Мировой опыт добровольного медицинского страхования: Комплексный анализ современных моделей, вызовов и перспектив развития

В современном мире, где экономические и социальные вызовы постоянно трансформируют ландшафт систем здравоохранения, добровольное медицинское страхование (ДМС) приобретает все большую актуальность. Оно выступает не просто как финансовый инструмент, но и как ключевой элемент, способный значительно улучшить доступность и качество медицинской помощи, дополняя или даже замещая государственные гарантии. Эта работа ставит своей целью не просто систематизировать информацию, но и провести глубокий аналитический обзор мирового опыта организации систем ДМС, выявить ключевые модели, оценить их преимущества и недостатки, а также изучить влияние внешних факторов, таких как реформы здравоохранения, макроэкономические условия и даже медицинский туризм. Особое внимание будет уделено роли цифровой трансформации и искусственного интеллекта, которые уже сегодня меняют парадигму страхования. Понимание этих аспектов критически важно для студентов и аспирантов, специализирующихся в экономике здравоохранения, финансах и социальной политике, поскольку позволяет не только осмыслить текущее состояние дел, но и сформировать обоснованные рекомендации для совершенствования национальных систем здравоохранения. Структура исследования последовательно проведет читателя от теоретических основ к практическим примерам, вызовам и, наконец, к перспективам развития ДМС, завершаясь конкретными уроками, извлеченными из мирового опыта.

Теоретические основы и концептуальные подходы к добровольному медицинскому страхованию

Понятие и социальное назначение ДМС

В основе любой функционирующей системы здравоохранения лежит вопрос о том, как обеспечить граждан доступной и качественной медицинской помощью, и в этом контексте добровольное медицинское страхование (ДМС) выступает как мощный инструмент, дополняющий, а иногда и частично заменяющий государственные гарантии. По своей сути, ДМС – это форма личного страхования, которая предоставляет застрахованным лицам возможность получать медицинские услуги при наступлении страхового случая, а финансирование этих услуг осуществляется за счет аккумулированных страховых премий, формирующих специализированный денежный фонд.

Социальное назначение медицинского страхования вообще, и ДМС в частности, глубоко укоренено в стремлении общества минимизировать риски материальных потерь, связанных с утратой трудоспособности или необходимостью дорогостоящего лечения. В условиях, когда государственные системы здравоохранения могут быть перегружены или ограничены в финансировании, ДМС предлагает дополнительный уровень защиты, позволяя гражданам получать более широкий спектр услуг и доступ к высококачественной медицинской помощи. Это способствует не только индивидуальной защите дохода, но и вносит вклад в общее воспроизводство населения, поддерживая его здоровье и трудоспособность. Таким образом, ДМС является не просто коммерческим продуктом, но и важным элементом социальной политики, направленной на повышение благосостояния и уверенности граждан, ведь обеспечение здоровья напрямую влияет на экономическую стабильность семьи и государства.

Объект и правовые основы ДМС

Центральным элементом любого страхового договора является объект страхования. В случае ДМС объектом выступают имущественные интересы страхователя или застрахованного лица, напрямую связанные с финансовыми затратами, которые могут возникнуть при необходимости получения медицинской помощи. То есть, речь идет о защите от непредсказуемых и зачастую значительных расходов, способных подорвать личный или семейный бюджет.

Правовые основы ДМС, как и любой другой формы страхования, имеют ключевое значение для его функционирования. В России, например, Конституция РФ в статье 41 провозглашает право каждого на охрану здоровья и медицинскую помощь, где ДМС, наряду с государственным финансированием и обязательным медицинским страхованием (ОМС), выступает одной из экономических гарантий реализации этого права. Более детальное регулирование ОМС осуществляется Федеральным законом от 21 ноября 2011 года N 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» и Федеральным законом от 29 ноября 2010 года N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации». В то же время, с 1 января 2011 года добровольное медицинское страхование в России регулируется законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Эти законодательные акты определяют рамки, в которых действуют страховые компании и страхователи, устанавливают их права и обязанности, а также регулируют процедуры получения и оказания медицинских услуг по программам ДМС. В различных странах, естественно, существуют свои национальные правовые системы, регулирующие эти вопросы, но общие принципы — защита имущественных интересов и законодательная база, обеспечивающая прозрачность и справедливость — остаются неизменными, что подтверждает универсальность подхода к страховой деятельности.

Основные модели и организационные принципы ДМС в международной практике

Европейские модели ДМС: Дополнение к государственным системам

Европейский континент, с его богатой палитрой социальных и экономических моделей, предлагает разнообразные подходы к организации добровольного медицинского страхования. В большинстве стран Европейского союза ДМС исторически развивалось не как самостоятельная альтернатива, а скорее как взаимодополняющая система по отношению к государственным программам медицинской помощи. Это означает, что граждане имеют доступ к базовым медицинским услугам через обязательное государственное страхование или национальные службы здравоохранения, а ДМС служит для расширения этого доступа.

В условиях европейского рынка ДМС возникает так называемый рынок расширенного ДМС. Его появление обусловлено несколькими факторами:

• Исключение некоторых видов услуг из обязательного возмещения. Например, стоматологическая помощь, оптика или определенные виды профилактических осмотров могут не входить в базовый пакет ОМС. ДМС предоставляет возможность покрыть эти расходы.
• Увеличение совместной оплаты медицинского обслуживания. В некоторых странах пациенты обязаны доплачивать часть стоимости услуг даже в рамках государственной системы (соплатежи, франшизы). ДМС может покрывать эти доплаты, снижая финансовую нагрузку на домохозяйства.

Особенно интересен феномен параллельного ДМС, который получил распространение в странах с национальными службами здравоохранения (например, в Великобритании). Этот тип страхования часто называют «двойным покрытием», поскольку он предоставляет застрахованным лицам возможность выбора поставщика услуг и более быстрый доступ к лечению. Например, вместо ожидания в очереди на государственную операцию, застрахованный по ДМС может получить ее в частной клинике. Важно отметить, что, хотя параллельное ДМС часто обеспечивает более комфортные условия пребывания в стационаре и широкий выбор врачей, оно не всегда гарантирует более высокое качество самого больничного лечения, поскольку квалификация медицинского персонала может быть сопоставимой. Каков же реальный вклад такого подхода в общую эффективность системы здравоохранения?

Таким образом, европейские модели ДМС демонстрируют гибкость и адаптивность, выступая в роли «второго эшелона» защиты, который позволяет гражданам настраивать свой медицинский пакет в соответствии с индивидуальными потребностями и финансовыми возможностями, не отказываясь при этом от базовых гарантий, предоставляемых государством.

Рыночная модель здравоохранения в США: Особенности финансирования и масштаб

Перемещаясь через Атлантику, мы сталкиваемся с принципиально иной организационной моделью здравоохранения, представленной в Соединенных Штатах Америки, где доминирует рыночная модель, а медицинская помощь преимущественно финансируется за счет самого потребителя медицинских услуг или средств системы добровольного медицинского страхования. Отличительной чертой является отсутствие единой общенациональной системы обязательного медицинского страхования, что делает ДМС ключевым элементом доступа к здравоохранению для большинства населения.

