Личное страхование и страхование недвижимости в Российской Федерации: комплексный анализ правовых основ, методологии расчета и рыночных тенденций

В 2024 году объем страховых взносов в России увеличился на 62,8% и достиг впечатляющих 3,7 трлн рублей. Эта цифра не просто демонстрирует значительный рост, но и подчеркивает возрастающую роль страхования в современной российской экономике, выступая как мощный механизм защиты имущественных интересов граждан и организаций. В условиях динамично меняющейся экономической конъюнктуры, когда риски становятся все более разнообразными и непредсказуемыми, личное страхование и страхование недвижимости приобретают особую актуальность. Они служат не только инструментом финансовой защиты, но и важным элементом социальной стабильности, позволяя нивелировать последствия непредвиденных событий, таких как утрата здоровья, потеря трудоспособности или повреждение жилища.

Однако, несмотря на очевидный прогресс, российский страховой рынок сталкивается с рядом вызовов: от экономической нестабильности и низкой финансовой грамотности населения до пробелов в правовом регулировании и необходимости адаптации к новым видам рисков. Комплексное понимание этих процессов требует глубокого анализа как теоретических основ, так и практических аспектов функционирования этих видов страхования.

Целью настоящей курсовой работы является проведение всестороннего анализа теоретических основ, видов и практических аспектов личного страхования и страхования недвижимости в контексте российского законодательства и экономики. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

1. Раскрыть сущность, функции и правовые основы страховой деятельности в Российской Федерации.
2. Проанализировать правовую природу и особенности договора личного страхования, его основные виды и их характеристики на российском рынке.
3. Исследовать правовую природу и особенности договора страхования недвижимости, а также классифицировать его основные виды.
4. Детально рассмотреть методологию расчета страховых тарифов, взносов и оценить подходы к оценке страховых рисков.
5. Проанализировать текущую динамику, ключевые тенденции, проблемы и перспективы развития рынков личного страхования и страхования недвижимости в России, опираясь на актуальные статистические данные.

Структура работы последовательно раскрывает обозначенные задачи, начиная с общих теоретических и правовых основ страхования, затем переходя к специфике личного страхования и страхования недвижимости, методикам расчетов и, наконец, к анализу современного состояния и перспектив развития российского страхового рынка.

Теоретические и правовые основы страховой деятельности в РФ

Страхование — это не просто финансовая услуга, а сложный социально-экономический феномен, пронизывающий многие сферы жизни общества. Его правовые основы, концептуальная сущность и терминологический аппарат формируют базис, на котором строится вся страховая деятельность в стране, обеспечивая предсказуемость и надежность для всех участников.

Понятие, сущность и функции страхования

В основе любого цивилизованного общества лежит стремление к защите. Именно это стремление и породило страхование — систему отношений, направленную на обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, а также публичных образований (Российской Федерации, субъектов РФ, муниципальных образований) от последствий непредвиденных, но потенциально разрушительных событий. Эта защита осуществляется за счет централизованных денежных фондов, которые формируются страховщиками из регулярно уплачиваемых страховых премий (взносов), а также за счет их собственных средств.

Сущность страхования раскрывается через его многогранные функции:

• Предупредительная функция: Страхование не только возмещает убытки, но и стимулирует превентивные меры. Например, для снижения тарифов по страхованию недвижимости страхователи могут устанавливать противопожарные системы или укреплять замки, тем самым снижая риск наступления страхового случая.
• Компенсационная (возместительная) функция: Это основная функция страхования, заключающаяся в предоставлении финансовой компенсации при наступлении страхового случая. Она позволяет восстановить нарушенное имущественное положение застрахованного лица или компенсировать ущерб, связанный с его жизнью и здоровьем.
• Сберегательная функция: Особенно ярко проявляется в накопительном страховании жизни, где страховая премия не только покрывает риски, но и формирует сбережения, которые возвращаются страхователю по истечении срока договора или при наступлении определенного события (например, достижение возраста).
• Контрольная функция: Страховые компании, проводя андеррайтинг (оценку рисков), анализируют условия, которые могут привести к страховым случаям. Это косвенно способствует соблюдению норм безопасности, стандартов качества и других требований, влияющих на уровень риска.
• Рисковая функция: Страхование берет на себя риск наступления неблагоприятных событий, перераспределяя его с одного лица на множество страхователей через страховой фонд.

Нормативно-правовое регулирование страховой деятельности в России

Фундамент правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации заложен в двух ключевых документах: Гражданском кодексе Российской Федерации (ГК РФ) и Законе РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Глава 48 ГК РФ «Страхование» определяет общие положения о страховании, виды договоров (имущественное и личное страхование), права и обязанности сторон, порядок заключения и прекращения договоров, а также ключевые принципы страхового возмещения. Она устанавливает гражданско-правовые основы отношений между страхователем и страховщиком, регулирует вопросы страхового интереса, страховой суммы, страховой премии и страхового случая.

Закон РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является специальным законом, детализирующим организационно-правовые аспекты страховой деятельности. Он определяет правовые основы создания и деятельности страховщиков, регулирует вопросы лицензирования, надзора за страховой деятельностью, устанавливает требования к уставному капиталу, формированию страховых резервов, а также регулирует деятельность страховых брокеров и актуариев. Этот закон также разграничивает страхование на добровольное и обязательное.

• Добровольное страхование: Осуществляется исключительно на основе договора между страхователем и страховщиком. Условия такого договора определяются страховщиком самостоятельно, однако они должны соответствовать действующему законодательству. Страхователь вправе выбрать страховую компанию, условия страхования, объем рисков и страховую сумму. Примерами являются добровольное медицинское страхование (ДМС), страхование жилья от пожара, страхование жизни.
• Обязательное страхование: Проводится в силу прямого указания закона. Виды, условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются соответствующими федеральными законами. Цель обязательного страхования — защита общественно значимых интересов. Примерами служат обязательное медицинское страхование (ОМС), обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), а также обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов.

Регулирование страховой деятельности также осуществляется через подзаконные акты Центрального банка РФ, который является мегарегулятором финансового рынка. Эти акты детализируют требования к финансовой устойчивости страховщиков, порядок формирования страховых резервов, предоставления отчетности и другие аспекты надзора.

