Потребительское кредитование коммерческими банками в Российской Федерации: комплексный анализ, проблемы и пути совершенствования в современных условиях (2022-2025 гг.)

На 1 июня 2024 года годовые темпы роста задолженности россиян по потребительским кредитам составили 18,1%, значительно опережая динамику их доходов, которая достигла 14,2% в I квартале 2024 года по сравнению с аналогичным периодом 2023 года. Этот дисбаланс служит тревожным сигналом и подчеркивает острую актуальность всестороннего исследования рынка потребительского кредитования в Российской Федерации. В условиях стремительных экономических трансформаций, ужесточения регуляторной политики Центрального банка и появления новых вызовов, таких как рост закредитованности и рекордный уровень просроченной задолженности, понимание динамики и структуры этого сектора становится критически важным.

Настоящая работа призвана не просто описать текущее состояние рынка, но и предложить всеобъемлющий, актуальный и глубоко детализированный план для подготовки академической работы (курсовой или дипломной). Главная цель исследования — разработать структурированный подход к комплексному анализу потребительского кредитования коммерческими банками, охватывающий как теоретические основы, так и практические аспекты, проблемы и пути совершенствования в современных экономических реалиях.

Для достижения этой цели нами ставятся следующие задачи:

• Раскрыть экономическую сущность и теоретические основы потребительского кредитования, а также проанализировать его правовые рамки в России, учитывая последние регуляторные изменения.
• Систематизировать современные виды, формы и механизмы предоставления потребительских кредитов, опираясь на реальные предложения российских коммерческих банков.
• Оценить динамику и ключевые тенденции развития российского рынка потребительского кредитования за период 2022-2025 годов, используя актуальные статистические данные.
• Идентифицировать и глубоко проанализировать актуальные проблемы и риски, характерные для российского потребительского кредитования, включая вопросы закредитованности населения и ухудшения качества кредитных портфелей.
• Изучить методы оценки кредитоспособности заемщиков, применяемые коммерческими банками, и рассмотреть влияние макропруденциального регулирования ЦБ РФ на управление банковскими рисками.
• Определить перспективные направления развития и предложить конкретные пути совершенствования системы потребительского кредитования в России, принимая во внимание новейшие законодательные инициативы и мировой опыт.

Объектом исследования выступает процесс потребительского кредитования населения коммерческими банками. Предметом исследования являются теоретические, практические и регуляторные аспекты функционирования рынка потребительского кредитования в России, его проблемы и потенциальные направления развития.

Теоретическая значимость работы заключается в систематизации и актуализации знаний о потребительском кредитовании в условиях постоянно меняющейся экономической среды и ужесточения финансового регулирования. Практическая значимость определяется возможностью использования данного плана студентами экономических и финансовых специальностей при написании курсовых и дипломных работ, а также специалистами банковского сектора для углубленного понимания текущих тенденций и вызовов рынка.

Структура работы будет выстроена таким образом, чтобы последовательно раскрыть каждую из поставленных задач, начиная с теоретических основ и заканчивая практическими рекомендациями, обеспечивая логическую связанность и полноту изложения.

Теоретические основы потребительского кредитования и его правовое регулирование в России

В основе любой сложной экономической системы лежат фундаментальные концепции, определяющие ее структуру и функции. Потребительское кредитование не исключение, его роль в современной экономике невозможно переоценить, а понимание механизмов его функционирования требует глубокого погружения в экономическую теорию и правовые нормы.

Экономическая сущность, функции и значение потребительского кредита

Потребительский кредит в своей экономической сущности представляет собой акт предоставления денежных средств кредитором (как правило, коммерческим банком) заемщику (физическому лицу) на условиях возвратности, платности и срочности. Ключевое отличие потребительского кредита от других видов займов заключается в его целевом назначении: средства предоставляются для удовлетворения личных, семейных, домашних или иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Это определение четко закреплено в Федеральном законе от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» [cite: 1, 5, 7, 13, 1.1, 1.3].

Однако за этой формальной формулировкой кроется гораздо более широкий социально-экономический смысл. Потребительское кредитование выполняет ряд важнейших функций, которые оказывают мультипликативный эффект на экономику и благосостояние населения.

• Стимулирование платежеспособного спроса. Предоставляя возможность приобрести товары и услуги «здесь и сейчас», потребительский кредит выступает мощным драйвером роста спроса, что, в свою очередь, стимулирует производство, торговлю и сферу услуг. Это особенно заметно на рынках товаров длительного пользования, таких как автомобили и бытовая техника [cite: 1.1, 1.3]. По оценкам Банка России, даже в относительно спокойном I квартале 2019 года отсутствие поддержки со стороны потребительского кредитования могло бы привести к стагнации ВВП на уровне 0% [cite: 1.7]. Хотя сейчас кредитный импульс от необеспеченного потребкредитования и автокредитования составляет менее 1% ВВП, его значимость для поддержания экономической активности остается высокой [cite: 1.7]. И что из этого следует? Без этого импульса экономический рост замедлился бы, а уровень жизни населения снизился.
• Сглаживание потребления. Для домохозяйств кредиты позволяют более равномерно распределять потребление во времени, избегая необходимости длительного накопления средств для крупных покупок. Это повышает качество жизни, предоставляя доступ к благам, которые иначе были бы недоступны или отложены на неопределенный срок [cite: 1.3, 1.4, 1.5, 1.8].
• Инвестиции в человеческий капитал. Потребительские кредиты часто используются для оплаты образования, медицинских услуг или повышения квалификации, что является прямыми инвестициями в человеческий капитал. Эти инвестиции в долгосрочной перспективе способствуют росту производительности труда и доходов населения, создавая фундамент для дальнейшего экономического развития [cite: 1.3, 1.4, 1.5, 1.8].

Теоретические основы рынка кредитования многообразны. Классическая экономическая теория рассматривает кредит как инструмент перераспределения временно свободных денежных средств от кредиторов к заемщикам, способствуя эффективному использованию капитала. В рамках кейнсианства кредит выступает как важный элемент стимулирования совокупного спроса. Современные теории, такие как теория асимметричной информации, объясняют, почему на рынке кредитования возникают проблемы морального риска и неблагоприятного отбора, и как банки пытаются снизить эти риски через механизмы скоринга и обеспечения. В контексте российской экономики, где доходы населения подвержены волатильности, а инфляционные ожидания остаются высокими, потребительское кредитование приобретает особое значение как инструмент поддержания и повышения уровня жизни, но при этом порождает и системные риски, требующие тщательного регулирования.

Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования

Сложность и социальная значимость потребительского кредитования требуют четкой и всеобъемлющей правовой базы. В Российской Федерации эту функцию выполняет целый комплекс нормативно-правовых актов, ключевым из которых является Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» [cite: 1, 3, 4, 5, 7, 13]. Этот закон стал краеугольным камнем в регулировании отношений между кредиторами и заемщиками, устанавливая базовые принципы и требования к кредитным договорам.

ФЗ-353 детально определяет:

• Условия кредитования: Требования к содержанию кредитного договора, включая полную стоимость кредита (ПСК), порядок расчета и доведения до сведения заемщика.
• Права и обязанности сторон: Защиту прав заемщика, его право на получение полной и достоверной информации, на досрочное погашение кредита без штрафных санкций.
• Регулирование неустоек: Ограничения на размер штрафов и пеней за просрочку платежей, что предотвращает чрезмерную финансовую нагрузку на заемщика.

Важно отметить, что ФЗ-353 не распространяется на все виды кредитов. Так, вопросы ипотечного кредитования регулируются отдельным Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а коммерческие займы для бизнеса — Гражданским кодексом РФ. Это подчеркивает специфику потребительского сектора, требующего особой защиты прав физических лиц.

Наряду с ФЗ-353, важную роль в правовом поле играют нормативные акты Центрального банка Российской Федерации. ЦБ РФ, как мегарегулятор финансового рынка, активно использует макропруденциальные инструменты для снижения системных рисков и предотвращения чрезмерной закредитованности населения. В последние годы мы наблюдаем значительное ужесточение регуляторной политики:

• Ограничения на повышение Полной Стоимости Кредита (ПСК): С 1 июля 2024 года ЦБ РФ вновь ввел ограничения, запрещающие банкам устанавливать процентные ставки по потребительским кредитам более чем на одну треть выше среднерыночного уровня, рассчитанного регулятором для соответствующей категории займов [cite: 4.3, 4.7]. Эта мера направлена на защиту заемщиков от необоснованно высоких ставок и стимулирование более ответственного ценообразования со стороны банков.
• Обязательство уведомления о долговой нагрузке: С 1 января 2024 года банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны в письменной форме уведомлять граждан о потенциальных сложностях с обслуживанием долга и возможных штрафных санкциях, если расчетный Показатель Долговой Нагрузки (ПДН) заемщика превышает 50% его доходов. Эта мера способствует повышению финансовой грамотности населения и предотвращению принятия необдуманных кредитных решений.

Помимо этих ключевых изменений, ЦБ РФ постоянно совершенствует регулирование, вводя надбавки к коэффициентам риска по высокорисковым кредитам и устанавливая макропруденциальные лимиты, о которых мы подробно поговорим в следующих разделах. Все эти меры направлены на создание устойчивой и безопасной среды для потребительского кредитования, балансируя между стимулированием экономики и защитой интересов как заемщиков, так и финансовой системы в целом.

Виды, формы и механизмы предоставления потребительских кредитов коммерческими банками

Современный рынок потребительского кредитования — это сложный и динамичный ландшафт, где коммерческие банки предлагают широкий спектр продуктов, адаптированных под различные потребности и профили заемщиков. Понимание этой многогранности требует систематизации видов кредитов, их форм и конкретных механизмов предоставления.

Классификация потребительских кредитов и их характеристики

В основе классификации потребительских кредитов лежат несколько ключевых критериев, позволяющих структурировать предложения банков и понять их особенности.

По целевому назначению:

• Целевые кредиты. Эти займы выдаются строго под определенную цель, которая прописывается в кредитном договоре. Примерами являются автокредиты (на покупку автомобиля) и кредиты на образование. Особенностью целевых кредитов часто является более низкая процентная ставка, поскольку банк лучше понимает риски и может использовать залоговое имущество (например, автомобиль) в качестве обеспечения.
• Нецелевые кредиты. Это наиболее распространенный вид, выдаваемый на «неотложные нужды», «покупку бытовой техники» или любые другие цели, не связанные с предпринимательством. Банк не контролирует расходование средств, что может обуславливать более высокую процентную ставку по сравнению с целевыми кредитами.

По наличию обеспечения:

• Обеспеченные кредиты. В этом случае заемщик предоставляет залог (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги) или поручительство третьих лиц. Наличие обеспечения значительно снижает риски для банка, что, как правило, отражается в более выгодных условиях для заемщика – сниженных процентных ставках и увеличенных суммах кредита.
• Необеспеченные кредиты. Выдаются без залога или поручительства, исключительно на основании оценки кредитоспособности заемщика. К ним относятся большинство экспресс-кредитов, кредиты наличными без обеспечения, а также кредитные карты. Риски для банка здесь выше, соответственно, выше и процентные ставки.

Ипотечное кредитование занимает особое место в системе потребительских займов. Хотя это также заем физическому лицу, направленный на удовлетворение жилищных потребностей (покупка, строительство или ремонт жилья), оно регулируется отдельным законодательством – Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Главная особенность – это обязательное обеспечение кредита залогом приобретаемой недвижимости, что делает его одним из самых крупных и долгосрочных потребительских продуктов. Благодаря залогу, ставки по ипотеке, как правило, значительно ниже, чем по необеспеченным потребительским кредитам.

Автокредитование является классическим примером целевого обеспеченного потребительского займа. Его характерные черты включают: целевой характер (покупка автомобиля), как правило, требование о страховании (КАСКО) приобретаемого транспортного средства в пользу банка, а также частое использование приобретаемого автомобиля в качестве залога. Эти условия позволяют банкам предлагать относительно конкурентные ставки.

Таким образом, многообразие видов потребительских кредитов позволяет банкам гибко подходить к потребностям различных категорий заемщиков, формируя индивидуальные предложения, основанные на их платежеспособности, целях и готовности предоставить обеспечение.

Современные кредитные продукты и условия коммерческих банков

Российские коммерческие банки постоянно совершенствуют свои кредитные продукты, адаптируясь под меняющиеся потребности клиентов и ужесточающиеся регуляторные требования. Разнообразие предложений обусловлено стремлением привлечь различные сегменты заемщиков, предлагая им наиболее выгодные и удобные условия.

1. Программы для зарплатных клиентов:
Банки активно развивают специальные предложения для клиентов, получающих заработную плату на карты данного банка. Это стратегический шаг, основанный на глубоком знании финансового поведения таких заемщиков и на наличии регулярного подтвержденного дохода.

