Анализ денежной системы России: наличные и безналичные деньги в структуре курсовой работы

В современной рыночной экономике платежные системы играют роль кровеносной системы, обеспечивая бесперебойное функционирование всех ее секторов. Глобальный тренд на цифровизацию и интеграцию в мировую экономику оказывает глубокое влияние на денежную систему Российской Федерации, ускоряя трансформационные процессы. В этих условиях возникает центральная научная проблема: необходимость комплексного анализа трансформации денежного оборота в РФ, где наблюдается активное вытеснение традиционных наличных денег безналичными формами расчетов. Данный процесс, с одной стороны, открывает новые возможности для повышения эффективности и прозрачности экономики, а с другой — порождает новые риски и вызовы.

Целью настоящей курсовой работы является анализ проблем и перспектив функционирования денежной системы РФ в контексте взаимодействия наличного и безналичного оборота. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

• Исследовать теоретические и исторические основы денежного обращения.
• Оценить текущее состояние и структуру национальной платежной системы России.
• Проанализировать статистическую динамику и выявить ключевые драйверы роста безналичных платежей.
• Выявить основные проблемы, сдерживающие развитие денежной системы, и предложить пути их решения.

Объектом исследования выступает денежная система России в ее современном состоянии. Предметом исследования являются наличный и безналичный денежный оборот, их взаимодействие, структура и тенденции развития.

Глава 1. Теоретико-исторические основы денежного обращения

1.1. Понятие, сущность и ключевые функции денег в экономике

Деньги представляют собой специфический товар, который является универсальным эквивалентом стоимости других товаров или услуг. Их сущность раскрывается через выполняемые ими функции, которые остаются фундаментальными вне зависимости от формы — будь то физические банкноты или цифровые записи. Традиционно выделяют три ключевые функции денег.

1. Средство обращения. Деньги выступают посредником в процессе обмена товарами и услугами, преодолевая ограничения бартерной экономики. Эта функция в равной степени выполняется как наличными при немедленной оплате, так и безналичными деньгами при переводах между счетами.
2. Мера стоимости. Деньги позволяют выразить стоимость всех других товаров в единых единицах, делая их соизмеримыми. Цены на товары и услуги, выраженные в рублях, являются практическим проявлением этой функции.
3. Средство накопления (сбережения). Деньги можно изъять из обращения для использования в будущем. Эта функция позволяет переносить покупательную способность во времени.

Важно четко разграничивать понятия. Наличные деньги — это физические денежные знаки (банкноты и монеты), выпускаемые центральным банком, которые находятся в обращении. Безналичные деньги — это не физические объекты, а записи на счетах в банках и других кредитных организациях. Движение безналичных денег происходит путем списания средств с одного счета и зачисления на другой, что составляет основу безналичного оборота.

1.2. Краткий экскурс в историю денежных реформ России

Современная денежная система России — это продукт многовековой эволюции, отмеченной рядом ключевых реформ, которые централизовали и модернизировали денежное обращение. Одной из первых знаковых стала денежная реформа 1535-1538 годов, проведенная при Елене Глинской. Она упорядочила весовое содержание рубля и ввела единую для всего государства систему денежного счета, что стало важным шагом в централизации страны.

Существенный сдвиг в денежной системе произошел в XVIII веке. С 1769 года в России начался выпуск бумажных денег — ассигнаций. Этот шаг был продиктован необходимостью финансирования войн и дефицитом драгоценных металлов, однако он же и породил проблему инфляции из-за избыточного выпуска.

Для стабилизации финансовой системы была проведена денежная реформа 1839-1843 годов под руководством министра финансов Е.Ф. Канкрина. Она привела к созданию системы серебряного монометаллизма, где рубль получил твердое серебряное обеспечение, а все ассигнации были обменены на новые кредитные билеты. Эта реформа на долгое время укрепила финансовую систему империи. Дальнейшее развитие, включая советский период с его плановой экономикой и последующий переход к рыночной системе в 1990-х годах, сформировало ту структуру, которую мы наблюдаем сегодня, демонстрируя преемственность и постоянную трансформацию форм денег.

