Международные межбанковские платежные системы: современное состояние, классификация, тенденции развития и вызовы 2025 года

На начало 2025 года, когда доля доллара США в международных расчетах через систему SWIFT превысила 50%, а глобальный объем платежей продолжает демонстрировать стабильный рост, актуальность изучения международных межбанковских платежных систем достигает пика. В условиях стремительной цифровизации, усиления геополитической турбулентности и появления новых финансовых технологий, понимание архитектуры, функционирования и эволюции этих систем становится не просто академическим интересом, но и практической необходимостью для специалистов финансовой сферы.

Настоящая работа представляет собой глубокое аналитическое исследование текущего состояния и развития международных межбанковских платежных систем. Основная цель – систематизировать информацию об их классификации, принципах функционирования, роли в мировой финансовой инфраструктуре, а также проанализировать современные тенденции и перспективы развития. Для достижения этой цели в работе будут последовательно рассмотрены теоретические основы, историческая эволюция, ключевые игроки, инновационные технологии, альтернативные решения, регуляторные аспекты, а также риски и меры безопасности. Особое внимание будет уделено актуальным статистическим данным за период 2023-2025 годов и влиянию геополитических факторов, что позволит получить наиболее полное и практико-ориентированное представление о предмете исследования.

Теоретические основы международных платежных систем

Понятие и функции международной платежной системы

Международная платежная система (МПС) — это не просто набор технологий, а сложный, многоуровневый механизм, представляющий собой комплекс технических и организационных мероприятий, целенаправленно созданных для обеспечения бесперебойного проведения безналичных расчетов между участниками, находящимися в различных странах. По своей сути, МПС выступает как ключевой элемент глобальной финансовой инфраструктуры, позволяющий эффективно перемещать денежные средства через государственные границы.

Являясь посредником между плательщиком и получателем, будь то банк, транснациональная корпорация, интернет-магазин или частное лицо, МПС обеспечивает не только техническую возможность перевода денег, но и стандартизацию процессов, минимизацию рисков и ускорение транзакций. Ее инфраструктура включает в себя банки-участники, эмитенты карт, процессинговые центры, а также конечных пользователей — как физических, так и юридических лиц. Отличительной чертой МПС является отсутствие географических границ, что позволяет осуществлять платежи через интернет, банкоматы и терминалы практически в любой точке мира. Современные МПС выходят за рамки традиционных банковских переводов, активно интегрируя такие расширенные формы, как электронные кошельки, виртуальные карты и карты с хранимой денежной стоимостью, предоставляя гибкие и разнообразные инструменты для управления средствами, а это значит, что их функционал постоянно расширяется для удовлетворения растущих потребностей пользователей и бизнеса.

Классификация международных платежных систем

Многообразие международных платежных систем требует четкой и всесторонней классификации, которая позволяет систематизировать их по различным признакам и лучше понять их функциональные особенности. Традиционно, МПС классифицируются по нескольким основным критериям, которые постоянно дополняются в свете технологических инноваций.

Один из фундаментальных подходов – это деление по масштабу:

• Международные системы: Такие гиганты, как SWIFT, Visa, Mastercard, охватывающие сотни стран и обеспечивающие глобальное движение капитала.
• Национальные системы: Системы, функционирующие в пределах одного государства (например, СПФС в России, Fedwire в США) и предназначенные для внутренних расчетов, хотя и могут иметь шлюзы для международного взаимодействия.
• Электронные системы: Современные платформы, такие как PayPal, WebMoney, а также криптовалютные платформы, которые изначально были созданы для цифровых транзакций и часто не привязаны к конкретной национальной юрисдикции.

Другим важным критерием является способ проведения транзакций, который определяет технологическую архитектуру и операционные особенности системы.

Однако, классификация МПС простирается гораздо глубже, включая до 15 признаков, которые можно условно разделить на «классические» и «инновационные». Среди ключевых «классических» признаков выделяют:

• По платежным инструментам: Системы могут быть основаны на бумажных документах (например, чеки), электронных документах (электронные переводы), платежных картах (Visa, Mastercard) или иметь смешанную основу.
• По срочности перевода платежей: Различают простые (стандартные), срочные и мгновенные платежи.
• По размерам платежей: Системы могут быть ориентированы на мелкие (розничные), средние или крупные (оптовые) платежи.
• По возможности предоставления кредита: Некоторые системы позволяют осуществлять платежи с использованием кредитных средств (кредитные карты), другие — исключительно дебетовые.

Важным, хотя и менее очевидным для обывателя, является классификация по уровню защиты. Этот критерий связан с обеспечением высокой степени безопасности и операционной надежности расчетов, а также соответствием строгим регуляторным стандартам. Например, Европейский центральный банк разрабатывает стандарты наблюдения за европейскими розничными платежными системами, что подчеркивает критическую важность защиты и надежности в функционировании МПС.

Таким образом, МПС — это не статичное понятие, а динамично развивающаяся категория, постоянно адаптирующаяся к новым технологическим возможностям и регуляторным вызовам, что находит отражение в её многогранной классификации. Это означает, что для эффективного использования и анализа систем необходимо всегда учитывать контекст их развития и соответствие актуальным стандартам.

Оптовые и розничные платежные системы

В ландшафте международных платежных систем существует принципиальное деление, основанное на целевой аудитории и характере обрабатываемых транзакций: оптовые и розничные системы. Это разграничение не просто формальность, а отражение глубинных различий в их архитектуре, требованиях к скорости, безопасности и объемам операций.

Оптовые платежные системы предназначены, в первую очередь, для обработки крупных межбанковских платежей, расчетов между финансовыми учреждениями и корпоративными клиентами. Их задача — обеспечение стабильности и эффективности финансового рынка в целом. Ключевой характеристикой оптовых систем является их системная значимость (SIPS — Systemically Important Payment System). Это означает, что сбой или нарушение функционирования такой системы может повлечь за собой серьезные последствия для всей финансовой системы страны или даже региона, вызывая эффект домино. Примерами таких систем являются Fedwire в США и TARGET2 в Еврозоне, о которых будет подробно сказано далее. Они оперируют колоссальными суммами, и их надежность является абсолютным приоритетом.

Напротив, розничные платежные системы ориентированы на массового пользователя — физических лиц и малый бизнес. Они обрабатывают множество мелких и средних платежей: оплату товаров и услуг, коммунальных платежей, денежные переводы между частными лицами. Здесь приоритет отдается удобству, доступности, скорости (для мгновенных платежей) и низким комиссиям. Примерами являются системы карточных платежей (Visa, Mastercard), электронные кошельки и национальные системы мгновенных платежей (например, СБП в России). Хотя каждая отдельная транзакция в розничной системе может быть небольшой, их совокупный объем и количество оказывают огромное влияние на экономику.

Таким образом, оптовые системы являются своего рода «кровеносной системой» финансового мира, обеспечивая бесперебойное движение крупных денежных потоков, в то время как розничные системы служат «нервной системой», позволяющей миллионам людей ежедневно совершать повседневные финансовые операции.

Системы валовых расчетов в реальном времени (RTGS), нетто-расчетов и гибридные системы

В основе функционирования большинства межбанковских платежных систем лежат два ключевых принципа расчетов: валовые расчеты в режиме реального времени и нетто-расчеты. Однако, с развитием технологий и усложнением финансовых потребностей, появились и гибридные модели, сочетающие преимущества обоих подходов.

Системы валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS — Real-Time Gross Settlement) представляют собой золотой стандарт для обработки крупных и срочных денежных переводов. Их основная характеристика — это немедленный (в режиме реального времени) и окончательный расчет по каждой отдельной транзакции. Каждый платеж обрабатывается индивидуально, и средства списываются со счета отправителя и зачисляются на счет получателя практически мгновенно, при условии наличия достаточного обеспечения. Это минимизирует кредитный и системный риск, поскольку нет необходимости ждать завершения клирингового цикла. Примерами таких систем являются Fedwire в США и TARGET2 в Еврозоне. К 2020 году более 90 центральных банков по всему миру внедрили системы RTGS, что подчеркивает их важность для обеспечения стабильности финансовых рынков.

Системы с отсроченным нетто-платежом (DNS — Deferred Net Settlement), напротив, работают по принципу неттинга, или взаимозачета. Платежи аккумулируются в течение определенного периода (обычно рабочего дня), после чего рассчитывается чистая позиция каждого участника — сумма, которую он должен получить или уплатить. Расчеты по этим чистым позициям происходят в определенный момент времени, обычно в конце дня или на следующий день. Этот подход позволяет значительно снизить потребность в ликвидности для участников, поскольку им не нужно иметь полное покрытие для каждой отдельной транзакции. Однако, DNS-системы несут в себе более высокий кредитный риск, так как существует вероятность дефолта одного из участников до момента окончательного расчета. CHIPS в США является ярким примером неттинговой системы для крупных долларов переводов.