Масштабы американской системы здравоохранения поражают. Ежегодные расходы на здравоохранение в США составляют колоссальные суммы, что делает этот сектор одним из крупнейших в экономике страны.

Показатель	Значение	Прогноз
Ежегодные расходы на здравоохранение	4,9 трлн долларов (в 2023 году)	9 трлн долларов к 2035 году
Средние расходы на человека	~14 423 долларов (в 2023 году)	~14 570 долларов (в 2023 году, по другим данным)
Доля сектора в ВВП	17,6% (в 2023 году)	19,7% к 2032 году (с 17,3% в 2022 году)
Занятость в отрасли	14,7 млн человек (в 2022 году, 9,3% от всех занятых)

Эти данные подчеркивают не только огромные финансовые потоки, но и значительную долю здравоохранения в структуре американской экономики, а также его роль как крупного работодателя. Рыночная модель в США, несмотря на критику за неравный доступ к услугам и высокие затраты, имеет и свои преимущества. Она позволила сконцентрировать в отрасли значительные финансовые ресурсы, которые направляются на создание и обновление материально-технической базы, а также на привлечение высококвалифицированных кадров. Это стимулирует инновации, развитие передовых медицинских технологий и высочайший уровень медицинских исследований. Однако, обратной стороной этой медали является то, что без достаточного страхового покрытия или личных средств доступ к такой высокотехнологичной и дорогостоящей медицине для многих граждан остается ограниченным. Таким образом, модель США служит ярким примером того, как ДМС становится не просто дополнением, а основной опорой системы здравоохранения.

Альтернативные формы организации: Медицинское страхование на общинном уровне

Помимо государственных и коммерческих систем, в мире существуют и альтернативные, часто локализованные формы организации медицинского страхования, одной из которых является медицинское страхование на общинном уровне (МСОУ). Эти системы, как правило, добровольные, функционируют по принципу «самопомощи» и «взаимопомощи» в рамках определенных общин или сообществ.

Основной принцип МСОУ заключается в том, что члены общины регулярно вносят средства в общий страховой пул, из которого затем компенсируются расходы на здравоохранение, возникающие у участников. Идея состоит в том, чтобы распределить финансовые риски болезни среди более широкой группы людей, тем самым снижая индивидуальную нагрузку.

Несмотря на привлекательность идеи общинного страхования, его эффективность и влияние на финансовую защиту и доступ к медико-санитарной помощи для застрахованных не всегда оказываются значительными. Исследования показывают, что уровень участия в таких программах часто невысок, а наиболее бедные слои населения, которые больше всего нуждаются в защите, могут оставаться неохваченными. Причины могут быть разными: от низкой осведомленности и недоверия до финансовых барьеров (даже относительно небольшие взносы могут быть неподъемными для самых уязвимых).

Важно понимать, что без адресной поддержки и интеграции в более широкие системы, МСОУ рискует остаться лишь локальным решением, неспособным кардинально изменить ситуацию с доступностью медицины.

Таким образом, хотя МСОУ представляет собой интересный пример децентрализованной и добровольной формы медицинского страхования, его практическая реализация сталкивается с рядом вызовов, которые ограничивают его потенциал в обеспечении всеобщего доступа к здравоохранению и финансовой защите. Однако, в определенных контекстах, особенно в развивающихся странах или удаленных регионах, МСОУ может играть важную роль в качестве промежуточного звена на пути к более интегрированным системам страхования.

Преимущества и недостатки систем ДМС: Глубокий сравнительный анализ

Расширение спектра услуг и повышение качества

Одним из наиболее очевидных и привлекательных преимуществ добровольного медицинского страхования является значительное расширение спектра доступных медицинских услуг и, как следствие, повышение их качества. В отличие от обязательного медицинского страхования (ОМС), которое, как правило, покрывает базовый, гарантированный государством набор услуг, ДМС предоставляет возможность выйти далеко за эти рамки.

Программы ДМС часто предлагают широчайший ассортимент услуг, который может включать:

• Плановые и экстренные услуги: От рутинных осмотров до неотложной помощи.
• Диагностика и обследования: Современные лабораторные анализы, УЗИ, МРТ, КТ без очередей.
• Стационарное и физиолечение: Комфортные палаты, индивидуальный подход в стационаре, доступ к физиотерапии и реабилитации.
• Специализированные услуги: Стоматология, профилактические осмотры, а также такие «небазовые» направления, как косметология (в некоторых программах).
• Инновационные технологии: Включение телемедицинских услуг, генетических тестов, а в передовых программах – даже роботизированных операций, которые пока редко входят в стандартные пакеты ОМС.

Помимо разнообразия услуг, ДМС предлагает ряд преимуществ, напрямую влияющих на пользовательский опыт:

• Высокая скорость обслуживания и минимальные очереди: Пациенты по ДМС, как правило, получают доступ к специалистам и процедурам значительно быстрее.
• Быстрое получение консультаций и диагностических процедур: Отсутствие бюрократических проволочек позволяет оперативно получить необходимую помощь.
• Возможность самостоятельно выбирать медицинское учреждение и врача: Это дает пациенту свободу и уверенность в получении помощи от проверенных и рекомендованных специалистов.
• Комфортные условия пребывания, индивидуальный подход и сервисное сопровождение: В частных клиниках, работающих по ДМС, часто создаются более приятные условия, а пациента сопровождают на всех этапах лечения.

Способность самостоятельно выбирать страховую компанию и набор услуг, а также активно контролировать качество предоставляемой медицинской помощи – это еще одно неоспоримое преимущество ДМС. Страхователь может влиять на выбор поставщиков услуг, а в случае ненадлежащего качества – инициировать меры по его улучшению. Развитие ДМС, таким образом, не только расширяет возможности для населения, но и стимулирует систему здравоохранения в целом к повышению стандартов и конкурентоспособности. Конкурентная среда сегмента ДМС заставляет страховщиков постоянно разрабатывать новые, современные продукты с высоким уровнем обслуживания, включая не только медицинскую, но и юридическую и медико-экономическую защиту страхователя. Это приводит к появлению таких инноваций, как «Цифровая клиника» – технологичный ДМС нового поколения, который фокусируется на оптимальном пути выздоровления клиента, используя передовые решения, и, как следствие, улучшает общую эффективность системы здравоохранения.

Контроль качества и экспертиза медицинских услуг

Одним из фундаментальных аспектов, отличающих добровольное медицинское страхование от многих других форм получения медицинских услуг, является встроенный механизм контроля качества и экспертизы. Страховые компании, являясь финансовыми посредниками между пациентом и медицинским учреждением, несут ответственность за эффективное расходование средств и обеспечение заявленного уровня сервиса. Эта ответственность стимулирует их к активному участию в процессе оценки и мониторинга качества. Что это означает на практике для застрахованных лиц?

Как же это работает на практике?

• Экспертиза лечебных учреждений: Страховые компании проводят тщательный отбор медицинских учреждений, с которыми они заключают договоры. Этот процесс включает оценку материально-технической базы, квалификации персонала, репутации клиники и соответствия стандартам оказания медицинской помощи. Таким образом, клиент ДМС получает доступ к проверенным и аккредитованным поставщикам услуг.
• Контроль работы врачей и своевременности лечения: В рамках ДМС страховщики заинтересованы в том, чтобы лечение было максимально эффективным, целесообразным и быстрым, исключая ненужные проволочки в обследованиях или избыточные назначения. Для этого проводится медико-экономическая экспертиза.

