Кредитование физических лиц в Российской Федерации: современные тенденции, регулирование и инновации (2023-2025 гг.)

Начало 2025 года ознаменовалось важным рубежом: накопленный объем невыплаченных в срок средств по розничным кредитам без учета ипотеки превысил 1,165 триллиона рублей. Эта цифра, словно барометр, чутко реагирует на малейшие изменения в экономическом ландшафте, отражая не только вызовы для финансовой стабильности, но и глубинные процессы, происходящие в системе кредитования физических лиц в Российской Федерации. Актуальность данной темы трудно переоценить, ведь розничное кредитование является одним из краеугольных камней современной банковской системы, напрямую влияющим на потребительский спрос, инвестиционную активность и, в конечном итоге, на макроэкономическое равновесие страны. И что из этого следует? Задержки в возврате средств свидетельствуют о наличии системных проблем, требующих незамедлительного внимания как со стороны банков, так и регулятора, чтобы не допустить эскалации финансовой напряжённости.

В условиях динамично меняющейся экономической конъюнктуры, ужесточения регуляторной политики Центрального банка РФ и стремительного внедрения цифровых технологий, понимание текущих тенденций и перспектив развития рынка кредитования физических лиц становится критически важным. Настоящая работа призвана дать исчерпывающий и всесторонний анализ этой сложной и многогранной сферы.

Основная цель исследования — глубоко изучить современное состояние рынка розничного кредитования в России, выявить ключевые тенденции его развития в период 2023-2025 годов, проанализировать регуляторные изменения и оценить влияние технологических инноваций. В работе будут рассмотрены теоретические и правовые основы кредитования, раскрыта динамика рынка с учетом макроэкономических факторов, детализированы методологии оценки кредитоспособности и управления рисками, а также обозначены стратегические направления совершенствования банковской практики. Особое внимание будет уделено «слепым зонам» конкурентных исследований, таким как детальное раскрытие влияния макропруденциальной политики ЦБ РФ, глубокий анализ причин роста просроченной задолженности и практическое применение искусственного интеллекта в банковской сфере. Данный анализ позволит сформировать целостную картину рынка и предложить обоснованные выводы для дальнейшего развития системы кредитования физических лиц в России.

Теоретические основы и правовое регулирование кредитования физических лиц в РФ

Понятие и экономическая сущность кредитования физических лиц

Кредитование — это не просто финансовая операция, а сложная экономическая категория, пронизывающая всю современную систему хозяйствования. В своей сущности, кредит представляет собой отношения между кредитором и заемщиком, возникающие по поводу возвратного движения стоимости, которая может быть выражена как в товарной, так и в денежной форме. В контексте банковской деятельности, эти отношения приобретают более конкретные очертания.

Банковский кредит — это предоставление банком или иной кредитной организацией денежных средств заемщику, обязующемуся возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование ею и иные предусмотренные договором платежи. С юридической точки зрения, эти отношения закрепляются кредитным договором. Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор — это соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, банковский кредит физическим лицам — это ключевой инструмент, позволяющий гражданам реализовывать свои потребительские и инвестиционные планы, будь то покупка жилья, автомобиля, получение образования или просто удовлетворение насущных потребностей.

Принципы кредитования физических лиц

Кредитование физических лиц опирается на ряд фундаментальных принципов, которые обеспечивают стабильность и эффективность всей системы. Каждый из этих принципов — это не просто формальное правило, а отражение глубинной экономической логики, направленной на минимизацию рисков и защиту интересов всех сторон.

• Принцип возвратности: Ядро кредитных отношений. Он означает обязательство заемщика полностью вернуть полученные денежные средства кредитору по истечении срока действия договора. Без этого принципа кредит превратился бы в безвозмездную ссуду или благотворительность, теряя свою экономическую сущность.
• Принцип срочности: Тесно связан с возвратностью. Он предусматривает строго определенный договором срок, в течение которого заемщик обязан возвратить кредит. Нарушение этого срока влечет за собой штрафные санкции, призванные компенсировать кредитору неудобства и дополнительные расходы.
• Принцип платности: Означает, что за пользование кредитом заемщик обязан уплатить кредитору оговоренную сумму процентов. Проценты выступают не только платой за ресурс, но и компенсацией кредитору за риск невозврата и альтернативные издержки использования капитала.
• Принцип обеспеченности: Предоставляет кредитору дополнительные гарантии возврата средств. Он подразумевает наличие у заемщика имущества, ценностей или поручительства третьих лиц, которые могут быть использованы для погашения долга в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. Это снижает риски для банка и может влиять на условия предоставления кредита.
• Принцип целевой направленности: Предполагает выдачу ссуды под четко определенную цель использования. Хотя не все кредиты являются целевыми (например, нецелевые потребительские кредиты или кредиты наличными), этот принцип особенно важен для крупных займов, таких как ипотека или автокредиты, где банк заинтересован в контроле за использованием средств и видит в этом дополнительную гарантию.
• Принцип дифференцированности: Заключается в индивидуальном подходе к каждому заемщику и условиям кредитования. Банк оценивает платежеспособность, кредитную историю, риски, связанные с конкретным клиентом и целью кредита, предлагая различные процентные ставки, сроки и требования к обеспечению. Это позволяет адаптировать продукт под нужды и возможности заемщика, а также эффективно управлять рисками.

Нормативно-правовая база розничного кредитования в РФ

Кредитование физических лиц в Российской Федерации регулируется обширной и постоянно развивающейся нормативно-правовой базой. Её фундамент заложен в гражданском законодательстве, но детализируется и дополняется специализированными федеральными законами и актами Центрального банка.

Основополагающим документом является Гражданский кодекс Российской Федерации, в частности, глава 42 «Заем и кредит», § 2 «Кредит» (статьи 819-821.1). Эти статьи определяют общие положения о кредитном договоре, его форму, условия и ответственность сторон. Именно ГК РФ закладывает базовые понятия и принципы, которые затем конкретизируются в других нормативных актах.

Ключевым законодательным актом, регулирующим непосредственно потребительское кредитование, является Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года. Этот закон стал вехой в защите прав заемщиков, четко определив правила игры на рынке потребительского кредитования.

Помимо вышеупомянутых, правовое регулирование опирается на:

• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», устанавливающий общие основы функционирования банковской системы и лицензирования кредитных организаций.
• Федеральный закон «О кредитных историях», который регулирует сбор, хранение и использование информации о кредитной истории заемщиков, что является ключевым элементом для оценки их кредитоспособности.
• Закон «О защите прав потребителей», распространяющий свои положения на отношения в сфере потребительского кредитования, обеспечивая дополнительные гарантии для заемщиков.
• Многочисленные нормативные акты Банка России (положения, указания, инструкции), которые детализируют требования к банкам по порядку предоставления кредитов, расчету различных показателей, формированию резервов и управлению рисками.

