Страховой маркетинг в современной России: комплексный анализ специфики, трендов и стратегических решений в условиях цифровизации и регуляторных изменений

В последние годы российский страховой рынок переживает период беспрецедентного роста, демонстрируя впечатляющие темпы, значительно опережающие общую экономическую динамику. Так, в 2024 году объем страховых премий в России увеличился на рекордные 62,8%, достигнув отметки в 3,7 трлн рублей. Этот ошеломляющий показатель — не просто сухая статистика, а яркое свидетельство глубинных трансформаций, происходящих в отрасли. Отмена налоговых льгот по страхованию жизни с 2025 года, введение прогрессивной шкалы НДФЛ, запуск Автоматизированной информационной системы страхования (АИС страхования) и неуклонная цифровизация диктуют новые правила игры, заставляя участников рынка пересматривать свои стратегии и подходы.

В этих условиях понимание принципов и особенностей маркетинга на рынке страховых услуг становится не просто актуальной, но критически важной задачей. Страховой продукт, будучи неосязаемым обещанием будущей защиты, требует уникальных маркетинговых решений, способных преодолеть барьеры недоверия и неосознанной потребности, характерные для российского потребителя.

Целью настоящей работы является всесторонний анализ маркетинга на рынке страховых услуг, направленный на систематизацию теоретических знаний, глубокое осмысление специфики страхового продукта и рынка, выявление актуальных тенденций, проблем и перспектив развития страхового маркетинга в Российской Федерации. В рамках достижения этой цели будут решены следующие задачи:

• Раскрытие теоретических основ страхового маркетинга и уникальных характеристик страховой услуги.
• Исследование структуры, динамики и особенностей государственного регулирования российского страхового рынка.
• Детальный анализ элементов комплекса маркетинга (4P/7P) применительно к страховому бизнесу.
• Изучение факторов формирования клиентской лояльности, современных стратегий продвижения, включая программы лояльности и геймификацию.
• Оценка влияния цифровизации, искусственного интеллекта и Big Data на развитие страхового рынка, а также анализ связанных с этим проблем и перспектив.

Структура работы построена таким образом, чтобы последовательно раскрыть заявленные темы: от фундаментальных теоретических концепций до практических аспектов, специфичных для современного российского рынка, завершаясь анализом вызовов и возможностей в эпоху цифровых трансформаций.

Теоретические основы страхового маркетинга и специфика страховой услуги

Определение понятия «страховой маркетинг» и его эволюция

Страховой маркетинг, по своей сути, представляет собой нечто большее, чем просто набор инструментов для продажи полисов, ведь его истинное значение гораздо шире. Это интегрированный подход к формированию спроса, налаживанию эффективных каналов продвижения и глубокой работе с запросами и предпочтениями клиентов. Его главное назначение – не просто реагировать на существующие потребности, а активно изучать тенденции, выявлять скрытые возможности для развития потребностей страхователей и оказывать на них определяющее влияние. В этом смысле страховой маркетинг предлагает многовариантные экономические расчеты, направленные на создание оптимальных организационных, экономических и юридических условий для устойчивого и эффективного функционирования страховой организации.

Исторически страховой маркетинг развивался от пассивного предложения продукта до активного изучения рынка. На ранних этапах страхования, когда продукт был относительно новым и малоизвестным, акцент делался на информировании и базовой продаже. С развитием конкуренции и усложнением страховых продуктов возникла необходимость в более глубоком понимании клиента, сегментации рынка и адаптации предложений. Сегодня, в условиях цифровой трансформации, страховой маркетинг эволюционирует в сторону персонализации, использования больших данных и искусственного интеллекта, превращаясь в высокотехнологичный процесс, ориентированный на долгосрочное взаимодействие с клиентом и предвосхищение его будущих потребностей.

Ключевые особенности страховой услуги как товара

Объектом купли-продажи на страховом рынке является уникальный товар – страховая услуга, обладающая рядом специфических характеристик, которые отличают ее от большинства других товаров и услуг.

1. Неосязаемость и осязаемость одновременно. Это одна из самых парадоксальных черт. В момент покупки страховая услуга неосязаема: клиент не получает физического товара, а лишь договор – обещание будущей защиты. Однако, при наступлении страхового случая, услуга становится крайне осязаемой в виде денежной выплаты или организации помощи. По сути, страхователь приобретает нечто эфемерное – спокойствие и гарантию поддержки в неопределенном будущем.
2. Неосознанная потребность. В отличие от хлеба или мобильного телефона, потребность в страховании часто не осознается потенциальным покупателем до наступления критической ситуации. В иерархии потребностей при низком уровне платежеспособности страхование занимает одно из последних мест. Это требует от маркетологов активной работы по формированию осознания риска и ценности страховой защиты, ведь иначе потребитель не увидит реальной выгоды.
3. Отложенное потребление и авансирование. Производство страховой услуги не совпадает со временем ее потребления. Клиент фактически авансирует страховщика, уплачивая страховой взнос в начале срока действия договора, в то время как реализация услуги может произойти (или не произойти) значительно позже. Между оплатой и производством услуги всегда существует временной промежуток, в течение которого денежные средства аккумулируются в страховых резервах.
4. Финансовый и потребительский характер. Страховая услуга одновременно является финансовым продуктом, поскольку связана с управлением денежными потоками и формированием резервов, и потребительским товаром, так как удовлетворяет конкретную потребность клиента в защите от рисков.
5. Вероятностный характер оказания услуги. Страховая выплата или оказание помощи зависит от наступления страхового случая, что по своей природе является вероятностным событием. Это создает для клиента ощущение «покупки воздуха», если страховой случай так и не наступил, что является вызовом для формирования ценности продукта.

Страховой продукт представляет собой набор основных и дополнительных услуг по предупреждению и ликвидации последствий неблагоприятных событий, определенных в договоре. Потребительная стоимость страховой услуги заключается именно в обеспечении страховой защиты, а не в овладении собственностью.

Специфика страхового рынка как объекта маркетингового анализа

Страховой рынок — это уникальная и сложная система, которая является важнейшим сегментом рыночных отношений и одной из динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Это особая сфера отношений, опосредующих процесс купли-продажи специфического товара — страховой услуги или страхового продукта. Будучи составной частью финансового рынка страны, он обладает рядом характеристик, определяющих особенности маркетингового анализа:

• Сложность и интегрированность. Рынок включает в себя множество элементов: рынок страховщиков, рынок страхователей, рынок страховых продуктов, а также посредников, оценщиков рисков, объединения страхователей и страховщиков, и орган государственного регулирования. Все эти элементы взаимосвязаны и влияют друг на друга.
• Высокая регулируемость. Страховой рынок жестко регулируется государством, что накладывает значительные ограничения на маркетинговые стратегии, ценообразование и продуктовые предложения.
• Долгосрочный характер отношений. В отличие от многих потребительских товаров, страхование часто предполагает долгосрочные отношения между страховщиком и страхователем, что делает фокус на лояльности и доверии ключевым для маркетинга.
• Информационная асимметрия. Страховщик обладает значительно большей информацией о рисках и продуктах, чем клиент, что требует от маркетинга особой прозрачности и образовательной функции.