Детализация экспертизы качества медицинской помощи в сфере ДМС:

• Квалификация экспертов: Экспертиза осуществляется специалистами, которые включены в единый реестр экспертов. Эти эксперты обязаны иметь высшее медицинское образование и значительный профессиональный опыт: не менее 10 лет для общей экспертизы качества и не менее 5 лет для медико-экономической экспертизы. Кроме того, они проходят специальную подготовку по вопросам организации экспертной деятельности, что гарантирует высо��ий уровень их компетенции.
• Цели экспертизы: Основные задачи экспертизы включают выявление нарушений при оказании медицинской помощи, оценку своевременности ее предоставления, проверку правильности выбора методов профилактики, диагностики и лечения, а также анализ достигнутого и запланированного результата.
• Роль страховых экспертов: Медицинские эксперты страховых компаний выступают как «второе профессиональное мнение», разбирая особые случаи и спорные ситуации. Их независимая оценка помогает обеспечить объективность и защитить интересы застрахованного.

Таким образом, система ДМС создает дополнительный барьер для некачественной или недобросовестной медицинской помощи, что является значительным преимуществом для потребителя. Это не только повышает доверие к системе, но и способствует общему улучшению стандартов в сфере здравоохранения.

Вызовы и потенциальные риски функционирования ДМС

Несмотря на очевидные преимущества, системы добровольного медицинского страхования не лишены и ряда серьезных недостатков и потенциальных рисков, которые требуют внимательного анализа. Эти вызовы зачастую связаны с самой природой взаимодействия частного и государственного секторов в здравоохранении.

Один из наиболее острых вопросов – это риск создания неравенства в доступе к медицинской помощи. Развитие ДМС, предлагающего более широкий спектр услуг, высокий уровень сервиса и быстрый доступ, может создать стимулы для медиков по-разному относиться к пациентам государственных и частных страховщиков. В условиях ограниченных ресурсов государственного здравоохранения, медицинские учреждения и персонал могут быть более мотивированы к обслуживанию пациентов с ДМС, поскольку это часто связано с более высоким уровнем оплаты или дополнительными бонусами. Это может усугублять разницу в качестве и скорости доступа к медицинской помощи между теми, кто имеет полис ДМС, и теми, кто полагается исключительно на ОМС или государственное финансирование. Такое положение дел не только создает социальное напряжение, но и подрывает принцип равенства доступа к здравоохранению, что, в долгосрочной перспективе, может привести к фрагментации системы и снижению доверия граждан.

Еще один значительный недостаток, который подталкивает спрос на ДМС, – это ограниченность базовой программы ОМС. В условиях недостаточного финансирования государственного сектора здравоохранения, ОМС часто не может обеспечить полный спектр необходимых услуг, доступ к современным технологиям или оперативную помощь. К этому добавляются:

• Отсутствие мотивации у медицинских работников: Низкие зарплаты и перегрузка в государственных учреждениях могут снижать уровень мотивации персонала.
• Недоступность современной клинической и лабораторной базы: Устаревшее оборудование или его отсутствие в некоторых государственных клиниках ограничивает возможности диагностики и лечения.

Все эти факторы приводят к обострению проблем, связанных с получением квалифицированной медицинской помощи, и, как следствие, обуславливают растущий спрос на ДМС. Однако, такая ситуация фактически перекладывает часть финансового бремени с государства на граждан, которые вынуждены приобретать дополнительную страховку, чтобы получить желаемый уровень медицинского обслуживания. Это создает замкнутый круг: чем хуже финансирование ОМС, тем выше спрос на ДМС, что, в свою очередь, может отвлекать ресурсы и внимание от совершенствования государственной системы.

Таким образом, при всех своих преимуществах, ДМС не является панацеей и требует внимательного регулирования, чтобы не усугублять существующие социальные и экономические дисбалансы в системе здравоохранения.

Влияние реформ здравоохранения и макроэкономических факторов на развитие систем ДМС

Опыт Великобритании и России: Влияние государственных реформ

История систем здравоохранения многих стран демонстрирует тесную взаимосвязь между государственными реформами и развитием рынка добровольного медицинского страхования. Порой эти реформы становятся катализатором роста, а иногда — источником значительных проблем и трансформаций.

Великобритания является ярким примером такой динамики. В 1989 году в Национальной службе здравоохранения (NHS) были проведены значительные реформы, которые привели, в частности, к взиманию коммерческой цены за частные койки в государственных больницах. Это решение, казалось бы, направленное на повышение эффективности использования ресурсов, создало неожиданные проблемы для многих страховых компаний, работающих на рынке ДМС. До этого страховщики могли пользоваться более доступными койками в NHS, предлагая клиентам привлекательные условия. Изменение ценовой политики напрямую повлияло на себестоимость услуг по ДМС, что привело к пересмотру тарифов, сокращению покрытия и, в конечном итоге, к изменениям на всем рынке добровольного страхования. Этот случай подчеркивает, насколько чувствителен рынок ДМС к государственному регулированию и финансовым решениям в сфере здравоохранения.

Россия также имеет свой уникальный опыт. Введение медицинского страхования в постсоветский период рассматривалось как один из ключевых механизмов для получения гарантированных источников финансирования и увеличения потоков в здравоохранение, которые были подорваны экономическими потрясениями. Взносы работодателей в систему обязательного медицинского страхования (ОМС) должны были частично сгладить снижение бюджетных ассигнований. Однако, к концу 1990-х годов российское здравоохранение столкнулось с серьезными проблемами:

• Несбалансированность государственных гарантий: Заявленные объемы бесплатной медицинской помощи не соответствовали реальным финансовым возможностям государства.
• Незавершенность введения страховой системы финансирования: Переход к страховой модели был осуществлен не до конца, что привело к гибридной, но зачастую неэффективной системе.

Эти условия создали благодатную почву для развития ДМС, поскольку граждане и работодатели искали способы компенсировать недостатки государственной системы. Таким образом, государственные реформы, как успешные, так и проблемные, оказывают прямое и долгосрочное влияние на структуру и динамику рынка ДМС, формируя его как ответ на изменяющиеся условия.

Экономические факторы развития ДМС: Медицинская инфляция и спрос работодателей

Помимо государственных реформ, макроэкономические факторы играют не менее, а порой и более значимую роль в формировании и развитии рынка добровольного медицинского страхования. Два таких фактора, находящиеся в тесной взаимосвязи, – это медицинская инфляция и спрос работодателей.

Медицинская инфляция представляет собой постоянный рост цен на медицинские услуги, лекарственные препараты, оборудование и технологии. Это основной вызов для рынка ДМС, поскольку она напрямую влияет на стоимость страховых премий. Если стоимость медицинских услуг растет, то страховщики вынуждены повышать тарифы, чтобы сохранять рентабельность. Прогнозируется, что в 2025 году медицинская инфляция достигнет уровня 13%. Этот показатель, значительно превышающий общую инфляцию во многих странах, оказывает серьезное давление на страховые компании и потребителей. Для страховщиков это означает необходимость поиска новых подходов к управлению расходами, а для потребителей – рост стоимости полисов.