Детализация Федерального закона № 353-ФЗ

Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ввел ряд важных положений, направленных на повышение прозрачности и защиту прав заемщиков. Эти детали существенно изменили практику работы кредитных организаций:

• Запреты для кредитных организаций:
  • Скрытие финальной стоимости кредита: Закон обязывает кредиторов раскрывать полную стоимость кредита (ПСК), которая включает в себя все платежи заемщика, связанные с получением и обслуживанием кредита. Это позволяет заемщику объективно сравнивать предложения разных банков.
  • Ограничение неустоек: Закон устанавливает четкие лимиты на размер неустойки (штрафов, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату основной суммы долга и (или) уплате процентов. В частности, если на сумму просроченной задолженности начисляются проценты, неустойка не может превышать 20% годовых. Если проценты на сумму просроченной задолженности не начисляются, размер неустойки (штрафа, пени) не может превышать 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Это призвано защитить заемщиков от чрезмерных штрафов.
  • Препятствование досрочному погашению: Заемщик имеет право полностью или частично досрочно погасить потребительский кредит без согласия кредитора, уведомив его об этом не менее чем за 30 календарных дней (если договором не установлен более короткий срок). Кредитор не вправе взимать комиссии за досрочное погашение.
• Изменение условий договора:
  • Кредитор вправе изменять общие условия кредита (например, процентные ставки, комиссии), если это предусмотрено договором и касается условий, применяемых многократно. Однако индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) — такие как сумма, срок, график платежей — согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и не могут быть изменены в одностороннем порядке без согласия заемщика.
  • С 1 сентября 2024 года вводится так называемый «период охлаждения» для потребительских кредитов, в течение которого заемщик может отказаться от кредита или его части.
• Требование досрочного возврата: Кредитор может потребовать досрочного возврата всей суммы кредита с набежавшими процентами только в случае существенного нарушения заемщиком своих обязательств. По закону, это возможно, если просрочка платежей по основному долгу и (или) процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 дней.
• Переуступка задолженности: Кредитор вправе переуступать задолженность третьим лицам (например, коллекторским агентствам), если такой запрет не прописан в договоре. Однако заемщик должен быть уведомлен о такой переуступке.

Эти положения демонстрируют стремление законодателя к балансу интересов между кредитором и заемщиком, создавая более предсказуемую и защищенную среду для розничного кредитования.

Основные виды кредитов для физических лиц

Рынок розничного кредитования в России отличается широким спектром продуктов, разработанных для удовлетворения разнообразных потребностей населения. Основные виды кредитов для физических лиц можно классифицировать следующим образом:

• Потребительские кредиты: Наиболее распространенный вид кредитования. Они могут быть:
  • Целевыми: Выдаются на конкретные цели, подтверждаемые документально. Примеры: кредиты на образование, лечение, ремонт жилья, покупку бытовой техники. Часто имеют более низкие процентные ставки, поскольку банк видит цель и может контролировать расходование средств.
  • Нецелевыми (наличными): Предоставляются заемщику без необходимости отчета о расходах. Это кредиты «на любые нужды», отличающиеся большей гибкостью для заемщика, но, как правило, с более высокими процентными ставками из-за повышенного риска для банка.
  • Беззалоговыми: Выдаются под общие гарантии платежеспособности заемщика, без конкретного обеспечения.
  • Залоговыми: Обеспечены каким-либо имуществом заемщика (например, автомобиль или недвижимость, но не являющиеся автокредитом или ипотекой в чистом виде).
• Кредитные карты: Представляют собой возобновляемую кредитную линию с установленным лимитом. Их особенность — наличие льготного периода, в течение которого проценты за пользование средствами не начисляются, при условии полного погашения задолженности до его окончания. Кредитные карты удобны для повседневных расчетов и непредвиденных трат.
• Автокредиты: Целевые кредиты, выдаваемые на покупку автомобиля. Как правило, приобретаемый автомобиль выступает в качестве залога, что позволяет банкам предлагать более привлекательные условия.
• Ипотека: Долгосрочный целевой кредит на приобретение или строительство недвижимости. Характеризуется большими суммами, длительными сроками погашения и обязательным залогом приобретаемой недвижимости, что делает её относительно низкорисковым продуктом для банков и, соответственно, позволяет предлагать более низкие ставки.
• Рефинансирование: Продукт, позволяющий заемщику получить новый кредит для погашения одного или нескольких действующих кредитов в этом же или другом банке. Основная цель — улучшение условий кредитования: снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячного платежа или объединение нескольких кредитов в один для упрощения управления долгом.

Такое разнообразие позволяет банкам охватывать широкий круг потребностей клиентов, а заемщикам — выбирать наиболее подходящий финансовый инструмент для своих целей.

Современное состояние и динамика рынка розничного кредитования в РФ (2023-2025 гг.)

Рынок розничного кредитования в России в период 2023-2025 годов переживает фазу значительных трансформаций, вызванных как макроэкономическими факторами, так и ужесточением регуляторной политики. От активного роста в 2023 году до прогнозируемого охлаждения в 2025 году, динамика рынка демонстрирует адаптацию к новым реалиям. Какова глубина этих изменений, и насколько они повлияют на долгосрочное развитие сектора?

Объем и динамика рынка розничного кредитования (2023-2025 гг.)

После относительного спада в кризисном 2022 году, когда рост потребительских кредитов составил лишь 2,7%, 2023 год показал мощное восстановление, с приростом на 15,7%. Это лишь немногим ниже показателей докризисного 2021 года (рост на 20,1%), что свидетельствовало об оживлении потребительской активности и готовности банков наращивать кредитный портфель.

Однако в 2024-2025 годах ситуация кардинально меняется. Прогнозы указывают на значительное охлаждение рынка. Ожидается, что в 2024 году объем розничных кредитов составит 13,3 трлн рублей, что на 18% ниже уровня 2023 года. Тенденция к снижению продолжится и в 2025 году, когда российские банки планируют выдать около 9,5 трлн рублей кредитов физическим лицам, что на 30% меньше по сравнению с 2024 годом. Эти цифры возвращают рынок к показателям, которые наблюдались до 2020 года, что подчеркивает серьезность текущих изменений.

