Банковский сектор Российской Федерации: макроэкономические функции, вызовы и перспективы развития в современных условиях (2025-2026 гг.)

На фоне постоянно меняющегося глобального экономического ландшафта, банковский сектор Российской Федерации выступает не просто как один из элементов, но как жизненно важный кровеносный сосуд, питающий всю финансовую систему страны. Он является центральным звеном, обеспечивающим движение капитала, аккумуляцию сбережений и их трансформацию в инвестиции, что критически важно для устойчивого развития экономики. В условиях беспрецедентных геополитических и экономических вызовов, актуальность глубокого анализа текущего состояния, макроэкономических функций, проблем и перспектив развития банковской системы РФ становится особенно острой. Данное исследование ставит своей целью предоставить исчерпывающий и всесторонний обзор, опираясь на новейшие данные и прогнозы на период 2025-2026 годов. Мы рассмотрим, как банковский сектор адаптируется к новым реалиям, какие инновации внедряет, с какими трудностями сталкивается и какие стратегии разрабатывает для обеспечения своей устойчивости и роста.

Структура исследования последовательно проведет читателя от фундаментальных теоретических концепций к детальному анализу операционной деятельности, актуальных проблем, инновационных направлений и регуляторных механизмов, завершаясь обзором интеграции российского банковского сектора в мировую финансовую среду.

Теоретические основы и структура банковского сектора Российской Федерации

Финансовая архитектура любой современной экономики строится на сложной системе институтов, среди которых банки занимают одно из центральных мест. Понимание их сущности, структуры и регулирования является краеугольным камнем для анализа влияния банков на макроэкономические процессы.

Понятие и сущность банковской системы

Банковская система представляет собой совокупность различных видов национальных банков и небанковских кредитных организаций, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Она включает в себя центральный банк, коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые институты, а также систему правовых норм и правил, регулирующих их деятельность. Основная сущность банков заключается в выполнении роли финансовых посредников, то есть привлечении временно свободных денежных средств (депозитов) и размещении их в виде кредитов и инвестиций, тем самым обеспечивая перераспределение капитала между различными секторами экономики. Этот процесс критически важен для экономического роста, поскольку он трансформирует сбережения в производительные инвестиции, создавая фундамент для будущего процветания.

Двухуровневая структура банковской системы РФ и ее особенности

Российская банковская система традиционно характеризуется двухуровневой структурой, что является типичным для большинства развитых и развивающихся стран. На первом уровне находится Центральный банк Российской Федерации (Банк России), который выполняет функции главного эмиссионного, денежно-кредитного и надзорного органа. Его роль заключается в проведении государственной денежно-кредитной политики, регулировании и надзоре за деятельностью кредитных организаций, а также обеспечении стабильности национальной платежной системы.

Второй уровень представлен кредитными организациями, которые, в свою очередь, подразделяются на:

• Банки: юридические лица, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
• Небанковские кредитные организации (НКО): юридические лица, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», но не обладающие правом привлекать денежные средства физических лиц во вклады.

На 1 октября 2025 года в России действуют 306 банков, из которых 212 обладают универсальной лицензией, а 94 — базовой. Кроме того, функционируют 46 небанковских кредитных организаций. Такое распределение отражает стремление регулятора дифференцировать требования к кредитным организациям в зависимости от масштаба их деятельности и принятых рисков.

Универсальная лицензия выдается банкам, чей капитал составляет не менее 1 млрд рублей. Она предоставляет право осуществлять весь спектр банковских операций, в том числе работать с иностранными банками, привлекать средства юридических лиц без ограничений, выпускать собственные ценные бумаги. Две трети российских банков имеют универсальную лицензию, и на их долю приходится более 95% активов сектора, что подчеркивает их доминирующее положение на рынке.

Базовая лицензия предназначена для банков с капиталом от 300 млн рублей. Она предусматривает упрощенное регулирование со стороны Банка России, что снижает административную и финансовую нагрузку на небольшие кредитные организации. Однако такая лицензия накладывает ряд ограничений на виды операций, например, запрет на работу с нерезидентами, ограничение по объему привлеченных средств юридических лиц и некоторые другие. Эта система позволяет малым банкам концентрироваться на обслуживании региональных потребностей и малого бизнеса, минимизируя риски для всей системы.

Место банковского сектора в финансовой системе и экономике РФ

Банковский сектор является не только частью финансовой системы, но и одним из ее стержневых элементов. Его значение можно оценить по нескольким ключевым показателям:

• Доля на российском фондовом рынке: Банковский сектор уверенно входит в топ-4 по капитализации, занимая ориентировочно 12-15% от общей стоимости рынка. Это свидетельствует о его привлекательности для инвесторов и значимом вкладе в формирование рыночной стоимости российской экономики. Крупнейшие банки часто являются голубыми фишками на Московской бирже, их котировки оказывают существенное влияние на индексы.
• Отношение активов банков к ВВП: Этот показатель является индикатором глубины и развитости банковской системы. В России отношение активов банков к ВВП составляет около 90%. Это говорит о существенной роли банков в финансировании экономической активности и аккумуляции национального богатства. Для сравнения, в развитых странах этот показатель может превышать 100%, что указывает на потенциал дальнейшего роста и углубления банковского сектора в РФ.

Таким образом, банковский сектор не только выполняет функцию финансового посредничества, но и является крупным участником рынка капитала, обеспечивая ликвидность и перераспределение ресурсов в масштабах всей страны.

Правовое регулирование банковской деятельности в РФ

Деятельность банковского сектора в России регулируется обширной и многоуровневой нормативно-правовой базой, обеспечивающей стабильность, прозрачность и защиту интересов всех участников рынка. Основополагающими документами являются:

• Конституция Российской Федерации: Устанавливает общие принципы экономической деятельности, правовые основы регулирования финансовой системы.
• Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: Определяет статус, цели, функции и полномочия Банка России как главного регулятора банковской системы и органа, осуществляющего денежно-кредитную политику.
• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: Является ключевым актом, регламентирующим создание, лицензирование, реорганизацию и ликвидацию кредитных организаций, а также виды их операций и услуг, требования к капиталу и корпоративному управлению.
• Нормативные акты Банка России: Эти документы (инструкции, положения, указания) детализируют требования федеральных законов, устанавливают нормативы достаточности капитала, ликвидности, резервирования, а также порядок осуществления различных банковских операций. Например, Положение Банка России №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» регулирует процесс создания резервов, что является ключевым элементом риск-менеджмента.

Таким образом, четкая правовая база обеспечивает предсказуемость и устойчивость банковского сектора, создавая условия для его эффективного функционирования и развития.

Макроэкономические функции банковского сектора РФ и их трансформация

Банковский сектор является не просто совокупностью финансовых учреждений, а сложным механизмом, выполняющим критически важные макроэкономические функции, без которых невозможно представить современную экономику. В последние годы, особенно после 2022 года, эти функции подверглись значительной трансформации под влиянием внешних шоков и внутренней адаптации.