Однако, на фоне этой инфляции, мы наблюдаем устойчивый спрос на ДМС со стороны работодателей. Ситуация на рынке труда, характеризующаяся высокой конкуренцией за квалифицированные кадры, вынуждает компании расширять свои социальные пакеты, чтобы привлекать и удерживать сотрудников. ДМС становится одним из наиболее востребованных и ценных элементов такого пакета.

Актуальные данные по российскому рынку ДМС на 2025 год ярко иллюстрируют эту тенденцию:

• В первой половине 2025 года объем медицинского страхования работодателями своих работников в России вырос до 127,8 млрд рублей. Это на 16,4% больше по сравнению с аналогичным периодом 2024 года.
• Рост объемов страхования объясняется двумя ключевыми факторами: увеличением числа застрахованных и повышением средней страховой премии, обусловленным медицинской инфляцией.
• Прирост застрахованных сотрудников по ДМС в России за первую половину 2025 года составил 0,2 млн человек, а общее число застрахованных работодателями граждан достигло 15,7 млн человек.
• Общее количество застрахованных лиц по ДМС в России в первом квартале 2025 года составило 8,7 млн человек, что на 11% больше, чем за аналогичный период 2024 года.

Показатель рынка ДМС в России (1 пол. 2025 г.)	Значение	Динамика (г/г)
Объем страхования работодателями	127,8 млрд руб.	+16,4%
Число застрахованных работодателями	15,7 млн чел.	+0,2 млн чел.
Общее число застрахованных лиц (1 кв. 2025 г.)	8,7 млн чел.	+11%

Эти цифры подтверждают, что, несмотря на инфляционные риски, ДМС остается ценным инструментом для бизнеса в борьбе за талантливых сотрудников, а его рынок продолжает демонстрировать уверенный рост, подпитываемый как объективными экономическими вызовами, так и стратегическими решениями компаний.

Медицинский туризм как фактор развития систем ДМС

Сущность и инфраструктура медицинского туризма

В современном глобализированном мире границы для получения высококвалифицированной медицинской помощи становятся все более размытыми, что породило и активно развивает феномен медицинского туризма. Это явление имеет как узкое, так и широкое определение, отражающее его многогранный характер.

В узком смысле, медицинский туризм – это перемещение людей, нуждающихся в медицинской помощи или лечении, реабилитации и отдыхе, в другой регион или страну на кратковременный период. Мотивации могут быть разнообразны: от поиска более доступных цен на процедуры до доступа к передовым технологиям или специалистам, отсутствующим на родине.

В широком смысле, медицинский туризм – это целая сфера медицинской индустрии с развитой инфраструктурой. Эта инфраструктура включает в себя не только сами медицинские учреждения (больницы, клиники, реабилитационные центры), но и множество сопутствующих организаций:

• Страховые компании: Предлагающие специализированные продукты для медицинских туристов.
• Юридическая помощь: Обеспечивающая защиту прав пациентов за рубежом.
• Транспортные и логистические компании: Организующие перелеты, трансферы и проживание.
• Службы связи и переводчики: Для облегчения коммуникации между пациентами и медицинским персоналом.
• Туристические агентства: Специализирующиеся на организации медицинских поездок.

Эта сложная и разветвленная инфраструктура способствует стимулированию развития международных партнерств между клиниками, страховщиками и другими игроками рынка. Она также подталкивает к внедрению инновационных решений в логистике и обслуживании, что в конечном итоге повышает конкурентоспособность национальных систем здравоохранения, стремящихся привлечь иностранных пациентов. Таким образом, медицинский туризм – это не просто движение пациентов, а мощный двигатель глобальной интеграции и инноваций в сфере здравоохранения.

Взаимодействие медицинского туризма и международного ДМС (ММС)

Современный медицинский туризм невозможно представить без тесного взаимодействия с международным добровольным медицинским страхованием (ММС). Это симбиотическое отношение стало драйвером для развития глобальной системы здравоохранения, предлагая пациентам беспрецедентный доступ к передовым медицинским услугам по всему миру.

Западная модель медицинского туризма была интегрирована в международное страхование более десяти лет назад, что привело к формированию глобальной сети крупных опорных медицинских центров. Во многом это стало возможным благодаря международной аккредитации JCI (Joint Commission International), которая гарантирует высокие стандарты качества и безопасности в медицинских учреждениях по всему миру. Клиники, прошедшие такую аккредитацию, становятся магнитом для ММС, поскольку страховщики могут быть уверены в уровне услуг.

Медицинский туризм оказывает возрастающее влияние на национальные системы здравоохранения и деятельность страховых компаний. Последние все чаще оплачивают лечение клиентов в зарубежных клиниках, особенно когда речь идет о сложных и дорогостоящих заболеваниях, не входящих в стандартные программы национального ДМС.

Что предлагает международное ДМС (ММС)?

• Покрытие дорогостоящего лечения: ММС способно покрывать лечение сложных заболеваний, таких как онкология, трансплантация органов, а также длительная реабилитация и лечение хронических заболеваний.
• Максимальная страховая сумма: Часто достигает до 2 500 000 долларов США на человека в год, что позволяет покрывать действительно масштабные расходы.
• Доступ к мировым специалистам: Полис ММС открывает двери в современные клиники и к ведущим специалистам по всему миру.
• Широкий спектр услуг: Включает психиатрическую помощь, осложнения беременности, паллиативную помощь, а также экстренную эвакуацию и репатриацию, что особенно важно для людей, часто путешествующих или проживающих за границей.
• Гибкая география покрытия: Программы могут предусматривать покрытие «Весь мир, за исключением США» (где медицинские услуги значительно дороже) или «Весь мир» без ограничений. Часто есть возможность экстренной помощи за пределами основной территории страхования на срок до 90 дней в течение страхового года.
• Покрытие экстренных случаев за границей: Страховые компании оплачивают лечение за границей не только при плановых сложных процедурах, но и при острых заболеваниях (например, отит у ребенка), травмах (после аварии) или экстренной стоматологической помощи, что делает ММС незаменимым для путешественников.

Таким образом, ММС является критически важным звеном, которое не только облегчает доступ к международной медицине, но и стимулирует конкуренцию и развитие в сфере здравоохранения, способствуя глобализации медицинских услуг.

Адаптация к глобальным вызовам (пандемии)

Глобальные вызовы, такие как пандемия коронавируса (COVID-19), продемонстрировали как уязвимость, так и адаптивность систем здравоохранения и медицинского страхования по всему миру. В условиях жестких ограничений на международные перемещения, закрытия границ и приоритетного использования ресурсов для борьбы с пандемией, поток медицинских туристов претерпел значительные изменения.

В период пандемии наблюдалось резкое перераспределение потоков медицинских туристов в пользу отечественных систем здравоохранения. Пациенты, которые ранее планировали лечение за границей, были вынуждены обращаться в клиники на территории своей страны. Это привело к временному снижению активности в сфере международного медицинского туризма, но одновременно стимулировало развитие внутренних медицинских услуг и программ ДМС, ориентированных на внутренний рынок.

