Медицинское страхование в Российской Федерации: комплексный анализ ОМС и ДМС в условиях современных вызовов и реформ

В 2024 году объем средств, предназначенных для оплаты медицинской помощи по ОМС в Российской Федерации, увеличился на 13,4% по сравнению с 2023 годом, достигнув 3,3 трлн рублей. Этот впечатляющий рост свидетельствует о стратегической важности системы медицинского страхования для обеспечения здоровья нации и устойчивого развития всей социальной сферы. В условиях постоянных вызовов – от демографических изменений и роста заболеваемости до внедрения новых медицинских технологий и необходимости повышения качества услуг – медицинское страхование становится центральным элементом стабильности и доступности здравоохранения.

Настоящее исследование ставит своей целью проведение комплексного анализа систем обязательного (ОМС) и добровольного (ДМС) медицинского страхования в Российской Федерации. Мы стремимся не просто описать их структуру и функционирование, но и глубоко вникнуть в актуальные проблемы, оценить эффективность действующих механизмов и рассмотреть перспективы развития в свете последних законодательных изменений и мирового опыта.

Для достижения этой цели нами были поставлены следующие ключевые задачи:

• Раскрыть фундаментальные понятия медицинского страхования и его нормативно-правовую базу.
• Детально проанализировать правовые, организационные и финансовые основы функционирования ОМС.
• Выявить отличительные черты и экономические аспекты ДМС, его роль в дополнение к гарантированному объему медицинской помощи.
• Провести сравнительный анализ систем ОМС и ДМС, выделив их сходства, различия и механизмы взаимодействия.
• Идентифицировать актуальные проблемы, стоящие перед российским медицинским страхованием, и рассмотреть новейшие законодательные инициативы, оценив их потенциальное влияние.
• Изучить международный опыт в сфере медицинского страхования и сформулировать применимые рекомендации для российской практики.

Работа построена в академическом, аналитическом и юридическом стиле, опираясь на действующие нормативно-правовые акты, официальные статистические данные, мнения экспертов и научные публикации. Мы стремимся создать исчерпывающее исследование, которое будет полезно студентам юридических, экономических и медицинских вузов, а также аспирантам, занимающимся вопросами здравоохранения и социального права.

Теоретические основы и правовое регулирование медицинского страхования в РФ

Медицинское страхование, как социально-экономический феномен, прочно укоренилось в современной системе здравоохранения многих стран. В Российской Федерации оно выступает краеугольным камнем государственной политики в области охраны здоровья граждан, представляя собой сложный механизм, направленный на обеспечение финансовой защиты населения от рисков, связанных с заболеваниями и необходимостью получения медицинской помощи. Понимание его фундаментальных понятий и правовой архитектуры является отправной точкой для любого глубокого анализа, позволяющего осознать, как именно эти элементы формируют доступность и качество услуг для каждого человека.

Понятие и принципы медицинского страхования

В основе медицинского страхования лежит идея солидарности и распределения рисков. Это система, где множество лиц (страхователей) вносят небольшие платежи (страховые взносы) в общий фонд, из которого затем оплачивается дорогостоящая медицинская помощь тем немногим, у кого наступил страховой случай.

Рассмотрим ключевые термины, без которых невозможно полное понимание этой системы:

• Медицинское страхование — это форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при наступлении страхового случая за счет накопленных средств. Оно подразделяется на обязательное (ОМС) и добровольное (ДМС).
• Обязательное медицинское страхование (ОМС) — вид государственного обязательного социального страхования, гарантирующего застрахованным лицам получение бесплатной медицинской помощи при наступлении страхового случая в объеме, предусмотренном базовой и территориальными программами ОМС. Это всеобъемлющая система, охватывающая подавляющее большинство граждан.
• Добровольное медицинское страхование (ДМС) — это вид личного страхования, позволяющий застрахованным лицам получать дополнительные медицинские услуги или услуги более высокого качества, сверх объема, предоставляемого в рамках ОМС или за счет бюджетного финансирования. Это инструмент для расширения индивидуальных возможностей в сфере здравоохранения.
• Страховой случай — это свершившееся событие (например, заболевание, травма, иное состояние здоровья, профилактические мероприятия), при наступлении которого возникает обязанность страховщика предоставить страховое обеспечение застрахованному лицу. В ОМС он четко регламентирован, в ДМС определяется условиями договора.
• Страховая сумма — это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение или предоставить страховое обеспечение при наступлении страхового случая. В ОМС ее размер определяется государством косвенно через тарифы, в ДМС — соглашением сторон.
• Страховая премия (страховой взнос) — плата, которую страхователь вносит страховщику за предоставление страховой защиты. В ОМС это обязательные платежи, устанавливаемые законодательством, в ДМС — договорная сумма.
• Тарифы на оплату медицинской помощи — это стоимость единицы медицинской услуги или комплекса услуг, по которым производится оплата медицинским организациям за оказанную помощь в рамках страховых программ. Они являются основой финансового взаимодействия в системе медицинского страхования.

Общие принципы функционирования страховых систем включают:

• Принцип солидарности: совместное несение финансового бремени всеми участниками.
• Принцип эквивалентности: баланс между объемом страхового обеспечения и размером страховых взносов.
• Принцип универсальности (для ОМС): охват как можно большего числа граждан для обеспечения равного доступа к медицинским услугам.
• Принцип государственной гарантии (для ОМС): обеспечение соблюдения прав застрахованных независимо от финансового состояния страховщика.
• Принцип целевого использования средств: страховые взносы направляются исключительно на оплату медицинских услуг.

Эволюция законодательства о медицинском страховании в России

История медицинского страхования в России – это путь от первых попыток внедрения элементов страховой медицины в дореволюционный период до формирования сложной двухуровневой системы в современной Российской Федерации. Начало этому процессу было положено в 1991 году с принятием Закона РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», который заложил основы как обязательного, так и добровольного медицинского страхования, став первой ласточкой в переходе от бюджетной (семашко) модели здравоохранения к смешанной, включающей элементы страховой медицины.

В 1990-е годы система ОМС формировалась в условиях переходной экономики, что сопровождалось значительными трудностями, связанными с недофинансированием, отсутствием единых стандартов и слабой координацией. СМО и территориальные фонды создавались, но их деятельность часто фрагментировалась на региональном уровне.

Ключевым этапом стало принятие Федерального закона от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», который радикально изменил структуру и принципы функционирования ОМС. Он централизовал систему, установил единые правила игры, определил роль Федерального фонда ОМС (ФФОМС) как основного страховщика и закрепил понятие базовой программы ОМС, гарантирующей единый объем медицинской помощи на всей территории страны. Этот закон стал фундаментом для дальнейшего развития, обеспечив большую прозрачность и устойчивость системы.

Параллельно развивалось и ДМС, хотя и без такого пристального государственного регулирования. Изначально ДМС воспринималось как опция для корпоративных клиентов, желающих обеспечить своим сотрудникам более качественное и оперативное медицинское обслуживание. С течением времени, с ростом доходов населения и появлением более широкого спектра медицинских услуг, ДМС стало привлекательным и для индивидуальных страхователей, стремящихся к расширению своих медицинских возможностей. Современные тенденции показывают, что ДМС все активнее предлагает «коробочные продукты» и специализированные программы, адаптированные под конкретные потребности граждан.

Нормативно-правовая база ОМС и ДМС

Глубокий анализ медицинского страхования невозможен без досконального изучения нормативно-правовой базы, которая является его скелетом и нервной системой. В Российской Федерации эта база многослойна и состоит из актов различной юридической силы.

Правовые основы Обязательного Медицинского Страхования (ОМС):

1. Конституция Российской Федерации (статья 41): Закрепляет право каждого на охрану здоровья и медицинскую помощь, которая в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов и других поступлений. Это фундаментальная гарантия, на которой строится вся система.
2. Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»: Является ключевым актом, детально регламентирующим систему ОМС. Он определяет:
   • Понятие ОМС и его принципы.
   • Правовой статус субъектов и участников ОМС (застрахованные лица, страхователи, Федеральный фонд, территориальные фонды, страховые медицинские организации, медицинские организации).
   • Порядок формирования и реализации базовой и территориальных программ ОМС.
   • Правила финансирования ОМС, включая страховые взносы и межбюджетные трансферты.
   • Порядок защиты прав застрахованных лиц.
   • С 2022 года полисы ОМС оформляются исключительно в электронном формате, что является важным шагом к цифровизации системы.
3. Федеральный закон от 21 ноября 2011 г. № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»: Определяет общие принципы организации охраны здоровья, права и обязанности граждан и медицинских организаций в этой сфере, устанавливает базовые стандарты медицинской помощи, которые затем детализируются в программах ОМС.
4. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»: ОМС является одним из видов обязательного социального страхования, и данный закон устанавливает общие принципы его организации, управления и финансовой устойчивости.
5. Постановления Правительства Российской Федерации: В частности, ежегодно утверждаются Программы государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи, которые определяют объем и условия предоставления медпомощи, а также целевые значения критериев доступности и качества. Например, Постановление Правительства РФ от 27 декабря 2024 г. № 1940 «О Программе государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи на 2025 год и на плановый период 2026 и 2027 годов».
6. Приказы Министерства здравоохранения РФ и Федерального фонда ОМС: Регламентируют детализацию исполнения законодательства, устанавливают порядки оказания медицинской помощи, правила персонифицированного учета, методики расчета тарифов и другие подзаконные акты.

Правовые основы Добровольного Медицинского Страхования (ДМС):

В отличие от ОМС, ДМС не имеет отдельного всеобъемлющего федерального закона. Его регулирование осуществляется на основе общих положений гражданского и страхового законодательства:

1. Конституция Российской Федерации: Защищает право на свободу договора и частную собственность, что является основой для добровольных страховых отношений.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (глава 48 «Страхование»): Устанавливает общие принципы страхования, регулирует отношения между страхователем и страховщиком, определяет порядок заключения и исполнения договора страхования, а также права и обязанности сторон. Статья 934 ГК РФ, в частности, регулирует договор личного страхования, к которому относится и ДМС.
3. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: Определяет правовые основы осуществления страховой деятельности в России, устанавливает требования к страховым организациям, регулирует вопросы лицензирования, надзора и контроля в сфере страхования. Пункты 3 и 7 статьи 4 этого закона относят медицинское страхование к видам личного страхования, что является основой для ДМС.
4. Правила страхования, утверждаемые страховыми компаниями: В силу отсутствия детального федерального закона о ДМС, конкретные условия, программы, страховые риски и случаи, а также порядок оказания услуг определяются правилами страхования, разработанными каждой страховой компанией и являющимися неотъемлемой частью договора ДМС.
5. Договор добровольного медицинского страхования: Является основным документом, регулирующим отношения между страхователем и страховщиком. Он устанавливает индивидуальные условия страхования, включая страховую сумму, перечень клиник, срок действия полиса, ответственность сторон и другие важные аспекты.

Такое различие в правовом регулировании подчеркивает принципиальную разницу между ОМС как элементом государственной социальной защиты и ДМС как инструментом расширения индивидуальных возможностей за счет коммерческих страховых продуктов. Что это означает для каждого из нас? ОМС гарантирует минимальный уровень поддержки, а ДМС предлагает пути для индивидуализации и улучшения медицинского обслуживания, делая акцент на личных предпочтениях и возможностях.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) в Российской Федерации: система и функционирование

Обязательное медицинское страхование – это не просто правовая конструкция, это живой, постоянно развивающийся организм, от эффективности работы которого зависит здоровье миллионов граждан. С момента своего становления в начале 90-х годов, система ОМС прошла путь от децентрализованной и порой хаотичной структуры к централизованному и более управляемому механизму, призванному гарантировать конституционное право на бесплатную медицинскую помощь.

Правовые и организационные основы ОМС

В своей сути, ОМС является одним из видов государственного обязательного социального страхования, созданным для обеспечения граждан бесплатной медицинской помощью при наступлении страхового случая. Эта система основана на нескольких фундаментальных целях и принципах, закрепленных в законодательстве.

Цели ОМС:

• Обеспечение доступной и бесплатной медицинской помощи: Главная цель — гарантировать каждому застрахованному лицу возможность получения медицинской помощи в необходимом объеме и надлежащего качества без прямых затрат в момент обращения.
• Рациональное использование ресурсов здравоохранения: Система призвана оптимизировать распределение и использование финансовых и материальных ресурсов, предотвращая их нецелевое расходование.
• Соблюдение конституционных прав граждан: ОМС выступает механизмом реализации статьи 41 Конституции РФ, обеспечивая равный доступ к медицинским услугам.