Функции страхового маркетинга (исследование рынка, разработка продуктов, продвижение, формирование спроса)

Для успешного функционирования в столь специфической среде страховой маркетинг выполняет ряд важнейших функций:

1. Исследование рынка. Эта функция предполагает глубокий анализ потребностей и предпочтений страхователей, изучение конкурентной среды, оценку емкости рынка и прогнозирование его развития. Она включает сегментацию рынка, то есть разделение потенциальных клиентов на группы со схожими потребностями.
2. Разработка продуктов. На основе рыночных исследований создаются новые страховые продукты, адаптированные под выявленные потребности. Это может быть как разработка полностью новых видов страхования, так и модификация существующих, добавление дополнительных опций и услуг.
3. Продвижение (Promotion). Эта функция направлена на информирование потенциальных клиентов о продуктах, формирование их привлекательности и стимулирование покупки. Она включает рекламу, PR, директ-маркетинг, личные продажи и другие коммуникационные инструменты.
4. Формирование спроса. Учитывая неосознанную потребность в страховании, маркетинг активно работает над формированием спроса, объясняя ценность страховой защиты и ее необходимость. Это достигается через образовательные программы, разъяснительную работу, акцентирование на социальных и экономических выгодах.
5. Ценообразование (Price). Разработка гибкой системы тарифов, учитывающей как конкурентную среду, так и специфику рисков, а также государственное регулирование цен.
6. Каналы сбыта (Place). Создание и оптимизация системы организации продаж, включая агентские сети, брокеров, онлайн-платформы, банковские каналы и развитие собственных инфраструктурных решений.

Управляемые факторы развития страхового рынка, такие как страховые продукты, система организации продаж, гибкая система тарифов и собственная инфраструктура страховщика, находятся в сфере прямого влияния маркетинговых усилий. Эти усилия направлены на достижение коммерческого успеха за счет формирования спроса и максимально полного удовлетворения страховых интересов клиента.

Российский страховой рынок: структура, динамика и государственное регулирование

Структура и функции российского страхового рынка

Российский страховой рынок представляет собой сложную, динамично развивающуюся экосистему, интегрированную в общую финансовую систему страны. Его структура включает множество взаимосвязанных элементов, обеспечивающих функционирование и развитие отрасли.

Основные участники рынка:

• Страховщики: Юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие соответствующую лицензию. По итогам 2024 года в РФ действовал 131 страховщик, включая Российскую национальную перестраховочную компанию (РНПК), играющую ключевую роль в обеспечении финансовой устойчивости рынка. Количество действующих страховщиков относительно стабильно, но рынок постепенно консолидируется.
• Страхователи: Юридические и дееспособные физические лица, имеющие страховой интерес – потребность в страховой защите. Именно их потребности и риски являются основой для формирования страховых продуктов.
• Посредники:
  • Страховые агенты: Действуют от имени страховщика по его поручению, представляя интересы конкретной страховой компании.
  • Страховые брокеры: Осуществляют посредническую деятельность от своего имени, представляя интересы как страхователя (помогая ему выбрать оптимальный продукт), так и страховщика. На конец 2024 года в России действовало 57 страховых брокеров.
  • Общества взаимного страхования (ОВС): Некоммерческие организации, созданные юридическими и/или физическими лицами для страхования их собственных имущественных интересов на взаимной основе. На конец 2024 года в РФ было 20 таких обществ.
• Оценщики страховых рисков (актуарии): Специалисты, занимающиеся расчетом страховых тарифов и резервов.
• Различные объединения страхователей и страховщиков: Профессиональные ассоциации, союзы, такие как Всероссийский союз страховщиков (ВСС), которые разрабатывают стандарты, лоббируют интересы отрасли и способствуют ее развитию.
• Орган государственного регулирования: Центральный банк Российской Федерации (Банк России), который осуществляет надзор за всеми участниками страхового рынка.

Ключевые функции рынка:

1. Предупредительная функция: Предполагает не только возмещение ущерба, но и предупреждение страхового случая, а также уменьшение возможного ущерба. Страховщики активно инвестируют в программы предотвращения рисков (например, противопожарные мероприятия, системы безопасности).
2. Инвестиционная функция: Достигается через размещение свободных средств страховых резервов в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и другие активы. Это позволяет не только получать дополнительный доход, но и способствует развитию национальной экономики.
3. Защитная (компенсационная) функция: Основная функция, заключающаяся в предоставлении страховой защиты и возмещении ущерба при наступлении страхового случая.

Современная динамика и ключевые показатели российского страхового рынка (2023-2025 гг.)

Российский страховой рынок демонстрирует впечатляющую динамику роста, становясь одним из наиболее быстро развивающихся секторов экономики.