• Пониженные процентные ставки: Как правило, зарплатные клиенты могут рассчитывать на ставки на 1-3 процентных пункта ниже стандартных. Например, если для обычных клиентов ставка начинается от 20% годовых, то для зарплатных она может быть от 17-18%.
• Упрощенная процедура одобрения и сокращенный пакет документов: Часто достаточно предъявить только паспорт, поскольку банк уже имеет доступ к информации о доходах.
• Быстрое рассмотрение заявок: Решение по кредиту может быть принято в течение нескольких минут, что ускоряет процесс получения средств [cite: 2.1, 2.2, 2.9, 2.11].
• Увеличенные суммы кредита: Для зарплатных клиентов максимальная сумма кредита может достигать 8 млн ₽ в Сбербанке или 5 млн ₽ в ВТБ, в то время как для обычных клиентов лимит может быть ограничен 3 млн ₽ [cite: 2.1, 2.2, 2.9, 2.11].

2. Экспресс-кредиты:
Этот сегмент предназначен для заемщиков, которым срочно нужны небольшие суммы денег.

• Быстрая выдача: Решение принимается за считанные минуты, а средства могут быть зачислены на карту или выданы наличными в день обращения.
• Минимальные требования к документам: Часто требуется только паспорт, без справок о доходах и трудовой книжки.
• Ограниченные суммы и сроки: Суммы экспресс-кредитов обычно варьируются от 5 000 ₽ до 100 000 ₽ на короткий срок (3-12 месяцев). Однако некоторые банки могут предлагать до 300 000 ₽ и даже до 7 млн ₽ на срок до 5 лет, но при этом могут быть выше процентные ставки для таких больших сумм [cite: 2.3, 2.4, 2.5, 2.6]. Высокая скорость и минимум документов компенсируются повышенными процентными ставками, что отражает более высокие риски для банка.

3. Программы для пенсионеров:
Специальные условия для пенсионеров учитывают их особенности – стабильный, но, как правило, фиксированный доход.

• Увеличенный возрастной лимит: Банки готовы кредитовать заемщиков до 75-85 лет на момент полного погашения кредита, что значительно выше стандартных ограничений для других категорий клиентов [cite: 2.7, 2.8, 2.13, 2.14, 2.15].
• Упрощенное оформление: Особенно если пенсия поступает на карту того же банка, что и в случае с зарплатными клиентами.
• Льготные условия: Могут предлагаться специальные ставки или небольшие дополнительные бонусы, но в целом ставки могут быть сопоставимы со стандартными потребительскими кредитами.

Формирование условий кредитного договора:
Условия кредитного договора всегда включают в себя два блока:

• Общие условия: Едины для всех заемщиков и содержат стандартизированные положения, такие как порядок рассмотрения заявки, очередность погашения задолженности, общие права и обязанности сторон.
• Индивидуальные условия: Определяются для каждого конкретного заемщика и зависят от его кредитной истории, уровня дохода, возраста, наличия обеспечения и других факторов. Именно здесь формируются конкретная процентная ставка, сумма, срок кредита, график платежей и необходимость страхования.

Важным аспектом является Полная Стоимость Кредита (ПСК). С 1 июля 2024 года ЦБ РФ вернул норму, согласно которой ПСК не должна превышать рассчитанное им среднерыночное значение ПСК соответствующей категории более чем на 1/3. Это обеспечивает прозрачность условий и защищает заемщиков от скрытых комиссий и чрезмерно высоких ставок.

Таким образом, коммерческие банки стремятся предложить максимально разнообразные и конкурентоспособные продукты, учитывая при этом как свои риски, так и потребности различных социальных групп, что делает рынок потребительского кредитования постоянно развивающимся и адаптирующимся к новым реалиям.

Динамика и тенденции развития российского рынка потребительского кредитования (2022-2025 гг.)

Российский рынок потребительского кредитования в период с 2022 по 2025 год демонстрирует сложную, но в целом устойчивую динамику, подверженную влиянию как макроэкономических факторов, так и регуляторных изменений. Анализ этого периода позволяет выявить ключевые тенденции, определяющие вектор развития отрасли.

Объемы и структура рынка потребительского кредитования

Период 2022-2025 годов ознаменовался значительным ростом портфеля потребительских кредитов в России.

• Динамика роста портфеля: Во II квартале 2024 года портфель потребительских кредитов продемонстрировал ускоренный рост до 5,9% по сравнению с 3,7% в I квартале того же года, достигнув внушительного объема в 14,9 трлн рублей. Это свидетельствует о сохраняющемся высоком спросе на заемные средства со стороны населения.
• Объемы выдачи: Выдачи потребительских кредитов также показали значительный рост, увеличившись с 2,8 трлн рублей в I квартале 2024 года до 3,2 трлн рублей во II квартале 2024 года, что на 16% больше. В 2022 году, по данным Национального Бюро Кредитных Историй, банки выдали 12,5 млн потребительских кредитов, что подчеркивает масштабы рынка.
• Структура портфеля: Кредитные карты продолжают занимать существенную долю на рынке. Около 50% общего объема выдач потребительских кредитов, или 1,5 трлн рублей, приходится именно на кредитные карты, что указывает на их популярность как инструмента для краткосрочного финансирования и повседневных нужд.

Прогнозы развития:

• Прогноз Банка России: Регулятор пересмотрел свои ожидания, повысив прогноз по росту потребительского кредитования в 2024 году до 12-17%. Это отражает уверенность ЦБ в сохранении высокой активности на рынке, несмотря на ужесточение денежно-кредитной политики.
• Прогноз на 2025 год: Прогноз по росту потребкредитов в 2025 году остался неизменным на уровне 4-9%. Однако существуют и более консервативные оценки. Агентство «Эксперт РА» прогнозирует сокращение объема портфеля необеспеченного потребительского кредитования на 5% в 2025 году. Это расхождение в оценках подчеркивает неопределенность влияния макропруденциального регулирования и общей экономической ситуации на динамику рынка в среднесрочной перспективе. Вероятно, «Эксперт РА» закладывает более существенное влияние мер ЦБ РФ на сегмент высокорисковых займов.

Показатели долговой нагрузки и процентные ставки

Несмотря на рост объемов кредитования, рынок сталкивается с проблемами, связанными с долговой нагрузкой населения и высоким уровнем процентных ставок.

• Годовые темпы роста задолженности: На 1 июня 2024 года годовые темпы роста задолженности россиян достигли 18,1% (без учета сезонности – 20%). Это значительно опережает динамику их доходов, которые в I квартале 2024 года выросли на 14,2% по сравнению с I кварталом 2023 года. Такой разрыв указывает на увеличение финансовой нагрузки на домохозяйства, что является серьезным риском для стабильности финансовой системы.
• Динамика среднего размера выданных кредитов: В июле 2024 года средний размер выданных потребительских кредитов составил 177,7 тыс. рублей, сократившись по сравнению с предыдущим месяцем на 0,7%. Эта тенденция к уменьшению среднего размера кредита может быть обусловлена несколькими факторами:
  • Ужесточение требований банков: В условиях повышенных рисков банки становятся более осторожными в выдаче крупных займов.
  • Макропруденциальные лимиты ЦБ РФ: Ограничения на выдачу кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой заставляют банки снижать суммы, особенно для новых клиентов.
  • Смещение спроса: Население может быть более склонно брать меньшие суммы для закрытия текущих потребностей, избегая длительной долговой нагрузки.
• Процентные ставки: Высокие процентные ставки остаются характерной чертой российского рынка потребительского кредитования, особенно в сегменте необеспеченных займов. Это связано с высокой ключевой ставкой ЦБ РФ, инфляционными ожиданиями и оценкой рисков заемщиков.