Принципы осуществления ОМС:

• Гарантия бесплатного оказания медицинской помощи: При наступлении страхового случая, медицинская помощь предоставляется в рамках базовой и территориальных программ ОМС за счет средств фонда.
• Устойчивость финансовой системы: Финансирование ОМС должно быть стабильным, основываясь на эквивалентности страхового обеспечения и собираемых средств.
• Обязательность уплаты страховых взносов: Все страхователи обязаны вносить установленные платежи, формируя общий фонд.
• Государственная гарантия прав застрахованных: Государство выступает гарантом выполнения обязательств по ОМС, независимо от финансового состояния конкретной страховой медицинской организации.
• Обеспечение доступности и качества медицинской помощи: Создание условий для получения своевременной и эффективной помощи.
• Паритетность представительства: Субъекты и участники ОМС имеют равные права в органах управления системой.

Структура системы ОМС:
Система ОМС представляет собой многоуровневую структуру, включающую следующие элементы:

1. Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФФОМС): Является центральным страховщиком в системе ОМС. ФФОМС управляет средствами ОМС на федеральном уровне, разрабатывает базовую программу ОМС, контролирует деятельность территориальных фондов и страховых медицинских организаций, а также обеспечивает финансовую устойчивость всей системы.
2. Территориальные фонды обязательного медицинского страхования (ТФОМС): Создаются в каждом субъекте Российской Федерации. Их основная задача — реализация государственной политики в сфере ОМС на региональном уровне. ТФОМС аккумулируют средства ОМС, поступающие от страхователей в данном регионе, заключают договоры со страховыми медицинскими организациями и медицинскими организациями, контролируют объемы, сроки, качество и условия предоставления медицинской помощи. Они также координируют работу всех участников системы ОМС в своем субъекте.
3. Страховые медицинские организации (СМО): Это коммерческие организации, имеющие лицензию на осуществление обязательного медицинского страхования. Они выбираются застрахованными лицами и являются непосредственным звеном между пациентом и медицинским учреждением. СМО заключают договоры с медицинскими организациями на оплату медицинских услуг, осуществляют контроль качества и объема оказываемой помощи, а также защищают права застрахованных.
4. Медицинские организации: Включают государственные, муниципальные и частные клиники, больницы, поликлиники, диспансеры, которые имеют лицензию на медицинскую деятельность и включены в реестр медицинских организаций, работающих в системе ОМС. Именно они непосредственно оказывают медицинскую помощь застрахованным лицам.

Программы ОМС:
Функционирование системы ОМС невозможно без четко определенных программ, которые устанавливают объем и условия предоставления медицинской помощи:

• Базовая программа обязательного медицинского страхования: Является составной частью Программы государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи. Она определяет минимальный, гарантированный государством объем бесплатной медицинской помощи, которая должна быть доступна застрахованным лицам на всей территории Российской Федерации. Базовая программа устанавливает единые требования к территориальным программам ОМС и является фундаментом для обеспечения равенства в доступе к основным медицинским услугам.
• Территориальная программа обязательного медицинского страхования: Это часть территориальной программы государственных гарантий, разрабатываемая и утверждаемая в каждом субъекте РФ. Она детализирует базовую программу, определяет права застрахованных лиц на бесплатное оказание медицинской помощи на территории данного субъекта и может включать дополнительные виды и объемы медицинской помощи, финансируемые за счет средств бюджета субъекта РФ.

Субъекты и участники ОМС: права и обязанности

Система обязательного медицинского страхования, как сложный социальный механизм, предполагает четкое распределение ролей, прав и обязанностей между всеми ее акторами. Понимание этой структуры крайне важно для эффективного функционирования и защиты интересов граждан.

Субъекты ОМС:

1. Застрахованные лица: Это центральная фигура системы ОМС. К ним относятся:
   • Граждане Российской Федерации.
   • Постоянно или временно проживающие в Российской Федерации иностранные граждане.
   • Лица без гражданства.
   • Беженцы.

   Права застрахованных лиц:

   • Право на бесплатное оказание медицинской помощи медицинскими организациями при наступлении страхового случая в объеме, предусмотренном базовой и территориальной программами ОМС.
   • Право на выбор страховой медицинской организации (СМО) из числа тех, кто работает в системе ОМС, и на её замену не чаще одного раза в год (либо чаще в случае смены места жительства).
   • Право на выбор врача и медицинской организации в соответствии с законодательством РФ.
   • Право на защиту своих прав и законных интересов в сфере ОМС.
   • Право на получение информации о видах, качестве и об условиях предоставления медицинской помощи от медицинских организаций, а также о деятельности СМО.

   Обязанности застрахованных лиц:

   • Предъявлять полис ОМС при обращении за медицинской помощью (за исключением случаев оказания экстренной помощи).
   • Извещать СМО об изменении фамилии, имени, отчества, данных документа, удостоверяющего личность, места жительства в течение одного месяца со дня, когда эти изменения произошли.
   • Выбрать СМО в течение одного месяца со дня получения временного свидетельства, подтверждающего оформление полиса ОМС.
2. Страхователи: Это юридические или физические лица, уплачивающие страховые взносы на ОМС.
   • Для работающих граждан страхователями выступают работодатели (организации, индивидуальные предприниматели, нотариусы, адвокаты и др.).
   • Для неработающих граждан (дети, пенсионеры, студенты, безработные, зарегистрированные в службе занятости) страхователями являются органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации.

   Права и обязанности страхователей: Определяются соответствующим законодательством о страховых взносах и зависят от их статуса. Их основная обязанность – своевременная и полная уплата страховых взносов.

3. Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФФОМС): Является государственным некоммерческим финансово-кредитным учреждением.

   Права и обязанности ФФОМС:

   • Обеспечение финансовой устойчивости системы ОМС.
   • Формирование базовой программы ОМС.
   • Распределение субвенций территориальным фондам.
   • Контроль за деятельностью территориальных фондов и СМО.

Участники ОМС:

1. Территориальные фонды обязательного медицинского страхования (ТФОМС): Некоммерческие организации, созданные субъектами РФ.

   Права и обязанности ТФОМС:

   • Аккумулирование средств ОМС на территории субъекта.
   • Контроль за деятельностью СМО и медицинских организаций в своем регионе.
   • Формирование территориальной программы ОМС.
   • Защита прав застрахованных лиц на территории субъекта.
2. Страховые медицинские организации (СМО): Юридические лица, имеющие лицензию на ОМС.

   Права СМО:

   • Свободно выбирать медицинские учреждения для оказания медицинской помощи по договорам ОМС.
   • Принимать участие в определении тарифов на медицинские услуги.
   • Представлять интересы застрахованных лиц.

   Обязанности СМО:

   • Заключать договоры с медицинскими учреждениями на оказание медицинской помощи.
   • Контролировать объемы, сроки, качество и условия предоставления медицинской помощи.
   • Защищать права застрахованных лиц. Страховая медицинская организация не имеет права отказать страхователю в заключении договора обязательного медицинского страхования, который соответствует действующим условиям страхования.
   • Информировать застрахованных лиц об их правах, порядке получения медицинской помощи и о перечне медицинских организаций, работающих в системе ОМС.
3. Медицинские организации: Учреждения здравоохранения, оказывающие медицинскую помощь.

   Права медицинских организаций:

   • Обжаловать заключения СМО и территориального фонда по оценке объемов, сроков, качества и условий предоставления медицинской помощи.
   • Получать оплату за оказанную медицинскую помощь в соответствии с установленными тарифами.

   Обязанности медицинских организаций:

   • Бесплатно оказывать застрахованным лицам медицинскую помощь в рамках программ ОМС.
   • Вести персонифицированный учет сведений о медицинской помощи, оказанной застрахованным лицам, и предоставлять эти сведения СМО, ФФОМС и ТФОМС для контроля.
   • Информировать граждан о возможности получения медицинской помощи в рамках программы государственных гарантий и территориальных программ.
   • Предоставлять пациентам полную информацию о состоянии их здоровья, методах лечения и возможных рисках.

Порядок защиты прав застрахованных лиц при необоснованном отказе в медпомощи:

Ситуации, когда застрахованному лицу необоснованно отказывают в предоставлении медицинской помощи по ОМС, к сожалению, не редкость. В таких случаях предусмотрен четкий алгоритм действий:

1. Фиксация отказа на месте: В первую очередь, необходимо попросить врача зафиксировать отказ в оказании медицинской помощи в письменном виде. Если врач отказывается, следует обратиться к главному врачу клиники с письменным заявлением. Если и здесь последует отказ, необходимо попросить зафиксировать это решение в медицинской карте.
2. Обращение в страховую медицинскую организацию (СМО): Если проблема не решена на уровне медицинской организации, следующим шагом является обращение в СМО, выдавшую полис ОМС. Это можно сделать устно по телефону горячей линии, либо письменно (лично, по почте или через электронные каналы связи). СМО обязаны защищать права своих застрахованных и проводить экспертизу качества медицинской помощи.
3. Обращение в Территориальный фонд ОМС (ТФОМС): Если СМО не смогла решить проблему или ее действия оказались неудовлетворительными, можно обратиться в ТФОМС своего региона. ТФОМС также осуществляет контроль за деятельностью медицинских организаций и СМО и имеет полномочия по защите прав пациентов.
4. Обращение в Росздравнадзор, прокуратуру или суд: В случае бездействия СМО и ТФОМС, а также при серьезных нарушениях прав, можно обратиться в надзорные органы, такие как Росздравнадзор, прокуратура, или непосредственно в судебные органы для защиты своих законных интересов.

Этот механизм подчеркивает, что система ОМС не только предоставляет гарантии, но и обеспечивает инструменты для их реализации, хотя и требует от гражданина активности в защите своих прав. А как иначе можно обеспечить соблюдение конституционных прав на здоровье?

Финансирование ОМС

Финансовое обеспечение системы обязательного медицинского страхования является ее кровеносной системой, обеспечивающей бесперебойную работу всего механизма здравоохранения. Источники и объемы финансирования, а также методы расчета тарифов, определяют доступность и качество медицинской помощи для миллионов граждан.

Источники формирования бюджета ОМС:

Финансовая основа системы ОМС формируется из нескольких ключевых источников:

1. Страховые взносы страхователей: Это основной источник. Для работающих граждан взносы уплачиваются работодателями. В России, на 2025 год, размер страхового взноса на ОМС для работающих граждан составляет 5,1% от дохода без вычета налогов. Эти взносы имеют обезличенный характер и целевое назначение – обеспечение прав застрахованного лица на получение страхового обеспечения.
2. Трансферты из федерального бюджета: Федеральный бюджет направляет средства на покрытие различных обязательств и компенсацию льгот, которые не покрываются страховыми взносами. К ним относятся:
   • Оплата родовых сертификатов.
   • Финансирование оказания высокотехнологичной медицинской помощи, не включенной в базовую программу ОМС, а также специализированной медицинской помощи.
   • Компенсация расходов на оказание медицинской помощи отдельным категориям граждан (например, неработающему населению).
   • Софинансирование расходов медицинских организаций на оплату труда врачей и среднего медицинского персонала для ликвидации кадрового дефицита, а также на стимулирующие выплаты за выявление онкологических заболеваний (предусмотрено на период по 2028 год включительно).
3. Переходящие остатки денежных средств: В случае профицита бюджета Федерального фонда ОМС в предыдущие периоды, часть этих средств может быть использована для покрытия дефицита в последующие годы.

Динамика доходов и расходов ФФОМС (2024-2027 годы):

Бюджет Федерального фонда ОМС демонстрирует устойчивый рост, что отражает приоритетность сферы здравоохранения для государства.

Показатель	2024 год (план)	2025 год (план)	2026 год (план)	2027 год (прогноз)
Объем доходов ФФОМС	3,7 трлн руб.	4,0 трлн руб.	4,3 трлн руб.	4,6 трлн руб.
Объем расходов ФФОМС	3,3 трлн руб.	4,5 трлн руб.	4,8 трлн руб.	5,1 трлн руб.
Прирост расходов ФФОМС к пред. году	—	+15,4%	+6,7%	+6,2%
Субвенции ТФОМС на ОМС	3,1 трлн руб.	3,64 трлн руб.	—	—
Подушевой норматив ОМС	—	21 080,3 руб.	—	—

Примечание: данные на 2024-2027 годы являются прогнозными и могут быть скорректированы.

Как видно из таблицы, общий объем доходов Федерального фонда ОМС на 2024 год запланирован в размере 3,7 трлн рублей, а к 2026 году доходы превысят 4 трлн рублей, возрастая более чем на 1 трлн рублей за три года. Расходы Федерального фонда ОМС в 2025 году впервые превысят 4 трлн рублей, составив почти 4,5 трлн руб., что на 15,4% выше, чем в 2024 году. В 2026 году ожидается рост до 4,8 трлн руб., а в 2027 году — до 5,1 трлн руб.

