Медстрахование 2025: Организация, тренды, инновации и перспективы

Стремительные преобразования в здравоохранении и страховой отрасли Российской Федерации требуют постоянного обновления знаний и глубокого анализа. За последние годы, и особенно в 2024-2025 годах, система медицинского страхования претерпела значительные изменения, затронувшие как нормативно-правовую базу, так и операционную деятельность страховых компаний. Именно поэтому тема «Организационные основы деятельности страховых компаний в сфере здравоохранения» приобретает особую актуальность для студентов экономических и финансовых вузов, специализирующихся в области страхования, финансов или экономики здравоохранения.

Целью данной курсовой работы является всесторонний анализ текущего состояния организационных основ деятельности страховых компаний в сфере здравоохранения России, выявление ключевых тенденций, вызовов и перспектив развития на основе новейших законодательных актов и актуальных статистических данных. В работе будут детально рассмотрены как обязательное медицинское страхование (ОМС), так и добровольное медицинское страхование (ДМС), их взаимосвязь и влияние на систему здравоохранения в целом.

Для достижения поставленной цели перед нами стоят следующие задачи:

Раскрыть теоретические и понятийные основы медицинского страхования.
Проанализировать нормативно-правовое регулирование и государственную политику в сфере медицинского страхования по состоянию на 2025 год, уделяя особое внимание новым Правилам ОМС и Программе государственных гарантий.
Оценить структуру, ключевые тенденции и вызовы российского рынка медицинского страхования, опираясь на свежие статистические данные за 2024-2025 годы.
Исследовать современные организационные модели и инновационные продукты страховых компаний, включая переход к предиктивной медицине и развитие нишевых предложений.
Проанализировать роль цифровых технологий и инноваций, таких как ИИ, телемедицина и цифровые медицинские профили, в повышении эффективности и качества услуг.
Представить критерии оценки эффективности деятельности страховых компаний, разработанные Федеральным фондом ОМС.
Сформулировать перспективные направления развития и конкретные предложения по повышению эффективности операций страховых компаний в медицинском страховании.

Методологическая база исследования будет основываться на системном подходе, сравнительном анализе, статистическом методе, а также методах нормативно-правового и экономико-статистического анализа. Мы будем использовать исключительно актуальные законодательные акты Российской Федерации, официальные статистические данные Росстата, Центрального банка РФ и ФОМС за последние 3-5 лет, а также научные статьи из рецензируемых журналов и отраслевые аналитические отчеты, чтобы обеспечить максимальную достоверность и практическую значимость исследования.

Теоретические и понятийные основы медицинского страхования

Прежде чем погрузиться в динамичный мир российского медицинского страхования 2025 года, необходимо заложить прочный фундамент понимания ключевых терминов и концепций. Это позволит нам говорить на одном языке, избегая двусмысленностей и обеспечивая ясность в анализе сложных процессов.

Сущность и функции страхования в здравоохранении

В самом широком смысле, страхование представляет собой систему экономических отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий). В контексте здравоохранения, медицинское страхование выступает как особый вид страхования, обеспечивающий гражданам финансовую защиту и возможность получения медицинской помощи при наступлении страхового случая. Этот механизм позволяет аккумулировать средства и рационально распределять их для покрытия медицинских расходов, которые зачастую непредсказуемы и значительны для отдельного человека.

Основные функции медицинского страхования многогранны:

Финансовая защита: Обеспечивает компенсацию медицинских расходов, снижая финансовое бремя на граждан.
Социальная функция: Гарантирует доступ к медицинской помощи для широких слоев населения, способствует социальному равенству в доступе к услугам здравоохранения.
Регулирующая функция: Влияет на структуру и качество предложения медицинских услуг, стимулируя медицинские организации к повышению эффективности и соблюдению стандартов.
Профилактическая функция: Через акцент на предупреждение заболеваний и раннюю диагностику (особенно в ДМС) способствует улучшению общего состояния здоровья населения.

Обязательное медицинское страхование (ОМС): Основные положения

Обязательное медицинское страхование (ОМС) — это не просто вид страхования, а государственная система социальной защиты населения, которая гарантирует каждому гражданину Российской Федерации право на бесплатное получение медицинской помощи. Эта помощь предоставляется в объеме базовой программы ОМС, действие которой распространяется на всей территории страны. Финансирование ОМС осуществляется за счет обязательных страховых взносов работодателей, а также трансфертов из федерального бюджета для неработающего населения. Что из этого следует? То, что ОМС является краеугольным камнем государственной политики в сфере здравоохранения, обеспечивая универсальный доступ к медицинским услугам, независимо от социального статуса и уровня дохода гражданина.

Ключевые принципы ОМС:

Всеобщность: Каждый гражданин РФ имеет право на полис ОМС.
Государственные гарантии: Государство определяет базовую программу ОМС, устанавливая минимальный объем и условия предоставления бесплатной медицинской помощи.
Территориальный принцип: Единая базовая программа ОМС действует на всей территории РФ, независимо от места проживания застрахованного.
Выбор страховой медицинской организации (СМО): Застрахованные имеют право выбора СМО, которая будет осуществлять защиту их прав.

Добровольное медицинское страхование (ДМС): Виды и отличия

В отличие от ОМС, добровольное медицинское страхование (ДМС) — это вид личного страхования, который позволяет гражданам получать медицинскую помощь сверх объемов и условий, установленных базовой программой ОМС. ДМС предоставляет доступ к более широкому спектру услуг, более комфортным условиям лечения, а также к лечебно-профилактическим учреждениям, которые могут не работать по программе ОМС.

ДМС подразделяется на:

Индивидуальное ДМС: Программы, приобретаемые физическими лицами для себя и своей семьи. Они могут быть ориентированы на конкретные риски или потребности, например, страхование на случай беременности, от клещевого энцефалита или для получения дорогостоящих услуг.
Коллективное ДМС: Программы, приобретаемые работодателями для своих сотрудников. Это один из наиболее популярных видов ДМС, который часто включает амбулаторно-поликлиническую помощь, стационарное лечение, стоматологию и другие услуги. Работодатели рассматривают ДМС как важный элемент социального пакета и инструмент удержания кадров.

Страхователями в ДМС могут выступать как физические лица (по индивидуальным программам), так и юридические лица (работодатели по коллективным программам). Гибкость ДМС позволяет адаптировать страховые продукты под конкретные нужды, предлагая различные уровни покрытия и спектр медицинских услуг.

Страховая компания (страховщик) и страховой продукт

Ключевым участником рынка медицинского страхования является страховая компания (страховщик) — юридическое лицо, обладающее соответствующей лицензией на осуществление страховой деятельности. Задача страховщика заключается в формировании страховых фондов из уплачиваемых страховых премий и осуществлении страховых выплат при наступлении страховых случаев. В сфере медицинского страхования СМО не только выплачивают возмещение, но и играют активную роль в организации и контроле качества медицинской помощи, защите прав застрахованных.

Страховой продукт — это не просто полис, а комплексное предложение страховщика, которое включает в себя:

Условия страхования: Определяют, какие риски покрываются, какие услуги предоставляются.
Размер страховой премии: Сумма, которую страхователь уплачивает за страховой продукт.
Перечень страховых случаев: События, при наступлении которых страховщик несет обязательства.
Размер страхового возмещения: Максимальная сумма, которая может быть выплачена или направлена на оплату медицинских услуг.

На рынке медицинского страхования страховые продукты постоянно эволюционируют, адаптируясь к меняющимся потребностям клиентов и достижениям в медицине. От простых программ до комплексных решений, включающих высокотехнологичную помощь и телемедицину, страховые продукты являются отражением инноваций и клиентоориентированности страховщиков.