Классические макроэкономические функции банков

Традиционно банки выполняют ряд фундаментальных макроэкономических ролей, которые являются основой их существования и определяют их значимость для экономики:

1. Обеспечение бесперебойного обслуживания национальной платежной системы: Это одна из ключевых функций, позволяющая осуществлять безналичные расчеты между экономическими агентами — предприятиями, организациями, государством и населением. Банки предоставляют расчетные счета, проводят платежи, организуют работу платежных систем (таких как СБП, МИР), обеспечивая эффективное движение денежных средств по всей стране. Без этой функции экономическая деятельность была бы крайне затруднена и замедлена, так как именно она гарантирует оперативность и безопасность финансовых потоков.
2. Финансовая интермедиация (посредничество): Банки выступают связующим звеном между теми, кто имеет избыточные средства (сбережения населения и организаций), и теми, кто нуждается в финансировании (корпоративный сектор, государство, физические лица). Они привлекают сбережения в виде вкладов и депозитов, а затем трансформируют эти средства в кредиты и инвестиции. Этот процесс позволяет перераспределять капитал от непроизводительного накопления к производительному использованию, стимулируя экономический рост.
3. Обеспечение ликвидности и стабильности финансовых рынков: Банки являются активными участниками межбанковского рынка, рынка ценных бумаг и валютного рынка. Предоставляя друг другу межбанковские кредиты, они поддерживают ликвидность всей системы. Их инвестиционная деятельность на фондовом рынке способствует формированию рыночных цен и обеспечивает глубину рынка. В условиях кризисов банки, при поддержке Центрального банка, играют роль стабилизаторов, предотвращая панические настроения и обеспечивая непрерывность финансовых потоков.
4. Формирование денежной массы: Хотя эмитентом национальной валюты является Центральный банк, коммерческие банки играют важную роль в формировании денежной массы через механизм мультипликации депозитов и кредитов. Когда банк выдает кредит, он создает новый депозит, тем самым увеличивая объем денег в обращении. Центральный банк, управляя ключевой ставкой и нормативами резервирования, контролирует этот процесс, регулируя количество денег в экономике.

Кредитование реального сектора экономики как ключевая функция

В структуре активов российских банков основное место занимает кредитование реального сектора экономики. Это позволяет финансировать крупные национальные проекты, выдавать кредиты бизнесу для развития и поддерживать потребительский спрос.

Более половины активов кредитных организаций занимают кредиты. Важно отметить их внутреннюю структуру: две трети из них приходятся на корпоративные кредиты, а одна треть — на розничные.

Тип кредита	Доля в кредитном портфеле
Корпоративные	66,7% (две трети)
Розничные	33,3% (одна треть)

Это соотношение подчеркивает роль банков в поддержке производственной деятельности, инвестиций и инфраструктурных проектов. Корпоративные кредиты часто являются долгосрочными и направлены на расширение производства, модернизацию оборудования, что имеет прямой положительный эффект на ВВП и создание рабочих мест. Розничное кредитование, в свою очередь, стимулирует потребительский спрос, что также важно для поддержания экономического роста. Учитывая эти данные, можно с уверенностью сказать, что именно кредитование реального сектора формирует основу для устойчивого развития экономики. Если эта функция будет ослабевать, это приведет к снижению инвестиционной активности и замедлению роста ВВП.

Трансформация функций в современных экономических условиях (после 2022 года)

Период после 2022 года стал серьезным испытанием для российской банковской системы, вызвав необходимость быстрой и эффективной адаптации к беспрецедентным изменениям.

Адаптация к ухудшению операционной среды и рекордная прибыль: Несмотря на рост ключевой ставки Банка России и усиление регуляторного давления, российский банковский сектор продемонстрировал впечатляющую устойчивость и способность к адаптации. По итогам 9 месяцев 2025 года банковскому сектору удалось выйти на прибыль в размере 2,7 трлн рублей, что соответствует рекордному результату за аналогичный период прошлого года. Этот факт свидетельствует не только о гибкости банков, но и об эффективности мер государственной поддержки и регуляторной политики, позволивших нивелировать негативные эффекты.

Влияние макропруденциальных мер на потребительское кредитование и ипотеку: В целях снижения системных рисков и охлаждения кредитного рынка, Банк России активно применял макропруденциальные меры. Одним из таких инструментов стало увеличение надбавок к коэффициентам риска по необеспеченным кредитам. Эти меры привели к ожидаемому сокращению потребительского кредитования во второй половине 2024 года. В I квартале 2025 года потребительское кредитование продолжило снижаться, сократившись на 1,4% после снижения на 2,0% в IV квартале 2024 года.

Аналогичная ситуация наблюдалась в ипотечном сегменте. Окончание льготных ипотечных программ, а также высокие рыночные ставки, вызванные жесткой денежно-кредитной политикой, привели к падению объема выдаваемых кредитов. Выдачи ипотеки в I квартале 2025 года сократились на треть, преимущественно в сегменте рыночной ипотеки. Январские праздники также внесли свой вклад в это снижение.

Эти трансформации демонстрируют, что в условиях внешних шоков и необходимости поддержания финансовой стабильности, регулятор активно использует свои инструменты, что напрямую влияет на структуру кредитного портфеля и динамику его роста. Банки, в свою очередь, вынуждены перестраивать свои стратегии, уделяя больше внимания управлению рисками и диверсификации источников дохода. А не является ли это примером того, как даже в самых сложных условиях российский банковский сектор находит пути к устойчивости, демонстрируя не только гибкость, но и стратегическую прозорливость? Ответы на эти вопросы мы можем найти в изучении механизмов государственного регулирования и стратегий обеспечения финансовой стабильности.

Основные виды операций и спектр услуг коммерческих банков в России

Деятельность коммерческих банков многогранна и охватывает широкий спектр операций и услуг, направленных на удовлетворение потребностей различных категорий клиентов – от физических лиц до крупных корпораций. Все эти операции можно классифицировать по их функциональной направленности.

Классификация банковских операций

Банковские операции традиционно делятся на три основные категории: пассивные, активные и активно-пассивные.

