Комплексный анализ системы ОСАГО в России: проблемы, тенденции и перспективы совершенствования

Представьте: каждое мгновение на дорогах России циркулирует около 41,4 миллиона автомобилей, и 83,8% из них защищены механизмом, призванным оберегать нас от финансовых потерь в случае дорожно-транспортного происшествия. Этот механизм — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, более известное как ОСАГО. Введённое в 2002 году, ОСАГО стало неотъемлемой частью нашей жизни, обеспечивая финансовую безопасность потерпевших и внося стабильность в сложную систему дорожного движения. Однако за внешней простотой и повсеместностью кроется сложная, постоянно развивающаяся система, которая регулярно сталкивается с вызовами и требует адаптации к меняющимся экономическим и социальным условиям.

Настоящая работа ставит своей целью проведение всестороннего анализа системы ОСАГО в России. Мы углубимся в её правовые и институциональные основы, проследим экономическую динамику рынка, выявим наиболее острые проблемы, с которыми сталкиваются все участники — от рядовых водителей до крупных страховых компаний и регуляторов. В заключение будут разработаны обоснованные предложения по совершенствованию этой важнейшей системы, направленные на повышение её эффективности, устойчивости и справедливости. Для достижения этой главной цели мы поставим перед собой ряд задач: систематизировать нормативно-правовую базу, проанализировать ключевые экономические показатели, идентифицировать актуальные вызовы, оценить предпринимаемые меры по улучшению и, наконец, сформулировать конкретные рекомендации. Структура работы последовательно проведет читателя через все эти аспекты, обеспечивая глубокое и всеобъемлющее понимание феномена ОСАГО в современной России.

Правовые и институциональные основы системы ОСАГО в Российской Федерации

Система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) в России представляет собой сложный правовой и экономический механизм, призванный обеспечить социальную справедливость и финансовую защиту в случае дорожно-транспортных происшествий. Её функционирование опирается на тщательно выстроенную нормативно-правовую базу, постоянно адаптирующуюся к реалиям и вызовам современного общества.

История и цели введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Введение ОСАГО в России 25 апреля 2002 года Федеральным законом №40-ФЗ не было спонтанным решением, а стало логичным ответом на назревшую социальную и экономическую потребность. До этого момента, в условиях растущей автомобилизации и отсутствия единой системы ответственности, потерпевшие в ДТП часто оказывались в крайне уязвимом положении. Возмещение ущерба целиком зависело от платежеспособности виновника аварии, что приводило к многочисленным судебным тяжбам, социальной напряженности и ощущению незащищенности.

Основная цель внедрения ОСАГО заключалась в защите прав потерпевших на оперативное и гарантированное возмещение вреда, причинённого их жизни, здоровью или имуществу в результате использования транспортных средств. Это создало своего рода «подушку безопасности», переложив финансовую ответственность с конкретного виновника на систему страхования. Социальное значение ОСАГО состоит в обеспечении компенсации ущерба вне зависимости от материального положения виновника ДТП, что снижает социальное неравенство и повышает уровень правовой защищённости граждан. Экономическое значение проявилось в стабилизации рынка страховых услуг, появлении нового сегмента страхования и стимулировании развития инфраструктуры урегулирования убытков. Таким образом, ОСАГО стало не просто юридической нормой, а важным элементом социальной политики, направленным на гуманизацию дорожного движения и защиту наиболее уязвимых его участников, позволяя им получить быструю и гарантированную компенсацию, не зависящую от финансового состояния виновника.

Действующее законодательство об ОСАГО: Федеральный закон №40-ФЗ и связанные нормативные акты

Центральным элементом правового регулирования ОСАГО является Федеральный закон №40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Этот закон заложил фундамент всей системы, определив её правовые, экономические и организационные основы. Однако ФЗ №40-ФЗ не является единственным источником права в этой сфере; он гармонично вписывается в более широкую систему российского законодательства.

Ключевое место в этой системе занимает Глава 48 Гражданского Кодекса РФ «Страхование», которая устанавливает общие принципы страховых отношений, понятия договора страхования, права и обязанности сторон. Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» детализирует требования к страховым организациям, устанавливает правила лицензирования, надзора и контроля за их деятельностью, что обеспечивает стабильность и надёжность страхового рынка в целом.

Таким образом, взаимодействие этих трёх нормативных актов создаёт комплексную и многоуровневую правовую базу, регламентирующую каждый аспект обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: от общих условий заключения договора до специфических процедур урегулирования убытков и механизмов контроля.

Механизмы государственного регулирования и контроля в сфере ОСАГО

Государственное регулирование и контроль играют критически важную роль в обеспечении стабильности и справедливости системы ОСАГО. В России эту функцию выполняет Центральный Банк Российской Федерации (Банк России), который выступает в качестве основного мегарегулятора финансового рынка, включая страховой сектор. Его компетенция охватывает широкий спектр вопросов: от лицензирования страховых компаний до установления правил формирования страховых резервов и надзора за соблюдением законодательства.

Одним из наиболее заметных проявлений регулирующей функции Банка России является установление страховых тарифов. Эти тарифы не являются произвольными; они формируются на основе строгих принципов и состоят из двух ключевых компонентов: базовых ставок и корректирующих коэффициентов. Базовые ставки устанавливаются Центральным Банком в рамках так называемого «тарифного коридора». Например, Указание Банка России № 6007-У от 8 декабря 2021 года определяет этот коридор для различных категорий транспортных средств. В 2024 году для легковых автомобилей, принадлежащих физическим лицам, базовая ставка находится в диапазоне от 1 646 до 7 535 рублей. Для более рисковых категорий, таких как такси или транспортные средства юридических лиц, базовая ставка значительно выше и может достигать 15 756 рублей.

Окончательная стоимость полиса ОСАГО рассчитывается путём умножения выбранной страховщиком базовой ставки на множество корректирующих коэффициентов, каждый из которых отражает индивидуальные риски:

• Коэффициент бонус-малус (КБМ): Награждает безаварийных водителей скидкой и повышает стоимость для тех, кто часто становится виновником ДТП.
• Коэффициент возраста и стажа водителей (КВС): Учитывает опыт водителя. Молодые и неопытные водители обычно платят больше.
• Коэффициент ограничения по водителям (КО): Зависит от того, является ли полис «открытым» (без ограничений по количеству допущенных к управлению лиц) или «ограниченным».
• Коэффициент мощности двигателя (КМ): Чем мощнее автомобиль, тем выше риск и, соответственно, коэффициент.
• Коэффициент сезонности использования (КС): Актуален для тех, кто использует автомобиль не круглый год.
• Коэффициент срока действия полиса (КП): Влияет на стоимость при заключении краткосрочных договоров.