Нормативно-правовое регулирование и государственная политика в сфере медицинского страхования (по состоянию на 2025 год)

Государственное регулирование играет определяющую роль в формировании ландшафта медицинского страхования в России. Обновления законодательной базы, особенно в 2024-2025 годах, не просто корректируют правила игры, но и меняют саму парадигму взаимодействия между страховщиками, медицинскими учреждениями и застрахованными лицами. Мы рассмотрим наиболее значимые акты, вступающие в силу или недавно вступившие в силу, чтобы понять текущую правовую основу.

Актуальные законодательные и нормативные акты РФ

Ключевым документом, определяющим общие основы функционирования системы здравоохранения в России, является Федеральный закон от 21.11.2011 №323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации». Он устанавливает принципы охраны здоровья, права и обязанности граждан и медицинских организаций, а также основы медицинского страхования.

В части регулирования ОМС, помимо основного Федерального закона «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», значительную роль играют следующие акты:

Постановление Правительства Российской Федерации от 05.11.2022 №1998 «Об утверждении Правил ведения персонифицированного учета в сфере обязательного медицинского страхования». Этот документ регламентирует сбор и хранение данных о застрахованных лицах, что является фундаментом для контроля за объемом и качеством оказанных услуг, а также для защиты прав граждан.
Приказ Минздрава России от 19.03.2021 №231н «Об утверждении Порядка проведения контроля объемов, сроков, качества и условий предоставления медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию застрахованным лицам, а также ее финансового обеспечения». Данный приказ детализирует механизмы контроля со стороны СМО за деятельностью медицинских организаций, обеспечивая соответствие оказываемой помощи установленным стандартам и программам.

Эти документы формируют основу для стабильного и контролируемого функционирования системы медицинского страхования, однако наиболее значимые изменения произошли совсем недавно.

Новые Правила обязательного медицинского страхования (Приказ Минздрава России от 21.08.2025 N 496н)

Одним из наиболее значимых событий в сфере медицинского страхования 2025 года стало вступление в силу Приказа Минздрава России от 21.08.2025 N 496н «Об утверждении Правил обязательного медицинского страхования», который был зарегистрирован в Минюсте России 29.08.2025 N 83407 и начал действовать с 9 сентября 2025 года. Этот приказ полностью заменил ранее действовавший приказ №108н от 28 февраля 2019 года, внеся существенные коррективы в организацию и функционирование системы ОМС.

Основные отличия и новые положения Приказа №496н:

Универсализация деятельности СМО: Согласно новым правилам, страховые медицинские организации теперь имеют право осуществлять деятельность по защите прав и законных интересов застрахованных лиц, а также их сопровождение, включая информационное, на всей территории Российской Федерации, независимо от региона выдачи лицензии. Это значительно расширяет географию их работы и унифицирует стандарты обслуживания.
Переоформление лицензий: СМО, которые ранее имели лицензии с указанием конкретных субъектов РФ, обязаны до 1 сентября 2026 года подать в Банк России заявление о переоформлении лицензии в соответствии с новыми требованиями. Это обеспечивает плавный переход к новым условиям работы.

Деятельность страховых медицинских организаций по защите прав застрахованных

Приказ №496н значительно усиливает роль СМО в защите прав застрахованных. Теперь СМО не просто фиксируют обращения, но и активно сопровождают граждан на всех этапах оказания медицинской помощи. Это включает:

Информационное сопровождение: СМО обязаны информировать застрахованных о медицинских организациях, работающих в системе ОМС, их режиме работы, праве выбора или замены СМО, медицинской организации и врача, порядке получения и сдачи полиса. Также предоставляется информация о видах, качестве и условиях предоставления медицинской помощи в рамках базовой и территориальной программ.
Сопровождение в конфликтных ситуациях: Особое внимание уделено порядку сопровождения СМО застрахованных граждан при возникновении конфликтных ситуаций с медицинскими организациями. Это означает, что СМО выступает не только как информационный центр, но и как медиатор и защитник интересов пациента.

Трехуровневая система страховых представителей и их задачи

Для обеспечения эффективного информационного сопровождения и защиты прав застрахованных Приказ №496н утверждает трехуровневую систему страховых представителей. Это иерархическая структура, призванная обеспечить всестороннюю поддержку граждан:

Страховые представители 1 уровня: Это специалисты контакт-центров. Их основные задачи включают прием устных обращений граждан по телефону горячей линии, маршрутизацию вопросов к специалистам более высокого уровня при необходимости, а также проведение телефонных опросов для уточнения своевременности привлечения населения к профилактическим мероприятиям и выяснения причин отказов в медицинской помощи.
Сведения о представителях СМО для застрахованных теперь должны быть доступны на сайтах самих СМО, территориальных фондов ОМС (ТФОМС) и на Едином портале государственных услуг, что значительно повышает прозрачность и доступность информации.

Обязанности медицинских организаций в системе ОМС

Новые правила также возлагают дополнительные обязанности на медицинские организации, работающие в системе ОМС, что способствует усилению контроля и улучшению информирования пациентов:

Предоставление сведений: Медицинские организации обязаны предоставлять СМО сведения, необходимые для сопровождения застрахованных лиц, в соответствии с правилами ОМС. Это обеспечивает СМО актуальной информацией для выполнения своих функций.
Размещение информационных материалов: Медицинские организации обязаны безвозмездно предоставлять СМО доступные для пациентов места для размещения информационных материалов о правах застрахованных лиц в сфере ОМС. Это могут быть информационные стенды, интерактивные панели и даже средства телекоммуникационной связи, что позволяет СМО донести важную информацию до широкой аудитории прямо в учреждениях здравоохранения.

Помимо этого, Федеральный фонд ОМС (ФОМС) теперь проводит расширенный мониторинг деятельности СМО, результаты которого размещаются на его официальном сайте. Этот мониторинг включает контроль за порядком оплаты и расчетов медицинской помощи, ведением реестра СМО, а также порядком направления сведений об оплате медпомощи после тяжелых несчастных случаев на производстве, что способствует повышению прозрачности и подотчетности.

Программа государственных гарантий бесплатного оказания медицинской помощи на 2025-2027 годы

В дополнение к обновленным правилам ОМС, Правительство РФ опубликовало программу государственных гарантий бесплатного оказания медицинской помощи на 2025-2027 годы (Постановление Правительства РФ от 27 декабря 2024 г. № 1940). Этот документ имеет стратегическое значение, поскольку он определяет объем, условия и порядок предоставления бесплатной медицинской помощи на ближайшие три года.

Ключевые аспекты программы:

Увеличение финансирования ОМС: В 2025 году финансовое обеспечение программы ОМС увеличено более чем на 500 млрд руб., что составляет значительный рост в 16,5%. Это беспрецедентное увеличение подчеркивает приори��етность здравоохранения для государства и создает дополнительные возможности для развития системы.
Повышение норматива финансирования: Размер норматива финансирования на одного человека за счет бюджетных ассигнований и средств ОМС в 2025 году повышен на 17,1% и составит 27 597,5 руб. Это означает, что на каждого застрахованного будет выделяться больше средств, что должно способствовать улучшению качества и доступности медицинской помощи.
Расширение базовой программы ОМС: В 2024 году в ОМС вошли новые виды медицинской помощи, включая:
- Медицинские осмотры и реабилитацию на рабочем месте.
- Диспансерное наблюдение за хроническими больными, что позволит улучшить контроль за состоянием здоровья этой категории пациентов.
- Охват больных гепатитом С, что является важным шагом в борьбе с этим социально значимым заболеванием.
- Консультации медицинского психолога, что отражает растущее внимание к вопросам ментального здоровья.
Включение высокотехнологичных манипуляций: Расширение базовой программы ОМС также коснулось высокотехнологичных видов помощи, таких как замена нейростимуляторов и помп, а также эндоваскулярная и хирургическая коррекция нарушений ритма сердца без имплантации кардиовертера-дефибриллятора. Это делает передовые медицинские технологии доступными для большего числа граждан в рамках государственной гарантии.

