Банки и страховые организации: сравнительный анализ функций, рисков и перспектив взаимодействия

Современная финансовая система – это сложный, многоуровневый организм, чье бесперебойное функционирование критически важно для устойчивого экономического развития любой страны. В основе этой системы лежат два фундаментальных института: банки и страховые организации. Их ключевая роль заключается в мобилизации и перераспределении финансовых ресурсов, управлении рисками и обеспечении стабильности, что делает их незаменимыми посредниками в экономических процессах. Однако, несмотря на общую цель обеспечения финансовой стабильности, их сущность, механизмы функционирования, спектр предоставляемых услуг и подходы к управлению рисками имеют значительные отличия.

Актуальность глубокого исследования этой темы обусловлена не только возрастающей сложностью финансовых рынков, но и беспрецедентными интеграционными процессами. В условиях глобализации, стремительной цифровизации и постоянно меняющихся регуляторных ландшафтов, границы между традиционными финансовыми услугами стираются. Банки все активнее выходят на страховой рынок, а страховые компании предлагают продукты, традиционно присущие банковскому сектору. Это слияние, получившее название банкострахования, формирует новые вызовы и открывает колоссальные возможности, требуя всестороннего анализа. Понимание этой динамики становится критически важным для студентов экономических и финансовых специальностей, будущих специалистов, которым предстоит ориентироваться в этой сложной среде.

Целью настоящей работы является представление комплексного анализа сущности, функций, рисков и взаимосвязей банков и страховых организаций. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

• Раскрыть теоретические основы функционирования банковской системы, выделив общие и специфические функции коммерческих и центральных банков.
• Определить сущность страховой деятельности, проанализировать ее основные функции и уникальные особенности страховых организаций.
• Провести сравнительный анализ рисков, присущих как банковской, так и страховой деятельности, а также рассмотреть методы их управления.
• Исследовать формы и механизмы взаимодействия банков и страховых организаций в рамках банкострахования, оценив его преимущества и недостатки.
• Осветить текущие тенденции и перспективы развития совместной деятельности этих двух ключевых секторов финансового рынка.

Структура работы последовательно раскрывает заявленные задачи. Начиная с теоретических основ банковской деятельности, мы перейдем к анализу страхового сектора, затем сравним риски и методы их управления, чтобы в заключительных главах рассмотреть механизмы их интеграции и перспективы развития банкострахования.

Теоретические основы функционирования банковской системы

В основе любой современной экономики лежит сложная система финансовых институтов, среди которых банки занимают центральное место. Их роль выходит далеко за рамки простого хранения денег, охватывая широкий спектр функций, от которых зависит финансовая стабильность и экономический рост. Чтобы понять эту многогранность, необходимо глубоко погрузиться в сущность банковской системы и ее ключевые функции, разделяя их на общие, характерные для всех банков, и специфические, присущие коммерческим или центральным банкам.

Сущность и общие функции банков

Банк – это не просто здание с сейфами и кассами, а сложная коммерческая кредитно-финансовая организация, фундамент которой зиждется на специальном разрешении, или лицензии. Именно эта лицензия, выдаваемая в Российской Федерации Центральным банком, наделяет банк исключительным правом осуществлять широкий спектр финансовых операций с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Срок действия такой лицензии в России не ограничен, что подчеркивает стабильность и долгосрочность этого института. Будучи юридическим лицом, банк привлекает денежные средства от физических и юридических лиц в виде вкладов (депозитов) и размещает их от своего имени и за свой счет на принципах возвратности, платности и срочности, а также занимается открытием и ведением банковских счетов.

Банковская система в целом представляет собой не просто набор отдельных банков, а совокупность различных видов национальных банков и кредитных организаций, объединенных общим денежно-кредитным механизмом. Эта система является жизненно важной артерией экономики, играя ключевую роль в ее развитии. Она выступает незаменимым посредником между временно свободными сбережениями населения и инвестициями предприятий. Вспомним, как по данным Центрального банка России, на конец 2021 года общие активы банковской системы составляли более 120 триллионов рублей, что эквивалентно примерно 160% от ВВП страны. Эта колоссальная цифра наглядно демонстрирует масштаб и значимость банковского сектора в России. Банки аккумулируют средства и трансформируют их в инвестиции, стимулируя экономический рост. Исторически первой и, возможно, самой интуитивно понятной функцией банков было безопасное хранение денег клиентов, но со временем их роль значительно расширилась.

Ключевые функции банков, формирующие их экономическую сущность, включают:

1. Привлечение (аккумуляция) денежных средств и их превращение в ссудный капитал. Банки собирают временно свободные средства граждан и организаций через депозиты, а затем используют их для выдачи займов предпринимателям, компаниям и государству. Таким образом, они превращают пассивные сбережения в активные инвестиции. В России банковские сбережения граждан стабильно росли в среднем на 2% ВВП в год, и примерно столько же прибавлял кредитный портфель, что подтверждает эффективность этого механизма.
2. Посредничество в кредите. Банки выступают связующим звеном между кредиторами (вкладчиками) и заемщиками, обеспечивая эффективное движение капитала.
3. Посредничество в платежах. Банки регулируют денежный оборот, выступая главными центрами, через которые проходят все платежи в экономике, обеспечивая бесперебойность расчетов.
4. Создание кредитных средств обращения. Это одна из фундаментальных функций, отличающая банки от других финансовых посредников. Большая часть денег в современной экономике создается коммерческими банками путем предоставления кредитов, что называется кредитной мультипликацией.
5. Посредничество на фондовом рынке. Банки активно участвуют в операциях с ценными бумагами, способствуя развитию этого сегмента финансового рынка.

Проводя денежные расчеты, предоставляя кредиты и выступая посредниками в перераспределении капиталов, банки значительно повышают общую эффективность производства и способствуют росту производительности общественного труда. Например, активное кредитование малого и среднего бизнеса способствует развитию предпринимательства, созданию новых рабочих мест, диверсификации экономики и повышению конкурентоспособности.

Специфические функции коммерческих банков

В то время как общие функции формируют каркас банковской деятельности, специфические функции придают ей уникальность и определяют особую роль коммерческих банков в экономике. Коммерческие банки – это не просто финансовые посредники, а активные участники экономических процессов, генерирующие значительную часть денежной массы и предоставляющие разнообразные услуги.