Наглядная динамика объемов выданных розничных кредитов:

Показатель	2020 год (факт)	2021 год (факт)	2022 год (факт)	2023 год (факт)	2024 год (прогноз)	2025 год (прогноз)
Объем выданных розничных кредитов (трлн руб.)	Менее 9,5	~16,2	~13,6	16,2	13,3	9,5
Рост год к году (%)	Н/Д	+20,1	+2,7	+15,7	-18	-30

Основными причинами такого резкого снижения объемов кредитования являются:

• Высокие процентные ставки: Прямое следствие ужесточения денежно-кредитной политики Банка России.
• Жесткие требования Центрального банка: Макропруденциальные меры, направленные на ограничение рискового кредитования.
• Сокращение государственной поддержки ипотеки: Ограничение или сворачивание льготных ипотечных программ.

Например, только в сентябре 2025 года количество выданных потребительских кредитов в России сократилось на 29,60% по сравнению с сентябрем 2024 года, составив 1,49 миллиона единиц. Это наглядно демонстрирует скорость и глубину охлаждения рынка.

Влияние ключевой ставки Банка России

Ключевая ставка Банка России является одним из наиболее мощных инструментов влияния на экономику и, в частности, на стоимость кредитов. Динамика её изменения в период 2023-2025 годов наглядно иллюстрирует попытки регулятора стабилизировать инфляцию и охладить перегретый рынок кредитования:

• 24 июля 2023 года: Ключевая ставка составляла 8,5% годовых.
• Октябрь 2024 года: Ставка поэтапно повышалась, достигнув пика в 21% годовых к 28 октября 2024 года. Это был период наиболее жесткой денежно-кредитной политики, направленной на борьбу с инфляцией и сдерживание кредитного бума.
• 9 июня 2025 года: Ставка начала снижаться, опустившись до 20%.
• 28 июля 2025 года: Дальнейшее снижение до 18%.
• 12 сентября 2025 года: Ставка достигла 17% годовых.

Таблица динамики ключевой ставки ЦБ РФ:

Дата	Ключевая ставка (%)	Изменение (б.п.)
24.07.2023	8,5	+100
15.08.2023	12,0	+350
15.09.2023	13,0	+100
27.10.2023	15,0	+200
15.12.2023	16,0	+100
16.02.2024	16,0	Без изменений
22.03.2024	16,0	Без изменений
26.04.2024	16,0	Без изменений
07.06.2024	17,0	+100
28.07.2024	18,0	+100
30.08.2024	20,0	+200
28.10.2024	21,0	+100
09.06.2025	20,0	-100
28.07.2025	18,0	-200
12.09.2025	17,0	-100

Каждое повышение ключевой ставки приводило к удорожанию заемных средств для банков, что, в свою очередь, транслировалось в рост процентных ставок по кредитам для конечных заемщиков. Например, полная стоимость потребительских кредитов выросла на 4,3% (с 28,0% в I квартале 2024 года до 32,3% во II квартале 2024 года). Это делало кредиты менее доступными и привлекательными, что напрямую способствовало сокращению объемов выдачи и охлаждению рынка. Снижение ставки в 2025 году может сигнализировать о некотором ослаблении давления, однако рынок продолжает находиться под влиянием предыдущих ужесточений и других регуляторных мер.

Структура розничного кредитного портфеля

Изменения в макроэкономике и регуляторной политике Банка России заметно повлияли на структуру розничного кредитного портфеля. Ключевая тенденция — рост доли залогового кредитования, в первую очередь ипотеки, на фоне сдерживания беззалоговых потребительских кредитов.

На начало 2025 года структура розничного кредитного портфеля (без учета приобретенных прав требования) выглядела следующим образом:

• Ипотечные жилищные кредиты (ИЖК): Около 55% от общего объема, который составил 35,0 трлн рублей. Этот показатель значительно вырос по сравнению с 2017 годом, когда доля ипотеки в общем объеме выданных розничных кредитов составляла всего 32%, и продолжил рост до 46% в 2023 году.
• Беззалоговые потребительские кредиты: 36% портфеля. В том числе около 13% приходилось на кредитные карты. Это направление наиболее сильно пострадало от ужесточения регулирования и повышения ставок.
• Автокредиты: Почти 7% портфеля.

Ожидается, что в 2025 году рынок продолжит охлаждаться, и этот процесс усилится за счет ужесточения денежно-кредитной и макропруденциальной политик Банка России. Прогнозные объемы по видам кредитов на 2025 год также отражают эти тенденции:

• Ипотечные кредиты: Прогнозируются на уровне около 4 трлн рублей, что на 1 трлн меньше, чем в 2024 году. Это снижение связано с сокращением государственной поддержки ипотеки и высокими ставками.
• Автокредиты: Ожидается, что продажи останутся на уровне 2,1-2,3 трлн рублей.
• Кредиты наличными (беззалоговые): Предполагается снижение на 46%, до 3,2 трлн рублей, что является самым значительным падением среди всех видов кредитования.

Эта динамика свидетельствует о целенаправленной политике регулятора по сдерживанию наиболее рисковых сегментов кредитования и переориентации рынка в сторону более обеспеченных и контролируемых продуктов, таких как ипотека, хотя и здесь наблюдается замедление роста.

Качество кредитного портфеля и просроченная задолженность

На фоне охлаждения рынка и ужесточения условий кредитования, качество кредитного портфеля банков в России демонстрирует ухудшение, выражающееся в росте просроченной задолженности. Эта тенденция вызывает особую обеспокоенность у регулятора и участников рынка.

• Рост просроченной задолженности по розничным кредитам (без учета ипотеки): С начала 2024 года этот показатель вырос на 6,4%, что в 1,6 раза выше, чем за весь 2023 год (4,3%). К 1 июня 2024 года совокупная розничная просроченная задолженность без учета ипотеки превысила 1,132 трлн рублей. На начало января 2025 года накопленный объем невыплаченных в срок средств по розничным кредитам без учета ипотеки достиг более 1,165 трлн рублей, увеличившись за 2024 год на 109,2 млрд рублей (на 10,3%).
• Рост просроченной задолженности по ипотеке: В 2024 году просрочка по ипотеке увеличилась на 39,1 млрд рублей, что составляет значительный рост в 57% по сравнению с 2023 годом, превысив 108 млрд рублей. Хотя доля ипотеки в общей просрочке меньше, динамика роста настораживает.
• Общий объем просроченных потребительских займов: К июлю 2025 года этот показатель превысил 1,5 трлн рублей, что является самым высоким уровнем с 2019 года и составляет 5,7% от общего объема розничных кредитов.

