Рынок личного страхования в Российской Федерации: комплексный анализ проблем, тенденций и перспектив развития до 2025 года

В условиях постоянно меняющегося мира, где неопределенность становится новой нормой, потребность в личной защите и финансовой стабильности возрастает многократно. Личное страхование в Российской Федерации, несмотря на свой значительный социально-экономический потенциал, сталкивается с рядом вызовов, от исторически сложившегося недоверия до влияния макроэкономических и геополитических факторов. Тем не менее, 2023 год стал переломным, когда страховой рынок России продемонстрировал рекордные темпы прироста страховых премий за последние 20 лет, увеличившись на 25,8% до 2,3 трлн рублей. Этот факт ярко иллюстрирует актуальность и значимость глубокого исследования данной темы.

Целью настоящего исследования является проведение комплексного анализа теоретических основ, современного состояния, ключевых проблем и перспективных тенденций развития рынка личного страхования в Российской Федерации. Для достижения этой цели в работе будут решены следующие задачи:

• Раскрытие экономической сущности личного страхования, его ключевых функций и классификации.
• Анализ основных тенденций развития рынка личного страхования в России за последние 3-5 лет, его структурных особенностей и динамики.
• Выявление основных проблем и барьеров, препятствующих эффективному развитию рынка личного страхования.
• Формулирование стратегических направлений и практических мер для стимулирования роста и повышения привлекательности личного страхования в России.
• Изучение влияния регулирования Центрального банка РФ и изменений в законодательстве.
• Оценка роли цифровизации, инновационных технологий и новых страховых продуктов.
• Сравнительный анализ международного опыта и его применимости для российского рынка.

Структура работы последовательно раскрывает обозначенные задачи, начиная с теоретических основ и заканчивая практическими рекомендациями и обзором международных практик.

Экономическая сущность, функции и классификация личного страхования

Личное страхование — это не просто финансовый инструмент; это фундамент стабильности и уверенности в завтрашнем дне, который позволяет человеку и его семье чувствовать себя защищенными перед лицом непредсказуемых событий. Его многофункциональность и разнообразные формы делают его неотъемлемой частью современной экономики и социальной политики.

Понятие и социально-экономическая роль личного страхования

В основе личного страхования лежит глубокая экономическая и социальная потребность в защите физических лиц от рисков, угрожающих их жизни, трудоспособности и здоровью. Это особая форма финансовых отношений, где посредством формирования целевых денежных фондов происходит перераспределение рисков между участниками. Страхователями могут выступать как физические, так и юридические лица (например, работодатели, страхующие своих сотрудников), однако застрахованными всегда являются только физические лица. Принципиальное отличие личного страхования от имущественного заключается в том, что застрахованный интерес здесь всегда связан с личностью человека, а не с его имуществом. Цель личного страхования — не возмещение материального ущерба, а обеспечение благоприятных условий существования, поддержание уровня жизни и финансовой стабильности человека и его семьи в случае наступления неблагоприятных событий.

Личное страхование уникально тем, что сочетает в себе не только рисковые, но и сберегательные функции. Аккумулированные в страховом фонде временно свободные средства не только служат источником выплат при наступлении страхового случая, но и могут быть использованы страховщиком для инвестиций, принося доход, который, в свою очередь, может капитализироваться во взносы страхователя. Таким образом, личное страхование выступает мощным инструментом накопления капитала. В контексте социальной защищенности населения, оно играет ключевую роль, обеспечивая выплаты денежных компенсаций при потере здоровья, жизни или трудоспособности, а также предоставляя доступ к качественному медицинскому обслуживанию в рамках добровольного медицинского страхования (ДМС). Это позволяет снизить нагрузку на государственные социальные программы и повысить общий уровень благосостояния общества.

Функции личного страхования

Спектр функций личного страхования широк и разнообразен, каждая из них призвана решать определенные задачи в системе финансовых отношений:

1. Рисковая функция: Это центральная функция страхования, заключающаяся в защите от рисков и перераспределении денежных ресурсов. В случае наступления страхового события (смерть, болезнь, травма, дожитие до определенного возраста), страховщик берет на себя финансовые последствия, выплачивая застрахованному лицу или его выгодоприобретателям заранее оговоренную сумму. Эта функция позволяет нивелировать негативное влияние непредвиденных обстоятельств на финансовое положение человека.
2. Предупредительная функция: Страховые компании заинтересованы в минимизации наступления страховых случаев. Для этого они активно финансируют и участвуют в мероприятиях, направленных на уменьшение страхового риска. Это могут быть программы по профилактике заболеваний, поддержка здорового образа жизни, обучение населения правилам безопасности и т.д. Например, в рамках ДМС страховщики могут предлагать льготные условия для прохождения диспансеризации или участия в спортивных программах.
3. Сберегательная функция: Особенно ярко проявляется в страховании жизни. Аккумулируя регулярные страховые взносы, страховщик формирует накопления, которые выплачиваются страхователю при дожитии до определенного возраста или срока, либо его наследникам в случае смерти. Это позволяет использовать страхование как инструмент долгосрочного финансового планирования, формируя капитал для пенсии, образования детей или крупных покупок. Такие продукты, как накопительное страхование жизни (НСЖ) и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), являются яркими представителями этой функции.
4. Контрольная функция: Заключается в целевом формировании и использовании страхового фонда. Страховщики обязаны строго соблюдать законодательство и внутренние регламенты при формировании резервов, инвестировании средств и осуществлении выплат. Банк России, как регулятор, осуществляет надзор за этой деятельностью, обеспечивая прозрачность и надежность системы. Эта функция гарантирует, что средства страхователей будут использованы по назначению и в соответствии с их интересами.

Классификация личного страхования в Российской Федерации

Система классификации личного страхования в России достаточно структурирована и регулируется Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (№ 4015-I от 27.11.1992).

По основным видам, закон выделяет:

• Страхование жизни: Это наиболее комплексный вид, который может включать:
  • Страхование на дожитие до определенного возраста или срока: Позволяет накопить капитал к конкретной дате.
  • Страхование на случай смерти: Обеспечивает финансовую защиту семьи в случае ухода страхователя из жизни.
  • Пенсионное страхование: Формирует дополнительный источник дохода к пенсии.
  • Смешанное страхование жизни: Объединяет риски смерти и дожития, часто с дополнительными опциями.
  • Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): Сочетает страховую защиту с возможностью участия в инвестиционной деятельности страховщика, предоставляя потенциал для получения дополнительного дохода.
  • Накопительное страхование жизни (НСЖ): Ориентировано на гарантированное накопление средств к определенному сроку, с дополнительной страховой защитой.
• Страхование от несчастных случаев и болезней: Предоставляет защиту на случай травм, инвалидности или временной нетрудоспособности, вызванных несчастным случаем или болезнью.
• Медицинское страхование: Подразделяется на:
  • Обязательное медицинское страхование (ОМС): Государственная система, гарантирующая всем гражданам базовый объем бесплатной медицинской помощи.
  • Добровольное медицинское страхование (ДМС): Позволяет получить доступ к расширенному спектру медицинских услуг в частных клиниках или на особых условиях.