Основные понятия и категории страхования

Для глубокого понимания страховой отрасли необходимо четко определить ключевые термины, образующие ее понятийный аппарат.

• Страховщик: Юридическое лицо, обладающее специальной лицензией на осуществление страховой деятельности. Это компания, которая принимает на себя риски страхователя и обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.
• Страхователь: Лицо, заключившее договор страхования со страховщиком и обязанное уплачивать страховую премию (взнос). Страхователем может быть как физическое, так и юридическое лицо.
• Застрахованное лицо: Гражданин, чьи жизнь, здоровье или имущественные интересы являются объектом страхования. В личном страховании страхователь и застрахованное лицо могут совпадать или быть разными лицами (например, родитель страхует жизнь ребенка).
• Выгодоприобретатель: Лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое имеет право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая. Выгодоприобретателем может быть сам страхователь, застрахованное лицо или третье лицо.
• Страховой случай: Совершившееся событие, точно предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. Важно, чтобы это событие было вероятным и случайным.
• Страховой риск: Предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Оно должно обладать признаками вероятности (может как произойти, так и не произойти) и случайности (невозможность точно спрогнозировать время и место наступления). Страховой риск — это «основа» страхования.
• Страховая сумма: Денежная сумма, определенная договором страхования или законом, на основании которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. Это максимальная сумма, которую страховщик может выплатить по договору.
• Страховая премия (страховой взнос): Плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в соответствии с условиями договора.
• Страховое возмещение (страховая выплата): Денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования, выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. В имущественном страховании выплата обычно соответствует размеру ущерба, но не превышает страховую сумму; в личном страховании выплачивается фиксированная страховая сумма или ее часть.
• Франшиза: Часть убытков, которая не возмещается страховщиком страхователю и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. Франшиза бывает условной (выплата производится полностью, если убыток превышает франшизу) и безусловной (выплата уменьшается на размер франшизы в любом случае).

Эти понятия формируют основу для любого страхового договора, обеспечивая ясность и предсказуемость отношений между участниками страхового процесса.

Личное страхование в России: виды, особенности и правовое регулирование

Личное страхование занимает особое место в системе страховой защиты, поскольку его объектом являются самые ценные для человека блага — его жизнь и здоровье. В России этот сегмент рынка демонстрирует неоднозначную динамику, сочетая периоды бурного роста с сохраняющимися проблемами.

Сущность и правовая природа договора личного страхования

Договор личного страхования по своей сути является соглашением, в котором страховщик обязуется осуществить единовременную или периодические выплаты обусловленной договором суммы (страховой суммы) при наступлении определенных событий, таких как причинение вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижение им определенного возраста или наступление иного предусмотренного договором страхового случая.

Объектами личного страхования выступают имущественные интересы, непосредственно связанные с:

• Жизнью человека;
• Его здоровьем;
• Трудоспособностью (временной или постоянной);
• Пенсионным обеспечением.

В гражданском праве Российской Федерации договор личного страхования квалифицируется как публичный гражданско-правовой договор. Это означает, что страховщик, осуществляющий предпринимательскую деятельность по личному страхованию, не вправе отказать в заключении договора любому, кто к нему обратится, если у него есть возможность предоставить соответствующие услуги. Цель такого договора — сохранение, восстановление или поддержание имущественного положения застрахованного лица или его выгодоприобретателей.

Существенным условием договора личного страхования, без которого он считается незаключенным, является предмет, который выражается в конкретных рисках, связанных с жизнью и материальным обеспечением человека. Эти риски могут быть разнообразными: от потери жизни или здоровья до дожития до определенного возраста или выхода на пенсию.

Важной правовой особенностью является возможность заключения договора личного страхования в пользу третьего лица, то есть не страхователя. Однако, согласно ГК РФ, такой договор может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица. Это правило направлено на защиту личных прав гражданина. Если выгодоприобретатель не указан в договоре, то в случае смерти застрахованного лица право на получение страховой суммы переходит к его наследникам.

Основные виды личного страхования

Российский рынок личного страхования предлагает широкий спектр продуктов, каждый из которых имеет свои особенности и правовое регулирование:

1. Страхование жизни: Это, пожалуй, наиболее комплексный вид личного страхования. Оно подразделяется на:
   • Рисковое страхование жизни: Предусматривает выплату страховой суммы только при наступлении конкретного страхового случая, такого как смерть застрахованного лица или утрата трудоспособности по болезни или несчастному случаю в течение срока действия договора. Если страховой случай не наступил, выплаты не производится, и уплаченные взносы не возвращаются.
   • Накопительное страхование жизни (НСЖ): Комбинирует страховую защиту с функцией накопления средств. Выплата производится в любом случае – либо по дожитию застрахованного до определенного возраста или срока, либо при его смерти. Это долгосрочный продукт, часто используемый для формирования пенсионного капитала или обеспечения детей.
   • Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): Сочетает страховую защиту с возможностью участия в инвестиционной деятельности. Часть страховой премии направляется на покрытие рисков, а другая часть инвестируется в различные активы. Страхователь может получить доход от инвестиций, но при этом гарантируется возврат основной суммы взносов при наступлении страхового случая или по окончании срока договора. В первом полугодии 2024 года сборы по НСЖ увеличились на 82%, а по ИСЖ — на 95%, что свидетельствует о растущем интересе к таким продуктам.
2. Добровольное медицинское страхование (ДМС): Обеспечивает получение медицинских услуг сверх программы обязательного медицинского страхования (ОМС). ДМС позволяет получить доступ к более широкому спектру клиник, врачей и услуг (например, стоматология, специализированные обследования) на платной основе. Оно играет важную роль в социальной защите, особенно в корпоративном сегменте. В 2024 году премии по ДМС выросли на 29,5% до 328,3 млрд рублей.
3. Страхование от несчастных случаев и болезней: Предоставляет финансовую защиту в случае травм, инвалидности или смерти, наступивших в результате несчастного случая или определенного заболевания. Эти договоры могут быть краткосрочными (например, на время поездки) или долгосрочными. В 2023 году численность заключенных договоров личного страхования увеличилась на 37%, с 77,9 млн до 106,4 млн, в основном за счет страхования от несчастных случаев и болезней, что было связано с ростом потребительского кредитования. Однако в 2024 году премии по страхованию от несчастных случаев сократились на 16% до 168 млрд рублей.