Важно отметить, что более 80% расходов бюджета ФФОМС составляют субвенции бюджетам территориальных фондов ОМС (ТФОМС) на финансирование оказания медицинской помощи по программе ОМС. В 2025 году размер субвенций составит 3,64 трлн руб. (по сравнению с 3,1 трлн руб. в 2024 году). Планируемый размер субвенции на 2025 год обеспечивает подушевой норматив финансового обеспечения базовой программы ОМС в размере 21 080,3 руб. Эти средства также обеспечивают выполнение показателей «майских указов» по зарплатам медработников (с учетом доли средств ОМС в фонде оплаты труда врачей и среднего медперсонала в 83%) и увеличение заработной платы младшего и прочего медперсонала.

Несмотря на рост доходов и расходов, бюджет ФФОМС планируется дефицитным. Например, в 2024 году дефицит составил 147 млрд руб., который обеспечивается переходящими остатками денежных средств бюджета Фонда.

Система ОМС является ключевым источником финансирования здравоохранения в России, и ее бюджет растет быстрее, чем консолидированный бюджет государства в целом. Прирост финансирования из источников ОМС был выше по сравнению с бюджетным финансированием. Это создает возможность перемещения средств между секторами здравоохранения, позволяя усилить финансирование одного сектора за счет экономии в другом.

Экономическая заинтересованность медицинских организаций в системе ОМС также повышается благодаря уверенности в гарантированных доходах за оказание помощи. Это стимулирует рост числа частных медицинских организаций, входящих в систему ОМС: в 2021 году их количество достигло 3692 (с 3618 в 2017 году), а в 2023 году в системе ОМС работало уже более 3,3 тысячи частных медицинских организаций, и их число продолжает расти. Доля негосударственных организаций в сфере охраны здоровья выросла с 33% в 2017 году до 37% в 2021 году.

Методика расчета тарифов на оплату медицинской помощи:

Тарифы на оплату медицинской помощи в системе ОМС — это не просто числа, а результат сложного экономического моделирования, призванного обеспечить баланс между потребностями медицинских организаций и возможностями фонда.

• Нормативная база: Тарифы рассчитываются в соответствии с методикой, утвержденной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти (Минздравом РФ), и включают статьи затрат, установленные территориальной программой ОМС.
• Согласовательный процесс: Тарифы устанавливаются тарифным соглашением, заключаемым между органом исполнительной власти субъекта РФ, территориальным фондом, страховыми медицинскими организациями, медицинскими профессиональными некоммерческими организациями и профессиональными союзами медицинских работников. Это обеспечивает учет интересов всех стейкхолдеров.
• Методы определения затрат: Для установления тарифов применяются различные методы:
  • Нормативный метод: Основывается на установленных нормативах затрат на единицу медицинской услуги (например, стоимость койко-дня, посещения врача, процедуры).
  • Структурный метод: Анализирует структуру затрат медицинских организаций за предыдущие периоды (заработная плата, медикаменты, расходные материалы, коммунальные услуги и т.д.) и индексирует их с учетом инфляции и планируемых изменений.
  • Экспертный метод: Привлекает специалистов для оценки обоснованности затрат и определения оптимальных тарифов, особенно для новых или высокотехнологичных видов помощи.
• Состав тарифа: Тарифы обычно включают в себя расходы на:
  • Заработную плату медицинских работников с начислениями.
  • Приобретение лекарственных средств и расходных материалов.
  • Питание (для стационаров).
  • Мягкий инвентарь.
  • Оплату услуг связи, транспортных услуг, коммунальных услуг.
  • Оборудование и инвентарь (в пределах установленных нормативов).
  • Другие текущие расходы, необходимые для оказания медицинской помощи.

Дефицитный бюджет ФФОМС, покрываемый за счет переходящих остатков, указывает на сохраняющуюся напряженность в финансовой системе ОМС, требующую постоянного поиска путей оптимизации и повышения эффективности. Это не просто цифры, это отражение реальной необходимости балансировать между растущими потребностями населения и ограниченными ресурсами.

Добровольное медицинское страхование (ДМС): особенности и роль в системе здравоохранения

Наряду с фундаментальной системой ОМС, в российской системе здравоохранения активно развивается и добровольное медицинское страхование (ДМС). Оно представляет собой иной подход к обеспечению медицинскими услугами, ориентированный на расширение возможностей и повышение комфорта для граждан, выходя за рамки гарантированного государством объема.

Понятие, цели и регулирование ДМС

Что такое ДМС?

Добровольное медицинское страхование (ДМС) — это вид личного страхования, который предоставляет застрахованным лицам доступ к дополн��тельным медицинским услугам и лечению в рамках программы, выбранной самостоятельно или через работодателя. В отличие от ОМС, которое является обязательным для всех граждан и гарантирует базовый набор услуг, ДМС — это инструмент для получения расширенного спектра услуг, повышенного комфорта и оперативного доступа к специалистам и клиникам.

Цели ДМС:

1. Расширение возможностей получения медицинской помощи: Основная цель ДМС — предоставить физическим лицам доступ к медицинским услугам, которые либо не входят в базовую программу ОМС, либо предоставляются на более высоком технологическом уровне или с улучшенным сервисом. Это может касаться как дорогостоящих обследований и операций, так и услуг стоматологии, реабилитации или специфических консультаций.
2. Гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования: ДМС обеспечивает финансовую защиту от непредвиденных расходов на лечение, перекладывая их на страховую компанию. Это снимает с пациента бремя поиска средств для оплаты дорогостоящих процедур, позволяя сосредоточиться на выздоровлении.
3. Повышение качества и комфорта медицинского обслуживания: ДМС часто ассоциируется с обслуживанием в частных клиниках или в лучших отделениях государственных медицинских учреждений, что предполагает отсутствие очередей, индивидуальный подход, выбор врача и более комфортные условия пребывания.

Специфика правового регулирования ДМС:

В Российской Федерации, в отличие от ОМС, отсутствует специальный федеральный закон, который бы всесторонне регулировал добровольное медицинское страхование. Эта особенность определяет характер правовой базы ДМС:

• Общие положения Конституции РФ: Как и любое страхование, ДМС опирается на конституционные принципы свободы договора и защиты прав собственности.
• Гражданский кодекс Российской Федерации (глава 48 «Страхование»): Является основным законодательным актом, регулирующим договорные отношения в сфере ДМС. Статья 934 ГК РФ определяет договор личного страхования, к которому относится и ДМС, устанавливая основные права и обязанности сторон, порядок заключения и исполнения договора.
• Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (пункты 3 и 7 статьи 4): Этот закон определяет ДМС как один из видов личного страхования, устанавливает общие требования к страховой деятельности, лицензированию страховых компаний и надзору за их работой.
• Правила страхования, утверждаемые страховщиком: Поскольку федеральный закон не регулирует ДМС детально, конкретные условия страхования (перечень рисков, страховые случаи, объем услуг, исключения из страхового покрытия) определяются правилами страхования, разрабатываемыми каждой страховой компанией. Эти правила являются неотъемлемой частью договора ДМС.
• Договор добровольного медицинского страхования: Это основной документ, заключаемый между страхователем и страховщиком, который индивидуализирует условия страхования для конкретного лица или группы лиц. Он является главным источником прав и обязанностей сторон в рамках конкретной программы ДМС.

Отсутствие отдельного федерального закона о ДМС придает этому виду страхования большую гибкость и рыночную ориентированность, но одновременно требует от страхователей более внимательного изучения условий договора и правил страхования.

Субъекты ДМС, договор и программы страхования

Добровольное медицинское страхование, будучи рыночным продуктом, выстраивается вокруг взаимодействия нескольких ключевых субъектов, а его содержание определяется договором и выбранной программой.

Субъекты ДМС:

1. Страхователи: Это лица, которые заключают договор страхования и уплачивают страховые взносы. В ДМС ими могут быть:
   • Отдельные граждане (физические лица): Обладающие гражданской дееспособностью, которые самостоятельно приобретают полис ДМС для себя или своих близких.
   • Предприятия и организации (юридические лица): Выступающие в интересах своих сотрудников (коллективное ДМС). Это один из наиболее распространенных форматов, когда работодатель оплачивает полисы для своих работников как часть социального пакета.
2. Страховые медицинские организации (страховщики): Это коммерческие страховые компании, имеющие лицензию на осуществление добровольного медицинского страхования. Они разрабатывают страховые программы, заключают договоры со страхователями, аккумулируют страховые премии и оплачивают медицинские услуги при наступлении страхового случая.
3. Застрахованные лица: Это лица, в отношении которых заключен договор страхования и чьи медицинские риски покрываются полисом. Застрахованное лицо может совпадать со страхователем (индивидуальное ДМС), либо быть его сотрудником или членом семьи (коллективное ДМС).
4. Медицинские учреждения: Это клиники, больницы, диагностические центры, поликлиники (как государственные, так и частные), с которыми страховые компании заключают договоры на оказание медицинских услуг застрахованным по ДМС.

Договор добровольного медицинского страхования:

Договор ДМС является основным юридическим документом, регулирующим отношения между страхователем и страховщиком. Его содержание определяет объем и условия предоставляемой медицинской помощи.

• Срок действия полиса: Договор всегда устанавливает конкретный срок, в течение которого действует страховая защита (обычно один год).
• Ответственность сторон и штрафные санкции: Определяет обязательства страховщика по оплате услуг и страхователя по внесению взносов, а также последствия нарушения этих обязательств.
• Возможность перехода прав на взносы: При индивидуальном ДМС договор может предусматривать условия, при которых в случае смерти застрахованного лица права на неиспользованные взносы переходят к его наследникам или другим указанным лицам.
• Программа страхования: Является неотъемлемой частью договора, детализирующей перечень медицинских услуг, покрываемых полисом.
• Страховые риски: Четко определяются события, при наступлении которых страховщик несет обязательства (например, заболевания, травмы).
• Страховые случаи: В ДМС страховой случай определяется как обращение застрахованного за медицинской помощью, и в отличие от ОМС, он может быть растянут во времени, а решение о его завершении принимает врач.
• Страховая сумма: Определяется соглашением страхователя и страховщика и является максимальным пределом ответственности страховщика. Страхователь имеет право увеличить страховую сумму путем внесения дополнительного денежного взноса.
• Перечень клиник: В договоре указывается список медицинских учреждений, в которых застрахованное лицо может получать медицинскую помощь по программе ДМС.

Виды страховых программ ДМС:

Страховые компании предлагают широкий спектр программ ДМС, которые могут быть адаптированы под различные потребности:

1. Индивидуальное ДМС: Оформляется одним физическим лицом для себя или своих близких. Позволяет максимально индивидуализировать набор услуг и выбор клиник.
2. Коллективное (корпоративное) ДМС: Приобретается работодателем для своих сотрудников. Часто является частью социального пакета, повышает лояльность персонала и обеспечивает доступ к качественной медицине для коллектива.
3. Стандартные программы: Включают базовый набор услуг, например, амбулаторно-поликлиническое обслуживание и скорую помощь.
4. Расширенные программы: Дополнительно включают стационарное лечение, стоматологические услуги, реабилитацию, дорогостоящие обследования, операции.
5. Специализированные программы: Ориентированы на конкретные потребности, например, программы для беременных, онко- и кардио- поддержку, телемедицину, консультации психологов, услуги по COVID-19.
6. «Коробочные» продукты: Стандартизированные, недорогие программы с фиксированным набором услуг, ориентированные на массовый рынок и удобство оформления.

Эти программы позволяют страхователям выбрать оптимальный вариант, соответствующий их финансовым возможностям и медицинским потребностям, что делает ДМС гибким инструментом в системе здравоохранения.

Спектр услуг и преимущества ДМС

Добровольное медицинское страхование – это не просто альтернатива, а скорее мощное дополнение к системе ОМС, предлагающее значительно более широкий спектр услуг и качественно иной уровень сервиса. Именно в этом заключается его главная привлекательность для тех, кто ищет максимальный комфорт и эффективность в получении медицинской помощи.

Широкий спектр медицинских услуг:

Полис ДМС, в зависимости от выбранной программы, может покрывать обширный перечень медицинских услуг, выходящих далеко за рамки базовой программы ОМС. Это позволяет застрахованному лицу получить комплексную помощь, адаптированную под его индивидуальные потребности. К наиболее распространенным услугам, включаемым в программы ДМС, относятся:

• Амбулаторно-поликлиническое обслуживание: Консультации врачей-специалистов, диагностические исследования (УЗИ, ЭКГ, лабораторные анализы), физиотерапия, массаж.
• Скорая и неотложная медицинская помощь: Вызов бригады скорой помощи, транспортировка в стационар. Часто ДМС предлагает более оперативный приезд бригады и возможность выбора частной скорой помощи.
• Помощь на дому: Вызов врача на дом, что особенно удобно для маломобильных пациентов или при простудных заболеваниях.
• Стационарное обслуживание: Лечение в условиях стационара, включая хирургические операции, реанимацию, интенсивную терапию, а также комфортные палаты.
• Стоматологические услуги: Диагностика, лечение кариеса, пульпита, удаление зубов, профессиональная чистка. Часто это один из наиболее востребованных видов услуг по ДМС.
• Дорогостоящие обследования: МРТ, КТ, ПЭТ-КТ и другие высокотехнологичные диагностические процедуры, ожидание которых в системе ОМС может быть длительным.
• Операции и реабилитация: Покрытие расходов на сложные хирургические вмешательства и последующее восстановительное лечение.
• Телемедицина: Дистанционные консультации с врачами, что обеспечивает удобство и оперативность, особенно для жителей отдаленных районов.
• Консультации психологов: Важный элемент поддержки ментального здоровья, который редко покрывается ОМС.
• Онко- и кардио- поддержка: Специализированные программы для пациентов с хроническими или тяжелыми заболеваниями, обеспечивающие комплексное ведение и доступ к лучшим специалистам.
• Услуги по COVID-19: Включают диагностику, лечение, реабилитацию после перенесенной инфекции.