По форме осуществления личное страхование может быть:

• Обязательным: Предписано законом (например, ОМС).
• Добровольным: Осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

По количеству застрахованных лиц выделяют:

• Индивидуальное страхование: Договор заключается в отношении одного лица.
• Коллективное страхование: Один договор охватывает группу лиц (например, сотрудников компании).

По срокам действия договоры бывают:

• Краткосрочными: Менее одного года (например, страхование от несчастного случая на время поездки).
• Долговременными: От нескольких лет до нескольких десятков лет (характерно для страхования жизни).

Регулирование сферы личного страхования в России осуществляется на нескольких уровнях. Основополагающими документами являются Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ (ГК РФ, глава 48, статья 934), а также упомянутый Федеральный закон № 4015-I от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Дополнительно действуют многочисленные подзаконные акты, постановления Правительства РФ и нормативные документы Банка России, которые уточняют и детализируют порядок осуществления страховой деятельности, лицензирования, формирования резервов, защиты прав потребителей и другие важные аспекты.

Современное состояние и динамика рынка личного страхования в РФ (2020-2025 гг.)

Рынок личного страхования в России представляет собой динамично развивающуюся экосистему, на которую влияют как внутренние экономические процессы, так и глобальные вызовы. Последние несколько лет стали периодом значительных изменений, отмеченных как стремительным ростом, так и определенными корректировками, вызванными макроэкономическими факторами.

Общая динамика и ключевые показатели рынка

2023 год стал поистине знаковым для российского страхового рынка. Он продемонстрировал рекордные темпы прироста страховых премий за последние 20 лет, увеличившись на впечатляющие 25,8% и достигнув 2,3 трлн рублей. Этот бурный рост свидетельствует о восстановлении интереса к страховым продуктам и активизации потребительской активности. Общее количество заключенных договоров личного страхования также показало значительную положительную динамику, достигнув в 2023 году 106,4 млн, что на 37% больше, чем в предыдущем 2022 году. Основным драйвером этого увеличения стало добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, что указывает на растущую потребность населения в защите от непредвиденных событий. Но достаточно ли этого для устойчивого долгосрочного развития?

Однако стоит отметить, что 2024 год принес некоторые изменения в эту динамику. Несмотря на то, что общий рынок продолжал расти, прирост составил 62,8%, что выглядит впечатляюще, но объясняется особенностями продаж коротких продуктов инвестиционного и накопительного страхования жизни. Более детальный анализ показывает, что некоторые сегменты начали испытывать давление, в то время как другие продолжали демонстрировать устойчивый рост.

Структурный анализ рынка по видам страхования

Структура рынка личного страхования вносит ясность в то, какие виды продуктов пользуются наибольшим спросом и куда направляются основные потоки страховых премий. В 2023 году наибольший вклад в общий рост рынка внесли:

• Страхование жизни: 56%. Этот сегмент традиционно является одним из крупнейших и наиболее прибыльных, сочетая в себе рисковую и сберегательную функции.
• Автострахование: 21%. Хотя это относится к имущественному страхованию, его вклад в общую динамику рынка значителен.
• ДМС (Добровольное медицинское страхование): 8%. Рост ДМС отражает стремление населения к получению более качественных и оперативных медицинских услуг вне системы ОМС.

Особое внимание заслуживает динамика отдельных видов страхования жизни:

• Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): В 2023 году премии по ИСЖ выросли на 75,7% до 207,9 млрд рублей.
• Накопительное страхование жизни (НСЖ): Премии по НСЖ также показали значительный рост — на 41,4% до 352,1 млрд рублей.

Этот всплеск интереса к ИСЖ и НСЖ во многом объясняется макроэкономической ситуацией начала 2023 года, когда низкая ключевая ставка ЦБ РФ (7,5%) делала депозиты менее привлекательными, стимулируя вкладчиков искать альтернативные инструменты для сохранения и приумножения капитала.

Однако в 2024 году, как отмечают эксперты, ситуация изменилась. Хотя рынок в целом продолжал расти, это было обусловлено активными продажами коротких продуктов НСЖ и ИСЖ сроком на три месяца, которые могли пролонгироваться до четырех раз, искусственно увеличивая объем премий. При этом другие сегменты личного страхования испытали спад:

• Страхование от несчастных случаев и болезней: Сократилось на 16,0%.
• Кредитное страхование жизни: Сократилось на 62,8%. Это падение напрямую связано с ужесточением условий потребительского кредитования на фоне высоких ключевых ставок.

Прогнозы «Эксперт РА» на 2025 год предвещают замедление роста: прирост сегмента НСЖ и ИСЖ не превысит 10%, а кредитное страхование жизни продолжит сокращаться. Уже в первом полугодии 2025 года объем страховых премий в сегменте страхования заемщиков составил 77 млрд рублей, что на 40% меньше, чем годом ранее. На добровольное страхование от несчастных случаев и болезней заемщиков пришлось 44 млрд рублей (небольшой рост на 2,3%), а сборы по кредитному страхованию жизни сократились на 46,7% до 24 млрд рублей. ДМС заемщиков также продемонстрировало снижение на 78% до 9 млрд рублей.

Концентрация рынка и лидеры отрасли

Российский страховой рынок характеризуется высокой степенью концентрации. По итогам 2023 года на страховщиков из топ-10 приходилось 92,2% всех собранных премий, что свидетельствует о доминировании крупных игроков и ограниченной конкуренции среди мелких и средних компаний. Такая концентрация может как обеспечивать стабильность за счет больших резервов и возможностей крупных компаний, так и сдерживать инновации и развитие нишевых продуктов.

В сегменте страхования жизни в 2023 году лидерами были:

1. «Сбербанк Страхование жизни»: 35% рынка.
2. «АльфаСтрахование»: 21% рынка.
3. «СОГАЗ-Жизнь»: 9% рынка.

Эти компании обладают значительными финансовыми ресурсами, развитыми дистрибьюторскими сетями (часто через аффилированные банковские структуры) и широкой линейкой продуктов, что позволяет им удерживать лидирующие позиции.

Влияние макроэкономических факторов

Динамика рынка личного страхования неразрывно связана с макроэкономической ситуацией, и ключевая ставка Центрального банка РФ является одним из важнейших регуляторных рычагов.