Наконец, гибридные платежные системы представляют собой синтез двух упомянутых моделей, стремясь максимизировать преимущества каждой из них. Они сочетают характеристики валовых расчетов в реальном времени (RTGS) и систем неттинга. Такие системы предлагают гибкость, позволяя участникам выбирать оптимальный канал для проведения платежей в зависимости от их срочности, валюты, страны назначения и других параметров. Гибридные системы могут обрабатывать критически важные платежи в режиме RTGS для обеспечения немедленного расчета и снижения риска, а менее срочные транзакции агрегировать и рассчитывать по неттинговой схеме для экономии ликвидности и снижения затрат. Это позволяет бизнесу сохранять доступ к банковским гарантиям и ускорять важные платежи, одновременно оптимизируя операционные расходы. Например, китайская CIPS предлагает как RTGS, так и DNS режимы расчетов. Такая адаптивность делает гибридные системы всё более привлекательными в условиях динамично меняющегося финансового ландшафта, ведь они позволяют бизнесу оптимизировать как скорость, так и стоимость операций, подстраиваясь под конкретные нужды.

Эволюция и ключевые тенденции развития международных платежных систем

Исторический обзор развития платежных систем

История платежных систем — это летопись постоянного поиска более эффективных, безопасных и удобных способов обмена ценностями. От примитивных форм бартера и использования натуральных эквивалентов до сложных цифровых алгоритмов, этот путь отмечен вехами, отражающими прогресс человечества.

Изначально все расчеты сводились к налично-денежным платежам. С появлением банков и развитием торговли возникла необходимость в простых формах безналичных расчетов, таких как векселя и переводы по книгам. Это позволило сократить риски, связанные с транспортировкой больших объемов наличности, и ускорить коммерческие операции.

Середина XX века стала переломным моментом с появлением банковских карт. Прообразом первых карт стали картонные карточки, появившиеся в Америке в 1914 году. Однако настоящая революция началась с идеи Джона С. Биггинса, предложившего в 1946 году кредитную схему «Charge-it». Золотой эрой банковских карт можно считать конец 1940-х — 1950-е годы. В 1949 году была создана компания Diners Club, ставшая первой массовой платежной карточной системой, а в 1957 году American Express выпустила первую пластиковую карту. Эти события заложили основу для глобальной индустрии карточных платежей, которая сегодня является неотъемлемой частью нашей повседневной жизни.

Далее развитие шло по пути автоматизации и глобализации. Появление телекоммуникационных технологий позволило создать системы обмена финансовой информацией, такие как SWIFT, о которой будет сказано подробнее. Компьютеризация и развитие интернета привели к появлению электронных клиринговых расчетов и дистанционных форм платежей, что открыло путь для современных электронных платежных систем.

Каждый этап этой эволюции был продиктован стремлением к повышению скорости, надежности и доступности финансовых операций, а также к снижению связанных с ними затрат и рисков. Сегодня мы стоим на пороге новой эры, где цифровые валюты и технологии распределенного реестра обещают очередную трансформацию мировых платежных систем, и это не просто технологический сдвиг, но и фундаментальное изменение парадигмы финансового взаимодействия.

Современные факторы и драйверы развития

Современные международные платежные системы не просто эволюционируют – они переживают период радикальной трансформации, движимой мощным комплексом взаимосвязанных факторов. На пересечении глобализации, технологического прогресса и меняющихся потребностей пользователей формируется новый ландшафт финансовых расчетов.

Одним из ключевых факторов являются структурные изменения в банковском секторе. Традиционные банки сталкиваются с давлением со стороны новых финтех-компаний, что вынуждает их к активной цифровизации и внедрению инновационных решений. Конкуренция за клиентов и стремление к повышению операционной эффективности стимулируют банки инвестировать в модернизацию своей платежной инфраструктуры.

Глобализация финансовых рынков также играет огромную роль. Расширение международной торговли, рост трансграничных инвестиций и увеличение объемов международных денежных переводов требуют более быстрых, дешевых и прозрачных механизмов расчетов. Это создаёт запрос на унификацию стандартов и повышение интероперабельности между различными платежными системами.

Однако, пожалуй, наиболее мощным драйвером являются новейшие IT-технологии. Активная цифровизация проникает во все сферы финансовых услуг, изменяя не только процессы, но и сами продукты.

• Рост спроса на мгновенные платежи: В мире, где информация передается в реальном времени, потребители и бизнес ожидают аналогичной скорости и от финансовых транзакций. Системы мгновенных платежей становятся нормой, сокращая время ожидания средств от дней до секунд.
• Внедрение стандартов обмена сообщениями, таких как ISO 20022: Этот стандарт не просто унифицирует формат финансовых сообщений, но и значительно расширяет объем передаваемых данных. Это обеспечивает более качественный обмен информацией, повышает прозрачность транзакций, упрощает комплаенс и, как следствие, ускоряет обработку платежей, закладывая основу для построения полностью автоматизированных «бесшовных» бизнес-процессов.
• Технологии распределенного реестра (DLT) и блокчейн: Хотя их полноценное внедрение в межбанковские расчеты пока находится на стадии тестирования и пилотных проектов, потенциал DLT для повышения безопасности, прозрачности и сокращения издержек в трансграничных платежах огромен.

В совокупности эти факторы существенно ускоряют работу современных платежных систем, повышают их надежность и эффективность, формируя новую, более динамичную и интегрированную мировую финансовую инфраструктуру.

Основные тенденции развития международных платежных систем

Международные платежные системы находятся в состоянии постоянной трансформации, реагируя на технологические прорывы, изменяющиеся потребности пользователей и глобальные экономические вызовы. Анализ последних лет и прогноз на 2025 год позволяют выделить несколько ключевых тенденций, которые определяют их будущее.

1. Замещение налично-денежных платежей безналичными формами расчетов. Эта тенденция прослеживается уже давно и продолжает набирать обороты. Удобство, безопасность и возможность отслеживания транзакций делают безналичные платежи предпочтительным выбором как для потребителей, так и для бизнеса. Финансовые операции с использованием банковских карт, в частности, являются широко используемым средством оплаты товаров и услуг обывателями, и их доля в платежной сфере стабильно увеличивается.
2. Развитие электронных клиринговых расчетов через автоматизированные расчетные палаты и карточные схемы платежа. Автоматизация процессов клиринга значительно сокращает время и стоимость обработки транзакций, повышая общую эффективность платежных систем. Интеграция с карточными схемами позволяет обеспечить мгновенный доступ к средствам и их движение по всему миру.
3. Широкое распространение дистанционных форм расчетов. Мобильные приложения, интернет-банкинг и электронные кошельки стали неотъемлемой частью повседневной жизни. Возможность совершать платежи из любой точки мира, в любое время, без посещения физического отделения банка, является мощным стимулом для развития этих форм.
4. Применение в платежных системах технологий распределенного реестра (DLT). Блокчейн и другие DLT-технологии, хотя и находятся на разных стадиях внедрения, обещают революционизировать трансграничные платежи, предлагая повышенную прозрачность, безопасность и сокращение числа посредников. Это включает тестирование SWIFT совместимости различных платформ CBDC, демонстрируя потенциал DLT для создания более эффективных и безопасных платежных решений.
5. Рост значения «гибридных» систем валовых расчетов и расширение деятельности систем трансграничных переводов. Как уже упоминалось, гибридные системы, сочетающие преимущества RTGS и неттинга, предлагают гибкость и оптимизацию ликвидности. В то же время, активное развитие систем трансграничных переводов, включая мгновенные платежи, направлено на преодоление существующих барьеров и ускорение международных расчетов.
6. Быстрый рост электронных розничных платежей при сокращении традиционных методов расчетов. Современные потребители все чаще выбирают цифровые каналы для повседневных покупок и переводов, что приводит к сокращению использования наличных и чеков.
7. Усиление роли финтех-сектора и расширение альтернатив традиционным банкам. В 2025 году отмечается стабильная динамика роста числа лицензированных электронных платежных систем (EMI) в Европе. Это свидетельствует о том, что банковская система в некоторых аспектах отстает от современных требований в использовании цифровых технологий, но активно догоняет, внедряя новые банковские продукты и программное обеспечение.

Эти тенденции указывают на то, что развитие платежных систем пойдет по пути объединения в универсальную систему, сочетающую в себе все функции различных систем, обеспечивая бесшовные, мгновенные и безопасные трансграничные платежи.

Ведущие международные межбанковские и карточные платежные системы

SWIFT: роль и значение в международных финансовых коммуникациях

Когда речь заходит о международных межбанковских платежах, первым на ум приходит акроним SWIFT. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) – это не просто система, это краеугольный камень глобальной финансовой инфраструктуры, обеспечивающий беспрепятственное взаимодействие между финансовыми учреждениями по всему миру.

SWIFT, официально открытый 9 мая 1977 года, представляет собой международную систему обмена информацией, а не клиринговую или расчетную систему. Это ключевое отличие: SWIFT не занимается непосредственно перемещением денежных средств. Вместо этого он предоставляет стандартизированную, безопасную и надежную сеть для передачи финансовых сообщений между банками, указывая им, как и куда переводить деньги. Фактические операции перевода денежных средств осуществляются с использованием корреспондентских счетов банков-участников системы.

История SWIFT – это история стремительного роста и глобализации. К концу 1977 года количество банков-членов системы увеличилось до 586, обеспечивая ежедневный объем передачи около 500 000 финансовых сообщений. К 2023 году сеть SWIFT соединяла уже более 11 500 финансовых учреждений в более чем 200 странах мира, что подтверждает её статус мирового монополиста в передаче финансовой информации, на долю которого приходится более 80% всех глобальных платежей.

