Пример готовой курсовой работы по предмету: Банковское дело
Содержание
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
1. Теоретические аспекты кредита и кредитный риск банка 6
1.1. Сущность, принципы и классификация видов кредита 6
1.2. Кредитная политика как основа управления кредитным риском в банке 25
1.3. Способы снижения кредитного риска в банковском процессе 38
2. Методические аспекты оценки кредитоспособности ссудозаемщиков в банке 53
2.1. Мировая и российская практика оценки кредитоспособности 53
2.2. Оценка кредитоспособности ссудозаемщиков юридических лиц 60
2.3. Оценка кредитоспособности ссудозаемщиков физических лиц 68
2.4. Работа банков с проблемными кредитами по обеспечению их возврата 77
3. Совершенствование оценки кредитоспособности ссудозаемщиков для снижения кредитного риска на примере банка ЗАО «ЮниКредит Банк» 91
3.1. Оценка кредитоспособности ссудозаемщиков в банке ЗАО «ЮниКредит Банк» 91
3.2. Анализ кредитного портфеля банка ЗАО «ЮниКредит Банк» 110
3.3. Направления совершенствования оценки кредитоспособности ссудозаемщиков 119
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 131
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 135
ПРИЛОЖЕНИЯ 141
Выдержка из текста
ВВЕДЕНИЕ
Кредит привлекал внимание исследователей с давних пор, но при этом особенно существенный качественный скачок в развитии его теории произошел в период зрелости капитализма, когда роль кредита и банков в экономике стала наиболее заметной. Особенность современной практики кредитования заключается в многообразии применяемых форм, видов и способов выдачи кредитов вообще и потребительских кредитов в частности, постоянно появляются новые виды кредитов, учитывающие изменяющиеся потребности населения, выделение новых социальных групп потенциальных заемщиков, направления использования кредитных ресурсов и другие факторы развития.
Увеличивающийся интерес физических и юридических лиц к кредитам приводит к росту кредитного риска, который может быть снижен за счет проведения оценки кредитоспособности заемщика. Оценка кредитоспособности заемщика — одно из наиболее важных направлений деятельности кредитных специалистов. Так как кредитоспособность зависит от многих факторов, то необходима комплексная оценка всех причин и обстоятельств, определяющих текущее и будущее положение предприятия, в том числе влияния факторов, не имеющих количественных оценок. Сегодня используется множество вариантов методик, по которым оценивается кредитоспособность заемщика.
Необходимость проведения анализа кредитоспособности заемщика диктуется кредитной политикой и интересами банка. Банк должен знать, способен ли заемщик возвратить денежные средства с учетом процентов, имеет ли он перспективы развития, насколько велик риск банка, чем обеспечен возврат кредита. Таким образом, для специалистов и руководителей коммерческих банков стала актуальной и своевременной задача оценки кредитоспособности заемщика.
Анализ библиографических источников показал, что данная проблема рассматривается в работах отечественных и зарубежных ученых. Большое число исследований посвящено вопросам методики оценки кредитоспособности заемщика на основе показателей кредитоспособности заемщика, управлению кредитным риском. Это работы таких ученых, как Абрамова М.А., Александрова Л.С., Балабанов И. Т., Жарковская Е.П., Изофенко Р.Н., Коробова Г.Г., Костерина Т.М., Курбатов А.Я., О.И. Лаврушин, Севрук В.Т., Товасиев А.М., Хаггинс М., Черкасов В. Е. и др. Эти исследования внесли большой вклад в развитие темы, тем не менее инновационная направленность национальной экономики и обеспечение экономических процессов денежными ресурсами банков вызывают необходимость продолжения работы с учетом новых социально-экономических условий. Эти факторы актуализируют проблему оценки кредитоспособности ссудозаемщиков для снижения кредитного риска банка и развития банковского кредита.
Объектом исследования выступает ЗАО «ЮниКредит Банк» и его отделение в г. Новосибирске. Предмет исследования – кредитоспособность ссудозаемщика как фактор снижения кредитного риска банка.