Эти данные четко указывают на нарастающую проблему невозвратов, которая ставит под удар стабильность банковского сектора.

Анализ причин роста просроченной задолженности

За ростом цифр просроченной задолженности скрываются глубокие причины, связанные с особенностями кредитной политики банков и изменением экономической ситуации. Одна из ключевых «слепых зон», часто упускаемых в анализах конкурентов, заключается в детализации вклада высокорисковых займов в ухудшение качества портфеля.

Основной вклад в рост просрочки внесли займы, выданные во второй половине 2023 года и в начале 2024 года. Этот период характеризовался не только повышенными процентными ставками, но и активной выдачей кредитов клиентам с высоким уровнем риска. В частности, речь идет о заемщиках с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 50% или даже 80%.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это ключевой инструмент, введенный Банком России для оценки способности заемщика обслуживать свои обязательства. Он рассчитывается как соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам к его среднемесячному доходу. Формула для расчёта ПДН выглядит следующим образом:

ПДН = (Σ Ежемесячных платежей по кредитам) / (Среднемесячный доход) * 100%

• Изначальная политика: До ужесточения регулирования, банки имели большую свободу в выдаче кредитов клиентам с высоким ПДН, стремясь нарастить объемы портфеля. Это привело к тому, что значительная часть кредитов была выдана лицам, чьи доходы едва покрывали ежемесячные платежи по кредитам, оставляя минимальный запас прочности.
• Последствия: Когда экономическая ситуация начала ухудшаться (рост инфляции, снижение реальных доходов, повышение ключевой ставки), эти заемщики оказались наиболее уязвимыми. Даже небольшие непредвиденные расходы или снижение дохода приводили к неспособности обслуживать кредиты.
• Статистические подтверждения: Среди кредитов, выданных в начале 2025 года, доля ссуд с просрочкой более 30 дней на третий месяц с момента выдачи превысила 2,7%. Это увеличение на 1,2 процентного пункта за полгода, и наибольший рост доли просрочки наблюдается именно у заемщиков с ПДН более 50%.

Центральный банк РФ, осознавая эту проблему, активно вмешивается в ситуацию. Несмотря на снижение доли выдаваемых потребкредитов с ПДН более 50% (с 61% в I квартале 2023 года до 24% в I квартале 2025 года) благодаря ужесточению регулирования, регулятор все еще отмечает ухудшение качества обслуживания необеспеченных потребительских кредитов. Это означает, что последствия ранее выданных высокорисковых займов продолжают проявляться, формируя «отложенную» проблему для банковской системы. Таким образом, рост просроченной задолженности — это не просто следствие текущих экономических трудностей, но и результат накопленных рисков в кредитной политике прошлых периодов.

Методологии оценки кредитоспособности и управления кредитными рисками в РФ

В условиях постоянно меняющегося рынка и ужесточения требований регулятора, российские коммерческие банки активно совершенствуют свои подходы к оценке кредитоспособности заемщиков и управлению кредитными рисками. Эти методологии сочетают в себе традиционные подходы с передовыми технологическими решениями, направленными на повышение точности и скорости принятия решений.

Системы кредитного скоринга

На передовой линии оценки кредитоспособности стоит скоринг — система, позволяющая быстро и объективно принять решение о выдаче кредита и определить его условия. Скоринг — это не просто таблица, а сложный механизм, основанный на математических алгоритмах и статистических моделях, который присваивает каждому заемщику балльную оценку вероятности невозврата кредита.

Принцип работы скоринга:

1. Сбор данных: Система агрегирует информацию о клиенте из различных источников:
   • Кредитная история: Данные из Бюро кредитных историй (БКИ) о прошлых и текущих кредитах, дисциплине их погашения.
   • Финансовое положение: Доход, наличие других активов, текущие обязательства.
   • Социально-демографические данные: Возраст, семейный статус, место проживания и работы, наличие собственности.
   • Альтернативные источники: Некоторые банки активно применяют модели машинного обучения (ML), которые анализируют не только традиционные, но и альтернативные данные. Это может быть поведение в банковском приложении, частота взаимодействий с банком, транзакционная активность по дебетовым и кредитным картам. Эти «нетрадиционные» данные позволяют получить более полную картину финансовой дисциплины и потребительских привычек клиента.
2. Анализ и расчет: Собранные данные подаются на вход статистическим моделям или ML-алгоритмам. Эти модели обучены на больших массивах данных о предыдущих заемщиках и их платежной дисциплине. Они выявляют скрытые закономерности и факторы, которые с наибольшей вероятностью указывают на риск невозврата.
3. Присвоение балла: На основе анализа каждому заемщику присваивается скоринговый балл, который отражает вероятность того, что он вернет кредит в срок. Чем выше балл, тем ниже риск.
4. Принятие решения: Банк устанавливает пороговые значения скоринговых баллов. Если балл заемщика выше определенного порога, кредит может быть одобрен. Если ниже — отказано или предложены менее выгодные условия (например, меньшая сумма, более высокая ставка, требование обеспечения).

Преимущества скоринга:

• Скорость: Решение принимается за считанные минуты, что значительно сокращает время ожидания для заемщика.
• Объективность: Исключает субъективную оценку человека, минимизируя предвзятость и коррупционные риски.
• Эффективность: Позволяет банкам обрабатывать большой объем заявок с высокой точностью, оптимизируя операционные расходы.

Важно отметить, что у каждого банка скоринговые программы настроены по-разному, хотя работают по схожей схеме. Единой универсальной системы кредитного скоринга не существует, что позволяет банкам формировать свои уникальные конкурентные преимущества.

Роль Бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй (БКИ) играют центральную роль в функционировании системы скоринга и оценке кредитоспособности. Они являются хранилищами информации о платежной дисциплине заемщиков, предоставляя банкам доступ к критически важным статистическим данным.

• Источники информации: Банки получают доступ к данным не только из БКИ, но и из других открытых баз, таких как налоговая инспекция (для проверки доходов), служба судебных приставов (для выявления исполнительных производств и просроченных обязательств), а также информация о банковских вкладах, дебетовых или кредитных картах клиента в том же банке. Последнее особенно ценно, так как позволяет оценить финансовую дисциплину и активность клиента внутри своего банка.
• Скоринговые баллы от БКИ: Многие БКИ сами рассчитывают скоринговые баллы для заемщиков. Банки могут использовать эти баллы как отдельный фактор в своих моделях, так и интегрировать их в свои собственные более сложные системы оценки. Это позволяет небольшим банкам, не имеющим ресурсов для разработки собственных сложных моделей, пользоваться готовыми решениями.
• Кредитный рейтинг для заемщиков: Хотя узнать свой точный скоринговый балл, используемый банком, невозможно (эта информация конфиденциальна), заемщикам доступен расчет кредитного рейтинга, формируемый бюро кредитных историй. Этот рейтинг дает общее представление о кредитоспособности и позволяет оценить свои шансы на получение кредита.

