Анализ особенностей и механизмов оплаты медицинской помощи в системе добровольного медицинского страхования в Российской Федерации: финансово-правовые аспекты и перспективы развития

В условиях постоянно меняющегося ландшафта российского здравоохранения, добровольное медицинское страхование (ДМС) занимает уникальное место, выступая не просто дополнением к обязательной системе, но и полноценным сегментом рынка медицинских услуг. Актуальность темы исследования обусловлена возрастающей потребностью граждан в расширенном доступе к качественной медицинской помощи, а также необходимостью оптимизации финансовых потоков в сфере здравоохранения. На фоне динамичного роста объема страховых премий по ДМС, который в 2024 году достиг 192 млрд рублей, демонстрируя максимальный прирост за последние пять лет (29,5% по сравнению с 2023 годом), становится очевидной значимость глубокого анализа данной системы.

Объектом настоящего исследования выступает система добровольного медицинского страхования в Российской Федерации, в то время как предметом являются особенности и механизмы оплаты медицинской помощи в рамках ДМС, а также финансово-правовые аспекты, проблемы и перспективы ее развития.

Цель работы — провести всесторонний анализ и систематизацию информации об особенностях и механизмах оплаты медицинской помощи в системе ДМС в Российской Федерации.

Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие задачи:

• Раскрыть сущность и роль ДМС в системе здравоохранения, четко разграничив его с ОМС.
• Систематизировать действующую нормативно-правовую базу, определяющую правоотношения в сфере ДМС.
• Описать основные модели и методы оплаты медицинских услуг, применяемые в добровольном медицинском страховании.
• Выявить ключевые факторы, определяющие стоимость полисов ДМС, и проанализировать проблемы, возникающие при их расчете.
• Определить ключевую роль страховых медицинских организаций в обеспечении качества и соответствия объемов услуг условиям договора ДМС.
• Обобщить текущие проблемы рынка ДМС и обозначить основные направления его дальнейшего развития.

Методологическая база исследования включает в себя нормативно-правовой анализ (изучение законодательных актов, регулирующих страховую деятельность и здравоохранение), статистический анализ (использование актуальных данных о рынке ДМС), сравнительный анализ (сопоставление систем ОМС и ДМС), а также системный и факторный анализ для выявления взаимосвязей и причинно-следственных связей в ценообразовании и функционировании системы.

Структура курсовой работы логически выстроена в соответствии с поставленными задачами и состоит из введения, четырех основных глав, посвященных теоретическим основам ДМС, правовому регулированию, механизмам оплаты и факторам ценообразования, роли страховых организаций, а также проблемам и перспективам развития, и заключения. Такой подход позволяет последовательно раскрыть заявленную тему, обеспечивая глубокий и всесторонний анализ.

Теоретические основы добровольного медицинского страхования в РФ

Понятие и социально-экономическая сущность добровольного медицинского страхования

Добровольное медицинское страхование (ДМС) представляет собой не просто финансовый инструмент, но и значимый элемент системы социальной защиты населения, дополняющий государственные гарантии в сфере здравоохранения. По своей сути, ДМС – это особый вид личного страхования, целью которого является обеспечение застрахованным лицам доступа к качественным медицинским услугам сверх объема, предоставляемого в рамках обязательного медицинского страхования (ОМС), либо в альтернативных условиях, определенных договором.

Для более глубокого понимания феномена ДМС необходимо дать определения ключевым терминам:

• Добровольное медицинское страхование (ДМС) — вид страхования, предоставляющий застрахованным лицам доступ к дополнительным медицинским услугам и лечению в рамках программы, выбранной самостоятельно или через работодателя. Это система коммерческого страхования здоровья, предусматривающая предоставление медицинских услуг в бюджетных и коммерческих клиниках в случае наступления условий для страховых выплат за определенные фиксированные страховые взносы без необходимости покрывать дополнительные денежные расходы со стороны застрахованного лица.
• Страховой случай — фактически наступившее событие, предусмотренное договором страхования, при котором у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. В ДМС это, как правило, обращение за медицинской помощью по поводу заболевания, травмы или обострения хронического заболевания, включенных в программу страхования.
• Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь (физическое или юридическое лицо) обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования. Это цена полиса ДМС.
• Страховая выплата — сумма, выплачиваемая страховщиком при наступлении страхового случая. В ДМС чаще всего это оплата медицинских услуг напрямую клинике, а не денежная выплата застрахованному лицу.
• Тарифы на медицинские услуги — стоимостные показатели, устанавливаемые медицинскими учреждениями за конкретные виды медицинских услуг. В ДМС эти тарифы являются предметом договоренностей между страховыми компаниями и клиниками.
• Медицинская экспертиза — комплекс мероприятий, направленных на оценку качества, объемов и сроков оказанной медицинской помощи, а также на обоснованность медицинских назначений и финансовых требований.

Социально-экономическая сущность ДМС многогранна. С одной стороны, оно выступает как форма социальной защиты, позволяя гражданам получать медицинскую помощь более высокого уровня или в более комфортных условиях, чем гарантировано государством. Это особенно актуально для тех, кто ценит свое время и здоровье, стремясь к оперативному доступу к специалистам и современным методам диагностики и лечения. С другой стороны, ДМС является важным элементом рыночной экономики в сфере здравоохранения, что стимулирует конкуренцию среди медицинских учреждений, повышая качество услуг и развивая частный сектор медицины.

Страховые компании, стремясь привлечь и удержать клиентов, формируют сети партнерских клиник, контролируют качество их работы и ведут переговоры о тарифах, тем самым оптимизируя рынок. Кроме того, корпоративное ДМС выступает как мощный инструмент мотивации и удержания персонала, что делает его привлекательным для работодателей.

Сравнительный анализ систем ДМС и ОМС в России

Системы добровольного (ДМС) и обязательного (ОМС) медицинского страхования в России, хотя и преследуют общую цель — обеспечение граждан медицинской помощью, кардинально отличаются по своей сути, механизмам функционирования и объему предоставляемых гарантий. Это две параллельные, но взаимодополняющие системы.

Рассмотрим ключевые отличия ДМС от ОМС по следующим критериям:

1. Обязательность/Добровольность:

• ОМС — это государственная система, которая является обязательной для всех граждан Российской Федерации, независимо от их социального статуса и уровня дохода. Каждый гражданин, имеющий полис ОМС, гарантированно получает базовый объем медицинской помощи.
• ДМС — это добровольный выбор. Договор ДМС заключается по желанию физического лица или работодателя в пользу своих сотрудников. Это коммерческий продукт, приобретаемый за счет собственных или корпоративных средств.

2. Финансирование:

• ОМС финансируется государством. Основные источники:
  • Страховые взносы работодателей за работающее население. С 2023 года эти взносы объединены в единый тариф страховых взносов. Ставка единого тарифа составляет 30% в пределах установленной единой предельной величины базы для исчисления страховых взносов, и 15,1% сверх этой величины. Эти средства поступают в Федеральный фонд ОМС, а затем распределяются по территориальным фондам.
  • Взносы за неработающее население оплачиваются за счет бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, с возможностью субвенций территориальным фондам ОМС из региональных бюджетов.
  • Другие источники финансирования ОМС включают недоимки по взносам, налоговым платежам, начисленные пени и штрафы. В 2024 году объем средств, предназначенных для оплаты медпомощи по ОМС, увеличился до 3,3 трлн рублей.
• ДМС оплачивается гражданами (физическими лицами) или работодателями (юридическими лицами). Это прямые платежи страховщику за полис.

3. Объем услуг:

• ОМС покрывает базовый перечень медицинских услуг, установленный Программой государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи. Этот перечень включает первичную медико-санитарную помощь, специализированную, скорую и паллиативную помощь, а также лекарственное обеспечение в стационаре.
• ДМС обеспечивает расширенный набор услуг, который определяется индивидуально условиями договора страхования и выбранной программой. Он может включать консультации узких специалистов без направлений и очередей, высокотехнологичные методы диагностики и лечения, услуги стоматологии, экстренную госпитализацию в комфортные палаты, услуги личного врача, аптечное обслуживание и многое другое, что выходит за рамки базовой программы ОМС.

4. Выбор медицинских учреждений:

• По ОМС можно обращаться только в медицинские учреждения, включенные в региональный реестр медицинских организаций, работающих в системе ОМС (как правило, государственные и муниципальные поликлиники и больницы). Выбор ограничен территориальным принципом прикрепления.
• По ДМС список частных и государственных клиник определяется страховой компанией в рамках конкретной программы. Застрахованный имеет возможность выбирать из широкого перечня медицинских учреждений, включая ведущие частные клиники, что обеспечивает более гибкий и удобный доступ к специалистам.

5. Сроки обслуживания:

• ДМС обеспечивает более оперативный доступ к медицинским услугам, значительно сокращая время ожидания для консультаций, обследований и лечения. Это позволяет быстрее реагировать на потребности клиента и приступить к лечению.
• В ОМС же возможны более длительные сроки ожидания, особенно для специализированных услуг, плановых операций или дорогостоящих диагностических исследований, что обусловлено общей загруженностью системы и необходимостью соблюдения очередности.

6. Индивидуализация:

• ДМС предлагает высокую степень индивидуализации. Наполнение программ в большинстве случаев зависит от пожеланий клиента, предлагая гибкость в выборе услуг, клиник и даже конкретных врачей. Это позволяет сформировать программу, максимально отвечающую индивидуальным потребностям и финансовым возможностям.
• ОМС — это стандартизированный пакет услуг для всех граждан.