Таким образом, период 2022-2025 годов демонстрирует двустороннюю картину: с одной стороны, рынок потребительского кредитования продолжает активно расти, удовлетворяя спрос населения. С другой стороны, этот рост сопровождается увеличением долговой нагрузки, что вынуждает регулятора предпринимать активные шаги по сдерживанию рисков и обеспечению стабильности финансовой системы.

Актуальные проблемы и риски российского потребительского кредитования

Российский рынок потребительского кредитования, несмотря на свою динамичность и социально-экономическое значение, сталкивается с рядом серьезных проблем и рисков. Они касаются как финансовой стабильности банковского сектора, так и благосостояния населения, а их анализ критически важен для разработки эффективных стратегий совершенствования.

Закредитованность населения и ее региональные особенности

Одной из самых острых проблем является растущая закредитованность населения. Этот показатель отражает степень финансовой нагрузки на домохозяйства и способен стать серьезным тормозом для экономического развития. По данным ЦБ РФ, в 2024 году уровень закредитованности демонстрировал неоднородную динамику, снизившись в среднем по стране до 13,9% (на 0,5 процентного пункта ниже, чем в 2023 году), но при этом показал рост в отдельных регионах [cite: 3.3, 3.5, 3.8, 3.11].

Регионы с наибольшим ростом закредитованности в 2024 году:

• Республика Тыва лидировала по финансовой нагрузке: для погашения всех долгов жителям требовалось около 31,7–32 средних зарплат. Это экстремально высокий показатель, указывающий на критический уровень долговой нагрузки [cite: 3.3, 3.5, 3.8, 3.9, 3.10, 3.11].
• Астраханская область также столкнулась с ростом закредитованности, где этот показатель достиг 16,3 средних зарплат [cite: 3.3, 3.5, 3.8, 3.11].
• Республика Крым показала аналогичную тенденцию, достигнув 13 средних зарплат [cite: 3.3, 3.5, 3.8, 3.11].

Такие региональные диспропорции могут быть обусловлены комплексом факторов, включая уровень доходов населения, структуру занятости, доступность и активность банковских учреждений, а также специфику местного экономического развития. Высокая закредитованность в этих регионах сигнализирует о потенциальных социальных и экономических проблемах, таких как снижение потребительской активности, увеличение числа банкротств физических лиц и рост социальной напряженности.

Закредитованность населения, по мнению экспертов, в последние годы стала серьезным тормозом для российской экономики. Кредитные ресурсы, вместо того чтобы стимулировать развитие спроса и инвестиции в благосостояние, зачастую используются для поддержания уже снижающегося уровня потребления, что ведет к замкнутому кругу долговой зависимости.

Просроченная задолженность и качество кредитных портфелей

Прямым следствием высокой закредитованности является ухудшение качества кредитных портфелей коммерческих банков и рост просроченной задолженности.

• Рекордный уровень просрочки: По состоянию на май 2025 года просроченная задолженность по потребительским кредитам достигла 1,5 трлн рублей, что является рекордным уровнем за последние шесть лет [cite: 4.5, 4.6]. Это свидетельствует о значительном ухудшении платежной дисциплины заемщиков.
• Доля проблемных ссуд: Доля проблемных ссуд от общего розничного портфеля к маю 2025 года достигла 5,7%. Это тревожный индикатор, указывающий на рост невозвратных кредитов и увеличение рисков для банковской системы.
• Просрочка по розничным кредитам (без ипотеки): С начала 2024 года по июнь 2024 года просроченная задолженность по розничным кредитам (исключая ипотеку) выросла на 6,4%, достигнув 1,132 трлн рублей.
• Ухудшение качества обслуживания «рискованных заемщиков»: Особую обеспокоенность вызывает резкое ухудшение качества обслуживания ссуд, выданных в 2023–2024 годах так называемым «рискованным заемщикам» под высокие ставки. Пик просрочек и дефолтов пришелся на первое полугодие 2025 года [cite: 4.5, 4.6]. «Рискованными заемщиками» считаются лица с недостаточной кредитной историей или те, чей показатель долговой нагрузки (ПДН) был занижен из-за разовых выплат в доходе [cite: 4.5, 4.6, 4.10, 4.12].
• Рост просрочек по кредитным картам: В сегменте кредитных карт количество просрочек в первом полугодии 2025 года может вырасти на 1,5–1,8 млн человек, что на 70–90% больше, чем во втором полугодии 2024 года [cite: 4.5, 4.6]. На конец мая 2025 года платежи по 8,3 млн кредитных карт были просрочены более чем на 90 дней, а общая сумма таких долгов приближалась к 576 млрд рублей.

Причины возникновения просроченной задолженности многообразны: потеря работы, снижение реальных доходов, финансовая неграмотность, а также невозможность перекредитования из-за уже существующей высокой долговой нагрузки.

Высокие процентные ставки и их влияние

Проблема высоких процентных ставок является системной для российского рынка потребительского кредитования и оказывает значительное влияние на финансовое состояние заемщиков и экономику в целом.

• Уровень ставок: В 2024 году средние процентные ставки по необеспеченным потребительским кредитам достигали 35,7% годовых для сумм до 100 тыс. рублей и 27,6% годовых для сумм свыше 100 тыс. рублей [cite: 4.1, 4.2]. В целом, ставки по потребкредитам превышали 32% годовых во втором квартале 2024 года, а в начале 2025 года реальные ставки могли достигать 35% годовых [cite: 4.4, 4.6, 4.10].
• Влияние на платежеспособность: Такие высокие ставки вкупе с инфляцией (9,9% годовых в мае 2025 года) серьезно снижают платежеспособность заемщиков. Значительная часть дохода уходит на обслуживание долга, что сокращает реальные располагаемые доходы и ограничивает возможности для потребления и накопления. Это особенно критично для людей с низкой или средней зарплатой, вынужденных брать кредиты для покрытия базовых нужд.
• Системные риски: Растущий объем невозвратных кредитов на фоне высоких ставок создает системные риски для банковского сектора. Банки вынуждены формировать большие резервы, что снижает их прибыль и потенциал для дальнейшего кредитования экономики. В масштабах страны это может привести к замедлению экономического роста и усилению финансовой нестабильности [cite: 4.5, 4.6, 4.10].