Ключевые специфические функции коммерческих банков включают:

• Привлечение временно свободных денежных средств во вклады и депозиты. Это основа их ресурсной базы. Банки конкурируют за средства вкладчиков, предлагая различные условия и процентные ставки, чтобы привлечь как можно больше капитала для последующего размещения.
• Предоставление ссуд (кредитование). Эта функция является, пожалуй, одной из самых известных. Банки выдают кредиты предприятиям на развитие бизнеса, населению на потребительские нужды или приобретение жилья. Именно в процессе кредитования происходит наиболее значимое и уникальное действие: создание кредитных денег. Когда коммерческий банк выдает кредит, он не просто передает уже существующие деньги, а увеличивает сумму депозита на счету заемщика. Это приводит к росту активов и обязательств в банковской системе, тем самым увеличивая денежную массу в обращении. Этот процесс, известный как кредитное расширение или кредитная мультипликация, является основой для функционирования современной экономики.
• Осуществление денежных расчетов и платежей (расчетно-кассовое обслуживание). Коммерческие банки предоставляют услуги по переводу средств, инкассации, ведению счетов, обеспечивая бесперебойность торговых и финансовых операций.
• Консультирование и предоставление экономической и финансовой информации. Банки, обладая обширной экспертизой и доступом к данным, могут консультировать клиентов по вопросам инвестиций, управления финансами, внешнеэкономической деятельности.
• Организация выпуска и размещение ценных бумаг. Коммерческие банки могут выступать андеррайтерами при выпуске акций и облигаций, помогая компаниям привлекать капитал.
• Операции с драгоценными металлами и валютные операции. Эти услуги позволяют клиентам диверсифицировать свои активы и осуществлять международные расчеты.
• Факторинг, лизинг и трастовые операции. Факторинг – это финансирование под уступку денежного требования, лизинг – это долгосрочная аренда имущества с правом последующего выкупа, а трастовые операции – это управление имуществом клиентов по их поручению. Эти услуги расширяют спектр финансовых решений, доступных для бизнеса.

По своей сути, коммерческие банки выполняют функцию финансового посредничества, преобразуя денежные капиталы по срокам, размерам и финансовым рискам. Они принимают краткосрочные вклады и выдают долгосрочные кредиты, объединяют мелкие сбережения в крупные инвестиции, а также берут на себя часть рисков, связанных с заимствованиями.

Функции Центрального банка как регулятора

Если коммерческие банки являются движущими силами экономической активности, то Центральный банк (ЦБ) выступает в роли главного архитектора и инженера финансовой системы, обеспечивая ее стабильность и управляемость. Его функции принципиально отличаются от коммерческих, поскольку ЦБ не стремится к прибыли, а фокусируется на макроэкономическом регулировании и поддержании устойчивости национальной валюты.

Роль Центрального банка в государственном регулировании и денежной эмиссии является исключительной. Только он имеет монопольное право на выпуск наличных денег, что позволяет ему контролировать денежную массу в обращении.

Основные функции Центрального банка:

1. Проведение единой государственной денежно-кредитной политики. Это его ключевая задача, направленная на поддержание ценовой стабильности, содействие устойчивому экономическому росту и снижение рисков для финансовой системы.
2. Монопольное осуществление эмиссии наличных денег. ЦБ является единственным эмиссионным центром, выпускающим банкноты и монеты.
3. Выполнение роли кредитора последней инстанции. В случае кризисных ситуаций, когда коммерческие банки сталкиваются с острой нехваткой ликвидности и не могут привлечь средства на обычных рыночных условиях, Центральный банк предоставляет им экстренное финансирование. Это предотвращает системные кризисы, банкротства банков и панику среди вкладчиков, поддерживая доверие к финансовой системе. ЦБ РФ может кредитовать как отдельные организации, так и рынок в целом.
4. Установление правил проведения расчетов, банковских операций и ведения бухгалтерского учета. ЦБ определяет стандарты для всей банковской системы, обеспечивая прозрачность и безопасность финансовых операций.
5. Надзор за деятельностью банковской системы. Центральный банк осуществляет постоянный контроль за соблюдением банками нормативов, требований к капиталу и ликвидности.

Для реализации денежно-кредитной политики Центральный банк использует широкий арсенал инструментов:

• Процентные ставки по операциям Банка России, ключевым из которых является ключевая ставка. Это основной рычаг, влияющий на уровень процентных ставок во всей экономике, включая ставки по кредитам и депозитам коммерческих банков. Повышение ключевой ставки делает кредиты дороже и замедляет инфляцию, снижение – стимулирует кредитование и экономический рост.
• Обязательные резервные требования. Это часть средств коммерческих банков, которую они обязаны хранить на счетах в Центральном банке. Изменение этих требований влияет на объем свободных средств банков и их способность выдавать кредиты.
• Операции на открытом рынке. ЦБ покупает или продает государственные ценные бумаги, тем самым увеличивая или изымая ликвидность из банковской системы.
• Рефинансирование кредитных организаций. Это предоставление кредитов коммерческим банкам.
• Валютные интервенции. Покупка или продажа иностранной валюты для влияния на обменный курс и денежную массу.
• Прямые количественные ограничения и эмиссия облигаций от своего имени (ОБР).

Центральный банк активно управляет ликвидностью банковской системы и объемом денежной массы. Он проводит операции по предоставлению или изъятию денежных средств, используя депозитные и кредитные аукционы, операции постоянного действия. Эти инструменты помогают поддерживать ставки денежного рынка вблизи ключевой ставки.

Особое внимание уделяется надзору за банковской системой. С 2028 года в России станет обязательным надзорное стресс-тестирование (НСТ) для всех системно значимых банков. Результаты этого тестирования будут влиять на оценку экономического положения банка, размер отчислений в Фонд обязательного страхования вкладов и могут привести к установлению дополнительной надбавки к капиталу, что подчеркивает возрастающую строгость регулирования и стремление к повышению устойчивости всей системы.

Сущность и особенности страховой деятельности

Если банковская система является кровеносной системой экономики, то страхование — ее иммунная система, защищающая от непредвиденных ударов и обеспечивающая финансовую безопасность. Понимание сущности страховой деятельности и ее многоаспектных функций имеет решающее значение для осознания ее роли в современной финансовой архитектуре.

Определение и роль страхования

В своей основе страхование представляет собой сложную систему экономических отношений, направленную на формирование целевых фондов денежных средств и их последующее использование. Главная цель этих фондов – возмещение ущерба, который возникает при наступлении различных непредвиденных и неблагоприятных событий, а также оказание финансовой помощи гражданам при наступлении определенных жизненных ситуаций. Это могут быть как природные катаклизмы, так и несчастные случаи, болезни или даже достижение определенного возраста.

Более формально, страхование – это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, а также государства и муниципальных образований, при наступлении оговоренных страховых случаев. Эта защита осуществляется за счет специально формируемых денежных фондов, источником которых являются уплаченные страховые премии (взносы), а также за счет иных собственных средств страховщиков.

Страховая деятельность (или страховое дело) – это широкий спектр операций, осуществляемых участниками страхового рынка. В нее входит не только непосредственное страхование, но и перестрахование (когда страховщик передает часть своих рисков другому страховщику), взаимное страхование, а также услуги страховых брокеров и актуариев, связанные со страхованием и перестрахованием.