7. Цель:

• ОМС гарантирует всем гражданам РФ равные возможности в получении базовой медицинской помощи за счет средств ОМС, обеспечивая социальную справедливость.
• ДМС обеспечивает получение дополнительных услуг сверх установленных программами ОМС, повышая комфорт и качество медицинского обслуживания.

Таким образом, ДМС и ОМС являются разными по своей природе и функциям системами. ОМС — это фундамент, гарантирующий базовый уровень медицинской помощи для всех, в то время как ДМС — это надстройка, позволяющая получить более широкий спектр услуг, высокий уровень сервиса и оперативность за счет личных или корпоративных средств.

Исторический контекст и развитие ДМС в РФ

Становление и развитие добровольного медицинского страхования в России неразрывно связано с реформами здравоохранения и экономики, начавшимися в конце XX века. До распада СССР медицинская помощь предоставлялась исключительно государством и была полностью бесплатной, финансируемой из бюджета. С переходом к рыночной экономике возникла потребность в новых механизмах финансирования здравоохранения.

Ранний период (начало 1990-х годов): С принятием Закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 1991 года была заложена основа для двухуровневой системы: обязательного и добровольного медицинского страхования. Однако на начальном этапе ДМС развивалось крайне медленно, поскольку в условиях высокой инфляции, отсутствия опыта и правовой базы, а также низкого уровня платежеспособности населения, первые полисы ДМС были скорее экзотикой. Они предлагали крайне ограниченный набор услуг и часто были ориентированы на корпоративных клиентов, в основном иностранных компаний. Отсутствие четкого законодательного регулирования приводило к разнообразию подходов и отсутствию единых стандартов.

Период становления и консолидации (конец 1990-х — 2000-е годы): С принятием Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1992 г.) и Гражданского кодекса РФ (часть вторая, 1996 г.), регулирование страховой деятельности стало более структурированным. Это создало правовую основу для развития ДМС. Страховые компании начали активно формировать свои продуктовые линейки, заключать договоры с медицинскими учреждениями. В этот период активно развивается корпоративное ДМС, поскольку работодатели стали рассматривать его как инструмент привлечения и удержания квалифицированных кадров. На рынке появились крупные игроки, предлагающие более широкий спектр услуг. Однако проблемы с качеством медицинских услуг, непрозрачность тарифов и недоверие населения к страховым институтам все еще сдерживали динамичный рост.

Современный этап (2010-е годы — настоящее время): С принятием Федерального закона от 21 ноября 2011 г. № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» и дальнейшим развитием законодательства, регулирующего как страхование, так и здравоохранение, система ДМС получила более четкие рамки. Важную роль в этот период стали играть технологии: развитие телемедицины, онлайн-сервисов, мобильных приложений значительно повысило удобство пользования ДМС. Рынок ДМС демонстрирует стабильный рост, за исключением кризисных периодов. Корпоративное ДМС продолжает оставаться основным драйвером, однако растет и интерес со стороны физических лиц к индивидуальным программам.

На текущий момент (25.10.2025) объем страховых премий по ДМС достиг 192 млрд рублей в 2024 году, демонстрируя максимальный прирост за последние пять лет (29,5%). Это свидетельствует о возрастающей роли ДМС как важного финансового инструмента в системе здравоохранения. Однако, как и любой развивающийся рынок, ДМС сталкивается с вызовами, такими как необходимость дальнейшего совершенствования законодательства, повышение прозрачности ценообразования, борьба с убыточностью сегмента и адаптация к меняющимся экономическим условиям.

Правовое регулирование оплаты медицинской помощи в системе ДМС

Правоотношения, возникающие в сфере добровольного медицинского страхования, характеризуются комплексностью и регулируются широким спектром нормативных актов. Отсутствие единого, специализированного федерального закона, посвященного исключительно ДМС, обусловливает необходимость обращения к общим нормам гражданского, страхового, медицинского законодательства и законодательства о защите прав потребителей. Такая многослойность правового регулирования требует системного подхода к анализу.

Общие положения законодательства о страховании

Фундамент для правового регулирования ДМС, как и любого другого вида страхования, заложен в общих положениях гражданского и страхового законодательства Российской Федерации.

Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) является ключевым нормативным актом, устанавливающим общие основы договорных отношений, включая договоры страхования.

• Статья 934 ГК РФ «Договор личного страхования» определяет медицинское страхование как один из видов личного страхования. Согласно этой статье, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Хотя эта статья широко определяет круг возможных страховых случаев, ее положений недостаточно для решения специфических вопросов, возникающих именно в сфере ДМС, таких как детализация объемов медицинской помощи, особенности взаимодействия с медицинскими учреждениями и механизмы оплаты услуг. Тем не менее, она служит отправной точкой для понимания правовой природы договора ДМС.

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — это основополагающий документ, который устанавливает правовые основы осуществления стр��ховой деятельности на территории России. Он определяет понятие страхования, субъектов страховых отношений, виды страхования, требования к страховщикам и их лицензированию, порядок заключения и исполнения договоров страхования.

• Данный закон закрепляет добровольное медицинское страхование как один из видов личного страхования, устанавливая общие принципы его организации. Он регулирует требования к формированию страховых резервов, обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, осуществлению государственного надзора за страховой деятельностью. Эти положения напрямую касаются ДМС, поскольку обеспечивают надежность и стабильность страховых компаний, работающих на этом рынке.

Таким образом, ГК РФ и Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» формируют базовый правовой каркас, в рамках которого функционирует система ДМС, определяя ее как вид личного страхования и устанавливая общие правила для всех участников страховых отношений.

Специальные нормы в сфере здравоохранения и защиты прав потребителей

Помимо общих положений страхового законодательства, регулирование добровольного медицинского страхования тесно переплетается со специальными нормами, регулирующими сферу здравоохранения, а также с законодательством о защите прав потребителей. Это обусловлено спецификой предмета страхования — здоровья человека и медицинских услуг.

Федеральный закон от 21 ноября 2011 г. № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» является ключевым документом, определяющим правовые, организационные и экономические основы охраны здоровья граждан в России.

• Статья 19 этого закона «Право на медицинскую помощь» прямо закрепляет право каждого на медицинскую помощь в гарантированном объеме, оказываемую без взимания платы в соответствии с программой государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи, а также на получение платных медицинских услуг, в том числе в соответствии с договором добровольного медицинского страхования. Эта формулировка четко позиционирует ДМС как легитимный и значимый способ получения медицинской помощи, дополняющий государственные гарантии. Закон устанавливает общие принципы организации медицинской помощи, права и обязанности пациентов, медицинских работников и медицинских организаций, что косвенно влияет на содержание программ ДМС и стандарты оказания услуг по ним.

Законодательство о защите прав потребителей играет важную роль в регулировании отношений между застрахованным лицом, страховщиком и медицинской организацией, когда речь идет о качестве и доступности медицинских услуг по договору ДМС.

• Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», к отношениям, складывающимся между застрахованным лицом, страховщиком и медицинской организацией на основании договора ДМС, в соответствующей части применяется законодательство о защите прав потребителей. Это означает, что застрахованные лица, выступающие в данном случае как потребители услуг, имеют право на защиту своих прав в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей». Это включает право на получение качественных и безопасных услуг, на полную и достоверную информацию, а также право на возмещение вреда, причиненного некачественной услугой. Данное положение позволяет застрахованным эффективно отстаивать свои интересы в случае возникновения споров по поводу объема, качества или своевременности оказания медицинской помощи по договору ДМС.

Таким образом, специальные нормы в сфере здравоохранения и законодательство о защите прав потребителей существенно дополняют общую правовую базу ДМС, конкретизируя права и обязанности участников, а также обеспечивая механизмы защиты интересов застрахованных лиц.

Роль договора страхования и правил страхования в регулировании ДМС

При отсутствии отдельного федерального закона, специально регулирующего ДМС, ключевая роль в детализации правоотношений возлагается на договор добровольного медицинского страхования и правила страхования, разрабатываемые страховщиком. Эти документы становятся основными источниками, определяющими конкретные условия, права и обязанности всех сторон.

• Договор добровольного медицинского страхования является основным юридическим документом, заключаемым между страхователем (физическим или юридическим лицом) и страховщиком. В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.
  • Предмет договора: Четко определяет, какие медицинские услуги и в каком объеме будут предоставлены, какие события являются страховыми случаями, а какие исключениями из страхового покрытия.
  • Страховая сумма: Устанавливает максимальный лимит ответственности страховщика по договору.
  • Страховая премия: Определяет размер и порядок оплаты взносов страхователем.
  • Права и обязанности сторон: Детализирует, что обязаны и на что имеют право страхователь, застрахованное лицо и страховщик. Например, порядок обращения за медицинской помощью, сроки рассмотрения заявлений, условия проведения медицинской экспертизы.
  • Срок действия договора: Указывает период, в течение которого действует страховое покрытие.
  • Порядок урегулирования споров: Определяет процедуры разрешения конфликтных ситуаций.
• Правила страхования — это документ, разрабатываемый страховой компанией, который содержит подробное описание условий страхования для определенного вида ДМС. В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», правила страхования должны быть утверждены страховщиком и содержать информацию о порядке заключения договора страхования, правах и обязанностях сторон, порядке определения страховой суммы и страховой премии, перечне страховых рисков и страховых случаев, порядке и условиях осуществления страховой выплаты и другие существенные условия. Правила страхования являются неотъемлемой частью договора ДМС и обязательны для ознакомления страхователем.