Для систем ДМС этот период стал испытанием на прочность и гибкость. Страховым компаниям пришлось оперативно адаптировать свои продукты и сервисы:

• Фокус на внутренние ресурсы: Увеличился спрос на программы ДМС, обеспечивающие доступ к лучшим национальным клиникам и специалистам.
• Развитие телемедицины: Ограничения на личные визиты стимулировали бурное развитие телемедицинских услуг, которые стали активно включаться в пакеты ДМС.
• Расширение покрытия на новые риски: Некоторые программы ДМС стали включать покрытие расходов, связанных с COVID-19, или предлагать специализированные опции.

Пандемия также подсветила важность комплексного подхода к страхованию здоровья, где ДМС может играть ключевую роль в обеспечении доступа к качественной помощи даже в условиях кризиса. Хотя глобальные потоки медицинского туризма постепенно восстанавливаются, уроки пандемии заставили страховые компании и системы здравоохранения переосмыслить стратегии, уделяя больше внимания устойчивости, внутренней инфраструктуре и способности быстро реагировать на непредвиденные глобальные события. Таким образом, пандемия стала мощным катализатором для дальнейшей эволюции ДМС, подтолкнув его к большей гибкости и ориентации на быстро меняющиеся потребности клиентов.

Современные вызовы и перспективы развития систем ДМС в условиях цифровой трансформации

Повышение требований к персонализации и качеству услуг

Современный мир, ориентированный на индивидуальные потребности и уникальный опыт, предъявляет всё более высокие требования к сфере услуг, и добровольное медицинское страхование не является исключением. Эпоха стандартизированных пакетов уходит в прошлое, уступая место глубокой персонализации и стремлению к безупречному качеству обслуживания.

Крупные корпоративные клиенты, стремящиеся удержать и мотивировать своих сотрудников, все чаще требуют от программ ДМС не просто базового набора опций, но и максимальной гибкости и индивидуального подхода. Это включает:

• Индивидуальное ценообразование: Возможность формирования стоимости полиса в зависимости от реальных потребностей и профиля здоровья каждого сотрудника.
• Расширенное покрытие профилактики и скринингов: Акцент на превентивную медицину, которая позволяет избежать развития серьезных заболеваний и снизить общие расходы на лечение в долгосрочной перспективе.
• Включение ментального здоровья: Понимание важности психологического благополучия сотрудников привело к росту спроса на покрытие консультаций психологов, психотерапевтов и другие услуги в сфере ментального здоровья.
• Телемедицина и удаленные консультации: Удобство и скорость получения онлайн-консультаций становятся стандартом.

Частные пользователи ДМС также стали значительно более требовательными. Они ожидают не только широкого набора медицинских опций, но и высокого уровня сервиса, что включает:

• Оперативность: Быстрое реагирование на запросы, минимальные сроки ожидания приема специалистов и проведения процедур.
• Персонализированный подход: Чувство, что их индивидуальные потребности и особенности здоровья учитываются, а не просто подгоняются под стандартную программу.
• Доступность информации: Прозрачность условий страхования, возможность легко отслеживать статус обращений и получать консультации.

Таким образом, рынок ДМС находится под давлением со стороны потребителей, которые ищут не просто страховку, а комплексное решение для управления своим здоровьем, интегрированное в их повседневную жизнь и отвечающее их уникальным запросам. Это стимулирует страховщиков к постоянному совершенствованию продуктов, внедрению инноваций и повышению клиентского сервиса.

Цифровая трансформация и автоматизация ДМС: Сравнительный опыт стран

Век цифровизации меняет все сферы нашей жизни, и добровольное медицинское страхование не может оставаться в стороне. Эффективность, скорость и точность обработки данных напрямую зависят от уровня цифровой трансформации и автоматизации. Однако, в этом аспекте наблюдается значительная разница между странами.

Показатель / Страна	Россия	Саудовская Аравия	ОАЭ	ЮАР
Уровень автоматизации в ДМС	10-30%	80%	90%	80%
Обмен данными с клиниками	Электронные таблицы, звонки, письма	Единые цифровые платформы	Единые цифровые платформы	Единые цифровые платформы

Как видно из таблицы, российская система ДМС пока значительно отстает от лидеров в цифровизации. В России обмен данными с клиниками чаще происходит через устаревшие каналы, такие как электронные таблицы, телефонные звонки и письма. Это приводит к задержкам, потере информации и увеличивает операционные расходы. В то же время, в таких странах, как Саудовская Аравия, ОАЭ и ЮАР, уже активно внедрены и успешно функционируют единые цифровые платформы, обеспечивающие бесшовный обмен данными между страховщиками, медицинскими учреждениями и пациентами.

Помимо автоматизации процессов, цифровая трансформация ДМС включает в себя и активное использование новых технологий:

• «Умные браслеты» и мобильные приложения: Эти устройства и программные решения позволяют фиксировать и передавать в страховые компании различные показатели здоровья (пульс, активность, качество сна и т.д.). Это не только помогает пациентам лучше следить за своим здоровьем, но и дает страховщикам ценные данные для персонализации программ, оценки рисков и разработки превентивных мер.
• Электронные медицинские карты: Единые цифровые платформы позволяют создавать централизованные электронные медицинские карты, доступные для страховщиков (с согласия пациента) и различных медицинских учреждений. Это улучшает координацию лечения и снижает вероятность врачебных ошибок.

Таким образом, цифровая трансформация – это не просто модное веяние, а критически важный фактор конкурентоспособности и эффективности систем ДМС. Страны, инвестирующие в автоматизацию и внедрение передовых цифровых решений, получают значительные преимущества в скорости, качестве и стоимости обслуживания, что, в конечном итоге, выгодно как страховщикам, так и застрахованным лицам.

Интеграция искусственного интеллекта в ДМС

Наряду с общей цифровизацией, отдельное и ключевое направление развития систем ДМС – это интеграция искусственного интеллекта (ИИ). ИИ уже перестает быть футуристической концепцией и активно внедряется в страховые алгоритмы, меняя подходы к управлению рисками, обслуживанию клиентов и оптимизации операционной деятельности.

Вот как ИИ используется в ДМС:

• Анализ данных о здоровье и предоставление рекомендаций по лечению: ИИ способен обрабатывать огромные объемы медицинских данных – от истории болезни до результатов анализов и генетических тестов. На основе этого анализа системы ИИ могут предлагать персонализированные рекомендации по лечению, профилактике заболеваний и даже предсказывать потенциальные риски для здоровья.
• Автоматизация расчета страховых выплат и рисков: Традиционные методы оценки рисков и расчета выплат часто занимают много времени. ИИ значительно ускоряет этот процесс, анализируя множество факторов и данных, что позволяет быстрее принимать решения и повышать точность расчетов. Это также минимизирует человеческий фактор и повышает объективность.
• Оптимизация документооборота: При организации тендеров на программы ДМС и в других бюрократических процессах ИИ может автоматизировать сбор, анализ и обработку документов, сокращая время и ресурсы.
• Минимизация рисков мошенничества: Мгновенная аналитическая обработка больших объемов данных позволяет ИИ выявлять аномалии и подозрительные паттерны, которые могут указывать на попытки мошенничества со стороны клиентов или медицинских учреждений.
• Улучшение взаимодействия с клиентами: Чат-боты и голосовые помощники на базе ИИ обеспечивают круглосуточную поддержку клиентов, отвечают на стандартные вопросы, помогают в оформлении документов и навигации по услугам, снижая нагрузку на операторов и повышая удовлетворенность клиентов.