Страховщик – это центральная фигура в страховом процессе. Это юридическое лицо, которое создано специально для осуществления страховой деятельности и обладает соответствующей лицензией на ее ведение на территории РФ. В России страховые компании могут принимать различные организационно-правовые формы, такие как хозяйственные товарищества и общества (например, акционерные компании), производственные кооперативы, государственные и муниципальные унитарные предприятия, а также некоммерческие организации и общества взаимного страхования. Лицензии на право осуществления страховой деятельности в Российской Федерации выдаются и регулируются Банком России, который с 2013 года является единственным органом страхового надзора. Это подчеркивает централизованный подход к регулированию финансового рынка.

Страховой рынок является неотъемлемой частью более широкого финансового рынка. На нем происходит купля-продажа специфических услуг – услуг по страхованию, где страховщики предлагают защиту от рисков, а страхователи приобретают эту защиту, уплачивая страховые премии.

Основные функции страхования

Многогранность страхования проявляется в его функциях, каждая из которых играет уникальную роль в экономике и обществе.

1. Рисковая функция. Это основное назначение страхования. Она заключается в обеспечении страховой защиты от множества разнообразных рисков – о�� пожаров и стихийных бедствий до болезней и гражданской ответственности. Через механизм страхования происходит перераспределение денежных ресурсов: средства, собранные в страховом фонде, используются для компенсации ущерба тем немногим, кто столкнулся со страховым случаем. Этот принцип коллективной солидарности позволяет отдельным лицам и предприятиям переложить индивидуальные риски на всю группу страхователей.
2. Предупредительная функция. Страхование не только компенсирует ущерб, но и активно способствует его предотвращению или уменьшению. Часть средств страхового фонда направляется на финансирование различных мероприятий, цель которых – снизить вероятность наступления страхового случая или смягчить его последствия. Например, инвестиции в пожарную безопасность, разработку систем раннего оповещения о природных катаклизмах, медицинские профилактические программы – все это примеры реализации предупредительной функции.
3. Сберегательная (накопительная) функция. Эта функция особенно ярко проявляется в страховании жизни, например, в программах страхования на дожитие. Такие полисы позволяют накапливать определенную денежную сумму к конкретному сроку или событию. В этом аспекте сберегательная функция страхования сближается с функцией кредита, предоставляя возможность формирования долгосрочных накоплений с дополнительной защитой от непредвиденных обстоятельств.
4. Инвестиционная функция. Страховые компании аккумулируют значительные объемы временно свободных средств в своих страховых резервах. Эти средства, прежде чем быть выплаченными в качестве возмещения, могут быть размещены в различные активы – ценные бумаги, банковские депозиты, недвижимость. Таким образом, страховщики выступают в роли крупных институциональных инвесторов на финансовом рынке, способствуя перераспределению капитала и стимулированию экономического роста. Они вправе инвестировать как собственные средства (капитал), так и средства страховых резервов, а также осуществлять сделки с имуществом для обеспечения своей деятельности.
5. Контрольная функция. Эта функция реализуется как внутри страховой компании, обеспечивая баланс между сформированным страховым резервом и принятыми рисками, так и на уровне государственного регулирования. Внешний контроль осуществляется Центральным банком, который следит за финансовой устойчивостью страховщиков, соблюдением ими нормативов и правил.
6. Компенсационная функция. Непосредственно связана с рисковой функцией и заключается в прямом возмещении ущерба юридическим и физическим лицам при наступлении неблагоприятных событий, зафиксированных в договоре страхования.
7. Распределительная функция. Она охватывает процесс формирования страхового фонда из взносов множества страхователей и его последующее целевое использование для выплат, предупредительных мероприятий и инвестиций.

Специфические особенности страховых организаций

Страховые организации, несмотря на свою принадлежность к финансовому сектору, обладают рядом уникальных черт, отличающих их от банков и других участников рынка. Эти особенности определяют их бизнес-модель, регуляторные требования и характер взаимодействия с клиентами.

Одна из фундаментальных специфик закреплена законодательно: предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Это строгое разграничение направлено на минимизацию конфликтов интересов и защиту финансовой устойчивости страховых компаний, позволяя им сосредоточиться исключительно на управлении рисками.

Как уже упоминалось, надзор за участниками страхового рынка в Российской Федерации осуществляет Центральный банк РФ, что обеспечивает единый подход к регулированию всего финансового сектора.

Ключевое отличие от банков заключается в характере выплат. В то время как банки выплачивают регулярные доходы владельцам вкладов в виде процентов, страховщики преимущественно осуществляют разовые компенсации при наступлении страхового случая. Хотя, справедливости ради, стоит отметить, что некоторые виды страхования, например накопительное страхование жизни, также выполняют функцию накопления, сближаясь с депозитными продуктами банков.

Принципиальное различие проявляется во взаимоотношениях с клиентами. В банках большая часть взаимодействия происходит напрямую между банком и клиентом. В страховой же отрасли широко используется система посредников на этапах продаж и урегулирования убытков. На российском страховом рынке активно действуют страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты, как правило, представляют интересы одной или нескольких страховых компаний, продавая их продукты. Страховые брокеры, напротив, работают в интересах клиента, предлагая широкий спектр продуктов от разных страховщиков и подбирая наиболее выгодные условия. Эта многоуровневая структура взаимодействия является характерной чертой страхового рынка.

Обязательства для страховой компании возникают не по истечении определенного срока (как, например, возврат депозита в банке), а на основе наступления определённых страховых случаев. Это фундаментальное отличие в природе обязательств. Для банка же характерны краткосрочные обязательства по депозитам и долгосрочные активы в виде кредитов, что создает определенные риски трансформации.

Важно отметить, что страховые компании не являются частью широкой банковской системы и, как следствие, не так подвержены системным рискам, как банки. Это объясняется тем, что они не имеют прямого доступа к централизованной платёжной и клиринговой организации, и их потенциальные проблемы, как правило, локализуются в рамках страхового сектора, не вызывая немедленного эффекта домино для всей финансовой системы.

Гибкость и креативность страхового рынка проявляются в существовании уникальных и порой курьезных видов полисов. Помимо традиционных видов страхования (жизнь, здоровье, имущество, автомобили), можно найти страхование от похищения инопланетянами, нападения зомби, переедания, испорченной свадьбы, выигрыша в лотерею сотрудниками, потери вкусовых рецепторов и даже от привидений. Эти примеры, хоть и экзотические, демонстрируют способность страховой индустрии адаптироваться к самым необычным запросам и выявлять риски, которые на первый взгляд кажутся маловероятными, но для кого-то являются реальной угрозой.

Риски в банковской и страховой деятельности: сравнительный анализ и методы управления

Финансовая деятельность по своей природе неразрывно связана с рисками. Будь то банк, управляющий многомиллиардными активами, или страховая компания, принимающая на себя обязательства по тысячам полисов, каждый из этих институтов постоянно сталкивается с неопределенностью. Глубокий сравнительный анализ рисков и методов их управления позволяет не только выявить общие закономерности, но и подчеркнуть специфические черты, характерные для каждого из секторов.