Эти нормативно-правовые изменения свидетельствуют о целенаправленной государственной политике, направленной на укрепление системы ОМС, повышение ее эффективности и доступности для населения, а также на адаптацию к современным медицинским потребностям и технологиям.

Рынок медицинского страхования в России: Структура, ключевые тенденции и вызовы

Российский рынок медицинского страхования представляет собой сложную, многоуровневую систему, где обязательное и добровольное страхование тесно переплетаются, реагируя на экономические вызовы, социальные потребности и технологические инновации. В 2024-2025 годах этот рынок демонстрирует интересную динамику, обусловленную рядом внутренних и внешних факторов.

Модели медицинского страхования: ОМС, ДМС и гибридные программы

В основе российской системы медицинского страхования лежат две основные модели:

Обязательное медицинское страхование (ОМС): Как уже отмечалось, это государственная система, обеспечивающая базовый объем бесплатной медицинской помощи. Она является фундаментом доступности здравоохранения для всего населения.
Добровольное медицинское страхование (ДМС): Дополняет ОМС, предлагая более широкий спектр услуг, высокий уровень сервиса и доступ к частным медицинским учреждениям. ДМС является сферой свободных рыночных отношений, где страховые компании конкурируют за клиентов, предлагая разнообразные продукты.

Важной тенденцией последних лет, особенно заметной в 2024-2025 годах, является постепенное стирание границ между ОМС и ДМС. Это проявляется в появлении так называемых гибридных программ. Например, работодатели могут приобретать для своих сотрудников программы ДМС, которые дополняют базовые гарантии ОМС, покрывая услуги в частных клиниках или расширенный перечень обследований, не входящих в государственную программу. Частичное финансирование таких программ может осуществляться как со стороны работодателей, так и со стороны государства (через налоговые льготы) или самих пациентов, которые доплачивают за более высокий уровень сервиса. Эти программы позволяют получить персонализированный подход, сохраняя при этом базовую защиту ОМС. Какова же практическая выгода этого? Гибридные программы не только расширяют возможности доступа к качественной медицинской помощи, но и способствуют более эффективному распределению финансовой нагрузки между государством, работодателями и гражданами.

Актуальная динамика и объем рынка ДМС (2024-2025 гг.)

Рынок добровольного медицинского страхования в России демонстрирует уверенный и стабильный рост. По данным аналитиков, в последние два года до 2025 года он увеличивался в среднем на 20%. Аналогичная динамика ожидается и в 2025 году, что свидетельствует о его высокой адаптивности и востребованности.

Объем сборов по ДМС в 2024 году вырос на 25% по сравнению с 2023 годом, достигнув впечатляющей отметки в 318 млрд руб.
Прогноз на 2025 год указывает на дальнейший рост до 400 млрд руб., что подтверждает устойчивость сегмента и его инвестиционную привлекательность.

Банк России также подтверждает эту положительную динамику:

Объем страховых взносов по ДМС в 2024 году увеличился на 29,5%, достигнув 328,3 млрд рублей.
Выплаты по ДМС по итогам 2024 года составили 191,9 млрд рублей, увеличившись на 13,5%.

Несмотря на рост числа договоров, средняя страховая сумма на одного застрахованного по ДМС снизилась почти в два раза — с 11,3 млн рублей в 2023 году до 6,6 млн рублей в 2024-м. Однако средняя страховая премия на одного застрахованного осталась на уровне 7 тыс. рублей. Это может свидетельствовать о предложении более бюджетных и гибких продуктов, делающих ДМС доступнее для широкого круга клиентов. В целом, количество заключенных договоров по ДМС в 2024 году увеличилось на 11,5%, достигнув 15,4 млн.

Драйверы роста и вызовы рынка ДМС

Рост рынка ДМС обусловлен комплексом факторов:

Медицинская инфляция: В 2024 году этот показатель составил 11,2%, что делает платные медицинские услуги дороже и стимулирует спрос на страховые продукты, позволяющие управлять этими расходами.
Конкуренция работодателей за квалифицированные кадры: В условиях дефицита рабочей силы корпоративное ДМС становится одним из ключевых инструментов привлечения и удержания ценных сотрудников.
Последствия пандемии COVID-19: Пандемия значительно повысила осведомленность населения о важности здоровья и стимулировала спрос на качественные медицинские услуги и, как следствие, на ДМС.
Новые продуктовые предложения: Рост рынка ДМС также связан с заключением новых договоров по страхованию заемщиков в формате ДМС с недорогим покрытием через банковский канал. Это гибридные продукты, которые делают ДМС более массовым.

Однако, рынок сталкивается и с вызовами. Снижение средней страховой суммы на одного застрахованного (с 11,3 млн руб. в 2023 году до 6,6 млн руб. в 2024 году) указывает на то, что, возможно, клиенты выбирают более экономичные программы с ограниченным покрытием, либо страховые компании активно предлагают именно такие продукты для расширения клиентской базы. «Нормализованный рост ДМС, очищенный от эффекта реклассификации продуктов кредитного страхования жизни, в 2024 году составил 10%», что подтверждает органический рост рынка, но указывает на влияние методологических факторов на общие цифры.

Корпоративное ДМС как стратегический HR-инструмент

Особое внимание следует уделить сегменту корпоративного ДМС. Взносы по корпоративному ДМС в 2024 году выросли на 17,9% до 226,1 млрд рублей. Этот рост объясняется стремлением компаний сохранить социальные пакеты для сотрудников в условиях дефицита кадров.

Корпоративное ДМС трансформируется из простого бонуса в стратегический HR-инструмент:

Привлечение и удержание квалифицированных кадров: В условиях жесткой конкуренции за таланты, качественный социальный пакет с ДМС является серьезным преимуществом работодателя. Исследования показывают, что более 70% сотрудников считают ДМС важным фактором при выборе работодателя, что повышает их лояльность и снижает текучесть кадров.
Улучшение здоровья коллектива и сокращение больничных: Доступ к качественной и своевременной медицинской помощи способствует более быстрому выздоровлению сотрудников, снижению заболеваемости на 10-15% и, как следствие, сокращению количества дней временной нетрудоспособности. Это напрямую влияет на производительность труда и экономическую эффективность компании.
Повышение лояльности и мотивации: Забота о здоровье сотрудников формирует позитивный имидж компании и повышает их удовлетворенность работой.

Ключевые тенденции рынка ДМС также включают:

Рост заинтересованности в приобретении программ ДМС в сегментах малого и среднего бизнеса (МСБ).
Изменение географической структуры потребления — востребованность ДМС растет не только в мегаполисах, но и в большинстве регионов.
Расширение пакетов услуг: включение профилактики, лечения специфических заболеваний, превентивной медицины.
Активное развитие цифровых сервисов, о которых мы поговорим подробнее далее.

Ведущие игроки рынка ДМС и их доля (2024 год)

Рынок ДМС в России характеризуется высокой степенью консолидации. По итогам 2024 года, доля 10 компаний-лидеров в общероссийских премиях по ДМС составила внушительные 88,9%. Это свидетельствует о доминировании крупных игроков, обладающих значительными ресурсами и развитой инфраструктурой.