Привлекательность SWIFT для банков объясняется несколькими факторами:

• Надежность и безопасность: Система использует сложные протоколы шифрования и авторизации, что обеспечивает высокий уровень защиты передаваемой информации.
• Сокращение времени прохождения международных платежей: Стандартизация сообщений и автоматизация процессов значительно ускоряют обработку трансграничных транзакций.
• Снижение финансовых и расчетных рисков: Четкие правила и процедуры уменьшают вероятность ошибок и несанкционированных операций.
• Снижение стоимости операций: Эффективность системы позволяет оптимизировать затраты на международные переводы.

В условиях глобализации SWIFT стал синонимом международных финансовых коммуникаций. Однако, как показали последние годы, его централизованная природа и доминирующее положение также делают его уязвимым для геополитического давления, что привело к активному развитию альтернативных систем, о которых будет сказано далее.

Ключевые межбанковские системы США и ЕС

Помимо глобальной коммуникационной сети SWIFT, мировой финансовый ландшафт формируется рядом мощных региональных межбанковских платежных систем, которые играют критически важную роль в обработке крупных и срочных транзакций в своих экономических зонах. В Северной Америке и Европе доминируют системы Fedwire, CHIPS и TARGET/TARGET2.

Fedwire (Federal Reserve Wire Network)

Fedwire – это электронная система для осуществления брутто-расчетов в режиме реального времени (RTGS), управляемая Федеральными резервными банками США. Основанная на принципах RTGS, она обеспечивает немедленный и окончательный расчет по каждой отдельной транзакции, что делает её идеальной для крупных и срочных денежных переводов.

• Масштаб и охват: Система позволяет осуществлять перевод средств и ценных бумаг между участниками, число которых на март 2009 года превышало 9200. Подключенные к сети Fedwire кредитные организации совершают свыше 99% всех платежей в США, что подчеркивает её системную значимость.
• Принципы работы: Платежи через Fedwire производятся путем списания средств со счета отправителя и зачисления их на счет получателя в Федеральном резервном банке. Переводы, как правило, осуществляются в течение нескольких минут, что критически важно для высоколиквидных рынков.
• Надежность: Система разработана для максимальной отказоустойчивости и резервирования, что обеспечивает непрерывность операций даже в экстремальных условиях.
• Объемы: В 2022 году Fedwire обработала около 196 млн переводов на общую сумму чуть более 10¹⁵ долларов США (одного квадриллиона долларов США), что свидетельствует о колоссальных масштабах её деятельности.
• Роль: Вместе с CHIPS, Fedwire является основной американской сетью для крупных и срочных как внутренних, так и международных платежей.

CHIPS (Clearing House Interbank Payments System)

CHIPS – это частная американская телекоммуникационная клиринговая палата, предназначенная для крупных переводов. В отличие от Fedwire, CHIPS является неттинговой системой и не работает в режиме реального времени. Это означает, что платежи аккумулируются в течение дня, а расчеты по чистым позициям участников происходят в конце операционного дня.

• Экономичность: Неттинговый характер делает CHIPS дешевле для менее чувствительных ко времени проводок, поскольку требует меньшей ликвидности для каждого отдельного платежа.
• Доминирование на рынке: Доля CHIPS на рынке крупных международных платежей в долларах США достигает 96%, что делает её неотъемлемой частью глобальной долларовой ликвидности.
• Объемы: К 2010 году с помощью этой системы осуществлялись около 250 000 переводов на сумму свыше 10¹² долларов США (1 триллиона долларов США) в сутки. В 2015 году объем переводов через CHIPS достигал 1,5 триллиона долларов США в сутки.
• Роль: CHIPS дополняет Fedwire, предоставляя эффективный механизм для обработки огромного объема международных долларовых платежей, где мгновенный расчет не является абсолютным приоритетом.

TARGET/TARGET2 (Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System)

TARGET – это межбанковская платежная система, позволяющая в режиме реального времени осуществлять международные расчеты внутри Европейского союза. Ее создание стало ключевым шагом в формировании единого европейского платежного пространства.

• История и эволюция: Первая версия системы, введенная 1 января 1999 года, включала 16 национальных платежных систем и платежный механизм Европейского центрального банка. С 2007 года функционирует новая версия системы TARGET2 (недавно переименована в T2), которая унифицирует технологическую инфраструктуру 26 центральных банков стран — членов Европейского союза.
• Принципы работы: TARGET2 является системой валовых расчетов в реальном времени (RTGS), принадлежащей Евросистеме и управляемой ею. Каждая транзакция в TARGET2 осуществляется между двумя национальными центральными банками, перемещая ликвидность центрального банка через зону евро.
• Преимущества: TARGET2 может значительно упрощать цепочку платежа, устраняя необходимость в банках-корреспондентах и связанную с этим проверку платежей. Это повышает скорость и снижает стоимость еврорасчетов.
• Условия: Для перевода через TARGET2 платеж должен быть в евро, отправлен банку-участнику TARGET2, и банк-корреспондент отправителя также должен быть участником TARGET2.

Эти системы – Fedwire, CHIPS и TARGET2 – являются столпами, на которых держится бесперебойное функционирование мировых финансовых рынков, обеспечивая эффективность и надежность межбанковских расчетов в крупнейших экономиках мира.

Международные карточные платежные системы

Международные карточные платежные системы стали неотъемлемой частью повседневной жизни, обеспечивая миллиардам людей возможность совершать покупки и получать услуги по всему миру. Они являются ярким примером розничных платежных систем, которые, несмотря на фокус на мелких транзакциях, играют колоссальную роль в глобальной экономике.

Visa и Mastercard безусловно, являются наиболее известными и доминирующими игроками на мировом рынке. Эти системы универсальны и поддерживают транзакции почти в любой точке мира, в самых различных валютах. Их глобальная инфраструктура включает миллионы торговых точек, банкоматов и онлайн-платформ, что делает их незаменимыми для путешественников и международной коммерции. Они работают по франчайзинговой модели, предоставляя банкам право выпускать карты под своим брендом и обрабатывать транзакции через свои сети.

Помимо Visa и Mastercard, на рынке присутствуют и другие крупные международные платежные системы:

• JCB (Japan Credit Bureau): Японская платежная система, широко используемая в Азии, но также имеющая значительное международное присутствие.
• American Express: Компания, известная своими кредитными картами премиум-класса и широким спектром услуг для путешественников. American Express часто выступает как эмитент карт, так и как процессинговая сеть.
• Diners Club International: Еще один пионер в индустрии кредитных карт, ориентированный на корпоративных клиентов и путешественников.
• UnionPay (China UnionPay): Крупнейшая китайская платежная система, которая быстро наращивает свое международное присутствие, особенно в странах, активно сотрудничающих с Китаем.

Однако, в последние годы геополитические события внесли существенные коррективы в функционирование этих систем на отдельных рынках. После прекращения работы Visa и Mastercard в России в 2022 году, карты этих систем сохранили свои функции только внутри страны, лишив российских граждан и бизнес возможности осуществлять международные платежи через них. В этих условиях возникла острая потребность в альтернативах:

• Китайская платежная система UnionPay стала частичной альтернативой для международных расчетов из РФ, предлагая возможность совершения платежей в ряде стран.
• К сожалению, японская платежная система JCB также прекратила свою деятельность в РФ, что ограничило выбор для российских пользователей.

Эти изменения подчеркивают не только глобальную взаимосвязь карточных платежных систем, но и их уязвимость перед лицом геополитических рисков, стимулируя развитие национальных платежных систем и поиск новых международных решений.

Инновационные платежные технологии и их влияние на международные расчеты

Цифровые валюты центральных банков (CBDC): состояние и перспективы

На горизонте мировых финансов восходит новая звезда – Цифровые валюты центральных банков (ЦВЦБ, или CBDC). Это не просто очередной вид электронных денег, а цифровая версия национальной валюты, являющаяся государственным платежным средством, выпуск и регулирование которого находятся в исключительной компетенции центральных банков. CBDC обещают стать одним из наиболее значимых инноваций десятилетия, способной кардинально изменить ландшафт как внутренних, так и международных расчетов.

По состоянию на 2025 год, мир активно исследует этот феномен. Впечатляющие 130 стран, на долю которых приходится 98% мирового ВВП, изучают возможности внедрения CBDC. Среди них, 19 стран «Большой двадцатки» находятся на продвинутой стадии развития CBDC, а 9 уже перешли в пилотный режим, тестируя функционал в реальных условиях. Четыре страны – Багамские острова, Зимбабве, Ямайка и Нигерия – уже официально запустили свои цифровые валюты.

Потенциальные выгоды CBDC для трансграничных платежей огромны и призваны решить фундаментальные проблемы, присущие традиционным системам:

• Упрощение цепочек посредничества: CBDC могут сократить количество посредников, участвующих в международной транзакции, делая процесс более прямым.
• Повышение скорости: Возможность мгновенных расчетов позволит значительно сократить время прохождения трансграничных платежей, которое сейчас может составлять дни.
• Снижение затрат: Уменьшение числа посредников и операционных издержек приведет к удешевлению международных переводов.