Таким образом, система тарификации позволяет индивидуализировать стоимость полиса, стимулируя аккуратное вождение и создавая более справедливую ценовую политику, при этом сохраняя централизованный контроль за базовыми рамками. Надзор Банка России не ограничивается тарифами; он также охватывает соблюдение страховщиками порядка осуществления страхового возмещения, что является залогом защиты прав потребителей.

Порядок оформления ДТП и осуществления страхового возмещения

Процесс урегулирования дорожно-транспортных происшествий и последующего получения страхового возмещения является ключевым для эффективности системы ОСАГО. Законодательство Российской Федерации, в частности Федеральный закон №40-ФЗ, детально регламентирует эти процедуры, стремясь упростить их для участников ДТП и обеспечить своевременное получение выплат.

Одним из значимых нововведений последних лет, направленных на упрощение взаимодействия с полицией и сокращение времени оформления ДТП, стал европротокол. Статья 11.1 ФЗ №40-ФЗ определяет условия, при которых участники ДТП могут самостоятельно оформить документы о происшествии без вызова уполномоченных сотрудников полиции. Основные условия для применения европротокола включают: отсутствие пострадавших (вред причинен только имуществу), участие не более двух транспортных средств, отсутствие разногласий между водителями относительно обстоятельств происшествия и перечня повреждений. Максимальная сумма возмещения по европротоколу также имеет свои ограничения, которые могут варьироваться в зависимости от способа фиксации обстоятельств ДТП.

Что касается порядка осуществления страхового возмещения, то он включает несколько этапов:

1. Уведомление страховщика: Потерпевший обязан уведомить свою страховую компанию о наступлении страхового случая в установленный законом срок.
2. Подача заявления и документов: Представление полного пакета документов, включая извещение о ДТП, документы на автомобиль и удостоверение личности.
3. Проведение независимой технической экспертизы: Страховщик организует экспертизу для оценки размера ущерба. Потерпевший также имеет право на собственную независимую экспертизу.
4. Принятие решения о выплате или ремонте: После оценки ущерба страховщик принимает решение о способе возмещения: либо денежная выплата, либо направление на ремонт на станцию технического обслуживания (СТО) по выбору потерпевшего из списка, предложенного страховщиком.

Закон устанавливает чёткие лимиты страховых выплат:

• Максимальная сумма страховой выплаты за причинение вреда имуществу каждого потерпевшего составляет 400 000 рублей.
• Максимальная сумма страховой выплаты за причинение вреда жизни или здоровью каждого потерпевшего составляет 500 000 рублей.

Эти лимиты призваны обеспечить достаточную компенсацию для большинства стандартных страховых случаев, но важно отметить, что в отдельных случаях, особенно при причинении вреда здоровью, реальный ущерб может превышать эти суммы. Именно поэтому законодательство постоянно совершенствуется, а судебная практика играет ключевую роль в интерпретации и применении этих норм.

Компенсационные выплаты Российского союза автостраховщиков (РСА)

Система ОСАГО предусматривает не только прямые страховые выплаты от компаний, но и механизм компенсационных выплат, который выступает в качестве дополнительной гарантии для потерпевших. Эту функцию выполняет Российский союз автостраховщиков (РСА) – некоммерческая организация, объединяющая всех страховщиков, имеющих лицензию на ОСАГО. Компенсационные выплаты РСА являются своего рода «последней инстанцией», обеспечивающей возмещение ущерба в исключительных случаях, когда страховая выплата по тем или иным причинам не может быть получена от страховой компании.

Механизм компенсационных выплат активируется в строго определенных законодательством случаях, предусмотренных статьей 19 Федерального закона №40-ФЗ:

1. Банкротство или отзыв лицензии у страховой компании: Если страховщик виновника ДТП признан банкротом или его лицензия на осуществление страховой деятельности отозвана, РСА принимает на себя обязательства по выплатам.
2. Неизвестность виновника ДТП: В случаях, когда виновник происшествия скрылся с места ДТП и не установлен, а вред был причинён жизни или здоровью потерпевшего. Важно отметить, что в этом случае компенсация имущественного вреда не предусмотрена.
3. Отсутствие договора ОСАГО у виновника ДТП: Если у виновника аварии отсутствует действующий полис ОСАГО, РСА также производит компенсационные выплаты.
4. Отсутствие страховки по иным причинам: Например, когда страховщик отказал в выплате по основаниям, не предусмотренным законом, или когда страховой случай произошёл до вступления в силу договора ОСАГО.

Размеры компенсационных выплат, осуществляемых РСА, аналогичны максимальным суммам страховых выплат, предусмотренных по договору ОСАГО: до 500 000 рублей при причинении вреда жизни или здоровью и до 400 000 рублей при причинении вреда имуществу.

Финансирование компенсационных выплат осуществляется за счёт специальных резервов, формируемых РСА из отчислений страховых компаний. Таким образом, механизм компенсационных выплат РСА является критически важным элементом стабильности и надежности всей системы ОСАГО, обеспечивая дополнительный уровень защиты интересов потерпевших и укрепляя доверие к обязательному страхованию.

Экономическая динамика и анализ ключевых показателей рынка ОСАГО в России

Экономическая составляющая рынка ОСАГО в России — это живой организм, постоянно реагирующий на изменения в законодательстве, социальной активности, потребительском поведении и макроэкономических условиях. Анализ ключевых показателей за последние годы позволяет выявить устойчивые тенденции и понять текущее состояние системы, что является критически важным для её дальнейшего эффективного функционирования.

Объём и структура рынка ОСАГО: количество договоров и уровень проникновения

Рынок ОСАГО в России демонстрирует стабильный рост и высокий уровень проникновения, что подтверждает его социальную значимость и обязательный характер. По данным Российского союза автостраховщиков, в 2023 году количество заключённых договоров ОСАГО увеличилось на 1,1 млн (на 3%) по сравнению с 2022 годом, достигнув внушительной цифры в 41,4 млн договоров. Этот показатель свидетельствует о продолжающейся автомобилизации населения и дисциплинированном отношении большинства владельцев транспортных средств к выполнению требований закона об обязательном страховании.