Банковские риски и управление ими

Банковский риск – это не просто абстрактная угроза, а вполне конкретная возможность возникновения у кредитно-финансовой организации материальных потерь. Эти потери могут быть вызваны неожиданными изменениями рыночной стоимости финансовых инструментов, колебаниями валютных курсов или другими неблагоприятными событиями. В основе банковского риска лежит деятельность, сопряженная с вероятностью возникновения потерь в денежной, финансовой или имущественной форме. Причины этих рисков могут быть как внешними (макроэкономические шоки, изменения законодательства), так и внутренними (неэффективное управление, ошибки персонала).

Классификация банковских рисков весьма обширна и может осуществляться по различным критериям:

• По времени: текущие, перспективные, ретроспективные.
• По уровню: низкие, умеренные, полные.
• По главным факторам возникновения: экономические (связанные с состоянием экономики), политические (геополитическая нестабильность, изменения в государственном регулировании).

К основным видам банковских рисков, с которыми сталкиваются финансовые учреждения, относятся:

• Кредитные риски: возможность невозврата заемщиками основной суммы долга или процентов по кредитам. Это один из наиболее значимых рисков для банков.
• Рыночные риски: вероятность потерь из-за неблагоприятного изменения рыночных условий, таких как:
  • Процентные риски: колебания процентных ставок, влияющие на стоимость активов и пассивов банка.
  • Валютные риски: изменение курсов иностранных валют, затрагивающее валютные операции банка.
  • Ценовые риски: изменение цен на ценные бумаги, товары или другие активы, находящиеся на балансе банка.
• Операционные риски: потери, возникающие из-за ошибок персонала, сбоев информационных технологий, внутренних процессов, систем или внешних событий (например, мошенничество).
• Ликвидные риски: неспособность банка своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства перед клиентами и контрагентами.
• Комплаенс-риски: вероятность юридических или регуляторных санкций, финансовых потерь или ущерба репутации из-за несоблюдения законов, правил, стандартов и этических норм.
• Правовой риск: потери из-за несовершенства законодательства или судебных решений.
• Репутационный риск: ущерб деловой репутации, ведущий к оттоку клиентов и партнеров.
• Страновой, региональный, отраслевой риски: специфические риски, связанные с экономической или политической ситуацией в конкретной стране, регионе или отрасли.
• Стратегический риск: риск потерь из-за неверно выбранной или неэффективной бизнес-стратегии.
• Экологический риск: риск потерь из-за негативного воздействия на окружающую среду или связанных с этим штрафов.

Управление банковскими рисками – это непрерывный и многоаспектный процесс, который включает идентификацию, измерение, мониторинг и уменьшение потенциальных потерь. Эффективное управление рисками является залогом финансовой устойчивости банка.

Основные методы управления банковскими рисками:

• Диверсификация: распределение инвестиций или кредитного портфеля между различными активами, отраслями или заемщиками для снижения концентрации риска. Принцип «не класть все яйца в одну корзину».
• Страхование: делегирование ответственности за определенные виды рисков страховой компании. Банки могут страховать свое имущество, ответственность, а также риски, связанные с деятельностью сотрудников.
• Лимитирование операций: установление жестких ограничений по величине допустимого риска для отдельных операций, продуктов, клиентов или подразделений.
• Кредитный скоринг: использование статистических моделей для оценки кредитоспособности заемщика на основе его персональных данных, финансовой истории и других релевантных факторов. Это позволяет автоматизировать и стандартизировать процесс принятия решений о выдаче кредитов.
• Стресс-тесты: моделирование кризисных ситуаций для оценки устойчивости финансового положения банка к серьезным, но вероятным шокам. Результаты стресс-тестов используются как самими банками для улучшения риск-менеджмента, так и надзорными органами при установлении требований к капиталу. В России надзорное стресс-тестирование с 2028 года станет обязательным для всех системно значимых банков.
• Управление активами и пассивами (ALM): анализ и регулирование структуры баланса банка с целью оптимизации доходности и минимизации рисков, связанных с несбалансированностью сроков и процентных ставок активов и пассивов.

Страховые риски и методы управления ими

В сфере страхования риск приобретает особое значение, поскольку является непосредственно предметом деятельности страховщиков. Риск в страховании определяется как действие наудачу, возможность отрицательного отклонения от ожидаемого результата, где ущерб является количественной оценкой неудачного исхода.

Страховой риск – это специфический вид риска, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Чтобы риск мог быть принят к страхованию (то есть считался страховым), он должен обладать следующими ключевыми свойствами:

• Возможность и случайность: событие должно быть потенциально возможным, но его наступление должно быть случайным и не зависеть от воли страхователя или страховщика.
• Отсутствие катастрофического масштаба: риск не должен быть настолько масштабным, чтобы его реализация привела к банкротству всей страховой системы (например, всеобщая ядерная война).
• Достаточно крупные вредоносные последствия: ущерб от наступления события должен быть ощутимым, чтобы имело смысл его страховать.
• Возможность расчета вероятности наступления: должна существовать статистическая основа или актуарные методы для оценки вероятности наступления страхового случая и размера потенциального ущерба.

Классификация страховых рисков также многообразна:

• По источнику опасности: стихийные силы природы (землетрясения, наводнения), целенаправленное воздействие человека (кражи, поджоги, теракты), технологические аварии, риски, связанные с жизнью и здоровьем человека.
• По объему ответственности страховщика: риски, полностью покрываемые страховым полисом, и риски с частичной ответственностью или франшизой.

Целью управления финансовым риском в страховании, как и в банковском деле, является снижение потерь до минимума. Однако методы и подходы имеют свою специфику.

Общие методы управления рисками, применимые как в финансовой, так и в других сферах:

• Упразднение риска (отказ от рискового мероприятия): полный отказ от деятельности, сопряженной с неприемлемым риском. Например, не заниматься инвестициями в крайне нестабильные регионы.
• Предотвращение потерь и контроль: комплекс превентивных и последующих действий, направленных на снижение вероятности или масштаба ущерба. Это может быть установка систем безопасности, обучение персонала, регулярное техническое обслуживание оборудования.
• Страхование (передача риска): это основной метод для страхователя, когда риск передается специализированной организации – страховщику – за определенную плату (страховую премию). Для страховщика же это означает принятие риска на себя и управление им через диверсификацию портфеля, перестрахование и формирование резервов. Страхование как метод управления риском предполагает готовность инвестора отказаться от части доходов, чтобы избежать риска, то есть заплатить за его снижение до нуля.
• Поглощение (принятие финансовых последствий на себя): решение самостоятельно нести финансовые последствия наступления риска, создавая для этого собственные резервы или просто принимая потери.
• Методы локализации и диссипации риска: например, хеджирование – использование финансовых инструментов для снижения риска неблагоприятного изменения цен, ставок или курсов.

Тем не менее, у страхования как метода управления риском существуют ограничения:

• Премия страховщика может быть слишком высокой, что делает страхование экономически нецелесообразным для страхователя.
• Некоторые виды рисков могут не приниматься к страхованию, если вероятность их реализации очень велика или невозможно точно оценить ущерб.