Цель настоящего исследования: на основе теоретических и практических исследований разработать направления совершенствования оценки кредитоспособности ссудозаемщиков для снижения кредитного риска банка. Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:
- рассмотреть теоретические аспекты организации кредита и кредитного риска в коммерческом банке;
- исследовать методические аспекты кредитоспособности ссудозаемщика банка;
- провести анализ кредитной практики в коммерческом банке;
- разработать рекомендации по совершенствованию оценки кредитоспособности судозаемщиов банка.
Теоретическую и методологическую основу исследования составляют труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам рассмотрения вопросов кредитоспособности, методики оценки кредитоспособности юридических и физических лиц, а также документы законодательных и исполнительных органов РФ. При разработке темы применен системный подход и использован комплекс методов исследований: аналитический, монографический, расчетный, статистический, балансовый и др.
Информационной базой послужили данные Государственного комитета РФ по статистике, данные отечественных статистических исследований, периодической печати, материалы научных статей, а также данные ЗАО «ЮниКредит Банк» и его отделения в г. Новосибирске.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений.
В первой главе рассматриваются понятие, сущность и виды кредита. Рассматриваются принципы и процесс кредитования в коммерческом банке, а также особенности кредитной политики банка и направления снижения кредитного риска.
Во второй главе работы проводится исследование методических аспектов оценки кредитоспособности заемщиков в России и зарубежом. Рассматривается деятельность банков по работе с проблемными кредитами.
В третьей главе работы проводится анализ кредитного портфеля ЗАО «ЮниКредит Банк». Рассматривается процесс кредитования, используемый в банке на примере конкретного предприятия, указываются основные проблемы в деятельности ЗАО «ЮниКредит Банк», влияющие на его кредитную позицию. По результатам анализа представлены рекомендации и предложения по усовершенствованию оценки кредитоспособности ссудозаемщика в данном банке.
Список использованной литературы
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Конституция Российской Федерации от
2. декабря 1993 г. (с посл. изм. и доп.) // Правовая система Консультант Плюс [Электронный ресурс].
Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
2. Гражданский кодекс РФ в 3-ех частях – М.: Эксмо, 2013. – 912 с.
3. Федеральный Закон «О Центральном Банке Российской Федерации» // Правовая система Консультант Плюс [Электронный ресурс].
Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
4. Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. (с посл. изм. от 03.06.2009 № 121-ФЗ) // Правовая система Консультант Плюс [Электронный ресурс].
Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
5. Федеральный закон от
3. декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (с посл. изм. и доп.) // Правовая система Консультант Плюс [Электронный ресурс].
Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
6. Федеральный закон от
2. декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» (с посл. изм. и доп.) // Правовая система Консультант Плюс [Электронный ресурс].
Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
7. Федеральный закон от
2. октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (с посл. изм. и доп.) // Правовая система Консультант Плюс [Электронный ресурс].
Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
8. Положение ЦБ РФ от 26.03.04 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудам и приравненной к ней задолженности» (в ред. Указаний ЦБ РФ 28.12.2007 № 254-П).
9. Положение ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от
3. августа 1998 г. № 54-П // Правовая система Консультант Плюс [Электронный ресурс].
Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
10. Инструкция Банка России от 03.12.2012 № 139-И «Об обязательных нормативах банков» // Правовая система Консультант Плюс [Электронный ресурс].
Режим доступа: www.consultant.ru, свободный.
11. ГОСТ Р 51897-2011 / Руководство НСО 73 : 2009. Национальный стандарт РФ. Менеджмент риска. Термины и определения: Приказ Росстандарта от
1. нояб. 2011 г. № 548-ст.
12. Агеев И.В. Метод управления портфелем кредитования юридических лиц путем ценообразования по кредиту // Экономические науки. 2008. № 7. С. 314-320.
13. Андреева Г.В. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Банковские технологии, 2008, № 3.