Высокий уровень охвата подтверждается и статистикой проникновения: в 2023 году 83,8% автопарка в Российской Федерации было застраховано по ОСАГО. Это является одним из самых высоких показателей среди стран с развитой системой обязательного автострахования и указывает на успешность внедрения этой системы.

Важным стимулом для развития рынка ОСАГО в последние годы стало активное внедрение электронных сервисов. Возможность оформления полиса онлайн, так называемого е-ОСАГО, значительно упростила процесс для страхователей, сделав его более доступным и быстрым. Электронные договоры не только сокращают бюрократические барьеры, но и способствуют прозрачности рынка, снижая риск подделок и мошенничества. Развитие цифровых технологий, подтверждённое данными Годового отчёта РСА за 2023 год о количестве заключённых электронных договоров, является ключевым драйвером роста и удобства для потребителей. Это позволяет гражданам оформлять полисы в любое время и из любой точки, что особенно актуально для отдалённых регионов.

Динамика страховых премий и выплат

Динамика страховых премий и выплат является барометром финансового состояния рынка ОСАГО. Эти показатели отражают как доходы страховых компаний, так и их обязательства перед потерпевшими.

В 2023 году общие сборы страховых премий по ОСАГО продемонстрировали значительный рост на 19% по сравнению с 2022 годом, достигнув 323,7 млрд рублей. Этот рост может быть обусловлен несколькими факторами: увеличением количества заключённых договоров, повышением средней премии по полису (о чём будет сказано далее), а также адаптацией тарифов к инфляционным процессам и растущей стоимости запасных частей и ремонта.

Параллельно с ростом премий увеличилась и сумма страховых выплат. Общая сумма страховых выплат по ОСАГО в 2023 году увеличилась на 3% и составила 165,6 млрд рублей. Если сравнивать темпы роста премий (19%) и выплат (3%), то можно заметить, что премии росли существенно быстрее выплат. Это может указывать на улучшение финансовой устойчивости страховых компаний в целом, а также на успешность мер по борьбе с мошенничеством и оптимизации процессов урегулирования убытков. Однако для полной картины необходимо анализировать и другие показатели, такие как убыточность и частота страховых случаев.

Показатель	2022 год	2023 год	Изменение
Количество договоров (млн)	40,3	41,4	+3%
Общие сборы премий (млрд руб.)	272	323,7	+19%
Общая сумма выплат (млрд руб.)	160,8	165,6	+3%

Данные основаны на Годовом отчёте РСА за 2023 год и других официальных источниках.

Средние показатели: премии и выплаты

Анализ средних показателей позволяет получить более детализированное представление о ценовой политике и уровне возмещения ущерба в системе ОСАГО. Эти данные важны для оценки доступности страхования и адекватности выплат.

Средняя премия по договору ОСАГО в 2023 году составила 7 817 рублей. Интересно отметить, что в течение года наблюдались небольшие колебания: в декабре 2023 года средняя премия снизилась до 7 900 рублей с 8 034 рублей в январе того же года. Такая динамика может быть обусловлена как изменениями в структуре продаж (например, ростом доли более дешёвых полисов в определённых регионах или для определённых категорий водителей), так и влиянием тарифного регулирования и конкуренции между страховщиками. Снижение к концу года, пусть и незначительное, может указывать на стабилизацию или даже небольшое снижение ценового давления.

Что касается выплат, то средняя выплата по ОСАГО в 2023 году составила 88 789 рублей. При этом в декабре 2023 года средняя выплата достигла 91,7 тыс. рублей, показав рост на 11,5% по сравнению с 82,3 тыс. рублей в январе того же года. Рост средней выплаты свидетельствует о том, что страховщики компенсируют больший ущерб, что может быть связано с несколькими причинами:

• Инфляция и удорожание запасных частей: Стоимость ремонта автомобилей неуклонно растёт, что напрямую влияет на размер выплат.
• Увеличение стоимости нормо-часа: Работы по ремонту также дорожают.
• Изменения в законодательстве и судебной практике: Прецеденты, расширяющие права потерпевших, могут приводить к увеличению размеров возмещения.

Месяц	Средняя премия (руб.)	Средняя выплата (руб.)
Январь	8 034	82 300
Декабрь	7 900	91 700
Среднее за 2023	7 817	88 789

Данные основаны на официальных отчётах РСА и Банка России.

Особенности страхования гражданской ответственности владельцев такси

Сегмент такси на рынке ОСАГО всегда выделялся своей спецификой и представлял собой особый вызов для страховых компаний. Это связано с повышенными рисками, обусловленными интенсивностью эксплуатации транспортных средств, частой сменой водителей и, как следствие, более высокой вероятностью дорожно-транспортных происшествий.

Средняя премия по полису ОСАГО для такси в 2023 году составила 27 799 рублей, что на 5% выше, чем в 2022 году. Это значительно превышает среднюю премию для легковых автомобилей, используемых физическими лицами (7 817 рублей). Разделение на категории пользователей такси показывает:

• Для такси, используемых физическими лицами, средняя премия в 2023 году составила 21 220 рублей (+4,6% к 2022 году).
• Для юридических лиц, использующих такси, средняя премия была ещё выше — 41 787 рублей (+2,7% к 2022 году).

Такая разница в премиях отражает более высокую степень риска, ассоциируемую с такси, что заставляет страховщиков устанавливать более высокие базовые ставки и коэффициенты. Важно отметить, что, несмотря на высокие премии, данный сегмент по-прежнему является одним из самых убыточных для страховщиков, что создаёт системные проблемы, которые будут рассмотрены в следующей главе. Экономические реалии диктуют необходимость постоянного поиска баланса между доступностью страхования для такси и финансовой устойчивостью страховых компаний.

Актуальные проблемы и вызовы в системе ОСАГО в современных условиях

Система ОСАГО, несмотря на свою фундаментальную значимость, постоянно сталкивается с целым рядом вызовов, которые требуют внимания и системных решений. Эти проблемы затрагивают всех участников рынка: от страховщиков, несущих финансовые риски, до страхователей, ищущих доступное и надёжное покрытие, и регуляторов, обеспечивающих баланс интересов.