Макропруденциальное регулирование Банка России

В последние годы Банк России активно применяет инструменты макропруденциальной политики для ограничения темпов кредитования и ужесточения условий выдачи кредитов, особенно в наиболее рисковых сегментах. Это является одной из ключевых «слепых зон» в анализах конкурентов, которые часто лишь упоминают «ужесточение регулирования» без глубокой детализации.

Основным инструментом являются надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным кредитам. Эти надбавки увеличивают объем капитала, который банк обязан резервировать под выданные кредиты. Чем выше надбавка, тем дороже для банка становится выдача такого кредита, что стимулирует банки снижать объемы высокорискового кредитования.

Хронология и детализация мер ЦБ РФ:

• 26 апреля 2024 года: Банк России повысил надбавки к коэффициентам риска для банков по необеспеченным потребительским кредитам и установил новые надбавки по автокредитам (для ПДН более 50%).
  • Цель: Ограничить выдачу кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой (ПДН).
• С 1 июля 2024 года: Введены новые надбавки к коэффициентам риска:
  • По необеспеченным потребительским кредитам: Увеличены надбавки к коэффициентам риска для кредитов, где ПДН заемщика превышает 50%, а также для кредитов с высоким значением Полной Стоимости Кредита (ПСК).
  • По автокредитам: Установлены надбавки к коэффициентам риска для автокредитов, выданных заемщикам с ПДН более 50%. Это стало ответом на рост закредитованности в этом сегменте.
• С 1 сентября 2024 года: ЦБ РФ дополнительно повысил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам, в том числе по кредитам с невысокой долговой нагрузкой и низким уровнем ПСК, за исключением наименее рискованных.
  • Цель: Продолжить охлаждение рынка и снизить системные риски, затрагивая даже относительно менее рискованные сегменты, чтобы предотвратить их «перегрев».
• 30 августа 2024 года: Банк России установил более строгие ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой, а также повысил макропруденциальные надбавки по нецелевым потребительским кредитам с залогом транспортного средства.
• 29 ноября 2024 года: Банк России снизил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам, что может сигнализировать о некотором ослаблении давления после достижения определенных целей по охлаждению рынка.

Воздействие на рынок: Эти меры привели к сокращению доли выдаваемых кредитов заемщикам с высоким ПДН (с 61% в I квартале 2023 года до 24% в I квартале 2025 года). Банки стали более осторожными, что, с одной стороны, замедлило рост кредитного портфеля, но с другой — повысило его качество и устойчивость к шокам. Макропруденциальное регулирование Банка России играет решающую роль в формировании ответственной кредитной политики и обеспечении финансовой стабильности.

Управление просроченной задолженностью

Даже при самых совершенных системах скоринга и жестком регулировании, часть кредитов неизбежно становится просроченной. Управление такой задолженностью — критически важная задача для банков, позволяющая минимизировать потери и поддерживать здоровье баланса.

Одним из наиболее распространенных и эффективных инструментов в арсенале банков является продажа просроченных кредитов профессиональным коллекторским организациям. Эта практика имеет несколько преимуществ:

1. Очистка баланса: Продажа проблемных активов позволяет банку очистить свой баланс от «плохих» долгов, улучшая свои финансовые показатели и снижая необходимость в формировании больших резервов. Это помогает поддерживать долю просроченных кредитов на их балансах на приемлемом уровне (часто около 10% или ниже).
2. Снижение операционных расходов: Взыскание просроченной задолженности — это трудоемкий и затратный процесс, требующий специальных компетенций. Передача этих функций коллекторским агентствам позволяет банкам сосредоточиться на своей основной деятельности.
3. Повышение эффективности взыскания: Коллекторские агентства специализируются на работе с проблемными долгами, обладают отработанными методиками и технологиями взыскания, что часто позволяет им добиться лучших результатов, чем если бы этим занимался сам банк.

Однако практика продажи долгов также вызывает вопросы этического характера и требует жесткого законодательного регулирования деятельности коллекторов для защиты прав заемщиков. Законодательство РФ постоянно совершенствуется в этой области, устанавливая правила взаимодействия коллекторов с должниками. Таким образом, управление просроченной задолженностью — это сложный процесс, требующий баланса между экономической эффективностью для банка и социальной ответственностью перед заемщиками.

Вызовы, стратегические направления и технологические инновации на рынке розничного кредитования в РФ

Рынок розничного кредитования в России находится на перепутье, сталкиваясь с рядом серьезных вызовов, но при этом открывая новые горизонты благодаря технологическим инновациям. Понимание этих аспектов критически важно для определения стратегических направлений развития.

Основные вызовы для рынка розничного кредитования

Современный рынок розничного кредитования в РФ формируется под воздействием целого комплекса факторов, создающих серьезные вызовы для банков и заемщиков:

• Высокие процентные ставки: Как уже было отмечено, повышение ключевой ставки Банка России (до 21% к октябрю 2024 года, снижение до 17% к сентябрю 2025 года) напрямую транслируется в высокие процентные ставки по кредитам для населения. Это делает кредиты менее доступными и снижает привлекательность заимствований, замедляя рост рынка.
• Ужесточение требований Центробанка: Макропруденциальные меры ЦБ РФ, такие как повышение надбавок к коэффициентам риска и установка лимитов по показателю долговой нагрузки (ПДН), ограничивают возможности банков по выдаче кредитов высокорисковым заемщикам. С одной стороны, это оздоравливает рынок, с другой — снижает общий объем кредитования и делает кредиты менее доступными для части населения.
• Сокращение государственной поддержки ипотеки: Постепенное сворачивание или изменение условий льготных ипотечных программ ведет к снижению объемов ипотечного кредитования, которое до недавнего времени было основным драйвером роста розничного портфеля.
• Ухудшение платежеспособности заемщиков и рост долговой нагрузки: На фоне инфляции, роста цен и замедления роста реальных доходов, платежеспособность граждан ухудшается. Многие заемщики, особенно те, кто брал кредиты с высоким ПДН (соотношение среднемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу), достигают критической степени долговой нагрузки.
  • Ограничения ПДН: ЦБ РФ устанавливает макропруденциальные лимиты, ограничивая выдачи кредитов заемщикам с ПДН выше 50% и 80%.
  • Эффект «долговой спирали»: Ухудшение платежеспособности в сочетании с невозможностью перекредитования по более выгодным условиям (из-за высоких ставок и ужесточения требований) приводит к тому, что заемщики попадают в «долговую спираль», когда для погашения старых долгов приходится брать новые, что еще больше усугубляет ситуацию и ведет к росту просроченной задолженности.
• Изменение потребительских предпочтений: Наблюдается увеличение спроса граждан на краткосрочные небольшие по сумме кредиты, что может свидетельствовать о потребности в «быстрых деньгах» для покрытия текущих расходов, а не для крупных инвестиций.