• Рекордный рост рынка:
  • В 2023 году объем страховых премий достиг 2,3 трлн рублей, показав рост на 25,8% по сравнению с 2022 годом.
  • В 2024 году рост ускорился до беспрецедентных 62,8%, и объем рынка составил 3,7 трлн рублей.
  • Среднегодовой темп роста (CAGR) объема страховых премий на российском рынке за 2022-2024 годы составил 42,2%, что значительно опередило темпы роста экономики в целом.
• Рост числа договоров личного страхования: В 2023 году количество заключенных договоров личного страхования достигло 106,4 млн, увеличившись на 37% по сравнению с предыдущим годом. Наибольший вклад в этот рост внесло добровольное страхование от несчастных случаев и болезней.
• Динамика сегмента страхования жизни: Этот сегмент показывает особенно устойчивый и стремительный рост:
  • В 2019 году премии составляли 409 млрд руб.
  • В 2020 году – 431 млрд руб. (+5%).
  • В 2021 году – 524 млрд руб. (+22%).
  • В 2023 году – 775 млрд руб. (+51,6%).
  • В 2024 году – более 2,1 трлн руб. (+161%).
  • В I квартале 2025 года премии по страхованию жизни выросли на 123% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, достигнув 449 млрд руб.
  • Среднегодовой темп роста (CAGR) премий по страхованию жизни в России за период 2019-2024 гг. составил приблизительно 38,5%.
  • Важно отметить, что в 2022 году, когда общий рост рынка замедлился до 0,5%, премии по накопительному страхованию жизни (НСЖ) выросли почти на 60% до 247,9 млрд руб., в то время как инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) снизилось почти вдвое до 118,3 млрд руб. Это указывает на переориентацию потребителей на более консервативные и предсказуемые продукты в условиях неопределенности.
• Автострахование и ДМС:
  • В 2022 году автострахование (ОСАГО) выросло на 21,1% по премиям.
  • ДМС в 2022 году выросло на 6,9% до 214 млрд руб.
  • Российский рынок страхования имущества юридических лиц в 2024 году вырос на 12,6%, достигнув 150,9 млрд рублей, что связано с увеличением числа заключенных договоров в промышленности, логистике и недвижимости, а также с изменением структуры страховых рисков.
• Финансовые показатели: Чистая прибыль российских страховщиков в 2023 году выросла почти в 2 раза, достигнув 322,3 млрд рублей. Отношение страховых премий к ВВП увеличилось на 0,6 процентных пункта и составило 1,9% в 2024 году, хотя в 2022 году этот показатель сокращался до 1,2%.
• Прогнозы на 2025 год: Несмотря на высокую ключевую ставку, инфляцию и невысокую экономическую активность, страховщики оптимистично оценивают перспективы. Прогнозируемый прирост рынка страхования non-life по итогам 2025 года составит не более 10%, а страхования жизни – от 20 до 50%.

Государственное регулирование и надзор: новые вызовы и инструменты

Государственное регулирование играет фундаментальную роль в функционировании российского страхового рынка, обеспечивая его стабильность, прозрачность и защиту интересов страхователей.

• Законодательная основа: Основным нормативно-правовым актом является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1. Он регулирует все аспекты страховой деятельности, включая лицензирование субъектов страхового дела (страховых организаций, обществ взаимного страхования, страховых брокеров) и государственный надзор. В страховое законодательство также входят федеральные законы, иные нормативные правовые акты и нормативные акты Банка России.
• Роль Центрального банка РФ: Надзор за участниками страхового рынка осуществляет Центральный банк Российской Федерации. Его деятельность в ближайшие периоды будет проходить в условиях «жесткого государственного контроля и надзора», что предполагает:
  • Усиление риск-ориентированных подходов к регулированию страхового сектора.
  • Реформу капитализации страховых компаний с внедрением более точной модели оценки рисков.
  • Запуск системы гарантирования страхования жизни с 1 января 2027 года, что повысит доверие к этому сегменту.
  • Повышение информационной прозрачности рынка за счет усиления контроля качества данных в АИС страхования и ее интеграции с государственными информационными системами.
• Внедрение Автоматизированной информационной системы страхования (АИС страхования): Этот инструмент является одним из ключевых нововведений в регулировании рынка.
  • Запуск: АИС страхования была запущена 1 октября 2024 года, с частичным функционалом с 1 апреля 2024 года, на основании Федерального закона № 594-ФЗ от 29 декабря 2022 года.
  • Оператор: Оператором системы является АО «Национальная страховая информационная система» (НСИС), дочерняя организация Банка России, созданная 13 апреля 2023 года.
  • Цели: Обеспечение информационного взаимодействия участников страховых отношений, противодействие страховому мошенничеству, а также повышение прозрачности и доступности страховых услуг путем централизованного сбора и хранения информации о договорах страхования в течение 10 лет.
  • Первоначальный охват: Изначально АИС страхования охватывает ОСАГО, КАСКО, добровольное страхование гражданской ответственности и страхование жилья граждан, включая ипотечное страхование.
• Влияние отмены налоговых льгот по страхованию жизни с 1 января 2025 г.: Это изменение является одним из наиболее значимых вызовов для сегмента страхования жизни.
  • Отмена льготы: Отменена налоговая льгота, освобождавшая от НДФЛ часть выплат по договорам страхования жизни, превышающую среднегодовую ставку рефинансирования ЦБ.
  • Прогрессивная шкала НДФЛ: Введена прогрессивная шкала НДФЛ (13% до 2,4 млн руб. и 15% свыше) для страховых выплат, которая применяется к доходам, полученным после 1 января 2025 года.
  • Последствия: Эти изменения могут привести к снижению спроса на накопительное страхование жизни (НСЖ) на 20–25% и перетоку клиентов в более доходные краткосрочные финансовые инструменты. Также это ставит под сомнение запуск долевого страхования жизни (ДСЖ).
  • Компенсационные меры: Для стимулирования долгосрочных сбережений предлагается увеличить налоговый вычет по взносам на страхование жизни до 400 000 рублей (общий лимит с индивидуальными инвестиционными счетами (ИИС) и программами долгосрочных сбережений (ПДС)) и освободить от НДФЛ выплаты по дожитию (до 30 млн рублей в год) для договоров сроком от 5 лет.
• Развитие взаимного страхования: Для противодействия монополизации страхового рынка РФ и повышения его устойчивости государство уделяет внимание развитию взаимного страхования. Это предполагает создание благоприятных условий для учреждения юридическими и физическими лицами взаимных страховых организаций для страхования их собственных имущественных интересов, что способствует более справедливой конкуренции и клиентоориентированности.
• Переход на МСФО: Переход на Международные стандарты финансовой отчетности (МСФО) способствует повышению прозрачности страховой отрасли, что важно для инвесторов и регуляторов.
• Международное сотрудничество: ЦБ РФ планирует развивать международное признание качества российской страховой и перестраховочной защиты и налаживать взаимодействие с компаниями из дружественных стран для создания единой страховой инфраструктуры.

Все эти меры свидетельствуют о стремлении государства обеспечить цивилизованное развитие страхового рынка, повысить его надежность и привлекательность как для потребителей, так и для инвесторов.

Комплекс маркетинга в страховании: адаптация к потребителю и продукту

Особенности формирования спроса на страховые услуги

Формирование спроса на страховые услуги имеет свои уникальные вызовы, которые коренятся в самой природе страхового продукта и особенностях потребительского поведения.

Неосознанная потребность в страховании является одной из главных сложностей. В отличие от товаров первой необходимости, страхование часто воспринимается как нечто необязательное или второстепенное. Этот феномен обусловлен рядом факторов:

• Недоверие к страховщикам: Исторический опыт и отдельные негативные случаи формируют у части населения скептическое отношение к страховым компаниям, опасения по поводу невыплат или сложностей с урегулированием убытков.
• Непонимание механизма страхования: Сложность терминологии, условий договоров и принципов работы страхования отталкивает потенциальных клиентов. Многие не осознают, как именно страхование работает и какую реальную пользу оно может принести.
• Низкая финансовая грамотность: Отсутствие базовых знаний в области управления личными финансами и рисками препятствует осознанию необходимости страховой защиты.
• Стереотип «полагаться на авось»: Распространенное в России убеждение, что «со мной ничего плохого не случится», снижает мотивацию к превентивной защите.