Безусловным лидером в секторе ДМС по итогам 2024 года остается АО «СОГАЗ» с долей 29,7%. Эта компания продолжает укреплять свои позиции, предлагая широкий спектр продуктов и активно развивая инновационные решения.

Среди других ведущих компаний, входящих в топ-10 и формирующих значительную часть рынка добровольного медицинского страхования в России, можно выделить:

«АльфаСтрахование»
«РЕСО-Гарантия»
«Ингосстрах»
«ВСК»
«Росгосстрах»

Эти страховщики активно конкурируют, постоянно совершенствуя свои продуктовые линейки, развивая клиентские сервисы и внедряя цифровые технологии, что способствует общему развитию рынка ДМС и повышению качества услуг для застрахованных.

Организационные модели и инновационные продукты страховых компаний в здравоохранении

Современный ландшафт медицинского страхования диктует страховым компаниям необходимость постоянной адаптации и инноваций. Организационные модели претерпевают изменения, направленные на повышение эффективности, а продуктовая линейка расширяется за счет уникальных предложений, отвечающих на новые вызовы и потребности клиентов.

Переход к предиктивной медицине и персонализированным программам

Традиционный «реактивный подход» в страховании, ориентированный на лечение уже возникших болезней, постепенно уступает место новой парадигме — предиктивной медицине. Этот стратегический сдвиг означает акцент на предупреждение заболеваний, раннюю диагностику и персонализированные программы профилактики. Страховые медицинские организации (СМО) осознают, что инвестиции в здоровье застрахованных на ранних этапах не только повышают качество жизни, но и снижают долгосрочные расходы на лечение тяжелых, запущенных случаев.

Примеры реализации предиктивной медицины в страховых программах:

Генетические тесты: Включение в ДМС-программы генетических тестов для оценки предрасположенности к наследственным заболеваниям (например, к некоторым видам рака или сердечно-сосудистым патологиям). Это позволяет выявить риски задолго до появления симптомов и разработать индивидуальные профилактические меры.
Расширенная диспансеризация: Предложение углубленных программ диспансеризации, включающих высокоточные исследования и консультации узких специалистов, что позволяет выявить заболевания на самых ранних стадиях.
Носимые устройства: Интеграция данных с носимых устройств (умные браслеты, пульсометры, глюкометры) для постоянного мониторинга состояния здоровья. Страховые компании могут предлагать скидки на полисы для клиентов, активно использующих такие устройства и ведущих здоровый образ жизни.
Персонализированные рекомендации: На основе анализа данных о состоянии здоровья, образе жизни и генетических предрасположенностях, СМО формируют индивидуальные рекомендации по питанию, физической активности и регулярным обследованиям, направленные на предотвращение развития заболеваний.

Региональная оптимизация и стратификация риска

Организационные изменения также касаются более эффективного распределения ресурсов и адаптации к региональным особенностям.

Стратификация риска в медицинском страховании подразумевает распределение застрахованных по группам риска на основе комплексного анализа медицинских данных, анамнеза, образа жизни, возраста и наследственности. Это позволяет:

Персонализировать программы профилактики и лечения: Направлять усилия на наиболее уязвимые группы, предлагая им целевые программы скрининга, диспансеризации и мониторинга.
Эффективно распределять ресурсы: Направлять финансовые средства на наиболее нуждающиеся сегменты населения, повышая общую эффективность системы. Например, лицам с высоким риском развития хронических заболеваний могут предлагаться интенсивные программы поддержки.

Региональная оптимизация — это перераспределение средств и усилий в пользу территорий, где наблюдается дефицит врачей, клиник или специфических видов медицинской помощи. Это особенно актуально для труднодоступных и сельских районов. Примерами такой оптимизации являются:

Развитие первичной медико-санитарной помощи: Инвестиции из средств ОМС в строительство и модернизацию фельдшерско-акушерских пунктов (ФАП) и амбулаторий в сельской местности.
Привлечение медицинских кадров: Поддержка программ «Земский доктор» и «Земский фельдшер», направленных на стимулирование переезда врачей и среднего медицинского персонала в дефицитные регионы.
Поддержка цифровых консультаций: Активное развитие телемедицины, особенно актуальной для труднодоступных районов, где количество телемедицинских консультаций в 2024-2025 годах выросло на 15-20%.

Гибкие и нишевые страховые продукты ДМС

Страховые компании активно адаптируют свои предложения, делая их более гибкими и индивидуальными, чтобы удовлетворить разнообразные потребности клиентов.

Модульные программы ДМС: Клиенты могут самостоятельно выбирать набор услуг (амбулаторное лечение, стационар, стоматология, реабилитация) и уровень клиник, что позволяет сформировать полис под свой бюджет и предпочтения.
Программы с франшизой: Предложение ДМС с франшизой снижает стоимость полиса для клиентов, готовых частично оплачивать медицинские услуги при наступлении страхового случая.
Нишевые страховые продукты: Появляются специализированные программы для категорий граждан, которые ранее не были в фокусе страхования:
- ДМС для фрилансеров и самозанятых: Эти программы, предлагаемые такими компаниями, как «РЕСО-Гарантия» и «АльфаСтрахование», включают базовый набор услуг, онлайн-консультации врачей и доступ к ограниченному списку лечебных учреждений, что делает их более доступными по цене.
- ДМС с покрытием высокотехнологичных операций: Ряд крупных страховщиков («СОГАЗ», «Ингосстрах») внедряют в программы ДМС покрытие дорогостоящих и высокотехнологичных вмешательств, таких как роботизированные хирургические операции (например, с использованием робота Da Vinci), а также доступ к ПЭТ/КТ, МРТ и другим методам высокоточной диагностики.
- Расширенный реабилитационный пакет: После серьезных вмешательств клиентам предлагаются программы, включающие физиотерапию, лечебную физкультуру и санаторно-курортное лечение.

Развитие программ ДМС для пенсионеров с 2025 года

Одним из важных направлений развития в 2025 году стало улучшение программ страхования для пенсионеров. Это отвечает на растущий спрос со стороны старшего поколения, нуждающегося в качественной и доступной медицинской помощи.

Расширение перечня услуг: Программы для пенсионеров теперь включают возможность получения медицинских консультаций на дому, скидки на лекарства и специализированные обследования.
Снижение стоимости полисов: Достигается за счет государственных субсидий или льготных тарифов от страховых компаний, делая ДМС более доступным для этой социально уязвимой группы населения. Например, «Ингосстрах» анонсировал новые программы, учитывающие эти особенности.

Эти инновации и адаптации позволяют страховым компаниям не только удерживать свои позиции на рынке, но и активно развивать новые сегменты, предлагая клиентам персонализированные и высококачественные услуги в сфере здравоохранения.

Цифровые технологии и инновации для повышения эффективности и качества услуг

Эпоха цифровизации глубоко трансформирует все сферы экономики, и медицинское страхование не является исключением. Внедрение передовых технологий, таких как искусственный интеллект, большие данные и телемедицина, становится не просто конкурентным преимуществом, но и неотъемлемой частью стратегии повышения качества услуг и эффективности операций страховых компаний.

Цифровизация взаимодействия и открытые API в ДМС

Цифровизация страховой медицины направлена на кардинальное улучшение качества и скорости обслуживания, а также на повышение доступности медицинской помощи. Одним из наиболее амбициозных проектов в этом направлении является разработка пилотного проекта по внедрению открытых API (Application Programming Interface) в страховую медицину. Эта инициатива реализуется на площадке Ассоциации ФинТех (АФТ) и ставит своей целью кардинальное изменение процесса цифрового согласования обслуживания пациентов в рамках ДМС.