1. Пассивные операции (привлечение средств): Это операции, связанные с формированием ресурсной базы банка. Их суть заключается в привлечении денежных средств, которые в дальнейшем будут размещены банком. К ним относятся:
   • Прием вкладов и депозитов от юридических и физических лиц. Это основной источник фондирования для большинства банков.
   • Открытие и ведение расчетных и иных счетов клиентов, на которых хранятся их средства.
   • Получение межбанковских кредитов от других кредитных организаций для поддержания ликвидности или расширения кредитования.
   • Эмиссия собственных ценных бумаг (например, облигаций, векселей) для привлечения средств с фондового рынка.
2. Активные операции (размещение средств): Эти операции связаны с размещением привлеченных средств с целью получения прибыли и обеспечения ликвидности. Основные активные операции включают:
   • Кредитование: Выдача ссуд и займов физическим и юридическим лицам. Это наиболее прибыльный, но и наиболее рискованный вид операций.
   • Банковские ин��естиции: Вложения в ценные бумаги (государственные облигации, акции корпораций), недвижимость и другие активы.
   • Приобретение ценных бумаг на вторичном рынке.
   • Учет векселей: Покупка векселей у векселедержателей до наступления срока их оплаты с дисконтом.
3. Активно-пассивные (посреднические, трастовые) операции): Эти операции не всегда напрямую связаны с привлечением или размещением средств банка, но приносят ему комиссионный доход и расширяют спектр предоставляемых услуг. К ним относятся:
   • Оказание посреднических услуг по расчетам (переводы, инкассация).
   • Трастовые операции: Доверительное управление имуществом клиентов.
   • Выдача банковских гарантий и поручительств за третьих лиц, что является формой финансовой поддержки и обеспечения исполнения обязательств.
   • Консультационные и информационные услуги.
   • Лизинговые операции: Приобретение имущества с целью последующей сдачи его в аренду с правом выкупа.

Услуги для физических лиц

Для физических лиц коммерческие банки предлагают обширный портфель услуг, охватывающий практически все аспекты их финансовой жизни:

• Прием депозитов (вкладов): Возможность сохранить и приумножить денежные средства, в том числе срочные вклады и вклады до востребования.
• Выдача кредитов: Потребительские кредиты, ипотека, автокредиты, кредитные карты.
• Открытие и ведение банковских счетов: Текущие, сберегательные, карточные счета.
• Осуществление расчетов (переводов): Межбанковские переводы, переводы через Систему быстрых платежей (СБП), международные переводы.
• Инкассация: Доставка наличных денежных средств.
• Купля-продажа иностранной валюты: Обменные операции.
• Привлечение и размещение драгоценных металлов: Открытие обезличенных металлических счетов.
• Выдача банковских гарантий: Например, для обеспечения участия в тендерах или исполнения договорных обязательств.
• Хранение ценностей в банковских ячейках: Сейфовые ячейки для ценных документов и личных вещей.
• Обслуживание карт: Выпуск и обслуживание дебетовых и кредитных карт платежных систем (МИР, Visa, Mastercard, UnionPay).

Услуги для юридических лиц и малого/среднего бизнеса (МСБ)

Для корпоративного сегмента, включая индивидуальных предпринимателей и МСБ, банки разрабатывают комплексные решения, направленные на поддержку их операционной деятельности и развития:

• Расчетно-кассовое обслуживание (РКО): Открытие и ведение расчетных счетов, проведение платежей, внесение и снятие наличных, зарплатные проекты.
• Зарплатные проекты: Централизованный выпуск и обслуживание банковских карт для сотрудников компании, автоматизация выплаты заработной платы.
• Кредитование: Оборотные кредиты, инвестиционные кредиты, овердрафты, факторинг, проектное финансирование.
• Эквайринг:
  • Торговый эквайринг: Установка POS-терминалов для приема безналичных платежей в точках продаж.
  • Интернет-эквайринг: Прием онлайн-платежей на сайтах и в мобильных приложениях.
  • Транспортный эквайринг: Решения для оплаты проезда в общественном транспорте.
• Депозитарные услуги: Учет и хранение ценных бумаг, проведение операций с ними.
• Платежи за рубеж (ВЭД): Валютный контроль, международные расчеты, консультации по внешнеэкономической деятельности.
• Доход на остаток по счету: Начисление процентов на свободные средства, хранящиеся на расчетном счете.
• Онлайн-инкассация: Современные решения для дистанционной инкассации денежных средств.
• Помощь в регистрации бизнеса: Консультации и содействие в подготовке документов для открытия ООО или ИП.
• Бухгалтерские услуги: Предложение услуг по ведению бухгалтерского учета для МСБ.
• Консультационные и информационные услуги: По вопросам финансового планирования, инвестиций, налогообложения.
• Лизинговые операции: Позволяют бизнесу приобретать основные средства (оборудование, транспорт) без значительных единовременных затрат.

Этот широкий спектр услуг подчеркивает роль банков как универсальных финансовых партнеров, способных удовлетворить самые разнообразные потребности своих клиентов, от базовых расчетных операций до сложных инвестиционных решений.

Актуальные проблемы и вызовы российского банковского сектора

Российский банковский сектор, несмотря на впечатляющую адаптацию к новым условиям, сталкивается с рядом серьезных проблем и вызовов, которые требуют стратегического подхода и постоянного внимания как со стороны регулятора, так и со стороны самих кредитных организаций.

Внутренние системные проблемы

Даже до внешних шоков банковский сектор сталкивался с хроническими внутренними проблемами, которые могли ослаблять его устойчивость:

• Низкая ответственность владельцев и руководства банков: Исторически наблюдалась тенденция, когда в ряде случаев владельцы и топ-менеджеры банков проявляли недостаточную ответственность за качество и устойчивость ведения бизнеса. Это часто приводило к принятию чрезмерных рисков, выводу активов и в конечном итоге – к банкротству.
• Агрессивная коммерческая политика и высокая концентрация рисков: Некоторые банки в погоне за быстрой прибылью проводили агрессивную кредитную политику, выдавая ссуды высокорисковым заемщикам или концентрируя кредитный портфель на отдельных отраслях или группах связанных компаний. Это проявилось в условиях кризисов и потребовало экстренных мер по обеспечению системной стабильности, включая санацию и отзывы лицензий.
• Надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях: Существовало неявное ожидание, что в случае возникновения серьезных проблем государство (в лице Банка России или АСВ) всегда окажет поддержку, что могло стимулировать принятие повышенных рисков («моральный риск»).

Влияние геополитических факторов и санкций

С 2022 года значительно усилилось санкционное давление на российский банковский сектор. Это привело к:

• Отключению от международных платежных систем: Ряд крупных банков был отключен от SWIFT, что значительно усложнило международные расчеты.
• Заморозке активов: Активы некоторых банков были заморожены за рубежом.
• Ограничениям на привлечение капитала: Российские банки потеряли доступ к международным рынкам капитала.

Эти факторы потребовали от банковской системы беспрецедентной адаптации к изменившейся внешней среде. Российские банки активно переориентировались на внутренний рынок и развивают сотрудничество с дружественными странами. Однако вопросы совершенствования инструментов для эффективного функционирования в неустойчивой глобальной финансовой среде остаются актуальными.

