Пример готовой курсовой работы по предмету: Финансы
Содержание
ВВЕДЕНИЕ 2
1. ОРГАНИЗАЦИЯ МОНИТОРИНГА В ПРОЦЕССЕ КРЕДИТОВАНИЯ 5
1.1. Нормативно-правовое регулирование порядка проведения кредитных операций и последующего мониторинга за их проведением 5
1.2. Порядок осуществления мониторинга деятельности клиентов, получивших кредитные продукты 14
1.3. Зарубежный опыт работы с проблемными кредитами 17
2. ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОТЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ С ПРОБЛЕМНЫМИ КРЕДИТАМИ 22
2.1. Основные направления деятельности кредитных организаций в рамках мониторинга и работы с проблемными кредитами 22
2.2. Порядок работы с проблемными кредитами в банке. Документальное оформление и отражение операций по счетам бухгалтерского учета. 28
2.3. Анализ динамики объемов проблемных кредитов и причин их возникновения за 2012-2014 годы в Российской Федерации 31
3. ПРОБЛЕМЫ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТНОГО МОНИТОРИНГА И РАБОТЫ БАНКОВ С ПРОБЛЕМНЫМИ КРЕДИТАМИ 34
3.1. Проблемы, возникающие у заёмщиков и пути их предотвращения 34
3.2. Совершенствование методов и способов проведения кредитного мониторинга с целью раннего выявления проблемных кредитов 38
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 41
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 43
Выдержка из текста
Бум потребительского кредитования, охватившей нашу страну в последние годы, повлек за собой рост проблемной задолженности. Банки увлеклись выдачей "быстрых" кредитов, в надежде на такую же быструю прибыль, а население, в большинстве своем страдающее финансовой безграмотностью, не владеющее культурой планирования семейного бюджета и надеющееся на "русский авось" стало воплощать свои мечты в жизнь. Ведь теперь не нужно всю жизнь копить на автомобиль или норковую шубу, просто нужно пойти в магазин и улыбчивый менеджер банка, оформит кредит за
1. минут, и вы получите вожделенную покупку сегодня, а не через несколько лет. Однако единицы из тех, кто решил взять кредит задумываются над тем, как они будут его возвращать и еще меньше людей задумываются над тем, как это отразиться на их привычной жизни. Одалживая «на скорую руку», заемщики часто не вчитываются в условия договоров, а позже подсчитав реальную стоимость кредита, отказываются платить.
В росте проблемной задолженности нет ничего удивительного, если учесть то, что стремясь завоевать "свое место под солнцем", банки соревнуются за скорость выдачи ссуд. Это привело не только к минимизации пакета требуемых документов (иногда достаточно только паспорта и формально заполненной анкеты), но и к небрежному анализу информации предоставляемой заемщиками.
Необходимо оценивать риск неплатежеспособности заемщика (созаемщика, поручителей, залогодателей) по развернутой шкале факторов: доходы по основному месту работы, фактическое состояние и перспективы финансово-хозяйственной деятельности, а также деловая репутация организации – работодателя, экономическая активность, возраст и состояние здоровья заемщика, определяющие его трудоспособность, состав семьи, оценка кредитной истории, наличие и объем обязательств перед иными кредиторами, уровень образования, наличие имущества в собственности, состояние здоровья, наличие полиса добровольного медицинского страхования, поездки за рубеж в течение последнего года, ведение бизнеса, как источник дополнительного дохода, наличие негативных и компрометирующих признаков и информации.
Формальный подход к оценке платежеспособности потенциального заемщика связан, так же с тем, что в большинстве банков зарплата кредитного инспектора напрямую зависит от количества выданных им кредитов, а количество проблемных и просроченных кредитных договоров, выданных конкретным сотрудником, никак не сказывается на его карьере.