Цель проекта: Сократить время на согласование медицинских услуг. Сегодня этот процесс может занимать несколько часов, требуя ручной обработки запросов и документов. Внедрение открытых API позволит автоматизировать обмен данными между страховыми компаниями и медицинскими учреждениями, что, по ожиданиям, сократит время согласования до нескольких минут.
Ожидаемые результаты: Значительное упрощение взаимодействия между участниками рынка, снижение административных издержек на 10-15%, повышение оперативности навигации пациента по клиникам и специалистам, увеличение скорости принятия решений по оказанию услуг и более эффективный контроль качества медицинской помощи. Пилотные запуски запланированы на конец 2025 – начало 2026 года.

Цифровые медицинские профили в системе ОМС

Система ОМС также активно внедряет цифровые инновации. В 2024 году в нескольких регионах РФ стартовал пилотный проект по внедрению цифровых медицинских профилей, а полное развертывание ожидается к концу 2025 – началу 2026 года. Эти профили фактически станут цифровым полисом ОМС и электронной историей болезни, содержащей полную информацию об оказанной медпомощи, назначениях, проведенных процедурах, прививках, результатах диспансеризации, хронических заболеваниях и аллергических реакциях.

Функционал для врачей: Цифровые профили значительно облегчат работу врачей, предоставляя им быстрый и полный доступ к анамнезу пациента. Это позволит более точно оценивать риски возникновения заболеваний, принимать обоснованные решения по назначениям и оптимизировать планы лечения. Например, ИИ-системы смогут анализировать комбинации симптомов и результатов анализов, предлагая наиболее вероятные диагнозы.

Применение искусственного интеллекта и анализа больших данных

Использование искусственного интеллекта (ИИ) и анализа больших данных является ключевым драйвером трансформации в страховой медицине.

Анализ медицинских изображений: ИИ активно применяется для анализа рентгеновских снимков, МРТ, КТ и других медицинских изображений. Российские ИИ-системы, такие как Botkin.AI и СберМедИИ, успешно выявляют патологии легких (включая COVID-19), онкологические заболевания на ранних стадиях и аномалии в маммографии, повышая точность диагностики и снижая нагрузку на врачей-рентгенологов.
Управление клиническими данными и поддержка врачебных решений: ИИ помогает выявлять скрытые закономерности в больших массивах медицинских данных, предсказывать заболевания на ранних стадиях, а также предоставляет врачам рекомендации для принятия оптимальных решений.
Автоматизация клиентского сервиса: ИИ используется для автоматической обработки протоколов посещения врача, сравнения их с программой страхования и выдачи согласования медицинских услуг и гарантийного письма в течение нескольких минут (1-2 минуты вместо 15-30 минут при ручной обработке), что значительно повышает оперативность. Примеры таких систем внедрили «АльфаСтрахование» и «СберСтрахование».
Виртуальные ассистенты: Речевые технологии активно внедряются в мобильные приложения и на официальные сайты страховых компаний. Виртуальные ассистенты (например, «Салют» от СберБанка, разработки «Тинькофф Страхования») отвечают на частые вопросы клиентов, помогают в оформлении полисов, записи на прием к врачу и предоставлении информации о статусе страхового случая, работая круглосуточно.

Развитие телемедицины и цифровых медицинских помощников

Телемедицина получила широкое распространение, особенно в условиях ограничительных мер и для жителей труднодоступных районов.

Объем рынка: В России объем рынка телемедицины по итогам 2024 года достиг 4,5 млрд рублей, показав рост на 35% по сравнению с 2023 годом. Количество онлайн-консультаций в 2024 году превысило 12 млн, демонстрируя уверенную динамику и в 2025 году.
Предложения страховщиков: Крупные российские страховые компании, такие как «Югория», «АльфаСтрахование», «ВСК», «Ингосстрах», предлагают полисы телемедицины, обеспечивая круглосуточную медицинскую поддержку и доступ к онлайн-консультациям терапевтов, педиатров и узких специалистов.
Функционал телемедицины: Помимо консультаций, она охватывает опции лабораторной диагностики, «второго медицинского мнения» и медориентирования (помощь в записи на очный прием).

Развиваются также «цифровые медицинские помощники» — функциональные носимые гаджеты (умные браслеты, пульсометры, глюкометры, тонометры), способные мониторить жизненно важные показатели в домашних условиях. Российские страховые компании, например, «Росгосстрах» и «СОГАЗ», предлагают интеграцию этих устройств с медицинскими информационными системами (МИС) для дистанционного наблюдения врачом, что особенно ценно для пациентов с хроническими заболеваниями.

Национальная цифровая платформа «Здоровье» (2025-2030 гг.)

Логическим продолжением цифровой трансформации здравоохранения является проект «Цифровая платформа «Здоровье»», реализуемый в рамках национальной программы «Продолжительная и активная жизнь» на 2025-2030 годы.

Цель: Создание единой цифровой экосистемы здравоохранения, которая объединит медицинские информационные системы, электронные медицинские карты и сервисы телемедицины.
Ключевые функции: Персонализированное медицинское сопровождение, возможность удаленного мониторинга здоровья, доступ к данным о профилактике и лечении, что должно обеспечить новый уровень взаимодействия пациентов с системой здравоохранения.

Инвестиции в цифровизацию здравоохранения

Значимость цифровизации подтверждается высоким уровнем инвестиций.

Государственные инвестиции: Объем государственных инвестиций в цифровизацию здравоохранения в России в 2024 году превысил 150 млрд рублей, с прогнозируемым ростом до 180 млрд рублей в 2025 году.
Частные инвестиции: Частный сектор также активно инвестирует, оценивая общий объем инвестиций в цифровое здравоохранение в России в 2025 году на уровне 200-250 млрд рублей.

Эти цифры указывают на стратегическую важность цифровизации для всех участников рынка и подтверждают долгосрочную перспективу развития инновационных технологий в медицинском страховании.

Критерии оценки эффективности деятельности страховых компаний в сфере здравоохранения

Оценка эффективности деятельности страховых медицинских организаций (СМО) является краеугольным камнем для обеспечения прозрачности, качества и подотчетности в системе ОМС. Федеральный фонд ОМС (ФОМС) постоянно совершенствует методики контроля, и с января 2026 года вступят в силу новые, более детализированные критерии оценки, которые будут использоваться для формирования рейтинга СМО.