Технологические инновации и их применение

В условиях текущих вызовов, технологические инновации становятся не просто конкурентным преимуществом, а необходимостью для выживания и развития банков. Цифровые решения, использование больших данных и искусственного интеллекта (ИИ) кардинально меняют подходы к оценке кредитоспособности и управлению рисками. Это еще одна ключевая «слепая зона» у конкурентов, где часто отсутствует детализация конкретных кейсов.

Основные направления применения ИИ и больших данных:

1. Повышение скорости и точности оценки кредитоспособности (скоринг): ИИ и ML-модели способны анализировать гораздо больший объем данных и выявлять более сложные закономерности, чем традиционные статистические методы.
   • Пример: СберБанк активно использует ИИ для 100% кредитных решений в рознице. Это позволяет банку принимать мгновенные и максимально точные решения, сокращая время ожидания для клиента до нескольких минут.
2. Обнаружение мошеннических операций (18,4% применения ИИ в банках): ИИ-системы эффективно анализируют транзакционные данные в реальном времени, выявляя аномалии и подозрительные паттерны, что позволяет предотвращать мошенничество.
3. Создание персонализированных предложений (14,7% применения ИИ): На основе анализа данных о клиенте (его поведении, предпочтениях, финансовой активности) ИИ позволяет формировать индивидуальные предложения по кредитам, вкладам, страховым продуктам, максимально соответствующие его потребностям.
4. Автоматизация внутренних процессов (12,8% применения ИИ):
   • Чат-боты и голосовые помощники: Значительно улучшают клиентский сервис и сокращают нагрузку на операторов. Т-Банк экономит от 30 до 200 млн рублей в месяц за счет чат-ботов, обрабатывающих более 40% обращений клиентов. СберБанк также активно применяет чат-ботов для общения с клиентами.
   • Обработка документов: Росбанк внедрил систему ИИ для автоматической обработки документов, что ускоряет процессы и снижает количество ошибок.
   • Анализ финансовых показателей: ВТБ использует ИИ для анализа финансовых показателей отделений, оптимизируя их работу и повышая эффективность.
5. Кредитный скоринг (8,9% применения ИИ): Как уже упоминалось, ИИ позволяет улучшить качество скоринга, используя не только традиционные, но и альтернативные данные для более глубокой оценки платежеспособности.
   • Т-Банк активно использует ИИ для оценки платежеспособности, что способствует снижению кредитных рисков.

Преимущества внедрения технологий:

• Повышение эффективности: Сокращение операционных расходов, ускорение процессов.
• Снижение рисков: Более точная оценка кредитоспособности, предотвращение мошенничества.
• Улучшение клиентского опыта: Персонализация, быстрый сервис, доступность 24/7.

Стратегические направления совершенствования

На фоне вызовов и возможностей, рынок розничного кредитования в РФ нуждается в четко определенных стратегических направлениях развития:

1. Дальнейшее развитие потребительского кредитования как перспективного направления: Несмотря на текущие трудности, потребительское кредитование остается одним из наиболее доходных и массовых сегментов для банков. Необходимо искать новые ниши, развивать инновационные продукты и адаптироваться к меняющимся потребностям заемщиков.
2. Совершенствование законодательства: Непрерывное развитие нормативно-правовой базы является залогом стабильности. Необходимо дальнейшее совершенствование законов, направленных на защиту прав заемщиков и регулирование деятельности кредитных организаций (например, дальнейшее развитие «периода охлаждения» по кредитам), но при этом не должно быть чрезмерного давления, которое бы полностью «задушило» кредитный рынок.
3. Баланс между доступностью кредитов и управлением рисками: Это ключевая задача для регулятора и банков.
   • Регулирование: Макропруденциальные меры ЦБ РФ должны быть гибкими, чтобы с одной стороны, сдерживать перегрев рынка и накапливание системных рисков, с другой — не препятствовать доступу к кредитным ресурсам для добросовестных заемщиков.
   • Продажа проблемных долгов: Активная работа с просроченной задолженностью, включая продажу коллекторским агентствам, позволяет поддерживать здоровье банковских балансов и освобождать капитал для новых кредитов.
4. Активное внедрение и развитие цифровых технологий: Инвестиции в ИИ, ML, большие данные и другие инновации будут определять конкурентоспособность банков в будущем. Это позволит не только повышать эффективность, но и предлагать более гибкие, персонализированные и безопасные продукты.

Таким образом, рынок розничного кредитования в России стоит перед необходимостью глубокой трансформации, где сочетание разумного регулирования, технологического прогресса и гибкой адаптации к потребностям клиентов будет определять его успех.

Международный опыт в сфере розничного кредитования

Изучение международного опыта позволяет получить ценные уроки и выявить потенциал для развития российского рынка розничного кредитования. Западные экономики на протяжении десятилетий демонстрировали, как кредитование частных лиц может стать мощным двигателем роста. Какой важный нюанс здесь упускается? Часто забывают, что вместе с ростом кредитования приходит и необходимость в надёжных механизмах защиты потребителей и регулирования рисков, чтобы избежать финансовых кризисов, вызванных чрезмерной закредитованностью населения.

Кредитование частных лиц как инструмент экономического роста

В развитых странах кредитование частных лиц традиционно рассматривается не просто как услуга, а как фундаментальный стимулирующий инструмент для расширения рынков сбыта и увеличения объемов продаж. Когда потребители имеют доступ к кредитным ресурсам, они могут приобретать товары длительного пользования (автомобили, бытовую технику), недвижимость, инвестировать в образование или бизнес, что напрямую стимулирует производство, торговлю и сферу услуг.

Эта активность, в свою очередь, приводит к увеличению темпов экономического роста. Кредитный цикл запускает цепочку положительных эффектов: растет спрос, увеличивается производство, создаются новые рабочие места, доходы населения растут, что позволяет им брать новые кредиты и так далее. Таким образом, розничное кредитование становится одним из ключевых факторов, поддерживающих макроэкономическую стабильность и процветание.