Роль страховых программ: Часто страховые компании предлагают различные страховые программы (пакеты услуг), которые представляют собой готовые наборы условий, базирующиеся на общих правилах страхования. Эти программы могут быть ориентированы на различные категории клиентов (корпоративные, индивидуальные, детские, для пожилых) и предлагать разный объем услуг (например, «Базовая», «Расширенная», «Премиум»). Выбор конкретной программы страхователем определяет содержание его договора ДМС.

Таким образом, договор страхования и правила страхования, дополненные конкретными страховыми программами, выполняют функцию детального правового регулирования отношений в сфере ДМС. Они позволяют индивидуализировать условия страхования, адаптировать их под потребности конкретных клиентов и медицинских учреждений, а также обеспечить прозрачность и предсказуемость для всех участников процесса.

Модели и механизмы оплаты медицинских услуг по договорам ДМС

В системе добровольного медицинского страхования существует несколько моделей и механизмов оплаты медицинских услуг, каждый из которых имеет свои особенности и влияет на взаимодействие между страхователем, страховщиком и медицинской организацией. Главной отличительной чертой ДМС является то, что страховое возмещение обычно производится путем оплаты медицинских услуг напрямую клиникам, а не денежными выплатами застрахованному лицу, что повышает прозрачность и контроль за целевым использованием средств.

Прямая оплата медицинским организациям страховщиком

Это наиболее распространенный и эффективный способ страхового возмещения в системе ДМС, который минимизирует финансовую нагрузку на застрахованного и упрощает процесс получения медицинской помощи.

Механизм действия:

1. Обращение за помощью: Застрахованное лицо обращается в медицинское учреждение, входящее в партнерскую сеть страховой компании, или в случае экстренной помощи — в любое доступное учреждение, согласно условиям договора.
2. Согласование услуг: Медицинская организация, после осмотра и определения плана лечения, согласовывает необходимые услуги со страховой компанией. Страховщик проверяет, является ли обращение страховым случаем, и соответствует ли предполагаемая услуга условиям договора ДМС.
3. Гарантийное письмо: В случае согласования, страховая компания направляет в медицинское учреждение гарантийное письмо, подтверждающее свое обязательство оплатить оказанные услуги. Это дает медицинскому учреждению уверенность в получении оплаты.
4. Оказание услуг: Медицинская организация оказывает застрахованному лицу необходимые услуги.
5. Выставление счета: После оказания услуг медицинская организация направляет счет за оказанные услуги непосредственно в страховую компанию.
6. Проверка и оплата: Страховая компания проводит проверку счета на предмет соответствия фактически оказанных услуг согласованным, их качества и обоснованности. После успешной проверки страховщик оплачивает счет медицинской организации.

Преимущества прямой оплаты:

• Удобство для застрахованного: Клиенту не нужно самостоятельно оплачивать услуги и заниматься сбором документов для возмещения.
• Оперативность: Процесс получения помощи значительно ускоряется, поскольку вопрос оплаты решается напрямую между юридическими лицами.
• Контроль со стороны страховщика: Страховая компания осуществляет контроль за объемом и качеством оказываемых услуг, предотвращая необоснованные назначения и завышение стоимости.
• Снижение административной нагрузки на клинику: Медицинским учреждениям проще работать с одним крупным плательщиком, чем с множеством индивидуальных пациентов по ДМС.

Этот механизм обеспечивает эффективное взаимодействие всех участников процесса, повышая доверие к системе ДМС и удовлетворенность клиентов.

Компенсация расходов застрахованному лицу

Хотя прямая оплата клиникам является преобладающей моделью, в некоторых случаях договор ДМС предусматривает механизм компенсации расходов непосредственно застрахованному лицу. Эта модель чаще всего используется в ситуациях, когда застрахованный получил помощь в медицинском учреждении, не входящем в партнерскую сеть страховщика, или в экстренных случаях, когда не было возможности предварительного согласования.

Два основных варианта компенсации расходов клиенту:

1. Традиционный способ (Post-payment):

• Оплата клиентом: Медицинская организация выставляет счет клиенту, который его самостоятельно оплачивает.
• Сбор документов: Клиент собирает все необходимые документы, подтверждающие факт получения медицинских услуг и их оплату (чеки, квитанции, выписки, заключения врачей).
• Представление в страховую компанию: Собранный пакет документов предоставляется в страховую организацию для последующей компенсации расходов.
• Проверка и возмещение: Страховая компания проверяет представленные документы на соответствие страховому случаю и условиям договора. После проверки и подтверждения обоснованности расходов, страховщик компенсирует клиенту уплаченную сумму (полностью или частично, в зависимости от условий договора и возможных лимитов).

2. Промежуточный способ (Pre-authorization с последующей оплатой):

• Получение счета: Клиент получает счет от медицинской организации, но не оплачивает его сразу.
• Направление счета страховщику: Клиент отправляет полученный счет в страховую организацию для согласования и прямой оплаты медицинской организацией.
• Согласование и оплата: Страховщик проверяет счет, и если услуги соответствуют договору, производит прямую оплату медицинской организации. В этом случае клиент фактически выступает посредником в передаче счета, но не несет первоначальных финансовых затрат.

Особенности и условия применения:

• Экстренные ситуации: Механизм компенсации часто применяется в экстренных случаях, когда нет времени на предварительное согласование со страховщиком, например, при внезапном заболевании в поездке.
• Ограниченный выбор клиник: Иногда застрахованный вынужден обратиться в учреждение, не имеющее прямых договорных отношений со страховщиком.
• Лимиты и исключения: Договором могут быть установлены лимиты на компенсацию, а также условия, при которых компенсация не производится (например, отсутствие необходимых документов, услуги, не входящие в программу).
• Административная нагрузка на клиента: Этот способ требует от застрахованного активного участия в процессе сбора документов и взаимодействия со страховщиком.

Несмотря на некоторую административную сложность для клиента, механизм компенсации расходов обеспечивает гибкость в получении медицинской помощи и является важным дополнением к системе прямой оплаты, расширяя возможности застрахованных в нестандартных ситуациях.

Использование франшизы и отложенных расчетов

Механизм франшизы является одним из инструментов, позволяющих страховым компаниям управлять рисками и убыточностью, а также предлагать более гибкие и экономически привлекательные условия страхования для страхователей.

Что такое франшиза?
Франшиза в ДМС — это часть расходов на медицинские услуги, которую застрахованное лицо (или страхователь) обязуется оплатить самостоятельно при наступлении страхового случая. Только после того, как сумма расходов превысит размер франшизы, оставшуюся часть оплачивает страховая компания.

Виды франшизы:

• Безусловная франшиза: Самый распространенный вид. Клиент всегда оплачивает определенную сумму или процент от стоимости каждой услуги (или от первого страхового случая) из своего кармана, а страховщик оплачивает остаток. Например, если франшиза составляет 10%, а услуга стоит 5 000 рублей, клиент платит 500 рублей, а страховщик — 4 500 рублей.
• Условная франшиза: Страховая компания вообще не возмещает ущерб, если его сумма не превышает размер франшизы. Если же сумма ущерба больше франшизы, то он возмещается полностью. В ДМС применяется редко.

Размер франшизы:
Размер франшизы может значительно варьироваться и обычно составляет от 10% до 50% стоимости услуг. Например, корпоративные программы могут предлагать франшизу в размере 10-20% для всех сотрудников, стимулируя их к более осознанному потреблению услуг.

Влияние франшизы на стоимость полиса и поведение застрахованных:

• Снижение стоимости полиса: Введение франшизы позволяет страховщику снизить размер страховой премии, поскольку часть рисков перекладывается на страхователя. Это делает полисы ДМС более доступными, особенно для корпоративных клиентов, стремящихся оптимизировать свои затраты на социальный пакет.
• Стимулирование ответственного потребления: Наличие франшизы побуждает застрахованных к более ответственному подходу при обращении за медицинской помощью. Зная, что часть расходов им придется оплатить самостоятельно, клиенты более взвешенно подходят к выбору услуг и реже обращаются за незначительными консультациями или излишними процедурами. Это позволяет сократить количество необоснованных обращений и снизить нагрузку на медицинские учреждения.
• Снижение убыточности для страховщиков: Франшиза играет ключевую роль в снижении убыточности для страховых компаний. Она позволяет страховщику экономить расходы на мелких страховых случаях и не выводить резервные суммы из капитализации, что особенно важно в условиях растущей убыточности сегмента ДМС (средний комбинированный коэффициент убыточности ведущих российских страховщиков ДМС по итогам 2023 года составил 96%). При этом франшиза менее 20% считается неэффективной с точки зрения стимулирования застрахованных.

Отложенные расчеты:
В широком смысле, использование франшизы можно отнести к механизмам отложенных расчетов, поскольку полная оплата страховщиком происходит только после того, как застрахованный выполнит свою часть финансовых обязательств или после достижения определенной суммы расходов. Это также может включать условия, при которых оплата производится только после превышения определенного лимита обращения или накопления счетов до установленной договором суммы.

Таким образом, франшиза является гибким инструментом, который позволяет сбалансировать интересы страховщиков и страхователей, делая ДМС более доступным и эффективным.