Экономические риски и их последствия

Текущая макроэкономическая ситуация создает дополнительные риски для банковского сектора:

• Замедление темпов роста экономики и снижение платежеспособности заемщиков: Неопределенность в экономике, ужесточение денежно-кредитной политики Банка России ведут к замедлению экономического роста. Это, в свою очередь, может привести к снижению доходов как физических, так и юридических лиц, что увеличивает риски невозврата кредитов.
• Прогнозы роста кредитования на 2025 год: В 2025 году сохраняется неопределенность в секторе из-за жесткой денежно-кредитной политики и замедления роста экономики.
  • По прогнозу Банка России, диапазон роста корпоративных кредитов сужен до 9-12%, а розничного кредитования — до 2%.
  • Сбербанк, как крупнейший игрок, прогнозирует рост кредитования физических лиц в 2025 году на уровне 2-4%, а юридических лиц — до 9%.

  Это свидетельствует об ожидаемом замедлении кредитной активности по сравнению с предыдущими периодами.

• Рост проблемных задолженностей и стоимости кредитного риска (CoR): В условиях замедления экономики и ужесточения кредитных условий, увеличивается доля проблемных задолженностей и просрочек по новым необеспеченным кредитам. Это напрямую ведет к росту стоимости кредитного риска (CoR), которая по итогам III квартала 2024 года установилась на рекордном уровне за последние несколько лет — 3,2%. Рост CoR означает, что банкам приходится увеличивать отчисления в резервы на возможные потери, что негативно сказывается на их прибыльности, а следовательно, на возможности финансировать новые проекты и поддерживать экономический рост.
• Сокращение чистой процентной маржи (NIM): Высокий уровень ключевой ставки и острая конкуренция за розничные средства (депозиты) приводят к увеличению стоимости фондирования для банков. В то же время, ужесточение требований к заемщикам и снижение темпов кредитования ограничивают возможности для повышения процентных ставок по кредитам. В результате, наблюдается сокращение чистой процентной маржи (NIM), которая во II квартале 2025 года составила 4,5% годовых, а без учета Сбербанка — 3,9% годовых. Это оказывает давление на операционную эффективность банков.

Технологические вызовы

Помимо экономических и геополитических рисков, банковский сектор сталкивается с серьезными технологическими вызовами:

• Краткосрочные проблемы с доступностью отечественного программного обеспечения (ПО): Отказ зарубежных поставщиков ПО и оборудования от сотрудничества с российскими банками создал острую потребность в импортозамещении. Разработка и внедрение отечественных решений требуют времени и значительных инвестиций, что создает краткосрочные операционные риски и может замедлить темпы цифровизации.

Таким образом, российский банковский сектор находится в фазе глубокой трансформации, где ему предстоит решить как давние внутренние проблемы, так и адаптироваться к новым внешним и технологическим вызовам. Эти вызовы требуют не просто реактивного реагирования, но и проактивного стратегического планирования, чтобы обеспечить долгосрочную устойчивость и конкурентоспособность. Более подробно об этом мы говорим в разделе Направления развития, инновации и цифровая трансформация.

Направления развития, инновации и цифровая трансформация

В условиях беспрецедентных вызовов, цифровая трансформация и инновации стали не просто трендом, а жизненно важной необходимостью для российского банковского сектора. Банки активно ищут новые пути повышения эффективности, улучшения качества обслуживания и расширения спектра услуг.

Внедрение искусственного интеллекта и No-code технологий

Лидером в этой сфере является Сбербанк, который активно развивает и внедряет ИИ в свои операционные процессы.

• Использование ИИ для оптимизации процессов и улучшения обслуживания: Искусственный интеллект (ИИ) становится краеугольным камнем цифровой стратегии многих банков. Он применяется для:
  • Оптимизации операционных процессов: Автоматизация рутинных задач, таких как обработка документов, анализ данных, управление рисками. Например, ИИ-системы способны выявлять мошеннические операции с высокой точностью.
  • Улучшения обслуживания клиентов: Виртуальные ассистенты и чат-боты на базе ИИ обеспечивают круглосуточную поддержку, отвечают на типовые вопросы, помогают совершать операции. Это снижает нагрузку на контакт-центры и повышает удовлетворенность клиентов.
  • Принятие решений о кредитах: ИИ-модели анализируют огромные объемы данных о заемщиках, позволяя быстрее и точнее оценивать кредитоспособность, персонализировать предложения и снижать риски невозврата.
  • Снижение нагрузки на сотрудников: Автоматизация процессов освобождает сотрудников от рутины, позволяя им сосредоточиться на более сложных задачах, требующих креативного подхода и экспертных знаний.
• Роль No-code для быстрой разработки ИТ-решений: Технологии No-code, позволяющие создавать ИТ-решения (сайты, веб- и мобильные приложения) без написания программного кода, становятся все более популярными в банковской сфере. Это существенно ускоряет процессы разработки и тестирования новых продуктов и сервисов, снижает зависимость от дорогостоящих программистов и позволяет быстрее реагировать на меняющиеся потребности рынка. Например, банки могут использовать No-code платформы для создания персонализированных лендингов для кредитных предложений или внутренних инструментов для автоматизации бизнес-процессов.

Развитие цифровых финансовых активов (ЦФА) и цифрового рубля

Россия активно развивает цифровую инфраструктуру, что открывает новые горизонты для банковского сектора.

• Объем рынка ЦФА и его перспективы: Цифровые финансовые активы (ЦФА) — это новый класс активов, представляющих собой токенизированные финансовые инструменты (например, права требования, денежные требования). Их развитие является одним из быстрорастущих трендов, открывающих новые возможности для моделей дистрибуции токенизированных активов и взаимодействия с инвестиционным капиталом. Объем выпусков ЦФА в России за 9 месяцев 2025 года составил около 800 млрд рублей. По прогнозам, к концу 2025 года объем рынка достигнет 1 трлн рублей, а в 2026 году ожидается рост до 1,5 трлн рублей. Это демонстрирует высокий потенциал ЦФА как инструмента для привлечения капитала и диверсификации инвестиций.
• Перспективы цифрового рубля для платежной инфраструктуры и смарт-контрактов: Внедрение цифрового рубля — третьей формы национальной валюты, наряду с наличными и безналичными деньгами — ожидается, что будет способствовать развитию платежной инфраструктуры, сделает смарт-контракты более гибкими и применимыми в реальных ситуациях. Цифровой рубль обеспечит высокую скорость и низкую стоимость расчетов, а также позволит программировать платежи с помощью смарт-контрактов, открывая возможности для автоматизации сделок и более эффективного управления финансовыми потоками.

Изменение форматов обслуживания и Open Banking

Цифровизация меняет не только внутренние процессы, но и внешние форматы взаимодействия с клиентами.