CBDC призваны решить такие основные проблемы традиционных трансграничных расчетов, как использование устаревших технологических платформ, фрагментарные форматы представления данных (что затрудняет автоматическую обработку), сложную и длительную процедуру комплаенса (проверки на соответствие нормативным требованиям) и длинные транзакционные цепочки, каждая из которых добавляет время и стоимость.

Риски внедрения мультивалютных CBDC (mCBDC)

Несмотря на очевидные преимущества, внедрение мультивалютных CBDC (mCBDC), предназначенных для международных расчетов, сопряжено с рядом серьезных рисков, которые требуют тщательного изучения и проработки.

• «Цифровая долларизация»: Если одна из ведущих мировых валют будет выпущена в цифровом виде и станет легкодоступной в других странах, это может привести к тому, что жители этих стран начнут активно использовать иностранную mCBDC вместо своей национальной валюты. Это подорвет суверенитет национальных валют, усложнит проведение монетарной политики и может вызвать отток капитала.
• Трансграничные «переливочные эффекты» экономических и финансовых шоков: В условиях высокой степени интеграции финансовых систем, шоки в одной стране могут быстро распространяться на другие. mCBDC могут усилить этот эффект, ускоряя движение капитала и делая национальные экономики более уязвимыми к внешним потрясениям.
• Использование цифровой валюты для уклонения от уплаты налогов: Несмотря на потенциальную прозрачность блокчейн-технологий, анонимность в некоторых моделях CBDC или сложность отслеживания трансграничных операций могут создать новые возможности для уклонения от налогов и незаконного вывода средств.
• Усложнение процессов надзора за национальной денежной системой и финансовым рынком: Центральным банкам будет сложнее контролировать денежные потоки и обеспечивать стабильность финансовой системы, если значительная часть расчетов будет осуществляться в иностранных mCBDC.

Именно поэтому среди трех основных моделей интероперабельности mCBDC, модель единой мультивалютной системы mCBDC является наиболее перспективной. Она позволяет смягчить трансграничные и кросс-валютные риски за счет централизованного управления и координации, расширить возможности инфраструктурной интеграции и технической совместимости систем CBDC, сократить число посредников и значительно повысить безопасность расчетов. Такой подход требует беспрецедентного международного сотрудничества и унификации регуляторных подходов.

Тестирование и тенденции популярности CBDC

По мере того, как концепция CBDC переходит из теоретической плоскости в практическую, мировая финансовая индустрия активно участвует в тестировании и оценке их реального потенциала, особенно в контексте трансграничных платежей.

Важной инициативой является тестирование SWIFT «коннектора» для трансграничных платежей в CBDC. Этот проект, стартовавший при участии трех центральных банков, включая Валютное управление Гонконга и Национальный банк Казахстана, направлен на изучение совместимости различных платформ CBDC, включая блокчейн-сети Quorum и Corda, с существующей инфраструктурой SWIFT. Цель — обеспечить бесшовное взаимодействие между будущими национальными CBDC и традиционной банковской системой, позволяя им эффективно работать в глобальном масштабе.

Однако, несмотря на активные разработки и оптимистичные прогнозы, популярность CBDC для трансграничных платежей демонстрирует снижение. Опрос OMFIF (Official Monetary and Financial Institutions Forum), проведенный в 2024 году, выявил неожиданную тенденцию: 47% респондентов предпочли бы использовать FedNow для оптимизации трансграничных платежей, тогда как CBDC выбрали лишь 13% (что является существенным снижением по сравнению с 31% годом ранее).

Это снижение интереса может быть объяснено несколькими факторами:

• Неопределенность регуляторной среды: Отсутствие единых международных стандартов и регуляторных рамок для CBDC создает барьеры для их широкого внедрения.
• Сложность внедрения: Создание и поддержание полноценной инфраструктуры для CBDC требует значительных инвестиций и технических решений.
• Конкуренция со стороны других инноваций: Развитие систем мгновенных платежей (таких как FedNow в США) и улучшение существующих традиционных систем предлагают более быстрые и эффективные решения, не требующие столь радикальных инфраструктурных изменений.
• Риски: Как было отмечено ранее, mCBDC несут в себе значительные риски, что вызывает осторожность у участников рынка.

Таким образом, хотя CBDC остаются важным направлением исследований и разработок, их путь к доминированию в трансграничных платежах не будет простым и будет сопряжен с конкуренцией со стороны других, возможно, менее революционных, но более быстро реализуемых инноваций.

Альтернативные системы межбанковских расчетов и геополитические вызовы

CIPS (Cross-border Interbank Payment System)

В условиях растущей геополитической напряженности и стремления к диверсификации глобальных финансовых каналов, на мировую арену выходит CIPS (Cross-border Interbank Payment System) – китайская национальная система банковских переводов. Запущенная 8 октября 2015 года, CIPS изначально создавалась с двойной целью: расширение использования юаня в мире и снижение зависимости от доминирующих долларовых платежных систем.

CIPS – это не просто альтернатива, это качественно иное решение по сравнению со SWIFT. Если SWIFT является преимущественно системой обмена финансовой информацией, то CIPS обеспечивает не только обмен сообщениями, но также клиринг и расчеты по трансграничным платежам в юанях. Это фундаментальное отличие, позволяющее CIPS выступать полноценной платежной инфраструктурой. Система предлагает как валовые расчеты в режиме реального времени (RTGS), так и отложенные нетто-расчеты (DNS), предоставляя гибкость участникам.

Роль в дедолларизации: CIPS рассматривается как ключевой инструмент в стратегии Китая по дедолларизации мировой торговли и финансов. Предоставляя эффективный механизм для расчетов в юанях, система способствует укреплению позиций китайской валюты на международной арене и снижает зависимость от американской финансовой инфраструктуры, что особенно актуально в контексте потенциальных санкций.

Масштабы и рост: По состоянию на июнь 2025 года, CIPS насчитывает 176 прямых и 1514 непрямых участников, охватывая 185 стран и регионов по всему миру. Это свидетельствует о значительном росте и расширении её глобального влияния. В 2024 году CIPS обработала 8,2169 млн транзакций на общую сумму 175,49 трлн юаней (что эквивалентно примерно 24,47 трлн долларов США), демонстрируя впечатляющую динамику роста объемов.

Технологическая совместимость: CIPS использует стандартизированный синтаксис финансовых сообщений, принятый SWIFT и ISO 20022. Это обеспечивает определенный уровень совместимости с существующими международными системами и облегчает интеграцию для банков-участников.

Взаимодействие с российским рынком: На фоне геополитических изменений и отключения ряда российских банков от SWIFT, CIPS приобрела особое значение для России. В мае 2023 года 30 российских банков были подключены к CIPS, что открыло новые возможности для расчетов в юанях между двумя странами.

Однако, несмотря на значительный рост и стратегическое значение, CIPS не является полной заменой SWIFT. Её специализация на расчетах в юанях и тот факт, что многие банки-пользователи CIPS по-прежнему общаются через SWIFT для других валютных операций, указывают на то, что эти системы скорее дополняют друг друга в современном многополярном финансовом мире.

СПФС (Система передачи финансовых сообщений Банка России)

На фоне усиления геополитического давления и угрозы отключения от глобальных финансовых коммуникационных каналов, Россия предприняла значительные шаги по созданию собственной независимой инфраструктуры. Так, в 2014 году, была разработана и запущена Система передачи финансовых сообщений (СПФС) Банка России.

СПФС представляет собой российский аналог SWIFT, но важно подчеркнуть её ключевое отличие: это система передачи финансовой информации, а не платежная система, которая выполняет функции расчетов и взаимного клиринга. Ее основное назначение — гарантировать бесперебойность передачи финансовых сообщений как внутри страны, так и за ее пределами, в условиях возможных внешних ограничений.

Технологическая база и стандарты: Для обеспечения совместимости и упрощения интеграции, СПФС использует стандарт SWIFT/ISO 20022. В системе доступны для обмена как актуальные, так и предыдущие версии сообщений ISO 20022, что позволяет участникам гибко настраивать свои процессы.

Рост и международное сотрудничество: Изначально ориентированная на внутренний рынок, СПФС постепенно расширяет круг своих участников, особенно после 2022 года.

• По состоянию на середину 2018 года, пользователями СПФС являлись более 500 организаций.
• К концу сентября 2022 года их число достигло 440, из которых более 100 были нерезидентами.
• По итогам 2024 года, к СПФС было подключено уже 584 организации, что на 28 организаций больше, чем в 2023 году (556 организаций).
• Среди них — 177 нерезидентов из 24 стран, что свидетельствует о растущем международном интересе к системе. Количество переданных сообщений внутри системы выросло на 23% в годовом выражении по сравнению с трафиком 2023 года.

Геополитический контекст: Банк России активно работает над расширением состава участников СПФС за счет подключения организаций-нерезидентов из стран — основных торговых партнеров РФ, особенно «дружественных» стран, которые проявляют интерес к работе с российской платежной инфраструктурой. Это является стратегическим ответом на санкционные риски.

Примеры использования: В сентябре 2022 года ВТБ запустил трансграничные переводы в обход SWIFT с использованием СПФС и CIPS в юанях, что стало ярким примером практической интеграции двух альтернативных систем. Тестовая интеграция систем СПФС и CIPS была проведена еще в 2021 году и завершена к 2023 году, что демонстрирует заблаговременную подготовку к новым вызовам.