• Начало 2023 года: Ключевая ставка находилась на уровне 7,5%. Это привело к снижению доходности по банковским депозитам, что, в свою очередь, сделало продукты ИСЖ и НСЖ более привлекательными для населения, ищущего альтернативные инвестиционные инструменты с более высоким потенциалом доходности. Рост потребительского, ипотечного и автокредитования также способствовал увеличению объемов кредитного страхования.
• Октябрь 2025 года: Ситуация кардинально изменилась. По состоянию на 24 октября 2025 года, ключевая ставка Банка России составляет 16,50% годовых. Это стало результатом четвертого последовательного снижения с начала 2025 года, когда ставка составляла 21%. Высокая ключевая ставка в 2024 году существенно сократила потребительское кредитование, что привело к снижению объемов кредитного страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней.

Однако парадоксальным образом высокие ставки могут повышать привлекательность некоторых продуктов ИСЖ и НСЖ, особенно тех, которые позволяют клиентам фиксировать выгодные условия на длительный срок, используя высокий уровень доходности по облигациям или другим инструментам с фиксированной доходностью, входящим в портфель страховщика. Это связано с тем, что в условиях высокой инфляции и дорогих кредитов, гарантированные накопления становятся особенно ценными.

Таким образом, рынок личного страхования в России находится в стадии активной адаптации к меняющимся экономическим условиям. Рост рынка в 2023 году был обусловлен специфическими факторами, а 2024-2025 годы демонстрируют перераспределение спроса между различными видами продуктов, где ключевая ставка ЦБ РФ играет определяющую роль в формировании инвестиционных предпочтений и кредитной активности.

Проблемы и барьеры развития рынка личного страхования в Российской Федерации

Несмотря на впечатляющую динамику последних лет, рынок личного страхования в России сталкивается с целым комплексом глубоко укоренившихся проблем и барьеров. Они имеют как исторические корни, так и обусловлены текущими экономическими, социальными и регуляторными реалиями.

Низкий уровень доверия и финансовой грамотности населения

Одной из фундаментальных проблем, сдерживающих развитие личного страхования в России, является неразвитость культуры страхования и, как следствие, низкий уровень доверия населения к страховщикам. Исторически сложившиеся финансовые кризисы, такие как обесценение вкладов населения в Росгосстрахе в 1992 году, оставили глубокий след в коллективной памяти, подорвав престиж и доверие к институту страхования в целом. Это привело к тому, что в 2015 году, например, доверие к страховым компаниям составляло всего 40%, что значительно ниже, чем к страховой услуге в целом (62%). Население часто сталкивается с непониманием механизма работы страхования, невнимательно изучает договоры и испытывает сложности при получении возмещений, что только усугубляет ситуацию.

Однако, стоит отметить обнадеживающую тенденцию: в кризисном 2022 году наблюдался рост доверия к страховым компаниям, вызванный их стабильной работой в период турбулентности. Это говорит о том, что в условиях неопределенности люди начинают ценить надежность и финансовую защиту, которые может предоставить страхование. И что из этого следует? Для страховщиков это сигнал к усилению коммуникации и демонстрации реальной ценности своих продуктов, особенно в периоды экономической нестабильности.

Тем не менее, отсутствие осознанной потребности в страховании жизни остается актуальной проблемой. Это связано не только с неактивным продвижением продуктов, но и с низким уровнем финансовой грамотности населения. Опрос в первом квартале 2025 года показал, что 43% граждан отметили необходимость повышения знаний в области управления рисками и страхования. При этом только 49% респондентов внимательно изучали условия страховых договоров перед подписанием, что является критически важным аспектом финансовой ответственности. Несмотря на то, что Российский индекс финансовой грамотности (РИФГ) в 2024 году достиг максимального значения в 55 баллов из 100, этого все еще недостаточно для формирования глубокого понимания и активного использования сложных финансовых продуктов, таких как страхование жизни. Кроме того, около половины россиян (53,3%) недооценивают риски для своего здоровья, что подтверждается опросами, где респонденты, оценивающие риски как средние, не уверены в необходимости страхования. Это создает фундаментальный барьер для развития рынка, поскольку без осознания риска нет потребности в его страховании.

Проблемы налогообложения в страховании жизни

Исторически, одной из значимых проблем, сдерживающих развитие долгосрочного страхования жизни, было двойное налогообложение доходов физических лиц. Суть проблемы заключалась в том, что налог мог удерживаться как при уплате страховой премии работодателем (если он выступал страхователем в пользу сотрудника), так и при осуществлении страховой выплаты. Эта ситуация демотивировала как работодателей, так и физических лиц.

Однако, стоит отметить, что в последние годы регулятор активно работает над устранением этих барьеров. Федеральный закон от 23.06.2014 N 166-ФЗ частично решил проблему двойного налогообложения страховых взносов и выплат по договорам добровольного долгосрочного страхования жизни, заключенным до 2008 года.

Более актуальные и значимые изменения вступают в силу с 1 января 2025 года, касаясь налогообложения доходов по полисам инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и накопительного страхования жизни (НСЖ). Теперь налогообложение будет осуществляться по тем же принципам, что и для остальных процентных доходов. Ключевые нововведения:

• Отменена индексация выплаты на среднегодовую ставку рефинансирования ЦБ РФ при расчете НДФЛ. Ранее эта индексация позволяла уменьшить налогооблагаемую базу, теперь же доход будет рассчитываться иначе.
• Налог удерживается с положительной разницы между страховой выплатой и суммой уплаченных взносов. То есть, налогообложению подлежит только фактический инвестиционный доход, полученный страхователем.
• К выплатам по договорам страхования применяется прогрессивная шкала НДФЛ: 13% для доходов до 2,4 млн рублей и 15% для доходов свыше этой суммы.

Эти изменения, с одной стороны, призваны унифицировать подход к налогообложению различных инвестиционных инструментов. С другой стороны, они требуют от страховщиков более прозрачного информирования клиентов о будущих налоговых обязательствах и могут повлиять на привлекательность долгосрочных страховых продуктов по сравнению с другими видами инвестиций.

Навязывание страховых услуг и высокие агентские комиссии

Практика навязывания банками страховок при оформлении кредитов остается одной из наиболее острых проблем для потребителей и серьезным барьером для формирования доверия к страховым продуктам. Несмотря на то, что подобные действия противоречат закону, они продолжают широко использоваться, особенно в сегменте потребительского кредитования. Банки часто предлагают страховку как обязательное условие получения кредита или угрожают повышением процентной ставки в случае отказа. Какой важный нюанс здесь упускается? Часто заемщики, находясь в стрессовой ситуации оформления кредита, не до конца осознают свои права и финансовые последствия согласия на ненужную страховку, что делает их особенно уязвимыми.

Эта проблема усугубляется чрезмерно высокими агентскими комиссиями в страховании заемщиков, которые могут составлять от 50% до 90%. Такая структура ценообразования делает продажу страховок значительно более выгодной для банков, нежели для самих заемщиков, чьи страховые продукты могут иметь ограниченную ценность при высокой стоимости.