Ключевые преимущества ДМС:

1. Высокий уровень медицинского обслуживания и комфортные условия:
   • ДМС обычно предполагает обслуживание в частных клиниках или в лучших отделениях государственных медицинских учреждений, что гарантирует более высокий уровень сервиса, современное оборудование, индивидуальный подход и комфортные условия лечения.
   • Отсутствие очередей к специалистам и на обследования, что существенно экономит время и нервы пациента.
2. Более оперативный доступ к медицинским услугам:
   • ДМС сокращает время ожидания для консультаций, обследований и лечения. Это критически важно при острых состояниях или необходимости быстрой диагностики.
3. Свобода выбора:
   • Застрахованный по ДМС имеет право самостоятельно выбирать страховую компанию и программу страхования, наиболее подходящую его потребностям и финансовым возможностям.
   • В рамках выбранной программы пациент также может выбирать врачей и медицинские учреждения из предложенного страховщиком списка, что дает возможность лечиться у проверенных или рекомендованных специалистов.
4. Персонализированный подход:
   • Врачи в частных клиниках часто имеют больше времени для работы с пациентом, что способствует более глубокой диагностике и индивидуальному подбору лечения.
5. Дополнительные сервисы:
   • Многие программы ДМС включают услуги персонального медицинского куратора, который помогает организовать визиты к врачам, записи на обследования, контролирует процесс лечения.

Таким образом, ДМС не просто расширяет спектр доступных медицинских услуг, но и кардинально меняет опыт взаимодействия пациента с системой здравоохранения, предлагая более качественный, быстрый и комфортный подход к заботе о здоровье.

Экономические аспекты ДМС

Экономическая сторона добровольного медицинского страхования – это сложная система взаимоотношений между страхователями, страховщиками и медицинскими учреждениями, формирующая значительный сегмент рынка здравоохранения. Понимание этих механизмов позволяет оценить роль ДМС в общей структуре финансирования и его динамику.

Источники финансирования ДМС:

В основе финансирования ДМС лежит принцип добровольности, что отличает его от обязательного характера ОМС:

1. Средства покупателя (страхователя): Это могут быть как индивидуальные граждане, которые приобретают полис для себя или своей семьи, так и юридические лица (работодатели), оплачивающие ДМС для своих сотрудников.
2. Средства работодателя: Коллективное ДМС является одним из наиболее распространенных форматов, когда компания предоставляет полисы ДМС как часть социального пакета для своих сотрудников. Это является инвестицией в здоровье персонала, повышает его лояльность и продуктивность.

Стоимость полиса ДМС:

Стоимость полиса ДМС не является фиксированной и варьируется в широких пределах. Она зависит от нескольких ключевых факторов:

• Наполнение программы: Чем шире перечень услуг, включенных в программу (например, стоматология, стационар, реабилитация), тем выше будет стоимость полиса.
• Выбор клиник: Обслуживание в элитных частных медицинских центрах будет дороже, чем в государственных клиниках, работающих по ДМС.
• Возраст застрахованного: Для пожилых людей (например, старше 75 лет) или младенцев стоимость полиса может быть выше из-за повышенных рисков. Более того, на страхование по ДМС могут не приниматься инвалиды I группы, носители ВИЧ и больные СПИДом, лица, состоящие на учете в различных диспансерах, и лица старше 75 лет.
• Состояние здоровья: Наличие хронических заболеваний или повышенных рисков (например, вредные условия труда) может увеличить стоимость или привести к исключению некоторых рисков из покрытия.
• Регион действия: Полисы ДМС, как правило, действуют в определенном городе или регионе обслуживания, выбранном при оформлении. Полис, действующий в крупном мегаполисе, будет дороже, чем в небольшом населенном пункте.

Факторы роста рынка ДМС:

Рынок ДМС в России демонстрирует устойчивый рост. Например, в 2024 году было заключено 13,9 млн договоров ДМС, что на 6,5% больше, чем годом ранее. Этот рост обусловлен несколькими факторами:

1. Медицинская инфляция: Постоянное удорожание медицинских услуг и лекарственных средств стимулирует граждан и работодателей искать финансовые инструменты для защиты от этих расходов.
2. Продажи «коробочных продуктов» физическим лицам: Упрощенные, стандартизированные программы ДМС с фиксированным набором услуг становятся все более популярными среди населения, благодаря своей доступности и понятности.
3. Неудовлетворенность качеством и доступностью услуг ОМС: Несмотря на усилия по улучшению системы ОМС, сохраняются проблемы с очередями, сложностью записи к узким специалистам, ограниченным выбором клиник и уровнем сервиса, что подталкивает граждан к поиску альтернатив.
4. Развитие корпоративного ДМС: Работодатели все чаще рассматривают ДМС как важный элемент мотивации и удержания персонала, а также как инвестицию в здоровье своих сотрудников, что снижает риски больничных и повышает производительность труда.
5. Налоговый вычет: Лица, оформившие ДМС, могут получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости полиса (в рамках установленных лимитов), что делает этот продукт более привлекательным для физических лиц.

ДМС в структуре финансирования здравоохранения:

ДМС занимает третье место по объему финансирования системы здравоохранения в России после ОМС и личных средств граждан. Например, в 2018 году общие расходы на здравоохранение в РФ составили 5,1 трлн рублей. Государственные расходы (ОМС и бюджетное финансирование) составили 65% (3,32 трлн рублей), а частные (личные расходы граждан и ДМС) — 35% (1,79 трлн рублей). Из частных расходов в 2018 году 6% приходилось на ДМС, что составляло около 2,1% от общих затрат на здравоохранение. Эти цифры показывают, что, хотя ДМС и не является основным источником финансирования, его роль в дополнение к государственной системе весьма значительна.

Интересным фактом является то, что Россия — единственная страна в мире, где всеобщее обязательное социальное медицинское страхование сочетается с массовым корпоративным медицинским страхованием. Эта особенность приводит к определенному дублированию расходов работодателей, которые платят страховые взносы в ОМС, а затем еще и оплачивают полисы ДМС для своих сотрудников. Это является предметом дискуссий о необходимости оптимизации системы и снижении финансовой нагрузки на бизнес.

Таким образом, ДМС играет важную роль в расширении возможностей граждан в получении медицинской п��мощи, предлагая гибкие программы и высокий уровень сервиса, хотя и требует значительных финансовых вложений.

Сравнительный анализ ОМС и ДМС: сходства, различия и взаимодействие

Системы обязательного (ОМС) и добровольного (ДМС) медицинского страхования в Российской Федерации, несмотря на общую цель обеспечения граждан медицинской помощью, имеют глубокие структурные и функциональные различия. Их детальное сравнение позволяет не только выявить специфику каждой, но и понять, как они взаимодействуют, дополняя друг друга в сложной экосистеме отечественного здравоохранения.

Основные критерии сравнения

Для наглядности представим ключевые отличия и сходства ОМС и ДМС в виде таблицы, а затем проанализируем каждый критерий более подробно.

Критерий	Обязательное медицинское страхование (ОМС)	Добровольное медицинское страхование (ДМС)
Обязательность	Обязательный вид страхования для всех граждан РФ, а также постоянно/временно проживающих иностранцев и лиц без гражданства.	Оформляется по желанию человека (физического лица) или работодателя (юридического лица). Не является обязательным видом страхования.
Правовое регулирование	Регулируется государством на основании Конституции РФ, Федерального закона от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», других ФЗ и подзаконных актов.	Регулируется общими положениями Конституции РФ, Гражданского кодекса РФ (глава 48), Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также правилами страхования и договором страхования. Специального федерального закона нет.
Субъектный состав	Страхователи: работодатели (для работающих), органы исполнительной власти субъектов РФ (для неработающих). Страховщики: Федеральный фонд ОМС (ФФОМС) и страховые медицинские организации (СМО), регулируемые государством. Застрахованные лица: граждане РФ, иностранцы, лица без гражданства, беженцы. Медицинские организации: государственные, муниципальные, частные (включенные в реестр ОМС).	Страхователи: физические лица или предприятия/организации. Страховщики: коммерческие страховые компании. Застрахованные лица: физические лица, указанные в договоре страхования. Медицинские учреждения: государственные и частные клиники из партнерской сети страховщика.
Источники финансирования	Налоги и обязательные страховые взносы: 5,1% от дохода работающих граждан (без вычета налогов), а также трансферты из федерального бюджета и средства бюджетов субъектов РФ за неработающее население.	Оплачивается из собственных средств покупателя полиса (физического лица) или работодателя (юридического лица). Стоимость варьируется в зависимости от программы.
Объем услуг	Медицинская помощь, перечисленная в базовой и территориальных программах государственных гарантий: первичная медико-санитарная, скорая, специализированная, высокотехнологичная помощь, профилактика. Объем строго регламентирован.	Расширенный набор медицинских услуг, включая дополнительные процедуры, консультации, стоматологию, реабилитацию, дорогостоящие обследования, а также более высокий уровень сервиса. Определяется договором страхования.
Выбор медицинских организаций и врачей	Помощь в государственных клиниках и ограниченном количестве частных медучреждений, включенных в систему ОМС. Прикрепление к поликлинике по месту регистрации или постоянного проживания (с возможностью замены раз в год). Ограниченный выбор врачей.	Свободный выбор врачей и медицинских учреждений из партнерской сети страховщика. Доступ к частным клиникам и лучшим отделениям государственных учреждений.
Доступность и оперативность	Могут наблюдаться длительные очереди к узкопрофильным специалистам и на сложные обследования. Время ожидания может быть значительным.	Обеспечивает более оперативный доступ к медицинским услугам, сокращает время ожидания для консультаций, обследований и лечения.
Территория действия	Действует на всей территории Российской Федерации.	Как правило, только в том городе или регионе обслуживания, который был выбран при оформлении полиса.
Получение налогового вычета	Не предусмотрен.	Возможность получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости полиса.

Подробный анализ критериев:

• Обязательность: Фундаментальное различие. ОМС – это социальная гарантия, неотъемлемое право каждого гражданина РФ на бесплатную медицинскую помощь. ДМС – это добровольный выбор, инструмент для тех, кто готов платить за дополнительные удобства и услуги.
• Правовое регулирование: ОМС имеет детальную иерархичную нормативно-правовую базу, возглавляемую федеральными законами. Это обеспечивает единообразие и государственные гарантии. ДМС регулируется общими нормами гражданского и страхового права, что дает большую гибкость в условиях договора, но требует от потребителя более внимательного изучения правил страхования.
• Субъектный состав: В ОМС ключевую роль играют государственные структуры (ФФОМС, ТФОМС) и страховые медицинские организации, которые хоть и являются коммерческими, но действуют в строго регламентированных государством рамках. В ДМС страховщиками выступают чисто коммерческие страховые компании, конкурирующие на свободном рынке.
• Источники финансирования: ОМС – это система солидарного финансирования за счет налогов и обязательных взносов, что обеспечивает ее всеобщность. ДМС – это рыночный продукт, оплачиваемый либо самими гражданами, либо их работодателями, что отражает индивидуальный или корпоративный запрос на расширенные услуги.
• Объем услуг: ОМС гарантирует базовый объем медицинской помощи, который является минимально необходимым. ДМС предоставляет возможность значительно расширить этот объем, включив в него дорогостоящие процедуры, улучшенные условия и специализированные виды помощи.
• Выбор медицинских организаций и врачей: В ОМС выбор ограничен государственными и некоторыми частными клиниками, входящими в систему, и привязан к территориальному принципу. ДМС предлагает несравненно большую свободу выбора из широкой партнерской сети страховщика, включая частные клиники с высоким уровнем сервиса.
• Доступность и оперативность: Длительные очереди и ожидание приема к специалистам – частая проблема в системе ОМС, обусловленная недостаточным финансированием и кадровым дефицитом. ДМС, как правило, решает эту проблему, обеспечивая быстрый доступ к необходимым услугам.
• Территория действия: Универсальность действия полиса ОМС на всей территории РФ является одним из его ключевых преимуществ. Полис ДМС обычно ограничен конкретным регионом, что важно учитывать при планировании лечения или путешествий.