Таким образом, проблемы закредитованности, рекордной просроченной задолженности и высоких процентных ставок взаимосвязаны и создают комплексный вызов для российского рынка потребительского кредитования, требуя скоординированных действий со стороны регулятора и коммерческих банков.

Методы оценки кредитоспособности и регулирование банковских рисков

В условиях нарастающих рисков на рынке потребительского кредитования, ключевую роль играют эффективные методы оценки кредитоспособности заемщиков и адекватное макропруденциальное регулирование со стороны Центрального банка. Эти инструменты призваны минимизировать потенциальные потери банков и обеспечить стабильность всей финансовой системы.

Оценка кредитоспособности заемщиков коммерческими банками

Перед тем как принять решение о выдаче кредита, коммерческий банк проводит всестороннюю оценку кредитоспособности потенциального заемщика. Цель – определить вероятность своевременного и полного погашения долга. Этот процесс включает в себя ряд аналитических процедур:

• Анализ финансового состояния: Для физических лиц это прежде всего оценка уровня и стабильности доходов, источников их получения, наличия других обязательств и имущества. Банк запрашивает справки 2-НДФЛ, выписки из пенсионного фонда, информацию о наличии ипотеки, автокредитов и других займов. Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей анализ гораздо глубже и включает баланс, отчет о прибылях и убытках, движение денежных средств.
• Анализ денежного потока: Оценивается способность заемщика генерировать достаточный денежный поток для обслуживания кредита. Для физических лиц это означает сопоставление их ежемесячных доходов с обязательными расходами (коммунальные платежи, алименты, платежи по другим кредитам) и предполагаемым платежом по новому кредиту.
• Анализ делового риска (для индивидуальных предпринимателей и самозанятых): Включает оценку стабильности и перспектив бизнеса, его конкурентоспособности, рисков отрасли.
• Оценка качественных показателей: Помимо количественных данных, банки учитывают и качественные характеристики:
  • Кредитная история: Информация из бюро кредитных историй (БКИ) о прошлых и текущих кредитных обязательствах, дисциплине их погашения. Это один из важнейших факторов.
  • Социально-демографические данные: Возраст, семейное положение, образование, профессия, стаж работы – все это косвенно влияет на оценку стабильности дохода и склонности к риску.
  • Качество управления (для корпоративных клиентов): Хотя это больше относится к корпоративному кредитованию, для индивидуальных предпринимателей и руководителей малых предприятий этот фактор также может быть рассмотрен.

Центральное место в оценке кредитоспособности физических лиц занимает Показатель Долговой Нагрузки (ПДН).

• Что такое ПДН: ПДН — это соотношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам (включая тот, о котором идет речь) к величине его среднемесячного дохода [cite: 14].
• Обязательность расчета: С 1 октября 2019 года ЦБ РФ обязал кредитные организации рассчитывать ПДН при рассмотрении каждой заявки на кредит. Это позволяет банкам более точно оценивать платежеспособность заемщика и минимизировать собственные риски, а также риски чрезмерной закредитованности населения.
• Применение надбавок к коэффициентам риска: Если ПДН заемщика превышает 50%, банк обязан применить надбавки к коэффициенту риска по такому кредиту, формируя дополнительные резервы. Это означает, что банк должен отложить больше собственного капитала на случай невозврата такого займа, что делает выдачу кредитов заемщикам с высоким ПДН менее выгодной.
• Детализация надбавок по кредитным картам: С 1 февраля 2025 года для задолженности по кредитным картам в льготном периоде установлена шкала надбавок к коэффициентам риска в зависимости от ПДН:
  • до 50% ПДН – 0,2;
  • 50–60% – 0,5;
  • 60–70% – 1,0;
  • 70–80% – 1,5;
  • свыше 80% или ПДН не рассчитан – 2,0 [cite: 5.17].

  Для задолженности вне льготного периода сохраняется матрица надбавок, действовавшая со 2 декабря 2024 года, с диапазоном от 0 до 6% в зависимости от ПДН и ПСК (до 60% годовых) [cite: 5.17].

• Расчет среднемесячного дохода: Для расчета ПДН банки могут использовать внутренние модели оценки дохода, одобренные Банком России, что позволяет более гибко и точно определять платежеспособность заемщика.

Макропруденциальное регулирование Центрального банка РФ

Центральный банк Российской Федерации играет ключевую роль в управлении системными рисками на рынке потребительского кредитования, активно используя макропруденциальные инструменты. Эти меры направлены на снижение рисков закредитованности населения и повышение устойчивости всей банковской системы.

Ключевые меры ЦБ РФ по ужесточению регулирования:

• Повышение надбавок к коэффициентам риска (с 1 июля 2024 года): ЦБ РФ повысил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам, если их полная стоимость кредита (ПСК) находится в диапазоне от 25% до 40%. Кроме того, были введены надбавки по автокредитам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 50% [cite: 5.1, 5.2, 5.3, 5.7].
  • Цель: Эти надбавки направлены на формирование дополнительного буфера капитала у банков. По оценкам, к концу 2024 года это должно составить около 7% от портфеля необеспеченных потребительских кре��итов и около 3% от портфеля автокредитов [cite: 5.1, 5.2, 5.3, 5.7]. Таким образом, регулятор стимулирует банки быть более осторожными при выдаче высокорисковых займов.
• Ужесточение макропруденциальных лимитов (с 1 сентября 2024 года): Регулятор ввел более жесткие макропруденциальные лимиты, ограничивающие долю выдач кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Более того, ужесточение макронадбавок распространилось даже на кредиты с невысокой долговой нагрузкой и низким уровнем ПСК (за исключением наименее рискованных) [cite: 5.5, 5.9, 5.12].
  • Причина: Эта мера призвана ограничить рост долговой нагрузки, вызванный, в том числе, занижением ПДН из-за разовых выплат в доходе заемщиков, которые не отражают их реальную платежеспособность в долгосрочной перспективе [cite: 5.5, 5.9, 5.12].
• Дальнейшее сокращение допустимого объема высокорисковых кредитов (с 1 октября 2024 года): ЦБ РФ еще больше сократил допустимый объем кредитов и займов, которые банки и МФО могут выдавать заемщикам с высоким уровнем долговой нагрузки:
  • для ПДН от 50% до 80% — до 15% от общего объема выдач;
  • для ПДН свыше 80% — до 3% от общего объема выдач [cite: 5.6, 5.14].

  Эти макропруденциальные лимиты были сохранены на аналогичном уровне на I и II кварталы 2025 года [cite: 5.6, 5.14], что свидетельствует о последовательной политике ЦБ по сдерживанию рисков.