Результаты опросов подтверждают эти наблюдения:

• Хотя 79% россиян пользуются страховыми продуктами, лишь 49% внимательно изучали условия договоров. Это указывает на формальное отношение к покупке и низкий уровень вовлеченности в процесс.
• 43% россиян признают необходимость повышения своих знаний в области управления рисками и страхования, что подчеркивает значимость образовательной функции маркетинга.
• Тревожным сигналом является то, что 24% респондентов сталкивались с отказом в покрытии ущерба, а 35% испытывали «неоправданные ожидания» от страховых продуктов. Часто это связано с выбором ненужного продукта (14%) или отказом в выплате по условиям договора (8%), что свидетельствует о недостаточной консультации и прозрачности на этапе продажи.

Эти данные ярко демонстрируют, что маркетинг в страховании должен быть не просто продающим, но и просветительским, направленным на повышение финансовой грамотности населения и формирование доверия к отрасли. Но как убедить человека, что он нуждается в защите от того, чего, по его мнению, с ним никогда не случится?

Элементы комплекса маркетинга (4P/7P) в страховом бизнесе

Классический комплекс маркетинга «4P» (Product, Price, Place, Promotion) трансформируется в «7P» для сферы услуг, добавляя People, Process и Physical Evidence. В страховом бизнесе эти элементы приобретают особую значимость.

1. Продукт (Product):
   • Разработка новых страховых продуктов: Страховщики постоянно совершенствуют свои предложения, создавая наборы основных и дополнительных услуг по предупреждению и ликвидации последствий неблагоприятных событий. Это может быть как универсальное страхование, так и специализированные решения для конкретных ниш (например, киберстрахование, страхование от финансовых рисков в условиях нестабильности).
   • Уникальные свойства: Важно подчеркивать не только факт возмещения, но и дополнительные сервисы, такие как консультационная поддержка, помощь в экстренных ситуациях, программы лояльности.
   • Актуальность «пакетных» продаж: Предложение комплексных решений, объединяющих несколько видов страхования, становится все более популярным, так как это упрощает процесс выбора для клиента и повышает средний чек.
2. Цена (Price):
   • Гибкая система тарифов: Ценообразование в страховании — это сложный процесс, учитывающий множество факторов риска, статистики убытков, конкурентной среды и государственного регулирования.
   • Государственное регулирование цен: В некоторых сегментах (например, ОСАГО) цены регулируются государством, что ограничивает возможности ценовой конкуренции.
   • Рисковый маркетинг и персонализация тарифов: Современные технологии позволяют отходить от стандартизированных тарифов. Например, телематические системы в автостраховании дают возможность рассчитывать размер страховой премии на основе стиля вождения, а данные фитнес-браслетов могут использоваться для снижения стоимости страховки здоровья при условии поддержания здорового образа жизни. Это позволяет предлагать «справедливое ценообразование», стимулируя ответственное поведение клиентов.
3. Продвижение (Promotion):
   • Формирование спроса: Как было отмечено, это ключевая задача. Продвижение должно не только информировать, но и обучать, объяснять ценность страхования.
   • Реклама и PR: Использование различных медиаканалов для повышения узнаваемости бренда и доверия.
   • Использование различных каналов сбыта: Агентские сети, брокеры, банки, онлайн-платформы, партнерские программы.
   • Стимулирование продаж: Акции, скидки, бонусные программы, которые мотивируют к покупке.
4. Место (Place):
   • Развитие каналов сбыта: Создание и поддержание широкой сети точек продаж, включая физические офисы, колл-центры, онлайн-платформы, мобильные приложения.
   • Развитие собственных экосистем СК: Интеграция страховых продуктов в более широкие финансовые или сервисные экосистемы (например, банковские приложения), предложение дополнительных опций и услуг, не связанных напрямую со страхованием, но повышающих удобство клиента.
   • Интеграция с финтех-решениями: Активное сотрудничество с финтех-компаниями для расширения продуктовой линейки и каналов дистрибуции.
5. Люди (People):
   • Персонал: Высококвалифицированный, клиентоориентированный и постоянно обучающийся персонал является критически важным для страхового бизнеса. Сотрудники — это лицо компании, и их профессионализм напрямую влияет на доверие и лояльность клиентов.
   • Совершенствование внутренних процессов компании: От скорости принятия решений до эффективности обработки запросов – все это зависит от людей и их взаимодействия.
6. Процесс (Process):
   • Оперативность и автоматизация: В условиях цифровизации клиенты ожидают максимально быстрых и удобных процессов, от оформления полиса до урегулирования убытков.
   • Возможность онлайн-урегулирования убытков: Значительная часть российских страховых компаний (50%) уже предоставляют такую опцию, что значительно повышает удобство для клиентов.
7. Физическое окружение (Physical Evidence):
   • Прозрачность и полнота раскрываемой информации: Доступность учредительных документов, лицензий, финансовой отчетности, а также четкое и понятное изложение условий договора.
   • Качество сайтов и мобильных приложений: Удобство интерфейса, функциональность, скорость работы онлайн-платформ становятся критически важными точками контакта с клиентом.
   • Физические офисы: Хотя онлайн-каналы развиваются, комфорт и профессионализм в физических офисах по-прежнему важны для определенной категории клиентов.

Все эти элементы комплекса маркетинга в страховании тесно взаимосвязаны и должны работать синергетически для достижения общей цели — формирования доверия, удовлетворения потребностей клиентов и обеспечения конкурентоспособности компании.

Повышение лояльности и конкурентоспособности: современные стратегии продвижения на страховом рынке

Факторы формирования клиентской лояльности и доверия

В условиях высокой конкуренции и специфики страхового продукта, формирование устойчивой клиентской лояльности и доверия является критически важным для долгосрочного успеха страховой компании. Это сложный многогранный процесс, основанный на нескольких ключевых факторах.