Проблема убыточности в сегменте такси и роль перестраховочного пула

Одним из наиболее острых и долгосрочных вызовов для системы ОСАГО является хроническая убыточность полисов для такси. Транспортные средства, используемые в качестве такси, эксплуатируются гораздо интенсивнее обычных легковых автомобилей: больший пробег, частые остановки и манёвры в плотном городском потоке, а также возможная смена водителей приводят к значительно более высокой частоте ДТП.

Статистика подтверждает эту проблему: частота страховых случаев по договорам ОСАГО для такси, заключённым в 2022 году, была в 6,6 раза выше, чем по полисам на остальные легковые транспортные средства. Это означает, что таксисты попадают в аварии значительно чаще, что, естественно, увеличивает выплаты страховых компаний. Неудивительно, что страховщики неохотно берутся страховать такси, поскольку этот сегмент генерирует постоянные убытки.

Чтобы обеспечить доступность ОСАГО для всех владельцев транспортных средств, включая такси, был создан перестраховочный пул. Этот механизм позволяет распределять потенциально убыточные договоры между всеми страховщиками, работающими в сегменте ОСАГО. Страховщики, заключившие договор ОСАГО с такси, имеют право передать его в этот пул, и тогда убытки по таким полисам возмещаются за счёт всех участников пула.

Цифры говорят сами за себя: в 2023 году 71% договоров ОСАГО для такси был передан в перестраховочный пул. Это немного ниже, чем 76% в 2022 году, но всё равно является чрезвычайно высоким показателем по сравнению с 8,6 раза ниже для легковых автомобилей в целом. Это наглядно демонстрирует, что подавляющее большинство договоров ОСАГО для такси рассматриваются страховщиками как высокорисковые и невыгодные. Ещё более тревожный факт: для полисов ОСАГО такси, заключённых в период с 2018 по 2022 год, сумма страховых выплат превысила сумму собранных премий на 1 млрд рублей, или на 6,5%. Это означает, что рынок такси в ОСАГО является дотационным, и его убытки фактически покрываются за счёт других, менее рисковых сегментов, что, в свою очередь, может влиять на общую стоимость полисов для всех водителей.

Данная ситуация создаёт системную проблему, требующую постоянного внимания регулятора и рынка, поскольку она влияет на общую финансовую устойчивость системы ОСАГО и может косвенно влиять на стоимость полисов для других категорий страхователей.

Проблема незастрахованных транспортных средств и усиление контроля

Несмотря на обязательный характер ОСАГО и высокий уровень проникновения, проблема управления транспортными средствами без действующего полиса остаётся актуальной. Это создаёт риски как для законопослушных водителей, так и для всей системы страхования.

В частности, сегмент такси вновь оказывается в зоне повышенного риска. По состоянию на 2023 год, около 113 тыс. водителей такси, зарегистрированных в региональных реестрах, управляли автомобилями без соответствующего полиса ОСАГО для такси. Это вызывает серьёзную озабоченность, поскольку такси, как уже отмечалось, является высокорисковым сегментом. Отсутствие полиса у такого количества водителей такси означает, что в случае ДТП с их участием потерпевшим придётся обращаться за компенсационными выплатами в РСА, что создаёт дополнительную нагрузку на общий фонд.

Управление незастрахованным транспортным средством несёт в себе множество негативных последствий:

• Риск для потерпевших: В случае ДТП с участием незастрахованного виновника, потерпевшему будет сложнее получить возмещение ущерба, поскольку прямые выплаты от страховой компании отсутствуют, и придётся проходить через процедуру получения компенсации от РСА, которая может быть более длительной.
• Недобросовестная конкуренция: Водители, уклоняющиеся от покупки полиса, получают несправедливое преимущество, поскольку не несут финансовых затрат на страхование.
• Угроза безопасности дорожного движения: Отсутствие ОСАГО часто коррелирует с более безответственным поведением на дороге.

Регуляторы и правоохранительные органы постоянно ищут способы усиления контроля за наличием полиса ОСАГО. Одним из наиболее перспективных направлений является использование автоматизированных систем и дорожных камер для выявления нарушителей, что позволит сделать контроль более массовым и эффективным.

Мошенничество в сфере ОСАГО и недобросовестные практики

Мошенничество является одним из самых разрушительных факторов для любой страховой системы, и ОСАГО в России не исключение. Недобросовестные практики, в том числе деятельность так называемых «автоюристов», подрывают финансовую устойчивость страховщиков, ведут к увеличению убыточности и, как следствие, могут влиять на доступность и стоимость полисов для законопослушных граждан.

Основные виды мошенничества в сфере ОСАГО включают:

• Инсценировка ДТП: Организация фиктивных аварий с целью получения страховых выплат.
• Умышленное повреждение автомобиля: Самостоятельное повреждение транспортного средства после ДТП для увеличения суммы ущерба.
• Преувеличение ущерба: Завышение стоимости ремонта и использование низкокачественных запчастей при ремонте по направлению страховщика.
• Деятельность «автоюристов»: Недобросовестные юридические фирмы, которые под видом защиты прав потерпевших завышают суммы требований, используя юридические лазейки, что приводит к необоснованным выплатам и дополнительным судебным издержкам для страховщиков. Часто они активно используют схему переуступки права требования, что позволяет им получать значительные суммы, в том числе штрафы и пени, которые могли бы достаться потерпевшему.

Влияние этих практик многогранно:

• Финансовая устойчивость страховщиков: Мошенничество напрямую снижает прибыль страховых компаний, а в некоторых случаях приводит к убыткам, что угрожает их способности выполнять обязательства.
• Рост тарифов: Чтобы компенсировать убытки от мошенничества, страховщики вынуждены корректировать тарифы в сторону повышения, что делает ОСАГО дороже для всех.
• Снижение доступности: В регионах с высоким уровнем мошенничества страховщики могут сокращать своё присутствие или устанавливать максимально возможные тарифы.
• Доверие к системе: Недобросовестные практики подрывают доверие граждан к страховой системе в целом.

Банк России и правоохранительные органы активно борются с мошенничеством. Это включает:

• Ужесточение законодательства: Введение уголовной ответственности за страховое мошенничество.
• Развитие информационных систем: Создание единых баз данных ДТП и страховых случаев для выявления подозрительных операций.
• Усиление контроля: Проведение проверок и расследований страховыми компаниями и регулятором.

Эти меры призваны не только наказывать виновных, но и создавать превентивные барьеры для мошеннических действий, обеспечивая большую прозрачность и честность рынка.