Все эти меры Банка России формируют комплексный подход к управлению рисками в потребительском кредитовании. Они направлены на то, чтобы, с одной стороны, обеспечить финансовую стабильность банковского сектора, а с другой – защитить население от чрезмерной долговой нагрузки, тем самым способствуя более здоровому и устойчивому развитию рынка. Однако, насколько эти меры действительно эффективны в долгосрочной перспективе?

Перспективы и пути совершенствования системы потребительского кредитования

Будущее потребительского кредитования в России определяется сложным взаимодействием экономических тенденций, регуляторных изменений и инновационных подходов. Несмотря на существующие проблемы, рынок обладает значительным потенциалом для развития, при условии внедрения эффективных решений и адаптации к новым реалиям.

Новые тенденции и законодательные инициативы

Потребительское кредитование, безусловно, остается одним из перспективных направлений в сфере банковских услуг населению, что обусловлено его фундаментальной социально-экономической ролью. Однако вектор развития меняется.

Тенденции рынка:

• Рост спроса на краткосрочные кредиты: На рынке прослеживается отчетливый рост спроса граждан на краткосрочные небольшие по сумме кредиты. Коммерческие банки, в свою очередь, активно удовлетворяют этот запрос. Краткосрочные займы, часто называемые «займами до зарплаты», обычно выдаются на сумму до 30 000 – 100 000 рублей на срок, не превышающий 30-31 дня, хотя в отдельных случаях могут предоставляться и на срок до 1 года [cite: 6.9, 6.11, 6.12, 6.14, 6.15].
• Сокращение среднего размера и срока кредитов: Эта тенденция подтверждается статистикой: средний размер потребительского кредита в декабре 2024 года составил 140 200 рублей, что стало минимальным показателем за год. Аналогично, средний срок кредита в марте 2025 года сократился до 22,6 месяцев, по сравнению с 31,1 месяца годом ранее [cite: 6.7, 6.16]. Эти данные свидетельствуют о том, что заемщики и банки становятся более осторожными, предпочитая меньшие суммы и более короткие сроки для снижения рисков.

Регуляторное влияние:
Ужесточение макропруденциального регулирования со стороны ЦБ РФ и осознание роста долговой нагрузки граждан призваны скомпенсировать высокую потребительскую активность и рост доходов населения, направляя рынок в более устойчивое русло. С учетом среднесрочного прогноза регулятора, жесткие денежно-кредитные условия сохранятся в течение всего 2025 года, что должно привести к дальнейшему снижению закредитованности населения.

Законодательные инициативы: Комплексное урегулирование задолженности:
Одной из важнейших законодательных инициатив, призванных решить проблему чрезмерной закредитованности, является предложенный механизм комплексного урегулирования задолженности по договорам потребительского кредита (займа), включая ипотечные.

• Суть законопроекта: 8 октября 2025 года в Государственную Думу был внесен законопроект об обязательной процедуре комплексного урегулирования задолженности физических лиц по потребительским кредитам (включая ипотечные), оформленным у двух и более кредиторов [cite: 6.1, 6.2, 6.3, 6.4, 6.5, 6.6].
• Цели и механизмы:
  • Законопроект предусматривает возможность для должника согласовать индивидуальный план реструктуризации со всеми кредиторами. Это может включать изменение условий кредита, получение отсрочки платежей или даже частичное списание долга [cite: 6.1, 6.2, 6.3, 6.6].
  • Должник получает право обратиться к финансовому уполномоченному для контроля за процедурой, что обеспечивает дополнительную защиту его прав [cite: 6.1, 6.2, 6.3, 6.6].
  • Кредитор обязан уведомить должника о праве на комплексное урегулирование, если сумма задолженности по всем договорам составляет от 25 000 рублей [cite: 6.1, 6.3, 6.6].
• Потенциальное влияние: Если заемщик нарушил срок возврата основного долга или процентов, его должны уведомить о праве попросить комплексного урегулирования задолженности. Ожидается, что этот закон, в случае принятия (вступит в силу через 270 дней после официальной публикации [cite: 6.3, 6.4, 6.6]), значительно снизит социальную напряженность, уменьшит количество судебных разбирательств и поможет стабилизировать финансовое положение заемщиков, а также снизить риски для банковской системы.

Рекомендации по совершенствованию деятельности коммерческих банков

В условиях ужесточения регулирования и высокой конкуренции, коммерческие банки должны активно адаптироваться и внедрять инновационные подходы для совершенствования своей деятельности в сфере потребительского кредитования.

1. Усиление риск-менеджмента и скоринговых систем:
   • Интеграция данных: Банкам следует глубже интегрировать данные из различных источников (БКИ, государственные порталы, социальные сети – с согласия клиента) для более точной оценки кредитоспособности и расчета ПДН, минимизируя риски, связанные с занижением дохода.
   • Превентивные меры: Разработка систем раннего предупреждения о потенциальных проблемах с платежеспособностью заемщиков. Проактивное предложение реструктуризации или других программ поддержки до наступления просрочки.
2. Персонализация кредитных продуктов:
   • Индивидуальный подход: Развитие более гибких и индивидуализированных кредитных продуктов, учитывающих не только формальные показатели, но и жизненные обстоятельства заемщика. Это может включать плавающие графики платежей, возможность «кредитных каникул» в случае трудной жизненной ситуации.
   • Микрокредиты: Активное развитие сегмента микрокредитования с небольшими суммами и короткими сроками, но с прозрачными и понятными условиями, что позволит удовлетворить спрос на «короткие» деньги и конкурировать с МФО.
3. Повышение финансовой грамотности населения:
   • Образовательные программы: Банки могут инициировать собственные образовательные программы, направленные на повышение финансовой грамотности клиентов, объяснение рисков кредитования, принципов формирования ПСК и ПДН. Это снизит уровень «неосознанной» закредитованности.
   • Консультации: Предоставление бесплатных консультаций по управлению личными финансами и оптимизации долговой нагрузки.
4. Развитие цифровых технологий и онлайн-сервисов:
   • Удаленная идентификация: Упрощение процедур получения кредитов через удаленную идентификацию и полностью онлайн-оформление, что повысит доступность услуг для жителей удаленных регионов.
   • Искусственный интеллект и Big Data: Использование ИИ для анализа больших объемов данных о клиентах и прогнозирования их платежного поведения, что позволит более эффективно управлять рисками и предлагать персонализированные продукты.
5. Сравнительный анализ с зарубежным опытом:
   • Лучшие практики: Изучение опыта развитых стран в области управления рисками потребительского кредитования, внедрения инновационных скоринговых моделей и программ поддержки заемщиков. Например, в некоторых странах существуют государственные программы по рефинансированию долгов или консультированию заемщиков.
   • Fintech-решения: Анализ и адаптация успешных Fintech-решений, которые позволяют снизить операционные издержки, улучшить клиентский опыт и предложить новые формы кредитования (например, p2p-кредитование под контролем банка).