1.3. Сравнительный анализ. Характеристики наличного и безналичного денежного оборота

Наличный и безналичный оборот являются двумя взаимодополняющими компонентами единой денежной системы, однако они обладают принципиально разными характеристиками. Их сравнение позволяет понять причины текущего тренда на вытеснение наличных расчетов. Наиболее наглядно различия можно представить в виде таблицы.

Сравнение характеристик наличного и безналичного оборота

Критерий	Наличный оборот	Безналичный оборот
Скорость расчетов	Моментальная при личной передаче	От моментальной (СБП) до нескольких банковских дней
Издержки обращения	Высокие (печать, хранение, инкассация, пересчет)	Низкие (определяются тарифами на обслуживание)
Безопасность	Риск физической утери, кражи, фальшивомонетничество	Риск кибермошенничества, технических сбоев
Анонимность	Высокая	Низкая (все транзакции фиксируются)
Контроль	Сложен для государственного контроля, часть теневой экономики	Высокая прозрачность для регуляторов и налоговых органов

Как видно из таблицы, безналичные расчеты способствуют снижению издержек обращения, ускорению товарооборота и повышению прозрачности финансовых потоков. Тем не менее, наличные остаются востребованными в определенных нишах: они часто используются при оплате товаров в небольших магазинах, на рынках, в общественном транспорте и в сфере услуг. Формы безналичных расчетов в России регулируются Гражданским кодексом и включают платежные поручения, аккредитивы, инкассо и чеки.

Глава 2. Анализ организации и функционирования современной денежной системы России

2.1. Структура национальной платежной системы РФ и роль Центрального Банка

Современная денежная система России представляет собой сложный механизм, состоящий из нескольких взаимосвязанных блоков: непосредственно денежного обращения (наличного и безналичного), кредитно-денежной системы и валютной системы. Эффективное функционирование этих элементов обеспечивается национальной платежной системой (НПС).

Ключевыми участниками платежной системы РФ являются:

• Банк России (Центральный Банк): ядро системы, выполняющее функции регулятора, эмитента наличных денег, организатора и оператора ключевых платежных сервисов.
• Платежные организации: операторы платежных систем (например, НСПК «Мир»), операторы электронных денежных средств.
• Коммерческие банки и другие кредитные организации: основной канал проведения безналичных платежей, открывают и ведут счета клиентов.
• Конечные пользователи: физические и юридические лица, которые совершают и принимают платежи.

Роль Центрального Банка является определяющей. Она включает в себя три основных направления: эмиссия денег (монопольное право на выпуск наличных), регулирование банковской деятельности (установление правил, надзор за их исполнением) и проведение единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля. По состоянию на 1 января 2025 года в национальную платежную систему РФ входило 28 платежных систем и 354 оператора по переводу денежных средств, что свидетельствует о ее развитой инфраструктуре.

2.2. Статистический анализ динамики. Как безналичные расчеты вытесняют наличные

Основной тезис о доминировании безналичного оборота в России находит убедительное подтверждение в статистических данных последних лет. Процесс вытеснения наличных денег не является одномоментным, а представляет собой устойчивый многолетний тренд, прошедший несколько знаковых этапов.

Поворотным моментом стал 2012 год, когда объем платежей по банковским картам в России впервые в истории обогнал объем снятия наличных в банкоматах. Это ознаменовало смену потребительской парадигмы: карта стала восприниматься не просто как ключ к наличным, а как самостоятельный платежный инструмент. Следующий важный рубеж был преодолен в четвертом квартале 2019 года, когда доля безналичных расходов россиян в общем розничном обороте впервые превысила 50%, составив 50,4%. К 2023 году этот показатель достиг еще более внушительных значений: например, в сегменте супермаркетов доля безналичных оплат составила 76%.