Особенности применения подушевого норматива в контексте ДМС

Термин «подушевой норматив» традиционно ассоциируется с системой обязательного медицинского страхования (ОМС), где он представляет собой финансовый показатель, определяющий объем средств на одного застрахованного, выделяемых из бюджета фонда ОМС для оплаты медицинских услуг. Однако, в контексте добровольного медицинского страхования (ДМС), прямой механизм оплаты услуг по «подушевому нормативу» не применяется. Тем не менее, принц��пы, лежащие в основе подушевого финансирования, косвенно отражаются на этапе формирования тарифов и оценке рисков в ДМС.

Косвенное влияние подушевого норматива на ДМС через оценку рисков:

1. Актуарийские расчеты и оценка рисков для группы застрахованных: Страховые компании, формируя стоимость полисов ДМС, используют актуарийские методы для оценки вероятности наступления страховых случаев и средней стоимости лечения для определенной группы застрахованных. Этот процесс включает:

• Анализ демографических данных: Возраст, пол, профессия, регион проживания группы застрахованных. Например, известно, что женщины в среднем в два раза чаще обращаются за медицинской помощью, чем мужчины.
• Статистика обращаемости: Данные о частоте и характере обращений за медицинской помощью среди аналогичных групп населения или прошлых клиентов.
• Средняя стоимость услуг: Оценка стоимости различных медицинских услуг, включенных в программу.

Эти расчеты позволяют определить «среднюю стоимость обслуживания» одного застрахованного в течение года, что, по сути, является своего рода индивидуальным «подушевым нормативом» на уровне страховой компании, но не для оплаты, а для формирования страховой премии.

2. Корпоративное ДМС и групповые тарифы: В корпоративном ДМС, где страхователем выступает работодатель, страховые компании рассчитывают тариф для всей группы сотрудников. Стоимость полиса на одного сотрудника в такой программе будет зависеть от общего профиля рисков группы. Чем однороднее и «здоровее» коллектив, тем ниже может быть «подушевой» тариф. Здесь также проявляются элементы оценки «на душу» застрахованного, но исключительно для целей ценообразования страховой премии, а не для оплаты конкретных медицинских услуг.

3. Формирование резервов: Страховщики формируют страховые резервы, исходя из ожидаемой убыточности по портфелю ДМС. Эти резервы также рассчитываются на основе прогнозируемой потребности в медицинских услугах для всей группы застрахованных, что имеет некоторое сходство с распределением средств по подушевому принципу, но внутри коммерческой модели.

Отличие от прямого применения в ОМС:
В ОМС подушевой норматив является прямым инструментом финансирования медицинских организаций. Территориальные фонды ОМС перечисляют средства медицинским учреждениям исходя из численности прикрепленного населения и утвержденного норматива на одного человека, вне зависимости от фактического объема оказанных услуг. В ДМС же оплата всегда осуществляется по факту оказания услуг и их соответствия договору, даже если тариф изначально был сформирован с учетом усредненных «подушевых» показателей риска.

Таким образом, хотя «подушевой норматив» не является прямым механизмом оплаты услуг в ДМС, принципы оценки рисков и формирования тарифов в этом сегменте включают элементы, которые косвенно отражают идею усредненных расходов на одного застрахованного, что является фундаментальной частью актуарийской науки в страховании.

Факторы ценообразования и проблемы расчета тарифов в ДМС

Стоимость полиса добровольного медицинского страхования — это результат сложного взаимодействия множества факторов, каждый из которых вносит свой вклад в конечную цену. Понимание этих факторов критически важно как для страхователей, так и для страховщиков, поскольку оно объясняет динамику рынка и сложности в тарифообразовании.

Объективные факторы формирования тарифов ДМС

Основные составляющие стоимости полиса ДМС можно разделить на несколько ключевых групп, отражающих как объем предоставляемых услуг, так и рыночные условия.

1. Вид программы страхования и объем услуг: Это, пожалуй, наиболее очевидный фактор. Чем шире перечень медицинских услуг, включенных в программу ДМС, тем выше будет стоимость полиса.

• Базовые программы, обычно включающие поликлиническое обслуживание и помощь на дому, являются наиболее доступными.
• Добавление стоматологии может увеличить стоимость полиса в среднем на 25%.
• Включение экстренной госпитализации в стационар повышает цену примерно на 50%.
• Добавление аптечного обслуживания, услуг личного врача или максимально полного покрытия всех видов медицинских услуг (программы «Премиум») может увеличить стоимость полиса на 100% и более от базового пакета.
• Некоторые программы также включают восстановительное лечение, реабилитацию, диспансеризацию, что также влияет на удорожание.

2. Стоимость самих медицинских услуг: Этот фактор является основополагающим, поскольку именно цена медицинских манипуляций, диагностических исследований, консультаций специалистов и стационарного лечения формирует основную часть затрат страховщика.

• Примерно 80% от общей стоимости полиса ДМС составляет цена медицинских услуг, включая диагностику (анализы, УЗИ, МРТ), консультации врачей различных специальностей, лечение и, при необходимости, госпитализацию.
• Цены на медицинские услуги варьируются в зависимости от региона, уровня клиники, квалификации персонала и используемого оборудования.

3. Выбор медицинских учреждений: Уровень и статус клиник, с которыми сотрудничает страховая компания, напрямую влияют на цену полиса.

• Чем шире и престижнее список партнерских медицинских учреждений, включающий ведущие частные клиники, многопрофильные центры, федеральные учреждения, тем дороже будет полис. Это связано с более высокими тарифами на услуги в таких клиниках.
• Напротив, программы, предлагающие ограниченный выбор клиник (например, только государственные поликлиники или сеть бюджетных медицинских центров), будут стоить дешевле.

Таким образом, объективные факторы, связанные с наполнением программы и качеством медицинского обслуживания, являются первичными детерминантами стоимости полиса ДМС, отражая прямо пропорциональную зависимость: чем больше и качественнее услуги, тем выше цена.

Индивидуальные и демографические факторы

Помимо объективных факторов, связанных с объемом и качеством услуг, на стоимость полиса ДМС существенное влияние оказывают индивидуальные характеристики застрахованного лица. Страхование основано на оценке рисков, и личные данные клиента позволяют страховщику более точно прогнозировать вероятность обращения за медицинской помощью и потенциальные расходы.

1. Возраст: Это один из самых значимых факторов, определяющих стоимость ДМС.

• Новорожденные и младенцы (до 1 года): Программы ДМС для этой группы являются самыми дорогими, в среднем в 5-6 раз дороже программ для взрослых. Это связано с высокой частотой обращений к педиатрам, необходимостью проведения плановых осмотров, вакцинаций, а также риском различных детских заболеваний и состояний, требующих интенсивного медицинского вмешательства.
• Пожилые люди (старше 60-65 лет): Программы для пожилых людей также значительно дороже, в среднем в 3-4 раза дороже, чем для взрослого трудоспособного населения. С возрастом увеличивается вероятность развития хронических заболеваний, обострений, а также потребность в специализированной и стационарной помощи. Приобретение полисов ДМС для людей старше 80 лет может быть затруднено, а их стоимость часто сопоставима с прямой оплатой медицинских услуг из-за крайне высоких рисков. Например, в Москве для возрастной группы 45+ стоимость программы может быть на 10–20% дороже, чем для взрослых 30–44 лет.
• Дети (от 1 года до 18 лет): Полисы для детей стоят в 2-3 раза дороже по сравнению со взрослым трудоспособным населением, так как дети также чаще болеют, требуют регулярных осмотров и имеют специфические риски, связанные с развитием.
• Взрослое трудоспособное население (25-45 лет): Для этой группы предназначены самые дешевые полисы, поскольку они, как правило, имеют наименьшую обращаемость за медицинской помощью и находятся в наиболее активной фазе жизни.

2. Пол: Гендерные различия также влияют на статистику обращаемости за медицинской помощью.

• В среднем, женщины в два раза чаще обращаются за медицинской помощью, чем мужчины. Это связано с физиологическими особенностями (беременность, роды), более частыми обращениями к гинекологам, а также, по некоторым данным, с более ответственным отношением к своему здоровью. Соответственно, для женщин тарифы могут быть несколько выше.

3. Текущее состояние здоровья и наличие хронических заболеваний: При заключении договора ДМС, особенно индивидуального, страховщик может запросить медицинскую анкету или провести анкетирование.

• Наличие хронических заболеваний (например, сахарного диабета, гипертонии, сердечно-сосудистых патологий) или серьезных состояний в анамнезе (операции, тяжелые травмы) значительно увеличивает риск наступления страхового случая и, соответственно, ведет к удорожанию полиса или даже к исключению определенных заболеваний из страхового покрытия.
• В некоторых случаях страховщик может отказать в заключении договора или предложить очень высокую стоимость.

Таким образом, индивидуальные и демографические факторы являются важными элементами в актуарных расчетах страховщика, позволяя ему более точно оценить потенциальную убыточность и установить адекватную страховую премию, которая отражает реальные риски, связанные с конкретным застрахованным лицом.

Влияние налоговой политики и конкуренции на стоимость ДМС

На формирование тарифов и, как следствие, на стоимость полисов ДМС оказывают значительное влияние не только внутренние факторы, но и внешние экономические условия, включая налоговую политику государства и уровень конкуренции на страховом рынке. Эти аспекты особенно важны для академического исследования, так как они демонстрируют комплексный характер ценообразования.

1. Влияние налоговой политики:
Налоговое законодательство Российской Федерации содержит ряд положений, которые стимулируют развитие ДМС, как для юридических, так и для физических лиц, тем самым косвенно влияя на его стоимость и доступность.