• Сокращение числа банковских отделений: Активное внедрение цифровых технологий привело к изменению предпочтений клиентов и снижению востребованности физических отделений. За последние два года (с июля 2022 по июль 2024 года) в России было закрыто около 3200 банковских отделений. Общее количество отделений сократилось на 1219 единиц, при этом один только Сбербанк закрыл 1572 филиала. За пять лет, до февраля 2025 года, общее число физических офисов кредитных организаций в РФ сократилось на 18,5%, до 24 680. Это отражает стратегию банков по переориентации на цифровые каналы обслуживания, такие как мобильные приложения и интернет-банкинг, а также оптимизацию затрат.
• Влияние Open Banking на конкуренцию и появление нео-банков: Внедрение технологий Open Banking (открытый банкинг), позволяющих сторонним поставщикам услуг получать доступ к финансовым данным клиентов (с их согласия), способствует усилению конкуренции в банковском секторе. Это стимулирует появление нео-банков (чисто цифровых банков без физических отделений) и финтех-компаний, предлагающих инновационные сервисы и персонализированные предложения, что вынуждает традиционные банки быть более гибкими и клиентоориентированными.

Развитие кросс-граничных платежей

В условиях геополитических изменений, российские банки активно ищут новые решения для международных расчетов.

• Использование цифровых валют центральных банков для международных расчетов: Сервисы для кросс-граничных платежей, включая использование цифровых валют центральных банков (CBDC), являются важным направлением цифровизации. Это может значительно упростить и удешевить международные переводы, снизить зависимость от традиционных систем, подверженных санкционному давлению, и ускорить расчеты между странами.

В целом, российский банковский сектор демонстрирует высокую активность в освоении новых технологий и разработке инновационных продуктов, что позволяет ему не только адаптироваться к меняющимся условиям, но и формировать новые стандарты обслуживания.

Государственное регулирование и стратегии обеспечения финансовой стабильности

Центральная роль в обеспечении стабильности и развития банковского сектора Российской Федерации принадлежит Банку России. Он выступает не только как денежно-кредитный регулятор, но и как надзорный орган, определяющий стратегические направления развития всей финансовой системы.

Цели и функции Банка России

Деятельность Банка России регламентируется Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и направлена на достижение нескольких ключевых целей, которые взаимосвязаны и обеспечивают комплексный подход к регулированию:

1. Защита и обеспечение устойчивости рубля: Это основная цель Банка России, подразумевающая поддержание низкой и стабильной инфляции, а также устойчивого курса национальной валюты.
2. Развитие и укрепление банковской системы: Банк России создает условия для эффективного функционирования банков, способствует повышению их надежности и конкурентоспособности.
3. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы: Регулятор гарантирует бесперебойность и безопасность всех расчетов в стране.
4. Развитие и обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации: Банк России стремится к формированию прозрачного, ликвидного и устойчивого финансового рынка, способного эффективно выполнять свои функции по перераспределению капитала.

Механизмы надзора и защиты интересов вкладчиков

Для достижения этих целей Банк России использует ряд инструментов:

• Постоянный надзор: Банк России осуществляет дистанционный и инспекционный надзор за соблюдением кредитными организациями законодательства, нормативов и стандартов. При выявлении нарушений регулятор применяет меры воздействия, вплоть до отзыва лицензии. Этот механизм позволяет своевременно выявлять и устранять угрозы интересам кредиторов и вкладчиков, а также обеспечивать финансовую дисциплину.
• Система страхования вкладов (ССВ): В России действует обязательная система страхования вкладов, управляемая Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Эта система распространяется на средства граждан, индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, хранящиеся в банках. Максимальный размер страхового покрытия составляет 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. В отдельных случаях (например, при продаже недвижимости или получении наследства) страховое покрытие может быть увеличено до 10 млн рублей на временной основе. ССВ играет ключевую роль в поддержании доверия к банковской системе и предотвращении паники вкладчиков в случае проблем у отдельных банков.

Макропруденциальная политика и денежно-кредитное регулирование

Банк России является ответственным за обеспечение финансовой стабильности, которая определяется как устойчивость финансовой системы к шокам и ее бесперебойное функционирование.

• Макропруденциальная политика: Это комплекс мер, направленных на снижение системного риска на финансовом рынке. В отличие от микропруденциального регулирования, фокусирующегося на устойчивости отдельных институтов, макропруденциальная политика охватывает всю систему. Примерами таких мер могут быть ужесточение требований к капиталу банков по рискованным кредитам или введение надбавок к коэффициентам риска.
• «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики» (ОНДКП): Банк России ежегодно публикует этот документ, который определяет стратегию на среднесрочную перспективу. В нем устанавливаются цели по инфляции, процентным ставкам, а также приводится оценка рисков для финансовой стабильности.
  • Стратегия на 2026-2028 годы предусматривает жесткую денежно-кредитную политику для возвращения инфляции к целевому уровню. Банк России готов терпеть замедление экономики ради ценовой стабильности.
  • Целевой уровень инфляции Банка России составляет 4%. Ожидается, что инфляция достигнет этого уровня во второй половине 2026 года. Это означает, что высокая ключевая ставка, вероятно, сохранится в среднесрочной перспективе, что будет влиять на стоимость кредитования и фондирования для банков.

Инновации в регулировании

Банк России постоянно совершенствует регуляторную базу, адаптируясь к меняющимся условиям и вызовам:

• Обновление подходов к управлению рисками и капиталом: В 2026 году ЦБ РФ планирует обновить подходы к управлению рисками и капиталом в банках. Это включает усиление требований к риск-аппетиту банков, введение процедур оценки значимости риска, а также пересмотр методологий расчета регуляторного капитала. Цель — сделать банковскую систему еще более устойчивой и способной адекватно оценивать и управлять новыми видами рисков.
• Стимулирующее банковское регулирование: Банк России ввел стимулирующее регулирование на основе Таксономии проектов технологического суверенитета и структурной адаптации экономики. Это позволит банкам снизить нагрузку на капитал при финансировании таких проектов. Например, кредиты, выданные на реализацию проектов, соответствующих критериям таксономии, могут получать более низкий коэффициент риска, что освобождает часть капитала банка для дальнейшего кредитования. Это важная мера для поддержки приоритетных направлений развития российской экономики.
• Отмена регуляторных послаблений: С конца 2022 года Банк России последовательно отменяет введенные для смягчения эффектов санкций регуляторные послабления. Однако, при этом он встраивает уроки кризиса и национальную специфику в регулирование, стремясь сохранить баланс между стабильностью и гибкостью. Это демонстрирует прагматичный подход регулятора, который, с одной стороны, восстанавливает стандартные требования, а с другой – учитывает уникальный опыт адаптации.

Таким образом, государственное регулирование в России является динамичным и многомерным процессом, направленным на обеспечение устойчивости, эффективности и инновационного развития банковской системы в условиях сложной макроэкономической и геополитической обстановки. Что же еще требуется от регулятора для обеспечения стабильности, учитывая все эти динамические изменения?