Банковская система находится в относительно стабильном положении, но остается еще много проблем с текущей ликвидностью кредитных организаций, долгосрочным планированием, а самая большая проблема — рост проблемной и просроченной задолженности, которая остро стоит перед многими банками России. Эту проблему банки пытаются решить за счет ужесточения требований к потенциальным заемщикам, "новым" заемщикам стало очень сложно получить кредит, а некоторые банки вообще приостановили свои кредитные программы. В то же время, кризисная ситуация заставила руководителей российских банков сократить персонал, как в головных офисах, так и в филиальной сети. Во многих банках работа по возврату проблемной и просроченной задолженности физических лиц возлагается на кредитующее подразделение и службу безопасности. Как следствие — страдает качество работы, так как эти сотрудники прямо не выделены только для целей работы с проблемными долгами физических лиц.
Многие серьезные аналитики в нашей стране полагают, что сегодняшний уровень «плохих» долгов по кредитам в отечественной банковской системе уже требует соответствующих превентивных мер со стороны государства, в том числе со стороны Центрального Банка РФ (далее ЦБ РФ) и федеральных законодателей, так как слабая законодательная база и чрезмерно медленное и не эффективное действие уже существующих законов, является серьезной помехой в работе по взысканию банками проблемной и просроченной задолженности физических лиц.
Предметом исследования система управления проблемной задолженностью физических лиц.
Целью работы является разработка предложений и рекомендаций по совершенствованию управления проблемной задолженностью.
Задачи исследования:
- провести сравнительный анализ методов взыскания задолженности;
- раскрыть методику и особенности управления проблемной задолженностью физических лиц в российских коммерческих банках;
- провести анализ и оценку динамики показателей структуры просроченной задолженности физических лиц
- провести анализ состава, структуры и динамики показателей качества управления проблемной задолженностью
- обосновать необходимость совершенствования управления проблемной задолженностью.
Список использованной литературы
1. «Технологическая схема взаимодействия подразделений центрального аппарата ОАО «Сбербанк России» при ведении налогового учета по налогу на прибыль» от 19.03.2013 № 851-3-р.
2. «Альбом бухгалтерских проводок» от 06.07.2013 № 2028-5.
3. «Альбом печатных форм документов, используемых при принятии решения о предоставлении ОАО «Сбербанк России» кредитов физическим лицам» от 01.08.2012 № 2195.
4. «Альбом форм документов, используемых при работе с проблемной задолженностью физических лиц в ОАО «Сбербанк России»» от 19.07.2013 № 2584.
5. «Альбом форм кредитной документации, используемой при предоставлении кредитов физическим лицам» от 19.01.2012 № 2070.
6. «Временная технологическая схема взаимодействия подразделений ОАО «Сбербанк России» в процессе работы с проблемными активами при проведении закупочных процедур (редакция 1)» от 30.07.2013 № 2594.
7. «Временная технологическая схема раннего сбора просроченной задолженности в сегменте «Малые и микро ссуды»» от 31.03.2012 № 2051-2.
8. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков. Методические рекомендации. М. : Компания Алес, 2011
9. «Методика определения категории качества ссуды, оценки принятого по ссуде обеспечения и расчета резерва на возможные потери по ссудам» от 22.12.2011 № 2047.
10. «Методика определения экономически целесообразного варианта урегулирования проблемной задолженности физических лиц» от 23.08.2012 № 2225.
11. «Методика оценки кредитной истории при предоставлении ОАО «Сбербанк России» кредитов, кредитных карт и дебетовых карт с разрешенным овердрафтом физическим лицам» от 01.08.2012 № 2194.
12. «Методика присвоения и актуализации статуса в соответствии с критериями оценки клиентов — физических лиц для отнесения к категории значимых» от 14.02.2012 № 2073.
13. «Методика расчета дисконта при проведении сделки цессионной продажи проблемного портфеля кредитов физических лиц» от 15.11.2012 № 2321.
14. «Порядок взаимодействия подразделений Сбербанка России при приеме ценных бумаг в обеспечение выдаваемых кредитов и банковских гарантий» от 15.12.2013 № 1310-р.