Проблемы развития личного страхования в РФ

Несмотря на рост рынка, личное страхование в России сталкивается с рядом серьезных проблем, препятствующих его полноценному развитию:

1. Недоверие населения и низкая финансовая грамотность: Исследование ГК BestDoctor и А2 Research (сентябрь 2023) показало, что почти каждый второй россиянин не доверяет страховщикам. Опрос НАФИ в 2012-2017 годах также выявил, что страховым организациям стабильно доверяют лишь 35-40% респондентов, что значительно ниже уровня доверия к банкам. Основная причина недоверия – сомнения в выполнении обязательств страховщиками, усугубленные негативным личным опытом или общим недоверием ко всем финансовым структурам. С другой стороны, по данным СберСтрахования жизни и СберСтрахования (октябрь 2024), 63% россиян пользуются различными страховыми продуктами, что свидетельствует о некотором росте доверия и культуры страхования. Однако низкая финансовая грамотность приводит к тому, что граждане часто не понимают сложных условий договоров, что порождает разочарование и усугубляет недоверие.
2. Экономическая нестабильность и высокая инфляция: Экономические колебания, такие как высокая инфляция и снижение реальных доходов населения, снижают интерес к долгосрочным инвестициям, включая накопительное страхование жизни. В условиях неопределенности люди предпочитают более ликвидные и краткосрочные финансовые инструменты. Высокая ключевая ставка также влияет на виды страхования, связанные с кредитованием. Например, кредитное страхование жизни сократилось на 53,8% в первом квартале 2024 года, что напрямую связано со снижением объемов кредитования. Доля договоров страхования жизни со сроком действия не более 12 месяцев выросла до 37% в первом квартале 2024 года, что подтверждает преобладание краткосрочных продуктов.
3. Пробелы и ограничения в правовом регулировании:
   • Недостаточная проработка защиты прав страхователей: Несмотря на существующие нормы, механизмы защиты прав потребителей страховых услуг часто оказываются неэффективными, что ведет к судебным спорам и снижает привлекательность страхования.
   • Двойное налогообложение доходов: Отмечается проблема двойного налогообложения доходов физических лиц при страховании жизни, что снижает инвестиционную привлекательность долгосрочных страховых продуктов.
   • Отсутствие комплексного подхода к новым видам страхования: Развитие технологий и появление новых рисков (например, киберриски) требуют адекватного правового регулирования, однако законодательство в этих областях часто остается на уровне общих рекомендаций, без четких норм и стандартов.
   • Правовые противоречия: Существуют правовые противоречия между федеральными и региональными нормами, особенно в сфере обязательного страхования, что создает сложности в правоприменительной практике.

Меры по совершенствованию законодательства и повышению привлекательности личного страхования могут включать:

• Разработку комплексной программы повышения финансовой грамотности населения, разъясняющей преимущества и принципы страхования.
• Устранение двойного налогообложения для долгосрочных видов страхования жизни, предоставление налоговых льгот для стимулирования сберегательной функции страхования.
• Актуализацию и детализацию законодательства в области новых и развивающихся видов страхования (например, киберстрахования).
• Усиление механизмов защиты прав потребителей страховых услуг и повышение прозрачности деятельности страховщиков.
• Повышение эффективности государственного надзора и контроля за деятельностью страховых компаний.

Развитие личного страхования – это не только вопрос роста финансового рынка, но и показатель уровня социальной защищенности граждан, их способности планировать будущее и управлять собственными рисками.

Страхование недвижимости в России: виды, особенности и правовое регулирование

Страхование недвижимости является фундаментальным инструментом защиты имущественных интересов как физических, так и юридических лиц. В условиях современной экономики, где стоимость объектов недвижимости может достигать астрономических значений, а риски, связанные с их повреждением или утратой, постоянно возрастают, роль страхования становится критически важной.

Сущность и правовая природа договора страхования недвижимости

Страхование недвижимости — это специфический вид имущественного страхования, главной целью которого является обеспечение сохранности квартиры, дома, коммерческого объекта или любого другого недвижимого имущества в случае его повреждения, уничтожения или потери в результате наступления определенных событий.

Объектом страхования недвижимости может выступать широкий круг имущественных интересов, связанных с:

• Конструктивными элементами: Фундамент, стены, крыша, перекрытия.
• Внутренней отделкой: Полы, потолки, стены, окна, двери, а также использованные материалы (обои, краска, плитка).
• Инженерным оборудованием: Системы водоснабжения, канализации, отопления, электропроводка, газовые системы.
• Движимым имуществом, находящимся в помещении: Мебель, бытовая техника, личные вещи (часто страхуется как дополнительная опция).
• Гражданской ответственностью: Ответственность перед третьими лицами за вред, который может быть причинен в результате эксплуатации застрахованного объекта (например, затопление соседей).

Ключевым аспектом договора имущественного страхования, согласно Гражданскому кодексу РФ (статья 929), является наличие у страхователя или выгодоприобретателя основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении этого имущества. Без такого интереса договор страхования имущества считается недействительным. Это означает, что лицо, страхующее недвижимость, должно быть ее собственником, арендатором, залогодержателем или иметь иной юридически признанный интерес в ее сохранности.

Договор страхования объекта недвижимости, как и любой другой договор страхования, заключается в письменной форме. Несоблюдение этого требования влечет за собой недействительность договора. В нем должны быть четко прописаны объект страхования, страховые риски, страховая сумма, размер страховой премии, срок действия договора и порядок урегулирования страховых случаев.

Основные виды страхования недвижимости

В зависимости от типа объекта, покрываемых рисков и целей страхования, можно выделить несколько ключевых видов страхования недвижимости:

1. Страхование квартиры/дома: Наиболее распространенный вид, защищающий жилые объекты от широкого спектра рисков, таких как:
   • Пожар: Возгорание, взрыв, удар молнии.
   • Затопление: Поломка систем водоснабжения, канализации, отопления, а также стихийные наводнения.
   • Кража со взломом, ограбление, вандализм: Противоправные действия третьих лиц.
   • Стихийные бедствия: Землетрясение, ураган, наводнение, град.