Сравнительный анализ рисков и методов управления

При сравнительном анализе рисков и методов управления ими в банковском и страховом секторах выявляются как общие категории, так и принципиальные различия, обусловленные спецификой их деятельности.

Общие категории рисков:

Оба сектора сталкиваются с операционными рисками (ошибки персонала, сбои ИТ-систем, мошенничество), репутационными рисками (ущерб деловой репутации), правовыми и комплаенс-рисками (несоблюдение законодательства и регуляторных требований), а также стратегическими рисками. Например, ошибка в расчетах или мошенничество сотрудника может привести к значительным потерям как в банке, так и в страховой компании.

Специфика рисков для каждого сектора:

• Банки наиболее чувствительны к кредитным рискам, поскольку их основная деятельность – выдача займов. Также для них критически важны рыночные риски (процентные, валютные, ценовые) и ликвидные риски, так как управление балансом активов и пассивов является ежедневной задачей. Банки, как центральные элементы платежной системы, также подвержены системным рискам.
• Страховые организации в первую очередь сталкиваются со страховыми рисками, связанными с частотой и величиной выплат по страховым случаям. Ключевым для них является риск неверного актуарного расчета, который может привести к недостаточности страховых резервов. Также значимы инвестиционные риски, связанные с размещением страховых резервов, и риск перестрахования (неспособность перестраховщика выполнить свои обязательства).

Сравнение подходов к управлению риском:

• Банки активно используют кредитный скоринг для оценки кредитоспособности заемщиков, опираясь на статистические данные и кредитную историю. Стресс-тестирование являе��ся неотъемлемой частью их риск-менеджмента, позволяя оценить устойчивость к макроэкономическим шокам. Для управления рыночными рисками широко применяются хеджирование и управление активами/пассивами.
• Страховые компании в основе своего риск-менеджмента используют актуарные расчеты для определения вероятности наступления страховых случаев и адекватности страховых премий. Важнейшим инструментом снижения риска для страховщиков является перестрахование, позволяющее передать часть крупных или агрегированных рисков другим перестраховочным компаниям. Диверсификация страхового портфеля (по видам страхования, регионам, клиентам) также играет ключевую роль.

Различия в регуляторном надзоре за рисками:

Центральный банк осуществляет надзор за обоими секторами, однако акценты надзора отличаются. Для банков это жесткие требования к капиталу (Базель III), ликвидности, кредитным рискам и системному значению. Для страховых компаний – требования к достаточности страховых резервов, платежеспособности, диверсификации инвестиций и защите прав потребителей. Например, надзорное стресс-тестирование, которое станет обязательным для системно значимых банков, имеет свою специфику и методологию, отличную от стресс-тестов в страховании.

Таким образом, хотя оба финансовых института стремятся минимизировать потери и обеспечить стабильность, их инструментарий и фокус риск-менеджмента существенно различаются, отражая фундаментальные различия в природе их деятельности. Стоит ли удивляться, что эти различия порождают и уникальные подходы к взаимодействию?

Взаимодействие банков и страховых организаций (Банкострахование)

В условиях нарастающей конкуренции и поиска новых источников дохода, финансовые институты все чаще прибегают к интеграции своих услуг. Развитие банковской системы и страхового рынка происходит в тесной взаимосвязи, и их взаимоотношения базируются на общих интересах. Эта тенденция, известная как банкострахование, стала одним из доминирующих явлений на современном финансовом рынке.

Сущность и формы банкострахования

Банкострахование (Bancassurance) – это термин, который четко обозначает интеграцию банковского и страхового бизнеса. Это не просто сотрудничество, а процесс слияния и взаимопроникновения, цель которого – создать синергетический эффект, предлагая клиентам комплексные финансовые решения «из одних рук».

Основными целями интеграции являются:

• Реализация как страховых, так и банковских продуктов. Это позволяет расширить предложение для клиентов, увеличивая средний чек и лояльность.
• Сочетание каналов продаж и использование клиентской базы партнера. Банки получают доступ к клиентам страховых компаний, а страховщики – к обширной аудитории банков, значительно снижая затраты на привлечение.
• Страхование рисков самих банков. Страховые компании могут предлагать банкам продукты по страхованию их имущества, ответственности, а также рисков, связанных с кредитованием (например, страхование жизни и здоровья заемщиков).
• Доступ к внутренним финансовым ресурсам друг друга. Это может проявляться в размещении средств страховой компании на депозитах в банке или в инвестициях банка в акции страховой компании.

Основные формы и механизмы взаимодействия в рамках банкострахования разнообразны и зависят от степени интеграции и стратегических целей партнеров:

1. Создание банкостраховых групп через интеграцию компаний:
   • Покупка страховой компании банком или наоборот. Это наиболее глубокая форма интеграции, когда одна организация становится дочерней структурой другой. Например, банк может приобрести контрольный пакет акций страховой компании, чтобы полностью контролировать ее деятельность и интегрировать продукты.
   • Создание новой совместной компании. Реже, но возможно, когда банк и страховая компания учреждают новое юридическое лицо для совместной деятельности.
2. Агентские договоры: Это наиболее распространенная и простая форма сотрудничества. По такому договору банк выступает в качестве страхового агента, продавая продукты страховой компании за комиссионное вознаграждение. Этот подход не требует глубокой интеграции капитала и позволяет быстро запустить совместные продажи.
3. Совместные проекты в области финансового обслуживания клиентов: От традиционного расчетно-кассового обслуживания, когда страховая компания просто является клиентом банка, до более сложных форм, таких как кобрендинговые продукты или совместные маркетинговые кампании.

Примеры продуктов банкострахования иллюстрируют широкий спектр возможностей:

• Страхование автотранспорта (КАСКО, ОСАГО), часто предлагаемое клиентам, оформляющим автокредит.
• Страхование ценностей касс банка.
• Страхование рисков непогашения кредита: страхование жизни, здоровья и потери работы заемщиков, которое обеспечивает банку дополнительную защиту от кредитных рисков.
• Комплексные программы страхования для банков, включающие страхование имущества банка, ценностей касс, жизни и здоровья служащих, а также ответственности перед третьими лицами.
• Банковские продукты, включающие депозитную операцию и страховую услугу, например, комбинированные вклады, часть процентов по которым направляется на страхование.

Преимущества и недостатки интеграции

Интеграция банковского и страхового бизнеса приносит значительные выгоды, но также сопряжена с определенными рисками и недостатками, которые необходимо учитывать при оценке ее эффективности.

Преимущества для банков:

• Появление дополнительного источника доходов: Комиссионное вознаграждение за реализацию страховых полисов становится существенной статьей доходов, особенно в условиях снижения процентных маржей.
• Обеспечение защиты ответственности клиентов перед банком: Страхование жизни, здоровья или потери работы заемщиков значительно снижает кредитные риски банка, гарантируя возврат долга даже при неблагоприятных обстоятельствах.
• Повышение ликвидности банка: Банкострахование способствует диверсификации источников доходов, а также может привлекать дополнительные средства через депозиты страховых компаний, которые затем могут быть использованы для кредитования и инвестиций.
• Расширение клиентской базы: Банк может привлекать клиентов, изначально пришедших за страховыми продуктами, предлагая им свои банковские услуги.