Интеграция российского банковского сектора в мировую финансовую среду

Геополитические изменения, начавшиеся в 2022 году, кардинально изменили характер интеграции российского банковского сектора в мировую финансовую систему. Открытость и глобализация уступили место необходимости выстраивания автономной и устойчивой инфраструктуры, способной функционировать в условиях внешнего давления.

Адаптация к изменениям в мировой финансовой системе

Россия продолжает активно приспосабливаться к новым реалиям, фокусируясь на создании стабильной валютной инфраструктуры, не зависящей от западных санкций и ограничений. Это включает в себя:

• Увеличение доли национальных валют в расчетах: Активизируется использование рубля, юаня и других валют дружественных стран в международных торговых и финансовых операциях.
• Развитие альтернативных платежных систем: Расширяется применение российских и других независимых от Запада систем передачи финансовых сообщений и расчетов.
• Развитие новых логистических и финансовых коридоров: Формируются новые маршруты и механизмы для проведения внешнеэкономической деятельности с дружественными странами.

Эти меры направлены на минимизацию рисков, связанных с возможностью введения новых санкций или расширения уже существующих, и обеспечение непрерывности внешнеэкономических связей.

Влияние санкционного давления и его последствия

Санкционное давление на российский банковский сектор значительно усилилось с 2022 года, затронув крупные банки, их операции и доступ к мировым рынкам капитала. Тем не менее, российская банковская система продемонстрировала удивительную стойкость и способность к адаптации.

• Эффективная адаптация и сохранение прибыльности: Несмотря на сложности, адаптация экономики к изменившейся внешней среде позволила большинству коммерческих банков получить чистые процентные и комиссионные доходы на уровне 2021 года. Это свидетельствует о переориентации на внутренние источники дохода и эффективном управлении издержками.
  По итогам 9 месяцев 2025 года 74% банков (226 из общего числа), на долю которых приходится 99% активов банковской системы, были прибыльными. Чистая прибыль сектора составила 2,7 трлн рублей, что соответствует рекордному результату за аналогичный период прошлого года. Эти показатели демонстрируют, что, несмотря на внешние шоки, российский банковский сектор остается финансово устойчивым и способным генерировать прибыль.
• Геополитика как фактор неопределенности: Геополитическая ситуация остается одним из важнейших факторов неопределенности для банковского сектора в 2025 году. Любые изменения в международной обстановке, как позитивные, так и негативные, могут оказать существенное влияние на операционную среду банков, их риски и перспективы развития.
• Возможности при ослаблении санкций: Хотя текущая стратегия направлена на автономизацию, потенциальное ослабление санкций на банковский сектор позволило бы банкам вновь проводить международные межбанковские операции, снизить расходы на адаптацию к санкционным ограничениям и вернуться на международные рынки капитала. Это открыло бы новые возможности для привлечения долгосрочного финансирования и расширения международного сотрудничества.

Перспективы международного сотрудничества

В условиях ограничений со стороны западных стран, российские кредитные организации активно перестраивают свою международную стратегию:

• Развитие партнерства с дружественными странами: Банки видят значительные перспективы в дальнейшем развитии партнерства со странами Азии, Ближнего Востока, Латинской Америки и Африки. Потребность в устойчивом международном бизнесе возросла в условиях санкций, и российские банки активно налаживают корреспондентские отношения, участвуют в совместных проектах и предлагают новые финансовые инструменты для обслуживания торговли и инвестиций с этими регионами.
• Создание новых финансовых инструментов: Активно разрабатываются и внедряются механизмы, такие как использование ЦФА для взаимных расчетов с дружественными странами, что может стать одним из ключевых элементов новой, независимой от западных систем, глобальной финансовой инфраструктуры.

Таким образом, интеграция российского банковского сектора в мировую финансовую среду переживает трансформацию. Она характеризуется необходимостью повышения автономии, переориентацией на дружественные страны и активным поиском новых, инновационных механизмов для обеспечения международных расчетов и финансирования.

Заключение

Исследование банковского сектора Российской Федерации в современных условиях демонстрирует его колоссальную значимость как фундаментального элемента финансовой системы и мощного драйвера макроэкономического развития. За период с 2022 по 2025 год сектор прошел через уникальный путь адаптации, демонстрируя удивительную устойчивость к беспрецедентным геополитическим и экономическим вызовам.

Ключевые выводы исследования:

1. Устойчивая двухуровневая структура: Российская банковская система сохраняет свою двухуровневую структуру, где Банк России выступает в роли главного регулятора, а кредитные организации (банки с универсальной и базовой лицензиями, НКО) составляют ее второй уровень. На долю банков с универсальной лицензией приходится свыше 95% активов, что подтверждает их доминирование и системную значимость.
2. Эволюция макроэкономических функций: Банки продолжают выполнять классические функции финансовой интермедиации, обеспечения платежной системы и формирования денежной массы. Однако под влиянием жесткой денежно-кредитной политики и макропруденциальных мер произошла трансформация кредитной активности, в частности, сокращение потребительского кредитования и ипотеки. Несмотря на это, сектор демонстрирует рекордные показатели чистой прибыли, что свидетельствует об успешной адаптации.
3. Широкий спектр операций и услуг: Коммерческие банки предлагают обширный перечень пассивных, активных и активно-пассивных операций, охватывая все категории клиентов — от физических лиц (депозиты, кредиты, переводы) до крупных корпораций и МСБ (РКО, кредитование, эквайринг, ВЭД, ЦФА). Активное внедрение новых услуг, таких как онлайн-инкассация и помощь в регистрации бизнеса, делает их полноценными финансовыми партнерами.
4. Комплекс проблем и вызовов: Сектор сталкивается с внутренними проблемами (низкая ответственность менеджмента, концентрация рисков), внешним санкционным давлением, экономическими рисками (замедление экономики, рост стоимости кредитного риска до 3,2%, сокращение NIM до 4,5%) и технологическими вызовами (доступность отечественного ПО). Прогнозы на 2025 год указывают на замедление темпов роста кредитования.
5. Цифровая трансформация как вектор развития: Инновации и цифровизация являются ключевыми направлениями развития. Активно внедряются ИИ и No-code технологии, развивается рынок цифровых финансовых активов (прогноз 1 трлн рублей к концу 2025 года, 1,5 трлн в 2026 году), готовится к внедрению цифровой рубль. Эти процессы сопровождаются изменением форматов обслуживания, в частности, сокращением числа банковских отделений (3200 за два года), и развитием Open Banking.
6. Эффективное государственное регулирование: Банк России играет решающую роль в обеспечении стабильности, преследуя цели устойчивости рубля, развития банковской системы и финансового рынка. Механизмы надзора, система страхования вкладов, жесткая макропруденциальная политика и денежно-кредитное регулирование (цель по инфляции 4% к середине 2026 года), а также стимулирующее регулирование для проектов технологического суверенитета, являются столпами устойчивости.
7. Переформатирование международной интеграции: Под влиянием геополитических факторов российские банки активно строят стабильную валютную инфраструктуру, независимую от западных ограничений. Несмотря на санкционное давление, большинство банков сохраняют прибыльность, а перспективы связаны с развитием партнерства с дружественными странами и поиском новых механизмов кросс-граничных платежей.