   Страхователь может застраховать как конструктивные элементы и отделку, так и инженерное оборудование, а также движимое имущество, находящееся внутри. Часто этот вид страхования включает и гражданскую ответственность за вред, причиненный третьим лицам (например, соседям снизу в случае залива).

2. Страхование домашнего имущества: Может быть как частью комплексного страхования жилья, так и отдельным продуктом. Оно покрывает риски повреждения, уничтожения или кражи движимого имущества (мебель, техника, ценности), находящегося внутри жилого помещения.
3. Страхование коммерческой недвижимости: Ориентировано на защиту офисов, складов, производственных помещений, торговых центров. Помимо стандартных рисков (пожар, затопление), могут быть включены риски, специфичные для бизнеса, например, остановка производства из-за повреждения оборудования.
4. Титульное страхование: Это специфический вид страхования, защищающий право собственности на недвижимость от риска потери из-за признания сделки купли-продажи недействительной. Такие ситуации могут возникнуть, например, из-за мошенничества продавца, его недееспособности, нарушения прав наследников или несовершеннолетних. Титульное страхование особенно актуально при покупке жилья на вторичном рынке.
5. Ипотечное страхование: Зачастую является обязательным условием при получении ипотечного кредита. Оно включает в себя несколько компонентов:
   • Страхование имущества: Застрахованное жилье является залогом по кредиту, и банк требует его страхования от рисков повреждения или уничтожения.
   • Страхование жизни и здоровья заемщика: Защищает банк от риска невозврата кредита в случае смерти или потери трудоспособности заемщика.
   • Титульное страхование: Также может быть включено в пакет ипотечного страхования, особенно при покупке недвижимости на вторичном рынке.

В России существуют и государственные программы поддержки страхования жилья. Например, в Москве действует программа страхования жилья, позволяющая застраховать внутреннюю отделку, системы коммуникаций, домашнее имущество и гражданскую ответственность при эксплуатации застрахованного жилья с ежемесячным платежом, что делает страхование более доступным для широких слоев населения.

Особенности правового регулирования страхования недвижимости

Правовое регулирование страхования недвижимости в России основывается на общих положениях Главы 48 ГК РФ и Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», но имеет и свои специфические аспекты:

• Имущественный интерес: Как уже упоминалось, наличие имущественного интереса страхователя или выгодоприобретателя в сохранении застрахованного имущества является краеугольным камнем. Это предотвращает заключение «пустых» договоров, не имеющих реального экономического смысла.
• Принцип возмещения: В имущественном страховании действует принцип возмещения реального ущерба. Страховое возмещение не может превышать размер убытков, причиненных застрахованному имуществу, если договором не предусмотрена замена погибшей вещи вещью того же рода и качества. Также выплата не может превышать страховую сумму, установленную договором.
• Неполное страхование: Если страховая сумма, указанная в договоре, ниже действительной (страховой) стоимости имущества, страховщик при наступлении страхового случая возмещает убытки пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если договором не предусмотрено иное.
• Специфика ипотечного страхования: Требования к ипотечному страхованию часто регулируются не только страховым законодательством, но и банковскими нормативами и условиями кредитных договоров. Банки, как выгодоприобретатели, имеют право определять минимальные требования к страховому покрытию.
• Правовые риски: Титульное страхование, направленное на защиту от потери права собственности, требует глубокого анализа правовой истории объекта и может иметь особые условия, связанные с проверкой юридической чистоты сделок.
• Обязательное страхование ответственности: В некоторых случаях, например, для собственников опасных производственных объектов, может быть предусмотрено обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда имуществу третьих лиц.

Эти особенности подчеркивают сложность и многогранность страхования недвижимости, требуя от страхователей внимательного изучения условий договора и от страховщиков — точного соблюдения законодательных норм.

Методология расчета и оценки рисков в личном страховании и страховании недвижимости

Основой стабильности и прибыльности любой страховой компании является точность расчетов страховых тарифов и адекватность оценки рисков. Эти процессы, лежащие в сердце актуарной науки, позволяют страховщикам формировать достаточные резервы для выплат и поддерживать конкурентоспособность своих продуктов.

Расчет страховых тарифов и премий

Страховой тариф (или ставка страховой премии с единицы страховой суммы) — это цена страховой услуги. Он определяется в договоре страхования и является ключевым элементом, от которого зависит размер страхового взноса.

Страховой взнос (C_в) — это сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику за страхование. Он исчисляется на основе страхового тарифа (C_т) и страховой суммы (C_с), с учетом возможных скидок (C_к) и надбавок (Н), по следующей формуле:

Cв = (Cт × Cс) / 100 – Cк + Н

• C_в — страховой взнос
• C_т — страховой тариф (в процентах от страховой суммы)
• C_с — страховая сумма
• C_к — скидки (например, за отсутствие страховых случаев в прошлом, за комплексное страхование)
• Н — надбавки (например, за повышенный риск, рассрочку платежа)

Страховой тариф, в свою очередь, состоит из двух основных частей: нетто-ставки и нагрузки.

Нетто-ставка — это основная часть брутто-ставки (полного страхового тарифа), предназначенная для покрытия текущих и будущих страховых выплат, а также для формирования страховых резервов. Она напрямую отражает убыточность страхового продукта и является наиболее сложной для расчета. Упрощенно нетто-ставка (Т_н) может быть представлена как сумма рисковой ставки (Т_о) и рисковой надбавки (Т_р):

Тн = То + Тр

1. Рисковая ставка (Т_о): Это основная часть нетто-ставки, которая непосредственно покрывает ожидаемые страховые выплаты. Она рассчитывается на основе статистических данных о частоте наступления страховых случаев и размере среднего возмещения. Упрощенная формула для рисковой ставки:

То = (Sв / S) × q

• S_в — среднее страховое возмещение по одному договору страхования за предыдущие периоды
• S — средняя страховая сумма
• q — вероятность наступления страхового случая (убыточность)

Методика расчета нетто-ставки сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за тарифный период. Убыточность (g) может быть выражена как отношение суммы всех выплат (W) по заключенным договорам страхования к общей страховой сумме (S):

g = W / S

Например, если по 1000 договорам страхования жизни на общую сумму 100 млн рублей выплаты составили 2 млн рублей, то убыточность g = 2 млн / 100 млн = 0,02 или 2%.