• Налоговые льготы для юридических лиц:
  • Налог на прибыль: Расходы на оплату полисов ДМС для сотрудников относятся к затратам на оплату труда и уменьшают налогооблагаемую прибыль организации. Однако есть ограничение: такие расходы принимаются в размере не более 6% от суммы расходов на оплату труда (согласно пункту 16 статьи 255 Налогового кодекса РФ). Это стимулирует работодателей включать ДМС в социальный пакет, делая его более доступным для сотрудников.
  • Страховые взносы: Страховые взносы по договорам ДМС освобождены от начисления страховых взносов (в Фонд пенсионного и социального страхования, ФОМС), если договор заключен на срок не менее одного года. Это значительно снижает нагрузку на фонд оплаты труда для работодателей.
  • НДС: Страховые премии и страховые выплаты по ДМС освобождены от налога на добавленную стоимость (НДС) согласно подпункту 7 пункта 3 статьи 149 Налогового кодекса РФ. Это критически важная льгота, которая позволяет существенно снизить конечную стоимость полисов, поскольку страховщикам не приходится включать НДС в свои тарифы.
• Налоговые вычеты для физических лиц:
  • Социальный налоговый вычет: Физическое лицо, самостоятельно оплатившее полис ДМС, имеет право на получение социального налогового вычета. Вычет предоставляется в размере фактически произведенных расходов, но не более 120 000 рублей в год (совокупно со всеми социальными вычетами) при заключении договора ДМС в свою пользу, а также в пользу супруга (супруги), своих родителей и своих детей в возрасте до 18 лет (согласно статье 219, пункт 1, подпункт 3 Налогового кодекса РФ). Это делает индивидуальное ДМС более привлекательным, поскольку часть затрат можно вернуть через налоговый вычет.

2. Конкуренция на рынке:
Уровень конкуренции между страховыми компаниями на рынке ДМС также оказывает значительное влияние на тарифы.

• Ценовая конкуренция: В условиях жесткой ценовой конкуренции страховщики вынуждены оптимизировать свои тарифы, чтобы привлечь и удержать клиентов. Это может приводить к снижению маржинальности и даже убыточности сегмента, особенно когда компании медлят с повышением тарифов, несмотря на растущие расходы на медицинские услуги.
• Расширение продуктовой линейки: Конкуренция стимулирует страховщиков к постоянному совершенствованию продуктов, предложению новых программ, персонализированных решений и внедрению дополнительных сервисов (телемедицина, консьерж-сервис), что также влияет на структуру тарифов.
• Борьба за корпоративных клиентов: Корпоративное ДМС является одним из главных драйверов рынка, и страховщики активно конкурируют за крупные корпоративные портфели, предлагая более выгодные условия и гибкие тарифы.

Таким образом, налоговая политика, предоставляющая льготы и вычеты, способствует повышению доступности и привлекательности ДМС, а конкуренция на рынке заставляет страховщиков быть более гибкими в ценообразовании, что в конечном итоге влияет на конечную стоимость полисов для потребителей.

Проблемы и вызовы в ценообразовании медицинских услуг

Ценообразование в сфере добровольного медицинского страхования — это сложный и многофакторный процесс, который сталкивается с рядом специфических проблем и вызовов. Эти сложности обусловлены как особенностями самого рынка медицинских услуг, так и внутренней динамикой страховой отрасли.

1. Сложности ценообразования на рынке медицинских услуг:

• Неоднородность услуги: Медицинские услуги крайне неоднородны. Консультация терапевта, сложная хирургическая операция, курс реабилитации — все это «медицинские услуги», но с разным уровнем сложности, затратами и неопределенностью результата. Отсутствие стандартизированных подходов к оценке многих видов услуг затрудняет формирование универсальных ценовых ориентиров.
• Несовершенная информированность покупателей: Потребитель медицинских услуг зачастую не обладает достаточной информацией для объективной оценки качества и обоснованности стоимости. Пациент доверяет врачу, и это создает асимметрию информации, которая может использоваться для навязывания излишних или дорогостоящих процедур.
• Невозможность сопоставления цены и качества: Оценить качество медицинской услуги до ее получения крайне сложно, а иногда и невозможно. Цена не всегда является прямым индикатором качества, что затрудняет для страховщиков и пациентов выбор оптимальных предложений.
• Наличие большого числа государственных и частных бесприбыльных организаций: Существование государственных медицинских учреждений, работающих по ОМС и также предоставляющих платные услуги, создает конкуренцию с частным сектором, но при этом ценообразование в них может быть менее прозрачным и не всегда основанным на рыночных принципах.

2. Рост убыточности и медленное повышение тарифов:

• Убыточность сегмента ДМС: Рынок ДМС в России столкнулся с проблемой растущей убыточности. До пандемии COVID-19 обращаемость составляла около 50% при убыточности порядка 85%. Однако по состоянию на I квартал 2023 года средняя обращаемость достигла около 650 на 1000 застрахованных, а убыточность у всех крупных страховщиков превышала 90%, нередко переваливая за 100%. Средний комбинированный коэффициент убыточности ведущих российских страховщиков ДМС по итогам 2023 года составил 96%. Это означает, что почти все собранные страховые премии уходят на выплаты, оставляя минимальную прибыль или приводя к прямым убыткам от страховой деятельности.
• Медицинская инфляция: Рост цен на медицинские услуги, импортные лекарства и оборудование является серьезным вызовом. В 2025 году медицинская инфляция в сегменте ДМС в среднем составила 10,7% во втором квартале, что немногим выше, чем 10,4% в первом квартале. Аналитики прогнозируют некоторое понижение к концу 2025 года с 14% до 13,4%, но это все равно значительно опережает общую инфляцию. Дефицит некоторых лекарств и комплектующих, а также ослабление рубля, дополнительно усугубляют эту проблему.
• Жесткая ценовая конкуренция: Несмотря на нарастающую убыточность и рост выплат (на 8,4% в 2023 году), страховщики медлят с повышением тарифов. Это объясняется жесткой ценовой конкуренцией на рынке. Компании опасаются потерять клиентов, особенно крупных корпоративных, если поднимут цены раньше конкурентов. Убытки от страховой деятельности могут компенсироваться за счет инвестиционной деятельности, но это не является устойчивой долгосрочной стратегией.

3. Сложности с учетом расходов на ДМС при расчете налога на прибыль:

• Несмотря на наличие налоговых льгот, ограничение на включение расходов на ДМС в состав расходов на оплату труда в размере не более 6% от них (согласно п. 16 статьи 255 НК РФ) может быть недостаточным для компенсации всех затрат работодателей, особенно если они стремятся предложить более широкий социальный пакет. Это может сдерживать дальнейшее развитие корпоративного ДМС.

Таким образом, ценообразование в ДМС — это постоянный поиск баланса между привлекательностью продукта для клиента, финансовой устойчивостью страховщика и изменяющимися экономическими условиями. Преодоление этих проблем требует комплексного подхода, включающего как совершенствование внутренних процессов страховщиков, так и государственную поддержку и регулирование.

Роль страховых медицинских организаций в контроле качества и объемов медицинской помощи по ДМС

Страховые медицинские организации (СМО) в системе добровольного медицинского страхования выполняют значительно более широкие функции, чем просто финансовое возмещение. Они являются ключевым звеном, обеспечивающим организацию, контроль и координацию медицинской помощи, тем самым гарантируя соблюдение интересов застрахованных лиц и рациональное использование страховых средств.

Функции страховщика в организации и контроле медицинской помощи

Роль страховщика в ДМС начинается задолго до наступления страхового случая и продолжается на всех этапах взаимодействия с застрахованным и медицинским учреждением.

1. Формирование сети клиник: Прежде всего, страховая компания заключает договоры с широким спектром медицинских учреждений — от поликлиник и диагностических центров до многопрофильных стационаров и специализированных клиник. Этот процесс включает оценку качества услуг, репутации, квалификации персонала и ценовой политики каждого учреждения. Таким образом, страховщик формирует для своих клиентов «проверенную» сеть, обеспечивая доступ к определенному уровню медицинской помощи.

2. Организация направления застрахованного: Когда застрахованное лицо нуждается в медицинской помощи, его первой точкой контакта часто становится сервисная служба страховщика.

• Консультация и координация: Операторы или медицинские координаторы страховщика консультируют клиента по условиям его программы, помогают выбрать подходящее медицинское учреждение из партнерской сети и записывают на прием к специалисту или диагностическое исследование.
• Гарантийное письмо: В случае согласования услуг, страховщик направляет в медицинское учреждение гарантийное письмо, подтверждающее свое обязательство оплатить оказанные услуги. Это упрощает процесс для пациента и гарантирует клинике оплату.

3. Контроль наступления страховых случаев и соответствия услуг условиям договора: Это критически важная функция, выполняемая страховщиком.

• Предварительное согласование: Перед оказанием дорогостоящих или сложных услуг (например, госпитализации, оперативных вмешательств, высокотехнологичных исследований), медицинское учреждение обязано согласовать их со страховой компанией. Страховщик проверяет, действительно ли произошедшее является страховым случаем в рамках договора ДМС, и соответствует ли запрашиваемая услуга условиям выбранной программы.
• Анализ медицинских документов: Страховщик изучает медицинскую документацию (диагнозы, назначения, результаты обследований) для подтверждения обоснованности оказания той или иной помощи.

4. Урегулирование взаимоотношений: Страховщик выступает как посредник и защитник интересов клиента.