Таким образом, СПФС не только обеспечивает суверенитет российской финансовой коммуникации, но и активно развивается как инструмент международного сотрудничества в условиях изменяющегося мирового порядка.

Влияние геополитических факторов на международные платежи

Геополитика всегда оказывала влияние на международные финансовые потоки, но в последние годы это влияние стало особенно острым и многогранным. К 2025 году международные платежи для российского бизнеса превратились в настоящее испытание, вызванное комплексом факторов: санкционными барьерами, отключением ключевых банков от SWIFT и постоянными изменениями в валютном законодательстве.

Санкционные барьеры и отключение от SWIFT: Введение масштабных санкций против России после 2022 года привело к отключению ряда российских банков от системы SWIFT. К 12 марта 2022 года семь российских банков были отключены, а к 17 марта 2025 года было запланировано отключение ещё ряда финансовых учреждений. Всего Евросоюз отключил 13 российских банков от SWIFT в рамках 16-го пакета санкций. Это создало огромные трудности для российских компаний, занимающихся внешнеэкономической деятельностью, так как SWIFT является доминирующим каналом для международных расчетов.

Изменения в валютном законодательстве: Постоянная адаптация к новым условиям и контрсанкциям приводит к частым изменениям в национальном валютном законодательстве, что создает дополнительную неопределенность и требует от компаний повышенного внимания к комплаенсу.

Поиск альтернатив: В этих условиях российскому бизнесу приходится проявлять стратегическое мышление и активно искать проверенные инструменты и платформы, способные работать в условиях геополитической турбулентности.

• Альтернативы классическим банковским переводам: Для обхода традиционных каналов, таких как SWIFT и SEPA, компании всё чаще обращаются к платежным агентам, которые могут предложить более гибкие и менее бюрократизированные решения, упрощая валютный контроль.
• Развитие национальных систем: Как было отмечено, активно развиваются и используются национальные аналоги, такие как СПФС и китайская CIPS, для обеспечения трансграничных расчетов в обход западных систем.
• Цифровые финансовые активы (ЦФА): В середине 2024 года российские компании провели первую тестовую операцию трансграничных расчетов с использованием «золотых» ЦФА, где стоимость цифровых активов привязывается к индексам золота, хранящегося за рубежом. Это открывает новые перспективы для обхода традиционных платежных каналов и снижения зависимости от них.

Влияние на CBDC: Геополитические факторы также оказывают существенное влияние на реализацию механизмов multi-CBDC центральными банками. Санкционные ограничения и экономические стимулы являются важными факторами, которые формируют подходы стран к разработке и внедрению трансграничных цифровых валют, делая акцент на построении независимых и устойчивых финансовых инфраструктур.

Таким образом, геополитика не просто корректирует, а кардинально перестраивает ландшафт международных платежей, стимулируя инновации и диверсификацию в поиске путей для обеспечения стабильности и суверенитета финансовых систем.

Регуляторные и технологические инновации в международных платежных системах

Роль международных и национальных регуляторов

Стабильность, безопасность и эффективность международных платежных систем немыслимы без строгой регуляции и надзора. Эта задача ложится на плечи как международных, так и национальных органов, каждый из которых выполняет свою специфическую функцию в обеспечении бесперебойного функционирования глобальной финансовой инфраструктуры.

Международные регуляторы:

• Банк международных расчетов (BIS): Часто называемый «банком центральных банков», BIS играет ключевую роль в разработке стандартов и рекомендаций для центральных банков и финансовых учреждений по всему миру. Его деятельность направлена на обеспечение стабильности и безопасности глобальной финансовой системы, а также на содействие международному сотрудничеству в области денежно-кредитной политики и финансовой надзорной практики.
• Международный валютный фонд (IMF): IMF не только предоставляет финансовую помощь странам-членам, но и играет критическую роль в поддержании стабильности международной финансовой системы, предоставляя рекомендации по экономической политике и техническую помощь. В контексте платежных систем IMF активно исследует и консультирует по вопросам внедрения CBDC и развития трансграничных платежей.
• Финансовая группа по разработке мер борьбы с отмыванием денег (FATF): FATF устанавливает международные стандарты для борьбы с отмыванием денег (AML) и финансированием терроризма (CFT). Её рекомендации имеют решающее значение для всех платежных систем, поскольку обязывают их внедрять строгие процедуры «знай своего клиента» (KYC) и мониторинга транзакций для предотвращения незаконной деятельности.

Национальные регуляторы:

• Центральные банки (например, Банк России, Европейский центральный банк, Федеральная резервная система США): Эти институты являются основными регуляторами и контролерами платежных систем в пределах своих государств. Они несут ответственность за обеспечение надежности, эффективности и взаимодействия платежных систем, а также за их постоянное совершенствование. На практике многие центральные банки сами осуществляют управление ключевыми платежными системами (например, Fedwire в США или TARGET2 в Еврозоне), что подчеркивает их прямую вовлеченность в поддержание финансовой стабильности.

Взаимодействие между этими регуляторами, как на международном, так и на национальном уровнях, обеспечивает целостность и устойчивость глобальной платежной инфраструктуры, адаптируясь к новым вызовам и технологиям.

Стандарт ISO 20022 и его внедрение

В мире, где объем финансовых транзакций растет экспоненциально, а требования к скорости и прозрачности становятся все более высокими, стандартизация обмена данными приобретает критическое значение. Именно здесь на сцену выходит ISO 20022 — международный стандарт для обмена электронными сообщениями между организациями в финансовой сфере, который обещает стать фундаментом нового поколения платежной инфраструктуры.

Этот стандарт представляет собой не просто набор правил, а универсальный язык для финансовых сообщений, разработанный для замены множества устаревших и фрагментированных форматов. Его внедрение — это масштабный проект, который оказывает существенное влияние на всю мировую финансовую индустрию.

Ключевые изменения и сроки внедрения:
Банки по всему миру активно переходят на международный стандарт платежей ISO 20022. Значительная часть этого перехода приходится на 13 января 2025 года, когда многие крупные платежные системы полностью мигрируют на новый стандарт или значительно расширят его применение. В рамках этого перехода в платежные документы будут добавлены три новых поля:

1. Фактический получатель: Позволяет однозначно идентифицировать конечного получателя средств.
2. Фактический плательщик: Указывает истинного отправителя платежа.
3. Страна резидентства получателя: Обеспечивает дополнительную информацию для целей комплаенса и регуляторного контроля.

Эти дополнительные поля значительно повышают детализацию и качество информации, передаваемой вместе с платежом.

Преимущества внедрения ISO 20022:

• Точность и прозрачность платежей: Больший объем структурированных данных уменьшает вероятность ошибок и делает каждую транзакцию более понятной и отслеживаемой.
• Качественный и улучшенный обмен данными: Стандарт позволяет передавать гораздо больше релевантной информации, что критически важно для автоматизации процессов.
• Удовлетворение потребностей клиентов: Детализированная информация о транзакциях улучшает клиентский опыт и упрощает сверку.
• Упрощение соблюдения требований регуляторов (комплаенс): Расширенные данные облегчают выполнение требований по борьбе с отмыванием денег (AML) и финансированием терроризма (CFT), а также других нормативных актов.
• Ускорение обработки платежей: Унификация данных и повышение их качества позволяют автоматизировать значительную часть процессов, сокращая ручной труд и, как следствие, время обработки платежей.
• Возможность построения автоматизированных «бесшовных» бизнес-процессов: Благодаря единому стандарту, различные системы могут взаимодействовать более эффективно, создавая интегрированные и автоматизированные цепочки обработки платежей.

Таким образом, ISO 20022 — это не просто техническое обновление, а стратегический шаг к созданию более эффективной, прозрачной и безопасной глобальной платежной инфраструктуры, способной удовлетворить требования цифровой экономики.

Блокчейн-технологии, криптопроцессинг и мгновенные платежи

Мир финансов переживает цифровую революцию, и на передний план выходят технологии, способные радикально изменить способы проведения платежей. Среди них особое место занимают блокчейн-технологии, криптопроцессинг и системы мгновенных платежей.

Блокчейн-технологии и технологии распределенного реестра (DLT):
Применение DLT в платежных системах – это одна из наиболее обсуждаемых инноваций. Эти технологии, лежащие в основе криптовалют, обещают значительно повысить прозрачность, безопасность и эффективность расчетов за счет децентрализации и криптографической защиты данных.

• Потенциал: DLT активно применяются в платежных системах, способствуя развитию электронных клиринговых расчетов и дистанционных форм платежей. Они могут сократить количество посредников, уменьшить время на проведение транзакций и снизить операционные издержки.
• Примеры: SWIFT активно тестирует совместимость различных платформ CBDC, включая блокчейн-сети Quorum и Corda. Это демонстрирует стремление традиционной финансовой индустрии интегрировать преимущества DLT в существующую инфраструктуру.

Криптопроцессинг:
В 2025 году, особенно для российских пользователей, криптопроцессинг сохраняет актуальность как инструмент для международных платежей.

• Принцип работы: Криптопроцессинг использует технологию блокчейн для обработки платежей в криптовалютах. Он позволяет получать международные платежи из любой точки мира, минуя традиционные банковские каналы.
• Преимущества: Основные преимущества криптопроцессинга включают надежную защиту личных данных (за счет криптографии), быстрое совершение операций (часто в течение нескольких минут) и относительно низкие комиссии по сравнению с традиционными трансграничными переводами. В условиях ��еополитических ограничений, это становится особенно ценным для компаний и частных лиц, сталкивающихся с барьерами в классических системах.