Преимущества для страховых компаний:

• Увеличение объемов страховых премий: Доступ к обширной клиентской базе банка и его разветвленной сети отделений значительно увеличивает потенциальный объем продаж страховых полисов.
• Снижение затрат на привлечение клиента: Использование уже существующей банковской инфраструктуры и маркетинговых каналов позволяет сократить маркетинговые и операционные расходы, которые обычно требуются для привлечения новых клиентов.
• Снижение операционных затрат: Продажа через банковскую сеть оптимизирует процессы, поскольку не требуется создавать отдельную сеть продаж или нанимать большое количество агентов.

Общие преимущества взаимодействия:

• Расширение спектра услуг для клиентов: Клиенты получают доступ к комплексному финансовому обслуживанию в одном месте, что повышает удобство и эффективность.
• Появление новых совместных продуктов: Интеграция стимулирует разработку инновационных, гибридных продуктов, отвечающих комплексным потребностям клиентов.
• Достижение полного контроля над финансовыми потоками клиентов для точного маркетингового анализа: Совместный доступ к данным позволяет создавать более персонализированные предложения и повышать эффективность продаж.
• Повышение эффективности рекламных и PR-кампаний: Совместные маркетинговые усилия позволяют охватить более широкую аудиторию и создать единый, сильный бренд.
• Повышение стабильности банка и защита акционеров и вкладчиков: Диверсификация доходов и снижение рисков через страхование способствуют укреплению финансового положения банка.

Недостатки интеграции:

• Потенциальная монополизация финансовой отрасли: Слияние крупных игроков может привести к снижению конкуренции, что негативно скажется на качестве услуг и ценах для потребителей. В России регулятор (Центральный банк РФ) осуществляет надзор за финансовым рынком, чтобы предотвратить чрезмерную монополизацию и защитить права потребителей.
• Ограничение прав потребителя выбора страховой компании: В некоторых случаях клиенту может быть навязана страховка от «партнерской» компании банка, что сужает его выбор и возможность получить наиболее выгодные условия.
• Культурные и управленческие различия: Интеграция двух разных корпоративных культур и бизнес-процессов может быть сложной задачей, требующей значительных усилий и инвестиций.

Несмотря на недостатки, динамика рынка показывает, что преимущества банкострахования перевешивают риски, и этот процесс продолжает набирать обороты.

Тенденции и перспективы развития совместной деятельности

Мировой финансовый рынок находится в состоянии непрерывной трансформации, и взаимодействие между банками и страховыми организациями – банкострахование – стало одной из ключевых доминирующих тенденций последнего десятилетия. Этот процесс не только меняет ландшафт финансовых услуг, но и задает векторы для дальнейшего развития всей отрасли.

Современные тенденции банкострахования в России и мире

Взаимная интеграция банковского и страхового бизнеса – это не случайное явление, а глубоко укоренившаяся тенденция, продиктованная экономической целесообразностью и стремлением к синергии. В России этот процесс, хоть и начался позднее, чем в ряде европейских стран, сейчас активно набирает обороты.

Российский рынок банкострахования демонстрирует впечатляющий рост. По данным «Эксперт РА», за 1 полугодие 2023 года объем рынка вырос на 40% и достиг 355,4 млрд рублей, полностью восстановившись после падения прошлого года и даже превзойдя докризисные значения. Прогнозы на весь 2023 год также оптимистичны, предрекая рост на 10-20%. Доля банкострахования в общем объеме страхования в России уже составляет более одной трети и продолжает устойчиво расти, что подчеркивает его значимость для всего страхового сектора.

Анализ структуры рынка показывает интересные сдвиги:

• Наименее развитым сегментом рынка банкострахования в России пока остается страхование рисков самих банков (в основном это страхование имущества и сотрудников банка). Это указывает на потенциал для дальнейшего роста в этой нише.
• Наиболее развитым сегментом является некредитное страхование, хотя его доля постепенно снижается. Это традиционные виды страхования, не связанные напрямую с кредитами.
• В то же время, кредитное страхование активно развивается, преимущественно за счет страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов. Банки все чаще включают страховые продукты в пакеты кредитных предложений, что не только защищает их от рисков невозврата, но и предоставляет клиентам дополнительную финансовую подушку безопасности.

Влияние цифровой трансформации и экосистем

Цифровая трансформация экономики и повсеместное развитие финансовых экосистем являются ключевыми факторами, которые могут существенно повлиять на будущее банкострахования. Эти процессы не просто оптимизируют существующие модели, но и ставят под вопрос его самостоятельность как отдельного экономического феномена.

• Цифровизация позволяет создавать бесшовные клиентские пути, когда страховые продукты предлагаются в момент возникновения потребности (например, страховка путешественников при покупке авиабилета через банковское приложение) или при оформлении кредита онлайн. Это сокращает издержки, повышает доступность и персонализацию услуг.
• Экосистемы, создаваемые крупными банками и технологическими компаниями, объединяют множество сервисов – от банковских и страховых до ритейла и развлечений. В таких экосистемах страхование становится лишь одним из элементов общего пакета услуг, теряя свою обособленность, но приобретая огромную аудиторию и новые каналы дистрибуции. Международный опыт уже демонстрирует формирование так называемых «финансовых супермаркетов», где потребитель может получить весь спектр финансовых услуг в одном месте. Эта более тесная интеграция стирает традиционные границы между финансовыми институтами.

Регуляторные аспекты и стратегии развития

В условиях углубляющейся интеграции роль регулятора становится особенно важной. Центральный банк РФ осуществляет надзор за финансовым рынком, стремясь предотвратить чрезмерную монополизацию и защитить права потребителей. Регуляторные органы внимательно следят за развитием банкострахования, чтобы обеспечить справедливую конкуренцию и предотвратить навязывание услуг.

Для полного контроля над комплексными банкостраховыми группами, особенно в международной практике, предлагается даже объединить органы банковского, страхового и финансового надзора в единую государственную структуру – «интегрированный финансовый государственный надзор». Это предложение отражает понимание того, что традиционные, сегментированные подходы к регулированию могут оказаться неэффективными в условиях формирования сложных финансовых конгломератов.

Формирование эффективного механизма интеграции страховых компаний с банками является основой дальнейшего развития финансового рынка России. Для достижения успеха в этой сфере финансовым институтам необходимо разрабатывать и реализовывать эффективные стратегии взаимодействия:

• Стратегия дифференциации: заключается в предоставлении уникальных и привлекательных услуг, которые выделяют совместные продукты на рынке.
• Стратегия снижения затрат: направлена на оптимизацию операционных расходов за счет использования общих каналов продаж, ИТ-инфраструктуры и клиентской базы.
• Стратегия роста: подразумевает концентрацию капитала через слияния и поглощения, что позволяет увеличивать рыночную долю и масштабировать бизнес.