Однако, государство активно борется с этой практикой. С 1 сентября 2025 года вступает в силу новый закон, который призван кардинально изменить ситуацию, запрещая автоматическое приобретение страховки и других дополнительных услуг без письменного согласия клиента. Более того, клиенту предоставляется право требовать возврат средств в течение трех дней после заключения такого договора. Это важный шаг к защите прав потребителей.

Динамика жалоб на навязывание услуг неоднозначна:

• В первом квартале 2025 года число жалоб на навязывание банками платных услуг при получении займа снизилось на 42,2% год к году, а их доля уменьшилась с 6,5% до 2,9%. Это может свидетельствовать о начальном эффекте от ужесточения регулирования и предвосхищении новых законов.
• В то же время, в первом полугодии 2025 года количество жалоб финансовому омбудсмену на банки, связанные с навязыванием дорогой страховки и дополнительных услуг, выросло на 40%, достигнув 1,4 тысячи обращений. Этот парадокс может объясняться как ростом осведомленности граждан о своих правах и готовности жаловаться, так и продолжающимися недобросовестными практиками со стороны некоторых участников рынка.

Для нарушителей предусмотрены серьезные меры: Федеральным законом № 505-ФЗ от 19.10.2023 установлены штрафы за навязывание товаров и услуг за дополнительную плату. Для должностных лиц они составляют от 2 000 до 4 000 рублей, а для юридических лиц — от 20 000 до 40 000 рублей.

Влияние геополитических и рыночных рисков

В условиях современной геополитической нестабильности российский страховой рынок продолжает испытывать значительное давление. Санкционные, геополитические, валютные и рыночные риски создают неопределенность и влияют на инвестиционную активность и стабильность отрасли.

• Волатильность на фондовом и валютном рынках напрямую влияет на доходность инвестиционных портфелей страховщиков, особенно тех, кто работает с продуктами ИСЖ, где часть премии инвестируется в различные активы. Колебания курсов валют могут приводить к переоценке обязательств и активов, создавая дополнительные риски. Геополитические факторы, такие как отложение международных саммитов и давление на экспорт российской нефти, также могут негативно влиять на инвестиции в некредитное страхование жизни, поскольку общий экономический климат становится менее предсказуемым.
• Регуляторные послабления: В ответ на эти вызовы Банк России продлил до 31 декабря 2025 года право страховщиков не раскрывать чувствительную к санкционному риску информацию (сведения о руководителях, структуре акционеров и реорганизации). Эта мера направлена на защиту компаний от вторичных санкций и поддержание стабильности рынка в условиях высокой неопределенности.

Ужесточение требований к раскрытию информации и недоверие к новым продуктам

Стремление Банка России к повышению прозрачности рынка, хотя и является позитивным шагом, также создает определенные вызовы для страховщиков и может влиять на динамику страховых взносов, особенно в краткосрочной перспективе.

• В 2022 году Банк России выпустил информационное письмо, рекомендуя страховщикам контролировать раскрытие информации о своих посредниках на сайтах. Цель — повышение прозрачности и борьба с мошенничеством. Это требует от компаний дополнительных усилий по адаптации своих информационных систем и обеспечению соответствия.
• ЦБ РФ активно разрабатывает новые контрольные процедуры для проверки достоверности данных и межведомственное взаимодействие для кросс-проверки информации из разных источников. Эти меры, несомненно, укрепляют надзор, но могут восприниматься рынком как ужесточение регулирования, требующее дополнительных инвестиций в комплаенс.
• Недоверие граждан к новым и сложным продуктам личного страхования также остается проблемой. Например, инвестиционные продукты, такие как ИСЖ, часто подвергаются критике за сложность их структуры, неочевидность рисков и потенциально высокую доходность только для опытных инвесторов. Низкий уровень финансовой грамотности в этом контексте становится критическим, поскольку потребители, не до конца понимая условия, могут быть разочарованы результатами, что усугубляет общее недоверие к отрасли.

Таким образом, для устойчивого развития рынка личного страхования в России необходимо комплексное решение этих проблем, включающее повышение финансовой грамотности населения, дальнейшее совершенствование законодательства, борьбу с недобросовестными практиками и адаптацию к меняющимся геополитическим и макроэкономическим условиям.

Роль регулирования Центрального банка РФ и изменения в законодательстве

Центральный банк Российской Федерации играет центральную роль в формировании архитектуры страхового рынка, выступая не только в качестве регулятора, но и как инициатор ключевых законодательных изменений, направленных на повышение прозрачности, защиты прав потребителей и стимулирования развития отрасли.

Основные функции ЦБ РФ и последние законодательные инициативы

Банк России осуществляет всеобъемлющее регулирование, контроль и надзор за деятельностью страховых организаций, страховых брокеров и обществ взаимного страхования. Его функции включают лицензирование, установление пруденциальных нормативов, проверку финансовой устойчивости, мониторинг рыночного поведения участников и защиту прав потребителей.

Последние законодательные инициативы ЦБ РФ и Государственной Думы свидетельствуют о целенаправленной работе по адаптации страхового законодательства к современным реалиям:

• Федеральный закон от 13.06.2023 N 209-ФЗ, вступивший в силу 12 сентября 2023 года, внес значимые изменения, отменив правило Гражданского кодекса РФ о публичности договора личного страхования. Ранее страховщик был обязан заключать договор с каждым обратившимся, что ограничивало его возможности по индивидуальной оценке рисков. Теперь же страховщики получают право не заключать договор с каждым желающим, что позволяет им более гибко подходить к андеррайтингу, учитывать индивидуальные характеристики застрахованного лица и, как следствие, более точно управлять своим портфелем рисков. Это изменение направлено на повышение эффективности работы страховщиков и стимулирование разработки более персонализированных продуктов.
• С 26 октября 2023 года (согласно Федеральному закону от 28.04.2023 N 164-ФЗ) страховые компании обязаны отражать в договорах личного страхования, заключенных для обеспечения потребительского кредита или займа, долю премии, предназначенную для перечисления страховой выплаты. Это нововведение повышает прозрачность для заемщиков, позволяя им лучше понимать, какая часть уплаченной ими премии действительно идет на страховую защиту, а не на агентские комиссии или другие расходы.

Защита прав заемщиков и регулирование кредитного страхования

Одним из приоритетных направлений деятельности Банка России является защита прав потребителей финансовых услуг, особенно в сфере кредитного страхования, где исторически наблюдались проблемы с навязыванием и непрозрачностью условий.

• «Период охлаждения» (возможность отказа от страховки в течение определенного срока без потери уплаченной премии) был распространен на случаи присоединения к договорам коллективного страхования, заключенным после 1 сентября 2020 года для обеспечения кредитных обязательств. Это дает заемщикам дополнительное время для принятия обдуманного решения и отказа от ненужной страховки.
• При полном досрочном погашении кредита банк обязан вернуть заемщику часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования, за вычетом комиссии банка. Эта мера справедливо защищает интересы заемщиков, которые не должны переплачивать за страховку, если срок кредита сократился.
• Однако, важно отметить, что банк имеет право увеличить процентную ставку по кредиту, если заемщик отказывается от заключения договора добровольного страхования. Это является законным инструментом управления рисками для кредитора, но требует от заемщика внимательного анализа всех условий до принятия решения.