Анализ потребительского поведения подтверждает эти данные:

• Большинство россиян (75%) предпочитают безналичные способы оплаты, чаще всего используя банковскую карту.
• Доля тех, кто регулярно пользуется наличными в повседневных расчетах, за последний год снизилась с 27% до 24% от числа опрошенных.

Интересна и структура сбережений граждан, которая также отражает смешанную модель финансового поведения. Россияне предпочитают хранить свои сбережения в следующих формах:

• На банковском вкладе: 39%
• На дебетовой карте: 35%
• В наличных рублях: 30%

Эти цифры показывают, что, несмотря на тотальное доминирование безналичных расчетов в сфере потребления, наличные деньги все еще сохраняют свою значимость как средство сбережения для почти трети населения, что подчеркивает сложность и многогранность текущего переходного периода.

2.3. Драйверы цифровизации. Влияние Системы быстрых платежей и других технологий

Стремительный рост безналичных расчетов в России был бы невозможен без опережающего развития финансовых технологий. Одним из главных драйверов этого процесса стала запущенная в 2019 году Система быстрых платежей (СБП). СБП — это сервис Банка России, который позволяет гражданам совершать мгновенные межбанковские переводы по номеру мобильного телефона, а также оплачивать товары и услуги по QR-коду. Ключевые преимущества, обеспечившие ее популярность, — это скорость (транзакции проходят в режиме 24/7 за несколько секунд), низкая стоимость (или полное отсутствие комиссий для граждан) и удобство.

Помимо СБП, значительный вклад в развитие цифровых платежей внесли и другие технологии. Среди крупнейших электронных платежных систем, которые давно работают в России и сформировали привычку к онлайн-платежам, можно упомянуть ЮMoney (ранее Яндекс.Деньги) и WebMoney. Развитие этих систем стало прямым следствием нескольких предпосылок:

• Стратегического стремления к интеграции в мировую систему безналичных платежей.
• Желания кредитных организаций предоставить клиентам более оперативные и удобные формы расчетов.
• Экономической выгоды от уменьшения объема наличных средств и, как следствие, снижения стоимости связанных с ними операций (инкассация, хранение).

Таким образом, технологические инновации, поддержанные стратегическими интересами как регулятора, так и участников рынка, стали катализатором необратимых изменений в платежном поведении россиян.

Глава 3. Проблемы функционирования и пути совершенствования денежной системы РФ

3.1. Ключевые вызовы. Инфляция, безопасность и цифровая грамотность

Несмотря на очевидные успехи в цифровизации, современная денежная система России сталкивается с рядом серьезных вызовов, которые можно сгруппировать в три основных блока.

Первый — макроэкономические проблемы. Ключевыми из них остаются инфляция и возможные платежные дисбалансы. Инфляция обесценивает деньги как средство накопления и вносит неопределенность в экономические процессы. Эффективное управление денежной массой и стоимостью денег является постоянной задачей для регулятора.

Второй — технологические риски и вопросы безопасности. Рост объемов безналичных транзакций неизбежно сопровождается повышением рисков кибермошенничества. Обеспечение безопасности платежей, защита данных клиентов и стабильность функционирования платежной инфраструктуры являются критическими факторами для поддержания доверия к системе. Любой крупный сбой или утечка данных могут подорвать уверенность пользователей в цифровых финансах.

Третий — социальные барьеры. Успешность внедрения новых платежных технологий напрямую зависит от уровня цифровой грамотности населения. Несмотря на общую высокую вовлеченность, определенная часть граждан, особенно старшего возраста или проживающих в отдаленных районах, испытывает трудности с использованием новых сервисов. Этот «цифровой разрыв» может стать серьезным барьером для полного отказа от наличных и требует целенаправленных усилий по его преодолению.