1. Прозрачность, надежность и эффективность работы страховщика:
   • Прозрачность: Четкое и понятное изложение деталей услуг, отсутствие скрытых платежей и «мелкого шрифта» в договорах. Клиенты ценят, когда они точно понимают, за что платят и на что могут рассчитывать.
   • Надежность: Выполнение всех взятых на себя обязательств, особенно в части страховых выплат. Доверие подрывается, если компания отказывает в покрытии ущерба без веских на то оснований или затягивает процесс.
   • Эффективность: Быстрое и профессиональное реагирование на запросы, оперативное урегулирование убытков, доступность служб поддержки.
2. Качество обслуживания и клиентский сервис:
   • «Знак качества»: Унифицированная система оценки уровня потребительского сервиса финансовых организаций на российском рынке. Она помогает потребителям ориентироваться в надежности и современности сервиса. Методика оценки включает анализ документов, проверку работы персонала, тестирование клиентского программного обеспечения. Например, «Росгосстрах Жизнь» подтвердила оценку «Знак качества» на уровне A1 (наивысший уровень качества услуг) в октябре 2025 года, что служит важным индикатором для потребителей.
   • Оперативное консультирование и короткое время ожидания: Возможность быстро получить квалифицированную консультацию, как по телефону, так и в офисах, значительно повышает удовлетворенность клиентов.
   • Постоянное обучение персонала: Инвестиции в развитие сотрудников, их профессиональные навыки и клиентоориентированность.
   • Совершенствование внутренних процессов компании: Оптимизация процедур, внедрение новых технологий для ускорения и упрощения взаимодействия с клиентом.
3. Полнота раскрываемой информации и доступность: Наличие учредительных документов, лицензий, актуальной финансовой отчетности, а также советов и рекомендаций для потенциальных клиентов на сайте компании или в офисах. Это создает ощущение открытости и надежности.
4. Восприятие цифровых каналов: Высокое качество сайта и мобильного приложения, их удобство и функциональность оказывают существенное влияние на общую оценку качества услуг и лояльность, особенно среди молодого поколения.

Все эти факторы в совокупности формируют положительное восприятие института страхования и способствуют долгосрочным отношениям с клиентами.

Программы лояльности и геймификация как инновационные подходы

Для удержания клиентов и стимулирования кросс-продаж страховые компании активно внедряют различные программы лояльности и геймификацию.

Виды программ лояльности в страховании:

• Накопительные программы: Клиенты получают бонусные баллы за каждую покупку полиса, которые затем могут быть использованы для получения скидок на будущие покупки или оплаты услуг партнеров. Пример: «АльфаБАЛЛЫ» от АльфаСтрахования.
• Программы скидок: Чем больше полисов покупает клиент или чем дольше он остается с компанией, тем большую скидку он получает.
• Партнерские программы: Предоставление скидок или бонусов у компаний-партнеров (например, автосервисы, медицинские центры, туристические агентства).
• Эксклюзивные предложения: Персонализированные предложения и привилегии для постоянных и наиболее ценных клиентов.

Эффективность программ лояльности: Статистика показывает, что участники программ лояльности на 23% чаще продлевают полисы и на 18% чаще покупают дополнительные страховые продукты. Это подчеркивает их значение для снижения оттока клиентов, увеличения кросс-продаж, усиления узнаваемости бренда и, в конечном итоге, увеличения доходности бизнеса.

Геймификация как новый тренд:
Геймификация — это применение игровых элементов и механик в неигровых контекстах. В страховании она является мощным инструментом для увеличения времени положительного взаимодействия с компанией, повышения вовлеченности и улучшения понимания продуктов.

• Примеры внедрения геймификации в российских страховых компаниях:
  • «Росгосстрах» активно использует мини-игры в мобильном приложении и на сайте для объяснения сложных страховых продуктов, повышения лояльности и вовлечения клиентов, предлагая скидки в качестве бонусов.
  • «Ренессанс страхование» и «Сбербанк Страхование» также активно внедряют геймификацию.
• Преимущества геймификации:
  • Лучшее понимание рисков: Интерактивные квесты, миссии, виртуальные симуляции помогают клиентам лучше понимать страховые риски и оценивать собственные.
  • Стимулирование ответственного поведения: Геймификация может мотивировать к более аккуратному вождению или здоровому образу жизни, предлагая бонусы за выполнение определенных задач.
  • Увеличение вовлеченности: Игровые элементы делают процесс взаимодействия с компанией более интересным и увлекательным.

Сегментация рынка и анализ потребительского поведения

Эффективный маркетинг начинается с глубокого понимания целевой аудитории. Сегментация рынка потребителей страхового продукта включает в себя:

1. Обоснование целевого сегмента: Выделение конкретных групп потребителей со схожими потребностями, поведенческими характеристиками и демографическими признаками. Например, молодые семьи с детьми, автовладельцы, предприниматели малого бизнеса.
2. Учет требований потребителей: Детальное изучение того, что именно ищут клиенты в страховом продукте, какие риски их беспокоят, какой уровень сервиса они ожидают.
3. Оценка позиций конкурентов: Анализ того, как конкуренты работают с выбранными сегментами, какие продукты и стратегии продвижения они используют.

Выгодность сегмента характеризуется несколькими параметрами:

• Наличие эффективных коммуникаций для достижения этого сегмента.
• Близкое расположение страхователей (для удобства обслуживания).
• Устойчивая мера полезности продукта для данного сегмента.
• Доступная цена и высокое качество обслуживания.

Анализ потребительского поведения включает изучение таких метрик, как NPS (Net Promoter Score), который отражает готовность клиентов рекомендовать компанию.

• NPS в российском страховании (данные 2022-2023 гг.):
  • Наибольшую лояльность в 2022 году показали клиенты «Тинькофф Страхования» (NPS=23), 50% из них были готовы порекомендовать компанию.
  • Другие крупные игроки имели следующие показатели: «Альфа Страхование» – 9, «Ингосстрах» – 8, «РЕСО-Гарантия» – 7 (или 17 в некоторых источниках), «Росгосстрах» – 4.
  • В секторе ДМС средний NPS в 2023 году составил 45%. При этом у BestDoctor он был 75%, у «Согласия» – 54%, у «РЕСО» – 46%, у «Ренессанс Страхования» – 39%, у ВСК – 38%, у «Согаза» – 28%.
  • Важно отметить, что в I квартале 2022 года NPS ВСК по ДМС вырос на 12,5 п.п. до 59%, при этом 68% клиентов были готовы рекомендовать компанию, а в марте этот показатель достиг 73%. Это свидетельствует о возможности быстрого улучшения клиентского опыта.
  • Для ОСАГО в декабре 2024 года средняя удовлетворенность размером выплат составила 76% (рост на 2 п.п.), а сроками выплат – 93% (рост на 1 п.п.).
  • Высоко пользователи оценили процесс оформления полиса, сайт компании и мобильное приложение.
  • Уровень NPS в страховании за последние 10 лет увеличился на 10–30% в большинстве стран, что указывает на общемировой тренд к повышению клиентоориентированности.