• Сопровождение клиента: Отвечает на вопросы, помогает решать возникающие проблемы с медицинскими учреждениями.
• Урегулирование страховых случаев: Берет на себя весь документооборот и финансовые расчеты с медицинскими организациями.
• Разрешение конфликтных ситуаций: В случае разногласий между клиентом и клиникой, или между клиникой и страховщиком, СМО выступает в роли арбитра, защищая интересы застрахованного. В феврале 2023 года был зафиксирован двукратный рост числа жалоб клиентов на страховщиков в сегменте ДМС, в основном связанных с несогласованием страховой компанией медицинских услуг, что подчеркивает значимость этой функции.

Таким образом, страховщик в ДМС — это не просто кассир, оплачивающий счета, а активный участник процесса оказания медицинской помощи, который организует, координирует и контролирует весь цикл взаимодействия, обеспечивая эффективное использование средств и защиту прав застрахованных.

Механизмы медицинской экспертизы в ДМС

Для обеспечения высокого качества медицинской помощи и контроля за рациональным использованием страховых средств страховые медицинские организации (СМО) активно используют различные механизмы медицинской экспертизы. Эти механизмы являются мощным инструментом для выявления нарушений, оценки обоснованности назначений и соответствия оказываемых услуг условиям договора ДМС. В соответствии со статьей 40 Федерального закона № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», контроль объемов, сроков, качества и условий предоставления медицинской помощи осуществляется путем проведения медико-экономического контроля, медико-экономической экспертизы и экспертизы качества медицинской помощи.

1. Медико-экономический контроль (МЭК):

• Цель: Проверка правильности оформления первичной медицинской документации, соответствия предъявленных к оплате счетов условиям договора и тарифам. Это первый уровень контроля, осуществляемый в автоматическом или полуавтоматическом режиме.
• Методы: Сверка данных счета с условиями договора ДМС, проверка наличия необходимых документов (направлений, выписок), отсутствие дублирования услуг.
• Значение: Позволяет выявлять грубые ошибки, технические неточности, а также случаи превышения договорных лимитов.

2. Медико-экономическая экспертиза (МЭЭ):

• Цель: Оценка соответствия оказанной медицинской помощи объему и условиям договора ДМС, лицензии медицинской организации, а также обоснованности применения тарифов и расчета стоимости услуг. Это более глубокая проверка, требующая медицинских знаний.
• Методы: Эксперт СМО (врач-эксперт) анализирует медицинскую карту пациента, заключения специалистов, результаты обследований, назначенное лечение. Он оценивает:
  • Наличие страхового случая: Соответствует ли обращение определению страхового случая в договоре.
  • Обоснованность назначений: Были ли все диагностические и лечебные процедуры оправданы с клинической точки зрения и необходимы для данного диагноза.
  • Соответствие программе страхования: Входят ли оказанные услуги в выбранную застрахованным программу ДМС.
  • Корректность применения тарифов: Соответствует ли выставленная стоимость услуг договорным ценам.
• Значение: МЭЭ позволяет предотвратить необоснованное удорожание лечения, выявить случаи избыточных назначений или включения в счет услуг, не входящих в программу. Проводится как в плановом порядке, так и целевым образом — например, при повторных обращениях по одному поводу или по жалобам застрахованных.

3. Экспертиза качества медицинской помощи (ЭКМП):

• Цель: Оценка своевременности оказания медицинской помощи, правильности выбора методов профилактики, диагностики, лечения и реабилитации, а также степени достижения запланированного результата. Это самый глубокий уровень контроля, направленный на клиническую эффективность и безопасность.
• Методы: Проводится высококвалифицированными врачами-экспертами СМО (или привлеченными независимыми экспертами), имеющими опыт в соответствующей медицинской специальности. Эксперт оценивает:
  • Полноту и адекватность диагностики: Были ли проведены все необходимые исследования для постановки диагноза.
  • Эффективность лечения: Соответствовало ли выбранное лечение современным клиническим рекомендациям и привело ли к улучшению состояния пациента.
  • Предотвращение осложнений: Были ли предприняты меры для предотвращения возможных осложнений.
  • Своевременность оказания помощи: Не было ли необоснованных задержек в оказании услуг.
• Значение: ЭКМП позволяет выявить системные проблемы в работе медицинских учреждений, улучшить качество оказываемых услуг, защитить права пациентов на надлежащую медицинскую помощь.

Взаимодействие страховщиков с медицинскими учреждениями в рамках экспертизы:
По результатам экспертиз СМО могут предъявлять претензии медицинским организациям, требовать перерасчета стоимости услуг, применять штрафные санкции или исключать клиники из партнерской сети в случае систематических нарушений. Это стимулирует медицинские учреждения к повышению качества и прозрачности своей работы.

Таким образом, механизмы медицинской экспертизы в ДМС являются мощным рычагом для страховых медицинских организаций, позволяющим им не только контролировать финансовые потоки, но и активно влиять на качество и доступность медицинской помощи для своих клиентов, выполняя функцию защиты прав потребителей медицинских услуг.

Взаимодействие страховщиков с медицинскими учреждениями

Эффективность функционирования системы ДМС во многом зависит от качества и характера взаимодействия между страховыми медицинскими организациями (СМО) и медицинскими учреждениями. Это партнерство является основополагающим для обеспечения доступности и высокого уровня медицинской помощи для застрахованных.

1. Формирование сети клиник:

• Тщательный отбор: СМО активно занимаются формированием и расширением своей партнерской сети медицинских учреждений. Этот процесс включает детальный анализ клиник по множеству критериев: наличие лицензий на все виды деятельности, квалификация медицинского персонала, современность оборудования, репутация на рынке, уровень сервиса, географическое расположение и, конечно, ценовая политика.
• Договорные отношения: Между СМО и медицинскими учреждениями заключаются прямые договоры, которые определяют перечень предоставляемых услуг, их стоимость (тарифы), порядок взаимодействия при направлении пациентов, согласование услуг и выставление счетов, а также механизмы контроля качества.
• Гибкость программ: СМО предлагают различные программы ДМС, которые могут включать разные наборы клиник, от бюджетных до премиальных, что позволяет клиентам выбирать оптимальный вариант, соответствующий их потребностям и финансовым возможностям. Таким образом, страховщики напрямую влияют на доступность и качество услуг для своих клиентов, предлагая проверенные и надежные варианты.

2. Проведение переговоров по ограничению роста тарифов медицинских учреждений:

• Экономический интерес: Поскольку стоимость медицинских услуг составляет до 80% от стоимости полиса ДМС, страховщики имеют прямой экономический интерес в контроле и оптимизации цен, устанавливаемых клиниками.
• Переговорная позиция: Крупные СМО, работающие с большим объемом пациентов, имеют сильную переговорную позицию с медицинскими учреждениями. Они могут добиваться более выгодных тарифов, скидок на определенные виды услуг или фиксации цен на длительный период.
• Развитие альтернативных сетей: В случае необоснованного повышения цен со стороны одной клиники, страховщик может переориентировать потоки пациентов в другие партнерские учреждения или активно развивать свою собственную сеть (например, аффилированные клиники), что создает дополнительное конкурентное давление.
• Контроль за обоснованностью: Страховщики, опираясь на данные медицинской экспертизы, могут оспаривать необоснованные назначения и завышенные счета, что также является формой влияния на ценовую политику клиник.

3. Общее влияние СМО на доступность и качество услуг для своих клиентов:

• Повышение стандартов: Путем заключения договоров только с проверенными клиниками и осуществления контроля качества, СМО способствуют повышению общих стандартов медицинского обслуживания.
• Географическая доступность: Развивая широкую сеть клиник в различных районах города или региона, страховщики улучшают географическую доступность медицинской помощи для своих застрахованных.
• Инновации и специализация: Сотрудничество с клиниками, предлагающими современные методы лечения и диагностики, а также узкоспециализированные услуги, расширяет возможности для застрахованных.
• Обратная связь: СМО собирают обратную связь от застрахованных о качестве оказанных услуг, что позволяет оперативно реагировать на проблемы и корректировать партнерские отношения с клиниками.

Таким образом, взаимодействие страховщиков с медицинскими учреждениями — это динамичный процесс, который выходит за рамки простой оплаты счетов. Оно направлено на формирование эффективной и качественной системы оказания медицинских услуг в рамках ДМС, отвечающей потребностям застрахованных и обеспечивающей финансовую устойчивость страхового бизнеса.

Современные вызовы и перспективы развития системы ДМС в РФ

Система добровольного медицинского страхования в России, несмотря на значительный прогресс и рост рынка, продолжает сталкиваться с рядом серьезных вызовов, которые требуют стратегического осмысления и поиска новых решений. В то же время, существуют мощные драйверы роста и перспективные направления, способные вывести ДМС на качественно новый уровень.

Основные проблемы и ограничения развития ДМС

Развитие системы ДМС в России ограничено рядом системных и экономических факторов, которые тормозят ее полноценное раскрытие.

1. Низкий платежеспособный спрос и неравномерное развитие региональных рынков:

• Экономический барьер: Значительная часть населения России обладает невысоким уровнем дохода, что делает приобретение полиса ДМС, особенно индивидуального, недоступным. Для многих граждан базовые гарантии ОМС остаются единственным вариантом получения медицинской помощи.
• Региональные различия: Рынок ДМС развивается крайне неравномерно. В крупных мегаполисах, таких как Москва и Санкт-Петербург, где уровень доходов населения выше, а также сосредоточено большое количество крупных работодателей, обращаемость за медицинскими услугами по программам ДМС существенно выше. Например, в Москве обращаемость за медпомощью по ДМС лишь на 10% выше, чем в Санкт-Петербурге, но значительно выше, чем в среднем по регионам. Это приводит к концентрации страхового бизнеса в нескольких регионах и сдерживает развитие рынка в менее развитых субъектах РФ.