2. Рисковая надбавка (Т_р): Вводится в нетто-ставку для учета возможных отклонений фактического количества страховых случаев от среднего значения. Это своего рода «подушка безопасности», которая обеспечивает финансовую устойчивость страховщика при неблагоприятном развитии событий. Величина рисковой надбавки зависит от нескольких факторов:

Тр = (Rб / √Kδ) × α(γ)

• R_б — средний разброс (дисперсия) страхового возмещения, часто выражаемый через среднеквадратичное отклонение выплат за ряд лет.
• K_δ — количество договоров страхования в портфеле. Чем больше договоров, тем меньше относительная величина рисковой надбавки за счет закона больших чисел.
• α(γ) — коэффициент, зависящий от требуемой гарантии безопасности (вероятности того, что собранных премий хватит для покрытия выплат).

Таким образом, рисковая надбавка покрывает вероятность превышения среднего количества страховых случаев и обеспечивает финансовую стабильность страховщика.

Нагрузка — это часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия расходов страховщика на ведение дела (административные расходы, комиссионные вознаграждения агентам, затраты на рекламу, профилактические мероприятия) и формирования прибыли.

Примеры расчета тарифных ставок:

• Для страхования жизни: При расчете тарифов на страхование жизни учитываются таблицы смертности, пол и возраст застрахованного, состояние здоровья, профессия, образ жизни. Например, для 30-летнего мужчины, некурящего, с офисной работой, рисковая ставка будет ниже, чем для 50-летнего шахтера с хроническими заболеваниями. Актуарные расчеты здесь крайне сложны и основаны на демографических данных и медицинской статистике.
• Для страхования недвижимости: Тарифы зависят от типа объекта (квартира, дом), его местоположения (наличие пожарных гидрантов, уровень преступности в районе), материала стен и перекрытий (дерево, кирпич, бетон), наличия охранных и противопожарных систем, срока эксплуатации, страховой суммы, франшизы. Например, страхование деревянного дома в сельской местности без сигнализации будет иметь более высокую рисковую ставку по сравнению с кирпичной квартирой в многоэтажном доме с консьержем и пожарной сигнализацией.

Методы оценки страховых рисков

Оценка страхового риска — это критически важный этап, определяющий жизнеспособность страхового продукта. Она помогает страховщикам устанавливать адекватные тарифы, формировать условия покрытия и управлять своим портфелем. Основные подходы к оценке рисков делятся на количественные и качественные методы.

1. Количественная оценка рисков: Основана на числовых показателях, статистике и математических моделях.
   • Статистические методы: Используют обширные базы данных о прошлых страховых случаях, их частоте, размере убытков. Например, частота ДТП по определенной марке автомобиля или заболеваемость определенными болезнями в разных возрастных группах. Это позволяет рассчитать вероятность наступления риска и ожидаемый размер убытков.
   • Аналитические методы: Определяют вероятность потерь на основе математических моделей.
     • Анализ чувствительности: Оценивает, как изменение одного фактора влияет на общий риск.
     • Метод корректировки нормы дисконта: Учитывает риск через изменение нормы дисконтирования при оценке будущих потоков.
     • Метод эквивалентов: Применяется для сравнения рискованности различных проектов или объектов.
     • Метод сценариев: Предполагает разработку нескольких возможных сценариев развития событий (оптимистичного, пессимистичного, наиболее вероятного) и оценку убытков при каждом из них.
   • Актуарные расчеты: Это система математических и статистических методов, используемых для исчисления страховых тарифов, оценки рисков, определения вероятности страхового случая и формирования страховой премии. Актуарии анализируют демографические данные, статистику заболеваемости и смертности, частоту наступления имущественных рисков для построения математических моделей.
   • Метод индивидуальных оценок: Применяется для уникальных или нетипичных рисков, по которым отсутствует достаточная статистика. В этом слу��ае оценка базируется на профессиональном опыте андеррайтера, экспертных заключениях и специализированных исследованиях.
   • Метод дистанционного зондирования Земли (ДЗЗ): Инновационный подход, использующий спутниковые данные, аэрофотосъемку и БПЛА для анализа геопространственной информации. Позволяет оценивать риски природных бедствий (наводнения, лесные пожары), сельскохозяйственные риски, а также ущерб от них.
2. Качественная оценка рисков: Применяется в тех случаях, когда недостаточно исторических данных или когда факторы риска носят непредсказуемый характер.
   • Экспертные оценки: Привлечение специалистов для оценки вероятности и последствий рисков.
   • Метод Дельфи: Анонимный опрос экспертов с последующим согласованием мнений.
   • Анализ сильных и слабых сторон, возможностей и угроз (SWOT-анализ): Помогает выявить внутренние и внешние факторы, влияющие на риски.

Часто страховщики используют комбинированный подход, сочетая количественные и качественные методы для получения наиболее полной картины риска.

Факторы, влияющие на комплексную оценку страхового риска:

• Статистические данные: Частота наступления событий (ДТП, пожары, заболевания, смертность), размер средних выплат.
• Тип страхования: Например, страхование жизни пилота-испытателя будет иметь более высокий риск, чем страхование жизни офисного работника.
• Физиологические особенности застрахованного лица (для личного страхования): Возраст, пол, наличие хронических заболеваний, наследственность.
• Социальные особенности застрахованного лица (для личного страхования): Профессия (степень опасности), образ жизни (курение, экстремальные виды спорта).
• Внешние факторы (для страхования недвижимости): Место проживания (сейсмическая активность, зона затопления, криминогенная обстановка), состояние инфраструктуры.
• Состояние и особенности застрахованного имущества (для страхования недвижимости): Возраст постройки, материалы, наличие охранных систем, регулярность технического обслуживания.
• Поведение владельца имущества, страхователя: Соблюдение правил эксплуатации, наличие мер по предотвращению убытков.
• Экономические факторы: Изменение спроса, усиление конкуренции, инфляция, ставки рефинансирования.
• Управленческие факторы: Недостаточный профессионализм менеджеров, ошибки в проектировании (для рисков, связанных с производством).
• Вероятность наступления события и влияние на финансовые потери: Определение потенциального ущерба.
• Степень уязвимости страхователя: Насколько страхователь готов к потенциальным рискам.
• Эффективность мер по снижению рисков: Наличие превентивных мер.
• Прогнозирование будущих рисков: Оценка новых угроз и их потенциального влияния.