14. Байрамова М.Б., Халилова М.Х. Формирование системы рейтинговая корпоративного заемщика // Современные технологии управления. 2013. № 1 (25).
С. 1-6.
15. Балахнев Ю.Н. Модель экспресс-анализа кредитоспособности организации // Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. 2013. № 3-1. С. 322-325.
16. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — 7-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2012. — 800 с.
17. Банковское дело: современная система кредитования / под ред. О.И.Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2011.- 264 с.
18. Банковское дело и банковское законодательство / под ред. Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин. – М.: РИОР, 2012.
19. Банковские операции: учеб. пособие для средн. проф. образования / под ред. Ю.И. Коробова. – М.: Магистр, 2009
20. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Юрайт, 2013.
21. Банковское кредитование: Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: ИНФРА-М, 2010
22. Богатырева М.А. Экспресс-кредитование в России // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2009. № 5.
23. Власенко М.С. О работе банка с клиентами // Деньги и кредит. — 2009. — N 12. — С.47-50.
24. Глущенко В.В. Функции и методика анализа эффективности процедур оценки кредитоспособности заемщика банка // Вестник Университета (Государственный университет управления).
2013. № 1. С. 220-224.
25. Гумашвили Л.М. Управление активами коммерческого банка: цели и задачи // Микроэкономика. — 2009. — N 6. — С.253-257.
26. Демкович В.И. Организация работы с клиентами в коммерческом банке: практические аспекты // Деньги и кредит. — 2009. — N 6. — С.8-13. 2.
27. Демчук И.Н., Соколов В.Г. Новации в системе национальных стандартов в области менеджмента и управления рисками // Сибирская финансовая школа. 2012. № 6. С. 76-84.
28. Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика. – учебно-практическое пособие. – М.: Кнорус, 2008.
29. Ермоленко А.И. Методика оценки кредитоспособности заемщика, используемая Сбербанком РФ // Известия Тульского государственного университета. Серия: Экономические и юридические науки. 2010. № 1-1. С. 124-129.
30. Жариков В.В., Жарикова М.В., Евсейчев А.И. Управление кредитными рисками: Учебное пособие. — Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2009.
31. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. – М.: Омега-Л, 2010 – 336 с.
32. Жевняк А.В. Оценка доходности кредитора и затратности заемщика при кредите // Финансы и кредит. 2011. № 31. С. 24-31.
33. Желтова Ю.В. Методы оценки кредитоспособности клиента // Вестник ОрелГИЭТ, 2009, № 1-2(7).
34. Жукова Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. — М., 2012.
35. Ильясов С.М. Методологические аспекты формирования кредитной политика банка // Деньги и кредит. — 2009. — N 6. — С.23-26.
36. Кирьянов М. Зарубежный опыт работы с проблемными кредитами. – М.: Банковское дело. 2009. № 1. С.66- 69.
37. Козлова Л.В. Анализ методик оценки кредитоспособности заемщика // Финансовая аналитика: Проблемы и решения. 2011. № 4. С. 61-65.
38. Колесникова Е.Н. Динамика банковских вкладов в условиях кризиса // Регион: экономика и социология. — 2010. — N 2. — С.154-167.
39. Коноплицкая М.А., Лобан Т.Н., Лукашик Л.А. Подходы к оценки кредитоспособности в управлении кредитным риском // Молодой ученый. 2013. № 5. С. 326-329.
40. Костерина Т.М. Банковское дело – М.: Экономика, 2013. — 360 с.
41. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник / Г.Г. Коробова. — М.: Экономист, 2012.
42. Костюк А. Наблюдательные советы в банках: критерии независимости / А.Костюк, В.Фиронова // Пробл. теории и практики управл. — 2009. — N 1. — С.52-61.
43. Кредиты по осени считают [Электронный ресурс].
Режим доступа: http://banksbd.spb.ru/new.asp?num=28299, свободный.
44. Лисицына И.В. Управление кредитным риском коммерческого банка // Вестник Российского университета кооперации. 2013. № 1. С. 47-50.