Комплексный подход к совершенствованию, сочетающий адаптацию к регуляторным требованиям, внедрение инноваций и усиление клиентоориентированности, позволит российским коммерческим банкам не только эффективно преодолевать текущие вызовы, но и обеспечить устойчивое развитие рынка потребительского кредитования в долгосрочной перспективе.

Заключение

Исследование потребительского кредитования коммерческими банками в Российской Федерации за период 2022-2025 годов выявило сложную и многогранную картину. Мы проанализировали экономическую сущность и правовые основы этого сектора, систематизировали виды и формы кредитных продуктов, изучили динамику рынка, акцентировали внимание на актуальных проблемах и рисках, а также рассмотрели механизмы оценки кредитоспособности и регуляторные меры Центрального банка.

Основные выводы, полученные в ходе работы, позволяют обобщить текущее состояние и определить перспективы развития:

• Социально-экономическая значимость: Потребительское кредитование играет важнейшую роль в стимулировании спроса, сглаживании потребления и повышении качества жизни населения, оказывая заметное влияние на динамику ВВП.
• Жесткое правовое регулирование: Законодательная база, в первую очередь Федеральный закон №353-ФЗ, в совокупности с нормативными актами ЦБ РФ, постоянно совершенствуется, направляя рынок в сторону большей прозрачности и защиты прав заемщиков, что подтверждается последними ограничениями на ПСК и обязательствами банков по уведомлению о долговой нагрузке.
• Динамика рынка: Несмотря на рост объемов выдач и портфеля потребительских кредитов (14,9 трлн рублей к II кварталу 2024 года), на рынке наблюдается снижение среднего размера и срока кредитов, а также увеличение доли кредитных карт, что свидетельствует об изменении потребительского поведения.
• Ключевые проблемы: Главными вызовами остаются высокая закредитованность населения, особенно в регионах, таких как Тыва, Астраханская область и Крым, а также рекордный уровень просроченной задолженности (1,5 трлн рублей к маю 2025 года). Качество обслуживания кредитов, выданных «рискованным заемщикам», резко ухудшилось, а доля проблемных ссуд достигла 5,7%. Высокие процентные ставки (до 35,7% годовых для небольших сумм) усугубляют финансовую нагрузку на заемщиков.
• Роль регулятора: Центральный банк РФ активно применяет макропруденциальные инструменты: повышение надбавок к коэффициентам риска и ужесточение макропруденциальных лимитов, особенно для высокорисковых кредитов и заемщиков с высоким ПДН (с 1 июля, 1 сентября и 1 октября 2024 года). Эти меры направлены на охлаждение рынка и снижение системных рисков.
• Перспективы и совершенствование: Очевиден рост спроса на краткосрочные небольшие кредиты. Важнейшей инициативой является законопроект о механизме комплексного урегулирования задолженности, внесенный в Госдуму в октябре 2025 года, который предлагает инструмент для реструктуризации долгов и защиты заемщиков. Банкам рекомендуется внедрять более совершенные скоринговые системы, персонализировать продукты, повышать финансовую грамотность клиентов и активно использовать цифровые технологии.