Взаимодействие банков и страховых компаний – это перспективное направление развития не только для самих финансовых посредников, но и для всего финансового рынка. Оно приводит к повышению качества обслуживания потребителей, появлению инновационных продуктов и укреплению стабильности всей финансовой системы.

Заключение

Исследование сущности, функций, рисков и механизмов взаимодействия банков и страховых организаций позволило нам глубже понять их центральную роль в современной финансовой системе. Оба института, будучи краеугольными камнями экономики, эффективно мобилизуют и перераспределяют финансовые ресурсы, способствуя экономическому росту и обеспечивая финансовую стабильность.

Банки, как коммерческие кредитно-финансовые организации, выступают ключевыми посредниками в кредите и платежах, аккумулируя средства и трансформируя их в инвестиции. Их специфические функции, такие как создание кредитных денег через мультипликацию, консультирование и операции на фондовом рынке, подчеркивают их многогранность. Центральный банк, в свою очередь, является регулятором, эмиссионным центром и кредитором последней инстанции, обеспечивая макроэкономическую стабильность и надзор за банковской системой через такие инструменты, как ключевая ставка и стресс-тестирование.

Страховые организации выполняют уникальную функцию по защите от рисков, формируя целевые фонды для возмещения ущерба. Их рисковая, предупредительная, сберегательная и инвестиционная функции демонстрируют их вклад в стабильность и накопление капитала. Специфические особенности страховых компаний, такие как запрет на банковскую деятельность и активное использование посредников, отличают их от банковской модели, а их меньшая подверженность системным рискам подчеркивает важность их отдельного регулирования.

Сравнительный анализ рисков показал, что оба сектора сталкиваются с общими категориями рисков (операционные, репутационные, правовые), но имеют существенные различия в их специфике и методах управления. Для банков критичны кредитные, рыночные и ликвидные риски, управляемые через скоринг, стресс-тесты и ALM. Для страховщиков ключевыми являются страховые и инвестиционные риски, управляемые посредством актуарных расчетов, перестрахования и диверсификации портфеля. Регуляторный надзор адаптирован под эти специфические риски каждого сектора.

Взаимодействие банков и страховых организаций, известное как банкострахование, является логичным ответом на вызовы и возможности современного финансового рынка. Формы этой интеграции варьируются от агентских договоров до создания банкостраховых групп. Преимущества очевидны: для банков это диверсификация доходов и защита от кредитных рисков, для страховщиков – расширение клиентской базы и снижение операционных издержек. Общие выгоды включают расширение спектра услуг, появление новых продуктов и повышение стабильности всей финанс��вой системы. Однако не следует забывать и о потенциальных недостатках, таких как риск монополизации и ограничение выбора для потребителей.

Тенденции и перспективы развития банкострахования указывают на его устойчивый рост в России и мире, особенно в сегменте кредитного страхования. Цифровая трансформация и развитие финансовых экосистем будут продолжать стирать границы между традиционными финансовыми услугами, способствуя формированию финансовых супермаркетов. В этих условиях регуляторный надзор будет эволюционировать, возможно, в сторону интегрированных структур, чтобы эффективно контролировать сложные финансовые конгломераты и защищать интересы всех участников рынка. Эффективные стратегии дифференциации, снижения затрат и роста через слияния и поглощения станут залогом успеха в этой динамичной среде.

В заключение, можно утверждать, что банки и страховые организации, несмотря на свои фундаментальные различия, все теснее переплетаются в современной экономике. Их взаимодействие не просто желательно, но и необходимо для дальнейшего развития финансового рынка, повышения его эффективности, устойчивости и доступности для потребителей. Дальнейшие исследования могли бы сфокусироваться на детальном анализе влияния искусственного интеллекта на риск-менеджмент в обоих секторах, а также на изучении влияния трансграничного банкострахования на финансовую стабильность в условиях глобальных экономических вызовов.