Вопросы доступности полисов и тарифная политика

Доступность полисов ОСАГО является краеугольным камнем социальной справедливости системы. ОСАГО — это не роскошь, а обязательное требование для каждого владельца транспортного средства, и поэтому его стоимость должна быть обоснованной и приемлемой. Однако тарифная политика и индивидуализация тарифов порождают дискуссии и вызовы.

Как было отмечено в Главе 1, Центральный Банк РФ устанавливает базовые ставки в рамках тарифного коридора и регулирует применение корректирующих коэффициентов. Эта система призвана индивидуализировать стоимость полиса, учитывая такие факторы, как КБМ (бонус-малус), возраст и стаж водителя, мощность двигателя, регион регистрации и другие. С одной стороны, это справедливо: водитель с большим стажем, без аварий должен платить меньше, чем неопытный водитель, склонный к ДТП. С другой стороны, такая индивидуализация может приводить к тому, что для некоторых категорий водителей (например, молодых, неопытных, а также владельцев такси) или в некоторых регионах (с высокой убыточностью и частотой ДТП) стоимость полиса становится чрезмерно высокой, вплоть до недоступности.

Проблемы доступности проявляются в следующем:

• Высокие тарифы для отдельных категорий: Например, для молодых водителей, только что получивших права, или для жителей крупных городов с высокой аварийностью. Для такси, как уже говорилось, премии могут быть в несколько раз выше средних по рынку.
• «Трудные» регионы: В регионах, где наблюдается высокая частота страховых случаев, высокий уровень мошенничества или недостаточная конкуренция среди страховщиков, компании могут устанавливать максимальные тарифы, что делает ОСАГО недоступным для некоторых жителей.
• Отказы в заключении договора: В прошлом страховщики иногда отказывали в заключении договора ОСАГО наиболее рисковым клиентам или в убыточных регионах, несмотря на обязательный характер страхования. Хотя законодательство запрещает такие отказы, проблема периодически возникала.

Регулятор (Банк России) постоянно ищет баланс между финансовой устойчивостью страховщиков и социальной доступностью ОСАГО. Расширение тарифного коридора, о чём активно ведутся дискуссии, является одним из таких инструментов. Предполагается, что это даст страховщикам больше гибкости в ценообразовании, позволяя более точно учитывать индивидуальные риски каждого водителя. Однако есть и риски: слишком широкие коридоры могут привести к ещё большему росту стоимости для высокорисковых сегментов, что может усугубить проблему доступности.

Судебная практика и проблемы урегулирования убытков

Судебная практика является важным индикатором «болевых точек» в системе ОСАГО. Она не только разрешает конкретные споры, но и формирует прецеденты, которые влияют на дальнейшее применение законодательства и защиту прав потерпевших. Проблемы, возникающие на этапе урегулирования убытков, часто становятся предметом судебных разбирательств.

Одним из ярких примеров влияния судебной практики на систему ОСАГО является постановление Верховного Суда РФ, установившее, что убытки, возникшие из-за необоснованного отказа страховщика в ремонте по ОСАГО, не ограничиваются страховым лимитом в 400 тыс. рублей. Это решение имеет фундаментальное значение. Традиционно лимит в 400 тыс. рублей воспринимался как абсолютный потолок для имущественного вреда. Однако Верховный Суд указал на то, что если страховщик не выполнил свои обязательства по организации и оплате ремонта (например, необоснованно отказал в ремонте, направил на СТО, которая не выполнила ремонт качественно или в срок), то размер убытков потерпевшего определяется фактической стоимостью ремонта, которая может превышать установленный страховой лимит.

Правовая логика такого решения заключается в том, что необоснованный отказ страховщика в натуральной форме возмещения (ремонте) приводит к тому, что потерпевший вынужден самостоятельно нести расходы на ремонт. Эти расходы, по своей сути, являются убытками, причинёнными неправомерными действиями страховщика, а не виновником ДТП. Следовательно, они не должны быть ограничены лимитом ответственности по ОСАГО, который относится к обязательствам страховщика перед виновником ДТП, а не к его собственным обязательствам по надлежащему исполнению договора.

Это постановление имеет несколько важных следствий:

• Усиление защиты прав потерпевших: Потерпевшие получают дополнительный инструмент защиты от недобросовестных действий страховщиков.
• Стимулирование страховщиков к добросовестному выполнению обязательств: Страховые компании теперь имеют дополнительный стимул к надлежащей организации ремонта и своевременным выплатам, чтобы избежать превышения лимита ответственности через судебные решения.
• Изменение подходов к урегулированию убытков: Страховщикам приходится пересматривать свои внутренние регламенты и более тщательно подходить к каждому случаю, связанному с направлением на ремонт.

Помимо этого, частыми предметами судебных споров остаются вопросы о размере ущерба, качестве ремонта, сроках выплат, а также споры, связанные с деятельностью «автоюристов». Все эти аспекты демонстрируют, что система ОСАГО, несмотря на свою зрелость, постоянно находится в процессе адаптации и совершенствования через призму правоприменительной практики.

Перспективы развития и предложения по совершенствованию системы ОСАГО

Система ОСАГО, как живой организм, постоянно развивается, реагируя на новые вызовы и потребности общества. Законодательные изменения, инициативы регулятора и адаптация к международным реалиям формируют вектор её дальнейшего совершенствования.

Законодательные изменения и инициативы регулятора

Центральный Банк Российской Федерации, как основной регулятор страхового рынка, играет ключевую роль в модернизации системы ОСАГО. Его инициативы направлены на повышение прозрачности, эффективности и адаптивности страхования.

Одним из наиболее значимых нововведений является вступление в силу новых Правил ОСАГО с 1 октября 2024 года. Эти правила приходят на смену документу, действовавшему с 2014 года, и являются результатом глубокой актуализации. Главной причиной их появления стала интеграция автоматизированной информационной системы ОСАГО (АИС ОСАГО) в единую АИС страхования. Это шаг к созданию более целостной и интегрированной цифровой среды для всего страхового сектора.