В заключение, российский банковский сектор продемонстрировал впечатляющую адаптивность и устойчивость в условиях сложнейших вызовов. Он продолжает трансформироваться, интегрируя цифровые инновации и перестраивая свои международные связи. Роль государственного регулирования и контроля остается решающей для обеспечения его стабильности и дальнейшего развития. В ближайшие годы ключевыми задачами будут дальнейшее развитие цифровой инфраструктуры, эффективное управление рисками в условиях неопределенности и углубление сотрудничества с новыми международными партнерами, что позволит банковской системе РФ продолжать выполнять свои важнейшие макроэкономические функции и способствовать устойчивому развитию национальной экономики.

Список использованной литературы

1. Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть 1. Часть 2. СПб: ЛЕКС СТАР, 2001. 312 с.
2. Закон РФ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.02 с изменениями и дополнениями.
3. Абашина А.М., Симонова М.Н., Талье И.К. Кредиты и займы. Москва: Филин, 2008. 128 с.
4. Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. М.: Финстатинформ, 2008. 210 с.
5. Голубничий В. Виртуальные операции увеличивают реальную стоимость банков // Банковское обозрение. 2007. №1(31). С.43-44.
6. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. Деньги. Кредит. Банки. Москва: ЮНИТИ, 2010. 623 с.
7. Заславская О. Д. Надежность в обмен на доход // Деловая хроника. 2006. №30. С. 20-22.
8. Зорина Е. Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц // Конкурент. 2007. №9. С. 11-15.
9. Исин Ж.М. Продуктовый маркетинг и ценообразование в банках // Банковские услуги. 2008. № 10. С. 32-39.
10. Казимагомедов А. Ю. Защита и страхование депозитов // Финансовый бизнес. 2007. №11. С. 55-57.
11. Колесников В.И. Банковское дело. Москва: Финансы и статистика, 2008. 476 с.
12. Кристофер А. Блумфилд. Как взять кредит в банке. Москва: Инфра-М, 2008. 144 с.
13. Кузнецова Л.А. Лояльность клиентов и управление рекомендациями // Организация продаж банковских продуктов. 2008. № 1. С.5-12.
14. Овсийчук М.В., Сидельникова Л.Б. Методы инвестирования капитала. Москва: Буквица, 2007. 128 с.
15. Основы предпринимательского дела / под ред. Ю.М. Осипова. Москва: БЕК, 2005. 476 с.
16. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ «ДИС», 2010. 118 с.
17. Парфенов К. Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках (кредитных организациях). М.: ЗАО «Бухгалтерский бюллетень», 2005. 289 с.
18. Перекрестова Л.В., Романенко Н.М. Финансы и кредит. Москва: Академия, 2009. 288 с.
19. Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное / сост. А.А. Андреев. М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2005. 194 с.
20. Саркисянц А. Новые технологии в расчетно- платежной системе коммерческого банка // Планета INTERNET. 2007. №5-6. С. 15-18.
21. Спиранов И. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами // Банки и технологии. 2006. № 3. С. 17-20.
22. Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. 2013. №1. С. 44-50.
23. Уайтинг П. Осваиваем банковское дело. Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. 240 с.
24. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / под ред. О. И. Лаврушина. Юрист, 2005. 687 с.
25. Финансы, денежное обращение и кредит / под ред. Л.А. Дробозиной. Москва: Финансы, ЮНИТИ. 2008. 473 с.
26. Финансы, денежное обращение и кредит / под ред. М.В. Романовского. Москва: Юрайт — Издат. 2010. 544 с.
27. Фрумкин К. Между кризисом и инфляцией // Деловой еженедельник «Компания». 2013. №108. С. 8-9.
28. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования, технология банковских ссуд, околобанковское рыночное пространство. М.: Высшая школа, 2009. 291 с.
29. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. М.: Консалтбанкир, 2005. 288 с.
30. Чевертон П. Теория и практика современного маркетинга. М.: ФАИР-ПРЕСС, 2009. 228 с.
31. Ческидов Б. Развитие банковских операций с ценными бумагами. М.: Финансы и статистика, 2007. 195 с.
32. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 2005. 280 с.
33. Шульков С. А. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка // Актуальные проблемы банковского дела. Саратов: СГСЭУ, 2005. С. 84-98.
34. Ячеистов К. К. Материализация с последующим разоблачением // Коммерсант-Деньги. 2013. №5. С. 19-22.
35. Bernanke, B., Gertler M. Inside the black box: The credit channel of monetary transmission mechanism // Journal of Economic Perspectives. 1995. Vol. 9.
36. De Fiore, F. The transmission of monetary policy in Israel // IMF Working paper. 1998. № 98/114.
37. Favero, C., Giavazzi F., Flabbi L. The transmission mechanism of monetary policy in Europe: Evidence from banks’ balance sheets // NBER Working paper. 1999. № 7231.
38. Friedman, M. Memorandum on monetary policy in treasury and civil service committee // Memoranda on Monetary Policy. 1979–1980. HSMO, 1980.
39. Friedman, B. Targets and instruments of monetary policy // Handbook of Monetary Economics / ed. by B. Friedman and F. Hahn. Elsevier Science B.V., 1990.
40. IMF Monetary and financial sector policies in transition countries // World Economic Outlook. October, 1997.
41. Miron, J., Romer C., Weil D. Historical perspectives on the monetary transmission mechanism // NBER Working paper. 1993. № 4326.
42. Mishkin, F. International experiences with different monetary policy regimes // NBER Working paper. 2005.
43. Tobin, J. Monetary policies and the economy: the transmission mechanism // Southern Economic Journal. 1978. Vol. 44.
44. Официальный сайт Банка России. URL: www.cbr.ru (дата обращения: 28.10.2025).
45. Официальный сайт Росстата РФ. URL: www.gks.ru (дата обращения: 28.10.2025).
46. Информационное агентство РосБизнесКонсалтинг. URL: www.rbc.ru (дата обращения: 28.10.2025).
47. Официальный сайт Российской Торговой Системы. URL: www.rts.ru (дата обращения: 28.10.2025).
48. Аналитическое агентство Thomson Financial. URL: www.thomson.com (дата обращения: 28.10.2025).
49. Цифровая трансформация российских банков. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Цифровая_трансформация_российских_банков (дата обращения: 28.10.2025).
50. Операции коммерческих банков // Бібліотека BukLib.net. URL: https://buklib.net/books/33461/ (дата обращения: 28.10.2025).
51. Коммерческие банки — урок. Обществознание, 10 класс // ЯКласс. URL: https://www.yaklass.ru/p/obschestvoznanie/10-klass/bankovskaia-sistema-i-bankovskii-rynok-10022/kommercheskie-banki-10026 (дата обращения: 28.10.2025).