Системы мгновенных платежей:
Наряду с блокчейном, активно развиваются и широко внедряются системы мгновенных платежей, которые позволяют осуществлять переводы между физическими лицами и компаниями практически в реальном времени.

• Примеры: В России это Система быстрых платежей (СБП), в еврозоне — TARGET Instant Payment Settlement (TIPS), а в США — FedNow. Эти системы обеспечивают мгновенный доступ к средствам и значительно ускоряют расчеты.
• Трансграничные мгновенные платежи: Банк России активно развивает функционал трансграничных переводов через СБП с дружественными странами. Это позволяет гражданам отправлять и получать средства в национальной валюте в режиме реального времени, минуя сложные и длительные процедуры традиционных международных переводов. Это не только повышает удобство, но и снижает зависимость от западных платежных инфраструктур.

Таким образом, блокчейн-технологии, криптопроцессинг и мгновенные платежи не просто представляют собой отдельные инновации, а формируют комплексный подход к созданию более быстрой, эффективной, безопасной и, что особенно важно в текущих условиях, устойчивой глобальной платежной инфраструктуры.

Риски и обеспечение безопасности международных межбанковских платежей

Виды рисков в международных платежных системах

Международные межбанковские платежные системы, будучи сложнейшими инфраструктурными элементами глобальной экономики, неизбежно подвержены множеству рисков. Эти риски могут привести к финансовым потерям, сбоям в работе систем и даже к системным кризисам. Для эффективного управления и минимизации этих угроз необходимо четкое понимание их природы.

Выделяют несколько ключевых категорий рисков:

1. Операционные риски: Возникают из-за сбоев в работе систем, ошибок персонала, отказа оборудования или программного обеспечения, а также из-за несовершенства внутренних процедур. В контексте МПС это может проявляться в задержках платежей, некорректном зачислении средств или потере данных. Устаревшие технологические платформы и фрагментарные форматы данных, характерные для многих традиционных трансграничных расчетов, значительно увеличивают эти риски.
2. Кибербезопасные риски: С развитием цифровых технологий растет и число киберугроз. Хакерские атаки, фишинг, вредоносное ПО, атаки типа «отказ в обслуживании» (DDoS) – все это может привести к несанкционированному доступу к данным, краже средств, нарушению конфиденциальности и целостности информации. Масштаб и глобальный характер МПС делают их особо привлекательной целью для киберпреступников.
3. Комплаенс-риски: Связаны с несоблюдением законодательства и регуляторных требований, особенно в сфере борьбы с отмыванием денег (AML) и финансированием терроризма (CFT). Сложные процедуры комплаенса, а также меняющиеся международные стандарты и национальные законы, создают значительные вызовы для участников МПС. Нарушение этих требований может привести к огромным штрафам, потере репутации и даже отзыву лицензий.
4. Геополитические риски: В последние годы этот вид рисков вышел на первый план. Политические конфликты, введение санкций, торговые войны, а также изменения в международном праве могут привести к ограничению или полному прекращению доступа к определенным платежным системам для банков и компаний из «недружественных» стран. Отключение от SWIFT, блокировка активов, запрет на транзакции в определенных валютах – всё это примеры геополитических рисков, с которыми столкнулся, например, российский бизнес в 2025 году.

Помимо этих основных категорий, существуют и другие риски, такие как кредитный риск (риск неисполнения обязательств одной из сторон), риск ликвидности (неспособность выполнить обязательства из-за нехватки средств) и правовой риск. Комплексное управление этими рисками является залогом надежности и устойчивости международных платежных систем. В конечном счёте, что это означает для каждого участника рынка? Необходимость постоянного мониторинга и адаптации к изменяющейся среде, чтобы не оказаться за бортом глобальных финансовых потоков.

Меры по обеспечению кибербезопасности и комплаенса

Для минимизации многочисленных рисков, присущих международным платежным системам, разработан и внедряется целый комплекс мер, направленных на обеспечение кибербезопасности и строгое соблюдение требований комплаенса. Эти меры постоянно совершенствуются в ответ на эволюцию угроз и регуляторных стандартов.

Кибербезопасность

Защита платежных данных и инфраструктуры от кибератак является абсолютным приоритетом. Одним из ключевых стандартов в этой области является PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard).

• Что это: PCI DSS – это глобальный стандарт безопасности данных индустрии платежных карт, разработанный основными международными платежными системами (Visa, Mastercard, American Express и др.).
• Содержание: Он включает в себя 12 пунктов (и сотни детализированных требований) о том, как необходимо шифровать, хранить, передавать и обрабатывать платежные данные. Эти требования охватывают такие аспекты, как построение и обслуживание защищенной сети, защита данных держателей карт, внедрение программ управления уязвимостями, строгий контроль доступа, регулярное тестирование систем безопасности и поддержание политики информационной безопасности.
• Значение: Соблюдение PCI DSS является обязательным для всех организаций, которые хранят, обрабатывают или передают данные платежных карт, и служит гарантией высокого уровня защиты информации.

Помимо PCI DSS, меры кибербезопасности включают в себя:

• Использование передовых технологий шифрования для всех передаваемых данных.
• Многофакторную аутентификацию для доступа к системам.
• Регулярное проведение аудитов безопасности и пентестов (тестов на проникновение).
• Внедрение систем обнаружения и предотвращения вторжений (IDS/IPS).
• Обучение персонала правилам кибергигиены и реагированию на инциденты.
• Защита транзакций в цифровых валютах центральных банков (CBDC) современными технологиями, такими как криптография, распределенный реестр и механизмы консенсуса, обеспечивает высокую степень безопасности и защиту от подделок.

Комплаенс и регулирование

Соблюдение законодательства и регуляторных требований является не менее критичным аспектом, особенно в свете глобальной борьбы с отмыванием денег (AML) и финансированием терроризма (CFT).

• Международные стандарты: Организации, такие как FATF (Финансовая группа по разработке мер борьбы с отмыванием денег), устанавливают международные стандарты, которые обязательны для имплементации национальными регуляторами.
• Процедуры KYC и AML: Платежные системы и их участники обязаны внедрять строгие процедуры «Знай своего клиента» (KYC) для идентификации пользователей и мониторинга их транзакций. Системы AML-мониторинга анализируют подозрительные операции, выявляют нерегулярные шаблоны и сообщают о них регуляторным органам.
• Санкционный комплаенс: В условиях геополитической турбулентности, банки и платежные системы обязаны соблюдать международные и национальные санкционные режимы, что требует постоянного обновления списков запрещенных лиц, организаций и юрисдикций, а также тщательной проверки каждой трансграничной транзакции.
• Защита данных: Нормативы, такие как GDPR в Европе, требуют строгого соблюдения правил обработки и хранения персональных данных клиентов.

Комплексное применение этих мер по кибербезопасности и комплаенсу формирует надежный барьер против угроз, обеспечивая доверие и стабильность в функционировании международных межбанковских платежных систем.

Статистический анализ и динамика международных платежей (2023-2025 гг.)

Глобальная структура валют в международных расчетах

Анализ глобальной структуры валют в международных расчетах через систему SWIFT в начале 2025 года показывает устойчивые, но в то же время динамичные изменения в предпочтениях участников мирового финансового рынка.

Доминирование доллара США:

• В январе 2025 года доля доллара США в международных расчетах через систему SWIFT превысила 50%. Это свидетельствует о сохранении его статуса ведущей резервной и расчетной валюты мира, несмотря на усилия некоторых стран по дедолларизации. Доллар по-прежнему является ключевым инструментом для глобальной торговли и инвестиций.

Позиции других мировых валют:

• Доля евро в международных расчетах через SWIFT в январе 2025 года составила 21,98%. Европейская валюта удерживает вторую позицию, отражая значимость еврозоны в мировой экономике.
• Японская иена занимает скромную, но стабильную долю — 3,70%.
• Китайский юань продемонстрировал впечатляющий рост и достиг 3,79%, что позволило ему сохранить позицию четвертой по активности валюты в глобальных расчетах. Это подтверждает стратегию Китая по интернационализации юаня и развитие таких систем, как CIPS.

Общая динамика:

• Общий объем глобальных платежей в январе 2025 года увеличился на 1,1% по сравнению с декабрем 2024 года, что указывает на продолжающийся рост мировой экономической активности и объемов трансграничных транзакций.

Динамика «нейтральных» валют и рубля:

• В период с января по май 2024 года доля «нейтральных» валют (не доллара и евро) в расчетах по российскому экспорту составила 45,4%. Это значительный рост по сравнению с 22,2% в 2023 году и всего 1,2% в 2021 году, что является прямым следствием геополитических изменений и стремления России к диверсификации расчетов.
• В марте 2024 года доля рубля в расчетах между Россией и Европой за экспорт товаров и услуг достигла рекордного уровня в 58,5%, что демонстрирует успешность мер по дедолларизации и евроизации в определенных торговых направлениях.

Эти данные подчеркивают сложность и многомерность глобальных финансовых потоков, где традиционные доминанты сосуществуют с растущим влиянием новых валют и альтернативных платежных механизмов, особенно в условиях геополитической фрагментации.