Ключевой инициативой ЦБ РФ в 2025 году стало планируемое введение обязательного коэффициента соотношения страховой премии и страховой выплаты при страховании жизни заемщиков.

• Данный коэффициент будет дифференцироваться в зависимости от возраста и пола застрахованного лица. Это позволит стандартизировать минимальный уровень выплат по отношению к уплаченной премии, повышая справедливость и прозрачность продукта.
• Публичное обсуждение проекта данного нормативного акта проходило с 14 апреля по 14 мая 2025 года, что подчеркивает его актуальность и готовность регулятора к диалогу с рынком.
• Необходимость введения коэффициента объясняется низким уровнем выплат по страховым продуктам для заемщиков (менее 10%), что значительно ниже, чем по другим видам добровольного страхования. Эта мера призвана гарантировать, что страхование заемщиков будет не только выгодным для банков, но и нести реальную ценность для клиентов.

Развитие новых страховых продуктов и информационных систем

Банк России также активно работает над созданием условий для появления новых, более совершенных страховых продуктов и инфраструктурных решений.

• Долевое страхование жизни (ДСЖ): С 1 января 2025 года в России планируется запуск этого нового продукта. ДСЖ представляет собой гибридный инструмент, который будет защищать права инвесторов и позволит вкладывать часть страховой премии в инвестиционные паи, давая возможность получить потенциально более высокую доходность по сравнению с классическими накопительными продуктами. Однако, из-за повышенного инвестиционного риска, ДСЖ будет доступно только квалифицированным инвесторам. Это открывает новые горизонты для развития рынка, предлагая более сложные и гибкие инвестиционные решения.
• Автоматизированная информационная система (АИС) «Страхование»: ЦБ РФ продолжит активно работать над повышением информационной прозрачности и развитием автоматического обмена сведениями на страховом рынке. Создание АИС «Страхование» — это масштабный проект, направленный на формирование централизованной системы сбора, анализа и хранения информации о страховых договорах и деятельности страховщиков.
  • Передача данных по автострахованию и страхованию жилья в АИС началась в 2024 году.
  • В 2026 году планируется интегрировать АИС «Страхование» с государственными информационными системами и расширить состав передаваемой информации, включив данные о договорах ДМС иностранных граждан и лиц без гражданства. Эта система станет мощным инструментом для регулятора, позволяя повысить эффективность надзора, бороться с мошенничеством и проводить более глубокий анализ рынка.

Кроме того, Государственная Дума утвердила сохранение действующих тарифов на обязательное социальное страхование от производственного травматизма и профессиональных заболеваний на 2026-2028 годы. Эта мера направлена на обеспечение стабильности в системе социального страхования и поддержание предсказуемых условий для работодателей.

В целом, регулирование Центрального банка РФ и изменения в законодательстве направлены на комплексное решение проблем рынка личного страхования, повышение его прозрачности, защиту прав потребителей и создание условий для устойчивого роста и инновационного развития.

Цифровизация, инновационные технологии и новые страховые продукты

Страховая отрасль, которая традиционно считалась консервативной, переживает революционные изменения под влиянием цифровых технологий. Это приводит к трансформации всех аспектов работы страховщиков, делая услуги более удобными, доступными и персонализированными для клиентов.

Роль искусственного интеллекта, Big Data и облачных технологий

Фундаментом современной цифровой трансформации в страховании являются:

• Искусственный интеллект (ИИ) и Big Data (Большие данные): Эти технологии стали катализаторами для радикальных изменений. ИИ применяется для:
  • Автоматизированного андеррайтинга: Системы на базе ИИ анализируют огромные объемы данных о клиенте (историю болезней, образ жизни, данные фитнес-трекеров, информацию из открытых источников) и мгновенно рассчитывают риски, позволяя принимать решение о страховании в течение нескольких минут, а не недель.
  • Обработки заявлений на страховую выплату: ИИ способен анализировать документы, выявлять закономерности и принимать решения по простым страховым случаям, значительно сокращая время урегулирования.
  • Выявления мошенничества: Анализ больших данных позволяет идентифицировать подозрительные паттерны в поведении клиентов и в заявлениях на выплаты, эффективно борясь со страховым мошенничеством.
  • Создания персонализированных страховых продуктов: На основе анализа данных о потребностях и поведении клиента ИИ может предложить индивидуальные условия страхования, учитывающие уникальные риски и предпочтения.
• Облачные технологии: Обеспечивают масштабируемость, гибкость и экономичность ИТ-инфраструктуры страховщиков. Хранение и обработка данных в облаке повышают надежность систем и позволяют быстро внедрять новые сервисы.
• Блокчейн: Эта технология распределенного реестра гарантирует безопасность и прозрачность транзакций, а также неизменность данных. В страховании блокчейн может использоваться для создания «умных контрактов», автоматизирующих выплаты при наступлении определенных условий, и для повышения доверия между участниками рынка.

Инновационные сервисы и продукты

Внедрение этих технологий привело к появлению целого ряда инновационных сервисов и страховых продуктов:

• Мгновенное одобрение полисов: Благодаря ИИ и Big Data, процесс оформления страховки сократился с нескольких недель до 5 минут, что значительно повышает удобство для клиента.
• Исключение традиционных медицинских обследований: Для получения страховки теперь часто используются данные фитнес-трекеров, электронных медицинских карт и даже истории покупок лекарств, что упрощает и ускоряет процесс, а также снижает его стоимость.
• Чат-боты с NLP-алгоритмами: Заменяют традиционных консультантов, предоставляя клиентам круглосуточную поддержку, отвечая на вопросы и помогая с оформлением.
• Онлайн-платформы: Позволяют клиентам дистанционно оформлять полисы, урегулировать убытки и продлевать действие страховок, обеспечивая максимальную доступность услуг.
• «Умное» страхование (Usage-Based Insurance, UBI): Этот вид страхования основан на данных об индивидуальном стиле вождения, собранных с телематических устройств в автомобиле. Риск рассчитывается персонализированно, и аккуратные водители получают скидки.
• Продукты-конструкторы: Позволяют клиентам самостоятельно выбирать срок, сумму и наполнение программы страхования, адаптируя ее под свои уникальные потребности.
• Страхование «по запросу»: Полис активируется только при необходимости, например, на время поездки или спортивного мероприятия, что предлагает максимальную гибкость и экономию.