52. Ештокин С. В. Цифровая трансформация российских банков в условиях больших вызовов и угроз // Экономика и социум: современные модели развития. 2021. № 1. URL: https://economic-journal.ru/jour/article/view/111622 (дата обращения: 28.10.2025).
53. Технологическая трансформация банковской индустрии России. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tehnologicheskaya-transformatsiya-bankovskoy-industrii-rossii (дата обращения: 28.10.2025).
54. Матвеевский. Текущее состояние цифровой трансформации российских банков. URL: http://matveevskiy.ru/tekushchee-sostoianie-tsifrovoi-transformatsii-rossiiskikh-bankov/ (дата обращения: 28.10.2025).
55. Адаптация и стабильность: как банковская система пройдет 2024 год. URL: https://b1.ru/news/adaptatsiya-i-stabilnost-kak-bankovskaya-sistema-proydet-2024-god (дата обращения: 28.10.2025).
56. Банковский сектор // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/ (дата обращения: 28.10.2025).
57. Банковские услуги для малого и среднего бизнеса — полный спектр услуг для юридических лиц и ИП от Газпромбанка. URL: https://www.gazprombank.ru/sme/ (дата обращения: 28.10.2025).
58. Российский банковский сектор — прогноз на 2025 год // Ассоциация банков России. URL: https://asros.ru/news/prognoz-akb-na-2025-god/ (дата обращения: 28.10.2025).
59. Банк России стремится сбалансировать борьбу с инфляцией и экономический рост // IF. URL: https://invest-finance.ru/ekonomika/bank-rossii-stremitsya-sbalansirovat-borbu-s-inflyatsiej-i-ekonomicheskij-rost.html (дата обращения: 28.10.2025).
60. Банк для малого и среднего бизнеса | Банк для юридических лиц и ИП — Т‑Банк. URL: https://www.tbank.ru/business/ (дата обращения: 28.10.2025).
61. Банковский сектор в 2025 году: выбираем фаворитов // Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/corporate/investments/analytics/bankovskiy-sektor-v-2025-godu-vybiraem-favoritov/ (дата обращения: 28.10.2025).
62. Медведь или слон: где место России в международной банковской системе // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/bankpress/?id=9031264 (дата обращения: 28.10.2025).
63. Фролова Т.А. Банковское дело: Виды банковских операций. URL: https://www.aup.ru/books/i003_4.htm (дата обращения: 28.10.2025).
64. Банк России представил стратегию на 2026–2028 годы: ставка останется высокой, инфляция — под контролем, а экономика — на диете // Smart-Lab. URL: https://www.smart-lab.ru/blog/946395.php (дата обращения: 28.10.2025).
65. СПЕЦИФИКА НОРМАТИВНЫХ АКТОВ БАНКА РОССИИ // Юстицинформ. URL: https://lawinfo.ru/catalog/art/spetsifika-normativnyh-aktov-banka-rossii/ (дата обращения: 28.10.2025).
66. Стратегические антикризисные меры для адаптации банков к перенесенному стрессу и поддержания потенциала кредитования // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strategicheskie-antikrizisnye-mery-dlya-adaptatsii-bankov-k-perenesennomu-stressu-i-podderzhaniya-potentsiala-kreditovaniya (дата обращения: 28.10.2025).
67. I. Цели и факторы развития банковского сектора Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/41753/prognoz.pdf (дата обращения: 28.10.2025).
68. Банк для бизнеса ВТБ — финансовые услуги и продукты для юридических лиц. URL: https://www.vtb.ru/business/ (дата обращения: 28.10.2025).
69. СберБизнес — банк для малого и микробизнеса | Банковские услуги для юридических лиц и ИП. URL: https://www.sberbank.com/sberbusiness/ (дата обращения: 28.10.2025).
70. Банковские операции // www.e-xecutive.ru. URL: https://e-xecutive.ru/knowledge/finance/1987588-bankovskie-operatsii (дата обращения: 28.10.2025).
71. БАНКОВСКИЙ СЕКТОР РОССИИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskiy-sektor-rossii-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 28.10.2025).
72. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ // Научное обозрение. Экономические науки (научный журнал). URL: https://science-review.ru/ru/article/view/100021 (дата обращения: 28.10.2025).
73. Банк для бизнеса — банковские услуги для малого бизнеса в ПСБ. URL: https://psbank.ru/business (дата обращения: 28.10.2025).
74. Тулупникова Юлия. Роль банковской системы в развитии экономики России. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-bankovskoy-sistemy-v-razvitii-ekonomiki-rossii (дата обращения: 28.10.2025).
75. Курсовая «Банковская система Российской федерации и перспективы ее развития». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskaya-sistema-rossiyskoy-federatsii-i-perspektivy-ee-razvitiya (дата обращения: 28.10.2025).
76. СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/struktura-bankovskoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 28.10.2025).
77. Статья 2. Банковская система Российской Федерации и правовое регулирование банковской деятельности // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_16484/e045a27814b7e8d66928813337a72f09459392e2/ (дата обращения: 28.10.2025).
78. Банк России представил стратегию денежно-кредитной политики на 2026–2028 годы // АБН 24. 2025. 27 октября. URL: https://abn.agency/2025/10/27/bank-rossii-utverdil-strategiyu-denezhno-kreditnoj-politiki-do-2028-goda/ (дата обращения: 28.10.2025).
79. ЦБ в 2026 г. намерен обновить подходы к управлению рисками и капиталом в банках. URL: https://www.interfax.ru/business/992455 (дата обращения: 28.10.2025).
80. Финансовая стабильность // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/fin_stability/ (дата обращения: 28.10.2025).
81. Меры поддержки банков в 2025 году: завершение, временное продление, интеграция в регулирование. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=10214 (дата обращения: 28.10.2025).
82. Стратегия развития на 2024-2025 годы // Банк РМП. URL: https://rmpb.ru/upload/iblock/d76/rmpb_strategy_2024-2025.pdf (дата обращения: 28.10.2025).
83. «Горячие» документы // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_34578/hot/ (дата обращения: 28.10.2025).
84. АДАПТАЦИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА К УСЛОВИЯМ НЕУСТОЙЧИВОСТИ ГЛОБАЛЬНОЙ ФИНАНСОВОЙ СРЕДЫ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/adaptatsiya-bankovskogo-sektora-k-usloviyam-neustoychivosti-globalnoy-finansovoy-sredy (дата обращения: 28.10.2025).
85. Международная деятельность российских банков в контексте инновационного развития экономики // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mezhdunarodnaya-deyatelnost-rossiyskih-bankov-v-kontekste-innovatsionnogo-razvitiya-ekonomiki (дата обращения: 28.10.2025).