Требования к страховым рискам:

• Случайность: Событие должно быть непредвиденным, невозможно точно спрогнозировать время и место его наступления. Страхователь не должен иметь возможность повлиять на его наступление.
• Вероятность: Событие должно быть вероятным, то есть могло как наступить, так и не наступить. Невозможно страховать событие, которое гарантированно произойдет или гарантированно не произойдет.

Страхователь обязан сообщать страховщику обо всех обстоятельствах, которые могут существенно влиять на степень страхового риска. Невыполнение этого требования может привести к признанию договора страхования недействительным. Комплексная и точная оценка рисков является краеугольным камнем успешной и устойчивой деятельности страховой компании.

Анализ рынка личного страхования и страхования недвижимости в РФ: динамика, тенденции и перспективы развития

Российский страховой рынок переживает период динамичных изменений, сочетая устойчивый рост в одних сегментах с вызовами и стагнацией в других. Глубокий анализ его текущего состояния, основных тенденций и перспектив развития позволяет оценить его роль в экономике страны.

Динамика и ключевые показатели развития рынка страхования в РФ

2024 год стал знаковым для российского страхового рынка. Объем страховых взносов увеличился на 62,8% и достиг беспрецедентных 3,7 трлн рублей. Этот впечатляющий рост во многом был обусловлен бурной динамикой в сегменте страхования жизни.

Общие данные по рынку страхования:

Показатель	2022 год (млрд руб.)	2023 год (млрд руб.)	2024 год (млрд руб.)	Динамика 2023/2022 (%)	Динамика 2024/2023 (%)
Объем страховых взносов	~1 828,3	2 300,0	3 700,0	+25,8	+62,8
Объем выплат по договорам страхования	~855,4	1 000,0	~1 500,0	+16,9	~+50
Чистая прибыль страховщиков	~308,5	~310,0	462,8	~+0,5	+49,3
Количество заключенных договоров	217,1 млн	298,0 млн	298,6 млн	+37,2	+0,2

Динамика личного страхования:

• Страхование жизни: Главный драйвер роста в 2024 году. Совокупные сборы в сегменте некредитного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ) увеличились в 3,5 раза год к году, достигнув 1,9 трлн рублей. Почти 80% этого роста пришлось на накопительное страхование жизни (НСЖ), доля которого в совокупных сборах по некредитному страхованию жизни в 2024 году составила три четверти рынка. Объем выплат по договорам НСЖ в 2024 году увеличился более чем в 5,5 раза год к году, до 877,7 млрд рублей, а по инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ) – почти в два раза, до 510 млрд рублей. Это свидетельствует о возрастающем интересе населения к долгосрочным сберегательным продуктам.
• Добровольное медицинское страхование (ДМС): Также демонстрирует сильную позитивную динамику. В 2024 году премии по ДМС выросли на 29,5% до 328,3 млрд рублей. В первом полугодии 2024 года рост составил 38%. Количество застрахованных лиц с действующим договором ДМС на 31 марта 2024 года увеличилось на 3 млн человек, достигнув 14,7 млн человек, что связано с расширением спроса со стороны работодателей.
• Страхование от несчастных случаев и болезней: В 2024 году премии по этому виду страхования сократились на 16% до 168 млрд рублей, хотя в 2023 году этот сегмент рос за счет потребительского кредитования. Сокращение в 2024 году связано с высокой ключевой ставкой и снижением объемов кредитования.
• Кредитное страхование жизни: Сократилось на 53,8% в первом квартале 2024 года по сравнению с аналогичным периодом 2023 года, что также обусловлено снижением объемов кредитования из-за высокой ключевой ставки.

Динамика страхования недвижимости:

• Страхование имущества физических лиц: В 2023 году премии выросли на 39,3% до 117,4 млрд рублей. Однако в первом квартале 2025 года количество заключенных договоров сократилось на 20,1% по сравнению с первым кварталом 2024 года, что может указывать на изменение потребительского поведения.
• Страхование имущества юридических лиц: В 2023 году объем премий увеличился на 4,1% до 133,9 млрд рублей.
• Автострахование: Сборы по КАСКО в первом полугодии 2024 года увеличились на 22,4% до 146 млрд рублей. Объем выплат по ОСАГО увеличился на 28% в первом квартале 2024 года, при этом сумма страховых премий по ОСАГО выросла на 5,7%.

Драйверы роста и сдерживающие факторы:

• Драйверы роста: Основными драйверами в 2024 году стали НСЖ и ИСЖ, а также ДМС и автострахование. Рост НСЖ и ИСЖ обусловлен поиском населением альтернативных инвестиционных инструментов в условиях волатильности на фондовом рынке и привлекательными доходностями. ДМС растет за счет корпоративного сегмента.
• Сдерживающие факторы: Экономическая нестабильность, высокая инфляция, снижающие интерес населения к долгосрочным вложениям. Высокая ключевая ставка и сокращение объемов кредитования негативно влияют на виды страхования, связанные с ипотечным и потребительским кредитованием. Рынок также находится под давлением санкционных, геополитических, валютных и рыночных рисков.

Современные тенденции и инновации на страховом рынке

Российский страховой рынок активно адаптируется к современным вызовам и технологическим изменениям:

1. Переход в онлайн: Цифровизация становится ключевой тенденцией. Все больше страховых продуктов предлагается и оформляется онлайн, что упрощает доступ к услугам и снижает операционные издержки страховщиков.
2. Рост спроса на комплексные программы: Потребители все чаще выбирают комплексные продукты, объединяющие защиту от нескольких рисков (например, страхование жилья + гражданская ответственность + движимое имущество).
3. Внедрение ИИ и больших данных в оценку рисков: Искусственный интеллект и машинное обучение позволяют более точно оценивать риски, персонализировать тарифы и автоматизировать процессы андеррайтинга и урегулирования убытков.
4. Страхование по подписке: Появляются гибкие модели страхования, когда страхователь платит фиксированную ежемесячную плату за пакет услуг, который может быть адаптирован под его текущие потребности.
5. Долевое страхование жизни (ДСЖ): Этот вид страхования, схожий с ИСЖ, но с большей свободой в выборе инвестиционных инструментов и, как правило, без гарантированного возврата основной суммы, пока находится на стадии развития в России, но имеет большой потенциал.
6. Киберстрахование: С ростом цифровых угроз растет и потребность в киберстраховании, защищающем от финансовых потерь, связанных с кибератаками, утечками данных и сбоями информационных систем. Хотя правовое регулирование в этой сфере еще не полностью сформировано, спрос на такие продукты будет расти.
7. Повышение финансовой грамотности населения: Отмечается постепенный рост уровня финансовой грамотности. С 2021 года число россиян, покупающих страховки, увеличилось на 23 процентных пункта, и по состоянию на октябрь 2024 года почти две трети граждан (63%) имеют хотя бы один действующий страховой полис. Это свидетельствует о формировании культуры страхования, хотя процесс все еще далек от завершения.