Динамика трансграничных переводов из/в Россию

Геополитические изменения, санкционное давление и адаптация к новым условиям кардинально повлияли на динамику трансграничных переводов из и в Россию в период с 2023 по 2025 годы. Статистические данные наглядно демонстрируют эти трансформации.

Объемы валютных переводов из России:

• Резкое снижение в 2023 году: Объем валютных трансграничных нетто-переводов физических лиц из России за 2023 год составил 27,8 млрд долларов США, что почти вдвое (на 48,8%) меньше, чем годом ранее. Это свидетельствует о снижении оттока капитала и адаптации к новым правилам.
• Продолжение снижения в 2024 году: В I квартале 2024 года объемы валютных трансграничных нетто-переводов средств физических лиц из РФ снизились до 5,13 млрд долларов США, что на 388 млн долларов США меньше по сравнению с IV кварталом 2023 года.
• Снижение в III квартале 2023 года: Аналогично, в III квартале 2023 года объем валютных трансграничных переводов физических лиц из России снизился до 4,8 млрд долларов США, что на 2,7 млрд долларов США (36%) меньше по сравнению с предыдущим кварталом. Эта динамика отражает ужесточение контроля, сокращение каналов и, возможно, стабилизацию миграционных потоков.

Объемы рублевых переводов из России:

• Снижение в I квартале 2024 года: Объем рублевых трансграничных переводов в I квартале 2024 года также снизился с 308,8 млрд до 294,4 млрд рублей по сравнению с IV кварталом 2023 года.

Географическое распределение переводов из России:

• Киргизия: В 2024 году объем денежных переводов из России в Киргизию вырос на 12% по сравнению с предыдущим годом, составив почти 2,6 млрд долларов США. Это может указывать на сохранение тесных экономических связей и использование Киргизии как транзитного хаба или страны для релокации части граждан.
• Казахстан: По итогам 2024 года объем денежных переводов из России в Казахстан сократился на 44% по сравнению с 2023 годом, составив 132,8 млн долларов США. Это резкое снижение может быть связано с ужесточением финансового контроля и изменением миграционных потоков.

Роль юаня в российском внешнеторговом обороте:

• Доля юаня в структуре российского экспорта в марте 2023 года составила 18%, а в структуре импорта — 27%. Это демонстрирует активное использование китайской валюты в расчетах с дружественными странами, замещая доллар и евро.

Инновации в трансграничных расчетах:

• В середине 2024 года российские компании провели первую тестовую операцию трансграничных расчетов с использованием «золотых» цифровых финансовых активов (ЦФА), где стоимость цифровых активов привязывается к индексам золота, хранящегося за рубежом. Это открывает новые перспективы для обхода традиционных платежных каналов и снижения зависимости от них.

Сводная таблица динамики трансграничных переводов (данные укрупнены и приблизительны на основе предоставленных фактов):

Показатель	Период	Значение	Динамика относительно пред. периода / года
Доля доллара США в расчетах SWIFT	Январь 2025	>50%	Рост
Доля евро в расчетах SWIFT	Январь 2025	21,98%	Стабильно
Доля юаня в расчетах SWIFT	Январь 2025	3,79%	Рост
Общий объем глобальных платежей	Январь 2025	—	+1,1%
Доля «нейтральных» валют в экспорте РФ	Янв-Май 2024	45,4%	Рост с 1,2% (2021) и 22,2% (2023)
Доля рубля в экспорте РФ в Европу	Март 2024	58,5%	Рекордный рост
Валютные нетто-переводы физлиц из РФ	2023 год	$27,8 млрд	-48,8% (г/г)
Валютные нетто-переводы физлиц из РФ	I кв. 2024	$5,13 млрд	-$388 млн (кв/кв)
Валютные нетто-переводы физлиц из РФ	III кв. 2023	$4,8 млрд	-36% (кв/кв)
Рублевые нетто-переводы физлиц из РФ	I кв. 2024	294,4 млрд руб.	Снижение (кв/кв)
Денежные переводы из РФ в Киргизию	2024 год	~$2,6 млрд	+12% (г/г)
Денежные переводы из РФ в Казахстан	2024 год	$132,8 млн	-44% (г/г)
Доля юаня в экспорте РФ	Март 2023	18%	Рост
Доля юаня в импорте РФ	Март 2023	27%	Рост

Эта статистика ярко иллюстрирует смещение акцентов в международных платежах России, поиск новых каналов и возрастающую роль национальных валют и цифровых активов в условиях меняющегося глобального финансового порядка.

Заключение

Исследование международных межбанковских платежных систем в условиях 2025 года выявило сложную, динамичную и постоянно трансформирующуюся картину глобальных финансовых коммуникаций. От классических систем до инновационных цифровых решений, каждый элемент этой инфраструктуры играет критически важную роль в обеспечении стабильности и эффективности мировой экономики.

Мы подробно рассмотрели понятие и многоаспектную классификацию международных платежных систем, выделив их функции, участников и принципы расчетов – от мгновенных валовых (RTGS) до отложенных неттинговых и набирающих популярность гибридных моделей. Исторический анализ показал, как системы эволюционировали от первых безналичных операций до сложных цифровых экосистем, а современные тенденции указали на дальнейшую цифровизацию, рост мгновенных платежей и внедрение технологий распределенного реестра.

Детальный обзор ведущих игроков – SWIFT, TARGET/TARGET2, Fedwire, CHIPS, а также глобальных карточных систем – позволил понять их архитектуру, масштабы и значение, а также пролить свет на изменения, вызванные геополитическими вызовами. В контексте этих вызовов, особое внимание было уделено развитию альтернативных систем, таких как китайская CIPS и российская СПФС, которые активно наращивают свою долю и функционал, предлагая новые пути для трансграничных расчетов.

Мы также глубоко проанализировали влияние инновационных технологий, таких как цифровые валюты центральных банков (CBDC), стандарт ISO 20022 и криптопроцессинг. Были выявлены как потенциальные выгоды, так и риски внедрения mCBDC, а также отмечено снижение их популярности для трансграничных платежей на фоне роста интереса к другим инновациям. Регуляторные аспекты, включая роль BIS, IMF, FATF и национальных центральных банков, подчеркнули важность обеспечения безопасности и комплаенса, в то время как стандарты вроде PCI DSS обеспечивают киберустойчивость систем.

Актуальный статистический анализ за 2023-2025 годы ярко продемонстрировал смещение акцентов в глобальной валютной структуре, рост доли «нейтральных» валют и рубля в российских внешнеторговых расчетах, а также значительные изменения в объемах трансграничных переводов из России. Эти данные подтверждают, что геополитика является мощным драйвером трансформации, стимулируя поиск новых, устойчивых и независимых платежных решений.

Таким образом, международные межбанковские платежные системы находятся на пороге новой эры, характеризующейся усилением конкуренции, активной интеграцией инноваций и необходимостью постоянной адаптации к меняющемуся глобальному порядку. Понимание этих процессов является ключом к успешному ориентированию в сложной и динамичной мировой финансовой инфраструктуре будущего, ведь именно способность быстро реагировать на изменения определяет конкурентоспособность и выживаемость на современном финансовом рынке.