15. «Регламент кредитования физических лиц ОАО «Сбербанк России» и его филиалами» от 31.08.2012 № 229-4-р.
16. «Регламент отбора страховых компаний, участвующих в страховании залогового имущества» от 13.07.2012 № 2213.
17. «Регламент по работе с проблемной и просроченной задолженностью физических лиц» от 29.06.2012 № 2183.
18. «Технологическая схема взаимодействия подразделений Банка и Депозитария при сопровождении залоговых операций с ценными бумагами клиентов и операций с документарными ценными бумагами ОАО «Сбербанк России»» от 19.05.2012 № 1810-2-т.
19. «Технологическая схема взаимодействия подразделений Банка при формировании резерва на возможные потери по ссудам физических лиц и субъектов малого предпринимательства, а также списания безнадежной ссудной задолженности физических лиц» от 23.07.2013 № 2058-2.
20. «Технологическая схема клиентского сопровождения кредитов, предоставленных ОАО «Сбербанк России» и его филиалами физическим лицам» от 16.03.2013 № 2417.
21. «Технологическая схема мониторинга исполнения условий кредитных сделок по кредитному портфелю физических лиц» от 04.04.2012 № 1926-2.
22. «Технологическая схема организации передачи, приема, учета, хранения и использования действующих Досье клиентов ОАО «Сбербанк России»» от 25.04.2013 № 2483.
23. «Технологическая схема предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на приобретение объектов недвижимости, переданных в залог (ипотеку) Сбербанку России в качестве обеспечения исполнения обязательств по ранее выданным кредитам» от 15.06.2011 № 1899.
24. «Технологическая схема централизованного сопровождения и учета кредитов физических лиц и кредитов клиентов сегмента «Микро бизнес»» от 30.12.2012 № 2368.
25. Банковское право Российской Федерации: учеб. пособие / отв. ред. Е.Ю.Грачева. 2-е изд. – М.: Норма, 2012. (25/18,5 п.л.).
26. Москаленко А. Фактор опта // Профиль — № 758.- 2013.
27. Организация деятельности Центрального банка: учебно-методический комплекс / сост.: Ю.А. Веселова. — СПб.: Изд-во СЗТУ, 2011.- 226 с.
28. Панова Г. С. Виды ссуд и условия кредитования частных клиентов за рубежом. // Банковский журнал, 2011, № 2.
29. Рождественская Т.Э. Банковский надзор: теоретико-правовые основы. Монография. – М., Юридическое издательство «ЮРКОМПАНИ», 2013. (13,5 п.л.)
30. Рождественская Т.Э. Организация внутреннего контроля в кредитных организациях: правовые аспекты» // Вестник Саратовской государственной академии права (Вестник СГАП).
2013. № 2 (0,5 п.л.)
31. Финансовое право: учебник/под ред. Е.Ю.Грачевой. – Москва: Проспект, 2012. (36/4,5 п.л.).
32. Журнал «Вестник Банка России» Код доступа: [http://www.cbr.ru/publ/vestnik/ves 120215007.pdf ]
33. Журнал «Финансы и кредит», 38(518) — 2013 октябрь
34. Официальный сайт. Центральный банк Российской Федерации. Код доступа [www.cbr.ru]
35. Секвойя Кредит Консолидейшн. Коллекторы стали довольствоваться мелкими долгами, 2 июля 2013 // http://www.sequoia.ru/info/publication/580/
36. Интернет-сайт Центрального банка России (www.cbr.ru)
37. Интернет-сайт Федеральной службы государственной статистики (www.gks.ru)
38. Интернет-сайт Организации экономического развития и сотрудничества (www.oecd.org)
39. Интернет-сайт журнала «Эксперт» (www.expert.ru)
40. Интернет-сайт журнала «Личные Деньги» (www.personalmoney.ru)
41. Интернет-сайт рейтингового агентства Эксперт-РА (www.raexpert.ru)