Взаимодействие и взаимодополняемость систем

Несмотря на все различия, ОМС и ДМС не являются антагонистами, а, скорее, выступают как взаимодополняющие элементы в российской системе здравоохранения.

1. Базовый уровень гарантий: ОМС формирует фундамент, обеспечивая каждому гражданину базовый, гарантированный государством объем медицинской помощи. Это означает, что даже при отсутствии полиса ДМС, каждый застрахованный имеет право на экстренную, первичную и специализированную помощь.
2. Расширение возможностей: ДМС выступает как надстройка над ОМС, позволяя гражданам и работодателям расширить свои возможности в получении медицинской помощи. Например, по полису ОМС можно получить консультацию терапевта и направление к специалисту, а по ДМС – записаться к тому же специалисту без очереди, в удобное время и в выбранной частной клинике, а также получить дополнительные диагностические исследования.
3. Снижение нагрузки на государственную систему: Развитие ДМС способствует частичному снижению нагрузки на государственные медицинские учреждения, перенаправляя часть потока пациентов в частный сектор. Это позволяет государственным клиникам сосредоточиться на выполнении базовых программ ОМС и специализированной помощи, требующей дорогостоящего оборудования и высококвалифицированных кадров.
4. Стимулирование конкуренции и развития: Наличие ДМС стимулирует конкуренцию на рынке медицинских услуг, побуждая как частные, так и государственные клиники повышать качество сервиса и расширять спектр услуг. Это в конечном итоге позитивно сказывается на всем здравоохранении.
5. Совместные программы ОМС+: Обсуждается возможность создания совместных программ ОМС+, особенно для работающего населения, на основе единой государственной информационной системы в сфере здравоохранения. Такая модель позволила бы гражданам, имеющим полис ОМС, за дополнительную плату получать расширенный пакет услуг, используя инфраструктуру обеих систем. Это может стать мостом между двумя видами страхования, объединяя гарантированную базу с дополнительными возможностями.
6. «Дублирование расходов»: Отдельного внимания заслуживает проблема дублирования расходов. Как уже упоминалось, Россия – единственная страна, где всеобщее ОМС сочетается с массовым корпоративным ДМС, что приводит к тому, что работодатели дважды платят за медицинское обслуживание своих сотрудников – в виде обязательных взносов в ФФОМС и в виде страховых премий по ДМС. Этот аспект требует дальнейшего анализа и, возможно, реформирования для оптимизации финансовой нагрузки.

Таким образом, ОМС и ДМС, при всей их различии, представляют собой две стороны одной медали – системы медицинского страхования, которая стремится обеспечить максимально широкий доступ к медицинским услугам, учитывая как социальные гарантии, так и индивидуальные потребности граждан.

Финансирование медицинского страхования и его экономическая эффективность

Финансирование медицинского страхования – это краеугольный камень любой системы здравоохранения. В России, где сосуществуют обязательное и добровольное медицинское страхование, механизмы финансирования сложны и многогранны. Их анализ позволяет оценить экономическую эффективность и устойчивость всей системы, а также выявить потенциальные точки роста и риски.

Финансирование обязательного медицинского страхования (ОМС)

Система ОМС в России функционирует как значимый источник финансирования здравоохранения, ее бюджет ежегодно демонстрирует рост, что свидетельствует о государственной приоритизации этой сферы.

Источники формирования бюджета ОМС:

• Страховые взносы страхователей: Основной источник. Для работающих граждан эти взносы уплачиваются работодателями. Для неработающего населения (дети, пенсионеры, зарегистрированные безработные) взносы уплачиваются бюджетами субъектов Российской Федерации.
• Межбюджетные трансферты из федерального бюджета: Направляются на погашение различных обязательств и компенсацию льгот. Например, на финансирование оказания высокотехнологичной медицинской помощи, не включенной в базовую программу ОМС, оплату родовых сертификатов, а также на софинансирование расходов медицинских организаций для ликвидации кадрового дефицита и стимулирующие выплаты за выявление онкологических заболеваний.

Динамика бюджета Федерального фонда ОМС (ФФОМС):

Финансовые показатели ФФОМС наглядно демонстрируют масштаб системы:

• Объем средств на оплату медпомощи: В 2024 году объем средств, предназначенных для оплаты медпомощи по ОМС, увеличился на 13,4% по сравнению с 2023 годом и составил 3,3 трлн рублей. При этом 94,5% (3,1 трлн рублей) поступило от территориальных фондов ОМС.
• Общий объем доходов ФФОМС: На 2024 год запланирован в размере 3,7 трлн рублей. Прогнозируется, что к 2026 году доходы превысят 4 трлн рублей, возрастая более чем на 1 трлн рублей за три года.
• Расходы ФФОМС: В 2025 году впервые превысят 4 трлн рублей, составив почти 4,5 трлн руб., что на 15,4% выше, чем в 2024 году. В 2026 году ожидается рост до 4,8 трлн руб., а в 2027 году — до 5,1 трлн руб.
• Субвенции ТФОМС: Более 80% расходов бюджета ФФОМС составляют субвенции бюджетам территориальных фондов ОМС (ТФОМС) на финансирование оказания медицинской помощи по программе ОМС. В 2025 году размер субвенций составит 3,64 трлн руб. (по сравнению с 3,1 трлн руб. в 2024 году).
• Подушевой норматив: Планируемый размер субвенции на 2025 год обеспечивает подушевой норматив финансового обеспечения базовой программы ОМС в размере 21 080,3 руб.
• Заработная плата медработников: Средства ФФОМС также обеспечивают выполнение показателей майских указов по зарплатам медработников (с учетом доли средств ОМС в фонде оплаты труда врачей и среднего медперсонала в 83%) и увеличение заработной платы младшего медперсонала и прочего персонала.
• Дефицит бюджета: Бюджет ФФОМС планируется дефицитным, например, в 2024 году дефицит составил 147 млрд руб., который обеспечивается переходящими остатками денежных средств бюджета Фонда.

Методика расчета тарифов на оплату медицинской помощи:

Тарифы на оплату медицинской помощи в системе ОМС играют ключевую роль в распределении финансовых потоков и стимулировании медицинских организаций.

• Нормативная база: Тарифы рассчитываются в соответствии с методикой, утвержденной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, и включают статьи затрат, установленные территориальной программой ОМС.
• Тарифное соглашение: Устанавливаются тарифным соглашением, заключаемым между органом исполнительной власти субъекта РФ, территориальным фондом, страховыми медицинскими организациями, медицинскими профессиональными некоммерческими организациями и профессиональными союзами медицинских работников. Этот механизм призван обеспечить баланс интересов всех участников.
• Методы определения затрат: Используются нормативный, структурный и экспертный методы для определения затрат, включаемых в тариф.

Экономическая эффективность ОМС:

• Ключевой источник финансирования: ОМС является крупнейшим источником финансирования здравоохранения в России, и его бюджет демонстрирует опережающий рост по сравнению с консолидированным бюджетом государства.
• Перемещение средств: Система ОМС создает возможность перемещения средств между секторами здравоохранения, позволяя усилить финансирование одного сектора за счет экономии в другом, что способствует более гибкому реагированию на текущие потребности.
• Стимулирование частного сектора: Экономическая заинтересованность медицинских организаций в системе ОМС повышается благодаря уверенности в гарантированных доходах за оказание помощи. Это привело к значительному увеличению количества частных медицинских организаций, входящих в систему ОМС. В 2021 году их число выросло до 3692 (с 3618 в 2017 году), а в 2023 году в системе ОМС работало уже более 3,3 тысячи частных медицинских организаций, и их количество продолжает расти. Доля негосударственных организаций в сфере охраны здоровья выросла с 33% в 2017 году до 37% в 2021 году. Это способствует конкуренции и повышению качества услуг.

Финансирование добровольного медицинского страхования (ДМС)

ДМС, являясь рыночным продуктом, также вносит существенный вклад в финансирование здравоохранения, предлагая дополнительные возможности и услуги.

Источники финансирования ДМС:

• Средства страхователя: Финансирование ДМС осуществляется за счет средств покупателя (страхователя), будь то физическое лицо или работодатель.
• Стоимость полиса: Стоимость полиса ДМС варьируется в зависимости от наполнения программы, выбранных медицинских учреждений, возраста застрахованного и других факторов.

Динамика рынка ДМС:

На рынке ДМС наблюдается устойчивый рост. В 2024 году было заключено 13,9 млн договоров ДМС, что на 6,5% больше, чем годом ранее.

Основные факторы роста ДМС:

• Медицинская инфляция: Рост цен на медицинские услуги стимулирует спрос на страховую защиту.
• Продажи коробочных продуктов физическим лицам: Упрощенные и более доступные программы ДМС расширяют круг потребителей.

Экономическая роль ДМС:

• Дополнение к ОМС: ДМС занимает третье место по объему финансирования системы здравоохранения после ОМС и страхования личных средств граждан. В 2018 году 6% частных расходов (что составляло около 2,1% от общих затрат на здравоохранение) приходилось на ДМС.
• Дублирование расходов: Россия является единственной страной в мире, где всеобщее обязательное социальное медицинское страхование сочетается с массовым корпоративным медицинским страхованием. Это приводит к дублированию расходов работодателей, которые уплачивают взносы в ОМС, а затем еще и оплачивают полисы ДМС для своих сотрудников. Этот аспект является предметом дискуссий о необходимости оптимизации.

В целом, обе системы – ОМС и ДМС – играют важную роль в финансировании российского здравоохранения. ОМС обеспечивает базовые гарантии и устойчивый поток средств, стимулируя при этом развитие частного сектора. ДМС, в свою очередь, предлагает расширенные возможности и более высокий уровень сервиса, реагируя на растущие потребности населения и бизнеса. Однако вопросы эффективности и оптимизации финансовых потоков остаются актуальными для обеих систем.

Субъекты медицинского страхования: права и обязанности

Система медицинского страхования – это сложная сеть взаимоотношений, где каждый участник выполняет свою роль, имеет определенные права и несет обязанности. Четкое понимание этих аспектов крайне важно для обеспечения законности, эффективности и защиты интересов всех сторон. Рассмотрим ключевых субъектов и их положение в контексте российского медицинского страхования.

Застрахованные лица

Застрахованное лицо – это центральная фигура любой страховой системы, потребитель медицинских услуг, чьи интересы призвана защищать страховка.

Права застрахованных лиц:

• Право на бесплатное оказание медицинской помощи: При наступлении страхового случая застрахованные лица имеют право на получение бесплатной медицинской помощи в медицинских организациях, работающих в системе ОМС. Объем и условия этой помощи определяются базовой и территориальными программами ОМС.
• Выбор и замена страховой медицинской организации (СМО): Застрахованные лица могут выбрать СМО из числа тех, кто осуществляет деятельность в сфере ОМС в их регионе, а также заменить её не чаще одного раза в год (либо чаще в случае смены места жительства).
• Выбор врача и медицинской организации: В соответствии с законодательством, застрахованный имеет право на выбор врача (с учетом согласия врача) и медицинской организации.
• Получение информации: Право на получение от СМО и медицинских организаций полной и достоверной информации о видах, качестве и условиях предоставления медицинской помощи, о перечне медицинских организаций, работающих в системе ОМС.
• Защита прав: Право на защиту своих прав и законных интересов в сфере обязательного медицинского страхования.

Обязанности застрахованных лиц:

• Предъявлять полис ОМС при обращении за медицинской помощью (за исключением случаев оказания экстренной помощи).
• Извещать СМО об изменении фамилии, имени, отчества, данных документа, удостоверяющего личность, места жительства в течение одного месяца со дня, когда эти изменения произошли.
• Выбрать СМО в течение одного месяца со дня получения временного свидетельства, подтверждающего оформление полиса ОМС.

Страховые медицинские организации (СМО)

СМО играют двойную роль в системе ОМС: с одной стороны, они являются коммерческими структурами, с другой – выполняют государственные функции по обеспечению прав застрахованных. В системе ДМС они выступают как чисто коммерческие страховщики.

Права страховых медицинских организаций:

• Выбор медицинских учреждений: Свободно выбирать медицинские учреждения для оказания медицинской помощи и услуг по договорам медицинского страхования (как ОМС, так и ДМС).
• Определение тарифов (в ДМС) и участие (в ОМС): Устанавливать размер страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию. В системе ОМС СМО участвуют в определении тарифов на медицинские услуги в рамках тарифных соглашений.
• Контроль качества: Осуществлять контроль объемов, сроков, качества и условий предоставления медицинской помощи.
• Обжалование: Обжаловать действия (бездействие) медицинских организаций, нарушающих права застрахованных лиц.