2. Удорожание медицинских услуг и лекарств:

• Медицинская инфляция: Как уже отмечалось, рост цен на медицинские услуги, импортные лекарства и оборудование из-за дефицита, ослабления рубля и общей инфляции приводит к постоянному удорожанию полисов ДМС. В 2025 году медицинская инфляция в сегменте ДМС в среднем составила 10,7% во втором квартале. Это делает продукт менее доступным и привлекательным для потенциальных клиентов.

3. Сокращение числа застрахованных и проблемы корпоративного сегмента:

• Кризисные явления: В 2022 году число застрахованных по ДМС в России сократилось на 5 млн человек, достигнув 31,8 млн человек. Основное сокращение произошло за счет корпоративных клиентов (минус 5,6 млн человек), что было связано с уходом иностранных компаний с российского рынка и снижением спроса со стороны малого и среднего бизнеса, оптимизирующего свои расходы.
• Зависимость от корпоративного сектора: Высокая зависимость рынка ДМС от корпоративных клиентов делает его уязвимым к экономическим кризисам и изменениям в политике компаний.

4. Проблемы с качеством и доступностью услуг:

• Неоднородность качества: В некоторых лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ), особенно в регионах, качество медицинских услуг может быть невысоким, что сужает возможности страховщиков по выбору надежных партнерских клиник и, в конечном итоге, удорожает услуги.
• Территориальная привязанность: Существует проблема привязанности к определенным медицинским учреждениям и территориям, что ограничивает свободу выбора для застрахованных, особенно при переездах или командировках.

5. Отсутствие специального закона о ДМС:

• Недостаточность регулирования: Отсутствие профильного федерального закона, регулирующего исключительно добровольное медицинское страхование, приводит к недостаточной детализации правоотношений. Это порождает различные подходы к определению страхового случая, объемов услуг, финансовых отношений и может создавать правовую неопределенность для всех участников рынка.

6. Увеличение числа жалоб клиентов:

• Проблемы согласования: В феврале 2023 года был зафиксирован двукратный рост числа жалоб клиентов на страховщиков в сегменте ДМС. Основная масса этих жалоб связана с несогласованием страховой компанией медицинских услуг, что свидетельствует о проблемах в коммуникации, прозрачности условий договора или необоснованных отказах.

Все эти проблемы требуют комплексного решения, направленного на повышение доступности, прозрачности и качества услуг ДМС, а также на совершенствование регуляторной среды.

Драйверы роста и новые тенденции на рынке ДМС

Несмотря на существующие проблемы, рынок добровольного медицинского страхования в России обладает значительным потенциалом для роста и развития. Ряд факторов и тенденций выступают в качестве мощных драйверов, способных трансформировать систему ДМС.

1. Корпоративное ДМС как ключевой драйвер роста:

• Социальная политика компаний: Корпоративное ДМС остается важнейшим элементом социальной политики компаний. Оно играет значимую роль в системе охраны здоровья и занимает третье место по объему финансирования после ОМС и личных средств граждан. Объем страховых премий по ДМС в 2024 году достиг 192 млрд рублей.
• Привлечение и удержание кадров: ДМС является привлекательным бенефитом для сотрудников, помогая компаниям привлекать и удерживать высококвалифицированных специалистов на конкурентном рынке труда.
• Имидж компании: Наличие программы ДМС улучшает имидж компании как социально ответственного работодателя.
• Рост корпоративных программ: В первом полугодии 2025 года объем медицинского страхования работодателями своих работников вырос до 127,8 млрд рублей, что подтверждает устойчивый интерес к этому сегменту.

2. Цифровизация и развитие телемедицинских сервисов:

• Приоритетное направление: Цифровизация и развитие телемедицинских сервисов становятся приоритетными направлениями модернизации программ ДМС.
• Улучшение доступности: Онлайн-консультации с врачами, мобильные приложения для записи к специалистам, получения результатов анализов и управления полисом значительно улучшают доступность медицинской помощи, сокращают время ожидания и повышают клиентский опыт.
• Снижение издержек: Телемедицина позволяет страховщикам оптимизировать расходы на первичные консультации, направляя пациентов к нужным специалистам и снижая количество необоснованных визитов в клиники.

3. Персонализация программ и превентивная медицина:

• Индивидуальный подход: Растет спрос на персонализированные программы ДМС, которые учитывают индивидуальные потребности, риски и образ жизни застрахованного.
• Превентивные меры: Акцент смещается на превентивную медицину, программы по управлению здоровьем, чек-апы, скрининги, направленные на раннее выявление и предотвращение заболеваний. Это выгодно как клиентам (повышение качества жизни), так и страховщикам (снижение затрат на лечение запущенных случаев).
• Комплексные экосистемные решения: Страховщики начинают предлагать комплексные экосистемы здоровья, включающие не только медицинские услуги, но и сервисы по здоровому образу жизни, фитнесу, психологической поддержке.

4. Налоговые вычеты для физических лиц:

• Стимулирование индивидуального ДМС: Возможность получения социального налогового вычета в размере до 120 000 рублей в год за расходы на ДМС (согласно статье 219, пункт 1, подпункт 3 Налогового кодекса РФ) значительно повышает привлекательность индивидуальных программ для граждан. Это стимулирует рост этого сегмента рынка.

5. Общий рост рынка:

• Позитивная динамика: Объем страховых премий по ДМС в 2024 году увеличился на 29,5% по сравнению с 2023 годом, достигнув 192 млрд рублей, что является максимальным приростом за последние пять лет. Это свидетельствует о восстановлении и активном развитии рынка, в том числе за счет увеличения продаж полисов через банковский канал.

Эти драйверы указывают на то, что, несмотря на вызовы, система ДМС в России находится на пути к дальнейшей модернизации и расширению, адаптируясь к новым экономическим реалиям и технологическим возможностям.

Интеграция и взаимодействие ДМС с государственной системой здравоохранения

Вопрос интеграции и взаимодействия добровольного медицинского страхования с обязательным медицинским страхованием и в целом с государственной системой здравоохранения является одним из наиболее дискуссионных и стратегически важных для будущего российского здравоохранения. Он касается не только экономических аспектов, но и вопросов социальной справедливости, доступности и качества медицинской помощи.

1. Текущее состояние взаимодействия:
В настоящее время системы ДМС и ОМС функционируют параллельно, дополняя друг друга.

• ДМС как дополнение к ОМС: Чаще всего ДМС рассматривается как способ получения дополнительных услуг, повышения комфорта и оперативности, тогда как ОМС гарантирует базовый объем медицинской помощи для всех граждан. Многие медицинские учреждения, особенно государственные, работают одновременно в обеих системах, предоставляя услуги как по ОМС, так и по договорам ДМС.
• Перекрестное субсидирование (косвенное): Иногда возникает ситуация, когда частные средства, поступающие через ДМС в государственные клиники, косвенно улучшают их материально-техническую базу, что в итоге может быть полезно и для пациентов ОМС. Однако это не является систематическим механизмом.

2. Предложения по интеграции ДМС и ОМС:
В экспертном сообществе периодически возникают предложения по более глубокой интеграции двух систем. Среди них можно выделить следующие идеи:

• Использование ДМС для софинансирования ОМС: Введение элементов софинансирования в ОМС, когда граждане могли бы доплачивать за расширенный пакет услуг через ДМС, вместо того чтобы полностью дублировать услуги.
• Расширение роли СМО в ОМС: Укрепление роли страховых медицинских организаций (СМО) как эффективных контролеров качества и объемов медицинской помощи не только в ДМС, но и в ОМС.

3. Возможное влияние законодательных инициатив на роль страховых компаний:

• Законопроект о передаче функций СМО территориальным фондам ОМС: В последнее время активно обсуждается законодательная инициатива, направленная на передачу ряда функций страховых медицинских организаций (СМО) в системе ОМС непосредственно территориальным фондам ОМС. Этот законопроект вызывает широкие дискуссии.
  • Аргументы «за»: Сторонники этой идеи полагают, что это позволит централизовать контроль, сократить административные издержки и повысить эффективность расходования средств ОМС.
  • Аргументы «против» и потенциальные риски: Противники указывают на значительные риски для независимого контроля прав пациентов. Страховые компании, будучи независимыми от медицинских учреждений, выступают как эффективный внешний контролер. Передача их функций фондам ОМС может привести к «замыканию» системы, когда одни и те же государственные структуры будут и финансировать, и контролировать, что снизит объективность контроля и может ослабить защиту прав пациентов. Кроме того, это может повлиять на весь страховой рынок, включая ДМС, поскольку многие крупные страховщики работают в обеих системах.

4. Перспективы дальнейшего взаимодействия:

• Баланс между государственными гарантиями и рыночными механизмами: Будущее взаимодействия ДМС и государственной системы здравоохранения, вероятно, будет заключаться в поиске оптимального баланса между обеспечением всеобщих государственных гарантий и использованием рыночных механизмов для повышения качества и доступности услуг.
• Прозрачность и эффективность: Важной задачей является повышение прозрачности расходования средств и эффективности контроля в обеих системах.
• Роль ДМС в инновациях: ДМС может стать полигоном для внедрения инновационных медицинских технологий и сервисов (телемедицина, персонализированная медицина), которые затем, по мере апробации, могут быть интегрированы в систему ОМС.