Примеры внедрения цифровых решений ведущими страховщиками

Российские страховые компании активно инвестируют в цифровизацию, что подтверждается результатами рейтинга «Цифровая зрелость страховых компаний – 2024» SDI360:

• «АльфаСтрахование» заняла первое место в рейтинге. Компания внедрила сервис «Моя страховка» для онлайн-оформления полисов и персонализированных предложений. С 2014 года «АльфаСтрахование» успешно применяет модель Pay-as-you-drive, предоставляя аккуратным водителям скидки до 35%.
• «Ингосстрах» занял второе место. Компания активно модернизирует IT-процессы, совершенствует онлайн-сервисы, применяет искусственный интеллект и первой на страховом рынке успешно тестировала операции с цифровым рублем. «Ингосстрах» также лидирует по разнообразию способов оплаты и видимости в поисковых системах.
• ВСК заняла третье место.
• В 2024 году многие страховые компании активно внедряют искусственный интеллект и нейросети для анализа рисков, персонализированной рекламы, автоматизации кросс-продаж и поддержки клиентов через чат-ботов.
• КАПИТАЛ LIFE в 2025 году была удостоена премии «Эврика» за внедрение искусственного интеллекта в страховании жизни. Компания интегрирует нейросетевые модели (например, GigaChat) для улучшения клиентских услуг и оптимизации внутренних бизнес-процессов.

Эти примеры демонстрируют, что цифровизация не просто дань моде, а стратегическое направление, которое позволяет компаниям повышать операционную эффективность, улучшать качество обслуживания и предлагать рынку новые, более конкурентоспособные продукты.

Перспективы цифровизации

Будущее рынка личного страхования неразрывно связано с дальнейшим развитием и внедрением цифровых технологий. Прогнозы McKinsey указывают на то, что к 2030 году до 60% процессов в страховании жизни будут автоматизированы с помощью ИИ. Это приведет к ряду значительных преимуществ:

• Снижение стоимости обслуживания: Автоматизация рутинных операций уменьшит операционные расходы страховщиков.
• Рост точности моделей: ИИ будет непрерывно улучшать андеррайтинг и оценку рисков, приводя к более справедливым тарифам.
• Повышение удовлетворенности клиентов: Быстрое обслуживание, персонализированные продукты и удобные онлайн-сервисы будут способствовать росту лояльности.

Таким образом, цифровизация не только меняет облик страховой отрасли, но и создает основу для ее устойчивого роста, делая личное страхование более доступным, эффективным и отвечающим потребностям современного человека.

Стратегические направления развития и международный опыт

Развитие рынка личного страхования в Российской Федерации требует комплексного подхода, сочетающего государственную поддержку, законодательные реформы, активную маркетинговую политику и адаптацию успешного международного опыта. Цель — создать устойчивую, клиентоориентированную и инновационную отрасль.

Государственная поддержка и законодательные инициативы

Для стимулирования личного страхования в России критически важна государственная поддержка. Она должна быть направлена на расширение возможностей использования страховых услуг различными слоями населения, включая малообеспеченных и проживающих в отдаленных районах, где доступ к финансовым услугам ограничен.

Одним из ярких примеров такой поддержки является Программа долгосрочных сбережений (ПДС), запущенная с 1 января 2025 года. Эта программа призвана стимулировать граждан к формированию долгосрочных накоплений и имеет несколько ключевых преимуществ:

• Софинансирование со стороны государства: До 36 тысяч рублей в год, что является мощным стимулом для участия.
• Налоговые вычеты: От 52 до 60 тысяч рублей ежегодно, что повышает инвестиционную привлекательность программы.
• Государственное гарантирование сохранности средств: До 2,8 млн рублей, что обеспечивает высокий уровень надежности и защиты накоплений. ПДС является важным шагом к формированию культуры долгосрочных накоплений и повышению финансовой стабильности граждан.

Помимо этого, необходимы дальнейшие законодательные инициативы, направленные на обеспечение правовых основ для расширения видов добровольного страхования и создания страховщиками широкой линейки продуктов, включая те, что предусматривают различные направления инвестирования средств. Примеры таких инициатив включают реформирование системы натурального возмещения в ОСАГО и создание единой федеральной программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций с формированием перестраховочного пула.

Важным аспектом регуляторной политики является внедрение риск-ориентированных подходов. С 1 июля 2025 года Банк России внедряет риск-ориентированные подходы к расчету резервов по страхованию жизни. Это позволит более точно определять величину требуемого капитала страховщиков и оценивать их финансовую устойчивость, что повысит надежность всей системы. Аналогичный подход для страхования иного, чем страхование жизни, планируется внедрить с 2026 года.

Стимулирование долгосрочного страхования и маркетинговая политика

Одним из стратегических шагов для развития рынка личного страхования является стимулирование долгосрочного страхования жизни путем предоставления налоговых вычетов по подоходному налогу для физических лиц, приобретающих такие полисы. Это сделает долгосрочные накопления через страхование более привлекательными по сравнению с другими инвестиционными инструментами.

Российским страховщикам также необходима грамотная маркетинговая политика и серьезные инвестиции в имидж и бренд. Это особенно актуально в условиях конкуренции с дочерними компаниями иностранных страховых групп, которые имеют преимущества в опыте и возможностях долгосрочных вложений. Эффективный страховой маркетинг требует:

• Анализа потребностей потребителей: Для создания продуктов, максимально отвечающих запросам целевой аудитории.
• Сегментации рынка: Для точечного продвижения и оптимизации усилий.
• Разработки инновационных продуктов: Постоянное обновление линейки продуктов, учитывающее меняющиеся тренды и ожидания клиентов.
• Активного продвижения: Использование современных каналов коммуникации для информирования населения о преимуществах страхования.
• Оптимизации издержек: Для улучшения клиентского сервиса и предложения конкурентных цен.

Участие в независимых рейтингах работодателей, таких как hh.ru, также способствует укреплению HR-бренда и повышению конкурентоспособности за таланты, что косвенно влияет на общий имидж компании.

Роль иностранного капитала и международного сотрудничества

Привлечение иностранного капитала и опыта может стать важным фактором развития российского рынка. Возможно создание совместных дочерних компаний с иностранными инвесторами, что позволит использовать их финансовые ресурсы, передовые технологии и лучшие практики управления рисками.

Однако законодательство РФ устанавливает определенные ограничения: предельный размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций составляет 50%. Для дочерних компаний иностранных инвесторов требуется, чтобы иностранный инвестор не менее 5 лет осуществлял страховую деятельность в своей стране.

На фоне геополитических изменений наблюдается снижение доли иностранного капитала в совокупном уставном капитале российских страховых организаций до 3,69% на 1 января 2025 года, по сравнению с 4,79% годом ранее. Тем не менее, с 1 июля 2025 года Указ Президента РФ № 436 смягчил режим специальных экономических мер для иностранных инвесторов, позволяя новые инвестиции в российский финансовый контур с возможностью репатриации дохода. Это может стимулировать приток иностранного капитала и перезапустить международное сотрудничество.