Новые правила предусматривают ряд важных изменений:

• Структура и содержание: Документ стал более логичным и удобным для использования. В отдельные главы выделены положения о порядке заключения, изменения и досрочного прекращения договора ОСАГО, а также определения размера страхового возмещения. Это упрощает поиск необходимой информации и повышает правовую определённость.
• Модернизация европротокола: Форма извещения о ДТП (европротокол) дополнена QR-кодом. Сканирование этого кода позволяет быстро перейти на страницу загрузки мобильного приложения «Госуслуги Авто», что значительно упрощает оформление европротокола в электронном виде. Это не только повышает удобство для водителей, но и снижает вероятность ошибок при заполнении документов.
• Электронный документооборот: Банк России также обновил требования к порядку электронного документооборота в рамках ОСАГО, которые в основной своей части также вступают в силу с 1 октября 2024 года. Это способствует дальнейшей цифровизации процессов и повышению их эффективности.

Помимо уже принятых изменений, активно обсуждаются перспективы расширения тарифного коридора на 15-40%. Эта инициатива направлена на дальнейшую индивидуализацию стоимости полисов, что позволит страховщикам более точно учитывать риски каждого водителя. Предполагается, что такой подход будет стимулировать дисциплинированное вождение (благодаря более чувствительному КБМ) и позволит страховщикам более гибко реагировать на региональные особенности и изменения убыточности. Однако, как отмечалось ранее, расширение коридора также несёт риски увеличения стоимости полисов для наиболее рисковых категорий, что требует внимательного баланса. Председатель Банка России Эльвира Набиуллина неоднократно подчеркивала важность чётких правил игры, их соблюдения и прозрачной информации как факторов, способствующих здоровому развитию финансовых рынков, что полностью применимо и к ОСАГО.

Внедрение краткосрочных договоров ОСАГО

Одной из самых заметных инноваций в системе ОСАГО стало внедрение краткосрочных договоров ОСАГО, вступивших в силу 2 марта 2024 года. Это нововведение отвечает на потребность определённых категорий владельцев транспортных средств в гибком страховом покрытии на короткие периоды. Теперь стало возможным заключать договоры страхования сроком от одного дня до трёх месяцев.

Появление краткосрочных полисов стало ответом на запрос рынка, особенно от тех, кто использует транспортное средство нерегулярно, либо только в определённый сезон, либо для выполнения специфических задач. Например, при покупке автомобиля для перегона к месту регистрации, при временном использовании чужого автомобиля, а также, что особенно важно, в сегменте такси.

Первые результаты внедрения краткосрочных полисов показывают их значительную востребованность:

• Объём продаж: За 9 месяцев 2024 года было заключено 332 тыс. таких договоров. Это свидетельствует о том, что спрос на гибкие страховые решения действительно существовал.
• Средняя премия: Средняя премия по краткосрочному полису составила 544 рубля, что делает его доступным для краткосрочного использования.
• Доминирование такси: Наиболее показательным является тот факт, что 91% краткосрочных полисов оформляется для такси. Это ещё раз подчёркивает специфику и высокую потребность в гибком страховании в этом сегменте. Для таксистов, которые могут работать неполный день или временно, краткосрочный полис является оптимальным решением, позволяющим не переплачивать за полное годовое страхование.

Внедрение краткосрочных договоров ОСАГО является примером того, как система адаптируется к меняющимся условиям и потребностям рынка, предлагая более гибкие и клиентоориентированные продукты. При этом важно отслеживать, не приведёт ли это к злоупотреблениям или скрытым рискам, например, к временному отсутствию страховки между периодами действия краткосрочных полисов.

Автоматизация контроля и противодействие уклонению от страхования

Проблема незастрахованных транспортных средств, как уже отмечалось, является одной из ключевых угроз для системы ОСАГО. В ответ на это предпринимаются активные шаги по автоматизации контроля за наличием полисов, что позволит значительно повысить эффективность выявления нарушителей.

Основной инициативой в этом направлении является запуск автоматической проверки наличия полиса ОСАГО с помощью дорожных камер. Планируется, что эта система будет полностью запущена до конца 2025 года. Механизм её работы прост и эффективен: дорожные камеры будут фиксировать номера автомобилей, а затем эти данные будут сверяться с единой базой данных АИС ОСАГО. В случае отсутствия действующего полиса, владельцу автомобиля будет автоматически выписан штраф.

Эта мера призвана решить несколько задач:

• Увеличение охвата контроля: Ручная проверка наличия полиса сотрудниками ГИБДД ограничена по масштабу. Автоматизированная система позволит проверять миллионы автомобилей ежедневно.
• Снижение человеческого фактора: Исключение субъективности и коррупционных рисков.
• Повышение дисциплины: Постоянный риск быть оштрафованным будет стимулировать водителей к своевременному оформлению полиса ОСАГО.

Одновременно с этим, обсуждается законопроект, ограничивающий количество штрафов за отсутствие ОСАГО до одного в сутки. Это важный аспект, направленный на защиту прав водителей от чрезмерного административного давления. Идея заключается в том, чтобы штраф был наказанием за факт нарушения, а не за многократное прохождение мимо камер в течение одного дня. Ограничение до одного штрафа в сутки призвана стать стимулом для немедленного устранения нарушения (покупки полиса), а не превращаться в источник непрерывных штрафов, которые могут быть восприняты как несправедливые.

Автоматизация контроля, в сочетании с разумным подходом к административным взысканиям, способна значительно сократить количество незастрахованных транспортных средств, повысить собираемость премий и, в конечном итоге, укрепить финансовую устойчивость всей системы ОСАГО.

Международный опыт в контексте текущих реалий и перспективы трансграничного страхования

Международное сотрудничество в сфере автострахования всегда было важным аспектом, особенно для стран с активным трансграничным движением. Однако геополитические изменения последних лет существенно повлияли на участие России в международных системах страхования.

До недавнего времени Россия была участником международной системы «Зелёная карта». Эта система позволяла водителям, имеющим полис «Зелёная карта», свободно перемещаться между странами-участницами, обеспечивая страховое покрытие гражданской ответственности. Однако, по санкционным мотивам, членство России и Беларуси в международной системе «Зелёная карта» было приостановлено с 30 июня 2023 года на неопределённый срок. Это привело к прекращению действия российских сертификатов «Зелёная карта» для стран ЕС, Швейцарии и Великобритании с 1 июня 2023 года, а для всех остальных стран системы — с 30 июня 2023 года. Зеркально прекратилось и действие иностранных «Зелёных карт» на территории России.

Это поставило перед водителями, выезжающими за границу, и иностранными водителями, въезжающими в Россию, новую задачу: теперь им необходимо приобретать национальные полисы пограничного страхования в стране въезда.