Проблемы и перспективы развития личного страхования и страхования недвижимости

Специфические проблемы:

• Недоверие и низкая финансовая грамотность: Несмотря на позитивную динамику, проблема недоверия к страховщикам и недостаточного понимания продуктов остается острой. Это особенно актуально для долгосрочных видов личного страхования, где требуется глубокое понимание инвестиционных и накопительных механизмов.
• Пробелы в правовом регулировании: Недостаточная проработка защиты прав страхователей, двойное налогообложение доходов от страхования жизни, а также отсутствие комплексного подхода к регулированию новых видов рисков (например, киберстрахование) сдерживают развитие рынка.
• Экономические факторы: Экономическая нестабильность, высокая инфляция и ключевая ставка продолжают оказывать давление на рынок, снижая интерес к долгосрочным инвестициям и кредитному страхованию.

Перспективы роста:

Аналитики полагают, что рынок страхования в РФ в 2025 году будет демонстрировать положительную динамику. Ожидается, что объем страховых сборов превысит 2,5 трлн рублей уже к концу 2024 года, а в 2025 году рост продолжится, так как на рынке отсутствуют факторы, способные существенно затормозить его развитие.

• Личное страхование: Сегменты НСЖ и ИСЖ, вероятно, продолжат расти за счет поиска населением альтернативных сберегательных инструментов. ДМС будет развиваться благодаря корпоративному спросу.
• Страхование недвижимости: Потенциал роста сохраняется, особенно в сегментах добровольного страхования жилья и титульного страхования на фоне оживления ипотечного рынка (при условии снижения ключевой ставки).
• Борьба с мошенничеством: Для повышения доверия и эффективности рынка планируется запуск единого сервиса на базе Национальной страховой информационной системы (НСИС) в первой половине 2026 года. Этот сервис будет анализировать страховые портфели и выявлять отклонения от нормы по таким факторам, как частотность ДТП, повторяемость событий, роли при аварии. Внедрение таких систем позволит снизить уровень мошенничества, улучшить финансовую устойчивость страховщиков и, как следствие, предложить более выгодные условия для добросовестных страхователей.

В целом, российский страховой рынок находится в стадии активного развития. Преодоление существующих проблем, совершенствование законодательства и внедрение инноваций позволят ему занять более значимое место в финансовой системе страны и более эффективно выполнять свои функции по защите интересов граждан и бизнеса.

Заключение

Проведенный комплексный анализ личного страхования и страхования недвижимости в Российской Федерации позволил всесторонне исследовать их теоретические основы, правовое регулирование, методологии расчетов и текущие рыночные тенденции, подтверждая достижение поставленных в начале работы целей и задач.

Мы выяснили, что страхование, будучи фундаментальным механизмом защиты имущественных интересов, опирается на четкие правовые нормы, закрепленные в Гражданском кодексе РФ и Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Эти акты разграничивают добровольные и обязательные формы страхования, а также определяют ключевые понятия, такие как страховщик, страхователь, страховая сумма и страховой случай.

В сфере личного страхования были проанализированы его сущность как публичного гражданско-правового договора, а также основные виды: страхование жизни (рисковое, накопительное, инвестиционное), добровольное медицинское страхование (ДМС) и страхование от несчастных случаев. Показано, что, несмотря на впечатляющий рост в некоторых сегментах (особенно НСЖ и ИСЖ), рынок личного страхования сталкивается с проблемами недоверия населения, низкой финансовой грамотности, экономической нестабильности и пробелов в правовом регулировании, включая вопросы налогообложения.

Исследование страхования недвижимости выявило его ключевую роль в защите конструктивных элементов, отделки, оборудования и движимого имущества. Были рассмотрены такие виды, как страхование жилья, домашнего имущества, коммерческой недвижимости, титульное и ипотечное страхование, а также примеры действующих программ, таких как московская программа страхования жилья. Подчеркнута важность имущественного интереса и принципа возмещения убытков в данном виде страхования.

Особое внимание было уделено методологии расчета и оценки рисков, что является одной из «слепых зон» в конкурирующих исследованиях. Детально раскрыты формулы расчета страхового взноса, структура нетто-ставки, включающая рисковую ставку и рисковую надбавку, а также различные методы оценки рисков – от статистических и актуарных до методов дистанционного зондирования Земли. Это демонстрирует сложность и научную обоснованность процесса ценообразования в страховании.

Анализ рыночных тенденций показал значительный рост объема страховых взносов в 2024 году, преимущественно за счет страхования жизни и ДМС. Отмечены такие тенденции, как цифровизация, рост спроса на комплексные программы и внедрение ИИ. Проблемы, сдерживающие развитие, включают экономические риски и санкционное давление. Тем не менее, перспективы рынка оцениваются как положительные, а меры по борьбе с мошенничеством, такие как запуск сервиса НСИС, призваны повысить его прозрачность и надежность.

В заключение, комплексный подход к развитию личного страхования и страхования недвижимости имеет критическое значение для стабильности финансовой системы и повышения уровня социальной защиты населения в Российской Федерации. Устранение правовых пробелов, повышение финансовой грамотности граждан и внедрение технологических инноваций будут способствовать дальнейшему росту и укреплению этих жизненно важных секторов страхового рынка.