Таким образом, поставленная цель по разработке всеобъемлющего и структурированного плана для написания академической работы, посвященной комплексному исследованию потребительского кредитования, была полностью достигнута. Представленный анализ позволяет глубоко проработать теоретические и практические аспекты, выявить ключевые проблемы и предложить обоснованные пути совершенствования системы потребительского кредитования в современных российских условиях, делая акцент на актуальных данных и регуляторных изменениях до 2025 года. Данная работа будет служить надежной основой для студентов и исследователей, стремящихся внести свой вклад в развитие финансовой науки и практики.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» (ред. 04.12.2007 г.), СПС Гарант.
2. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями на 23 июля 2025 года). Доступ из справочно-правовых систем «Гарант» и «КонсультантПлюс».
3. Банковское дело / О.И. Лаврушин [и др.] ; под ред. О.И. Лаврушина. – М. : Банк. и биржевой науч.-консультац. центр, 2006. – 428 с.
4. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка : Учебник для ВУЗов. – М. : Издательская корпорация «Логос», 2002. – 394 с.
5. Голубев С.Г., Галочкин В.В. Коммерческие банки : Учебное пособие. – Мн. : Алгоритм, 2006. – 262 с.
6. Гончаренко Л.И. Анализ коммерческих банков. – М. : Финансы и статистика, 2005. – 210 с.
7. Деньги, кредит, банки : Учебник / Под общ. ред. Г.И. Кравцова. – Мн. : Мисанта, 2006. – 434 с.
8. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. М., “Банки и биржи”. Издательское объединение “ЮНИТИ”, 2006. – 374 с.
9. Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения // Финансы. 2007. № 6.
10. Кушлин В.И., Волгин Н.А. Государственное регулирование рыночной экономики. – М. : ОАО «НПО «Экономика», 2006. – 278 с.
11. Миляков Н.В. Банковское дело: Курс лекций. – М. : ИНФРА-М, 2006. – 347 с.
12. Мурычев А. Ритейл-диверсификация — изменение конфигурации банковской системы // Банковское дело в Москве. – 2004. – № 1.
13. Попова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. – М. : Финансы и статистика, 2006. – 271 с.
14. Создание и организация деятельности коммерческого банка / Под ред. С.И. Кумок. – М. : Вече ; Московское финансовое объединение, 2005. – 319 с.
15. Триф А.А. Инвестиционная и кредитная деятельность коммерческих банков. – М. : Экономика, 2005. – 222 с.
16. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М. : Все для Вас, 2007. – 320 с.
17. ЦБ России указал на рекордный уровень просрочки по потребкредитам // Компании и рынки. URL: https://ko.ru/news/tsb-rossii-ukazal-na-rekordnyy-uroven-prosrochki-po-potrebkreditam/ (дата обращения: 15.10.2025).
18. «Есть риски закредитованности населения»: ЦБ указал на проблемы в ипотечном и потребительском кредитовании // Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/432655-est-riski-zakreditovannosti-naseleniya-cb-ukazal-na-problemy-v-ipotechnom-i (дата обращения: 15.10.2025).
19. Эксперты оценили перспективы рынка потребительского кредитования в России // ruinformer.com. URL: https://ruinformer.com/news/eksperty-otsenili-perspektivy-rynka-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii (дата обращения: 15.10.2025).
20. Банк России повысил прогноз по росту потребкредитования в 2024 году до 12-17% // Interfax.ru. URL: https://www.interfax.ru/business/982916 (дата обращения: 15.10.2025).
21. Рост потребительского кредитования // Президентская академия РАНХиГС. URL: https://piu.ranepa.ru/news/rost-potrebitelskogo-kreditovaniya/ (дата обращения: 15.10.2025).
22. Показатель долговой нагрузки // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/faq/pdl/ (дата обращения: 15.10.2025).
23. Виды и формы кредитов в банках // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/kredity/info/vidy-i-formy-kreditov-v-bankakh/ (дата обращения: 15.10.2025).
24. Закредитованность населения Российской Федерации: проблемы и пути решения // Editorum.ru. URL: https://editorum.ru/pdf/strategy/2019/3/1351.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
25. Система оценки кредитоспособности заемщика: что это такое и как оценивается показатель для юридических лиц // Морской банк. URL: https://www.maritimebank.com/upload/medialibrary/cb/kredit-jur-lits.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
26. Потребительское кредитование в России: перспективы и риски на основе обследований финансов домашних хозяйств // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/49622/an_2017-06.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
27. Методики оценки кредитоспособности заемщиков коммерческими банками в РФ и зарубежом // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metodiki-otsenki-kreditosposobnosti-zaemschikov-kommercheskimi-bankami-v-rf-i-zarubezhom (дата обращения: 15.10.2025).
28. ЦБ РФ с 1 июля ужесточит регулирование потребкредитов и автокредитов // Interfax.ru. URL: https://www.interfax.ru/business/957442 (дата обращения: 15.10.2025).
29. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации // Baikal Research Journal. URL: https://brj.elpub.ru/jour/article/view/1715/1218 (дата обращения: 15.10.2025).
30. ЦБ РФ ужесточает регулирование выдачи потребительских кредитов // Peterburg2.ru. URL: https://peterburg2.ru/news/cb-rf-uzhestochaet-regulirovanie-vydachi-potrebite-101186/ (дата обращения: 15.10.2025).
31. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=9898 (дата обращения: 15.10.2025).
32. Прогноз банковского кредитования на 2025 год: под куполом ограничений // Эксперт РА. URL: https://www.raexpert.ru/researches/banks/bank_forecast_2025/ (дата обращения: 15.10.2025).
33. Показатель долговой нагрузки: что это и как его рассчитать // СберБанк. URL: https://www.sberbank.com/ru/person/credits/credit_pdn (дата обращения: 15.10.2025).
34. Методы оценки кредитоспособности корпоративных клиентов коммерческого банка: российский и зарубежный опыт // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=9898 (дата обращения: 15.10.2025).
35. Показатель долговой нагрузки (ПДН) — что это такое и формула расчета // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10903337 (дата обращения: 15.10.2025).
36. Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам? // Т—Ж. URL: https://journal.tinkoff.ru/ask/pdn-credit-conditions/ (дата обращения: 15.10.2025).
37. Оценка кредитоспособности заемщика коммерческого банка // Кафедра «Цифровая экономика» — Пензенский государственный университет. URL: http://dep_eim.pnzgu.ru/files/dep_eim.pnzgu.ru/uchebnye_posobiya/ocenka_kred_zaem.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
38. Просроченная задолженность физлиц по розничным кредитам выросла на 6,4% // NBJ. URL: https://nbj.ru/news/prosrochennaya-zadolzhennost-fizlits-po-roznichnym-kredita/ (дата обращения: 15.10.2025).
39. Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования // Уральский федеральный университет. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/133610/1/978-5-7996-3687-5_2024_034.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
40. Что такое потребительский кредит: как выбрать, виды и особенности // СберБанк. URL: https://www.sberbank.com/ru/person/credits/potrebitelskiy_kredit_chto_eto (дата обращения: 15.10.2025).
41. Что такое кредит: виды, формы и функции банковских потребительских кредитов // ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/personal/kredity/chto-takoe-kredit/ (дата обращения: 15.10.2025).
42. Анализ кредитоспособности заемщика: определение и методика расчета // Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/corporate/support/credit-worthiness/ (дата обращения: 15.10.2025).
43. Проблема закредитованности населения России // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problema-zakreditovannosti-naseleniya-rossii (дата обращения: 15.10.2025).
44. ЦБ зафиксировал рост просроченной задолженности по кредитам у петербуржцев // Piter.tv. URL: https://business.piter.tv/news/tsb-zaфиксировал-rost-prosrochennoy-zadolgennosti-po-kreditam-u-peterburgtsev-2025-08-14 (дата обращения: 15.10.2025).
45. Какие бывают виды кредитов: формы банковского кредитования // Mokka.ru. URL: https://mokka.ru/blog/kakie-byvayut-vidy-kreditov-formy-bankovskogo-kreditovaniya/ (дата обращения: 15.10.2025).
46. Закредитованность россиян снижается. Но не везде // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10996847 (дата обращения: 15.10.2025).
47. ЦБ выявил три региона с ростом долговой нагрузки населения в 2024 году // Frank RG. URL: https://frankrg.com/97828 (дата обращения: 15.10.2025).
48. Банковское кредитование | Формы кредита // Grandars.ru. URL: https://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/bankovskoe-kreditovanie.html (дата обращения: 15.10.2025).
49. Анализ рынка потребительского кредитования в России в 2020-2024 гг, прогноз на 2025-2029 гг // BusinesStat. URL: https://businesstat.ru/press/consumer_lending_ru/ (дата обращения: 15.10.2025).
50. ЦБ с 1 июля ужесточит регулирование необеспеченных потребкредитов // Петербург2. URL: https://p2.ru/articles/86150 (дата обращения: 15.10.2025).
51. Просрочка по потребкредитам в России подскочила в полтора раза // RTVI. URL: https://rtvi.com/stories/prosrochka-po-potrebkreditam-v-rossii-podskochila-v-poltora-raza/ (дата обращения: 15.10.2025).
52. С 1 октября ЦБ ужесточит выдачу кредитов: что изменится и как увеличить шансы на одобрение // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10996847 (дата обращения: 15.10.2025).
53. Закручивание гаек: почему ЦБ с осени вновь охлаждает потребительское кредитование // Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/515545-zakruchivanie-gaek-pocemu-cb-s-oseni-vnov-ohlazdaet-potrebitelskoe-kreditovanie (дата обращения: 15.10.2025).
54. Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН) // Финансовая культура. URL: https://fincult.info/post/chto-takoe-pokazatel-dolgovoy-nagruzki-pdn/ (дата обращения: 15.10.2025).
55. Проект о новом механизме погашения просроченных потребкредитов и займов физлиц поступил в Госдуму // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/law/hotdocs/91757.html (дата обращения: 15.10.2025).