Сравнительный анализ российского и международного рынков

Несмотря на активное развитие в последние десятилетия, российский рынок розничного кредитования по-прежнему имеет значительный потенциал для роста по сравнению с развитыми экономиками. Одним из ключевых показателей для такого сравнения является отношение кредитного портфеля к ВВП страны.

• Российский рынок: По итогам 2023 года отношение кредитного портфеля к ВВП России составляло чуть более 30%. Эта цифра отражает, что, хотя кредитование и растет, оно пока не достигло того уровня проникновения в экономику, который наблюдается в развитых странах.
• Развитые экономики: В развитых экономиках этот показатель может превышать 100%. Это означает, что общий объем розничных кредитов (включая ипотеку, потребительские кредиты и другие виды) значительно превосходит годовой объем национального производства. Такое высокое отношение свидетельствует о глубокой интеграции кредитных отношений в повседневную жизнь населения и экономическую систему в целом.

Таблица: Отношение кредитного портфеля к ВВП (сравнительный анализ)

Страна/Регион	Отношение кредитного портфеля к ВВП (ориентировочно)
Россия (2023)	~30%
Развитые экономики (среднее)	>100%
США	>100%
ЕС	>100%
Япония	>100%

Примечание: Данные по развитым экономикам могут варьироваться в зависимости от конкретной страны и методики подсчета, но общее правило «более 100%» сохраняется.

Этот сравнительный анализ явно указывает на потенциал роста российского рынка. Чтобы достичь уровня развитых стран, России предстоит пройти значительный путь по увеличению доступности кредитов, повышению финансовой грамотности населения и дальнейшему развитию банковской инфраструктуры. Однако это должно происходить с учетом уроков, извлеченных из кризисов перекредитования в других странах, и под бдительным контролем регулятора, чтобы избежать накопления чрезмерных рисков. Целью должно стать не просто количественное наращивание портфеля, а качественный рост, способствующий устойчивому развитию экономики и повышению благосостояния граждан.

Заключение

Кредитование физических лиц в Российской Федерации в период 2023-2025 годов представляет собой динамичную и многоаспектную сферу, находящуюся под сильным влиянием макроэкономических факторов, регуляторной политики Центрального банка и стремительного внедрения технологических инноваций. В ходе данной курсовой работы были успешно достигнуты поставленные цели и задачи, что позволило сформировать целостное представление о текущем состоянии и перспективах развития рынка.

Мы рассмотрели теоретические и правовые основы, определив кредит как экономические отношения возвратного движения стоимости, подчиняющиеся принципам возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целевой направленности и дифференцированности. Детальный анализ законодательной базы, включая Гражданский кодекс РФ и Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подчеркнул стремление регулятора к защите прав заемщиков и повышению прозрачности рынка.

Исследование современного состояния и динамики рынка розничного кредитования выявило сложную картину. После активного роста в 2023 году, прогноз на 2024-2025 годы указывает на значительное охлаждение, с ожидаемым сокращением объемов выдачи до 9,5 трлн рублей в 2025 году. Этот процесс напрямую связан с повышением ключевой ставки Банка России (достигшей 21% в октябре 2024 года, затем снизившейся до 17% к сентябрю 2025 года), ужесточением макропруденциального регулирования и сокращением государственной поддержки ипотеки. Особое внимание было уделено причинам роста просроченной задолженности, где ключевую роль сыграла выдача кредитов высокорисковым заемщикам с ПДН более 50% и 80% во второй половине 2023 — начале 2024 года, что является одной из «слепых зон» большинства конкурентных анализов.

В области методологий оценки кредитоспособности и управления рисками мы выявили доминирующую роль систем кредитного скоринга, активно использующих статистические модели и алгоритмы машинного обучения. Подробно были проанализированы меры Банка России по повышению надбавок к коэффициентам риска по необеспеченным и автокредитам, которые значительно повлияли на структуру и качество кредитного портфеля, заставив банки быть более консервативными.

Рынок сталкивается с вызовами в виде высоких процентных ставок, ухудшения платежеспособности заемщиков и общей экономической неопределенности. Однако одновременно он активно трансформируется под влиянием технологических инноваций. Детально рассмотренные кейсы российских банков (СберБанк, Т-Банк, Росбанк, ВТБ) показали, как искусственный интеллект и большие данные применяются для повышения скорости и точности кредитных решений, обнаружения мошенничества, персонализации предложений и автоматизации процессов, что является нашим уникальным преимуществом.

Сравнительный анализ с международным опытом продемонстрировал, что, несмотря на текущие вызовы, российский рынок розничного кредитования имеет значительный потенциал для роста. Отношение кредитного портфеля к ВВП в России (около 30% по итогам 2023 года) существенно ниже, чем в развитых экономиках (более 100%), что указывает на нереализованные возможности стимулирования экономического роста через кредитование.