45. Меркулов М. Тайны кредитных историй // Журнал «Деньги» № 6 (713) от 16.02.2009
46. Москвин В.А. Кредитоспособность заемщиков – узловая проблема безопасности банковской сиcтемы // Вестник Академии экономической безопасности МВД России. 2009. № 11. С. 24-26.
47. Нурзат О.А., Смулов А.М. Новый подход к постановке задачи управления проблемными кредитами коммерческих банков // Молодой ученый. 2009. № 8. С. 84-87.
48. Пендюхов Д.Ю. Определение кредита в теории предпринимательского права и российском законодательстве // Вестник Самарского государственного университета. 2010. № 5-2.
49. Проблемные долги: как вернуть кредиты // Банковское дело. 2009. № 4. С. 9-9.
50. Протопопова Н.И., Лисиченко Д.В. Механизм управления кредитным риском коммерческих банков при потребительском кредитовании: зарубежный опыт и российская практика // Банковский вестник. 2008. № 5.
51. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б.Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М,2007.
52. Родина Л.А., Завадская В.В., Кучеренко О.В. Управление кредитным риском в коммерческом банке // Вестник Омского университета. Серия: Экономика. 2013. № 3. С. 226-232.
53. Рыжих Л.В. Управление рисками на основе кредитного мониторинга // Петербургский экономический журнал. 2013. № 2 (2).
С. 72-76.
54. Садков В.Г., Аксюхина Н.В. — Система мониторинга банковских рисков на базе модернизации кредитных бюро. // Финансы и кредит. — 2013. — № 36. — С. 7-8.
55. Сафронова Т.Е. Структура и анализ активного банковского портфеля коммерческого банка // Микроэкономика. — 2009. — N 6. — С.239-249.
56. Синки Дж.Ф. Управление финансами в коммерческих банках. — М.: Банки и биржи, 2001.
57. Скворцова Н.К., Проскурякова Л.А., Зенкин И.Н. Анализ оценки методик оценки кредитоспособности юридических лиц // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. 2013. № 54. С. 48-48.
58. Соломин С. К. Банковский кредит. Проблемы теории и практики. – М.: Юстицинформ, 2009.
59. Сухов М.И. Повышение качества банковской деятельности: резервы совершенствования стандартов регулирования // Деньги и кредит. — 2008. — N 2. — С.3-7.
60. Ткач М. И. Популярный юридический энциклопедический словарь. – М.: Феникс, 2008.
61. Трофимов К. Т. Банковское право. – М.: Контракт, 2010.
62. Трофимов К.Т. Кредитные организации в банковской системе России — М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ», 2009.
63. Уваров А.А. Методика оценки кредитоспособности заемщика // Вестник экономической интеграции. 2009. Т. 1. № 9-10. С. 119-123.
64. Фадейкина Н.В., Демчук И.Н., Татаринова Л.Ю. Менеджмент риска в кредитных организациях // Сибирская финансовая школа, № 3, 2003 – с.105-112.
65. Федотова Е. Залог имущества в счет обеспечения обязательств по кредиту // Горячая линия бухгалтера. 2011. № 1. С. 93-98.
66. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. — М.: Финансы и статистика, 2011.
67. Хетагуров А.Н. Управление кредитными рисками и регулирование рисков кредитной деятельности коммерческих банков // Современные научные исследования. 2013. № 17 (2).
С. 14.
68. Шевелев И.В. Оценка кредитных рисков российских коммерческих банков // Финансовые исследования. 2008. № 20.
69. Щербакова Г.И. Анализ и оценка банковской деятельности.- М., 2011.
70. Щербаков Е.А., Рябов Ю.П. Проблемы управления кредитным риском в коммерческом банке // Социально-экономические явления и процессы. 2013. № 8. С. 132-135.
71. Юридический энциклопедический словарь / Под. ред. М.Н. Марченко. — М.: ТК Велби, 2006.
72. Официальный сайт ЦБ РФ http://www.cbr.ru.