Обязанности страховых медицинских организаций:

• Заключение договоров: Заключать договоры с медицинскими учреждениями на оказание медицинской помощи застрахованным по обязательному медицинскому страхованию.
• Отказ в заключении договора (ОМС): Страховая медицинская организация не имеет права отказать страхователю в заключении договора обязательного медицинского страхования, который соответствует действующим условиям страхования.
• Защита прав застрахованных: Принимать меры по защите прав и законных интересов застрахованных лиц, в том числе проводить экспертизу качества оказанной медицинской помощи.
• Информирование: Информировать застрахованных лиц об их правах, обязанностях, видах, качестве и условиях предоставления медицинской помощи.

Медицинские организации

Медицинские организации – это исполнители, которые непосредственно оказывают медицинские услуги населению.

Права медицинских организаций:

• Получение оплаты: Получать финансовые средства за оказанную медицинскую помощь в соответствии с заключенными договорами и установленными тарифами.
• Обжалование заключений: Обжаловать заключения страховой медицинской организации и территориального фонда по оценке объемов, сроков, качества и условий предоставления медицинской помощи.
• Взаимодействие со СМО и ТФОМС: Участвовать в формировании тарифных соглашений и рабочих группах по вопросам ОМС.

Обязанности медицинских организаций:

• Бесплатное оказание помощи (ОМС): Бесплатно оказывать застрахованным лицам медицинскую помощь в рамках программ обязательного медицинского страхования.
• Персонифицированный учет: Вести персонифицированный учет сведений о медицинской помощи, оказанной застрахованным лицам, и предоставлять эти сведения СМО, Федеральному фонду и территориальному фонду для контроля.
• Информирование граждан: Информировать граждан о возможности получения медицинской помощи в рамках программы государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи и территориальных программ.
• Соблюдение стандартов: Соблюдать стандарты и порядки оказания медицинской помощи, установленные законодательством.

Порядок защиты прав застрахованных лиц

Когда возникают конфликтные ситуации, и застрахованному лицу, по его мнению, необоснованно отказывают в медицинской помощи, важно знать последовательность действий.

1. Первичная фиксация отказа: При необоснованном отказе в оказании медицинской помощи в рамках ОМС, застрахованное лицо должно попросить врача зафиксировать отказ в письменном виде. Если врач отказывается, следует обратиться с заявлением к главному врачу клиники. При повторном отказе – попросить зафиксировать это решение в медицинской карте. Это создаст документальное подтверждение факта отказа.
2. Обращение в страховую медицинскую организацию (СМО): Если на уровне медицинской организации проблему решить не удалось, необходимо устно (по телефону горячей линии) или письменно обратиться в страховую медицинскую организацию, оформившую полис ОМС. СМО обязана защищать права своих застрахованных лиц, провести экспертизу качества и обоснованности отказа, а при необходимости – принять меры воздействия на медицинскую организацию.
3. Обращение в Территориальный фонд ОМС (ТФОМС): В случае бездействия СМО или неудовлетворительного результата, следующим шагом является обращение в ТФОМС субъекта Российской Федерации. ТФОМС осуществляет региональный контроль за системой ОМС и имеет полномочия по защите прав граждан.
4. Обращение в надзорные органы: При отсутствии решения проблемы на предыдущих этапах, застрахованное лицо вправе обратиться в Росздравнадзор (контроль качества и безопасности медицинской деятельности), прокуратуру (защита прав граждан), а также в судебные органы для защиты своих прав.

Такая многоступенчатая система защиты прав призвана обеспечить действенность гарантий, предоставляемых обязательным медицинским страхованием, и позволяет гражданам отстаивать свои интересы в случае возникновения спорных ситуаций.

Проблемы функционирования и пути совершенствования системы медицинского страхования

Система медицинского страхования в России, несмотря на свои достижения, сталкивается с рядом хронических и новых вызовов. Понимание этих проблем и анализ предлагаемых путей их решения, включая недавние законодательные изменения, критически важны для формирования объективной картины и определения перспектив развития.

Актуальные проблемы системы ОМС

Система ОМС, как и любая масштабная социальная программа, не лишена изъянов, которые влияют на ее эффективность и удовлетворенность граждан.

1. Дефицит финансирования программы государственных гарантий: Это одна из наиболее острых и обсуждаемых проблем. Несмотря на ежегодный рост бюджета ФФОМС, общие обязательства системы ОМС часто превышают объем доступных средств. Основные причины дефицита включают:
   • Привязка взносов за работающее население к фонду оплаты труда: Это ограничивает базу для формирования доходов, особенно в условиях «серой» экономики и низких официальных зарплат.
   • Размытость определения неработающего населения и уплата взносов за его ОМС субъектами РФ: Не всегда корректный учет и недостаточные отчисления за неработающих граждан создают нагрузку на региональные бюджеты и систему в целом.
   • Неучастие платежеспособного населения в софинансировании медпомощи: Отсутствие механизмов соплатежей или дополнительного финансирования со стороны граждан, имеющих высокий доход, перекладывает все бремя на солидарную систему.
   • Отсутствие экономической интеграции между оплатой лечения ОМС и системой охраны здоровья: Разрозненность финансирования и планирования между различными уровнями здравоохранения может приводить к неэффективному расходованию средств.
2. Недостатки методики расчета тарифов: Несмотря на стремление к объективности, существующие методики расчета тарифов на оплату медицинской помощи часто не в полной мере покрывают реальные затраты медицинских организаций, особенно на дорогостоящие материалы, оборудование и высококвалифицированный персонал. Это может приводить к дефициту средств в клиниках и снижению качества услуг.
3. Перекосы в механизме распределения квот: Распределение квот на высокотехнологичную медицинскую помощь или специализированное лечение может быть недостаточно прозрачным и не всегда соответствовать реальным потребностям регионов и пациентов.
4. Ограниченная мотивация медработников и дефицит кадров: Низкий уровень заработной платы в сравнении с нагрузкой, отсутствие достаточных стимулирующих выплат и карьерных перспектив приводят к оттоку квалифицированных специалистов, особенно в первичном звене и сельской местности. Это усугубляется общим дефицитом кадров.
5. Износ оборудования: Многие медицинские организации, особенно в регионах, страдают от износа медицинского оборудования, что снижает возможности для современной диагностики и лечения.
6. Проблема нецелевого использования бюджетных средств: Несмотря на ужесточение контроля, случаи нецелевого или неэффективного использования средств ОМС все еще встречаются, что подрывает доверие к системе и уменьшает объем финансирования, доступного для реальной медицинской помощи.

Проблемы доступности и качества медицинской помощи (социологические данные):

Опросы общественного мнения показывают, что, несмотря на некоторый рост, удовлетворенность граждан качеством и доступностью медицинской помощи по ОМС остается неоднородной.

• Удовлетворенность растет, но проблемы остаются: По данным опросов страховой медицинской компании «СОГАЗ-Мед», удовлетворенность граждан медицинской помощью по ОМС в 3 квартале 2025 года составила 53,1%, увеличившись с 49,7% в 3 квартале предыдущего года и 42,6% в 2023 году. Это позитивная динамика. Например, по результатам анализа за 6 месяцев 2025 года, в Саратовской области 58,2% респондентов удовлетворены медицинской помощью, при целевом значении в 53,5%. Однако сохраняются проблемы с ожиданием медицинской помощи и доступностью записи на прием к врачу, что часто становится камнем преткновения для пациентов.
• Низкая осведомленность о реформах: Проведенный в октябре 2025 года ВЦИОМ опрос показал, что большинство россиян (75%) не осведомлены о планируемых изменениях в системе ОМС. Это указывает на недостаточную информационную работу со стороны государственных органов.
• Опасения и недоверие к изменениям: 37% опрошенных опасаются ухудшения качества и доступности медицины, 32% не ожидают никаких изменений, и лишь 12% надеются на улучшения. Это демонстрирует настороженность общества к реформам в такой чувствительной сфере.
• Доверие к страховщикам: Большинство россиян доверяют независимым страховым компаниям (67%) больше, чем государственным фондам (13%), в вопросах защиты прав пациентов, рассмотрения жалоб и контроля качества медицинской помощи. Этот факт подчеркивает важную роль СМО как защитников интересов застрахованных.

Новейшие законодательные изменения и их влияние (на октябрь 2025 года)

Российская система ОМС находится в состоянии постоянной эволюции, реагируя на новые вызовы и потребности. Последние законодательные инициативы, принятые в первом чтении Госдумой 22 октября 2025 года, свидетельствуют о стремлении к дальнейшей централизации и оптимизации.

1. Интеграция новых субъектов РФ в систему ОМС: С 1 января 2026 года в общероссийскую систему ОМС войдут жители ДНР, ЛНР, Запорожской и Херсонской областей. Это масштабное изменение потребует значительных финансовых и организационных усилий. Финансовое обеспечение ОМС в новых субъектах будет осуществляться за счет субвенций из Федерального фонда, что увеличит нагрузку на федеральный бюджет, но обеспечит единые стандарты доступности медицинской помощи для этих регионов.
2. Продление действия региональных информационных систем ОМС: Действие региональных информационных систем ОМС продлевается до 1 января 2027 года с последующей передачей сведений в единый регистр застрахованных лиц. Это направлено на унификацию и централизацию данных, что должно повысить прозрачность и управляемость системой.
3. Софинансирование дефицита кадров и стимулирующие выплаты: На период по 2028 год включительно предусматривается направление межбюджетных трансферов в бюджеты ТФОМС для софинансирования расходов медицинских организаций на оплату труда врачей и среднего медицинского персонала для ликвидации кадрового дефицита, а также на стимулирующие выплаты за выявление онкологических заболеваний. Это является важной мерой для повышения мотивации медработников и улучшения качества онкологической помощи.
4. Увеличение минимального страхового стажа для трудовых мигрантов: Предложено увеличить минимальный страховой стаж для трудовых мигрантов, дающий право на бесплатное медицинское обслуживание по ОМС, с трех до пяти лет. Законопроект, предусматривающий это изменение, был принят Государственной Думой в первом чтении 22 октября 2025 года и вступит в силу с 1 января 2026 года. Цель этого изменения – снизить нагрузку на систему ОМС и бюджет здравоохранения, а также стимулировать трудовых мигрантов к более длительному и легальному нахождению в стране. Однако это может вызвать вопросы о доступности медицинской помощи для мигрантов с меньшим стажем и потенциально увеличить нагрузку на экстренную медицинскую помощь.
5. Передача функций СМО территориальным фондам ОМС: Высшим должностным лицам субъектов РФ предоставляется право принимать решение о передаче функций страховых медицинских организаций территориальным фондам ОМС на срок не менее трех лет.
   • Аргументы «за» (по мнению Минздрава):
     • Обеспечение единых стандартов и прозрачности расходования средств.
     • Исключение дублирования функций и повышение эффективности управления.
     • Сокращение административных расходов на содержание СМО.
   • Аргументы «против» (по мнению экспертов и пациентских организаций):
     • Уничтожение независимого механизма защиты прав пациентов: СМО выступают в роли адвокатов пациентов. Передача их функций ТФОМС, которые являются частью государственной системы, может привести к конфликту интересов, так как ТФОМС одновременно являются плательщиками за медицинские услуги.
     • Создание «круговой поруки»: Если и контроль, и финансирование будут сосредоточены в одних руках, это может снизить объективность контроля и создать предпосылки для злоупотреблений.
     • Снижение качества и доступности медицинской помощи: Конкуренция между СМО стимулирует их к повышению качества услуг и защите прав пациентов. Исчезновение этой конкуренции может ослабить стимулы к улучшению.
     • Потеря экспертного потенциала: СМО обладают значительным опытом в проведении экспертиз и защите прав пациентов. Передача этих функций может привести к потере ценных компетенций.
     • Недостаточная осведомленность: Как показал опрос ВЦИОМ, большинство россиян не осведомлены об этих изменениях, что может вызвать социальное недовольство после их внедрения.

Предлагаемые пути решения проблем и перспективы развития

Поиск оптимальных решений для существующих проблем в системе медицинского страхования – это непрерывный процесс, включающий в себя как модернизацию финансовой системы, так и структурные реформы.

Модернизация системы доходов ОМС:

Эксперты предлагают ряд радикальных мер для устранения дефицита финансирования:

• Замена взносов работодателей дополнительной «медицинской» частью НДС: Это позволило бы расширить базу для формирования доходов ОМС, сделав ее менее зависимой от фонда оплаты труда и более устойчивой к изменениям на рынке труда. Однако это может привести к росту цен на товары и услуги.
• Замена взносов субъектов РФ за неработающее население целевым «медицинским» налогом с розничных продаж: Это обеспечило бы более справедливое распределение финансовой нагрузки и прозрачность в финансировании неработающего населения, связав его с потреблением.
• Создание системы дополнительных доходов по принципу «платит виновный»: Введение механизмов, обязывающих виновных лиц (например, при ДТП, производственных травмах) компенсировать расходы на лечение застрахованных по ОМС, что могло бы стать дополнительным источником поступлений.
• Признание расходов на медицинскую помощь в катастрофических ситуациях безусловным обязательством федерального бюджета: Это позволило бы разгрузить региональные бюджеты и фонды ОМС от непредсказуемых и крупных расходов, обеспечив более стабильное финансирование базовых программ.