Список использованной литературы

1. Безуглова, Н. В. Банковская система России / Н. В. Безуглова // ЭКО. – 2009. – № 9. – С. 94.
2. Бондарева, Ю. Э. Вопросы конкуренции на рынке потребительского кредитования. Взаимодействие страховых компаний и банков. URL: http://www.raexpert.ru/conference/2006/sotrudnichestvo/stenogramma/bondareva/ (дата обращения: 20.10.2025).
3. Жарковская, Е. П. Банковское дело: курс лекций / Е. П. Жарковская, И. О. Арендс. – 3-е изд., испр. и доп. – М.: Омега-Л, 2006. – С. 87.
4. Жуков Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Е. Ф. Жуков. – М.: ЮНИТИ, 2000. – С. 52.
5. Кожевникова, И. Н. Финансово-экономические взаимоотношения страховых организаций и банков // Финансовый менеджмент. – 2004. – № 6. – С. 24.
6. Лаврушин, О. И. Банковское дело: современная система кредитования: учеб. пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко. – М.: КНОРУС, 2009. – С. 76, С. 113.
7. Николаенко Н. П. Управление страховой компанией. Организация и технологии продаж в страховой компании. – М., 2011. – 258 с.
8. Рейтингование финансовых организаций (глобальная методология). URL: www.fitchratings.com (дата публикации: 19.02.2011, дата обращения: 20.10.2025).
9. Самиев П., Велиева И., Кирьянова К. Риски банковской системы: позитивные ожидания. URL: http://www.raexpert.ru/researches/banks (дата обращения: 20.10.2025).
10. Шахов В. В. Страхование. URL: http://www.eusi.ru/lib/sahov_strahovanie (дата обращения: 20.10.2025).
11. Банк: виды, как работает, продукты, функции // Бизнес-секреты. URL: https://journal.tinkoff.ru/bank-functions/ (дата обращения: 20.10.2025).
12. Банки и их виды. Функции банков и их сущность. URL: https://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/funkcii-bankov.html (дата обращения: 20.10.2025).
13. Банковская система. Услуги коммерческих банков // ЯКласс. URL: https://www.yaklass.ru/p/obschestvoznanie/finansovaya-gramotnost/banki-i-bankovskaya-sistema-14067/bankovskaya-sistema-uslugi-kommercheskikh-bankov-14070 (дата обращения: 20.10.2025).
14. Банковские риски // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/bankovskie-riski/ (дата обращения: 20.10.2025).
15. Банкострахование как способ взаимодействия финансовых посредников // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankostrahovanie-kak-sposob-vzaimodeystviya-finansovyh-posrednikov (дата обращения: 20.10.2025).
16. Боровкова В. А. Банки и банковское дело. – Юрайт. URL: https://urait.ru/book/banki-i-bankovskoe-delo-534341 (дата обращения: 20.10.2025).
17. Взаимодействие банков и страховых организаций. URL: https://rep.bstu.by/bitstream/handle/123456789/22818/260-262.pdf?sequence=1 (дата обращения: 20.10.2025).
18. Деятельность и важные функции коммерческого банка // Совкомбанк. URL: https://sovcombank.ru/blog/kredity-i-karty/deyatelnost-i-funkcii-kommercheskogo-banka (дата обращения: 20.10.2025).
19. ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКОВ И СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/zarubezhnyy-opyt-vzaimodeystviya-bankov-i-strahovyh-kompaniy (дата обращения: 20.10.2025).
20. Как банки управляют рисками: Анализ методов и стратегий // БанковскийИпотечник. URL: https://bankipot.ru/kak-banki-upravlyayut-riskami-analiz-metodov-i-strategij/ (дата обращения: 20.10.2025).
21. Как банковская система влияет на развитие экономики? // Касса Взаимопомощи. URL: https://vzaimopomoshch.ru/kak-bankovskaya-sistema-vliyaet-na-razvitie-ekonomiki.html (дата обращения: 20.10.2025).
22. Лекция 3: Сущность и функции страхования. URL: https://studfile.net/preview/7008580/page:4/ (дата обращения: 20.10.2025).
23. Механизм взаимодействия страховщиков и банков в Республике Беларусь // Электронная библиотека БГЭУ. URL: https://edoc.bseu.by/handle/edoc/88339 (дата обращения: 20.10.2025).
24. Механизм интеграции страховых компаний и банков в системе взаимодействия участников финансового рынка // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mehanizm-integratsii-strahovyh-kompaniy-i-bankov-v-sisteme-vzaimodeystviya-uchastnikov-finansovogo-rynka (дата обращения: 20.10.2025).
25. Основные функции коммерческого банка, какие задачи выполняют банки в РФ // LawMix. URL: https://www.lawmix.ru/commbank/15509 (дата обращения: 20.10.2025).
26. Основы взаимодействия банков и страховых компаний // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/557/ (дата обращения: 20.10.2025).
27. Понятие банковской системы, её структура и участники // Российский университет адвокатуры и нотариата. URL: https://rpa-mu.ru/upload/iblock/c34/c34375b5b9f8485002b545d194539656.pdf (дата обращения: 20.10.2025).
28. РАЗВИТИЕ РЫНКА БАНКОСТРАХОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-rynka-bankostrahovaniya-rossiyskoy-federatsii-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 20.10.2025).
29. Развитие рынка банкострахования Российской Федерации в современных условиях. URL: https://ej.fa.ru/jour/article/viewFile/789/543 (дата обращения: 20.10.2025).
30. Риски в страховании и методы управления ими // Журнал «Концепт». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/riski-v-strahovanii-i-metody-upravleniya-imi (дата обращения: 20.10.2025).
31. Роль страхования в экономике и финансовой системе страны // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-strahovaniya-v-ekonomike-i-finansovoy-sisteme-strany (дата обращения: 20.10.2025).
32. Рынок банкострахования по итогам 1 полугодия 2023 года и прогноз на 2023 год: «жизнь» продолжается // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/bancassurance_1h2023/ (дата публикации: 2023 г., дата обращения: 20.10.2025).
33. Самые необычные виды страхования в мире // ВСК. URL: https://www.vsk.ru/media/articles/samye-neobychnye-vidy-strakhovaniya-v-mire/ (дата обращения: 20.10.2025).
34. Способы управления рисками — Страхование рисков. URL: https://risk.ru/blog/48737 (дата обращения: 20.10.2025).
35. Страховое дело : учебное пособие. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/43715/1/978-5-7186-0775-6_2016.pdf (дата публикации: 2016 г., дата обращения: 20.10.2025).
36. Страховой рынок, что это такое, структура и функции в России // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/strahovoy_rynok/ (дата обращения: 20.10.2025).
37. СТРАХОВОЙ РЫНОК И ЕГО СТРУКТУРА // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovoy-rynok-i-ego-struktura (дата обращения: 20.10.2025).
38. Сущность и функции коммерческих банков. URL: https://uchebniki.ws/11260714/finansy/suschnost_funktsii_kommercheskih_bankov (дата обращения: 20.10.2025).
39. Сущность, виды и функции страхования. URL: https://uchebniki.ws/11260714/strahovanie/suschnost_vidy_funktsii_strahovaniya (дата обращения: 20.10.2025).
40. СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ БАНКА // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/suschnost-i-funktsii-banka (дата обращения: 20.10.2025).
41. Тема 4 Управление рисками как система менеджмента. URL: https://studfile.net/preview/4425492/page:6/ (дата обращения: 20.10.2025).
42. тенденции и перспективы развития взаимодействия банков и страховых компаний // Белорусский государственный университет. URL: https://elib.bsu.by/bitstream/123456789/246479/1/%D0%94%D0%B8%D0%B2%D0%B8%D0%BA_%D0%98.%D0%9D.%20%D0%A2%D0%B5%D0%BD%D0%B4%D0%B5%D0%BD%D1%86%D0%B8%D0%B8%20%D0%B8%20%D0%BF%D0%B5%D1%80%D1%81%D0%BF%D0%B5%D0%BA%D1%82%D0%B8%D0%B2%D1%8B%20%D0%B2%D0%B7%D0%B0%D0%B8%D0%BC%D0%BE%D0%B4%D0%B5%D0%B9%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B8%D1%8F%20%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%20%D0%B8%20%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D1%85%20%D0%BA%D0%BE%D0%BC%D0%BF%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B9.pdf (дата обращения: 20.10.2025).
43. Управление риском в страховании // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/551/ (дата обращения: 20.10.2025).
44. Управление рисками Банка // Новый Московский Банк. URL: https://nmb.ru/o-banke/upravlenie-riskami-banka/ (дата обращения: 20.10.2025).
45. Управление рисками // ТКБ Банк. URL: https://tkbbank.ru/corporate/upravlenie-riskami/ (дата обращения: 20.10.2025).
46. Формирование эффективных стратегий взаимодействия страховых компаний и банков // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/formirovanie-effektivnyh-strategiy-vzaimodeystviya-strahovyh-kompaniy-i-bankov (дата обращения: 20.10.2025).
47. Формы взаимодействия банков и страховых компаний // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/formy-vzaimodeystviya-bankov-i-strahovyh-kompaniy (дата обращения: 20.10.2025).
48. Функции банков и центральный банк: кредитная функция, роль в экономике и управление банком // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/vklady/info/funkcii-bankov/ (дата обращения: 20.10.2025).
49. Функции банков как особых финансовых посредников. URL: https://studfile.net/preview/5529739/ (дата обращения: 20.10.2025).
50. Функции страхования кратко: какие роли и экономическая сущность // Calmins. URL: https://calmins.com/blog/funkcii-straxovaniya/ (дата обращения: 20.10.2025).
51. Что такое коммерческий банк: основные функции и операции // Финансы Mail. URL: https://finance.mail.ru/bank/chto-takoe-kommercheskii-bank-i-chem-on-otlichaetsya-ot-drugikh-finansovykh-organizatsii-50021675/ (дата обращения: 20.10.2025).