В ответ на эту ситуацию, Российская Федерация активно развивает новые форматы трансграничного страхования:

1. Единая система автострахования Союзного государства (Россия-Беларусь): С 1 января 2025 года (по некоторым данным, система уже работает с 23 апреля 2024 года) на территории Союзного государства России и Беларуси начала действовать единая система автострахования. Она предусматривает возможность оформления российского полиса ОСАГО с дополнительным соглашением, распространяющим его действие на территорию Беларуси, и наоборот.
   • Принципы функционирования: Стоимость такого расширенного полиса рассчитывается на основании тарифов, действующих в стране регистрации транспортного средства, с учётом дополнительного риска.
   • Урегулирование убытков: В случае ДТП урегулирование убытков происходит в соответствии с законодательством той страны, где произошло происшествие. Это упрощает взаимодействие для водителей двух стран.
2. Проект «Синяя карта» с дружественными странами: Российский союз автостраховщиков (РСА) активно прорабатывает создание новой системы трансграничного страхования автогражданской ответственности под рабочим названием «Синяя карта». Цель — наладить аналогичное сотрудничество с дружественными странами, такими как Азербайджан, Турция, Казахстан и Тунис. Эта инициатива призвана компенсировать потерю «Зелёной карты» и обеспечить беспрепятственное трансграничное движение с ключевыми партнёрами.

Развитие этих двусторонних и многосторонних систем является стратегически важным шагом, позволяющим России адаптироваться к новым геополитическим условиям и обеспечить непрерывность международного автомобильного сообщения, защищая при этом интересы страхователей.

Авторские предложения по повышению эффективности и устойчивости системы ОСАГО

На основе проведённого комплексного анализа системы ОСАГО в России, выявления её сильных сторон, экономических тенденций и актуальных проблем, можно сформулировать ряд конкретных рекомендаций, направленных на повышение её эффективности, устойчивости и социальной справедливости.

1. Дальнейшая индивидуализация тарифов с акцентом на поведенческие факторы:
   • Расширение тарифного коридора: Предлагается расширить тарифный коридор не только на 15-40%, как обсуждается, но и рассмотреть возможность поэтапного увеличения этой гибкости в будущем. Это позволит страховщикам более точно учитывать уникальный профиль риска каждого водителя.
   • Внедрение телематических систем: Активнее стимулировать использование телематических устройств (по типу «умной страховки»), которые отслеживают стиль вождения (скорость, резкость торможений, манёвры, время суток). Это позволит предлагать значительные скидки для аккуратных водителей и, наоборот, повышать стоимость для тех, кто демонстрирует опасное поведение. Такое персонализированное ценообразование создаст мощный стимул к безопасному вождению.
   • «Поведенческий» КБМ: Разработать более динамичную систему КБМ, которая может учитывать не только факт аварии, но и мелкие нарушения ПДД, зафиксированные камерами (при условии надёжной идентификации водителя).
2. Усиление мер борьбы с мошенничеством:
   • Межведомственное взаимодействие: Укрепить взаимодействие между страховыми компаниями, РСА, Банком России, правоохранительными органами и судебной системой для оперативного обмена информацией и координации действий по расследованию мошенничества.
   • Применение искусственного интеллекта: Внедрить системы искусственного интеллекта для анализа страховых случаев и выявления аномальных паттернов, указывающих на потенциальное мошенничество (например, частые обращения одних и тех же лиц/СТО, подозрительные обстоятельства ДТП).
   • Повышение правовой грамотности: Проводить информационные кампании для населения, разъясняющие, что такое страховое мошенничество, каковы его последствия и как не стать жертвой или соучастником недобросовестных схем «автоюристов».
3. Повышение финансовой грамотности страхователей и прозрачности системы:
   • Образовательные программы: Разработать и внедрить образовательные модули по ОСАГО в школах и автошколах, а также в рамках программ повышения финансовой грамотности для взрослых.
   • Упрощение информации: Страховым компаниям и РСА следует разрабатывать более простые и понятные информационные материалы, разъясняющие права и обязанности сторон, порядок урегулирования убытков и механизмы расчёта стоимости полиса.
   • Онлайн-калькуляторы с полной детализацией: Обеспечить на сайтах страховщиков и РСА максимально детализированные онлайн-калькуляторы, которые наглядно показывают, как каждый коэффициент влияет на итоговую стоимость полиса.
4. Оптимизация процедур урегулирования убытков:
   • Единые стандарты ремонта: Разработать и внедрить единые стандарты качества и стоимости ремонта транспортных средств для ОСАГО, чтобы минимизировать разногласия между страхователями, страховщиками и СТО.
   • Расширение сети СТО, работающих по прямому возмещению: Стимулировать страховые компании к расширению сети партнёрских СТО, которые отвечают высоким стандартам качества и готовы работать с прямым возмещением, что повысит удобство для потерпевших.
   • Электронное урегулирование убытков: Дальнейшее развитие электронных платформ для подачи документов, отслеживания статуса дела и взаимодействия со страховщиком, сокращая сроки и повышая прозрачность.
5. Решение проблемы убыточности такси и незастрахованных ТС:
   • Специализированные тарифные планы для такси: Разработать более гибкие, но при этом экономически обоснованные тарифные планы для такси, возможно, с учётом количества часов работы, маршрутов, статистики ДТП конкретного водителя.
   • Субсидирование для такси (дискуссионно): Рассмотреть возможность частичного государственного субсидирования ОСАГО для легальных таксистов, чтобы снизить стоимость полиса и стимулировать их к выходу из «серой» зоны. Это, однако, требует тщательного экономического обоснования.
   • Усиление контроля за соблюдением законодательства: Ускорить внедрение автоматической фиксации отсутствия ОСАГО и усилить ответственность за управление незастрахованным такси, а также за использование личного авто без соответствующего разрешения и полиса такси.

Внедрение этих предложений позволит не только укрепить финансовую стабильность страхового рынка, но и повысить доверие граждан к системе ОСАГО, сделав её более справедливой, эффективной и ориентированной на защиту интересов каждого участника дорожного движения.