Таким образом, взаимодействие ДМС и государственной системы здравоохранения находится в динамичном развитии. Любые законодательные изменения и инициативы, касающиеся этой сферы, требуют тщательного анализа их потенциального влияния на доступность, качество и справедливость оказания медицинской помощи в России.

Заключение

Проведенный анализ особенностей и механизмов оплаты медицинской помощи в системе добровольного медицинского страхования (ДМС) в Российской Федерации позволил всесторонне исследовать этот динамично развивающийся сегмент здравоохранения, выявив его ключевые характеристики, правовые основы, экономические факторы и актуальные вызовы.

В рамках первой главы было установлено, что ДМС представляет собой форму социальной защиты и важный элемент рыночной экономики, дополняющий государственные гарантии обязательного медицинского страхования (ОМС). Ключевые отличия ДМС от ОМС заключаются в их добровольном характере, источниках финансирования (личные/корпоративные средства против государственных взносов), объеме предоставляемых услуг, выборе медицинских учреждений и сроках обслуживания. Было детально показано, что финансирование ОМС для работающего населения осуществляется за счет единого тарифа страховых взносов (30% в пределах установленной единой предельной величины базы и 15,1% сверх), а для неработающего — за счет бюджетов субъектов РФ.

Вторая глава, посвященная правовому регулированию, выявила комплексный характер правоотношений в сфере ДМС. Было подтверждено отсутствие специального федерального закона о ДМС, что возлагает основную регулирующую роль на Гражданский кодекс РФ (Статья 934), Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также Федеральный закон «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» (Статья 19), который прямо закрепляет право на получение платных медицинских услуг, в том числе по ДМС. Особо подчеркнута роль договора страхования и правил страхования, которые детально определяют условия сотрудничества, а также применение законодательства о защите прав потребителей к отношениям ДМС.

В третьей главе были рассмотрены основные модели и механизмы оплаты медицинских услуг. Доминирующим способом является прямая оплата медицинским организациям страховщиком, что обеспечивает удобство для застрахованных и контроль со стороны СМО. Детально проанализирован механизм компенсации расходов застрахованному лицу, а также использование франшизы, которая, составляя от 10% до 50% стоимости услуг, позволяет снизить стоимость полиса для страхователя и стимулировать ответственное потребление услуг. Было объяснено, что подушевой норматив не применяется в ДМС как прямой механизм оплаты, но его принципы косвенно отражаются на этапе актуарийских расчетов и оценки рисков для группы застрахованных при формировании тарифов.

Четвертая глава сосредоточилась на факторах ценообразования и проблемах расчета тарифов. Были выявлены объективные факторы (объем услуг, стоимость самих услуг, выбор клиник), а также индивидуальные и демографические факторы (возраст, пол, состояние здоровья), значительно влияющие на стоимость полиса. Отмечено, что полисы для новорожденных в 5-6 раз дороже, а для пожилых в 3-4 раза дороже, чем для трудоспособного населения. Детально проанализировано влияние налоговой политики: расходы на полисы ДМС для сотрудников относятся к затратам на оплату труда (до 6% от них) для целей налога на прибыль, страховые взносы по договорам ДМС освобождены от страховых взносов (при сроке от 1 года), а премии и выплаты по ДМС освобождены от НДС (пп. 7 п. 3 ст. 149 НК РФ). Физические лица могут получить социальный налоговый вычет до 120 000 рублей в год (п. 1 ст. 219 НК РФ). Были выявлены серьезные проблемы ценообразования, включая высокую убыточность сегмента (средний комбинированный коэффициент убыточности ведущих страховщиков ДМС по итогам 2023 года составил 96%) и медленное повышение тарифов из-за жесткой конкуренции.

Пятая глава раскрыла ключевую роль страховых медицинских организаций в контроле качества и объемов медицинской помощи. Были описаны функции СМО в организации направления застрахованных, проверке страховых случаев и урегулировании взаимоотношений. Особое внимание уделено механизмам медицинской экспертизы — медико-экономическому контролю, медико-экономической экспертизе и экспертизе качества медицинской помощи, которые являются мощными инструментами для выявления нарушений, оценки обоснованности процедур и соответствия тарифов.

В заключительной главе были обобщены современные вызовы и перспективы развития. Основные проблемы включают низкий платежеспособный спрос, удорожание медицинских услуг (медицинская инфляция 10,7% во втором квартале 2025 года), сокращение числа застрахованных (на 5 млн человек до 31,8 млн в 2022 году) и отсутствие специального закона о ДМС. Однако выявлены и мощные драйверы роста: корпоративное ДМС, цифровизация и телемедицина, персонализация программ и возможность получения налоговых вычетов. Объем страховых премий по ДМС в 2024 году достиг 192 млрд рублей с приростом на 29,5%, что свидетельствует о существенном потенциале.

Рекомендации по дальнейшему совершенствованию системы оплаты медицинской помощи в ДМС в РФ:

1. Разработка профильного законодательства: Принятие специализированного федерального закона о ДМС позволит устранить правовые пробелы, унифицировать терминологию и подходы к регулированию, а также повысить прозрачность для всех участников рынка.
2. Стимулирование индивидуального ДМС: Увеличение предельной суммы социального налогового вычета для физических лиц и упрощение процедуры его получения может значительно повысить привлекательность индивидуальных программ.
3. Повышение прозрачности ценообразования: Разработка рекомендаций или стандартов для формирования тарифов на медицинские услуги, а также стимулирование конкуренции среди медицинских учреждений могут способствовать более обоснованному ценообразованию.
4. Развитие превентивных программ: Интеграция программ превентивной медицины и управления здоровьем в ДМС позволит не только улучшить здоровье населения, но и снизить долгосрочные расходы страховщиков на лечение запущенных заболеваний.
5. Дальнейшая цифровизация: Активное внедрение и поддержка телемедицинских сервисов, мобильных приложений для управления здоровьем и электронного документооборота позволит повысить доступность и эффективность оказания медицинской помощи.
6. Усиление контроля качества: Разработка более жестких критериев для аккредитации медицинских учреждений в партнерских сетях СМО и повышение эффективности механизмов медицинской экспертизы для защиты прав застрахованных и контроля за расходованием средств.
7. Адресная поддержка корпоративного ДМС: Рассмотрение возможности дополнительных налоговых стимулов для малого и среднего бизнеса, внедряющего корпоративные программы ДМС, для расширения клиентской базы.

Реализация данных рекомендаций позволит укрепить позиции добровольного медицинского страхования в российской системе здравоохранения, повысить его доступность и эффективность, а также обеспечить более качественную защиту интересов граждан в сфере охраны здоровья.

Список использованной литературы

1. Архипов А.П. О совершенствовании системы обязательного медицинского страхования // Финансы. 2009. № 9. 41 с.
2. Бочкарев В.К. Проблемы законодательного обеспечения обязательного медицинского страхования в Российской Федерации // Аналитический вестник Совета Федерации ФС РФ. 2008. № 09 (229).
3. Вялков А.И., Кучеренко В.З., Райзберг Б.А. Управление и экономика здравоохранения: учебное пособие. 3-е изд., доп. М.: ГЭОТАР-Медиа, 2009. 664 с.
4. Федорова Т.А. Медицинское страхование и защита здоровья населения // Финансы. 2008. №10. 48 с.
5. Янин А. Здоровье дороже // Панорама страхования. 2005. №7(58). URL: http://www.raexpert.ru/editions/panorama2005-25/part2/ (дата обращения: 25.10.2025).
6. Бюджетная система Российской Федерации. URL: http://www.budgetrf.ru/Publications/Magazines/VestnikSF/2004/vestniksf229-09/vestniksf229-09080.htm (дата обращения: 25.10.2025).
7. Горулев Д.А. Основы бизнес-процессов и страховой андеррайтинг. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2012. 80 с.
8. Воронин Ю.В. Социально-экономическое значение добровольного медицинского страхования в современных условиях // Экономика. Налоги. Право. 2011. №2.
9. Воронин Ю.В. Проблемы и тенденции развития российского рынка добровольного медицинского страхования в современных условиях // Сегодня и завтра Российской экономики. 2011. №45.
10. Воронин Ю.В. Современное состояние и основные события на рынке ДМС в России // Экономика и управление. 2011. № 5 (67).
11. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
12. Федеральный закон от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации».
13. Гражданский кодекс Российской Федерации.
14. Здоровая Чувашия — Портал органов власти Чувашской Республики: Особенности оказания медицинской помощи по ДМС. URL: https://med.cap.ru/press/2021/04/09/osobennosti-okazaniya-medicinskoj-pomoschi-po-dms (дата обращения: 25.10.2025).
15. Деловой Профиль: Российский рынок медицинского страхования: перспективы развития ДМС. URL: https://delprof.ru/press-center/analytics/rossiyskiy-rynok-meditsinskogo-strakhovaniya-perspektivy-razvitiya-dms/ (дата обращения: 25.10.2025).
16. Ларионов В.Г., Батова В.Н., Санникова М.И. Проблемы и перспективы развития страхового рынка в России // Аспект. 2020. URL: https://na-journal.ru/12-2023-ekonomika-menedzhment/7819-problemy-i-perspektivy-razvitiya-strahovogo-rynka-v-rossii (дата обращения: 25.10.2025).