На рынке также наблюдается тенденция к трансформации страховых продуктов и повышению их персонализации, а также к росту операционной эффективности через цифровизацию. Внедрение нового продукта — долевого страхования жизни (ДСЖ) с 2025 года — призвано привлечь новых клиентов и придать импульс отрасли, предлагая инвестиционный инструмент.

Международный опыт и его применимость

Международный опыт показывает, что страхование жизни и здоровья является неотъемлемой услугой в большинстве развитых стран, а его проникновение значительно выше, чем в России.

• В 2018 году глобальные страховые премии превысили 5 триллионов долларов США, что составляло более 6% мирового ВВП. В Северной Америке и Европе уровень проникновения страхования (премии в % от ВВП) в 2017 году достигал 6,5%.
• Для сравнения, в 2022 году совокупные страховые премии в России составляли лишь 1,2% от ВВП, а в 2020 году премии по страхованию жизни — только 0,4% от ВВП. В США, например, около 54% жителей защищены полисами страхования жизни (по данным 2020 года). Эти цифры ярко демонстрируют значительный потенциал роста российского рынка.

Зарубежные страховые компании, такие как Allianz и Ping An, успешно используют искусственный интеллект для автоматизации рассмотрения страховых случаев и удаленной идентификации клиентов. Эти практики, безусловно, могут быть адаптированы для российского рынка, способствуя повышению эффективности и улучшению клиентского опыта. Инвестиции в технологии, персонализация продуктов и прозрачность взаимодействия с клиентами – вот те уроки, которые российский рынок может извлечь из мирового опыта для своего дальнейшего развития.

Заключение

Исследование рынка личного страхования в Российской Федерации показало, что отрасль находится на важном этапе своего развития, сочетая динамичный рост с необходимостью преодоления глубоко укоренившихся проблем. Поставленные цели исследования были полностью достигнуты, позволив провести комплексный анализ его теоретических основ, текущего состояния, ключевых барьеров и стратегических перспектив.

Мы определили личное страхование как фундаментальную форму защиты физических лиц от рисков, угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности. Его социально-экономическая роль неоспорима, поскольку оно не только предоставляет финансовую защиту, но и способствует формированию долгосрочных накоплений. Классификация, регулируемая ФЗ № 4015-I, охватывает страхование жизни, от несчастных случаев и болезней, а также медицинское страхование, демонстрируя многообразие продуктов, доступных на рынке.

Анализ современного состояния рынка выявил впечатляющие темпы роста: 2023 год стал рекордным с приростом премий на 25,8% до 2,3 трлн рублей, а общее количество договоров достигло 106,4 млн. Основными драйверами роста стали страхование жизни, особенно ИСЖ и НСЖ, тогда как кредитное страхование жизни столкнулось с сокращением из-за ужесточения условий кредитования. Макроэкономические факторы, в частности, ключевая ставка ЦБ РФ, оказывают существенное влияние на привлекательность различных страховых продуктов, стимулируя или сдерживая их развитие. Рынок характеризуется высокой концентрацией, где ведущие игроки удерживают доминирующие позиции.

Однако, на пути устойчивого развития стоят значительные барьеры. Ключевыми проблемами остаются низкий уровень доверия населения, вызванный историческими кризисами и недостаточной финансовой грамотностью, а также отсутствие осознанной потребности в страховании. Проблемы налогообложения, хотя и частично решаются (изменения с 1 января 2025 года для ИСЖ/НСЖ), продолжают требовать внимания. Практика навязывания страховых услуг банками и высокие агентские комиссии, несмотря на ужесточение законодательства (ФЗ от 1 сентября 2025 года о запрете автоматического приобретения страховки), остаются актуальными вызовами, о чем свидетельствует неоднозначная динамика жалоб. Санкционные, геополитические и рыночные риски продолжают оказывать давление на отрасль, вынуждая регулятора принимать меры поддержки.

Центральный банк РФ играет ключевую роль в формировании рынка, осуществляя регулирование и надзор, а также инициируя важные законодательные изменения. Отмена публичности договора личного страхования, новые требования к раскрытию доли премии в кредитном страховании и планируемое введение обязательного коэффициента соотношения премии и выплаты для заемщиков — все это направлено на повышение прозрачности и защиту прав потребителей. Запуск долевого страхования жизни (ДСЖ) с 2025 года и активное развитие АИС «Страхование» свидетельствуют о стремлении к инновациям и повышению эффективности инфраструктуры.

Цифровизация является мощным трансформационным фактором. Искусственный интеллект, Big Data и облачные технологии уже сейчас используются для автоматизированного андеррайтинга, персонализации продуктов и ускорения обработки заявлений. Российские страховщики, такие как «АльфаСтрахование», «Ингосстрах» и КАПИТАЛ LIFE, активно внедряют эти решения, демонстрируя их эффективность. Прогнозы McKinsey о почти полной автоматизации процессов к 2030 году подчеркивают неизбежность и важность дальнейшей цифровой трансформации.

Для реализации полного потенциала рынка личного страхования в РФ необходим комплексный подход, включающий:

1. Повышение финансовой грамотности населения: Целенаправленные образовательные программы для формирования осознанной потребности в страховании.
2. Совершенствование законодательства и регулирования: Дальнейшая работа над устранением налоговых барьеров, борьба с навязыванием услуг и усиление защиты прав потребителей. Внедрение Программы долгосрочных сбережений (ПДС) — важный шаг в этом направлении.
3. Активное внедрение цифровых технологий: Инвестиции в ИИ, Big Data, блокчейн и создание инновационных продуктов-конструкторов, что позволит повысить доступность и привлекательность страховых услуг.
4. Развитие маркетинговой политики: Формирование позитивного имиджа отрасли, повышение прозрачности и клиентоориентированности.
5. Привлечение инвестиций и международного опыта: Использование лучших мировых практик и привлечение иностранного капитала (с учетом текущих геополитических реалий и смягчения режима Указом Президента РФ № 436) для стимулирования роста и инноваций.

Сравнительный анализ с международными рынками показывает огромный нереализованный потенциал российского личного страхования. Преодоление существующих барьеров через комплексный подход, сочетающий государственную поддержку, технологические инновации и клиентоориентированную стратегию, позволит отрасли стать одним из ключевых драйверов социально-экономического развития страны.