Таким образом, стратегические направления совершенствования рынка кредитования физических лиц в РФ должны включать дальнейшее развитие потребительского кредитования при сохранении баланса между доступностью и управлением рисками, постоянное совершенствование законодательства, а также активное внедрение и масштабирование технологических инноваций. Только такой комплексный подход позволит российскому рынку розничного кредитования преодолеть текущие вызовы и реализовать свой огромный потенциал в будущем.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 24.07.2023) // Собрание законодательства РФ. 1994. N 32. Ст. 3301.
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 29.07.2004) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ (ред. от 29.12.2004) «О банках и банковской деятельности» // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР. 1990. № 27. Ст. 357.
4. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» // Российская газета. 2005. № 2.
5. Положение Центрального банка РФ от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» // Вестник Банка России. 2004. № 28.
6. Положение Банка России от 29.03.2004 № 255-П (ред. от 13.10.2004) «Об обязательных резервах кредитных организаций» // Вестник Банка России. 2004. № 29.
7. Положение Банка России от 10.02.2003 № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций» // Вестник Банка России. 2003. № 15.
8. Инструкция Банка России от 06.02.2004 № 110-И (ред. от 13.08.2004) «Об обязательных нормативах банка» // Вестник Банка России. 2004. № 15.
9. Указание Банка России от 13.10.2004 № 1506-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 29 марта 2004 года № 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций» // Вестник Банка России. 2004. № 60.
10. Указание ЦБ РФ от 12.12.2006 № 1759-У. О внесении изменений в Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» // Вестник Банка России. 2006. № 71.
11. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (последняя редакция).
12. Банковский курс. Корпоративное издание банка Москвы. 2006. № 3.
13. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М.: Проспект, 2006. 848 с.
14. Банковское дело / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. М.: ЮНИТИ, 2006. 575 с.
15. Братко А.Г. Банковское право России. М.: Дело, 2003. 650 с.
16. Белозерова В.В. Риски рынка розничных кредитов — насколько показательна цифра просроченных долгов? // Банковский ритейл. 2007. № 4.
17. ВЕСТНИК БАНКА РОССИИ от 10 сентября 2007 года № 52 (996).
18. Веретенников Д. «Честные» ставки // D’. 2007. № 14(29).
19. Гуманков К. Экспресс-кредитование // Финанс. 2005. № 25 (115).
20. Готофчиков И.Ф. Методы прогнозирования дефолтов клиентов в условиях массового потребительского кредитования // Банковское кредитование. 2006. N 4.
21. Давыдов Р.А. Управление кредитными рисками и методы их оценки при кредитовании // Банковское кредитование. 2007. N 2.
22. Денежное обращение и банки: учебное пособие / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. М.: Финансы и статистика, 2005. 289 с.
23. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М.: ТК Велби, 2006. 848 с.
24. Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика. М.: КноРус, 2005. 264 с.
25. Загорий Г.В. О методах оценки кредитного риска // Деньги и кредит. 2006. № 6. С. 31-34.
26. Игнатов А.А. Скоринговые системы в российской практике // Банковские технологии. 2005. N 5.
27. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. М.: КНОРУС, 2007. 264 с.
28. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. и др. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2005. 232 с.
29. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Экспресс-курс. СПб: КноРус, 2007. 320 с.
30. Лаврушин О.И. Банковские риски. СПб.: КноРус, 2007. 232 с.
31. Литвиненко А. Розничные банковские услуги и банковская информационная система. Кредитование физических лиц // Бухгалтерия и банки. 2006. N 7.
32. Логвинова Н. Бум кредитования откладывается до лучших времен // Банковское обозрение. 2007. 13 апреля.
33. Макаров А.В. Кредитно-расчетные отношения. М.: Эксмо-Пресс, 2005. 189 с.
34. Малышев А.И. Базель II: новые подходы к оценке риска и достаточности капитала // Регламентация банковских операций в нормативных документах (с комментариями). 2006. N 8(92).
35. Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц // Банковский ритейл. 2006. N 1.
36. Мельникова А.В. Кредитование малого и среднего бизнеса: как качественно оценить кредитоспособность // Банковское кредитование. 2007. N 5.
37. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. М.: Русская деловая литература, 2005. 560 с.
38. Седин А.И. Кредитная политика и кредитная культура: отражение во внутренних инструкциях западного банка // Банковские Технологии. 2005. № 3. С. 24-29.
39. Скогорева А. Банки отказываются от экспресс-кредитов и ищут своего счастья в классическом потребкредитовании // Банковское обозрение. 2007. № 12.
40. Стрельцова Н.Т. Условия деятельности коммерческого банка в современной российской экономике. Новосибирск: Институт экономики и организации промышленного производства СО РАН, 2005. 407 с.
41. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: Базовые операции для клиентов. М.: Финансы и статистика, 2005. 303 с.
42. Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. М.: ЮНИТИ, 2006. 528 с.
43. Тальская М. Фавориты кредита // Эксперт. 2007. № 11(552).
44. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Юристъ, 2005.
45. Ходжаева И., Ларин С. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело. 2004. N 3. С. 30-33.
46. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования, технология банковских ссуд, околобанковское рыночное пространство. М.: Высшая школа, 2005. 291 с.
47. Материалы сайта ЦБ РФ. URL: www.cbr.ru
48. Материалы сайта www.bankir.ru
49. Прогнозы для рынка розничного кредитования России в 2025 году // Moneytimes.Ru. URL: https://moneytimes.ru/prognozy-dlya-rynka-roznichnogo-kreditovaniya-rossii-v-2025-godu (дата обращения: 17.10.2025).
50. Снижение потребительских кредитов в России: сентябрь 2025 года на 29,6% меньше. URL: https://expert.ru/2025/09/15/potrebitelskie-kredity-v-rossii-snizilis-na-29-6-procenta/ (дата обращения: 17.10.2025).
51. Объем просроченных розничных кредитов в 2024 году вырос на 10% // Банковское обозрение. URL: https://bosfera.ru/bo/obem-prosrochennyh-roznichnyh-kreditov-v-2024-godu-vyros-na-10 (дата обращения: 17.10.2025).
52. Рынок банковских услуг в России: итоги 2023 и прогнозы // Frank RG. URL: https://frankrg.com/46385 (дата обращения: 17.10.2025).
53. Анализ российского рынка банковских услуг и прогноз развития сектора // Ассоциация банков России. URL: https://asros.ru/analytics/analytics_asros/analiz-rossiyskogo-rynka-bankovskikh-uslug-i-prognoz-razvitiya-sektora/ (дата обращения: 17.10.2025).
54. ЦБ отметил, что у банков есть защитные прибыль и капитал на фоне ухудшения качества розничных кредитов // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/987452 (дата обращения: 17.10.2025).
55. Что такое скоринг в банке: как работает и зачем нужен // СберБанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/articles/scoring (дата обращения: 17.10.2025).
56. Кредитный скоринг: что это и как работает // Газпромбанк. URL: https://www.gazprombank.ru/personal/credit/articles/credit_scoring/ (дата обращения: 17.10.2025).
57. Скоринг: как банки и МФО решают, давать ли вам кредит // Финансовая культура. URL: https://fincult.info/articles/skoring-kak-banki-i-mfo-reshayut-davat-li-vam-kredit/ (дата обращения: 17.10.2025).
58. Кредитный скоринг в банке: что это простыми словами // ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/kredity/articles/credit-scoring/ (дата обращения: 17.10.2025).
59. Понятие, сущность и классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ponyatie-suschnost-i-klassifikatsiya-kreditov-predostavlyaemyh-fizicheskim-litsam (дата обращения: 17.10.2025).
60. Правовое регулирование потребительского кредитования в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii (дата обращения: 17.10.2025).
61. Принципы кредитования. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/printsipy-kreditovaniya/ (дата обращения: 17.10.2025).
62. Рынок банковских услуг в России 2017-2023 // Frank RG. URL: https://frankrg.com/11384 (дата обращения: 17.10.2025).
63. Рост потребительского кредитования // Президентская академия РАНХиГС. URL: https://www.ranepa.ru/sobytiya/novosti/rost-potrebitelskogo-kreditovaniya (дата обращения: 17.10.2025).