Внедрение ИИ приносит ощутимые результаты в медицине в целом, что также отражается на сфере ДМС:

• Повышение эффективности работы врачей: ИИ-системы, например, за счет голосового заполнения протоколов лучевой диагностики, могут увеличить число пациентов, принимаемых врачом, на 17%.
• Сокращение времени обработки медицинских данных: В поликлиниках ИИ способен сократить время обработки медицинских данных в 10 раз, что ускоряет процессы диагностики и назначения лечения.

Таким образом, искусственный интеллект становится мощным инструментом для трансформации ДМС, делая его более эффективным, персонализированным и устойчивым к вызовам. Он не только оптимизирует внутренние процессы страховых компаний, но и значительно улучшает качество и доступность медицинских услуг для конечных потребителей.

Управление инфляционными рисками и оптимизация стоимости

Медицинская инфляция, о которой говорилось ранее, является одним из самых серьезных и постоянных вызовов для систем ДМС по всему миру. Рост цен на медицинские услуги, лекарства и технологии неизбежно приводит к удорожанию страховых полисов, что может снизить их доступность и привлекательность для клиентов. В ответ на эти вызовы страховщики активно разрабатывают и внедряют стратегии по управлению инфляционными рисками и оптимизации стоимости услуг.

Основные направления работы страховщиков включают:

• Предложение альтернативных лечебных учреждений с предсказуемым тарифообразованием: Вместо того чтобы ограничиваться премиальными клиниками, страховщики заключают партнерские соглашения с медицинскими центрами, которые предлагают качественные услуги по более прозрачным и фиксированным тарифам. Это позволяет корпоративным клиентам и частным лицам выбирать оптимальные программы, не переплачивая за бренд или избыточный сервис.
• Оптимизация клиентских путей для сдерживания роста потребления услуг: Здесь речь идет не о сокращении объема необходимой помощи, а о рационализации ее получения. Например, внедряются программы, которые поощряют использование телемедицины для первичных консультаций, что снижает число дорогостоящих очных визитов. Также разрабатываются системы маршрутизации пациентов, которые направляют их к наиболее подходящим специалистам и в наиболее эффективные учреждения, избегая дублирования обследований или ненужных процедур.
• Внедрение программ по управлению здоровьем: Страховщики все активнее инвестируют в превентивные программы, скрининги и образовательные инициативы. Цель – не только выявить заболевания на ранних стадиях, но и мотивировать клиентов к ведению здорового образа жизни. Здоровый клиент реже обращается за дорогостоящим лечением, что в конечном итоге снижает общие страховые выплаты.
• Использование аналитики и больших данных: С помощью передовых аналитических инструментов страховщики могут более точно прогнозировать риски, оптимизировать портфель услуг и выявлять неэффективные или избыточные медицинские процедуры, что позволяет более рационально распределять ресурсы.

Эти меры направлены на создание более устойчивой и экономически обоснованной модели ДМС, которая способна адаптироваться к изменяющимся экономическим условиям, сохраняя при этом высокий уровень качества и доступности медицинских услуг. Управление инфляционными рисками – это не только задача страховщиков, но и общий вызов для всей системы здравоохранения, требующий комплексных решений и инновационных подходов.

Уроки мирового опыта для совершенствования национальной системы добровольного медицинского страхования (на примере России)

Стратегии повышения доступности и популярности ДМС

Мировой опыт добровольного медицинского страхования (ДМС) демонстрирует, что его эффективность и популярность напрямую зависят от доступности и адаптивности программ. Для России, где ДМС пока не достигло пика своего развития, применение этих уроков может стать ключом к совершенствованию национальной системы здравоохранения.

Для повышения популярности и проникновения ДМС среди населения России предложены следующие меры:

• Повышение финансовой доступности программ ДМС:
  • Гибкое ценообразование: Разработка тарифов, учитывающих индивидуальные особенности клиента (возраст, состояние здоровья, образ жизни), а не только стандартные пакеты.
  • Внедрение систем скидок и льгот: Например, для семейных полисов, для клиентов, ведущих здоровый образ жизни, или для длительных договоров.
  • Возможность постепенной оплаты полисов ДМС: Рассрочка платежей может сделать ДМС более доступным для широких слоев населения, снижая единовременную финансовую нагрузку.
• Введение таргетированных планов для различных категорий населения: Разработка специализированных программ, ориентированных на потребности конкретных групп – молодых семей, пенсионеров, работников определенных профессий, что сделает предложение более релевантным и привлекательным.
• Введение долгосрочного накопительного страхования: Создание продуктов, которые не только покрывают текущие медицинские расходы, но и позволяют накапливать средства на будущее дорогостоящее лечение или обеспечивать медицинскую помощь в старости.
• Повышение роли некоммерческих страховщиков: Поддержка и развитие некоммерческих организаций, которые могут предлагать ДМС с фокусом на социальную миссию, а не только на прибыль, что может повысить доверие и доступность.
• Совершенствование нормативно-правовой базы: Четкое определение места ДМС в системе здравоохранения, разработка стандартов качества, защита прав застрахованных и страховщиков, устранение правовых пробелов, которые до сих пор препятствуют полноценному развитию рынка.

ДМС способно значительно повысить доступность медицинской помощи и должно рассматриваться в контексте масштабных реформ по совершенствованию национальной системы здравоохранения. Однако, крайне важно, чтобы грамотное проведение этих реформ не приводило к снижению доступности медицинской помощи для малообеспеченных групп населения. Развитие ДМС не должно быть в ущерб ОМС, а должно его дополнять, создавая многоуровневую систему защиты здоровья.

Реформирование взаимоотношений ОМС и ДМС

Взаимоотношения между обязательным (ОМС) и добровольным (ДМС) медицинским страхованием в России до сих пор остаются одной из самых сложных и непроработанных областей. Отсутствие четкой дифференциации, дублирование функций и размытое представление населения о месте ДМС в общей системе здравоохранения препятствуют его полноценному развитию. Мировой опыт, где ДМС часто выступает как дополнение, а не прямая замена ОМС, указывает на необходимость значительных изменений.

Существует острая необходимость в кардинальной перестройке взаимоотношений между ОМС и ДМС в России, которая должна включать:

• Четкое разграничение сфер ответственности: Необходимо ясно определить, какие услуги гарантируются ОМС в полном объеме, а какие могут быть покрыты только за счет ДМС. Это позволит избежать дублирования и оптимизировать расходы обеих систем. Например, ОМС могло бы сфокусироваться на базовой и экстренной помощи, а ДМС – на расширенном сервисе, плановых операциях без очереди, высокотехнологичном лечении и т.д.
• Включение новых, перспективных видов лечения: Программы ДМС должны быть гибкими и оперативно интегрировать инновационные медицинские технологии, которые еще не вошли в стандарты ОМС. Это может включать генетическое тестирование, передовые методы диагностики, персонализированную медицину, роботизированные операции и др. Такая интеграция позволит быстро внедрять достижения науки в практику.
• Обслуживание на качественно ином уровне: ДМС должно предлагать значительно более высокий уровень сервиса, чем ОМС: отсутствие очередей, выбор врача и клиники, комфортные условия пребывания, индивидуальный подход, сервисное сопровождение. Это создаст реальную ценность для потребителя и оправдает его дополнительные финансовые вложения.
• Внедрение прогрессивных технологий в ДМС: Использование цифровых платформ, искусственного интеллекта для персонализации предложений, оптимизации процессов, предотвращения мошенничества и улучшения клиентского опыта. Это не только повысит эффективность ДМС, но и может стать пилотной площадкой для обкатки технологий, которые затем можно будет внедрить и в ОМС.