Список использованной литературы

1. Конституция РФ // Российская газета. – 1993. – 25 декабря.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. I и II. – М.: Норма, 2012.
3. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон Рос. Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (с изменениями). – СПС Гарант-2012.
4. Архипов, А.П., Гомеля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс: Учебник / Под ред. В. П. Коломина. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 416 с.
5. Балабанов, И.Т., Балабанов А. И. Страхование. – Спб: Питер, 2009. – 256 с.
6. Балакирева, В.А. Страхование жизни. – М.: Финансы и статистика, 2011.
7. Батадеев, В.А. Роль страхования в реализации социально-экономического развития России // Финансы. – 2011. – N 3. – С.48-49.
8. Гвозденко, А.А. Страхование: учебное пособие. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2009. – 464 с.
9. Гвозденко, А.А. Основы страхования. Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 420 с.
10. Грищенко, Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 352 с.
11. Жилкина, М.C. Страховое дело в России: современное состояние // Финансовая газета. – 2010. – № 49. – С.12-13.
12. Жилкина, М.С. Организация разработки страховых продуктов // Методический журнал «Организация продаж страховых продуктов». – 2009. – № 1. – С. 101-104.
13. Маркова, Н.С. Страховое дело: учеб. пособие. – М.: МГОУ, 2012.
14. Мнацаканова, А.А. Заключение и форма договора личного страхования // Страховое дело. – 2011. – N 9. – С.34-39.
15. Романова, М.В. Некоторые проблемы развития страхования // Финансы. – 2011. – N 1. – С.50-53.
16. Сербиновский, Б.Ю. Страховое дело: учеб. пособие / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2009.
17. Страхование: учебник / под. ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.
18. Черногузова, Т.Н. Страхование и модернизация российской экономики // Финансы. – 2011. – N 4. – С.49-51.
19. Анализ рынка личного страхования в России в 2020-2024 гг., прогноз на 2025-2029 гг. [Электронный ресурс]. URL: https://businesstat.ru/press/personal_insurance_market_in_russia_2020-2024_forecast_2025-2029/ (дата обращения: 26.10.2025).
20. Виды страхования 2025: какие бывают, классификация, формы и виды страховых услуг в России [Электронный ресурс]. URL: https://infull.ru/vidy-strahovaniya/ (дата обращения: 26.10.2025).
21. Виды страхования: какие они бывают [Электронный ресурс]. URL: https://www.alfastrah.ru/journal/vidy-strakhovaniya/ (дата обращения: 26.10.2025).
22. Как идет цифровизация в страховании – Ведомости [Электронный ресурс]. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/03/03/1023259-tsifrovizatsiya-v-strahovanii (дата обращения: 26.10.2025).
23. Как технологии делают страхование жизни быстрее, проще и доступнее [Электронный ресурс]. URL: https://lifeinsurance.kz/kak-tehnologii-delayut-strahovanie-zhizni-bystree-prosche-i-dostupnee/ (дата обращения: 26.10.2025).
24. Классификация страхования по специализации страховщиков [Электронный ресурс]. URL: https://core.ac.uk/download/pdf/196303869.pdf (дата обращения: 26.10.2025).
25. Компания КАПИТАЛ LIFE стала обладателем премии «Эврика» за внедрение искусственного интеллекта в страховании жизни [Электронный ресурс]. URL: https://www.asn-news.ru/news/92224 (дата обращения: 26.10.2025).
26. Личное и имущественное страхование: объект, виды и договор [Электронный ресурс]. URL: https://www.sravni.ru/strakhovanie/info/lichnoe-i-imuschestvennoe-strakhovanie/ (дата обращения: 26.10.2025).
27. Личное страхование: опубликован закон о новых обязанностях страховщиков и кредиторов потребителей [Электронный ресурс]. URL: https://base.garant.ru/78726588/ (дата обращения: 26.10.2025).
28. Личное страхование: особенности и преимущества программы [Электронный ресурс]. URL: https://www.asn-news.ru/wiki/698 (дата обращения: 26.10.2025).
29. Личное страхование: понятие и сроки — урок. Основы финансовой грамотности, 7 класс. [Электронный ресурс]. URL: https://www.yaklass.ru/p/finansovaia-gramotnost/7-klass/lichnoe-strakhovanie-338805/lichnoe-strakhovanie-poniatie-i-sroki-338806/re-8ef87747-d31e-450f-a39c-29d33835694a (дата обращения: 26.10.2025).
30. Личное страхование: новый закон изменит подход ГК РФ к публичности договора [Электронный ресурс]. URL: https://www.garant.ru/news/1647792/ (дата обращения: 26.10.2025).
31. Нормативные акты и документы, регулирующие деятельность в сфере страхования [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_market/docs/ (дата обращения: 26.10.2025).
32. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ [Электронный ресурс]. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=46473685 (дата обращения: 26.10.2025).
33. Понятие и значение личного страхования [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ponyatie-i-znachenie-lichnogo-strahovaniya (дата обращения: 26.10.2025).
34. Применение новых технологий в страховании [Электронный ресурс]. URL: https://www.sberbank.com/ru/person/promo/sberstrahovanie-life/newtech (дата обращения: 26.10.2025).
35. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-razvitiya-lichnogo-strahovaniya-v-rossii (дата обращения: 26.10.2025).
36. РЫНОК ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ И НЕКОТОРЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ЕГО РАЗВИТИЯ [Электронный ресурс]. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=43098522 (дата обращения: 26.10.2025).
37. СберСтрахование жизни — страховые программы и накопления [Электронный ресурс]. URL: https://www.sberbank.com/ru/person/promo/sberstrahovanie-life (дата обращения: 26.10.2025).
38. Современное состояние личного страхования в России [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennoe-sostoyanie-lichnogo-strahovaniya-v-rossii (дата обращения: 26.10.2025).
39. Страхование (рынок России) [Электронный ресурс]. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_(%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8) (дата обращения: 26.10.2025).
40. Страхование — Банк России [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_market/ (дата обращения: 26.10.2025).
41. Страховой рынок в 2025 году: измениться, чтобы расти [Электронный ресурс]. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/insurance_market_2025/ (дата обращения: 26.10.2025).
42. Тема 1. Экономическая сущность и необходимость страхования [Электронный ресурс]. URL: https://elib.psu.by/bitstream/123456789/22938/1/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5%20%28%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%86%D0%B8%D0%B8%29.pdf (дата обращения: 26.10.2025).
43. Тренды страховой отрасли в России: цифровизация и новые вызовы [Электронный ресурс]. URL: https://korusconsulting.ru/articles/trendy-strakhovoy-otrasli-v-rossii-tsifrovizatsiya-i-novye-vyzovy/ (дата обращения: 26.10.2025).
44. Что такое личное страхование? Условия страховых договоров. Виды личного страхования. [Электронный ресурс]. URL: https://www.banki.ru/insurance/info/10202159/ (дата обращения: 26.10.2025).
45. Что такое страхование: для чего нужно, суть понятия, какие виды страхования бывают [Электронный ресурс]. URL: https://www.sberbank.com/ru/person/promo/sberstrahovanie-life/chto-takoe-strahovanie (дата обращения: 26.10.2025).
46. Экономическая сущность страхования [Электронный ресурс]. URL: https://studfile.net/preview/4303429/page:7/ (дата обращения: 26.10.2025).