Система менеджмента качества и создание точных критериев оценки качества страховой услуги являются механизмом повышения конкурентоспособности и формирования положительного восприятия института страхования у покупателей. Методическая база оценки качества страховых услуг адаптирована к отечественной страховой практике, что позволяет более объективно оценивать и улучшать сервис.

Цифровизация и инновации: ключевые тенденции, проблемы и перспективы развития российского страхового рынка

Влияние цифровых технологий на страховой рынок

Цифровизация является одним из самых мощных драйверов трансформации российского страхового рынка, меняя его облик и принципы взаимодействия с клиентами. Этот процесс был значительно ускорен пандемией коронавирусной инфекции, которая заставила компании активно переводить продукты и услуги в онлайн-формат с 2020 года.

1. Искусственный интеллект (ИИ) и Big Data:
   • Эти технологии позволяют автоматизировать критически важные процессы:
     • Оценка рисков: ИИ анализирует огромные объемы данных, чтобы более точно и быстро оценивать вероятность наступления страховых случаев, что приводит к более персонализированным и справедливым тарифам.
     • Обработка заявок: Значительно сокращается время на обработку заявлений, снижается человеческий фактор, что повышает скорость и качество обслуживания клиентов.
     • Выявление мошеннических действий: ИИ способен выявлять аномалии и паттерны, указывающие на возможное мошенничество, что помогает страховщикам минимизировать убытки.
   • Статистика использования: 60% компаний используют ИИ для анализа больших объемов информации, а 53% — для генерации маркетингового контента.
   • Предиктивная аналитика: Лежит в основе трансформации финансовой отрасли. Страховщики переходят от модели «реакции на события» к формированию у клиентов ответственного поведения.
     • В медицинском страховании продукты все чаще направлены на предотвращение страхового случая. В корпоративном ДМС проводятся медобследования коллектива, готовятся индивидуальные рекомендации по ЗОЖ, а страховщик предлагает бонусы для мотивации.
     • В автостраховании (ОСАГО/КАСКО) монетизация поведенческих паттернов через справедливое ценообразование (например, скидка за аккуратное вождение) давно применяется, но благодаря ИИ и телематике становится более точной и эффективной.
2. InsurTech и персонализация продуктов:
   • Персонализация на основе поведенческих данных: Страховые компании используют данные фитнес-браслетов для снижения стоимости страховки при условии поддержания здорового образа жизни. Телематические системы в автостраховании позволяют рассчитывать размер страховой премии на основе стиля вождения, что поощряет безопасную езду.
   • Комплексные финтех-решения: Страховые компании будут активнее интегрироваться с финтех-решениями, предлагая клиентам комплексные финансовые продукты, включающие страхование, инвестиции и кредитование, что создает полноценные экосистемы.
   • Интеграция с государственными информационными системами: Запуск АИС страхования является ярким примером такой интеграции, повышающей прозрачность и эффективность взаимодействия.
3. Динамика онлайн-продаж:
   • Значительный рост: Доля интернет-продаж (прямых и посреднических) на страховом рынке России увеличилась с 4,6% (67,8 млрд руб.) в 2019 году до 10,6% (191 млрд руб.) в 2021 году (по данным ЦБ). Этот тренд сохраняется и усиливается.
   • Активное развитие: 70% российских страховых компаний активно участвуют в развитии интернет-страхования, у многих есть мобильные приложения и сайты для оформления полисов.
   • Онлайн-урегулирование убытков: 50% российских страховых компаний предоставляют возможность урегулировать убыток онлайн, дистанционно без посещения офиса, что значительно повышает удобство для клиентов.
4. Нормативно-правовая основа цифровизации: Российское государство активно поддерживает цифровизацию, что отражается в стратегических документах:
   • Национальная стратегия развития искусственного интеллекта до 2030 года.
   • Стратегия развития информационного общества в РФ до 2030 года.
   • Национальная программа «Цифровая экономика РФ».

   Эти документы создают благоприятную среду для внедрения инноваций в страховой сектор.

Актуальные проблемы и вызовы цифровизации

Несмотря на очевидные преимущества, цифровизация ставит перед российским страховым рынком ряд серьезных проблем:

1. Недостаточная интеграция ИТ в бизнес-процессы: Страховой сектор сталкивается с проблемой, когда ИТ-подразделения часто выступают лишь техподдержкой, а не полноценными партнерами в развитии бизнеса. Это замедляет внедрение инноваций и препятствует трансформации операционных моделей.
2. Усиление кибербезопасности: С ростом объемов данных и онлайн-взаимодействия возрастают риски кибератак. Усиление кибербезопасности становится важным аспектом, обеспечивающим защиту данных и укрепление доверия клиентов в условиях цифровизации.
3. Влияние макроэкономических факторов: На развитие страхового рынка до конца 2025 года продолжают влиять:
   • Высокая ключевая ставка и инфляция: Снижают покупательную способность населения и делают менее привлекательными долгосрочные накопительные продукты.
   • Невысокая экономическая активность и невысокие продажи новых автомобилей: Сдерживают рост в сегментах страхования имущества и автострахования.
   • Высокая стоимость автозапчастей: Влияет на убыточность в КАСКО и ОСАГО.
   • Ценовая конкуренция: В некоторых сегментах страховщики вынуждены снижать тарифы для удержания и привлечения клиентов.
   • Расходы на ИТ и санкции: Значительные инвестиции в цифровизацию требуют больших затрат, а санкции могут ограничивать доступ к некоторым технологиям и оборудованию.

Перспективные направления развития и адаптация страховщиков

Российский страховой рынок, несмотря на вызовы, демонстрирует высокую адаптивность и устойчивость к экономическим колебаниям. Он постоянно рос за наблюдаемый период, что свидетельствует о его инерционности и способности к модификации.