Критерии оценки СМО Федеральным фондом ОМС (с января 2026 года)

ФОМС опубликовал новые, более комплексные критерии для оценки работы СМО в системе ОМС. Эти критерии охватывают различные аспекты деятельности страховщиков и призваны дать полную картину их эффективности. В список регулярно отслеживаемых вошли десять групп показателей, среди которых:

Численность застрахованных лиц и общее число обращений в СМО: Этот показатель позволяет оценить охват населения услугами СМО и уровень активности взаимодействия граждан со страховыми компаниями.
Результаты работы по защите прав застрахованных: Включает количество поступивших жалоб, эффективность их урегулирования, а также число случаев, по которым права застрахованных были восстановлены. Это напрямую отражает способность СМО выполнять свою ключевую функцию по защите интересов граждан.
Эффективность информирования о диспансеризации и диспансерном наблюдении: СМО обязаны активно информировать застрахованных о доступных профилактических мероприятиях, что влияет на показатели здоровья населения.
Проведение контрольно-экспертных мероприятий: Оценивается объем, сроки, качество и условия предоставления медицинской помощи. Это включает проверку соответствия оказываемых услуг установленным стандартам и программам ОМС.
Финансовая дисциплина СМО: Особое внимание уделяется своевременности авансирования медицинских организаций, контролю за использованием средств ОМС и отсутствию дебиторской задолженности. Территориальные фонды ОМС (ТФОМС) будут тщательно отслеживать эти аспекты.
Работа со страховыми представителями: Оценивается эффективность деятельности страховых представителей (всех трех уровней), количество и качество оказанных ими консультаций и помощи.
Информационное сопровождение застрахованных на всех этапах оказания медицинской помощи: Отслеживается полнота и доступность информации для граждан о получении медицинской помощи.
Организация работы с медицинскими организациями: Включает своевременность предоставления СМО необходимых сведений медицинскими учреждениями и качество взаимодействия между ними.
Удовлетворенность застрахованных качеством медицинской помощи и работой СМО: Этот критерий основан на опросах и обратной связи от граждан, что делает оценку более ориентированной на пациента.
Результаты участия в реализации территориальных программ ОМС: Оценивается вклад СМО в выполнение региональных программ здравоохранения.

Оценка выполнения этих критериев будет производиться по специальным формулам на основе данных из ГИС ОМС, статистических форм и сведений, подаваемых СМО ежеквартально. Например, расчет коэффициента удовлетворенности застрахованных может быть определен как отношение числа удовлетворенных к общему числу опрошенных, а доля урегулированных жалоб — как отношение числа урегулированных жалоб к общему числу поступивших. ТФОМС также будет проверять частоту несогласия медицинских учреждений с результатами контрольных мероприятий, что указывает на стремление к объективности оценки.

Важным дополнением является право СМО предъявлять претензии или иски к медицинским организациям для возмещения расходов на оплату оказанной медицинской помощи в рамках территориальной программы вследствие причинения вреда здоровью застрахованного. Это усиливает их контрольные функции и ответственность медицинских учреждений.

Методика оценки эффективности системы ОМС

Широкая методика оценки эффективности системы ОМС включает в себя несколько ключевых направлений, затрагивающих как внутренние процессы, так и макроэкономические показатели:

Качество управления: Оценка управленческих процессов в СМО и ТФОМС, включая планирование, организацию, мотивацию и контроль.
Финансовая устойчивость: Анализ финансового состояния СМО, их платежеспособности и ликвидности для обеспечения бесперебойного выполнения обязательств.
Защита прав застрахованных: Оценка эффективности механизмов защиты прав граждан, их доступности и результативности.
Продолжительность жизни и показатели здоровья: Системный анализ влияния ОМС на ключевые демографические и медицинские показатели, такие как показатель смертности населения (в том числе от основных причин), ожидаемая продолжительность жизни при рождении, количество случаев госпитализации по предотвратимым причинам.
Организация финансирования и эффективность использования средств: Анализ распределения финансовых потоков, контроль за целевым использованием средств, а также доля расходов на профилактику в общем объеме финансирования здравоохранения.

Эти критерии позволяют не только оценить операционную деятельность СМО, но и системно проанализировать вклад ОМС в достижение национальных целей в области здравоохранения. Стоит отметить, что по итогам 2024 года чистая прибыль страховщиков выросла почти в 1,5 раза и составила 462,8 млрд рублей, что указывает на общую позитивную динамику и финансовую стабильность отрасли, несмотря на вызовы.

Направления развития и предложения по повышению эффективности операций страховых компаний в медицинском страховании

Динамичность рынка медицинского страхования в России, обусловленная как государственными инициативами, так и технологическим прогрессом, диктует необходимость постоянного поиска новых направлений развития и совершенствования операционной деятельности страховых компаний. В 2025 году эти векторы становятся еще более четкими.

Дальнейшее развитие предиктивной медицины и персонализированных программ

Переход к предиктивной медицине – это не просто модный тренд, а стратегическая необходимость, позволяющая трансформировать систему здравоохранения из реактивной в проактивную. Страховым компаниям следует:

Инвестировать в скрининги и генетические тесты: Активное включение в ДМС-программы расширенных скринингов на онкомаркеры, диагностику предрасположенности к хроническим заболеваниям (например, диабету, сердечно-сосудистым патологиям) на основе генетических тестов. Это позволит выявлять риски на самых ранних стадиях и предлагать персонализированные программы профилактики.
Расширять использование ИИ для ранней диагностики: Внедрение и масштабирование ИИ-систем, способных анализировать медицинские данные пациентов для выявления скрытых паттернов и предсказания развития заболеваний.
Создавать индивидуальные страховые продукты: Разработка гибких ДМС-программ, ориентированных на конкретные риски, выявленные в ходе предиктивной диагностики, с акцентом на профилактические меры и индивидуальные планы медицинского сопровождения.

Повышение гибкости и доступности страховых продуктов

С 2025 года программы ДМС становятся более доступными, но есть куда стремиться, учитывая умеренный рост стоимости услуг клиник (до 10% в ближайшие 1-2 года).

Развитие гибких тарифов ДМС: Предложение модульных программ с возможностью выбора услуг, франшизы, а также разработка тарифных планов, учитывающих индивидуальный уровень здоровья и образ жизни клиента. Это позволит сделать ДМС более доступным для широких слоев населения и предприятий.
Расширение программ для специфических категорий населения: Дальнейшее улучшение и популяризация программ страхования для пенсионеров (с учетом государственных субсидий и льготных тарифов), а также создание специализированных продуктов для фрилансеров и самозанятых, учитывающих их особенности занятости и доходов.
Интеграция с оздоровительными программами: Предложение скидок или бонусов клиентам, активно участвующим в спортивных мероприятиях, программах по отказу от вредных привычек или использующим носимые устройства для мониторинга здоровья.

Масштабирование и интеграция цифровых решений

Цифровизация является ключевым вектором развития, требующим постоянных инвестиций и стратегического подхода.

Дальнейшее внедрение открытых API: Активное участие страховых компаний в пилотных проектах Ассоциации ФинТех по открытым API в ДМС. После успешного тестирования необходимо масштабировать эти решения для автоматизации согласования медицинских услуг, что значительно сократит время ожидания для клиентов.
Расширение функционала цифровых медицинских профилей: Поддержка внедрения цифровых медицинских профилей в системе ОМС и их интеграция с внутренними системами СМО. Это позволит страховщикам получать более полную картину состояния здоровья застрахованных и предлагать им более релевантные услуги.
Развитие телемедицины и ИИ-инструментов: Инвестиции в телемедицинские платформы, расширение спектра онлайн-консультаций (включая специализированных врачей и возможность «второго мнения»). Использование ИИ для автоматизации рутинных процессов (обработка заявлений, формирование гарантийных писем) и поддержки принятия решений.
Использование облачных сервисов: Активное применение облачных технологий для хранения и обработки данных, что способствует ускорению рабочих процессов, повышению масштабируемости и более быстрому выводу новых страховых продуктов на рынок.

Совершенствование клиентского опыта и кибербезопасность

В условиях цифровизации, обеспечение максимального комфорта клиента и защита его данных становятся приоритетом.

Улучшение взаимодействия с клиентами через цифровые каналы: Развитие мобильных приложений, внедрение виртуальных ассистентов с использованием речевых технологий для круглосуточной поддержки клиентов, персонализированные уведомления и рекомендации.
Роботизация процессов (RPA): Применение роботизированных процессов для автоматизации обработки типовых запросов, формирования документов, что позволяет сотрудни��ам сфокусироваться на более сложных и индивидуальных задачах.
Обеспечение эффективной защиты от киберугроз: Учитывая рост объемов цифровых данных, включая чувствительную медицинскую информацию, страховщикам необходимо постоянно совершенствовать системы кибербезопасности, инвестировать в защиту данных и предотвращение утечек.

