктуризация долга гражданина по кредиту: как провести процедуру при банкротстве и ее сроки. URL: https://bankrotstvo.fedresurs.ru/news/chto-takoe-restrukturizaciya-dolga-grazhdanina-po-kreditu-kak-provesti-proceduru-pri-bankrotstve-i-ee-sroki
64. Розничное кредитование в первом полугодии 2023 года: что изменилось по сравнению с 2022 годом // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/research/rosnichnoe-kreditovanie-v-pervom-polugodii-2023-goda-chto-izmenilos-po-sravneniju-s-2022-godom/
65. Розничное кредитование сокращается второй месяц подряд // Ведомости. – 2024. – 6 декабря. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/12/06/1009841-roznichnoe-kreditovanie-sokraschaetsya-vtoroi-mesyats-podryad
66. Второе полугодие 2024 года — АНАЛИЗ ТЕНДЕНЦИЙ В СЕГМЕНТЕ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ОСНОВЕ ДАННЫХ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49141/analytics_01012025.pdf
67. Кредитование МСБ в 2023–2024 годах: на правах драйвера рынка // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/banking/msb_2024/
68. Кредитный мониторинг как система управления кредитным риском // dis.ru. URL: https://www.dis.ru/library/fm/archive/2008/1/4094.html
69. мониторинг предприятий для целей денежно-кредитной политики: мировой опыт // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/112613/wp_10.pdf
70. Международный опыт управления проблемными активами. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mezhdunarodnyy-opyt-upravleniya-problemnymi-aktivami
71. Решение проблемы необслуживаемых кредитов: некоторый международный опыт. URL: https://www.imf.org/external/russian/pubs/ft/wp/2018/wp18195r.pdf
72. Международная практика коммуникации о решениях по денежно-кредитной политике и макроэкономических прогнозах // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/144709/wp_10.pdf
73. Что такое кредитный мониторинг и полезен ли он? // Keeper Security. URL: https://keepersecurity.com/ru_RU/blog/credit-monitoring/
74. ПОНЯТИЕ И ХАРАКТЕРИСТИКА ПРОБЛЕМНЫХ АКТИВОВ БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ponyatie-i-harakteristika-problemnyh-aktivov-bankov-v-sovremennyh-usloviyah
75. Специфика проблемных активов банков. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/spetsifika-problemnyh-aktivov-bankov
76. www.cbr.ru