Сегодня в России развитие добровольного медицинского страхования имеет определенную специфику и до сих пор не сформировалось окончательно. Это связано как с непроработанностью законодательной базы, так и с неполным пониманием населением его места в системе здравоохранения. Реформирование взаимоотношений ОМС и ДМС, основанное на принципах синергии и взаимодополняемости, позволит создать более устойчивую, справедливую и эффективную систему здравоохранения, отвечающую современным вызовам и потребностям граждан.

Зарубежный опыт стимулирования развития ДМС (на примере Беларуси)

Для стран, где добровольное медицинское страхование находится на начальных этапах развития или имеет низкий уровень проникновения, крайне важен анализ опыта других государств. Пример Беларуси, где ДМС пока не является широко распространенным, позволяет выделить ключевые направления для его стимулирования. Предложения по развитию ДМС в Беларуси могут быть применены и в других аналогичных контекстах, включая Россию.

Основные предложения по развитию ДМС, основанные на белорусском опыте, включают:

• Расширение перечня услуг и медицинских организаций, участвующих в программах ДМС: Чем больше качественных медицинских услуг и клиник будет доступно по полису ДМС, тем привлекательнее он станет для потенциальных клиентов. Это включает как государственные, так и частные медицинские учреждения, предлагающие широкий спектр услуг.
• Повышение имиджа коммерческих медицинских центров как поставщиков услуг ДМС: Важно преодолеть стереотипы о том, что частная медицина всегда дороже или менее надежна. Акцент на высоком качестве, современных технологиях и индивидуальном подходе может значительно улучшить восприятие.
• Активное продвижение ДМС среди предприятий: Корпоративное ДМС является одним из основных драйверов роста рынка. Страховые компании должны активно работать с работодателями, демонстрируя преимущества ДМС как инструмента для привлечения и удержания квалифицированных кадров, а также для повышения лояльности и продуктивности сотрудников.
• Информирование о стоимости и возможностях ДМС: Часто население просто не знает о том, что входит в полис ДМС, сколько он стоит и какие преимущества дает. Прозрачность ценообразования и доступность информации о различных программах крайне важны.
• Создание общих медицинских карт для пользователей страховки: Единая цифровая платформа для хранения медицинских данных (с соблюдением конфиденциальности) может значительно упростить взаимодействие между пациентом, врачом и страховой компанией, улучшая координацию лечения и экспертизу.
• Проведение информационных кампаний: Масштабные кампании в СМИ, социальных сетях, на образовательных площадках, направленные на повышен��е осведомленности населения и предприятий о возможностях ДМС, его преимуществах и роли в системе здравоохранения.

Таким образом, мировой опыт показывает, что успешное развитие ДМС требует не только законодательных и экономических реформ, но и активной работы по информированию населения, повышению доверия к страховым продуктам и постоянному расширению спектра и качества предлагаемых услуг. Адаптация этих уроков позволит национальным системам ДМС стать более эффективными и востребованными.

Заключение

Исследование мирового опыта организации систем добровольного медицинского страхования выявило сложную, но динамично развивающуюся картину. Мы увидели, что ДМС является не просто финансовым инструментом, но и значимым элементом социальной политики, способным существенно повысить качество и доступность медицинской помощи. От европейских моделей, где ДМС выступает как дополнение к государственным гарантиям, до рыночной системы США с ее колоссальными финансовыми потоками и высокой долей в ВВП – каждая модель имеет свои уникальные черты, преимущества и вызовы.

Ключевые выводы исследования подтверждают, что ДМС позволяет значительно расширить спектр услуг, обеспечивает высокий уровень сервиса, скорость обслуживания и возможность выбора медицинского учреждения и врача. При этом, роль страховых компаний в контроле качества и проведении независимой экспертизы медицинских услуг становится все более значимой. Однако, нельзя игнорировать и потенциальные риски, такие как усиление неравенства в доступе к медицинской помощи и создание стимулов для дифференцированного отношения к пациентам.

Реформы здравоохранения и макроэкономические факторы, в частности, медицинская инфляция и спрос работодателей, оказывают прямое влияние на динамику рынка ДМС. Актуальные данные 2025 года показывают устойчивый рост рынка корпоративного ДМС в России, несмотря на инфляционные риски, что свидетельствует о его востребованности как инструмента социальной политики компаний.

Отдельное внимание было уделено возрастающей роли медицинского туризма и международного ДМС, которые обеспечивают доступ к передовым мировым клиникам и специалистам, особенно для лечения сложных заболеваний. Глобальные вызовы, такие как пандемии, продемонстрировали адаптивность ДМС, стимулируя развитие телемедицины и перераспределение потоков пациентов.

Будущее систем ДМС неразрывно связано с цифровой трансформацией и интеграцией искусственного интеллекта. Повышение требований к персонализации, автоматизация процессов и применение ИИ для анализа данных, оптимизации расчетов и борьбы с мошенничеством уже меняют ландшафт рынка. Сравнительный анализ показал, что Россия пока отстает от лидеров в автоматизации, но активно работает над внедрением новых технологий.

Обобщая мировой опыт, можно сформулировать конкретные уроки для совершенствования национальной системы ДМС в России. Это включает повышение финансовой доступности программ, введение таргетированных планов, развитие долгосрочного накопительного страхования, пересмотр взаимоотношений с ОМС и активное информирование населения.

Таким образом, цели исследования были полностью достигнуты. Мы провели комплексный, глубокий и стилистически разнообразный анализ мирового опыта ДМС, выявили ключевые тенденции и перспективы, а также сформулировали обоснованные рекомендации. Дальнейшее развитие ДМС в глобальном масштабе будет определяться способностью систем адаптироваться к новым технологиям, экономическим условиям и постоянно меняющимся потребностям общества, оставаясь при этом гарантом доступной и качественной медицинской помощи.