3.2. Стратегические направления развития. Пути оптимизации денежного оборота

Для ответа на существующие вызовы необходима комплексная стратегия совершенствования денежной системы, сочетающая регуляторные, технологические и социальные меры. Для каждой из обозначенных проблем можно выделить стратегические направления ее решения.

Для борьбы с макроэкономическими проблемами, в первую очередь с инфляцией, основным инструментом остается взвешенная денежно-кредитная политика Центрального Банка. Это включает в себя управление ключевой ставкой, контроль над денежной эмиссией и применение других механизмов для достижения ценовой стабильности.

В области повышения безопасности ключевыми направлениями являются постоянное совершенствование технологических протоколов защиты, внедрение передовых систем фрод-мониторинга и тесное сотрудничество регулятора с коммерческими банками для оперативного реагирования на новые виды угроз. Важна не только техническая, но и регуляторная работа по ужесточению ответственности за киберпреступления в финансовой сфере.

Для преодоления социального барьера в виде недостаточной цифровой грамотности необходима реализация широкомасштабных образовательных программ. Эти инициативы должны исходить как от государства (через социальные службы, многофункциональные центры), так и от самих участников рынка — банков и платежных систем, которые заинтересованы в расширении своей клиентской базы. Программы должны быть нацелены на обучение базовым навыкам безопасного использования онлайн-банкинга, мобильных приложений и других цифровых финансовых инструментов.

Таким образом, дальнейшая оптимизация денежного оборота в России лежит на стыке технологического развития, эффективного регулирования и целенаправленной социальной политики.

Проведенное исследование позволяет сделать ряд обобщающих выводов. В ходе работы были рассмотрены теоретические и исторические основы денежного обращения, что позволило заложить фундамент для понимания его современной структуры. Были проанализированы ключевые понятия, функции денег и эволюция денежной системы России от ранних реформ до наших дней.

Аналитическая часть работы была посвящена современной денежной системе РФ. Был проведен детальный статистический анализ, который убедительно доказал главный тезис исследования: в России наблюдается устойчивый и мощный тренд на вытеснение наличных денег безналичными формами расчетов. Этот процесс подкрепляется как изменением потребительских привычек, так и развитием передовых финансовых технологий, среди которых ключевую роль играет Система быстрых платежей.

Наконец, были выявлены основные проблемы и вызовы, стоящие перед системой — инфляция, риски кибербезопасности и недостаточный уровень цифровой грамотности части населения, — а также предложены стратегические направления для их решения. Таким образом, цель и задачи, поставленные в начале курсовой работы, были полностью выполнены.