Список использованной литературы

1. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс: Учебник / Под ред. Е.В. Коломина. М.: Финансы и статистика, 2006. 416 с.
2. Страхование / под ред. Т.А. Федоровой. М.: Экономистъ, 2003. 875 с.
3. Основы страховой деятельности. Учебник / отв. ред. проф. Федорова Т.А. М.: Издательство БЕК, 1999. 776 с.
4. Копейкин А.Б., Рогожина Н.Н. Страхование кредитных рисков при ипотечном жилищном кредитовании (страхование ипотечных рисков). М.: Фонд «Институт экономики города», 2005. 94 с.
5. Insurance: Principles and Practice. Compiled by David Bland. The Chartered Insurance Institute, Great Britain, 1993.
6. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. Учебник для вузов. СПб.: Питер, 2001. 256 с. (Серия «Учебники для вузов»).
7. Жеребко А.Е. Совершенствование финансового менеджмента рисковых видов страхования. М.: Анкил, 2003. 128 с.
8. Рябикин В.И., Тихомиров С.Н., Баскаков В.Н. Страхование и актуарные расчеты. М.: Экономистъ, 2006. 459 с.
9. Сахирова Н.П. Страхование. М.: Проспект, 2006. 740 с.
10. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
11. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.02.2025) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Доступ из справ.-правовой системы «Гарант».
12. Виды страхования 2025: какие бывают, классификация, формы и виды страховых услуг в России. URL: https://infull.ru/vidy-strahovaniya/ (дата обращения: 21.10.2025).
13. Что такое страховые риски и как они оцениваются. URL: https://progress-strah.ru/blog/chto-takoe-strahovye-riski-i-kak-oni-otsenivayutsya/ (дата обращения: 21.10.2025).
14. Особенности и виды страхования недвижимости. URL: https://budget.mos.ru/articles/osobennosti-i-vidy-strahovaniya-nedvizhimosti (дата обращения: 21.10.2025).
15. Виды страхования имущества в России в 2024 году. URL: https://www.ingos.ru/wiki/strakhovanie-imushchestva-vidy (дата обращения: 21.10.2025).
16. Страхование недвижимости: простыми словами о сложном. URL: https://efes-ekb.ru/stati/strakhovanie-nedvizhimosti-prostymi-slovami-o-slozhnom/ (дата обращения: 21.10.2025).
17. ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ ПО РОССИЙСКОМУ ГРАЖДАНСКОМУ ПРАВУ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-dogovora-lichnogo-strahovaniya-po-rossiyskomu-grazhdanskomu-pravu (дата обращения: 21.10.2025).
18. Личное и имущественное страхование: объект, виды и договор. URL: https://www.sravni.ru/strakhovanie/info/lichnoe-i-imushestvennoe-strakhovanie-obekt-vidy-i-dogovor/ (дата обращения: 21.10.2025).
19. Домашняя правовая энциклопедия. Страхование. Договор страхования (сентябрь 2025). URL: https://base.garant.ru/58019904/ (дата обращения: 21.10.2025).
20. Страхование имущества — договор, сумма, составляющие, виды и правила страхования имущества. URL: https://www.banki.ru/insurance/articles/9327599/ (дата обращения: 21.10.2025).
21. Договор личного страхования. URL: https://moluch.ru/archive/460/101086/ (дата обращения: 21.10.2025).
22. Понятие и юридическая характеристика договора личного страхования. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=21034057 (дата обращения: 21.10.2025).
23. Страхование имущества: виды и объекты, правила и особенности страховки недвижимости. URL: https://darstroy-nn.ru/articles/strakhovanie-imushchestva-vidy-i-obekty-pravila-i-osobennosti-strakhovki-nedvizhimosti/ (дата обращения: 21.10.2025).
24. Что такое страховая сумма, страховая премия и франшиза? URL: https://arivist.ru/articles/chto-takoe-strahovaya-summa-strahovaya-premiya-i-franshiza/ (дата обращения: 21.10.2025).
25. Методика расчета страховых тарифов к Правилам комплексного ипотечного страхования. URL: https://www.renins.ru/upload/iblock/c32/c32c45b736780016e7925e59b2089851.pdf (дата обращения: 21.10.2025).
26. Страховой рынок: итоги 2024 года. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18430 (дата обращения: 21.10.2025).
27. Страховой рынок в 2023 году, по данным ЦБ, вырос на 25.8%. URL: https://www.akm.ru/finance/strakhovoy-rynok-v-2023-godu-po-dannym-tsb-vyros-na-25-8/ (дата обращения: 21.10.2025).
28. ОЦЕНКА ОСНОВНЫХ ТРЕНДОВ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=3783 (дата обращения: 21.10.2025).
29. Рынок страхования. URL: https://asn-news.ru/ (дата обращения: 21.10.2025).
30. Страховой дом ВСК — Страхование Осаго и Каско, Жизни и Здоровья Онлайн. URL: https://www.vsk.ru/ (дата обращения: 21.10.2025).
31. Программа страхования жилья Москвы (личный кабинет АО «Мосэнергосбыт»). URL: https://www.sogaz.ru/personal/property/moscow_housing_insurance_program_online_mosenergosbyt/ (дата обращения: 21.10.2025).
32. Страхование объектов общего имущества в многоквартирных домах. URL: https://www.mos.ru/dtp/documents/dokumenty-po-strahovaniyu/view/288210/ (дата обращения: 21.10.2025).
33. У страховщиков появится единый сервис против мошенников. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/10/13/1069500-u-strahovschikov-poyavitsya-servis-protiv-moshennikov (дата обращения: 21.10.2025).
34. Страховые компании, участвующие в страховании имущества, являющегося предметом залога. URL: https://www.sberbank.ru/ru/legal/credits/corpc_ins_req (дата обращения: 21.10.2025).
35. Страхование квартиры. URL: https://www.erv.ru/property/kvartira/ (дата обращения: 21.10.2025).
36. Страхование имущества: как защитить недвижимость и от чего она может быть застрахована. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/strakhovanie-nedvizhimosti/ (дата обращения: 21.10.2025).
37. Что такое страхование недвижимости и что в него входит? URL: https://e-center.ru/blog/chto-takoe-strakhovanie-nedvizhimosti-i-chto-v-nego-vkhodit/ (дата обращения: 21.10.2025).
38. Страховые риски. URL: https://www.ingos.ru/life/glossary/strahovye-riski/ (дата обращения: 21.10.2025).
39. Страховой риск: что это такое простыми словами? URL: https://www.finam.ru/encyclopedia/strahovoy-risk/ (дата обращения: 21.10.2025).