1. Усиление отраслевой специализации и расширение перечня услуг: Для повышения эффективности и конкурентоспособности страховщики будут углублять свою специализацию в определенных сегментах и расширять линейку услуг, предлагая более нишевые и персонализированные продукты.
2. Повышение качества антикризисного управления: В условиях макроэкономической нестабильности способность компаний быстро адаптироваться и эффективно управлять рисками становится ключевой.
3. Трансформация страховых продуктов и повышение их персонализации: Ключевой тренд – переход от страхования как базового финансового инструмента к страхованию как ценному продукту для потребителя. Это означает создание продуктов, которые не просто покрывают риски, но и помогают клиентам управлять ими, мотивируя к ответственному поведению.
4. Значительные инвестиции в технологии с применением ИИ: Прогнозируется, что инвестиции страховщиков в ИИ-технологии могли составить до 8,5 млрд руб. в 2024 году. Это позволит еще глубже внедрять предиктивную аналитику, чат-боты, виртуальных помощников и другие инновационные решения.
5. Развитие международного признания качества российской страховой и перестраховочной защиты: ЦБ РФ ставит задачу налаживания взаимодействия с компаниями из дружественных стран для создания единой страховой инфраструктуры, что расширит возможности для российского перестрахования (в 2024 году 98% взносов по исходящему перестрахованию остались в России).
6. Развитие взаимного страхования: Это направление рассматривается как инструмент противодействия монополизации и повышения клиентоориентированности рынка.
7. Конкуренция: Здоровая конкурентная среда является важнейшим фактором цивилизованного развития отрасли. Она способствует повышению клиентоориентированности, росту стандартов качества услуг, рыночному регулированию тарифов, расширению продуктовой линейки и самоочищению рынка от слабых участников. Государство, в лице Банка России, активно поддерживает добросовестную конкуренцию, о чем свидетельствует снижение индекса Херфиндаля-Хиршмана (HHI) на российском рынке перестрахования, указывающее на постепенный рост конкуренции.
8. Адаптация к налоговым изменениям: Стратегии страховщиков в 2025 году направлены на нивелирование негативного влияния отмены налоговых льгот по страхованию жизни, возможно, через усиление других сегментов и предложение новых продуктовых решений.

Общий рост рынка в 2023 году был обусловлен стремительным развитием технологий, активной работой компаний с большими данными, персонализацией продуктов и использованием искусственного интеллекта. Эти тенденции будут определять развитие рынка и в последующие годы.

Заключение

Российский страховой рынок, продемонстрировавший впечатляющий рост на 62,8% в 2024 году до 3,7 трлн рублей, находится на этапе глубокой трансформации, обусловленной как внутренними регуляторными изменениями, так и глобальными трендами цифровизации. Маркетинг в этой отрасли обладает уникальной спецификой, где успех определяется не только ценой и продуктом, но и способностью формировать осознанную потребность в неосязаемой услуге, выстраивать доверие и поддерживать долгосрочную лояльность клиентов.

В рамках данной курсовой работы были систематизированы теоретические основы страхового маркетинга, раскрыта уникальная природа страховой услуги как одновременно финансового и потребительского продукта с отложенным потреблением и вероятностным характером. Проведен анализ структуры российского страхового рынка, его динамики в 2023-2025 годах, а также выявлена ключевая роль Банка России в регулировании отрасли, особенно в свете внедрения АИС страхования и реформы налогообложения страхования жизни с 2025 года. Эти изменения создают как новые возможности, так и серьезные вызовы для страховщиков, требуя гибкости и инновационного подхода.

Детально рассмотренный комплекс маркетинга (7P) в страховом бизнесе показал, что особое внимание уделяется не только продукту, цене, продвижению и каналам сбыта, но и людям (персоналу), процессам (скорость и удобство обслуживания, онлайн-урегулирование убытков) и физическому окружению (прозрачность, качество цифровых платформ). В контексте формирования потребительского поведения, были проанализированы факторы неосознанной потребности в страховании, недоверия и низкой финансовой грамотности населения, подтвержденные актуальными социологическими данными.

Ключевым выводом является возрастающая роль инновационных маркетинговых стратегий в борьбе за лояльность клиентов. Программы лояльности, включая накопительные, скидочные и партнерские, показали свою эффективность в снижении оттока и стимулировании кросс-продаж. Особое внимание было уделено геймификации, которая, как показали примеры российских компаний («Росгосстрах», «Ренессанс страхование», «Сбербанк Страхование»), способствует повышению вовлеченности, лучшему пониманию продуктов и формированию ответственного поведения. Важность таких метрик, как NPS, для оценки клиентской лояльности также подчеркивает клиентоориентированный вектор развития рынка.

Цифровизация, с ее опорой на искусственный интеллект, Big Data и InsurTech, стала не просто трендом, а неотъемлемой частью страхового бизнеса. Эти технологии автоматизируют оценку рисков, обработку заявок, выявление мошенничества и позволяют персонализировать продукты на основе поведенческих данных (телематика, фитнес-браслеты). Рост онлайн-продаж и возможность дистанционного урегулирования убытков свидетельствуют о смещении фокуса на удобство и доступность. Однако, существуют и проблемы: недостаточная интеграция ИТ в бизнес-процессы, необходимость усиления кибербезопасности и влияние макроэкономических факторов.

В конечном итоге, курсовая работа подтверждает, что успех страховой компании в современной России зависит от ее способности к быстрой адаптации, глубокому пониманию потребностей клиента, эффективному использованию цифровых технологий и постоянному совершенствованию маркетинговых стратегий.

Рекомендации для страховых компаний по эффективной адаптации маркетинговых стратегий в условиях цифровизации и регуляторных изменений для повышения конкурентоспособности и лояльности клиентов:

1. Инвестировать в повышение финансовой грамотности населения: Разрабатывать образовательные программы и контент, объясняющие ценность и механизм страхования простым и доступным языком, чтобы преодолеть барьеры неосознанной потребности и недоверия.
2. Максимально использовать потенциал АИС страхования: Обеспечить полную интеграцию и высокое качество данных для повышения прозрачности, борьбы с мошенничеством и улучшения взаимодействия с регулятором.
3. Адаптировать продуктовые линейки к налоговым изменениям 2025 года: Создавать новые или модифицировать существующие продукты страхования жизни, учитывая отмену налоговых льгот и прогрессивную шкалу НДФЛ, а также активно информировать клиентов о возможных новых налоговых вычетах.
4. Усиливать персонализацию через ИИ и Big Data: Развивать предиктивную аналитику для создания по-настоящему индивидуальных предложений, монетизации поведенческих паттернов (ЗОЖ, аккуратное вождение) и перехода к модели «предотвращения рисков».
5. Интегрировать ИТ-стратегию в общий бизнес-план: Превратить ИТ-подразделения из центров поддержки в ключевых стратегических партнеров для ускорения цифровой трансформации и внедрения инноваций.
6. Развивать омниканальный подход к продажам и обслуживанию: Обеспечить бесшовное взаимодействие клиента через все каналы (онлайн, мобильные приложения, физические офисы, колл-центры), предоставляя возможность онлайн-урегулирования убытков и оперативного консультирования.
7. Активно внедрять геймификацию и расширять программы лояльности: Использовать игровые механики для обучения клиентов, повышения вовлеченности и стимулирования ответственного поведения, а также постоянно совершенствовать программы лояльности, предлагая реальную ценность и эксклюзивные предложения.
8. Повышать прозрачность и качество сервиса: Системно работать над улучшением клиентского опыта на всех этапах взаимодействия, от оформления полиса до урегулирования убытков, обеспечивая четкое изложение условий, оперативное реагирование и высокий уровень компетентности персонала.
9. Изучать и применять опыт развития взаимного страхования: Рассматривать это направление как инструмент для повышения конкурентоспособности и клиентоориентированности, особенно в условиях усиления концентрации рынка.