Структурные изменения и развитие ОМС:

• Разделение системы ОМС на две подсистемы: Обсуждается возможность создания подсистемы лечения (фокус на лечение острых заболеваний и травм) и подсистемы сохранения здоровья (фокус на профилактику, диспансеризацию, ведение хронических заболеваний), с разными правилами управления и финансирования. Это могло бы повысить эффективность каждой из подсистем.
• Усиление централизованного государственного регулирования или развитие рыночных механизмов: Перспективы развития ОМС колеблются между двумя полюсами: дальнейшим усилением государственного контроля и централизации, либо попытками развития рыночных и общественных механизмов, в частности, повышения роли страховых медицинских организаций. Последние изменения, направленные на передачу функций СМО территориальным фондам, свидетельствуют о движении в сторону централизации.
• Развитие совместных программ ОМС+: В качестве перспективы развития рассматривается возможность создания совместных программ ОМС+ на основе единой государственной информационной системы в сфере здравоохранения, в первую очередь для работающего населения. Это позволило бы гражданам за дополнительную плату получать расширенный объем услуг, используя существующую инфраструктуру.

Таким образом, система медицинского страхования в России стоит перед серьезными вызовами, требующими комплексных решений – от пересмотра финансовой модели до структурных реформ и перераспределения функций между участниками.

Международный опыт медицинского страхования и его применимость в России

Изучение мирового опыта в организации медицинского страхования позволяет не только оценить многообразие подходов, но и извлечь ценные уроки для совершенствования российской системы. Различные страны выбирают свои модели финансирования здравоохранения, исходя из исторических, экономических и социальных особенностей.

Обзор мировых моделей медицинского страхования

В мировой практике сформировалось несколько основных моделей финансирования здравоохранения, каждая из которых имеет свои преимущества и недостатки:

1. Бюджетная (или государственная) модель (Модель Бевериджа):
   • Суть: Финансирование здравоохранения осуществляется преимущественно за счет общих налоговых поступлений из государственного бюджета. Медицинские услуги предоставляются бесплатно в государственных учреждениях.
   • Примеры: Великобритания (Национальная служба здравоохранения – NHS), скандинавские страны, Канада.
   • Особенности: Высокая степень равенства в доступе к медицинским услугам, но потенциальные проблемы с очередями, бюрократией и ограниченным выбором. Государство является основным плательщиком и поставщиком услуг.
   • Применимость в России: Элементы этой модели присутствуют в России через бюджетное финансирование здравоохранения, особенно в части экстренной помощи и специализированных программ, но в чистом виде она не применяется.
2. Страховая (или модель Бисмарка):
   • Суть: Финансирование происходит за счет обязательных страховых взносов, уплачиваемых работодателями и работниками в негосударственные страховые фонды (кассы). Медицинские услуги оказываются как государственными, так и частными учреждениями.
   • Примеры: Германия, Франция, Швейцария, Япония.
   • Особенности: Высокое качество и широкий выбор услуг, но потенциальные проблемы с доступностью для низкодоходных слоев населения и ростом страховых премий. Система ОМС в России имеет много общего с этой моделью.
   • Применимость в России: Российская система ОМС является ярким примером адаптации этой модели, где обязательные взносы формируют фонд для оплаты медицинских услуг.
3. Частная (рыночная) модель:
   • Суть: Медицинские услуги оплачиваются преимущественно за счет личных средств граждан или добровольного частного страхования. Государство играет минимальную роль в финансировании и предоставлении услуг.
   • Примеры: США (хотя там есть и государственные программы Medicare/Medicaid).
   • Особенности: Высокий уровень инноваций, широкий выбор услуг и клиник, но крайне высокая стоимость, что приводит к значительным проблемам с доступностью для незастрахованных или недостаточно застрахованных граждан.
   • Применимость в России: Российская система ДМС является аналогом частного страхования, предоставляя дополнительные возможности сверх ОМС.
4. Смешанные модели:
   • Большинство стран используют комбинации этих моделей. Например, в Германии, несмотря на страховую модель, существуют элементы бюджетного финансирования. В США есть государственные программы для пожилых и малоимущих.
   • Общие тенденции последних лет в западноевропейской и североамериканской системах: Усиление позиций обязательного медицинского страхования и бюджетной медицины. Это связано с возросшим уровнем потребностей населения, старением общества, появлением дорогостоящих технологий и необходимостью обеспечения равного доступа к здравоохранению. Даже в США наблюдаются попытки реформирования в сторону большей доступности и государственного регулирования.

Уроки и рекомендации для российской системы

Мировой опыт предлагает ценные ориентиры для дальнейшего развития ОМС и ДМС в России, но любая адаптация должна учитывать национальную специфику и текущие вызовы.

1. Усиление роли профилактики и первичного звена: Многие успешные системы здравоохранения (например, в Великобритании или Канаде) делают акцент на профилактике и развитии первичной медико-санитарной помощи.
   • Рекомендация для России: Инвестиции в развитие первичного звена ОМС, включая программы диспансеризации и скринингов, могут снизить нагрузку на стационары и предотвратить развитие хронических заболеваний, что в долгосрочной перспективе сэкономит средства. Возможное разделение ОМС на подсистемы «лечения» и «сохранения здоровья» может способствовать этому.
2. Повышение прозрачности и эффективности расходования средств: В странах с развитой страховой медициной (например, Германия) существует строгий контроль за расходованием средств фондов, а также механизмы оценки эффективности медицинских услуг.
   • Рекомендация для России: Укрепление независимого аудита и контроля за деятельностью ТФОМС и медицинских организаций. Передача функций СМО территориальным фондам, вызывающая опасения экспертов относительно потери независимости контроля, требует особо тщательного надзора и формирования механизмов защиты прав пациентов, независимых от плательщика.
3. Использование конкуренции для повышения качества: В некоторых страховых моделях (например, в Нидерландах) страховщики конкурируют между собой за пациентов, предлагая различные планы и стимулируя медицинские учреждения к повышению качества.
   • Рекомендация для России: В системе ОМС важно сохранить и усилить роль страховых медицинских организаций как защитников прав пациентов и контролеров качества. Полное упразднение СМО или передача их функций государственным фондам может ослабить конкуренцию и снизить мотивацию к улучшению сервиса.
4. Развитие механизмов соплатежей и частного финансирования: В большинстве развитых стран граждане участвуют в софинансировании медицинских услуг, что снижает нагрузку на государственные или страховые фонды.
   • Рекомендация для России: Рассмотрение возможности введения разумных и социально справедливых механизмов соплатежей в системе ОМС для определенных видов услуг или категорий граждан, что может стать дополнительным источником финансирования. Также важно стимулировать развитие ДМС как инструмента, позволяющего гражданам самостоятельно расширять свои медицинские возможности.
5. Цифровизация и единые информационные системы: Многие страны активно внедряют единые электронные системы здравоохранения для обмена данными, повышения эффективности и прозрачности.
   • Рекомендация для России: Продолжение работы по созданию единого регистра застрахованных лиц и развитию единой государственной информационной системы в сфере здравоохранения (ЕГИСЗ), что позволит оптимизировать учет, контроль и взаимодействие между всеми участниками системы.
6. Учет демографических изменений: Старение населения – это общемировая тенденция, оказывающая огромное давление на системы здравоохранения.
   • Рекомендация для России: Разработка долгосрочных стратегий финансирования и оказания медицинской помощи пожилому населению, включая развитие гериатрической помощи и паллиативных служб.

Мировой опыт ясно показывает, что нет единой «идеальной» модели, и системы постоянно реформируются. Россия, используя уроки других стран, должна искать свой, уникальный путь, балансируя между социальной справедливостью, финансовой устойчивостью и стремлением к повышению качества и доступности медицинских услуг.

Заключение

Комплексный анализ систем обязательного (ОМС) и добровольного (ДМС) медицинского страхования в Российской Федерации в условиях современных вызовов и реформ позволил всесторонне исследовать их правовые, организационные, финансовые и экономические аспекты, выявив как достижения, так и актуальные проблемы. Поставленные цели исследования достигнуты, а задачи успешно выполнены.

Наше исследование показало, что ОМС является фундаментом социальной защиты граждан в сфере здравоохранения, гарантируя доступ к базовой медицинской помощи на всей территории страны. Его правовая основа, закрепленная в Конституции РФ и Федеральном законе № 326-ФЗ, обеспечивает универсальность и государственные гарантии. Система, управляемая ФФОМС и ТФОМС, при участии СМО и медицинских организаций, демонстрирует постоянный рост финансирования, превышающий темпы роста консолидированного бюджета страны. Это свидетельствует о стратегической важности ОМС для государства. При этом, несмотря на увеличение удовлетворенности населения, сохраняются проблемы дефицита финансирования, недостатки расчета тарифов, кадровый дефицит и вопросы доступности.

ДМС, в свою очередь, выступает как важная надстройка над ОМС, предлагая расширенный спектр услуг, оперативность и высокий уровень комфорта. Регулируемое общими нормами Гражданского кодекса и Закона «Об организации страхового дела», ДМС обеспечивает индивидуальный выбор клиник и врачей, стимулируя конкуренцию и развитие частной медицины. Рост рынка ДМС, обусловленный медицинской инфляцией и спросом на качественные услуги, подтверждает его значимую роль в структуре частного финансирования здравоохранения, хотя и поднимает вопрос о дублировании расходов работодателей.

Сравнительный анализ двух систем четко обозначил их принципиальные различия по обязательности, правовому регулированию, источникам финансирования и объему услуг, подчеркнув при этом их взаимодополняющую роль. ОМС предоставляет универсальную базу, а ДМС расширяет индивидуальные возможности, взаимодействуя в рамках единой экосистемы.

Актуальные законодательные изменения, включая интеграцию новых субъектов РФ, увеличение страхового стажа для трудовых мигрантов и возможность передачи функций СМО территориальным фондам, отражают стремление к оптимизации и централизации системы ОМС. Однако последние инициативы, особенно в части перераспределения функций СМО, вызывают обоснованные опасения экспертного сообщества относительно сохранения независимого контроля за качеством медицинской помощи и защиты прав пациентов.

Мировой опыт показывает отсутствие единой «идеальной» модели медицинского страхования. Однако общие тенденции к усилению позиций обязательного страхования и бюджетной медицины, а также акцент на профилактике и первичном звене, предлагают ценные уроки для России.

Ключевые рекомендации по дальнейшему развитию и совершенствованию систем обязательного и добровольного медицинского страхования в Российской Федерации включают:

1. Оптимизация финансирования ОМС: Необходим пересмотр подходов к формированию доходной части бюджета ОМС, включая рассмотрение альтернативных источников (например, «медицинская» часть НДС или целевой налог с розничных продаж), а также более точное определение и финансирование расходов на неработающее население. Расходы на катастрофические ситуации должны быть безусловным обязательством федерального бюджета.
2. Повышение прозрачности и эффективности расходования средств: Укрепление механизмов контроля за целевым использованием средств ОМС, совершенствование методик расчета тарифов для адекватного покрытия реальных затрат медицинских организаций.
3. Сохранение и усиление роли независимого контроля: При реализации реформ, касающихся функций СМО, крайне важно сохранить или создать независимые механизмы защиты прав пациентов и контроля качества медицинской помощи, чтобы избежать конфликта интересов и «круговой поруки».
4. Развитие первичного звена и профилактики: Увеличение инвестиций в первичную медико-санитарную помощь, программы диспансеризации и скринингов для повышения эффективности системы и снижения нагрузки на дорогостоящие виды лечения.
5. Стимулирование развития ДМС: Создание благоприятных условий для роста рынка ДМС, в том числе через налоговые льготы и развитие «коробочных продуктов», позволит гражданам получать дополнительные услуги и снизить нагрузку на государственную систему. Необходимо также продумать механизмы устранения дублирования расходов работодателей в ОМС и ДМС.
6. Дальнейшая цифровизация: Активное внедрение и совершенствование единых информационных систем в здравоохранении для повышения управляемости, прозрачности и оперативности взаимодействия всех участников системы.
7. Информационная открытость: Повышение осведомленности граждан о предстоящих изменениях в системе ОМС, их правах и возможностях позволит снизить уровень опасений и повысить доверие к проводимым реформам.