Адаптация к регуляторным изменениям и финансовая устойчивость

Государственное регулирование в сфере медицинского страхования постоянно развивается, и СМО должны оперативно адаптироваться.

Постоянный мониторинг законодательных изменений: Непрерывный анализ новых законодательных актов (особенно Приказа Минздрава России от 21.08.2025 N 496н) и оперативная корректировка внутренних процессов и продуктов.
Адаптация к новым критериям ФОМС: Подготовка к вступлению в силу с января 2026 года новых критериев оценки деятельности СМО. Это потребует пересмотра внутренних систем отчетности, контроля качества и взаимодействия с застрахованными.
Поддержание финансовой устойчивости: В условиях роста объемов рынка и увеличения конкуренции, СМО должны уделять пристальное внимание финансовому менеджменту, оптимизации расходов и эффективному управлению рисками для обеспечения стабильной и прибыльной деятельности.

Эти направления развития и предложения, сфокусированные на инновациях, клиентоориентированности и стратегическом планировании, позволят страховым компаниям не только успешно работать в меняющихся условиях 2025 года, но и активно формировать будущее системы медицинского страхования в России.

Заключение

Исследование организационных основ деятельности страховых компаний в сфере здравоохранения в 2025 году выявило динамичную картину отрасли, находящейся на этапе глубокой трансформации. Мы проанализировали ключевые теоретические аспекты, детально рассмотрели актуальную нормативно-правовую базу, включая судьбоносные изменения, вступившие в силу в сентябре 2025 года, оценили структуру и драйверы роста рынка ДМС, а также углубились в инновационные организационные модели и цифровые решения, которые формируют будущее медицинского страхования.

Основные выводы:

Регуляторный ландшафт: Новые Правила ОМС (Приказ Минздрава России от 21.08.2025 N 496н) значительно усиливают роль СМО в защите прав застрахованных и информационном сопровождении, а также универсализируют их деятельность на всей территории РФ. Программа государственных гарантий на 2025-2027 годы демонстрирует беспрецедентное увеличение финансирования ОМС и расширение базовой программы, что является мощным сигналом о государственном приоритете здравоохранения.
Рынок ДМС: Этот сегмент демонстрирует устойчивый рост (20% в последние два года, прогноз до 400 млрд руб. в 2025 году), обусловленный медицинской инфляцией, конкуренцией за кадры и повышением осведомленности населения о важности здоровья. Корпоративное ДМС выступает как стратегический HR-инструмент, а ведущие игроки рынка (СОГАЗ, АльфаСтрахование, РЕСО-Гарантия и др.) продолжают консолидировать долю.
Инновации и цифровизация: Страховые компании активно внедряют предиктивную медицину, персонализированные программы, нишевые продукты (для фрилансеров, пенсионеров) и высокотехнологичные покрытия. Цифровизация, в том числе через пилотные проекты открытых API, внедрение цифровых медицинских профилей в ОМС, использование ИИ (Botkin.AI, СберМедИИ) для диагностики и автоматизации процессов, а также развитие телемедицины, кардинально меняет эффективность и доступность услуг. Национальная цифровая платформа «Здоровье» (2025-2030 гг.) станет единой экосистемой, объединяющей эти достижения.
Оценка эффективности: Новые критерии ФОМС, вступающие в силу с января 2026 года, устанавливают всеобъемлющую систему оценки деятельности СМО, ориентированную на защиту прав застрахованных, финансовую дисциплину и качество услуг.

Итоговые рекомендации:

Для страховых компаний: Необходимо продолжать инвестировать в цифровые технологии и ИИ для повышения эффективности, персонализации услуг и улучшения клиентского опыта. Развивать гибкие и нишевые продукты ДМС, активно внедрять предиктивную медицину. Неукоснительно следовать новым регуляторным требованиям и активно участвовать в формировании цифровой экосистемы здравоохранения.
Для органов государственного регулирования: Поддерживать дальнейшую цифровизацию отрасли, способствовать развитию открытых стандартов взаимодействия. Обеспечить прозрачность и последовательность в применении новых критериев оценки эффективности СМО, стимулировать конкуренцию и инновации.
Для дальнейших исследований: Актуальными направлениями могут стать детальный анализ экономической эффективности внедрения предиктивной медицины и ИИ, изучение влияния новых регуляторных изменений на региональные рынки страхования, а также оценка долгосрочных социальных эффектов от расширения базовой программы ОМС и цифровизации здравоохранения.

В конечном счете, организационные основы деятельности страховых компаний в сфере здравоохранения — это не статичная структура, а живой, постоянно развивающийся организм. Их способность адаптироваться к изменениям, внедрять инновации и ставить в центр своей деятельности интересы застрахованных лиц будет определять не только их собственное будущее, но и благосостояние всего общества, укрепляя стабильность и доступность системы здравоохранения Российской Федерации.