Список использованной литературы

1. Организация деятельности Центрального банка РФ / Л.С. Ларина, С.В. Сергеев. — М.: Юриспруденция, 2006. — 32 с.
2. Банковская система России — основные тенденции 2006 года и перспективы развития // Деньги и кредит. 2006. №3. С.9-22.
3. Соколинская Н.Э. Кредитные риски в российском банковском секторе: факторы и менеджмент. // Банковские услуги. 2006. № 5. С.2-28.
4. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка // Аудит. 2006. № 12. С. 22-28.
5. Горелый В.И. Учет и экономический анализ деятельности банков. В 2-х ч. Ч. 1. – М.: ИНФРА-М, 2006.
6. Гульков С. Система валютного регулирования в Российской Федерации // Банковский вестник. 2006. №7.
7. Тавасиев А.М. Основы банковского дела. — М.: МаркетДС, 2006.
8. Хомякова Л.И. Единая платежная система стран Европейского Союза. Ладомир, 2006.
9. Копытин В.Ю. О платежных системах и моделировании расчетных систем // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. №3.
10. Доклад Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов «General guidance for national payment system development» (январь 2006 г.) // web-сайт БМР (www.bis.org).
11. Лаврушин П.А. Банковское дело. М.: КноРус, 2006.
12. Крайнова А. Банковское дело. Краткий курс. М.: Окей-Книга, 2007.
13. Белоглазова О. Банковское дело. М.: ФиС, 2007.
14. Малахова Е.А. Деньги, кредит, банки. М.: Приор, 2006.
15. Шевчук Д.А. Банковские операции. М.: Феникс.
16. Тедеев А.А. Банковское право. М.: Элит-2000, 2006.
17. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. Курс лекций. 2-е издание. М.: Омега-Л, 2004.
18. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. М.: Инфра-М, 2005.
19. Малахова Н.Г. Деньги. Кредит. Банки. М.: Феникс, 2007.
20. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции. М.: Инфра-М, 2007.
21. Актуальные тенденции развития международных платежных систем // ЭЛЕКТРОННЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ВЕКТОР ЭКОНОМИКИ». 2023. № 6. URL: https://www.vectoreconomy.ru/images/publications/2023/6/finance/Chelovskaya_Ureka.pdf
22. Банки.ру | Платежные системы, международные платежные системы карт. URL: https://www.banki.ru/wikis/glossary/platezhnie_sistemi/
23. Банк России | Декабрь 2018. Краткий обзор европейского платежного пространства. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/41300/e_ps.pdf
24. Банк России | Международное сотрудничество. URL: https://cbr.ru/fintech/intern_cooperation/
25. Блог Колледжа КПСУ | Международные системы межбанковских расчетов. URL: https://kpsu.ru/blog/mezhdunarodnye-sistemy-mezhbankovskih-raschetov/
26. ВТБ | Альтернативы Swift-переводам: сервисы и способы оплаты услуг за пределами России. URL: https://www.vtb.ru/personal/platezhi-i-perevody/alternativy-swift-perevodam/
27. Высшая школа экономики | Правовое регулирование международной платежной системы (на примере конкретной системы: Master Card, Visa, PayPal). URL: https://www.hse.ru/edu/vkr/175865882
28. Высшая школа экономики | Современные системы межбанковских расчетов. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-sistemy-mezhbankovskih-raschetov
29. Журнал ПЛАС | Объем валютных трансграничных переводов средств граждан в I квартале 2024 года составил $5,13 млрд. URL: https://plusworld.ru/daily/bankovskij-sektor/obem-valyutnyh-transgranichnyh-perevodov-sredstv-grazhdan-v-i-kvartale-2024-goda-sostavil-5-13-mlrd/
30. InvestFuture | Платежная система международных денежных переводов: что это такое, преимущества, риски и примеры. URL: https://investfuture.ru/glossary/platezhnaya-sistema-mezhdunarodnykh-denezhnykh-perevodov
31. КиберЛенинка | Современная интерпретация и классификация платежных систем. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennaya-interpretatsiya-i-klassifikatsiya-platezhnyh-sistem
32. КиберЛенинка | Современные тенденции развития межбанковских платежных систем. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-tendentsii-razvitiya-mezhbankovskih-platezhnyh-sistem
33. КиберЛенинка | ЦИФРОВЫЕ ВАЛЮТЫ ЦЕНТРАЛЬНЫХ БАНКОВ: ИННОВАЦИОННЫЙ ИНСТРУМЕНТ ДЛЯ БОЛЕЕ ЭФФЕКТИВНЫХ ВНУТРЕННИХ И МЕЖДУНАРОДНЫХ РАСЧЕТОВ. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovye-valyuty-tsentralnyh-bankov-innovatsionnyy-instrument-dlya-bolee-effektivnyh-vnutrennih-i-mezhdunarodnyh-raschetov
34. Московский Фонд поддержки промышленности и предпринимательства | СПФС вместо SWIFT в России. URL: https://mfppp.ru/stati/spfs-vmesto-swift-v-rossii
35. Начались эксперименты с цифровыми валютами для трансграничных платежей. URL: https://altcoin.info/swift-nachinaet-testirovanie-sovmestimosti-resheniy-cbdc-s-uchastiem-treh-tsentralnyh-bankov/
36. OhMySwift | Target2: Как отправлять SWIFT в Европу, чтобы деньги не застряли в банке-корреспонденте? URL: https://ohmyswift.ru/target2
37. Пластиковые решения | История международных платежных систем. URL: https://plastic-cards.ru/articles/histori-mps/
38. Пресс-релиз | Международные платежные системы в РФ в 2025 году: обзор и перспективы. URL: https://pressaff.com/mezhdunarodnye-platezhnye-sistemy-v-rf-v-2025-godu-obzor-i-perspektivy/
39. Робокасса | Обзор платежных систем – международные, национальные, электронные. URL: https://robokassa.com/blog/obzor-platezhnyh-sistem-mezhdunarodnye-natsionalnye-elektronnye/
40. Т‑Банк | Расчетная система CIPS: преимущества для российских банков. URL: https://www.tinkoff.ru/invest/social/profile/Drako/d1b2413a-a118-49f3-80e9-d75d40a08e1a/
41. Учет.kz | Банки переходят на международный стандарт платежей ISO 20022 с 13 января 2025 года. URL: https://uchet.kz/news/banki-perekhodyat-na-mezhdunarodnyy-standart-platezhey-iso-20022-s-13-yanvarya-2025-goda/
42. Финансы: теория и практика/Finance: Theory and Practice | Цифровые валюты центральных банков для трансграничных платежей: модели интероперабельности и перспективы внедрения. URL: https://finjournal.fa.ru/jour/article/view/1004/496
43. Электронный кассир | Какие существуют платежные системы в России и мире? Национальная и международные платежные системы. URL: https://e-kassir.ru/blog/kakie-sushchestvuyut-platezhnye-sistemy-v-rossii-i-mire/
44. Easy Payments | ТОП-9 зарубежных платежных систем для международных платежей в 2025 году. URL: https://easypayments.io/blog/top-9-zarubezhnyh-platezhnyh-sistem-dlya-mezhdunarodnyh-platezhey-v-2025-godu
45. International Wealth | Классификация платёжных систем: подробное руководство. URL: https://internationalwealth.info/offshore-payment-systems/klassifikacziya-platyozhnyh-sistem-podrobnoe-rukovodstvo/
46. International Wealth | Топ-10 международных платежных систем для бизнеса и личных целей в 2025 году. URL: https://internationalwealth.info/offshore-payment-systems/mezhdunarodnye-platezhnye-sistemy-top-10-variantov-dlya-biznesa-i-lichnyh-tseley/
47. DTF | Как легально проводить международные платежи в 2025: Обзор лучших сервисов. URL: https://dtf.ru/money/2165275-kak-legalno-provodit-mezhdunarodnye-platezhi-v-2025-obzor-luchshih-servisov
48. Habr | Платежные системы простыми словами. Как устроены и зачем нужны Mastercard, Visa, МИР и прочие. URL: https://habr.com/ru/companies/fintech/articles/742090/
49. CIPS — Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/CIPS
50. Smart-Lab | TARGET2 — Финансовый словарь смарт-лаб. URL: https://smart-lab.ru/finansovyi-slovar/TARGET2
51. CHIPS — Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/CHIPS
52. CIPS — Китай. URL: https://cips.com.cn/
53. Antwort Law | Правовое регулирование глобальных систем электронных платежей. URL: https://antwort-law.com/pravovoe-regulirovanie-globalnyh-sistem-elektronnyh-platezhej/
54. TAdviser | Денежные переводы (рынок России). URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%94%D0%B5%D0%BD%D0%B5%D0%B6%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%BF%D0%B5%D1%80%D0%B5%D0%B2%D0%BE%D0%B4%D1%8B_(%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8)
55. Финмаркет | Объемы валютных трансграничных нетто-переводов физлиц снизились за квартал на $388 млн. URL: https://www.finmarket.ru/currency/news/6146019
56. Studme.org | Регулирование платежных систем — МЕЖДУНАРОДНЫЕ ФИНАНСЫ. URL: https://studme.org/168480/finansy/regulirovanie_platezhnyh_sistem
57. ЦБ отметил дальнейшее снижение объема трансграничных переводов в III квартале. URL: https://www.interfax.ru/business/930064
58. Econs.online | Цифровые трансграничные валюты. URL: https://econs.online/articles/tekhnologii/tsifrovye-transgranichnye-valyuty/
59. Coinspaid Media | Падает востребованность CBDC для трансграничных платежей. URL: https://coinspaid.media/ru/news/podaet-vostrebovannost-cbdc-dlja-transgranichnyh-platezhei/
60. CNews | Российские банки переходят на CIPS, китайский аналог SWIFT. URL: https://www.cnews.ru/news/top/2022-07-12_rossijskie_banki_perehodyat
61. TARGET — Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/TARGET
62. Advapay | Расчетные и клиринговые системы в Европе — сравниваем SEPA, TARGET2 и EBICS. URL: https://advapay.com/ru/blog/payment-settlement-and-clearing-systems-in-europe-comparing-sepa-target2-and-ebics/
63. Банк «Пойдём! | Российская платежная система вместо SWIFT. URL: https://www.poidem.ru/articles/spfs-vmesto-swift/
64. 42CLOUDS | Цифровые валюты центральных банков: как они влияют на мировую экономику. URL: https://42clouds.com/blog/chto-takoe-tsvbts/
65. Fedwire — Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/Fedwire
66. Frank Media | Доля доллара в международных расчетах в январе превысила 50%. URL: https://frankrg.com/83615
67. Вестник Санкт-Петербургского университета. Экономика | Цифровые валюты центральных банков: инновационный инструмент для более эффективных внутренних и международных расчетов. URL: https://economicsjournal.spbu.ru/article/view/11997
68. TAdviser | Международные расчеты России. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9C%D0%B5%D0%B6%D0%B4%D1%83%D0%BD%D0%B0%D1%80%D0%BE%D0%B4%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D1%80%D0%B0%D1%81%D1%87%D0%B5%D1%82%D1%8B_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8
69. Modern Treasury | What is Fedwire? The Fedwire Funds Transfer System. URL: https://www.moderntreasury.com/learn/fedwire-funds-transfer-system