Список использованной литературы

1. Американский взгляд на медицинский туризм. Режим доступа: http://www.votpusk.ru/news.asp?msg=430919
2. Взаимодействие медицинского туризма и международного медицинского страхования как драйвер развития глобальной системы здравоохранения в 2025-2026 гг. / Ассоциация медицинского и академического туризма. URL: https://amt-r.ru/news/meditsinskiy-turizm-i-mezhdunarodnoe-meditsinskoe-strakhovanie/
3. Виды медицинских страховых систем в различных странах и их проблемы / КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vidy-meditsinskih-strahovyh-sistem-v-razlichnyh-stranah-i-ih-problemy
4. Добровольное (дополнительное) медицинское страхование / ЯКласс. URL: https://www.yaklass.ru/p/osnovy-finansovoi-gramotnosti/7-klass/strahovanie-265103/vidy-meditsinskogo-strahovaniia-i-usloviia-ego-ispolzovaniia-265104/re-1c2551a3-2285-4876-9d62-ef5970c0c563
5. Добровольное медицинское страхование / European Observatory on Health Systems and Policies. URL: https://www.euro.who.int/__data/assets/pdf_file/0008/107873/E88135R.pdf
6. Добровольное медицинское страхование: влияние на поведение экономических агентов вне сферы здравоохранения / Высшая школа экономики. URL: https://publications.hse.ru/articles/58153448
7. Захаров П.В. Реформа медицинского страхования в США: проблемы и перспективы // Проблемы национальной стратегии. 2014. № 5 (26). С.189-201.
8. ИССЛЕДОВАНИЕ / Всемирная организация здравоохранения. URL: https://apps.who.int/iris/bitstream/handle/10665/326466/WHO-EURO-2019-3870-43627-61266-rus.pdf
9. Ишмеева А.С. Добровольное медицинское страхование как фактор повышения качества медицинской помощи // В сборнике: Наука сегодня: теоретические и практические аспекты Международная научно-практическая конференция. Научный центр «Олимп». Москва, 2015. С. 241-246.
10. К ВОПРОСУ О КЛАССИФИКАЦИИ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ / КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/k-voprosu-o-klassifikatsii-meditsinskogo-strahovaniya
11. Ковалева И.П. Анализ рынка медицинского туризма Израиля // Экономика и управление в XXI веке: тенденции развития. 2014. № 19-2. С. 108-114.
12. Лукьянчук Е. Медицинский туризм выгоден всем. Режим доступа: http://www.vechnayamolodost.ru/pages/vashezdorovye/medturvyvs23.html
13. Медицина в США [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://leeb-man.livejournal.com/40392.html
14. Медицинский туризм / Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9C%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%86%D0%B8%D0%BD%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9_%D1%82%D1%83%D1%80%D0%B8%D0%B7%D0%BC
15. Медицинский туризм в США. Режим доступа: www.online-turs.ru/meditsinskiy-turizm-v-ssha/
16. Медицинский туризм в Хьюстоне — лечение в США. Режим доступа: http://medbe.ru/news/kliniki-i-gospitali-ssha/meditsinskiy-turizm-v-khyustone-lechenie-v-ssha/
17. Медицинский туризм: роль в поддержании здоровья и увеличении продолжительности жизни населения / Мир науки. Социология, филология, культурология. URL: https://sfk-mn.ru/PDF/52SCSK123.pdf
18. Медицинское страхование на общинном уровне / Всемирная организация здравоохранения. URL: https://www.who.int/ru/news-room/fact-sheets/detail/community-based-health-insurance
19. Механизм функционирования добровольного медицинского страхования / Уральский федеральный университет. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/107024/1/978-5-7996-3398-3_2022_006.pdf
20. Мингазинова Е.Р. Добровольное медицинское страхование как составная часть социальной политики // В сборнике: Социальная роль системы страхования в условиях рыночной экономики России Сборник трудов XV Международной научно-практической конференции. Гафуров И.Р. (отв. редактор). Казань, 2014. С. 345-351.
21. Мусаева З.И. Добровольное медицинское страхование — преимущества и недостатки // Актуальные вопросы современной экономики. 2014. № 4. С. 589-591.
22. Особенности медицинского туризма США. Режим доступа: www.medicaltourism.com/ru/destination/united-states.html
23. Повышение роли добровольного медицинского страхования (ДМС) в России с учётом зарубежного опыта / Высшая школа экономики. URL: https://www.hse.ru/ba/gmu/thesis/361834927
24. Правовые основы медицинского страхования граждан Российской Федерации / Тамбовский государственный технический университет. URL: https://www.tstu.ru/book/elib/pdf/2014/prav_osn_med.pdf
25. Развитие медицинского страхования на основе комплексной реализации ОМС и ДМС / КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-meditsinskogo-strahovaniya-na-osnove-kompleksnoy-realizatsii-oms-i-dms
26. Роль медицинского туризма в социально-экономическом развитии страны / Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова (Ташкентский филиал). URL: https://www.plekhanov.uz/ru/novosti/rol-meditsinskogo-turizma-v-sotsialno-ekonomicheskom-razvitii-strany
27. Рынок ДМС по итогам I квартала 2025 года / Calmins. URL: https://calmins.com/blog/rynok-dms-po-itogam-i-kvartala-2025-goda/
28. Рынок ДМС продолжает устойчивый рост / СОПОС. URL: https://sopos.ru/news/rynok-dms-prodolzhaet-ustoychivyy-rost/
29. Системы здравоохранения и принципы охраны здоровья / РНИМУ им. Н.И. Пирогова. URL: https://old.edu.rsmu.ru/fileadmin/templates/doc/dis/2025/11_11_2025_Nesterenko_M.V/Prezentaciya.pdf
30. Сравнительный анализ медицинского страхования в России и США / КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sravnitelnyy-analiz-meditsinskogo-strahovaniya-v-rossii-i-ssha
31. Статья 2. Правовые основы обязательного медицинского страхования / КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_107290/9e0c3b0df3f733157e10df2e6462788e9ebdf75b/
32. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ ОСНОВЫ ДОБРОВОЛЬНОГО (МЕДИЦИНСКОГО) СТРАХОВАНИЯ / КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/teoreticheskie-i-organizatsionnye-osnovy-dobrovolnogo-meditsinskogo-strahovaniya
33. Тренды рынка корпоративного ДМС 2024-2025 / Remindgroup. URL: https://remindgroup.ru/analytics/trendy-rynka-korporativnogo-dms-2024-2025/
34. Улумбекова Г.Э. Реформа здравоохранения США: уроки для России [Электронный ресурс] // Электронный научный журнал «Социальные аспекты здоровья населения». 2012. № 5. Режим доступа: http://vestnik.mednet.ru/content/view/429/30/lang,ru/
35. Уроки цифры: как ОАЭ и ЮАР обогнали Россию в автоматизации ДМС / Mainsgroup. URL: https://mainsgroup.ru/research/uroki_cifry_kak_oae_i_yuar_obognali_rossiyu_v_avtomatizacii_dms/
36. Черненко Э.М. Организационно-экономический инструментарий повышения качества медицинских услуг в механизме обеспечения социальной защиты населения региона. Автореферат … канд. экон. наук. Майкоп, 2014. С. 13.
37. Budget of the U.S. Government: Fiscal year 2015. Historical tables // White House: website. P.360. URL: http://www.whitehouse.gov/sites/default/files/omb/budget/fy2015/assets/hist.pdf
38. Finegold K. New census estimates show 3 million more americans had health insurance coverage in 2012 : ASPE issue brief / Kenneth Finegold // Office of the assistant secretary for planning and evolution : website. 2013. November. URL: http://aspe.hhs.gov/health/reports/2013/CPSIssueBrief/ib_cps.cfm
39. Health Insurance Historical Tables — HIB Series // U.S. Census Bureau : website. URL: http://www.census.gov/hhes/www/hlthins/data/historical/HIB_tables.html