Применение этих рекомендаций позволит российским страховым компаниям не только успешно адаптироваться к меняющимся условиям, но и занять лидирующие позиции на динамичном и конкурентном рынке, выстраивая долгосрочные и доверительные отношения с клиентами.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (последняя редакция).
2. Анискевич, И.А. Продвижение индивидуальных (эксклюзивных) страховых программ // Современные аспекты экономики. – 2006. – №4. – С. 134-137.
3. Анискевич, И.А. Современное состояние посреднической деятельности страховых брокеров в РФ // Современные аспекты экономики. – 2006. – №4. – С. 129-133.
4. ВНЕШНИЕ ФАКТОРЫ РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННОГО РОССИЙСКОГО СТРАХОВОГО РЫНКА. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vneshnie-faktory-razvitiya-sovremennogo-rossiyskogo-strahovogo-rynka (дата обращения: 15.10.2025).
5. Дурович, А.П. Маркетинговые исследования в туризме. – Москва: Юнити, 2002.
6. Иванова, Р. Тенденции страхового рынка // Бизнес сегодня. – 2007. – № 3(75). – С. 35.
7. Клиентская лояльность как фактор конкурентоспособности страховой компании. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/klientskaya-loyalnost-kak-faktor-konkurentosposobnosti-strahovoy-kompanii (дата обращения: 15.10.2025).
8. Кныш, М.И. Конкурентные стратегии: учебное пособие. – Санкт-Петербург, 2000.
9. Котлер, Ф. Маркетинг менеджмент / пер. с англ. под ред. Л.А. Волковой, Ю.Н. Каптуревского. – Санкт-Петербург: Питер, 2000.
10. Кренделл, Р. 1001 способ успешного маркетинга / пер. с англ. – Москва: ФАИР-ПРЕСС, 2000.
11. Маркетинг страхования — что это и какие элементы в себя включает. URL: https://pampadu.ru/blog/marketing-strahovaniya-chto-eto-i-kakie-elementy-v-sebya-vklyuchaet (дата обращения: 15.10.2025).
12. МЕТОДИЧЕСКАЯ ОСНОВА ОЦЕНКИ КАЧЕСТВА СТРАХОВЫХ УСЛУГ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metodicheskaya-osnova-otsenki-kachestva-strahovyh-uslug (дата обращения: 15.10.2025).
13. ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ КОНКУРЕНТНОЙ СРЕДЫ НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-formirovaniya-konkurentnoy-sredy-na-strahovom-rynke-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 15.10.2025).
14. Особенности маркетинга в страховом бизнесе // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/121870/ (дата обращения: 15.10.2025).
15. Особенности маркетинга в сфере страхования. URL: https://studfile.net/preview/3074404/page:4/ (дата обращения: 15.10.2025).
16. Особенности чисто страхового товара — страхование. URL: https://www.calc.ru/Strahovoy-Tovar.html (дата обращения: 15.10.2025).
17. ОЦЕНКА КАЧЕСТВА СТРАХОВЫХ УСЛУГ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-kachestva-strahovyh-uslug (дата обращения: 15.10.2025).
18. Песоцкая, Е.В. Маркетинг услуг. – Санкт-Петербург: Питер, 2000.
19. Перспективы цифровизации страхового дела в России. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-tsifrovizatsii-strahovogo-dela-v-rossii (дата обращения: 15.10.2025).
20. Петров, Г. Срочный рынок FORTS – страховка вашего бизнеса // Бизнес сегодня. – 2007. – № 3(75). – С. 12.
21. Петрова, Н.П. Искусство работать с людьми. – Москва: Эксмо, 2005.
22. Путь к доверию: почему страховщики вкладывают в заботу о клиентах. URL: https://z-skin.ru/novosti/put-k-doveriyu-pochemu-strahovshchiki-vkladyvayut-v-zabotu-o-klientah (дата обращения: 15.10.2025).
23. Разработка программ лояльности для страхового бизнеса: стратегии и примеры. URL: https://cfin.ru/management/marketing/loyalty-insurance.shtml (дата обращения: 15.10.2025).
24. Специфика маркетинга в страховании. URL: https://studfile.net/preview/5916056/page:14/ (дата обращения: 15.10.2025).
25. Специфика страховой услуги как товара — Основы страхования. URL: https://studref.com/475440/strahovanie/spetsifika_strahovoy_uslugi_tovara (дата обращения: 15.10.2025).
26. СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovoy-rynok-rossii-sovremennoe-sostoyanie-i-tendentsii-razvitiya (дата обращения: 15.10.2025).
27. Страховой рынок в 2025 году: измениться, чтобы расти — Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/2025_market_outlook/ (дата обращения: 15.10.2025).
28. Текущие реалии и перспективы цифровизации российского страхового би — Уральский федеральный университет. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/107775/1/978-5-7996-3733-1_2024_081.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
29. Тенденции и перспективы развития страхового рынка в России на современном этапе. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-i-perspektivy-razvitiya-strahovogo-rynka-v-rossii-na-sovremennom-etape (дата обращения: 15.10.2025).
30. Тренды страховой отрасли в России: цифровизация и новые вызовы. URL: https://korusconsulting.ru/insights/trendy-strakhovoy-otrasli-v-rossii-tsifrovizatsiya-i-novye-vyzovy/ (дата обращения: 15.10.2025).
31. Шведенко, В.В. и др. Маркетинговая концепция: в системе понятий и категорий. – Кострома: Изд-во КГПУ им. Н.А. Некрасова, 1998.
32. Цифровизация страховых услуг в России: Текущие тренды и перспективы на 2025 год. URL: https://digital-economy.ru/articles/tsifrovizatsiya-strakhovykh-uslug-v-rossii-tekushchie-trendy-i-perspektivy-na-2025-god (дата обращения: 15.10.2025).
33. ЦИФРОВИЗАЦИЯ ОТЕЧЕСТВЕННОГО СТРАХОВОГО РЫНКА: РЕАЛИИ, ТРЕНДЫ, ПРОБЛЕМЫ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-otechestvennogo-strahovogo-rynka-realii-trendy-problemy (дата обращения: 15.10.2025).
34. www.rbc.ru