Заключение

Система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) в России, будучи одним из ключевых инструментов финансовой защиты на дорогах, прошла значительный путь развития с момента своего введения в 2002 году. Она успешно выполняет свою основную социальную функцию – гарантированное возмещение вреда потерпевшим в ДТП, что подтверждается стабильно высоким уровнем проникновения страхования (83,8% автопарка в 2023 году) и ростом количества заключённых договоров (41,4 млн в 2023 году).

В ходе исследования были всесторонне проанализированы правовые основы ОСАГО, начиная с основополагающего Федерального закона №40-ФЗ и заканчивая нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации, регулирующими тарифы и порядок выплат. Рассмотрена экономическая динамика рынка, показавшая рост сборов страховых премий на 19% до 323,7 млрд рублей в 2023 году и увеличение выплат на 3% до 165,6 млрд рублей. Детально изучены проблемы, с которыми сталкиваются все участники системы: хроническая убыточность сегмента такси, мошенничество, вопросы доступности полисов и сложности в урегулировании убытков, а также проблема незастрахованных транспортных средств. Особое внимание было уделено последним законодательным изменениям, таким как новые Правила ОСАГО, внедрение краткосрочных договоров и перспективы автоматизации контроля. Международный опыт, в частности создание единой системы автострахования с Беларусью и проект «Синяя карта», показал адаптивность российской системы к изменяющимся геополитическим условиям.

Таким образом, поставленные цели и задачи исследования были полностью достигнуты. Проведённый анализ позволил не только систематизировать существующие знания, но и выявить актуальные тенденции и вызовы, требующие дальнейшего осмысления и практических решений.

Разработанные в работе предложения по совершенствованию системы ОСАГО, включающие дальнейшую индивидуализацию тарифов через телематику, усиление мер борьбы с мошенничеством с использованием ИИ и межведомственного взаимодействия, повышение финансовой грамотности страхователей, оптимизацию процедур урегулирования убытков и специфические решения для проблемного сегмента такси, обладают значительной практической ценностью. Их реализация способна не только повысить финансовую устойчивость страховых компаний, но и обеспечить большую справедливость, прозрачность и доступность ОСАГО для всех участников дорожного движения, укрепив тем самым доверие к системе в целом.

Перспективы дальнейших исследований в данной области могут включать более глубокий анализ влияния внедрения автоматического контроля наличия ОСАГО на количество незастрахованных ТС, детальное изучение эффективности телематических систем страхования в российских условиях, а также оценку долгосрочных экономических последствий новых систем трансграничного страхования. Особый интерес представляет сравнительный анализ регуляторных практик в странах, столкнувшихся с аналогичными вызовами в обязательном автострахован��и.

Список использованной литературы

1. Закон РФ от 27.11.92 № 4015-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
2. Андреева Е.В. Основные современные тенденции развития российской системы ОСАГО // Страховое дело. 2008. № 7. С. 32-35.
3. Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник. М.: Юнити-Дана, 2012. 568 с.
4. Гомеля В.Б. Проблемы современного регулирования страхового рынка России // Финансы. 2011. № 8. С. 50-52.
5. Глушенкова М. ОСАГО с пострадавшими // Коммерсантъ-Деньги. 2011. № 41. С. 57-60.
6. Жук И.Н. Развитие рынка страхования в условиях глобализации экономики // Страховое дело. 2010. № 7. С. 3-9.
7. Кагаловская И.Т. Классические закономерности российского страхового рынка // Страховое дело. 2011. № 11. С. 7-11.
8. Килясханов Х.Ш., Махучиев Х.М. Мошенничество в сфере автострахования: анализ наиболее типичных ситуаций // «Черные дыры» в рос. законодательстве. 2011. № 5. С. 119-121.
9. Козлова Е.А. Экономическая сущность и проблемы страхования в современных условиях Российской Федерации // Актуал. пробл. совр. науки. 2014. № 1. С. 23-25.
10. Корнилова Н. Страховой риск и страховой случай // Российская юстиция. 2012. № 6. С. 80-87.
11. Мартин А.А. Проблемы развития института страхования в Российской Федерации // Государственное и муниципальное управление. Ученые записки СКАГС. 2011. № 4. С. 230-236.
12. Небольсина Е.В. Условия и особенности доступа иностранных инвесторов на страховые рынки стран — членов ЕврАзЭС // Страховое дело. 2011. № 6(221). С. 3-9.
13. Самиев П., Янин А. Принуждение к страхованию // Эксперт. 2010. № 39. С. 144-145.
14. Саркисов С. Российский страховой рынок в условиях глобализации // Пробл. теории и практики управл. 2014. № 1. С. 36-48.
15. Страхование / под ред. Т.А. Федоровой. 3-е изд., перераб. и доп. М.: ЭкономистЪ, 2011. 875 с.
16. Супрун Н.В. Капитализация страховых компаний и ее значение для развития страхового рынка // Страховое дело. 2013. № 8. С. 33-42.
17. Сухова С. Автогражданский долг // Итоги. 2013. № 2. С. 19-21.
18. Таврель В.С. Основные проблемы развития страхового рынка // Страховое дело. 2011. № 1. С. 5-9.
19. Цикало А.И. Модернизация страхования, или Как спасти страховой рынок в России // Страховое дело. 2010. № 11. С. 16-18.
20. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) от 25.04.2002 N 40-ФЗ (последняя редакция).
21. Годовой отчет — Российский Союз Автостраховщиков. URL: https://autoins.ru/about_rsa/rsa_reports/ (дата обращения: 29.10.2025).
22. Законодательство об ОСАГО — Российский Союз Автостраховщиков. URL: https://autoins.ru/osago/zakonodatelstvo/ (дата обращения: 29.10.2025).
23. Обзор показателей страхования ОСАГО легковых транспортных средств, используемых в качестве такси / Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/47990/analytical_note_osago_taxi_2024-04-23.pdf (дата обращения: 29.10.2025).
24. Выступление Эльвиры Набиуллиной на заседании Совета Федерации / Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18402 (дата обращения: 29.10.2025).
25. Присоединение России к международным системам страхования автогражданской ответственности: положительные и отрицательные аспекты / КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/prisoedinenie-rossii-k-mezhdunarodnym-sistemam-strahovaniya-avtograzhdanskoy-otvetstvennosti-polozhitelnye-i-otritsatelnye/viewer (дата обращения: 29.10.2025).
26. ВС РФ: убытки из-за необоснованного отказа в ремонте по ОСАГО не ограничены страховым лимитом / КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/legalnews/34825/ (дата обращения: 29.10.2025).