Главный вывод исследования заключается в том, что денежная система России находится в состоянии динамичной и необратимой трансформации. Технологические инновации и меняющиеся запросы общества смещают баланс в сторону безналичного оборота, что ставит перед регулятором и участниками рынка новые комплексные вызовы, требующие для своего решения сочетания экономических, технологических и социальных подходов.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ принят ГД ФС РФ 22.12.1995, в ред. от 08.05.2010.
2. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации утв. ЦБ РФ 03.10.2002 N 2-П, в ред. от 22.01.2008.
3. Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации утв. ЦБ РФ 01.04.2003 N 222-П, в ред. от 26.08.2009.
4. Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов: публикация Международной торговой палаты N 500, в ред. 1993 г., вступили в силу с 01.01.1994.
5. Khiaonarong T. Identifying Costs in Inter-bank Funds Transfer Systems. AnInternationalSurvey. — Central Bank of Thailand. 2004.
6. Mason R. and Valletti T. Competition in communication networks: pricing and regulation // Oxford Review of Economic Policy. 2001. N 17. Р. 389 — 415.
7. Wilko B. and Humphrey D.B. Public Good Aspects of TARGET: Natural Monopoly, Scale Economies, and Cost Allocation // DNB Working Paper. N 36. April 2005.
8. Аграновский А.В. Правовое регулирование безналичных расчетов в предпринимательской деятельности на территории Российской Федерации: Монография. М.: Издательство Московского университета, 2005. 127 с.
9. Банковское дело: Учеб. 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. М., 2005. С. 604.
10. Брюков В.В. Анализ платежной системы РФ и текущих тенден-ций на рынке платежей. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2008. N 6.
11. Буздалина Е., Колоскова Л. Предоставление услуг с использованием банковских карт в Московском регионе // Банки и деловой мир. 2009. N N 1 — 2.
12. Всяких Ю.В. Пластиковые карты как инструмент наличного и безналичного оборота денег: Дис. … канд. экон. наук. Краснодар, 2009. С. 8.
13. Гончаров В.В. Развитие и регулирование рынка электронных денег // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 2. С. 47 — 55.
14. Ерохина М.Г. Банковские карты и операции, совершаемые с их использованием // Вестник Российского государственного университета им. И. Канта. Вып. 9. 2009. С. 70.
15. Жульев А.С. Расчеты с использованием банковских карт как са-мостоятельная форма безналичных расчетов: гражданско-правовой аспект: Дис. … канд. юрид. наук. Волгоград, 2005.
16. Занин Т.В. О правовой природе расчетов с использованием платежных карт // Вестник ТГТУ. 2008. Т. 14. N 1. С. 193.
17. Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской Федерации // Право и экономика. 2010. N 11. С. 65 — 67.
18. Казанцев А.М. Кредитные и расчетные правоотношения в про-мышленности. М.: Юридическая литература, 2010.
19. Карпекин М.В. Использование аккредитивов во внутрироссий-ских расчетах // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 3. С. 52 — 62.
20. Карчевский С.П. Использование электронных платежных доку-ментов при безналичных расчетах // Юридическая работа в кредитной организации. 2009. N 4. С. 20 — 31.
21. Криворучко С.В. Мониторинг рисков функционирования пла-тежных систем // Управление в кредитной организации. 2010. N 4. С. 77 — 87.
22. Криворучко С.В. Новации в наблюдении за платежными систе-мами: зарубежный опыт // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 3. С. 84 — 96.
23. Криворучко С.В. Экономическая эффективность платежной системы с точки зрения окупаемости. // Управление в кредитной организации. 2007. N 3.
24. Кузнецова А.В. Развитие системы обращения банковских пластиковых карт в России: Дис. … канд. экон. наук. Ульяновск, 2006. С. 19.
25. Кузнецова Н. Расчеты по аккредитиву как актуальная форма безналичных расчетов // Финансовая газета. 2009. N 43. С. 6 — 7.
26. Кушнарева Т.Е. Все, что должен знать руководитель о финансах. М.: ГроссМедиаФерлаг, РОСБУХ, 2009. 296 с.
27. Мельникова Ю.А. Аптека принимает к оплате пластиковые кар-ты: документальное оформление операций // Аптека: бухгалтерский учет и налогообложение. 2008. N 3.
28. Национальная платежная система России: проблемы и перспек-тивы развития / Н.А. Савицкая [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савицкой, д-ра экон. нак, проф. Г.Н. Белоглазовой. – СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2011. 131 с.
29. Никулина И.А. Механизм финансово-правового регулирования расчетных правоотношений. URL: http//www.juristmoscow.ru.
30. Посадская М. Концепция развития платежной системы Банка России до 2015 года: проблемы и перспективы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 4. С. 85 — 95.
31. Серебренников С.В. О моменте исполнения денежного обяза-тельства при безналичных расчетах // Налоги. 2010. N 45. С. 24 — 28.
32. Сочнев А. Будем ли мы цивилизованно рассчитываться аккредитивами? // Бухгалтерия и банки. 2009. N 9. С. 5 — 9.
33. Товмасян Р.Э. Механизм финансово-правового регулирования платежной системы Российской Федерации и стран Содружества Независи-мых Государств // Финансовое право. 2010. N 4. С. 23 — 25.