Реализация этих рекомендаций позволит укрепить систему медицинского страхования, сделав ее более устойчивой, справедливой и эффективной, что в конечном итоге будет способствовать обеспечению конституционного права граждан на доступную и качественную медицинскую помощь.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями). Собрание законодательства Российской Федерации, 2010, N 49, ст. 6422.
2. Федеральный закон от 24 июля 2009 г. N 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования» (с изменениями и дополнениями от 3, 25 декабря 2012 г.). Собрание законодательства Российской Федерации, 2009, N 30, ст. 3738.
3. Приказ Министерства здравоохранения и социального развития РФ от 28 февраля 2011 г. N 158н «Об утверждении Правил обязательного медицинского страхования» (с изменениями и дополнениями от 10 августа, 9 сентября 2011 г.). Российская газета, 2011, N 51.
4. Приказ Федерального фонда обязательного медицинского страхования от 1 декабря 2010 г. N 230 «Об утверждении Порядка организации и проведения контроля объемов, сроков, качества и условий предоставления медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию» (с изменениями и дополнениями от 16 августа 2011 г.). Российская газета, 2011, N 20.
5. Постановление Правительства Российской Федерации от 27 декабря 2024 г. № 1940 «О Программе государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи на 2025 год и на плановый период 2026 и 2027 годов» (ред. от 04.09.2025).
6. Брызгалин, А.В., Головкин, А.Н. и др. Спорные вопросы обязательного и добровольного страхования работников. – М.: Налоги и финансовое право, 2011. – 498 с.
7. Годовой отчет для учреждений здравоохранения — 2011 / под общ. ред. д.э.н. Васильева Ю.А. — М.: ООО «Издательский Дом «Аюдар Пресс», 2011. – 538 с.
8. Гришаев, С.П. Страхование. Учебно-практическое пособие. – М.: Система Гарант, 2012. – 418 с.
9. Зарплата и другие выплаты работникам (учет, налоги, взносы) — 2011 от журнала «Актуальная бухгалтерия» / под общ. ред. В.В. Верещаки. – М.: ООО «Издательство Гарант-Пресс», 2011. – 544 с.
10. Стеценко, С.Г. Медицинское право: учебник для юридических и медицинских ВУЗов / С.Г. Стеценко, Н.Г. Гончаров, В.Ю. Стеценко, А.Н. Пищита; отв. ред. А.Н. Пищита. – 2-е изд., доп. и перераб. – М.: РМАПО, 2011. – 628 с.
11. Домашняя правовая энциклопедия. Раздел I-IV. Медицина и здоровье // СПС «Гарант» (в ред. обновления от 15.03.2013г.).
12. «Об обязательном медицинском страховании» № 326-ФЗ от 29 ноября 2010 года.
13. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями) — Документы системы ГАРАНТ.
14. Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» от 29.11.2010 N 326-ФЗ (последняя редакция) — КонсультантПлюс.
15. Российский рынок медицинского страхования: перспективы развития ДМС. ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ. URL: https://delprof.ru/press-center/publications/rossiyskiy-rytok-meditsinskogo-strakhovaniya-perspektivy-razvitiya-dms/ (дата обращения: 26.10.2025).
16. В 2024 году объем средств для оплаты медпомощи по ОМС увеличился на 13,4%. Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/russia/952528 (дата обращения: 26.10.2025).
17. Проблемы обязательного медицинского страхования в России и пути их решения. eLibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=38520377 (дата обращения: 26.10.2025).
18. Эволюция и перспективы системы обязательного медицинского страхования в России. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/evolyutsiya-i-perspektivy-sistemy-obyazatelnogo-meditsinskogo-strahovaniya-v-rossii (дата обращения: 26.10.2025).
19. Расходы ФОМС в 2025 году впервые превысят 4 трлн рублей. Территориальный фонд обязательного медицинского страхования Республики Ингушетия. URL: https://tfomsri.ru/news/raskhody-foms-v-2025-godu-vpervye-prevysyat-4-trln-rubley/ (дата обращения: 26.10.2025).
20. Гришин, А.А. Финансирование Программы государственных гарантий бесплатной медицинской помощи: как решить проблему дефицита? Здравоохранение Российской Федерации. URL: https://journal.rosmedlib.ru/pmid/29699/ (дата обращения: 26.10.2025).
21. Утвержден бюджет ФОМС на 2024 — 2026 годы. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/legalnews/23117/ (дата обращения: 26.10.2025).
22. Госдума приняла закон о бюджете ФОМС на 2024-2026 гг. ТФОМС Воронежской области. URL: https://tfoms.vrn.ru/news/gosduma-prinyala-zakon-o-byudzhete-foms-na-2024-2026-gg (дата обращения: 26.10.2025).
23. Почему могут отказать в медицинской помощи по ОМС и что делать, если это произошло. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9804860 (дата обращения: 26.10.2025).
24. Доступная и качественная? Довольны ли граждане медпомощью по ОМС. СОГАЗ-Мед. URL: https://sogaz-med.ru/news/dostupnaya-i-kachestvennaya-dovolny-li-grazhdane-medpomoshchyu-po-oms/ (дата обращения: 26.10.2025).
25. Статья 15. Права и обязанности страховой медицинской организации. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_110210/681c62f02c65e8a1d7f457ff741ef07a61d1593c/ (дата обращения: 26.10.2025).
26. Проблемы финансирования обязательного медицинского страхования в РФ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-finansirovaniya-obyazatelnogo-meditsinskogo-strahovaniya-v-rf (дата обращения: 26.10.2025).
27. Статья 30. Тарифы на оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_110210/b1498b31f79f42774a356262193b2a59f5188e7b/ (дата обращения: 26.10.2025).
28. Порядок защиты прав застрахованных по ОМС. Московский городской фонд обязательного медицинского страхования. URL: https://mgfoms.ru/гражданам/защита-прав-застрахованных-по-омс/порядок-защиты-прав-застрахованных-по-омс/ (дата обращения: 26.10.2025).
29. Прогноз развития страхового рынка на 2025 год: «жизнь» покажет. Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/2025_life/ (дата обращения: 26.10.2025).
30. Статья 20. Права и обязанности медицинских организаций. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_110210/d8955a80a259c44760822183e8783d256267866d/ (дата обращения: 26.10.2025).
31. Проблемы современной системы обязательного медицинского страхования в России и пути ее совершенствования. Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/431/94098/ (дата обращения: 26.10.2025).
32. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-obyazatelnogo-meditsinskogo-strahovaniya-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 26.10.2025).
33. Статья 7. Порядок формирования и структура тарифов на оплату медицинской помощи, способы оплаты медицинской помощи в рамках Территориальной программы ОМС. ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/18060877/5f58c704f5e717800c283626e3c9e602/ (дата обращения: 26.10.2025).
34. Российскую систему ОМС в ближайшее десятилетие ждет «сложнейший вызов. Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/society/articles/2023/11/27/1008605-rossiiskuyu-sistemu-oms-zhdet-slozhneishii-vizov (дата обращения: 26.10.2025).
35. Что происходит с ОМС: как новый закон может оставить пациентов без защиты. Volga.news. URL: https://volga.news/article/688320.html (дата обращения: 26.10.2025).
36. Медицинское страхование в современных зарубежных системах здравоохранения. CNews.ru. URL: https://www.cnews.ru/reviews/free/national2007/articles/insurance.shtml (дата обращения: 26.10.2025).
37. Утвержден бюджет Федерального фонда обязательного медицинского страхования на 2024 год и на плановый период 2025 и 2026 годов. Совет Федерации. URL: https://council.gov.ru/events/news/150793/ (дата обращения: 26.10.2025).
38. Перспективы развития дополнительного медицинского страхования в рамках общей и цифровой системы здравоохранения Российской Федерации. SPbU Researchers Portal. URL: https://pure.spbu.ru/ws/portalfiles/portal/53361244/article.pdf (дата обращения: 26.10.2025).
39. ДОСТИЖЕНИЯ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ ОМС. Businesstoday.pro. URL: https://static.businesstoday.pro/docs/2020-09-02-12-32-16-097.pdf (дата обращения: 26.10.2025).
40. Эксперты рассказали о рисках реформы ОМС. Properm.ru. URL: https://properm.ru/news/society/228187/ (дата обращения: 26.10.2025).
41. Законопроект о реформе системы ОМС вызвал критику среди экспертов. Udm-info. URL: https://udm-info.ru/news/society/23-10-2025/zakonoproekt-o-reforme-sistemy-oms-vyzval-kritiku-sredi-ekspertov (дата обращения: 26.10.2025).
42. На рынке ОМС масштабная реформа: каковы риски? Ариг Ус. URL: https://arigus.tv/news/zdorove/180470/ (дата обращения: 26.10.2025).
43. Тарифы на медицинские услуги в системе омс. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tarify-na-meditsinskie-uslugi-v-sisteme-oms (дата обращения: 26.10.2025).
44. Диссертация на тему «Медицинское страхование в ФРГ и возможность использования этого опыта в условиях современной России. disserCat. URL: https://www.dissercat.com/content/meditsinskoe-strakhovanie-v-frg-i-vozmozhnost-ispolzovaniya-etogo-opyta-v-usloviyakh-sovremennoi-ro (дата обращения: 26.10.2025).
45. Проблема нецелевого использования бюджетных средств в системе обязательного медицинского страхования. eLibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=48425251 (дата обращения: 26.10.2025).
46. XII. Методика расчета тарифов на оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_140669/a4fc370f1a9ee0792376269b56f8742b2609c122/ (дата обращения: 26.10.2025).
47. МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ: РОССИЙСКИЙ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ. Электронная библиотека ПГУ. URL: https://dep.pnzgu.ru/files/dep.pnzgu.ru/uchebnye_izdaniya/salomatin_a.yu._meditsinskoe_strahovanie_rossiyskiy_i_zarubezhnyy_opyt.pdf (дата обращения: 26.10.2025).
48. ВЦИОМ сообщил о неинформированности большинства россиян об очередной реформе системы ОМС. Всероссийский союз пациентов. URL: https://vsp.org.ru/novosti/vciom-soobshchil-o-neinformirovannosti-bolshinstva-rossiyan-ob-ocherednoy-reforme-sistemy-oms/ (дата обращения: 26.10.2025).
49. ФОНДЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ, ИХ РОЛЬ В ФИНАНСИРОВАНИИ РАСХОДОВ НА ЗДРАВООХРАНЕНИЕ. Современные проблемы науки и образования. URL: https://science-education.ru/ru/article/view?id=23348 (дата обращения: 26.10.2025).
50. Показатели доступности и качества медицинской помощи, обеспечивающие удовлетворенность населения медицинской помощью в различных странах мира. НИИОЗММ ДЗМ. URL: https://niioz.ru/upload/iblock/c38/c38c82a5c48b61e2f75a7c5061405e6b.pdf (дата обращения: 26.10.2025).
51. Власти хотят кардинально изменить систему ОМС — что это поменяет для россиян. Korins.ru. URL: https://korins.ru/vlasti-khotyat-kardinalno-izmenit-sistemu-oms-chto-eto-pomenyaet-dlya-rossiyan (дата обращения: 26.10.2025).
52. Международный опыт применения страховой медицины: особенности ведущих стран мира. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mezhdunarodnyy-opyt-primeneniya-strahovoy-meditsiny-osobennosti-veduschih-stran-mira (дата обращения: 26.10.2025).
53. Изменение системы ОМС угрозы и риски: В конце 2024 года количество застрахованных лиц по ОМС в России достигло.. 2025. ВКонтакте. URL: https://vk.com/@sogazmed_official-izmenenie-sistemy-oms-ugrozy-i-riski-v-conce-2024-goda-kolichestvo (дата обращения: 26.10.2025).
54. Пирог на 3,3 трлн рублей: зачем из ОМС выдавливают страховые компании. Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/biznes/517604-pirog-na-3-3-trln-rublei-zachem-iz-oms-vydavlivaut-strahovye-kompanii (дата обращения: 26.10.2025).
55. Почему системе ОМС не хватает денег: сравнение базы и ставок взносов социального медицинского страхования в развитых странах ОЭСР и в Российской Федерации. ВШОУЗ. URL: https://vshouz.ru/journal/2023-god/pochemu-sisteme-oms-ne-hvataet-deneg-sravnenie-bazy-i-stavok-vznosov-sotsialnogo-meditsinskogo-strahovaniya-v-razvityh-stranah-oesr-i-v-rossiyskoy-federatsii/ (дата обращения: 26.10.2025).
56. КАКАЯ МОДЕЛЬ ФИНАНСИРОВАНИЯ ЗДРАВООХРАНЕНИЯ ЛУЧШЕ: БЮДЖЕТНАЯ ИЛИ СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ? О ЧЕМ СВИДЕТЕЛЬСТВУЕТ МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ? Меднет.ру. URL: https://www.mednet.ru/for-specialists/zhurnaly/zdravookhranenie-rossiyskoy-federatsii/arkhiv-zhurnala/2021-god/1-2021/kakaya-model-finansirovaniya-zdravookhraneniya-luchshe-byudzhetnaya-ili-sotsialnogo-strahovaniya-o-chem-svidetelstvuet-mezhdunarodnyy-opyt/ (дата обращения: 26.10.2025).
57. РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-sistemy-gosudarstvennogo-finansirovaniya-obyazatelnogo-meditsinskogo-strahovaniya (дата обращения: 26.10.2025).