Список использованной литературы

Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 №117-ФЗ (в ред. Федерального закона от 30.12.2006) // Собрание законодательства РФ. 2000. №32. ст. 3340.
Федеральный закон Российской Федерации от 16.07.1999 №165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (в ред. Федерального закона от 05.03.2004 №10-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1999. №29. ст. 3686.
Закон Российской Федерации от 28.06.1991 №1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 23.07.2008 №160-ФЗ) // Ведомости СНД и ВС РСФСР. 1991. №27. ст. 920.
Постановление Верховного Совета Российской Федерации от 24.02.1993 №4543-1 «О порядке финансирования обязательного медицинского страхования граждан на 1993 год» (в ред. Федерального закона от 05.08.2000 №118-ФЗ) // Российская газета. 1993. №81.
Постановление Правительства Российской Федерации от 29.07.1998 №857 «Об утверждении Устава Федерального фонда Обязательного медицинского страхования (в ред. Постановления Правительства РФ от 30.12.2006 №861) // Собрание законодательства РФ. 1998. №32. ст. 3902.
Временный порядок финансового взаимодействия и расходования средств в системе обязательного медицинского страхования граждан // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2001. №27.
Приказ Минздрава России от 21.08.2025 N 496н «Об утверждении Правил обязательного медицинского страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 29.08.2025 N 83407) // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_435092/ (дата обращения: 13.10.2025).
Гвозденко А.А. Основы страхования. М.: Финансы и статистика, 2007. 127 с.
Годин А.М., Фрумина С.В. Страхование. М.: Дашков и Ко, 2008. 283 с.
Колоколов Г.Р. Комментарий законодательства о медицинском обслуживании населения. М., 2005.
Никулина Н.Н., Березина С.В. Страхование. Теория и практика. М.: Юнити-Дана, 2008. 312 с.
Сахирова Н.П. Страхование. М.: Проспект, 2007. 252 с.
Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. М.: Инфра-М, 2008. 120 с.
Фогельсон Ю. Введение в страховое право. М.: БИК, 2001. 96 с.
Стали известны критерии для оценки и создания рейтингов медицинских страховщиков // medvestnik.ru. URL: https://medvestnik.ru/content/news/FOMS-utverdil-kriterii-dlya-ocenki-i-sozdaniya-reitingov-medicinskih-strahovshikov.html (дата обращения: 13.10.2025).
Медицинское страхование: что изменится в 2025 году // СОПОС. URL: https://sopos.org/mediastrakhovanie-chtoizmenitsyav2025godu (дата обращения: 13.10.2025).
Медицинское страхование в России 2025: как новая модель страхования будет влиять на доступность и качество медицинских услуг // ПолисОнлайн. URL: https://polis.online/blog/meditsinskoe-strakhovanie-v-rossii-2025-kak-novaya-model-strakhovaniya-budet-vliyat-na-dostupnost-i-kachestvo-meditsinskikh-uslug (дата обращения: 13.10.2025).
Цифровизация страховой медицины заметно повысит качество и скорость обслуживания, а также доступность медицины // Ведомости. 23.05.2024. URL: https://www.vedomosti.ru/press_releases/2024/05/23/tsifrovizatsiya-strahovoi-meditsini-zametno-povisit-kachestvo-i-skorost-obsluzhivaniya-a-takzhe-dostupnost-meditsini (дата обращения: 13.10.2025).
Медицину назвали драйвером роста страхового рынка в 2025 году // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/193260 (дата обращения: 13.10.2025).
Анализ рынка добровольного медицинского страхования (ДМС) в России // BusinesStat. URL: https://businesstat.ru/press/dms_russia/ (дата обращения: 13.10.2025).
Телемедицина – онлайн консультации врачей с полисом СК Югория // Угория. URL: https://www.ugoria.ru/chastnym-litsam/zdorove/telemeditsina/ (дата обращения: 13.10.2025).
Расчет показателей оценки деятельности страховых медицинских организаций // Гарант. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/70081292/ (дата обращения: 13.10.2025).
Новые страховые продукты на рынке медицинского страхования // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/193301 (дата обращения: 13.10.2025).
Обзор и анализ рынка медицинского страхования // Агентство MegaResearch. URL: https://www.megaresearch.ru/rynok-medicinskogo-strahovaniya-v-rossii.html (дата обращения: 13.10.2025).
«Российская газета». 21.03.2024. №62(9304). Глава ФФОМС Илья Баланин: Для застрахованных введут цифровые медицинские профили // ffoms.gov.ru. URL: https://ffoms.gov.ru/news/ffoms/glava-ffoms-ilya-balanin-dlya-zastrakhovannykh-vedut-tsifrovye-meditsinskie-profili/ (дата обращения: 13.10.2025).
Цифровизация здравоохранения 2024. Обзор TAdvaiser // РТ МИС. URL: https://rtmis.ru/news/tsifrovizatsiya-zdravookhraneniya-2024-obzor-tadvaiser/ (дата обращения: 13.10.2025).
Телемедицина – онлайн консультации врачей с полисом АльфаТелемед // АльфаСтрахование. URL: https://www.alfastrah.ru/individuals/health/telemedicine/ (дата обращения: 13.10.2025).
Телемедицина: Круглосуточные медицинские онлайн консультации // Страховой дом ВСК. URL: https://www.vsk.ru/individuals/health/telemedicine/ (дата обращения: 13.10.2025).
Выбрать ДМС с телемедициной по выгодной стоимости // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/dms/s-telemedicinoj/ (дата обращения: 13.10.2025).
Обзор Цифровизация здравоохранения 2024 // Zdrav.Expert. URL: https://zdrav.expert/digitalization_2024 (дата обращения: 13.10.2025).
Виртуальная клиника «Ингосстрах»: телемедицина и консультации врачей онлайн // Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/health/telemed/ (дата обращения: 13.10.2025).
Страхование в России в 2025 году: ключевые изменения в социальных выплатах и налогообложении // Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/wiki/strakhovanie-v-rossii-v-2025-godu-klyuchevye-izmeneniya-v-sotsialnykh-vyplatakh-i-nalogooblozhenii (дата обращения: 13.10.2025).
Как будет развиваться страховой рынок в 2025 году // Korins.ru. URL: https://korins.ru/kak-budet-razvivatsya-strahovoj-rynok-v-2025-godu/ (дата обращения: 13.10.2025).
В 2024 году в ОМС войдут новые виды медицинской помощи // ТФОМС Республики Крым. URL: https://tfomsrk.ru/news/v-2024-godu-v-oms-voydut-novye-vidy-meditsinskoy-pomoshchi/ (дата обращения: 13.10.2025).
ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_241551/ (дата обращения: 13.10.2025).
Рынок страхования в России в 2025 году: тренды, прогнозы, перспективы // Пампаду. URL: https://pampadu.ru/blog/rynok-strahovaniya-v-rossii-2025/ (дата обращения: 13.10.2025).
Страхование в цифровом формате // Ведомости&. 08.10.2025. URL: https://www.vedomosti.ru/partners/articles/2025/10/08/1066228-strahovanie-tsifrovom-formate (дата обращения: 13.10.2025).
Объем страховых премий по итогам 2024 года может достигнуть 3,4 трлн рублей // Korins.ru. URL: https://korins.ru/obyom-strahovyh-premij-po-itogam-2024-goda-mozhet-dostignut-3-4-trln-rublej/ (дата обращения: 13.10.2025).
Показатели эффективности деятельности медицинских организаций // Территориальный фонд ОМС Московской области. URL: https://www.mofoms.ru/deyatelnost/med_org/pokazateli_eff/ (дата обращения: 13.10.2025).
Критерии оценки деятельности системы обязательного медицинского страхования субъекта Российской Федерации для предоставления субвенции Федерального фонда ОМС // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_100222/ (дата обращения: 13.10.2025).
ПОРЯДОК оценки эффективности деятельности медицинских организаций // Департамент здравоохранения, труда и социальной защиты населения Ненецкого автономного округа. URL: https://depzdrav.adm-nao.ru/deyatelnost/otsenka-effektivnosti-deyatelnosti-meditsinskikh-organizatsiy/poryadok-otsenki-effektivnosti-deyatelnosti-meditsinskikh-organizatsiy/ (дата обращения: 13.10.2025).
Анализ страхового рынка 2024 года. Статистика по выплатам страховых компаний // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/strakhovanie/info/analiz-rynka-strahovaniya-2024/ (дата обращения: 13.10.2025).
Страховой рынок: итоги 2024 года // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18408 (дата обращения: 13.10.2025).
ДМС (Добровольное медицинское страхование) // Zdrav.Expert. URL: https://zdrav.expert/wiki/dms (дата обращения: 13.10.2025).
Нормативно-правовая база и иные документы // Капитал МС. URL: https://kapmed.ru/normativnye-dokumenty/ (дата обращения: 13.10.2025).
С 2025 года будет расширен перечень услуг по программе ОМС // ГАРАНТ. URL: https://www.garant.ru/news/1706698/ (дата обращения: 13.10.2025).
Перечень основных нормативных правовых актов, регулирующих деятельность медицинских организаций в сфере обязательного медицинского страхования // ТФОМС Республики Татарстан. URL: https://fomsrt.ru/svedeniya-o-territorialnom-fonde/normativno-pravovaya-baza/ (дата обращения: 13.10.2025).
По итогам 2024 г. доля 10 компаний-лидеров в общероссийских премиях по ДМС составила 88,9% // АСН. URL: https://www.asn-news.ru/news/81577 (дата обращения: 13.10.2025).
«В 2024 году ДМС станет одним из главных направлений развития корпоративного страхования», — Андрей Артюхов, глава страховой компании VUSO // Delo.ua. URL: https://delo.ua/ru/mneniya/v-2024-godu-dms-stanet-odnim-iz-glavnyx-napravlenij-razvitiya-korporativnogo-straxovaniya-andrej-artyuxov-glava-straxovoj-kompanii-vuso-430949/ (дата обращения: 13.10.2025).